‫تقبل الشارع البريطاني للمصرفية السلمية‬

‫زبير كريم‬

‫قبل الحديث عن تقبل الشارع البريطاني للمصرفية السلمية‪ ،‬من المهم تسليط الضوء على مدى النشاط المصرفي و‬
‫التمويلي السلمي أثناء العقدين الماضيين في الجزر البريطانية التي أعرب وزيرها للخزانة جوردون براون في عام ‪ ٢٠٠٦‬م عن‬
‫طموحه لجعل عاصمتها لندن البوابة و العاصمة الدولية للتمويل السلمي‪.‬‬
‫وفق‪F‬ا لبي‪FF‬ان ‪ UK Trade and Invest‬وف‪F‬رت المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة الخ‪FF‬دمات المالي‪FF‬ة الس‪FF‬لمية لم‪FF‬دة ثلثي‪FF‬ن عام‪F‬ا ‪ .‬إذن‪ ،‬ال‪FF‬تزاوج بي‪FF‬ن‬
‫النموذج المصرفي الس‪F‬لمي و تقبل‪FF‬ه ف‪F‬ي المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة لي‪F‬س بح‪FF‬ديث‪ .‬وأول م‪F‬ا ظه‪F‬رت المنتج‪FF‬ات المالي‪FF‬ة المتوافق‪FF‬ة م‪F‬ع الش‪F‬ريعة‬
‫السلمية في السوق في المملكة المتحدة في أوائل التسعينات عندما أطلقت أول 'الرهون العقارية السلمية'‪ .‬هذه المنتج‪FF‬ات ل‪F‬ة‪F‬م تك‪FF‬ن‬
‫حينئذ تنافسية جدا في الميزات والتسعير ‪ ،‬وظل كذلك النمو المتواضع في التسعينات و أوائل اللفية‪.‬‬
‫ف‪FF‬ي ص‪FF‬يف ع‪FF‬ام ‪ ٢٠٠٣‬م ‪ ،‬ق‪FF‬دمت إت‪FF‬ش إس ب‪FF‬ي س‪FF‬ي 'أمان‪FF‬ة ه‪FF‬وم فاين‪FF‬انس' ‪ -‬منتج‪FF‬ا تمويلي‪FF‬ا جدي‪FF‬دا لتس‪FF‬هيل ش‪FF‬راء من‪FF‬زل سحس‪FF‬ب‬
‫الصول السلمية‪ .‬وقد أمكنت هذه البتكارات نتيجة لتغير ضريبة الدمغ‪FF‬ة )ض‪F‬ريبة نق‪F‬ل الملكي‪FF‬ة( ال‪F‬تي أعلنه‪F‬ا المستش‪F‬ار ج‪F‬وردون‬
‫ب‪FF‬راون ‪ ،‬ف‪FF‬ي نيس‪FF‬ان ‪ /‬أبري‪FF‬ل م‪FF‬ن ذاك الع‪FF‬ام ‪ .‬بع‪FF‬د ض‪FF‬غط م‪FF‬ن الك‪FF‬ثير م‪FF‬ن المؤسس‪FF‬ات المالي‪FF‬ة والمجتم‪FF‬ع المس‪FF‬لم‪ ،‬ق‪FF‬ال مستش‪FF‬ار‬
‫الخزانة العامة البريط‪FF‬اني ف‪F‬ي تقري‪FF‬ر ميزانيت‪FF‬ه‪ :‬م‪FF‬ن ‪ ١‬ديس‪FF‬مبر ‪ ٢٠٠٣‬م‪ ،‬تكف‪F‬ي ض‪F‬ريبة دمغ‪FF‬ة واح‪F‬دة لش‪F‬راء بي‪FF‬ت وف‪F‬ق الش‪FF‬ريعة‬
‫السلمية‪ .‬ولم تكن هذه المب‪FF‬ادرة م‪FF‬ن ‪ HSBC‬مفهوم‪F‬ا جدي‪FF‬دا‪ ،‬فهن‪FF‬اك غيره‪F‬ا م‪FF‬ن مق‪FF‬دمي ه‪F‬ذه الخدم‪FF‬ة‪ .‬ق‪FF‬دم البن‪FF‬ك الهل‪F‬ي المتح‪FF‬د‬
‫)سابقا بنك الكويت المتحد( ‪ ،‬خطة منزل لشراء بيت في بريطانيا منذ عام ‪ ١٩٩٦‬م باستخدام أدوات المرابحة والجارة ‪ .‬وقد حقق‬
‫البنك نجاحا على مر السنين‪.‬‬
‫كما يوجد هناك مصرف إسلمي تجاري مستقل آخر يسمى ب ‪ Islamic Bank of Britain‬الذي فتح بابه للعملء المسلمين‬
‫وغير المسلمين في أغسطس عام ‪ ٢٠٠٤‬م‪ .‬ولدى هذا البنك‪ ،‬اليوم ثمانية فروع في لندن‪ ،‬ليس‪FF‬تر‪ ،‬وبرمنغه‪FF‬ام ومانشس‪FF‬تر‪ .‬عل‪FF‬ى‬
‫الرغ‪F‬م م‪FF‬ن أن ال‪F‬تركيز ك‪F‬ان ينبغ‪FF‬ي أن يك‪FF‬ون عل‪F‬ى قب‪F‬ول كل الن‪FF‬وعين م‪F‬ن العملء‪ ،‬المس‪F‬لمين وغي‪F‬ر المس‪F‬لمين م‪F‬ن البداي‪FF‬ة م‪F‬ن خلل‬
‫توضيح هذه الحقيقة‪ ،‬ومع ذلك ‪ ،‬ظل البنك المذكور يحاول التركيز على النظام المص‪F‬رفي الب‪FF‬ديل المرغ‪F‬وب عن‪FF‬د ج‪F‬زء م‪FF‬ن الس‪FF‬كان‬
‫غير المسلمين في ذلك الوقت‪ .‬خلل أربع سنوات من عمله أحدث أثرا جيدا ف‪F‬ي الس‪F‬وق التمويلي‪FF‬ة الس‪FF‬لمية البريطاني‪FF‬ة‪ .‬كم‪F‬ا ف‪F‬ي‬
‫نهاي‪FFF‬ة ‪ ٢٠٠٦‬م ‪ ،‬بل‪FFF‬غ مجم‪FFF‬وع عملئه إل‪FFF‬ى ‪ ،٣٠٨١٤‬زي‪FFF‬ادة بنس‪FFF‬بة ‪ ٪١٢٠‬ع‪FFF‬ن الع‪FFF‬ام الس‪FFF‬ابق! )‪IBB Annual Report‬‬
‫‪ .(2006‬علما بأن هذا هو جزء بسيط مقارنة بوج‪FF‬ود ح‪FF‬والي ‪ ٢‬ملي‪FF‬ون مس‪FF‬لم يقيم‪FF‬ون ف‪F‬ي المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة‪ .‬بي‪FF‬د أن البن‪FF‬ك الس‪FF‬لمي‬
‫البريطاني )‪ (IBB‬يبقى عليه أن يحقق الربح‪.‬‬
‫مع ذلك‪ ،‬كان المسح الذي أجرته ‪) Datamonitor‬داتامونيتور( في عام ‪٢٠٠٥‬م عن التمويل السلمي في بريطاني‪FF‬ا يبع‪FF‬ث عل‪FF‬ى‬
‫الطمئنان‪ .‬إذ بينت أن التمويل السلمي ما زال في نم‪F‬و ط‪F‬وال الس‪F‬نوات الخم‪F‬س الس‪F‬ابقة‪ .‬و توق‪F‬ع بي‪F‬ان دات‪FF‬امونيتور أيض‪F‬ا زي‪F‬ادة‬
‫عشرة أضعاف في سوق الرهن العقاري الس‪F‬لمية م‪FF‬ن ‪ ١٦٤‬ملي‪F‬ون جني‪F‬ه إل‪F‬ى ‪ ٢‬ملي‪F‬ار جني‪F‬ه بحل‪F‬ول نهاي‪F‬ة ع‪F‬ام ‪ ٢٠١٠‬م‪ .‬و بن‪F‬اء‬
‫على هذا‪ ،‬في نفس العام‪ ،‬أنشئ أول صندوق إئتماني إسلمي للطفل في بريطاني‪FF‬ا‪ .‬فف‪FF‬ي ‪٢٠٠٧‬م ‪ ،‬بع‪FF‬د موافق‪FF‬ة هيئة الرقاب‪FF‬ة المالي‪FF‬ة‬
‫البريطانية‪ ،‬أطلق بنك لندن والشرق الوس‪F‬ط )‪ (BLME‬ال‪FF‬ذي ي‪FF‬دعي نفس‪FF‬ه أن يك‪FF‬ون أك‪FF‬بر بن‪FF‬ك إس‪F‬لمي ف‪F‬ي أوروب‪FF‬ا كبن‪FF‬ك جمل‪F‬ي‬
‫إس‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬لمي‪ .‬رك‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ز البن‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ك الم‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ذكور عل‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ى أربع‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ة قطاع‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ات رئيس‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ية ه‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬ي ‪:‬‬
‫• الخزانة السلمية والمؤسسات المالية ‪ --‬مجموعة كامل‪F‬ة م‪FF‬ن المنتج‪F‬ات والخ‪FF‬دمات عل‪F‬ى ح‪FF‬د س‪F‬واء للمس‪F‬اعدة ف‪F‬ي إدارة الس‪FF‬يولة ؛‬
‫• الخ‪FFFFFFF‬دمات المص‪FFFFFFF‬رفية للش‪FFFFFFF‬ركات ‪ --‬معالج‪FFFFFFF‬ة جمي‪FFFFFFF‬ع الحتياج‪FFFFFFF‬ات التمويلي‪FFFFFFF‬ة للمش‪FFFFFFF‬اريع والش‪FFFFFFF‬ركات والمؤسس‪FFFFFFF‬ات ؛‬
‫• الخدمات المصرفية الخاص‪F‬ة وإدارة الس‪F‬تثمارات ‪ --‬مس‪F‬اعدة الف‪F‬راد م‪FF‬ن أص‪F‬حاب ال‪F‬ثروات والخ‪F‬دمات المص‪F‬رفية م‪F‬ع متطلب‪F‬ات‬
‫‪FFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFF‬تثمار ‪ ،‬و‬ ‫إدارة ال‬
‫• الخ‪FF‬دمات المص‪FF‬رفية الس‪FF‬تثمارية ‪ --‬الوص‪FF‬ول إل‪FF‬ى أس‪FF‬واق رأس الم‪FF‬ال المس‪FF‬اهم للعملء وت‪FF‬وفير خ‪FF‬دمات الستش‪FF‬ارات المالي‪FF‬ة‬
‫للشركات‪.‬‬
‫وك‪FF‬ان ه‪FF‬ذا البن‪FF‬ك أح‪FF‬د خمس‪FF‬ة بن‪FF‬وك إس‪FF‬لمية ف‪FF‬ي المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة ال‪FF‬تي حقق‪FF‬ت "الع‪FF‬ودة إل‪FF‬ى الربحي‪FF‬ة الص‪FF‬حية" للنص‪FF‬ف الول م‪FF‬ن‬
‫عام ‪ ٢٠١٠‬م‪ .‬وفقا لبيان ‪ ، BLME‬حقق البنك أرباحا قب‪FF‬ل خص‪FF‬م الض‪FF‬رائب ق‪FF‬درها ‪ ٣.٦‬ملي‪FF‬ون جني‪FF‬ه ف‪FF‬ي الش‪FF‬هر الس‪FF‬تة الول‪F‬ى‬
‫من عام ‪ ٢٠١٠‬م ‪ ،‬مما يدل على انتعاش سريع من خسارة قبل خص‪F‬م الض‪F‬رائب ق‪F‬دره ‪ ٩.٨‬ملي‪FF‬ون جني‪F‬ه ف‪F‬ي ‪ ٦‬أش‪F‬هر الول‪F‬ى م‪F‬ن‬
‫عام ‪.٢٠٠٩‬‬
‫في عام ‪ ٢٠٠٨‬م ‪ ،‬أطلقت شركة تكافل سلم )‪ .(Salaam Insurance‬وكان جمهورها المستهدف أوسع من الجمهور المستهدف‬
‫للبنك السلمي البريطاني‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬عملت لمدة عام واحد فقط لتتوقف فجأة بعد‪.‬‬
‫على الرغم من ذلك‪ ،‬خلصت دراسة أجريت في ‪ ٢٠٠٩‬أن بريطانيا لديها أكبر عدد من البنوك السلمية من اى دولة غربية أخ‪FF‬رى‬
‫كما صرح مارتن بيكفورد من ص‪F‬حيفة ال‪FF‬ديلي تلغ‪F‬راف؛ و أض‪F‬اف أن هن‪FF‬اك الن خمس‪FF‬ة بن‪FF‬وك ]مس‪FF‬تقلة[ "ال‪FF‬تي تتف‪F‬ق منتجاته‪FF‬ا م‪FF‬ع‬
‫الشريعة السلمية بشكل كامل" في المملكة المتحدة‪ ،‬في نفس الوقت هنالك ‪ ١٧‬مؤسسة رائدة بما في ذلك بنك باركليز ‪ ،‬وروي‪FF‬ال‬
‫بنك اوف سكوتلند ومجموعة لويدز المصرفية التي أنشأت فروعا خاصة أو شركات تابع‪FF‬ة للعملء المس‪FF‬لمين‪ .‬إن أص‪FF‬ول البن‪FF‬وك‬
‫السلمية في بريطانيا التي تبلغ قيمتها حوالي ‪ ١٨‬مليار دولر‪ ،‬تتجاوز تلك الصول المالية السلمية في الدول حي‪F‬ث الس‪F‬لم ه‪F‬و‬
‫الدين الرئيس‪F‬ي‪ ،‬بم‪F‬ا ف‪F‬ي ذل‪FF‬ك باكس‪F‬تان و تركي‪F‬ا وبنغلدي‪FF‬ش ومص‪F‬ر‪ .‬وبالض‪FF‬افة إل‪F‬ى ذل‪FF‬ك‪ ،‬هن‪F‬اك خم‪F‬س و خمس‪F‬ون م‪F‬ن الكلي‪F‬ات و‬
‫المعاهد المهنية التي تقدم التعليم في مجال التمويل السلمي في بريطانيا أي أكثر من أي مكان آخر في العالم‪ .‬وق‪FF‬ال الس‪FF‬ير أن‪FF‬درو‬
‫ك‪FFF‬اهن‪ ،‬الرئي‪FFF‬س التنفيذي‪FFF‬ة لهيئة التج‪FFF‬ارة والس‪FFF‬تثمار البريطاني‪FFF‬ة‪" :‬عل‪FFF‬ى الرغ‪FFF‬م م‪FFF‬ن أص‪FFF‬وله ف‪FFF‬ي الخ‪FFF‬ارج‪ ،‬التموي‪FFF‬ل الس‪FFF‬لمي‬
‫وج‪FF‬د من‪FF‬زل طبيعي‪FF‬ا ف‪FF‬ي المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة عل‪FF‬ى الرغ‪FF‬م م‪FF‬ن أي قط‪FF‬اع ليس‪FF‬ت بمن‪FF‬أى ع‪FF‬ن الزم‪FF‬ة المالي‪FF‬ة العالمي‪FF‬ة ‪ ،‬أظه‪FF‬رت المالي‪FF‬ة‬
‫السلمية مرونة عظيمة"‪ .‬ويظه‪FF‬ر ال‪FF‬دليل عل‪FF‬ى دور لن‪FF‬دن المتن‪FF‬امي ف‪FF‬ي التموي‪FF‬ل الس‪FF‬لمي ف‪FF‬ي المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة بحي‪FF‬ث أنه‪FF‬ا البل‪FF‬د‬
‫الغربي الوحيد الذي يحتل مكانة ب‪F‬ارزة "مكان‪F‬ا ثامن‪F‬ا" م‪F‬ع بل‪F‬وغ الص‪F‬ول ‪ ١٨‬ملي‪F‬ار دولر‪ ،‬عل‪F‬ى المس‪F‬توى الع‪F‬المي م‪FF‬ن الص‪F‬ول‬
‫المتوافقة مع الشريعة السلمية حسب البلد‪.‬‬

‫حجم السوق في المملكة المتحدة‬

‫يعتقد ان هناك نحو ‪ ١.٨‬مليون مسلم في المملكة المتحدة أو ‪ ٣‬في المائة من الس‪FF‬كان‪ ٪ ٥٠ .‬م‪FF‬ن ه‪FF‬ؤلء يقيم‪FF‬ون ف‪FF‬ي منطق‪FF‬ة لن‪FF‬دن‪.‬‬
‫وتشير التقديرات أيضا إلى أن هناك نح‪F‬و نص‪F‬ف ملي‪FF‬ون مس‪F‬لم ي‪FF‬زورون إل‪F‬ى المملك‪FF‬ة المتح‪FF‬دة ونح‪FF‬و ‪ ١٢‬ملي‪FF‬ون مس‪F‬لم يعيش‪FF‬ون ف‪F‬ي‬
‫التحاد الوروبي‪ ،‬ول سيما في فرنسا وألمانيا‪ .‬رغم ذلك ‪ ،‬ف‪F‬إن س‪F‬كان المملك‪F‬ة المتح‪F‬دة ف‪F‬ي ال‪F‬وقت الحاض‪F‬ر ‪ ٦٠‬ملي‪F‬ون نس‪F‬مة‪ .‬ه‪F‬م‬
‫العملء المحتملون إذا جعلت المنتجات المالية السلمية جذابة لديهم وتم تسويقها بشكل جيد فيما بينهم‪.‬‬

‫كيف يمكن لشارع المملكة المتحدة المسلم و غيره قبول التمويل السلمي‪/‬الصيرفة السلمية؟‬
‫وبالنظر إل‪F‬ى أن حكوم‪FF‬ة المملك‪FF‬ة المتح‪F‬دة الماض‪F‬ية و الحالي‪FF‬ة ق‪F‬د تقبل‪F‬ت مفه‪F‬وم المالي‪F‬ة الس‪FF‬لمية و اع‪F‬ترفت تمام‪F‬ا بأنه‪F‬ا وس‪F‬يلة بديل‪FF‬ة‬
‫للتمويل‪ ،‬حتى رسخ هذا النوع الجديد من التمويل قدميه في المجتمع البريطاني‪ ،‬إذن ل يوج‪FF‬د أي س‪F‬بب للع‪F‬ودة إل‪F‬ى ال‪F‬وراء‪ ،‬وبالت‪F‬ال‪،‬‬
‫ف‪FFF‬إن الطري‪FFF‬ق الوحي‪FFF‬د ه‪FFF‬و ال‪FFF‬ذهاب إل‪FFF‬ى الم‪FFF‬ام‪ .‬بن‪FFF‬اء عل‪FFF‬ى ه‪FFF‬ذا‪ ،‬يط‪FFF‬رح الس‪FFF‬وال الت‪FFF‬الي أمامن‪FFF‬ا‪ :‬لمزي‪FFF‬د م‪FFF‬ن النم‪FFF‬و ف‪FFF‬ي ه‪FFF‬ذا‬
‫القط‪FFFFF‬اع المتح‪FFFFF‬دث عن‪FFFFF‬ه‪ ،‬فكي‪FFFFF‬ف يمك‪FFFFF‬ن لش‪FFFFF‬ارع المملك‪FFFFF‬ة المتح‪FFFFF‬دة المس‪FFFFF‬لم و غي‪FFFFF‬ره قب‪FFFFF‬ول التموي‪FFFFF‬ل الس‪FFFFF‬لمي‪/‬الص‪FFFFF‬يرفة‬
‫السلمية؟ أول‪ ،‬تشير تجربتي كمواطن في المملكة المتحدة إلى أنه لم يتم تسويق التمويل الس‪FF‬لمي ل بش‪FF‬كل مناس‪FF‬ب و ل بحكم‪FF‬ة‬
‫أيضا ‪ -‬مما ترك العملء المحتملين إما ف‪F‬ي ن‪FF‬وع م‪FF‬ن ت‪FF‬ردد أو ف‪F‬ي ع‪F‬دم إدراك ه‪FF‬ذا المفه‪F‬وم و ف‪FF‬وائده بش‪F‬كل كام‪F‬ل‪ .‬وثاني‪FF‬ا‪ ،‬ث‪FF‬م ل‪FF‬دينا‬
‫هؤلء الناس الذين وجدوا أن المنتجات المالية السلمية هي أغلى من تلك التقليدية‪ .‬مهما كان السبب لهذا‪ ،‬فهو غي‪FF‬ر مش‪FF‬جع‪ .‬يمك‪FF‬ن‬
‫للمص‪FF‬ارف الس‪FF‬لمية اكتس‪FF‬اب مي‪FF‬زة تنافس‪FF‬ية إذا ك‪FF‬ان الس‪FF‬عر مناس‪FF‬با‪ .‬ثالث‪FF‬ا ‪ ،‬هن‪FF‬اك حاج‪FF‬ة لتوس‪FF‬يع نط‪FF‬اق المنتج‪FF‬ات كب‪FF‬ديل لتل‪FF‬ك‬
‫التقليدي‪FFFFFF‬ة‪ .‬فب‪FFFFFF‬اتت الحاج‪FFFFFF‬ة ماس‪FFFFFF‬ة للتفكيروالتخطي‪FFFFFF‬ط الس‪FFFFFF‬تراتيجي لمعالج‪FFFFFF‬ة ه‪FFFFFF‬ذه القض‪FFFFFF‬ايا‪ .‬الس‪FFFFFF‬ؤال المه‪FFFFFF‬م ه‪FFFFFF‬و‬
‫أن‪FF‬ه لم‪FF‬اذا ل‪FF‬م يس‪FF‬تجب الس‪FF‬كان المس‪FF‬لمون له‪FF‬ذه الفك‪FF‬رة عل‪FF‬ى الرغ‪FF‬م م‪FF‬ن ك‪FF‬ونهم ف‪FF‬ي الغ‪FF‬الب مت‪FF‬دينين؟ الج‪FF‬واب الوحي‪FF‬د ه‪FF‬و الفش‪FF‬ل‬
‫المس‪FF‬تمر ف‪FF‬ي التس‪FF‬ويق الم‪FF‬ؤثر‪ .‬الطري‪FF‬ق إل‪FF‬ى الم‪FF‬ام ه‪FF‬و تثقي‪FF‬ف الجمه‪FF‬ور المس‪FF‬لم ح‪FF‬ول التموي‪FF‬ل الس‪FF‬لمي ومنتج‪FF‬اته وكي‪FF‬ف يمكنه‪FF‬م‬
‫الستفادة منه‪ .‬المساجد هي أفضل وسط لهذا الغرض‪ .‬هذه ه‪F‬ي وس‪F‬يلة أرخ‪F‬ص وفعال‪F‬ة لنش‪F‬ر ه‪F‬ذه الرس‪F‬الة‪ .‬وف‪F‬ي ال‪F‬وقت نفس‪F‬ه ‪،‬‬
‫يجب على البنوك السلمية تصميم منتجاتها وتكييفها وفقا لحتياجات العملء المس‪FF‬لمين‪ .‬للوص‪FF‬ول إل‪FF‬ى غي‪FF‬ر المس‪FF‬لمين ‪ ،‬الم‪FF‬دارس‬
‫والكليات والكنائس والنوادي ‪ ،‬والعلنات هي أفضل السبل لنش‪F‬ر ه‪F‬ذه الرس‪F‬الة فيه‪F‬م ‪ .‬أم‪F‬ا العلن‪F‬ات‪ ،‬فينبغ‪FF‬ي أن تك‪F‬ون م‪F‬ؤثرة و‬
‫مثيرة الهتمام الكبير من قبل الجمهور المستهدف‪ .‬لن الزي‪F‬ادة ف‪F‬ي النف‪F‬اق ف‪F‬ي العلن‪F‬ات م‪FF‬ع ع‪F‬دم وج‪F‬ود نت‪FF‬ائج إيجابي‪FF‬ة ت‪F‬ؤثر عل‪F‬ى‬
‫عملي‪FF‬ات البن‪FF‬وك ف‪FF‬ي المس‪FF‬تقبل وغي‪FF‬ر مش‪FF‬جعة أيض‪FF‬ا‪ .‬وف‪FF‬ي الخت‪FF‬ام‪ ،‬هن‪FF‬اك مج‪FF‬ال للتحس‪FF‬ن والنم‪FF‬و ف‪FF‬ي مي‪FF‬داني الص‪FF‬يرفة الس‪FF‬لمية و‬
‫التمويل السلمي في بريطانيا‪ ،‬وهذا كله يعتمد على التفكير الستراتيجي والتخطيط للمستقبل في هذين الميدانين‪.‬‬

‫زبير كريم ‪ -‬ماجستير في الصيرفة السلمية‪ ،‬التمويل و الدارة و بكالوريوس ‪ /‬ماجستير في الشريعة السلمية‪.‬‬
‫‪zuberkarim@hotmail.com‬‬