UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMIE

SPECIALIZAREA FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

Coordonator tiinific:
Prof. Univ. Dr. Blidaru Gheorghe
Absolventa:
Chivu (Du) Ctlina Alexandra

Trgovite
2015

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMIE
SPECIALIZAREA FINANE BNCI

Asigurrile de via din Romna

Coordonator tiinific:
Prof. Univ. Dr. Blidaru Gheorghe
Absolventa:
Chivu (Du) Ctlina Alexandra

Trgovite
2015
~2~

INTRODUCERE
Decizia de a opta ctre tema lucrrii de licent ASIGURRILE DE VIA
DIN ROMNIA n-a fost luat din doleant a de a obt ine o informare asupra acestei
brans e, pentru c nu am nici cea mai mic incertitudine c exist multiple publicitt i
n acest sens. De asemenea, intent ia mea nu a fost de a analiza situat ia curent a
acestei industrii. Obiectivul acestei lucrri este consecint a dorint ei de a evident ia
adevaratele valent e ale acestui domeniu foarte specializat al economiei nat ionale,
asigurrile de viat . n ultimul timp se remarc un interes sporit pentru progresarea
industriei asigurrilor, semnal care este atribuit nu numai pe piat a asigurrilor, ci
const s i din partea oficialitt i s i chiar a posibililor asigurat i, ceea ce confirm
faptul c far capacittile
intelectuale ale oamenilor, societtile
de asigurare sunt
doar cldiri dotate cu calculatoare (David Frost, The Journal).
Cercetatrea activitt i de asigurare n noile situat ii create a dovedit c nc nu
s-au elaborate recentele concepte de constituire a asigurrilor. S-ar prea c, odata
preluat conceptul economiei de piat se poate mprumuta s i modelele deja existente,
care funct ioneaz cu succes n alte state. ns realitt ile sunt de o alt natur, c
ncepnd cu structura politic de stat s i terminnd cu mentalitatea celor pe seama
crora se pune implementarea noului sistem economic este, s i va rmne nc pe o
durat lung de timp, dar nu nedeterminat, atunci ns cel put in neprevzut pentru
aceste preluri conceptuale, tehnice , tehnologice s i de alt natur.
Companiile de asigurri romnes ti fac eforturi sust inute de cres terea
competivitt ii de o manier european, dezvoltnd produse noi, mbuntt ind
calitatea serviciilor, diversificndu-s i ret eaua de distribuire s i investind n pregtirea
angajat ilor necesare dar nu suficiente aceste mbuntt iri trebuie sust inute de noi
modalitat i de evaluare a polit elor, de o diversificare a portofoliului client ilor, de un
stil de management care s vin n ntmpinarea schimbrii.
Asigurrile de viat sunt o msur de economisire pe termen lung pentru
cett enii s i pentru familiile lor n legtur cu producerea evenimentelor n viat a
acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale s i asistent a social n ceea
ce prives te satisfacerea cerint elor populat ei n cazul pierderii capacitt ii de munc,
de btrnet e sau n caz de deces. Astfel, rezerva matematic format n cadrul
asigurrilor de viat este pstrat de societt ile de asigurri la bnci, fiind fructificat
cu o dobnd anual, existnd s i posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de
creditare a economiei nat ionale.
Prezenta lucrare urmares te particularizarea structurilor trecute s i actuale ale
piet ei de asigurri de viat din Romnia, punnd acentul asupra nevoii schimbrii de
orintare s i mai ales de mentalitate. Lucrarea este structurat n cinci capitole n
primele trei fiind prezentate not iunile elementare s i de baz a asigurrilor de viat
din Romnia precum si riscurile s i beneficiile asigurrilor de viat , urmnd ca n cel
de-al patru-lea capitol s dezvolt subiectul n contextul piet i asigurrilor de viat din
Romnia. Studiul de caz reprezint nucleul n cadrul lucrrii, avnd drept finaltare
relevarea unui mod novator de tratare a asigurilor de viat n cadrul societt ii de
asigurare NN asigurri de viat
accentual fiind pus pe mecanismul concret de
nchieiere a contractului s i consecint ele acestuia.

~3~

Capitolul I- Noiuni introductive

1.1

Scurt istoric a asigurrilor de viat n Romnia

n ciuda ncercrilor fcute de unii cercettori pentru descoperirea primelor

operat iuni de asigurri, acestea nu au putut fi recunoscute cu precizie, ns au reus it
s stabileasc dect cu aproximat ie perioadele istorice ale aparit iei lor.
Configurat ele incipite de asigurri au existat pe teritoriul Romniei tocmai din
secolele XVII- XVIII, att n cadrul breslelor, ct s i al obs tilor stes ti.
Astfel hops a1 a fost o form init ial, rudimentar de asigurare a animalelor n
caz de accidente, practicat n t ara noastr cu mult timp n urm naintea scolului al
XII-lea, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Cele dinti
organizat ii care au avut s i caracter de mutualitate s i ntrajutorare au fostbreselel2 din
Transilvania care s-au nfiintat n secolul al XIV-lea. Breslele au constituit nceputul
activitt ii de asigurri de persoane s i n statutele lor se prevedeau, ntre altele ca
fiecare membru era obligat s plateasc o tax de nscriere s i apoi cotizat ii periodice
iar din sumele ncasate se suportau cheltuieli de nmormantare n caz de deces a
membrilor breslei, dac vduva s i copiii mes terului decedat rmnea fr mijloace de
trai, li se acordau ajutoare din leda braslei.
Mai taivan s-au instituit s i evoluat asociat ii pentru stingerea ncendiilor care
erau aranjate ntre mai multe commune nvecinate. n anul 1744 a aprut la Bras o v,
Casa de incendiu. n jurul acelei perioade, n Bucures ti, Ias i s i porturile de pe
Dunari s i fac simt it prezent a companii strine ce ofereau asigurri de viat ,
transport s i incendiu. Pe msura dezvoltrii relat iilor capitaliste n economie s i a
participrii Romniei la ciclul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor
forme de organizare pentru prevenirea riscurilor s i compensarea pagubelor provocate
de diferite fenomene. Instituirea avnd loc n 1868 cnd a luat fiint societate
Transilvania; n 1871 societatea Dacia care la infiint are a avut un capital de 3
milioane de lei, nsa a fost lovit de multe dificultt i. n anul 1873 a fost creat
societatea de asigurri Romnia care a debutat cu un capital social de 2 milioane de
lei, iar rezultatele deosebite nregistrate de aceasta au determinat o serie de socitt i
strine s-s i retrag reprezentant ele de la noi s i s cedeze protofoliile lor societt ilor
romnes ti. Dup primul rzboi mondial au aprut circa 22 de societt i de asigurare
printre care s i sucursale ale unor societt i strine, n timp ce dup cel de-al doilea
rzboi mondial numrul societt ilor a sczut la 13. n urma nat ionalizri n 1948
societt ile au intrat n proprieatea statului, iar n anul 1952 a fost create ADASAdministrat ia Asigurrilor de Stat care a transformat activitatea de asigurare s i
reasigurare n monopol de stat, aceasta rezistnd pn n anul 1990, deoarece n
ianuarie 1991, conform unei hotrri de guvern ce reglementau asigurrile de la noi
din t ar, acesta a fost preluat de ctre societt ile comericiale pe act iuni Astra s i
Carom.
n aprilie 2000 Parlamentul Romniei a aprobat Legea 32/2000 privind
societt i le de asigurare s i supraveghere a asigurrilor dar s i nfiint area Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor -CSA. La nceputul anului 2002, erau autorizate s
funct ioneze 150 de societt i de brokeraj n asigurri. n prezent, piat a asigurrilor de
1
2

Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurri s i reasiguri n Romania, ediura Universitar Bucuresti,

2006 p.199
Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurri s i reasiguri n Romania, ediura Universitar Bucuresti,
2006 p.199

~4~

la noi din t ar este dominat de grupuri internat ionale cu tradit ie s i experient n

domeniu.

1.2

Aspecte teoretice privind conceptual, rolul, evolutia si esenta

economic a asigurrilor de viat
nc din vremuri imemoriale, viet ile s i bunurile omaneilor au fost amenint ate
de cele mai diversificate s i distrucrive fort e ale naturii. Societatea aflndu-se ntr-o
lupt continu cu evenimentele s i fenomenle distrucrive care pot mpiedica
desfs u rarea normala a dezvoltrii societt ii. Crearea bunurilor materiale
ndispensabile oamenilor implic raporturi permanente de intercondit ionare dintre om
s i natur. As adar, viat a oamenilor s i integritatea bunurilor materiale s i spirituale pot
fi afectate de fenomene imprevizibile, de fort e destructive ale naturii, de accidente
care pot avea ca efecte ntreruperea dezvoltrii economico-social, s i se pot pune n
pericol sntarea s i viat a oamneilor. Cunoscnd toate aceste amenint , de-a lungul
timpului, societatea omeneasc a folosit diverse ci s i metode de aprare s i a utilizat
diferite mijloace pentru a prevenii prejudiciile instigate de fenomenele naturii s i de
accidente.
Unele dintre cele mai vechi tipuri de asigurri sunt reprezentate de
indemnizat i ile de deces, acest tip de asigurare a aprut n antichitate, naintea erei
noastre. Relat iile de asigurare sau dezvoltat mai rapid n evul mediu, atunci avnd loc
marile descoperiri geografice, s-a extins considerabil comert ul internat ional astfel
negustorii aveau nevoie de o protect ie a capitalurilor ce le gestiona pentru a utiliza
posibilitt i mai mari. Aparit ia s i constituirea asigurrilor avnd ca scop final
satisfacerea necesitt ilor omului, a cerintelor sale cons tientizate de protejarea prin
asigurare de act iunea diverselor evenimente aleatorii. Prin asigurare se cristalizeaz
anumite relat ii economice constituite ntre oameni n procesul de product ie,
repartit ie, schimb, s i consum a valorilor materiale.
Unii specialis ti consider c relat iile de asigurarea reprezint un sistem de
relat ii economice, care include totalitatea formelor s i metodelor de constituire a
fonduri de mijloace bnes ti cu destinat ie special s i de utilizare a acestor fonduri n
scopul recuperrii daunelor cauzate de diverse evenimente aleatori, precum s i de
ajutorarea cett enilor n caz de producere a unor evenimente n viat a lor.
mbuntt irea calitativ n evolut ia asigurrilor de viat a apartut n secolele XVIIs i al XVIII lea. Transformrile care se produc vizeaz direct s i sfera asigurrilor
propriett ii private, a celor de persoane care sunt n strns legtur cu interesele
economice ale populat iei. Majoritatea savant ilor s-au ocupat de problemele
asigurrilor tinznd s formuleze not iunea proprie de asigurare, cu toate c aceast
not iune este foarte vast dar nu poart un caracter universal, doarece n esent atinge
numai asigurarea de bunuri.
Asigurarea reprezint, as a cum arat autorii dictionarului de asiguri un
sistem de relat ii economico- sociale, un proces obiectiv social al dezvoltrii
economice s i sociale izvorte din act iunea legilor economice, obiective care const
n crearea n comun de cte pesoanele fizice sau juridice amenint ate de producerea
unor evenimente cauzatoare de piederi.As adar asigurarea are la baz acordul de
voint ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat s i o persoan
juridical n calitate de asigurtor, cedeaz asigurtorului riscul sau o clas de riscuri
pentru care obt ine protect ia asigurtorului. Pentru aceast protect ie, asiguratul
plates te o sum de bani numit prim de asigurare urmnd ca n cazul produceri
~5~

risului sau riscurilor asigurate, asigurtorul s-l despagubeasc pe asigurat pentru

daunele suferite. n consecint asigurarea se concretizeaz ntr-o tranzact ie al crei
obiectiv l constituie cumprarea unui serviciu, respective a protect iei pentru
pierderea posibil s i viitoare datorit producerii risurilor agreate.

1.3

Rolul asigurrilor de viat n cadrul sistemului economic

Asigurarea de viat este o forma de protect ie financiar a dependent ilor sau

a altor persoane constituite, n cazul decesului asiguratului. Prin prisma societt ii de
asigurri, asigurarea de viat reprezint o modalitate de transmitere al riscului
financiar legat de pierderea viet ii sau sntt ii unui individ asupra unui grup de
indivizi, expus i aceluias i risc. Transferul riscului se realizez de la individ spre grup,
s i fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti
sumele asigurate, numite despgubiri, printr-o cota de participare care reprezint
prima de asigurare.
Asigurrile de viat reprezint un mijloc de atragere n circuitul economic a
unei prt i din disponibilitt ile bnes ti temporare ale populat iei, acestea exercit o
influent pozitiv asupra vitezei de rotat ie a banilor. Gradul de dezvoltare a
asigurrilor de viat este influent at att de factori obiectivi, cum ar fi nivelul de
dezvoltare a economiei nat ionale ce este strns legat de posibilitaile materiale ale
populat iei privind alocarea anumitor sume pentru contractarea asigurrilor, ct s i de
factori subiectivi, cum ar fi modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea
desfas u rat de companiile de asigurare privind introducerea unor variante de asigurri
accesibile.
Rolul societt ilor de asigurri de viat este de intermediar financiar ce
dispun resursele financiare temporar libere ce le ofera spre plasarea pe piat . Plasarea
disponibilitatilor bnes ti pe piat a capitalurilor de mprumut se face n condit ii de
dobnd, cursuri ale hrtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar care se modific de
la o perioad la alta n funct ie de ritmul cres terii economiei, rata inflat iei, gradul de
ocupare a fort ei de munc, pret urile practicate pe piat extern etc.
Este important de ment ionat faptul c n spatele societt ilor de asigurare, ca
intermediar financiar, stau persoanele fizice care au ncheiat contracte de asigurri de
viat n scop dublu: pe de o parte, pentru a se proteja pe sine mpotriva unor posibile
evenimente aleatoarii, iar pe de alt parte: pentru a-s i fructifica economiile
ncredint ate societt ilor de asigurare.
Asigurarile prezint important s i pentru c det in un puternic rol educativ.
Astfel, att prin modul cum sunt concepute s i organizate, ct s i prin principiile care
stau la baza acordrii despgubirilor, asigurrile contribuie la educarea asigurat ilor n
spiritul pstrrii s i ntret i nerii cu grij a bunurilor asigurate.
Evolut ia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare va
influent a att mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct s i mrimea real a
acesteia la data ncasrii ei. Iat de ce, privit prin aceasta prism, asigurarea apare ca
un active financiar ntr-o economie de incertitudini, asigurarea favorizeaz afluirea
economiilor populat iei ctre piat a financiar; incertitudinile din economie pot s
favorizeze sau s defavorizeze evolut ia avut iei viitoare a agent ilor economici, iar
contractul de asigurare apare ca o creant condit ionat emis de asigurtor s i
achizit ionat de asigurat.
~6~

1.4

Conceptul si semnificatia asigurrilor de viat

Asigurrile de viat sunt private cu mult seriozitate n ntraga lume s i acest

lucru nu este strin. Acestea sunt o subramur mai ampl a asigurrilor de persoane,
care acord indemnizat ii bnes t i pentru provocarea unor riscuri ce afecteaz viat a
personal, sntatea sau integritatea fizica.3 Asigurrile de viat constituie un act
individual de prevedere a un contract de securitate personal sau familiar care
intervine ntre o persoan fizic s i societatea de asigurri, avnd drept scop cres terea
condit iilor de existent a unei familii n situat ia n care sust inatorul material al
familii ar disprea; cres tearea unor condit ii normale de existent pentru viitor,
pentru un membru de familie infirm asigurarea unui sprijin de venituri n perioada
ncetrii activitt ii profesionale etc.
Asigurarea de viat se defines te ca fiind contractul n virtutea cruia
societatea de asigurare se angajeaz contra costului primelor de asigurare la o
persoan fizic- asigurat, s plateasc subscriitorului nsus i sau unui tert - beneficiar
de asigurare, o sum determinat, n cazul decesului asigurtorului ori al
supraviet uirii lui peste vrsta precizat prin contract. La producerea evenimentului
asigurat, asiguratul primes te o indemnizat ie de asigurare corespunztoare unei sume
stabilite init ial, denumit sum asigurat, n conformitate cu contractului de
asigurare. n schimb, categoric , asiguratul trebuie s plateasc prima de asigurare, se
poate aduga clauze adit ionale care extend acoperirea acordat prin produsul
principal, fiind perceput o prim suplimentar de asigurare.

Violeta Ciurel, Asigurri s i reasigurri: Abordri teroretice si practice internationale

editura All Beck, 2000 p.435

~7~

Capitolul II- Not iuni elementare

2.1

Notiuni
de baz ale asigurrilor de viat

n vederea cunoas terii situat iilor s i modului n care se realizeaz asigurarea

mai ntai, se impune prezentarea elementelor care intervin n activitatea curent din
acest domeniu, dup cum urmeaz:

Asiguratorul este persoan juridic respective societatea de asigurare,

contra costului primei de asigurare ncasate de la asigurat i s i asum ndatorirea de a
acoperi daunelor produse bunurilor asigurate, prin achitarea sumei asigurate la
producerea prejudiciului de care asigurtorul rspunde, n baza legii, fat de tert e
persoane.

Asiguratul poate fi persoana fizic sau juridic care indeplines te

condit iile prevzute n actele normative, contra costului primei de asigurare pltite
asigurtorului, s i asigur bunurile mpotriva unor evenimente ce pot aparea n viat a
sa.

Beneficiarul asigurrii este persoana ce det ine dreptul s ncaseze

despgubirea numit s i suma asigurat, ne fiind necesar ca aceasta sa fie parte la
contractul de asigurare.

Contractuantul asigurrii reprezint persoana fizic sau juridic ce are

posibilitarea ncheierii unei asigurri, fr a primi calitatea de asigurat.
Acesta se ncheie n forma scris s i va cuprinde urmtoarele:
o
numele sau denumirea, domiciliul sau sediu prt ilor contractuale;
o
obiectul asigurat;
o
primele de asigurare;
o
sumele asigurate;
o
riscurile ce se asigur;
o
momentul nceperi s i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
o
alte elemente care stabilesc drepturile s i obligat i ile prt i lor;

Riscul asigurat este situat ia care concomitent aprut, datorit

rezultatelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea;

Suma asigurat reprezint o parte din valuarea de asigurare asupra

creia asigurtorul s i asum rspunderea n situat ia producerii evenimentului pentru
care a fost ncheiat asigurare.

Prima de asigurare ilustreaz suma de bani dinainte determinat pe

care aiguratorul o plates te asigurtorului pentru constituirea unui fondul de asigurare
necesar plt i despgubirii la survenirea riscului asigurat.

Durata asigurrii arat perioada de timp n care stau stabilite raporturile

de asigurare ntre asigurtor s i asigurat as a cum au fost ele valabile prin contractul de
asigurare.

Paguba numit s i dauna este reprezentat de pierderea intervenit la un

bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea.

~8~


Despgubirea pltit de asigurator exprim suma de bani pe care
asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul
asigurat.

2.2

Functiilor
asigurrilor de viat

Funct iile asigurrii prezint mijloacele prin care s i realizeaz menirea sa

social, iar rolul red rezultatele obt inute prin profesarea funct iilor asigurrii.
Privind asigurarea sub confirmat ie financiar, unde n act iunea formrii s i utilizrii
fondului de asigurare se strnesc anumite relat ii economice printre participant ii de
asigurare, formnd-se fluxuri bnes ti sub forma primelor de asigurare s i
despgubirilor anumit i economis ti trateaz asigurrile ca o component a sistemului
financiar, erau de prere c acestea ndeplinesc sarcinile finantelor, respective funct ia
de repartit ie precum s i funct ia de control.
Funct ia de repartit iecunoas te dou faze diferite dar organice legate ntre ele
astfel: constituirea fondurilor de asigurare s i disribuirea acestora. Fondurile de
asigurare este compus din procesul de repartit ie a produsului intern brut dintr-o prim
de asigurare venite de la persoanele fizice sau juridice cuprinse n asigurare. Primele
de asigurare achitate de la persoanele fizice au un rol important n formarea fondului
de asigurare. Constituirea fondului de asigurare este realizat n procesul distribuirii
venitului nat ional ntre distincte persoane fizice sau juridice s i societt ile de
asigurare s i reasigurare.
Funct ia de repartit ie se manifest, n al doilea rnd, n procesul repartizrii
fondurilor de asigurare n aspectul ascoperirii pagubelor produse asigurat ilor de
riscurile asigurate s i plt ii sumelor asigurate revenite acestora n cadru asigurrilor
de personae. As adar, din fondurile de asigurare se pltesc despgubiri att
asigurat ilor persone juridice att s i asigurat ilor personae fizice. De asemenea, prin
calea funct iei de repartit ie a asigurrilor, o anumit parte din fondul de asigurare
este dirijat spre finantarea unor msuri de prevenirea pagubelor.
Funct ia de controlse manifest att n utilizarea de ctre Guvern a asigurrilor
ca un mijloc de gsire a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct s i de
control care se efectueaz ctre modului de formare s i repartizare a fondurilor de
asigurare. ndeplinind funct ia de control, asigurrile analizeaz achitarea primelor de
asigurare, intret inerea bunurilor care fac obiectul asigurrii, acordarea despgubirilor
precum s i a sumelor asigurate cu respectarea riguroas a condit iilor legale s i
contractuale.
Funct ia financiar. Avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii
primelor s i momentul plt i i despgubirilor, decalaj important indeosebi n cazul
asigurarilor de viat dar s i al altor asigurri, societt ile de asigurate centralizeaz
temporar sume extrem de importante pe care apoi le plaseaz pe piat a capitalului n
scopul obt nerii unor venituri suplimentare s i al cres terii sigurant ei afacerilor.
Dup prerea autorului, aceasta funct ie a asigurrilor este deosebit de
important n condit iile unei economii de piat . Astfel, societatea de asigurare
exercit funct ia de intermediar financiar, agent financiar ntr-o economie de
incertitudini, care preia mijloacele financiare de la persoanele care doresc s
economiseasc s i le plaseaz pe piat a capitalului prin cedarea acestora persoanelor
juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare, investindule n diverse
~9~

ramuri ale economiei. Astfel asigurarea apare ca un instrument de economisire s i

fructificare a mijloacelor bnes ti.

2.3

Clasificarea asigurrilor

Asigurrile de viat se regsesc sub urmtoarele forme :

Asigurarea tradit i onal, prin intermediul cria societt i le de asigurare pot
oferi client ilor garant ii nsemnate ca beneficiu fix n caz de deces sau maturitate.
Placid de costurile companiei de asigurri cu respectivul contract de asigurare, aceasta
va trebuie s investeasc cu precaut ie n deosebi n instrumente financiare cu
riscul cel mai scazut cum ar fi: obligat iuni s i depozite bancare.
Asigurarea cu capitalizare se diferit de cea tradit ional prin faptul c acoper
riscul de supravietuire. As a dar, compania de asigurri va achita la maturitatea
contractului suma asigurat asiguratului sau, n cazul decesului asiguratului, va achita
suma asigurat beneficiarului polit ei de asigurare.
Tip de asigurare mixt cu capitalizare, asigurtul este participant la profitul
nregistrat de investit iile ndeplnite de compania de asigurri, la indicat iile sale
strategice. Des i nu poate opta ctre ce instrumente financiare s investeasc banii
pltit i ca prim la contractul deasigurare, dar poate alege pentru strategiile de
investit ie n funct ie deexpunerea sa la risc. n acest sens se poate opta pentru strategii
sigure unde s i rata profitului este mai mic, strategii cu risc moderat unde rata
profitului poate fi mai mare, sau strategii riscante.
Asigurrile de via pot fi clasificat dup riscul asigurat, momentul pltirii
primei, de momentul primirii sumei asigurate i de configurat ia pe care acestea o
mbrac.
Asigurrile de via se clasific n funcie de riscul acoperit dup cum
urmeaz:

asigurri de supravieuire
asigurri dedeces
asigurri mixte de via
asigurri de accidente
asigurri de boal
alte forme

~ 10 ~

2.4

Mecanismul asigurrilor de viat

Asigurrile de viat au un grad sporit de dificultate att datorit naturii

riscurilor ct s i datorit formelor s i tehnicilor lor. Ele au dup caz o funct i e de
protect ie de risc sau o funct ie de economisire, dar pot mbina aceste funct ii n cadrul
asigurrilor mixte. Elementele generale4 ale mecanismului asigurrilor de viat sunt
reprezentate sistematic n continuare:
1. Asigurrile de viat au un caracter facultative, sunt ncheiate cu personane
cuprinse ntre determinate limite de vrst, pe perioade de asigurare variate, cu durata
plt ii primelor de asigurare, exprimate n ani ntregi. Contractul de asigurare se
bazeaz pe declarat ia de asigurare s i se ncheie pentru sume exprimate n mii de lei
sau unitt i de valut la cererea asigurat ilor, n accord cu societatea de asigurare sau
potrivit unor condit ii speciale.
2. Att perioada de asigurare ct s i perioada de acgitare a primelor de asigurare
sunt n corelat ie cu suma asigurat care au plafon minim la perioadele de asigurare
mai mare de 10 ani.
3. Persoanele cu o invalidate permanent mai mare de 50% nu pot fi asigurate.
4. Printr-o polit de asigure se asigur o singur persoan, existnd s i except ii.
5. Tariful de prime difer pe forme s i variante ale asigurrii. Primele de
asigurare sunt cresctoare n funct ie de grupele de vrst ale asigurat ilor s i
descresctoare n relat ie cu cres terea duratei contractului s i a duratei plat ii primelor.
6. La toate versiunile de asigurri de viat la care achitarea sumei asigurate se
realizeaz s i la expirarea contractului de asigurare sau numai la expirarea perioadei
de asigurare se impune cu necesitate constituirea rezervei matematice.
7. Pentru ca asigurat ii s resimt efectul asigurrii nc pe parcursul perioadei de
asigurare, fr a ne raporta la aparit ia riscului, deci a situat iei asigurate, unele
societt i de asigurare au constituit formula plt ii sumei asigurate pe baz de
amortizare, iar tragerile de amortizare sunt lunare;
8. O particularitate ce intervine n asigurrile de viat o constituie anticipaia
reprezentnd prima rat, care se plates te la semnarea declarat iei.
9. Rspunderea societt i de asigurare ncepe la momente diferite n funct ie de
risc, dar variabile de la o societate de asigurri la alta.
10.
Avantajele asigurrilor mixte de viat sunt multiple s i constau n :
- sumele asigurate sunt stabilite de asigurat cu acordul asiguratului;
- sumele asigurate cuvenite nu merg atacate de mos tenitorii legali n defavoarea
beneficiarului nscris n polit a de asigurare;
- la expirarea polit elor, suma de plat cuvenit se mares te cu cote de excedent
care se stabiles te anual, n funct ie de durata asigurrii s i de alt i factori;
- n caz de deces, dup al doilea an de asigurare suma de plat cuvenit se
majoreaz cu cote de excedent, variabile n aport cu perioada ct s-au pltit primele;
- la cererea asiguratului se poate aplica indicele de crestere a inflat iei, att la
suma asigurat ct s i la primele de asigurare;
4

Negoita Ion, Asigurari si reasigurari in economie, Editura Polsib, Bucuresti, 1998

~ 11 ~

- prin asigurare, se instituie protect ia personal, n situat ie de invaliditate

permanent s i accident, s i protect ia familiei sau beneficiarului, n situat ie de deces;
- posibilitatea de cas tig dup sistemul tragerilor de amortizare nu e de ignorat;
- posibilitatea rscumprrii asigurrii sau de a beneficia de suma asigurat
redus constituie un rest al asiguratului.

2.5

Calcului primelor de asigurare n asigurrile de viat

Rolul cel mai msemnat n determinarea primelor de asigurare n cadrul

societt i de asigurare de viat l det ine actuarul, denumit s i matematicianul
asigurrilor de viat . Cele mai importante meniri ale sale stau n calcularea primei de
asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumparare pentru produsele
cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea embedded value s i altele.
Tabelele de prim5 se evalueaz pe baza statisticilor demografice, n mod
magistral a tabelelor de mortalitate. Asigurrilor de viat face matematica cu
probabilitt ile de supraviet uire precum s i de moarte.
Principalele componente care influent eaz nivelul primei de asigurare det in
caracter general, ce poate fi tabelele de mortalitate cu ajutorul crora se calculeaz
primele de asigurare la nivelul unei populat ii determinate,starea general de sntate
a populatiei
respective precum vrsta s i sexul asiguratului, starea snttii acestuia,
durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi achitate la producerea
decesului su, la maturitatea contractului n cazul asigurrilor cu capitalizare, rata
dobnzii obt inute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea
contractului de asigurare, profitul societt ii de asigurri.
Pentru determinarea corect a primelor trebuiesc respectate principii clare:
Ratele de prim se cuvine a fi adecvate, poate nseamn c, pentru
un grup de contracte, totalitatea banilor adunat i de la asigurat i, plus dobnda
cs t igat din investirea, este necesar s fie suficient pentru plata tuturor sumelor
asigurate promise s i s acopere s i cheltuielile de asigurri;
Ratele de prim trebuie s fie just, adic trebuie s aib n vedere
riscul fiecrei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezint responsabilitatea
principal a departamentului de subscriere a unei societt i de asigurri. Astfel, riscul
este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, n funct ie de probabilitatea medie de
viat a persoanei n cauz. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului
plata unei extra-prime de asigurare;
Ratele de prim trebuie sa fie excesive n comparat ie cu suma
asigurat promis.

Violeta Ciurel Asigurri s i reasigurri: Abordri teroetice s i practici internationale,

editura ALL BECK Bucuresti ,2000 pag

441

~ 12 ~

2.6

Principalele tipuri de asigurri de via

n asigurrile de via este aplicat n prezent un numr amplu de forme foarte

diversificate, majoritatea dintre ele reprezentnd geneza ultimelor decenii. Acest lucru
este provocat de nevoile tot mai diferite ale clienilor, precum i de ndeplinirea lor, pe
pieele noastre. Unele dintre tipurile 6 de asigurri de via, dei ncadrate n aceast
categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. n contiuare vom studia cteva dintre
cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite forme:
Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul s i ia
angajeamentul s plteasc asiguratului, la finele contractului suma asigurat cu
condiia ca acesta s fie n via. Suma asigurat revenit asiguratului la expirarea
contractului este alcatuit din primele de asigurare platite de ctre asigurat, acumulate
pe decursul perioadei de asigurare i valorificat prin diverse modaliti de ctre
asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n situat ia n care, la
expirarea contractului, supraviet uies .
Asigurarea de deces are n vedere protect ia asiguratului pentru riscul de
deces, acesta este un risc viitor, sigur, dar ca moment incert. O asigurare de deces este
inchiata pe termen limitat oblig societatea de asigurare s achite beneficiarului
asigurrii suma asigurat ment ionat n contract, n cazul n care decesul asiguratului
se va produce n perioada de valabilitate a contactului, iar n caz n care la expirarea
contractului de asigurare de deces, asigurtorul supraviet u ies t e, atunci, asiguratorul
este scutit de orice obligat ie fat de asigurat.
Asigurarea mixt de viat este caracterizat prin faptul c un singur contract
acord protect ie mpotriva celor dou riscuri respectiv de supraviet uire s i cel de
deces.
Conform unui allt principiu al asigurrilor de viat , dup scopul asigurrii se
clasific astfel:
Asigurri de viat pe termen limitat este nchieiat pe o anumit perioad de
timp s i are ca s i arie de acoperire numai riscul de deces. Asiguratul va achita o
perioad timp o sum de bani n schimbul cruia o alta persoan, stabilit n prealabil,
va primi suma asigurat la decesul asigurtorului, n conforitate cu contractul. Suma
asigurat se pltes te numai n situat ia n care decesul asiguratorului va fi produs n
perioada de valabilitate a asigurrii. Dac n mediul economic este inflat ionist, suma
asigurri poate fi protejat printr-o clauz special mpotriva inflat iei, ceea ce
presupune s i adaptarea primei de asigurare.
Asigurare de viat pe termen nelimitatpresupune acopeirea risului de deces pe
o perioada mai mare de timp, respectiv pn la o vrst mai naintat a asigurtorului.
Condit i a este ca asiguratul s achite primele de asigurare pn la o anumit vrst.
6

Conform site-ului http://conspecte.com/Asigurari/conceptul-si-caracteristicile-asigurarilor-de-persoane.html

~ 13 ~

Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprins ntre momentul ncheierii
asigurrii s i pn la atingerea vrstei respective. Dac asiguratul supravietuies te mai
mult dect vrsta nscris pe contract va primi suma asigurat actualizat. n deosebi
fat de asigurarea de viat pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare
s i n faptul c introduce un nou element s i anume rambursarea sumei la mplinirea
vrstei precizate n contract.
Asigurarea mixt redus, se caracterizeaz prin aceea c la sfars i tul perioadei
de asigurare, n cazul n care asigurtorul este n viat el beneficiaz de suma
asigurat, iar n cazul n care el nu supravietuies te asigurtorul va pltii suma primelor
de asigurare nregistrate pn la monentul decesului la care de regula se adaug cota
corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematici investite
de asigurator, beneficiului. Asiguratul s i poate alge nivelul sumei asigurate.
Asigurarea de tip student are drept scop economisirea unor fonduri pentru
perioada de studii a copiilor chiar n situat iile n care pltitorul nu ar fi n viat la
monentul nceperii acestora. Primele de asigurare vor fi achitate de asigurat, de
regula, pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul s intre n posesia rentelor
la vrsta specificat n contract. Durata de achitare a rentelor poate fi cuprins ntre 4
s i 5 ani dup cum va alege asiguratorul. La alegerea sa, suma asigurat se poate
achita s i integral, la nceputul vrstei la care acesta va ncepe studiile, dar ntr-o
proport ie mai mic de 100% din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de
faptul c societatea nu va mai putea captaliza sumele respectiv pe perioada care ar fi
trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care va fi achitat es alonat.
Societatea va plti chiar dac una dintre prt i va deceda asumndu-s i obligat iile de
plat a rentelor n situat ia decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare
sau transformndu-se ntr-o polit mixt de viat n situat ia n care beneficiarul
decedeaza pe perioada de plat a primelor.
Asigurarea tip zestre, aceasta este o asigurare prin care print i sau tutorii
legali ofer o sum de bani zestre n momentul n care copilul se cstores te pentru a
porni la intemeierea unei familii. Este o asigurare de viat prin care ofer protect ie
fat de riscul de deces al persoanei asigurate, beneficiarului ncasnd suma asigurat
n monentul mariajului sau la mplinirea unei anumite vrste.
Asiguraea de tip unit-liked este o asigurarea pe baz de investit ii, carea ofer
protect ia prin asigurare s i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat
este investit n unul sau mai multe fonduri de investit ii puse la dispozitie de
asigurtor din care asiguratul primes te un anumit numar de unituri. Asiguratul are
dreptul de a opta pentru fondul s i structura n care se vor investii prime pltite de el,
avnd posibiltatea pe parcursul derulri asigurrii de a schimba aceasta structur, de a
investi suplimentar etc. Participarea la aceste fonduri de investit ii este condit t ionat
de cumprarea unei asigurri de viat . Produsul are n structura sa dou componente:
Componenta de protecie7 este de fapt o asigurare de via pe termen
nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea
vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este
garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii,
7

Violeta Ciurel Asigurri s i reasigurri: Abordri teroetice s i practici internationale,

editura ALL BECK Bucuresti ,2000 pag

451

~ 14 ~

beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare

asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei
asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de
vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al
unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului.
Componenta invenstiional8 : - const n cumprarea de uniti de cont
(unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise,
reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de
asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, piaa
de capital din ara respectiv i posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai
multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii
va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar
prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n
fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial
lunar, dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul
poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n
momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate
opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.
n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist
posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a
rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la
sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul
este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor va ncepe plata rentelor
lunare viagere.

Violeta Ciurel Asigurri s i reasigurri: Abordri teroetice s i practici internationale,

editura ALL BECK Bucuresti ,2000 pag

451

~ 15 ~

Capirolul III- Riscurile s i beneficiile asigurrilor

de viat
3.1

Riscurile acoperite asigurrilor de viat

Societt ile de asigurare ce ofer asigurri de viat nglobeaz att riscul

standard, respectiv riscul de deces. Datele rezultate dup parcurgerea etapelor de
identificare s i de msurare a riscului permit decidentului stabilirea unei politici de
control a riscului economic, tehnic, social. Politica de control se realizeaz pe baza
unui program de reducere a efectelor sau de creare a unei stri subtensionale, toate
fiind legate de probabilitatea de aparit ie a fenomeneloe s i gravitarea lor9. n cazul
asigurrilor de viat componenta de protect ie financiar este esent ial, iar pentru o
arie ct mai larg de acoperire, societatile de asigurare mbin n produsele oferite
componenta de protect ie cu acela de economisire precum s i cu ceea de investit ie.
Asadar, dac asiguratul supraviet uies te la expirarea contractului, suma asigurat va fi
ncasat de catre el.
Asigurarea de viat acoper urmtoarele riscuri:
o
riscul de supravietuire - prin infint area unui capital sau/si a unei pensii
suplimentare;
o
riscul de supraviet uire rezultat dintr-un unui accident, avnd ca
frecvent o invaliditate permanent n urma acordarii sumelor asigurate cuvenite
acestui risc;
o
riscul de deces - prin achitarea ctre beneficiar a sumelor asigurate;
o
riscul de pierdere a capacitt ii de munc - prin exonerarea de varsare a
primelor de asigurare;
o
riscul de a fi spitalizat sau a suferi intervent ii chirurgicale - prin
renumerare unor indemnizat ii n fiecare zi de spitalizare precum s i intervent ii
chirurgicale.
Asigurriile de viat au caracteristicile urmtoare, ele fiind s i elemente
definitorii ale acestora:

asigur protect ie beneficiarului polit ei Dvs. s i /sau Dvs.( n

funct ie de tipul de poliat spre care optat i );

sunt asigurri pe termen, de regul, mediu sau lung ( pe o

durat de la 5 la 25 sau poate ajunge pn la 80 de ani);

impune o deosebit seriozitate n ceea ce prives te plata

primelor prin aspectul regularitt ii s i perioadei de asigurare; primele pot fi pltite
integral sau n rate semestriale, trimestriale sau lunare;
9

Gheorghe Blidaru, Gabriel Robert Anghel Blidaru, Managementul societtilor

de asigurri si reasigurri, Valahia University
Press Targoviste, 2012 p.58

~ 16 ~


la produsele de standard se pot aduga s i alte clauze adit ionale
adoptate nevoilor fiecrei asigurat n parte, prin care se ramific gama riscurilor s i
totodat a protect iei oferite de polit a de asigurare, confernd anumite avantaje
suplimentare client ilor n urma plat ii unor sume suplimentare la prima de asigurare.

3.2

Evaluarea riscurilor unei asigurri de viat

Msurarea efectelor risului10 poate fi exprimat prin indicatori cantitativi,

atunci cnd este necesar reliefarea unor dimensiuni ale riscului din domeniile tehnic
s i economic, iar dac riscul prives te domenii cum ar fi sfera politic s i social,
indicatorii calitativi sunt utilizat i cu preponderent . Cele dou coponente ale
gestiunii rsucului, gravitatea fenomenelor s i costului riscului, reprezint suportul
diagnosticare s i aplicarea a unor solut ii, acceptabile sau mai put in acceptabile, n
modelarea dimenisunii efectelor. Un model simplu de analiz a dimeniunii riscului se
poate realiza pe baza a trei elemente generale: variabilitatea, costul riscului s i
tratamentul riscului. Primele de asigurare pot fi stabilite dup evaluarea riscului.
Evaluare se realizeaz t i nandu-se cont de mai mult i factori emunerat i mai jos :

vrsta s i sexul asiguratului;

starea de sntate a asiguratului;

valoarea sumelor asigurate;

durata contractului de asigurare;

cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de

administrarea polit ei s i de alte cheltuieli administrative.
Pe baza completri unui chestionar medical se va evalua starea de snatate a
asiguratului. Repercursiunile analizrii acestuia de o echipa de specialis ti,
asiguratorul poate solicita efectuarea unor investigat ii complexe ce vor stabili ct mai
exact a strii de sntate a asiguratului. Cheltuielile aferente efecturii investigat iilor
medicale vor fi suportate de compania de asigurari.

3.3

Beneficii oferite de o polit de asigurare de viat

n afara protect ie financiar, asigurarea de viat poate fi s i un mod sigur de

economisire n condit iile unei bune capitalizri s i a protect iei la fluxul inflat ie dup
cum urmeaz:

protect ia membrilor familiei;

independent a financiar pentru copii n perioada studiilor;

ment inerea garantat a stilului de viat , indiferent de situat iile prin

care asigurat ii trec ntr-un anumit moment;

stabilitatea s i securitatea intereselor n afaceri;

3.4

Beneficii suplimentare pot fi:

Asigurarea unui fond de echilibraree financiar n cazul unei

invaliditt i, spitalizri sau diagnosticrii cu o boala grav;
10

Ion Purcariu, Matematic s i asigurri. Editura Economic, Bucures ti, 1994, p. 291

~ 17 ~


Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de
succesiune;

Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educat iei academice

sau achizit ionrii unei locuinte pentru acestia;

Crearea unei fond de venituri suplimentare la vrsra pensionri.

Capitolul IV
Evolut ia principalilor indicatori ai
asigurrilor s i brokerilor de asigurare n 2014
4.1

Prezentarea activittii desfasurate

de societtile

de asigurae

Analiza indicatorilor societt ilor de asigurare este realizat ca urmare a

raporturilor comunicate de 37 de societt i romnes ti de aigurare autorizate de de
Autoritatea de Supraveghere Financiar pentru derularea activitii n acest domeniu.
Din acestea, 20 de societi de asigurae au aplicat numai activitate de asigurri
generale,9 asigurtori au aplicat numai activiti de asigurri de via i 8 asigurtori
auaplicat activiti aferente celor dou domenii de asigurare.

4.1.1 Primele brute subscrise ale asigurrilor de viat

n anul 2014 asigurtorii au subscris prime brute aferente asigurrilor de via
n sum de 382.283.829 lei, nregistrnd o pierdere nominal de 8,90% fa de
perioada similar din 2013 de 419.662.147 lei. n domeniul asigurrilor de via,
ponderi semnificative n cont inutul portofoliului nregistreaz clasele AI s i AIII, care
det i n mpreuna 95,98% din total. Clasa AI Asigurri de viat , anuitti si asigurri de
viat suplimentare redau 66,66% din totalul PBS, nregistrnd o pirdere de 6,18% fa
de 2013; Clasa AIII Asigurri de viat s i anuitti care sunt legate de fonduri de
investitii redau 29,32% din total, n scdere cu 16,63% fa de 2013.
Tabelul 1. Prime brute subscrise pentru asigurri de via
Prime brute subscrise pentru asigurri de viat (lei)

AI
AII
Alte
clase
Total

31 martie 2012

31 martie 2013

31 martie 2014

257.057.991
156.342.701
18.470.475

271.624.314
134.459.346
13.578.485

254.835.232
112.103.245
15.345.352

Modificare
absolut
(lei)
31 martie 2014/
31 martie 2013
-16.789.082
22.356.103
1.766.667

431.871.167
419.662.147
382.283.829
-37.378.318
Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF si a celor disponibile pe site-ul INS

Evolut ie PBS pentru clasa asigurrilor de viat

Figura nr 1. Evolut ia PBS pentru asigurri de via

Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS

~ 18 ~

Ritm de cres e re (%)

31 martie 2014/
31 martie 2013
-6,18
-16,63
13,01
-8,9

n urma datelor prezentate anterior rezult c la data de 31.03.2014:

Clasa AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare

a nregistrat o pierdere n mrimi absolute de 16.789.082 lei, mai exact o scdere cu
6,18% fa de 2013;

Clasa AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de

investiii a nregistrat a scdere n mrime absolut de 22.356.103 lei, respectiv o
scdere cu 16,63% fa de anul anterior;

Categoria alte clase a avut o evolut ie favorabila de 13% care n

mrimi absolute reprezint o cres tere ce 1.766.867 lei.. Aceast categorie cuprinde
urmtoarele clase:

Clasa AII Asigurri de cstorie, asigurri de natere ce a nregistrat

o pierdere de 14,69 % fa de 2013;

Clasa AIV Asigurri permanente de sntate de a ntregistrat o

cres tere substant ial de 34,67 % fa de 2013;

Clasa BI Accidente i boal a nregistrat o cretere nominal cu 5,52 %

fa de 2013;

Clasa BIII Asigurri de sntate a nregistrat o cretere nominal, cu

25,28% fa de 2013.
Tabel 2. Pondere clas n total prime brute subscrise pentru categoria
asigurrilor de viat
Pondere clas n total prime brute subscrise pentru categoria asigurrilor de
Perioada
viat (%)
Clasa AI
Clasa AIII
Alte clase
Total
31 martie 2012
59,52
36,20
4,28
100
31 martie 2013
64,72
62,04
9,24
100
31 martie 2014
66,66
29,32
4,02
100
Sursa:Baza informat ilor furnizate de ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS

Evolut ia portofoliu asigurrilor de viat

Figura nr. 2 Evoluie portofoliu asigurri de via

4.1.2
I

B
P
-

Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF si a celor disponibile pe site-ul INS

Indemnizat i brute pltite de asigurtori

n anul 2014, societt i le de asigurae au nregistrat indemnizat ii brute pltite
acumulate pe cele dou domenii de asigurri, n valoare de 1.316.801.496 lei,
nregistrnd o cretere nominal de 0,93 % fa de 2013 cu 1.304.686.631 lei.
Din valoarea total a indemnizat iilor brute pltite:
1.133.673.466 lei sunt reprezentate pentru contractele de asigurri
generale, nregistrnd o cretere de 2,25% fa de data de 31.03.2013 (1108771758
lei);
~ 19 ~

183.128.030 lei sunt achitate pentru indemnizat ii brute, maturitate

s i rscumprri achitate de asigurtori aferente asigurrilor de viat nregistrnd o
scdere cu 6,53% fa de data de 31.03.2013 (195.914.873 lei).

4.1.3 Dinamica asigurrilor de viat s i a celor generale (PBS s i

IPB)

~ 20 ~

Figura nr. 3 Dinamica PBS si IBP

Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS

Situatia IPB pentru ambele domenii de asigurare

Tabel 3.Situaia IBP pentru cele dou categorii de asigurare

Perioada

31.03.
2012
31.03.
2013
31.03.
2014

Indemnizat ii
brute
pltite
pentru
asigurrile
generale (lei)

Ritm de
cres tere
(%)

Indemnizat iile
Ritm
de
brute, maturitt i cres tere
s i
rscumprri (%)
pltite
pentru
asigurri de viat
(lei)

Total indemnizat ii Ritm

de
pltite
pentru cres tere
asigurrile
(%)
generale s i de
viat (lei)

1.090.692.799

-0.90

174.617.242

8.44

1.265.310.041

0.28

1.106.771.756

1.66

195.914.873

12.20

1.304.686.631

3.11

1.133.673.466

2.25

183.128.030

-6.53

1.316.801.496

0.93

Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF si a celor disponibile pe site-ul INS

4.1.4 Situat ia

sumelor achitate pentru indemnizat ii

maturitt i s i rscumprri aferente asigurrilor de viat

brute,

Sumele total al indemnizaiilor brute, maturitilor i al rscumprrilor pltite

de asigurtori, pentru contractele de asigurri de via, n 2014 a fost n sum de
183.128.030 lei, n scdere cu 6,53% fa de 2013. n 2014, cele mai mari pli au
fost efectuate pentru urmtoarele clase de asigurare:

AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare,

respectiv de 102.028.689 lei, ceea ce reprezint 55,71% din total pli efectuate,
nregistrnd o scdere cu 4,45% fa de 2013 (106.776.670 lei);

AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de

investiii, respectiv de 74.860.854 lei din total, ceea ce reprezint 40,88%, nregistrnd
o scdere cu 11,73 % fa de 2013.

4.1.5 Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i

rscumprrilor pltite pentru principalele clase de asigurri de via
Tabel 4 Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i rscumprrilor pltite pentru
principalele clase de asigurri de via

Clase

Indemizat ii
brute,
rscumprri (lei)

maturitt i

s i Ritm de cres tere (%)

~ 21 ~

AI
AIII
Alte
clase
Total

31.03.2012

31.03.2013

31.03.2014

97.949.305
73.117.107
3.550.830

106.776.670
84.810.631
4.327.572

102.028.689
74.860.854
6.238.487

31.03.2013/
31.032012
9.01
15.99
21.87

174.617.242

195.914.873

183.128.030

12.19

31.03.2013/
31.03.2013
4.45
-11.73
44.16
-6.53

Sursa:Baza informatilor
furnizate de ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS

n 2014, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i pariale), la

cererea asigurailor, a nregistrat o scdere nominal cu 20,61 % fa de 2013.
Cea mai mare pondere (63,80 %) din rscumprrile totale i pariale pltite n
primul trimestru al anului 2014 o are Clasa AIII Asigurri de via, anuiti legate de
fonduri de investiii asigurri de via pentru care asigurtorii au efectuat pli
pentru rscumprri n valoare de 58.701.539 lei.

4.2

Evoluia prin prisma primelor brute subscrise

n Figura nr. 4 este prezentat evolut ia pe trimester a sectorului asigurrilor de

viat din Romnia potrivit cu PBS pentru cele s a se clase de asgurri de viat Dup
.
cum se poate vedea, n anul 2012 o cres tere, n anul 2013 este o ntoarcere la nivelul
anului 2011, din punct de vedere al primelor subscrise,iar n anul 2014 au fost
inregistrate cele mai reduse valori din perioada analizat. As adar perspectivele anului
2014 nu au fost incurajatoare.
Din perspectiva gradului de penetrare a asigurrilor de viat din Romnia,
redat ca pondere a PBS nPIB, figura nr. 4 reflect c aceasta variaz substant ial n
perioada 2011-2013, ntre 0.28% s i 0.40%, dat fiind c n anul 2014 a fost anul cu
cele mai reduse valori la trei s i s ase luni, este prevzut ca ponderea asigurrilor de
viat n PIB s se diminueze la nivelul anului spre 0.25%- 0.27%.
De ment ionat faptul c n urmtoarea figur este ilustrat siuat ia nominal a
PBS, pret ul curent fiind exprimarea primelor, din moment ce situat ia n interval real,
ajustat cu inflat ia, va fi actualizat ulterior.
Figura nr. 4 Evolut ia trimestrial a PBS pentru toate clasele de asigurri de viat s i raportarea acestora la PIB-ul Romniei n
perioada ianuarie 201iunie 2014

Sursa: Calcule proprii pe baza informatt ilor furnizate de ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS
Precizri: PIB trimestrial, n pret uri curente, fate definitive pentru snii 2011-2014

Gradul ponderat de penetrare n PIB a aigurrilor de viat prezentate mai sus

pentru anuu 2011-2014 nu reflect o situat ie except ional, aceste tipuri de niveluri
sunt nregistrate permanent n Romnia.
Surprinderea desnsitt ii asigurrilor de viat dintr-o anumit t ar este
calculat prin raportarea PBS, acesta fiind un alt indicator util, iar pentru astfel de
~ 22 ~

asigurri la populat ia t ri, inducatorul cuantificnd as adar prima media anuala de

asigurri de viat pe locuitori.
Figura nr. 5 Evolut ia anual a densitatii asigurrilor de viat din Romania, exprimat ca PBS/ populatie ( n euro
pe locuitor), n perioada 2011-2014

Sursa: Calcule proprii pe baza datelor ASF, INS s i BNR

Precizri: Datele privind populat ia Romniei sunt provizorii s i se refer la populat ia stabil la nceputul ficrui
an. Cursul euro este cel mediu anual comunicat de banca central pentru anii 2011-2013 s i media simpl a valorilor zilnice
din 2014

Figura nr. 5 ilustreaz o tendint constant de mics orare a primei medii de

persoana in cazul asigurrilor de viat din Romnia, n mod cert pentru clasele AI s i
AIII de asigurri, lucru descurajator pentru viitorul apropiat al domeniului asigurrilor
de viat .

4.3

Evoluia prin prisma numrului de contracte n vigoare

Din punct de vedere al numrului contractelor aferente ale asigurrilor de

viat din Romnia, date colectate de ASF, date ce fac referirea la tot i asiguratorii
activi pe piat si fiind supraveghiat i de institut ie, demonstrnd c numrul polit elor
a fost de circa 4 milioane n anul 2011 s i n prima jumtate a anului 2012, moment n
care numrul contractelor au crescut pe baza ncheierii in mare parte a asigurarilor de
accidente s i de snatate dar nepermanente. Figura nr. 6 prezint evoluia trimestrial a
numrului de contracte n vigoare (NCV) pentru toate societile active pe piaa
asigurrilor de via n perioada ianuarie 2011 iunie 2014, ilustrnd separat situaia
pentru toate cele ase clase de asigurri de via i pentru asigurrile de via propriuzise.
Figura nr.6 Evolut ia trmestrial a NCV pentru toate cele s ase clase de asigurri de viat s i pentru clasele AI s i
AIII n perioada ianuarie2011iunie2014

Sursa: Calcule proprii pe baza informat iilor furnizate de ASF

Chiar dac numarul toatal al contractelor de asigurare sa aflat n tandint de

cres tere pn la finalul anului 2013, este cert c aceasta evolut ie nu sa datorat
asigurrilor de viat propriu-zise, von arta c evolut ia a fost cauzat n special de
polit ele ncheiate pentru clasele BI s i BII de asigurri se poate crede oarecum
imitat. Pentru clasele AI s i AII figura nr. 6 demonstreaz o mics orare gradual a
numrului de contracte n intervalul 2011- 2012, trend urmat de o relativ stabilizare
~ 23 ~

n perioada 2013-2014. ASF consider c figura nr. 6 constitui un prim argument

favorabil analizei sprate a asigurrilor de viat propriu-zise, argumentarea aceasta
fiind reluat s i sunst inut de unele suplimentare la monentul oportun.
Trebuie ment ionat faptul c numrul persoanelor asigurate poate fi cu
siguran distint de numrul de contracte de asigurri de via aflate n vigoare.
Deoarece, un individ poate ncheia mai multe polie de asigurri de via concomitent,
n timp ce, contractele de asigurare se pot ncheia i pentru grupuri de asigurai. Acest
lucru se aplic att asigurrilor de via propriu-zise ct, n deosebi, asigurrilor de
accidente i celor de sntate, multe astfel de contracte fiind ncheiate de angajatori la
nivelul ntregii companii. n concluzie, acest tip de contract de grup este vizualizat n
statistici drept un singur contract de asigurare, chiar dac acesta acoper riscurile mai
multor indivizi. Datele privind numrul contractelor de asigurri de via n vigoare
pot fi raportate la populaia rii, indicatorul astfel construit reprezentnd o densitate
a asigurrilor de via n rndul. Graficul de mai jos prezint evoluia acestui indicator
n perioada ianuarie 2011 iunie 2014.
Figura nr. 7 Evolut ia anual a densittii asigurtilor de viat din Romnia, calculat ca numr mediu de
contracte n viguare pe persoan, n perioada 2011-2014

Sursa: Calcule proprii pe baza datelor ASF s i INS

Datele privind polulat ia Romniei sunt provizorii s i se refer la populat ia stabil la nceputul fiecrui an.

Imaginea pe care acest figur o proiecteaz este n concordan celorlalte

afirmate mai sus: chiar dac densitatea asigurrilor de via evolueaz n anii 20122013, aceast evolut ie nu este datorat componentei de baz a asigurrilor de via, ci
mai degrab celorlalte clase de asigurri.

4.4

Evolutia primelor suscrise, ajustat cu rata inflatiei

Datele ce ilustreaz PBS pentru asigurri de viat sunt exprimate anterior n

pret uri curente, favoriznd atfel raportil la nivelul PIB-ului Romniei precum s i
analiza comparativ cu alte state. Din alt punct de vedere elocvent asupra evolutiei
mrimii sectorului asigurrilor de viat din Romnia este oferit de exprimarea PBS
aferente acestor asigurri n pret uri constante, eliminarea impacului inflat iei asupra
valorilor monetare permit nd compararea relevant a indicatorului n timp.
Figura nr. 8 reia unele date prezentate anterior, dar mai include s i evolut ia n
termeni reali a PBS pentru cele s ase clase de asigurri de viat , valoriile fiind
exprimate n pret uri constante la nivelul luni Ianuarie 2011; acesta indica s i

~ 24 ~

modificarea procentual a PBS modificat cu inflat ia, aceast modificare procentual

este calculat fat de perioada similar din anul anterior.
Dup cum se poate observa, chiar dac situaia nominal la finele anului 2013
este similar cu cea din 2011 (1.745,5, respectiv 1.759,7 milioane de lei), n termeni
reali ea este net inferioar acesteia (1.599,3, respectiv 1.733 milioane de lei). n plus,
sectorul asigurrilor de via din Romnia, vzut prin prisma PBS, a sczut
semnificativ n termeni reali n anul 2013 fa de cel anterior: scdere de 16,1% 11.
Valorile nregistrate pentru prima jumtate a anului 2014 arat o continuare a
declinului asigurrilor de via autohtone: scdere de 14,4% fa de prima jumtate a
anului anterior.
Figura nr. 9 ce urmeaz prezint evoluia n termeni reali a PBS pentru
asigurrile de via propriu-zise, deci cu referire strict la clasele de asigurri A.I i
A.III.
Figura nr. 8 Evolut ia PBS n pret uri curente s i preturi constante pe toate clasele de asigurri de viat s i
comparat ie similar cu perioada anului anterior, n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

Sura: Calcule proprii pe baza informat iilor ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS
Precizri: Pentru coversia la pret urile constante ianuarie 2011s-au folosit valori lunare ale indicilor pret ului de
consum publicate de INS s i s-a presupus c PBS sunt subscrise constante n fiecare trimestru, cte o treime n fiecare lun din
aceasta.
Figura nr. 9 Evolut ia PBS n preturi curente s i pret uri constante, pentru clasele AI s i AIII de asigurri de viat s i
comparat i i cu perioada similar a anului anterior, n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

Sura: Calcule proprii pe baza informat iilor ASF s i a celor disponibile pe site-ul INS
Precizri: Pentru coversia la pret urile constante ianuarie 2011s-au folosit valori lunare ale indicilor pret ului de
consum publicate de INS s i s-a presupus c PBS sunt subscrise constante n fiecare trimestru, cte o treime n fiecare lun din
aceasta.

Figura nr. 9 arat c pe parcursul perioadei analizate au loc doar scderi ale
primelor subscrise pentru clasele A.I i A.III de asigurri: -0,6% n 2012 fa de 2011,
-12,9% n 2013 fa de 2012, respectiv -12,5% n prima jumtate a anului 2014 fa de
11

Pentru o posibil explicaie privind diferena dintre aceast valoare i cea indicat n raportul ASF pentru anul 2013 (scdere
real de 12.8% n 2013 fa de 2012), vezi precizrile metodologice din Seciunea 1.3.

~ 25 ~

perioada similar a anului 2013. n concluzie, figura nr. 9 ilustreaz evolut ia din
ultimii ani a asigurrilor de via clasice i a celor legate de fondurile de investit ii
fiind una continu corelat ie a domeniului. Aceast contracie pare s se fi evident iat
n 2013, iar pret ul nregistrate n anul 2014 par s indice o scadere suplimentar a
mrimii domeniului asigurrilor de via din Romnia.
Evolut ia viitoare a sectorului privind as teptrile participant ilor pe
piat
Dup cum am prezntat anterior n anul 2014, categoria asigurrilor de via
din Romnia a nregistrat un regres fa de perioada similar a anilor trecui, scaderea
nivelului primelor brute subscrise pentru asigurrile de via este evident n deosebi
atunci cnd eliminm influent a inflaiei, iar cnd valorile monetare vor fi exprimate
n termeni reali. Voi arta c, din perspectiva participanilor pe pia, nici ateptrile
privind evoluia sectorului pe termen scurt i mediu este dezamagitoare.

4.5

Indicatori de stabilitate i performan a sectorului asigurrilor de

via din Romnia
n aceast seciune voi prezenta civa indicatori de stabilitate precum i
performan a domeniului asigurrilor de via, concentrndu-m pe ilustrarea
situaiei de ansamblu. De ment ionat faptul c datele folosite fac referire la cele 18
companii de asigurare active pe pia n septembrie 2013 i aflate sub supravegherea
ASF. Din aceasta rezult c analiza stabilitii i performanei domeniului asigurrilor
de via exclude societile ce au fost preluate n ultimii trei ani precum i cele care au
ieit de sub supravegherea ASF .
Impactul estimat al acestor asiguratori asupra pieei este redus, att prin prisma
numrului de contracte n vigoare, ct i din perspectiva primelor brute subscrise, fapt
pentru care excluderea acestora din studiu nu este de natur s distorsioneze imaginea
de ansamblu oferit de analiza ce urmeaz.

4.5.1 Solvabilitate
Solvabilitatea societilor de asigurri de via, suntem interesai n special de
relaia dintre marja de solvabilitate disponibil total i marja de solvabilitate minim,
respectiv fondul de siguran, atunci cnd acesta este mai relevant pentru comparaii.
Aceti trei indicatori sunt calculai pe baza normelor emise de ASF 12 i sunt raportai
semestrial de ctre societile de asigurare. Pe scurt, marja de solvabilitate reprezint
suma din capitalul propriu pe care societatea de asigurri este obligat s o dein
permanent, pentru nlturarea efectelor adverse ale eventualelor evenimente
neprevzute. Marja de solvabilitate disponibil total este calculat ca sum a mai
multor componente i corespunde totalitii elementelor de activ libere de orice
sarcini, cu excepia activelor necorporale.
Componenta central a marjei totale este marja de solvabilitate disponibil
care, la rndul ei, este determinat ca sum a capitalului social subscris i vrsat, a
rezervelor societii13, a rezultatului net realizat i a rezultatului reportat, i din care se
12

Vezi Normele din 24.04.2008 privind metodologia de calcul al marjei de solvabilitate de care dispune asiguratorul care
practic asigurri de via, al marjei de solvabilitate minime i al fondului de siguran, publicate n Monitorul Oficial cu
numrul 346 din 6.05.2008.
13
13 Altele dect rezervele tehnice: rezerve de prime de capital, din reevaluare, legale, statutare, de conversie.

~ 26 ~

deduc, printre altele, valoarea aciunilor proprii deinute direct de asigurator, valoarea
participaiilor deinute de acesta la ali asiguratori, reasiguratori, holdinguri de
asigurare, instituii de credit sau firme de investiii, dar i valoarea activelor
necorporale. Potrivit normelor ASF, asiguratorii autorizai s vnd asigurri de via
au obligaia s dein permanent o marj de solvabilitate disponibil total cel puin
egal cu o marj de solvabilitate minim, determinat individual pentru societ ile de
asigurare. Marja de solvabilitate minim este calculat ca sum a marjelor minime
pentru diversele tipuri de asigurri de via oferite de societate, pornind de la
rezervele matematice brute constituite pentru fiecare tip de asigurare i avnd n
vedere anumite riscuri asociate acestora.
n plus, pentru fiecare asigurator n parte, fondul de siguran este determinat
ca valoare maxim ntre o treime din marja de solvabilitate minim prezentat anterior
i echivalentul n lei a 3,2 milioane de euro . n concluzie, pentru societ ile pentru
care marja de solvabilitate minim are o valoare redus, fondul de siguran impus
unitar fiecrui asigurator de ctre autoritatea de supraveghere devine indicatorul
relevant pentru a fi comparat cu marja de solvabilitate disponibil total.

4.5.2 Lichiditate
Companiile active pe piaa asigurrilor de via din Romnia au obligativitatea
transmiterii lunare ctre reglementator a unor situaii detaliate privind activele lichide
i obligaiile pe termen scurt14, ASF urmrind ca activele lichide ale companiilor de
asigurare s depeasc obligaiile la care acestea ar putea fi supuse pe termen scurt.
Figura urmtoare prezint situaia trimestrial a celor doi indicatori, respectiv activele
lichide, notate A, i obligaiile pe termen scurt, notate O, situaia fiind agregat la
nivelul pieei. Dup cum se poate observa, totalul activelor lichide depete n mod
confortabil nivelul obligaiilor pe termen scurt, coeficientul de lichiditate la nivelul
pieei, calculat ca raport A/O, oscilnd n perioada analizat ntre 4,4 i 5,1.
Figura nr.10 Evolut ia trimestrial a activelor lichide s i a obligat iilor pe termen scurt n perioada ianuarie 2011iunie 2014

Sursa: Calcule proprii pe baza informat iilor furnizate de asigurrori activi pe piat s i aflat i sub supravegherea
ASF

Cu toate acestea, trebuie subliniat faptul c, la fel ca n cazul solvabilitii

societilor de asigurare, i aici avem de-a face cu un indicator agregat, calculat la

14

Potrivit normelor ASF, activele lichide sunt reprezentate de titlurile de stat deinute de asigurator, de obligaiunile emise de
administraia public local, de depozitele la bnci i instituii de credit, de disponibilitile n conturi curente i casierie, de
aciunile i obligaiunile tranzacionate pe piee reglementate, dar i de titlurile de participare la OPCVM deinute de societate,
n timp ce obligaiile pe termen scurt provin din 0,5% din sumele asigurate n cazul asigurrilor de deces, maximum dintre 0,5%
din sumele asigurate i 10% din valorile de rscumprare n cazul asigurrilor care acoper riscul de deces i la care este
garantat o valoare de rscumprare, 10% din valorile de rscumprare n cazul asigurrilor care nu acoper riscul de deces i
la care este garantat o valoare de rscumprare i rezerva de daun net plus 50% din partea cedat reasiguratorilor din
rezerva brut de daune.

~ 27 ~

nivelul ntregului sector, i care trebuie interpretat cu precauia necesar. Aceasta

deoarece, la fel ca mai sus, exist diferene majore n ceea ce privete mrimea
coeficientului de lichiditate, att ntre diversele societi de asigurare, ct i n timp,
pentru acelai asigurator: valoarea minim a coeficientului de variaie calculat pentru
fiecare serie de valori trimestriale este 50%, ceea ce arat c seriile de date nu sunt
tocmai omogene, afectnd reprezentativitatea valorilor medii calculate.

4.5.3 Profitabilitate
Figura 11 de mai jos prezint evoluia semestrial a rezultatului net nregistrat
la nivelul sectorului asigurrilor de via n perioada 2011-2014. n aceast seciune,
piaa este privit prin prisma activitii a 17 societi 15. Sunt ilustrate cele dou
componente de baz ale rezultatului agregat la nivelul pieei, respectiv profitul net
realizat cea mai mare parte a asiguratorilor de via i pierderea net suferit de c iva
dintre participanii pe pia n aceast perioad
Figura nr.11 Evolut ia trimestrial a activelor lichide s i a obligat iilor pe termen scurt n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

Sursa: Calcului proprii pe baza informat iilor furnizate de asiguratorii activi pe piat s i aflat i sub supravegherea
ASF

4.6

Evoluia numrului de asiguratori de via n perioada 2009-

2014
Potrivit legislaiei n vigoare, activitatea de asigurare poate fi exercitat n
Romnia doar de persoane juridice romne, constituite ca societi pe aciuni sau
societi mutuale, autorizate de ASF, de asiguratori autorizai n statele membre UE,
care desfoar activitate de asigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu
dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii, de sucursale sau filiale ale unor
societi de asigurare din state tere, autorizate de ASF, sau de asiguratori care adopt
forma de companie european pe aciuni.
Dup cum se poate observa, numrul de asiguratori de via a sczut constant
n ultimii ani. Astfel, dup ce la nceputul anului 2009 activau pe pia 24 de
asiguratori de via, n prezent funcioneaz doar 16 societi. Ateptrile pentru
viitorul apropiat sunt de ieire de pe pia a nc unui asigurator, intenia AXA n acest
sens fiind exprimat n mod public de companie.
Concluzionnd, chiar dac numrul actorilor de pe pia nu este unul foarte
redus, evoluia recent este ntructva ngrijortoare, ceea ce nseamn c autoritatea
de concuren va trebui s monitorizeze n continuare cu atenie acest sector
economic.

15

16 societi, dup preluarea ALICO de ctre METROPOLITAN n trimestrul III 2013.

~ 28 ~

4.7

Evoluia rscumprrilor n sectorul asigurrilor de via

n aceast seciune prezentm anumite informaii legate de ieirile nainte de

termen din asigurrile de via ale clienilor romni. Astfel, n special pe fondul
recentei crize economice, unii asigurai au decis s rezilieze contractele de asigurare
de via naintea termenului prevzut, optnd pentru rscumprarea total sau parial
a polielor. Valoarea de rscumprare a poliei se calculeaz i se pltete pentru
asigurrile care au o component de economisire sau o component investiional, pe
lng funcia principal de protecie.
Prin urmare, asigurrile destinate exclusiv proteciei, aa cum sunt asigurrile
de sntate, cu caracter permanent sau nu, i asigurrile de accidente, nu au o valoare
derscumprare, ceea ce nseamn c, n cadrul asigurrilor de via, discuia privind
rscumprarea are sens doar n cazul claselor A.I, A.II i A.III de asigurri. ntruct n
acest studiu suntem interesai preponderent de cele dou clase de asigurri de via
propriu-zise, respectiv clasele A.I i A.III, iar valorile aferente asigurrilor din clasa
A.II sunt insignifiante la nivelul sectorului, n cele ce urmeaz vom prezenta evoluia
rscumprrilor doar pentru cele dou tipuri principale de asigurri de via. Figura 12
arat evoluia semestrial a sumelor pltite pentru rscumprri la nivelul pieei
asigurrilor de via propriu-zise. Pentru formarea unei mai bune imagini asupra
fenomenului terminrii nainte de termen al asigurrilor de via, graficul prezint i
valoarea primelor brute subscrise (PBS) pentru aceste asigurri, dar i ponderea
sumelor pltite pentru rscumprri n totalul PBS din fiecare perioad. Datele
furnizate de ASF acoper un orizont de timp mult mai vast dect n restul acestui
studiu, respectiv perioada 2007-2014.
Figura nr.12 Evolutia semestriala a sumelor platite pentru rascumpari ale asigurilor de viata propriu- zise, in preturi curente,
in perioada 2007-2014

Sursa:Calcule proprii pe baza informatiilor furnizate de ASF

Valul de ieiri din asigurrile de via din 2009 a fost rezultatul schimbrii
abrupte de atitudine a consumatorilor privind acest tip de asigurare, dar i fa de alte
produse financiare cu caracter investiional i de economisire. Persistena crizei
economice a generat ns valori ridicate ale rscumprrilor i n perioada urmtoare,
ntre anii 2010-2014 ponderea sumelor pltite n acest sens n PBS depind cu peste
10 pp valorile nregistrate nainte de debutul crizei. n plus, pe parcursul anilor 20122013 se remarc o uoar tendin ascendent a ieirilor din contractele de asigurare
de via, tendin ce are probabil legtur cu evoluia n sens invers a primelor
subscrise pentru astfel de asigurri.

~ 29 ~

5
4.8

Capitolul V- Studiul de caz

Introducere

Nevoia cumprrii asigurri de via rezult din nevoia de protejare a

oamenilor. nafar de bunurile deinute, via i sntatea unei personae, integritatea
lui fizic, prcum s i capacitatea de munc ori bunurile cele mai de pre ce pot fi
afectate de diverse evenimente nesigure viitoare, duc la imposibilitatea desfurrii
activiti, deci a obinerii veniturilor.
ncheierea unei asigurri care s acopere riscul de deces este o problem la
care ar trebui sa se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n
situaia financiar a urmailor dependeni. Populaia vrstei a treia, n continu
cretere numeric, este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de
celelalte segmente sociale.
ING Asigurri de Viat s i ING Pensii SAFPAP sunt component din NN
Group N.V. Aceasta din urm este o companie de asigurri precum s i management al
investit iilor activ n peste 18 tri. Companie ce are peste 12,000 de angajat i, NN
Group ofer produse dar s i servicii financiare de nalta nivel pe tot parcursul duratei
contractuale. Abordarea companiei este personal, direct s i transparent. NN Group
s i propune s administreze resursele financiare ale celor 15 milioane de client i n
beneficiul acestora pentru ca ei s-s i poat canaliza atent ia asupra a ceea ce conteaz.

4.9

Istoricul Societti NN Grup

Grupul NN are o istorie ndelungat n antreprenoriat ce a nceput acum 170

de ani, cnd fondatori ei au nfiint a t compania n 1845 cu Nederlanden16 , care se
specializa n asigurri mpotriva incendiilor.
n anul 1997 are loc nceputul operat iunilor n Romina precum s i prima
polit vndut, pe 1 iulie, debutnd cu 5 produse tradit ionale s i 5 agent in
i; anul 2001
ncepe re-branding-ul din Nederlanden n ING Asigurri de Viat s i lanseaz primele
planuri de pensii suplimentare s i serviciul Toll Free pentru client i; 2012 ING
continu demersurile pentru atingerea excelent ei n relat ia cu client ii prin
implementarea Partener 3.0, un program pentru profesionalizarea s i loializarea fort ei
de vnzri, unic pe piat a de asigurri din Romnia; 2013 ING lanseaza UNA,
asigurarea de viat dedicat femeilor, dar s i ING NEXT, primul produs de
economisire pentru client ii cu contracte ajunse la maturitate; deshide Sales Force
Academy, dezvolt plt ile online prin MyING s i Planul Financiar Personal pentru
tablete. n 2014 ncepe procesul de transformare de la ING la NN. ING Asigurri de
Via devine, din aprilie 2015, NN Asigurri de Via, ING Pensii devine NN Pensii,
iar ING Investment Management devine NN Investment Partners, n cadrul unui
proces de rebranding. Procesul de rebranding presupune schimbarea numelui i a
identitii vizuale a ING, fr a aduce schimbri la nivelul strategiei, al echipei de
management i angajati sau la nivelul relaiei contractuale cu clienii17.

16

Violeta Ciurel Asigurri s i reasigurri: Abordri teroetice si practici internationale,

editura ALL BECK Bucuresti ,2000

pag115
17
Conform unui articol publicat in ziarul gandul din data de 15.01.2015 21:45, de Loredana VOICULESCU

~ 30 ~

4.10 Prezentarea societtii

Devenit lider al piet ei locale la doi ani de la nfiint are, ING Asigurri de
Viat s i -a consolidat de-a lungul timpului aceast pozit ie, avnd la sfrsitul anului
2014 o cota de piat de38%18. Cucapital social de 104.991.626 lei RON, este cea mai
puternic capitalizat companie de pe piat a asigurrilor, ocupnd primul loc s i din
prizma atragerii de noi client i. Odata cu implementarea modificrii pensiilor, ING
Asigurri de Viat a suplimentat n portofoliul sau cele dou fonduri de pensii
facultative: ING Activ s i ING Optim. Pe domeniul pensiilor facultative, ING det ine
o cota de piat de 42,01%19 . Marja de solvabilitate neocupat a ING Asigurri de
Viat este de 1,25 fat de nivelul minimal cerut de lege, ns coeficientul de
lichiditate este de 4,6 comparativ cu nivelul scazut cerut de lege, reconfirmnd
stabilitatea financiar a companiei.
Voi ment iona cateva dintre premiile cas tigate de ctre ING20:
Asigurtorul Anului ntre 2000 2006*
Premiu Special pentru Tradit ie s i Stabilitate n2007* Cel mai mare profit
pentru o companie de asigurri de viat ***
Cea mai mare companie de asigurri de viat n2009***
Premiul special pentru Calitatea Serviciilor n asigurari* n 2012
Cele mai bune Divizii de Contact Center s i Customer Care din 2013 inhouse* Cel mai bun Specialist Contact Center, Cel mai bun Ofiter de Retent ie,
Premiu Silver pentru aplicat ia pentru tablete s i smartphones , Lect ia de primajutor categoria Best Mobisite din 2013**

4.11 Rezultate financiare 2013 - NN Asigurri de Viat

NN n 2013 evoluieaza cu 7% pe portofoliului de contracte noi n segmentul
de asigurri de via. Pret ul activelor financiare n administrare va atinge nivelul de
2,5 miliarde de lei la finele anului 2013, n evolut i e cu 8% fa de 2012. Profilul de
asigurri finalizat n 2013 a fost de peste 7% mai crescut fa de cel efectuat n anul
precendent, 73% din numrul total al polielor subscrise n acest perioad fiind de tip
tradiional. n decursul aceleias i perioade, volumul de prime brute subscrise a cresut
la 559,6 milioane de lei, realiznd o cretere de 2,8% fa de 2012 cu 544,5 milioane
de lei. La sfrs itul anului, ponderea contractelor tradiional n totalul profilului n
vigoare era de 49%, n evolut ie cu dou procente comparativ cu 2012.
n 2013, ING Asigurri de Via a achitat clienilor beneficii pentru cazurile
asigurate i contracte ajunse in faza de maturitate de 121,7 milioane de lei, cu 27,3%
mai mult fa de 2012. Aproximativ 78% din aceast sum, mai exact 95,6 milioane
de lei, valorifica beneficii achitate pentru contracte ajunse n faza de maturitate. Marja
de solvabilitate ramas la NN Asigurri de Via e de 1,25 fa de nivelul minimal
cerut de lege de 1, n timp ce coeficientul de lichiditate este de 4,6 n comparat ie cu
nivelul minim cerut.
Conform declarat iilor lui Marius Popescu, Director General NN Asigurri de
viat : Am ncheiat anul 2013 cu rezultate pozitive att pe segmentul de asigurri de
via, ct i pe cel de pensii private facultative. Portofoliul de asigurri noi ncheiate
18
19

Cotele de piata sunt valabile la sfarsitul lunii septembrie 2014

in functie de active, la 31 Decembrie 2014, conform ASF

20

*acordat de revista PRIMM

**acordat de revista Piata Financiara
***acordate in cadrul Galei Asiguratori de Top, Finmedia
**** acordat de UNSICAR
***** acordat de revista Contact Center

~ 31 ~

anul trecut a fost cu 7% mai mare fa de cel realizat n 2012 i, pe fondul interesului
pentru produsele tradiionale, volumul de prime brute subscrise s-a majorat cu circa
3%. Privim ca semnale pozitive scderea cu 6%, comparativ cu anul trecut, a
numrului de contracte care s-au ncheiat naintea termenului stabilit iniial i
ncrederea cu care ne investesc clienii ale cror contracte ajung la maturitate.
Concret, 12% dintre persoanele ale cror contracte au ajuns la maturitate n ultimele
trei luni din an* au ales s-i achiziioneze produsul de asigurare NEXT, continund
s ne ncredineze i pentru viitor misiunea de a le asigura celor dragi lor protecie
financiar. Produsul de asigurare special conceput pentru segmentul feminin a fost
foarte bine primit i, n doar cinci luni de la lansare, aproximativ 1.000 de femei i-au
cumprat asigurarea UNA de la NN
Profitul brut estimat al NN Asigurri de Via n 2013 este de 12,1 milioane
lei. n anul 2013 ING Asigurri de Via a obinut un profit brut estimat de 12,1
milioane lei, comparativ cu 29 milioane lei n 2012. Rezultatul obinut este superior
celui bugetat i reflect investiiile realizate pentru lansarea de noi produse cum sunt
UNA de la NN i NEXT, pentru programele de formare i dezvoltare a forei de
vnzare i pentru continuarea proiectelor n vederea alinierii la noile standarde de
raportare n domeniul asigurrilor.
Tabelul nr. 5 Rezultate financiare 2013 fat de 2012

Asigurri de via

2013

2012

Active financiare n administrare (mld. lei)

2,5

2,34

Prime brute subscrise (mil. lei)

559,6

544,54

Beneficii pltite pentru pentru evenimente

asigurate i contracte ajunse la maturitate (mil. lei)

121,7

95,6

Prima brut anualizat medie pentru

contractele ncheiate n perioada de raportare (lei)

1.543

1.580

Suma asigurat medie per contract ncheiat n

perioada de raportare (lei)

41.629

49.501

Sursa: calcule NN, pe baza statisticilor ASF Administrator fond: ING Pensii SAFPAP www.asigurari-pensii.ing.ro
Depozitar: BRD Groupe Societe Generale S.A

4.12 Garantiile
NN
NN face parte din NN Group N.V, companie de asigurri s i management al
investit iilor activ n peste 18 t ri. Companie ce are peste 12,000 de angajat i, NN
Group ofer produse s i servicii financiare de nalt valoare pe tot parcursul relat iei
contractuale. NN Group s i propune s conduc resursele financiare celor 15 milioane
de clienti n favoarea acestora pentru ca ei s-s i ndrepte ntreaga atent ie atentia
asupra lucrurilor ce conteaz.
n timpul derulri contractuala, NN ofer garant ie client ilor att suma
asigurat revenitiv contractului de baz, dar s i sumele asigurate revenit asigurrilor
suplimentare ce pot fi atas ate contractului de baz. Garant ia stabilitt ii este msurat
prin intermediul catorva parametri21:
Marja de solvabilitate. innd cont de reglementrile europene n vigoare,
precum s i de legislat ia romneasc specific asigurrilor de viat , compania
noastr este obligat s ment in o valoare a activelor care s depseasc ntr-o
anumit msur valoarea obligat iilor asumate. Acest nivel este denumit marja de
solvabilitate iar pragul lui minim este specificat n legislat ie.
21

Conform articolului de pe siteul: http://www.nn.ro/

~ 32 ~

La sfrsitul anului 2008, raportul ntre marja de solvabilitate a ING Asigurri

de Viat S.A. s i marja de solvabilitate minim cerut de legislat ia n vigoare a fost
de 1.94.
Reasigurare. Operat iunile de asigurri ale grupului NN n Romnia sunt
reasigurate de unii dintre cei mai mari reasigurtori din lume: ING Re, Swiss Re s i
RGA.
Fondul de protejare a asigurat ilor este construit n conformitate cu
prevederile art. 60 din Legea 136/1995 n ceea ce prives te asigurrile s i reasigurrile
n Romania. Fondul de protect ie a asigurat ilor este destinat plt ilor de despgubiri
s i sume asigurate n cazul insolvabilitt ii asigurtorului s i este condus de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). CSA stabiles te anual o cota ,
maximum 10%, ce este aplic asupra volumului primelor brute primite de asigurtori
din activitatea de asigurri directe.
Sumele cumulate astfel n Fondul de garantare sunt transmise la Trezoreria
Statului n titluri purttoare de dobnd, la institut iile de credit, n instrumente ale
piet ei monetare, n titluri de stat sau titluri ale administrat iei publice locale, precum
s i n alte plasamente sau alocri stabilite prin legislat ia n vigoare.

4.13 Produsele NN
Asigurri tradit ionale sunt asigurri de viat cu protect ia financiar, ce
inclunde cele dou categorii:
- asigurri destinate exclusiv protect ieice pot fi:
Prudent30 reprezint asigurare ce acoper riscul de deces din orice cauz s i
deces din accident, oferind garant ia c familia ta va ncasa suma asigurat stabilit n
acest caz nedorit pentru a deps i posibilele dificultt i. Nu include s i o component
de economisire sau capitalizare, ns, dac pn la finalul contractului nu se ntmpl
nimic, primes ti napoi o parte din bani.
Smart t i ofer confortul de a s ti c familia s i cei dragi vor fi protejat i
financiar, n caz de risc asigurat, iar pentru acest lucru vei plti o prima accesibil.
- asigurri cu component de economisire ce cuprinde:
GenT pentru Copil ilustraz planul financiar care te sust ine n acoperirea
necesitt ilor legate de cres terea copilului tu: educat ie, sntate, sprijin financiar
pentru startul n viat . n acelas i timp este un plan care presupune luarea asupra lui
unui anumit grad de risc ce prives te investit iile tale. Indiferent de obiectivele tale s i
oricare ar fi gradul de risc favorizat de tine, alegerea programul de investit ii n care
dores t is-t i investim banii t i apart i ne.
Academica reprezinta pusculta ce te sustine sa pui te ajut deoparte suma de
bani necesar copilul tu cnd va mplini 18 ani. Aceste asigurri t i garanteaz o
sum asigurat la sfrs itul contractului s i ,n plus, t i ofer posibilitatea de a obt ine
randamente superioare datorit intermediul participrii la profit.
Asigurri Unit Linked sunt produsele ce combin caracteristicile
asigurrilor de viat cu cele ale unor produse de investit ie, respectiv protect ia oferit
de o polit a de asigurare de viat cu beneficiile unor investit ii administrate n scopul
exclusiv al asigurrii.
Planuri de Asigurare cu componenta de Investitii:
~ 33 ~

Capital este mai mult orientat pe investit ii, iar protect ia nseamn c t i
acoperim riscul de deces din accident, oriunde n lume.
GenT pentru Investitie.Componenta
de protect ie acoper riscul de deces din

orice cauz, oriunde n lume.

UNA reprezint prima asigurare special format pentru femei, format din
dou componente, protect ie s i investit ie. Componenta de protect ie acoper
cancerul, chiar s i incipient, chiar din clipa diagnosticului, reconstruct ia mamar n
urma unui cancer de sn, invaliditatea s i decesul.Componenta de investit i e te ajut s
acumulezi fondurile necesare pentru a-t i transforma visurile n realitate prin plata
opt ional a unor prime de investit ie.
Asigurri suplimentare
Este foarte probabil ca, n timp, nevoile tale de asigurare se vor schimba.
Evolut ia inflat iei, modificarea strii tale de sanatate, costurile legate de educat ie,
schimbarea sau pierderea jobului s i mult i alt i factori pot influent a nevoia ta de
protect ie. De aceea NN t i ofer o serie de asigurri s i opt iuni suplimentare pe care
le pot i atas a asigurrii de baz, att la nceputul contractului ct s i pe parcurs, mai
precis ori de cte ori contractul tau mplines t e nca un an.
Asigurarea temporar flexibil
n cazul n care ai nevoie de un plus de protect ie, aceast opt iune t i permite
suplimentarea pentru un anumit numr de ani a sumei asigurate pentru care ai optat
init ial
Asigurri de accident :
- Asigurarea de deces din accident
t i permite mrirea sumei corespunztoare beneficiului n caz de deces din
accident, dac ai un contract cu plata es alonat a primelor. Dac es ti contractantul
asigurrii, pot i rezilia aceast asigurare oricnd pe durata contractului. Nu are valoare
de rscumparare sau participare la profit.
Asigurarea de invaliditate permanent din accident
Dac persoana asigurat rmne cu invaliditate permanent ca urmare a unui
accident, i se va achita o sum forfetar n funct ie de gradul de invaliditate asociat
pierderii suferite.
Asigurri de sanatate
Pentru a resimt i ct mai put in socul financiar aferent unei situat ii de
urgent , t i recomandm s optezi pentru una din asigurrile suplimentare de sntate
pe care t i le oferim.
- Asigurarea pentru spitalizare n caz de accident
Dac starea snatt ii tale este excelent s i consideri c riscul unei mbolnviri
este nesemnificativ, pot i alege doar asigurarea de sntate care acoper riscul de
spitalizare exclusiv din accident.
Asigurarea pentru spitalizare n caz de mbolnvire sau accident
n cazul nefericit n care tu sau unul dintre membrii familiei tale avet i nevoie
de spitalizare din cauza unei mbolnviri sau a unui accident, putet i primi o sum de
bani pentru fiecare zi de spitalizare.
Asigurarea pentru intervent ii chirurgicale n caz de accident
~ 34 ~

Dac ai nevoie de o intervent ie chirurgical de urgent n cazul unui accident,

tu sau membrii familiei tale putet i beneficia de acordarea unei sume de bani care s
v ajute s acoperit i cheltuielilor survenite n urma acestui eveniment nefericit.
Asigurarea pentru intervent ii chirurgicale n caz de mbolnavire sau
accident.
Orice intervent ie chirurgical implic o serie ntreag de cheltuieli care poate
afecta bugetul tu sau al familiei tale astfel asigurarea t i va pune la dispozit ie o
sum important de bani n cazul n care vei avea nevoie de o intervent ie
chirurgical.
Asigurare pentru intervent ii chirurgicale cu beneficiulPrevent ie s i
Tratament
Astfel vei avea acces la o serie de servicii medicale n orice clinic Regina
Maria sau din ret eaua partenerilor si s i te pot i ngriji s i mai bine de sntatea ta.
Asigurarea suplimentar pentru afectiuni
grave

Asigurarea suplimentar pentru afect iuni grave t i ofer o sum de bani, n

caz de diagnostic cu o afect iune grav sau de intervent ie chirurgical acoperit.
Aceasta sum poate fi folosit fie pentru plata tratamentului, fie pentru vacant e de
recuperare, fie n orice alt scop.
Opt iunea descutire de plat a primelor
Astfel, te asiguri c n cazul n care suferi o invaliditate din orice cauz
(inclusiv accident), contractul tu de asigurare are continuitate s i nu mai es ti nevoit
s pltes ti primele de asigurare.
Opt iunea decres tere garantat a primei s i sumei asigurate
t i oferim posibilitatea s t i mres t i garantat o data la 3 ani suma asigurat
cu 10%, 20% sau 30% fr nici un fel de formalitt i s i evaluare a riscului- medical,
ocupat ional, financiar sau rezident ial.
Opt iuneade protect iempotriva inflat iei22
Presupune ajustarea primei de asigurare n funct ie de rata inflat iei, precum s i
cres terea corespunztoare a sumei asigurate.

4.14 Programele de investitii

Sunt fonduri23 n care se acumuleaz bani de la mai multe persoane- client i
care det in produse de asigurare cu component de investit ii, Unit Linked- pe care
NN, n calitate de administrator i investes te, conform structurii de investit ii
declarate, n: instrumente ale piet e i monetare; obligat i uni municipale corporatiste;
act iuni; alte valori mobiliare. Prin plata primelor de asigurare client ii de produse unit
linked cumpar unitt i de fond n programe de investit ii. Unitt ile de fond sunt o
diviziune a programului de investit ii. Valoarea unitt ii de fond este exprimat prin
dou tipuri de pret uri:

Pret ul de vnzare. Cel folosit n momentul retragerii de

fonduri din programul de investit ii, precum s i pentru achitarea costului asigurrii de
viat s i a cheltuielilor aferente contractului.
22

Violeta Ciurel, Asigurri s i reasigurri: Abordri teroetice si practici internationale,

editura ALL BECK Bucuresti ,2000 pag

169
23
Conform http://www.nn.ro/zona-clienti-

~ 35 ~


Pret ul de cumparare. Cel la care se cumpar unitt ile de
fond, s i este egal cu pret ul de vnzare mprt it la (100% - diferent a de pret t
vnzare / cumprare).
Evolut ia trecut a pret ului unitt ii de fond nu este o garant ie a performantei
viitoare a acesteia.Este o modalitate de msurare a fluctuat iilor pret ului unitt ii de
fond. Fiecrui program de investit ii i este asociat un anumit grad de risc. n general,
obt i nerea performantelor are legatur cu riscul asumat. La un nivel de risc sczut s i
nivelul performant ei este scazut s i invers.
Produsele unit linked sunt instrumente financiare de lung durat, astfel c
trebuie s ai n vedere o strategie de investire pe cel put in 10 ani.Programele de
investit ii sunt clasificate n funct ie a s ase grade de risc, de la 1 = foarte scazut, la 6 =
foarte ridicat.Tu hotars ti n ce programe de investit ii sunt alocate primele de
asigurare pltite. Este recomandabil, inainte de a alege un program de investit ii, s t i
analizezi gradul de acceptare a riscului completnd chestionarul de evaluare a riscului.
Administrarea activelor este realizat de NN Investment Partners, n baza unui
contract de administrare de active semnat cu NN Asigurri de Viat S.A. La data de
30 septembrie 2013, NN Investment Partners administra active la nivel global n
valoare de aproximativ 176 miliarde de euro, avnd peste 1.200 de profesionis ti care
deservesc interesele client ilor din Europa s i Orientul Mijlociu, America s i AsiaPacific.
Oricand pe durata contractual pot i modifica alocarea primei n fondurile de
investit ii. Momentele n care e indicat s te gandes ti la o revizuire a alocrii primelor
pot fi urmtoarele:

schimbare pe termen mediu n evolut ia piet ei financiare;

schimbare n viat a ta personal;

schimbare n plan profesional;

Pe masur ce te apropii de vrsta de pensionare este de preferat s
redirect ionezi primele investite n fonduri cu grad scazut de risc pentru a-t i proteja
valoarea contului de eventualele scaderi ale valorii unitului. Fiecare dintre programele
de Investit ii NN Asigurri de Viat are un nivel de risc care difer n funct ie de
structura activelor.
Programele de investit t ii Mixt 25, Mixt 50 s i Mixt 75 reprezint alocri
predefinite ale programelor Bond (100% instrumente cu venit fix, risc sczut) s i
Equity (100% act iuni, risc foarte ridicat). Investit iile n aceste programe de investit ii
nu sunt efectuate direct ci prin intermediul a dou fonduri mutuale cu sediul n
Luxemburg:

Expunerea pe act iuni este realizat cumprnd titluri de participare la

un fond 100% pe act iuni International Romanian Equity Fund;

Expunerea pe instrumente cu venit fix este realizat cumprnd titluri

de participare la un fond 100% pe instrumente cu venit fix International Romanian
Bond Fund;

4.15 Necesitatea asigurri de viat

Principalul motiv pentru care ai nevoie de asigurare este grija pentru familia
ta: asigurarea de viat este cel mai eficient mod de a te proteja pe tine s i pe familia ta
n cazul unor evenimente neprevazute pentru c24:
24

http://www.nn.ro/intrebari-frecvente

~ 36 ~

 Te asiguri c ment ii standardul de viat al familiei n cazul n care nu vei

mai fi alaturi de ei s i nu i vei mai putea sustine financiar;
Es ti sigur c n cazul n care t i se ntimpl un eveniment nefericit, datoriile
s i cheltuielile imediate sunt acoperite, fr a afecta bunstarea familiei tale;
n plus, mai pot i s:
Pui deoparte banii necesari copilului tu as a nct s se bucure de o
educat ie s i o viat mai bun;
Ai un venit suplimentar care s te ajute s ai o btrnet e frumoas s i
linis tit;
Asigurrile NN sunt flexibile: pot i alege un plan pe termen mediu sau lung, la
care s-t i atas ezi o asigurare temporar, care s te protejeze exact atunci cnd
dores ti.
Cum alegi asigurare de care ai nevoie
nainte de a alege un anumit tip de polit este bine s-t i evaluezi cu atent ie
nevoile, beneficiile pe care le as t ept i dar i costurile implicate. Trebuie s te gndes t i
ce caracteristici ar trebui s aib polit a care s raspund nevoilor tale: s aib o
anumit sum garantat s i primele s rmn constante pe ntreaga perioad de
derulare a contractului; s fie flexibil n as a fel nct s corespund nevoilor tale s i/
sau ale familiei n orice moment pe durata de desfas urare a contractului; s
acumuleze o anumit valoare la finalul contractului;
Trebuie s t ii cont c exist mai multe tipuri de asigurare:
unele t i ofer protect ie pe toata durata viet ii, altele sunt valabile doar
pentru un anumit numr de ani;
unele au component de economisire/ investit ie, altele acoper numai
decesul/ invaliditatea, fr a avea s i o component de acumulare
unele ofer anumite beneficii s i n cazul supraviet urii, altele numai n
cazul decesului.
NN ofer o multitudine de solut ii care s te ajute n construirea planurilor de
viitor s i s se ncadreze n bugetul de care dispui. n funct ie de capacitatea ta
financiar s i de nevoile tale de protect ie pot i combina aceste tipuri de asigurri.Un
consultant NN te poate ghida n as a fel nct st faci alegerea corect.
Dac polita nu mai corespunde nevoilor tale actuale
nainte de a rezilia polit a pe care o ai s i de a cumpara una nou, verific dac
t i se ofer posibilitatea de a atas a clauze suplimentare care s extind acoperirea
polit ei existente. Este bine s-t i reanalizezi din cnd n cnd nevoile de asigurare, n
funct ie de schimbrile care intervin n viat a ta familial s i n situat ia
financiar. Astfel, dac ai nevoie de:
mai multa protect ie pot i s t i mres ti suma asigurat n caz de deces
prin atas area unei clauze temporar flexibile sau a opt iunii de cres tere garantat a
sumei asigurate;
protect ie n caz de accident t i pot i atas a una din clauzele de protect ie
n caz de accident;
acoperirea cheltuielior de spitalizare sau chirurgicale o pot i obt ine prin
intermediul asigurrilor suplimentare de sntate;
protect ie n caz de invaliditate o pot i obt ine prin intermediulopt iunii de
scutire a plat ii primelor n cazul invaliditt i;i
~ 37 ~

Efectuarea examenului medical

NN poate solicita informat ii suplimentare sau o examinare medical a
persoanei care dores te s ncheie o asigurarare dac:

n chestionarul medical sunt declarate afect iuni cu potent ial evolutiv;

exist factori de risc (fumat, obezitate, aparit ia bolilor profesionale

etc)

vrsta persoanei asigurate deps es te o anumit limit;

suma asigurat solicitat deps es te o anumit limit;

informat iile prezentate n cererea de asigurare sunt incomplete sau

genereaz suspiciuni cu privire la starea reala a sntt ii persoanei asigurate;
Efectuarea examenului medical se va face numai pe baza unei trimiteri
speciale la una din policlinicile agreate de companie. Pentru situat iile de la punctele 3
si 4 costurile examinrilor medicale vor fi suportate de NN.
Necesitatea informrii cu privire la situatia financiar
Pentru a stabili ct mai corect suma asiguratt de care ai nevoie, informat iile
privind situat ia ta financiar sunt esentiale. Consultantul te poate ajuta s stabiles ti
valoarea reala a protect iei de care ai nevoie astfel nct aceasta s se ncadreze n
limitele bugetului de care dispui, eliminnd riscul subevalurii sau supraevalurii
necesitatilor de protect ie.
Cum sti ce sum asigurat ai nevoie
Nevoile fiecruia dintre noi sunt diferite, de aceea nu exist o sum standard.
Totus i , exist o regul general care recomand ca suma asigurat s reprezinte de 68 ori venitul net anual. Pentru a determina mai exact suma de care ai nevoie, trebuie
s iei n considerare urmtoarele:
Valoarea mprumuturilor n desfasurare: credite ipotecare s i/ sau auto,
leasing auto, carduri de credit, descoperiri de cont, alte credite de consum sau alte
datorii;
Taxa de s c olarizare s i alte cheltuieli necesare copilului tu pentru a
beneficia de o educat ie adecvat;
Cheltuielile imediate pe care familia ar trebui s le suporte n cazul unui
eveniment neprevazut (cheltuieli de nmormantare, taxe succesorale etc.);
Cheltuielile curente ale familiei pe o perioada de 1 an;
Surse alternative de venit pentru familie: ajutor de deces, pensie de
urmas , disponibilitt i la vedere, depozite bancare, participat ie la fonduri de
investit ii, alte sume plasate n instrumente de economisire alternative etc.
Stabiles te-t i o sum asigurat care s corespund nevoilor tale s i pe care es ti
sigur c pot i s o sust ii prin plata primelor.
Revizuirea politei de asigurare
n cazul n care situat ia ta financiar s i / sau familial s-au modificat
semnificativ comparativ cu momentul n care ai incheiat polit a de asigurare trebuie s
verifici dac asigurarea mai corespunde nevoilor tale de protect ie sau as teptrilor tale
financiare.Este bine s revizuies ti acoperirea polit ei de asigurare dac ulterior
ncheierii acesteia au avut loc unul sau mai multe din urmatoarele evenimente: ai
contractat unui credit de locuint sau un credit auto; te-ai cstorit; ai devenit printe;
ai nceput o afacere pe cont propriu; ai nceput s-t i sust ii financiar print ii n vrst;
~ 38 ~

te apropii de vrsta de pensionare. Pentru a analiza noua situat ie s i a estima corect

necesitt ile curente, contacteaz-t i consultantul care te poate sftui cu privire
la modificrile pe care le pot i aduce polit ei tale.
Modificri ce nu au legatur cu suma asigurat si riscurile acoperite
Dac es ti contractantul asigurrii, ai s i alte opt iuni cum ar fi:

modifici numele declarat la momentul ncheierii contractului ;

modifici adresa declarat la momentul ncheierii contractului;
schimbi beneficiarul polit ei de asigurare;
cesionezi drepturile rezultate din polit .

4.16 Cum poti ncheia o polit de asigurare

Este foarte simplu s nchei polit a de asigurare trebuie s urmezi pas i:
1.
Te ntalnes ti cu un consultant NN:

Trebuie s s t ii ca el este cel care te poate consilia cel mai bine;

Consultantul va face o analiz a nevoilor s i resurselor tale curente s i

mpreun vet i alege produsul cel mai potrivit pentru tine;

Tot el t i va spune care sunt sumele care ar trebui achitate pentru

produsul recomandat, n funct ie de durata contractului s i nivelul de protect ie alese.
2.
Te-ai hotrt s nchei polit a:

Completezi cererea de asigurare mpreun cu un consultant NN. Va

trebui s aduci doar o copie a buletinului / cart ii de identitate. Asta e tot. De restul se
ocup consultantul. Adic va avea grij ca cererea ta sa fie analizat de specialis tii
nos tri n evaluarea riscului de la Sediul Central;

n cazul n care sunt necesare documente suplimentare pentru

evaluarea riscurilor, consultantul va fi informat de Sediul Central despre aceasta s i va
avea grij ca s-t i ofere toate explicat ii s i suportul astfel nct evaluarea s se
finalizeze n cel mai scurt timp.

Dac toate criteriile de eligibilitate sunt ndeplinite, polit a este emis

s i tot consultantul t i-o va nmna n cel mai scurt timp. Odat emis polit a, tu s i cei
dragi t ie beneficiat i de confortul s i protect ia oferite de o asigurare de viat .
ncheierea un contract de asigurare
Pentru ncheierea unei polit e de asigurare trebuie s urmezi doar cat iva pas i,
cu ajutorul unui consultant:
Stabiles ti suma pentru care vrei s te asiguri t innd cont de obiectivele
tale personale, de nevoile pe care vrei s le acoperi dar s i de nivelul veniturilor
precum s i al datoriilor pe termen mediu s i lung.
Estimezi de ct timp ai nevoie pentru a-t i atinge obiectivele personale.
n funct ie de aceste informat ii, consultantul te sftuies te care e tipul de
polit t i se potrives te.
Dup alegerea tipului de polit , completezi cererea de asigurare s i
chestionarul medical.

~ 39 ~

 Cererea este analizat de specialis tii nos tri n underwriting. n anumite

situat ii sunt necesare examinri medicale suplimentare pentru a verifica criteriile de
eligibilitate pentru emiterea polit ei de asigurare.
Polit a este emis s i, mpreun cu condit iile generale s i specifice de
asigurare, t i vor fi nmanate de consultantul nostru.
Calculul primelor de asigurare
Pentru fiecare contract n parte, primele de asigurare se stabilesc pe baza unor
statistici demografice s i a indicilor de mortalitate. Mai exact, valoarea primei de
asigurare depinde de mai multi factori, cum ar fi: tipul asigurrii, suma asigurat,
durata contractului, vrsta persoanei asigurate, sexul persoanei asigurate, gradul de
risc implicat de ocupat ie a persoanei asigurate. n funct ie de frecvent t a de plat a
primelor de asigurare, precum s i de valoarea acestora, NN t i ofer anumite reduceri
procentuale din valoarea primelor pltite.
Durata polit ei deasigurare
Durata pe care trebuie s nchei o polit de asigurare depinde de mai mult i
factori: vrsta ta s i a partenerului tau de viat ; vrsta copiilor; durata pe care sunt
angajate obligat iile tale financiare; perioada pn la momentul pensionarii;
Asigurarea de viat este un angajament pe termen lung care trebuie sust inut pe
ntreaga perioad contractual pentru a putea beneficia de o valoarea corect a
sumelor investite.
Valoarea de rscumprare
La asigurrile tradit ionale dac, din diverse motive, decizi s ntrerupi plata
primelor nainte de data de expirare a contractului, t i se va rambursa o anumit sum
denumit valoarea de rscumprare. Aceasta se acord ncepnd cu al patrulea an de
contract prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Beneficiile
unei asigurri de viat apar numai n cazul n care contractul tau este respectat pe
ntreaga durat stabilit init ial. Orice contract de asigurare presupune acoperirea unor
cheltuieli init iale s i a unor cheltuieli de administrare. Cheltuielile medicale,
cheltuielile administrative, comisioanele s i alte cheltuieli legate de administrarea
polit ei sunt cheltuieli care trebuie deduse indiferent dac polita este pstrat sau
rscumprat nainte de termen. La aceste cheltuieli se adaug s i costul riscului
suportat de societatea de asigurri pe parcursul perioadei respective, perioada n care
societatea ar fi putut plti n cazul aparit iei evenimentului asigurat indemnizat ia de
asigurare. Aceste cheltuieli se pot amortiza ntr-o period de timp mult mai mare, ceea
ce face ca valoarea de rscumparare a contractului s creasc pe msura naintrii n
vrst a contractului.
La asigurrile unit-linked n cazul rezilierii contractului n primii doi ani de
asigurare valoarea de rscumprare este reprezentat de valoarea uniturilor de
investit ii, n cazul n care exist. n cazul n care cererea de rscumprare total
intervine dup primii doi ani de asigurare achitat i integral valoarea de rscumprare
egal cu valoarea uniturilor de investit ii plus valoarea uniturilor de acumulare s i
init iale rmase n cont dup deducerea taxei de rscumparare s i a debitului acumulat,
uniturile de loialitate vor fi pierdute. Taxa de rscumprare este egal cu suma
cheltuielilor init iale datorate s i descres te pe perioada de plat a primelor de
asigurare.

~ 40 ~

n cazul insolvabilitt ii
Dispozitiile legale care reglementeaz drepturile asigurat ilor n cazul
insolvabilitt ii asigurtorului, precum s i condit iile de efectuare a plt ilor din
disponibilitt ile Fondului de garantare sunt cuprinse n:
Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar s i falimentul societt ilor de
asigurare, respectiv dispozitiile art. 62 s i art. 63 privind modalitatea de informare s i
drepturile creditorilor de asigurri;
Ordinul CSA nr. 3.115/2005 pentru aprobarea Normelor privind Fondul de
garantare, respectiv Capitolul III privind procedura s i condit iile de efectuare a
plat ilor din disponibilits ile Fondului de garantare. La art. 15 alin. (1) din acelai act
normativ se ment ioneaz urmtorul fapt: creditorii de asigurri prevazut i la art. 14
alin. (2) s i pot valorifica creant ele de asigurri din disponibilitt ile Fondului, n
conformitate cu prezentele norme. Conform art. 48 alin. (1) din Legea nr. 503/2004
privind redresarea financiar s i falimentul societt ilor de asigurare, de la data
rmnerii irevocabile a hotrrii de deschidere a procedurii falimentului,
administratorul Fondului de garantare are dreptul s efectueze plt i din
disponibilitt ile fondului, n vederea achitrii sumelor cuvenite creditorilor de
asigurri, potrivit legii. n baza art. 49, din actul normativ mai sus mentionat,
creantele de asigurri se bucur de prioritate absolut fat de orice alte creant e, n
ceea ce prives te activele admise s reprezinte rezervele tehnice ale societt ii de
asigurare aflate n procedura de faliment.
Dup ce cumperi o polit
Pot i cere diverse modificri ale clauzelor din contract, n funct ie de nevoile
tale de la un momemnt dat. Tu sau beneficiarii polit ei tale putet i anunt a evenimentul
asigurat pentru a putea beneficia de indemnizat ia de asigurare. Pot i transmite rapid o
sesizare sau o nemult umire pe care vom ncerca s o rezolvm n cel mai scurt timp
posibil. Ai posibilitatea de a accesa diverse modalitt i de plat a primelor, n funct ie
de nevoile tale.

4.17 Sistemul de informare asupra platilor

Ai ales produsul potrivit de asigurare de la NN Asigurri de Viat s i ai

devenit clientul nostru. Acum, suntem pregatit i s t i oferim toate datele necesare pe
intreaga perioada de desfsurare a contractului. Pentru a-t i face viat a mai us oar am
pregatit un Sistem de Informare asupra Plat ilorpentru produsele de asigurare. Astfel,
ne asigurm ca es ti informat corect s i la timp despre detaliile de plat ale fiecarei
prime.
Mai mult decat att, pentru a te scuti de drumuri inutile, pot i efectua plat ile prin
oricare dintre modalitat ile de platoferite de NN. Sistemul de Informare asupra
plat ilor NN Asigurri de Viat presupune trimiterea unor scrisori de ns tiint are, pe
care le vei primi periodic la adresa de corespondent , n funct ie de situat ia de plat a
contractului tu de asigurare. Astfel, pot i primi una din urmtoarele scrisori:
Cu 15 ZILE nainte de scadent a de plat. Scrisoarea de informare asupra
plat ii prin care te anunt despre urmatoarea scadent de plat;
Cu 70 de ZILE dup data scadent ei de plat.Scrisoarea dentarziere a
plat ii prin care t i lnsm un semnal de alarm referitor la situat ia contractului de
asigurare

~ 41 ~

 Cu 90 de ZILE dup data scadent ei de plat- Scrisoarea de reziliere a

contractului prin care te anunt mde ntreruperea contractului de asigurare din cauza
neplat ii primelor
Plata primele de asigurare
t i oferi mai multe alternative pentru a efectua plata primelor, astfel nct tu
s o pot i alege pe cea care te avantajeaz:
1.
Plata online prin serviciul NNDirect (www.nndirect.ro)
2.
Debitare Direct: scapi de grija plat ii periodice a primei de asigurare;
contul tau va fi debitat automat cu valoarea primei de asigurare scadente.
Daca ai cont la ING Bank, BCR, Banc Post sau CEC, pot i activa serviciul
prin ncheierea unui mandat de debitare direct cu banca; Daca ai cont la Alpha Bank,
Banca Italo Romena, Banca Transilvania, BRD, OTP Bank, Piraeus Bank, RBS sau
Unicredit, pot i activa serviciul ncheind un mandat de debitare directa la banca ta,
ment ionand contul NN RO64INGB0001009134189172, apoitrimit i o copie a
mandatului de debitare la sediul NN Asigurri de Viat , Str. Costache Negri nr. 1-5,
etaj 1, sector 5, cod postal: 050552, Bucures t i sau pe adresa de email asigurari@nn.ro.
3.
Prin Internet Banking dac beneficiezi de acest serviciu de la banca la
care ai deschis contul;
4.
Prin multimatele ING, prin serviciul ING Plat i Express disponibil
n ING Office-uri;
5.
Foile de depunere pretiprite de la NN Asigurri de Viat ; cu acestea
se poate efectua plata la sucursalele i agent iile Bancpost, CEC, Banca Transilvania,
Pos t a Romn, BRD, BCR, Raiffeisen, CREDITCOOP, Payzone. Pot i plti s i prin
intermediul POS-urilor BRD instalate la comerciant ii care au afisat nsemnul Simplis
Facturi s i logo-ul NN; entru contracte n USD, plat ile n USD se pot face la BRD sau
BCR.
6.
Ordin de plat la banca la care ai deschis un cont, folosind informat iile
de plat ment ionate n Scrisoarea de informare asupra plat ii.
Informat iile pe care trebuie s le completezi pe ordinul de plat sunt:
Total de plat: x lei
Beneficiarul plt ii: NN Asigurri de Viat
Conturi in lei
Codul de plat
Codul unic de nregistrare
7.
n ret eaua de ATM-uri BCR, CEC, Raiffeisen, BT sau BRD: daca ai
cont s i card la aceste banci.
Regimul fiscal al primelor pltite s ial despgubirilor ncasate
n conformitate cu prevederile Codului fiscal n vigoare. Primele de asigurare
de viat nu constituie deduceri din baza impozabil pentru persoane fizice:
n cazul n care persoanele fizice angajate beneficiaz de asigurri de
viat pe numele lor pltite de ctre persoane juridice angajatori, prima de asigurare
platit de ctre persoana juridic este prima asimilat veniturilor din salarii n vederea
impozitrii (art. 55, alin (3) lit. g.). Primele de asigurare pltite de angajator pentru
angajat care nu sunt incluse n veniturile salariale ale angajatului sunt considerate
cheltuieli nedeductibile pentru persoana juridic respectiva (art. 21, alin (4), lit. k.).
~ 42 ~

 n cazul n care nu exist o relat ie de munca ntre platitorul primei de

asiguare s i asigurat, primele de asigurare astfel pltite sunt venituri impozabile la
asigurat (art. 78, alin (1), lit. a.).
Despgubirile ncasate de asigurri nu se impoziteaz la persoana fizic
beneficiar (art. 42 lit. b.).

Suspendarea plat iiprimelor

Prin intreruperea pe perioad determinat a plt ii primelor de asigurare pot i s
suspenzi plata primelor de asigurare pentru o perioad cuprins ntre 6 s i 12 luni.
Dup expirarea acestei perioade de grat ie plata primelor va fi reluat, nefiind
necesar achitarea retroactiv a primelor de asigurare. Aceasta opt iune este
disponibil numai pentru Academica, Regal, Phoenix s i Maraton s i poate fi activat
n anumite condit ii impuse de asigurtor.
Dac nu mai pot i pltiprimele de asigurare
Asigurarea de viat este gndit ca un angajament pe termen lung. Orice
ntrerupere a contractului nainte de data agreat init ial mpiedic realizarea integral
a scopului pentru care a fost ncheiat. De aceea, ntreruperea contractului de asigurare
este o solut ie la care nu este recomandat s apelezi. ns, dac la un moment dat te
afli n situat ia n care nu mai pot i continua plat a primelor, pot i alege una dintre
urmatoarele solut ii, n funct ie de tipul produsului de asigurare princontract liber de
plat a primelor, ntreruperea pe perioad determinat a plat ii primelor , reducerea
sumei asigurate sau a primei de asigurare, rscumpararea polit ei..
Dac nu plateti primele de asigurare la timp
n cazul n care ai intarziat plata ai un termen de grat ie de 30 de zile
calendaristice. Dac nu efectuezi plata n aceasta perioad, nu mai beneficiezi de
acoperire n cazul producerii evenimentului asigurat. Dup 90 de zile de ntarziere
contractul va fi reziliat sau va fi transformat n contract liber de plata primelor cu
suma asigurat redus.

4.18 Desfasuoara
evaluarii unui eveniment asigurat

Colegii din cadrul departamentulului Evenimente asigurate preiau anunt ul

evenimentului asigurat s i fac evaluarea acestuia. n funct ie de complexitatea
evenimentului, mai pot fi solicitate documente pentru stabilirea ntinderii obligat iei
de plat a asigurtorului, n conformitate cu condit iile contractuale. n momentul
finalizrii investigat iilor asiguratul/ persoana care a anunt at evenimentul va fi
ns tiint at printr-o scrisoare oficial de rezultatul acestora s i despre modalitatea de
virare a indemnizat iei de asigurare.
Anunt a rea uneveniment asigurat
n caz de spitalizare sau intervent ie chirurgical anunt i evenimentul asigurat
n 72 ore de la externare sau data suportrii interventiei chirurgicale, descarci s i
completezi formularul de anunt spitalizare s i intervent ie chirurgical
, l trimit i pe
adresa sediului nostru central
n caz de deces sau invaliditate evenimentul asigurat se anunt ct mai curnd
dupa producerea lui, persoana care det ine cele mai multe informat ii despre asigurat/
eveniment descarc s i completeaz formularul de anunt invaliditate permanent ca
urmare a unui accident sau formularul de anuns scutire de la plat a primelor de
asigurare sau formularul de anunt deces, apoi trimite formularul la adresa sediului
nostru central
~ 43 ~

n cazul diagnosticrii cu o afectiune grav evenimentul asigurat se anunt ct

mai curnd dup producerea lui persoana asigurat descarc s i
completeaz formularul de anunt al evenimentului asigurat Asigurarea
Suplimentar s i formularul de anunt al evenimentului asigurat raport medical apoi
trimite formularul la adresa sediului nostru central.
Rscumpararea part ialsau total a contractului
Dac ntr-un anumit moment consideri c nu mai pot i sust ine costurile
polit ei de asigurare, pot i decide rezilierea contractului. Aceasta trebuie s fie ns o
solut ie extrem, la care nu t i recomandm s apelezi, ntrucat exist variante prin
care pot i s te bucuri n continuare de avantajele unei asigurri de viat . t i
recomandm c nainte de a lua o decizie s verifici mpreun cu consultantul tu
alternativele pe care le ai transformarea contractului ntr-un contract liber de plata
primelor sau intreruperea pe perioada determinata a plat ii primelor de asigurare;
reducerea nivelului primelor s i /sau al sumei asigurate, n cazul n care ai nevoie de
bani, este mai bine s faci o rscumparare part ial n loc de o rscumparare total a
contractului, dac acest lucru este posibil.

4.19 Sesizare sau o reclamatie

O reclamat ie este dreptul tu de a ne transmite o nemult umire referitoare la
contractul tau de asigurare de viat ; pensia ta obligatorie sau facultative; colaborarea
cu consultantul tu de asigurare sau NN; orice alte aspecte care t i n de colaborarea ta
cu noi. Odata ce spui ce anume te nemultumes te, pute s fac pas ii necesari pentru a
rezolva situat ia semnalat. Indiferent ce ai s transmit i, deoarece astfel i ajut i s
mbunatt easc permanent calitatea produselor, seviciilor oferite s i s construie o
relat ie bazat pe incredere s i respect. Prin intermediul formularului de Sugestii s i
Reclamat ii de pe site, prin e-mail, la adresa asigurari@nn.ro pentru produsele s i
serviciile de asigurri de viat sau la adresa pensii@nn.ro n cazul n care ai
nemult umiri referitoare la sistemele de pensii private prin telefon, la numarul 021
9464 sau prin fax, la numarul 021 402 8593; printr-o scrisoare trimis prin pos t la
adresa sediului central; prin consultantul tu de asigurare; direct la Sediul Central NN
din Bucures ti sau la sediile teritoriale.
Reclamat ia ta va primi un numar de nregistrare, cu ajutorul cruia vei putea
urmri rezolvarea acesteia. Cea mai rapida modalitate de a afla n ce stadiu este cazul
tu este de a ne contacta la numarul de telefon destinat clientilor 021 9464. Cazul tu
va fi preluat de unul din ofit erii de investigat ii care va analiza situat ia transmis s i
t i va trimite un rspuns n maximum 8 zile calendaristice.Oricum vei alege s
transmit i reclamat ia ta, pot i fi sigur c vom verifica toate informat iile pe care ni leai furnizat s i vom depune toate eforturile pentru ca tu s primes ti un rspuns ct mai
complet n termenul maxim de rspuns. n cazul n care sesizarea ta este de o
complexitate mare s i necesit un termen de rezolvare extins, te vom anunt a n cel
mai scurt timp, de la finalul celor 8 zile, care este stadiul n care se afl sesizarea ta s i
cnd estimam ca vom avea un rspuns.

Repunerea n vigoare a contractului

Pot i repune n vigoare un contract reziliat sau un contract liber de plata a
primelor n maxim 1 an de la data rezilierii sau transformrii n contract liber de plata
a primelor. Repunere n vigoare se va face ca s i cum ai incheia un nou contract de
asigurare: acoperirea riscului producerii evenimentului asigurat va fi repus n
vigoare, cu efecte numai pentru viitor, ncepand cu ora 0:00 a zilei calendaristice
imediat urmtoare datei achitrii integrale a tuturor sumelor datorate ca s i prime de
asigurare. Dac repunerea se face dup mai mult de 6 luni de la data rezilierii/
~ 44 ~

transformrii n contract liber de plat a primelor, se va efectua o nou evaluare a

riscului. Se va accepta repunerea contractului dac riscurile acoperite sau condit iile
de acordare a asigurrii nu s-au modificat fat de data ultimei evaluari. Dac riscurile
acoperite sau condit iile de acordare a asigurrii s-au modificat fat de data ultimei
evaluari, repunerea contractului poate fi refuzat sau acceptat n alt i termeni.

4.20 Procesul de vnzare al unei asigur

Pregtirea25
Stabilire obiective s i management activitate
- Obiective
- Planificare rezultate
- Planificare obiective
- Feedback
Scopul: Obiective s i prioritt i clare, calendar complet s i priotizat.
Factorii cheie de succes:

Obiective clare pe termen lung

Plan sptmnal corect

As t estri realiste

Agend plin
Instrumente:

Buget personal

Agenda

Sales Excellance
Prospectarea cuprinde:
Identificare surs
Colectare
Triere s i clasificare
Tipuri de prospectare:

Cross seling

Recomandri

Lead-uri HO

Piat rece
Scopul prospectri: Disponibilitatea continu a 30 de prospect i pe sptamn
25

Conform structurii organizatorice NN asigurri de viat sucursala Trgoviste

~ 45 ~

Factorii cheie de succes:

Continuitatea

Silicitarea de recomandri

ncrederea

Clarificarea referint elor

Instrumente:

P100

Profil client ideal

Fis contraste

Sondaj piat

Foaie de apreciere

Minut

Contactarea
Contact telefonic cuprinde:
Pregtire
Introducere
Captare interes
ncheiere
Tipuri de contactare:

Client i

Prospect i
Scop: Stabilrea ntalnirii cu clientul
Factorii cheie de succes:

Introducerea

Strategia de abordare

Impact

Zmbetul
Impactul aspupra clientului: Sunt convins c merit o or din timpul meu
Instrumente: P30
ntlnirea fat n fat
Identificare nevoi cuprinde:
Pregtire
Deschidere
Identificare nevoi
Decalaj, prioritizare
Factorii cheie de succes:

ncredere

nt elegerea nevoilor clientului

Identificare minit ioas a nevoilor

Cons tientizare
~ 46 ~


Viziune pe termen lung
Impactul aspupra clientului: M bucur c am discutat, Niciodat nu m-am
gndit la asta att de detaliat
Instrumente:
Varianta electronic: Aplicat ia PFP
Varianta pe hartie: Dosarul concultantului; fis PFP
Prezentarea solut i eicuprinde:
Creare solut ie
Reluare concluzii
Prezentare solut ie
Negociere ofert
Impactul aspupra clientului: Este o solut ie bun
Instrumente: Plan financiar personal ; Soft Cotat ii
nchiere vnzare cuprinde:
Finalizare
Semnare documente
Urmrire vnzare
Scop: semnarea contractului
Impactul aspupra clientului: Sunt doar cateva hartii de semnat
Instrumente: documente de ncheiere a vnzri, bros u ri
mnare polit cuprinde:
- Pregtire
- nmnare polit
- Revnzare produs
- Referint e
Scop: consolidarea ncrederii
Factorii cheie de succes:

Revnzarea produsului

Cs tigarea/ pstrarea ncrederii

Referint e
Impactul aspupra clientului: M bucur c am semnat. Sigur voi recomanda
acest serviciu prietenilor
Instrumente:

Mapa
Foaia de apreciere
Minuta
Cadouri simbolice

Servisare
Servisarea cuprinde:
- Contract client

Contract consultare Tipuri de servisare: Proactiv, Reactiv Scop:

cres terea durabil, pe termen lung
~ 47 ~

Factorii cheie de succes:

ncrederea pe termen lung

Continuitate

Identificarea noilor nevoi

Sincronizare

Suport
Impactul aspupra clientului: n totdeauna pot conta pe asistent de
ncredere
Instrumente:

SIA
Felicitri
Cadouri simbolice

4.21 Exemplificare asigurare de viata NN

Evenimentele din viat a noastr se scurc cu repeziciune s i de cele mai multe
ori n mod imprevizibil. Avnd nevoie de certitudinea c famila mea este n sigurant
s i c beneficiez de tot sprijinul financiar de care am nevoie, fiindu-mi greu s m
gndesc c mi se va ntampla ceva neplcut n viitorul apropiat, ns trebuie totus i s
ma gndesc c riscul face parte din viat s i c sigurant a celor dragi este s i va fi
ntotdeauna una dintre prioritt ile mele.
Din clipa n care am realizat c un copil nu este doar o bucurie,ci s i o
responsabilitate m-am tot gndit la un plan de economisire. Un motiv ar fi acela c, n
timp, cheltuielile cu cres terea copilului devin din ce n ce mai mari. As adar, dorind s
aib un sprijin financiar cnd are mai mare nevoie, va trebui s ncep s investesc
pentru el nc de cnd e mic.
De aceea am hotrt s apelez la ajutorul unei asigurri de viat care s-mi
asigure sprijin financiar la nevoie ct s i n cazul unui risc imprevizibil. De aceea am
apelat la societatea de asigurri NN,deoarece este lider pe piat a asigurrilor s i cu o
experient solid n domeniu, iar acest lucru a prezentat o garant ie pentru mine. Am
contactat un consultant din cadrul sucursalei Trgovis te s i am stabilit o ntalnire n
urma creia voi gsi solut ia optim de protect ie adaptat nevoiilor mele. Acolo mi-a
fost ntocmit un plan financiar personal ce m-a ajutat s realizez obiectivele prin
evaluarea resurselor financiare de care dispun s i a cheltuielilor pe care le am,
estimarea viitoarelor nevoi financiare s i definirea unor planuri pentru a atinge
obiectivele dorite, ce sunt: protect ia s i sigurant a mea s i a familiei, nevoia veniturilor
suplimentare, asigurarea viitorului copilului meu precum s i protect ie financiar n
cazul problemelor medicale.
Dup colectarea datelor s i ntocmirea profilului meu s i al familiei mi-au fost
identificate decalajele .Decalajul reprezint diferent a de bani dintre suma pe care o
det in n acest moment pentru un anumit scop s i suma ideala pentru acoperirea
nevoiilor respective. n urma analizei financiare au rezultat urmtoarele decalaje:

Protect ia n cazul unui deces, datorit faptului c rezervele mele sunt

zero prezint un decalaj de acoperit de 169.200 RON;
~ 48 ~


Protect ia n cazul unei invaliditt i necesita 684.000 RON acesta ar fi
s i decalajul de acoperire datfiind faptul c n situat ia actual resursele sunt de 0
RON;

n cazul asigurri viitorului copilului prezint un decalaj de acoperit de

35.000 RON dat fiind faptul c situat ia actual este zero;

Veniturile suplimentare la vrsta pensionarii n situat ia actual sunt de

422,69 RON pe lun iar situat ia dorit este de 1.378 RON pe lun mi rmme un
decalaj de acoperit de 955,31 RON pe lun;

Protect ie financiar n cazul problemelor medicale prezint un decalaj

de acoperit de 131.600 RON, aceasta fiind situat ia dorit. Suma necesar n cazul
unei spitalizri fiind de 100 RON pe zi att pentru mine ct s i pentru familia mea.
Suma necesara n cazul unei intervent ii chirurgicale este de 2.500 RON att pentru
mine ct s i pentru familia mea.
Prioritatea pe care am acordat-o dup finalizarea analizei financiare este:
a.
Asigurarea viitorului copilului meu-cel mai important;
b.
Protect ia s i sigurant a mea s i a familiei;
c.
Protect ie financiar n caz de probleme medicale;
d.
Venituri suplimentare la vrsta pensionrii;
Potrivit rspunsurilor mele la chestionarul dat de consultant a rezultat c
profilul meu de risc este moderat fiind dispus s-mi asum riscuri n momentul
alegerii instrumentelor de economisire. Profilul meu model ar are urmtoarea
structur: act iuni locale s i regionale 20% , imobiliare 5% , mrfuri 5% , act iuni
globale 20% s i instrumente cu venit fix 50% .
n funt ie de orizontul de timp pot lua n calcul anumite tipuri de investit i:
Pe termen scurt: conturi de economii, depozite, certificate de trezorerie,
fonduri mutuale monetare, fonduri mutuale de obligat iuni, fonduri mutuale
diversificate;
Pe termen mediu: conturi de economii, depozite, certificate de trezorerie,
fonduri mutuale monetare, fonduri mutuale de obligat iuni, fonduri mutuale
diversificate, titluri de stat, obligat iuni emise de institut ii cu un rang ridicat, produse
structurate, asigurri de viat UNIT LINKED;
Pe termen lung: depozite, fonduri mutuale de obligat iuni, fonduri
mutuale diversificate, titluri de stat, obligatt u ni emise de institut i i cu rating ridicat,
produse structurate, asigurri de viat UNIT LINKED, fonduri de pensii private
facultative, art, tablouri, bijuterii, imobiliare.
Datorit faptului c prioritatea mea este asigurarea viitorului copilului meu mia fost ntocmit planul pentru el: DUTA ANDREI LEONARD cu vrsta de 1 an s i 7
luni dup cum urmeaz:
Vrsta la care va ncepe studiile este de 18 ani;
Numarul de ani de studiu este de 5 ani;
Cheltuieli din perioada studiilor:

taxa s colarizare anuala 5.000 RON;

cazare lunar 0 RON;

alte cheltuieli lunare 800 RON;

Cheltuieli anuale n suma de 14.600 RON;
Cheltuieli totale pe ntreaga perioad n sum de 73.000 RON;
Cheltuieli anuale ajustate 7.000 RON;
~ 49 ~

Cheltuieli totale ajustate 35.000 RON;

Economii pentru sustinerea educat iei 0 RON;
n urma celor prezentate anterior mi-a fost prezentat solut ia: Planului
ACADEMICA ce este un contract care se bazeaz pe economisire s i este cea mai
simpl variant de Plan Financiar pentru Copil. Nu implic niciun risc, suma de bani
pe care o va primi copilul la majorat este fix s i garantat. Pe lng aceast sum se
poate adauga s i o parte din profitul investit iilor fcute de expert ii societt ii. n cazul
n care vreau ca suma asigurat s creasc,adic cel mic s primeasc mai multi bani
la majorat pot face asta lunar, cu ajutorul adaptrii la inflat ie sau odata la 3 ani, prin
optiunea de cres tere garantat a sumei asigurate. Urmnd ca la mplinirea celor 18 ani
sa hotrm mpreun cum va primi banii, tot i odat sau n 5 rente anuale.
Protect ia de care beneficiez: NN preia primelor pentru planul finaciar din
momentul decesului meu pn la sfars itul perioadei de plat.
Acumularea banilor: o parte din primele platite constituie suma asigurat
garantat la sfrs itul contractului. n plus, anual primes ti s i o parte din profitul
obt inut din investirea unei prt i a primelor.
Extrabeneficii: dac optezi pentru plata anual, semestrial sau trimestrial a
primei de asigurare voi beneficia de o reducere. O alta reducere o pot primi dac
valoarea anual a primelor deps este un anumit plafon. Plus un cadou pentru copil la
mplinirea vrstei de 7 sau 14 ani.
La ce vrst se poate face: Printele trebuie s aibe vrsta ntre 18 s i 60 de ani
iar copilul nu poate fi mai mare de 17 ani.
Ce pot face pe parcursul contractului:

Pot modifica frecvent a de plat a primelor;

Pot i actualiza anual valoarea primelor s i a sumei asigurate n funct ie de

inflaie;
Pot atas a opt iuni s i asigurri suplimentare;
Am opt iunea de preluare a plt ii primelor n cazul invaliditt ii sau
cres terea garantat a sumei asigurate;
Dup primii 3 ani de contract, pot face rscumparare total, pltind o tax.
Suma pe care o primes ti va fi mai mic dect suma primelor pltite, deoarece se scad
costurile cu asigurarea de viat s i costurile de administrare. Nu mi-a fost
recomandat rezilierea nainte de termen deoarece beneficiile sunt foarte mici;
Dac renunt n primii 3 ani contractul nu are valoare de rscumparare;
Planul de asigurare pentru copii ACADEMICA are dou componente:
Componente de protect ie n caz de deces pe parcursul derulrii
contractului aceasta const n garantarea prelurii plt ii primelor de asigurare de ctre
NN asigurri de viat , n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada de plat a
primelor de asigurare;
Componenta de economisire const n renta anual ce va fi platit de NN
asigurri de viat pe perioada de plat a rentelor;
Prima platit pentru componenta de economisire contribuie la formarea
rezervei matematice care la finalul contractului, va constitui indemnizat ia de
asigurare. Aceasta proiectie va prezinta evolut ia posibil a contului de participare la
profit pe baza a dou scenarii diferite de randament:
~ 50 ~

Valoarea estimat a contului de participare la profit cu scenariu

optimist este de 1.057 RON s i un randament mediu presupus de 4,91%.
- Valoarea estimat a contului de participare la profit cu scenariu
conserevator este 0 RON s i un randament mediu presupus de 4,02%
Tarifele aferente contractului Academica:
- taxa de activare a opt iunii de ntrerupere temporar a plat i primelor este
de 10 RON
- taxa de rscumparare totala aplicabil rezervei matematice s i valorii
contului de participare la profit: an de asigurare 1,2,3: 100% iar pentru an de
asigurare 4+: 5%.
Informat ii despre asigurarea:
-

Vrsta persoanei asigurate- 21 ani

Sex- feminin
Renta anual garantat pe care o va ncasa copilul- 7.000,00 RON
Frecvent a de plat a primelor de asigurare- lunar
Perioada de plat a primelor de asigurare -17 ani
Durata contractului de asigurare- 22 ani
Prima pentru asigurarea de baza -164,08 RON
Din care costul componentei de protect ie -4,40 RON

Concluzii si propuneri:
Asigurrile, reprezint o component important a domeniului financiar, o
necesitate a dezvoltrii economico sociale a societii moderne; Caracteristicile de
baz ce definesc dezvoltarea economic actual si tendinele de dezvoltare viitoare, se
regsesc si n industria asigurrilor cu particularitile specifice, att la nivel global,
ct si la nivel naional, printre care:

consolidarea identitii de marc si marketingul, vor cpta o

importan deosebit n industria de asigurri din urmtorii ani, iar juctorii de pe
pia care vor reus i s si remodeleze strategia de afaceri, punnd accentul pe relaiile
directe cu clienii, pe utilizarea canalelor alternative de distribuie, cum ar fi
Internetul, vor fi cstigtorii de mine pe piaa global a asigurrilor;

realizrile din piaa romneasc de asigurri n ultimii 20de ani, desi

semnificative la nivel naional, sunt departe de realizrile altor ri, chiar si a vecinilor
nostrii, ele reflect evoluia economic, social si cultural a rii, bunstarea
populaiei, cu toate neajunsurile pe care le-a nregistrat;
Se mai menin n actualitate factorii si condiiile nefavorabile dezvoltrii
asigurrilor precum: lipsa de interes pentru asigurri, determinate de nenelegerea
importanei si necesitii asigurrilor; lipsa suportului financiar; practicarea de ctre
unele societi de asigurare a unui management neprofesionist, puin inspirat si puin
eficient; lipsa nejustificat de susinere din partea statului; Pentru reducerea
ntrzierilor si nscrierea asigurrilor romnesti n cerinele Pieei Europene de
asigurri, dup prerea autorului sunt necesare urmtoarele:

mai mult preocupare la nivel guvernamental si din partea societilor

de asigurare, pentru informarea populaiei, cu privire la necesitatea si importana
activitii de asigurare;

practicarea unor faciliti guvernamentale pentru asigurai, (deducerea

tuturor cheltuielilor cu asigurrile din veniturile impozabile, mbuntirea si
~ 51 ~

asigurarea unei transparene reale a prevederilor legale care faciliteaz anumite

activiti, condiionat de efectuarea asigurrilor, exemplu, revederea Legii nr.
381/2002, acordarea de materiale de construcii la preuri promoionale, condiionat
de asigurarea noii construcii);

acordarea de faciliti pentru asiguratorii care practic asigurri prin

care se despovreaz bugetul de stat (asigurrile private de sntate, asigurrile
mpotriva calamitilor naturale a bunurilor si populaiei);

implicarea asiguratorilor n cresterea ofertelor de asigurare, care s

rspund nevoilor actuale ale agenilor economici si a populaiei;

actualizarea Condiiilor si Normelor de asigurare, excluderea unor

oferte de genul dac i faci o asigurare de via, n caz de deces primesti o
despgubire, similar cu oferta vnztorului de tutun cine fumeaz tutun de la mine,
nu mbtrneste niciodat ,moare de tnr!;

acceptarea si introducerea n activitatea de asigurri din Romnia, a

practicilortehnicilor si experienei marilor societi de asigurare europene, inclusiv,
extinderea activitii de cedare si primire n reasigurare;

implicarea ntr-o mai mare msur a Comisiei de Supraveghere a

Asigurrilor, n activitatea societilor de asigurare, n sensul implementrii rapide a
legislaiei europene si internaionale, prevenirii neajunsurilor din activitatea
asiguratorilor, n relaia cu parlamentul si guvernul, dovedind c este o instituie cu
caracter lucrativ si nu de nregistrri statistice.
n prezenta lucrare am luat drept exemplu ceea mai mare s i puternic
dezvoltat companie: NN Asigurri de viat SA despre care pot concluziona cu
urmatoarele idei. NN este o companie de asigurri s i managementul investit iilor,
activ n peste 18 tri, cu o puternica prezent n Europa s i n Japonia. Valorile de
baza NN sunt: ne pas, suntem transparent i, ne dedicm. Valorile sunt expresia
lucrurilor noastre dragi, a crezurilor s i obiectivelor noastre. Ne unesc s i ne inspir, s i
ne determin comportamentul zi de zi.
Ne pas nseamn c pune clientul n centrul tuturor lucrurilor pe care le
face. Crede c respectul reciproc s i colaborarea duc la rezultate mai bune. s i ia n
serios rolul n societate, pentru c pentru noi fiecare individ conteaz.
Sunt transparent i nseamn c sunt us o r de nt eles s i accesibili. Ascult cu
atent ie s i act ioneaz n concordant ; s i t in promisiunile.
Ne dedicm nseamn c s i asum responsabilitatea pentru tot ceea ce face.
Act ioneaz cu integritate s i se concentreaz pe obiectivele s i rezultatele pe
termen lung ale clientilor. Lucru ce l pot confirma personal, deoarece eu am ncheiat
o polit de asigurare pentru protect ia studiilor s i a viitorului copilui meu, n cadrul
acestei companii, ce este exemplificare detaliat n studiul de caz mai sus ment ionat
iar vaorile lor pot spune c sunt respectate n ntregime s i cu seriozitate.Prin
produsele s i serviciile pe care le ofer pe piat a din Romnia, s i propun s ajute
oamenii s-s i creeze premisele unui viitor mai bun pentru ei s i familiile lor.
Investes te n proiecte de educat ie financiar s i sust ine accesul la educat ie
pentru copiii din familiile sau comunitt ile defavorizate. De-a lungul anilor, au
desfsurat campanii s i am dezvoltat instrumente pentru a-i ajuta pe oameni s
nteleag scopul s i beneficiile asigurrilor de viat sau pensiilor private, dar s i
relat ia lor cu propriul viitor financiar. ntelegerea mecanismelor de administrare a
finant elor personale ne ofer posibilitatea de a lua cele mai bune decizii pentru
~ 52 ~

sigurant a s i bunstarea personal s i a celor dragi. nc de la nceputurile activitt ii

pe piat a din Romania, am fost un promotor al educrii s i informrii, dezvoltnd
numeroase campanii educative despre beneficiile produselor de asigurare de viat , a
pensiilor private obligatorii s i facultative, dar s i domeniul mai larg al planificrii
financiare.
n concluzie, prezenta lucrare exprim un interes personal de informare s i
dezvoltare a cunos tint elor n domneniul asigurrilor de viat s i n special a
companiei care s mi ofere protect ie s i sigurant mie s i familiei mele . n
eleborarea lucrrii am studiat atat crt i ct s i site-uri de specialitate, dar am urmat s i
un stagiu de practic n cardul companiei NN cu sucursala n Trgovis te ce ma ajutat
s nteleg not iunile elementare s i mecanismul de ncheiere al unei asigurri de viat ,
precum s i a tehnicilor de abordare, operare s i vnzare utilizate n cadrul acestei
companii. Consultantul s i reprezentantul companiei Savu Ctlina Claudia, mi-a
ntocmit un plan financiar personal, spus s i PFP, cu ajutorul cruia am nteles situat ia
mea financiar actual s i nevoia de protect ie care mi poate fi acoperita printr-o
asigurare.
Am realizat c lipsa de informare a oamenilor este foarte mare, pn s ajung
n sediul companiei nu aveam habar de multe lucruri ce acum pot spune c mi-ai
schimbat viat a familiar, pentru c am sprijin financiar n caz de risc asigurat iar asta
mi ofer un sentiment de sigurant s i mi nltur multe din grijile zilnice de
odinioar.

Bibliografie:
1. Gheorghe Blidaru, Gabriel Robert Anghel Blidaru, Managementul
societtilor
de asigurri si reasigurri, Valahia University Press Targoviste, 2012
2. Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurari si reasigurai in Romania, ediura
Universitara Bucurest, 2006
3. Ion Purcariu, Matematic s i asigurri. Editura Economic, Bucures ti,
1994
4. Negoita Ion, Asigurari si reasigurari in economie, Editura Polsib,
Bucuresti, 1998
5. Violeta Ciurel, Asigurari si reasigurar: Abordari teroretice si practice
internationale editura All Beck,2000
6. Asociaie european a societilor de asigurare i reasigurare din 34 de ri,
companiile membre cumulnd aproximativ 95% din primele brute subscrise la nivelul
continentului (vezi www.insuranceeurope.eu). n studiul de fa vom folosi n mod
repetat date prezentate n The European Life Insurance Market in 2012, Statistics no.
49, martie 2014, lucrare disponibil la www.insuranceeurope.eu/
7. Pentru o posibil explicaie privind diferena dintre aceast valoare i cea
indicat n raportul ASF pentru anul 2013 (scdere real de 12.8% n 2013 fa de
2012), vezi precizrile metodologice din Seciunea 1.3.
8. Vezi Normele din 24.04.2008 privind metodologia de calcul al marjei de
solvabilitate de care dispune asiguratorul care practic asigurri de via, al marjei de
solvabilitate minime i al fondului de siguran, publicate n Monitorul Oficial cu
numrul 346 din 6.05.2008. Altele dect rezervele tehnice: rezerve de prime de
capital, din reevaluare, legale, statutare, de conversie.
9. Potrivit normelor ASF, activele lichide sunt reprezentate de titlurile de stat
deinute de asigurator, de obligaiunile emise de administraia public local, de
depozitele la bnci i instituii de credit, de disponibilitile n conturi curente i
~ 53 ~

casierie, de aciunile i obligaiunile tranzacionate pe piee reglementate, dar i de

titlurile de participare la OPCVM deinute de societate, n timp ce obligaiile pe
termen scurt provin din 0,5% din sumele asigurate n cazul asigurrilor de deces,
maximum dintre 0,5% din sumele asigurate i 10% din valorile de rscumprare n
cazul asigurrilor care acoper riscul de deces i la care este garantat o valoare de
rscumprare, 10% din valorile de rscumprare n cazul asigurrilor care nu acoper
riscul de deces i la care este garantat o valoare de rscumprare i rezerva de daun
net plus 50% din partea cedat reasiguratorilor din rezerva brut de daune.
10.
Conform unui articol publicat in ziarul gandul din data de 15.01.2015
21:45, de Loredana VOICULESCU
11.
http://www.nn.ro
12.
http://conspecte.com/Asigurari/conceptul-si-caracteristicileasigurarilor-de-persoane.html

List tabele :
1.
Tabelul 1. Prime brute subscrise pentru asigurri de via 18
2.
Tabel 2. Pondere clas n total prime brute subscrise pentru categoria
asigurrilor de viat 19
3.
Tabel 3.Situaia IBP pentru cele dou categorii de asigurare 20
4.
Tabel 4 Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i
rscumprrilor pltite pentru principalele clase de asigurri de via 21
5.
Tabelul nr. 5 Rezultate financiare 2013 fat de 2012 31

List figuri:
1.
Figura nr 1. Evolut ia PBS pentru asigurri de via 18
2.
Figura nr. 2 Evoluie portofoliu asigurri de via 19
3.
Figura nr. 3 Dinamica PBS si IBP 20
4.
Figura nr. 4 Evolut ia trimestrial a PBS pentru toate clasele de
asigurri de viat s i raportarea acestora la PIB-ul Romniei n perioada ianuarie 2011
iunie 2014 21
5.
Figura nr. 5 Evolut ia anual, a gradului de penetrare a asigurrilor de
viat din Romnia, exprimat ca raport PBS/PIB, n perioada 2003-2012 22
6.
Figura nr.6 Evolut i a trmestrial a NCV pentru toate cele s a se clase de
asigurri de viat s i pentru clasele AI s i AIII n perioada ianuarie2011iunie2014 22
7.
Fiogura nr. 7 Evolut ia anual a densittii asigurtilor de viat din
Romnia, calculat ca numr mediu de contracte n viguare pe persoan, n perioada
2011-2014 23
8.
Figura nr. 8 Evolut ia PBS n pret uri curente s i preturi constante pe
toate clasele de asigurri de viat s i comparat ie similar cu perioada anului anterior,
n perioada ianuarie 2011- iunie 2014 24

~ 54 ~

9.
Figura nr. 9 Evolut ia PBS n preturi curente s i pret uri constante,
pentru clasele AI s i AIII de asigurri de viat s i comparat ii cu perioada similar a
anului anterior, n perioada ianuarie 2011- iunie 2014 25
10.
Figura nr.10 Evolut ia trimestrial a activelor lichide s i a obligat iilor
pe termen scurt n perioada ianuarie 2011- iunie 2014 26
11.
Figura nr.11 Evolutia semestriala a sumelor platite pentru rascumpari
ale asigurilor de viata propriu- zise, in preturi curente, in perioada 2007-2014 27
12.
Figura nr.12 Evolutia semestriala a sumelor platite pentru rascumpari
ale asigurilor de viata propriu- zise, in preturi curente, in perioada 2007-2014 28

CUPRINS
INTRODUCERE......................................................................................................3
Capitolul I- Noiuni introductive..............................................................................4
1.1 Scurt istoric a asigurrilor de viat n Romnia.................................................4
1.2 Aspecte teoretice privind conceptual, rolul, evolut ia s i esent a economic a
asigurrilor de viat ........................................................................................................5
1.3 Rolul asigurrilor de viat n cadrul sistemului economic.................................6
1.4 Conceptul s i semnificat ia asigurrilor de viat..................................................7

Capitolul II- Not i uni elementare..............................................................................8

2.1 Not iuni de baz ale asigurrilor de viat ............................................................8
2.2 Funct iilor asigurrilor de viat ...........................................................................9
2.3 Clasificarea asigurrilor...................................................................................10
2.4 Mecanismul asigurrilor de viat .....................................................................11
2.5 Calcului primelor de asigurare n asigurrile de viat .....................................12
2.6 Principalele tipuri de asigurri de via............................................................13
Capirolul III- Riscurile s i beneficiile asigurrilor de viat ....................................16
3.1 Riscurile acoperite asigurrilor de viat ...........................................................16
3.2 Evaluarea riscurilor unei asigurri de viat ......................................................17
3.3 Beneficii oferite de o polit de asigurare de viat ............................................17
3.4 Beneficii suplimentare ....................................................................................17
Capitolul IV Evoluia principalilor indicatori ai asigurtorilor i brokerilor de
asigurare n 2014..........................................................................................................18
4.1 Prezentarea activitii desfurate de societile de asigurare..........................18
4.1.1Prime brute subscrise ale asigurri de via...........................................18
~ 55 ~

4.1.2IPB- Indemnizaii brute pltite de asiguratori ........................................19

4.1.3Dinamica asigurarilor generale si asigurarilor de viata .........................20
4.1.4Situaia sumelor pltite pentru indemnizaiile brute, maturiti i
rscumprri aferente asigurrilor de via.........................................................20
4.1.5Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i rscumprrilor
pltite pentru principalele clase de asigurri de via..........................................21
4.2 Evoluia prin prisma primelor brute subscrise.................................................21
4.3 Evoluia prin prisma numrului de contracte n vigoare..................................22
4.4 Evoluia primelor brute subscrise, ajustat cu rata inflaiei.............................23
4.6 Indicatori de stabilitate i performan a sectorului asigurrilor de via din
Romnia
25
4.6.1Solvabilitate............................................................................................25
4.6.2Lichiditate..............................................................................................26
4.6.3Profitabilitate..........................................................................................27
4.7 Evoluia numrului de asiguratori de via n perioada 2009-201427
4.8 Evoluia rscumprrilor n sectorul asigurrilor de via...............................28
Capitolul V Studiu de caz ......................................................................................29
5.1 Introducere.......................................................................................................29
5.2 Istoricul Societt i NN Grup.............................................................................29
5.3 Prezentarea societt ii........................................................................................30
5.4 Rezultate financiare 2013 - NN Asigurri de Viat ..........................................30
5.5 Garant iile NN...................................................................................................31
5.6 Produsele NN...................................................................................................32
5.7 Programele de investit ii....................................................................................34
5.8 Necesitatea asigurri de viat ..........................................................................35
5.9 Cum pot i ncheia o polit de asigurare
.............................................................38
5.10 Sistemul de informare asupra plat ilor............................................................40
5.11 Desfas u oara evaluarii unui eveniment asigurat..............................................42
5.12 Sesizare sau o reclamat ie...............................................................................43
5.13Procesul de vnzare al unei asigur................................................................44
5.14 Exemplificare asigurare de viata NN.............................................................47
Concluzii si propuneri................................................................................50
Bibliografie:...............................................................................................52
List tabele ................................................................................................53
List figuri..................................................................................................53

~ 56 ~