dicas para cuidar da sua sade financeira

A forma como voc controla suas finanas pessoais

hoje determina sua qualidade de vida no futuro

Seu planejamento financeiro em

50 passos

O Portal Finanas Prticas tem como principal objetivo

a conscientizao quanto importncia do planejamento
financeiro, no apenas resumido organizao do
oramento pessoal, mas sim como uma ferramenta para
a realizao de sonhos e garantia de um futuro tranquilo.
Para ajud-lo neste propsito, foram reunidos aqui 50 passos que, se
seguidos, traro bons resultados ao seu planejamento financeiro pessoal.

www.financaspraticas.com.br

06

Para comear, defina suas metas

14

Ateno ao oramento

20

Uso consciente do crdito

28

Gerenciando dvidas

32

Aprendendo a poupar

38

Investir e planejar

Para comear,
defina
suas metas.

Todos ns temos metas e objetivos em nossas vidas. Porm, nem sempre pensamos na
melhor forma de alcan-los. Com o passar do tempo, eles podem se tornar cada vez mais
distantes, justamente pela falta de planejamento.
Ciente disso, que tal reverter a situao? Fique atento ao passo a passo e bom trabalho!

Definir prioridades
fundamental para um
bom planejamento. Dessa
forma voc consegue avaliar
exatamente aonde quer chegar
e definir sua estratgia.

para comear, defina suas metas p.08

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

para comear, defina suas metas p.09

02

03

Na hora de planejar,
mantenha o foco

sua meta
precisa ser relevante

Ser objetivo e ter um foco claro so

atitudes que ajudam na hora de tomar
qualquer deciso. Seja no ambiente
familiar, escolar, profissional ou
social, saber como priorizar e como
manter o olho na bola pode fazer a
diferena. Isso se aplica tambm na
hora de estabelecer metas para o seu
planejamento financeiro.

Entender as prioridades e o que mais

relevante fundamental na hora de
definirmos nossas metas financeiras.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

01
Estabelecer metas
o primeiro passo
Conhecer o seu objetivo e planejar
como atingi-lo fundamental. Quando
voc pretende ir a algum lugar sem
saber o caminho, o mais fcil
analisar um mapa e traar um plano
de como chegar.
Na hora do seu planejamento
financeiro, algo semelhante deve
acontecer. Traar metas lhe facilita
atingir seus objetivos financeiros, da
mesma forma que analisar um mapa,
traando uma rota adequada, permite
que voc chegue mais rpido e com
segurana ao seu destino final.

Para que sua meta no se perca em

meio a tantas outras, importante ir
direto ao ponto: procure identificar
parmetros especficos, que tornem
mais palpvel a sua meta. No adianta
buscar algo que nem mesmo voc
consegue definir.

Se cada indivduo tem uma

personalidade e conjunto de valores
pessoais diferentes, natural que cada
um d pesos diferentes a diversos
objetivos. Para uma pessoa, sua meta
mais importante pode ser a de ter uma
casa prpria, enquanto que, para outra,
pode ser muito mais importante juntar
recursos para pagar a faculdade dos
filhos, por exemplo.
Antes de determinar seus objetivos
financeiros, voc precisa ter certeza
de que eles so adequados s suas
necessidades, porm lembrando que
devem ser relevantes para que voc
consiga atingir suas metas de longo prazo.

04
sua meta
deve ser mensurvel
Quando falamos em algo mensurvel, os nmeros entram em cena. preciso
quantificar nossas metas financeiras, estabelecendo valores.
Vamos supor que sua meta seja comprar uma casa prpria. Voc identificou que,
levando em conta suas necessidades, sua situao financeira atual e suas projees
de receitas e despesas, ela custa algo em torno de R$ 300 mil.
Pode parecer simples, mas agora voc j tem uma meta que pode ser mensurada.
Voc pode efetivamente quantificar o esforo que ser necessrio para atingir seu
objetivo, o que torna o processo muito mais claro.

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50 dicas para cuidar da sua sade financeira

05

06

defina
metas atingveis

estabelea um prazo
para atingir suas metas

Na hora de determinar suas metas

financeiras, voc deve ter um cuidado
especial em buscar algo que possa ser
alcanado. De pouco adianta fazer todo
um planejamento baseado em metas
que dificilmente podem ser atingidas.
Alis, este um dos principais fatores
que leva as pessoas a desistirem do
planejamento financeiro.

Ao estabelecer qualquer meta, voc

no pode esquecer do calendrio:
importante fixar tambm quando
voc pretende cumprir este objetivo.
Muitos dos fatos que ocorrem na
nossa vida tm um impacto muito
diferente, dependendo de quando
ocorrem. Com o planejamento
financeiro a mesma coisa.

Lembre-se: melhor tentar um objetivo

que esteja a seu alcance. Seja realista
na hora de determinar suas metas:
importante dar um passo de cada vez,
evitando chegar a uma situao onde
sua motivao para atingir o objetivo
pode desaparecer.

Uma das etapas mais importantes do

planejamento financeiro determinar
metas que nos permitam atingir
nossos sonhos. Mas essas metas tm
uma espcie de data de validade.
Muitas vezes, atingi-las em um prazo
curto permitir que voc alcance
seu objetivo. Por outro lado, se voc
demorar muito para atingir cada
etapa, pode no conseguir alcanar
seu objetivo final.

para comear, defina suas metas p.11

07
Tenha um plano de ao
e controle os resultados
Fazer um plano de ao para o futuro fundamental. No adianta controlar
somente o que voc ganha e gasta no presente: voc tem que planejar o que
pretende fazer de seu futuro.

no adianta buscar
algo que nem mesmo
voc consegue definir.

Somente o fato de colocar este planejamento no papel ir deixar o cenrio mais

claro para voc. Quando temos que detalhar qualquer coisa por escrito, desde
a lista do supermercado at nosso planejamento financeiro, temos que praticar
um exerccio mental para refletir se estamos fazendo a coisa certa.
Mais do que isso, criar um planejamento mais formal, seja em uma planilha
eletrnica ou mesmo no papel, poder permitir que voc seja obrigado a rever
alguns conceitos e analisar os resultados.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

para comear, defina suas metas p.12

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

08

09

No desanime
com os obstculos

Ao planejar,
respeite o seu perfil

Quando comear a definir as suas metas,

esteja preparado para eventuais barreiras
que possam dificultar o seu caminho.

Na hora de executar seu planejamento

financeiro, lembre-se de respeitar sua
individualidade. A definio de metas
e objetivos depende muito do perfil de
cada um.

muito importante saber como adiar

os planos e entender que, muitas vezes,
isso faz parte do jogo: trata-se de uma
importante lio que voc aprende
quando toma conta de suas finanas.
No so poucas as pessoas de sucesso
que j passaram por srias dificuldades
financeiras e conseguiram reconstruir
seu patrimnio. Nada de desanimar!

Muitas pessoas se arrependem de

ter dedicado os melhores anos de
suas vidas tarefa de acumular
dinheiro, chegando concluso
que, muitas vezes, faltou tempo
ou interesse em transformar esses
recursos acumulados em algo que
efetivamente trouxesse felicidade
para si ou sua famlia.
O segredo atingir um equilbrio:
conseguir alcanar nossas metas
financeiras sem desarrumar outras
partes de nossa vida pessoal. Dinheiro
importante e pode fazer a vida
mais fcil, mas no necessariamente
garante felicidade.

para comear, defina suas metas p.13

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

Prxima seo

Ateno ao oramento.

10
Planejamento
deve ser dinmico,
seguindo as etapas
da vida
Nosso padro de receitas e despesas
muda ao longo do tempo. Seja por
mudanas em nossos gostos, em
nossa renda, como consequncia de
alteraes nos produtos e servios
disponveis no mercado ou por outros
fatores, nossos fluxos financeiros
mudam, geralmente de forma gradual.
Como isso acontece, nosso
planejamento financeiro deve levar
em considerao essas alteraes.
Portanto, um processo de reviso
constante do planejamento e de
nossas metas recomendado. Afinal,
no adianta fixar metas para o futuro
baseadas em padres que ocorriam no
passado, e que no acontecem mais.

ateno
ao oramento.

Para onde vai o seu dinheiro?

Uma sensao frustrante e bastante comum observar o extrato bancrio e notar que,
rapidamente, o salrio depositado parece desaparecer.
Saber para onde vai seu dinheiro essencial para quem deseja economizar e colocar a casa
em ordem. Em geral, as pessoas bem-sucedidas financeiramente so aquelas que tm um
controle de suas contas e sabem para onde vai boa parte do dinheiro gasto.

O levantamento de suas
receitas e despesas deve se
tornar um hbito para quem
quer garantir boa sade
financeira. Os resultados
sero ainda melhores, se toda
a famlia participar!

ateno ao oramento p.16

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

ateno ao oramento p.17

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

11

14

Faa do oramento
um aliado

Hora de listar
as despesas

A melhor forma de evitar problemas

financeiros a preveno. nesta
hora que fica clara a importncia de
montar um oramento para fazer o
acompanhamento da situao financeira.

Depois das receitas, chega a vez das despesas. Para facilitar a visualizao, voc pode
ordenar as diversas categorias de despesas por ordem alfabtica. As cinco primeiras
so: alimentao, aluguel, animal de estimao, automvel (combustvel, manuteno,
equipamentos, seguros e outros) e contas a pagar (gua e esgoto, condomnio,
eletricidade, gs, internet, lixo, telefone fixo, telefone celular, TV a cabo, outros).

Quanto antes voc entender sua

realidade financeira, mais fcil ser
identificar o caminho que mais
lhe faa sentido. Sempre leve em
considerao que o que voc faz hoje
ter consequncia no futuro, de forma
que uma aposentadoria tranquila
comea com um bom planejamento
prvio. Quanto antes voc comear,
menor ser o esforo necessrio.

12

13

elabore sua planilha

de oramento

Comece
pelas receitas

Montar uma planilha de oramento

um passo importante no rumo certo de
um planejamento financeiro eficiente.
E, nessa hora, vale a pena preparar uma
ferramenta que reflita os seus padres
de renda e consumo. Afinal, a planilha
tem que refletir o seu oramento, e no
um modelo padro que no atenda s
suas necessidades.

Ao contrrio do que muitos pensam, os

dados referentes receita so o ponto
de partida para se iniciar uma planilha
do oramento. Na hora de preparar a
parte referente s receitas, importante
segregar as diversas categorias. Voc
pode comear pelas receitas de trabalho,
como salrios, dcimo terceiro, horas
extras, comisses, frias e bonificaes.

Lembre-se: dificilmente duas pessoas ou

famlias tero planilhas de oramento
iguais. Use sua criatividade e adapte a
ferramenta s suas necessidades.

A seguir, voc pode considerar as

receitas com investimentos, que incluem
juros recebidos, ganhos de capital
e dividendos. Caso seja relevante,
crie tambm uma categoria para
rendimentos de aposentadoria.
Outras categorias que podem ser includas
so: devoluo de impostos, devoluo
de pagamentos, ganhos com loterias,
penses recebidas e prmios de seguros.

A seguir, voc pode criar categorias para despesas com bens de consumo
(eletrodomsticos, informtica, telefone etc.), despesas com filhos (bab, educao,
lazer, roupas, sade e outros), despesas domsticas (funcionrios, itens de decorao,
lavanderia, manuteno, reformas e seguro residencial), despesas financeiras (juros,
anuidade de carto), despesas pessoais (incluindo seguros pessoais), diversos,
doaes, frias (acomodao, aluguel de carro, passagens, outros) e impostos.
Para completar, utilize categorias como lazer, presentes, retiradas para pequenas
despesas, roupas, penses a pagar, sade (dentista, exames, hospital, mdicos, planos
de sade, remdios) e tarifas bancrias.

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ateno
aos gastos extras
Na hora de montar o oramento, um erro comum das pessoas esquecer ou dar um
peso pequeno para as despesas extraordinrias. Afinal, por no serem previsveis,
torna-se complicado traar uma perspectiva de quanto ser gasto com isso no futuro.
No entanto, apesar dessa dificuldade, todo mundo deve estar pronto para enfrentar as
despesas no planejadas. Elas podem ser de vrias formas, desde um tratamento dentrio
inesperado at uma despesa com mecnico aps trafegar em uma estrada esburacada.

ateno ao oramento p.18

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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ateno ao oramento p.19

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Entenda
seja realista e reduza
o seu padro de gastos os gastos suprfluos

Muita disciplina
no seu oramento

Como resultado do nosso amadurecimento,

natural que o nosso padro de gastos se
altere com a idade. O que pode ser uma
grande prioridade aos 20 anos fatalmente
se transforma com o passar dos anos.

Muitas pessoas comparam o planejamento financeiro a uma dieta. Voc sabe

por qu? Assim como na dieta, pensar em organizar seu oramento, rever
gastos e hbitos de consumo exigem esforo extra, uma verdadeira mudana de
comportamento em alguns casos.

Constatado por muitos profissionais de

finanas pessoais, este modo diferente
de gastar torna necessrio entendermos
nosso padro de receitas e despesas ao
longo de toda a vida, monitorando-o e
adaptando-o nossa realidade e s novas
prioridades com o passar do tempo.

Ter conhecimento de quanto ganha

e de quanto gasta pode abrir novas
perspectivas e permitir que voc use
melhor a cabea com o objetivo de
atingir seus sonhos de forma mais
rpida e tranquila.
Quanto antes voc entender sua
realidade financeira, mais fcil ser
identificar o caminho que mais lhe faa
sentido. Sempre leve em considerao
que sua atitude hoje ter consequncia
no futuro, de forma que uma
aposentadoria tranquila comea com
um bom planejamento prvio. Quanto
antes voc comear, menor ser o
esforo necessrio.
Olhando sua planilha com bastante
ateno, perceber que existem algumas
despesas que poderiam facilmente ser
cortadas, sem muito esforo. Pois bem,
comece sua economia por elas. Em
breve, sentir o resultado.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

Por isso, a programao deve ser gradual, mas definitiva. Caso contrrio, ser
como as dietas mgicas que nos fazem emagrecer dez quilos em um ms, para
recuperarmos tudo (ou em dobro) no prximo.

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Analise sua planilha
com ateno
Mais do que fazer uma planilha, voc precisa aprender a analis-la atentamente.
Para isso, vale uma viso crtica e bastante objetiva: relacione tudo e acompanhe os
gastos religiosamente, comparando com a entrada de dinheiro.
Lembre-se que a relao aqui entre voc e seu bolso. Por isso, no h necessidade
de ficar se desculpando para aquela recada no controle oramentrio, gastando
muito mais do que deveria. Percebeu o erro? Analise os efeitos no resultado mensal e
convena-se que hora de tomar uma atitude! Planeje-se!
Toda tarefa de rever algo requer disciplina. Com sua gesto financeira isso no diferente.

Prxima seo

Uso consciente do crdito.

20
Promova uma faxina
em seu oramento
Na hora de apertar o cinto, no tenha
dvidas: ataque tanto as pequenas como
as grandes despesas. Embora parte do
seu oramento no possa ser alterado,
pois algumas despesas bsicas so de
difcil reduo, busque atacar o problema
por vrias frentes.
Se voc j cortou tudo o que podia,
esteja atento tambm s possveis fontes
adicionais de receitas. Um exemplo
o dcimo terceiro salrio. Ao invs de
gastar muito em presentes, concentre-se
em comprar lembranas para quem
mais importante e usar o restante para
melhorar seu oramento.
O mesmo com suas frias: voc pode
vender parte de suas frias e usar os
recursos para fortalecer suas finanas.
Lembre-se, o importante ser rpido e
entender que essas medidas certamente
evitaro problemas muito maiores no
futuro. Procure um trabalho extra, o que
pode lhe garantir mais receitas.

uso
consciente
do crdito.

A facilidade do crdito no ruim e no se pode, sempre, tratar o crdito como sinnimo

de inadimplncia. No entanto, usar o crdito de forma consciente significa planejar o
uso do dinheiro, avaliando a real necessidade do consumo e analisando as condies de
contratao do crdito.

Sua sade financeira depende

da forma como voc gerencia
suas contas e utiliza alguns
recursos, como o crdito.
importante conhecer
as condies e os custos
envolvidos em cada operao.
Seja consciente!

uso consciente do Crdito p.22

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

21

22

uso consciente do Crdito p.23

23

Fique sempre atento Entenda a diferena

educao financeira entre renda
e financiamento

cuidado com as
compras parceladas

Assim como os princpios de educao

bsica que aprendemos com nossos
pais e no convvio em sociedade, o
processo de educao financeira deve
fazer parte do nosso dia-a-dia, bastando
interesse e um pouco de disciplina.

Uma das sadas utilizadas por grande parte das pessoas, para tentar equilibrar
o oramento mensal, comprar parcelado. Hoje em dia possvel comprar
praticamente tudo dessa forma, seja usando cheque, carto de crdito ou credirio
oferecido pelos prprios lojistas.

O ponto principal simples: buscar,

obter e absorver informaes que
possam fazer a diferena quando
administramos nossa vida financeira.
Desde pequenas dicas de como controlar
nosso oramento, at um conhecimento
mais detalhado sobre produtos de
investimento, o horizonte amplo.
Convencido? Listamos abaixo os dois
principais objetivos da educao
financeira:

permitir que possamos melhorar
nossa qualidade de vida: saber
como tratar melhor o nosso
dinheiro no um fim, mas
sim um meio para atingirmos
nossos sonhos;

garantir condies para que
possamos usar nossa renda de
forma eficiente.

Um dos erros mais comuns das pessoas

na hora de administrar suas finanas
incluir o limite de carto de crdito ou
de cheque especial como uma maneira
de equilibrar o oramento.
Mas, na verdade, isso pode funcionar
somente durante um curto perodo
de tempo, pois no se pode confundir
crdito com renda. Os limites do
cheque especial e do carto de
crdito funcionam como fonte de
renda somente para as empresas
que oferecerem estes servios, como
bancos ou financeiras.
Tomar dinheiro emprestado, seja na
forma de utilizao do limite do cheque
especial e do carto de crdito ou de
qualquer outra maneira, no aumenta
as suas receitas. Em certo momento,
voc ter que pagar isso de volta: o que
tomou emprestado no corresponde a
uma receita efetiva.

Se, por um lado, isso pode evitar um desequilbrio nas contas no primeiro momento,
pode, por outro lado (dependendo das condies obtidas no parcelamento), criar
dificuldades no futuro. Portanto, antes de parcelar, vale a pena analisar com cuidado
as condies e o impacto da alternativa em suas finanas.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

uso consciente do Crdito p.24

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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uso consciente do crdito p.25

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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Endividamento:
Ateno segurana
at quanto voc pode na tomada de crdito
tomar emprstimo?
Mesmo que as condies oferecidas por
uma determinada linha de crdito sejam
atrativas, voc precisa verificar se ela
se enquadra sua realidade financeira.
Assim, avalie qual o peso da prestao
no seu oramento.
De forma geral, a regra de ouro do
financiamento evitar que a parcela
que voc ir pagar mensalmente
ultrapasse 25% da renda mensal bruta
da famlia. Esse o nmero que muitas
instituies financeiras utilizam na
concesso de crdito, pois, afinal de
contas, uma exposio maior pode
aumentar o seu risco de crdito, o que
no bom para voc, nem para quem
est emprestando os recursos.
Porm, muitas vezes voc precisa ser
ainda mais cuidadoso. Mesmo que a
prestao comprometa uma parcela
inferior a 25% do seu oramento, avalie
o quanto dele j est comprometido, e
se voc realmente tem como absorver
esse gasto extra.

preciso muita ateno s solues

milagrosas de crdito. Tudo tem um
custo e o dinheiro que lhe oferecido
de maneira rpida e prtica dever
ser pago em determinado tempo e, o
mais importante, com uma correo,
calculada pelas taxas de juros.
Uma vez concedida a linha de crdito, seu
desafio seguinte conseguir honr-la.
Algumas recomendaes:

Pague prontamente as parcelas.

Informe ao credor, se no puder
realizar seus pagamentos.

No ultrapasse o limite de crdito
estabelecido por seu credor.

No venda os bens adquiridos
com o crdito antes de pagar
completamente o credor.

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27

Uso consciente
do crdito

Reduza o prazo
de pagamento de dvidas

O fato de voc utilizar crdito no

significa que est perdendo controle das
suas finanas, desde que tenha optado
por este caminho conscientemente.

As taxas de juros existem para corrigir o valor do dinheiro no tempo. Vamos a um

exemplo: se voc fizesse hoje um emprstimo no valor de R$ 5 mil, para pagar daqui
a doze meses, certamente o que voc compraria agora no teria o mesmo preo em
um ano, por conta da inflao, certo?

Voc deve estar ciente de todas as

condies desta negociao e pronto para
assumi-la, caso algo fuja do controle.

Um dos objetivos da taxa de juros este, entre outros, alm da proposta de

remunerar o banco pela quantia emprestada. importante ficar claro que a taxa de
juros, quando se empresta dinheiro, sempre muito mais alta do que quando voc
investe seu dinheiro numa aplicao financeira.
Por isso, antes de pensar em assumir qualquer facilidade de crdito, saiba que ele
tem um custo, geralmente alto. Opte por parcelas menores, para que o recurso
financeiro escolhido no se prolongue por muito tempo, a ponto de ser uma parcela
muito cara para o seu oramento.

uso consciente do Crdito p.26

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

uso consciente do crdito p.27

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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Prxima seo

Gerenciando dvidas.

Saiba mais sobre

o seu carto
de crdito
Que o carto de crdito proporciona
segurana e comodidade na hora de
pagar suas compras, substituindo o uso
de dinheiro e cheque, voc j sabe. No
entanto, ele tambm um instrumento
importante na gesto das suas finanas
pessoais. Voc sabe por qu?
Todas as suas despesas estaro listadas
na fatura, o que facilita muito tomar
cincia de onde o seu dinheiro vem
sendo usado. Mas, como todo meio de
pagamento, seu uso deve ser feito com
critrio, optando por pagar sempre o
valor total na data de vencimento.

preciso muita ateno

s solues milagrosas
de crdito.

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30

Carto pode ajud-lo

na gesto de gastos

cuide
do seu carto

O carto tambm pode ajudar no

gerenciamento do seu caixa. Como?
Simples. Voc compra hoje, mas s
paga no dia do vencimento da fatura.
Desta forma, voc consegue administrar
melhor as suas contas, pois possvel
conciliar a data de vencimento com
o pagamento do salrio ou com o
recebimento de outros rendimentos.

Guarde-o sempre em segurana e cuide

bem de suas senhas. No empreste seu
carto para ningum. Se voc perceber
alguma irregularidade, entre em contato
com a central de atendimento do banco
emissor do carto, alerte sobre a possvel
fraude e pea o bloqueio imediato.

Alm disso, com a introduo do

pagamento parcelado sem juros
atravs de carto, as prestaes so
lanadas normalmente nas faturas,
de acordo com suas respectivas datas
de vencimento. Se pagas em dia, no
haver cobrana de juros.

Fazendo o rastreamento do uso do seu

carto, as instituies financeiras podem
detectar em que lugar ou computador uma
compra foi efetuada, assim como o horrio
em que o crime ocorreu. Quanto antes
voc notificar a fraude, maior a chance
de conseguirem identificar o fraudador e
menores os danos contra a sua identidade,
o seu crdito e a sua conta bancria.

Gerenciando
dvidas.

Dvidas. A estratgia de tentar esquec-las no vai lev-lo a lugar algum, mas um

pouco de planejamento pode sim ajud-lo a recuperar a sua sade financeira. Por mais
que o assunto dvidas o desanime, hora de arregaar as mangas e tentar resolver o
problema. Que tal comear?

O endividamento sim
um problema, mas que
pode ser resolvido. Basta a
reorganizao das finanas.

Gerenciando dvidas p.30

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

Gerenciando dvidas p.31

31

32

33

Admitir o problema
o primeiro passo

Mude seus hbitos

de consumo

Busque alternativas
para aumentar receita

Voc j sabe que tem problemas

financeiros e no sabe por onde comear?
No tenha medo de analisar e tentar
buscar solues para sua realidade
financeira. Pior do que ter um problema
com dinheiro viver na ignorncia,
deixando de assumir as dificuldades e de
buscar ajuda, enquanto a questo pode
ser contornada facilmente. Qualquer
problema pode ser resolvido. Basta
tempo, estratgia e disposio.

Diante de uma crise financeira,

bastante natural a opo por cortar
radicalmente os gastos. No entanto,
preciso colocar na balana suas
prioridades, e o que realmente pode ser
tirado de seu oramento.

Como todo oramento se inicia pela

receita, importante que, nos momentos
de crise, voc busque alternativas para
aumentar sua renda para acelerar o
processo de recuperao financeira.

Identifique quais so os problemas e

tente buscar solues. Muitas vezes
a sada do labirinto pode estar muito
mais prxima do que voc imagina, mas
somente a encontrar quando adotar
uma estratgia bem planejada.

A inteno que a famlia se envolva

neste objetivo e procure encontrar,
unida, uma nova verso da lista de
despesas. Dessa forma, cada um
abre mo de alguns pequenos gastos
que faro uma grande diferena no
resultado final. Experimente!

Procure negociar um aumento de salrio

na empresa (caso perceba que h espao
para isso) ou ento busque um trabalho
extra que possa lhe render um dinheiro
a mais no fim do ms. Com criatividade
e boa vontade, outros integrantes da
famlia podem fazer o mesmo e dar
aquela fora no oramento!

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

Prxima seo

Aprendendo a poupar.

34
Dinheiro extra: use-o
para o pagamento de dvidas
Restituio do Imposto de Renda, abono de frias, dcimo terceiro salrio, bnus na
empresa. Caso receba um dinheiro extra, priorize organizar sua vida financeira.
De nada adianta ter um dinheiro aplicado, ou utiliz-lo para viagens ou sonhos de
consumo, se suas contas no esto em dia. Lembre-se do efeito dos juros sobre
parcelamento ou atraso no pagamento. Evite o efeito bola de neve!

35
Busque
a renegociao
A maioria dos endividados est nesta situao por um motivo justificvel: perdeu
o emprego, foi surpreendido por uma emergncia ou, simplesmente, no soube
se planejar. Entre em contato com a instituio e informe o seu problema: tente
evitar que sua dvida continue crescendo. Feito isto, pea um extrato detalhando
exatamente qual o seu saldo devedor, juros e multa por atraso.
Defina uma quantia mensal da qual pode dispor e procure negociar uma forma de
alongar o prazo de pagamento da dvida, ou at mesmo reduzir os juros cobrados, de
maneira que o valor mensal a ser pago no ultrapasse o que voc pode arcar.

Aprendendo
a poupar.

Alcanar nossos objetivos financeiros no deve ser visto como um fim, mas um meio para
uma vida mais feliz. Poupar no tem como objetivo final simplesmente juntar dinheiro, mas
sim permitir que tenhamos condies de suprir nossas necessidades e atingir nossos sonhos.
Faa de poupar um hbito. Com o passar do tempo, sentir os efeitos no seu bolso e se
surpreender com a possibilidade real de concretizar muitos sonhos.

Na hora de comprar algo,

avalie se realmente o item
necessrio neste momento.
Pare e reflita, lembrando-se de
seus objetivos futuros. Tenha
sempre em mente: vale abrir
mo de algo hoje em favor de
um sonho maior. Pense nisso!

aprendendo a poupar p.34

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

aprendendo a poupar p.35

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

36
Quanto antes
comear a poupar,
melhor
Muitas pessoas desistem da ideia de
poupar por acreditarem que, para isso,
necessrio ter muito dinheiro. Pensando
dessa maneira, vo totalmente contra
a principal regra do planejamento
financeiro: quanto antes comear, melhor!
A tarefa de poupar deve ser iniciada
cedo. Criando este hbito extremamente
saudvel nossa vida financeira, podemos
verificar os resultados mais rapidamente.
Para dar incio a essa rotina, basta reservar
uma pequena quantia mensal.

37

38

Conhea as condies
e a instituio
antes de poupar

Economize um pouco
a cada dia

Depois de equilibrar seu oramento,

voc finalmente tem conseguido poupar
e pensa em investir esse dinheiro. Pare
e pense: deixaria este resultado de
tanto trabalho e esforo nas mos de
qualquer pessoa?
Obviamente, sua resposta deve ter sido
no. Portanto, ao ter uma quantia que
lhe possibilite poupar, analise muito
bem as instituies financeiras, suas
vantagens e desvantagens, para que
ento possa concretizar este objetivo.

Como em uma dieta, nada de receitas

milagrosas ou medidas radicais. Guarde
um pouco de cada vez, sem grandes
sacrifcios que lhe faam desistir no
primeiro ms.
Voc j fez dieta ou conhece algum
em reeducao alimentar? O processo
basicamente o mesmo: colocando
em prtica, diariamente e aos poucos,
os conhecimentos sobre suas finanas,
em pouco tempo voc perceber a
diferena. Experimente!

aprendendo a poupar p.36

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

aprendendo a poupar p.37

39

Prxima seo

Investir e planejar.

Procure identificar
o ciclo financeiro
da sua vida
Se as pessoas mudam com a idade,
tambm mudam suas necessidades
financeiras.
No entanto, no somente as receitas e
as despesas mudam ao longo do tempo.
Tambm a necessidade de poupana
vai se alterando, permitindo que alguns
perodos de nossa vida possam ser
ideais para acumulao de uma reserva
financeira. Outros, por sua vez, so
aqueles onde precisamos usar recursos
poupados anteriormente para manter
nosso padro de vida.

Se as pessoas
mudam com a idade
tambm mudam suas
necessidades financeiras.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

40
Faa sua reserva
de emergncia
Por mais que voc se organize e planeje
tudo em sua vida, sabe bem que todos
ns estamos sujeitos ao inesperado:
um problema mecnico no carro, um
vazamento na cozinha, a perda do emprego
ou uma ida emergencial ao dentista.
Para no ser mais surpreendido por estes
eventos, o recomendvel constituir
uma reserva de emergncia, qual
voc ir recorrer sempre diante de uma
eventualidade.

41
Seguro: pea importante
do planejamento financeiro
Pensar em proteger seu patrimnio tambm uma importante regra do
planejamento financeiro. Por mais que parea um grande esforo financeiro o
pagamento de um seguro, como o do veculo, por exemplo, ele oferece a voc a
tranquilidade de evitar possveis perdas.
Se voc achava o tema seguros um recurso exagerado de proteo, hora de rever
seus conceitos. Existem diversas modalidades que podero ajud-lo a proteger seu
patrimnio. Conhea-as e faa suas prprias escolhas.

investir
e planejar.

Quem no gosta de sonhar, pensar no futuro? So momentos em que podemos dar asas
aos nossos objetivos de vida. Porm, para que eles se tornem realidade, preciso planejar,
definindo prioridades e verificando meios para realiz-los.

hora de pensar em maneiras

de fazer o seu dinheiro
render. Para isso, preciso
muita informao e cautela,
analisando bem os riscos
e as vantagens de cada
modalidade de investimento.

investir e planejar p.40

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

investir e planejar p.41

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43

44

Deciso
de investimento
fundamental para
realizar sonhos

Informe-se
para tomar decises
de investimentos

Analise as opes
de investimentos
antes de comear

O que diferencia uma modalidade de

investimento de outra? Quais os riscos
envolvidos? Qual a rentabilidade?
Depois de quanto tempo posso resgatar?
Pago algum tipo de imposto?

DI, Aes, CDBs, debntures, ttulos

da dvida etc. Ao ouvir tantos termos
que definem as diversas modalidades
de investimentos, voc opta mesmo
pela poupana.

Quando se trata de investimentos,

opes e perguntas no faltam.
Justamente por isso, recomendvel
que voc busque o mximo possvel de
informaes para que se sinta seguro na
hora de tomar suas prprias decises.

Que tal voc avaliar os riscos e a

rentabilidade de cada aplicao? Assim
voc compara, analisa prs e contras
e define sua prpria estratgia de
investimentos. Boa sorte!

O primeiro passo para a realizao de

um projeto a nossa deciso, certo? Ao
optarmos por um caminho, temos que
mostrar disposio e certeza de que
estamos fazendo o nosso melhor.
Em finanas no seria diferente. A
realizao dos seus sonhos depende
de outros fatores, mas o principal a
sua deciso. Certo do que quer, voc
encontrar energia suficiente para
colocar em prtica a estratgia para a
realizao dos seus sonhos.
Voc se sente disposto para pensar a
respeito, decidir e planejar? Comece o
quanto antes.

Vale a recomendao: muito cuidado

com as promessas de ganho fcil.

50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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Entenda o conceito
risco e retorno
A relao entre risco e retorno simples: ambos andam de mos dadas. Basta
olhar para o mercado financeiro: enquanto a poupana e os fundos DI mostram
maior segurana, investimentos em ativos mais arriscados, como as aes, por
exemplo, acabam mostrando retornos de longo prazo mais elevados.
Um dos principais motivos que leva muitos investidores a perdas significativas no
mercado financeiro o no entendimento desta regra.
Como juntar dinheiro no nada fcil, antes de investir sempre procure analisar
os riscos envolvidos. Nesta hora, todo o cuidado pouco, mesmo quando amigos
ou parentes aparecem com investimentos onde, aparentemente, o retorno
elevado e o risco baixo.

46
Objetivos de risco e retorno
mudam com a idade
Dependendo da fase de sua vida, voc passa a ter mais motivos para adotar uma postura
mais conservadora ou mais agressiva em relao sua carteira de investimentos.
Certamente a idade no o nico fator, mas tem uma importncia significativa,
principalmente para as pessoas que fazem um planejamento financeiro de longo prazo.

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50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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50 dicas para cuidar da sua sade financeira

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Planeje seu futuro.
preciso pensar na
aposentadoria!
Muito se fala na necessidade de planejar
a aposentadoria. Porm, diante da
competitividade no ambiente de trabalho
(onde voc precisa mostrar resultados
diariamente) e dos obstculos para
conseguir dar conta do seu oramento
(e do sustento de sua famlia), pensar no
futuro se torna algo pouco importante,
pelo menos agora.
O argumento justificvel, mas no deve
ser motivo para adiar sua deciso de
planejar. hora de organizar seu tempo
para pensar nas suas prioridades. Pare
e responda: se est difcil arcar com as
despesas hoje, no auge de sua carreira, o
que dir na sua aposentadoria?

48
Saiba mais sobre
os planos de
previdncia

49
Zele pela gesto
do patrimnio

Mais e mais pessoas se interessam pelos

planos de previdncia privada, com o
objetivo de manter o padro de vida
durante a aposentadoria.

Planejamento financeiro um processo integrado, voc sabe por qu? Assim como
na construo de uma casa, qualquer falha em uma parte pode comprometer o todo.
Afinal de contas, todo o esforo no controle de oramento pode ser prejudicado, se
voc no souber como preservar seu patrimnio.

Para que o seu esforo de poupana

no seja to grande, o ideal que voc
planeje sua aposentadoria o quanto antes,
destinando periodicamente uma quantia
para este fim.

Dentro do processo de planejamento financeiro, portanto, a gesto patrimonial to

importante quanto o controle de oramento. Um dos principais erros que as pessoas
cometem quando administram suas finanas colocar em risco, normalmente por
falta de conhecimento, tudo o que se esforaram tanto para conquistar.

Busque informaes sobre os produtos

disponveis no mercado, analise vantagens
e desvantagens, considere os custos
envolvidos e, sobretudo, respeite o seu
perfil e suas necessidades.

Construir um patrimnio fundamental para poder garantir uma aposentadoria

tranquila. Ainda que poupar seja uma etapa importante, o sucesso do planejamento
financeiro de uma pessoa depende da sua capacidade de fazer crescer o dinheiro que
conseguiu poupar. Em outras palavras, por meio do investimento ou da aplicao
dos recursos poupados que o esforo de abrir mo de consumo hoje, em favor da
capacidade de poder gastar no futuro, recompensado.

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Dedique tempo
a voc
Durante as diferentes etapas da vida,
nossas prioridades mudam, nossos
hbitos se alteram. H momentos em
que se torna mais importante pensar na
educao e na carreira, enquanto, em
outros, h necessidade de criar vnculos
duradouros, apostar no relacionamento
a dois, planejar e curtir a chegada dos
filhos e, depois, dos netos.
No entanto, em todas as fases,
importante que voc seja sua
maior prioridade: respeitando suas
necessidades, suas metas e sonhos,
poder se estruturar, emocional e
materialmente, para prover todo o resto.
Portanto, em todas as etapas da vida,
lembre-se de voc!

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