12 Meses para Enriquecer

12 Meses para Enriquecer
Copyright 2010 Marcos Silvestre

Direo editorial: Pascoal Soto
Editor: Pedro Almeida
Assistente editorial: Marlia Chaves
Preparao de texto: Vivian Miwa Matsushita
Reviso: Marlia Chaves
Projeto grfico e diagramao: Rafael Alt
Capa: Osmane Garcia Filho
Foto da capa: Superstock/Grupo Keystone e Geff Reis/Grupo Keystone
Dados Internacionais de Catalogao na Publicao (CIP)

(Cmara Brasileira do livro, SP, Brasil)
Silvestre, Marcos
12 meses para enriquecer : o plano da virada / Marcos Silvestre. So Paulo :
Lua de Papel, 2010.
ISBN 9788563066657
978-85-63066-25-1
1. Finanas pessoais 2. Poupana e investimento 3. Riqueza 4. Sucesso em
negcios I. Ttulo.
1010647
CDD 650.12
ndice para catlogo sistemtico

1. Enriquecimento : Sucesso financeiro :
Administrao 650.12
2010
Todos os direitos desta edicao reservados
Texto Editores Ltda. [Uma editora do grupo Leya]
Av. Angelica, 2163 conj. 175/178 01227-200
Santa Cecilia Sao Paulo SP
Blog da Lua: www.leya.com.br/luadepapel
Twitter: @luadepapel_BRA / @EditoraLeya
Sumrio
Prefcio, 9
Introduo: Um plano em busca da verdadeira riqueza, 11
O segredo da trade do dinheiro:
Explore o poder dos juros para faz-lo enriquecer, 53
1. Ganhe juros e fortifique seu poder aquisitivo, 55
2. Para multiplicar seu dinheiro, juros compostos!, 69
3. Faa a conta certa pela matemtica do dinheiro, 79
Investimentos mais dinmicos :
Faa bons planos de investimentos e aplicaes dinmicas, 107
4. Conquiste seus grandes sonhos de compra e consumo, 109
5. Aplicaes: o tempo o senhor da razo financeira, 131
6. Ganhos dinmicos: aplique em ttulos do tesouro direto, 137
7. Ganhos superdinmicos: aplique em aes na BM&FBOVESPA, 157
Gastos mais econmicos:
Enxugue desperdcios e organize seu oramento pessoal, 171
8. Gastar bem uma arte que poucos conhecem, 173
9. Se no souber economizar, jamais ir multiplicar, 183
10. Enxugue o desperdcio e libere dinheiro bom, 189
11. Aprenda a montar seu oramento pessoal e familiar, 203
Dvidas mais prudentes:
Planeje-se para sair do sufoco e nunca mais voltar, 241
12. Quando as dvidas dominam, adeus qualidade de vida!, 243
13. Calcule o peso em seu bolso dos diversos tipos de crdito, 255
14. Para quem tem sonhos qualificados, crdito qualificado!, 269
15. Dvidas descontroladas: calcule o tamanho do rombo, 277
16. Livre-se j das dvidas mais preocupantes!, 287
Concluso: Quer mesmo a virada? Comece j! Mas sem atropelos..., 297
Agradecimentos, 299
Para a amada Luciane, minha outra metade,

e meus preciosos filhos Rachel e Alexandre.
Pois onde estiver o seu tesouro, a estar tambm o seu corao.

Bblia Sagrada. Livro de Mateus, 6: 21.
Prefcio
Quero um livro prtico, simples e que realize um milagre!
No foram essas as palavras que usei na primeira reunio que tive com
o professor Marcos Silvestre, mas foi o que pensei ao convid-lo para um
projeto no grupo Leya.
Especialista em finanas pessoais, com mais de vinte anos de experincia
prestando consultoria para famlias, ele o que posso chamar de autoridade,
algum capaz de ajudar os leitores a organizar sua vida financeira. Como
editor de livros, sei que esse assunto pode afugentar muitas pessoas se parecer um tratado com diversas contas, ndices e toda uma parafernlia usada
por matemticos. Afinal, o que todos ns queremos evitar o desperdcio
de dinheiro e entender o mnimo do jogo em que ele pode render mais.
E como ter as duas coisas num livro s: praticidade e resultados?
Essa praticidade, para mim, significava algo fcil, que demandaria o
menor esforo possvel. Mas e os resultados?
Do incio das conversas at o primeiro esboo foram trs meses. Levamos mais seis meses ajustando pequenos detalhes, objetivos, necessidades
10
12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE
dos leitores, exemplos ilustrados etc. Marcos me mostrou que, para publicar
um livro que trouxesse uma parte prtica, seria necessrio ensinar o leitor a
entender certas contas. Melhor ainda se ele aprendesse a fazer essas contas.
Com clculos simples, me mostrou que, se no possvel duplicar nosso
ganho mensal, podemos quase duplicar nosso poder de compra. Para extrair
mais do dinheiro que ganhamos, incluiu no livro tcnicas para fazer algumas
contas, motivo pelo qual disponibilizou em seu site www.oplanodavirada.
com.br prticas calculadoras financeiras para download.
Com Marcos Silvestre, descobri que o mundo se divide em dois grupos:
o de pessoas que pagam juros e o daqueles que ganham com os juros. E,
para estar no segundo grupo, basta conhecer as regras do mercado e usar
as ferramentas presentes neste livro.
So princpios simples, mas capazes de mudar radicalmente o curso das
finanas de uma famlia. Esses princpios podem ser usados tanto por quem
quer sair de um histrico de dvidas como por quem est em situao mais
confortvel e deseja aprender a tirar melhor proveito dela.
Em 12 Meses para Enriquecer, o autor elabora um Plano da Virada rumo
sua independncia financeira, a um mundo onde possvel deixar de ser
refm de imprevistos, dvidas, juros e circunstncias. O leitor pode fazer
uso de todo o livro ou apenas da parte que lhe interessa e, mesmo utilizando somente algumas das ferramentas que o autor oferece, ter aprendido
princpios que iro lev-lo a um novo patamar de aproveitamento de seus
recursos financeiros.
O que o autor prope no um conjunto de teorias, mas um plano
incrivelmente prtico que voc pode executar imediatamente.
Agora, voc est a um passo dessa nova realidade!
O editor
Introduo
Um plano em busca
da verdadeira riqueza
d
1 TRS FONTES INOVADORAS PARA MULTIPLICAR SEU DINHEIRO
-se queles que desejam renovar e aperfeioar sua
vida financeira, tornando-a mais organizada e prspera. Se voc chegou
at ele porque compreende que, para estruturar sua vida no caminho
do verdadeiro enriquecimento e da prosperidade duradoura, precisa de
orientao especializada e transformadora em suas finanas pessoais. Isso
o que fao h duas dcadas: auxiliar pessoas e famlias a transformar sua
relao com o dinheiro, para que consigam multiplic-lo e extrair dele mais
qualidade de vida. O foco: enriquecer de verdade.
Os prximos 12 meses podero significar uma completa revoluo na forma como voc enxerga o dinheiro e, principalmente, na
maneira como se relaciona com ele. Neste perodo, voc aprender na
prtica a enriquecer de formas surpreendentes, porm muito concretas e acessveis. Basta conhecer e aplicar em sua vida o Plano da Virada (que integra a metodologia PROF programa de reeducao e
orientao financeira), que adoto em meus atendimentos particulares,
12
abordo em meus programas de treinamento coletivo e agora trago at

voc, neste livro indito.
Para comearmos, preciso que compreenda algumas noes importantes
sobre como alcanar uma vida financeira mais bem-sucedida e gratificante.
Imagine o seguinte:
Um belo dia lhe aparece a Fada do Dinheiro, uma simptica criatura
que, com uma improvvel varinha de condo, promete dobrar seu dinheiro
do dia para a noite. Ou melhor, no mesmo dia, pois a mgica ser feita via
TED (transferncia eletrnica direta) para sua conta bancria.
Diante dessa inacreditvel proposta, eis minha pergunta: voc topa?
Cuidado com sua resposta. Voc sabe quo bom ter dinheiro. Porm,
antes de mais tudo, o que voc deseja ser feliz. Gostamos de dinheiro, no
porque somos parentes do Tio Patinhas, mas porque sabemos que ele tem
potencial para nos proporcionar uma vida com mais conforto e segurana,
uma vida melhor e mais realizada, uma vida mais feliz. Mas esse potencial
benfico do dinheiro s se revela quando corretamente explorado.
Ento, para tentar amadurecer o sbito sim que voc est prestes a dizer
Fada do Dinheiro, recorro a minha longa experincia como planejador
financeiro pessoal para lhe fazer um alerta: quase todas as vezes em que eu
presenciei uma boa bolada caindo subitamente no colo de algum que no
estava preparado para receb-la, essa fantstica histria de prosperidade
instantnea no teve um final feliz.
J testemunhei diversos casos em que a pessoa perdeu tudo depois, at
mesmo o que tinha antes de tirar a sorte grande. Mais dinheiro com pouco
preparo para lidar com ele uma combinao perigosa para o equilbrio
financeiro, porque os gastos podem repentinamente se tornar inchados e
as dvidas passam a dominar. Sem mencionar investimentos furados, que
pem o dinheiro todo a perder com uma impressionante velocidade.
Mais dinheiro muito bom, porm apenas quando vai para as mos de
algum previamente dotado daquilo que eu denomino de uma conscincia
financeira evoluda. Refiro-me a um conjunto de bons hbitos financeiros,
previamente absorvidos pela mente e profundamente assimilados em atitudes. Quando aplicados ao relacionamento dirio com o dinheiro, esses
bons hbitos governam as decises de compra, consumo, endividamento e
investimento rumo a uma vida melhor e mais realizada.
UM PLANO EM BUSCA DA VERDADEIRA RIQUEZA
Portanto, at atingir o ponto de um entendimento mais elevado dos

mecanismos de funcionamento das finanas pessoais propostos neste livro,
no desejo que voc receba muito mais dinheiro de uma hora para outra.
Recomendo-lhe, por enquanto, que responda graciosa Fada do Dinheiro
de forma cautelosa: Deixe-me pensar melhor...
12
Meses para:
Enriquecer
INSTANTNEO
ENRIQUECIMENTO
TO IMPROVVEL QUANTO ARRISCADO
Voc pode retrucar: Ah, pode deixar, saberei sim cuidar do dinheiro
que vier rapidinho. Mas isso tambm de nada adianta, pois, como sabemos,
fadas madrinhas endinheiradas pertencem ao mundo do faz de conta e s
atendem gatas borralheiras.
Considere, ento, outras possibilidades de conseguir mais dinheiro
instantaneamente:
z Acertar na Mega-Sena, cuja probabilidade de acontecer 400 vezes
menor do que de ser atingido por um raio. Ou seja, bastante improvvel, e voc vai precisar estar muito bem preparado para gerenciar
o novo patrimnio. (Enquanto desafia as estatsticas e cutuca a sorte
fazendo suas apostas semanais, cuidado com os raios!)
z Receber a herana de uma tia centenria e bilionria que tem
unicamente voc como herdeiro. Sem saber administrar a fortuna,
poder perd-la na mesma velocidade. (C entre ns: voc no tem
uma tia assim, a menos que seja personagem de novela.)
z Casar-se com uma pessoa rica. (S vale para os solteiros, mas no
recomendo comercializar sua felicidade por preo algum.)
z Especular na Bolsa de Valores para obter ganhos fulgurantes. Tente,
se tiver estmago para isso eu no tenho. (Prepare-se tambm
para provveis grandes tombos.)
z Assaltar um banco, tsc, tsc. (No, definitivamente, o crime no compensa.)
Ento estamos acertados: conseguir mais dinheiro em um curto espao
de tempo no lhe acontecer por mgica ou por acaso. E, se esse improvvel
13
14
enriquecimento instantneo realmente ocorrer, o despreparo para gerenciar

a nova fortuna pode colocar tudo a perder.
GANHOS MENSAIS DO SEU TRABALHO:
O ENRIQUECIMENTO EM LONGO PRAZO...
Tendo plena cincia da improbabilidade e dos riscos que envolvem o

dinheiro instantneo, h quem decida multiplicar seus ganhos de modo
imediato, por vias mais tradicionais: no mundo corporativo, como funcionrio, ou no universo empreendedor, com seu negcio prprio. No seria
nada mal extrair muito mais dinheiro de uma dessas fontes, mas... vivel
conseguir isso to rapidamente?
Tentar ganhar mais dinheiro com seu trabalho o sonho de todos os
que desempenham uma atividade profissional. Sonho muito justo, alis.
Se voc se dedica a seu trabalho com afinco, se dispensa a ele as melhores
horas, dos melhores dias, dos melhores anos de sua vida, justo esperar o
retorno merecido. Dentro do possvel, quanto mais, melhor.
Sabemos, porm, que quase sempre o crescimento do salrio vir aos
poucos. Sejamos realistas: voc pode ter um comeo de carreira muito bem-sucedido e ser promovido rapidamente no incio, mas da em diante o
caminho ser naturalmente mais lento, e sero necessrios vrios anos para
voc evoluir positivamente. Conseguir uma promoo ou um novo emprego
que dobre seu salrio de um ms para o outro algo bem pouco provvel
de acontecer. Um aumento de, digamos, 50% j bastante difcil de obter,
imagine algo superior a isso!
Se voc um empreendedor, dono do prprio negcio, diga-me: possvel dobrar seu faturamento de uma hora para a outra, passando simplesmente a cobrar o dobro dos clientes, assim, queima-roupa? Ou reduzir
seus custos pela metade de repente? Experimente propor a seus fornecedores que passem a cobrar apenas a metade do que lhe cobram hoje, sem
diminuir a quantidade e a qualidade do que eles lhe fornecem atualmente.
Tem cabimento?
Eu desejo, sem dvida, que seus ganhos mensais cresam o mximo
possvel. Porm, lembre-se de que isso s ocorrer ao longo de anos e d-
cadas da sua vida profissional. Estude, capacite-se, empregue o melhor de

seus talentos e recursos na boa execuo de sua atividade profissional, e
voc chegar l. Mas, por gentileza, pare de cultivar a iluso de que, no
curto prazo, conseguir extrair muito mais dinheiro do seu trabalho do
que j faz hoje.
Portanto, por mais bvio que parea, o dinheiro que voc tem hoje o
dinheiro que voc tem hoje, nem mais nem menos, sem fadas madrinhas ou
outras fontes milagrosas. Aqueles X reais que voc tem de ganhos mensais sero praticamente os mesmos nos prximos 12 meses, e no ser isso
que iniciar a virada para enriquecer de verdade. Aceitar essa realidade
o primeiro passo rumo ao desenvolvimento de uma conscincia financeira
evoluda: esquea ganhos ilusrios e comece simplesmente a pensar em
formas mais inovadoras, porm realistas e eficazes, de multiplicar o dinheiro
que voc verdadeiramente tem em mos hoje.
Isso, sim, pode ser feito de imediato: voc pode aprender a cuidar com
mais competncia do que tem hoje ao seu dispor, passando desde j a explorar
o que eu chamarei aqui de fontes inovadoras e abundantes para multiplicar
seu dinheiro e faz-lo enriquecer, sempre. Essa a proposta de caminho
para o enriquecimento contnuo e a prosperidade duradoura que desejo
lhe apresentar em detalhes.
GANHAR MAIS DINHEIRO X LIDAR MELHOR

COM SEU DINHEIRO
Renato adora assistir a bons filmes e quer comprar uma TV HD 3D para

ver seus ttulos prediletos em casa, como se estivesse numa sala de cinema.
Ele sabe exatamente as caractersticas do aparelho que deseja comprar, porque j pesquisou na internet. Na maior parte das lojas, a TV cobiada est
anunciada por 12 parcelas de R$ 399,90 (o que d um total arredondado
de R$ 4.800).
Mas Renato no gosta de fazer dvida. Com sua conscincia financeira
evoluda, traou um plano de investimentos: durante 12 meses, aplicar
R$ 350 mensais na caderneta de poupana (voc ver adiante que existem
opes ainda mais interessantes). No total, desembolsar 12 mensalidades
15
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de R$ 350 = R$ 4.200. Como a aplicao render juros de R$ 120 acumulados

nesses 12 meses, ao fim de um ano Renato ter juntado R$ 4.320.
Fazendo pesquisa em diversas lojas, ele encontra o aparelho que deseja,
a ltima pea (mas na caixa e com nota fiscal), com desconto de 10% para
pagamento vista. De R$ 4.800, o aparelho sai por exatos R$ 4.320 (valor
equivalente ao que Renato havia acumulado), portanto R$ 480 ou 10% a
menos que o preo inicial.
Um belo achado, certamente um timo negcio! Com o planejamento
financeiro, Renato conseguiu multiplicar seu dinheiro: embolsou R$ 120 de
juros ganhos na poupana e economizou R$ 480 com o desconto na compra
vista: um ganho total de R$ 600. Esse dinheiro extra que Renato salvou no
oramento, permitiu que ele comprasse um novo aparelho de DVD/Blu-ray
para complementar seu cinema em casa.
Fausto, chefe de Renato, ganha bem mais que ele. Todos imaginam que,
por causa do salrio maior, Fausto est melhor de vida. Porm, nas finanas
pessoais, convm tomar cuidado, porque as aparncias podem enganar.
Como acha que no precisa se preocupar tanto com dinheiro, Fausto
compra sua TV HD 3D no puro impulso, sem nada daquele cuidado de
planejamento financeiro que teve o Renato. Fausto no cultiva o bom hbito de juntar dinheiro. Adquire seu aparelho de TV parcelado no carto,
conforme aquela tentadora oferta de 12 prestaes sem juros de R$ 399,90
(voc ver que isso no existe!). Afinal, o que so meros R$ 400 mensais
para adquirir um bem to sedutor?
Infelizmente, esse tipo de raciocnio leva a decises financeiramente
equivocadas. Ao pensar dessa forma, Fausto gastou exatos R$ 4.800 apenas
para levar a TV, privando-se de uma boa oportunidade para multiplicar seu
dinheiro em R$ 600. Renato, com sua conscincia financeira evoluda, fez
seus R$ 4.200 valerem, na prtica, o mesmo que os R$ 4.800 de Fausto. E com
os R$ 600 adicionais ele ainda conseguiu fazer outra compra, expandindo
seu poder aquisitivo de qualidade de vida. Mais benefcio pelo mesmo custo.
Isso enriquecer de maneira inteligente: Renato preferiu multiplicar seu
dinheiro, agregando R$ 600, e para isso no precisou contar com qualquer
mgica ou aumento em seu salrio. Ele preferiu extrair esse dinheiro adicional
de duas outras fontes mais realistas e eficazes: 1) seus ganhos na aplicao
financeira e 2) o desconto na compra vista bem pesquisada e bem negociada.
Ele enriqueceu simplesmente buscando formas inovadoras de lidar melhor

com seu dinheiro. Algo que Fausto tambm poderia ter feito, se quisesse.
A diferena entre a vida financeira de Renato e Fausto infelizmente
no se manifesta s na compra dessa TV, mas em todas as demais decises
financeiras que cada um deles toma no dia a dia. Imagine, ao longo de um
ano inteirinho, o impacto no poder aquisitivo efetivo de cada famlia com
as decises acertadas de Renato e as descuidadas de Fausto?
Fausto e sua famlia gastam mal, compram tudo parcelado, e no tm
o bom hbito de aplicar dinheiro para ganhar juros e poder realizar seus
sonhos pagando vista, com desconto. Pelo contrrio: como nunca h dinheiro para quitar a fatura dos cartes de crdito sem avanar no rotativo,
nem para cobrir os cheques predatados sem mergulhar no limite do especial, ou mesmo para pagar todas as contas sem apelar para dvidas mal
planejadas, a famlia de Fausto acaba gastando somas elevadas com juros
desnecessrios. Na prtica, a cada deciso errada, eles empobrecem, quando
poderiam estar enriquecendo.
Por isso, Renato e sua famlia conseguem viver melhor na prtica, apesar
de seus ganhos ainda serem menores que os de Fausto. Renato est preocupado com seu chefe: trabalha demais e parece no viver uma boa vida...
Agora, uma pergunta: voc quer estar na posio de Fausto, que ganha mais, ou na de Renato, que sabe lidar melhor com seu dinheiro? Ok, eu
concordo: bom mesmo ter o salrio do Fausto com a sabedoria financeira
do Renato. Mas, entre as duas opes, lembre-se de que a nica disponvel
de imediato para voc desenvolver uma conscincia financeira evoluda
como a de Renato, a maneira mais rpida e eficaz de conseguir multiplicar
seu dinheiro e enriquecer de verdade a curto prazo.
TRS FONTES INOVADORAS PARA

COMEAR A ENRIQUECER DE IMEDIATO
Como vimos at aqui, para conseguir mais dinheiro, no adianta buscar

nas fontes erradas, seja na fonte seca das formas mgicas, seja na fonte
esgotada de sua atual renda mensal, que j est dando o mximo para as
circunstncias do momento.
17
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preciso, sobretudo, desenvolver uma conscincia financeira evoluda,

passando a adotar bons hbitos financeiros. Aprender e assimilar hbitos
financeiramente saudveis deixar sua mente sempre alerta para as questes
do dinheiro, afastando voc dos tradicionais vcios financeiros que empobrecem o bolso das pessoas mal preparadas para lidar com o poder aquisitivo,
seja ele qual for.
H basicamente trs tipos de bons hbitos financeiros a ser explorados
em sua vida financeira, conjunto que batizei de Trade da multiplicao
do dinheiro (que integra a metodologia PROF programa de reeducao e
orientao financeira): refiro-me a trs excelentes opes de fontes inovadoras e abundantes para multiplicar seu dinheiro e enriquecer, fontes para voc
descobrir e passar a explorar imediatamente, com o objetivo de conseguir
mais dinheiro a partir do dinheiro que voc j tem:
I. Investimentos mais dinmicos: bons planos de investimentos
combinados com aplicaes frequentes, buscando rentabilidade diferenciada sem abrir mo de muita segurana. Com esse saudvel
hbito financeiro, voc pode enriquecer por meio dos juros sobre
juros ganhos em seus planos de investimentos e aplicaes dinmicas.
Veja s: investindo em boas aes de slidas empresas brasileiras, bastaro
R$ 400 de esforo investidor mensal, do incio de sua carreira profissional
at a aposentadoria, para acumular o equivalente a R$ 1 milho. Voc
investir cerca de R$ 200 mil (R$ 400 mensais x 12 meses/ano x 40 anos
= R$ 192 mil), mas poder receber cinco vezes esse valor por causa do
enriquecimento com os ganhos dos juros sobre juros ao longo do tempo.
II. Gastos mais econmicos: despesas e compras enxutas, bem focadas em suas verdadeiras prioridades e bem controladas por meio de
um oramento familiar organizado. Com esse bom hbito financeiro,
voc libera o dinheiro normalmente empatado em desperdcio para
outros gastos mais importantes, para bons investimentos e tambm
para a eventual quitao de dvidas dominantes, das quais se manter
sempre afastado, se souber organizar e controlar direito seu oramento.
Veja s: no oramento de uma tpica famlia brasileira de classe mdia,
entre 10% e 30% da renda mensal pode ser economizada e liberada

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