BANCA NATIONALA A ROMANE! BOGDAN OLTEANU Viceguvernator wr B96 mo) OL.OF Lf Domnului Niculae Mircoviei Secretar al Camerei Deputatilor Parlamentul Roméniei Urmare scrisorii dumneavoastri nr. 6/435/09.04.2014, inregistrati la Banca Nafionali a Roméniei cu nr. 313/BO/15.04.2014, prin care ne transmiteji intreblirile adresate de doamna deputat Andreea Maria Paul, privind cresterea ingrijoritoare a ratei creditelor neperformante, vi comunicdm urmatoarele: Banca National a Roméniei este preocupati de evolufia ratei creditelor, neperformante si a adoptat de timpuriu masuri pentru gestionarea corespunzAtoare a riscului de credit. in toate edifiile din anii anteriori ale Raportului asupra stabilitatii financiare s-a evidentiat faptul c& dinamica riscului de credit este una din vulnerabilitafile principale la adresa sectorului bancar autohton gi este necesari atét monitorizare atentii a fenomenului, cat si continuarea adoptirii de misuri pentru ca riscurile si fie gestionate adecvat. Masurile implementate de BNR pentru gestionarea riscului de credit au avut in vedere atit debitorii, cat si creditorii: (i) s-au stabilit condifii de eligibilitate mai stricte de accesare a creditelor in cazul debitorilor care solicit 0 finanjare in alt& moneda decét cea in care obfin venitur, (i ex-ante faptul o& debitorii isi pot onora serviciul datoriei inclusiv in condiiile manifestirii unor ‘evolufii nefavorabile privind rata dobanzii, cursul de schimb sau venitul disponibil, (iii) anterior adoptarii IFRS ca baz a contabilititii, au fost majorate cerintele de provizioane aferente riscului s-au stabilit criterii care s& asigure va 5. Lipeani mt, 25, sector 3, Bucurest, cod 030031 “Tl: (64 O21) 312 71 76 Fax (4 02) 312 49.33. Erma bogdanctteanugbarorode credit pentru expunerile bincilor faj de debitorii neacoperiti la riscul valutar, (iv) au fost solicitate si operate majorari ale fondurilor proprii detinute de institutiile de credit, in scopul acoperirii in mod corespunzator a pierderilor neasteptate din activitatea de creditare. {in ceea ce priveste stocul de credite, pentru a permite debitorilor (persoane fizice sau juridice) s& beneficieze de eventuale oferte mai avantajoase din partea creditorilor ori pentru a facilita administrarea situafiilor in care debitorii se afld in dificultate financiari ce ar putea conduce la imposibilitatea rambursirii creditului, reglementarea emisi de banca central stabileste posibilitatea derogirii de la aplicarea cerinfelor stricte in care pot fi acordate creditele noi, ‘urmand ca operafiunile de refinanjare si restructurare s& se realizeze intr-un regim mai relaxat, stabilit de fiecare creditor in parte. Astfel, referindu-ne strict la reperele indicate in cadrul intrebirilor adresate BNR, reglementarea in Vigoare la acest moment, recomand& ca opfiune pentru debitorii care se confrunti cu dificultiji in onorarea obligatillor de plata stabilirea, de comun acord cu creditorii, a ‘unor solufii de restructurare a datoriei existente pentru adaptarea condifiilor de rambursare la noile posibilitagi de plats. realizare demn& de remarcat in acest context este constituit de "Ghidul pentru restructurarea extrajudiciar a imprumuturilor cu garanfii ipotecare” care se regaseste pe pagina de internet a Ministerului Finanjelor Publice! si la care Banca Najionala a Roméniei a avut 0 contributie important’, acordénd sprijin de specialitate gi in procesul de elaborare. Potrivit prevederilor acestuia, scopul ghidului este de a stabili anumite principii, pentru a da posibilitatea imprumutatilor (persoane fizice) aflafi in dificultate financiari si isi indeplineasca obligatiile contractuale si a preveni, pe cét posibil, situajile de executare silita a garantiilor ipotecare. Suplimentar acestei abordiri, banca central si-a manifestat susfinerea fati de inifiativa legislativa care asiguré transpunerea in avans a dispozitiilor referitoare la conversia creditelor in valuta din Directiva nr.2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenfiale si de modificare a Directivelor 2008/48/CE si 2013/36/UE si a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010. Conform datelor din Biroul de Credit, in luna februari 2014 numarul debitorilor persoane fizice care inregistrau restanfe la plata creditelor mai mari de 30 de zile era de 685.813. Aceste valori * hetp://discutil mfinant c/10/Mfp/MDG ro 24‘au urmat o tendinja descendent pe parcursul ultimului an, numarul consemnat in luna similara a anului anterior fiind de 705.742. De asemenea, conform datelor din Centrala Riscului de Credit (baz de date care acopert debitorii persoane fizice si juridice care au contractat credite de la 0 institujie de credit in valoare cumulata de cel pufin 20,000 de lei), debitorii persoane fizice si Juridice care inregistrau restanje 1a plata sumelor datorate in februarie 2014 era de 186.747, respectiv 33.013, in sciidere fafa de cifrele consemnate in luna februari 2013 (206.895 debitori persoane fizice, respectiv 33.244 debitori persoane juridice), Dinamica nefavorabild a ratei creditelor neperformante a fost determinat in principal de: i) standardele mai laxe de creditare utilizate de banci in perioada dinaintea crizei si de (ii) deteriorarea semnificativa a cresterii economice si a venitului disponibil care a impietat asupra capacit&tii debitorilor de a-si onora serviciul datoriei. in ultimii ani, cresterea ratei creditelor neperformante este in mare mésura consecinfa majorarii volumului creditelor neperformante pe fondul contractirii volumului de credite acordate de catre bincile autohtone (volumul creditelor acordate sectorului real de cdtre institufiile de credit s-a contractat in luna februarie 2014 cu aproximativ 2,4 la suti fai de luna similari a anului anterior), ca urmare a unei cereri de finanjare reduse si a mentinerii unui nivel ridicat al aversiunii la risc din partea institutiilor de credit, cu efecte adverse asupra ofertei de credite. Vulnerabilitijile portofoliului de credite in valut& provin din: (i) evolufia nefavorabilé a creditelor garantate cu ipoteci gi din (ji) gradul mai ridicat de indatorare a debitorilor care au contractat cel putin un credit in valutd. fn vederea ameliorarii vulnerabilitafilor generate de un grad de indatorare nesustenabil, Banca National a Roméniei a implementat in decembrie 2012 noi misuri, in linie cu recomandarile Comitetului European pentru Risc Sistemic privind creditarea in valuta, pentru crearea premiselor ca debitorii si-gi poat& onora serviciul datoriei chiar si in condifiile aparitiei unor evolutii nefavorabile privind cursul de schimb si rata dobénzii Reducere treptatd a ratei dobénzii de politic’ monetara (aceasta fiind in prezent la nivelul de 3,5 Ja suta), alaturi de profilul de risc mai bun pentru finanfirile in lei, vor conduce treptat la sctiderea costului de finanfare aferent creditelor in lei. Perspectivele privind evolufia ratei creditelor neperformante arat c& in absena unor mésuri mai ample de scoatere in afara bilanfului a expunerilor neperformante, nivelul ridicat al acesteia se va, ‘menfine si in urmatoarea perioad’. in opinia noastri, opfiunile pentru debitorii care se confrunta 34cu dificultai in onorarea serviciului datoriei ar trebui si aiba in vedere in special solufii pe care plirtile din contractul de credit le stabilesc de comun acord. Cu privire la riscurile asociate creditelor neperformante, subliniem faptul c& sectoral bancar roménesc prezinti o acoperire adecvati Ia riscurile rezultate din creditarea sectorului real: (i) rata de adecvare a capitalului (15,45 la sutd in februarie 2014) se mentine la valori adecvate; (ii) gradul de acoperire cu provizioane IFRS gi filtre prudentiale a creditelor neperformante in luna februarie 2014 era de 89,68 Ja sutd; Gi ‘menfine la un nivel care indic o relativl bund capacitate de a gestiona riscurile in cazul unor valoarea colateralului din portofoliul bancilor se evolufii nefavorabile privind prefurile activelor imobiliare (indicatorul loan-to-value pentru stocul total de credite imobiliare a ajuns la 87 la suté in decembrie 2013, majorarea fiind determinata si de procesul de reevaluare a colateralului). “4