Li ni u

L mt trong nhng Ngn hng TMCP hng u ti Vit Nam hin nay, Ngn
hng TMCP K thng Vit Nam Techcombank ngy cng khng nh c uy tn
v thng hiu ca mnh thng qua s a dng ho v cht lng sn phm dch v.
Tn dng l mt trong nhng nghip v ch cht ca Techcombank, c ng gp
khng nh vo tc tng trng rt nhanh hng nm ca ngn hng. Nghip v tn
dng Techcombank vi tiu ch lun coi vic phc v khch hng l nhim v trng
tm, gip cc doanh nghip cng nh c nhn tho g kh khn trong nhu cu vn.
Trong nhng nm va qua, vic Techcombank lun ng u trong nhm cc ngn
hng thng mi c phn trong vic tng trng d n tn dng cho thy tm quan
trng ca nghip v tn dng i vi s pht trin v ln mnh ca Ngn hng.
hot ng tn dng thc s pht trin, p ng c nhu cu ngy cng cao
ca khch hng, cng nh ng trc s cnh tranh mnh m ca cc Ngn hng
thng mi khc i hi Techcombank phi c c mt quy trnh tn dng thc s
hon thin v ng b nng cao c hiu qu tn dng.
Sau mt thi gian tm hiu v thc tp ti phng tn dng doanh nghip Trung
tm giao dch Hi S Techcombank, hiu r thc trng v thy c nhng im cn
hn ch trong quy trnh tn dng, ngi vit quyt nh chn ti Thc trng quy
trnh tn dng ti Ngn hng TMCP K Thng Vit Nam vit Thu hoch thc tp.
Thu hoch thc tp gm ba chng:
Chng I: Gii thiu chung v Ngn hng thng mi c phn K thng Vit
Nam Techcombank.
Chng II: Thc trng quy trnh tn dng ti Ngn hng thng mi c phn K
thng Vit Nam.
Chng III: Mt s gii php nhm hon thin quy trnh tn dng ti Ngn hng
thng mi c phn K thng Vit Nam.

Do thi gian thc tp khng di v kin thc chuyn mn cn nhiu hn ch, v

vy bo co cn tn ti rt nhiu thiu st, rt mong nhn c s thng cm v ng
gp kin ca thy c gio.

Chng I : Gii thiu chung v Ngn hng thng mi c phn

K thng Vit Nam Techcombank.
1. Lch s hnh thnh :
Ngn hng thng mi c phn K thng Vit Nam Techcombank c
thnh lp vo ngy 27 thng 09 nm 1993 l mt trong nhng ngn hng thng mi
c phn u tin ti Vit Nam c thnh lp trong bi cnh t nc ang chuyn
sang nn kinh t th trng vi s vn iu l l 20 t ng v tr s chnh ban u
c t ti s 24 L Thng Kit Hon Kim H Ni.
Tri qua 16 nm xy dng v pht trin n nay Techcombank thc s tr thnh
mt trong nhng Ngn hng thng mi c phn hng u ti Vit Nam. Qu trnh
hnh thnh v pht trin ca Techcombank qua cc nm c th tm tt nh sau :
Nm 1993 Techcombank thnh lp vi s vn iu l l 20 t ng, ch 2 nm
sau (1995) ngn hng tng vn iu l ln 51,495 t ng, ng thi thnh lp chi
nhnh Tehcombank H Ch Minh, khi u cho qu trnh pht trin nhanh chng ca
Techcombank ti cc th ln.
n nm 1998 tr s chnh c chuyn sang to nh Techcombank 15 o
Duy T H Ni ng thi thnh lp chi nhnh Techcombank Nng ti Nng.
Nm 2001 v 2002 Ngn hng tng vn iu l ln 102,345 t ng v thnh lp
cc chi nhnh ti cc tnh, thnh ph ln nh Chi nhnh Hi Phng ti Hi Phng, Chi
nhnh Thanh Kh ti Nng, Chi nhnh Tn Bnh ti thnh ph H Ch Minh, Chi
nhnh Chng Dng v Chi nhnh Hon Kim ti H Ni.
Trong nhng nm 2003, 2004 v 2005 l nhng nm c s chuyn bin mang
tnh cht bc ngot i vi Ngn hng. Rt nhiu cc s kin ln din ra thng
xuyn v lin tc trong nhng nm ny. u tin phi k n l vic Ngn hng
pht hnh th thanh ton F@st Access Connect 24 hp tc vi Vietcombank. Sau
t lu trin khai thnh cng h thng phn mm Globus trn ton h thng vo ngy
06/12/2003 v ng thi tng vn iu l ln 180 t ng, a chi nhnh Techcombank
3

Ch Ln vo hot ng. Nm 2004 Ngn hng chnh thc khai trng biu tng mi
vo ngy 09/06/2004 v lin tc tng vn iu l ln 234 t ng, ln th hai l vo
ngy 02/08/2004 tng ln 252,255 t ng, ln th ba vo ngy 26/11/2004 tip tc
tng ln 412 t ng. Vo cui nm ny Ngn hng k kt thnh cng hp ng
mua phn mm chuyn mch v qun l th vi Compus Plus. Nm 2005, Ngn hng
tip tc tng vn iu l ln 617 t ng v chnh thc bt tay vi Ngn hng HSBC
lm i tc chin lc ca mnh. Hon thnh vic nng cp phn mm Globus ln
Version T24 R5 l Version mi nht ca h thng ny ng thi trin khai thnh cng
phn mm chuyn mch v qun l th Compus Plus.
Nm 2006 nh du s thnh cng ca Ngn hng bng vic nhn cc giI
thng cao v nhng nh gi tt t cc t choc quc t cng nh cc t chc trong
nc. u nm ngy Ngn hng c nhn giI thng v thanh ton quc t t
Newyorks, Citibank, Wachovia. Sau t thng, Ngn hng c nhn cp vng
V s tin b x hi v pht trin bn vng, tip theo l c Moodys xp hng tn
nhim tin gi vi cc nh gi tt. V n cui nm, Ngn hng mt ln na tng vn
iu l ln 1500 t ng.
Nm 2007 cng l mt nm thnh cng ca Techcombank. S kin u tin
trong nm nay l vic khai trng Hi s Techcombank 70-72 B Triu, H Ni vo
ngy 27 thng 01. Vi tng ti sn t gn 2,5 t ng, tr thnh ngn hng c mng
li giao dch ln th hai trong khi ngn hng TMCP vi gn 130 chi nhnh v phng
giao dch. Tip tc nng cao thnh cng phn mm T24 R5 ln Version T24 R6- phin
bn mi nht ca h thng ny. Vi nhng n lc khng ngng trong nhng nm qua
Ngn hng c nhn gii thng Thng hiu mnh Vit Nam do Thi bo
Kinh t Vit Nam phi hp cng Cc xc tin thng mi B thng mi trao tng
vo ngy 07 thng 04. Hin nay Techcombank l Ngn hng Vit Nam u tin v duy
nht c Financial Insight cng nhn thnh tu v ng dng cng ngh i u trong
gii php pht trin th trng.
Nm 2008 Techcombank vinh d c nhn danh hiu Dch v c hi lng
nht nm 2008 do c gi bo Si gn tip th bnh chn. Tip , Techcombank trin
4

khai my gi tin t ng ADM, trin khai hng lot d n hin i ho cng ngh
nh: nng cp h thng phn mm ln phin bn T24.R7, l thnh tin ca c hai lin
minh th ln nht l Smartlink v BankNet, kt ni h thng ATM vi i tc chin
lc HSBC ... Sau , Techcombank ra mt Cng ty qun l n v khai thc ti sn
Techcombank AMC, c nhn gii thng thng hiu chng khon uy tn v
Cng ty c phn hng u Vit Nam do UBCK trao tng.
Trn y l nhng mc s kin tiu biu ca Ngn hng CPTM K thng Vit
Nam Techcombank trong sut 15 nm hot ng. T kh khn ca nhng ngy u
thnh lp, bng nhng n lc ht mnh ca cn b cng nhn vin Ngn hng,
Techcombank t c nhng kt qu xng ng vi s c gng ca mnh. 15 nm
khng phi l mt thi gian qu di mt Ngn hng c phn thng mi gy dng
c lng tin v s uy tn trong lng khch hng, ngy nay cc cn b cng nhn vin
ngn hng ang khng ngng hc hi v tip tc nng cao kin thc pht trin
ca Ngn hng ngy mt nhanh hn v mnh hn.
2. C cu t chc:
Vi mt mng li cc chi nhnh rng khp ti cc tnh thnh trong c nc, c
bit tp trung ti hai thnh ph ln l H Ni v Thnh ph H Ch Minh, c cu t
chc ca Ngn hng TMCP K thng Vit Nam c th c tm tt bng s di
y:

i hi ng
c ng

Phng h tr v pht
trin ng dng

Trung tm UD v
PT sn phm dch
v cng ngh
ngn hng

VP hi ng
qun tr

Hi ng qun
tr

Ban Tng gim

c

Bc Ninh

Phng h tng CN v
truyn thng

Bc Giang

Phng vn hnh

Trung tm thanh
ton QT v Ngn
hng i l

H Ty

Phng dch v th
Phng bn v tip th
th

Phng kim sot

ni b

Phng pht trin sn

phm

Phng qun l tn
dng

Phng k ton

Hi Phng

Min Bc

Lo Cai

Phng thanh ton

trong nc v kim
sot giao dch ngoi
hi tin t

Phng k ton ti
chnh
Phng qun l
ngun vn, giao
dch ngoi t v
Ngoi hi

Hi Dng

Hng Yn

Phng thanh ton QT

v Ngn hng i l

Khi dch v
khch hng DN

y ban ALCO

Hi s

Phng CN th v NH
in t

Trugn tm th

Ban Kim sot

H Ni

Ph Th

Ban HT v KS giao
dch

Vnh Phc

Ban dch v ngn hng

QT

Phng k hoch
tng hp

Nng

QMR

Phng qun tr v
kim sot ri ro
Hi ng tn
dng

Khnh Ho

Min Trung

Phng qun l
nhn s

Qung Nam

c Lc

Phng tip th pht

trin sn phm v
chm sc khch
hng

Hu

Vn phng
TP.H Ch
Minh
Ban o to
B Ra Vng
Tu

Ban Pht trin SP

DV Ngn hng
doanh nghip

ng Nai

Ban Qun l cht

lng
Ban QL u thc
u t, qun l TS
v TT vn

Bnh Dng

Min Nam

Cn Th

3. Cc hot ng chnh:
Techcombank l ngn hng thng mi th a nng Vit Nam, cung cp sn
phm dch v ti chnh ng b, a dng v c tnh cnh tranh cao cho dn c v
doanh nghip nhm cc mc ch tho mn khch hng, to gi tr gia tng cho c
ng, li ch pht trin cho nhn vin v ng gp vo s pht trin ca cng ng.
Cc hot ng chnh ca Techcombank tp trung vo ba mng sn phm dch v chnh:
3.1. Ngn hng c nhn
- Tit kim
- Ti khon
- Tn dng bn l
- Dch v bn l doanh nghip
- Sn phm dch v khc
3.2. Ngn hng doanh nghip
- Dch v ti khon
- Tn dng doanh nghip
- Bo lnh v ng bo lnh
- Sn phm ngoi hi v qun tr ri ro
- Dch v thanh ton trong nc
- Dch v thanh ton quc t
3.3. Ngn hng in t
- F@st i-bank
- F@st MobiPay thanh ton qua SMS
- HomeBanking
- Telebank

4. C cu t chc b my hot ng tn dng ca Ngn hng Thng mi c phn

K thng Vit Nam:
4.1. Gii thiu chung v b my tn dng ca Ngn hng:
B my hot ng tn dng ti Techcombank c xy dng trn c s phi
m bo hai mc tiu c bn l m bo kinh doanh hiu qu v m bo tun th cc
ch trng, nh hng v chnh sch tn dng ca Ngn hng.
Chc nng hot ng tn dng ca Techcombank c chia thnh 04 nhm chc
nng chnh nh sau:
Chc nng lp k hoch, nh hng v pht trin hot ng tn dng.
Chc nng lp k hoch, nh hng v pht trin hot ng tn dng s do cc cp
lnh o thc hin v tu theo lnh o cp nht nh s thc hin chc nng
ny phm vi qun l ca mnh: Hi ng qun tr, Ban TG thc hin chc nng
lp k hoch v nh hng trn phm vi ton h thng Techcombank, Ban gim
c cc chi nhnh thc hin chc nng trong phm vi chi nhnh.
Chc nng pht trin kinh doanh
Chc nng pht trin kinh doanh thc hin vic nghin cu nh gi cc c hi th
trng, tip xc, tm hiu nhu cu v duy tr mi quan h vi khch hng nhm bn
v bn cho cc sn phm tn dng v phi tn dng ca Ngn hng.
Chc nng kim sot v h tr kinh doanh
Chc nng kim sot v h tr kinh doanh l h thng m bo thc hin hai nhim
v: H tr cc b phn kinh doanh trong qu trnh trin khai cc th tc tn dng
(h s tn dng, cc th tc php l, th tc nhc n, cc vn v hch ton v bo
co kim sot) v kim sot h s tn dng (kim sot tnh y v chnh xc ca
h s, lu tr v bo qun h s)
Chc nng thm nh v kim sot ri ro
Chc nng thm nh v kim sot ri ro thc hin vic ti thm nh v thm nh
i vi nhng khon vay theo yu cu ca cc cp ph duyt hoc theo quy nh
9

hin ti ca Ngn hng. Ngoi ra chc nng ny cng thc hin vic qun l tng
th cht lng danh mc tn dng ca Ngn hng.
4.2. T chc b my hot ng tn dng

S T CHC B MY HOT NG TN DNG

Hi ng qun tr
( Xt duyt)

Hi ng tn dng hi s
(xt duyt )

Ban Tng Gim c

(Xt duyt)

Phng QLTD Hi s
(Xt duyt)

Chi nhnh B

Phng kinh
doanh

Ban Gim c chi nhnh

(Xt duyt,kim sot)

Ban T &
QLRR TD

Ban KS &
HTKD

Hnh 2: T chc b my tn dng

Ch thch: Gii thch ch vit tt:
QLTD: Qun l tn dng
T&QLRR TD: Thm nh v qun l ri ro tn dng
10

Chi nhnh C

Phng KTGD
& KQ

KS&HTKD: Kim sot v h tr kinh doanh

KTGD&KQ: K ton giao dch v kho qu
4.2.1. Vai tr ca Hi ng qun tr:

Ph duyt chnh sch tn dng trong chin lc kinh doanh tng th ca

Ngn hng, gii hn tng trng tn dng hng nm hoc trung, di hn
v mc tiu, cc c cu v gii hn qun l an ton, cht lng v hiu
qu.

Ph duyt v r sot nh k chin lc ri ro v tn dng, chin lc

tng th v k hoch di hn cho hot ng tn dng.

Quyt nh b sung hoc iu chnh k hoch, chnh sch tn dng v

gii hn phn cp trn y.

Xem bo co ca Tng G v cc khon vay vt mc 15% vn t c.

4.2.2 Vai tr ca ban Tng Gim c :

Ban TG thc hin cc nhim v sau:

Xc nh nh hng, lp k hoch, xy dng chnh sch tn dng, chnh

sch qun tr ri ro tn dng ca Ngn hng.

Trc tip iu hnh, theo di, gim st cht lng tn dng v hiu qu
cc hot ng tn dng trn ton h thng Techcombank.

Xt duyt tn dng theo u quyn phn quyt ca HQT

Cc trng hp gi tr cc khon tn dng vt qu mc phn quyt ca

Tng Gim c s c trnh ln Hi ng Tn Dng (HTD) ph duyt

4.2.3 T chc hot ng tn dng Hi s:

Phng qun l tn dng Hi s c chc nng nhim v lin quan n tn dng nh sau:

Theo di gim st v nh gi cht lng tn dng trn ton h thng

Techcombank. Qun l danh mc u t tn dng trn ton h thng.
11

Ti thm nh cc h s tn dng ca cc chi nhnh trc khi trnh ln

ban TG, Hi ng tn dng Hi s.

Tham mu cho TG trong vic xy dng cc chnh sch tn dng, xc

nh v t chc trin khai cc vn bn quy nh lin quan n hot ng

tn dng.
4.2.4 T chc hot ng tn dng ti chi nhnh:
Ban G chi nhnh thc hin vai tr lnh o v thc hin chc nng ph duyt tn
dng theo u quyn ca TG. Ngoi ra, tng cng kh nng kim sot ri ro tn
dng, ng thi nng cao kh nng ch ng trong kinh doanh ti cc chi nhnh.
HTD ti cc chi nhnh c thit lp vi cc thnh vin v c mc thm quyn ph
duyt tn dng do TG quy nh trong tng thi k.
Cc b phn nghip v ti chi nhnh tham gia vo hot ng tn dng bao gm:
4.2.4.1.Phng kinh doanh:
Phng kinh doanh ti cc chi nhnh bao gm:
Cc CVKH v lnh o phng kinh doanh. Tu theo quy m ca tng chi
nhnh, phng kinh doanh c th l 1 phng duy nht hoc bao gm: Phng doanh
nghip (phc v khch hng doanh nghip) v phng bn l (phc v khch hng c
nhn) u trc thuc s lnh o ca Ban G chi nhnh.
Chc nng, nhim v ch yu ca phng Kinh doanh trong hot ng tn dng
l :

Thc hin cng tc marketing, tip th khch hng, bn sn phm tn

dng v cc sn phm Ngn hng ca Techcombank.

Thc hin vic tip xc khch hng, tp hp h s thm nh tn

dng.

thc hin mt s cng vic trong qu trnh lm cc th tc gii

ngn cc khon tn dng c ph duyt cho khch hng.
12

Theo di hot ng ca khch hng, n c thu hi n

4.2.4.2. Ban thm nh v qun l ri ro tn dng

Ban thm nh v qun l ri ro tn dng c thit lp ti cc chi nhnh trc thuc
s lnh o ca Ban gim c chi nhnh.
Chc nng, nhim v ch yu:

Theo di, gim st, kim sot ri ro tn dng ti cc nhi nhnh; thc hin
nh gi thng xuyn cht lng danh mc tn dng ti cc chi nhnh,
thc hin cc bo co phn tch lin quan v tn dng ti cc chi nhnh.

Ti thm nh h s tn dng ca vn phng kinh doanh theo yu cu ca TG, Ban

gim c chi nhnh.

Hng dn trin khai v kim sot thc hin cc quyt nh lin quan
n hot ng tn dng ti cc chi nhnh.

4.2.4.3.. Ban kim sot v h tr kinh doanh:

Ban kim sot v h tr kinh doanh c thit lp ti cc chi nhnh trc thuc s
lnh o ca ban gim c chi nhnh. Chc nng,nhim v ch yu ca ban kim sot
v h tr kinh doanh:

Thc hin cc cng vic trong quy trnh lm cc th tc gii ngn cc

khon tn dng c ph duyt cho khch hng, bao gm cc vic
tham gia nh gi TSB.

Hch ton k ton cc dch v tn dng pht sinh (gii ngn, thu n gc
li, hch ton TSB, khai bo hn mc, v.v...

Kim sot h s tn dng trc khi hch ton gii ngn, lu tr h s tn

dng

4.2.4.4.Cc b phn lin quan khc

K ton kho qu

13

Phng k ton, giao dch v kho qu gin tip tham gia mt phn vo vic thc
hin nghip v tn dng bao gm:
-

Thc hin th tc m ti khon, cp ID cho khch hng

Thc hin chi tin mt cho khch hng nu khch hng nhn bng tin mt
v thc hin cc yu cu lin quan

Lu gi mt phn h s tn dng cho khch hng.

B phn kim sot ni b (kim ton ni b)

-

Kim sot ri ro sau khi cho vay, thng qua hot ng kim tra, r sot li
tnh y , tnh chnh xc v tnh tun th ca cc h s c ph duyt
v gii ngn.

Pht hin cc ri ro tim n ca khon vay trong trng hp cc ri ro

cha c pht hin trong qu trnh thm nh v ph duyt tn dng, t
xut cc bin php ph hp khc phc v kim sot hiu qu cc ri ro
h thng .

Tham gia vo h thng theo di sau khio cho vay.

B phn thu hi n:

B phn thu hi n thc hin cc chc nng sau:

-

Tip nhn cc khon vay kh i t cc n v kinh doanh trn ton h

thng tip tc thc hin cc bin php thu hi n mang tnh cht cng
quyt v cng rn hn.

Rt kinh nghim t nhng khon vay kh i m Techcombank gp phi.

Chng 2: Thc trng quy trnh tn dng ti Ngn hng thng

mi c phn K thng Vit Nam
I. Quy trnh tn dng ti Ngn hng Thng mi c phn k thng Vit
Nam.

14

1. Cc quy nh ca ngn hng:

Techcombank la chn khch hng mc tiu c tim nng mang li khng ch
thu nhp li sut m cn thu nhp dch v v mong mun duy tr mi quan h lu di
vi ngn hng ph hp vi chin lc pht trin Techcombank trong thi k v c
Ban iu hnh quy nh chi tit trong phm vi cho php ca php lut hin hnh.
Tu thuc vo ngun lc v kh nng nhng ph hp vi nh hng chin lc
pht trin ca Ngn hng, Techcombank thc hin vic cung cp tn dng cho cc
mc ch vay vn hp php ti cc khu vc th trng nm trong phm vi cho php
ca Php lut hin hnh.
Thng qua cc hot ng ti hi s v ti cc chi nhnh ca mnh,
Techcombank thc hin vic cho vay bng VND, ngoi t, cho vay nhn n bng
vng v cung cp cc dch v ti chnh khc. Mi nhn vin, cn b Ngn hng tham
gia vo hot ng cho vay cn ch trng n vic p ng cc nhu cu tn dng c
th ti a bn hot ng ca mnh.
Khi xem xt nhu cu vay vn, Techcombank ch trng khng phn bit i x
khch hng theo cc yu t nh: hnh thc s hu, chng tc, quc tch, mu da, tn
gio, tui tc, gii tnh, tnh trng hn nhn.
Trong h thng ca Techcombank, pht trin kinh doanh l trch nhim chnh
ca cc b phn, c nhn trc tip tham gia vo hot ng kinh doanh. Tuy nhin, cc
hot ng tip th chung nh pht trin th trng, pht trin sn phm, bo v v
nng cao uy tn ca Ngn hng l trch nhim chung ca mi cn b nhn vin Ngn
hng.
Quy trnh xt duyt khon vay ca Techcombank phi da trn nguyn tc hot
ng c lp ca khu thm nh vi xt duyt cho vay. Vic thm nh do CVKH,
chuyn vin phn tch tn dng v lnh o phng kinh doanh thc hin. Ni dung
thm nh do Tng gim c quy nh ph hp vi mc ri ro ca tng loi khch
hng, tng loi khon vay. Vic xt duyt cho vay do cc c nhn thc hin theo u

15

quyn ca hi ng qun tr v Tng gim c v trn c s cc kin xut ca

CVKH v kin ti thm nh ca b phn phn tch tn dng, ti thm nh.
Thm quyn ph duyt tn dng v hn mc tn dng c th hin bng s tin
cho vay v c u quyn cho cc c nhn hoc tp th c trch nhim ph duyt s
c xem xt nh k m bo rng cc cng c ny p ng nhu cu ca cng
vic, ph hp vi kinh nghim v nng lc ca cc n v kinh doanh c th. Cc cp
ch c xt duyt cho vay phm vi u quyn.
Techcombank t chc b phn kim sot h tr tn dng v b phn x l n
vay c trch nhim theo di sau khi cho vay v h tr vic x l khon vay c vn .
Tuy nhin, CVKH phi chu trch nhim chnh trong vic x l cc khon vay c vn
cho n kho mi th tc gii quyt lin quan c thc hin xong.
S dng h thng chm im phn loi khch hng v phn loi khon vay lm
cng c hoch nh, qun l, theo di v nh gi cht lng danh mc tn dng v
hoch nh cc chnh sch khch hng ca Techcombank.
2. Tin trnh thc hin:

S QUY TRNH TN DNG

16

7.1 Thm nh v ph duyt tn dng

7.3 GIi ngn, gim st hot ng KH, n c thu hi gc li vay

7.2 Tho thun k kt hp ng vi KH

Chuyn vin
khch hng

Ban KS &
HTKD Chi
nhnh

Phng KTGD
& KQ chi
nhnh

Lnh o
phng KD chi
nhnh

HTD chi
nhnh/ Gim
c chi nhnh

7.1.1 Tip
nhn
h s KH

Khi T &
QTRR

Phi hp nh
gi ti sn m
bo

7.1.2 Lp BC
thm nh
7.1.3
kim sot
1

7.1.3
kim sot 2

7.1.4 ti
thm nh

7.1.3
ph duyt 1
7.1.3
ph duyt 2

7.2.1 Lp
TBTD, tho

thun KH

7.2.2 Hon
thin HS th
tc

Son tho
cac H, VB

M TK cp
ID cho KH

7.2.3
kim sot

7.3.1 Hon
thin h s,
lp TTGN

HTD HO/ HTD

min nam/ ban
TG cc chuyn
TD

Phi hp
hon thin
nhn TSC

7.2.4 k
H, VB

Nhp kho
ti sn
m bo
7.3.
2kim

sot
A

17

7.3.3
K duyt
TTGN,
KU

7.1.3
kim sot 3

gii ngn trn

GLOBUS
7.3.5 Chuyn
tin gii ngn
cho KH

3. Din gii qu trnh thc hin:

7.3.6 Kim tra
s dng vn,
theo di
HKH

7.3.7 Lu HS
theo di n
c thu hi n
gc va li vay

B
3.1. Thm nh v xt duyt tn dng:

3.1.1. Tip nhn, kim tra h s khch hng

Chuyn vin khch hng nhn h s, tip nhn cc nhu cu vay vn ca khch
hng v hng dn khch hng lp cc h s vay vn cn thit theo quy nh ti ph
lc s 01 kem theo quy trnh ny (PL-TDTE/01).
3.1.2. Thm nh tn dng
Chuyn vin khch hng cn c vo tng h s vay vn c th ca khch hng,
thu thp cc thng tin lin quan n khch hng v thc hin vic thm nh tn dng
i vi khch hng.
Thm nh tn dng bao gm:
-

Thm nh khch hng vay vn: t cch php nhn, nng lc ti chnh, nng

lc hot ng kinh doanh.

-

Thm nh phng n kinh doanh, d n u t, mc ch s dng vn vay

v kh nng tr n ca khch hng.

-

Thm nh ti sn bo m ca khch hng.

Vic thm nh tn dng ca chuyn vin khch hng phi c th hin bng bo

co thm nh. Bo co thm nh c lp theo mu quy nh ti mu biu s (MBTDTE/01) km theo quy nh ny.
Sau khi lp xong bo co thm nh, CVKH chuyn Bo co thm nh v h s
vay vn km theo lnh o phng kinh doanh thc hin kim sot ni dung thm nh
tn dng (Kim sot 1).
3.1.3. Kim sot vic thm nh tn dng
Lnh o phng kinh doanh thc hin kim sot li ni dung phn tch tn dng ca
chuyn vin khch hng. Sau khi kim sot (Kim sot 1), tu theo khon vay thuc
iu kin 01, iu kin 02, iu kin 03 hoc iu kin 04 nh sau:

18

iu kin 01: khon vay thuc thm quyn xt duyt ca HTD chi nhnh, gim

c, ph gim c chi nhnh, chuyn vin tn dng cao cp c u quyn khng phi
c kin ti thm nh ca CV TT th chuyn sang phn xt duyt1.
-

iu kin 02: khon vay thuc thm quyn xt duyt ca HTD chi nhnh, gim

c, ph gim c chi nhnh, chuyn vin tn dng cao cp c u quyn phi c

kin ti thm nh ca CV TT theo quy nh v chc nng nhim v ca phng thm
nh th chuyn sang phn ti thm nh.
- iu kin 03: khon vay c xt duyt bi cc chuyn vin tn dng cao cp thuc
khi TD & QTRR;
+ Trng hp 1: phi c kin ti thm nh ca CV TT theo cc quy nh v
chc nng nhim v ca phng thm nh th chuyn sang phn ti thm nh.
+ Trng hp 2: Lnh o phng kinh doanh chuyn cho gim c, ph gim
c, hi ng tn dng chi nhnh tip tc thc hin kim sot ni dung thm
nh tn dng ca chuyn vin khch hng (Kim sot 2) k xut cp tn dng
sau chuyn sang phn ti thm nh.
-

iu kin 04: khon vay thuc thm quyn xt duyt ca Ban Tng gim c,

HTD Hi s, HTD Min Nam hoc cc chuyn vin tn dng cao cp c Tng
gim c , HTD Hi s , Min Nam u quyn ph duyt th lnh o phng kinh
doanh chuyn cho Gim c, Ph gim c chi nhnh tip tc thc hin kim sot ni
dung thm nh tn dng ca chuyn vin khch hng (kim sot 2) k xut cp tn
dng sau chuyn sang phn ti thm nh.
Ni dung kim sot: Kim sot cc thng tin trn Bo co thm nh ca chuyn
vin khch hng, yu cu chuyn vin khch hng iu chnh, b sung thm cc thng
tin nu trong bo co thm nh hoc b sung thm cc h s cn thit m bo cho
h s khch hng v cc thng tin cung cp trong bo co thm nh y v chnh
xc, kin ca ngi kim sot thng nht ton b vi kin xut vi cc iu kin
km theo (nu c).
3.1.4. Ti thm nh
19

Chc nng ti thm nh thuc Phng T/ Khi TD& QTRR. CV TT thc hin
vic ti thm nh, a ra kin v khon vay sau trnh ln HDTD chi nhnh, gim
c/ ph gim c chi nhnh (i vi khon vay thuc iu kin 2), khi TD & QTRR,
Ban tng gim c hoc cc chuyn gia tn dng cao cp c u quyn ph duyt,
Hi ng tn dng Hi s/ Min Nam ( i vi khon vay iu kin 3,4).
i tng ti thm nh bao gm:
- Cc khon cp tn dng phi c kin ti thm nh theo quy nh v chc nng
nhim v ca phng T.
- Cc khon cp tn dng theo yu cu ca Gim c chi nhnh/ Ph gim c chi
nhnh cn c kin ti thm nh.
- Mc quy nh v thm quyn k trnh ti thm nh s quy nh ti Ph lc s 03
(PL-TDTE/03) quy trnh ny. Trn c s cc mc k trnh ti thm nh ny Gim c
Khi TD & QTRR s phn cng c th cho tng cn b trong khi.
Nguyn tc ti thm nh:
- Thi gian ti thm nh phi tun th y theo quy nh.
- kin ti thm nh phi c lp vi chi nhnh, c th ghi trc tip vo bo co thm
nh ca chi nhnh hoc lp thnh vn bn ring.
- Vic ti thm nh ch thc hin 1ln trong sut qu trnh cp tn dng (t khi lp t
trnh n khi ph duyt) do CV TTD (lm vic ti cc chi nhnh hoc lm vic ti
phng T khu vc) thc hin v c kim sot theo quy nh di y.
- Kim sot TT:
+ i vi cc khon cp tn dng thuc quyn ph duyt ti chi nhnh (Ban gim
c/HTD chi nhnh, chuyn vin tn dng cao cp c u quyn): CV TT lm
vic ti cc chi nhnh hoc CV TT lm vic ti phng T khu vc hoc
trng/ph phng T khu vc ph trch chi nhnh (i vi cc chi nhnh khng c
CV TT) thc hin kim sot tu theo mc quy nh v thm quyn k trnh.

20

+ i vi cc khon cp tn dng thuc quyn ph duyt ca Chuyn vin tn dng

cao cp thuc Khi TD & QTRR theo u quyn: CV TT lm vic ti chi nhnh
hoc CV TT lm vic ti phng T khu vc (i vi cc chi nhnh khng c CV
TT), trng/ph phng T khu vc ph trch chi nhnh thc hin kim sot tu
theo thm quyn k trnh.
+ i vi cc khon cp tn dng thuc thm quyn ph duyt ca ban Tng gim
c hoc cc chuyn vin tn dng cao cp c u quyn ph duyt: trng/ph
phng T khu vc ph trch chi nhnh, lnh o khi T & QTRR (i vi cc h
s vt quyn k trnh ca trng/ph phng T) thc hin kim sot tu theo
thm quyn k trnh.
+ i vi cc khon tn dng thuc ph duyt ca HTD HO/ min nam: Lnh
o khi TD QTRR hoc trng/ph phng T khu vc ph trch chi nhnh, thc
hin kim sot tu theo thm quyn k trnh.
Cc bc thc hin:
-

i vi khon vay thuc iu kin 02: CV TT, CV TT chnh ca Phng

T khu vc lm vic ti Chi nhnh tip nhn h s khon vay t Phng kinh doanh,
thc hin vic ti thm nh, a ra kin v khon vay, thc hin kim sot TT theo
thm quyn k trnh v trnh cp c thm quyn ph duyt ti Chi nhnh. kin ti
thm nh c th ghi trc tip vo bo co thm nh ca phng kinh doanh hoc lp
thnh vn bn ring. TRng hp chi nhnh khng c CV TT lm vic, h s s
c chuyn ln CV TT lm vic ti phng thm nh khu vc hoc ph/trng
phng T khu vc ph trch chi nhnh thc hin theo quy nh v TT v thm quyn
k trnh.
-

i vi khon vay thuc iu kin 03:

+ Trng hp 1: CV TT lm vic ti chi nhnh hoc CV TT lm vic ti phng

T khu vc (i vi cc chi nhnh khng c CV TT lm vic) tip nhn h s
khon vay t phng kinh doanh, thc hin vic ti thm nh, a ra kin v
khon vay, thc hin kim sot TT theo thm quyn k trnh.
21

+ TRng hp 2: CV TT lm vic ti Chi nhnh hoc CV TT lm vic ti

phng T khu vc (i vi cc chi nhnh khng c CV TT lm vic) tip nhn
h s khon vay sau khi c kin ca ban lnh o chi nhnh, thc hin ti thm
nh, thc hin kim sot TT theo thm quyn k trnh.
- i vi khon vay thuc iu kin 04: CV TT ch lm vic ti chi nhnh hoc
CV TT lm vic ti phng T khu vc (i vi cc chi nhnh khng c CV TT
lm vic) tip nhn h s khon vay sau khi c kin ca ban lnh o chi nhnh,
thc hin ti thm nh v trnh duyt cp c thm quyn k trnh TT theo phn
k trnh k:
+ Nu khon vay trong thm quyn k trnh TT ca Trng/Ph phng T khu
vc, trng/ph phng T khu vc k bo co ti thm nh, trnh Ban Tng gim
c, HTD hoc chuyn vin tn dng cao cp c u quyn.
+ Nu khon vay ngoi thm quyn k trnh TT ca trng/ph phng T khu
vc th h s khon vay, bo co thm nh s chuyn cho lnh o khi TD &
QTRR, lnh o khi TD & QTRR kim sot li ni dung ti thm nh, a ra
kin v khon vay, k trnh Ban tng gim c hoc chuyn gia tn dng cao cp
c u quyn, HTD Hi s, HTD min nam ph duyt.
3.1.5. Ph duyt
Chuyn vin khch hng thc hin trnh h s khon vay ln cc cp ph duyt
sau khi c kim sot ca lnh o phng kinh doanh, Gim c/ph gim c
chi nhnh (nu c), kin ti thm nh ca khi TD &QTRR (nu c).
Ph duyt 1 (iu kin 1 v 2): HTD chi nhnh, Ph gim c chi nhnh, chuyn
vin tn dng cao cp thc hinph duyt khon vay c gi tr nm trong mc phn
quyt c Tng gim c u quyn sau khi c Kim sot 1, kin ti thm
nh ca CV TTD hoc trng/ph phng T khu vc ph trch chi nhnh (i vi
khon vay phi c kin TT).
Ph duyt 2 (iu kin 3): Cc chuyn vin tn dng cao cp thuc Khi TD &
QTRR ( ban gim c khi TD & QTRR, trng/ph phng Tkhu vc) thc hin
22

ph duyt khon vay c gi tr nm trong mc phn quyt theo s u quyn ca

Ban tng gim c sau khi c Kim sot 1, kin ti thm nh ca CV TT
(trng hp 1), Kim sot 2ca ban gim c chi nhnh (trng hp 2).
Ph duyt 3(iu kin 4): Ban tng gim c, cc chuyn vin tn dng cao cp
c u quyn, Hi ng tn dng Hi s, min nam, trong phm vi thm quyn
phn quyt, thc hin xt duyt cc khon vay vt mc phn quyt ca Ban gim
c chi nhnh, HTD chi nhnh, Khi TD & QTRR sau khi c Kim sot 2 ca
Ban gim c chi nhnh, kin ti thm nh ca Khi TD& QTRR.
3.2. Tho thun v k kt hp ng vi khch hng
3.2.1. Lp thng bo tn dng, tho thun vi khch hng.
Chuyn vin khch hng thc hin lp Thng bo tn dng v gi ti khch
hng (sau khi khon vay c cp c thm quyn ph duyt) thng bo vic
Techcombank chp thun hay khng chp thun khon vay ca khch hng, cc
iu kin km theo v cc h s khch hng cn b sung.
Thng bo tn dng c lp theo mu biu quy nh MB-TBTD/01 ca
Techcombank.
3.2.2. Chun b v hon thin h s khon vay
3.2.2.1. Son tho cc hp ng, vn bn
Chuyn vin khch hng chuyn h s vay vn cho Ban KS & HTKD (sau khi
khch hng ng chp thun vay vn vi nhng iu kin nu trong thng bo tn
dng) Ban KS & HTKD son tho cc hp ng vn bn cn thit bao gm: Hp
ng tn dng ngn hn, Hp ng tn dng trung dI hn, Hp ng cung cp hn
mc tn dng, Hp ng cm c, th chp, bo lnh bng tI sn v cc vn bn
khc lin quan n khon vay ca khch hng vay vn.
Ban KS & HTKD thc hin son tho cc hp ng, vn bn. Sau khi son tho
xong, trng ban KS & HTKD kim sot li ni dung cc hp ng vn bn v k
nhy vo phn cui ca tng trang ti liu. Cn b Ban KS & HTKD chuyn li cc
hp ng, vn bn cho chuyn vin khch hng chuyn cho khch hng k. i
23

vi hp ng k kt gia Techcombank v khch hng theo yu cu phi thc hin

k kt ti phng cng chng th chuyn vin khch hng hn khch hng thc
hin k kt ti phng cng chng.
3.2.2.2. Hon thin h s, chuyn h s, ti liu cho khch hng.
Chuyn vin khch hng chuyn cc h s, vn bn cho khch hng khch
hng k v hng dn khch hng hon thin cc giy t, h s cn thit khc
hon thin h s vay vn.
Chuyn vin khch hng phi hp vi Ban KS & HTKD thc hin cc bc cn
thit trong qu trnh nhn ti sn bo m trc khi k hp ng m bo. Trng
hp khch hng bn giao h s tI sn ngay khi k kt hp ng ti sn m bo,
Ban KS & KTKD tip nhn h s v thc hin nhp kho ti sn theo quy nh ca
Techcombank. Chuyn vin khch hng phi hp vi phng KTGD & KQ hng
dn khch hng thc hin th tc m ti khon ti Techcombank v cp ID cho
khch hng (i vi nhng khch hng cha c ti khon v ID ti Techcombank).
3.2.2.3. M ti khon, cp ID cho khch hng.
Phng KTGD & KD thc hin vic m ti khon v cp ID cho khch hng
theo ng nhng quy nh v th tc m ti khon.
3.2.3. Kim sot ni dung cc hp ng, vn bn
Sau khi khch hng k kt hp ng v vn bn cn thit v chuyn li cho
chuyn vin khch hng, chuyn vin khch hng chuyn h s, hp ng, vn bn
cho lnh o phng kinh doanh.
Lnh o phng kinh doanh thc hin kim sot li ni dung cc hp ng, vn
bn m bo cc hp ng, vn bn c son tho y ni dung, cht ch v
mt php l v tun th ng theo ni dung ph duyt ca khon vay. Nu thng
nht vi ni dung hp ng v vn bn,lnho phng kinh doanh thc hin k
nhy vo cc hp ng, vn bn.
3.2.4. K kt cc hp ng, vn bn

24

Sau khi cc hp ng, vn bn c lnh o phng kinh doanh k kim sot

ni dung, chuyn vin khch hng chuyn h s ny ln Gim c, Ph gim c
chi nhnh k kt cc Hp ng, vn bn:
-

K kt Hp ng tn dng

K kt Hp ng ti sn m bo

K kt cc tho thun khc vi khch hng v cc bn c lin quan.

Trng hp cc hp ng k kt gia Techcombank v khch hng theo yu cu

phi thc hin k kt ti phng cng chng nh nc th cn c vo quyt nh v u
quyn ca Tng gim c, Gim c/Ph gim c chi nhnh trc tip k kt hp
ng hoc Gim c thc hin u quyn li cho cn b i din cho Techcombank k
kt hp ng.
Vic k kt cc Hp ng v tho thun vi khch hng v cc bn c lin quan
(nu c) phi m bo y ni dung, cht ch v mt php l v tun theo ng ni
dung ph duyt khon vay ca cp xt duyt khon vay.
3.3. Gii ngn, gim st hot ng khch hng, n c thu hi n gc, li vay
3.3.1. Hon thin h s gii ngn, lp t trnh gii ngn
Sau khi khch hng hon thin cc iu kin v h s cn thit gii ngn
khon vay theo ni dung ph duyt khon vay v c ngh gii ngn gi cho
Techcombank, chuyn vin khch hng lp t trnh gii ngn gii ngn khon vay
theo ngh ca khch hng, ng thi k nhy vo kh c nhn n v cam kt tr
n.
Ban KS & HTKD phi hp vi chuyn vin khch hng hon thin th tc nhn
ti sn m bo. KTGD & KQ thc hin nhp kho h s ti sn m bo theo ng quy
nh v qun l ti sn m bo ca Techcombank.
3.3.2. Kim sot h s gii ngn
Sau khi chuyn vin khch hng c T trnh gii ngn ngh gii ngn cho khch
hng, lnh o phng kinh doanh thc hin kim tra li h s gii ngn: nu ton b
25

cc iu kin ca khon vay theo ni dung ph duyt c p ng, cc h s cn

thit gii ngn khon vay y th k kim sot vo T trnh gii ngn v k
nhy vo Kh c nhn n v cam kt tr n.
3.3.3. K duyt t trnh gii ngn v Kh c nhn n
Chuyn vin khch hng thc hin trnh h s gii ngn khon vay ln Ban gim
c chi nhnh:
-

K duyt T trnh gii ngn

K duyt kh c nhn n v cam kt tr n (mt trc ca Kh c, c 03

lin)

K xc nhn trn cc chng t rt tin vay ca khch hng.

3.3.4. Kim sot v hnh ton gii ngn trn GLOBUS

3.3.4.1. Kim sot h s gii ngn
Sau khi Ban gim c chi nhnh k duyt T trnh gii ngn v Kh c nhn n,
cn b ban KS & HTKD thc hin kim tra li ton b cc h s trc khi gii ngn
cho khch hng vay vn, yu cu chuyn vin khch hng b sung cc giy t cn
thiu hoc iu chnh cc ni dung c sai st.
Cn b Ban KS & HTKD kim tra v chnh xc gia s tin c duyt gii
ngn theo Kh c nhn n v cam kt tr n v s tin khch hng rt tin vay theo
chng t k ton. Trong trng hp kim sot thy h s gii ngn khng m bo
theo quy nh, Ban KS & HTKD phi thng bo vi phng kinh doanh hoc bo co
Gim c chi nhnh ngay quyt nh gii php trc khi thc hin gii ngn.
3.3.4.2. Hch ton, duyt gii ngn trn GLOBUS
Cn b Ban KS & HTKD thc hin nhp s liu v hch ton gii ngn trn h
thng GLOBUS
Trng ban KS & HTKD kim sot li cc h s gii ngn y , hp l, cc iu
kin cho vay ca cp xt duyt c thc hin, kim tra li s tin c duyt gii
ngn, s tin cn b Ban KS & HTKD hch ton gii ngn trn h thng GLOBUS.
26

Nu khon vay y iu kin c duyt gii ngn, cc s liu ng khp th trc

tip duyt gii ngn trn h thng GLOBUS.
3.3.5. Chuyn tin gii ngn cho khch hng
Sau khi hch ton gii ngn trn GLOBUS, cn b ban KS & HTKD chuyn t
trnh gii ngn v Kh c nhn n c Ban gim c k duyt v cc chng t
gii ngn km theo cho phng KTGD & KQ thc hin chuyn tin gii ngn cho
khch hng.
Phng KTGD & KQ nhn b h s gii ngn, thc hin i chiu s tin c
duyt gii ngn trn Kh c nhn n, s tin c hch ton trn ti khon gii ngn
v s tin gii ngn theo cc chng t rt tin vay ca khch hng. Trng hp c s
sai lch, Phng KTGD & KQ phi bo ngay cho Ban KS & HTKD.
Sau , Phng KTGD & KQ thc hin gii ngn cho khch hng theo ng ni
dung cc chng t gii ngn km theo c Ban gim c ph duyt.
* Quy nh v lu h s vay vn:
Cc b phn tham gia lu h s tn dng bao gm: Phng kinh doanh, Ban KS &
HTKD, Phng k ton giao dch v kho qu. H s c lu trong t c kho do cn
b c trch nhim qun l.
3.3.6. Kim tra s dng vn vay v theo di hot ng ca khch hng
Chuyn vin khch hng thc hin kim tra vic s dng vn vay v cc hot ng
theo di, qun l hot ng ca khch hng vay vn theo ng quy nh ca
Techcombank.
3.3.7. Theo di thu hi n gc v li vay
nh k theo ng cc iu khon v tr li vay tho thun gia Techcombank
v khch hng, trn c s lch tr li khon vay ca khch hng do h thng GLOBUS
cung cp, chuyn vin khch hng thng bo (bng in thoi) cho khch hng trc
ngy tr li 05 ngy n c khch hng tr tin vay ng hn.

27

nh k vo ngy 25 hng thng, Ban KS & HTKD r sot li ton b cc khon

li vay cha thu c trong thng, lp danh sch c th thng bo cho Phng kinh
doanh chuyn vin khch hng tip xc n c khch hng tr tin li vay trong
thng.
n trc thi hn tr n gc ca khch hng t nht 15 ngy, cn b Ban KS &
HTKD son tho cng vn thng bo n n hn (mu MB-TDTE/03) chuyn cho
chuyn vin khch hng. Chuyn vin khch hng thc hin gi thng bo n n hn
n cho khch hng khch hng chun b cc ngun tin thanh ton n n hn.
Ring cc khch hng th nhn c lch tr n gc hng thng, c th khng cn lp
cng vn thng bo n n hn, chuyn vin khch hng c th thng bo n n hn
cho khch hng bng in thoi, th in t hoc bng cc bin php khc ph hp vi
i tng khch hng.
Khi khch hng thanh ton n n hn, chuyn vin khch hng hng dn khch
hng thc hin cc th tc tt ton khon vay. Cn b Ban KS & HTKD thc hin hch
ton thu li vay, n gc theo th t u tin thu li vay trong hn, thu n gc v tt ton
khon vay.
Khi khch hng c nhu cu gii chp ton b hoc mt phn ti sn bo m
chuyn vin khch hng phi hp vi cn b Ban KS & HTKD thc hin vic xut
kho, gii chp v bn giao ti sn bo m cho khch hng.
Trng hp khch hng khng tr c n khi n hn, tham chiu cc quy nh v
gia hn n vay, theo di, qun l n qu hn, quy trnh x l ti sn m bo (Tham
chiu B).
3.3.8. Cc bc thu n gc v li vay
Khi khch hng c nhu cu np tin mt vo ti khon tr gc, li kh c tin
vay, chuyn vin Ban KS & HTKD hng dn khch hng thc hin theo trnh t sau:
Bc 1: Hng dn khch hng lp Giy np tin vo ti khon:
Chuyn vin Ban KS & HTKD tnh ton s tin li v gc c th khch hng cn
np tr n theo th t thu n v hng dn khch hng lp Giy np tin vo ti
28

khon. Sau Chuyn vin Ban KS & HTKD Kim sot v h tr kinh doanh kim tra
ni dung trong Giy np tin v k vo phn k ton trn giy np tin vo ti khon
v hng dn khch hng np tin mt ti qu ca Trung tm kinh doanh.
Bc 2: Kim, m tin np ca khch hng:
Cn b kho qu tip nhn giy np tin vo ti khon ca khch hng, kim tra ni
dung v nhn tin, kim m tin ca khch hng. Vic kim m tin c thc hin
theo ng quy nh hin hnh ca Techcombank. Sau khi cn b kho qu nhn s
tin ghi trong giy np tin th tin hnh k v ng du thu tin ln giy np tin
vo ti khon ca khch hng v chuyn giy ny ln ban KS & HTKD.
Bc 3: Hch ton v ph duyt np tin mt tr gc, li tin vay ca khch hng.
Chuyn vin ban KS & HTKD kim tra ni dung trn giy np tin m bo l
cn b kho qu thu tin ca khch hng v tin hnh hch ton tin vo ti khon
tin gi ca khch hng. Ngi c u quyn ca Techcombank s thc hin ph
duyt bt ton np tin vo ti khon do Chuyn vin KS & HTKD hch ton. Cc
bc tin hnh hch ton, ph duyt np tin vo ti khon ca khch hng v hch
ton thu n ca khch hng c thc hin ng theo quy nh hin hnh ca
Techcombank. Vic thc hin hch ton thu li vay, n gc theo th t u tin thu li
vay trong hn, li vay ngn hn, thu n gc v tt ton khon vay.
i vi khch hng c tin trn ti khon v mun chuyn tin t ti khon
tr gc, li tin vay, Chuyn vin Ban KS & HTKD hng dn khch hng thc hin
theo trnh t sau:
Bc 1: Hng dn khch hng lp v kim sot ni dung U nhim chi:
Chuyn vin Ban KS & HTKD tnh ton s tin li vay v gc c th khch hng
cn chuyn tr v hng dn khch hng lp U nhim chi. Sau chuyn vin Ban
KS & HTKD kim tra ni dung trong U nhim chi: ch k ch ti khon, k ton
trng (nu doanh nghip c ng k k ton trng), du ca cng ty, s tin cn
chuyn khon, s tin c trn ti khon ca khch hng. Ni dung ca U nhim chi,

29

s lin U nhim chi ... phi tun th ng theo quy nh hin hnh ca php lut v
ca Techcombank.
Bc 2: Hch ton v ph duyt chuyn khon tr gc, li tin vay ca khch hng:
Sau khi kim tra ni dung trn U nhim chi ca khch hng thy khp ng v
tun th cc quy nh hin hnh ca Techcombank th hch ton chuyn khon v thu
n ca khch hng v k vo U nhim chi. Quy trnh hch ton, ph duyt chuyn
khon tr gc, li tin vay ca khch hng tun th theo ng quy nh hin hnh ca
Techcombank. Vic thc hin hch ton thu li vay, n gc theo th t u tin thu li
vay trong hn, li vay qu hn, thu n gc v tt ton khon vay.
Quy trnh lm vic ca mt CVKH:
Tip th, tip xc khch hng, tip nhn h s.
Tip th v tip xc khch hng.
Tip nhn nhu cu vay vn ca khch hng.
Tip hnh thu thp thng tin v ti liu cn thit t pha khch hng.
i vi khch hng vay vn ln u
a) H s php l
Cc h s v t cch khch hng: Giy CMND, h khu, a ch, ng k kinh
doanh (nu c).
b) H s phng n vay vn
- Gii trnh v phng n s dng tin vay v ngun tr n
- Cc h s chng minh nng lc ti chnh v ngun tr n (Hp ng lao ng, bng
k lng, quyt nh b nhim, ...)
- Cc h s v tnh hnh sn xut kinh doanh (cc bo co ti chnh).
c) Cc h s v ti sn m bo th chp v cm c

30

Bao gm ton b cc giy t chng minh quyn s hu v quyn s dng hp php

v ti sn, c th:
- Ti sn th chp bng bt ng sn:
Cc giy t hp l chng minh quyn s hu ti sn v quyn s dng t
- Ti sn cm c
Nu cm c cc giy t c gi phi l bn chnh cc giy t c gi
Nu cm c bng phng tin vn ti:
Cc giy t chng minh ngun gc hp php ca hng ho nh Hp ng mua bn,
ho n ti chnh hoc b chng t nhp khu, t khai ngun gc xe nhp khu v ng
kim (trng hp cm c xe qua s dng th xe phi c gi tr cn li ca ti sn
>=80%).
* i vi khch hng c quan h vay vn
- Gii trnh v phng n s dng tin vay v ngun tr n
- Cp nht cc thng tin v t cch khch hng, tnh hnh ti chnh, tnh hnh sn xut
kinh doanh (nu c)
- Cc h s ti sn m bo b sung (nu cn b sung ti sn m bo)
Thu nhp thng tin t bn hng, i th cnh tranh, tm hiu thng tin th trng
t cc phng tin thng tin i chng.
Thm nh, phn tch h s.
Thm nh t cch khch hng.
Thm nh tnh hnh hot ng kinh doanh, nng lc ti chnh (ngun thu nhp)
ca khch hng.
Thc hin xp hng tn dng khch hng theo h thng chm im khch hng
ca Techcombank.

31

 Thm nh nhu cu vay vn (cp hn mc) v nh gi kh nng tr n ca

khch hng:
CVKH s tin hnh tra cu thng tin tn dng ca khch hng i vi cc t chc tn
dng khc thng qua vic tra cu Thng tin CIC (Credit Information Centre) nhm
tm hiu khch hng c s d n nh th no i vi cc t chc tn dng khc ngoi
Techcombank. Cn c vo CVKH c th tnh ra hn mc tn dng cao cp ti a cho
khch hng.
Hn mc tn dng ti a = Thu nhp (chi ph + cc khon n TD))* 12 thng
Thm nh ti sn m bo (phi hp vi Ban kim sot v h tr kinh doanh,
Ban thm nh v qun l ri ro TD)
Thng tin ti sn m bo (TSB) ca khch hng, Ban thm nh s tin hnh
nh gi TSB. Cn c vo Phiu nh gi TSB do ban thm nh cung cp, CVKH
a ra hn mc tn dng ti a cho khch hng, kt hp vi vic xp hng khch hng,
v thng tn CIC,CVKH s tnh ton v chnh thc a ra hn mc tn dng ti a
cui cng.
Hn mc tn dng = 70% gi tr nh gi TSB
Nu nh chnh lch thu chi hng thng ca khch hng kh nng tr n cho
nhu cu vay vn ca khch hng vi Techcombank, CVKH tin hnh lm h s tn
dng cho khch hng.
Lp bo co thm nh
CVKH tin hnh vit t trnh v bin bn nh gi TSB, trnh duyt ln cc cp
lnh o c ph duyt hn mc tn dng c tnh trn.

II. nh gi quy trnh tn dng ti Ngn hng TMCP K thng Vit Nam.
1. Nhng kt qu t c
Ngn hng TMCP K thng Vit Nam khng nh c v th ca mnh
khng ch trong h thng Ngn hng ti Vit Nam m cn trong khu vc Chu .

32

Vi vn iu l 1.500 t ng, Techcombank tr thnh ngn hng c vn iu l

ln th 2 v li nhun trc thu ln th 3 trong h thng cc ngn hng TMCP
Vit Nam ng thi c nh gi l mt trong nhng ngn hng TMCP hng u
Vit Nam. ng thi, Ngn hng K thng Vit Nam cn l Ngn hng u tin v
duy nht c FINANCIAL INSIGHTS cng nhn thnh tu v ng dng cng ngh
i u trong gii php pht trin th trng, vt qua gn 70 ng c vin l cc t
chc ti chnh, ngn hng ln trong khu vc Chu .
t c nhng kt qu trn l do quy trnh tn dng ti ngn hng TMCP K
thng Vit Nam tr thnh mt quy trnh kh hon chnh, chuyn mn ho cao,
m bo c tnh ng b, thng nht v phc v khch hng kp thi vi cht lng
v tnh an ton cao nht. Quy trnh tn dng ti Ngn hng TMCP K thng Vit
Nam c chia lm ba giai on chnh:
Giai on th nht ca qu trnh tn dng gn lin vi vic thm nh v ph
duyt tn dng. CVKH ti B phn tn dng ca cc n v tip xc, nh gi v phn
tch khch hng, lp bo cc thm nh khch hng v chuyn bo co ln lnh o
phng ban, gim c chi nhnh i vi nhng khon vay c gi tr ln nm ngoI
thm quyn ph duyt ca ban gim c chi nhnh, th h s khch hng s c
chuyn ln phng thm nh v qun l ri ro tn dng, ban tng gim c hoc hi
ng tn dng theo gi tr tng dn ca khon vay.
Giai on th hai ca qu trnh tn dng l giai on tho thun k kt hp ng
tn dng vi khch hng. Sau khi khon vay c ph duyt, CVKH cng b phn H
tr & Qun l tn dng lp thng bo tn dng, son tho cc hp ng vn bn, hon
thin h s, m ti khon, cp ID cho khch hng. Ban gim c chi nhnh k kt cc
hp ng tn dng, hp ng cm c th chp ti sn m bo cng cc tho thun
khc cng vi khch hng.
Giai on th ba ca qu trnh tn dng gn lin vi qu trnh giI ngn, gim st
hot ng ca khch hng, n c thu li vay. y l giai on cui v cng l giai
on rt quan trng ca quy trnh tn dng. Chuyn vin khch hng phi c trch

33

nhim theo di nhc n khch hng, trnh tnh trng cho n ca khch hng m
mnh ph trch thnh n qu hn.
Nh vy, vi vic phn chia quy trnh tn dng thnh ba giai on ring bit, c
th ni tnh chuyn mn ho cao c th hin rt r rng trong cc hot ng ca
Ngn hng TMCP K thng Vit Nam Techcombank. Mi b phn chu trch nhim
mt khu c lp nhng vn c s phi hp cht ch vi nhau nhm phc v khch
hng mt cch tt nht.
C th ni quy trnh tn dng ti Techcombank kh cht ch v nghim ngt, tuy
nhin li rt linh hot nhm m bo cht lng hot ng tn dng chung.
V mt thi gian, ngay khi thu thp hon chnh h s v thng tin khch hng,
chuyn vin khch hng s lp bo co thm nh v trnh ln cc cp lnh o ph
duyt. Nu khon vay nh v n gin thuc thm quyn ca ban gim c cc chi
nhnh hay trung tm giao dch, ch trong vng hai ngy chuyn vin khch hng c
th thng bo chi khch hng v hn mc v thi hn tn dng ph duyt v gii ngn
cho khch hng. Trong trng hp khon vay c gi tr ln, ch trong vng hai ngy
k t khi thu thp h s v thng tin khch hng, chuyn vin khch hng s trnh ln
ban ti kim nh, ban gim c chi nhnh hoc ban tng gim c nu cn thit.
Trong vng 48 gi lm vic, ban qun l tn dng s thm nh khch hng v a ra
quyt nh c cho vay hay khng. Nh vy, v mt thi gian, quy trnh tn dng vi
cch phn cp theo hn mc tn dng mt mt gip qu trnh thm nh k lng,
gim thiu ri ro cho ngn hng, mt khc vn m bo cht lng phc v khch
hng.
2. Nhng im cn tn ti
Tuy nhin, qua tm hiu thc t, vn c mt s vn ny sinh trong vic thc
hin quy trnh tn dng nh sau:
Do quy trnh tn dng ti Ngn hng Techcombank do nhiu b phn phi hp
thc hin nn lm gim thiu c ri ro pht sinh trong qu trnh thm nh, nh

34

gi khch hng cng nh ph duyt khon vay nhng chnh iu ny lm mt kh

nhiu thi gian, lm nh hng ti cht lng phc v i vi khch hng.
Thi gian tin hnh cc th tc tn dng i khi b ko di hn so vi thi gian
quy nh do i vi cc khon vay c gi tr ln vt qua thm quyn ph duyt ca
ban gim c chi nhnh th phi chuyn ln ban tng gim c hoc hi ng tn dng
ph duyt. iu ny lm mt kh nhiu thi gian, lm nh hng ti c qu trnh.
Sau khi gia nhp t chc thng mi th gii WTO, khng ch ring
Techcombank m ton b h thng ngn hng Vit Nam phi i mt vi nhiu thch
thc mi: S gia nhp ca cc ngn hng nc ngoi i hi cc ngn hng phi gia
tng v khng ngng pht trin mi mt nh tng vn iu l, nng cao cng ngh
ngn hng, nng cao ngun nhn lc c v cht v lng ... Bn cnh ,
Techcombank cng phi i mt vi cc ngn hng trong nc, c tim nng v th
trng ln dn n cnh tranh gia tng trong ngnh . S nh hng mnh m ca th
trng vn cng c phn nh hng bt li n kt qu hot ng ca Techcombank.
Nh vy, c th nhn thy, mc d c nhiu u im v nhiu im thun li
nhng quy trnh tn dng ti Techcombank ni chung vn cn mt s im hn ch
cn c khc phc, nhm p ng tt nht nhu cu ca khch hng v hon thin hn
na hnh nh chuyn nghip ca mt ngn hng TMCP hng u ti Vit Nam.

Chng 3: Mt s gii php nhm hon thin quy trnh tn dng ti ngn
hng Techcombank.
I. Nhn xt chung v mi trng kinh doanh
1. Mi trng kinh t
So vi cc nm trc y, t u nm n nay ca nm 2008 Vit nam cng
t c nhng thnh tu trn cc lnh vc t kinh t, chnh tr v ngoi giao. Tng
sn phm quc ni GDP tng gn 7% vi nhng lc y chnh l tiu th ni a v
thu ht vn u t cao nht t trc n nay. Trong 09 thng u nm ngun vn
nc ngoi t 45.7 t la M, vt xa con s 27.3 t la M ca nm 2007, tng
398.5% so vi cng k (trch ngun Bo Knh t - u t). S pht trin mnh m ny
35

 thu ht kh nhiu tp on ti chnh nc ngoi vo Vit Nam. Th trng ti chnh

ngn hng cng c nhng khi sc, nh du mt bc pht trin c v lng v cht
ca h thng ngn hng Vit Nam.
2. Mi trng chnh tr, php lut
Vit Nam l quc gia c nh gi l mt nc c nn chnh tr n nh nht
trn th gii. Do vy rt thun li cho cc doanh nghip trong nc cng nh nc
ngoi mun tham gia vo th trng Vit Nam.
Ngoi ra, h thng php lut v ang ngy cng ci thin ho nhp vi nn
kinh t th gii, to mi iu kin thun li nht cho cc nh u t nc ngoi.
3. Mi trng lao ng
i vi cc doanh nghip ni chung v cc ngn hng ni ring th lc lng
lao ng l yu t quan trng. V vy, cc doanh nghip khng ngng nng cao vic
s dng v pht trin ngun nhn lc. Trong nhng nm sp ti, lc lng lao ng
tr, c nng lc v c trnh cao ang dn c gia tng ti Vit Nam, p ng nhu
cu tuyn dng ca cc doanh nghip trong v ngoi nc.
4. Mi trng cnh tranh
Trong iu kin canh tranh khc lit hin nay, nhiu Ngn hng c phn la
chn cho mnh cc i tc chin lc v vn v nng lc qun tr. Nhiu ngn hng
thng mi c phn nng thn chuyn i m hnh kinh doanh sang Ngn hng c
phn th. Nhiu lnh vc chng kin s tng trng hp tc gia cc ngn hng
nc ngoi v trong nc.
Nm qua, trong bi cnh nn kinh t Vit Nam ang hi nhp su rng vo nn
kinh t th gii to iu kin cho Techcombank c mt nm ng nh vi cc i
mi t ph, to th v lc cho s tng trng. Tuy vy, canh tranh gia tng trong
ngnh ngn hng v s pht trin mnh m ca th trng vn cng c phn nh
hng bt li n kt qu hot ng ca Techcombank.
II. nh hng pht trin ca dch v tn dng ti ngn hng Techcombank

36

Vi nhim v gp phn thc y s pht trin nn kinh t ni chung, ngnh

ngn hng Vit Nam s nhiu nhiu c hi v khng t kh khn, thch thc v s cnh
tranh ca cc ngn hng nc ngoi cng nhng bin ng trn th trng ti chnh
trong nc v khu vc. iu ny i hi ton b h thng ngn hng Vit Nam ni
chung, cc n v ni ring phi c bin php, chnh sch ph hp, hot ng c hiu
qu hn trong tnh hnh mi. Nhn thc c vn , ngn hng Techcombank ra
phng hng c th trong hot ng:
-

Tip tcpht huy nhng kt qu, thnh tch t c, phc v tt nhu cu

v vn pht trin sn xut ca th trng. Nng cao hiu qu sn xut kinh
doanh trn c s tn trng php lut, cc quy nh ca ngn hng Nh nc.

a dng ho sn phm dch v cung ng, m rng nghip v

M rng a bn hot ng, tch cc nghin cu, tm kim nhng on th

trng mi c trin vng.

y mnh cng tc tip th, tm kim cc khch hng ln, cc doanh nghip,
cc cng ty TNHH, thc hin chnh sch chm sc khch hng.

III. Mt s xut nhm hon thin Quy trnh tn dng ti ngn hng
Techcombank
1. Pht trin v o to ngun nhn lc:
Vi vic m rng mng li chi nhnh rng khp nh hin nay, vic pht trin
v o to ngun nhn lc tr thnh mt vn ct li quyt nh n s pht trin
caTechcombank. iu ny c bit quan trng ti b phn tn dng, mt b phn i
hi kin thc chuyn mn su, kh nng gii quyt cng vic nhanh nhy, ch ng
chnh xc. Vic o to mt i ng chuyn vin khch hng c trnh cao, thng
tho cng vic l mt vn ht sc cn thit. Hn na, vi tnh chuyn bit ca quy
trnh tn dng ti Techcombank, vic o to chuyn vin khch hng cn c tnh
chuyn mn ho cao, o to su, tu thuc vo cng vic m CVKH s thc hin ti
n v hoc Trung tm giao dch Hi s:

37

T chc cc kho hc nng cao chuyn mn, nghip v cho cc CVKH

ti cc n v mi nm t nht mt ln cpj nht nhng kin thc mi, nhng

thay i trong quy nh v quy trnh tn dng ca Ngn hng Nh nc ni chung
v ca Techcombank ni ring. c bit cn c chng trnh o to ring cho
CVKH mi c tuyn dng lm quen vi quy trnh v thch nghi vi mi
trng lm vic.
-

i vi cc CVKH ti cc n v do phi trc tip tip xc v tm hiu

v khch hng, nn ngoi kin thc chuyn mn v tn dng, cc CVKH ti cc n

v cng cn c o to v k nng giao tip, thuyt phc, cng nh thng tho
ngoi ng t tin v tng hiu qu khi lm vic.
ra cc chnh sch i ng, khen thng v k lut hp l khuyn khch
cc CVKH ti cc n v c ng lc tt hon thnh cng vic.
2. n gin ho th tc v quy trnh:
Mc d c mt quy trnh tn dng kh hon chnh, tuy nhin, rt ngn
thi gian v khng ngng nng cao cht lng dch v phc v nhu cu ca khch
hng, quy trnh tn dng ca Techcombank cn c n gin ho hn na:
-

i vi nhng khch hng ln v c uy tn v lu nm ca

Techcombank, mi khi c nhu cu vay vn v c th gin lc bt vic phn tch

v ph duyt qua qa nhiu cp v giai on y nhanh tin quy trnh, to
c s tn nhim ca khch hng v c c s cam kt s dng dch v lu di.
-

Khi tin hnh mt quy trnh tn dng ti Techcombank phi tri qua t 2

n 3 cp ph duyt. Thi gian ch ph duyt thng chim mt na thi gian ca

quy trnh. Do , rt ngn qung thi gian ny, cn quynh cn b chuyn trch
chu trch nhim ph duyt cc giy t lin quan n hot ng tn dng, ng thi
quy nh mt khung gi nht nh trong ngy cc cp lnh o chuyn trch tp
trung gii quyt cc vn pht sinh trong quy trnh thc hin cc th tc tn dng.

3. Kt hp cht ch ng b hot ng tn dng:

38

Do c th ca hot ng tn dng ti Techcombank c chia lm 3 giai

on kh c lp, i khi gy ra s khng ng b v thng nht gia b phn tn
dng ti n v v b phn h tr v qun l tn dng, nh hng n thi gian v
cht lng trong qu trnh gii ngn. V vy, tng tnh hon thin ca quy trnh,
cn nng cao hn na s kt hp cht ch v m bo thng tin thng sut, chnh
xc, kp thi gia cc bphn c lin quan.
-

B phn CVKH ti cc n v sau khi tin hnh tip xc, nghin cu

khch hng cng nh cc i tc ca h cn c bn Bo co chi tit gi ln Ban

lnh o c th nm c tnh hnh quan h ca khch hng. tnh hnh ti chnh
cng nh phng n kinh doanh ca khch hng, mi quan h v mc tin tng
ca khch hng i vi i tc ca h. T cc CVKH c c thng tin v
kin ch o mt cch nhanh nht t t c s linh hot nht nh trong qu
trnh tin hnh cc nghip v tn dng, c bit qu trnh thm nh v phn tch tn
dng.
-

Cc chuyn vin thm nh v ti thm nh cng nh chuyn vin qun

l v h tr tn dng trong qu trnh thm nh v tin hnh nghip v tn dng nu

thy bt k vn g pht sinh c th nh hng n li ch ca khch hng hay
ngn hng cn phi c thng tin phn hi kp thi ti cc n v v phng ban c
lin quan x l kp thi, thng bo v kt hp vi cc khch hng gii quyt vn
mt cch nhanh chng nht m bo thc hin ng quy trnh tn dng chung
cng nh cht lng dch v ca ngn hng, m bo quyn li cho c khch hng
v ngn hng.

39

Kt lun

Vi mt khong thi gian thc tp tuy khng di nhng c trc

tip tham gia vo hot ng tn dng ti trung tm giao dch Hi s
Techcombank, hiu r v nhn thy nhng im mnh cng nh im yu
ca quy trnh, ngi vit mnh dn ra mt vi gii php vi mong mun
hon thin v nng cao cht lng ca dch v tn dng ti Techcombank.
Trong bi cnh nn kinh t Vit Nam hin nay, nm 2009 gn k v vic m
ca hon ton th trng bn l trong nc ng thi vi cam kt m ca
dn lnh vc Ngn hng. V vy, vi t cch l mt trong nhng ngn hng
TMCP hng u ti Vit Nam hin nay, quy trnh tn dng ti
Techcombank thc s tr nn chuyn nghip i hi s kt hp v p dng
thng nht cc gii php cng nh s u t ng mc ca cc cp lnh o.
Mc d rt mun ng gp nhiu hn na kin ca mnh hon
thin quy trnh tn dng ti Techcombank, nhng do thi gian thc tp ti
Tehccombank khng di, cng nh vn kin thc cn hn ch v nghip v,
nhng nhn nh v gii php m ti xut c th cn nhiu im thiu st
v cha thc s hon thin. V vy, rt mong s nhn c s ng gp
kin ca cc thy c gio.

Xin chn thnh cm n!

40