QUY TRÌNH

Chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng

(Ban haønh keøm theo Quyeát ñònh soá: ……………/QÑ- ngaøy … thaùng … naêm …
cuûa Toång giaùm ñoác Ngaân haøng TMCP )

1. Muïc ñích:
Quy ñònh trình töï caùc böôùc coâng vieäc ñeå thöïc hieän nghieäp vuï chaám ñieåm tín
duïng vaø xeáp haïng ñoái vôùi khaùch haøng trong heä thoáng Ngaân haøng TMCP.
Xaùc ñònh traùch nhieäm, quyeàn haïn cuûa caù nhaân ñôn vò lieân quan ñeán vieäc
chaám ñieàm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng.
2. Phaïm vi vaø ñoái töôïng aùp duïng:
2.1 Phaïm vi aùp duïng:
Vaên baûn naøy aùp duïng ñeå thöïc hieän chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng ñoái vôùi
khaùch haøng (khoâng bao goàm caùc ñònh cheá taøi chính) trong heä thoáng Ngaân haøng
TMCP Phöông Ñoâng.
2.2 Ñoái töôïng aùp duïng:
Hoäi sôû chính, sôû giao dòch, chi nhaùnh , phoøng giao dòch, Ngaân haøng TMCP Phöông
Ñoâng.
3. Caùc taøi lieäu lieân quan:
Luaät caùc toå chöùc tín duïng: Luaät söûa ñoåi, boå sung luaät caùc toå chöùc tín duïng.
Quyeát ñònh 457/2005/QÑ-NHNN ngaøy 19/01/2007 vaø Quyeát ñònh soá 03/2007/QÑ-
NHNN ngaøy 19/01/2007ù caùc tyû leä baûo ñaûm an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa toå
chöùc tín duïng”
Quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 vaø Quyeát ñònh soá 18/2007/QÑ-
NHNN cuûa Thoáng Ñoác Ngaân haøng Nhaø Nöôùc veà vieäc “ phaân loïai nôï , trích
laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå söû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng Ngaân
haøng cuû toå chöùc tín duïng “.
Quyeát ñònh soá 44/05/QÑ-HÑQT ngaøy 15/8/2005 vaø Quyeát ñònh soá 56/2007/QÑ-
HÑQT ngaøy 19/6/2007 cuûa Chuû tòch Hoäi ñoàng Quaûn trò Ngaân Haøng TMCP
Phöông Ñoâng v/v “ Ban haønh quy ñònh phaân loïai nôï , trích laäp vaø söû duïng döï
phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng “
4. Giaûi thích töø ngöõ, caùc töø vieát taét
4.1 Giaûi thích töø ngöõ:
Troïng soá: laø möùc ñoä quan troïng cuûa töøng tieâu chí chaám ñieåm tín duïng (chæ
soá chính hoaëc yeáu toá phi taøi chính) xeùt treân goùc ñoä taùc ñoäng ruûi ro tín duïng.
Ñieåm ban ñaàu: laø ñieåm cuûa töøng tieâu chí chaám ñieåm tín duïng do caùn boä
chaám ñieåm tín duïng xaùc ñònh ñöôïc sau khi phaân tích tieâu chí ñoù.
Ñieåm toång hôïp: ñieåm toång hôïp ñeå xeáp haïng khaùch haøng baèng ñieåm ban ñaàu
nhaân vôùi troïng soá.
Phoøng chaám ñieåm tín duïng: goàm phoøng tín duïng Hoäi sôû , caùc Chi nhaùnh vaø
caùc Phoøng Giao dòch trong heä thoáng NHPÑ
Phoøng quaûn lyù ruûi ro Tín duïng : goàm phoøng/toå quaûn lyù ruûi ro tín duïng taïi
chi nhaùnh; phoøng Quaûn lyù ruûi ro tín duïng Hoäi sôû .
4.2 Caùc töø vieát taét:
 CN: Chi nhaùnh
 OCB : Ngaân haøng TMCP Phöông Ñoâng
 NHCV: Ngaân haøng cho vay
 NHNN: Ngaân haøng Nhaø Nöôùc
 NSNN: Ngaân saùch Nhaø Nöôùc
  PGD: Phoøng giao dòch
 CÑTD: Chaám ñieåm tín duïng
 QLRR TD : Quaûn lyù ruûi ro tín duïng
 NVTD : Nhaân vieân tín duïng
5. Traùch nhieäm vaø quyeàn haïn
Vieäc chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng do Phoøng CÑTD thöïc hieän.
Vieäc raø soaùt ñoái vôùi caùc khaùch haøng ñöôïc thaåm ñònh ruûi ro do phoøng QLRRTD
thöïc hieän. Ñoái vôùi khaùch haøng coù quan heä tín duïng vôùi nhieàu chi nhaùnh thì töøng
chi nhaùnh coù traùch nhieäm xeáp loaïi khaùch haøng vaø caùc Chi nhaùnh coù traùch
nhieäm thoâng baùo, trao ñoåi vôùi nhau ñeå thoáng nhaát keát quaû xeáp loaïi. Vieäc chaám
ñieåm vaø xeáp haïng ñöôïc thöïc hieän vaøo quyù 1 haøng naêm, ngay sau khi nhaän ñöôïc
baùo caùo taøi chính cuûa khaùch haøng.
5.1 Caùn boä chaám ñieåm tín duïng:
Thu thaäp hoà sô, thoâng tin khaùch haøng, thaåm ñònh laïi thoâng tin vaø tieán haønh
chaám ñieåm tín duïng, xeáp haïng khaùch haøng.
Tuaân thuû ñuùng noäi dung qui trình naøy.
Ñeà xuaát caùc quyeát ñònh tín duïng treân cô sôû keát quaû chaám ñieåm vaø xeáp haïng
tín duïng khaùch haøng.
5.2 Laõnh ñaïo phoøng chaám ñieåm tín duïng:
Kieåm soaùt keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng cuûa NV
CÑTD.
Ñeà xuaát caùc quyeát ñònh tín duïng phuø hôïp, kòp thôøi.
Chuyeån keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng cho phoøng/toå
QLRRTD
Kòp thôøi baùo caùo laõnh ñaïo CN ñeå xöû lyù nhöõng vaán ñeà vöôït quaù thaåm
quyeàn.
5.3 Caùn boä phoøng quaûn lyù ruûi ro tín duïng :
Raø soaùt vieäc thöïc hieän chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng cuûa
CBCÑTD ñoái vôùi khaùch haøng ñöôïc thaåm ñònh ruûi ro, ñaûm baûo:
(i) tuaân thuû theo ñuùng quy ñònh cuûa quy trình naøy;
(ii) caùc soá lieäu taøi chính ñaõ ñöôïc thaåm ñònh laïi, ñaõ loaïi tröø taøi saûn keùm
chaát löôïng, khoù thu hoài;
(iii) caùc thoâng tin phi taøi chính laø phuø hôïp.
Döï thaûo baùo caùo raø soaùt keát quaû chaám ñieåm xeáp haïng tín duïng, neâu roõ
caùc noäi dung chöa chính xaùc, khoâng phuø hôïp, ñeà nghò söûa ñoåi.
Ñeà xuaát caùc bieän phaùp phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro.
5.4 Laõnh ñaïo phoøng quaûn lyù ruûi ro Tín duïng :
Kieåm tra laïi keát quaû raø soaùt chaám ñieåm xeáp haïng tín duïng, caùc ñeà xuaát cuûa
caùn boä QLRR tín duïng.
Ñeà xuaát quyeát ñònh tín duïng phuø hôïp, kòp thôøi.
5.5 Laõnh ñaïo NHCV:
Kieåm tra laïi keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng cuûa
phoøng thöïc hieän chaám ñieåm tín duïng vaø keát quaû raø soaùt chaám ñieåm xeáp
haïng khaùch haøng cuûa phoøng QLRRTD
Pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng, ñöa ra caùc
quyeát ñònh tín duïng phuø hôïp.
Baùo caùo nhöõng vaán ñeà vöôït quaù thaåm quyeàn veà Phoøng QL RRTD Hoäi sôû
ñeå xöû lyù.
6. Noäi dung quy trình chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng
6.1 Quy trình chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng doanh nghieäp:
Böôùc 1: Thu thaäp thoâng tin:
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Sau khi nhaän ñöôïc hoà sô thoâng tin khaùch haøng, tieán haønh ñieàu tra, thu thaäp,
xaùc minh vaø saøng loïc ñeå toång hôïp thoâng tin veà khaùch haøng vaø phöông aùn saûn
xuaát kinh doanh/döï aùn ñaàu tö töø caùc nguoàn:
Hoà sô do khaùch haøng cung caáp: giaáy tôø phaùp lyù, caùc baùo caùo taøi chính vaø
caùc taøi lieäu khaùc.
Phoûng vaán tröïc tieáp khaùch haøng
Khaûo saùt thöïc teá khaùch haøng
Baùo chí vaø caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng khaùc.
Baùo caùo nghieân cöùu thò tröôøng cuûa caùc toå chöùc chuyeân nghieäp.
Trung taâm thoâng tin tín duïng cuûa NHNN Vieät Nam.
Caùc nguoàn khaùc.
Caùch thöùc thu thaäp thoâng tin, danh muïc caâu hoûi ñieàu tra ñöôïc höôùng daãn chi
tieát taïi phuï luïc soá 01(PL01) .
Tröôøng hôïp khaùch haøng coù baûo laõnh toaøn phaàn (lôùn hôn hoaëc baèng 100%
giaù trò khoaûn tín duïng) cuûa moät toå chöùc coù naêng löïc taøi chính maïnh hôn, thì coù
theå söû duïng keát quaû xeáp haïng tín duïng cuûa beân baûo laõnh ñeå xaùc ñònh haïng tín
duïng cuûa khaùch haøng (neáu beân baûo laõnh cuõng ñöôïc Ngaân haøng cho vay chaám
ñieåm), ñöa vaøo keát quaû chaám ñieåm xeáp haïng (böôùc 6)

Böôùc 2: Xaùc ñònh ngaønh ngheà lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh
nghieäp:
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Caên cöù vaøo ngaønh ngheà/ lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh chính ñaêng kyù treân
giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh cuûa doanh nghieäp, xaùc ñònh ngaønh ngheà/
lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp, bao goàm:
Noâng, laâm vaø ngö nghieäp
Thöông maïi vaø dòch vuï
Xaây döïng
Coâng nghieäp
Tröôøng hôïp doanh nghieäp hoaït ñoäng ña ngaønh ngheà thì caên cöù vaøo ngaønh
ngheà/ lónh vöïc naøo ñem laïi tyû troïng doanh thu lôùn nhaát cho doanh nghieäp.
Tieán haønh phaân loaïi doanh nghieäp theo höôùng daãn taïi phuï luïc soá 02 (PL02) .

Böôùc 3: Chaám ñieåm vaø xaùc ñònh quy moâ cuûa doanh nghieäp:
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Caùc tieâu chí söû duïng ñeå chaám ñieåm vaø xaùc ñònh quy moâ doanh nghieäp goàm:
nguoàn voán kinh doanh, lao ñoäng, doanh thu thuaàn vaø giaù trò noäp NSNN.
Trong ñoù:
Lao ñoäng: laø soá lao ñoäng thöïc teá söû duïng (ñöôïc neâu taïi thuyeát minh baùo caùo
taøi chính) tính bình quaân trong 3 naêm gaàn nhaát.
Gía trò noäp NSNN: laáy theo soá thöïc noäp vaøo NSNN phaùt sinh trong kyø (khoâng
keå soá thieáu cuûa kyø tröôùc noäp kyø naøy) bao goàm caùc loaïi thueá vaø caùc
khoaûn noäp khaùc theo quy ñònh cuûa Nhaø Nöôùc trong naêm baùo caùo (khoâng tính
caùc khoaûn thueá xuaát nhaäp khaåu, ñoùng baûo hieåm xaõ hoäi vaø baûo hieåm y teá,
kinh phí coâng ñoaøn, caùc khoaûn tieàn phaït, phuï thu)
Tieán haønh chaám ñieåm quy moâ doanh nghieäp theo höôùng daãn taïi phuï luïc soá 03
(PL03) .
 3. Caên cöù vaøo keát quaû chaám ñieåm thu ñöôïc, xeáp loaïi quy moâ doanh nghieäp
theo baûng thang ñieåm sau:
Ñieåm Quy moâ
Töø 70 – 100 ñieåm Loaïi 1
Töø 30 – 69 ñieåm Loaïi 2
Döôùi 30 ñieåm Loaïi 3

Böôùc 4: Chaám ñieåm caùc chæ soá taøi chính

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Tieán haønh thaåm ñònh caùc baùo caùo taøi chính doanh nghieäp, laäp baûng caân ñoái
keá toaùn sau ñieàu chænh theo höôùng daãn taïi phuï luïc soá 04 (PL04). Caên cöù vaøo keát
quaû xaùc ñònh ngaønh ngheà/ lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh vaø quy moâ cuûa doanh
nghieäp taïi böôùc 2 vaø 3; caùc soá lieäu treân caân ñoái keá toaùn sau ñieàu chænh, chaám
ñieåm caùc chæ soá taøi chính cuûa doanh nghieäp theo höôùng daãn taïi caùc phuï luïc:
Phuï luïc soá 04 .1(PL04.1) : Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh noâng, laâm, ngö nghieäp.
Phuï luïc soá 04.2 (PL04.2):Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh thöông maïi dòch vuï.
Phuï luïc so 04.3 (PL 04.3 ) Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh xaây döïng.
Phuï luïc soá 04.4 (PL 04.4 ) :Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh coâng nghieäp.
Söû duïng caùc baûng tieâu chuaån ñaùnh giaù caùc tieâu chí chaám ñieåm tín duïng treân
theo nguyeân taéc: Ñoái vôùi moãi tieâu chí treân baûng tieâu chuaån ñaùnh giaù caùc tieâu
chí, chæ soá thöïc teá gaàn vôùi trò soá naøo nhaát thì aùp duïng cho loaïi xeáp haïng ñoù,
neáu naèm giöõa hai trò soá thì öu tieân veà phía loaïi toát nhaát.
Caùch tính toaùn caùc chæ soá taøi chính söû duïng trong caùc baûng treân nhö sau:

STT CHÆ SOÁ NOÄI DUNG

Chæ tieâu thanh khoaûn
Khaû naêng thanh toaùn hieän
1
haønh
2 Khaû naêng thanh toaùn nhanh
Chæ tieâu hoaït ñoäng
3 Voøng quay haøng toàn kho
Taøi saûn löu ñoäng + ñaàu tö taøi chính ngaén haïn / (nôï
ngaén haïn + nôï daøi haïn ñeán haïn)
(Neáu khaùch haøng laäp BCTC theo Quyeát ñònh soá
167/QÑ-BTC ngaøy 25/10/2000)
Taøi saûn ngaén haïn / nôï ngaén haïn
(Neáu khaùch haøng laäp BCTC theo Quyeát ñònh soá
15/2006/QÑ-BTC ngaøy 23/06/2006)
Taøi saûn coù tính loûng cao (Tieàn + Ñaàu tö ngaén haïn +
Caùc khoaûn phaûi thu – phaûi thu khoù ñoøi) / nôï ngaén
haïn
(Neáu khaùch haøng laäp BCTC theo Quyeát ñònh soá
167/QÑ-BTC ngaøy 25/10/2000)
Taøi saûn coù tính loûng cao (Tieàn vaø caùc khoaûn töông
ñöông tieàn + Ñaàu tö ngaén haïn + Caùc khoaûn phaûi thu
ngaén haïn vaø daøi haïn – phaûi thu khoù ñoøi) / nôï ngaén
haïn
(Neáu khaùch haøng laäp BCTC theo Quyeát ñònh soá
15/2006/QÑ-BTC ngaøy 23/06/2006)
Gía voán haøng baùn / Haøng toàn kho BQ ñaàu kyø vaø
 cuoái kyø
4 Kyø thu tieàn bình quaân (Gía trò caùc khoaûn phaûi thu bình quaân/DTT) *365
Doanh thu thuaàn/Toång taøi Doanh thu thuaàn / Toång taøi saûn bình quaân ñaàu kyø vaø
5
saûn cuoái kyø
Chæ tieâu caân nôï
6 Nôï phaûi traû/Toång taøi saûn Nôï phaûi traû / Toång taøi saûn bình quaân
Nôï phaûi traû / NV chuû sôû Nôï phaûi traû / Nguoàn voán chuû sôû höõu
7
höõu
Nôï quaù haïn/Toång dö nôï Nôï quaù haïn / Toång dö nôï ngaân haøng
8
ngaân haøng
Chæ tieâu thu nhaäp
Toång thu nhaäp tröôùc thueá / Toång thu nhaäp tröôùc thueá / Doanh thu thuaàn
9
Doanh thu thuaàn
Toång thu nhaäp tröôùc thue á/ Toång thu nhaäp tröôùc thueá / Toång taøi saûn bình quaân
10
Toång taøi saûn
Toång thu nhaäp tröôùc thueá / Toång thu nhaäp tröôùc thueá / Nguoàn voán chuû sôõ höõu
11
Nguoàn voán chuû sôõ höõu bình quaân

Böôùc 5: Chaám ñieåm caùc tieâu chí phi taøi chính

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Chaám ñieåm caùc tieâu chí phi taøi chính cuûa doanh nghieäp theo caùc phuï luïc sau:
Phu luïc 05.1 (PL05.1): Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí löu chuyeån tieàn teä
Phuï luïc 05.2 (PL05.2): Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí naêng löïc vaø kinh
nghieäm quaûn lyù
Phu luïc 05.3 (PL05.3): Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí uy tín trong giao dòch vôùi
Ngaân haøng
Phuï luïc 05.4 (PL05.4): Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí moâi tröôøng kinh doanh
Phuï luïc 05.5 (PL05.5): Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí caùc ñaëc ñieåm hoaït
ñoäng khaùc
Sau khi hoaøn taát vieäc chaám ñieåm theo caùc phuï luïc treân, tieán haønh toång hôïp
ñieåm caùc tieâu chí phi taøi chính döïa treân keát quaû chaám ñieåm ôû caùc baûng PL05.1
-> PL05.5 vaø baûng PL05.6 “Baûng troïng soá aùp duïng cho caùc tieâu chí phi taøi chính”.

Böôùc 6: Toång hôïp ñieåm vaø xeáp haïng doanh nghieäp

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Coäng toång soá ñieåm taøi chính vaø phi taøi chính vaø nhaân vôùi troïng soá trong phuï
luïc 06 (PL06) (coù tính ñeán baùo caùo taøi chính coù ñöôïc kieåm toaùn hay khoâng) ñeå
xaùc ñònh ñieåm toång hôïp (phuï luïc 06 (PL06) “Toång hôïp ñieåm tín duïng” )
Caên cöù ñieåm toång hôïp, tieán haønh xeáp haïng doanh nghieäp theo phuï luïc 07.1
(PL07.1)

Böôùc 7: Ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng theo keát quaû xeáp haïng doanh nghieäp
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Thöïc hieän xeáp haïng caùc khaùch haøng laø doanh nghieäp thaønh 10 haïng theo quy
ñònh cuûa OCB coù möùc ñoä ruûi ro töø thaáp leân cao: AA +, AA, AA-, BB+, BB, BB-, CC+,
CC, CC-, C nhö moâ taû trong baûng sau:

Loaïi Ñaëc ñieåm Möùc ñoä ruûi ro

AA+ : Loaïi toái öu - Tình hình taøi chính laønh maïnh. Thaáp nhaát
Ñieåm tín duïng toát - Naêng löïc cao trong quaûn trò.
 - Hoaït ñoäng ñaït hieäu quaû cao, oån
ñònh
nhaát daønh cho caùc - Trieån voïng phaùt trieån laâu daøi
khaùch haøng coù chaát - Khaû naêng caïnh tranh vöõng vaøng
löôïng tín duïng toát tröôùc nhöõng taùc ñoäng cuûa moâi
nhaát. tröôøng kinh doanh hoaëc ñoäc quyeàn
Nhaø nöôùc
- Ñaïo ñöùc tín duïng cao.
- Tình hình taøi chính laønh maïnh Thaáp nhöng veà daøi
- Khaû naêng sinh lôøi toát haïn coù theå hôn khaùch
- Hoaït ñoäng hieäu quaû vaø oån ñònh haøng AA+
AA : Loaïi öu
- Quaûn trò toát
- Trieån voïng phaùt trieån laâu daøi
- Uy tín tín duïng toát
- Tình hình taøi chính oån ñònh nhöng coù Thaáp
nhöõng haïn cheá nhaát ñònh.
- Hoaït ñoäng hieäu quaû nhöng khoâng
AA- : Loaïi toát oån ñònh nhö loaïi khaùch haøng AA.
- Quaûn trò toát
- Trieån voïng phaùt trieån toát
- Uy tín tín duïng toát
- Hoaït ñoäng hieäu quaû vaø coù trieån Trung bình
voïng trong ngaén haïn.
- Tình hình taøi chính oån ñònh trong
ngaén haïn do coù moät soá haïn cheá
BB+ : Loaïi khaù
veà taøi chính vaø naêng löïc quaûn lyù
vaø coù theå bò taùc ñoäng maïnh bôûi
caùc ñieàu kieän kinh teá, taøi chính
trong moâi tröôøng kinh doanh.
- Tieàm löïc taøi chính trung bình, coù Trung bình, khaû naêng
nhöõng nguy cô tieàm aån traû nôï goác vaø laõi
- Hoaït ñoäng kinh doanh toát trong hieän trong töông lai seõ ñöôïc
BB : Loaïi trung bình
taïi nhöng deã bò toån thaát bôûi nhöõng ñaûm baûo hôn khaùch
khaù
bieán ñoäng lôùn trong kinh doanh do haøng loaïi BB+ .
caùc söùc eùp töø neàn kinh teá noùi
chung.
- Khaû naêng töï chuû taøi chính thaáp, Cao, do khaû naêng töï
doøng tieàn bieán ñoäng theo chieàu chuû taøi chính thaáp.
höôùng xaáu Ngaân haøng chöa coù
- Hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh nguy cô maát voán ngay
BB- : Loaïi trung bình khoâng cao, chòu nhieàu söùc eùp caïnh nhöng veà laâu daøi seõ
tranh hôn, deã bò taùc ñoäng lôùn töø khoù khaên neáu tình
nhöõng bieán ñoäng kinh teá nhoû. hình hoaït ñoäng kinh
doanh cuûa khaùch haøng
khoâng ñöôïc caûi thieän.
CC+ : Loaïi döôùi trung - Hieäu quaû hoaït ñoäng thaáp, keát quaû Cao, laø möùc cao nhaát
bình kinh doanh nhieàu bieán ñoäng coù theå chaáp nhaän;
- Naêng löïc taøi chính yeáu, bò thua loã xaùc suaát vi phaïm hôïp
trong moät hay moät soá naêm taøi chính ñoàng tín duïng cao, neáu
gaàn ñaây vaø hieän taïi ñang vaät loän khoâng coù nhöõng bieän
 ñeå duy trì khaû naêng sinh lôøi. phaùp kòp thôøi, ngaân
- Naêng löïc quaûn lyù keùm. haøng coù nguy cô maát
voán trong ngaén haïn.
- Hieäu quaû hoaït ñoäng thaáp Raát cao, khaû naêng
- Naêng löïc taøi chính yeáu keùm, ñaõ traû nôï Ngaân haøng
coù nôï quaù haïn (döôùi 90 ngaøy). keùm, neáu khoâng coù
CC : Loaïi xa döôùi
- Naêng löïc quaûn lyù keùm nhöõng bieän phaùp kòp
trung bình
thôøi, ngaân haøng coù
nguy cô maát voán trong
ngaén haïn.
- Hieäu quaû hoaït ñoäng raát thaáp, bò Raát cao, ngaân haøng
thua loã, khoâng coù trieån voïng phuïc seõ phaûi maát nhieàu
hoài. thôøi gian vaø coâng
CC- : Loaïi yeáu keùm
- Naêng löïc taøi chính yeáu keùm, ñaõ söùc ñeå thu hoài voán
coù nôï quaù haïn ( treân 90 ngaøy ) cho vay.
- Naêng löïc quaûn lyù keùm.
- Caùc khaùch haøng naøy bò thua loã Ñaëc bieät cao, ngaân
C : Loaïi raát yeáu keùo daøi, taøi chính yeáu keùm, coù nôï haøng haàu nhö seõ
keùm khoù ñoøi, naêng löïc quaûn lyù keùm. khoâng theå thu hoài
ñöôïc voán cho vay.

Lieân heä trao ñoåi vôùi caùc chi nhaùnh khaùc (ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng coù
quan heä tín duïng taïi nhieàu chi nhaùnh) ñeå thoáng nhaát keát quaû chaám ñieåm xeáp
haïng; tröôøng hôïp khoâng thoáng nhaát keát quaû thì ghi roõ trong tôø trình baùo caùo keát
quaû chaám ñieåm xeáp haïng.

Böôùc 8: Trình pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch
haøng doanh nghieäp
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Sau khi hoaøn taát vieäc chaám ñieåm tín duïng xeáp haïng doanh nghieäp, laäp tôø trình
baùo caùo keát quaû, kyù vaø trình laõnh ñaïo phoøng. Noäi dung tôø trình phaûi goàm
nhöõng phaàn cô baûn nhö sau:
Giôùi thieäu thoâng tin cô baûn veà khaùch haøng;
Nhaän xeùt/ ñaùnh giaù cuûa CBCÑTD;
Ñeà xuaát caùc quyeát ñònh tín duïng:
a) Tieáp tuïc duy trì quan heä tín duïng vaø coù theå taêng haïn möùc; hoaëc
b) Tieáp tuïc duy trì quan heä tín duïng nhöng khoâng taêng haïn möùc; hoaëc
c) Haïn cheá quan heä tín duïng; hoaëc
d) Döøng quan heä tín duïng, chæ thu hoài nôï; hoaëc
e) Tìm bieän phaùp khaån caáp xöû lyù tín duïng.

Ngöôøi thöïc hieän: Laõnh ñaïo phoøng chaám ñieåm tín duïng
Kieåm tra noäi dung tôø trình, kyù trình laõnh ñaïo NHCV pheâ duyeät.
Tröôøng hôïp phaûi thaåm ñònh ruûi ro, göûi tôø trình vaø caùc hoà sô taøi lieäu laøm
caên cöù chaám ñieåm xeáp haïng khaùch haøng cho phoøng QLRR TD ñeå raø soaùt ñoái
vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro.

Böôùc 9: Raø soaùt keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng
(ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro)
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä QLRRTD
 Caên cöù hoà sô khaùch haøng do phoøng chaám ñieåm tín duïng chuyeån ñeán, thoâng
tin caùc nguoàn khaùc (neáu coù), raø soaùt theo caùc noäi dung:
Thaåm ñònh tính trung thöïc, hôïp phaùp, hôïp leä caùc thoâng tin laøm caên cöù chaám
ñieåm;
Raø soaùt vieäc xaùc ñònh caùc chæ tieâu, möùc ñieåm cho töøng chæ tieâu ñaûm baûo
tuaân caùc quy ñònh cuûa quy trình naøy;
Raø soaùt vieäc xeáp haïng khaùch haøng ñaûm baûo theo ñuùng quy ñònh taïi phuï luïc
07.01 (PL07.01);
Laäp baùo caùo raø soaùt (theo bieåu phuï luïc 10 (PL10)). Tröôøng hôïp khoâng nhaát trí
vôùi keát quaû cuûa phoøng chaám ñieåm tín duïng thì neâu roõ nhöõng ñieåm chöa chính
xaùc, phoøng chaám ñieåm tín duïng chænh söûa, trình laõnh ñaïo phoøng QLRRTD

Ngöôøi thöïc hieän: Laõnh ñaïo phoøng QLRRTD

Kieåm tra, pheâ duyeät baùo caùo raø soaùt, ñeà xuaát chænh söûa (neáu coù) do caùn boä
QLRR trình, chuyeån cho boä phaän chaám ñieåm tín duïng ñeå boå sung, chænh söûa.

Böôùc 10: Hoaøn thieän hoà sô keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch
haøng (ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro)
Caùn boä chaám ñieåm tín duïng tieáp nhaän keát quaû raø soaùt cuûa phoøng QLRRTD,
hoaøn thieän hoà sô chaám ñieåm, xeáp haïng khaùch haøng.
Laõnh ñaïo phoøng chaám ñieåm tín duïng kieåm soaùt, pheâ duyeät hoà sô chaám ñieåm,
xeáp haïng khaùch haøng, trình laõnh ñaïo pheâ duyeät.

Böôùc 11: Pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng
Ngöôøi thöïc hieän: Ban Laõnh ñaïo OCB
Treân cô sôû tôø trình baùo caùo keát quaû cuûa phoøng chaám ñieåm tín duïng vaø baùo
caùo raø soaùt cuûa phoøng QLRRTD, kieåm tra, pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín
duïng, xeáp haïng khaùch haøng doanh nghieäp.

Böôùc 12: Caäp nhaät döõ lieäu, löu tröõ hoà sô

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Sau khi tôø trình ñöôïc pheâ duyeät, tieán haønh caäp nhaät keát quaû chaám ñieåm tín
duïng, xeáp haïng khaùch haøng doanh nghieäp vaøo heä thoáng thoâng tin tín duïng cuûa
ngaân haøng.
Löu tröõ toaøn boä caùc hoà sô, giaáy tôø lieân quan ñeán vieäc chaám ñieåm vaøo hoà sô
tín duïng chung.

6.2 Quy trình chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng caù nhaân:
Böôùc 1: Thu thaäp thoâng tin
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Tieán haønh ñieàu tra, thu thaäp vaø toång hôïp thoâng tin veà khaùch haøng töø caùc
nguoàn:
Hoà sô do khaùch haøng cung caáp: giaáy tôø phaùp lyù (chöùng minh nhaân daân, xaùc
nhaän cuûa toå chöùc quaûn lyù lao ñoäng hoaëc toå chöùc quaûn lyù vaø chi traû thu
nhaäp, xaùc nhaän cuûa chính quyeàn ñòa phöông, vaên baèng, chöùng chæ,…)
Phoûng vaán tröïc tieáp khaùch haøng
Trung taâm thoâng tin tín duïng cuûa NHNN VN
Caùc nguoàn khaùc…

Böôùc 2: Chaám ñieåm caùc thoâng tin caù nhaân cô baûn

 Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Thöïc hieän chaám ñieåm caùc thoâng tin caù nhaân cô baûn theo höôùng daãn chi tieát
taïi phuï luïc 08 (PL08).
Toång hôïp ñieåm cuûa khaùch haøng theo bieåu ñieåm taïi baûng treân, neáu khaùch
haøng ñaït toång ñieåm <0 thì chaám döùt quaù trình chaám ñieåm vaø töø choái caáp tín
duïng hoaëc ngöøng caáp tín duïng. Neáu khaùch haøng ñaït toång ñieåm >0 thì tieáp tuïc
sang böôùc 3.

Böôùc 3: Chaám ñieåm tieâu chí quan heä vôùi Ngaân haøng
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Chaám ñieåm tieâu chí quan heä vôùi ngaân haøng cuûa khaùch haøng theo höôùng daãn
chi tieát taïi phuï luïc 09 (PL09).

Böôùc 4: Toång hôïp ñieåm vaø xeáp haïng khaùch haøng

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Toång hôïp ñieåm baèng caùch coäng toång soá ñieåm chaám caùc thoâng tin caù nhaân
cô baûn ôû böôùc 2 vaø ñieåm chaám tieâu chí quan heä vôùi ngaân haøng ôû böôùc 3. Sau
khi toång hôïp ñieåm, tieán haønh xeáp haïng khaùch haøng theo phuï luïc 07.2 (PL07.2)

Böôùc 5: Ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng theo keát quaû xeáp haïng khaùch haøng
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Thöïc hieän ñaùnh giaù xeáp haïng khaùch haøng laø caù nhaân thaønh 10 haïng coù möùc
ñoä ruûi ro töø thaáp leân cao: Aa+, Aa, Aa-, Bb+, Bb, Bb-, Cc+, Cc, Cc-, C nhö moâ taû
trong baûng sau:
Loaïi Möùc ñoä ruûi ro
Aa+ Thaáp nhaát
Aa Thaáp
Aa- Thaáp
Bb+ Thaáp
Bb Trung bình
Bb- Trung bình
Cc+ Trung bình
Cc Cao
Cc- Cao
C Raát cao

Lieân heä trao ñoåi vôùi caùc chi nhaùnh khaùc (ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng coù
quan heä tín duïng taïi nhieàu chi nhaùnh) ñeå thoáng nhaát keát quaû chaám ñieåm xeáp
haïng; tröôøng hôïp khoâng thoáng nhaát keát quaû thì ghi roõ trong tôø trình baùo caùo keát
quaû chaám ñieåm xeáp haïng.

Böôùc 6: Trình pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch
haøng caù nhaân
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Sau khi hoaøn taát vieäc chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng ñoái vôùi khaùch haøng
laø caù nhaân, laäp tôø trình baùo caùo keát quaû, kyù vaø trình laõnh ñaïo phoøng. Tôø trình
phaûi coù nhöõng noäi dung cô baûn nhö sau:
Giôùi thieäu thoâng tin cô baûn veà khaùch haøng;
Phöông phaùp/ moâ hình aùp duïng ñeå chaám ñieåm tín duïng;
Taøi lieäu caên cöù ñeå chaám ñieåm tín duïng;
 Nhaän xeùt/ ñaùnh giaù cuûa CBCÑTD daãn tôùi keát quaû chaám ñieåm vaø xeáp haïng
khaùch haøng;

Ngöôøi thöïc hieän: Laõnh ñaïo phoøng chaám ñieåm tín duïng
Kieåm tra noäi dung tôø trình, kyù trình laõnh ñaïo pheâ duyeät.
Tröôøng hôïp phaûi thaåm ñònh ruûi ro, göûi tôø trình vaø caùc hoà sô taøi lieäu laøm
caên cöù chaám ñieåm xeáp haïng khaùch haøng cho phoøng QLRR TD ñeå raø soaùt ñoái
vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro.

Böôùc 7: Raø soaùt keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng
(ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro)
Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä QLRR TD
Caên cöù hoà sô khaùch haøng do phoøng chaám ñieåm tín duïng chuyeån ñeán, thoâng
tin caùc nguoàn khaùc (neáu coù), raø soaùt theo caùc noäi dung:
Thaåm ñònh tính trung thöïc, hôïp phaùp, hôïp leä caùc thoâng tin laøm caên cöù chaám
ñieåm;
Raø soaùt vieäc xaùc ñònh caùc chæ tieâu, möùc ñieåm cho töøng chæ tieâu ñaûm baûo
tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa quy trình naøy;
Raø soaùt vieäc xeáp haïng khaùch haøng ñaûm baûo theo ñuùng quy ñònh taïi phuï luïc
07.2 (PL07.2);
Laäp baùo caùo raø soaùt (theo bieåu phuï luc 10 (PL10)). Tröôøng hôïp khoâng nhaát trí
vôùi keát quaû cuûa phoøng chaám ñieåm tín duïng thì neâu roõ nhöõng ñieåm chöa chính
xaùc, phoøng chaám ñieåm tín duïng chænh söûa, trình laõnh ñaïo phoøng QLRRTD.

Ngöôøi thöïc hieän: Laõnh ñaïo phoøng QLRRTD

Kieåm tra, pheâ duyeät baùo caùo raø soaùt, ñeà xuaát chænh söûa (neáu coù) do caùn boä
QLRRTD trình, chuyeån cho boä phaän chaám ñieåm tín duïng ñeå boå sung, chænh söûa.

Böôùc 8: Hoaøn thieän hoà sô keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch
haøng (ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng phaûi thaåm ñònh ruûi ro)
Caùn boä chaám ñieåm tín duïng tieáp nhaän keát quaû raø soaùt cuûa phoøng
QLRRTD ,hoaøn thieän hoà sô chaám ñieåm, xeáp haïng khaùch haøng.
Laõnh ñaïo phoøng chaám ñieåm tín duïng kieåm soaùt, pheâ duyeät hoà sô chaám ñieåm,
xeáp haïng khaùch haøng, trình laõnh ñaïo pheâ duyeät.

Böôùc 9: Pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng
Ngöôøi thöïc hieän: Laõnh ñaïo OCB
Treân cô sôû tôø trình baùo caùo keát quaû cuûa phoøng chaám ñieåm tín duïng vaø baùo
caùo raø soaùt cuûa phoøng QLRRTD , kieåm tra, pheâ duyeät keát quaû chaám ñieåm tín
duïng, xeáp haïng khaùch haøng caù nhaân.

Böôùc 10: Caäp nhaät döõ lieäu, löu tröõ hoà sô

Ngöôøi thöïc hieän: Caùn boä chaám ñieåm tín duïng
Sau khi tôø trình ñöôïc pheâ duyeät, tieán haønh caäp nhaät keát quaû chaám ñieåm tín
duïng, xeáp haïng khaùch haøng caù nhaân vaøo heä thoáng thoâng tin tín duïng cuûa ngaân
haøng.
Löu tröõ toaøn boä caùc hoà sô, giaáy tôø lieân quan ñeán vieäc chaám ñieåm vaøo hoà sô
tín duïng chung.

7. Phuï luïc
  Löu ñoà Qui trình chaám ñieåm tín duïng vaø xeáp haïng khaùch haøng.
 Caùc phuï luïc.

STT TEÂN PHUÏ LUÏC MAÕ SOÁ

1 Baûng phaân loaïi doanh nghieäp PL02
2 Baûng chaám ñieåm quy moâ doanh nghieäp PL03
3 Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm PL04.1
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh noâng, laâm, ngö nghieäp
4 Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm PL04.2
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh thöông maïi dòch vuï
5 Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm PL04.3
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh xaây döïng
6 Baûng caùc chæ soá taøi chính aùp duïng cho chaám ñieåm PL04.4
caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh coâng nghieäp
7 Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí löu chuyeån tieàn teä PL05.1
8 Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí naêng löïc vaø kinh PL05.2
nghieäm quaûn lyù
9 Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí tình hình vaø uy tín giao PL05.3
dòch vôùi ngaân haøng
10 Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí moâi tröôøng kinh doanh PL05.4
11 Chaám ñieåm tín duïng theo tieâu chí caùc ñaëc ñieåm hoaït PL05.5
ñoäng khaùc
12 Baûng troïng soá aùp duïng cho caùc tieâu chí phi taøi chính PL05.6
13 Toång hôïp ñieåm tín duïng PL06
14 Xeáp haïng khaùch haøng doanh nghieäp PL07.1
15 Xeáp haïng khaùch haøng caù nhaân PL07.2
16 Chaám ñieåm caùc thoâng tin caù nhaân cô baûn PL08
17 Chaám ñieåm tieâu chí quan heä vôùi ngaân haøng PL09
18 Baùo caùo raø soaùt chaám ñieåm, xeáp haïng khaùch haøng PL10

8. Toå chöùc, thöïc hieän

- Moïi ñôn vò, caù nhaân coù lieân quan trong heä thoáng OCBù traùch nhieäm
thöïc hieän ñuùng quy trình naøy.
- Vieäc söûa ñoåi, boå sung quy trình naøy do TGÑ OCB Quyeát ñònh.

TOÅÅNG GIAÙM ÑOÁC