‫تقبل الشارع البريطاني للمصرفية السلمية‬

‫زبير كريم‬

‫قبل الحديث عن تقبل الشارع البريطاني للمصرفية السلمية‪ ،‬من المهم تسليط الضوء على مدى النشاط المصرفي و‬
‫التمويلي السلمي أثناء العقدين الماضيين في الجزر البريطانية التي أعرب وزيرها للخزانة جوردون براون في عام ‪ ٢٠٠٦‬م عن‬
‫طموحه لجعل عاصمتها لندن البوابة و العاصمة الدولية للتمويل السلمي‪.‬‬
‫وفقا لبيان ‪ UK Trade and Invest‬وفرت المملكة المتحدة الخدمات الماليممة السمملمية لمممدة ثلثيممن عاممما‪ .‬إذن‪ ،‬الممتزاوج بيممن‬
‫النموذج المصرفي السلمي و تقبله في المملكة المتحدة ليس بحممديث‪ .‬وأول ممما ظهممرت المنتجممات الماليممة المتوافقممة مممع الشممريعة‬
‫السلمية في السوق في المملكة المتحدة في أوائل التسعينات عندما أطلقت أول 'الرهون العقارية السلمية'‪ .‬هذه المنتجات لم تكممن‬
‫حينئذ تنافسية جدا في الميزات والتسعير ‪ ،‬وظل كذلك النمو المتواضع في التسعينات و أوائل اللفية‪.‬‬
‫في صيف عام ‪ ٢٠٠٣‬م ‪ ،‬قدمت إتش إس بي سمي 'أمانمة هموم فاينمانس' ‪ -‬منتجما تمويليما جديممدا لتسمهيل شمراء منمزل حسمب‬
‫الصول السلمية‪ .‬وقد أمكنت هذه البتكارات نتيجة لتغير ضريبة الدمغة )ضريبة نقل الملكية( الممتي أعلنهمما المستشممار جمموردون‬
‫بممراون ‪ ،‬فممي نيسممان ‪ /‬أبريممل مممن ذاك العمام ‪ .‬بعممد ضممغط مممن الكممثير مممن المؤسسممات الماليممة والمجتمممع المسملم‪ ،‬قممال مستشمار‬
‫الخزانة العامة البريطاني في تقرير ميزانيته‪ :‬من ‪ ١‬ديسمبر ‪ ٢٠٠٣‬م‪ ،‬تكفممي ضممريبة دمغممة واحممدة لشممراء بيممت وفممق الشممريعة‬
‫السلمية‪ .‬ولم تكن هذه المبادرة من ‪ HSBC‬مفهوما جديدا‪ ،‬فهناك غيرها مممن مقممدمي هممذه الخدمممة‪ .‬قممدم البنممك الهلممي المتحممد‬
‫)سابقا بنك الكويت المتحد( ‪ ،‬خطة منزل لشراء بيت في بريطانيا منذ عام ‪ ١٩٩٦‬م باستخدام أدوات المرابحة والجارة ‪ .‬وقد حقق‬
‫البنك نجاحا على مر السنين‪.‬‬
‫كما يوجد هناك مصرف إسلمي تجاري مستقل آخر يسمى ب ‪ Islamic Bank of Britain‬الذي فتح بابه للعملء المسلمين‬
‫وغير المسلمين في أغسطس عام ‪ ٢٠٠٤‬م‪ .‬ولدى هذا البنك‪ ،‬اليوم ثمانية فروع في لندن‪ ،‬ليستر‪ ،‬وبرمنغهام ومانشسممتر‪ .‬علممى‬
‫الرغم من أن التركيز كان ينبغي أن يكون على قبممول كل النمموعين مممن العملء‪ ،‬المسمملمين وغيممر المسمملمين مممن البدايممة مممن خلل‬
‫توضيح هذه الحقيقة‪ ،‬ومع ذلك ‪ ،‬ظل البنك المذكور يحاول التركيز على النظام المصرفي البديل المرغوب عنممد جممزء مممن السممكان‬
‫غير المسلمين في ذلك الوقت‪ .‬خلل أربع سنوات من عمله أحدث أثرا جيدا في السوق التمويلية السمملمية البريطانيمة‪ .‬كمما فمي‬
‫نهايممة ‪ ٢٠٠٦‬م ‪ ،‬بلممغ مجممموع عملئه إلممى ‪ ،٣٠٨١٤‬زيممادة بنسممبة ‪ ٪١٢٠‬عممن العممام السممابق! )‪IBB Annual Report‬‬
‫‪ .(2006‬علما بأن هذا هو جزء بسيط مقارنة بوجود حوالي ‪ ٢‬مليون مسلم يقيمون فممي المملكممة المتحممدة‪ .‬بيممد أن البنممك السمملمي‬
‫البريطاني )‪ (IBB‬يبقى عليه أن يحقق الربح‪.‬‬
‫مع ذلك‪ ،‬كان المسح الذي أجرته ‪) Datamonitor‬داتامونيتور( في عام ‪٢٠٠٥‬م عن التمويل السلمي في بريطانيا يبعمث علمى‬
‫الطمئنان‪ .‬إذ بينت أن التمويل السلمي ما زال في نمو طوال السنوات الخمس السابقة‪ .‬و توقممع بيممان داتممامونيتور أيضمما زيممادة‬
‫عشرة أضعاف في سوق الرهن العقاري السلمية من ‪ ١٦٤‬مليون جنيه إلى ‪ ٢‬مليممار جنيممه بحلممول نهايممة عممام ‪ ٢٠١٠‬م‪ .‬و بنمماء‬
‫على هذا‪ ،‬في نفس العام‪ ،‬أنشئ أول صندوق إئتماني إسلمي للطفل في بريطانيا‪ .‬ففي ‪٢٠٠٧‬م ‪ ،‬بعد موافقممة هيئة الرقابممة الماليممة‬
‫البريطانية‪ ،‬أطلق بنك لندن والشرق الوسط )‪ (BLME‬الذي يدعي نفسه أن يكون أكممبر بنممك إسمملمي فممي أوروبمما كبنممك جملممي‬
‫إسممممممممممملمي‪ .‬ركمممممممممممز البنمممممممممممك الممممممممممممذكور علمممممممممممى أربعمممممممممممة قطاعمممممممممممات رئيسمممممممممممية همممممممممممي ‪:‬‬
‫• الخزانة السلمية والمؤسسات المالية ‪ --‬مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات على حممد سممواء للمسمماعدة فممي إدارة السمميولة ؛‬
‫• الخممممدمات المصممممرفية للشممممركات ‪ --‬معالجممممة جميممممع الحتياجممممات التمويليممممة للمشمممماريع والشممممركات والمؤسسممممات ؛‬
‫• الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الستثمارات ‪ --‬مساعدة الفراد من أصمحاب المثروات والخمدمات المصمرفية ممع متطلبمات‬
‫إدارة السمممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممممتثمار ‪ ،‬و‬
‫• الخممدمات المصممرفية السممتثمارية ‪ --‬الوصممول إلممى أسممواق رأس المممال المسمماهم للعملء وتمموفير خممدمات الستشممارات الماليممة‬
‫للشركات‪.‬‬
‫وكان هذا البنك أحد خمسة بنوك إسملمية فمي المملكمة المتحمدة المتي حققمت "العمودة إلمى الربحيمة الصمحية" للنصمف الول ممن‬
‫عام ‪ ٢٠١٠‬م‪ .‬وفقا لبيان ‪ ، BLME‬حقق البنك أرباحا قبل خصم الضرائب قدرها ‪ ٣.٦‬مليون جنيممه فممي الشممهر السممتة الولممى‬
‫من عام ‪ ٢٠١٠‬م ‪ ،‬مما يدل على انتعاش سريع من خسارة قبل خصم الضرائب قدره ‪ ٩.٨‬مليون جنيممه فممي ‪ ٦‬أشممهر الولممى مممن‬
‫عام ‪.٢٠٠٩‬‬
‫في عام ‪ ٢٠٠٨‬م ‪ ،‬أطلقت شركة تكافل سلم )‪ .(Salaam Insurance‬وكان جمهورها المستهدف أوسع من الجمهور المستهدف‬
‫للبنك السلمي البريطاني‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬عملت لمدة عام واحد فقط لتتوقف فجأة بعد‪.‬‬
‫على الرغم من ذلك‪ ،‬خلصت دراسة أجريت في ‪ ٢٠٠٩‬أن بريطانيا لديها أكبر عدد من البنوك السلمية من اى دولة غربية أخرى‬
‫كما صرح مارتن بيكفورد من صحيفة الديلي تلغراف؛ و أضاف أن هناك الن خمسممة بنموك ]مسمتقلة[ "الممتي تتفمق منتجاتهمما ممع‬
‫الشريعة السلمية بشكل كامل" في المملكة المتحدة‪ ،‬في نفس الوقت هنالك ‪ ١٧‬مؤسسة رائدة بما في ذلك بنك باركليز ‪ ،‬ورويال‬
‫بنك اوف سكوتلند ومجموعة لويدز المصرفية التي أنشأت فروعا خاصة أو شركات تابعة للعملء المسلمين‪ .‬إن أصممول البنمموك‬
‫السلمية في بريطانيا التي تبلغ قيمتها حوالي ‪ ١٨‬مليار دولر‪ ،‬تتجاوز تلك الصول المالية السلمية في الدول حيث السلم هممو‬
‫الدين الرئيسي‪ ،‬بما في ذلك باكستان و تركيا وبنغلديش ومصممر‪ .‬وبالضممافة إلممى ذلممك‪ ،‬هنمماك خمممس و خمسممون مممن الكليممات و‬
‫المعاهد المهنية التي تقدم التعليم في مجال التمويل السلمي في بريطانيا أي أكثر من أي مكان آخر في العالم‪ .‬وقال السممير أنممدرو‬
‫كمماهن‪ ،‬الرئيممس التنفيذيممة لهيئة التجممارة والسممتثمار البريطانيممة‪" :‬علممى الرغممم مممن أصمموله فممي الخممارج‪ ،‬التمويممل السمملمي‬
‫وجد منزل طبيعيما فمي المملكمة المتحمدة علمى الرغمم ممن أي قطماع ليسمت بمنمأى عمن الزممة الماليمة العالميمة ‪ ،‬أظهمرت الماليمة‬
‫السلمية مرونة عظيمة"‪ .‬ويظهر الدليل على دور لندن المتنامي في التمويممل السمملمي فممي المملكممة المتحممدة بحيممث أنهمما البلممد‬
‫الغربي الوحيد الذي يحتل مكانة بارزة "مكانا ثامنا" مع بلوغ الصول ‪ ١٨‬مليممار دولر‪ ،‬علممى المسممتوى العممالمي مممن الصممول‬
‫المتوافقة مع الشريعة السلمية حسب البلد‪.‬‬

‫حجم السوق في المملكة المتحدة‬

‫يعتقد ان هناك نحو ‪ ١.٨‬مليون مسلم في المملكة المتحدة أو ‪ ٣‬في المائة من السكان‪ ٪ ٥٠ .‬من هؤلء يقيمممون فممي منطقممة لنممدن‪.‬‬
‫وتشير التقديرات أيضا إلى أن هناك نحو نصف مليون مسلم يزورون إلمى المملكمة المتحمدة ونحممو ‪ ١٢‬مليممون مسملم يعيشممون فمي‬
‫التحاد الوروبي‪ ،‬ول سيما في فرنسا وألمانيا‪ .‬رغم ذلك ‪ ،‬فإن سكان المملكة المتحدة في المموقت الحاضممر ‪ ٦٠‬مليممون نسمممة‪ .‬هممم‬
‫العملء المحتملون إذا جعلت المنتجات المالية السلمية جذابة لديهم وتم تسويقها بشكل جيد فيما بينهم‪.‬‬

‫كيف يمكن لشارع المملكة المتحدة المسلم و غيره قبول التمويل السلمي‪/‬الصيرفة السلمية؟‬
‫وبالنظر إلى أن حكومة المملكة المتحدة الماضية و الحالية قد تقبلممت مفهمموم الماليممة السمملمية و اعممترفت تماممما بأنهمما وسمميلة بديلممة‬
‫للتمويل‪ ،‬حتى رسخ هذا النوع الجديد من التمويل قدميه في المجتمع البريطاني‪ ،‬إذن ل يوجد أي سبب للعودة إلى المموراء‪ ،‬وبالتممالي‪،‬‬
‫فممإن الطريممق الوحيممد هممو الممذهاب إلممى المممام‪ .‬بنمماء علممى هممذا‪ ،‬يطممرح السمموال التممالي أمامنمما‪ :‬لمزيممد مممن النمممو فممي هممذا‬
‫القطممماع المتحمممدث عنمممه‪ ،‬فكيمممف يمكمممن لشمممارع المملكمممة المتحمممدة المسممملم و غيمممره قبمممول التمويمممل السممملمي‪/‬الصممميرفة‬
‫السلمية؟ أول‪ ،‬تشير تجربتي كمواطن في المملكة المتحدة إلى أنه لم يتم تسويق التمويل السلمي ل بشكل مناسممب و ل بحكمممة‬
‫أيضا ‪ -‬مما ترك العملء المحتملين إما في نوع من تردد أو في عدم إدراك هممذا المفهمموم و فمموائده بشممكل كامممل‪ .‬وثانيمما‪ ،‬ثممم لممدينا‬
‫هؤلء الناس الذين وجدوا أن المنتجات المالية السلمية هي أغلى من تلك التقليدية‪ .‬مهما كان السبب لهذا‪ ،‬فهو غير مشممجع‪ .‬يمكممن‬
‫للمصممارف السمملمية اكتسمماب ميممزة تنافسممية إذا كممان السممعر مناسممبا‪ .‬ثالثمما ‪ ،‬هنمماك حاجممة لتوسمميع نطمماق المنتجممات كبممديل لتلممك‬
‫التقليديممممة‪ .‬فبمممماتت الحاجممممة ماسممممة للتفكيروالتخطيممممط السممممتراتيجي لمعالجممممة هممممذه القضممممايا‪ .‬السممممؤال المهممممم هممممو‬
‫أنممه لممماذا لممم يسممتجب السممكان المسمملمون لهممذه الفكممرة علممى الرغممم مممن كممونهم فممي الغمالب متممدينين؟ الجمواب الوحيممد هممو الفشممل‬
‫المستمر في التسويق المؤثر‪ .‬الطريق إلى الممام همو تثقيمف الجمهمور المسملم حمول التمويمل السملمي ومنتجماته وكيمف يمكنهمم‬
‫الستفادة منه‪ .‬المساجد هي أفضل وسط لهذا الغرض‪ .‬هذه هي وسيلة أرخص وفعالة لنشر هممذه الرسممالة‪ .‬وفممي المموقت نفسممه ‪،‬‬
‫يجب على البنوك السلمية تصميم منتجاتها وتكييفها وفقا لحتياجات العملء المسلمين‪ .‬للوصول إلمى غيمر المسملمين ‪ ،‬الممدارس‬
‫والكليات والكنائس والنوادي ‪ ،‬والعلنات هي أفضل السبل لنشر هذه الرسالة فيهم ‪ .‬أممما العلنممات‪ ،‬فينبغممي أن تكممون مممؤثرة و‬
‫مثيرة الهتمام الكبير من قبل الجمهور المستهدف‪ .‬لن الزيادة في النفاق في العلنات ممع عمدم وجمود نتمائج إيجابيمة تمؤثر علمى‬
‫عمليات البنوك في المستقبل وغير مشمجعة أيضما‪ .‬وفمي الختمام‪ ،‬هنماك مجمال للتحسمن والنممو فمي ميمداني الصميرفة السملمية و‬
‫التمويل السلمي في بريطانيا‪ ،‬وهذا كله يعتمد على التفكير الستراتيجي والتخطيط للمستقبل في هذين الميدانين‪.‬‬

‫زبير كريم ‪ -‬ماجستير في الصيرفة السلمية‪ ،‬التمويل و الدارة و بكالوريوس ‪ /‬ماجستير في الشريعة السلمية‪.‬‬
‫‪zuberkarim@hotmail.com‬‬