Proiect Moned i Credit

Moneda virtual i impactul asupra

sistemelor de pli

Nume : Antonic Iuliana

Grupa: 2123

Iai, 2014

Cuprins
1.

Istoric.............................................................................................................................................3

2.

Conceptul de moned virtual i cel de moned electronic..........................................................3

2.1. Participanii la piaa monedelor virtuale:....................................................................................4
2.2. Cadrul legislativ privind emisiunea de moneda electronica........................................................4
2.3. Avantajele/Dezavantaje monedei virtuale i a celei electronice ..................................................6
2.4. Tipuri de monede virtuale i Bitcoin-ul.......................................................................................6

1. Istoric
Putem vorbi in ziua de astzi de moneda electronic datorit celebrului cercetator al
sistemelor criptografice, i anume David Chaum. Acesta este fondatorul firmei DigiCash Co.
din Olanda, companie care a dezvoltat sistemul electronic de pli, n jurul anilor 90. Acest
sistem s-a bazat pe aa numitele semnturi oarbe, care realizau o legtur ntre retragerile i
tranzaciile efectuate, ce puteau avea loc ntre vnztor i cumprtor, cu condi ia ca ambii s
aib cont la aceeai banc. Sistemul de monede electronice a reprezentat prima solu ie
software pentru plile realizate pe cale electronic.
n anul 1998, Wei Dai a enunat conceptul numit "cripto-valut, reprezentnd o nou
form de bani, ce utilizeaz criptografia pentru a controla emiterea i tranzacionarea
acestora, fr implicarea unei autoriti centrale. Primele detalii i implementarea acestui
concept, s-a realizat n anul 2009 de Satoshi Nakamoto, Bitcoin fiind considerat prima
moned virtual.
2. Conceptul de moned virtual i cel de moned electronic
Conceptul de moned virtual( moned electronic descentralizat) semnific
reprezentarea digital a unei valori, nereglementat( nu este emis de o autoritate public sau
de ctre o banc central, ci de indivizi sau grupuri de indivizi), dar care este pus n
circulaie, att la nivel european, ct i la nivel mondial, putnd fi comercializat, depozitat
pe un server, transferat, de ctre persoane fizice sau juridice, cu ajutorul dispozitivelor
electronice. Statutul monedelor descentralizate nu este unul legal, deoarece nu functioneaz
pe principiul unor reglementri oficiale, dar din punct de vedere teoretic este posibil ca acest
tip de instrument de plat s fie declarat legal n viitor. ns, acest lucru nu va putea fi posibil
de realizat i n statele UE, din simplul fapt c reglementarea unei astfel de monede ar
conduce la modificarea Tratatului privind Funcionarea Uniunii Europene (TFEU).
Dei exist asemnri ntre moneda virtual i cea electronic, cele dou noiuni sunt
diferite. Moneda electronic este reglementat, i reprezint o crean asupra
emitentului( autoritate public sau o banc central), fiind totodat acceptat drept mijloc de
schimb i de ctre alte entiti. Acest instrument de plat se utilizeaz att n lumea digital
prin intermediul Internetului, folosind un computer sau un telefon mobil, ct i n lumea
fizic, prin utilizarea unui card introdus intr-un terminal sau cu ajutorul tehnologiei wireless.
Un lucru important de menionat este faptul c att moneda electronic, ct i cea
virtual( datorit faptului c poate avea i form fizic, de exemplu, putnd fi tiprit pe
hrtie sau gravat n metal) ndeplinesc aceleai funcii ca i banii fizici, i anume: pot fi
utilizate n compararea de bunuri i servicii, sunt transferabile de la o persoan la alta i, nu n
cele din urm, pot fi un mijloc de prezervare a valorii. Privite din punct de vedere calitativ,
cele doua tipuri de moned nu ndeplinesc concomitent i n aceeai msur toate func iile
banilor.

Din punct de vedere al convertibilitii cu moneda convenional, exist dou tipuri de

monedele virtuale:
deschise(convertibile),
nchise(neconvertibile).
2.1. Participanii la piaa monedelor virtuale:
-

Casele de schimb valutar virtual, acestea sunt constituite de persoane fizice i juridice
i au ca sarcin asigurarea schimbului de monede virtuale cu cele conven ionale sau
cu alte mrci de moned virtual. Prin comparaie cu casele de schimb valutar clasice,
cele virtuale ofer o imagine de ansamblu asupra volatilitii i a modificrilor de pre
cu privire la moneda virtual.
Furnizorii de informaii, care au drept scop obinerea i oferirea de informaii cu
privire la fluxul de schimb al monedei virtuale ( nouti , tiri, etc.);
Platformele comerciale atrag cumprtori i vnztori de moned virtual i ofer
cadrul apariiei cererii i ofertei de moned;
Furnizorii de servicii de procesare amelioreaz transferal de moned virual de la un
utilizator ctre altul, cu ajutorul tehnologiilor informaionale. Poate fi mentionat faptul
ca unele platform descentralizate ofera recompense pentru furnizarea serviciilor de
acest tip;
Furnizorii de portofel electronic (e-wallet) reprezint o alternativ prin care
utilizatorii i pot gestiona conturile de moned electronic descentralizat pe
dispozitivele electronice proprii sau le pot ncredina unui furnizor e-wallet pentru a
oferi o imagine de ansamblu asupra operaiunilor efectuate de utilizatori. E-wallet
poate fi stocat online, dar i offline. Ultima variant men ionat a acestui portofel
electronic ofer un grad mai ridicat de securitate;
Autoritile de guvernare a sistemului sunt reprezentate de persoanele juridice care
stabilesc, organizeaz i reglementeaz legile de utilizare a monedelor electronice
descentralizate, fapt care conduce la integritatea sistemului.

2.2. Cadrul legislativ privind emisiunea de moneda electronica

Cu privire la emisiunea de moneda electronic vom face trimitere la Legea 127/2011 art.2,
potrivit creia emitenii acestei tip de moned, sunt:

Instituiile de credit;
Instituiile emitente de moned electronic;
Furnizorii de servicii postale care emit moned electronic;
Banca Central European i Bncile Centrale Naionale ( doar cnd nu i exercit
dreptul de autoritate monetar);
Autoritile regionale i statele membre(doar ca autoritate public).

n Romnia, conform BNR instituiile emitente de moned electronic la data de

27.02.2015 sunt Capital Financial Services S.A. i VODAFONE ROMANIA MPAYMENTS SRL. Prima companie precizat realizeaz servicii precum: emiterea de
moned electronic, servicii care permit retragerea numerarului dintr-un cont de pli, dar i
operaiunile corespunztoare funcionrii acestuia, plata cu ajutorul unui card de plat,
operatiunile de transfer-credit, de emitere a instrumentelor de plat i acceptarea la plat a
acestor instrumente. Spre deosebire de prima companie, Vodafone Romnia, cuprinde doar
dou servicii autorizate, i anume: emiterea de moned electronic i opera iunile cu transfercredit, dar cu precizarea c acestea nu includ i operaiunile cu ordine de plat programat.

Dup ce am menionat entitile care pot emite moned electronic, s ncercm s i

identificm pe cei care ar dori s utilizeze acest instrument de plat. Prin urmare, utilizatorii
ar putea fi:

Persoanele doritoare s foloseasc portofelul virtual sau doar un simplu card;

Persoanele care nu au acces la un card de credit sau permisiunea la un cont bancar;
Persoanele care consider c tranzaciile pe internet ofer siguran i confort fa de
utilizarea cardurilor de credit sau debit.

2.3. Avantajele/Dezavantaje monedei virtuale i a celei electronice

Avantajele celor dou tipuri de moned, sunt:

Tranzaciile sunt realizate cu ajutorul internetului , iar acesta permite transferul de

numerar la preuri foarte mici, la nivel mondial;
Rapiditate crescut n procesarea tranzaciilor;
Creterea economic ar putea fi realizat prin dezvoltarea sistemelor de moned
virtual;
Incluziunea financiar ar putea ajuta statele n care serviciile financiare nu sunt
disponibile pe scar larg;
Spre deosebire de cardurile de credit, moneda electronic poate fi utilizat de toate
persoanele i nu este necesar nici o autentificare special;

Dezavantaje :

Splare de bani;
Susceptibile pentru creare de bani;
Poate realiza un impact economic negativ atunci cnd bncile mprumut sume mari
de monede electronice clienilor sau furnizorilor;
Obinerea n mod ilegal de monede electronice utilizate n cumprarea de bunuri sau
servicii care apoi vor fi revndute n schimbul banilori reali, n form fizic.

2.4. Tipuri de monede virtuale i Bitcoin-ul.

n ziua de astzi exist n circulaie peste 200 de sisteme virtuale, dar dintre acestea, cel
mai cunoscut n tranzaciile la nivel mondial, este de moneda virtual Bitcoin. Din cadrul
monedelor care nu au reuit s i fac un renume la fel de mare, putem preciza:
BitShares(BTSX):
Aceast moned a fost iniial un experiment care a avut ca obiectiv testarea teoriei
economice cu privire la o noua modalitate de previziune a pieei. Acest experiment care
utilizeaz un registru de tranzacie descentralizat pentru a crea bunuri digitale fungibile,
bunuri care sunt raportate la diferite valori cum ar fi: valoarea dolarului, a aurului etc.
Aceast moneda are un pret de 0.02$.
LiteCoin(LTC):
n legtur cu aceast moned virtuala multe voci spun ca nu va fi doar o alternative a
BitCoin-ului, ci va fi succesorul acestuia. Pretul acestei monede este de 3.76$.

 Ripple(XRP):
Scopul crerii monedei Ripple a fost acela de a aduce inovaii asupra Bitcoin-ului. Preul
acestei monede este de 0.01$.
Alte monede:

Darkcoin (DRK)

Counterparty (XCP)

MaidSafeCoin (MAID)

Nxt (NXT)

Peercoin (PPC)

Dogecoin (DOGE)

Bitcoin

Revenind la Bitcoin, aceast moned este considerat o opiune de luat n calcul n

urmatoarele campanii politice. Preul unui BitCoin este egal cu 375.49$.
Dar de ce este BitCoin-ul considerat cea mai important moned virtual?
Un prim motiv ar putea fi sistemul de plata P2P (peer to peer) descentralizat, care este
susinut de utilizatorii si, fr ca acetia s aib vreo autoritate central.
Un al doilea motiv ar putea fi funcia de sistem de contabilitate triple entry care este
asociat acestui instrument de plat.
BitCoin este un instrument de plat uor de utilizat avnd n vedere ca nu este mai
mult decat o aplicatie pe telefon sau un soft pe computer ce permite utilizatorilor de a face
tranzacii si de a deine banii in e-wallet.
Poate c acesta este unul dintre motivele pentru care BitCoin este din ce n ce mai
folosit ntr-un numr tot mai mare de afaceri i persoane. Chiar dac acest fenomen este

unul nou, valoarea bitcoinilor aflai n circulaie n luna martie a anului 2014 era de 8
miliarde de dolari.

Surs: http://www.bitcoin.fr/pages/Evolution-du-nombre-de-bitcoins-%C3%A0-travers-le-temps
n urmatoarele rnduri vor fi prezentate cteva dintre avantajele si dezavantajele
BitCoin-ului:
Avantaje:
Permite libertatea plilor, tranzaciile putndu-se astfel realiza instant n orice loc
i la orice ora fr a fi restricionat de anumite limite. Totodat ofer un control
absolut al utilizatorilor asupra banilor lor;
Plile din reeaua Bitcoin sunt procesate cu taxe foarte mici, ce se pot referi la
proprietatea de procesare a tranzaciei mult mai rapid fa de celelalte, dar exist
i posibilitatea de a nu fi perceput nici o tax;
Poate provoca mai puine riscuri pentru comerciani, deoarece tranzaciile sunt
ireversibile, sigure i nu conin datele personale ale clientului. Aceasta reprezint
de asemenea i o metod de protecie mpotriva fraudei. Securitatea este asigurat
prin criptare i Back-up;
Cei ce utilizeaz acest tip de moned virtual au certitudinea c nu pot aparea
pli ascunse sau nedorite;
Este considerat transparent i neutru, informaiile care se regsesc n re eaua
Bitcoin pot fi verificate de oricine i n orice moment , de asemenea pot fi folosite
n timp real. Protocolul Bitcoin nu poate fi manipulat deoarece, din punct de
vedere criptografic, ofera siguran absolut.
n rndul dezavantajelor pot fi precizate:

Un grad redus de acceptare, fiind un instrument de plat relativ nou, multe

persoane nu au auzit nc de Bitcoin. Firmele doresc s beneficieze de avantajele
acestui tip de moned virtual, dar faptul c exist destul de pu ini utilizatori le

aduce firmelor raspunsul dur c mai au de ateptat pn vor reui s se bucure de

efectul de reea;
Volatilitatea, n sensul c anumite evenimente sau chiar activit ile anumitor firme
pot avea o influen major asupra preului i care ar putea produce o destabilizare
n acest reea.

Dup cum precizam n prima parte a proiectului, exist o multitudine de controverse

n ceea ce privete BitCoin-ul. Mai nti vom lua ca exemplu Statele Unite ale Americii,
unde, n anul 2013, Senatul SUA a evideniat ameninrile i riscurile aduse de moneda
virtual. De asemenea, pentru a fi pregtii mpotriva riscurilor ce ar putea aparea, Senatul
a cerut politici legate de gestionarea monedelor virtuale i a datelor referitoare la o
posibil strategie ce ar putea fi aplicat acestui domeniu. Cei din Senat nu au avut de
ateptat prea mult deoarece raspunsurile au nceput s vin. Un prim rspuns a venit din
partea Departamentului de Securitate Intern, care i exprima ngrijorarea cu privire la
pericolul aprut din utilizarea de bitcoini in mod ilegal.
Un alt exemplu este Rusia, unde Procuratura a atras atenia asupra riscurilor provocate
de Bitcoin, preciznd faptul c utilizarea monedei virtuale este ilegal, deoarece poate fi
folosit pentru finanarea terorismului sau pentru splarea de bani. Banca din Rusia
consider tranzaciile realizate cu bitcoini ca fiind speculative. De asemenea autoritile
au precizat c vor nspri reglementrile privind folosirea pseudomonedelor.
De asemenea, China poate fi mentionat ca i stat care a interzis definitiv tranzac iile
cu bitcoini. Banca din acest stat a inut s precizeze faptul c bitcoinii nu au statut legal de
moned.
Concluzia pe care o putem trage din folosirea acestor monede electronice descentralizate
este aceea c monedele virtuale ofer un nou terotoriu din punct de vedere monetar, ce
prezint un grad mai mare de libertate, de eficien, dar care totodat aduce i noi riscuri.

Bibliografie
o Comer i afaceri mobile, Daniela Popescul, Editura Universitii A.I.Cuza Iai, 2007
o Tranzacii pe internet, Mihaela Belu, Dorel Paraschiv, Ana Maria Comnescu, Editura
Economic ,Bucureti, 2004

o Comerul electronic Concepte, tehnologii i aplicaii, Ion Gh. Roca, Cristina-Mihaela

Bucur,Editura Economic, 2004

o Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda electronica. Emiterea de moneda

electronica:
http://www.dreptonline.ro/legislatie/legea_127_2011_emitere_de_moneda_electronica.php

o Banca Naional a Romniei:

http://www.bnro.ro/files/d/RegistreBNR/IEME/registrul_institutiilor_emitente_de_moned
a_electronica_active.htm
o Institutul de Economie Mondial:
http://www.iem.ro/ro/articole-eurolex/761-beneficii-poteniale-limite-i-riscuri-pentruutilizatorii-de-monede-virtuale
o https://bitcoinmagazine.com/12241/quick-history-cryptocurrencies-bbtc-bitcoin/
o http://www.futuresmag.com/2014/11/18/crypto-slideshow?page=4
o http://informatica.ase.ro/site/A140201/vi_tipuri_de_sisteme_informatice.htm
o https://bitcoin.org/ro/intrebari-frecvente
o http://profitinfo.ro/este-bitcoin-cea-mai-buna-moneda/
o http://www.mediafax.ro/economic/rusia-a-declarat-ilegala-moneda-virtuala-bitcoin-poatefi-utilizata-pentru-spalarea-de-bani-sau-finantarea-terorismului-12048789
o http://buget.infocons.ro/mijloace-de-plata/moneda-electronica-e-money/instrumentele-deplata-de-tip-moneda-electronica-in-romania/