Chuyen de 1 - Tong Quan

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM
Mc lc
1.1
Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi.......... 2
1.1.1. Gii thiu chung...................................................................................................................... 2

1.1.2. Cc dch v truyn thng ca ngn hng.......................................................................... 4
1.1.3. Nhng dch v ngn hng mi pht trin gn y......................................................... 10
1.2
Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th gii . 14
1.2.1. S xut hin ca ngn hng hin i................................................................................ 14

1.2.2. Qu trnh pht trin ca cc NHTM hin i................................................................ 16
1.3.
Xu th pht trin ca cc ngn hng ........................................... 18
1..3.1. S gia tng nhanh chng trong danh mc dch v........................................................ 19

1.3.2. S gia tng cnh tranh.......................................................................................................... 19
1.3.3. nh hng ca s bin ng li sut, t gi v cc iu kin kinh t - x hi
khc..................................................................................................................................................... 19
1.3.4. Cch mng trong cng ngh ngn hng........................................................................... 21
1.3.5. Qu trnh ton cu ho ngn hng.................................................................................... 21
1.4.
Kinh nghim ca mt s quc gia trong qu trnh hi
nhp ngn hng........................................................................................................... 22

1.4.1 Trung Quc............................................................................................................................. 22
1.4.2 Hn Quc. ............................................................................................................................... 24
1.4.3 Thi Lan. ................................................................................................................................. 24
1.4.4 Nht Bn................................................................................................................................. 25
1.4.5 Kinh nghim ca mt s ngn hng tt nht th gii. ................................................... 27
1.4.6. Cc bi hc kinh nghim cho Vit nam............................................................................ 28
1.5
Xu th i mi ca h thng NHTM VN trong tin trnh
hi nhp hin nay....................................................................................................... 31

1.5.1 nh hng pht trin cc NHTM VN n 2010. .......................................................... 31
1.5.2. Gii php cho cc NHTM Vit Nam hin nay trong tin trnh hi nhp ................. 42
1.6. Bi tp ......................................................................................................................... 50
Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD
1.1
Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi
1.1.1. Gii thiu chung

Ngn hng l mt trong nhng t chc ti chnh quan trng nht ca nn kinh t.
Ngn hng l ngi cho vay ch yu i vi hng triu h tiu dng (c nhn, h
gia nh) v vi hu ht cc c quan Chnh quyn a phng (thnh ph, tnh...).
Hn na, i vi cc doanh nghip nh a phng, t ngi bn rau qu cho ti
ngi kinh doanh t, ngn hng l t chc cung cp tn dng c bn phc v cho
vic mua hng ho d tr hoc mua t trng by. Khi doanh nghip v ngi tiu
dng phi thanh ton cho cc khon mua hng ho v dch v, h thng s dng
sc, th tn dng hay ti khon in t. V khi cn thng tin ti chnh hay cn lp k
hoch ti chnh, h thng tm n ngn hng nhn c li t vn.
Trn ton th gii, ngn hng l loi hnh t chc trung gian ti chnh cung cp cc
khon tn dng tr gp cho ngi tiu dng vi quy m ln nht. Trong mi thi k,
ngn hng l mt trong nhng thnh vin quan trng nht trn th trng tn phiu
v tri phiu do chnh quyn a phng pht hnh ti tr cho cc cng trnh
cng cng, t nhng hi trng, sn bng cho n sn bay v ng cao tc.
Ngn hng cng l mt trong nhng t chc ti chnh cung cp vn lu ng quan
trng nht cho cc doanh nghip. V trong nhng nm gn y, ngn hng tng
cng m rng cho vay di hn i vi cc doanh nghip h tr vic xy dng
nh my mi hay mua sm my mc thit b mi. Ti sn do cc ngn hng M
nm gi chim khong 1/3 tng ti sn ca tt c cc t chc ti chnh ng tr s
ti M. cc nc khc, nh Nht Bn, cc ngn hng nm gi phn ln ti sn ca
h thng cc t chc ti chnh. Hn na, d tr ngn hng l mt knh quan trng
trong chnh sch kinh t v m ca Chnh ph. Vi tt c nhng l do v hn th
na, ngn hng l mt trong nhng t chc trung gian ti chnh quan trng nht ca
x hi. Do vy, chng ta cn phi nghin cu v hiu mt cch thu o v loi
hnh t chc ny.
S 1-1. Nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng ngy nay.
Chc nng
tn dng
Chc nng
u thc
Chc nng lp k
hoch u t
Chc nng
bo him
Chc nng
mi gii
Chc nng ngn
hng u t v bo
lnh
Ngn hng hin i
Chc nng
thanh ton
Chc nng
tit km
Chc nng qun l

tin mt
Cc dch v ngn hng

Ngn hng l loi hnh t chc chuyn nghip trong lnh vc to lp v cung cp
cc dch v qun l qu cho cng chng, ng thi n cng thc hin nhiu vai tr
khc trong nn kinh t (xem bng 1-1). Thnh cng ca ngn hng hon ton ph
thuc vo nng lc trong vic xc nh cc dch v ti chnh m x hi c nhu cu,
thc hin cc dch v mt cch c hiu qu v bn chng ti mt mc gi cnh
tranh. Vy ngy nay x hi i hi nhng dch v g t pha cc ngn hng? Trong
phn ny, chng ti s gii thiu tng quan v danh mc dch v m ngn hng
cung cp.
Bng 1-1.
Vai tr ca ngn hng trong nn kinh t
Trong khi nhiu ngi tin rng cc ngn hng ch ng mt vai tr rt nh trong nn
kinh t - nhn tin gi v cho vay - th trn thc t ngn hng hin phi thc hin
nhiu vai tr mi c th duy tr kh nng cnh tranh v p ng nhu cu ca x
hi. Cc ngn hng ngy nay c nhng vai tr c bn sau:
Vai tr trung gian: Chuyn cc khon tit kim, ch yu t h gia nh, thnh
cc khon tn dng cho cc t chc kinh doanh v cc thnh phn khc u t
vo nh ca, thit b v cc ti sn khc.
Vai tr thanh ton: Thay mt khch hng thc hin thanh ton cho vic mua
hng ho v dch v (nh bng cch pht hnh v b tr sc, cung cp mng li
thanh ton in t, kt ni cc qu v phn phi tin giy v tin c).
Vai tr ngi bo lnh: Cam kt tr n cho khch hng khi khch hng mt kh
nng thanh ton (chng hn pht hnh th tn dng).
Vai tr i l: Thay mt khch hng qun l v bo v ti sn ca h, pht hnh
hoc chuc li chng khon (thng c thc hin ti Phng u thc).
Vai tr thc hin chnh sch: Thc hin cc chnh sch kinh t ca Chnh ph, gp
phn iu tit s tng trng kinh t v theo ui cc mc tiu x hi.
1.1.2. Cc dch v truyn thng ca ngn hng
Thc hin trao i ngoi t. Lch s cho thy rng mt trong nhng dch v ngn
hng u tin c thc hin l trao i ngoi t - mt nh ngn hng ng ra mua,
bn mt loi tin ny, chng hn USD ly mt loi tin khc, chng hn Franc hay
Pesos v hng ph dch v. S trao i l rt quan trng i vi khch du lch v
h s cm thy thun tin v thoi mi hn khi c trong tay ng bn t ca quc
gia hay thnh ph m h n. Trong th trng ti chnh ngy nay, mua bn ngoi t
thng ch do cc ngn hng ln nht thc hin bi v nhng giao dch nh vy c
mc ri ro cao, ng thi yu cu phi c trnh chuyn mn cao.
Chit khu thng phiu v cho vay thng mi. Ngay thi k u, cc ngn
hng chit khu thng phiu m thc t l cho vay i vi cc doanh nhn a
phng, nhng ngi bn cc khon n (khon phi thu) ca cc khch hng cho
ngn hng ly tin mt. l bc chuyn tip t chit khu thng phiu sang
cho vay trc tip i vi cc khch hng, gip h c vn mua hng d tr hoc xy
dng vn phng v thit b sn xut.
Nhn tin gi. Cho vay c coi l hot ng sinh li cao, do cc ngn hng
tm kim mi cch huy ng ngun vn cho vay. Mt trong nhng ngun vn
quan trng l cc khon tin gi tit kim ca khch hng - mt qu sinh li c
gi ti ngn hng trong khong thi gian nhiu tun, nhiu thng, nhiu nm, i
khi c hng mc li sut tng i cao. Trong lch s c nhng k lc v li
sut, chng hn cc ngn hng Hy Lp tr li sut 16% mt nm thu ht cc
khon tit kim nhm mc ch cho vay i vi cc ch tu a Trung Hi vi li
sut gp i hay gp ba li sut tit kim.
Bo qun vt c gi. Ngay t thi Trung C, cc ngn hng bt u thc hin
vic lu gi vng v cc vt c gi khc cho khch hng trong kho bo qun. Mt
iu hp dn l cc giy chng nhn do ngn hng k pht cho khch hng (ghi
nhn v cc ti sn ang c lu gi) c th c lu hnh nh tin - l hnh
thc u tin ca sc v th tn dng. Ngy nay, nghip v bo qun vt c gi cho
khch hng thng do phng "Bo qun" ca ngn hng thc hin.
Ti tr cc hot ng ca Chnh ph. Trong thi k Trung C v vo nhng nm
u cch mng Cng nghip, kh nng huy ng v cho vay vi khi lng ln ca
ngn hng tr thnh trng tm ch ca cc Chnh ph u-M. Thng thng,
ngn hng c cp giy php thnh lp vi iu kin l h phi mua tri phiu
Chnh ph theo mt t l nht nh trn tng lng tin gi m ngn hng huy ng
c. Cc ngn hng cam kt cho Chnh ph M vay trong thi k chin tranh.
Ngn hng Bank of North America c Quc hi cho php thnh lp nm 1781,
ngn hng ny c thnh lp ti tr cho cuc u tranh xo b s h ca
nc Anh v a M tr thnh quc gia c ch quyn. Cng nh vy, trong thi k
ni chin, Quc hi lp ra mt h thng ngn hng lin bang mi, chp nhn cc
ngn hng quc gia mi tiu bang min l cc ngn hng ny phi lp Qu phc
v chin tranh.
Cung cp cc ti khon giao dch. Cuc cch mng cng nghip Chu u v
Chu M nh du s ra i nhng hot ng v dch v ngn hng mi. Mt
dch v mi, quan trng nht c pht trin trong thi k ny l ti khon tin gi
giao dch (demand deposit) - mt ti khon tin gi cho php ngi gi tin vit sc
thanh ton cho vic mua hng ho v dch v. Vic a ra loi ti khon tin gi
mi ny c xem l mt trong nhng bc i quan trng nht trong cng nghip
ngn hng bi v n ci thin ng k hiu qu ca qu trnh thanh ton, lm cho
cc giao dch kinh doanh tr nn d dng hn, nhanh chng hn v an ton hn.
Cung cp dch v u thc. T nhiu nm nay, cc ngn hng thc hin vic
qun l ti sn v qun l hot ng ti chnh cho c nhn v doanh nghip thng
mi. Theo , ngn hng s thu ph trn c s gi tr ca ti sn hay quy m vn h
qun l. Chc nng qun l ti sn ny c gi l dch u thc (trust services).
Hu ht cc ngn hng u cung cp c hai loi: dch v u thc thng thng cho
c nhn, h gia nh; v u thc thng mi cho cc doanh nghip.
Thng qua phng U thc c nhn, cc khch hng c th tit kim cc khon tin
cho con i hc. Ngn hng s qun l v u t khon tin cho n khi khch
hng cn. Thm ch ph bin hn, cc ngn hng ng vai tr l ngi c u thc
trong di chc, qun l ti sn cho khch hng qua i bng cch cng b ti sn,
bo qun cc ti sn c gi, u t c hiu qu, v m bo cho ngi tha k hp
php vic nhn c khon tha k. Trong phng u thc thng mi, ngn hng
qun l danh mc u t chng khon v k hoch tin lng cho cc cng ty kinh
doanh. Ngn hng ng vai tr nh nhng ngi i l cho cc cng ty trong hot
ng pht hnh c phiu, tri phiu. iu ny i hi phng u thc phi tr li
hoc c tc cho chng khon ca cng ty, thu hi cc chng khon khi n hn
bng cch thanh ton ton b cho nhng ngi nm gi chng khon.
Vai tr ca ngn hng trn l thuyt

Nh chng ta bit, ngn hng l mt t chc trung gian ti chnh tng t nh
cc hip hi tn dng, cc cng ty bo him v cc t chc kinh doanh dch v ti
chnh khc. Thut ng "trung gian ti chnh" n gin l mt khi nim dng
ch nhng cng vic kinh doanh i hi s tip xc vi hai loi c nhn v t chc
trong nn kinh t: (1) cc c nhn v t chc thm ht chi tiu, tc l chi tiu cho
tiu dng v u t vt qu thu nhp v v th h l nhng ngi cn b sung vn
t bn ngoi thng qua vic vay mn; v (2) cc c nhn v t chc thng d
trong chi tiu, tc l thu nhp hin ti ca h ln hn cc khon chi tiu cho hng
ho, dch v v do vy h c tin tit kim. Cc ngn hng thc hin nhim v
khng th thiu l lm trung gian gia hai nhm nu trn, cung cp nhng dch v
ti chnh thun li cho nhm "thng d " thu ht vn v cho vay s vn i
vi nhm "thm ht".
Hot ng trung gian ca cc ngn hng s din ra: (a) nu c mt mc chnh
lch dng gia thu nhp d tnh t cc khon tn dng i vi nhm "thm ht"
v li sut d tnh (chi ph) trn cc khon vn vay t nhm "thng d" v (b) nu
c mt tng quan dng gia thu nhp trn khon tn dng v li sut phi tr
cho cc khon tin gi v cc ngun vn vay khc t nhm "thng d". Nu quan
h gia li sut cho vay v chi ph i vay l tng quan dng, n s lm gim
tnh bt trc ca li nhun d tnh, khuyn khch ngn hng tip tc huy ng vn
cho vay.
Vn tip tc c nhng tranh lun trong l thuyt kinh t - ti chnh v vn ti
sao ngn hng li tn ti. Ngn hng cung cp cho cc doanh nghip v c nhn
nhng dch v thit yu g m chnh bn thn h khng th t p ng c?
Cu hi ny c chng minh l rt kh tr li. Cc bng chng nghin cu
c tch lu qua nhiu nm cho thy rng h thng ti chnh v th trng ti
chnh ca chng ta hon ton c hiu qu. Vn v thng tin lun c chu chuyn
gia c ngi vay v cho vay. Gi c ca cc khon vay v chng khon dng
nh c xc nh trong nhng th trng cnh tranh mnh m. Vi mt mi
trng cnh tranh hon ho, mi thnh vin u c kh nng tip cn nh nhau
i vi th trng ti chnh, c th cho vay, vay vn vi mt mc li sut nh nhau
v vi mt chi ph giao dch khng ng k. ng thi mi thnh vin u c th
nhn c cc thng tin tc ng ti tr gi cc khon cho vay, tr gi c phiu
nh nhau vi chi ph khng ng k. V tt c cc khon cho vay, chng khon
u c thc hin mi mc gi m bt c ai cng c th tho mn.

Hu ht cc l thuyt hin i u gii thch s tn ti ca ngn hng bng cch
ch ra s khng hon ho trong h thng ti chnh ca chng ta. Chng hn cc
khon tn dng v chng khon khng th chia thnh nhng n v nh m mi
ngi u c th mua. Hy ly mt v d ni ting, tn phiu kho bc M, c th
l loi chng khon ngn hn ph bin nht trn th gii c n v nh nht l
10.000 USD. iu r rng nm ngoi tm kh nng ca hu ht nhng ngi tit
kim nh. Ngn hng cung cp mt dch v c gi tr trong vic chia chng khon
thnh cc chng khon nh hn (di dng tin gi) phc v cho hng triu
ngi. Trong v d ny, h thng ti chnh km hon ho to ra vai tr cho cc
ngn hng trong vic phc v nhng ngi tit kim.
Mt ng gp khc ca ngn hng l h sn sng chp nhn cc khon cho vay
nhiu ri ro trong khi li pht hnh cc chng khon t ri ro cho ngi gi tin.
Thc t cc ngn hng tham gia vo "kinh doanh ri ro acbit" trn th trng ti
chnh.
Ngn hng cng tho mn nhu cu thanh khon ca nhiu khch hng. Cc cng
c ti chnh c coi l thanh khon nu chng c th c bn mt cch nhanh
chng vi ri ro tn tht thp. V d, nhiu h gia nh v hng kinh doanh c nhu
cu ln v cc qu d phng nhm cn bng thanh khon p ng nhu cu tin
mt d tnh trong tng lai cng nh cc nhu cu tin mt khn cp. Ngn hng
tho mn nhu cu bng cch cung cp cc khon tin gi v cc khon cho vay
c tnh thanh khon cao, cho php ngi i vay c ngun vn thanh khon khi h
cn.
Mt l do na lm cho ngn hng pht trin v thnh vng l kh nng thm nh
thng tin. Cc d liu ng n v u t, ti chnh bao gi cng va t i, va
t. Tuy nhin, mt s ngi cho vay v i vay bit nhiu thng tin hn nhng
ngi khc; mt s c nhn v t chc c cc thng tin bn trong v iu ny cho
php h la chn c nhng hot ng u t mang li nhun cao v trnh cc
hot ng c mc sinh li thp. S phn b khng u thng tin v nng lc phn
tch thng tin c gi l tnh trng "thng tin khng cn xng". S khng cn
xng lm gim tnh hiu qu ca th trng nhng to ra mt kh nng sinh li
cho ngn hng, ni c chuyn mn v kinh nghim nh gi cc cng c ti chnh
v c kh nng la chn nhng cng c vi cc yu t ri ro-li nhun hp dn
nht.
Hn na, kh nng tp hp v phn tch thng tin ti chnh ca ngn hng to
ra mt cch nhn khc v vn ti sao ngn hng li tn ti trong x hi hin i

- L thuyt qun l u thc. Hu ht ngi vay tin v ngi gi tin u mun
gi b mt tnh trng ti chnh ca h, c bit l trc cc i th cnh tranh. L
thuyt ny gi rng cc ngn hng c th thu ht ngi i vay bi v h cam kt
gi b mt. Thm ch ngay c nhng ngi gi tin cng khng c c quyn c
bit tnh trng ti chnh ca ngi vay tin. Ngi gi tin thng khng c thi
gian cng nh khng c k nng trong vic thm nh ngi vay vn. Do , h
chuyn qu trnh kim tra, thm nh n cc ngn hng, ni u t nhn ti
v vt lc vo qu trnh ny. Do , ngn hng hnh ng nh l mt i l ca
ngi gi tin, kim tra iu kin ti chnh ca khch hng xin vay m bo
cho vic ngi gi tin s thu hi vn v li. p li iu ny, ngi gi
tin phi tr mt khon ph cho ngn hng, c th nh hn chi ph m h phi b
ra nu h t thm nh ngi vay vn.
Bng cch cho vay vi s lng ln, cc ngn hng vi t cch l nhng ngi
c u thc kim tra c th a dng ho v gim ri ro tn tht v kt qu l lm
tng tnh an ton cho ngi gi tin. Hn na, khi mt khch hng vay vn nhn
c s chp thun ca ngn hng, khch hng s nhn c vn vay mt cch
d dng v tn t chi ph hn vic huy ng vn bt k ngun no khc. iu
ny thng bo cho th trng rng ngi vay tin l hon ton ng tin cy v
chc chn h s hon tr ton b khon vay. Tc dng thng bo ny trong vic
cho vay ca ngn hng l rt quan trng, khng ch khi ngn hng tin hnh cho
vay ln u tin i vi mt khch hng mi m c khi ngn hng gia hn khon
vay cho khch hng.
1.1.3. Nhng dch v ngn hng mi pht trin gn y

Cho vay tiu dng. Trong lch s, hu ht cc ngn hng khng tch cc cho vay
i vi c nhn v h gia nh bi v h tin rng cc khon cho vay tiu dng ni
chung c quy m rt nh vi ri ro v n tng i cao v do lm cho chng tr
nn c mc sinh li thp. u th k ny, cc ngn hng bt u da nhiu hn vo
tin gi ca khch hng ti tr cho nhng mn vay thng mi ln. V ri, s
cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi v cho vay buc cc ngn hng
phi hng ti ngi tiu dng nh l mt khch hng trung thnh tim nng. Cho
ti nhng nm 1920 v 1930, nhiu ngn hng ln do Citicorp v Bank of America
dn u thnh lp nhng phng tn dng tiu dng ln mnh. Sau chin tranh th
gii ln th hai, tn dng tiu dng tr thnh mt trong nhng loi hnh tn dng
cao mc tng trng nhanh nht. Mc du vy, tc tng trng ny gn y
chm li do cnh tranh v tn dng tiu dng ngy cng tr nn gay gt trong khi
nn kinh t pht trin chm li. Tuy nhin, ngi tiu dng vn tip tc l ngun
vn ch yu ca ngn hng v to ra mt trong s nhng ngun thu quan trng
nht.
T vn ti chnh. Cc ngn hng t lu c khch hng yu cu thc hin hot
ng t vn ti chnh, c bit l v tit kim v u t. Ngn hng ngy nay cung
cp nhiu dch v t vn ti chnh a dng, t chun b v thu v k hoch ti
chnh cho cc c nhn n t vn v cc c hi th trng trong nc v ngoi nc
cho cc khch hng kinh doanh ca h.
Qun l tin mt. Qua nhiu nm, cc ngn hng pht hin ra rng mt s dch
v m h lm cho bn thn mnh cng c ch i vi cc khch hng. Mt trong
nhng v d ni bt nht l dch v qun l tin mt, trong ngn hng ng
qun l vic thu v chi cho mt cng ty kinh doanh v tin hnh u t phn thng
d tin mt tm thi vo cc chng khon sinh li v tn dng ngn hn cho n khi
khch hng cn tin mt thanh ton.
Trong khi cc ngn hng c khuynh hng chuyn mn ho vo dch v qun l
tin mt cho cc t chc, hin nay c mt xu hng ang gia tng v vic cung cp
cc dch v tng t cho ngi tiu dng. S d khuynh hng ny ang lan rng l
do cc cng ty mi gii chng khon, cc tp on ti chnh khc cung cp cho
10
ngi tiu dng ti khon mi gii vi hng lot dch v ti chnh lin quan. Mt v
d l ti khon qun l tin mt ca Merrill Lynch, cho php khch hng ca n
mua v bn chng khon, di chuyn vn trong nhiu qu tng h, vit sc, v s
dng th tn dng cho khon vay tc thi.
Dch v thu mua thit b. Rt nhiu ngn hng tch cc cho khch hng kinh
doanh quyn la chn mua cc thit b, my mc cn thit thng qua hp ng thu
mua, trong ngn hng mua thit b v cho khch hng thu. Ban u cc qui nh
yu cu khch hng s dng dch v thu mua thit b phi tr tin thu (m cui
cng s trang tri chi ph mua thit b) ng thi phi chu chi ph sa cha v
thu. Nm 1987, quc hi M b phiu cho php ngn hng quc gia s hu t
nht mt s ti sn cho thu sau khi hp ng thu mua ht hn. iu c li
cho cc ngn hng cng nh khch hng bi v vi t cch l mt ngi ch thc s
ca ti sn cho thu, ngn hng c th khu hao chng nhm lm tng li ch v
thu.
Cho vay ti tr d n. Cc ngn hng ngy cng tr nn nng ng trong vic ti
tr cho chi ph xy dng nh my mi c bit l trong cc ngnh cng ngh cao.
Do ri ro trong loi hnh tn dng ny ni chung l cao nn chng thng c thc
hin qua mt cng ty u t, l thnh vin ca cng ty s hu ngn hng, cng vi
s tham gia ca cc nh u t khc chia s ri ro.
Bn cc dch v bo him. T nhiu nm nay, cc ngn hng bn bo him tn
dng cho khch hng, iu bo m vic hon tr trong trng hp khch hng
vay vn b cht hay b tn ph. Trong khi cc quy nh M cm ngn hng thng
mi trc tip bn cc dch v bo him, nhiu ngn hng hi vng c th a ra cc
hp ng bo him c nhn thng thng v hp ng bo him tn tht ti sn nh
t hay nh ca trong tng lai. Hin nay, ngn hng thng bo him cho khch
hng thng qua cc lin doanh hoc cc tho thun i l kinh doanh c quyn
theo mt cng ty bo him ng t mt vn phng i l ti hnh lang ca
ngn hng v ngn hng s nhn mt phn thu nhp t cc dch v . Nhng
ngn hng hot ng trn ton quc nu c php s c th cung cp cc dch v
v bo him thng qua cc chi nhnh ring bit, nhng quy m u t ca n ch
c gii hn mc 10% tng s vn ch s hu.
11
Cung cp cc k hoch hu tr. Phng u thc ca ngn hng rt nng ng trong

vic qun l k hoch hu tr m hu ht cc doanh nghip lp cho ngi lao ng,
u t vn v pht lng hu cho nhng ngi ngh hu hoc tn ph. Ngn
hng cng bn cc k hoch tin gi hu tr (c bit nh IRAS v Keogle) cho
cc c nhn v gi ngun tin gi cho n khi ngi s hu cc k hoch ny cn
n.
Cung cp dch v mi gii u t chng khon. Trn th trng ti chnh hin
nay, nhiu ngn hng ang phn u tr thnh mt "bch ho ti chnh" thc s,
cung cp cc dch v ti chnh cho php khch hng tho mn mi nhu cu ti
mt a im. y l mt trong nhng l do chnh khin cc ngn hng bt u bn
cc dch v mi gii chng khon, cung cp cho khch hng c hi mua c phiu,
tri phiu v cc chng khon khc m khng phi nh n ngi kinh doanh
chng khon. Trong mt vi trng hp, cc ngn hng mua li mt cng ty mi
gii ang hot ng (v d Bank of America mua Robertson Stephens Co.) hoc
thnh lp cc lin doanh vi mt cng ty mi gii.
Cung cp dch v qu tng h v tr cp. Do ngn hng cung cp cc ti khon
tin gi truyn thng vi li sut qu thp, nhiu khch hng hng ti vic s
dng ci gi l sn phm u t (investment products) c bit l cc ti khon ca
qu tng h v hp ng tr cp, nhng loi hnh cung cp trin vng thu nhp
cao hn ti khon tin gi nhng cng km theo nhiu ri ro hn. Hp ng tr cp
bao gm cc k hoch tit kim di hn cam kt thanh ton mt khon tin mt
hng nm cho khch hng bt u t mt ngy nht nh trong tng lai (chng hn
ngy ngh hu). Ngc li, qu tng h bao gm cc chng trnh u t c
qun l mt cch chuyn nghip nhm vo vic mua c phiu, tri phiu v cc
chng khon ph hp vi mc tiu ca qu (v d: Ti a ho thu nhp hay t
c s tng gi tr vn). Trong khi qu trnh pht trin ca cc k hoch tr cp
din ra kh chm do nhng v kin tng bi cc i th cnh tranh chng li s m
rng ca ngn hng sang lnh vc dch v mi ny th vic cung cp c phiu trong
qu tng tr ca cc ngn hng M t c mc tng trng rt ngon mc
theo ngun vn ngn hng qun l chim ti 15% tng gi tr ti sn ca qu
tng h trong nhng nm 90. Mt vi ngn hng t chc nhng chi nhnh c
12
bit thc hin nhim v ny (v d: Citicorp's Investment Services) hoc lin

doanh vi cc nh kinh doanh v mi gii chng khon. Gn y, hot ng cung
cp nghip v qu tng h ca ngn hng c nhiu gim st do mc thu nhp
khng cn cao nh trc, do nhng qui nh nghim ngt hn v ng thi do s
thay i trong quan im u t ca cng chng.
Cung cp dch v ngn hng u t v ngn hng bn bun. Ngn hng ngy
nay ang theo chn cc t chc ti chnh hng u trong vic cung cp dch v ngn
hng u t v dch v ngn hng bn bun cho cc tp on ln. Nhng dch v
ny bao gm xc nh mc tiu hp nht, ti tr mua li Cng ty, mua bn chng
khon cho khch hng (v d: bo lnh pht hnh chng khon), cung cp cng c
Marketing chin lc, cc dch v hn ch ri ro bo v khch hng. Cc ngn
hng cng dn su vo th trng bo m, h tr cc khon n do chnh ph v
cng ty pht hnh nhng khch hng ny c th vay vn vi chi ph thp nht t
th trng t do hay t cc t chc cho vay khc.
M, cc dch v ngn hng u t (nh bo lnh pht hnh chng khon) lin
quan ti vic mua bn c phiu mi v n do ngn hng thng mi thc hin thay
mt cho cc cng ty b cm sau khi Quc hi thng qua o lut Glass-Steagall
nm 1933. Tuy nhin, trc p lc ln t cc cng ty ngn hng trong nc hng
u, v do thnh cng ca cc i th cnh tranh nc ngoi, vo nhng nm 80
Cc d tr lin bang bt u ni lng cc quy nh i vi vic ngn hng kinh
doanh chng khon do khch hng ca chng pht hnh. Thng qua nghip v bo
lnh pht hnh, ngn hng to cho cc cng ty mt knh huy ng vn mi bn
cnh hnh thc cho vay vn truyn thng. Nhiu cng ty nh gi rt cao nghip
v ny ca ngn hng, hn c hnh thc cho vay truyn thng bi v n cung cp
cho h mt ngun vn di hn vi chi ph thp hn. Cho ti cui nhng nm 90,
Cc d tr Lin bang M cp cho hn 40 ngn hng c quyn cung cp dch v
bo lnh pht hnh chng khon. Trn thc t, iu ny cho php nhn vin tn
dng ngn hng cng tc cht ch vi gii kinh doanh chng khon trong qu trnh
tm ngun ti tr cho khch hng. Nm 1996, Cc qun l tin t M ra quy nh
mi cho php cc ngn hng c giy php hot ng trn ton quc c th cung cp
dch v bo lnh pht hnh nu nh dch v ny c thc hin thng qua cc cng
13
ty con, vi iu kin ngn hng khng c u t qu 10% vn c phn vo mt

cng ty. Mt s ni lng hn na trong lnh vc kinh doanh chng khon c
thc hin l ngn hng thng mi c quyn mua cc cng ty kinh doanh chng
khon v nh vy, ngn hng c th cung cp ton b cc dch v ti tr v t vn
qun l i vi hot ng kinh doanh chng khon. Mt v d gn y l s kin
ngn hng NationBank mua Mortgetary Security Inc., Bank America mua cng ty
Robertson Stephens v ngn hng Banker Trust of New York mua cng ty Alex
Brow.
Tng hp tt c cc dch v ngn hng. R rng l khng phi tt c mi ngn
hng u cung cp nhiu dch v ti chnh nh danh mc dch v m chng ti
miu t trn, nhng qu tht danh mc dch v ngn hng ang tng ln nhanh
chng. Nhiu loi hnh tn dng v ti khon tin gi mi ang c pht trin, cc
loi dch v mi nh giao dch qua Internet v th thng minh (Smart) ang c
m rng v cc dch v mi (nh bo him v kinh doanh chng khon) c tung
ra hng nm. Nhn chung, danh mc cc dch v y n tng do ngn hng cung
cp to ra mt s thun li rt ln hn cho khch hng. Khch hng c th hon
ton tho mn tt c cc nhu cu dch v ti chnh ca mnh thng qua mt ngn
hng v ti mt a im. Thc s ngn hng tr thnh "bch ho ti chnh" k
nguyn hin i, cng vic hp nht cc dch v ngn hng, bo him, mi gii
chng khon... di mt mi nh chnh l xu hng m ngi ta thng gi l
Universal Banking M, Canada v Anh, l Allginanz c, v l Bancassurance
Php.
1.2
Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th
gii
1.2.1. S xut hin ca ngn hng hin i
Ngn hng u tin xut hin t khi no? Cc nh s hc v ngn ng hc a
ra mt cu chuyn hp dn v ngun gc ngn hng. C ting Php c Banque v
ting Banca c s dng t nhiu th k trc ch "ci gh di" hay "bn
ca ngi i tin". iu miu t kh r nhng g m gii s hc quan st v
nhng ngn hng u tin xut hin hn 2000 nm trc y. H l nhng ngi
14
i tin, thng ngi bn hoc mt ca hiu nh trong trung tm thng mi,

gip cc nh du lch n thnh ph i ngoi t ly bn t v chit khu thng
phiu gip cc nh bun c vn kinh doanh.
Cc ngn hng u tin c th dng vn t c ti tr cho hot ng ca h,
nhng iu khng ko di trc khi tng v vic thu ht tin gi v cho vay
ngn hn i vi nhng khch hng giu c tr thnh mt ni dung quan trng ca
hot ng ngn hng. Cc khon cho vay c cp cho nh bun, ch tu, lnh
cha vi li sut thp, khong 6% nm v khong 48% thng cho nhng d n mo
him nht! Hu ht cc ngn hng u tin xut hin Hy Lp.
Cng nghip ngn hng dn dn lan rng t nn vn minh c i Hy lp v La
m sang vn minh Bc u v Ty u. Hot ng ngn hng gp phi nhng
chng i ca tn gio trong sut thi Trung C, ch yu l do cc khon cho vay
v i vi ngi ngho thng c li sut rt cao. Tuy vy, khi thi k Trung C
qua i, thi k Phc Hng bt u Chu u, cc khon cho vay v tin gi phn
ln lin quan ti nhng khch hng tng i giu c. iu ny lm gim s chng
i ca tn gio i vi hot ng ngn hng.
S pht trin ca nhng con ng thng mi xuyn lc a mi v nhng bin
chuyn trong ngnh hng hi vo cc th k 15, 16, 17 dn chuyn trung tm
thng mi ca th gii t a Trung Hi sang Chu u v qun o Anh, ni
ngn hng tr thnh ngnh cng nghip hng u. Chnh giai on ny gieo
mm cho cuc cch mng cng nghip vi yu cu v mt h thng ti chnh pht
trin. C th, vic ng dng phng thc sn xut ln i hi mt s m rng
tng ng trong thng mi ton cu tiu th cc sn phm cng nghip, i
hi phi pht trin cc phng thc thanh ton v tn dng mi. H thng ngn
hng nhanh chng pht trin thm nhiu nghip v p ng nhu cu ngy
cng cao. Trong s cc ngn hng ng u phi k ti l Ngn hng Medici
(Medici Bank) Italia v ngn hng Hochstettek (Hochstettek Bank) c.
Nhng nghip v u tin m cc ngn hng Chu u thc hin l lu gi bo m
cc vt c gi (nh ti sn bng vng, bc) bi v trong giai on ny cng chng
rt lo ngi v tnh trng mt mt ti sn do an ninh hoc chin tranh. Nhng nh
bun thng cm thy an ton khi ti sn ca h ti ngn hng hn l mang theo
15
bn mnh trn nhng chuyn i bin. nc Anh, di thi k vua Henry VIII v
Charles I, Chnh ph thc hin chnh sch tch thu cc ti sn bng vng, bc v kt
qu l cng chng tin hnh gi ti sn ca h ti cc ca hng th vng v c
chng nhn bng cc chng ch ca ca hng. Sau , cc chng ch ny c lu
thng nh tin bi v s dng chng ch trong thc t thun tin hn v t ri ro hn
vic s dng vng trc tip. Nhng nh th vng cng cung cp cc giy chng
nhn gi tr (certificate of value) - hin nay c gi l giy nh gi tr gi ti
sn. Khch hng thng mang ti sn bng vng, bc, trang sc ti cc chuyn
gia xc nhn gi tr ca n, chng minh n khng phi l gi - mt nghip v
m ngy nay ngn hng vn thc hin.
1.2.2. Qu trnh pht trin ca cc NHTM hin i
H thng Ngn hng thng mi t lu c tha nhn l loi hnh trung gian ti
chnh quan trng nht, ng vai tr l b cho s pht trin ca nn kinh t.
Trong iu kin ngy nay khi m qu trnh ton cu ho nn kinh t th gii ang
din ra nh v bo, khi m mc v cng ca qu trnh chu chuyn vn trong
ni a mt nn kinh t, qu trnh chu chuyn vn gia cc quc gia c xem nh
l mt trong nhng yu t quyt nh i vi tim nng v kh nng pht trin ca
mi quc gia th vai tr b ca h thng Ngn hng thng mi cng c
chng t r rng hn bao gi ht. c c mt v tr nh hin nay, h thng
Ngn hng thng mi phi tri qua mt qu trnh pht trin khng ngng .
S pht trin ca NHTM trn th gii bao gm bn giai on nh sau:
-
Ti th k 15: Hnh thc u tin ca Ngn hng thng mi l ngn hng-th

vng hoc NH cho vay nng li trong nhng ngi th vng/ngi cho
vay nng li bng uy tn ca mnh ng ra thc hin hot ng i tin, nhn
bo qun tin gi v sau pht trin thm hot ng thanh ton h, cho vay.
Cc ngn hng-th vng ny xut hin trong thi k Vn minh La M.
Giai on t th k 15 n th k 18: Cc ngn hng th vng c pht trin

theo hng chuyn mn ho thnh cc t chc kinh doanh tin t thc th. Cc
nghip v ngn hng trong giai on ny ni chung bao gm hu ht cc
nghip v m chng ta thng thy cc ngn hng ng i. Tuy nhin,
16
im khc bit ca cc ngn hng trc y so vi hin nay l cc ngn hng

u c quyn pht hnh vo lu thng giy bc ca ring ngn hng mnh.
(Ti Anh, trc nm 1708, mi NH u c quyn pht hnh tin, Ti Php, trc
1800)
Mt s NH pht trin mang phong thi ca hot ng NH hin i ngy nay nh:
NH Banco di Bazs Cone (1401), Banco di Sacencia (1409) (Ty Ban nha), Banco di
Realto (1587) (Vniz)
NH hin i c thnh lp trong th k 17: Nh amsterdam (1609); NH Hmbuc
(1619), Nh Anh quc (1694)
-
Giai on cui th k 18 n cui th k19: u th k XVIII, nn sn xut ti

cc quc gia ln Chu u t c nhiu bc tin ln, lu thng hng ho
c m rng ng k c v quy m ln phm vi a l. Trong iu kin nh
vy, vic tn ti mt s lng ln cc loi tin giy khc nhau gy ra nhiu
tc ng tiu cc ti nn kinh t. Do vy, Chnh ph can thip vo h thng
NH thng qua cc o lut v vic hn ch s lng cc ngn hng pht hnh.
H thng Ngn hng theo c chia thnh hai loi: NH pht hnh v NH
hot ng. Ch c mt s Nh ln mi c pht hnh giy bc. Tuy nhin, u
th k 20, mi nc ch c 1 NH c pht hnh, v vn ch yu l cc Nh t
nhn.
Cc ngn hng c chc nng pht hnh tin gi l cc Ngn hng pht hnh. Trong
th k XVIII - XIX, vic pht hnh tin mt s nc Chu u c giao cho 1 s
ngn hng ln thc hin. Tuy nhin cho ti u th k XX, cc Chnh ph u ng
lot ch cho php mt ngn hng duy nht pht hnh tin. Ti Anh, trc nm 1708
mi ngn hng u c th pht hnh tin. Sau Chnh ph quy nh ch c ngn
hng c t 6 thnh vin tr ln mi c pht hnh tin. Cho ti nm 1844, quy
nh ny b bi b, o lut mi ban hnh ch cho php duy nht ngn hng Anh
(Bank of England) pht hnh tin. Ti Php, Ngn hng Php thnh lp nm 1800
(Banque de France), l mt ngn hng c phn t nhn. Nm 1803, ngn hng ny
c c quyn pht hnh tin ti Pari v ti nm 1948, ngn hng ny c giao
quyn pht hnh tin trn ton Php sau khi 9 ngn hng pht hnh hp nht...
-
Giai on t u th k 20 ti nay:
17
Mc d n cui th k XIX, phn ln cc nc pht trin u thc hin ch mt

ngn hng pht hnh nhng cc ngn hng ny vn thuc quyn s hu t nhn. Do
vy Chnh ph khng th can thip trc tip vo cc hot ng iu hnh v qun l
tin t. Cuc khng hong 1929-1933 buc Chnh ph phi tng cng hn na
cng tc qun l nn kinh t m c bit trong lnh vc ti chnh-tin t. Sau cuc
khng hong, hu ht cc quc gia u tin hnh quc hu ho cc ngn hng pht
hnh, hoc iu hnh cht ch NH pht hnh. (Canada quc hu ho Ngn hng
pht hnh vo nm 1938, c thc hin nm 1939 v ln lt l cc nc Php vo
nm 1945, Anh nm 1946, Nht Bn v M theo m hnh 2... Ti Anh v Php,
chnh ph thc hin quc hu ho bng cch mua c phn ti cc Ngn hng pht
hnh. Ti cc nc khc, tuy Chnh ph khng hon ton s hu Ngn hng pht
hnh nhng cc ngn hng ny vn chu s iu hnh cht ch ca Chnh ph. Tiu
biu cho m hnh ny l trng hp ca Nht Bn, Ngn hng trung ng Nht Bn
l ngn hng c phn trong Chnh ph s hu 55% c phn, hi ng qun tr
gm 7 ngi do Chnh ph b nhim. H thng Ngn hng D tr lin bang M
gm 12 ngn hng t nhn nhng hi ng thng c gm 7 ngi do Tng thng
c v thng ngh vin b nhim. Ngn hng Trung ng ra i thay th cho
ngn hng pht hnh gi chc nng qun l Nh nc v tin t, chu s kim sot
cht ch ca chnh ph. Cc NH ny c th thuc s hu nh nc hoc t nhn,
nhng ch yu l NH nh nc. Cc Ngn hng thng mi v cc t chc trung
gian ti chnh khc nh ngn hng u t, qu u t, cng ty ti chnh... c gi
l h thng cc trung gian ti chnh gi chc nng thc hin cc nghip v kinh
doanh tin t. Cng vi s pht trin ca nn kinh t, cc t chc trung gian ti
chnh ngy cng m rng phm vi v loi hnh nghip v khin cho quan im v
Ngn hng thng mi khng cn c hon ton thng nht gia cc quc gia nh
trc y.
1.3.
Xu th pht trin ca cc ngn hng
Kt qu ca mt s cuc iu tra v dch v ngn hng gi rng cc ngn hng

ang tri qua nhng thay i mnh m trong chc nng v hnh thc. Thc t nhng
thay i nh hng ti hot ng kinh doanh ngn hng ngy nay quan trng n
ni rt nhiu nh phn tch coi l mt cuc "Cch mng ngn hng". iu c th
18
lm cc th h cho ngn hng tip theo s khc rt nhiu so vi cc ngn hng ngy
nay.
Vy nhng khuynh hng no ngy nay lm thay i ngn hng?
1..3.1. S gia tng nhanh chng trong danh mc dch v
Nh chng ta thy phn trc, cc ngn hng ang m rng danh mc dch v
ti chnh m h cung cp cho khch hng. Qu trnh m rng danh mc dch v
tng tc trong nhng nm gn y di p lc cnh tranh gia tng t cc t chc ti
chnh khc, t s hiu bit v i hi cao hn ca khch hng, v t s thay i
cng ngh. N cng lm tng chi ph ca ngn hng v dn n ri ro ph sn cao
hn. Cc dch v mi c nh hng tt n ngnh cng nghip ny thng qua
vic to ra nhng ngun thu mi cho ngn hng - cc khon l ph ca dch v
khng phi li, mt b phn c xu hng tng trng nhanh hn so vi cc ngun
thu truyn thng t li cho vay.
1.3.2. S gia tng cnh tranh.
S cnh tranh trong lnh vc dch v ti chnh ang ngy cng tr ln quyt lit khi
ngn hng v cc i th cnh tranh m rng danh mc dch v. Cc ngn hng a
phng cung cp tn dng, k hoch tit kim, k hoch hu tr, dch v t vn ti
chnh cho cc doanh nghip v ngi tiu dng. y l nhng dch v ang phi i
mt vi s cnh tranh trc tip t cc ngn hng khc, cc hip hi tn dng, cc
cng ty kinh doanh chng khon nh Merrill Lynch, cc cng ty ti chnh nh GE
Capital v cc t chc bo him nh Prudential. p lc cnh tranh ng vai tr nh
mt lc y to ra s pht trin dch v cho tng lai.
1.3.3. nh hng ca s bin ng li sut, t gi v cc iu kin kinh t - x hi
khc
Cc qui nh ca Chnh ph i vi cng nghip ngn hng to cho khch hng kh
nng nhn c mc thu nhp cao hn t tin gi, nhng ch c cng chng mi
lm cho cc c hi tr thnh hin thc. V cng chng lm vic . Hng t
USD trc y c gi trong cc ti khon tit kim thu nhp thp v cc ti
khon giao dch khng sinh li kiu c c chuyn sang cc ti khon c mc
thu nhp cao hn, nhng ti khon c t l thu nhp thay i theo iu kin th
19
trng. Ngn hng pht hin ra rng h ang phi i mt vi nhng khch hng
c gio dc hn, nhy cm vi li sut hn. Cc khon tin gi "trung thnh" ca
h c th d dng b li ko bi cc i th cnh tranh mnh m. Do , ngn hng
phi phn u tng cng kh nng cnh tranh trn phng din thu nhp tr cho
cng chng gi tin v phi nhy cm hn vi thch thay i ca x hi v vn
phn phi cc khon tit kim. S bin ng ca li sut v t gi trn th trng
chu nh hng ca rt nhiu nhn t chnh tr - x hi, v iu tc ng trc tip
ti chi ph ngun vn v thu nhp ca ngn hng. Trong khi , tro lu t do ho
li sut v gim s can thip ca Chnh ph i vi t gi tr nn mnh m hn bao
gi ht. Cnh tranh v qu trnh m rng dch v ngn hng c thc y bi s
ni lng cc quy nh - gim bt sc mnh kim sot ca Chnh ph. iu ny bt
u t hai thp k trc M v lan rng trn phm vi ton cu. Xu hng ni
lng cc quy nh c bt u vi vic Chnh ph nng li sut trn i vi tin
gi tit kim nhm c gng gip cng chng mt mc thu nhp kh hn t khon
tit kim ca mnh. Cng lc , nhiu loi ti khon tin gi mi c pht trin
gip cho cng chng c th hng li trn cc ti khon giao dch. Gn nh ng
thi, cc dch v m nhng i th chnh ca ngn hng nh hip hi tn dng v
cho vay cng c m rng nhanh chng v do kh nng cnh tranh vi ngn
hng ca nhng t chc ny cng c cng c. Cc quc gia hng u nh
Australia, Canada, Anh quc v Nht Bn gn y tham gia vo tro lu phi
qun l ho, ni rng gii hn php l cho ngn hng, cho ngi kinh doanh chng
khon v cho cc cng ty dch v ti chnh khc. Chi ph v ri ro tn tht theo
cng tng ln. S ni lng lut l kt hp vi s gia tng cnh tranh lm tng chi ph
trung bnh thc t ca ti khon tin gi - ngun vn c bn ca ngn hng. Vi s
ni lng cc lut l, ngn hng buc phi tr li sut do th trng cnh tranh quyt
nh cho phn ln tin gi. ng thi, Chnh ph yu cu cc ngn hng phi s
dng vn s hu nhiu hn - mt ngun vn t - ti tr cho cc ti sn ca
mnh. iu buc h phi tm cch ct gim cc chi ph hot ng khc nh gim
s nhn cng, thay th cc thit b li thi bng h thng x l in t hin i. Cc
ngn hng cng buc phi tm cc ngun vn mi nh chng khon ho mt s ti
sn, theo mt s khon cho vay ca ngn hng c tp hp li v a ra khi
bng cn i k ton; cc chng khon c m bo bng cc mn vay c bn
20
trn th trng m nhm huy ng vn mi mt cch r hn v ng tin cy hn.

Hot ng ny cng c th to ra mt khon thu ph khng nh cho ngn hng, ln
hn so vi cc ngun vn truyn thng (nh tin gi).
1.3.4. Cch mng trong cng ngh ngn hng.
i mt vi chi ph hot ng cao hn, t nhiu nm gn y cc ngn hng v
ang chuyn sang s dng h thng hot ng t ng v in t thay th cho h
thng da trn lao ng th cng, c bit l trong vic nhn tin gi, thanh ton b
tr v cp tn dng. Nhng v d ni bt nht bao gm cc my rt tin t ng
ATM, M c hn 100.000 chic, cho php khch hng truy nhp ti khon tin
gi ca h 24/24 gi; My thanh ton tin POS c lp t cc bch ho v
trung tm bn hng thay th cho cc phng tin thanh ton hng ho dch v bng
giy; v h thng my vi tnh hin i x l hng ngn giao dch mt cch nhanh
chng trn ton th gii.
Do , ngn hng ang tr thnh ngnh s dng nhiu vn v chi ph c nh; s
dng t lao ng v chi ph bin i. Nhiu chuyn gia tin rng cc to nh ngn
hng v cc cuc mt tinh gp mt trc tip gia cc nh ngn hng v khch hng
cui cng s tr thnh nhng di tch ca qu kh v b thay th bi cc cuc lin lc
v giao tip in t. Sn xut v cung cp dch v s hon ton t ng. Nhng
bc i s gim ng k chi ph i vi nhng khu vc c khi lng giao dch
ln, nhng chng s to ra qu trnh phi nhn cng ho ngn hng v gy ra tnh
trng mt vic lm khi my mc thay th ngi lao ng. Tuy nhin, nhng kinh
nghim gn y gi rng mt ngnh ngn hng hon ton t ng c th vn cn
l iu xa vi. Mt t l ln khch hng vn a chung cc dch v ca con ngi
v nhng c hi nhn c s t vn c nhn v cc vn ti chnh.
1.3.5. Qu trnh ton cu ho ngn hng.
S bnh trng a l v hp nht cc ngn hng vt ra khi ranh gii lnh th
mt quc gia n l v lan rng ra vi quy m ton cu. Ngy nay, cc ngn hng
ln nht trn th gii cnh tranh vi nhau trn tt c cc lc a. Vo nhng nm 80,
cc ngn hng Nht, dn u l Dai-I Chi Kangyo Bank v Fuji Bank pht trin
nhanh hn hu ht cc i th cnh tranh trn khp th gii. Cc ngn hng ln t
tr s ti Php (dn u l Caisse Nationale de Credit Agricole), ti c (dn u l
21
Deutsche Bank) v ti Anh (dn u l Barclays PLC) cng tr thnh nhng i th

nng k trn th trng cho vay Chnh ph v cho vay cng ty. Qu trnh phi qun
l ho gip tt c cc t chc ny cnh tranh hiu qu hn so vi cc ngn hng
M v nm c th phn ngy cng tng trn th trng ton cu v dch v ngn
hng. Ngay nay, Canada, M v Mexico thc hin Hip c mu dch t do Bc
M (NAFTA) iu m cho php ngn hng nhng nc ny s hu v qun l cc
chi nhnh ngn hng nc kia v sc mnh dch v ca cc chi nhnh loi ny
hon ton so snh c vi nhng chi nhnh s hu bi cc ngn hng trong nc.
Hin nay ngn hng ang tm mi cch t c s a dng ho v ngn hng
khng cn mun duy tr m hnh ngn hng c in v nhn mnh vai tr ca n
nh l cc t chc ti chnh nng ng, i mi v hng v khch hng.Vi s
pht trin ca t ng ho, ngy cng nhiu ngn hng m chi nhnh nhng vng
xa vi cc thit b vin thng v my rt tin t ng - mt phng php m rng
qui m th trng hn l xy dng cc c s vt cht mi. Trong nhiu trng hp,
h thng thit b v tinh cung cp dch v hu hn s thay th cc vn phng chi
nhnh a nng ca ngn hng.
1.4.
Kinh nghim ca mt s quc gia trong qu trnh
hi nhp ngn hng

1.4.1 Trung Quc.
Trung Quc bt u ci cch h thng ngn hng theo hng gia tng cnh
tranh v hi nhp k t nm 1984 khi chuyn i ngn hng mt cp sang ngn
hng 2 cp, tch bit gia hot ng ca NHTW v hot ng ca NHTM.
H thng ngn hng thng mi ca Trung Quc c a dng ho vi s
tham gia ca ngn hng thng mi Nh nc (NHTM NN), cc hp tc xc tn
dng, cc ngn hng hp tc, cc cng ty ti chnh v cc nh ch ti chnh nc
ngoi cng c php gia nhp th trng.
thc hin s chuyn cc NHTM NN sang hot ng theo c ch th trng,
Trung Quc thnh lp cc ngn hng chnh sch tip nhn cc khon cho vay
chnh sch do cc NHTM NN chuyn doanh thc hin. Tnh n nay, Trung Quc
thc hin xong qu trnh t do ho li sut v tng bc t do ho hot ng
22
ngoi hi. Hot ng ca cc ngn hng nc ngoi ti Trung Quc vn chu s

kim sot cht ch vi nhng hn ch nht nh v vic m rng chi nhnh, thnh
lp lin doanh cng nh phm vi kinh doanh.
K t nm 1998, Trung Quc bt u chng trnh nng cao kh nng cnh
tranh ca h thng ngn hng thng mi thng qua vic xo b cc chi nhnh ca
cc NHTM NN lm n thua l, cho php thnh lp cc ngn hng thng mi c
phn (NHTMCP) v ngn hng thng mi a phng cc thnh ph. c bit,
tin hnh phn loi n theo chun mc quc t cng nh lnh mnh ho ti
chnh cho cc ngn hng, Trung Quc tin hnh bn cc doanh nghip Nh nc
(DNNN) nh v a cc khon n xu ca cc DNNN trong cc NHTM NN ra khi
bng tng kt ti sn ca cc ngn hng.
Khi gia nhp WTO, Trung Quc c nhng cam kt lin quan n kinh
doanh ngn hng nh sau:
* Ngn hng:
- 5 nm sau khi gia nhp, s xo b mi hn ch v a l v khch hng.
- Vic cp php ch da trn nhng tiu ch mang tnh thn trng. Trong vng
5 nm sau khi gia nhp WTO, mi bin php khng thn trng mang tnh hn ch
quyn s hu, phng thc hot ng v hnh thc php l, k c i vi cc chi
nhnh v cp php ni a ca cc ngn hng nc ngoi s c xo b;
- Cc ngn hng nc ngoi cng c php cung cp dch v thu mua ti
chnh khi cc ngn hng trong nc c php;
- thnh lp cng ty con ti Trung Quc, cc ngn hng nc ngoi phi c
tng ti sn trn 10 t USD;
- m chi nhnh, ngn hng nc ngoi phi c tng ti sn hn 10 t USD.
* Kinh doanh ni t.
- Sau khi gia nhp 5 nm, xo b cc hn ch v a l trong kinh doanh ni
t.
- Trong vng 2 nm sau khi gia nhp, cc ngn hng nc ngoi c th kinh
doanh ni t vi cc cng ty trong nc.
23
- Trong vng 5 nm sau khi gia nhp, cc ngn hng nc ngoi c th kinh
doanh ni t vi cc th nhn trong nc;
- c giy php kinh doanh ni t, ngn hng nc ngoi phi c t nht 3
nm hot ng Trung Quc v c li trong 2 nm cui.
1.4.2 Hn Quc.
Hn Quc bt u qu trnh t do ho kinh doanh ngn hng t nhng nm
u thp nin 80 bng vic t hu ho cc ngn hng thng mi, tng bc xo b
hn ch v li sut v t gi.
n cui thp nin 80, Hn Quc cho php cc ngn hng nc ngoi c
tham gia rng ri hn trong hot ng cung cp dch v ngn hng ti Hn Quc v
vo cui thp nin 90, cc ngn hng nc ngoi c hng s i x nh cc
ngn hng trong nc v cc gii hn hot ng, phm vi kinh doanh nhng vn
cn b nhng gii hn nht nh trong vic tip cn vi ng bn t. Tuy nhin,
Hn Quc vn p dng mt s bin php hn ch tr hnh ngn cn s thm nhp
ca cc ngn hng nc ngoi vo kinh doanh ngn hng trong nc nh yu cu
vn ti thiu thnh lp chi nhnh ngn hng nc ngoi mc cao hoc i x
cc chi nhnh ngn hng nc ngoi nh nhng cng ty con.
gip cc ngn hng thng mi gia tng cnh tranh v hi nhp, k t 1990
Hn Quc bt u ni lng, gim bt s kim sot ca NHTW, trao quyn t ch
cho cc ngn hng trong vic iu hnh cng vic kinh doanh ca mnh. Mt khc,
cc ngn hng thng mi cng c php m rng phm vi hot ng nhm cung
cp nhiu dch v ngn hng hn cho th trng. Sau khng hong tin t Chu
nm 1997, Hn Quc y mnh vic m ca dch v ti chnh cho cc ngn hng
nc ngoi tham gia cnh tranh nhm thc y vic ti c cu v ti t chc li h
thng ngn hng trong nc. Ngoi ra, Hn Quc cng thc y qu trnh hp nht
v st nhp cc ngn hng cng vi vic bn cc ngn hng cho khu vc kinh t t
nhn nhm lnh mnh ho lnh vc ngn hng.
1.4.3 Thi Lan.
Thi Lan l quc gia tin hnh qu trnh hi nhp ngn hng t u nhng
nm 1970 thng qua qu trnh ci cch li sut nhng khng thnh cng do tc
24
ng xu ca kinh t th gii. K t nm 1990, Thi Lan bt u thc hin li qu

trnh ny thng qua cc chng trnh:
(i). Th ni li sut; th ni vic qun l cc giao dch ngoi hi v m rng
phm vi kinh doanh cho cc ngn hng thng mi qua cho php cc ngn hng
thc hin nhiu hot ng kinh doanh lin quan n dch v ngn hng hn nh t
vn ti chnh; pht hnh chng khon v cc cng n; bo lnh v kinh doanh; qun
l cc qu u t.
(ii). Hon thin khun kh php l v gim st hot ng ca cc ngn hng,
cc yu cu mang tnh lut nh v t l an ton vn theo tiu chun BALSE hoc
cc quy nh v s c ng, t l nm gi quyn kim sot; thc hin vic phn loi
v trch lp ri ro theo thng l quc t thnh lp c quan xp hng tn nhim.
(iii). Hon thin c s h tng cho hot ng thanh ton thng qua th trng
lin ngn hng.
K t sau khng hong tin t Chu 1997, s tham gia ca cc chi nhnh
ngn hng nc ngoi ti Thi Lan c ni rng hn so vi trc y nhm
thc y cho qu trnh ti c cu li h thng ngn hng ca Thi Lan.
V c bn, cc ngn hng nc ngoi c tham gia kinh doanh tt c cc
hot ng nh cc ngn hng trong nc tr vic m thm chi nhnh. Tuy nhin,
to iu kin cho cc ngn hng trong nc chun b cnh tranh v hi nhp, Thi
Lan cng s dng mt s bin php nht nh v yu cu vn t c, d tr, s nhn
vin hn ch s xm nhp qu nhanh ca cc chi nhnh ngn hng nc ngoi vo
h thng ngn hng trong nc.
Sau cuc khng hong nm 1997, Thi Lan ng ca hoc sp nhp
khong 70 ngn hng thnh 6 nhm ti chnh ch yu. Ngoi ra, Thi Lan cng cho
php ngi nc ngoi c quyn s hu 100% c phiu ca cc ngn hng Thi
Lan.
1.4.4 Nht Bn.
T gia thp nin 70 tr v trc, Nht Bn kim ch cht ch hot ng ca
cc ngn hng thng qua vic ngn hng Nht Bn (Bank of Japan - NHTW) quy
nh trn li sut cho vay theo qu v kim sot cht ch hot ng cnh tranh ca
25
cc ngn hng thng mi bng cch phn chia lnh vc hot ng mt cch
nghim ngt. c bit, trong tng lnh vc cng kim sot cht ch vic m cc chi
nhnh mi.
n gia thp nin 70, Nht Bn bt u qu trnh ni lng kim sot i vi
cc h thng ngn hng. T do ho li sut i vi cc khon tin gi c thi hn
c tin hnh t nm 1986 n 1993 v c khon tin gi khng k hn c tin
hnh n 1994 th hon thnh. S phn chia lnh vc kinh doanh ca cc ngn hng
v gia cc ngn hng vi cng ty chng khon, bo him c g b tng bc p
lc ca cc ngn hng k t nm 1970 bng vic xm nhp vo lnh vc kinh doanh
ca nhau.
n nm 1993, Nht Bn cho php cc ngn hng c quyn s hu cc
cng ty chng khon, cng ty bo him v cc ngn hng tn thc. Cc ngn hng
thng mi nc ngoi c hng cc i ng thm ch cn cao hn cc ngn
hng thng mi trong nc nhm thu ht s tham gia ca cc ngn hng nc
ngoi vo th trng Nht Bn.
nng cao nng lc cnh tranh ca h thng ngn hng thng mi, k t
nhng nm 1996, Nht Bn bt u thc hin qu trnh ci t vi cc cng vic
chnh nh: (i) tng cng s c lp ca NHTW; (ii) t do ho ngoi hi; (iii) cho
php cc ngn hng bo lnh pht hnh, bun bn chng khon v kinh doanh bo
him; (iv) cho php cc cng ty chng khon m cc ti khon cho khch hng t
nm 1997.
Nht Bn hnh thnh nhng tp on ti chnh - ngn hng khng l nh
Mizuho Financial Group, Mitsubishi Tokyo Financial Group nhm tng cng nng
lc lnh mnh ho ti chnh ca h thng ngn hng cng nh tng cng kh
nng cnh tranh trn phm vi ton cu ca h thng ngn hng Nht Bn.
Ngoi ra, trong k hoch t do ho ca mnh, Nht Bn cng cho php cc
nh ch phi ti chnh nh Sony, Corp, Ito - Yakado thnh lp mi cc ngn hng.
Mt khc, Nht Bn cng cho php cc ngn hng c bn cc sn phm bo him
phi nhn th cng nh cho php lin kt kinh doanh rng ri trong cc lnh vc
khc nh mi gii chng khon v qun l qu u t.
26
1.4.5 Kinh nghim ca mt s ngn hng tt nht th gii.

Hng nm, cc tp ch ti chnh - ngn hng hng u t th gii nh The
Banker, Global Finance la chn ra nhng ngn hng xp hng "nht" trn th
gii v ti sn, v s an ton... da trn c s cc tiu ch nh tnh v nh lng
phc ho bc tranh ton cnh v cc t chc cung cp dch v ti chnh - ngn hng
hng u th gii.
Cc yu t nh lng bao gm mc tng trng ti sn, kh nng sinh li
mng li kinh doanh ton cu, quan h chin lc, pht trin kinh doanh mi v i
mi sn phm.
Cc yu t nh tnh bao gm cc nhn nh, phn tch, nh gi ca cc nh
phn tch chng khon, phn tch xp hng tn nhim, t vn kinh doanh ngn hng
v cc ch th khc c lin quan n ngnh ngn hng.
cc NHTM Vit Nam tham kho, vn dng kinh nghim ca cc ngn
hng hng u th gii, chng ti ch chn nghin cu qu trnh hnh thnh v pht
trin ca nhng ngn hng tt nht th gii v ca cc quc gia chn lc trong khu
vc Chu nm 2003 vi in hnh l Citobank v HSBC.
* Citibank.
Nm 2002, 2003, Citibank l ngn hng tt nht trong hot ng phc v cho
cc doanh nghip trn th gii. Hin nay, Citibank c mng li hot ng ti trn
100 quc gia, vng lnh th. Qu trnh m rng mng li ca Citibank ra nc
ngoi bt u t nm 1916.
Citibank c nh gi l ngn hng lun trung thnh vi khch hng trong
nhng giai on thng trm cng nh pht trin ca khch hng. Ngoi ra, to cc
nc ang pht trin, Citibank cn l ngn hng hng u trong vic to ra hng
lot cc sn phm mi v mang tnh sng to cho khch hng ca mnh.
iu c bit m khch hng lun tha nhn l bt k khi s dng dch v no
h u c nhng chuyn gia v chuyn vin gii nht phc v.
* Hongkong Shanghai Banking Corporation (HSBC).
Nm 2003, HSCB vn ln v tr dn u trong phc v cc khch hng
27
tiu dng vi khu hiu mi "The World's local bank". HSBC cung cp dch v
khch hng cho ngi tiu dng thng qua mng li hn 9.500 vn phng ti 79
quc gia v vng lnh th.
Hin nay, HSBC ang tp trung vo khch hng tiu dng v xem y l mt
phn quan trng tng lai ca HSBC.
K t nm 1991, HSBC bt u tin hnh hng lot cc v mua li nhng
ngn hng chnh ti nhiu nc trn th gii nh Brazil, Argentina, France v
Mexico. HSBC c nh gi nh ngi tin phong trong kinh doanh ngn hng
ca th k XXI.
* C s cho thnh cng ca Citibank v HSBC.
- Duy tr v pht trin: kh nng linh hot, thch nghi v sng to cnh
tranh thnh cng trong mi trng kinh doanh thng xuyn thay i.
- p ng cc thch thc trong iu kin kinh doanh ton cu cn phi m
bo: c nng lc v ti chnh (vn t c), kim sot cht ch chi ph v xy dng
quan h khch hng.
- Gia tng li nhun thng qua cc chin lc sp nhp, hp nht v mua li.
- Xy dng quy ch hot ng v iu hnh cht ch, hiu qu.
1.4.6. Cc bi hc kinh nghim cho Vit nam..
a. i vi Nh nc.
Vit Nam c th vn dng mt s bi hc kinh nghim thng qua vic phn
tch cc bc hi nhp quc t v ngn hng c cc quc gia trn th gii nh
sau:
- Thc hin t do ho hot ng kinh doanh ngn hng i vi cc ngn hng
v nh ch ti chnh trong nc ri mi m ca cho cc t chc nc ngoi. Vic
t do ho ny th hin qua vic Nh nc trao quyn ch ng nhiu hn cho cc
ngn hng trong qu trnh iu hnh hot ng kinh doanh thay v can thip trc
tip. Ngoi ra, Nh nc cn cho php cc NHTM c quyn thnh lp hoc mua
li cc nh ch ti chnh phi ngn hng m rng phm vi kinh doanh v to iu
kin nng cao nng lc cnh tranh ca cc ngn hng.
28
- T do ho hot ng u t trc tip ri mi n t do ho hot ng u t

gin tip nhm thu ht cc lung vn u t n nh vo trong nc trc khi cho
php dng vn u t gin tip - d bin ng v h thng tho chy khi quc gia.
- Bi b vic kim sot li sut huy ng trc khi p dng cho li sut cho
vay nhm gip cc NHTM ch ng trong vic quyt nh li sut u vo v u
ra ca tng ngn hng.
- Thc hin t do ho li sut cho vay v huy ng bng ni t trc khi tin
hnh t do ho li sut huy ng v cho vay bng ngoi t nhm thc hin chnh
sch qun l ngoi hi cht ch, trnh tnh trng khng kim sot c dng vn
ngoi t vo v khi quc gia.
- Thc hin vic t do ho kinh doanh ngoi t trc khi t do ho kinh doanh
ni t i vi cc nh cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi nhm to
thi gian cho cc ngn hng trong nc lm quen vi s hin din ca cc nh cung
cp nc ngoi. Vic hn ch trong kinh doanh ng ni t i vi cc nh cung
cp dch v nc ngoi cn m bo cho Nh nc thc hin c chnh sch ti
chnh - tin t ca mnh trong thi gian u ca qu trnh hi nhp ti chnh - ngn
hng vi th gii.
- Thnh lp khuyn khch vic hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng
thng qua hot ng c cu, ti sp xp li nhm nng cao nng lc ti chnh, nng
lc cnh tranh cng nh to iu kin cho cc ngn hng trong nc c th tn ti
trong qu trnh cnh tranh cc nh cung cp dch v ti chnh nc ngoi ngay
trong nc hoc ngoi bin gii quc gia.
- Tin hnh c phn ho cc NHTM thuc s hu Nh nc nhm to ng
lc cho cc ngn hng trong qu trnh nng cao hiu qu hot ng cng nh
tng nng lc ti chnh v kh nng cnh tranh trong v ngoi nc.
- Tch v chuyn cc hot ng ti chnh - ngn hng mang tnh chnh sch
cc NHTM thuc s hu Nh nc sang cho cc ngn hng chnh sch thc s
chuyn cc NHTM thnh cc t chc kinh doanh thun tu trn nn tng ca cc
yu t th trng. Thng qua qu trnh ny, cc NHTM Nh nc buc phi xo b
cc chi nhnh lm n thua l, hon thin b my, ct gim chi ph - y l nhng
29
iu kh thc hin trc y.

- p dng cc chun mc quc t trong phn loi n, trch lp d phng v cc
quy nh v qun l kinh doanh ngn hng hin ang ph bin nh Hip c
BASEL v qun l kinh doanh ngn hng hoc cc chun mc v k ton - kim
ton quc t.
- p dng cc bin php kim sot s xm nhp qu nhanh ca cc ngn hng
nc ngoi vo h thng ngn hng trong nc nh cc hn ch v a l v khch
hng i vi cc nh cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi. Tuy nhin,
cc quc gia c chng trnh c th ni lng cc bin php kim sot v hn ch
ny.
b. i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam.
Mt s bi hc cho cc NHTM Vit Nam t vic nghin cu cc ngn hng
tt nht th gii trong cc lnh vc khc nhau ca kinh doanh ngn hng v cc
ngn hng tt nht ca mt s quc gia trong qu trnh cnh tranh v hi nhp vi
khu vc v quc t:
- Ly khch hng l trung tm trong vic xy dng chin lc kinh doanh v
phc v khch hng. Xem vic tho mn khch hng l tiu ch cao nht thc
hin cung cp cc sn phm, dch v ti chnh - ngn hng.
- Xy dng chin lc kinh doanh di hn trong xc nh r cc mc tiu,
chnh sch v cc bin php c th t c cc mc tiu .
- M rng mng li hot ng khi phm vi bin gii quc gia thng qua
hot ng lin doanh, mua li, thnh lp mi hoc m vn phng i din ti cc
khu vc khc nhau a dng ho phm vi a l v khch hng cung cp vn v s
dng vn.
- a dng ho hot ng kinh doanh trn c s chuyn mn ho cao v vn
tp trung vo nhng lnh vc m mnh c li th.
- p dng khoa hc k thut tin tin, hin i phc v cho qu trnh tho mn
nh cu ca khch hng cng nh nng cao cht lng qun l, iu hnh ni b
ca cc ngn hng.
30
- Hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng cung cp ton din tt c cc

sn phm, dch v ti chnh c x hi yu cu thng qua vic sp nhp, hp nht,
mua li, lin doanh, lin kt.
- Ban hnh v thc hin chnh sch ngun nhn lc mt cch c hiu qu
tng cng nng sut, cht lng trong qu trnh tho mn nhu cu ca khch hng.
1.5
Xu th i mi ca h thng NHTM VN trong tin
trnh hi nhp hin nay

1.5.1 nh hng pht trin cc NHTM VN n 2010.
Trn thc t, Vit Nam v ang trong qu trnh hi nhp kinh t quc t
thng qua vic tham gia cc tho thun song phng v a phng nh Hip nh
thng mi Vit Nam - Hoa K, hip nh khung v khu vc u t ASEAN, Hip
nh t do xc tin v bo h u t Vit Nam - Nht Bn, v 47 hip nh khuyn
khch v bo h u t vi cc quc gia v vng lnh th.1 Ngoi ra, Vit Nam
ang trong qu trnh m phn gia nhp WTO.
tn ti v pht trin trong tnh hnh mi, cc NHTM Vit Nam phi:
- Nhn thc y cc c hi v thch thc ca qu trnh hi nhp vi khu
vc v th gii, m trc mt l vic thc hin Hip nh thng mi Vit Nam Hoa k trong lnh vc kinh doanh ngn hng c nhng chin lc ph hp cng
vi cc chng trnh hnh ng c th i ph, khc phc nhng hn ch hin
ti ca cc TCTD Vit Nam.
- Tng cng hp tc ca cc NHTM Vit Nam thng qua Hip hi Ngn
hng nhm m bo cnh tranh pht trin trn c s hp tc cht ch nhm bo
v li ch quc gia trong lnh vc ti chnh - ngn hng, gip m bo an ninh ti
chnh ca t nc nh phi hp trong cho vay hp vn, thit h thng thanh ton
in t, h thng mng li ATM... v nng cao trnh cng ngh ngn hng ln
ngang bng vi khu vc v th gii.
- Phn nh r quyn v ngha v trong hot ng qun tr ca cc ngn hng,
nht l cc NHTM NN, trn c s xc nh chnh xc vn s hu;
1
Tnh n ngy 31/12/2003.
31
- Nng cao nng lc ti chnh ca NHTM thng qua vic tng vn t c, nng
cao cht lng tn dng, gim thiu cc khon u t, cho vay khng sinh li.
- p dng v ban hnh cc chun mc, quy trnh hot ng an ton cho ngn
hng trn c s hc hi kinh nghim ca th gii v iu kin ca Vit Nam trong
cng tc qun l, thanh tra v gim st ni b nhm hn ch nhng sai lm trong
qu trnh qun tr, iu hnh cc TCTD.
- Pht trin thm cc sn phm ti chnh, ngn hng hin i thay v ch tp
trung vo cc nghip v truyn thng dn n hiu qu kinh doanh, nng lc ti
chnh thp trong khi cc t l v chi ph nghip v cao.
- Pht trin cc chin lc m rng kinh doanh ra phm vi khu vc v th
gii v tng cng hp tc vi cc TCTD hng u th gii hc hi kinh
nghim qun tr, iu hnh cng nh phc v cho cc doanh nghip Vit Nam
trong qu trnh m rng kinh doanh ra phm vi khu vc v ton cu.
- Nng cao trnh cn b kinh doanh ngn hng thng qua qu trnh o to
v o to li trong nc hoc nc ngoi cng nh c c, bit phi cc cn b
gii thm nhp vo i ng qun tr ca cc TCTD hng u th gii hc hi
kinh nghim. Thc hin thu ht nhn ti thng qua cc chnh sch hp l v o
to, lng, thng...
- Ban hnh cc quy trnh nghip v, cc chun mc v o c trong lnh vc
kinh doanh tin t v dch v ngn hng gp phn phng nga tnh trng thoi
ho, bin cht gy ra nhiu v tiu cc, vi phm php lut v lm tn tht rt ln v
ti chnh cho t nc, cho nhn dn v lm xu i hnh nh ca h thng ngn
hng Vit Nam trn trng quc t.
a. Mc ch chin lc ca h thng NHTM Vit Nam n nm 2010.
- Hnh thnh mi trng minh bch, lnh mnh v bnh ng cho hot ng
tin t, ngn hng, ng dng cng ngh thng tin, m rng nhanh cc hnh thc
thanh ton khng dng tin mt v thanh ton qua ngn hng. a dng ho cc hnh
thc huy ng vn, cho vay, cung ng cc dch v v tin ch ngn hng thun li
v thng thong n mi doanh nghip v dn c, p ng kp thi nhu cu vn tn
dng cho sn xut, kinh doanh v i sng, ch trng nng nghip, nng thn.
32
- Hnh thnh ng b khun kh php l, p dng y hn cc thit ch v

chun mc quc t v an ton trong kinh doanh tin t - ngn hng. Gii quyt n
tn ng i i vi tng cng nhng ch nh php l, kinh t v hnh ch v ngha
v tr n ca ngi i vay v bo v thu n hp php ca ngi cho vay.
Tng cng nng lc t kim tra ca cc t chc tn dng v cng tc thanh tra,
gim st ca cc c quan chc nng, khng xy ra v tn dng.
- C cu li h thng ngn hng. Phn bit chc nng ca ngn hng Nh nc
v ngn hng thng mi Nh nc, chc nng cho vay ca ngn hng chnh sch
vi chc nng kinh doanh tin t ca ngn hng thng mi. Bo m quyn t ch
v t chu trch nhim ca ngn hng thng mi trong kinh doanh. Gip v
thc y cc t chc tn dng trong nc nng cao nng lc qun l v trnh
nghip v, c kh nng cnh tranh vi cc chi nhnh ngn hng nc ngoi. Bo
m quyn kinh doanh ca cc ngn hng v cc t chc ti chnh nc ngoi theo
cc cam kt ca Vit Nam vi quc t. Gn ci cch ngn hng vi ci cch doanh
nghip Nh nc. Sp xp li cc ngn hng thng mi c phn, x l cc ngn
hng yu km.
b. Cc yu cu v xy dng h thng NHTM Vit Nam n nm 1010.

Mt h thng NHTM mnh v sc cnh tranh vi cc i th cnh tranh t
cc quc gia khc phi tho mn mt s yu cu sau:
* vn [vn ch s hu/vn t c v coi nh t c].
y l yu t quan trng ca ngun gc sn sinh ra sc cnh tranh ca cc
NHTM v hin nay di gc lut php hay th trng ti chnh cng ang c xu
hng yu cu cc NHTM phi c mc vn cao hn so vi trc y v phi m
bo cc chun mc v mc vn ti thiu nhm m bo an ton cho hot ng ca
ngn hng cng nh ngi gi tin vo ngn hng.
Theo chng ti, NHNN cn ngh Chnh ph tng mc vn php nh ca
cc t chc tn dng, c bit NHTM ln ngang tm vi khu vc v th gii.
Mt NHTM c xem l vn khi vn ch s hu tho mn cc yu cu
33
sau:
- m bo kh nng b p ri ro, chng ri vo tnh trng v n cho ch s
hu ca ngn hng.
- Bo m an ton cho vic chi tr cho ngi gi tin khi c tnh hung xu
xy ra.
- Gim thiu ti a d h tr t ngn sch Nh nc khi gp nhng ri ro
mang tnh bn ca hot ng kinh doanh tin t v hot ng ngn hng.
- m bo p ng cho nhu cu hot ng ca ngn hng nh m rng
mng li chi nhnh, lp t h thng ATM... v s dng thnh qu ca Cng ngh
thng tin vo hot ng ngn hng.
- Tho mn nhu cu s dng n by ti chnh nng cao sut sinh li ca
vn ch s hu.
- m bo cc yu cu mang tnh lut nh lin quan n vn ch s hu nh
(i) cc quy nh v t l s dng vn t c mua sm ti sn c nh ; (ii) quy m
cho vay, bn lnh ti a i vi mt khch hng; (iii) quy m mua c phn, gp vn
vo cc t chc khc...
Nhng NHTM vn s c kh nng tn ti qua nhng ri ro, nhng thi k
suy thoi; m rng kh nng cung cp, p ng cc nhu cu ngy cng gia tng ca
khch hng c v quy m, khu vc a l ln tnh a dng ca sn phm, dch v;
duy tr c lng tin ca cng chng vo hot ng ca ngn hng.
* Cht lng ti sn cao.
Cc NHTM c cht lng ti sn thp th t l n khng sinh li trn tng ti
sn chim t l cao, do chc chn khng th cnh tranh thnh cng vi cc ngn
hng c cht lng ti sn cao hn v cc NHTM c cht lng ti sn thp phi tp
trung cc ngun lc ti chnh v nhn lc vo vic x l, ti c cu nhng khon ti
sn yu km. Ni mt cch khc, cht lng ti sn thp ng ngha vi kh nng
sinh li ca ngn hng s thp, ri ro cao, kh nng cnh tranh v tn ti cng thp.
* C nng lc cnh tranh.
NHTM c nng lc cnh tranh l ngn hng c kh nng i mi v cung cp
34
khng ngng sn phm, dch v ti chnh p ng nhu cu ca khch hng cng

nh gi m cc nhu cu ca khch hng cung cp cc sn phm, dch v mi
trn c s ca tnh tin ch ngy cng gia tng nh:
- Xy dng mng li chi nhnh rng khp v thun li trong tip cn.
- S dng cc dch v ngn hng 7/7 v 24/24 nhng chi ph c duy tr
mc thp so vi mc bnh qun ca ngnh.
* a dng ho v s hu.
khai thc ti a nhng u im ca m hnh nh ch a s hu trong vic
ch ti ln nhau khi thc hin qu trnh kinh doanh theo nguyn tc phn quyn, c
s tch bch r rng gia ch s hu v ngi iu hnh kinh doanh trc tip cng
nh c th huy ng nhiu hn cc ngun lc ti chnh trong nn kinh t nhm
nng cao nng lc v vn cng nh nng lc cnh tranh.
Cc NHTM Vit Nam cn pht trin theo hng c phn ho ton b cc
NHTM v chi gi li c phn khng ch ca Nh nc nu cn.
* C nng lc qun tr.
y l yu t c tnh quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca hot ng
kinh doanh ngn hng nhm m bo NHTM c iu hnh an ton v c hiu
qu.
* C i ng cn b, nhn vin vi cht lng cao.
Trong iu kin mc cnh tranh gia cc NHTM vi nhau v vi cc ch
th khc cng cung cp cc dch v ti chnh - ngn hng ngy cng gia tng,
ngun nhn lc c cht lng cao l yu t quan trng nht cc NHTM tn ti v
pht trin. Vi ngun nhn lc c cht lng cao, cc NHTM s c kh nng pht
hin v khai thc nhng c hi trn th trng tm li nhun v ngn nga ri ro
c th xy ra.
Do , cc NHTM Vit Nam cn phi y mnh cng tc o to i ng cn
b c nng lc, trnh , tinh thng nghip v ngn hng v c th ng dng cc
thnh tu cng ngh thng tin trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Mt
khc, h cng phi l nhng ngi thnh tho ngoi ng, c tc phong cng nghip
35
v k lut cao, gp phn nng cao hiu sut lao ng trong ngnh ngn hng.
* p dng cng ngh hin i v kinh doanh ngn hng.
Cng ngh hin i s gip cc NHTM nng cao cht lng sn phm, dch v
cng nh c iu kin cung cp cho khch hng nhng sn phm, dch v ngy
cng thun tin v p ng tt hn nhu cu ca khch hng.
Ngoi ra, cng ngh hin i cng c s dng trong ni b ca ngn hng
nng cao hiu qu kinh doanh v c iu kin nm ton din hn cc thng
tin ti chnh cn thit trong hot ng ca ngn hng nhm a ra cc quyt nh
cn thit hn ch nhng ri ro c th ca kinh doanh ngn hng.
* Xy dng vn ho kinh doanh ngn hng.
thay i nhng thi quen, t duy theo c ch hot ng phi th trng, cn
thay i vn ho kinh doanh ngn hng theo hng cng khai ho, ci thin h
thng nh ri ro tn dng, quan tm hn n dng ngn lu ca khch hng thay v
qu t nng vn th chp cng nh yu cu cc chi nhnh phi c trch nhim
cao hn v c th hn i vi hiu qu kinh doanh ca mnh da trn c s minh
bch thay v tin tng mang tnh c nhn.
c. C cu li h thng ngn hng thng mi Vit Nam.
* C cu li h thng NHTMNN.
H thng NHTMNN vn ang chim mt t trng ln trong ngnh ngn hng
Vit Nam nhng tnh bn vng ca tnh trng ny khng cao trong iu kin m
rng ca v hi nhp ngn hng hin nay. Cc NHTMNN cng bc l r nhng
yu km ca mnh trong qu trnh hot ng nn vic c cu li h thng NHTM
NN tr nn ngy cng cp bch v cn thit hn.
Theo chng ti, vic c cu li h thng NHTM NN c th thc hin theo
hng (i) m bo kim sot ca Nh nc trong lnh vc kinh doanh ngn hng
trong nc; (ii) nng cao hiu qu hot ng v nng lc cnh tranh ca NHTM NN
trong khu vc v th gii. Tuy nhin, Nh nc khng cn duy tr quyn kim sot
100% nh hin nay m cn a dng ho c cu s hu ca cc NHTM NN huy
ng nhiu vn hn cho cc NHTM NN cng nh to c ch c nhiu ch th
36
hn cng qun l hot ng ca cc NHTM NN.

Vic c cu li h thng NHTM NN cn tp trung vo mt s ni dung sau:
- Lnh mnh ho ti chnh: c thc hin thng qua vic (i) lm sch bng
cn i k ton khi cc khon cho vay xu, kh i bng vic a cc khon tn
dng xu ra khi bng cn i k ton ca ngn hng v b p bng cc ngun
khc ca Nh nc nu do thc hin theo ch o dn n n xu; (ii) tng vn ch
s hu cho cc NHTM NN bng cc bin php nh cp thm vn t ngn sch, cho
php huy ng bng pht hnh c phiu, tri phiu.
- Nng cao quyn t ch trong hot ng kinh doanh, to c ch c lp cho
cc NHTM NN khi ra quyt nh lin quan n vic thnh lp c s cung cp dch
v, cp tn dng v cc dch v khc. c bit, cc NHTM NN cn c t ch hn
v mt ti chnh ch ng chi tiu nhm ti a ho gi tr ca mnh.
- Chuyn ton b hot ng ngn hng mang tnh chnh sch sang cc nh
ch hot ng chnh sch.
- Nng cao nng lc qun tr ca cc NHTM NN bng vic nng cao kh nng
qun l v vn, ri ro, kinh doanh, dch v c th cung cp hiu qu cc sn
phm, dch v cho th trng trong v ngoi nc.
- i mi m hnh t chc ca cc NHTM NN theo hng hnh thnh cc b
phn kinh doanh c lp, gim bt tnh bao cp, da trn hiu qu kinh t quyt
nh s ra i v tn ti ca cc ngn hng, cc chi nhnh v phng giao dch.
- Xy dng vn ho kinh doanh ngn hng theo nguyn tc th trng.
- Xy dng chin lc nhn s - o to - i ng thch hp duy tr v pht
trin i ng nhn vin c trnh cao v c o c ph hp.
d. L trnh xy dng h thng NHTM Vit Nam n nm 20102.
* Giai on 2004-2005.
- Thit lp mi trng php l cho hot ng ngn hng theo chun mc quc
t v cc quy nh v cnh tranh, chng c quyn v nhng hnh vi cnh tranh
2
Ngun: Ngn hng Nh nc Vit Nam, "Chin lc pht trin ngnh ngn hng Vit Nam n nm 2010",
H ni, thng 7/2004; Quyt nh s 663/Q-NHNN v k hoch hi nhp kinh t ngnh ngn hng,
26/3/2003.
37
khng lnh mnh trong hot ng kinh doanh ngn hng ti Vit Nam.
- Nhanh chng ban hnh cc quy nh v chng ra tin cng nh cc bin
php ch ti nhm m bo an ninh ti chnh trong qu trnh m ca hot ng
ngn hng, trnh tnh trng tr thnh ni ra tin ca cc t chc ti phm trn th
gii v sau tin "sch" li c chuyn khi Vit Nam nhanh chng lm tn tht
cho nn kinh t.
-Bo m quyn kinh doanh ca cc nh ch ti chnh nc ngoi theo cc
cam kt v s tham gia theo hng to sn chi bnh ng gia cc NHTM Vit
Nam vi cc nh cung cp dch v ti chnh ngn hng thuc cc quc gia khc;
- y nhanh tin ci cch DNNN lm lnh mnh ho ti chnh nhng
hch hng ch yu ca cc NHTM NN hin nay theo hng nu DNNN no cn
thit phi duy tr s c cp vn hot ng cn cc DN cn phi c th thc
hin cc phng thc nh c phn ho, giao hon, khon, bn, gii th, ph sn...
m bo cho vic vn Nh nc c s dng c hiu qu v ng mc ch.
- NHNN nhanh chng pht trin, hon thin cc cng c gin tip thc hin
chnh sch tin t bng cc cng c nh li sut, t gi, nghip v th trng m v
cc cng c khc nh t l d tr bt buc...
- NHNN tng bc p dng c ch qun l ngoi hi m, ni rng dn cc
hot ng can thip trc tip vo th trng ngoi hi v ch can thip bng cc
cng c gin tip cng nh tng bc c cc bin php cht ch hn trong vic
kim sot tnh trng la ho kinh t m bo n nm 2005 phi gim ng k
t l la ho hin nay.
- Tng bc hon thin h thng th trng lin ngn hng k c quy ch cng
nh pht trin thm cc cng c phng trnh ri ro li sut, t gi cc NHTM c
c hi lm quen v thc nghim trc khi m rng hot ng ca mnh ra nc
ngoi c bit l phi c s tng ng vi cc chun mc ang s dng ph bin
trn th gii.
- Hon thin h thng thanh ton in t ca NHNN v h thng thng tin
qun l ca NHNN c th thc y trnh cng ngh ngn hng Vit Nam pht
trin cng vi vic to iu kin cho cc NHTM sng to, pht trin cc sn phm,
38
dch v mi trn c s cng ngh hin i v cho php NHNN c th gim st hot
ng ca cc NHTM theo phng thc trc tuyn m bo s iu tit nhanh
chng, kp thi v hiu qu ca NHNN nhm bo v tnh an ton ca h thng cng
nh can thip vo nhng NHTM c vn .
- m o hot ng ca cc NHTM c tin hnh trn c s thng mi nh
vic tch bit r hn v chc nng ca NHTM v NHTM cng nh tch bit chc
nng cho vay ca ngn hng chnh sch v chc nng ca NHTM;
- Xy dng n c phn ho ton b cc NHTM NN theo hng nh nc
ch gi li quyn ph quyt thay v nm gi 100% vn nh hin nay thc y cc
NHTM NN nng cao hiu qu hot ng cng nh tng tnh ch ng trong qu
trnh kinh doanh trong v ngoi nc ca mnh.
- Bc u, th im vic a cc c phiu ca mt s NHTMCP chn lc ln
nim yt trn TTCK nh NHTMCP Chu, NHTMCP Si gn Thng tn,
NHTMCP ng .
- Ti c cu li h thng ngn hng c bit i vi cc NHTMCP tng quy
m v hiu sut hot ng, m bo kh nng huy ng cc ngun vn trong v
ngoi nc phc v cho nhu cu tng trng kinh t ca t nc thng qua vic
buc gii th, sp nhp, hp nht cc NHTMCP yu km, thiu kh nng thanh
ton, cht lng tn dng v kh nng sinh li thp, trnh v nng lc qun l
khng p ng c yu cu kinh doanh trong giai on mi.
- Ni lng th tc cp php cho ngn hng nc ngoi m chi nhnh ti Vit
Nam v cc gii hn v vn, s dng vn, an ton vn v cc gii hn khc nhm
tng bc thc hin y cc tho thun v s cam kt v ti chnh - ngn hng
khi tham gia APEC, WTO cng nh cc Hip nh thng mi song phng v a
phng khc.
- nhanh chng nng cao trnh kinh doanh ngn hng trong nc cng
nh to iu kin cc NHTM cung cp nhiu dch v hn, hot ng c hiu qu
v NHNN c th qun l nn ti chnh tin t tt hn, NHNN v NHTM phi cng
nhau pht trin, khuyn khch cng chng s dng cc hnh thc thanh ton khng
dng tin mt, k c vic ban hnh cc vn bn quy nh v vic s dng cc cng
39
c thanh ton tin mt theo hng n gin, tin dng v tit kim chi ph, thi gian
cho ngi s dng.
- Bc u NHNN v NHTM r sot v bi b nhng ro cn v th tc hnh
chnh i vi s tip cn ca cng chng khi s dng dch v ngn hng nhm thu
ht khch hng n vi ngn hng v cc tin tch cho ngn hng cung cp;
- NHNN phi hp cng vi B Ti chnh, cc NHTM v cc c quan hu quan
tng bc nng cao nng lc ti chnh ca ti chnh ngn hng thng qua vic:
(i) cp thm vn, nh gi li gi tr ti sn, tng t l li nhun li tng vn,
x l cc khon n mang tnh chnh sch hin ang trong tnh trng khng sinh li
i vi cc ngn hng thng mi Nh nc; (ii) khuyn khch cc NHTMCP hp
nht, sp nhp vi nhau thnh cc t chc ti chnh c quy m ln vi mc vn ch
s hu khong 200 triu USD [#3.000t] - mc trung bnh trong khu vc chu .
- Xy dng mng thng tin chung cho ngnh ngn hng c th pht trin,
m rng cc sn phm, dch v ngn hng hin i, gp phn gim thanh ton tin
mt v khng qua h thng ngn hng cng nh thit k cc sn phm, tin ch km
theo nh ebanking, homebanking, Internet banking, telephonebanking...;
- Xy dng h thng ATM dng chung trn ton quc cho cc ngn hng,
cng ty pht hnh th, cho php khch hng c th s dng chung mt ATM cho
nhiu loi th c nhiu ngn hng khc nhau pht hnh nhm m bo tnh h
thng v tit kim trong u t ca cc ngn hng.
- Hip hi ngn hng phi hp vi cc NHTM v NHNN cng nh tham kho
cc quc gia, cc t chc ti chnh quc t khc nhau ban hnh quy nh v "o
c ngh nghip trong kinh doanh ngn hng" nhm xy dng chun mc o c
trong hot ng kinh doanh ngn hng trnh nhng ri ro cho cc NHTM trong
iu kin mi trng hot ng ca cc NHTM ngy cng phc tp v kh kim
sot hn.
- H thng NHTM vi s tr gip ca NHNN v cc c quan c lin quan xy
dng cc chun mc trong iu hnh, qun l kinh doanh ngn hng trn c s
tham kho thng l quc t nh BASEL v cc quc gia pht trin v lnh vc ngn
hng nh Hoa K, Anh Quc, c;
40
- Cc NHTM cn a dng ho cc hnh thc cho vay, huy ng v cc tin ch

khc khai thc tt hn th trng Vit Nam - vn c nh gi l th trng cn
non tr v y tim nng pht trin.
- m bo c th cnh tranh v hi nhp thnh cng, cc NHTM cn c
bin php tng cng nng lc qun tr ca cc TCTD thng qua vic c ngi i
o to, tp hun nc ngoi hoc mi nhng chuyn gia c trnh cao ti cc
trng i hc, Vin nghin cu chuyn v ti chnh, ngn hng c trnh qun
l, nghip v v ngoi ng tham gia vo i ng lnh o ca cc NHTM;
- Xy dng m hnh t chc NHTM theo tiu chun kinh doanh quc t vi
y cc th ch ni b, a nng hnh thnh cc tp on ti chnh c kh nng
hot ng xuyn quc gia;
- Cc NHTM vi s h tr ca NHTM v cc B, ngnh c lin quan tng
bc m rng s hin din nc ngoi thng qua vic thit lp cc Vn phng i
din, cc lin doanh v thnh lp mt s cc chi nhnh ca cc NHTM Vit Nam
nc ngoi;
* Giai on 2006-2010.
n cui nhng nm trong giai on 2006-2010, th trng dch v ngn hng
ca Vit Nam gn nh m ca hon ton vi cc t chc ti chnh Hoa K v th
gii nu Vit Nam c chp nhn lm thnh vin ca WTO vo nm 2003. Do
cn phi thc hin mt s cng vic sau;
- Hon thin khun kh php l c th qun l v kim sot hot ng ca
cc t chc ti chnh, ngn hng t Hoa K, t cc nc ASEAN v quc gia khc
cng nh bi b cc hn ch mang tnh hnh chnh v s lng, phm vi h thng...
ca cc t chc cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi ti Vit Nam
theo ng cam kt trong cc tho thun song phng v a phng.
Tng cng hp tc vi cc NHTW cc nc v cc c quan, t chc gim st
hot ng ti chnh ngn hng ca cc quc gia c ngn hng, t chc cung cp
dch v ti chnh - ngn hng ti Vit Nam nhanh chng pht hin v x l
nhng trng hp c nguy c nh hng xu n s an ton ca hot ng kinh
doanh ngn hng ti Vit Nam.
41
- Hon thin b my t chc ca NHNN v nng cao nng lc ca i ng cn

b ca NHNN theo hng tuyn dng nhng bn b, chuyn vin gii v chuyn
mn, nghip v, ngoi ng... t cc NHTM, t cc Trng i hc, Vin nghin
cu chuyn ngnh vi ch i ng, o to ph hp c th thc hin chc
nng qun l Nh nc i vi hot ng kinh doanh ngn hng ngy cng phc tp
v a dng;
- c th kim sot th trng ti chnh - ngn hng trong nc cng nh
xm nhp thnh cng vo th trng khu vc v th gii cc NHTM phi hp tc
hoc vi s h tr ca Nh nc hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng vi
s vn t c ln n hng t USD.
- M rng hot ng c cc NHTM ra phm vi quc t hnh thnh nn c
ch 2 chiu trong hot ng ti chnh - ngn hng khi cc NHTM Vit Nam c th
d dng huy ng vn t cc th trng khc v chuyn v u t, cp tn dng cho
nhu cu vn cho u t pht trin v kinh doanh trong nc. ng thi qu trnh
m rng mng li hot ng ca cc NHTM Vit Nam s c kh nng a dng
ho ri ro cng nh c iu kin thu thp c nhng thng tin cn thit cho qu
trnh kinh doanh ca mnh.
1.5.2. Gii php cho cc NHTM Vit Nam hin nay trong tin trnh hi nhp
a. Chnh sch cng khai ho thng tin.
Chc nng c bn ca cc ngn hng thng mi - trung gian ti chnh - l
gii quyt cc vn v thng tin nhm phn b ngun vn khan him cho nhng
d n tt v gim st nhm m bo vn c s dng hp l v c hiu qu. Tuy
nhin thng tin lun khng hon ho nn phi c s tham gia ca Chnh ph vo
vic thc y v hn ch nhng u v nhc ca vn thng tin trong nn kinh t.
thc hin cc cam kt trong qu trnh hi nhp ngn hng, Vit Nam cn
nhanh chng ban hnh quy nh v vic thc hin ch bo co ti chnh bt buc
v cng khai i vi cc NHTM. Vic cng khai ho thng tin kinh t - ti chnh
cng cn p dng cho mi doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t, khng ch
p dng cho ring cc TCTD. Ngoi ra, NHNN cng cn xy dng v hon thin
ch cng khai ho cc vn bn quy phm php lut ca ngnh ngn hng, thng
42
tin tn dng trn c s cng ngh thng tin hin i bng vic cho ra i mt trang
web ca ngnh phc v cho vic cp nht thng tin ca cc NHTM, cc nh u
t nc ngoi, cc doanh nghip trong nc v cng chng c quan tm n lnh
vc ti chnh, ngn hng ti Vit Nam. Nu thc hin tt iu ny c th gip trnh
c tnh trng xo trn trong nn kinh t khi Nh nc quyt nh a nhng loi
tin mi ra lu thng nh thi gian va qua.
gii quyt vn thiu thng tin trong qu trnh ra cc quyt nh ca cc
ch th trong nn kinh t, Nh nc cn khuyn khch vic thnh lp v pht trin
cc cng ty kinh doanh chuyn thu thp, x l v bn cc thng tin kinh t, ti
chnh cho cc nh u t, ngn hng, c ng, ngi gi tin.
Tuy nhin, vic cng khai ho thng tin, i vi cc NHTM cng cn phi
c thc hin tng bc v theo kho st ca IMF cng b vo thng 03/2003 cho
thy cc quc gia vn cha thc s cng khai cc thng tin v s lnh mnh ca h
thng ti chnh - ngn hng ngay c i vi cc nc pht trin. V d, 70% cc
quc gia c h thng qun l cht lng ISO nhm m bo cc sn phm, dch v
do ngn hng cung cp tho mn c nhu cu ca khch hng.
b. Hon thin chc nng qun tr ti chnh.
Qun tr ti chnh c hiu bao gm cc cng vic nhm ti a ho gi tr
ca ngn hng c xc nh bng kh nng sinh li v mc ri ro v hot ng
ch yu ca qun tr ti chnh l qun tr ri ro. Qun tr ti chnh c vai tr trung
tm trong vic xc nh, lng ho, kim sot v hoch nh qun tr ri ro c hiu
qu.
Cc NHTM cn phi thnh lp b my qun tr ri ro gm Hi ng tn dng
Hi ng qun l ti sn n - ti sn c (ALCO hoc ALMC) nhm m bo ngn
hng phn ng hiu qu nhm t nhng mc tiu qun tr ti chnh.
tng cng chc nng qun tr ti chnh, cc NHTM cn phi:
- Pht trin khun kh mnh bch v nhn thc ton din v qun tr ti chnh
thng qua cc chnh sch vi mc tiu c th, r rng v li nhun/vn v li
nhun/ ti sn, ci thin qu trnh hoch nh, thc hin k hoch v bo co qun
tr, gii hn mc chp nhn cc ri ro ti chnh.
43
- To ra cc d liu qun tr ti chnh c th s dng trong phn tch v kim

sot cc yu t ri ro ti chnh v h tr chc nng bo co qun tr.
- Pht trin nng lc tnh ton tc ng ca nhng thay i iu kin kinh
doanh n danh mc ri ro ca ngn hng.
Trong hot ng, cc ngn hng cn to ra s phi hp cht ch trong qu
trnh qun tr v ra quyt nh v mi hot ng ca cc phng ban v ngn hng u
phi tun theo nhng gii hn v ri ro ti chnh ca ngn hng, cc quyt nh ca
ngn hng phi da vo cc phn tch ti chnh cht ch.
Ngoi ALCO, hot ng c hiu qu hn trong kinh doanh mi, cc ngn
hng cn xem xt n vic p dng chc danh Gim c ti chnh nhm ti a ho
gi tr ca ngn hng qua nng cao kh nng sinh li v qun l mc ri ro ca
ngn hng thng qua cc cng c c bn nh qu trnh hoch nh, qu trnh
ALCO, chc nng ngun vn v cc bo co ti chnh.
Qun tr ti chnh c hiu qu s ci thin kt qu hot ng ca ngn hng
qua vic cung cp thng tin qun tr tt hn cho cng tc hoch nh, ra quyt nh
cng nh nng cao kim sot ri ro ti chnh v h tr phn tch cc nhn t sinh li
cho ngn hng trong iu kin kinh doanh khc nhau.
c. Thit lp c ch chng ra tin trong ni b cc ngn hng thng mi.
Cc NHTM c th ngn chn cc hot ng ra tin bng vic:
* Ban hnh v p dng cc bin php khuyn khch nhn vin ngn hng pht
hin khch hng v cc giao dch c nghi vn;
* Thc hin vic o to nhn vin v cch phng nga v pht hin cc giao
dch c du hiu ra tin;
* Thc hin vic ph bin mt s nguyn tc o c ngh nghip trong kinh
doanh ngn hng trnh tnh trng nhn vin ngn hng thng ng vi cc c nhn
v t chc c hnh vi ty ra tin.
* B nhim hoc phn cng mt qun tr vin chu trch nhim c th v vic
m bo cc chnh sch v quy trnh hot ng ca ngn hng tun th ng quy
nh ca php lut v chng ra tin.
44
* Thit lp knh thng tin thng bo kp thi cho Ban qun tr v b phn
kim sot ni b cc s kin nghi vn x l.
* Khng m cc ti khon v danh hoc ti khon b mt v lu gi cc chng
t lin quan n vic m v s dng ti khon ca khch hng nh Passport, Giy
chng minh nhn dn v cc giy t lin quan.
* Phi c bit ch n nhng giao dch phc tp vi s tin ln bt thng
k c nhng kiu giao dch bt thng khng c mc ch kinh t hoc khng c
php lut cho php.
* Khng nn cnh bo cho khch hng bit v vic nhng thng tin lin quan
n giao dch ca h vi ngn hng c thng bo cho cc c quan chc nng.
* Tng cng thc hin chnh sch "bit r khch hng" phng chng cc
hnh vi ra tin thng qua mt s vic sau:
- Ban hnh chnh sch la chn khch hng tu thuc vo mc chp nhn
ri ro v chin lc kinh doanh ca tng ngn hng m xc nh nhng nhm khch
hng m ngn hng k vng nht.
- Xc nh khch hng thng qua vic xc nh c nhn hoc t chc i din
hay l ch s hu ca ti khon hoc ca nhng ch th c th tim n nhng ri ro
uy tn hoc ri ro khch ng k i vi ngn hng.
- Kim sot thng xuyn v lin tc cc ti khon v cc giao dch pht
hin cc giao dch bt thng.
d. Nng cao cht lng hot ng qun tr ngun vn
Do c th ca kinh doanh ngn hng l nh ch ti chnh trung gian iu
hnh vi ngun vn hot ng ch yu l vn huy ng nn ngn hng phi tm
cch huy ng vn nhm c iu kin m rng quy m kinh doanh v li nhun
cho ngn hng. Mt iu kh gii quyt hin nay ca cc ngn hng l lm th no
c c khi lng vn huy ng vn ln vi mc ph tn huy ng thp nhm
tng kh nng cnh tranh ca ngn hng.
hot ng qun tr ngun vn c tin hnh thun li, cc ngn hng phi
c b phn nghin cu, phn tch chnh sch ch tiu kinh t vi m nh thu nhp
45
quc dn, t l tit kim/ u t... cng nh xu hng vn ng ca li sut, t gi

hi oi c k hoch pht trin ngun vn ph hp; xy dng chnh sch huy
ng vn da vo c cu k hn, c cu khch hng v loi tin ch ng trong
qu trnh huy ng v iu phi vn trong ngn hng tng xng vi k hoch tng
trng ti sn
Ngoi ra, cc NHTM cn thnh lp b phn qun l vn t c nhm xc nh
quy m vn t c cn thit ca ngn hng cng nh c gii php bo v gi tr vn
ca ch s hu, c bit khi c nim yt trn TTCK trong v ngoi nc.
e. Nng cao cht lng qun tr ti sn
* Qun tr ri ro thanh khon.
qun tr ri ro thanh khon tt, cc NHTM phi:
- Xy dng chin lc qun tr thanh khon nhm trnh tnh trng b ng,
thiu nh hng trong qun tr ri ro thanh khon;
- Ban hnh cc gii hn c th v thi gian, s tin v cc bin php x l
trong trng hp thiu thanh khon;
- C c ch phi hp cht ch gia cc b phn, phng ban to vn v s dng
vn trong ngn hng.
- To c ch cho php ngn hng bit trc vic gi v rt tin ca nhng
khch hng ln.
- Xy dng quy trnh phn tch mc thanh khon theo lung chu chuyn
trong hot ng tn dng.
- a dng ho cc loi khch hng gi tin n nh thanh khon;
- Tin hnh phn tch thanh khon thng xuyn, lin tc nhm a ra cc
quyt nh x l ng n...
* Qun tr ri ro tn dng.
Hin nay, hot ng tn dng vn chim phn ln trong danh mc, ti sn v
thu nhp nn cc ngn hng phi nng cao cht lng qun tr ri ro tn dng nhm
gim thiu ri ro v ti a ho li nhun thng qua cc vic:
46
- Ban hnh chnh sch tn dng thnh vn;

- Chuyn mn ho cho vay hoc u t theo nhm khch hng, loi dch v v
chi tit n tng ngnh, ngh.
- Phn loi ti sn c theo ri ro v quy nh cc hn mc u t ph hp vi
mc ri ro nhm hn ch n xu;
- C cc quy nh c th v hn ch tn dng i vi cc lnh vc kinh doanh
ri ro ln v c th hin cht ch trong tng hp ng vay vn.
- Hp tc cht ch vi nhng khch hng ln c th nh gi ng n kh
nng ti chnh, tim nng th trng, trnh qun l c khch hng nhm phng
nga nhng ri ro n vi khch hng.
- Thit lp hn mc tn dng cho tng ngnh, khu vc, khch hng.
f. Khai thc c hiu qu cc cng c phng nga, khc phc ri ro.
Do kinh doanh ngn hng c nhiu ri ro c th nh ri ro tn dng, li sut,
t gi hi oi..., cc NHTM cn nghin cu, vn dng cc cng c phng nga ri
ro v ang c p dng trn th gii.
i vi tng loi ri ro, cc NHTM c th s dng cc cng c phng nga
ri ro hin c cung cp trong nc hoc t cc trung tm ti chnh tin t ca
khu vc v th gii. V d, phng nga v khc phc ri ro li sut v ri ro t
gi, cc NHTM c th s dng cc cng c nh cc hp ng quyn chn /sn/
trn/ khung li sut hoc cc hp ng ti chnh phi sinh.
Ngoi ra, cc NHTM cng cn pht trin cc cng c qun l lch v
thi lng cng nh mc nhy cm i vi li sut ca ti sn v ngun vn ca
ngn hng nhm ti a ho gi tr cho ch s hu ca ngn hng.
g. Nng cao cht lng qun tr lch thng tin.
Mi giao dch ti chnh khng k l cho vay, u t vo chng khon u
mong i nhn c li nhun - phn thng cho s mo him - trong tng lai.
Tuy nhin, thng tin ti chnh trong nhng trng hp ny khng th y
nn Chnh ph cn c cc quy nh v cng khai ho thng tin kinh t cng nh
iu tit qu trnh ny nhm gip cc ngn hng c nhng quyt nh phn b
47
ngun vn hn ch n ni cn nht v c s dng c hiu qu nht v ngay c

vic sn lng tr tin v chp nhn li sut cao cng cha phi l du hiu tt cho
s tin cy.
iu cn lu l do tnh phc tp ca cc hot ng kinh t v kinh doanh
hin nay lm gia tng tnh phc tp v a dng ca cc th on c cc khch
hng ca ngn hng p dng lm sai lch kt qu hot ng ca mnh lm cho
lch thng tin gia ngn hng - ngi cung cp vn v ngi s dng vn ngy
cng ln dn n hu qu l cc ngn hng d b v khi cp tn dng da trn
cc thng tin khng tin cy. Thng tin ti chnh chnh xc khng ch lm tng
hiu qu trong quan h gia ngn hng - khch hng m cn phc v cho chnh nhu
cu nng cao hiu qu qun tr ca ngn hng.
c th i ph vi vic thiu thng tin cc ngn hng c th thc hin mt
s bin php phng nga nh (i) nhn th chp, cm c, bo lnh; (ii) a dng ho
v chia s ri ro thng qua cc khon cho vay hp vn.
Mt khc, cc NHTM cng cn hot ng theo m hnh cng ty c phn v
cc nh qun tr s c trch nhim hn khi li ch ca h gn cht vi hiu qu kinh
doanh m ngn hng t c v vic gia tng thnh phn ch s hu cng lm
tng s "ch th" tham gia kim sot hot ng ca cc NHTM.
h. ng dng hiu qu cng ngh thng tin trong hot ng ngn hng.
Khu vc ti chnh - ngn hng trn th gii ng dng cng ngh thng tin
(CNTT) vo hot ng ca mnh ngay vo giai on u ca s pht trin ca
ngnh CNTT nhm gim chi ph hot ng, tng hiu qu v thc y nhanh qu
trnh ton cu ho hot ng kinh doanh trong lnh vc ti chnh - ngn hng. Hin
nay, u t cho CNTT trong lnh vc dch v ti chnh - ngn hng ln ti hng
chc t USD/nm v tp trung ch yu vo dch v ngn hng bn l, bo him,
chng khon v u t. Cng ngh thng tin gip nng cao hiu qu hot ng,
tng kh nng sinh li v pht trin h thng thng tin qun l ton din thng qua
vic ci thin cht lng dch v khch hng, ghi chp k ton nhanh chng, chnh
xc v gip cc NHTM c th kim sot cht ch v nng cao trch nhim c th
ca cc nhn vin ngn hng.
48
ng dng cng ngh thng tin vo kinh doanh ngn hng, cc NHTM s:
- Gim tr v thng tin do lun c cp nht v cung cp kp thi trc
khi ra cc quyt nh mang tnh chin lc, chin thut hoc hng ngy;
- Qun tr thanh khon tt hn do CNTT c th cho cc nh qun tr bit c
th, chnh xc v kp thi trng thi thanh khon cng nh cc la chn c sn
x l cc nhu cu thiu hoc tha thanh khon ca NHTM;
- Nng cao cht lng dch v khch hng vi thng tin cung cp cho khch
hng chnh xc hn, x l tc nghip nhanh v thun tin hn cho khch hng.
- Tit kim chi ph v c th gim thiu s nhn vin c o to chuyn
nghip phi b tr vo vic duy tr s sch k ton, ti khon khch hng. Ngoi ra
vic ng dng CNTT cng gip cc ngn hng gim khi lng cng vic trong
nhiu b phn khc nhau nh b phn phn tch ti chnh, nghin cu thng k, m
hnh ho danh mc u t, phn tch th trng...
Mc d hin nay chi ph hot ng ca cc ngn hng p dng nghip v e
- banking cha phi l thp nht do cung cp cc dch v e - banking phi u t
chi ph ban u ln nhng theo cc nh kinh t chc chn vic p dng cng ngh
cao vo hot ng ngn hng s gip cc ngn hng ct gim chi ph v tng hiu
qu kinh doanh.
Tuy nhin, mt vn quan trng khc l vic m bo cht lng ca thng
tin u vo ca h thng thng tin qun l v nu thng tin u vo khng m bo
cht lng th chn chn thng tin u ra cng ch l "rc - khng c gi tr".
Ngoi ra, khi ton b thng tin ca ngn hng u c lu tr trn my
tnh th vn an ninh, kim sot v tnh chnh xc, ng n ca s liu v h
thng cn phi c coi trng hn nhm ngn chn cc ri ro gy tht thot, thit
hi cho ngn hng v ti sn, uy tn, khch hng v c bit khi khch hng s
khng s dng cc dch v ngn hng trc tuyn nu thy khng an ton.
Vic ng dng cng ngh thng tin phi ph hp vi chin lc v k hoch
kinh doanh ca ngn hng nhm trnh tnh trng lng ph trong u t cho cng
ngh thng tin do vic ng dng mt cch tu tin, thiu hoc khng c chin lc
ng dng cng ngh thng tin. Mt khc, cc NHTM Vit Nam cn khc phc
49
nhng hn ch do nhn thc khng y v thiu k nng v cng ngh thng tin
ca cc cp qun tr v nhn vin ng dng c hiu qu cng ngh thng tin
trong kinh doanh tin t v dch v ngn hng.
Ngoi ra, cc NHTM cng cn phi xy dng li c cu t chc ph hp vi
chin lc ca ngn hng cng nh c tnh n tc ng ca vic ng dng cng
ngh thng tin n cc chc nng quan trng ca ngn hng nh qun tr ti chnh,
kim sot ni b, qun tr ti sn n - c, qun tr ri ro, iu hnh h thng chi
nhnh...
i. Nng cao nng lc qun tr khng hong.
Qun tr khng hong l vn mi trong qu trnh qun l hot ng kinh
doanh ca cc NHTM. V d in hnh gn y l s kin ngn hng TMCP chu
b "tn cng" bi cc tin n c v vic Tng gim c ACB trn i nc ngoi,
b bt lm cho trong 2 ngy 14 v 15/10/2003 c nhiu khch hng n rt tin
gi trc hn ln n hng trm t ng (ngy 14/10 c gn 3000 khch hng n
rt gn 700 t ng). Tuy nhin vi s h tr ca NHNN ln n gn 1.000 t ng
v khong 11 triu USD t cc NH khc gp phn gip cho ACB vt qua c
th thch ny.
Theo nh gi ca chng ti, nu khng c s h tr kin quyt, kp thi ca
NHNN v cc c quan khc cng vi s n lc v bin php thch hp ca ACB th
hu qu ca s vic c th tc ng ln n s an ton ca khng ch i vi
ACB m i vi c h thng ti chnh - ngn hng ca Vit Nam. iu ny cho
thy ngi dn vn cha tin tng vo cc NHTM CP ni ring v h thng NHTM
ni chung. Do vy, cc NHTM cn phi xy dng chin lc cng nh cc bin
php nng cao lng tin ca khch hng v nhm ngn nga, cha tr hiu qu cc
cuc khng hong tng t trong thi gian ti.
1.6. Bi tp
Bi tp 1. Hin nay ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam (VIDB) ang cung
cp cc dch v rt phong ph v a dng nh: Dch v m ti khon; Pht hnh
giy t c gi ngn hn v di hn (k phiu, chng ch tin gi di hn, tri phiu);
Tin gi tit kim; Tit kim d thng; Dch v gi mt ni rt nhiu ni; Tr
50
lng t ng, tr hoa hng i l, chi h khc; Thu tin i l; Dch v qun l
vn; Thanh ton nh k theo yu cu; Thanh ton ho n; Chuyn tin trong
nc; Thanh ton xut nhp khu; Tn dng doanh nghip; Bo lnh; Dch v t vn
v bo lnh pht hnh tri phiu doanh nghip; u t chng khon; Dch v bo
him; Dch v cho thu ti chnh; Homebanking; Vn tn s d ti khon qua in
thoi di ng. Anh/Ch hy cho bit u l dch v truyn thng u l dch v mi
pht trin gn y ca ngn hng ni chung?
Bi tp 2: Anh/Ch hy chn hai trong s cc ngn hng di y, vo trang web
ca cc ngn hng ly thng tin v so snh v cc dch v m cc ngn hng
cung cp. Nhn xt nhng im mnh v yu ca cc dch v m cc ngn hng
cung cp v gii thiu mt s gii php khc phc cc im yu ca cc
ngn hng.
NH nh nc Vit Nam: www.sbv.gov.vn
NH thng mi Vit Nam: http://www.vietcombank.com.vn/
Ngn hng u t v pht trin Vit Nam: http://www.bidv.com.vn
Ngn hng k thng http://www.techcombank.com.vn/
NH Chu: Asian Commercial Bank: www.acb.com.vn
Ngn hng thng mi c phn quc t Vit Nam: www.vib.com.vn
Ngn hng cng thng VN: www.icb.com.vn
NH Si Gn thng tn: www.sacombank.com
Ngn hng thng mi c phn Phng Nam: www.phuongnambank.com.vn
NH TMCP Qun i: www.militarybank.com.vn
Ngn hng TMCP Si Gn (SCB) www.scb.com.vn
NH thng mi c phn xut nhp khu VN: www.eximbank.com.vn
Ngn hng thng mi c phn H Ni (HABUBANK): www.habubank.com.vn
Ngn hng Phng ng (OCB): www.ocb.com.vn
Ngn hng ng : http://www.eabbank.com.vn
NH nng nghip v pht trin nng thn VN: www.vbard.com
Ngn Hng Indovina: http://www.indovinabank.com.
NH Thng mi c phn hng hi: www.msb.com.vn
Ngn Hng ANZ: http://www.anz.com
51
Ngn hng thng mi c phn nng thn An Bnh:: http://www.anbinhbank.com

Ngn hng TMCP Phng ng: http://www.oricombank.com.vn
Ngn Hng Thng Mi C Phn Vit : http://www.vietabank.com.vn
Ngn
Hng
Thng
Mi
Chinfon
(chi
nhnh
Ni):
http://www.chinfonbank.com.tw
Housing Bank of Mekong Delta: www.mhb.com.vn
NH nam : www.nab.com.vn
NH Si Gn: http://www.saigonbank.com
52
GII THIU SCH THAM KHO

TUYN TP CC DNG THI VO NGN HNG
(570 trang, c p n)
TI LIU N THI VO NGN HNG
CHA KHO M CA THNH CNG
XEM VIDEO GII THIU SCH TRN YOUTUBE

(Click vo biu t ng hoc link bn di)
http://youtu.be/dSO3G1BuM8M
Tc gi:
Thc s MBA Nguyn Chin Thng
Tin s Ton L nh Nam
(Tng hp bi L Giang)
nh dng file: PDF (~20MB) S trang: 570
Hnh thc thanh ton v nhn sch:
Sch c "c phn ho" nn gi ch cn
50.000 VN/1 giao dch.
nhn sch bn ch cn mua 1 th co Viettel mnh gi 50.000, sau nhn tin m s
th v gi vo s 0985.142.984, ng thi bn gi km theo a ch Email hoc Yahoo
mnh s gi ngay cho bn qua Email hoc Yahoo ty bn la chn.
Thng tin khuyn mi:
Khi mua sch cc bn cn c khuyn mi 4 in 1
+/ 1 ti khon vip trn Tailieu.vn khng gii hn s lng v thi gian,
+/ 1 b ti liu n thi vo ngn hng Sacombank lu hnh ni b, c p n. thang im.
+/ 1 Ebook lut Ngn hng mi nht
+/ 1 b sch H Thng Bi Tp, Bi Gii V Dng Thi Nghip V Ngn Hng
Thng Mi
(Ti liu cc him ca PGS.TS Nguyn ng Dn, trng H Kinh T TP HCM )
Mi gp , hi p vui lng lin h: Anh Minh
Mobile: 0985.142.984
Yahoo: sorry_honeyhn
HNG DN S DNG SCH

I. HNG DN M SCH
+/ Sau khi nhn c Email bn ti file nh km Tuyen tap de thi vao cac ngan hang Version
3.2.rar sau gii nn v m bng phn mm c file PDF.
Ch : pass m file l giangblog
+/ C mt s trng hp bn khng th m c file pdf.
Nguyn nhn: Bn ang dng phn mm c file pdf phin bn c.
Khi gp trng hp ny bn hy ti file nh km Email FoxitReader431_enu_Setup.rar
hoc click TI Y ti link trc tip sau ci t v m sch.
II. HNG DN TRA CU V S DNG
Hin sch c to cc siu lin kt (l cc ch mu xanh) gia cu hi v cu tr

li, do , vic tra cu v s dng rt n gin v d dng.
Bn ch vic Click vo phn ch t mu xanh (L cc ch c cha lin kt) s thy ngay

p n hoc click ngc li thy cu hi.
Mi vn lin quan n ti liu lin h theo thng tin di y c h

tr sm nht.
Anh Minh - Mobile: 0985.142.984 - Yahoo: sorry_honeyhn

Chuyen de 1 - Tong Quan

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Chuyen de 1 - Tong Quan

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi.......... 2

1.1.1. Gii thiu chung...................................................................................................................... 2

Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th gii . 14

1.2.1. S xut hin ca ngn hng hin i................................................................................ 14

Xu th pht trin ca cc ngn hng ........................................... 18

1..3.1. S gia tng nhanh chng trong danh mc dch v........................................................ 19

Kinh nghim ca mt s quc gia trong qu trnh hi

nhp ngn hng........................................................................................................... 22

Xu th i mi ca h thng NHTM VN trong tin trnh

hi nhp hin nay....................................................................................................... 31

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi

1.1.1. Gii thiu chung

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

S 1-1. Nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng ngy nay.

Ngn hng hin i

Chc nng qun l

Cc dch v ngn hng

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Vai tr ca ngn hng trong nn kinh t

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Vai tr ca ngn hng trn l thuyt

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

u c thc hin mi mc gi m bt c ai cng c th tho mn.

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

ra mt cch nhn khc v vn ti sao ngn hng li tn ti trong x hi hin i

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

1.1.3. Nhng dch v ngn hng mi pht trin gn y

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Cung cp cc k hoch hu tr. Phng u thc ca ngn hng rt nng ng trong

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

bit thc hin nhim v ny (v d: Citicorp's Investment Services) hoc lin

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

ty con, vi iu kin ngn hng khng c u t qu 10% vn c phn vo mt

Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

i tin, thng ngi bn hoc mt ca hiu nh trong trung tm thng mi,

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Ti th k 15: Hnh thc u tin ca Ngn hng thng mi l ngn hng-th

Giai on t th k 15 n th k 18: Cc ngn hng th vng c pht trin

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

im khc bit ca cc ngn hng trc y so vi hin nay l cc ngn hng

Giai on cui th k 18 n cui th k19: u th k XVIII, nn sn xut ti

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM