Lidt om finansiering af fast

ejendom
Ved Grundejerforeningen
Holmegrds generalforsamling
04.11.14

Program

Belningsreglerne
Lnetyperne
Nogle omlgningseksempler
Hvad koster det
Nedsparingsln
Tillgsln

Belningsregler for realkredit

Belningsprocenter:
-Helrsbolig

80%

-Af ejendommens kontante vrdi fastsat af realkreditinstituttet

Afdragsform:
-Annuitetsln dvs. lige store ydelser
-Mulighed for afdragsfri periode/r

Betalingsform:
-4 terminer
-12 terminer

Belningsregler for bank

Belningsprocenter:
-I princippet: Ingen
-bestemmes af den enkelte banks kreditpolitik

Afdragsform:
-Annuitetsln dvs. lige store ydelser
-Mulighed for stende ln prioritetsln eller kasse kredit

Betalingsform:
-4 terminer
-12 terminer

Lntyper - ejerbolig

Obligationsln
Kontantln
FlexLn
FlexKort
FlexGaranti

Prioritetsln
5

Obligationsln

Fast rente
Lbetid op til 30 r
Kurstab betales som afdrag
Op til 10 rs afdragsfrihed
Hjere ydelse end kontantln
Ingen beskatning af kursgevinster

Kontantln

Fast rente
Lbetid op til 30 r
Laveste ydelse blandt de fastforrentede ln
Kursgevinstbeskatning
Srlige indfrielsesvilkr

FlexLn

Rentetilpasning: F1-10
To typer: K og T
Kursstabilt ln
Op til 10 rs afdragsfrihed
Lbetid op til 30 r
Srlige indfrielsesvilkr
Luft i konomien

FlexKort

Variabelt forrentet obligationsln

Halvrlig rentefaststtelse
Lbetid op til 30 r
Op til 10 rs afdragsfrihed
Refinansieres frste gang den 1. juli 2016
Srlige indfrielsesvilkr

FlexGaranti
30 rig obligation

5 % renteloft

Halvrlig rentefaststtelse
Automatisk rentefald
CIBOR 6 mdr.
Rentetillg 0,5%
Srlige indfrielsesvilkr

Tendenser i tiden
Afdragsfrihed medfrer hjere bidrag
Korte rentesikringsperioder medfrer hjere
bidrag
Den lange rente er lav
Den korte rente er p.t. - lavere

Udnytte afdragsfrihed
Ln: 2,5% - 1 mio. kr. 30 rs lbetid
Mnedlig

Brutto

Netto

Ydelse FR

4.759

3.935

Ydelse EFTER

3.114

2.187

LIKVIDITETSMSSIG
BESPARELSE

1.645

1.748

12

Udnytte afdragsfrihed
Ln: FlexKort 0,24% - 1 mio. kr. 30 rs lbetid
Mnedlig

Brutto

Netto

Ydelse FR

3.668

3.393

Ydelse EFTER

1.212

852

LIKVIDITETSMSSIG
BESPARELSE

2.456

2.541

13

Bare en omlgning!
Fra 4% (27 r) til 2,5% (30 r) ln med afdrag
Mnedlig

Brutto

Netto

Ydelse 4%

5.625

4.320

Ydelse 2%

5.052

4.124

NDRING

573

196

14

Udnytte lbetidsforlngelse
Ln: 5 % - opr. 2.042.000 kr. efter 15 r er
restgld 1.362.210 kr. forlnges til 30 r
Mnedlig

Brutto

Netto

Ydelse FR

11.552

9.437

Ydelse EFTER

6.519

5.391

BESPARELSE

5.033

4.046

15

Udnytte lbetidsforlngelse og
afdragsfrihed
Ln: 5 % - opr. 2.042.000 kr. efter 15 r er
restgld 1.362.210 kr. forlnges til 30 r
Mnedlig

Brutto

Netto

Ydelse FR

11.552

9.437

Ydelse EFTER

4.267

2.997

BESPARELSE

7.285

6.440

16

Tommelfingerregler
For at omlgning skal vre fornuftig, s skal
Realkreditlnet vre strre end 600.000 kr.
Rentebesparelsen vre p mindst 1%
Omkostninger vre tjent hjem inden 5 r

Omkostninger ved belning

Til staten
- Tinglysningsafgifter:
- Variabel: 1,5% af pantebrevets plydende efter 01.07.07
- Fast: 1.660 kr

Til realkreditinstituttet (vejl.)

-

Lnesagsgebyr 3.000 kr.

Kurtage 0,15%
Kursskring 0,2%
Indfrielsesgebyr 750 kr.
Lbende administrationsbidrag

Til banken
- Lnesagsgebyr 3.250 kr.

Nedsparingsln
Hvad er det?
spise af frivrdien
Lntager kan ikke ndvendigvis betale renter
Konsekvens:
P et tidspunkt er frivrdien brugt
Muligheder?
Lnegrnse typisk 60%
Prioritetsln giver fleksibilitet

Prioritetsln

To konti med samme rente: Udln og indln

Afdragsfrihed
Fleksibilitet man tilpasser sin egen profil
Op til 80% - Dog 60% ved nedsparing
Ingen kursrisiko
Variabel rente bestemt af Nationalbanken

Sdan virker Prioritetsln

Indlnskonto
Indestende > max.

Pantebrevsln

400.000 kr.
Rente 3,10-5,80%

Realkreditln
indfries og saldo
p opsparingskonto overfres

Alm. vilkr

Max. 400.000 kr.

Saldo 50.000 kr.
Benyttes fremover
som lbende
transaktionskonto

3,10-5,80%
0-400 tkr.

Rente = udlnskonto
Evt. kreditfacilitet

Alm. vilkr
21

Tillgsln
Vrdi faststtes p baggrund af vurdering
De almindelige lnegrnser
Hvornr stiger vrdien?
Nyt kkken?
Nyt badevrelse?
Maling?

Hvad koster 1 mio. kr. over 30 r?

Rentesats

Ydelse fr skat

Ydelse efter skat

Obligationsln

2%

56.741

46.923

- - - afdragsfri

2%

37.139

26.086

FlexLn, F1

0,61%

46.042

41.947

- - - afdragsfri

0,61%

17.196

12.077

FlexKort

0,24%

44.015

40.718

- - - afdragsfri

0,24%

14.546

10.217

FlexGaranti
- - - afdragsfri

23

Sprgsml

24