Professional Documents
Culture Documents
PEMBAYARAN
E-COMMERCE
E - PAYMENT
OUTLINE
Karateristik Sistem Pembayaran
Metode Pembayaran 4C
SET protocol for Credit Card Payment
E-Check
Micropayment
Smart Card
Payment Provider
E-Payment
E-Payment adalah suatu sistem yang menyediakan
alat-alat untuk pembayaran jasa atau barang-
barang yang dilakukan di Internet.
Dibandingkan dengan sistem pembayaran
konvensional, pelanggan mengirimkan semua data
terkait dengan pembayaran kepada pedagang yang
dilakukan di Internet dan tidak ada interaksi
eksternal lebih lanjut antara pedagang dan
pelanggan. Di dunia sesungguhnya (offline),
konsumen menggunakan uang tunai, cek, atau
kartu kredit untuk melakukan pembelian. Hal ini juga
berlaku di dunia online.
Dukungan e payment
Untuk mendukung fasilitas e-payment,
biasanya suatu perusahaan menjalin
kerjasama dengan sejumlah lembaga
perbankan. Dengan jaringan perbankan yang
begitu luas, transaksi pembelian dan
pembayaran tiket dapat dilakukan kapanpun,
dimanapun, sesuai dengan kebutuhan dan
waktu yang dimiliki.
Bentuk bentuk e Payment
Saat ini, sebagian besar pembelian melalui
web dilakukan dengan kartu kredit.
Pembayaran ini melibatkan pemindahan
dana secara elektronik. Selain kartu kredit
dan transfer dana, bentuk lain dari
E-Payment yaitu
smart card,
digital cash,
digital check,
dan tagihan elektronik.
Ada beberapa pihak yang terlibat
di dalam E-Payment, yaitu
Issuer, biasanya berupa bank atau lembaga non
banking.
Konsumen, pihak yang melakukan E-Payment
Penjual, pihak yang menerima E-Payment.
Regulator, biasanya pemerintah yang
regulasinya mengontrol E-Payment.
Latar Belakang
Banking is a sunset industry,
electronic banking is a sunrise industry
Mulai banyaknya e-payment, e-money, e-
banking, dsb. Apa semua ini?
Perdagangan / perniagaan di Internet
membutuhkan kecepatan dalam “transfer of
money”
Fungsi Uang
1. Sebagai sebuah satuan untuk mengukur
nilai sebuah barang / servis
2. Sebagai cara yang nyaman untuk
menyimpan nilai sebuah barang
3. Sebagai alat tukar
Persyaratan Penggunaan Uang
Dapat dikenal secara mudah dan luas
Sukar dipalsukan
Nilainya (relatif) stabil
Tahan lama, tidak mudah rusak
Nyaman dan mudah digunakan
Tidak mahal
Jenis Layanan E-Payment
Electronic banking
Bukan uang baru
Hanya cara untuk mengakses servis bank biasa
Stored value systems (cards)
Uang baru
Alternatif dari mata uang yang dikeluarkan oleh
pemerintah
Contoh-contoh E-payment
Micropayment, millicent
E-wallet, virtual wallet, EMV electronic purse
E-cash, digicash, cybercash, iKP
Electronic cheque, FSTC
First Virtual
Smartcard-based e-payment
Budi Rahardjo, “Mengimplementasikan Electronic Commerce di
Indonesia,” Technical Report, TR-PPAUME-1999-02. Available in
electronic form from PPAUME web site www.paume.itb.ac.id
Standard Paper Checks
(3) present
Consumer’s Merchant’s
bank bank
(4) clear
Credit Card Transaction
Seeks and
receives
authorization
Submit
Authorization transaction
system for settlement
Consumer’s] Merchant’s
Card-issuing Acquirer
bank Settlement system bank
Payment Gateway
Purchase request
Payment request
Consumer Credit card payment Merchant
Authorization request
Payment
gateway
Charge response
Consumer’s] Merchant’s
Card-issuing Acquirer
bank bank
Settlement system
Payment Gateway di Indonesia
Commerce.net
www.commerce.net.id
CIPAS Internet Payment
Acquiring Software
www.cipas.com
CIPAS
Masalah Pembayaran dengan
Kartu Kredit di Indonesia
Belum banyak yang memiliki kartu kredit
Belum percaya kepada keamanannya
Belum adanya proteksi terhadap
penyalahgunaan atau fraud
Kesimpulan: masih perlu ada e-payment lain
yang non-credit card
Keamanan (Security)
Suatu topik bahasan tersendiri
Keamanan di sisi network, host, application
Pengamanan dengan menggunakan
teknologi kriptografi (enkripsi)
Public Key Cryptosystem (RSA, ECC)
merupakan basis dari Public Key
Infrastructure (PKI)
Keamanan (security) [2]
PKI membutuhkan Certification Authority
(CA)
Umumnya pengamanan di network
menggunakan SSL
Panjang kunci yang rendah mengakibatkan
rentannya pengamanan
Resources
Cybercash.com: credit card and check (PayNow)
http://www.isi.edu/gost/info/NetCheque
Yahoo! Wallet: store credit cards info
ChoicePay: electronic billing
http://www.emoneysystems.com
eCash.net
Verifone.com: point of sale (soft & hardware)
http://www.internetcash.com/ prepaid card
Resources
http://www.onlinecheck.com/
Micropayment evaluation:
http://www.hpl.hp.com/techreports/97/HPL-97-
14.html
http://www.w3.org/ECommerce/Micropayments/
Pembayaran langsung
Di dunia offline, pembayaran biasanya dilakukan secara
face-to-face (bertatap muka), sehingga ada kepercayaan
bahwa sulit untuk melakukan penipuan. Sedangkan di
dunia online, di mana antara pembeli dan penjual berada
di tempat yang berbeda (tidak saling bertatap muka)
sehingga masalah kepercayaan harus diperhatikan.
Manfaat E Payment
Dalam pengimplementasiannya, e-payment memiliki berbagai
manfaat, diantaranya:
Meningkatkan efisiensi pembayaran.
Meningkatkan customer loyality.
Memberikan keamanan bertransakasi yang lebih dibandingkan
cash.
Meningkatkan efektivitas dan efisiensi waktu.
Memberikan kemudahan pembayaran dan perluasan media
pembayaran.
1. Karakteristik Sistem Pembayaran
Transferable
Acceptable anywhere
Divisible
2. Metode Pembayaran 4C
Perbandingan metode pembayaran 4C
3. SET Protocol for Credit Card Payment
Cara Kerja DS
Dengan memberikan OI dan PI, maka DS digenerate dengan
langkah,yaitu :
Step 1: Pesan PI (H[PI]) danOI (H[OI]) dihitung.
Step 2: dua pesan dari langkah 1 dikombinasi menghasilkan
HPIOl menggunakan rumus:
3. SET Protocol for Credit Card Payment
Digital envelope
➲ Adalah teknik kriptografi untuk mengenkripsi
SET Protocol
Ada 4 tahap :
1. Inisiation
2. Purchase
3. Authorization
4. Capture
4. E-CASH
User dan merchant mempunyai wallet software
User membuat coin
Dengan metode blind signature coin disetujui oleh bank tanpa
mengetahui nomor serinya dan mendebit account user.
Ketika melakukan pembelian e-coin di kirimkan ke wallet
software merchant kemudian merchant mendeposit e-coin
Ketika coin di deposit, bank mengecek serial numbernya apakah
sudah ada atau belum di database
Jika belum ada transaksi disetujui dan account user di kredit
Untuk maintenance database, coin mempunyai masa berlaku
tertentu, jika sudah lewat coin tidak berlaku lagi.
Simpulan
Prinsip Kerja
E-check dan digital signature dikirimkan pada
payee(yang dibayar).
Payee mengirimkan e-check pada bank untuk di
clearing.
Untuk melakukan check clearing, bank melakukan
verifikasi menggunakan digital signature yang ada
pada e-check dan payer’s public key
4. E-Check
Contoh :
Financial Services Technology Consortium
(FSTC
Mempunyai 4 framework :
Deposit and clear
Cash and transfer
Lockbox
Fund transfer
4. E-Check
Prinsip sama seperti sistem check tradisional
4. E-Check
Jika payer’s bank tidak mendukung e-check
4. E-Check
Ada special account namanya lockbox
Sesuai bagi organisasi besar untuk menangani pembayaran check yang
banyak
4. E-Check
Merupakan model 4C kredit/debit
5. Micropayment
Pembayaran untuk uang recehan yang kecil
kecil. Mekanisme micropayment ini penting
dikembangkan karena sangat diperlukan
pembayaran receh yang kecil.
6. Smart Card
Conventional credit card :
Data yang disimpan terbatas
Menggunakan magnetic stripe
Disebut generasi pertama smart cards
Smart Card :
Menggunakan memory chips
Dilengkapi microprocessor chip (intelligent : data dapat
dimanipulasi, diberi perintah/command)
Data lebih aman/ cryptographic techniques
Tidak dapat dicopy dengan mudah
Mempunyai aplikasi : electronic payments, authentication,
dan health care
6. Smart Card
6. Smart Card
Proton (http://www.protonworld.com)
Mondex ( Provider )
Mondex adalah nama sebuah perusahaan yang menyediakan
sistem pembayaran tanpa uang tunai. Sistem ini telah dibeli oleh
lebih 20 negara besar. Sistem ini diciptakan pada tahun 1990
oleh seorang bankir London bernama Tim Jones yang bekerja
sama dengan Graham Higgins dari Natwest Coutts, sebuah bank
pribadi dari keluarga Kerajaan Inggris. Sistem ini didasarkan atas
teknologi Smart Card (teknologi yang dipakai oleh SIM Card
pada handphone) yang memanfaatkan microchip yang
dilekatkan pada kartu plastik (kartu kredit) dan mampu
menyimpan informasi elektronik seperti pembayaran, identifikasi
maupun bermacam-macam informasi penting lainnya. Semua
transaksi dimungkinkan melalui penerapan SET (Secure
Electronic Transaction / Transaksi Elektronik yang Aman).
Microchip yang ada dalam “card Mondex” mengandung lambang
angka (bar code). Lambang atau kode garis ini mewakili angka
antikris yaitu 666 (GIA WebMaster: untuk penjelasan bar code
dapat dibaca pada artikel “Tanda binatang ada di kehidupan
kita”). Sistem Mondex akan menjadi solusi yang tepat untuk
perekonomian dunia yang sedang dilanda krisis mata uang.
Mondex merupakan satu sistem yang mendukung terciptanya
satu mata uang dunia tanpa uang tunai. Mungkin sistem ini pula
yang akan mewujudkan penguasaan antrikris atas dunia
ekonomi di masa akan datang.
E Wallet
Electronic wallet: Pola pembayaran – seperti CyberCash
Internet Wallet http://www.cybercash.com/,
akan menyimpan nomor kartu kredit anda di harddisk
anda dalam bentuk terenkripsi yang aman. Anda akan
dapat melakukan pembelian-pembelian pada situs Web
yang mendukung electronic wallet tersebut.
Jika anda ingin membeli sesuatu pada toko yang
mendukung electronic wallet, maka pada saat menekan
tombol Pay maka proses pembayaran melalui kartu
kredit akan dilakukan transaksinya secara aman oleh
server perusahaan electronic wallet. Vendor browser
pada saat ini telah berusaha untuk melakukan negosiasi
untuk memasukan teknologi e-wallet tadi ke produk
mereka.
E Cash
Digital atau electronic cash: juga dikenal sebagai e-cash,
istilah ini ditujukan untuk beberapa pola / metoda yang
memungkinkan seseorang untuk membeli barang atau jasa
dengan cara mengirimkan nomor dari satu komputer ke
komputer yang lain.
Nomor tersebut, seperti yang terdapat di mata uang, di isukan
oleh sebuah bank dan merepresentasikan sejumlah uang
betulan. Salah satu kelebihan yang dibawa oleh digital cash
adalah sifatnya yang anonymous dan dapat di pakai ulang,
seperti uang cash biasa. Hal ini merupakan perbedaan utama
antara e-cash dengan transaksi kartu kredit melalui Internet.
Untuk informasi lebih lanjut dapat dilihat di PC Webopaedia
http://www.sandybay.com/pc-web/digital_cash.htm.
Seorang perempuan melakukan transaksi melalui telepon selulernya dengan menggunakan layanan
T-Cash dari Telkomsel di Indomaret, Graha Pena, Surabaya, Senin (31/8/09).Seorang pembeli lainnya
tampak melakukan transaksi pembayaran secara tunai.
T-Cash merupakan layanan dari Telkomsel yang mempermudah pelanggan Telkomsel melakukan
pembelian tanpa membawa uang tunai. Data pelanggan yang menggunakan layanan T-Cash, per Juni
2009,mencapai 500 ribu. Pelanggan Telkomsel bisa menggunakan layanan ini di lebih dari 3.500
Sertifikat Digital
Authentication
Digital Signatures
Digital Certificates
Secure Socket Layer (SSL)
Secure Electronic Transaction (SET)
Digital Wallet