Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT PGD Đức Minh

TRNG I HC TY NGUYN
KHOA KINH T

CHUYN TT NGHIP
THC TRNG CHO VAY H H SN XUT
TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN
NNG THN VIT NAM PHNG GIAO DCH C
MINH, TNH K NNG

Sinh vin: Ng Hong Hip
Chuyn ngnh: Ti chnh - Ngn hng
Kha hc: 2010

k Lk, thng 05 nm 2014

TRNG I HC TY NGUYN
KHOA KINH T

CHUYN TT NGHIP
THC TRNG CHO VAY H H SN XUT
TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN
NNG THN VIT NAM PHNG GIAO DCH C
MINH, TNH K NNG
Sinh vin : Ng Hong Hip
Ngnh hc: Ti chnh - Ngn hng

Ngi hng dn:
ThS. Phan Thanh Chung

k Lk, thng 05 nm 2014
i

LI CM N

hon thnh bo co thc tp ny em xin chn thnh cm n:
Qu Thy C gio Khoa Kinh t v Trng i hc Ty Nguyn
gip , ging dy v truyn t nhng kin qu bu cho em trong sut qu
trnh hc tp ti Trng.
Thy Phan Thanh Chung trc tip hng dn ch bo tn tnh em
trong qu trnh thc tp v vit bo co thc tp.
Ban Gim c v tp th cn b nhn vin Ngn hng Nng Nghip v
Pht Trin Nng Thn Vit Nam phng giao dch c Mnh, tnh k Nng
to iu kin thun li, gip v ch bo tn tnh trong qu trnh thc
tp. Tp th lp Ti chnh ngn hng K10 cng gia nh ng vin v gip
chng ti trong qu trnh hc tp v thc tp.
Mc d c nhiu c gng nhng do kin thc v thi gian cn hn
ch nn ti khng trnh khi nhng thiu st, v vy rt mong nhn c
kin ng gp ca Qu Thy C v c gi ti c hon thin hn.
Chc sc kho v thnh cng!
Xin chn thnh cm n !
Bun Ma Thut, thng 05 nm 2014
Sinh vin thc hin

Ng Hong Hip

ii

MC LC
PHN 1: T VN
1.1.Tnh cp thit ca ti ............................................ Error! Bookmark not defined.
1.2.Mc tiu nghin cu ................................................. Error! Bookmark not defined.

PHN 2: TNG QUAN TI LIU NGHIN CU
2.1. C s l lun v hot ng cho vay h sn xut ti cc ngn hng thng miError!
Bookmark not defined.
2.1.1. Khi nim v cho vay ................................. Error! Bookmark not defined.
2.1.2. Khi nim h sn xut ................................ Error! Bookmark not defined.
2.1.3. Tn dng h sn xut .................................. Error! Bookmark not defined.
2.1.4. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h sn xutError! Bookmark not defined.
2.1.5. Mt s vn v vic cho vay h sn xut Error! Bookmark not defined.
2.1.6. Quy trnh cho vay i vi h sn xut ....... Error! Bookmark not defined.
2.1.7. Mt s nhn t tc ng n kt qu cho vay.Error! Bookmark not defined.
2.2. C s thc tin ......................................................... Error! Bookmark not defined.

PHN 3: NI DUNG V PHNG PHP NGHIN CU
3.1. i tng nghin cu .............................................. Error! Bookmark not defined.
3.2. Phm vi nghin cu ................................................. Error! Bookmark not defined.
3.3. Ni dung nghin cu ............................................... Error! Bookmark not defined.
3.4. c im a bn nghin cu .................................. Error! Bookmark not defined.
3.4.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca ngn hng NNo&PTNT Vit Nam,
phng giao dch c Minh, tnh k Nng ......... Error! Bookmark not defined.
3.4.2. C cu t chc b my qun l .................. Error! Bookmark not defined.
3.4.3. Tnh hnh v nhn s .................................. Error! Bookmark not defined.
3.4.4. Hot ng huy ng vn ............................ Error! Bookmark not defined.
3.4.5. Hot ng s dng vn .............................. Error! Bookmark not defined.
3.4.6. Tnh hnh ti chnh ..................................... Error! Bookmark not defined.
3.4.7. Nhng thun li v kh khn ca ngn hng NNo&PTNT Vit Nam,
phng giao dch c Minh, tnh k Nng ......... Error! Bookmark not defined.
3.5. Phng php nghin cu ......................................... Error! Bookmark not defined.
iii

3.5.1. Phng php thu thp s liu ..................... Error! Bookmark not defined.
3.5.2. Phng php x l s liu .......................... Error! Bookmark not defined.
3.5.3. Phng php thng k kinh t.................... Error! Bookmark not defined.
3.5.4. Phng php so snh .................................. Error! Bookmark not defined.
3.6. H thng ch tiu nghin cu .................................. Error! Bookmark not defined.
3.6.1. Ch tiu doanh s cho vay, thu n v d n Error! Bookmark not defined.
3.6.2. N qu hn (NQH) v t l NQH .............. Error! Bookmark not defined.
3.6.3. Ch tiu vng quay vn tn dng ................ Error! Bookmark not defined.
3.6.4. Ch tiu d n trn tng vn huy ng ...... Error! Bookmark not defined.

PHN 4: KT QU NGHIN CU
4.1. Thc trng cho vay h sn xut ti ngn hng No&PTNT Vit Nam, phng giao
dch c Minh, tnh k Nng ..................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.1. Tnh hnh cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT phng giao dch c Minh,
tnh k Nng ..................................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.2. Doanh s cho vay ...................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.3. Tnh hnh thu n HSX ................................ Error! Bookmark not defined.
4.1.4. Tnh hnh d n HSX ................................ Error! Bookmark not defined.
4.1.5. Tnh hnh n qu hn HSX ........................ Error! Bookmark not defined.
4.2. nh gi kt qu hot ng cho vay h sn xut ca NHNo&PTNT Phng giao dch
c Minh qua 3 nm 2011-2013 ................................... Error! Bookmark not defined.
4.3. Nhng nhn t tc ng n hot ng cho vay h sn xut ti ngn hng
NNo&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k NngError! Bookmark
not defined.
4.3.1. Nguyn nhn trc tip ................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.2. Nguyn nhn gin tip ............................... Error! Bookmark not defined.
4.4. Mt s gii php hon thin hot ng cho vay h sn xut ti ngn hng
NNo&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k NngError! Bookmark
not defined.
4.4.1. Nng cao nng lc chuyn mn v php lut cho i ng cn b iu hnh,
cn b tn dng ..................................................... Error! Bookmark not defined.
4.4.2. Lm tt cng tc nghin cu khch hng, thu nhp thng tin khch hngError! Bookmark not defined.
4.4.3. Hon thin chnh sch tn dng, a dng ha hnh thc cho vayError! Bookmark not defined.
iv

4.4.4. M rng cng c mng li gn khon ti chnh n nhm v ngi lao
ng ...................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.4.5. Hon thin quy trnh tn dng, c bit nng cao cht lng cng tc kim
tra kim sot, x l sau khi sau kim tra trong hot ng cho vay h sn xut ca
ngn hng ............................................................. Error! Bookmark not defined.
4.4.6. i mi cng ngh, a dng ha dch v ngn hng Error! Bookmark not
defined.
4.6.7. Kt hp cht ch vi chnh quyn on th trong qu trnh t chc cho vay,
tuyn truyn x hi ha hot ng ngn hng ..... Error! Bookmark not defined.
4.6.8. Mt s gii php khc ................................ Error! Bookmark not defined.
PHN 5: KT LUN
5.1. Kt lun ..................................................................... Error! Bookmark not defined.
5.2. Kin ngh ................................................................... Error! Bookmark not defined.
TI LIU THAM KHO ..................................... Error! Bookmark not defined.
KIN CA NGI HNG DN ................. Error! Bookmark not defined.

v

DANH SCH CC CH VIT TT

STT Ch vit tt Din gii
1 CBTD Cn b tn dng
2 CNH-HH Cng nghip ha- Hin i ha
3 DSCV Doanh s cho vay
4 DSTN Doanh s thu n
5 HKD Hot ng kinh doanh
6 HSX H sn xut
7 HTD Hp ng tn dng
8 NHNN Ngn hng Nh nc
9 NHTM Ngn hng thng mi
10 NHNo&PTNT Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn
11 NQH N qu hn
12 ST S tuyt i
13 TCTD T chc tn dng
14 TG Tin gi

vi

DANH MC S , BNG BIU, BIU
A- S
B BNG BIU
C BIU

STT Tn s Trang
1 S 2.1. Tm tt quy trnh cho vay 8
2 S 3.1. S c cu t chc ca ngn hng 14
STT Tn bng biu Trang
1 Bng 3.1. Bng thng k nhn s ca ngn hng 16
2 Bng 3.2. C cu ngun vn huy ng phn theo k hn 18
3 Bng 3.3. C cu ngun vn huy ng phn theo i tng
19
4 Bng 3.4. Tnh hnh s dng vn ti chi nhnh 20
5 Bng 3.5. Kt qu hot ng ca PGD trong 3 nm 2011-2013 22
6 Bng 4.1.Tnh hnh cho vay HSX ti chi nhnh giai on 2011-2013 30
7 Bng 4.2. Doanh s cho vay h sn xut theo k hn 32
8 Bng 4.3. Doanh s cho vay h sn xut theo ngnh kinh t 33
9 Bng 4.4. Doanh s cho vay h sn xut theo phng thc cho vay 34
10 Bng 4.5. Doanh s thu n HSX theo k hn 35
11 Bng 4.6. Doanh s thu n HSX theo ngnh kinh t 37
12 Bng 4.7. Doanh s thu n HSX theo phng thc cho vay 38
13 Bng 4.8. C cu d n HSX theo k hn vay 39
14 Bng 4.9. C cu d n HSX theo ngnh kinh t 40
15 Bng 4.10. C cu d n HSX theo phng thc cho vay 41
16 Bng 4.11. C cu n qu hn ca ngn hng 42
STT Tn biu Trang
1 Biu 3.1. Kt qu kinh doanh ca PGD trong 3 nm 2011-2013 23
1

PHN 1: T VN
1.1. Tnh cp thit ca ti
Cng vi s hi nhp ca nn kinh t, khng ngng phn u a t nc
mnh ngy mt pht trin.Vit Nam, vn l mt nc nng nghip c v tr a l
v iu kin v thi tit kh hu cng nh cc iu kin t nhin thun li. Trong
nhng nm gn y nn nng nghip nc ta c nhng tin b vt bc. T ch
sn xut khng n n c th p ng nhu cu trong nc v vn ln thnh
mt quc gia xut khu go trn th gii. Tuy nhin v mt i sng nhn dn vn
cn nhiu kh khn, cha ch trng u t, thiu vn cng vi l tc ng ca
cc yu t khch quan nh bo l, dch bnhlm hn ch pht trin nn nng
nghip.
Trong nn kinh t nc ta hin nay, nn kinh t h sn xut chim v tr v
cng quan trng. m rng quy m v i mi trang thit b cng nh tham gia
vo cc quan h kinh t khc, th h sn xut cn vn v tn dng ngn hng l
ngun cung cp vn p ng nhu cu . Do cho vay h sn xut l vn
quan trng v cn thit gip cho nng dn c thm ngun vn u t pht
trin, gip khai thc cc tim nng kinh t, thc y sn xut hng ha nng
thn
X c Minh l mt trong nhng x c iu kin kinh t tng trng kh
ca huyn k Mil. Tuy nhin, i sng ca i b phn dn c cn ph thuc ch
yu vo hot ng sn xut nng nghip. nng cao i sng, ngi dn cn phi
tip cn c ngun vn u t cho hot ng m rng sn xut nng nghip,
m trong vn vay t ngn hng chim mt v tr v cng quan trng.
L mt PGD trc thuc NHNo&PTNT tnh k Nng, phng giao dch c
Minh lun thc hin tt chc nng nhim v ca mnh. Vi v th l ngn hng
thng mi hot ng lu nm trn a bn, Phng giao dch c Minh c xem
l mt trong nhng knh dn vn quan trng cho hot ng sn xut, kinh doanh
ca i a s b phn dn c. Tuy nhin, bn cnh nhng thun li nht nh,
phng giao dch cng gp khng t thch thc, c bit l nhng kh khn xut pht
t tnh hnh thc t ca a phng. Chnh iu ny t ra cho phng giao dch
nhiu vn cp bch cn phi gii quyt khng nh vai tr, v tr ca phng
2

giao dch i vi nn kinh t ca x c Minh ni chung v vi i sng ca cc
h sn xut trn a bn huyn ni ring.
Nhn thc tm quan trng , vi nhng kin thc c hc trng
cng vi nhng kin thc thu nhn trong thi gian thc tp tng hp tm hiu thc
t v hot ng cho vay h sn xut ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng
thn Vit Nam Phng giao dch c Minh, tnh k Nng, em chn ti Thc
trng hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT Vit Nam-Phng giao
dch c Minh, tnh k Nng .
1.2. Mc tiu nghin cu
nh gi thc trng v hot ng cho vay h sn xut
xut mt s gii php gp phn b sung, hon thin hot ng cho vay h
sn xut

3

PHN 2: TNG QUAN TI LIU NGHIN CU
2.1. C s l lun v hot ng cho vay h sn xut ti cc ngn hng
thng mi
2.1.1. Khi nim v cho vay
Cho vay l hnh thc cp tn dng, theo bn cho vay giao hoc cam kt giao
cho khch hng mt khon tin s dng vo mc ch xc nh trong mt thi
gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c gc v li
2.1.2. Khi nim h sn xut
H sn xut l n v kinh t t ch, trc tip sn xut kinh doanh v l ch
th trong mi quan h sn xut kinh doanh, c nh nc giao t qun l v s
dng vo sn xut kinh doanh v c php kinh doanh trn mt s lnh vc nht
nh do Nh nc quy nh. i din ca h sn xut l ch h- i din ca h sn
xut trong cc giao dch dn s v li ch chung ca h. Cha m hoc cc thnh
vin thanh nin c th lm ch h. Ch h c th y quyn cho cc thnh vin
khc thanh nin lm i din ca h trong quan h dn s. Giao dch dn s do
ngi i din ca h sn xut xc lp, thc hin v li ch chung ca h lm pht
sinh thm quyn v ngha v ca h sn xut.
Ti sn chung ca h gm ti sn do cc thnh vin cng nhau to lp nn
hoc c tng, cho chung v cc ti sn khc m cc thnh vin tha thun l ti
sn chung ca h. Quyn s dng t hp php cng l ti sn chung ca h sn
xut.
H sn xut phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn v ngha
v dn s do ngi i din xc lp, thc hin nhn danh h sn xut. H chu trch
nhim bng ti sn chung ca h. Nu ti sn chung ca h khng thc hin
quyn v ngha v chung ca h th cc thnh vin phi chu trch nhim lin quan
bng ti sn ring ca mnh.
2.1.3. Tn dng h sn xut
Khi nim: Tn dng h sn xut l vic t chc tn dng s dng ngun vn
t c, ngun vn huy ng cp tn dng cho h sn xut.
4

c im c bn ca h sn xut nc ta:
Hot ng ch yu trong lnh vc nng nghip ngoi ra cn ngh rng, ngh
c v hot ng phi nng nghip ti nng thn.
Quy m sn xut nh, c sc lao ng, c cc iu kin v t ai, mt nc
nhng thiu v hiu bit khoa hc, k thut, kin thc v th trng nn sn xut
kinh doanh cn mang nng tnh t cp t tc.
Trong sn xut gp nhiu ri ro nht l ri ro do thin tai gy ra v h cha
c kh nng khc phc phng nga.
H ngho v h trung bnh cn chim t trng cao, kh khn ca h l thiu
vn.
2.1.4. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h sn xut
p ng nhu cu vn cho h sn xut m rng sn xut, kinh doanh, c vai
tr rt to ln trong tin trnh pht trin nng nghip, nng thn.
To iu kin cho kinh t h sn xut tip cn v p dng cc tin b khoa
hc k thut, gp phn xy dng kt cu h tng, tip cn c ch th trng.
Thc y nn kinh t sn xut t sn xut t cp t tc sang sn xut hng
ha, gp phn y mnh CNH-HH nng nghip nng thn
Thc y m rng sn xut, pht trin nhiu ngnh ngh mi trong nng
thn, to vic lm cho ngi lao ng, thu ht lc lng lao ng d tha trong
nng thn.
Hn ch tnh trng cho vay nng li trong nng thn.
Gp phn n nh an ninh chnh tr v trt t an ton x hi trn a bn.
2.1.5. Mt s vn v vic cho vay h sn xut
2.1.5.1. iu kin cho vay
- C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s
theo quy nh ca php lut:
- Mc ch s dng vn vay hp php
- C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt
- Khng c n nhm 4, nhm 5 ti ngn hng nng nghip Vit Nam v cc t chc
tn dng khc thi im xem xt quyt nh cho vay
5

- C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu,
hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi
- Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca chnh ph, NHNN
Vit Nam v NHNo.
2.1.5.2. i tng cho vay
Cho vay ngn hn gm nhng i tng ch yu sau:
+ Vt t chi ph trng trt, chn nui nh: Ht ging, phn bn, thuc tr su, con
ging, thc n gia sc, thuc th y..
+ Vt t chi ph cc ngnh ngh tiu th cng nghip v cng nghip nh: nguyn
vt liu, nhin liu, cng c lao ng, tin thu cng nhn, ph sa cha my
mc..
Cho vay trung hn bao gm:
+ Chi ph trng mi cy lu gc nh: iu, da.
+ Chi ph m rng din tch canh tc, ci to mt bng, ci to t gieo trng
cy hng nm
+ Chi ph chn nui nh mua ging chn nui i gia sc ly tht, thc n chn
nui gia cm.
Cho vay di hn:
+ Chi ph sa cha my mc, thit b sn xut, ch bin, bo qun nng, lm, ng,
nghip.
+ Chi ph i mi ci tin cng ngh sn xut, mua sm phng tin trng trt,
chn nui v nh bt thy hi sn, chi ph xy dng l sy, sn phi.
+ Chi ph xy dng mi nh xng, mua sm my mc, thit b sn xut, xy dng
mi rung, vn, ao, h, nui trng thy sn...
2.1.5.3. Nguyn tc vay vn
Khch hng vay vn ca ngn hng phi m bo cc nguyn tc vay vn
sau:
S dng vn vay ng mc ch tha thun trong HTD
6

Hon tr n gc v li tin vay ng hn tha thun trong HTD
Phi c ti sn th chp m bo mn vay theo quy nh ca chnh ph,
thng c NHNN v hng dn m bo tin vay ca khch hng i vi ngn
hng
2.1.5.4. Mc cho vay
Cn c xc nh mc cho vay
Cn c vo nhu cu vay vn ca khch hng, kh nng hon tr n ca
khch hng, kh nng ngun vn ca ngn hng quyt nh mc cho vay.
Vn t c c tnh cho tng nhu cu vn sn xut kinh doanh trong k hoc
tng ln cho mt d n, phng n sn xut kinh doanh, dch v i sng. Mc vn
t c ca khch hng tham gia vo d n phng n sn xut kinh doanh, dch v,
i sng
T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn m bo tin vay theo quy nh v
m bo tin vay ca NHNo&PTNT Vit Nam. Mc cho vay ti a l 75% tng gi
tr ti sn m bo
Mc cho vay khng c m bo i vi h sn xut, hp tc x v ch trang
tri phi m bo tun th theo hng dn ca chnh ph v NHNN Vit Nam ti
tng thi k.
Kh nng ngun vn ca NHNo&PTNT Vit Nam nhng khng qu mc y
quyn phn quyt cho vay ca tng gim c ngn hng cho vay.
2.1.5.5. H s cho vay vn
H gia nh sn xut nng, lm, ng nghip vay vn khng phi thc hin
bo m bng ti sn c giy ngh kim phng n vay vn.
H gia nh, c nhn, t hp tc (tr h gia nh c quy nh trn) phi c
giy ngh vay vn, d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v i sng
i vi h vay phi thc hin th chp cm c, bo lnh, h s gm c: giy
ngh vay vn, d n hoc phng n sn xut kinh doanh, h s m bo tin
vay theo quy nh.
7

2.1.6. Quy trnh cho vay i vi h sn xut
Quy trnh cho vay i vi HSX ti phng giao dch NHNo&PTNT phng
giao dch c Minh bt u t khi tip nhn giy ngh vay vn ca khch hng
n khi thanh ton ht n gc, li, ph v thanh l hp ng tn dng.
Quy trnh cho vay c thc hin theo quy trnh sau:
- Bc 1: Tip nhn v hng dn cho khch hng v h s vay vn
- Bc 2: Thm nh cc iu kin tn dng
- Bc 3: Xt duyt cho vay v k hp ng tn dng
- Bc 4: Gii ngn, theo di v gim st vic s dng vn vay
- Bc 5: Thu n, li, ph v x l pht sinh
- Bc 6: Thanh l hp ng tn dng
Chi tit cc bc c m t chi tit s

8

ZQuy trnh cho vay

Khch hng
Cung cp cc ti liu v
thng tin
Nhn vin tn dng
- Tip xc, hng dn
- Phng vn khch hng
Thu thp thng tin qua
phng vn, ving thm, trao
i
Lp h s
- Giy ngh vay
- H s php l
- Phng n/d n

T chc phn tch v thm nh
- Php l
- Bo m n vay
Kt qu ghi nhn
- Bin bn bo co
- T trnh
- Giy t v bo m n

Cp nht thng tin th
trng, chnh sch khung
php l
Quyt nh tn dng
- Hi ng phn quyt
- C nhn phn quyt
T chi Giy bo l do
Hp ng tn dng
- m phn
- K kt H tn dng
- K kt hp ng ph khc

Chp thun
Gii ngn
- Chuyn tin vo ti khon khch hng
- Tr cho nh cung cp

T chc gim st
- Nhn vin k ton
- Nhn vin tn dng
- Thanh tra, gim st
Thu n gc c li
y v ng hn
Thanh l HTD mc nhin
Thanh l hp ng
tn dng bt buc
Bin php: cnh bo, tng cng
kim st, ngng gii ngn, gim
st tn dng
Khng
Khng ng hn

Gim st tn
dng
Vi phm
hp ng
X l
Ta n
C quan thm quyn

Khng
Khng ng hn

S 2.1. Tm tt quy trnh cho vay
9

2.1.7. Mt s nhn t tc ng n kt qu cho vay.
2.1.7.1. Nhn t ch quan
Mt l: Chnh sch tn dng
Chnh sch tn dng ca NHTM l mt h thng cc vn bn phn nh cng
lnh ti tr ca mt ngn hng, nhm hng dn chung cho cn b tn dng v nhn
vin ngn hng, tng cng chuyn mn ha trong phn tch tn dng, to ra s
thng nht chung trong hot ng tn dng nhm hn ch ri ro v naanh cao kh
nng sinh li.
Mt chnh sch tn dng ph hp s gip cho hot ng cho vay ca ngn
hng gim thiu c ri ro, nng cao cht lng v do hiu qu ca cc mn
vay c nng cao. Ngc li mt chnh sch tn dng thiu chnh xc v hpwj l
c th y ngn hng vo tnh trng thua l hay nng hn l ph sn.
Mt chnh sch tn dng c nh gi l hon thin nu n xy dng ph hp
vi mc tiu thng th ngn hng trong tng thi k, th hin c vai tr nh
hng cho hot ng tn dng ngn hng, p ng c nh cu vn cho nn kinh t.
Hai l: Thm nh cho vay
Trong quy trnh tn dng ca cc ngn hng, thm nh cho vay l khu u
tin v quan trng. Thm nh l vic nh gi, thm tra, d on v chnh xc,
an ton v hiu qu ca mt hp ng tn dng. Kt qu ca qu trnh thm nh s
dng quyt nh xem c cho vay hay khng. Nu thc hin tt khu ny s to
tin cho vic thu hi c vn v li mt cch y v ng hn.
Ba l: Cn b tn dng
Nhn t con ngi l nhn t trung tm, v con ngi l ch th ca mi hot
ng. Trong lnh vc tn dng cng vy, cn b tn dng l ngi c vai tr quyt
nh n tnh chnh xc ca cc quyt nh cho vay v h l ngi trc tip nm r
v khch hng nht. V th, cn b tn dng s c nh hng n cht lng ca
khon vay v do vy nh hng n hiu qu cho vay. Cht lng cn b tn dng
c nh gi trn hai tiu ch l trnh nghip v v o c ngh nghip.
10

Bn l: H thng thng tin
H thng thng tin ca ngn hng c nh hng rt ln n hiu qu hot
ng kinh doanh ca ngn hng, n quyt nh n thnh cng hay tht bi ca
cng vic kinh doanh. Do vy, thng tin i vi ngn hng l v cng quan trng,
trong qu trnh hot ng ca mnh, nu ngn hng thiu thng tin s to ra nhng
ri ro ln, to ra ri ro la chn i nghch. Ngn hng cng nm c nhiu thng
tin chnh xc s cng c li th trong cnh tranh.
Nm l: Cng tc t chc v qun l
T chc v qun l ca ngn hng c vai tr quyt nh n tnh chuyn
nghip v hiu qu ca hot ng cho vay. Cng tc t chc v qun l nu c
phi hp chc ch s gp phn gim thiu ri ro v nng cao hiu qu hot ng
cho vay ni ring v hot ng kinh doanh NHTM ni chung.
2.1.7.2. Nhn t khch quan
Mi trng t nhin: bao gm cc nh hng ca thin nhin nh: thin tai,
bo lt, hn hn, mi trng sinh this nh hng n tnh hnh kinh doanh ca
khch hng.
Mi trng php l: bao gm tnh ng b ca h thng php lut, tnh hon
thin, thng nht ca cc vn bn di lut, thc chap hnh php lut ca cc ch
th khi tham gia quan h tn dng. u nh hng n s pht trin ca nghip v
cho vay. Mt h thng php l y , ng b v n nh s gip cc ngn hng d
dng hn trong vic xy dng k hoch kinh doanh v pht trin cho vay vi nn
kinh t.
Nhn t khch hng: kh nng tr n ca khch hng c quyt nh b cc
yu t: tnh hnh ti chnh, phng n s dng vn vay, nng lc iu hnh, qun l
v o c kinh doanh ca khch hng.

11

2.2. C s thc tin
V ti Thc trng hot ng cho vay h sn xut c rt nhiu
hc gi quan tm v hin nay c nhiu cng trnh nghin cu lin quan n ti.
- V quy trnh cho vay: Theo Ng Bch Chm (2008), Nguyn Th Phng
Tho (2010) th quy trnh cho vay h sn xut gm 6 bc t tip nhn v lp h
s hng dn n thanh l hp ng, trong khi Nguyn Hong Anh Th (2007),
Nguyn Th Tho (2008) ch nu c 4 bc, ng Th Thanh Hoi (2005) th
khng cp n quy trnh cho vay.
- Cc ch tiu nghin cu: Cc ti ca Nguyn Th Phng Tho (2010),
Nguyn Hong Anh Th (2007) a ra 6 ch tiu nghin cu bao gm: Doanh s
cho vay, doanh s thu n, d n bnh qun, t l n xu, vng quay vn tn dng,
d n trn tng vn huy ng, trong khi cc ti ca Ng Bch Chm (2008),
ng Th Thanh Hoi & Nguyn Th Tho ch a ra cc ch tiu v doanh s cho
vay, t l n xu, ring Ng Bch Chm c a thm vo ch tiu li nhun t hot
ng cho vay.
- Kt qu nghin cu: Nguyn Th Phng Tho (2010), Ng Bch Chm
(2008) va a ra c kt qu tnh ton cc ch tiu nghin cu, ng thi phn
tch c th s bin ng ca cc ch tiu . Cc ti ca ng Thi Thanh Hoi
(2005), Nguyn Thi Tho (2008) v Nguyn Hong Anh th (2007) ch nu kt
qu tnh ton ca cc ch tiu m khng i vo phn tch c th.
Qua vic tham kho mt s ti, ti quyt nh la chn mt s ch tiu
nghin cu nh sau
- V quy trnh cho vay. Tin hnh qua 6 bc
- Cc ch tiu nghin cu: Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n bnh
qun, t l n xu, vng quay vn tn dng, d n trn tng vn huy ng
- Kt qu nghin cu: Phn tch c th da trn cc ch tiu nghin cu a
ra.

12

PHN 3: NI DUNG V PHNG PHP NGHIN CU
3.1. i tng nghin cu
ti tp trung nghin cu v thc trng cho vay h sn xut ti ngn hng
NNo&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k Nng, gm: nguyn
tc v ch tiu nh gi hot ng cho vay, nhng nhn t nh hng v mt s gii
php hon thin hot ng cho vay.
3.2. Phm vi nghin cu
- Phm vi khng gian: ti c nghin cu ti ngn hng No&PTNT Vit
Nam, phng giao dch c Minh, tnh k Nng.
- Phm vi thi gian: S liu nghin cu qua 3 nm 2011, 2012, 2013.
- Phm vi ni dung: Thc trng hot ng cho vay h sn xut ti ngn hng
No&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k Nng.
3.3. Ni dung nghin cu
- Thc trng v hot ng cho vay h sn xut
- Gii php gp phn b sung, hon thin hot ng cho vay h sn xut
3.4. c im a bn nghin cu
3.4.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca ngn hng No&PTNT Vit Nam,
phng giao dch c Minh, tnh k Nng
kp thi phc v vn u t cho ng bo cc dn tc trn a bn, theo
mt m hnh thch ng vi s pht trin kinh t ca huyn, NHNo Phng giao dch
c Minh c thnh lp theo quyt nh s 70/Q-NH ngy 14/02/1999 ca Tng
gim c NHNo Vit Nam, trn c s nng cp qu tn dng x c Minh vi bin
ch 7 ngi trong c 2 ngi c b sung t NHNo huyn k Mil, l mt n
v loi 3 trc thuc NHNo&PTNT tnh k Nng, hot ng theo loi hnh doanh
nghip Nh Nc v c 100% vn Nh nc. Tr s chnh ng ti trung tm x
c Minh, huyn k Mil, tnh k Nng.
L mt x c v tr a l cch xa trung tm huyn nn c s vt cht ni
chung cn rt nhiu kh khn, thiu thn. Phng giao dch NHNo&PTNT x c
Minh tip tc s dng phng giao dch c ca qu tn dng lm tr s giao dch:
13

Vi din tch 15m
2
va lm tr s va lm ni ngh cho cc cn b nam (cn b n
th mn nh dn ) c ni giao dch ca k ton, qu, tn dng v gim c u
trong mt gian nh ny. Trang thit b l 3 chic bn g, 1 chic kt nh, 2 t g
ng h s v lm bnh phong cho 1 chic ging bn trong. Hon cnh nh vy c
th ko di trong gn 2 nm cho n khi tr s mi c xy dng.
Cha k n cc tuyn ng giao thng trn cc a bn nht l cc tuyn
ng vo x cn gp ghnh, li lm, nng bi, ma bn cng vi i sng kinh t
ca nhn dn cn rt nhiu kh khn v vt v.
Hot ng trong iu kin vt cht cn nhiu thiu thn, i sng sinh hot
cn nhiu kh khn, a bn hot ng v cho vay cn nhiu gian kh, nhng vi s
n lc ca ton th cc cn b, nhn vin NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh
vn vt qua hon thnh nhim v.
Phng giao dch c giao thm nhim v u t pht trin i vi khu vc
nng nghip, nng thn thng qua m rng u t vn trung, di hn. V th, nh
hng hot ng kinh doanh ca chi nhnh trong giai on ny l coi trng th
trng nng nghip, nng thn, tip tc m rng cho vay cc h sn xut, kinh t
trang tri, hp tc x, cc doanh nghip thu mua xut khu, u t cc d n pht
trin kinh t, chuyn i c cu cy trng, vt nui
Ngy nay NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh thay i c bn v
b mt, hot ng kinh doanh ca chi nhnh ngy cng n nh, i sng cn b
nhn vin c ci thin, uy tn c cng c v nng cao.
* Tn gi v tr s.
- Tn y : Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam Phng
giao dch c Minh, k Nng
- a ch: Trung tm x c Minh, huyn k Mil, tnh k Nng
- in thoi: 0501 3740674

14

3.4.2. C cu t chc b my qun l

Ch gii:
Quan h trc tuyn. Quan h chc nng
S 3.1. S c cu t chc ca ngn hng
- Ban Gim c: Ban gim c c nhim v iu hnh hot ng ca phng giao
dch c Minh, bao gm 1 gim c, 1 ph gim c.
+ Quyn hn v nhim v ca Gim c:
Gim c Phng giao dch c Minh l ngi i din theo u quyn v l
ngi iu hnh cao nht mi hot ng ca phng giao dch c Minh, thc hin
cng tc qun l hot ng ti phng giao dch c Minh trong phm vi phn cp
qun l, ph hp vi cc quy ch ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng
thn Vit Nam. Gim c Chi nhnh phi chu trch nhim trc Tng Gim c
Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn Vit Nam, trc php lut v hot
ng kinh doanh, v cc mc tiu nhim v, v kt qu kinh doanh ca phng giao
dch c Minh.
+ Quyn hn v nhim v ca Ph Gim c.
Gip Gim c iu hnh hot ng ca mt hoc mt s n v trc thuc v
mt hay mt s nghip v ti phng giao dch c Minh theo s phn cng ca
Gim c v chu trch nhim trc Gim c, trc php lut v kt qun cng
vic c phn cng ph trch. Ph gim c i din phng giao dch c Minh
k kt cc vn bn hp dng, chng t thuc phm vi hot ng kinh doanh ca
phng giao dch.
PHNG KINH
DOANH
PHNG K
TON
BAN GIM
C
15

- Phng kinh doanh
Gm 2 b phn:
+ Lm cng tc thng k, tng hp, iu hnh vn kinh doanh, thng tin
phng nga ri ro.
+ B phn lm cng tc tn dng
Phng kinh doanh c chc nng tham mu cho Gim c v vic:
+ Lp k hoch kinh doanh hng nm, qu, thng ca chi nhnh.
+ Cung cp thng tin phng nga ri ro v qun l iu hnh vn kinh doanh
hng ngy, m bo cung cp vn v trc tip giao dch vi khc hng.
+ Thng k tng hp kt qu kinh doanh hng thng va hng dn nghip v
tn dng i vi cc phng giao dch v qun l cc hot ng cho vay.
- Phng k ton
Bao gm cc b phn:
+ B phn giao dch vi khch hng.
+ B phn k ton tng hp.
Chc nng nhim v ca phng l t chc tt cc nghip v thanh ton, ti
chnh, hch ton theo quy nh k ton ca NHNo&PTNT Vit Nam. T chc hch
ton phn tch, hch ton tng hp cc loi ti khon v ngun vn, s dng vn
ca ton chi nhnh.
Ch o cng tc k ton ca chi nhnh, theo di tin gi v vay ca khch
hng.
Tham mu cho gim c cng tc thanh ton, lp k hoch ti chnh nm,
qu, thng lm c s cho cc b phn trong ton chi nhnh thc hin, qun l
hng dn cng tc ti chnh ton chi nhnh.

16

3.4.3. Tnh hnh v nhn s
Bng 3.1 Bng thng k nhn s ca ngn hng
(n v: Ngi)
Tiu ch
Nm So snh
2011 2012 2013
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
1.Tng s 27 29 30 2 7,41 1 3,45
1.2 Theo trnh
-i hc 19 21 22 2 10,53 1 4,76
-S cp 4 4 4 0 0 0 0
Cha qua o to 4 4 4 0 0 0 0
1.3 Theo gii tnh
-Nam 20 21 22 1 5 1 4,76
-N 7 8 8 1 14,29 0 0
(Ngun: Phng K ton)
Qua bng thng k, ta thy nm 2011 ngn hng tuyn dng thm hai
nhn vin vi trnh i hc nhm tng cng nhn lc cho phng giao dch, sang
nm 2011 th tng mt nhn vin vi trinh i hc. T l nhn vin c trnh
i hc chim a s th hin c yu cu tuyn dng cng nh yu cu v trnh
chuyn mn nghip v ca nhn vin trong ngn hng khng ngng nng cao.
i ng cn b cng nhn vin ca ngn hng gm mt s t ngi c thm
nin trong ngnh, vi nhiu kinh nghim, cn phn ln l cc nhn vin tr vi
tui trung bnh l 28 , nng ng, sng to, lun n lc trong cng vic.
Ngn hng cng thng xuyn ch trng cng tc o to, bi dng nghip
v cho cn b cng nhn vin nng cao trnh chuyn mn.
17

3.4.4. Hot ng huy ng vn
Vi c th l mt huyn ang trong giai on cn u t pht trin, nn nhu
cu vn u t rt cao. p ng nhu cu cho vay i hi Ngn hng phi tch
cc khai thc cc ngun vn nhn ri trong dn c ti a phng, huy ng t
nhiu ngun khc nh huy ng vn trong ton tnh, ngoi tnh, s dng vn t Hi
s chnh v ngun vn y thc u t ca t chc trong nc, quc t trong
ngun vn huy ng ti a phng ng vai tr quan trng nht
Bng 3.2. Tng ngun vn huy ng qua cc nm 2011-2013
(n v: Triu ng)
Ch tiu Nm 2011 Nm 2012 Nm 2013
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
Tng ngun vn
huy ng
69.203 88.540 96.097 19.337 27,94 7.557 8,54
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh t nm 2011-2013)
Qua bng 3.2, tng ngun vn huy ng ca ngn hng tng qua cc nm
(2011-2013) trong tng mnh nht l nm 2013 tng 19.337 triu ng chim
27,94% so vi nm 2011. Nm 2013 tng 7.557 triu ng tng ng mc tng
8,54% so vi nm 2012. Ngun vn huy ng ca ngn hng tng qua cc nm chng
t cng tc huy ng vn ca ngn hng rt tt, tuy nhin so vi nm 2012/2011 th
nm 2013/2012 vn huy ng gim, gi tr vn huy ng tng ch chim khong 39%
so vi mc tng nm 2012/2011. iu ny l do nh hng ca cuc khng hong
kinh t th gii lm li sut tin gi cc ngn hng gim, tnh hnh kinh t lm pht,
kh khn nn ngun huy ng vn cha tng nhiu. Mc d nh hng ca khng
hong kinh t nhng ngun huy ng vn vn tng, y l mt iu ng mng ca
ngn hng.
a) Ngun vn huy ng phn theo k hn:
Ngun vn huy ng vn t TG khng k hn v c k hn tng qua 3 nm
(2011-2013), trong tng mnh nht vn l nm 2012 vI TG khng k hn tng
10.188 triu ng tng ng mc tng 50,66%, TG c k hn nm 2012 tng 9.149
18

triu ng tng ng mc tng 18,64%. TG khng k hn tng qua cc nm (tng
10.188 triu ng tng ng mc tng 50,66% nm 2012 so vi nm 2011, nm
2013/2012 tng 5.008 triu ng tng ng mc tng 16,53%), cng vi t trng
TG khng k hn cng tng qua cc nm (t trng tng 29,06% - 34,22% - 36,74%
tng ng qua 3 nm 2011 2012 2013), t trng tin gi khng k hn chim <
40% tng ngun vn huy ng c.
Bng 3.3. C cu ngun vn huy ng phn theo k hn
(n v: Triu ng)
Ch tiu
Nm
2011
Nm
2012
Nm
2013
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
Tng ngun vn huy ng
69.203 88.540 96.097 19.337 27,94 7.557 8,54
1.TG khng k hn
20.110 30.298 35.306 10.188 50,66 5.008 16,53
2.TG c k hn 49.093 58.242

60.791 9.149 (1,19) 2.549 (27,84)
- TG c k hn di 12 thng
36.911 50.783 56.205 13.872 37,58 5.422 10,68
- TG c k hn trn 12 thng
12.182 7.459 4.586 (4.723) (38,77) (2.873) (38,52)
t c iu ny l do 3 nm qua ngn hng khng ngng pht trin dch v
pht hnh th, do s tin dng ca vic s dng th ATM ngi dn quen dn
vi vic thanh ton qua th, chuyn khon hay rt tin s dng, tin li hn,
nhanh chng hn, an ton hn, cng vi l thanh ton qua ngn hng ca cc t
chc kinh t x hi nh tr lng cng nhn vin, tr tin in nc hng thng,
hay thanh ton n bng chuyn khon l nhng dch v tin li t ngn hng thu
ht lng vn ln nn huy ng vn t TG khng k hn tng qua cc nm. Huy
ng vn t TG c k hn cng tng, trong TG c k hn di 12 thng chim
>53%, TG c k hn di 12 thng c xu hng tng v t trng ca n cng tng
qua cc nm (53,34% nm 2010, 57,36% nm 2011, 58,49% nm 2012) trong
19

tng mnh nht l nm 2012 vi mc tng 13.872 triu ng tng ng mc tng
37,58%. TG c k hn >12 thng chim t trng nh trong tng TG c k hn
(chim <17%) v c xu hng gim qua cc nm (17,60% nm 2011, 8,42% nm
2012, 4,77% nm 2013), nm 2012/2011 gim 4,723 triu ng gim tng ng
38,77%, nm 2013/2012 gim 2.873 triu ng tng ng mc gim 38,52%. TG
c k hn tng qua cc nm, l hnh thc huy ng vn gn gi vi ngi nng dn,
thu ht vn nhn ri ca ngi dn bi v n l hnh thc huy ng vn c li sut,
ngc vi TG c k hn trn 12 thng, TG c k hn di 12 thng tng qua cc
nm v chim t trng cao l do TG c k hn di 12 thng c tnh linh hot hn,
thi gian o hn nhanh hn, cng vi l khi li sut ngn hng tng gim bin
ng ngi gi c th linh hot hn.
b) Ngun vn huy ng phn theo i tng:
Bng 3.4. C cu ngun vn huy ng phn theo i tng
(n v: Triu ng)
Ch tiu Nm 2011 Nm 2012 Nm 2013
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
Tng ngun vn huy
ng
69.203 88.540 96.097 19.337 27,94 7.557 8,54
1.TG kho bc 25.093 24.615 23.064 (478) (1,90) (1.551) (6,30)
2.TG TCTD 159 218 235 59 37,11 17 7,80
3.TG dn c 42.913 62.099 70.100 19.186 44,71 8.001 12,88
4.TG khc 1.038 1.608 2.698 570 54,91 1.090 67,79
Huy ng vn t TG dn c chim t trng ln nht trong tng vn huy ng
c >62% v c xu hng tng qua cc nm, tng mnh nht l nm 2012 vi mc
tng l 19.186 triu ng tng ng mc tng 44,71%, nm 2013/2012 tng 8.001
triu ng tng ng mc tng 7,80%, iu ny cho thy tnh hnh huy ng vn t
ngn hng c hiu qu, tin huy ng ch yu t tin gi dn c, do ngn hng
20

cn tng mnh hn na cc hot ng huy ng, cn c cc hnh thc huy ng vn
hp dn hn ngy cng huy ng c nhiu vn. K tip l tin gi t kho bc
chim hn 24% tng huy ng vn, nhng c xu hng gim qua cc nm, nm
2012/2011 gim 478 triu ng tng ng mc gim 1,90%, nm 2013/2012 gim
1.551 triu ng tng ng mc gim 6,30% iu ny cho thy vn t lc ca ngn
hng ngy cng tng v khng ph thuc vo tin gi kho bc. Ngoi ra, TG TCTD
chim t trng nh, cha ti 0,5% trong tng huy ng vn, c xu hng tng gim
bin ng nh qua 3 nm 2011-2013, nm 2012 tng 59 triu ng tng ng mc
tng 37,11%, qua nm 2013 tng 17 triu ng nhng t trng gim 0,01% so vi
nm 2012 cn 0,24%. TG khc cng tng qua cc nm d t trng khng ln lm
(ch di 3%) tng mnh nht nm 2013 vi mc tng 1.090 triu ng tng ng
67,79%. TG TCTD v TG khc tuy chim t trng nh nhng cng gp mt phn
vn khng nh vo hot ng huy ng vn ca ngn hng, do cn pht huy su
hn na hot ng huy ng vn t hai mng ny.
3.4.5. Hot ng s dng vn
Bng 3.5. Tnh hnh s dng vn ti chi nhnh
(n v: Triu ng)
Ch tiu
Nm
2011
Nm
2012
Nm
2013
So snh
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
Tng d n 125.122

171.214

182.954

46.092 36,84 11.740 6,86
D n ngn hn 80.610 109.786 112.099 29.176 36,19 2.313 2,11
D n trung hn

44.512 61.428 70.855 16.916 38,00 9.427 15,35
21

Khi c ngun vn trong tay th vic s dng n nh th no c hiu qu
nht, tt nht, ph hp nht li l vn ln i vi chi nhnh. Trong nhng nm
qua cng vi s pht trin ca huyn k Mil th hot ng tn dng ca Phng
giao dch cng ngy cng tng trng v pht trin. Tnh hnh s dng vn ti chi
nhnh ngy cng tng, phn nh s c gng ca ngn hng trong vic m rng hot
ng tn dng nhm p ng ngy mt tt hn nhu cu vn trong nng nghip, kch
thch sn xut pht trin. Tng d n tng nhanh qua cc nm, tng mnh nht nm
2012 (tng 46.092 triu ng tng ng mc tng 36,84%). Trong tng d n
ngn hn chim t trng cao (>60%) trong tng d n trong khi d n trung hn ch
chim di 40% v khng c d n di hn iu ny l do nh hng ca ngnh.
D n ngn hn tng qua cc nm (nm 2012/2011 tng 29.176 triu ng tng
ng mc tng 36,19%, nm 2013/2012 tng 2.313 triu ng tng tng ng
2,11%), nhng t trng gim (gim 0,31 nm 2012/2011, tip tc gim 2,85% nm
2013/2012). D n trng hn cng c xu hng tng qua cc nm, tng mnh nht
l nm 2012 tng 16.916 triu ng tng ng mc tng 38%, nm 2013 tng 9.427
triu ng tng ng mc tng 15,35%. Tm li doanh s cho vay qua 3 nm
khng ngng tng ln tuy nhin cng vi s tng trng ca nn kinh t c th
tn ti v pht trin th vn l mt trong nhng iu kin cn thit trong mi hot
ng kinh doanh. T trng cc khon vay cn gim nh iu ny l do nh hng
ca lm pht lm li sut cho vay tng cao, cng vi ngn hng thu hp phm vi
cho vay. V vy cn m rng hot ng tn dng hn p ng nhu cu v vn
cho ngi dn. D n vay ngn hn khng to ra doanh thu cho ngn hng nhiu
hn so vi d n trung-di hn, v d n ngn hn li sut thp hn, thi gian vay
ngn hn, cng vi d n ngn hn d dn n n qu hn do nu c bin c xy
ra vi ngi sn xut h kh c kh nng tm ra ngun vn thay th v thi gian o
hn sm tuy nhin t trng d n ngn hn ln hn, vn to ra thu nhp ln hn cho
ngn hng. Cn c nhiu bin php tn dng cht ch hn gim thiu n qu hn.
3.4.6. Tnh hnh ti chnh
Nhn chung doanh thu tng nhanh qua cc nm. Trong tng cao nht l
nm 2012 vi doanh thu tng 8.402 so vi nm trc tng ng vi tc tng
28,94%. iu ny cho thy thi gian qua ngn hng lun m rng v y mnh
22

hot ng kinh doanh trn lnh vc tin t. Trong tng doanh thu th thu t HKD
l ch yu, chim t trng cao trong tng thu nhp ca ngn hng (>99% trong tng
thu nhp),thu t HKD tng qua cc nm nhng tng mnh nht l nm 2012, trong
thu t HKD th thu li chim hn 98% trong khi thu t dch v ch chim cha
y 1% v c tc gim qua cc nm, iu ny chng t ngn hng cc hot
ng dch v cha pht trin mnh. Thu khc chim mt t l rt nh trong doanh
thu (0,62% nm 2011, 0,68% nm 2012 v 0,74% nm 2013). iu ny chng t
hot ng ch yu ca ngn hng l hot ng cho vay.
Bng 3.6 : Kt qu kinh doanh ca PGD trong 3 nm 2011-2013
(n v: Triu ng)
Ch tiu Nm 2011 Nm 2012 Nm 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
+/- % +/- %
Doanh thu 29.037 37.439 41.418 8.402 28,94 3.979 10,63
1.Thu t HDKD 28.856 37.186 41.113 8.330 28,87 3.927 10,56
-Thu t li 28.619 36.754 40.619 8.135 28,43 3.865 10,52
-Thu t dch v 237 432 494 195 82,28 62 14,35
2.Thu khc 181 252 305 72 39,78 52 20,55
Chi ph 22.078 25.408 26.888 3.330 15,08 1.480 5,82
-Chi HKD 17.097 21.220 22.312 4.123 24,12 1.092 5,15
-Chi s nghip 3.521 1.763 2.014 (1.758) (49,93) 251 14,24
-Chi khc 1460 2.425 2.562 965 66,10 137 5,65
Li nhun 6.959 12.031 14.530 5.072 72,88 2.499 20,77
23

Ngn hng cng nh bt k t chc kinh doanh no to ra ngun thu cho
mnh trc ht phi b ra chi ph. Do cng vi s tng ln ca thu nhp chi ph
cng tng u qua cc nm, nhng tc tng c xu hng gim v gim hn so
vi cng k nm trc . Trong chi cho HKD chim hn 75% v tc tng
qua cc nm (77,44% nm 2011, 83,52% nm 2012, 82,98% nm 2013) do ngn
hng c mua mt s thit b nh my tnh, bn gh phc v cng vic v c tuyn
thm nhn vin do m chi ph hot ng kinh doanh tng ln, chi nghip v l
nhng khon chi cho hc tp nng cao trnh ca cn b tn dng, chim hn
15% trong tng chi ph, gim mnh nm 2012 v tng tr li nm 2012 nhng
khng tng mnh. Nguyn nhn l do nm 2013 ngn hng m lp hun luyn
ngn hn nghip v cho cc cn b tn dng. Chi khc ch chim hn 5% trong tng
chi ph bao gm chi cng c, chi tuyn truyn, chi kim tra. Khon chi ny tng qua
cc nm tng mnh nht l nm 2012 do hot ng m rng ngn hng ngy cng
y mnh, chi ph qung co vn ng tuyn truyn tng.

Biu 3.1. Kt qu kinh doanh ca PGD trong 3 nm 2011-2013

Chi ph tuy c tng nhng tc tng ca doanh thu nhanh hn do ngn
hng vn thu c li nhun ang k qua cc nm. Nm 2012 doanh thu tng gn
gp i so vi nm 2011 tng ng mc tng 72,88%. Nm 2013 li nhun cng
tng so vi nm 2012 nhng tc tng gim so vi cng k nm trc nguyn
nhn l do lm pht, li sut vay tng cao, d phng ri ro tng v nhiu vn
29037
22078
6959
37439
25408
12031
41418
26888
14530
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000
Doanh thu Chi ph Li nhun
T
r
i
n
g

Kt qu kinh doanh ca PGD trong 3 nm 2011-
2013
2011 2012 2013
24

khc lm li nhun ngn hng gim hn so vi cng k nm trc. Nhn chung nm
2012 c l l nm khi sc hn so vi 2 nm 2011 v 2013 ca ngn hng. t
c kt qu nh vy l nh s lnh o v s c gng phn u ca ton th cn
b cng nhn vin trong chi nhnh. Bn cnh cn c s h tr ca cc ngnh,
cc cp chnh quyn a phng trong vic nh gi phn loi khch hng, gip
Ngn hng u t ng i tng qua tng ngnh ngh thch hp, to iu kin u
t sn xut cho nng dn, gip h ci thin mc sng, thc hin mc tiu pht trin
kinh t nng nghip nng thn trn a bn x c Minh.
3.4.7. Nhng thun li v kh khn ca ngn hng NNo&PTNT Vit Nam, phng
giao dch c Minh, tnh k Nng
3.4.7.1. Thun li
- c s quan tm ch o v h tr thng xuyn ca cp trn, s gip ca cc
ban ngnh on th, chnh quyn a phng trong cng tc huy ng vn, cho vay.
Trong ch o iu hnh lun bm st mc tiu ra, nhanh chng thc y kinh t
a phng pht trin.
- i a s i ng cn b nhn vin nhit tnh, vui v, tn tnh vi khch hng, s
kt hp chc ch gia cc phng ban v s on kt ni b trong c quan cng l
mt thun li ln ca Ngn hng.
- Phong tro thi ua c pht ng lin tc, tt c cn b cng nhn vin u nhit
tnh tham gia. T mi cng vic v ch tiu c giao u c hon thnh tt.
- Hot ng chi b v cng on c duy tr tt t gp phn lnh o, gio dc
v ng vin v chnh tr, t tng cho cn b cng nhn vin ngy mt tt hn.
- V tr ca Ngn hng nm trung tm x c Minh to iu kin thun li cho
khch hng n v giao dch.
-Tnh hnh kinh t x hi trn a bn n nh, i sng ngi dn c nng cao,
chn nui sn xut pht trin.
-Mng thng tin ni b c nng cp, to iu kin thu thp v x l thng tin kp
thi. ng dng phn mm qun l mi trong cng vic gip cho cht lng cng
vic ngy cng tt hn.
25

- Thi gian hot ng ca ngn hng trn a bn tng i lu, lng khch hng
truyn thng tng i n nh nn mc tin cy v s hiu bit gia khch hng
v ngn hng ngy cng cao.
- NHNo& PTNT Vit Nam Phng giao dch c Minh, tnh k Nng hin
c lp t 1 my ATM ti trung tm x c Minh, to iu kin thun li cho
khch hng giao dch.
3.4.7.2. Kh khn
Bn cnh nhng thun li, song trong hot ng ca Ngn hng nhng nm
qua khng th trnh khi nhng kh khn lm hn ch hiu qu hot ng ca Ngn
hng v hin ang l vn m lnh o Ngn hng quan tm, l:
- Cc th tc v vay vn cha c n gin ha to iu kin thun li cho
khch hng n v giao dch vi ngn hng.
- Gi c nguyn vt liu tng, chi ph u vo tng cao, gy nhiu kh khn cho cc
h sn xut kinh doanh, h nng dn lm nh hng n vic thu n ca ngn hng.
- i tng cho vay ca ngn hng l cc h dn lm nng, ngoi dn tc kinh cn
c cc dn tc thiu s khc, trnh hc vn v nhn thc ca ngi dn cn thp
gy kh khn cho cn b tn dng trong cng tc thm nh, cho vay, thu hi n v
x l nhng mn n qu hn, vic xy ra n qu hn l tng i ph bin, t l
n xu cn cao.
- Vic kim tra s dng cc mn vay cha ton din, n c v x l n n hn
cha trit .
- Hot ng Marketing, cng tc khch hng cha c ngn hng quan tm ng
mc, cha c cc hot ng tuyn truyn, qung co thu ht khch hng, cha t
chc cc hi ngh khch hng ly kin v hot ng ca chi nhnh v thng
qua Ngn hng c th ph bin cho khch hng mc tiu, phng hng hot
ng ca Ngn hng nhm nng cao uy tn v s tn nhim ca khch hng i vi
Ngn hng.
26

- Cn b tn dng cho vay di chun dn n vic ngn hng khng thu hi
c n, lm t l n xu tng, gy tht thot tin ca nh nc.
- thc tr li v n gc ca ngi dn cn km, h c tnh tr hon vic tr n,
mc cho cn b tn dng gi in nhc nh, thm ch khi bit cn b ngn hng
gi in h khng bt my, mt s h gia nh, c nhn cn cho s in thoi
khng ng, gy nhiu kh khn cho cn b tn dng.
3.5. Phng php nghin cu
3.5.1. Phng php thu thp s liu
Thu thp thng tin s liu th cp: S liu c thu thp bao gm: Doanh thu, chi
ph, li nhunc ly t bng cn i ngun vn v s dng vn, bng bo co
kt qu hot ng kinh doanh nm 2011,2012,2013. ng thi thu thp thng tin
trn cc tp ch ngn hng, internet...
3.5.2. Phng php x l s liu
X l s liu th cp: Da vo s liu cng b, sau tng hp, i chiu
chn ra nhng thng tin ph hp vi hng nghin cu ca ti. S liu c x
l bng phn mm Excel. xy dng cc bng biu, biu a ra cc phn
tch nh gi phc v cho kt qu nghin cu.
3.5.3. Phng php thng k kinh t
L phng php nghin cu cc hin tng bng thng k trn c s thu thp, tng
hp, phn tch, so snh cc s liu v hin tng. Khi phn tch thng dng cch
phn b h thng ch tiu, so snh s tuyt i, s tng i tm ra quy lut v
a ra kt lun ng n v hp l.
S tuyt i Y=Y1 Yo.
Trong Y1: Tr s ca ch tiu phn tch
Yo: Tr s ca ch tiu gc
S tng i: %Y= (Y1/Yo)*100%.
27

3.5.4. Phng php so snh
L phng php ch yu dng phn tch cc hot ng kinh t trong cng mt
iu kin, thng nht v ni dung phn nh, thng nht v phng php tnh ton,
s liu thu thp phi cng mt khong thi gian tng ng v cc ch tiu kinh t
phi cng mt i lng biu hin.
3.6. H thng ch tiu nghin cu
3.6.1. Ch tiu doanh s cho vay, thu n v d n
Ch tiu d n
D n cui k = D n u k + DSCV trong k - DSTN trong k
y l ch tiu phn nh s tin vay m khch hng cn n ngn hng cho n
cui k. Ch tiu ny va phn nh quy m tn dng va phn nh kt qu hot
ng cho vay v thu n ca ngn hng
Ch tiu doanh s cho vay
DSCV trong k = D n cui k - D n u k + DSTN trong k
DSCV l tng gi tr bng tin ca tt c cc khon tn dng m ngn hng
cho vay trong mt khong thi gian nht nh, khng k mn cho vay thu hi
v hay cha. DSCV thng c tnh theo thng, qu, nm. Ch tiu ny cho ta bit
c ngn hng cho khch hng vay bao nhiu tin trong mt thi k nht nh,
ch tiu ny cng cao th chng t ngn hng cho vay c nhiu, kh nng p ng
nhu cu vn cng mnh.
Ch tiu doanh s thu n
DSTN trong k = D n u k - d n cui k + DSCV trong k
L ton b gi bng tin cc mn n m ngn hng thu v t cc khon cho
vay ca ngn hng k c nm nay v nhng nm trc . Ch tiu ny cho bit
tng s n m ngn hng thu c trong mt thi k nht nh. Ch tiu ny
cng cao th chng t khch hng lm n c hiu qu, kh nng thu n ca ngn
hng tt v ngc li.

28

3.6.2. N qu hn (NQH) v t l NQH
NQH pht sinh khi khon vay n hn m khch hng khng hon tr c ton
b hay mt phn tin gc hoc li vay. NQH thng l biu hin yu km v ti
chnh ca khch hng v l du hiu ca ri ro tn dng cho ngn hng. Thc t cho
thy, trong hot ng tn dng ngn hng, NQH pht sinh l khng th trnh khi,
nhng nu t l NQH vt qu t l cho php s dn n mt kh nng thanh ton
ca ngn hng.
NQH pht sinh khi khon vay n hn m khch hng khng hon tr c ton
b hay mt phn tin gc hoc li vay. NQH thng l biu hin yu km v ti
chnh ca khch hng v l du hiu ca ri ro tn dng cho ngn hng. Thc t cho
thy, trong hot ng tn dng ngn hng, NQH pht sinh l khng th trnh khi,
nhng nu t l NQH vt qu t l cho php s dn n mt kh nng thanh ton
ca ngn hng.
T l NQH =
S d n qu hn
Tng d n
x 100%
T l NQH cho bit, c 100 ng d n hin hnh c bao nhiu qu hn, y
l ch tiu c bn cho bit cht lng tn dng ca ngn hng. Nu ti mt thi im
nht nh no t l NQH chim t trng trn tng d n ln th n phn nh cht
lng nghip v tn dng ti ngn hng km, ri ro tn dng cao v ngc li. Ch tiu
ny phn nh khi qut v tnh hnh n qu hn ca ngn hng trong cho vay tiu
dng khch hng c nhn. R rng cc ngn hng u mong mun h thp t l ny
xung n mc thp nht bi l nu t l ny cao chng t kh nng ngn hng
ang c kh nng gp nhiu ri ro.
3.6.3. Ch tiu vng quay vn tn dng
Vng quay vn tn dng =

Vng quay vn tn dng phn nh tc lun chuyn vn tn dng, thi gian thu
hi n vay nhanh hay chm trong trong mt thi gian nht nh. Nu s vng quay
vn tn dng cng cao th chng t ng vn tn dng ca Ngn hang quay cng
nhanh, lun chuyn lin tc t hiu qu cao.
29

3.6.4. Ch tiu d n trn tng vn huy ng
T l d n/ Tng vn huy ng = D n/ Tng vn huy ng x 100%
Ch tiu ny phn nh cng tc huy ng ca ngn hng. Ch s ny cao th kh
nng thu n tt v ngc li.

30

PHN 4: KT QU NGHIN CU
4.1. Thc trng cho vay h sn xut ti ngn hng No&PTNT Vit Nam,
phng giao dch c Minh, tnh k Nng
4.1.1. Tnh hnh cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT phng giao dch c Minh,
tnh k Nng
Bng 4.1. Tnh hnh cho vay HSX ti chi nhnh giai on 2011-2013
(n v: Triu ng)
Ch tiu
Nm 2011 Nm 2012 Nm 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
ST ST % ST % ST % ST %
1.Doanh
s cho
vay
146.250 100 196.752 100 210.395 100 50.502 34,53 13.643 6,93
-H sn
xut
129.965 88,86 180.905 91,95 196.658 93,47 50.940 39,20 15.753 8,71
2.Doanh
s thu n
121.675 100 159.362 100 164.202 100 37.687 30,97 4.840 3,04
-H sn
xut
100.987 83,00 142.150 89,20 148.110 90,20 41.163 40,76 5.960 4,19
3.D n
cui k
125.122 100 171.214 100 182.954 100 46.092 36,84 11.740 6,86
-H sn
xut
110.233 88,10 154.196 90,06 169.854 92,84 43.963 39,88 15.658 10,15
4.N xu 2.845 100 2.177 100 832 100 (668) (23,48) (1.345) (61,78)
-H sn
xut
2.106 74,02 2.084 95,73 781 93,87 (22) (1,04) (1.303) (62,52)

31

Theo bng 4.1 c th thy nm 2012 l nm cc hot ng ca ngn hng l
c hiu qu nht, doanh s cc khon mc tng mnh nht trong vng 3 nm 2011-
2013. Nhn chung doanh s cho vay h sn xut tng qua cc nm, tng mnh nht
l nm 2012, tng 50.940 triu ng tng ng mc tng 39,20%. Tng hot ng
tn dng ca ngn hng th cho vay h sn xut chim t trng rt ln, 88,86% tng
doanh s cho vay nm 2011 v tip tc tng ln 91,95% nm 2012 v 93,47% nm
2013, s d doanh s cho vay tng cao qua cc nm nh vy l do ngn hng y
mnh hot ng tn dng. V iu ny cho thy cho vay h sn xut gp phn ln
trong thu nhp ca ngn hng, l ngun thu cng nh l hot ng tn dng quan
trng trong ngn hng, cn u t pht trin v m rng thm. Doanh s thu n nhn
chung cng c bc bin chuyn mnh, doanh s thu n tng qua cc nm, c bit
l nm 2012 doanh s thu n l 159.362 triu ng trong doanh s thu n h sn
xut chim gn 90% tng doanh s thu n. Doanh s thu n h sn xut tng qua
cc nm, tng 40,76% nm 2012 so vi nm 2011 tng ng mc tng 41.163 triu
ng, nm 2013 do nh hng ca lm pht nhng doanh s thu n vn trong tnh
trng tng nh, tng 5.960 triu ng so vi nm 2012 tng ng mc tng 4,19%.
Doanh s thu n tng cho thy ngoi hot ng y mnh tn dng ngn hng cng
y mnh hot ng thu n, c gng bm st theo di cc khon tn dng nhm bo
ton vn tn dng ngn hng ti tr, chnh v vy m cng tc thu n ca ngn
hng c hiu qu. D n cui k ca chi nhnh cng tng qua cc nm, nm
2012 tng so vi nm 2011 l 46.092 triu ng tng ng mc tng 36,84%, nm
2013 so vi nm 2012 tng 11.740 triu ng tng ng mc tng 6,86%. Trong
d n cui k ca h sn xut cng tng qua cc nm v t trng ca n cng rt
ln trong tng s d n ca ngn hng. T trng d n cui k ca h sn xut
chim hn 88% tng t trng d n (88,6% nm 2011, 90,06% nm 2012 v
92,84% nm 2013). D n ca ngn hng ngy mt gia tng, mt mt phn nh s
c gng ca ngn hng trong cng tc cho vay, mt khc phn nh nhng bt cp
trong cng tc cho vay ca ngn hng, v d n tng l bao gm c nhng khon n
cha n hn v n qu hn. N xu ca ngn hng cng nh ca t trng n xu
ca h sn xut cng ngy cng gim. y l iu ng mng cho ngn hng.
hiu r hn na v hot ng tn dng ca ngn hng ta s i sau phn tch tnh hnh
32

cho vay, tnh hnh thu n, d n ca tng i tng theo thi gian v theo a bn
hot ng ca NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh.
4.1.2. Doanh s cho vay
a) Doanh s cho vay phn theo k hn
Bng 4.2. Doanh s cho vay h sn xut phn theo k hn
(n v: Triu ng )
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
ST % ST % ST % ST % ST %
Tng s: 129.965 100 180.905 100 196.658 100 50.940 100 15.753 100
-Vay ngn
hn
90.087 69,32 136.540 75,48 150.508 76,53 46.453 51,56 13.968 10,23
-Vay trung
hn
39.878 30,68 44.365 24,52 46.150 23,47 4.487 11,25 1.785 4,02
Doanh s cho vay HSX ca NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh phn
theo k hn khng c cho vay di hn v chi nhnh khng c ngun vn v cng
khng c giao k hoch vn vay di hn nn khng c khon cho vay di hn.
Qua bng 4.7 ta nhn thy doanh s cho vay h sn xut ti ngn hng ngy cng
tng , trong vay ngn hn vn chim t trng ln (hn 69%) trong tng doanh s
cho vay. Vay ngn hn tng qua cc nm v tng mnh nht nm 2012, tng 46.453
triu ng so vi nm 2011 tng ng mc tng 51,56% nm 2012 so vi 2011,
tng 13.968 triu ng tng ng mc tng 10,23% nm 2013 so vi 2012. y l
hnh thc cho vay ch yu ca ngn hng v a s khch hng l nng dn trn a
bn, h ch yu vay vn trng trt, chn nui, thu mua c ph, nng sn...., thi
gian hon vn tng i ngn, v li sut thp hn trung v di hn.Cho vay ngn
hn c thi gian hon vn ngn nhng nu c bin c xy ra i vi ngi sn xut
th h kh c kh nng tm ra ngun vn thay th tr n cho ngn hng, dn n
n qu hn tng ln. y l vn m ban lnh o cng nh cn b tn dng cn
33

phi ch trong qu trnh thm nh cho vay cht lng tn dng c m bo
cho chi nhnh. Doanh s cho vay trung hn ch yu l cho vay xy dng nh ca
, o ging, chm sc c ph, tiu, mua my mc hot ng sn xut, u t ti
sn c nh ban u cho tiu th cng nghip Vay trung hn tng qua cc nm
(nm 2012 so vi 2011 tng 4.487 triu ng tng ng mc tng 11,25%, nm
2013 so vi 2012 tng 1.785 triu ng tng ng mc tng 4,02%) nhng t trng
gim qua tng nm. iu ny l do tn dng trung hn c li sut cao, th tc v h
s vay phc tp hn so vi vay ngn hn, do n chim t l thp trong tng
doanh s cho vay. Mt khc, do tnh hnh nn kinh t dn n tm l ngi dn
khng mun n ngn hng qu lu v h ngh rng thu nhp ca mnh khng n
nh nn khng tr ng n gc v li.
b) Doanh s cho vay chia theo ngnh kinh t
Bng 4.3. Doanh s cho vay h sn xut theo ngnh kinh t
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 129.965 100 180.905 100 196.658 100 50.940 100 15.753 100
-Ngnh nng lm
nghip
117.690 90,56 164.008 90,66 178.379 90,71 46.318 39,36 14.371 8,76
-Ngnh thng
nghip-dch v
12.275 9,44 16.897 9,34 18.279 9,29 4.622 37,65 1.382 8,18
Nhn chung tn dng HSX tp trung ch yu cho lnh vc sn xut nng-lm
nghip c v din h v quy m (chim hn 90% tng doanh s cho vay). Doanh s
cho vay tng ln qua cc nm ( tng 46.318 triu ng nm 2012 so vi 2011, tng
14.371 triu ng nm 2013 so vi 2012) nhng t trng qua tng nm tng nh
(90,56% nm 2011, 90,66% nm 2012, 90,71% nm 2013). Nn cng nghip ti a
34

bn cha pht trin, l mt huyn i ni, ch tp trung a s l nng dn, lm v
ma, chn nui, hay trng rng nn nn cng nghip cha c ch trng pht trin
v vy doanh s cho vay lnh vc cng nghip cha t. Cng vi thng nghip
v dch v pht trin cha cao, ch chim cha y 10% tng doanh s cho vay, cho
vay lnh vc thng nghip dch v tng qua cc nm, tng mnh nht l nm
2012/2011 tng 4.622 triu ng tng ng mc tng 37,65%, nm 2013/2012 tng
1.382 triu ng, tng ng mc tng 8,18%. Tuy nhin t trng qua tng nm
gim nh, nm 2012 gim 0,1% ch cn 9,34%, nm 2013 gim 0,05% ch cn
9,29%. Do ngi dn cha c nhu cu cao trong vic pht trin dch v, vui chi,
gii tr. Trong x v cc x ln cn ch tp trung mt s t h bun bn nh, cha
pht trin. iu ny cng cho thy tn dng HSX lnh vc nng-lm nghip c bit
pht trin hn qua cc nm, l khon vay to ngun thu ln cho ngn hng, nn cn
ch trng pht trin. y mnh lnh vc nng-lm nghip, lm thay i b mt
nng thn, gp phn y mnh cng nghip ha hin i ha, nhng cho vay v
lnh vc ny khng to ngun thu ln so vi cho vay v lnh vc cng nghip,
thng midch v. Do vy ngn hng cn y mnh hn na v vic cho vay cc
ngnh cng-thng nghip, dch v.
c) Doanh s cho vay chia theo phng thc cho vay
Bng 4.4. Doanh s cho vay h sn xut theo phng thc cho vay
(n v: Triu ng )
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 129.965 100 180.905 100 196.658 100 50.940 100 15.753 100
- Cho vay
khng c TS
bo m

5.699 4,39 5.992 3,31 6.990 3,55 293 5,14 998 16,66
-Cho vay c
th chp,
cm c

124.266 95,61 174.913 96,69 189.668 96,45 50.647 40,76 14.755 8,44
35

Cho vay theo hnh thc c bo m c cm c th chp l hnh thc cho vay
ch yu ca ngn hng, chim t trng hn 95% (95,61% nm 2011, 96,69% nm
2012, 96,45% nm 2013) v c xu hng tng qua cc nm (tng 50.647 triu
tng ng mc tng 40,76% nm 2012/2011, nm 2013/2012 tng 14.755 triu
ng tng ng mc tng 8,44%), cn cho vay khng c bo m ch chim di
5% tng hot ng tn dng HSX, cho vay khng c bo m tng qua cc nm
(5.699 triu ng nm 2011, 5.992 triu ng nm 2012, 6.990 triu ng nm
2013) nhng t trng bin ng (t trng gim 1,08% cn 3,31 nm 2012, tng
0,24% t t trng 3,55% nm 2013). iu ny cho thy ngn hng ch trng vic
qun l n xu, trnh gim ngun vn hot ng tn dng ca ngn hng do cc
khon n khng c m bo, nng cao cht lng tn dng, cho thy tnh hnh
hot ng tn dng ca ngn hng rt cht ch.
4.1.3. Tnh hnh thu n HSX
Doanh s thu n phn nh hiu qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh, hiu
qu hot ng kinh doanh ca khch hng cng nh uy tn ca khch hng v khon
vay i vi Ngn hng. DSTN qua 3 nm u tng chng t NH hot ng ngy
cng c hiu qu, kinh t a bn ngy mt i ln. DSTN theo ngnh kinh t ca NH
c phn nh nh sau:
a) Tnh hnh thu n chia theo k hn
Bng 4.5. Doanh s thu n HSX chia theo k hn
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 100.987 100 142.150 100 148.110 100 41.163 40,76 5.960 4,19
-Vay ngn hn 80.690 79,90 127.900 89,98 133.099 89,86 47.210 58,51 5.199 4,06
-Vay trung hn 20.297 20,10 14.250 10,02 15.011 10,14 (6.047) (29,79) 761 5,34
36

Doanh s thu n ngn hn qua 3 nm u tng nhng t trng th c nhiu
bin ng, nm 2012 so vi 2011 doanh s thu n tng 42.210 triu ng chim t
trng 58,51%, nm 2013 so vi 2012 doanh s thu n tng 5.199 triu ng, chim
t trng 4,06%. T trng doanh s thu n ngn hn tng t nm 2011 sang 2012 vi
mc tng t 79,9% ln n 89,98% nhng sang nm 2013 t trng gim 0,12% cn
89,86% so vi nm 2012. iu ny l do nh hng ca cuc khng hong kinh t
lm nh hng ti doanh s thu n HSX. Nhn chung doanh s thu n ngn hn
HSX chim hn 80% tng doanh s thu n HSX, kt qu thu n vn tng, kt qu
l nh nm 2012 gi c ph tng, thu nhp ca ngi dn nh m tng ln,
bn cnh ngn hng cn thn trong vic thm nh khch hng vay nhm hn ch
thp nht ri ro trong hot ng tn dng, nng lc lm vic ca cn b tn dng
ngy cng c ch trng, thi ng x v phong cch giao tip t vn cho khch
hng thn thin to iu kin thun li trong cng tc thu n ca mnh, doanh s thu
n ca ngn hng cng v m tng ln. So vi tng doanh s cho vay ngn hn 3
nm 2011-2013 th tng thu n ngn hn qua 3 nm 2011-2013 chim n 90%
tng doanh s cho vay, y l mt iu ng mng, mt mt cho thy s cht ch
trong cng tc tn dng, mt mt cho thy s qun l tt ca ban lnh o v s n
lc ca cc cn b tn dng trong ngn hng. Tnh hnh thu n trung hn nhiu bin
ng, gim 6.047 triu ng cn 14.250 triu ng nm 2012 so vi 2011, tng 761
triu ng nm 2013 ln 15.011 triu ng so vi nm 2012. T trng thu n trung
hn ch chim di 20% trong tng thu n HSX. Tp trung cc khon vay trung hn
thng l nhng khon vay ca cc h nng dn vay vn nui trng hu, d,
tru, b, cng vi l nhng h nng dn vay vn trung hn trng rng hay
bun bn nng sn. Cc khon vay ny thng ln v c thi gian o hn lu nn
thu n t nhng khon vay trung hn thng thp.
b) Thu n chia theo ngnh kinh t
Cng nh doanh s cho vay, thu n HSX i vi lnh vc nng-lm nghip
vn chim t trng ln (>89%) v doanh s thu n trong lnh vc ny tng. Trong
nhng nm qua c cc doanh nghip m nh my, x nghip tin hnh sn xut trn
a bn tp trung mt lng ln lao ng, y l th trng tiu th n nh nng
sn ca nng dn. V vy, to ra ngun thu nhp nhiu hn cho ngi i vay nn
37

vic tr n Ngn hng cng d dng hn. Do s chuyn dch ca nn kinh t a
phng, cng vi l chnh sch u t c trng im, trnh cho vay trn lan
trong nng nghip, tp trung vn thc y tiu th cng nghip ca Ngn hng
lm cho doanh s cho vay nhm ngnh nng nghip tng chm.Trong lnh vc
nng-lm nghip, doanh s thu n tng 37.542 triu ng chim t trng 41,68%
nm 2012 so vi 2011.
Bng 4.6. Doanh s thu n HSX theo ngnh kinh t
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 100.987 100 142.150 100 148.110 100 41.163 40,76 5.960 4,19
- Ngnh nng lm
nghip
90.078 89,20 127.620 89,78 134.009 90,48 37.542 41,68 6.389 5,01
- Ngnh thng
nghip - dch v
10.909 10,80 14.530 10,22 14.101 9,52 3.621 33,19 (429) (2,95)
Nm 2013 tng 6.389 triu ng tng ng mc tng 5,01% so vi nm
2012. Mc d doanh s thu n nng-lm nghip tng qua cc nm nhng t trng
tng cn thp (tng 0,58% nm 2012 lm t trng t 89,78%, nm 2013 tng 0,7%
t mc 90,48%). Lnh vc thng nghip-dch v doanh s thu n ch chim
<11%, t s thu n thng nghip-dch v bin ng qua cc nm tng 3.621 triu
ng nm 2012/2011, gim 429 triu ng nm 2013/2012. T trng ngnh ny
gim nh qua cc nm, nm 2011/2010 gim 0,58%, nm 2012/2011 gim 0,7%.
Tuy vy, nu xt v tng s cho vay n thu n HSX trong lnh vc thng nghip
dch v th doanh s thu n trong lnh vc ny chim >80% trong tng s cho vay,
y cng l iu ng mng cho ngn hng, nhn qua ta thy c s n lc c
gng trong hot ng tn dng, v hiu qu trong hot ng tn dng ca ngn hng.

38

c) Thu n chia theo phng thc cho vay
Doanh s thu n theo hai phng thc c cm c th chp v khng c cm
c th chp cng tng qua cc nm, doanh s cho vay c cm c th chp chim t
trng cao nn doanh s thu n t phng thc c cm c th cp cng chim t
trng ln >90% tng doanh s thu n. Thu n chia theo phng thc cho vay khng
c m bo tng qua cc nm (tng 511 triu ng nm 2012/2011 tng ng mc
tng 20,87%, nm 2013/2012 tng 48 triu ng tng ng mc tng 1,60%) tuy
nhin t trng gim qua cc nm, nm 2012/2011 t trng gim 0,35%, nm
2013/2012 t trng gim 0,05%.
Bng 4.7. Doanh s thu n HSX theo phng thc cho vay
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 100.987 100 142.150 100 148.110 100 41.163 40,76 5.960 4,19
-Cho vay khng c
bo m
2.449 2,43 2.960 2,08 3.008 2,03 511 20,87 48 1,62
-Cho vay c cm
c, th chp
98.538 97,5
7
139.190 97,92 145.102 97,9
7
40.652 41,26 5.912 4,25
. (Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh t nm 2011-2013)
Bi v a phn cc khon n khng c m bo thng l nhng khon vay
ca cc c nhn, l khch hng thn thit, uy tn vi ngn hng, nn c ngn hng
cho vay m khng cn ti sn m bo. Tuy vy ngn hng cng cn c bit quan
tm n nhng khon vay ny, v do nhiu yu t cc khon vay ny c th khng
c m bo tr n ng hn, dn n n xu ca ngn hng tng, hay ngn hng
phi trch lp d phng dn n chi ph tng v li nhun gim. Thu n t cc
khon cho vay c cm c th chp tng qua cc nm, tng mnh nht l nm 2012
vi mc tng chnh lch l 40.652 triu ng tng ng mc tng 41,26%, nm
2013/2012 tng 5.921 triu ng tng tng ng l 4,25%, tuy nhin t trng tng
nh qua cc nm, tng 0,35% nm 2012/2011, tng 0,05%. V cho vay c cm c
39

th chp l hnh thc vay ph bin trong ngn hng, trnh ri ro tn dng ngi
i vay phi c ti sn km theo th chp cho khon vay ca mnh, cng vi
nhng nm tr li y hot ng sn xut ca ngi dn t hiu qu tt nn cc
khon n phi tr gim dn do vy doanh s thu n tng qua cc nm. Tuy vy ngn
hng cng nn c gng hn, va y mnh cho vay, va qun l cc khon vay tht
cht ch trnh n xu.
4.1.4. Tnh hnh d n HSX
a) Tnh hnh d n chia theo k hn
Bng 4.8. C cu d n HSX theo k hn vay
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 110.233 100 154.196 100 169.854 100 43.963 39,88 15.658 10,15
-Vay
ngn hn
86.106 78,11 135.020 87,56 141.210 83,14 48.914 56,81 6.190 4,58
-Vay
trung hn
24.127 21,89 19.176 12,44 28.644 16,86 (4.951) (20,52) 9.468 49,37
Nhn chung tng d n tn dng tng qua cc nm v t trng ca n cng
tng. Cng nh cc khon mc v doanh s cho vay cng nh doanh s thu n, d
n ca vay ngn hn chim t trng cao trong tng d n cui k cu ngn hng (
chim hn 78% tng d n) v c xu hng tng, nm 2012 tng 48.914 triu ng
chim 56,81% so vi nm 2011, nm 2013 tng 6.190 triu ng tng ng mc
tng 4,58%, nguyn nhn do d n ngn hn l khon vay m ngi dn ch yu
vay ti ngn hng cng vi l do cc khon n qu hn cn tn ng nn d n
HSX tng, thm vo , nm 2013/2012 tuy khng hong kinh t nhng d n ngn
hn vn tng bi v trong khng hong kinh t, u tin cho vay ngn hn vi li sut
u tin khi phc nn kinh t, d n trung hn c xu hng tng, gim nhiu
40

bin ng, nm 2012 t trng cng nh d n vay trung hn gim 4.951 triu ng
gim tng ng 20,52% so vi nm 2011, ti nm 2013 d n vay trung hn tng
ln 9.468 triu ng so vi nm 2012 tng ng mc tng 49,37%. Nm 2011 do
cc khon vay trung hn tng, ng thi ngi dn tr n ng hn nn n qu hn
thp, nhng sang nm 2013 do nn kinh t suy thoi, cc khon vay trung hn cng
tng nhng ngi dn tr n khng ng k hn, km l cc khon n qu hn
khng c kh nng tr nn d n trung hn tng.
b) Tnh hnh d n chia theo ngnh kinh t
Bng 4.9. C cu d n HSX theo ngnh kinh t
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 110.233 100 154.196 100 169.854 100 43.963 39,88 15.658 10,15
-Ngnh nng lm
nghip
99.232 90,02 140.089 90,85 145.899 85,90 40.857 41,17 5.810 4,15
-Ngnh thng
nghip-dch v
11.001 9,98 14.107 9,15 23.955 14,10 3.106 28,23 9.848 69,81
Qua bng 4.9, ta nhn thy t trng d n ngnh nng-lm nghip cao (>85%)
doanh s d n tng qua cc nm, tng mnh nht l nm 2012 l 40.857 triu ng
tng ng mc tng 41,17% so vi nm 2011. Nm 2013 tng 5.810 triu ng
tng ng mc tng 4,15% so vi nm 2012, s d d n ngnh ny tng l do cng
tc hot ng tn dng ca ngn hng trong nm ang ch trong u t vo ngnh
ny, nhng t trng qua cc nm ca d n ngnh nng-lm nhiu bin ng, t
nm 2011-2012 t trng tng ln 0,83%, nm 2012-2013 gim 4,95% iu ny l do
nm 2012/2011 nn nng nghip pht trin mnh, ngi dn y mnh vay vn
u t nng nghip, chm sc c ph , m rng thm v man nm 2013/2012
do khng hong kinh t, km theo l do tnh hnh thi tit khng thun li, cho
41

vay nng nghip vn tng tuy nhin t trng tng gim hn trc.T trng d n
ngnh thng nghip-dch v y bin ng (nm 2012 gim 0,83% so vi nm
2011 cn 9,15%, nm 2013/2012 tng 4,95%) v chim khng qu 15% tng d n,
d n ngnh thng nghip-dch v tng qua cc nm (nm 2012/2011 tng 3.106
triu ng, nm 2013/2012 tng 9.848 triu ng), iu ny cho thy hot ng tn
dng trong nm ny ngn hng thu n ca ngnh kh tt, cc khon n phi thu
cng nh n mi gim, chng t ngn hng gii ngn nhiu, y mnh cho vay, d
n cao c th do cng tc m rng tn dng tt nhng cng c th do cng tc thu
n khng tt lm cho khon tn dng tn ng, n qu hn cao.
c) Tnh hnh d n chia theo phng thc cho vay
Bng 4.10. C cu d n HSX theo phng thc cho vay
(n vi: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
Tng s: 110.233 100 154.196 100 169.854 100 43.963 39,88 15.658 10,15
-Cho vay
khng c bo
m
4.358 3,95 4.530 2,94 5.209 3,07 172 3,95 679 14,99
-Cho vay c th
chp cm c
105.875 96,06 149.666 97,06 164.645 96,93 43.791 41,36 14.979 10,01
D n chia theo phng thc cho vay khng c m bo tng qua cc nm
nhng t trng bin ng (nm 2012 gim 1,01% so vi nm 2011, nm 2013 tng
0,13% so vi nm 2012), nm 2012/2011 tng 172 triu ng tng ng mc tng
3,95%, nm 2013/2012 tng 679 triu ng tng tng ng l 14,99%. iu ny
cho ta thy cho vay khng c th chp cm c chim t trng nh trong c cu cho
vay (<4%) nhng c xu hng tng, do cc khon vay ny tp trung cho cc khch
hng lu nm, cc khch hng truyn thng ca ngn hng, thng l cc khon vay
42

nh, tuy vy ngn hng cng cn kim sot cc khon vay ny tht tt trnh
trng hp khch hng khng tr n ng hn thm ch khng tr n. Cho vay c
th chp, cm c chim t trng ln trong tng d n, t trng ln, >96%, nm
2012 d n tng 43.791 triu ng tng ng 41,36% so vi nm 2011, nm 2013
so vi nm 2012 t trng tng 10,01%, tng ng mc tng 14.979 triu ng.
Nhng t trng qua tng nm mt tng gim y bin ng. Nm 2012 tng 1% so
vi nm 2011, nm 2013 gim 0,13% so vi nm 2012. Cc khon vay c cm c
th chp l cc khon vay ch yu ca ngn hng i hi khch hng phi c ti sn
th chp cho khon vay trnh tnh trng khng tr n c, cc khon vay ny tng
qua cc nm do nhu cu vay tng v tn ng mt s n qu hn cha tr.
4.1.5. Tnh hnh n qu hn HSX
Bng 4.11. C cu n qu hn ca ngn hng
(n v: Triu ng)
Ch tiu
2011 2012 2013
So snh
2012/2011 2013/2012
I.Ngn hn 2.027 96,25 1.994 95,68 712 91,17 (33) (1,63) (1.282) (64,29)
1.Di 180 ngy
1.409 66,90 1.372 65,83 540 69,14 (37) (2,63) (832) (60,64)
2.T 180-360 ngy
590 28,02 582 27,93 129 16,52 (8) (1,36) (453) (77,84)
3.Trn 360 ngy 28 1,33 40 1,92 43 5,51 12 42,86 3 7,50
II.Trung hn 79 3,75 90 4,32 69 8,83 11 13,92 (21) (23,33)
1.Di 180 ngy
8 0,38 9 0,43 6 0,77 1 12,50 (3) (33,33)
2.T 180-360 ngy
11 0,52 16 0,77 12 1,54 5 45,45 (4) (25,00)
3.Trn 360 ngy 60 2,85 65 3,12 51 6,53 5 8,33 (14) (21,54)
Tng cng: 2.106 74,02 2.084 95,73 781 93,87 (22) (1,04) (1.303) (62,52)
43

N qu hn l mt trong nhng nguyn nhn gy ra ri ro tn dng, c tc
ng su sc n quan h kinh t trong x hi, n qu hn c nhiu nguyn nhn
khch quan hay ch quan nhng d bt k nguyn nhn no i na th n cng gy
ra nhng ri ro. N qu hn lun l mi quan tm thng xuyn ca cc ngn hng
thng mi. Trong quan h tn dng vic pht sinh vt qu t l cho php s dn
n tnh trng mt kh nng thanh ton. V th m n qu hn l mt vn ht sc
quan trng c lin quan n s tn ti ca ngn hng. Qua bng 4.16 ta thy rng n
qu hn ngn hn trong nm 2011 chim t trng cao (96,25%) trn tng n qu
hn trong nm, sang nhng nm 2012, 2013 th n qu hn ngn hn c xu hng
gim (gim 33 triu ng tng ng mc gim 1,63% nm 2012/2011, tip tc
gim 1.282 triu ng tng ng mc gim 64,29% nm 2013/2012) n qu hn
ngn hn thng tp trung cho nhng khon vay di 180 ngy v chim hn 60%
tng n xu, nhn chung n ngn hn di 180 ngy gim qua cc nm (nm
2012/2011 gim 37 triu ng tng ng mc gim 2,63%, nm 2013/2012 gim
832 triu ng tng ng mc gim 60,64%) v t trng cng tng gim bin ng
( nm 2012/2011 t trng gim 1,07%, nm 2013/2012 t trng tng 3,31%). K
n l ri ro nhng khon n t 180-360 ngy, t trng chim <30% tng n xu,
cc khon n ny c xu hng gim qua cc nm (nm 2012/2011 gim 8 triu
ng tng ng mc gim 1,36%, nm 2013/2012 gim 453 triu ng tng ng
gim 77,84%) v t trng ca n cng gim tng ng qua 3 nm 2011-2012-2013
ln lt l: 28,02%-27,93%-16,52%. Cc khon n trn 360 ngy thp, chim t
trng >1% v c xu hng tng, nhng khng qu 6%. N trung hn tng gim bin
ng, nm 2012 so vi nm 2011 n qu hn tng 11 triu ng chim t trng
13,92%, nm 2013 gim 21 triu ng t 90 triu ng cn 69 triu ng so vi
nm 2012 tng ng gim 23,33%,nhn chung t trng n xu trung hn chim <
10% v c xu hng tng qua cc nm, n qu hn trung hn thng tp trung cho
nhng khon n trn 360 ngy, chim hn 85% tng n qu hn trung hn. N qu
hn ngn hn ch chim khong 2,88% t trng d n cui k vay ngn hn HSX,
t trng n qu hn trung hn chim 0,40% tng d n cui k ca cho vay trung
hn, xt v tng doanh s cho vay qua 3 nm (2011-2013) th tng n qu hn ngn
hn ch chim 1,25% tng cho vay ngn hn, v n qu hn trung hn ch chim
0,18% tng doanh s cho vay n trung hn. iu ny cho thy cng tc thu n ca
44

ngn hng tng i tt. T y ta c th thy tnh hnh hot ng kinh doanh ca
NHNo & PTNT Phng giao dch c Minh mc d cha ng nhiu ri ro nhng
t c nhng kt qu ht sc kh quan. N qu hn tuy khng nhiu, t l n
qu hn thp song cng cn tm nhng bin php gim thiu n mc thp nht
nhng ri ro , hot ng kinh doanh ca ngn hng t hiu qu hn.
4.2. nh gi kt qu hot ng cho vay h sn xut ca NHNo&PTNT
Phng giao dch c Minh qua 3 nm 2011-2013
Bng 4.12 Cc t trng hot ng cho vay h sn xut qua 3 nm 2011-2013
Ch tiu
n v
tnh
Nm 2011 Nm 2012 Nm 2013
Doanh s cho vay Triu ng 129.965 180.905 196.658
Doanh s thu n Triu ng 100.987 142.150 148.110
D n Triu ng 110.233 154.196 169.854
D n bnh qun Triu ng 101.194 132.214,5 162.025
N qu hn Triu ng 2.106 2.084 781
T l qu hn % 1,91 1,35 0.46
Vng quay vn tn
dng
Vng 1,09 1,17 1,04
H s thu n % 91,61 92,19 87,2
Vn huy ng Triu ng 69.203 88.540 96.097
D n/Vn huy
ng
% 159.3 174,15 176,75

- Vng quay vn tn dng: phn nh tnh hnh lun chuyn vn ca ngn hng
trong mt k nht nh. Trong nm 2011 vng quay vn tn dng l 1,09 vng v
tng ln nm 2012 l 1,17 vng, tuy nhin sang nm 2013 ch t 1,04 vng. Tuy
ch s ny t cha cao nhng u ln hn 1 chng t ng vn ca Ngn hng
c thu hi v lun chuyn tt qua ba nm, iu ny lm cho quy m hot ng tn
dng ca chi nhnh cng c m rng. .Mc khc, chng ta thy c cng tc ch
o thu hi n ca Ngn hng tt, khch hng vay vn lm n c hiu qu, Ngn
hng u t ng hng gip khch hng vay vn tr c gc v li tin vay nn
gp phn gi vng, n nh vng quay vn tn dng.
- H s thu n: nh gi kh nng thu hi n t ng vn Ngn hng cho vay
ra. H s thu n ca n v t 99,61% trong nm 2011 v tip tc tng trong nm
2012, t 92,16% nhng sang nm 2013 ch cn 87,20%. Nhn chung h s thu n
45

ca chi nhnh t kh cao ch c nm 2013 thp hn hai nm cn li. iu ny
chng t cng tc thu hi n h sn xut ca Ngn hng t hiu qu, ri ro trong
hot ng tn dng thp.
- T l n qu hn: phn nh cht lng ca nghip v tn dng ti Ngn
hng. Trong nm 2011 c t l n qu hn h sn xut l 1,91%, n nm 2012 l
1,35% gim 1,56% so vi nm trc v t l n qu hn nm 2013 l 0,46%, gim
gn 1% so vi nm 2012. T l n qu hn cng thp th hin Ngn hng hot ng
c hiu qu v ngc li t l ny cao th hin mc ri ro ong hot ng tn
dng cao. Trong ba nm t l n qu hn gim lin tc cho thy cng tc thu n ca
n v t hiu qu rt kh quan, hot ng tn dng ca chi nhnh ngy cng hiu
qu, cng tc thu hi n trong hot ng tn ng h sn xut t hiu qu cao, c
c kt qu ny l nh vo s n lc c gng ca cc cn b tn dng. Cn b tn
dng cho vay ng ngi, ng i tng, lm tt khu thm nh trc khi cho
vay, kim tra trc, trong v sau khi cho vay nn kt qu thu hi n mi tt nh vy
4.3. Nhng nhn t tc ng n hot ng cho vay h sn xut ti ngn
hng NNo&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k Nng
4.3.1. Nguyn nhn trc tip
- iu kin t nhin: Hn hn, bo lt lin tc xy ra nh hng n nng
sut ca cy trng, bn cnh tnh hnh dch bnh cng xy ra nh dch l mm
long mng, dch tai xanh heo v b, dch cm gia cm,nh hng n thu nhp
ca ngi dn dn n chm tr n hoc khng c kh nng tr n dn n n xu
tng.
- Trnh pht trin kinh t x hi ca huyn cn thp, c s h tng cn yu
km t nhiu nh hng n hot ng kinh doanh ca Ngn hng: h thng giao
thng ng b cht lng km, cc thn bun ch yu l ng t ma ma
thng ko di nn rt ly li lm nh hng n cng tc kim tra, gim st
trc khi cho vay v sau khi cho vay ca cn b tn dng; h thng knh mng
thy li cha pht trin, cha c ch trng u t nn khi hn hn xy ra th a
s h nng dn khng nc ti cho cy trng dn n nng sut thp nh
hng n thu nhp ca ngi dn, do nh hng n vic thu hi n ca ngn
hng.
46

- S bin ng v chnh tr, kinh t ca th gii, cuc khng hong kinh t
lm cho gi c mt s mt hng lun bin ng, gi du, gi phn bn cc nm qua
lin tc tng cao, lm tng chi ph u t ca h nng dn, gi c ph v cc mt
hng nng sn tng gim bp bnh v mc thp khin cht lng tn dng lin
quan ang tim n nhiu bt trc c th gy nh hng khng tt cho hot ng
kinh doanh ca chi nhnh.
- Do a bn kinh doanh rng, khch hng ch yu l HSX, vng nng thn
cho vay mn nh, trong khi hnh thc cho vay trc tip l ch yu nn c biu
hin qu ti v cng vic i vi CBTD.
- Nn kinh t trong qu trnh chuyn i, do vy chnh sch, c ch ca nh
nc lun thay i v i ti hon thin. Qu trnh thay i nhiu khi lm cc ch
th kinh t hng khng kp, khng gii phng c vn, gy kh khn trong vic
tr n ngn hng.
4.3.2. Nguyn nhn gin tip
- c th ca nhng khon vay ca HSX thng nh l, phn tn, do chi ph
qun l cao.
- Cng tc o to cn b vn cha c tin hnh thng xuyn.
- Mt s t cc cn b tn dng cha thc hin y cc bc trong quy trnh
tn dng hay thc hin cn s si dn n mt s thiu st trong qu trnh xt duyt
cho vay.
- Qu trnh kim tra gim st cc h vay vn cha c thng xuyn, ch l
mang tnh i ph, v trong thc t mi CBTD phi qun l rt nhiu a bn vi s
lng h qu ln, li phn tn nn nhng h xa CBTD thng b qua cng tc
gim st qun l.
- Khu thm nh t cch ngi vay, thm nh cc phng n SXKD cht
lng cha cao, nhiu CBTD ch coi trng thm nh ti sn m bo n vay v
xem nh thm nh tnh kh thi ca d n sn xut kinh doanh nhm nh gi kh
nng hon tr ca h vay. Do trnh nhn thc v hiu bit ca cc h sn xut c
hn, v vy hu ht cc h vay u khng c kh nng lp phng n sn xut kinh
doanh vay vn theo yu cu ca Ngn hng, CBTD thng trc tip hng dn
cho h vay vit d n hoc l lm gim cho cc h vay. Trong thc t cc phng
47

n sn xut kinh doanh ca kinh t h rt a dng, phong ph, nhng CBTD cn
hn ch v am hiu lnh vc trong sn xut kinh doanh, cho nn cht lng t vn
cho h vay vn cn rt hn ch, thc trng ny lm cho vic thm nh ch l hnh
thc, thiu khch quan v khng c cht lng.
- Trnh khai thc, thu thp, x l thng tin cha c ch trng ng mc, trnh
ca i ng cn b cn nhiu bt cp, nn vic tip nhn phn tch thng tin cn
hn ch khin cho cng tc d bo cha t kt qu nh mong i.
- Phn ln cc h gia inh c tim nng kinh t hn ch, nhiu h c nhu cu
vay vn 100%
- Kin thc v kinh t th trng cn hn ch, cc kin thc v khoa hc k
thut, kinh nghim trong chn nui, SXSP cn hn ch, dn n mt s h s dng
vn vay khng hiu qu, khi thua l khng c ngun tr n.
- Cc cp qun l chnh quyn a phng cn cha quan tm ng mc, thin
v gii thiu cho dn vay vn m cha quan tm n xem xt, n c cc h hon
tr n ngn hng, do qu trnh xt duyt h s cho vay cn qua loa, thiu thc t.
- D n ca HSX thng th u l cc d n nh, u do CBTD hng dn
xy dng, sau li trc tip thm nh cho vay, do tnh kh thi v hiu qu kinh
t thp.
- Cc phng tin my mc v thng tin ngn hng cn yu km, cht lng
cung cp thng tin cha cao. y l mt trong cc nguyn nhn lm cho phn tch
nhn inh khch hng km chnh xc, cc quyt nh tn dng km hiu lc.
- Mt s h ngho vay vn khng lm kinh t m em tr n, chi tiu vt dn
n tht thot vn, s dng vn sai mc ch.
4.4. Mt s gii php hon thin hot ng cho vay h sn xut ti ngn hng
NNo&PTNT Vit Nam, phng giao dch c Minh, tnh k Nng
Hot ng sinh li ca NHNo & PTNT ph thuc rt ln vo nghip v cho vay, h
sn xut m ch yu h nng dn l i tng khch hng ch yu, l li th kinh
doanh ngn hng nng nghip tip tc pht trin vi cht lng v hiu qu hot
ng ngy cng c nng cao. Nn vic nng cao hiu qu tn dng i vi kinh t
h sn xut l bc thit ngn hng c th tn ti v pht trin nht l trong mi
48

trng kinh doanh cnh tranh kh cao, ang trn con ng hi nhp vi khu vc
v th gii hin nay.
Trn c s cc mc tiu, phng hng trn, cng nh nhng tn ti yu km
trong huy ng vn v s dng vn i vi khu vc ny, ti xin xut mt s gii
php nhm nng cao hiu qu tn dng i vi kinh t h sn xut ti
NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh nh sau:
4.4.1. Nng cao nng lc chuyn mn v php lut cho i ng cn b iu
hnh, cn b tn dng
Cn a dng ha hnh thc o to tng ng vi tng la tui, trnh cn
b, ph hp vi iu kin kh nng ca ngn hng v bn thn cn b nh:
+ Khuyn khch t hc ti 100% cn b vi yu cu t cp nht kin thc mi.
+ Tng cng hun luyn nghip v cho cn b k c cn b lnh o v quy trnh
nghip v, vn bn ch mi, kin thc php lut, nh hng chin lc kinh
doanh, t chc thng tin tip th
+ Khuyn khch cn b hc tp trung c lc lng cn b c kin thc ton din,
va hc va lm, to iu kin cho hc vin pht huy kin thc o to p dng vo
thc tin cng tc.
+ Xy dng quy ch t chc thi kim tra trnh cn b trn c s kim tra thng
pht nghim minh ng vin cn b c k hoch o to tip theo. Thng qua thi
kim tra nhm mc ch nng cao trnh cho cn b.
+ Tuyn dng nhn vin mi thu ht nhn ti, ng thi m rng c quy m
trc mt cng nh lu di ca ngn hng.
4.4.2. Lm tt cng tc nghin cu khch hng, thu nhp thng tin khch hng
lm tt cng tc nghin cu khch hng, thu nhp thng tin khch hng,
nng cao hn na cht lng cho vay h sn xut i hi:
+ Mi cp cn b nhn thc r yu cu cn thit trong cng tc nghin cu khch
hng t xc nh chin lc kinh doanh ng n.
49

+ Thnh lp b phn t vn thng tin tn dng trc thuc phng tn dng thnh h
thng t tnh n huyn: L b phn cp nht ton b thng tin khch hng t chc
qun l theo di trn phng tin thng tin hin i (trn my vi tnh) khai thc
trit thng tin, a ra quyt nh kp thi khi khch hng c nhu cu vay.
4.4.3. Hon thin chnh sch tn dng, a dng ha hnh thc cho vay
- T c im h sn xut ca x c Minh a dng vi nhu cu vay vn ngy cng
phong ph i hi NHNo & PTNT Phng giao dch c Minh khng ngng m
rng ci tin cc hnh thc cho vay ph hp vi tng loi hnh h sn xut, nhm
pht huy hiu qu c, hn ch tn ti, vi mc ch p ng y kp thi, to
iu kin thun li v vn cho h sn xut pht trin, sn xut kinh doanh dch v,
i sng.
- Tip tc ch o chuyn bin nhn thc trong iu hnh tn dng, coi cht lng
tn dng l s nghip, tn ti pht trin tng chi nhnh v ton tnh, m rng u t
vo cc thnh phn kinh t sn xut kinh doanh c hiu qu, trn c S phn loi th
trng, la chn khch hng u t.
- Cng vi hnh thc cho vay trc tip m rng cho vay, t lin doanh lin i chu
trch nhim c bit phi hp vi cc t chc nh: Hi nng dn, hi ph n, hi
cu chin binh
- Cho vay tr gp i vi h nng dn gp phn nng cao i sng vt cht, tinh
thn cho h sn xut.
- Cho vay lu v to iu kin h sn xut ch ng vn u t thm canh.
4.4.4. M rng cng c mng li gn khon ti chnh n nhm v ngi lao
ng
M rng cng c mng li trn c s iu kin kh nng cho php, tp trung
nhng mi trng c iu kin kinh doanh tt, nhng ni ng dn c, kinh t hng
ha pht trin, nhn dn c nhu cu u t ln; nhng ni vng su, vng xa i li
kh khn vi yu cu m rng mng li gn m rng kinh doanh, gn dn st dn
thun tin cho vay vn. Mt khc c iu kin kt hp tt cp y chnh quyn a
50

phng khai thc nm bt tch ly thng tin khch hng, t c y thng tin
a ra quyt nh cho vay vn chnh xc, kp thi.
Tip tc thc hin giao ch tiu k hoch v chnh lch quy thu nhp, t l
phn trm chi ph qun l, NHNo Thnh ph chnh sa c ch khon ti chnh n
n v v c nhn nhn khon vi phng chm khng bao cp v ti chnh. Cc
ngn hng c s ch trng ch o cc gii php tng thu nhp l thu dch v, tit
kim chi hp l, tch cc thu hi n xu, n qua x l, ri ro theo k hoch c
giao, m bo chnh lch li sut theo tn hiu th trng nhm nng cao hiu qu
kinh doanh v nng lc ti chnh ca mi cp ngn hng.
4.4.5. Hon thin quy trnh tn dng, c bit nng cao cht lng cng tc
kim tra kim sot, x l sau khi sau kim tra trong hot ng cho vay h sn
xut ca ngn hng
Cng tc kim tra kim sot cn c chng trnh, k hoch bt buc i vi
cc cp cn b. c bit ch quy nh trch nhim cc cp cn b sau kim tra
ca mt s khu then cht:
+ Xc nh: T kim tra, t tm sai, t sa l t cu ly mnh. T chc kim tra
cho gia cc cn b tn dng, c th ha thnh nhim v phn cng cn b kim
tra cho (cn b ph trch a bn ny kim tra a bn khc) pht hin sai st,
sa cha kp thi.
+ Thc hin tt cng tc kim tra phn tch n thng, qu. Hng thng kt hp k
ton, cn b tn dng, cn b kim sot tin hnh phn tch n n hn, xc nh
kh nng thu hi, kh nng gin n, gia hn, chuyn qu hn, t c k hoch n
c thu n, x l kp thi.
4.4.6. i mi cng ngh, a dng ha dch v ngn hng
Vi s lng cn b ng, a dng, mng li rng khp v ang i hi
NHNo&PTNT Phng giao dch c Minh tng cng c s vt cht k thut, thc
hin tt hn na cng tc i mi cng ngh, a dng ha dch v ngn hng.
i mi cng tc thanh ton: tuyn truyn m rng th trng thanh ton,
khng dng tin mt i vi cc h sn xut nhm mc ch va thu ht c
51

ngun vn, va to iu kin cc h sn xut yn tm trong qu trnh thanh ton,
trao i tin t qua NHNo c an ton, chnh xc. Mt khc, thng qua qu trnh
thanh ton, ngn hng c th nm bt c vic s dng vn vay, qu trnh lun
chuyn vn ca h sn xut.
i vi vic thu nhp v x l thng tin: y l mt vic lm mi i hi phi
c chng trnh p ng c yu cu cp nht, cung cp thng tin khch hng, to
lp thnh kho d liu thun tin tra cu trn mng vi tnh.
4.6.7. Kt hp cht ch vi chnh quyn on th trong qu trnh t chc cho
vay, tuyn truyn x hi ha hot ng ngn hng
Cc t chc on th c vay ng gp quan trng trong vic gip ngn hng
la chn i tng cho vay, xc nh ti sn th chp, ngn chn s dng vn vay
sai mc ch, x l thu hi n qu hn Do phi cao vic phi hp cht ch
vi cc t chc c quan on th, chnh quyn, nhm lm tt hn na cng tc cho
vay v x hi ha hot ng ngn hng.
4.6.8. Mt s gii php khc
- Tng cng ch o nng cao cht lng iu hnh ti cc ngn hng c s, tip
tc thc hin tt cc gii php c cu ti ngn hng theo n ca NHNo Vit
Nam. Thc hin c hiu qu cc cng c iu hnh, thc thi cng vic ng quy
trnh nghip v v quy ch qun tr iu hnh.
- Thng xuyn ch trng t vn cho khch hng v cng tc kinh doanh v hiu
bit php lut.
- Tng cng cng tc ch o, iu hnh ca gim c phi su st c th c s
kim tra, phn cng trch nhim r rng, b tr cn b hp l ph hp vi trnh
v nng lc.
- Tng cng s lnh o ca ng, phi hp cht ch gia chuyn mn v cng
on, thng xuyn gio dc cn b nng cao phm cht, o c ngh nghip, lm
vic c k cng v s nghip chung. y mnh cc phong tro thi ua, lm tt
cng tc xy dng qu t thin, n n p ngha, phong tro vn ngh, th dc th
thao, phn u hon thnh vt mc kinh doanh.
52

PHN 5: KT LUN
5.1. Kt lun
Qua phn tch hot ng cho vay h nng dn ti NHNo&PTNT Vit Nam,
Phng giao dch c Minh, c th ni nhng nm qua Ngn hng c nhng
bc chuyn mnh, gp phn ng k vo s pht trin kinh t v c bit l kinh t
nng thn, a nn kinh t nng nghip nng thn chuyn bin theo hng CNH-
HH, thc hin mc tiu xa i gim ngho, nng cao i sng tinh thn, ci thin
i sng ngi dn.
Trong ngun vn s dng ca mnh, Ngn hng khng nhng h tr vn ngn
hn p ng, b sung kp thi nhu cu vn lu ng tm thi thiu ht trong hot
ng kinh doanh m cn u t trang thit b, c s sn xut kinh doanh bng
ngun vn trung - di hn. Trong nm 2013, mc d kinh t trn a bn huyn c
nhiu kh khn, doanh s cho vay ngn hn hsx vn tng 20.23%, vay trung hn
tng 4,02%, trong khi t l n qu hn gim t 1.04% nm 2012 xung mc
62.52%. C th ni, ngun vn vay c ngi dn s dng c hiu qu v mang
li li ch kinh t cao hn khng ch cho chnh h m cho c nn kinh t.
Bn cnh nhng kt qu t c, hot ng tn dng ti chi nhnh cn nhiu
hn ch do x c Minh l x cn nhiu kh khn, kt cu h tng cn nhiu yu
km, nh hng n kinh t v thu ht u t, ng dng khoa hc cng ngh vo
sn xut cn thp, i sng ngi dn ni y cn nhiu kh khn dn n vic thu
n cn nhiu kh khn, lm cho hot ng tn dng cha pht huy ht hiu qu vn
c ca mnh.
Do vy, Ngn hng cn hon thin chnh sch tn dng, a dng ha hnh thc
cho vay, ng thi m rng cng c mng li gn khon ti chnh n nhm v
ngi lao ng, hon thin quy trnh tn dng, c bit nng cao cht lng cng
tc kim tra kim sot, x l, kim tra trong hot ng cho vay h sn xut ca
ngn hng, i mi cng ngh, a dng ha dch v ngn hng nhm pht huy hn
na vai tr ca Ngn hng trong nn kinh t th trng, c bit trong giai on pht
trin nh hin nay.
53

5.2. Kin ngh
- Tip tc gi vng s on kt, thng nht trong ban lnh o, s phi hp, h tr
cht ch gia cc phng chuyn mn trong chi nhnh, cc phng giao dch v h
thng cc chi nhnh trn ton tnh.
- iu hnh li sut linh hot, k c li sut huy ng vn v li sut cho vay, gim
ri ro khi c s bin ng li sut trn th trng.
- Xc nh r mc tiu, gii php kinh doanh trong nm v tng giai on c th,
tuyn truyn, vn ng su rng n cn b cng nhn vin to nn s thng
nht trong chi nhnh, kin quyt t chc ch o tp trung mi n lc thc hin
hon thnh mc tiu ra v y mnh huy ng vn, pht hnh th, gim n xu,
iu chnh li sut
- Lm tt cng tc i ngoi, tch cc ch ng tranh th s quan tm gip ca
trung ng, ca cc c quan, t chc trong v ngoi tnh. To mi quan h tt p,
s phi hp cht ch vi c quan ban ngnh a phng.
- Chi nhnh nn i mi hn na hot ng kinh doanh nhm khng ngng m
rng v nng cao cht lng tn dng
- Chi nhnh cn phi quan tm hn na v chin lc con ngi pht huy mi
tim nng th mnh ca cn b tn dng. Ch trng cng tc o to v o to li
nhm tng bc nng cao trnh chuyn mn, nghip v ngoi ng cho CBTD
tip cn vi xu th hi nhp v tin trnh hin i ha ca ngnh ngn hng.
- Chi nhnh nn ngh ngn hng cp trn trang b thm v c s vt cht k thut
nhm hin i ha cng ngh ngn hng c iu kin thu thp thng tin, phn
tch, kim tra v x l thng tin c nhanh chng chnh xc.
- Thc hin tt cng tc chm sc khch hng, mt hnh nh p, mt c ch nh
nhng, mt li khen ng lc, mt l th cm n, mt lng hoa sinh nht doanh
nghip l mn qu v gi th hin s knh trng khch hng lm doanh nghip
chi nhnh hiu nhau hn.
- Phi kin quyt tp trung mi n lc y mnh cng tc pht trin sn phm dch
v. Nhn thc r vic pht trin dch v l nhim v quan trng nht trong giai on
54

hin nay v nhng nm ti. C c ch thng pht xng ng v c mt ti chnh v
c thi ua, nh gi trnh qun l v iu hnh ca lnh o n v.

55

TI LIU THAM KHO
1. Ng Bch Chm (2008), Tnh hnh cho vay vn i vi h sn xut ti Ngn hng
Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn chi nhnh Huyn Ging Ring.
2. ng Th Thanh Hoi (2005), Thc trng cho vay h sn xut v mt s gii
php nhm nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti chi nhnh Ngn hng
No&PTNT huyn Thanh Tr trong thi gian ti.
3. Nguyn Minh Kiu (2009), Gio trnh Nghip v ngn hng thng mi, Nh
xut bn Thng K, H Ni.
4. Nguyn Th Tho (2008), Gii php nng cao hiu qu cho vay i vi h sn
xut ti Ngn hng No&PTNT Vit Nam huyn Kinh Mn, tnh Hi Dng.
5. Nguyn Th Phng Tho (2010), Phn tch tnh hnh cho vay h nng dn ti
Ngn hng No&PTNT Vit Nam chi nhnh L Li, Kon Tum.
6. Nguyn Hong Anh Th (2008), Gii php nng cao hiu qu cho vay i vi h
sn xut ti Ngn hng No&PTNT Vit Nam chi nhnh Hm Thun Bc, Bnh
Thun.
7. Nguyn Vn Tin (2009), Gio trnh Ngn hng thng mi, Nh xut bn
Thng K, H Ni.
8. Bo co ti chnh Ngn hng No&PTNT Vit Nam Phng giao dch c Minh,
k Nng nm 2011, 2012, 2013.
9. Quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam
(Ban hnh theo quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO V vic ban hnh quy nh
cho vay i vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam ).
10. Cc trang Web:
- Website Ngn hng Nh nc: www.sbv.gov.vn
- Website No&PTNT Vit Nam : www.agribank.com.vn

56

KIN CA NGI HNG DN

Nhn xt:
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................
...............................................................................................................................................................

....................., ngy ... thng .. nm .............
NGI HNG DN
(K v ghi r h tn)

ThS. Phan Thanh Chung
57

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT PGD Đức Minh

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT PGD Đức Minh

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

TRNG I HC TY NGUYN

You might also like

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&amp;PTNT PGD Đức Minh

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&amp;PTNT PGD Đức Minh

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

TRNG I HC TY NGUYN

You might also like

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT PGD Đức Minh

Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT PGD Đức Minh