BANCA COMERCIAL1

En las diferentes actividades que se desarrollan alrededor del mundo con

dinero, bonos, acciones, opciones u otro tipo de herramientas financieras,
existen organizaciones o instituciones que se encargan de actuar como
intermediarias entre las diferentes personas u organizaciones que realizan esos
movimientos, negocios u otras actividades.

Hay varios tipos de intermediarios financieros dependiendo de la actividad que

se vaya a llevar a cabo. Existen los inversionistas institucionales ?como lo son
las compaas de seguros, los fondos de pensiones o fondos mutuos, los
intermediarios de inversin que son instituciones que atraen dinero u otro tipo
de recursos de pequeos inversionistas y los invierten en acciones o bonos
formando portafolios de inversin y, finalmente, las instituciones de depsito,
de las cuales los bancos comerciales son el tipo ms conocido.

La banca2, de acuerdo a una de las acepciones del trmino, es el conjunto de

bancos y banqueros. El concepto se utiliza para nombrar a las entidades
dedicadas a facilitar la financiacin.
Banca comercial Comercial es aquello perteneciente o relativo al comercio o a
los comerciantes. El adjetivo tambin se usa en referencia a lo que tiene fcil
aceptacin en un determinado mercado.
Otro concepto es el de Bancos especializados dentro del conjunto del sistema
bancario en la financiacin del comercio y, en general, en la concesin de
crditos a corto plazo. Se hallan especializados en el descuento de efectos y la
financiacin del circulante, sin que tengan participacin en el capital social de
las sociedades clientes de sus operaciones de activo. Tambin se les conoce
bajo las denominaciones de banca de descuento o banca de depsitos. 3
La nocin de banca comercial est vinculada a los bancos que actan como
operadores universales y que pueden ofrecer todos los servicios y las
operaciones pasivas y activas que le son permitidas por ley. El banco comercial,
por lo tanto, es un tipo de banco, como el banco de inversin o el banco
hipotecario.
La funcin principal de la banca comercial es intermediar entre la oferta y la
demanda de recursos financieros. Estos bancos pueden recibir el ahorro de las
1 (Biblioteca Vitual, s.f.)
2 http://definicion.de/banca-comercial/#ixzz384IVN8YY
3 http://www.economia48.com/spa/d/banca-comercial/banca-comercial.htm

personas y de las empresas (en depsitos, plazos fijos, etc.) y conceder

prstamos y crditos. La recepcin de recursos es una operacin pasiva,
mientras que el prstamo de dinero es una operacin activa.
El funcionamiento de la banca comercial est sometido a las leyes especficas
de cada pas y a las normativas de cada Banco Central. Es habitual es que
estos bancos comerciales brinden otros servicios, como el cambio de billetes y
monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de impuestos.
Cuando se habla de banca comercial, irremediablemente se hace referencia a
la llamada banca de inversin. Se trata de dos trminos con puntos en comn
pero diferentes al mismo tiempo pues mientras la primera ya hemos visto las
funciones que tiene, la segunda cuenta como principales labores el acometer
fusiones, el sacar distintas empresas a la bolsa, el emitir bonos, el proceder a
la venta de divisiones entre empresas e incluso el realizar operaciones de
trading o crear OPAs.
Teniendo en cuenta todos estos matices podemos establecer una serie de
caractersticas que permiten entender mejor la diferencia entre una y otra:
La banca comercial es muy difcil que entre en una situacin de prdidas, de
ah que sus beneficios sean muy estables.

La banca de inversin, por su parte, cuenta con unos beneficios que son
mucho ms inestables ya que dependen de las fluctuaciones del mercado. De
esta manera, en pocas de bonanza logra que aquellos sean superiores a los
de la banca comercial pero en tiempos de crisis disminuyen ms que los de la
otra.

La banca de tipo comercial podramos establecer que tiene ya su origen

en la Edad Media pues fue en ese momento cuando empezaron a surgir las
primeras personas que ya no deseaban guardar el dinero que tenan en casa.

En el mundo existen muy pocas entidades que se puedan considerar

como bancos de inversin puros. En concreto, los expertos coinciden en
sealar que el nico que actualmente podra ser calificado como tal es el
Goldman Sachs, que existe en Estados Unidos.
La distincin entre la banca comercial y la banca de inversin surgi tras la
Gran Depresin, cuando el Congreso estadounidense exigi a los bancos que
slo desarrollen las actividades bancarias tradicionales, dejando la operatoria
en el mercado de capitales a los denominados bancos de inversin.

Los bancos comerciales, que cumplen funciones de banco, existen desde la

Edad Media, cuando la gente dej de guardar el dinero en sus casas o en otros
sitios secretos para guardarlo en un sitio donde le garantizaran que ste no se
perdiera. Los bancos comerciales son organizaciones que tienen como funcin
tomar recursos de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y
depositarlos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depsito
a trmino (CDT), etc. Con estos recursos dan crditos a aquellos que los
soliciten; es decir, los bancos captan recursos de quienes tienen dinero
disponible y colocan recursos en manos de quienes necesiten dinero, por lo
tanto, son un intermediario entre quienes tienen recursos y quienes los
necesitan.

La captacin, como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las

personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona
(cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depsito a termino fijo
[CDT], etc.), gana unosintereses equis (intereses de captacin) puesto que a
los bancos les interesa que las personas o las empresas pongan su dinero en
sus manos, razn por la cual stos (los bancos) les pagan una cierta cantidad
de dinero por el hecho de que hagan uso del banco.

La colocacin es lo contrario a la captacin. La colocacin permite poner dinero

en circulacin en la economa; en otras palabras, los bancos toman el dinero o
los recursos que obtienen a travs de la captacin, y con stos otorgan crditos
a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos
prstamos, el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, una cantidad
determinada de dinero que se llama |intereses , que son diferentes a los que el
banco paga a sus clientes. Tales intereses reciben el nombre de |intereses de
colocacin.

Las ganancias del banco resultan de la diferencia entre los intereses de

colocacin y los de captacin. Es decir, entre lo que reciben por hacer los
prstamos y lo que deben pagar por poder tener el dinero de las personas o
empresas. Esta diferencia se llama margen de intermediacin.

El dinero que los bancos recogen a travs de la captacin no puede ser

utilizado en su totalidad para la colocacin; parte de este dinero se destina a lo
que se denomina encaje; lo que sobra se puede destinar para prstamos. El
encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones
financieras, porcentaje que se debe mantener permanentemente, bien sea en
efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el Banco de la Repblica. El encaje
tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del
banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de
dinero a las instituciones financieras. De esta forma, se disminuye el riesgo de
prdida de dinero de los ahorradores

Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos comerciales son

muchos. Algunas transacciones se pueden realizar directamente entre las
personas o empresas involucradas en la transaccin, sin embargo, existen
muchos limitantes que no permiten que las transacciones se realicen de la
mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos altos, falta de
informacin o comunicacin entre personas u organizaciones con intereses
comunes, etc.

Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que se presentaran

en un mundo sin banca comercial: Una persona que tenga dinero disponible y
quiera obtener alguna ganancia con l podra prestarlo, pero posiblemente no
conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado y, an si las
conociera, tendra muchos problemas para confirmar que sean personas
confiables que le devuelvan el dinero dentro de unas condiciones especficas.
Por otro lado, una persona que necesite dinero prestado posiblemente no
conozca a alguna que se lo pueda prestar. Esto quiere decir que los bancos
comerciales y los bancos en general facilitan las actividades de estas personas
y organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule en la economa,
que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con l, esto
incentiva diferentes actividades econmicas y de esta forma se estimula toda
la economa.