‫االحتيال المصرفي‬

‫البطاقات االئتمانية‬

‫المحاضر‬
‫قاسم الشريف‬
‫‪12/08/21‬‬ ‫‪2‬‬
 ‫مواضيع الدورة‬
‫مقدمة في البطاقات وأهميتها للعميل وللبنك‬ ‫‪‬‬

‫تطور وسائل الدفع عبر التاريخ‬ ‫‪‬‬

‫نشأة البطاقات االئتمانية‬ ‫‪‬‬

‫أطراف العالقة بالبطاقات االئتمانية وأنواعها‬ ‫‪‬‬

‫دورة حركات البطاقات‬ ‫‪‬‬

‫تنوع خدمات البطاقات االئتمانية ومزاياها‬ ‫‪‬‬

‫تصميم البطاقة‬ ‫‪‬‬

‫‪Card Security Code‬‬ ‫‪‬‬

‫وا‪99‬لمع‪9‬ايير ا‪99‬لمتبع‪9‬ة ل‪99‬ضمانعدم‪ 9‬ا‪99‬لتالعبب‪99‬ا‪99‬لبطاقة‬
‫فوائد العميل وباقى االطراف من اصدار البطاقة‬ ‫‪‬‬

‫التسويق المصرفي والبيع المصرفي لمنتج البطاقات االئتمانية‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪3‬‬
 ‫مواضيع الدورة‬
‫ما الذي سيحمله المستقبل من تطورات بمنتج البطاقات‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال المصرفي تعريفه وأنواعه‬ ‫‪‬‬
‫ظهور مفهوم قرصنة المعلومات والحاسوب‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال بالبطاقات االئتمانية‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال ومن المسئول عن محاربته‬ ‫‪‬‬
‫أنواع االحتيال ببطاقات االئتمان وطرق الوقاية منها‬ ‫‪‬‬
‫كيف تتم السرقة والقرصنة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬ ‫‪‬‬
‫حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي‬ ‫‪‬‬
‫حلول شركة ‪NCR‬المسماة “ ‪” Self - Serv‬‬
‫بيانات بطاقات االئتمان عرضة للبيع والقرصنة على مواقع‬ ‫‪‬‬
‫االنترنت‬
‫نصائح لمستخدمي الصراف اآللي للحد من االحتيال‬ ‫‪‬‬
‫ما العمل إذا وقعت ضحية االحتيال؟؟‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪4‬‬
 ‫ما هي البطاقات االئتمانية؟‬
‫البطاقة االئتمانية‪ :‬هي بطاقة بالستيكية تحمل مواصفات معينة مقبولة‬ ‫‪‬‬
‫عالميا حسب الجهة المصدرة و تلقى قبوال لدى طرف ثاني وهم التجار‬
‫كبديل عن النقد وكوسيلة ائتمان (ضمان ) تكفل فيها الجهة المصدرة‬
‫والتى قد تكون بنكا حامليها بدفع قيم مشترياتهم او سحوباتهم للجهات‬
‫المعتمدة لديها خالل مدة معينة مقابل الحصول على فوائد وعموالت‬
‫منظمة من خالل عقود ما بين اطراف العالقة بالبطاقة ‪.‬‬
‫ويعتقد كثيرون أن البطاقات االئتمانية ستحل محل النقود بشكل نهائي‬ ‫‪‬‬
‫عاجالً أم آجالً بل ويطلقون عليها اسم النقود البالستيكية‪.‬‬

‫وقد وصل حجم استعمال بطاقات االئتمان والخصم في المعامالت التجارية‬ ‫‪‬‬
‫األمريكية إلى ما يزيد على ‪ 2,4‬تريليون دوالر وحوالي ‪ 0,5‬تريليون‬
‫دوالر لكافة المعامالت المالية اإللكترونية األخرى التي تتضمن التحويالت‬
‫وخدمات الدفع الخاصة باإلنترنت‪ ،‬وذلك مقابل حوالي ‪ 3,4‬تريليون دوالر‬
‫للتعامل بالعمالت الورقية والنقدية‪ ،‬وبذلك ش ّكل حجم التجارة اإللكترونية‬
‫مجتمعة – والتي ُيطلق عليها عموما ً اسم “صناعة الدفع المالي‬
‫اإللكتروني” – ما نسبته ‪ %46‬من إجمالي حجم التجارة األمريكية‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪5‬‬
 ‫البطاقات ‪ :‬من المقايضة الى الذكاء‬
‫تطور وسائل الدفع عبر التاريخ(‪)1‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪6‬‬
 ‫تطور وسائل الدفع عبر التاريخ(‪)2‬‬
‫جاء تطور ادوات الدفع(بما فيها النقد) تاريخيا‬ ‫‪‬‬
‫نتيجة تطور الحياة وأدواتها والحاجة لوجود‬
‫وسيلة تبادل للمنافع المختلفة التى تلبى حاجاتهم‬
‫والمحافظة عليها من الضياع والسرقة وقد تطورت‬
‫على النحو التالي‪:‬‬
‫المقايضة (سلعة بسلعة)‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ظهور المسكوكات الذهبية والمعدنية‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫االوراق النقدية عام ‪.1656‬‬ ‫‪.3‬‬
‫االوراق التجارية كالشيكات والكمبياالت‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫البطاقات االئتمانية بشكل عام بأشكالها البدائية منذ‬ ‫‪.5‬‬
‫عام ‪ 1920‬والبدء الفعلى منذ ‪. 1950‬‬
‫وسائل الدفع االلكترونية المستخدمة بالتجارة‬ ‫‪.6‬‬
‫االلكترونية واالنترنت ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪7‬‬
 ‫نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية)‪)1‬‬
‫البطاقات طريقة حديثة للدفع ولدت على مائدة عشاء‬ ‫‪‬‬
‫أمريكية‪...‬وغزت العالم ‪.‬‬
‫البطاقات تطبيق جديد لمبدأ قديم قائم على التبادل‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تعتبر البطاقا‪9‬ت أكثر وسائل الدفع تطورا في التاريخ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫اول ظهور للبطاقات كان عام ‪1920‬لتسديد قيمة‬ ‫‪‬‬

‫وقود المركبات فى الواليات المتحدة االمريكية‬
‫واستمر خالل الثالثينيات من القرن الماضي‪.‬‬
‫أن الظهور األول لبطاقات االئتمان بمفهومها الحالي‬ ‫‪‬‬
‫بدأ بصدور بطاقة عرفت بداينرز كلب‪ ،‬والتي اصدرها‬
‫فرانك إكس مكنمارا‪ ،‬رئيس شركة هاملتون لالئتمان‬
‫في عام ‪1951‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪8‬‬
 ‫نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية)‪)2‬‬
‫مقابل ‪ %7‬لكل عملية شراء و‪3‬دوالرات اشتراك سنوي‬ ‫‪‬‬
‫وقد بلغ عدد المشتركين االوائل بها ‪ 100‬وقد كانت‬
‫البطاقة مقبولة لدى ‪14‬مطعم فى مدينة نيويورك‬
‫االمريكية وكانت البطاقة مصنوعة من الورق المقوى‬
‫وعلى خلف البطاقة اسماء جميع الشركات المشاركة‬
‫مطبوعة‪.‬‬
‫عام ‪ 1951‬اصدر بنك ناشونال فرانكلين بطاقة سميت‬ ‫‪‬‬
‫ببطاقة ناشونال االئتمانية ثم ظهرت بطاقتي أمريكان‬
‫إكسبرس وبنك أوف أمريكا (والتى سميت فيما بعد‬
‫ببطاقة الفيزا)عام ‪.1958‬‬
‫وكان أول ظهور لماستر كارد في منتصف عام ‪1966‬م‬ ‫‪‬‬
‫عندما اتحدت مجموعة من المصارف المانحة لبطاقات‬
‫االئتمان‪ ،‬لتطلق البطاقة ماستر تشارج‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪9‬‬
 ‫نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية)‪)3‬‬
‫وتزايد الطلب على بطاقات االئتمان في الواليات المتحدة‬ ‫‪‬‬
‫األمريكية السيما من قبل أولئك الذين تتطلب طبيعة عملهم‬
‫التنقل بين المدن بحيث ال يمكنهم التعامل مباشرة مع‬
‫حساباتهم البنكية وقد انتشرت البطاقات فى المملكة المتحدة‬
‫واروبا ومن ثم انتقلت لتعم العالم اجمع ‪.‬‬
‫وتمتلك شركات أمريكان اكسبريس وسيتي وديسكفر وماستر‬ ‫‪‬‬
‫كارد وفيزا الحصص الكبرى من أسواق بطاقات االئتمان في‬
‫العالم‪.‬‬
‫وتعد فيزا إنترناشيونال سيرفس أسو سيشن تجمعا ً ألكثر من‬ ‫‪‬‬
‫‪ 21‬مؤسسة مالية تتخصص في إطالق وتسويق بطاقات فيزا‬
‫التي بدأت إصدارها في عام ‪1976‬م وبالتالي تعتبر اكبر‬
‫شركة بطاقات عالمية خاصة مع اصدارها لبطاقة الحسم‬
‫الفوري فيزا الكترون والتي من الممكن استخدامها بأكثر من‬
‫مليون جهاز صراف الي حول العالم وماليين منافذ البيع ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪10‬‬
 ‫ما هي شركة فيزا وماستر كارد‬
‫هي شركات غير ربحية تهدف الى مساعدة البنوك‬ ‫‪‬‬
‫األعضاء في اصدار البطاقات وقبولها حول‬
‫العالم ‪ ،‬وتسهيل مرور الحركات التي تتم على‬
‫البطاقات حول العالم ‪.‬‬
‫تصدر القوانين والسياسات الخاصة بقبول‬ ‫‪‬‬
‫وإصدار البطاقات التي يتم وضعها من قبل هذه‬
‫الشركات ‪.‬‬
‫ومقبولة ب‪ 160‬دولة حول العالم ويتعامل معها‬ ‫‪‬‬
‫‪ 21‬الف مصرف وعدد بطاقاتها المصدرة تجاوز‬
‫‪ 1.5‬مليار بطاقة‪ ،‬وقيمة معامالتها المالية نحو ‪4‬‬
‫تريليونات دوالر في السنة‪.‬‬
‫فيزا االردن مكونة من ‪ 20‬بنك وتملك حوالي‬ ‫‪‬‬
‫‪ 650‬جهاز صراف الي وآالف منافذ البيع‪.‬وهي‬
‫جزء من فيزا انترناشيونال لمنطقة الشرق االوسط‬
‫وشرق اوروبا وأفريقيا ‪ -‬سيميا ‪CEMEA -‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪11‬‬
 ‫أطراف العالقة بالبطاقات‬
‫البنك المصدر ‪ :‬هو البنك العضو في احدى شركات البطاقات ولديه‬ ‫‪‬‬
‫رخصة إلصدار البطاقات‪.‬‬
‫بنك التاجر ‪ :‬هو البنك العضو في احدى شركات البطاقات ولديه‬ ‫‪‬‬
‫رخصة للتعامل مع التجار بهدف قبول البطاقات ‪.‬‬
‫حامل البطاقة ‪ :‬عميل البنك المصدر للبطاقة والذي يقوم باستخدامها‬ ‫‪‬‬
‫في السحب النقدي والمشتريات‬
‫التاجر ‪ :‬عميل البنك التاجر والذي يقبل البطاقات بأنواعها مقابل‬ ‫‪‬‬
‫عمولة تدفع للبنك‪.‬‬
‫شركة فيزا وماستر كارد وأميريكان اكسبريس ‪ :‬وهي الشركات التي‬ ‫‪‬‬
‫تدير عملية اصدار البطاقات وقبولها‪.‬‬
‫التوزيع الجغرافي لمناطق الفيزا عبر العالم(خمس‬ ‫‪‬‬
‫مناطق)‪cemia)-canda-Asia passfic Reagan-latin‬‬
‫‪.)amirca and carpian regan-usa Reagan‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪12‬‬
 ‫أطراف العالقة بالبطاقات‬ ‫التاجر‬
‫حامل البطاقة‬
‫البطاقة‬

‫سلع وخدمات‬

‫رسوم‬ ‫خدمات‬
‫خدمات‬ ‫عمولة‬

‫ضمان الدفع‬

‫البنك‬ ‫عمولة تبادل‬

‫بنك التاجر‬
‫المصدر‬ ‫‪13‬‬
‫‪12/08/21‬‬
 ‫دورة حركات البطاقات‬ ‫التاجر‬
‫حامل البطاقة‬
‫البطاقة‬

‫سلع وخدمات‬

‫قيد على حساب‬

‫العميل بطاقة‬ ‫طلب‬
‫الرد على طلب‬
‫االلكترون‬
‫شبكة فيزا‬
‫التفويض‬ ‫تفويض‬
‫رمز التفويض‬

‫االلكترون‬

‫البنك المصدر‬
‫‪reflection mirror for credit‬‬ ‫بنك التاجر‬
‫‪card‬‬
‫‪12/08/21‬‬ ‫‪14‬‬
 ‫أنواع البطاقات‬
‫بطاقة القيد الفوري(‪.)Debit Card‬‬ ‫‪‬‬
‫بطاقة الدفع اآلجل‪.) )Charge Card‬‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة االئتمانية( ‪.)Credit Card‬‬ ‫‪‬‬
‫البطاقات المدفوعة مسبقا‪Prepaid‬‬ ‫‪‬‬
‫‪.) )Card‬‬
‫البطاقة الذكية (‪)Smart Card‬‬ ‫‪‬‬
‫(ممكن اعتبارها نوعا مستقال او‬
‫تكنولوجيا متقدمة حيث يمكنها جمع‬
‫اكثر من بطاقة بنفس الوقت من‬
‫خالل الشريحة االلكترونية الموجودة‬
‫بها)‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪15‬‬
 ‫تنوع خدمات البطاقات االئتمانية ومزاياها‬
‫بدأت البنوك المحلية بإصدار ثالث انواع من البطاقات وذلك لتلبية احتياجات‬
‫العمالء وتفردها وتقديم الحلول المصرفية المتميزة وفى مواجهة‬
‫المنافسة المحتدمة بينها ‪:‬‬
‫البطاقات الكالسيكية(الفضية) والذهبية وأخيرا بطاقات االنفينيت والتى تحوى‬
‫العديد من الميزات ان هذه البطاقة المميزة توفر ألصحاب الثروات‬
‫وعمالء الخدمة المصرفية الشخصية الحاليين‪ ،‬العديد من المزايا‬
‫الفريدة ‪ ،‬بما في ذلك “خدمة المساعد الشخصي” على مدار الساعة‪،‬‬
‫(تشمل حجوزات السفر والمطاعم والكثير غيرها) وميزة استرداد ‪%5‬‬
‫نقداً من قيمة جميع أنواع المشتريات‪ ،‬إضافة إلى التأمين على السفر‬
‫وحماية المشتريات‪.‬‬
‫وتحظى بطاقة “فيزا إنفينيت” بقبول واسع لدى ‪ 30‬مليون مؤسسة‬
‫تجارية و ‪ 1.4‬مليون صراف آلي في مختلف أنحاء العالم‪ .‬وباستطاعة‬
‫حاملي هذه البطاقة متابعة كافة التفاصيل المتعلقة بها على مدار ‪24‬‬
‫ساعة من خالل مركز االتصال‪ ،‬أشعارات الرسائل النصية القصيرة‪،‬‬
‫فضالً عن ميزة الدخول الحصري إلى الموقع اإللكتروني الخاص بـ‬
‫“”فيزا إنفينيت”‪ ،‬لالطالع على ملخصات حساباتهم وإجراء المعامالت‬
‫عبر اإلنترنت ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪16‬‬
 ‫بطاقة القيد الفوري‬
‫تصدر على حساب جاري أو توفير‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫الحساب الرئيسي يجب أن يكون بالعملة المحلية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تصدر لجميع العمالء الذين لديهم حساب في البنك‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تستخدم في عمليات الشراء والسحب النقدي ويتم القيد‬ ‫‪‬‬
‫على الحساب بشكل فوري ‪.‬‬
‫تستخدم محليا وعالميا ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫توفر ميزة التعامل مع الحساب على مدار الساعة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تصدر غالبا بدون رسوم اصدار او بعموالت قليلة جدا‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫من االمثلة عليها بطاقات الفيزا الكترون والمايسترو‬ ‫‪‬‬
‫هي تطبيق على نظام تحويل األموال اإللكترونية‬ ‫‪‬‬
‫( ‪) Electronic Funds Transfer System‬‬
‫ويرمز له بـ ‪ EFT‬من حيث الوصول الى الحساب‬
‫المصرفى فى كل وقت وفى اي نقطة بيع فى العالم‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪17‬‬
 ‫بطاقة الدفع اآلجل‬
‫اشتري اآلن وادفع الحقا ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫االستخدام على البطاقة يتم خصمه كامال‬ ‫‪‬‬

‫وبدون تقسيط من حساب العميل في البنك‬
‫في آخر دورة البطاقة وبدون فوائد فقط‬
‫عموالت(مثل بطاقات االميركان الذهبية)‪.‬‬
‫تصدر بنوعين ‪ :‬عادية أو ذهبية ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تستهدف فئة العمالء ذوي الدخل المرتفع ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ربحية منخفضة للبنك ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مخاطر مرتفعة ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫من اشهر انواعها االمريكان اكسبرس‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪18‬‬
 ‫البطاقة االئتمانية‬
‫توفر ميزة التقسيط‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫من خالل حساب بنكي او بدون حسب‬ ‫‪‬‬
‫سياسة المصرف ‪.‬‬
‫فترة سماح دون احتساب رسوم تمويل على‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة ‪.‬‬
‫تستخدم في عمليات السحب النقدي‬ ‫‪‬‬
‫والمشتريات‪.‬‬
‫تستخدم محليا وعالميا ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫برامج هدايا بهدف تشجيع العمالء على‬ ‫‪‬‬
‫االستخدام‪.‬‬
‫ميزة السقف االئتماني الدوار للبطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫من اشهر انواعها‪MasterCard ,‬‬ ‫‪‬‬
‫‪Visa Card , Discover‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪19‬‬
 ‫البطاقات المدفوعة مسبقا‬
‫بطاقة يقوم العميل بشرائها ودفع قيمتها‬ ‫‪‬‬
‫مقدما‪.‬‬
‫يتحدد سقف البطاقة بمقدار المبلغ المدفوع‬ ‫‪‬‬
‫فيها ويقل السقف بمقدار المبلغ المستخدم‪.‬‬
‫تستخدم على االغلب في البيئات االلكترونية‬ ‫‪‬‬
‫وفى الشراء االلكتروني لتقليل مخاطر‬
‫الهاكرز‪.‬‬
‫تحمل نفس ميزات البطاقات االئتمانية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ال تحتاج لفتح حساب بنكي‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫من اشهر انواعها بطاقات االنترنت‬ ‫‪‬‬
‫وبطاقات السفر وبطاقات الهدايا‬
‫والمناسبات‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪20‬‬
 ‫البطاقة الذكية‬
‫بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها‬ ‫‪‬‬
‫استشراقا ً لمستقبل البطاقات البالستيكية ‪.‬‬
‫تتضمن البطاقة قطعة دقيقة و شريط‬ ‫‪‬‬
‫اليكتروا مغناطيسي قابل للقراءة الكترونيا ً ‪.‬‬
‫خط االئتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل‬ ‫‪‬‬
‫به ‪ ،‬وذلك من خالل ذاكرة البطاقة على‬
‫أساس ذلك فإنه ال حاجة للحصول على‬
‫الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة‪.‬‬
‫ممكن ان تجمع كل انواع البطاقات ببطاقة‬ ‫‪‬‬
‫واحدة من خالل المعلومات المخزنه‬
‫بالشريحة االلكترونية‪.‬‬
‫اكثر امانا ويصعب اختراقها للحصول على‬ ‫‪‬‬
‫معلومات العمالء او السرقة من حساباتهم‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪21‬‬
 ‫تصميم البطاقة(‪)1‬‬

‫‪CVV2‬‬
‫‪BIN‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪22‬‬
 ‫تصميم البطاقة(‪)2‬‬
‫‪Bank Identification Number :‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ BIN‬وهو ا‪99‬لرق‪9‬م‪ 9‬ا‪99‬لتع‪9‬ريفيل‪99‬لبنك ف‪999‬يف‪999‬يزا ا‪99‬لدولية‬
‫وهو ا‪99‬لذيي‪99‬ميز ا‪99‬لبنك ا‪99‬لمصدر عنآ‪9‬خر ويميز‬
‫ن‪99‬وعية ب‪99‬طاقة عنأ‪9‬خرى‪.‬‬
‫‪CVV2 : Card verification Value‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ 2‬وهو عدد مكونمن‪ 3‬أرقام‪ 9‬ي‪99‬ظه‪9‬ر علىظه‪9‬ر‬
‫ب‪99‬طاقة ف‪999‬يزا ويستخدم‪ 9‬ف‪999‬يت‪99‬مرير ا‪99‬لحركاتعلى‬
‫ش‪99‬بكة ا ‪9‬النترنتويمكنت‪99‬سميته‪. )cvc2( 9‬‬
‫‪: cid‬وهو عدد مكونمناربع‪ 9‬ارقام‪ 9‬ي‪99‬ظه‪9‬ر على‬ ‫‪‬‬
‫ب‪99‬طاقة ا‪99‬المريكانويقوم‪ 9‬ب‪99‬نفسمهمة ‪cvv2‬‬
‫ان تصميم البطاقة من بنك ألخر يجب ان يحفظ‬ ‫‪‬‬
‫مواصفات البطاقة العامة بحيث ان ال تؤثر االلوان‬
‫او الصور على الشكل العام لها‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪23‬‬
 ‫‪Card Security Code‬‬
‫والمعايير المتبعة ل ضمانعدم ا لتالعبب ا لبطاقة (‪)1‬‬
‫‪: Cvv1‬وا‪99‬لذىي‪99‬كونمشفر دا‪9‬خل ا‪99‬لشريط ا‪99‬لممغنط‬ ‫‪‬‬
‫ويستخدم‪ 9‬ا‪9‬ثناء ا‪9‬جراء عملياتا‪99‬لشراء او ا‪99‬لسحب‬
‫ي‬
‫ا‪99‬لنقدى ب‪99‬نقاط ا‪99‬لبيع‪ 9‬خ‪9‬ال‪9‬لا‪99‬لتفويضا ‪9‬ال‪9‬لكترون ‪.‬‬
‫‪ Cvv2‬وا‪99‬لذيي‪99‬ستخدم‪ 9‬منق‪99‬بل ا‪99‬لبائع‪ 9‬ب‪99‬دونوجود‬ ‫‪‬‬
‫ف‪999‬علىل‪99‬لبطاقة عبر ا ‪9‬النترنتاو ا‪99‬لبريد ل‪99‬منع‪ 9‬عمليات‬
‫ا‪99‬لسرقة منا‪99‬لبطاقة‪.‬‬
‫حيث تتكون البطاقة من ثمانية طبقات من‬ ‫‪‬‬
‫البالستيك وبعض المعادن وتحتوى بعض العالمات‬
‫الفارقة الموحدة لنفس نوع البطاقة لتدل على انها‬
‫اصلية وغير مزورة وتحوى على اسم صاحبها‬
‫وستة عشرة رقما وتاريخ انتهائها وشريط‬
‫مغناطيسي يحوى بيانات العميل وقد تضاف لها‬
‫شريحة الكترونية ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪24‬‬
 ‫المعايير المتبعة لضمان عدم التالعب بالبطاقة‬
‫االيزو( ‪ -:)11-1(7816‬هي معايير تم االتفاق عليها بالعام ‪ 2007‬مرتبطة بمعايير وإجراءات‬ ‫‪‬‬
‫وتفاصيل فنية مرتبطة بالبطاقات الذكية المستخدمة بما فيها البطاقات االئتمانية والخصائص‬
‫الواجب توفرها بها‪.‬‬
‫معايير حماية رقم التعريف الشخصي التابعة لقطاع بطاقات الدفع‪ ،‬والتي تم نشرها في عام ‪، 2005‬‬ ‫‪‬‬
‫تتضمن المعايير الجديدة وجود نظام ‪Triple DES‬الذي يتضمن مفاتيح ترميز مضاعفة الطول‬
‫ضمانا لمزيد من الحماية‪.‬‬
‫معايير مراقبة البنوك الوسيطة التي اطلقتها فيزا في مايو ‪. 1999‬‬ ‫‪‬‬
‫ومعايير البنوك المصدرة التي اطلقتها فيزا في مارس ‪.2000‬‬ ‫‪‬‬
‫المراقبة الضرورية لالعضاء في شبكة فيزا لضمان السيطرة على عمليات االحتيال االلكتروني‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫معيار يحدد الخصائص الفيزيائية للبطاقة‪ ،‬االبعاد واألشعة الكهرومغناطيسية ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫االجهاد الميكانيكي و موقع جيم المتكاملة في البطاقة ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫موقع الشريط المغناطيسي و المقاومة الساكنة الكهرباء‬ ‫‪.2‬‬
‫معايير مرتبطة باالتصاالت‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫معايير االشارات االلكترونيه وبروتوكوالت االرسال ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫معايير لتبادل األوامر للبطاقة لوحدة المعالجه المركزية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫معيار يعرف الماديه وجهاز نقل البيانات التشغيلية ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫معيار لالستعالم من قاعدة المعلومات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫معايير امنية إلدارة االمن الداخلى للبطاقة ويمكن ان تشمل تقنيات التشفير ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ومعايير القياس الحيوي لتحقيق الهوية الشخصيه ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪25‬‬
 ‫المعايير المتبعة لضمان عدم التالعب بالبطاقة‬
‫وتقوم شركات بطاقات االئتمان بجهود جبارة فى مجال التدريب والتثقيف ويتضح ذلك‬ ‫‪‬‬
‫من خالل‪:‬‬
‫منتديات االحتيال االلكتروني التي تتيح لالعضاء وشركات البطاقات االئتمانية االلتقاء‬ ‫‪.1‬‬
‫وتبادل المعلومات والخبرات واطر العمل واإلطالع على افضل الممارسات في هذا الصد ِد‬
‫خدمة بيانات االحتيال االلكتروني وتمثل هذه الخدمة اداة تواصل الكترونية تساعد على‬ ‫‪.2‬‬
‫نشر االرقام والحقائق حول عمليات االحتيال‪.‬‬
‫التدريب وإقامة سلسلة من الدورات التدريبية التي تتفق مع ارقى المعايير المتبعة‬ ‫‪.3‬‬
‫لالعضاء‬
‫ِ‬
‫ندوات للبنوك الوسيطة تزودها خاللها بالمواد التدريبية‪ ،‬كما تعقد ندوات للتجار‬ ‫‪.4‬‬
‫المعرضين لالحتيال‪.‬‬
‫عقد دورات تدريبية متخصصة لرجال االمن والقانون في المنطق ِة‬ ‫‪.5‬‬
‫برامج تثقيف في الشؤون المالية من شأنها تعزيز وعي حاملي البطاقات بعمليات‬ ‫‪.6‬‬
‫االحتيال االلكتروني ومسألة الحماية وتوجيه نصائح مثل ‪ :‬احرص على حماية بطاقتي‬
‫الخصم واالئتمان الخاصتين بك كن حذرا عند استخدام اجهزة الصراف اآللي وحاول‬
‫تغطية لوحة المفاتيح بيديك احرص على التعامل مع المواقع االلكترونية الموثوق بها‬
‫ت‪.‬‬‫اثناء التسوق عبر االنترن ِ‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪26‬‬
 ‫ربحية البطاقات‬
‫رسوم االصدار‬
‫االيرادات‬ ‫رسوم التمويل‬
‫عمولة التبادل‬
‫عمولة فرق عملة‬
‫عموالت أخرى‬
‫تكلفة األموال‬

‫المصاريف‬ ‫ديون معدومة ‪ /‬االحتيال‬

‫تكاليف التسويق‬
‫تكاليف العمليات‬
‫‪12/08/21‬‬ ‫‪27‬‬
 ‫ايرادات البطاقات‬

‫‪45%‬‬
‫‪40%‬‬
‫‪35%‬‬
‫‪30%‬‬ ‫رس‪2‬و‪2‬م‪ 2‬ت‪2‬موي‪2‬ل‬
‫عمول‪2‬ة ت‪2‬ب‪2‬ا‪2‬دل‬
‫‪25%‬‬
‫رس‪2‬و‪2‬م‪ 2‬اص‪2‬دار‬
‫‪20%‬‬ ‫فرق‪ 2‬عمل‪2‬ة‬
‫‪15%‬‬ ‫دخ‪2‬ل‪ 2‬آ‪2‬خ‪2‬ر‬
‫‪10%‬‬ ‫عمول‪2‬ة س‪2‬ح‪2‬ب‪ 2‬ن‪2‬ق‪2‬دي‬

‫‪5%‬‬
‫‪0%‬‬
‫االي‪2‬رادات‪2‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪28‬‬
 ‫مصاريف اصدار البطاقات‬
‫‪35%‬‬

‫‪30%‬‬

‫‪25%‬‬ ‫ت‪2‬ك‪2‬ل‪2‬ف‪2‬ة األمو‪2‬ال‬

‫ت‪2‬ك‪2‬ا‪2‬ل‪2‬ي‪2‬ف مب‪2‬ا‪2‬ش‪2‬رة‬
‫‪20%‬‬
‫دي‪2‬ون مع‪2‬دو‪2‬مة‬
‫خ‪2‬س‪2‬ا‪2‬ئ‪2‬ر االح‪2‬ت‪2‬ي‪2‬ا‪2‬ل‬
‫‪15%‬‬
‫ت‪2‬ك‪2‬ا‪2‬ل‪2‬ي‪2‬ف أخ‪2‬رى‬
‫ح‪2‬مالت‪ 2‬ت‪2‬رو‪2‬ي‪2‬ج‪2‬ي‪2‬ة‬
‫‪10%‬‬
‫رس‪2‬و‪2‬م‪ 2‬عض‪2‬وي‪2‬ة‬
‫‪5%‬‬

‫‪0%‬‬
‫ال‪2‬مص‪2‬ا‪2‬ري‪2‬ف‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪29‬‬
 ‫فوائد العميل من اصدار البطاقة‬
‫توفير التمويل على مدار الساعة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫أكثر أمانا من حمل النقود وطريقة عملية للتعامل ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تعزيز الوضع االجتماعي حيث تبرز المكانة االجتماعية لحاملها‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بديل عن الحواالت والشيكات وفعالة بالحاالت الطارئة وطريقة مرنه للدفع‬ ‫‪‬‬
‫الكلي او التقسيط‪.‬‬
‫هوية مالية تتمتع بقبول عالمي عبر العالم ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عملة موحدة في العالم مع امكانية حفظ اماكن الصرف مما يجعلها وسيلة‬ ‫‪‬‬
‫محاسبية غير مكلفة‪.‬‬
‫أولوية الحجز في الفنادق ومكاتب تأجير السيارات والشراء‪ 9‬االلكتروني‬ ‫‪‬‬
‫المزايا االضافية الملحقة بالبطاقات مثل الجوائز والخصومات والتأمين على‬
‫الحياة وضد فقدان او سرقة المشتريات ‪.‬‬
‫استعمال عملي ‪-‬األمان ‪-‬الحماية في الحاالت الطارئة‬ ‫‪‬‬
‫‪ -‬القبول العالمي –حفظ سجالت الصرف‪ -‬حماية للمستهلك‪-‬فوائد اضافية‬
‫للمستهلك‪-‬المرونة‪-‬ميزانية عملية‪ -‬ضرورية لمشتريات الهاتف والبريد‬
‫االلكتروني واالنترنت‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪30‬‬
 ‫فوائد البنك من اصدار البطاقة‬
‫التخفيف من تكاليف ادارة النقد ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تخفيف الضغط عن مسئولي عالقات العمالء‬ ‫‪‬‬
‫وإعطائهم وقت أكبر للتسويق وخدمة‬
‫العمالء ‪.‬‬
‫االحتفاظ بالعمالء من خطر المنافسة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫زيادة األرباح من العموالت والرسوم ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫زيادة فرص البيع العرضي وتتماشى مع‬ ‫‪‬‬
‫فكر بيع التجزئة فى البنوك(‪Retail‬‬
‫‪ )Bank‬كونها من اكثر المنتجات من‬
‫حيث الربحية‪.‬‬
‫عنصر اساسي فى التجارة االلكترونية‬ ‫‪‬‬
‫وهي لغة المستقبل ومتطلب اساسي‬
‫لطريقة عمل البنوك فى عصر االنترنت‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪31‬‬
 ‫فوائد التاجر وباقى االطراف من اصدار البطاقة‬
‫طريقة حديثة للتعامل تظهر المتجر باستخدامه اساليب تكنلوجيه وبنفس الوقت‬ ‫‪‬‬
‫زيادة ومضاعفة المبيعات‪.‬‬
‫تقلل فرص التالعب من قبل االشخاص باستخدام الشيكات بدون رصيد والنقد‬ ‫‪‬‬
‫المزيف والمسروق والتعامل مع جهة موثوق بها للسداد (البنوك)‪.‬‬
‫اجراء امنى افضل لعدم وجود مبالغ مالية كبيرة داخل المتجر واستبدالها بأرصدة‬ ‫‪‬‬
‫مباشرة بالبنوك من حيث القيد دون الحاجة لنقل النقد او االحتفاظ به‪.‬‬
‫نوع من اجراءات التسويق للمتجر كونه جهة موثوق بها من قبل البنوك‬ ‫‪‬‬
‫وشركات البطاقات العالمية‪.‬‬
‫متطلب لربط التجار بالتطورات التكنولوجية مع توفير ضمانات امنية من قبل‬ ‫‪‬‬
‫شركات البطاقات تحافظ على مصالح التجار وتضمن حقهم وتصحيح أي اخطاء‬
‫بشرية بأية عمليات ممكن ادخالها بالخطأ من قبل العاملين لديهم‪.‬‬
‫جزء من التسهيالت المقدمة من التجار لعمالئهم وهي جزء اساسي من برنامج‬ ‫‪‬‬
‫نقاط الوالء لعمالئهم اضافة الى برامج اخرى مساعدة‪.‬‬
‫باقي اطراف العالقة يؤدون الخدمات مقابل عموالت محددة‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪32‬‬
 ‫نهاية الجزء األول‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪33‬‬
 ‫المفهوم الحديث للتسويق‬
‫هو تلك العملية االجتماعية التى يستطيع من‬ ‫‪‬‬
‫خاللها االفراد والجماعات الحصول على‬
‫احتياجاتهم ورغباتهم من خالل تبادل‬
‫المنتجات والقيمة المقابلة لها‪.‬‬
‫التسويق عملية ادارية تسعى لتعظيم العائد‬ ‫‪‬‬
‫على المستثمرين عن طريق تطوير وتنفيذ‬
‫استراتيجيات بناء عالقات ثقة مع العمالء‬
‫المستهدفين والحصول على ميزة تنافسية‪.‬‬
‫ان المفتاح االساسي لقدرة المنظمة على‬ ‫‪‬‬
‫تحقيق اهدافها هو بناء عالقة مع عمالئها‬
‫المستهدفين باالعتماد على اشباع حاجاتهم‬
‫ورغباتهم بصورة اكثر كفاءة وفعالية من‬
‫المنافسين‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪34‬‬
 ‫جوهر مفهوم التسويق‬
‫فلسفة ادارية تحاول الشركة من خاللها‬ ‫‪‬‬
‫تلبية احتياجات العمالء الحالية وتوقعاتهم‬
‫المستقبلية وذلك من خالل مجموعة منسقة‬
‫من النشاطات والجهود وفي نفس الوقت‬
‫تحقيق اهداف الشركة‪.‬‬
‫هي عملية تخطيط وتنفيذ االنشطة المتكاملة‬ ‫‪‬‬
‫التي تقوم على توفير وتسعير وترويج‬
‫وتوزيع السلع والخدمات واألفكار لتحقيق‬
‫االشباع لكل من المستهلك والمشتري من‬
‫جانب والمنتجين والموزعين من جانب اخر‬
‫من خالل مبادلة المنافع وفي حدود‬
‫توجهات المجتمع‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪35‬‬
 ‫تعريف التسويق‬
‫حسب تعريف ال ((‪CIM‬‬
‫‪((Chartered Institute‬‬
‫‪of Marketing‬‬
‫فإن التسويق هو ‪:‬‬

‫العملية االدارية التي تتعرف على‬

‫وتتوقع احتياجات العمالء وتسعى‬
‫الى تحقيقها بفعالية وربحية‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪36‬‬
 ‫تعريف التسويق‬
‫التسويق هو مجموعة من األنشطة التى يقوم بها األفراد‬ ‫‪‬‬
‫و المنظمات بغرض تسهيل و تسريع المعامالت و‬
‫المبادالت في السوق في إطار البيئة و ظروف السوق‪.‬‬
‫ويركز التسويق علي احتياجات العمالء عن طريق جهود‬
‫تسويقية متكاملة ينتج عنها حسن توقع احتياجات‬
‫العمالء و حسن إرضاء هذه االحتياجات‪ ،‬ويتم فيها‬
‫تحقيق أهداف المؤسسة عن طريق رضاء العمالء‪.‬‬
‫وتعتبر عملية البيع جزء من الجهود التسويقية‪ ،‬إال أنها‬
‫تركز علي المنتج من السلع أو الخدمات‪ ،‬من خالل‬
‫جهود البيع و الترويج ‪ ،‬ويتم تحقيق أهداف المؤسسة‬
‫فيها من خالل حجم المبيعات‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪37‬‬
 ‫ما هو مفهوم التسويق المصرفي؟‬
‫التسويق البنكي هو دراسة السوق‬ ‫‪‬‬
‫البنكي و الزبون المستهدف مع‬
‫تحديد رغباته و احتياجاته مع‬
‫تكيف المؤسسة البنكية معها‪ .‬و‬
‫إشباع هده االحتياجات و الرغبات‬
‫بدرجة أكبر من درجة اإلشباع‬
‫التي يحققها المنافسين ومحاولة‬
‫تحقيق رغبات تفوق توقعات‬
‫العمالء‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪38‬‬
 ‫الفرق بين التسويق والبيع‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪39‬‬
 ‫الفرق بين التسويق والبيع‬
‫• يضم التسويق العديد من األنشطة مثل ‪ :‬البحث وتطوير‬
‫المنتجات والتوزيع والتسعير والدعاية واإلعالن‪.‬‬
‫‪ ‬اما البيع المصرفي فهو محصلة الجهود الفردية‬
‫والجماعية الذى يقوم بها فريق المبيعات لحث المشترين‬
‫الحاليين والمحتملين لشراء المنتجات المصرفية مستفيدا‬
‫وبشكل مباشر من النشاطات التسويقية للمصرف وبالتالى‬
‫فان التسويق يحدث قبل وخالل وبعد البيع ويؤدى الى‬
‫تحقيق اهداف البنك الربحية من خالل توقع احتياجات‬
‫العمالء وحسن ارضاءها من قبل فريق البيع‪.‬‬
‫• كلما زاد التركيز من قبل اإلدارة على تطبيق األنشطة‬
‫التسويقية بفعالية أكبر ‪ ،‬كلما زادت فرص نجاح الجهود‬
‫البيعية من قبل فريق المبيعات‪.‬‬
‫التسويق يحصل قبل وخالل وبعد البيع ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪40‬‬
 ‫الشرائح المستهدفة بالعملية البيعية للبطاقات‬
‫شريحة الرواتب (مؤسسات حكومية وشبة حكومية‬ ‫‪‬‬
‫وخاصة)سواء كانت محولة او غير محولة وحسب سياسة‬
‫كل بنك (الحد االدنى للرواتب المطلوب استهدافه) اصلية‬
‫وتابعة‪.‬‬
‫عمالء البنك او البنوك االخرى من اصحاب حسابات‬ ‫‪‬‬
‫الودائع‪.‬‬
‫العمالء الممنوحين تسهيالت لمؤسساتهم او تسهيالت‬ ‫‪‬‬
‫شخصية‬
‫المهن الحرة‪( :‬اطباء‪ /‬صيادلة ‪/‬مهندسين‪ /‬محاسبين‬ ‫‪‬‬
‫‪/‬تجار‪....‬الخ‪.‬‬
‫الشركات والمؤسسات من خالل بطاقة الشركات او‬ ‫‪‬‬
‫المؤسسات‪.‬‬
‫عمل ما يسمى ‪Co-branded Card‬حيث يصدر البنك‬ ‫‪‬‬
‫بطاقة تحمل شعاره وشعار شركة اخرى بهدف االستفادة من‬
‫عمالء تلك الشركة كشريحة مستهدفة ومن خالل الترويج‬
‫المشترك بينهما‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪41‬‬
 ‫التحديات التي تواجه البنوك عند تسويق البطاقات‬
‫االئتمانية‬
‫الحاجة اوعدم الحاجة لوجود‬ ‫‪‬‬
‫حساب في البنك حسب سياسة كل‬
‫مصرف‪.‬‬
‫اختالف توقعات العمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التغير في والء العمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫وجود استراتيجيات جديدة للعالقة‬ ‫‪‬‬
‫مع العمالء‪.‬‬
‫التكلفة المرتفعة لمواجهة المنافسة‬ ‫‪‬‬
‫وارتفاع التكلفة الناتجة عن‬
‫التغيرات التكنولوجية للمنتج‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪42‬‬
 ‫التسويق المشترك‬
Co-branded Card/Affinity Card Image 

12/08/21 43
 ‫تعريف التسويق المشترك‬
‫البطاقة تصدر من جهة ما قد تكون بنك‬ ‫‪‬‬
‫تحمل شعار كل من البنك والشركة لغايات‬
‫ترويجية وإعالنية لكلالهما‪.‬‬
‫يهتم التسويق المشترك ببناء عالقة‬ ‫‪‬‬
‫طويلة ومربحة مع العمالء من خالل‬
‫االستفادة من اهتمامهم بعالمة تجارية‬
‫معينة أو والئهم لفئة أو مؤسسة معينة ‪.‬‬
‫التسويق المشترك يوسع قاعدة العمالء‬ ‫‪‬‬
‫االستراتيجية للبنك ويسهل الوصول‬
‫للعمالء‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪44‬‬
 ‫مساوئ الدخول في تحالف بين البنك ومؤسسة أخرى عند‬
‫التسويق المشترك‬
‫عدم تفضيل المنتج من قبل العمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تأثير شريك البنك بشكل سلبي على سمعة البنك أو‬ ‫‪‬‬
‫النظرة اليه ‪.‬‬
‫عدم قدرة البنك على السيطرة على جميع المتغيرات‬ ‫‪‬‬

‫يجب على البنك أن يأخذ بعين االعتبار أهداف‬ ‫‪‬‬

‫المؤسسة األخرى‪.‬‬
‫قد تكون التكاليف مرتفعة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫يتوجب على البنك مشاركة االيرادات مع الشركة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫سيتحمل البنك مسؤولية أكبر في حال فشل المنتج‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪45‬‬
 ‫االعتبارات الواجب اتباعها عند اختيار شريك البنك‬

‫معرفة األهداف طويلة األجل للشريك‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫هل صورة البنك والشريك تتطابق‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مدى والء العمالء للشريك‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ما هي المزايا التي ستضاف على‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة‪.‬‬
‫مدى فعالية الجهود التسويقية للشريك‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مدى دقة وفعالية قاعدة معلومات‬ ‫‪‬‬
‫الشريك‪.‬‬
‫مدى نجاح الشريك وهل سيلجأ للبنك‬ ‫‪‬‬
‫نظرا لوجود مشاكل حالية لديه‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪46‬‬
 ‫تطوير منتج البطاقات‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪47‬‬
 ‫تطوير منتج البطاقات‬
‫فهم احتياجات ورغبات العمالء هو متطلب اساسي‬ ‫‪.1‬‬
‫لتطوير منتج البطاقات‪.‬‬
‫وضع أهداف محددة يلعب دورا اساسيا في اطالق‬ ‫‪.2‬‬
‫أو تطوير منتج البطاقات ‪ .‬ويجب أن تكون‬
‫الألهداف ذات معنى‪/‬محددة ‪/‬واقعية ويمكن قياسها‬
‫يمكن تمييز منتجات البطاقات من خالل ‪:‬‬ ‫‪.3‬‬
‫االسعار‪ /‬المزايا الخاصة بالبطاقة‪/‬حدود‬ ‫‪.4‬‬
‫البطاقة‪/‬مستوى الخدمة والتسويق والدعاية‬
‫واإلعالن‪.‬‬
‫الخدمات المحسنة على البطاقات‪ :‬سهولة استخدام‬ ‫‪.5‬‬
‫البطاقة‪ /‬األمان و الفعالية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪48‬‬
 ‫تفعيل واستخدام البطاقات‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪49‬‬
 ‫تفعيل واستخدام البطاقات)‪)1‬‬
‫‪ ‬هناك العديد من الحوافز التي يمكن تقديمها لتشجيع العمالء على التقدم بطلب الحصول على البطاقة‬
‫‪.‬‬
‫‪ ‬هذه الحوافز يمكن تقسيمها الى جزء متعلق بمواصفات البطاقة نفسها والجزء اآلخر غير متعلق‬
‫بذلك ‪.‬‬
‫‪ ‬الحوافز المتعلقة بالبطاقة يمكن ربطها باألمور المالية أو المزايا كان يستفيد حاملها من بعض‬
‫الخصومات او الدخول لقاعات كبار الزوار بالمطارات او رفع درجة الحجز بالفنادق من غرفة الى‬
‫جناح حل تقديم البطاقة ‪.‬‬
‫‪ ‬الحوافز المالية قد تشمل تخفيض في رسوم االصدار ‪ /‬أو اعادة مبلغ نقدي الى رصيد البطاقة عند‬
‫االستخدام‪.‬‬
‫‪ ‬الحوافز المرتبطة بمزايا البطاقات هي التي تسعى الى تقديم جوائز عينية للعمالء (سيارات‪/‬تذاكر‬
‫سفر ‪/‬اجهزة كهر بائية)‪...‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬عنصر االمان الذي يعتبر المحفز االساسي للعميل لالستخدام البطاقات بدال من النقد حيث توفر‬
‫البطاقة لحاملها حماية اكبر بكثير من النقد في مواجهة السرقات او فقدان المحفظة بحيث ان النقد‬
‫سيضيع حتما فى حال فقدانه او سرقة المحفظة اما البطاقة فهي محمية ويمكن ايقافها‪ ،‬كما ان‬
‫الرقاقة الذكية التي اصبحت سائدة في بطاقات فيزا ورقم التعريف الشخصي ‪ PIN‬يعززان هذه‬
‫الحماي ِة‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪50‬‬
 ‫تفعيل واستخدام البطاقات)‪)2‬‬
‫‪ ‬عقبات تفعيل البطاقات‪------------:‬‬
‫عدم معرفة العميل بكيفية استخدام البطاقة وأين يستخدمها‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسيان العميل لوجود البطاقة في جيبه‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التعود على استخدام بطاقات بنوك أخرى‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫استخدام بطاقات بنوك أخرى نظرا النخفاض في عموالتها‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تفضيل استخدام النقود أو الشيكات ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫لديه انطباع سلبي عن البنك المصدر للبطاقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ ‬طرق تشجيع العم‪9‬الء على استخدام البطاقات‪: ---------‬‬

‫‪ ‬الخصومات‪/‬التواصل مع العمالء‪/‬البيع العرضي‪/‬الخدمة‪/‬شكر العميل على‬
‫االستخدام‪ /‬توعية العميل بأهمية استخدام البطاقة‪ /‬الحوافز المالية وغير المالية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪51‬‬
 ‫االحتفاظ بالعمالء‬
‫برامج االحتفاظ بالعمالء تؤدي الى ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫المساعدة على خلق والء لدى‬ ‫‪‬‬

‫العمالء في المدى الطويل‪.‬‬
‫التقليل من حاالت الغاء البطاقات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫زيادة ربحية البنك من العميل‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الذي يشجع العميل على الوالء للبنك‬ ‫‪‬‬

‫يتلخص في ‪ :‬الخدمة‪+‬القيمة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪52‬‬
‫المعايير المستخدمة لقياس ربحية البطاقات‬
‫طريقة التسديد‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫طبيعة الحركات على البطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫االيراد من البطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫التكاليف‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تكلفة االحتفاظ بالعمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫القيمة المستقبلية المحققة من حامل‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫البطاقة من خالل البيع العرضي‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪53‬‬
 ‫ادارة العالقة مع حملة البطاقات‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪54‬‬
 ‫ادارة العالقة مع حملة البطاقات‬
‫العامل الرئيسي في ادارة العالقة مع العمالء هو‬ ‫‪‬‬
‫تطوير واالحتفاظ بقاعدة بيانات محدثة للعمالء‪.‬‬
‫من خالل تحليل بيانات العميل بطرق مختلفة ‪ ،‬يستطيع‬ ‫‪‬‬
‫البنك تطوير برامج استخدام فعالة للعمالء ‪ ،‬البيع‬
‫العرضي لمنتجاته‪.‬‬
‫هناك ‪ 4‬طرق رئيسية من خاللها يتم تحليل بيانات‬ ‫‪‬‬
‫العميل ‪:‬‬
‫تحليل الحركات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحليل الربحية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحليل الوضع االجتماعي للعميل‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحليل ائتماني‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪55‬‬
‫ما الذي سيحمله المستقبل من تطور فى منتج البطاقات!‬
‫استخدام البصمة الراديوية في بطاقات االئتمان‬ ‫‪‬‬
‫كنوع من التوقيع الحقيقي بدال من التوقيع‬
‫الحالي حيث إن الطريقة التي يحرك بها الشخص‬
‫إصبعه على البطاقة قد تغير من إرسال الراديو‬
‫محدثة إشارة خاصة بهذا الشخص‪Radio( .‬‬
‫‪ )Frequency Identification‬ومن‬
‫حسناتها عدم تعرضها لنسخ الشريط وال تغادر يد‬
‫العميل كونها تعمل من خالل تمرير البطاقة من‬
‫‪ 4‬سم على القارئ الخاص ولمبالغ قليلة فقط‪.‬‬
‫اال ان واحدة من عيوب هذه التقنية فإن عليك‬ ‫‪‬‬
‫أن تتخيل نفسك لو كنت لصا فما عليك إال أن‬
‫تتجول فقط حول البطاقة بواسطة مستكشف‬
‫بصمة ترددات الراديو (‪ )RFID‬بحثا عن‬
‫األشخاص الذين يملكون بطاقات االئتمان هذه"‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪56‬‬
 ‫ما الذي سيحمله المستقبل من تطور فى منتج‬
‫البطاقات!‬
‫ظهور ما يسمي ببطاقة (‪ ( payWave‬وذلك لمعالجة العيوب‬ ‫‪‬‬
‫المتعلقة باستخدام البصمة الراديوية ‪ ))RFID‬وتعتمد البطاقة على‬
‫تطبيقات آمنة ‪ ‬للموافقة على المعامالت منخفضة القيمة حيث ال‬
‫‪ ‬تمريرها أمام‬
‫ّ‬ ‫يحتاج‪ ‬المستهلك إلى إعطاء بطاقته ألحد‪ ،‬إذ يكفي‬
‫الجهاز الطرفي فحسب‪ ،‬األمر الذي يؤدي إلى توفير الوقت لحاملي‬
‫البطاقات والمحال التجارية على حدّ سواء‪.‬‬
‫ويمكن االنتهاء من معاملة فيزا ‪ payWave‬في غضون أربع إلى‬ ‫‪‬‬
‫ست ثوان فقط مقارنة بفترة تصل إلى ‪ 35‬ثانية مع البطاقات‬ ‫ّ‬
‫التقليدية ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫وتحتوي كل ّ بطاقة فيزا ‪ payWave‬شريحة صغيرة ترسل‬
‫معلومات عملية الدفع إلى جهاز قراءة بطاقات غير لمسي بواسطة‬
‫موجات تردّ دية قصيرة المدى‪ .‬وال تض ّم المعلومات اسم حامل‬
‫البطاقة بل شفرة أمن مر ّمزة فريدة لكل ّ معاملة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪57‬‬
 )Radio Frequency Identification(

12/08/21 58
 ‫البطاقة الذكية ‪Smart Card‬‬

‫بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها استشراقا ً لمستقبل‬ ‫‪‬‬

‫البطاقات البالستيكية غير أنه على الرغم من توافر‬
‫التكنولوجيات الالزمة إلصدارها واستعمالها فإنها لم تحظ‬
‫بعد باإلصدار واالستعمال على نطاق واسع تتضمن‬
‫البطاقة قطعة دقيقة أو شريط الكترو مغناطيسي قابل‬
‫للقراءة الكترونيا ً وبمقدوره التفاعل مع وحدات الصراف‬
‫اآللي أو أية آليات أخرى للقراءة ‪ /‬التسجيل ففي كل مرة‬
‫يتم بها إجراء معاملة ما يتم تخفيض خط االئتمان المتاح‬
‫بمقدار المبلغ المتعامل به ‪ ،‬وذلك من خالل ذاكرة البطاقة‬
‫على أساس ذلك فإنه ال حاجة للحصول على الموافقة‬
‫المسبقة لمصدر البطاقة ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪59‬‬
 ‫البطاقات الذكية متعددة المهام‬
‫(‪)Multi-Purpose Smart Cards‬‬
‫وبروز مفهوم (‪)VBV‬‬
‫انبثقت فكرة نوع جديد من البطاقات هي بحيث‬ ‫‪‬‬
‫يكون بمقدور حاملها استخدامها كبطاقة ائتمان أو‬
‫صراف محلية أو دولية أو بطاقة ذكية‪ ،‬ومع أن‬
‫هذا النوع لم ينتشر االنتشار الكافي إال أنه نوع‬
‫واعد وله تطبيقات كثيرة تغني كثيراً من‬
‫المستهلكين عن حمل بطاقات كثيرة‬
‫من المفاهيم االفعاله حاليا فى الوقت الحالي‬ ‫‪‬‬
‫‪Verified by Visa‬‬
‫فيزا هي إحدى أكثر الوسائل شيوعا ً للدفع عبر‬
‫اإلنترنت‪ ،‬ويزداد اهتمام العمالء بالدفع بواسطة‬
‫بطاقة فيزا عبر اإلنترنت بفضل إطالق تطبيق‬
‫‪ .Verified by Visa‬هذا التطبيق هو خدمة‬
‫محمية بكلمة سر وهو يصادق على هوية حامل‬
‫يتسوق عبر اإلنترنت‪ .‬كما تضمن‬ ‫ّ‬ ‫البطاقة عندما‬
‫هذه الخدمة‪ ،‬لك أنت كتاجر‪ ،‬أنك ستحصل على‬
‫المبلغ المدفوع مقابل عملية الشراء ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪60‬‬
 ‫بطاقات االئتمان على منفذ اليو إس بي‬
‫(‪)Shinhan Card‬‬
‫تقوم هذه البطاقة عند إدراجها بإظهار معلومات‬ ‫‪‬‬
‫بطاقات االئتمان الخاصة وإمكانية استخدامها في‬
‫المحالت واألسواق لدفع المشتريات بحيث يتطلب‬
‫توفر اتصال بشبكة االنترنت ‪ ،‬وهذه البطاقة ال‬
‫تتطلب من مستخدمها إدخال رقم بطاقة االئتمان‪.‬‬
‫أن هذه البطاقة ليست كأي نوع من أنواع الفالش‬ ‫‪‬‬
‫والتي يتم فيها تخزين معلومات كما في المحمول‬
‫على سبيل المثال ‪ ،‬بل تقوم بإظهار معلومات‬
‫الشركة وبيانات االئتمان فقط ‪ ،‬في حين ترى‬
‫الشركة المنتجة إمكانية التخزين عليها مستقبال ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪61‬‬
 ‫بصمة اإلصبع وبؤرة العين تحل محل بطاقات االئتمان‬
‫وتقنيات حديثة اخرى‬
‫الملصقات واللوحات الذكية المستخدمة لتقنية تحديد وسائل التردد الالسلكي‬ ‫‪‬‬
‫‪RFID‬وتطبيقاتها فى مجال الدفع االلكتروني‬
‫منصات الدفع الالسلكية المخصصة لمندوبي المبيعات الذين ال يملكون خطوط‬ ‫‪‬‬
‫هاتف‬
‫لوحات المفاتيح االفتراضية المستخدمة بالهواتف النقالة واالجهزة الرقمية‬ ‫‪‬‬
‫الشخصية ‪PDA‬‬
‫البطاقات الخفيفة والتي تزيد العمر اإلفتراضي لبطاقة "آيزو" العادية والتي‬ ‫‪‬‬
‫يمكن استخدامها في تطبيقات ضوئية وصوتية ومرئية وأمنية غيرها من‬
‫التطبيقات‪.‬‬

‫ربما يأتي اليوم الذي تحل فيه بصمة اإلصبع محل بطاقات االئتمان عند سداد‬ ‫‪‬‬
‫الفواتير أو ثمن المشتريات وذلك بعد أن بدأ هذا األسلوب في االنتشار في‬
‫الواليات المتحدة بسرعة كبيرة ما يزيد من احتماالت انتشاره في باقي العالم‪.‬‬
‫ان هذه الطريقة تتم من خالل السحب مباشرة من الحسابات المصرفية‪ .‬عالوة‬ ‫‪‬‬
‫على أنه أكثر أمانا إذ من المستحيل سرقة بصمة اإلصبع‪.‬‬
‫كما وان العديد من البنوك تعتمد تكنولوجيا للتعرف على صاحب الحساب من‬ ‫‪‬‬
‫خالل بؤرة العين‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪62‬‬
 ‫اخر المستجدات فى عالم البطاقات‬
‫هل فكرت ان تقود سيارتك ال ‪))BMW‬وان‬ ‫‪‬‬
‫تستخدم بطاقتك االئتمانية لتنزيل بعض االغاني‬
‫من االنترنت او دفع بدل الموقف او شراء الطعام‬
‫من خالل االنترنت المتوفر بالسيارة ومن خالل‬
‫بطاقتك بينما تقود باتجاه المطعم‪.‬‬
‫وهل توقعنا المرور بجانب محطة وقود ودفع‬ ‫‪‬‬
‫قيمته عن بعد من خالل تقنية) ‪.) RFID‬‬
‫ظهور انواع من البطاقات في روسيا(البطاقات‬ ‫‪‬‬
‫االجتماعية) وفى الصين بطاقات الدفع‬
‫المقروءة ضوئيا فى وسائل المواصالت ودفع‬
‫الفواتير وفى تايوان بطاقات التامين الصحي‬
‫وبطاقات الدخول لوزارة الدفاع االمريكية‬
‫وسائل الدفع عبر الهاتف النقال بتقنية(‪)NFC‬‬ ‫‪‬‬
‫حقل االتصال القريب‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪63‬‬
 ‫اخر المستجدات فى عالم البطاقات‬
‫الهاتف الم‪9‬حمول بدالً من بطاقات‬ ‫‪‬‬
‫االئتمان البالستيك ‪:‬‬
‫هذه الخدمة تمكنك من استخدام هاتفك المحمول‬ ‫‪‬‬
‫كبطاقة ائتمان حيث ستكون جميع بيانات البطاقة‬
‫مخزنة على هاتفك الذي يجب ان يكون مجهزا‬
‫بتقنية اتصال ان اف سي التي تبيح للهواتف‬
‫النقالة االتصال بمحطات طرفية على بعد ‪ 10‬سم‬
‫مثل تلك اآلالت التي تستخدم في مسح البطاقات‪.‬‬
‫ان هذه الطريقة هي حاليا وسيلة الدفع الرائجة‬ ‫‪‬‬
‫وبشكل كبير في اليابان حيث يعتبر الهاتف النقال‬
‫احد االمور االساسية جدا في حياة اليابانيين‬

‫وقد بدأت بعض الشركات بالفعل في العمل على‬ ‫‪‬‬

‫إضافة تقنية ان اف سي إلى هواتفها مثل نوكيا‬
‫حيث يتوقع المحللون ان يصبح ثلث االجهزة‬
‫المستعملة يحمل هذه التقنية في خالل ‪ 5‬سنوات‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪64‬‬
 ‫نهاية الجزء الثاني‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪65‬‬
 ‫االحتيال المصرفي‬
‫( البطاقات المصرفية(‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪66‬‬
 ‫االحتيال المصرفي‬

‫ظاهرة الغش واالحتيال ال تقتصر في‬ ‫‪‬‬

‫الحقيقة على القطاع المصرفي فهي تتخلل‬
‫العديد من المهن والنشاطات االقتصادية‪ ،‬إال‬
‫أن هذه الظاهرة تكتسب أهمية خاصة إذا‬
‫تفشت في القطاع المصرفي وذلك لما تنفرد‬
‫به المهنة المصرفية من ّ‬
‫تلق وتوزيع للمال‬
‫العام وبما تتميز به من كونها محفظة‬
‫المجتمع المالية ‪.‬‬
‫تشير حوادث الغش واالحتيال في المصارف‬ ‫‪‬‬
‫التى تكشفت مؤخراً إلى انتقال حاالت الغش‬
‫واالحتيال من الطابع الفردي إلى الطابع‬
‫الجماعي من ناحية وإلى تضخم قيمة‬
‫األموال المختلسة من ناحية أخرى‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪67‬‬
 ‫االحتيال المصرفي‬

‫وبصفة عامة‪ ،‬يتضمن الغش واالحتيال األخطاء المتعمدة‬ ‫‪‬‬

‫في البيانات المحاسبية إما لغرض إخفاء سرقة األصول أو‬
‫لغرض تحريف المركز المالي للمصرف‪ ،‬وعادة يمكن‬
‫تقسيم الغش واالحتيال إلى عدة انواع وهي ‪-:‬‬
‫غش واحتيال العاملين ‪ :‬حيث يتضمن سرقة موارد‬ ‫‪.1‬‬
‫المصرف وما يصاحب ذلك من أخطاء متعمدة في السجالت‬
‫المحاسبية إلخفاء مثل هذه السرقات ‪.‬‬
‫غش واحتيال اإلدارة ‪ :‬يتضمن األخطاء المتعمدة في‬ ‫‪.2‬‬
‫السجالت المحاسبية بواسطة اإلدارة العليا وذلك بغرض‬
‫تحريف المركز المالي للمصرف ونتائج أعماله‪.‬‬
‫االحتيال المصرفي من خالل افراد وعصابات من الخارج‬ ‫‪.3‬‬
‫من خالل االحتيال االلكتروني او غيره من االساليب‬
‫االخرى‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪68‬‬
 ‫االحتيال ومن المسئول عن محاربته‬
‫هو فعل متعمد للحصول على فائدة أو منفعة ( مال أو منتج ‪ ،‬أو‬ ‫‪‬‬
‫خدمات ) بطريقة غير شرعية وغير شريفة‪.‬‬
‫او انه استخدام غير مرخص لبيانات حساب بطاقة من قبل أي‬ ‫‪‬‬
‫شخص غير حامل للبطاقة االصلية بهدف الحصول على منفعة‬
‫مادية بوجود البطاقة او بعدمه‪.‬‬
‫وتقع مسؤولية محاربته على كامل كادر المؤسسة‬ ‫‪‬‬
‫بما فيهم مدراء البطاقات والمدراء التنفيذيين ومدراء الدوائر وعلى الكادر‬
‫المختص لمحاربة االحتيال و على البنوك االعضاء في فيزا‪،‬‬
‫والمؤسسات المتخصصة في وسائل الدفع‪ ،‬وبائعو البرمجيات‬
‫واألجهزة‪ ،‬والطرف المزود للخدمات‪ ،‬والتجار‪ ،‬وحاملو البطاقات‪،‬‬
‫ورجال االمن و القانون والحكوما ِ‬
‫ت‪.‬‬

‫للتصدي لعمليات االحتيال االلكتروني فقد طورت شركات‬ ‫‪‬‬

‫البطاقات برنامج عمل يتضمن اربعة مجاالت مختلفة وهي‪:‬‬
‫توفير منتجات وخدمات امن ِة ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ارساء معايير فائقة للحماية االلكترونية في القطاع ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫التثقيف ونشر المعلومات‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫االدارة الذكية لعمليات محاربة االحتيال‪.‬‬ ‫‪.4‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪69‬‬
 ‫الخط الز‪9‬مني لتار‪9‬يخ قرصنة سرية معلومات الحاسوب‬

‫ان لهذا الخط الزمني عنوان وهو تاريخ القرصنة ويشمل‬ ‫‪‬‬
‫الهجوم السيئ الذكر على شبكات الحاسوب من قبل مخترقي نظم‬
‫الحاسوب ومنتهكي القوانين ‪،‬كما يبين التقدم في محال سرية‬
‫المعلومات التي تغطي االنترنت باإلضافة إلى تكنولوجيات أخرى‬
‫كاالتصاالت ‪ .‬يركز الخط الزمني لتاريخ قرصنة الحاسوب على‬
‫األحداث الهامة ويبين نبذة عن األحداث التي غيرت النظرة إلى‬
‫سرية المعلومات كما نراها اليوم منذ عام ‪ 1970‬الى االن‬
‫كما يتضمن القمم العالمية حول مجتمع المعلومات ‪))WSIS‬‬ ‫‪‬‬
‫وهو مؤتمر برعاية األمم المتحدة عن المعلومات واالتصاالت‬
‫التى ناقشت موضوع القرصنة ابتدءا من قمة جنيف ‪2003‬‬
‫وفي تونس ‪ 2005‬والتي انتهت بدون ضمان اتفاق نهائي على‬
‫إدارة حكم اإلنترنت‪ ،‬مع رفض الواليات المتحدة لمقترح لالتحاد‬
‫األوروبي بوضع نموذج جديد للتعاون موضوع التنفيذ والذي‬
‫سينهي هيمنة الواليات المتحدة على األجزاء الحيوية من‬
‫اإلنترنت ‪.‬‬
‫مرفق تفصيل االحداث التاريخية حول القرصنة االلكترونية‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪70‬‬
 ‫أخطر ‪ 10‬طرق احتيال عن طريق االنترنت‬
‫خالل صيف ‪2009‬‬
‫ً‬
‫شراسة في هجماتهم‪ ،‬بل وباتوا ُيصممون‬ ‫ان مجرمي االنترنت باتوا أكثر‬
‫أنشطتهم االحتيالية بدهاء شديد ال سيما في فترة الصيف‪ ،‬وفيما يلي‬
‫أهم هذه التهديدات‪:‬‬
‫النشاطات االحتيالية التى تعتمد على جمع معلومات شخصية من‬ ‫‪.1‬‬
‫خالل عروض التسوق الخرافية وبخاصة فى فصل الصيف من خالل‬
‫متاجر وهمية او من خالل وضع وصالت بمواقع تسوق حقيقية‬
‫للوصول الى معلومات االشخاص ومن ثم استغاللها بوسائلهم‬
‫االحتيالية‪.‬‬
‫حذار من فيروسات (حصان طروادة) المتض َّمنة في عروض‬ ‫‪.2‬‬
‫السفر الزائفة وإخطارات وتأكيدات الحجوزات المختلقة‬
‫(تذكرتك اإللكترونية متض َّمنة في هذه الرسالة) قد تتض َّمن هذه‬
‫الرسالة دودة اختراقية مد ِّمرة‪.‬‬
‫(أتريدَ أن تسافر حول العالم؟) قد تجعل هذه الرسالة الزائفة‬
‫الكثيرين يحجزون عبر االنترنت ويقدِّ مون معلومات بطاقتهم‬
‫االئتمانية عن حسن نية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪71‬‬
 ‫أخطر ‪ 10‬طرق احتيال عن طريق االنترنت‬
‫‪ - 3‬الهجمات التحايلية اإلجرامية ضد مواقع التجارة اإللكترونية‪:‬‬
‫ُيع ُّد موقع (إي بي) أحد أشهر مواقع التسوق على إنترنت حيث‬
‫يقصده ماليين المتسوقين حول العالم يومياً‪ ،‬ولكنه في الوقت‬
‫نفسه أحد أكثر المواقع التي يعمل مجرمو إنترنت بال كلل أو ملل‬
‫الستغالله في أغراضهم التحايلية اإلجرامية‪.‬‬
‫‪ -4‬األنشطة االحتيالية الموسم َّية‪:‬‬
‫عادة ما يستغل مجرمو إالنترنت األنشطة الرياضية والترفيهية‬
‫ومواسم العطالت وغيرها في تنفيذ مخططاتهم االحتيالية‬
‫واإلجرامية‪ ،‬مثل االلعاب االوليمبية او رأس السنة وغيرها‪.‬‬
‫‪ -5‬الملفات الخبيثة‪:‬‬
‫خالل فصل الصيف‪ ،‬يمضي معظم المستخدمين وقتا ً أطول في‬
‫تنزيل ملفات مختلفة من االنترنت‪ ،‬وفي حين أن تبادل غالبية‬
‫األفالم والملفات الموسيقية والغنائية والبرمجة عبر شبكات تبادل‬
‫الملفات‪ ،‬تشكل عملية قرصنة حقيقية‪ ،‬فإن شيوعها وانتشارها‬
‫جعل َ الكثيرين يتناسون تلك الحقيقة ويستخدمونها‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪72‬‬
 ‫أخطر ‪ 10‬طرق احتيال عن طريق االنترنت‬
‫‪ -6‬أفالم الصيف الممتعة‪:‬‬
‫ً‬ ‫ً‬
‫في معظم بلدان العالم‪ ،‬يشكل فصل الصيف فرصة مواتية لالسترخاء‪،‬‬
‫ومن أهم األنشطة التي تالئم ذلك مشاهدة األفالم‪ ،‬بل إن أشهر األفالم‬
‫العالمية المشوقة ذات الميزانية الضخمة يبدأ عرضها في فصل الصيف‬
‫ألن أعداداً ضخمة من المشاهدين يتدفقون على دور السينما لمشاهدتها ‪،‬‬
‫ومثال ذلك سلسلة أفالم (هاري بوتر)‪ .‬حيث تم تصيد معلومات تم‬
‫استغاللها لالحتيال من خالل مواقع حجز االفالم وبخاصة الحسابات البنكية‬
‫وبطاقات االئتمان‪.‬‬

‫‪ -7‬األخبار وملفات فيديو الفيروسية‪:‬‬

‫خالل عطلة الصيف قد يج ُد الطلبة متسعا ً من الوقت لتصفح‬
‫المواقع اإلخبارية المختلفة على أالنترنت ُبغية مواكبة األحداث‬
‫المهمة من حولهم أو التي ته ُّمهم‪ ،‬لذا يستغل مجرمو إنترنت هذا‬
‫التوج ه بين الطلبة خالل فصل الصيف من خالل محاولة جذبهم‬ ‫ُّ‬
‫مصورة زائفة ُبغية‬
‫َّ‬ ‫ت تقود إلى تقارير إخبارية أو‬ ‫إلى نقر وصال ٍ‬
‫مهاجمة حواسبهم واختراقها‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪73‬‬
 ‫أخطر ‪ 10‬طرق احتيال عن طريق االنترنت‬
‫‪ - 8‬أبحث عنك ‪:‬‬
‫بطبيعة الحال تش ِّكل األخبار وآخر أخبار واألفالم والقيل‬
‫محور عمليات‬
‫َ‬ ‫والقال عن نجوم السينما والغناء وغيرهم‬
‫البحث التي يقوم بها كثيرون م َّمن يالحقون أخبار مشاهير‬
‫نتائج‬
‫َ‬ ‫العالم وغيرهم أوالً بأول‪ ،‬لذا يص ِّمم مجرمو إنترنت‬
‫بحث زائفة تتعلق بأخبار مثيرة من أجل استقطاب‬
‫المستخدمين إلى المواقع الخبيثة والموبوءة‪ .‬ومن االمثلة‬
‫االخبار التالية‪:‬‬
‫(وفاة نجمة هوليوود فرح فاوست)‪ :‬قد يع ِّدل مجرمو إالنترنت‬
‫محتويات صفحات مع َّينة بإضافة مثل هذا الخبر بحيث تقود‬
‫أي عملية بحث عنه إلى تلك الصفحات المتطفلة‪.‬‬
‫(العالم تحت رحمة وباء أنفلونزا الخنازير)‪ :‬قد تقود هذه‬
‫الوصلة إلى موقع زائف هدفه سرقة المعلومات الشخصية‪.‬‬
‫(طائرة أير فرانس ‪ :)447‬قد تقود هذه الوصلة إلى‬
‫فيروسات مد ِّمرة‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪74‬‬
 ‫أخطر ‪ 10‬طرق احتيال عن طريق االنترنت‬
‫‪ -9‬المواقع التي يتصفحها ويزورها اآلالف مراراً‬
‫خالل عطلة الصيف يزداد إلى ح ٍّد بعيد متصفحو وزائرو مواقع وكالء‬
‫التسوق وغيرها‪ ،‬إذ تستقطب المتسوقين‬
‫ُّ‬ ‫السياحة والسفر والفنادق ومواقع‬
‫والمهتمين باقتناص فرص العروض الخاصة والترويجية في اللحظة‬
‫األخيرة وبالتالي فان فرصة المجرمين تزداد بجمع اكبر قدر من المعلومات‬
‫الشخصية والبنكية عن ضحايا االحتيال‪.‬‬
‫‪ - 10‬الشبكات االجتماعية على االنترنت وما تنطوي عليه من تهديدات جدية‪:‬‬
‫ً‬
‫فرصة لالتصال والتواصل مع‬ ‫ضل كثيرون أن يكون فصل الصيف‬ ‫يف ِّ‬
‫األصدقاء واألقرباء واألحباء‪ ،‬وهذا ما يت ُّم مراراً وتكراراً عبر مواقع‬
‫الشبكات االجتماعية على اإلنترنت مثل (فيس بوك) و(تويتر) وغيرها‬
‫ً‬
‫مستهدفة أكثر من غيرها من قبل‬ ‫الكثير‪ ،‬األمر الذي يجعل مثل هذه المواقع‬
‫مجرمي أالنترنت لالحتيال والتحايل على المستخدمين وسرقة أرقام‬
‫حساباتهم البنكية وبطاقاتهم االئتمانية وانتحال هوياتهم وتصميم أنشطة‬
‫احتيالية تتالءم مع طبيعة مثل هذه المواقع‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪75‬‬
 ‫أنواع االحتيال المصرفي‬
‫احتيال المعامالت الداخلية واالختالس‬ ‫‪‬‬
‫احتيال القروض العقارية والمالية‬ ‫‪‬‬
‫احتيال التزامات الطرف الثالث‬ ‫‪‬‬
‫احتيال المعامالت المصرفية الخارجية‬ ‫‪‬‬
‫احتيال الحواالت المصرفية وغسيل االموال‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال على امناء الصناديق وفتح الحسابات والشيكات‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال على عمالء البنوك‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال من خالل تزوير مستندات ومواقع البنوك االلكترونية‬ ‫‪‬‬
‫واالحتيال االلكتروني‬
‫االتصال االحتيالي وانتحال الشخصية‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال من خالل بطاقات االئتمان و عمليات الصراف اآللي‬ ‫‪‬‬
‫التجسس المصرفي‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪76‬‬
 ‫أنواع االحتيال المصرفي‬
‫بطاقات االئتمان‬
‫البطاقات المفقودة أو المسروقة‬ ‫‪.1‬‬
‫نسخ الشريط الممغنط‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫سرقة معلومات البطاقات من خالل الفيروسات الكمبيوترية‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫البطاقات التي لم يتم تسليمها‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫تزوير طلب الحصول على البطاقة‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫التزوير من خالل المحتالين و الموظفين الفاسدين‪.‬‬ ‫‪.6‬‬
‫استعمال رقم بطاقة بشكل احتيالي‪.‬‬ ‫‪.7‬‬
‫احتيال التاجر‪.‬‬ ‫‪.8‬‬
‫متفرقات)االحتيال غير المقصود وهو‪ :‬استخدام بطاقة حقيقية‬ ‫‪.9‬‬
‫او مزورة من قبل احد افراد عائلة صاحب البطاقة وهو يمثل‬
‫حاليا نحو ‪ %30‬من عمليات االحتيال للبطاقات المفقودة او‬
‫المسروقة بشكل عام‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪77‬‬
 ‫كيف نحد من ظاهرة االحتيال‬
‫التوعية والتدريب إلطراف العالقة ببطاقات االئتمان‬ ‫‪‬‬
‫نشر الوعي بأهمية الحد من االحتيال باعتباره مشكلة‬ ‫‪‬‬
‫اقتصادية كبرى توقع ماليين الضحايا عبر العالم وتسبب‬
‫بخسائر بماليين الدوالرات ومن االمثلة على تلك الجهود‪:‬‬
‫شركة كريدي ما كس بالبحرين‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫وما قامت به اجهزة مكافحة الجرائم بالمملكة السعودية‬ ‫‪.2‬‬
‫من حمالت للقبض على العديد من المحتالين الذين‬
‫يستغلون مواسم العمرة والحج من اجل استخدام مكثف‬
‫للبطاقات المزورة او المسروقة وشراء بضائع ثمينة‪.‬‬
‫مما يجدر ذكره هنا ان نسبة االحتيال والسرقة على‬ ‫‪‬‬
‫البطاقات ما زالت نسبة مقبولة عالميا حيث تبلغ حوالي‬
‫‪ 9‬سنتات مقابل كل ‪ 100‬دوالر من المبيعات او ما يعادل‬
‫‪. % 0.09‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪78‬‬
 ‫ما هي العوامل التى تساعد على انتشار ظاهرة االحتيال‬
‫الدفع‬
‫ِ‬ ‫ان ثمة عوامل مساعدة على انتشار جرائم تزوير بطاقات‬ ‫‪‬‬
‫منها ‪:‬‬
‫الحاجة الى التشريعات المتخصصة في محاربة االحتيال‪ ،‬واألحكام‬ ‫‪.1‬‬
‫الهزيلة بحق مرتكبيها من المحتالين‪.‬‬
‫هوامش الربحية العالية لهذه الممارسات‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫سهولة السفر والتنقل الى مختلف دول العالم‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫التعاون المحدود بين القوى االمنية وأجهزة المكافحة المختصة‬ ‫‪.4‬‬
‫في مختلف الدول من جهة وبين السلطات القضائية في هذه الدول‬
‫من جهة اخرىان مجموعات الجريمة المنظمة تلجأ الى عمليات‬
‫االحتيال ببطاقات الدفع لتمويل انواع اخرى من الجرائم منها‬
‫االرهاب وتهريب المخدرات واألفالم االباحية وتهريب البشر‬
‫وتهريب وتجارة االسلح ِة ‪.‬‬
‫ان االحتيال االلكتروني تحول من مجرد جرائم فردية تعتمد على‬ ‫‪.5‬‬
‫اقتناص الفرص الى جريمة منظمة تعتمد على التخطيط المسبق ‪.‬‬
‫انتشار الوسائل التكنولوجية وتحديدا االنترنت وسهولة الحصول‬ ‫‪.6‬‬
‫على االجهزة والمعدات الالزمة لالحتيال ووجود مواقع‬
‫الكترونية تعلم وسائل االحتيال وتسهل مهمة المحتالين‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪79‬‬
 ‫في مواجهة االحتيال‬
‫تواجه البنوك المحلية فى المنطقة تحديا كبيرا ناتج‬ ‫‪‬‬
‫عن توجه المحتالين المحتملين الى المنطقة العربية‬
‫بسبب قيام دول اروبية بوضع مواصفات وأجراء‬
‫تعديالت واستخدام تكنولوجيا حدت من ظاهرة‬
‫االحتيال وبدأت بعض البنوك العربية بإصدار بطاقة‬
‫االئتمان بالرقم السري "‪ ،"chip card‬والتي‬
‫تحتوي العديد من المميزات لحامليها من عمالء‬
‫البنك‪ ،‬ومن أهمها توفير الحماية من االحتيال‬
‫والتزوير‪ ،‬التي قد تتعرض لها بطاقات االئتمان من‬
‫(فيزا وماسترد كارد ) الممغنطة‪ .‬إضافة إلى‬
‫استخدام رقم سري لتنفيذ عمليات المشتريات من‬
‫كافة متاجر البيع التي لديها اجهزة‪ 9‬نقاط بيع‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪80‬‬
 ‫االحتيال االئتماني وبروز المشكلة االقتصادية العالمية‬
‫‪2008/2009‬‬
‫برزت على الساحة هذه االيام المشكلة االقتصادية العالمية‬ ‫‪‬‬
‫ومن اهم معالمها الديون المعدومة المقدرة بحوالي تريليون‬
‫دوالر على بطاقات االئتمان وذلك لتساهل البنوك فى الماضي‬
‫القريب فى تحصيل تلك الديون والتي كانت تعتبر من مصادر‬
‫االيراد االساسية لمضاعفة الين على المقترض اضافة‬
‫لمصاريف المقاضاة ورفع اسعار الفوائد على تحصيل الديون‬
‫غير المحصلة حيث كانت اسعار الفائدة توضع على اسا س‬
‫مقدار المخاطر على كل عميل مما اضطر اوباما الرئيس‬
‫االمريكي الى اصدار تشريع متعلق بعدم السماح للبنوك‬
‫بتعديل نسب التسديد او رفع اسعار الفائدة او تخفيض او‬
‫زيادة السقوف االئتمانية دون اعالم العميل كما طلب من‬
‫البنوك زيادة الضمانات فى المنح وعد منح أي بطاقة لمن‬
‫هم دون سن الثامنة عشرة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪81‬‬
‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬

‫الطريقة األولى‪ :‬الحلقة او المعضلة اللبنانية‪The ‬‬ ‫‪‬‬

‫‪: Lebanese Loop‬وتكون السرقة بهذا السيناريو‪:‬‬
‫‪      .1‬تأتي انت للجهاز تدخل بطاقة الصراف وتبدأ بكتابة‬ ‫‪‬‬
‫الرقم السري‪.‬‬
‫‪      .2‬لكن هذا الشريط يقوم باحتجاز البطاقة فتظن ان‬ ‫‪‬‬
‫الجهاز تعطل‪.‬‬
‫‪      .3‬طبعا انت لم تنتبه للسارق الذي قد يكون خلفك او في‬ ‫‪‬‬
‫قريبا منك وقد اطلع على ادخالك الرقم السري‪.‬‬
‫‪      .4‬غالبا ستكون ردة فعلك ابالغ البنك عن هذا العطل وقد‬ ‫‪‬‬
‫تبتعد كثيرا عن الجهاز‪.‬‬
‫‪      .5‬في هذه االثناء يأتي السارق فيسحب الشريط ويعيد‬ ‫‪‬‬
‫ادخال بطاقتك‪ ،‬يدخل الرقم السري‪ ،‬ويحصل على المال‪.‬‬
‫)حالة عملية بالصور لكيفية السرقة بهذه الطريقة)‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪82‬‬
 ‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬
‫الطريقة الثانية‪ :‬استخالص المعلومة من البطاقة‪Card ‬‬ ‫‪‬‬
‫‪Skimming‬وتتم بوضع جهاز قارئ للبطاقات فوق القارئ‬
‫األصلي مباشرة دون ان يالحظ اي اختالف‪ ،‬او بجوار األصلي‬
‫ويكتب عليه مثال " تنظيف البطاقة‪ "Card Cleaner ‬أو "‬
‫ادخل البطاقة هنا اوال‪ "Slide card here first ‬والصور‬
‫التالية تبين بعض هذه االجهزة والتي تقوم باس‪9‬تخالص كافة‬
‫المعلومات الموجودة في البطاقة مثل بيانات المس‪9‬تخدم‪ ،‬الرصيد‪،‬‬
‫الرقم السري ‪ ...‬وغيرها‪.‬‬
‫وهذه البطاقة تجمع وتحزن غالبا كمية من بيانات البطاقات تصل‬ ‫‪‬‬
‫الى ‪ 200‬بطاقة صراف قبل ان يقوم اللصوص باسترجاع هذا‬
‫الجهاز أو القطعة (مثال توضع لمدة ‪ 6‬ساعات ثم تزال) ومن ثم‬
‫عن طريق اجهزة الحاس‪9‬وب تس‪9‬تخلص كافة المعلومات الالزمة‬
‫لتزوير بطاقة صراف جديدة وبخاصة بطاقات الصراف ذات‬
‫الشريط المغناطيس‪9‬ي في الخلف والتي يسهل تزويرها‪ ،‬لكن‬
‫اضافة شريحة الكترونية للبطاقات الحديثة صعب المهمة على‬
‫اللصوص ومع ذلك نظريا ما زالت ممكنة ‪.‬‬
‫‪‬‬

‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪83‬‬
 ‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬
‫‪‬‬
‫الطريقة الثالثة‪ :‬التلصص‪ ،‬لوحة مفاتيح مزيفة‪،‬‬
‫وحتى جهاز صراف آلي مزيف‪،‬‬
‫‪Shoulder Surfing, Fake PIN‬‬
‫‪Pads, and Even Fake‬‬
‫‪Machines‬من وسائل السرقة األخرى‬
‫الحصول على رقمك السري‪ ،‬ويتم هذا مثال‬
‫بوضع آلة تصوير فيديو صغيرة جدا والسلكية‪،‬‬
‫في مكان مخفي كعلبة للملصقات كما في الصور‬
‫التالية بعد الحصول على الرقم السري يصبح من‬
‫السهل على اللصوص‪ ،‬كما سبق ذكره‪،‬عمل‬
‫بطاقة مزيفة‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪84‬‬
‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬
‫ايضا من وسائل الحصول على الرقم السري استخدام لوحة‬ ‫‪‬‬
‫مفاتيح رقيقة ومزيفة وبها شريحة تسجل كل ضغطة مفتاح‬
‫‪ ،‬انت تدخل الرقم بشكل عادي وتأخذ المال وتنصرف وقد‬
‫تكتشف متأخرا ان هناك من قام على مدى ايام بالسحب من‬
‫رصيدك‪.‬‬
‫وهذه بعض الصور‬ ‫‪‬‬
‫( كما وتوجد ايضا برامج للمتسللين الى اجهزة الحاسب‬ ‫‪‬‬
‫الشخصي تسمى‪ Key Loggers ‬تقوم بنفس العمل ثم‬
‫ترسل المعلومات عبر النت الى الشخص المتسلل)‪.‬‬
‫ومن الوسائل ايضا وضع أجهزة كاملة للصراف اآللي وقد‬ ‫‪‬‬
‫يكتب عليها " هذه اآلالت ال تأخذ رسوم مقابل االستخدام"‬
‫بعكس معظم اآلالت‪.‬‬
‫هذه توضع في اماكن قرب األسواق‪ ،‬وبالطبع ال تعطي‬ ‫‪‬‬
‫نقودا لكن بعد ادخال البطاقة والرقم السري تظهر لك على‬
‫الشاشة "ال توجد نقود" أو " الجهاز معطل " ثم يعيد‬
‫الجهاز بطاقتك بعد ان تم تسجيل البيانات والرقم السري‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪85‬‬
 ‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬
‫الطريقة الرابعة‪ :‬احتجاز النقود‪Cash Trapping ‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ببساطة كما في الطريقة األولى لكن في األولي يتم احتجاز‬
‫البطاقات بينما هنا يتم احتجاز النقود وتخيل معي هذا‬
‫السيناريو‬
‫يقوم السارق تتم بوضع جهاز أو حاجز امام او خلف‬ ‫‪‬‬
‫مخرج المال في جهاز الصراف‪ ،ATM ‬يقوم بتحويل‬
‫مسار النقود أو ينجزها بطريقة ما‬
‫تدخل انت البطاقة والرقم السري وتتم العملية وتستعيد‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة وتحصل على اإلشعار باكتمال العملية لكنك ال‬
‫تحصل على النقود‪.‬‬
‫انت في هذه الحالة اما ان تنصرف باعتبار ان الجهاز‬ ‫‪‬‬
‫معطل وبالتالي لن يخصم من حسابك شي‪ ،‬أو ان تبلغ‬
‫البنك‬
‫في هذه األثناء يقوم اللص باستخراج نقودك المحتجزة‬ ‫‪‬‬
‫والفرار‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪86‬‬
 ‫كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآللي‪ATM ‬‬

‫الطريقة الخامسة‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫ويتم ذلك من خالل سرقة تلك‬ ‫‪‬‬

‫االجهزة او تفجيرها كما يظهر‬
‫بالصورة او جرها من خالل‬
‫سيارات ومن ثم خلع تلك‬
‫االجهزة وسرقة محتوياتها‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪87‬‬
 ‫القرصنة من خالل اجهزة الصراف اآللي‬
‫قد يضع القراصنة كاميرات بزوايا معينة تستطيع تسجيل‬ ‫‪‬‬
‫الرقم السري الذي يضعه المستخدم‪ .‬وبعد فترة‪ ،‬ستظهر‬
‫رسالة على شاشة اآللة تعتذر للمستخدم بسبب حدوث خطأ‬
‫تقني‪ ،‬وستعيد له البطاقة‪ .‬وبعد خروج المستخدم‪ ،‬يأتي‬
‫القراصنة ويأخذون جهازهم وينسخون معلومات البطاقة على‬
‫بطاقات خاصة‪ ،‬ومن ثم يدخلون الرقم السري ويسحبون ما‬
‫استطاعوا من النقود‪.‬‬
‫ويوجد نوع آخر من الحيل شبيه بالحيلة السابقة‪ ،‬حيث ال‬ ‫‪‬‬
‫القراصنة قد يضعون كاميرات بزوايا‪ ‬‬
‫يعيد الصراف اآللي البطاقة‪ ،‬بل يعرض رسالة تخبر‬ ‫معينة تستطيع تسجيل الرقم السري‬

‫المستخدم بحدوث مشكلة وبضرورة مراجعة أقرب فرع‬

‫للمصرف للحصول على البطاقة‪ ،‬ليعود ومن طرق سرقة‬
‫الرقم السري إضافة لوحة أرقام خاصة فوق لوحة أرقام اآللة‪،‬‬
‫تقوم بتسجيل الرقم السري الذي يدخله المستخدم‪ ،‬ليأتي‬
‫القرصان بعد رحيل المستخدم ويقرأ الرقم السري من اآللة‬
‫الخاصة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪88‬‬
‫القرصنة من خالل نسخ البطاقات االئتمانية‬

‫وتجدر اإلشارة إلى أن مستخدمي هذه الحيلة غالبا ما يستخدمون‬ ‫‪‬‬

‫جهازا لنسخ معلومات البطاقة ال يعرض رسالة خطأ‪ ،‬بل يقرأ‬
‫المعلومات أثناء إدخال البطاقة‪ ،‬ومن ثم يمررها إلى اآللة بشكل‬
‫عادي‪ .‬وتوجد أجهزة تنسخ المعلومات بشكل السلكي إلى كومبيوتر‬
‫القرصان المحمول والقريب من اآللة‪ .‬هذا ويمكن أن يقدم القراصنة‬
‫"المساعدة" على شكل مجموعة قد تبدو بريئة‪ ،‬ليأخذوا من‬
‫المستخدم البطاقة ويلهوه بالحديث‪ ،‬ويمرر أحدهم البطاقة إلى‬
‫صديقه بطريقة خفية‪ ،‬ومن ثم ينسخ ذلك الشخص البطاقة عبر‬
‫جهاز خاص بنسخ معلومات البطاقة‪ ،‬ويعيدها إلى الشخص الذي ما‬
‫زال يتحدث ويحاول مساعدة المستخدم‪ ،‬ولكن من دون فائدة ‪.‬‬
‫وتسمى عملية تمرير البطاقة في الجهاز المذكور (سواء جهاز‬
‫المطاعم أو آالت الصراف اآللي) بـ"سكيمنغ" وتباع هذه األجهزة‬
‫على اإلنترنت وفي المزادات اإللكترونية بأسعار تتراوح بين ‪200‬‬
‫و‪ 1000‬دوالر امريكي‪ ،‬أي أن انتشارها واسع جدا‪ ،‬وبمقدور أي‬
‫قرصان الحصول عليها وتركيبها‪ .‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪89‬‬
 ‫حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي‬
‫حلول شركة ‪NCR‬المسماة "‪"Self Serv‬‬
‫بلغ حجم السرقات في عام ‪ 2008‬بطريقة النسخ ‪ 485‬مليون يورو‪ ،‬بنسبة‬ ‫‪‬‬
‫‪ %149‬مقارنة بالعام الذي سبقه‪ ،‬ولكن بانخفاض يقدر بـ‪ %18‬في النصف‬
‫الثاني من ‪ ،2008‬وذلك بسبب اتخاذ إجراءات وقائية مشددة ضد هذه‬
‫السرقات‪ .‬وتجدر اإلشارة إلى أن حوالي ‪ %90‬من آالت سحب النقود في‬
‫االتحاد األوروبي أصبحت مدعومة بتقنيات تخفض احتمال السرقات بشكل‬
‫كبير‪ .‬وللتعرف على سبل الحماية المختلفة الموجودة في آالت الصراف‬
‫اآللي من شركة "إن سي آر" بوجود إجراءات مميزة تحمي المستخدمين‬
‫قدر اإلمكان من خطر السرقة‪ ،‬وترفع من مستويات األمن باستخدام تقنيات‬
‫مختلفة ومتنوعة‪ .‬وتستخدم الشركة تقنيات وقائية برمجية وفيزيائية للحد‬
‫من عمليات االحتيال‪ .‬ومن هذه التقنيات جعل البطاقة تهتز ‪ Jitter‬خالل‬
‫دخولها إلى اآللة‪ ،‬حتى في حال وجود جهاز لقراءة المعلومات‬
‫‪ ،Skimmer‬حيث إن االهتزازات ستجعل الجهاز يقرأ المعلومات من‬
‫البطاقة بشكل "متقطع"‪ ،‬وبالتالي فإن المعلومات المسجلة لن تكون كاملة‬
‫أو صحيحة‪.‬‬
‫ومن التقنيات األخرى فحص اآللة وجود أي جسم إضافي فيها أو حولها‬
‫عبر مجسات خاصة تستشعر محاولة إبقاء الفوهة مفتوحة لفترة مريبة‪ ،‬أو‬
‫محاولة إبقاء البطاقة في داخل اآللة (اسم التقنية "الغطاء المطور"‬
‫‪ Enhanced Shutter Security‬و"إعادة البطاقة في حال توقفها‬
‫عن السير داخليا" ‪.Card Return On Jam‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪90‬‬
 ‫حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي‬
‫حلول شركة ‪NCR‬‬
‫كما تقدم الشركة نظام "سوليدكور فور آبترا" ‪Solidcore for‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ APTRA‬األمني الذي يمنع أي تغيير أو إضافة أو تشغيل البرامج‬
‫غير المصرح لها بالعمل على جهاز الصراف اآللي‪ ،‬مما يحمي‬
‫الجهاز من العبث أو تشغيل أي فيروس أو األنظمة التي تنسخ‬
‫معلومات بطاقات العمالء‪ .‬‬
‫هذا وتضيف الشركة تقنيات ملموسة فيزيائية لحماية اآلالت‪ ،‬مثل‬
‫المفوهات ذات الشكل الخاص الذي يجعل وضع األجهزة اإلضافية‬
‫أمرا بالغ الصعوبة ‪ ،FDI‬مع تعديل تصميم مكان إدخال الرقم‬
‫السري بحيث توجد دروع تمنع تصوير األرقام التي يدخلها‬
‫المستخدم‪ .‬هذا وتشفر اآلالت الرقم السري باستخدام تقنيات ذات ‪3‬‬
‫مستويات‪ ،‬بحيث ال يمكن لألجهزة المتطورة سرقة الرقم السري في‬
‫حال وصلها بآلة الصراف مباشرة وقراءة الرقم داخليا‪ .‬هذا ويمكن‬
‫لآللة أن تسترجع النقود التي أخرجتها في حال وجود دالئل أو‬
‫احتمال كبير بحدوث سرقة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪91‬‬
 ‫حلول فى مواجهة قر‪9‬صنة اجهزة الصر‪9‬اف اآللي‬
‫حلول شركة ‪NCR‬‬
‫ستخدم اآلالت الجديدة أيضا أحدث تقنيات التعرف‬ ‫‪‬‬
‫والمسح الحيوي ‪ Biometrics‬للمستخدمين خالل‬
‫إجرائهم العمليات‪ ،‬مع إمكانية إرسال رسالة‬
‫إلكترونية عاجلة إلى المشرفين في المصرف في‬
‫حال استشعارها إضافة جهاز غريب إليها‪ ،‬حتى قبل‬
‫البدء بالسرقة أو االحتيال (باستخدام تقنية‬
‫"االستشعار الذكي لعمليات االحتيال" ‪Intelligent‬‬
‫‪ ،Fraud Detection‬مع إمكانية إيقاف اآللة‬
‫لنفسها في حال اشتباهها بحدوث عبث بها قد يؤدي‬
‫إلى حدوث عمليات احتيال أو سرقة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪92‬‬
 ‫صور اجهزة الوقاية التي يتم وضعها على‬
‫ال(‪ )ATM‬بهدف منع نسخ البطاقات‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪93‬‬
 ‫اجهزة الوقاية التي يتم وضعها على ال(‪)ATM‬‬
‫بهدف منع نسخ البطاقات‬
‫)‪:Fraudulent Device Inhibitor (FDI‬‬ ‫‪‬‬
‫وهيعبارة عنج‪9‬ه‪9‬از ي‪99‬وضع‪ 9‬لحماية ب‪99‬طاقاتا‪99‬لعمالء من‬
‫أ‪9‬يعملية ت‪99‬زوير‪ ،‬وكذلك لح‪9‬ماية ق‪99‬ارئا‪99‬لبطاقة من‬
‫ا‪99‬ألوساخ وا‪99‬لعبثا‪99‬لذيي‪99‬ؤديإ‪99‬لىت‪99‬وق‪9‬فا‪99‬لخدمة ‪.‬‬
‫‪:Enhanced Card Drive (ECD) Jitter‬‬ ‫‪‬‬
‫وهيعبارة عنق‪99‬طع‪9‬ة تركب ف‪999‬ىج‪9‬ه‪9‬از ا‪99‬لصرا‪9‬فا ‪9‬آل‪9‬لي‬
‫مخصصة ل‪99‬عملية ا‪9‬هتزاز ا‪99‬لبطاقة وبا‪99‬لتا‪99‬ليعدم‪ 9‬إ‪9‬مكانية‬
‫ن‪99‬سخ محتوياته‪9‬ا وتزويرها‪.‬‬
‫‪ :PIN Entry Shield‬وهيق‪99‬طع‪9‬ة ت‪99‬ساهم‪ 9‬ف‪999‬ي‬ ‫‪‬‬
‫إ‪9‬خفاء ل‪99‬وحة ا‪99‬لمفاتيح ا‪99‬لمخصصة إل‪9‬دخا‪99‬لا‪99‬ألرقام‪9‬‬
‫ا‪99‬لسرية علىأ‪9‬جه‪9‬زة ا‪99‬لصرا‪9‬فا ‪9‬آل‪9‬ليل‪99‬ضمانعدم‪ 9‬ت‪99‬مكين‬
‫ا‪99‬لكاميرا‪9‬تا‪99‬لتيي‪99‬ركبه‪9‬ا ا‪99‬لقرا‪9‬صنة منت‪99‬سجيل ارقام‪9‬‬
‫ا‪99‬لبطاقاتا‪99‬لسرية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪94‬‬
 ‫استخدام لوحة ارقام مزودة بأجهزة نسخ تستخدم‬
‫لالحتيال على البطاقات االلكترونية بالصور‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪95‬‬
 ‫نصائح لمستخدمي الصراف اآللي للحد من االحتيال‬
‫يجب معاينة آلة الصراف قبل إدخال البطاقة ‪ ،‬مثل‬ ‫‪‬‬
‫فحص فوهة إدخال البطاقة ‪.‬‬
‫والتدقيق في ألوان اآللة ككل وألوان تلك المناطق‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫وفحص لوحة األرقام إن كانت بارزة بشكل غير‬
‫اعتيادي ‪.‬‬
‫تأكد من عدم وجود كاميرات موضوعة بزوايا تسمح‬ ‫‪‬‬
‫لها بتسجيل الرقم الذي تدخله ‪.‬‬
‫ضع راحة يدك فوق اليد األخرى عندما تدخل الرقم‬ ‫‪‬‬
‫السري الخاص ببطاقتك‪.‬‬
‫ال تسمح لآلخرين بمساعدتك فى استخدام الصراف‬ ‫‪‬‬
‫اآللي وال تترك البطاقة تغيب عن عينك ولو للحظات‪.‬‬
‫ينصح بخفض حد السحب والتحويل عبر اآلالت قدر‬ ‫‪‬‬
‫اإلمكان ‪.‬‬
‫استخدم آالت الصراف الموجودة داخل المصارف قدر‬ ‫‪‬‬
‫اإلمكان ‪.‬‬
‫اتصل بمصرفك في حال اكتشافك لعمليات مشبوهة في‬ ‫‪‬‬
‫حسابك‪ ،‬ومن دون تردد ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪96‬‬
 ‫بيانات بطاقات االئتمان عرضة للبيع والقرصنة على مواقع االنترنت‬

‫بسبب التطور المذهل وانتشار االنترنت عبر العالم فقد‬ ‫‪‬‬

‫اصبح هنالك سوق سوداء لالتجار بمعلومات البطاقات‬
‫االئتمانية سواء كانت المسروقة او المفقودة ويتم وضع‬
‫اسعار لكل فئة بطريقة تؤكد اهمية وضع ضوابط لمنع‬
‫خسارة مليارات الدوالرات من خالل عدم التعامل السليم‬
‫مع هذه الظاهرة علما بأن تجار هذه السوق قد انتشروا‬
‫عبر العالم‪.‬‬
‫(قضية االستيالء على ارصدة عميلة اوكرانية فى دبي‬ ‫‪‬‬
‫من قبل عصابة قامت بنسخ ‪ 70‬بطاقة وبيع معلوماتها)‪.‬‬
‫ولذا فقد سعت شركات البطاقات الى وسائل للوقاية ومنها‬ ‫‪‬‬
‫استخدام ما يسمى الرقاقة الذكية ورقم التعريف الشخصي‪،‬‬
‫اضافة الى خصائص جديدة لحماية البطاقات‪،‬‬
‫وكالة فرانس برس © ‪2009‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪97‬‬
 ‫فيزا تكشف عن بطاقات ائتمانية جديدة تحارب‬
‫نصب االنترنت‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪98‬‬
 ‫فيزا تكشف عن بطاقات ائتمانية جديدة تحارب‬
‫نصب االنترنت‬
‫في بادرة جديدة‪ ،‬الهدف من ورائها محاربة جرائم القرصنة‬ ‫‪‬‬
‫واالحتيال التي يتعرض لها كثير من مالكي "الفيزا كارد" أو‬
‫بطاقات الدفع اإللكتروني‪ ،‬علي شبكة االنترنت ‪ ..‬أزاحت مؤسسة‬
‫فيزا العالمية النقاب عن نموذج معدل جديد لتلك البطاقات‬
‫االئتمانية القادرة علي التصدي ألي عمليات قرصنة أو احتيال‪،‬‬
‫وهو النموذج المزود بشاشة عرض صغيرة " ‪ " LCD‬وكذلك‬
‫لوحة مفاتيح مكونة من ‪ 12‬زر‪ .‬كما وأن كل بطاقة من تلك‬
‫البطاقات الجديدة تتطابق في الحجم والشكل مع البطاقات‬
‫الحالية ‪ ،‬لكنها تحتوي علي لوحة مفاتيح وشاشة عرض نافذة‬
‫تعمل بواسطة بطارية تدوم لما يزيد عن ثالث سنوات‪ .‬كما‬
‫يتطلب االمر ادخال ارقام التعريف الخاصة بكل عميل عند‬
‫التسوق عبر االنترنت عندها تقوم البطاقة بعرض شفرة امنية‬
‫يتوجب ادخالها بالموقع االلكتروني لتتم عملية الموافقة‬
‫والمصادقة االلكترونية من خالل شبكة الفيزا ‪.‬‬
‫التعديالت االخيرة قيد الفحص فى بريطانيا من خالل شركة‬ ‫‪‬‬

‫" ‪." MBNA‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪99‬‬
 ‫البطاقات المفقودة أو المسروقة‬
‫يمثالن أكثر أنواع االحتيال وقوعا ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫يحصل هذا النوع من االحتيال نتيجة‬ ‫‪‬‬

‫االهمال من قبل حامل البطاقة ‪.‬‬
‫سرعة الحصول على بطاقة بديلة من‬ ‫‪‬‬
‫البنك يساعد على عدم اهتمام العميل‬
‫فيها مما يعرضها للسرقة أو الفقدان ‪.‬‬
‫وجود عدد كبير جدا من بطاقات االئتمان‬ ‫‪‬‬
‫بمحفظة العميل من بنوك متعددة مع‬
‫ارقامها السرية و تبقى بدون استخدام‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪100‬‬
 ‫مثال على هذا النوع من االحتيال‬
‫رجل أعمال كان في حضور مؤتمر ‪ ،‬في‬
‫قاعة المؤتمرات كان الجو حارا ‪،‬‬
‫فخلع معطفه الذي يحتوي على‬
‫محفظته وفيها عدد من بطاقات‬
‫االئتمان ‪ ،‬قام لص بسرقة بطاقة‬
‫وأعاد المحفظة الى مكانها ولم‬
‫يكتشف رجل األعمال اختفاء البطاقة‬
‫اال بعد ‪ 5‬أيام حيث استطاع اللص‬
‫استعمال البطاقة لعدة عمليات ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪101‬‬
 ‫وسائل الوقاية‬
‫تثقيف العميل بضرورة االهتمام ببطاقته ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫اعتبار البطاقة وكأنها نقود‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تفقد البطاقات بشكل دوري ودائم‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدم اعارة البطاقات ألحد‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ابالغ البنك فور ضياع أو سرقة البطاقة‬ ‫‪‬‬

‫وإتالفها حال استالمها فى حال وجدت‪.‬‬
‫تبسيط اجراءات االبالغ عن فقدان او سرقة‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة وعدم اعادة طباعتها بنفس الرقم حال‬
‫الفقدان‪.‬‬
‫عدم االحتفاظ بالبطاقة والرقم السري معا‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪102‬‬
 ‫نسخ الشريط الممغنط‬
‫(‪)skimming‬‬
‫هي احد وسائل االحتيال من خالل تثبيت‬ ‫‪‬‬
‫قطعة صغيرة على اجهزة الصراف األلي‬
‫او اجهزة المشتريات ويتم تخزين و‬
‫نقل بيانات البطاقة االصلية الى بطاقة‬
‫اخرى حيث يمكن استعمالها للقيام‬
‫بعمليات احتياليه ‪.‬‬
‫(من االمثلة عليها قيام محتالين بتركيب‬ ‫‪‬‬
‫جهاز صراف الي غير متصل بأي بنك‬
‫لنسخ معلومات البطاقات )‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪103‬‬
‫سرقة معلومات البطاقات من خالل الفيروسات الكمبيوترية‬

‫وتتم من خالل الدخول لقاعدة بيانات التجار‬ ‫‪‬‬

‫وسرقة المعلومات المخزنة عن ارقام البطاقات‬
‫او مهاجمة المواقع االلكترونية للبنوك او‬
‫شركات البطاقات ومن ثم اعادة بيع تلك‬
‫البيانات او استخدامها بغسيل االموال او اعادة‬
‫تخزينها ببطاقات اخرى بقصد االحتيال عليها‬
‫(مثال ذلك سرقة معلومات حوالي ‪ 40‬مليون‬
‫بطاقة ماستر كارد وفيزا كارد من قاعدة بيانات‬
‫شركة كاردسيستمز سليوشنز فى الواليات‬
‫المتحدة االمريكية)‪.‬‬
‫التأكيد على العمالء مراجعة كشوفاتهم‬ ‫‪‬‬
‫واالشتراك بخدمة ‪.))sms‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪104‬‬
‫كيف تتم السرقة من خالل الرسائل االلكترونية‬
‫رسائل البريد االلكتروني‪Phishing ‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫وهنا يقوم السارق‪ ،‬ممثال للبنك‪ ،‬بإرسال رسائل االلكترونية مهذبة للمئات‬
‫أو اآلالف من الناس كلها تدور حول هذا السياق تقريبا‪:‬‬
‫" عزيزي العميل ‪ ،‬نظرا لكثرة عمليات النصب ‪ ،‬ولتقديم خدمة مؤمنة‬ ‫‪‬‬
‫وموثقة الرجاء استكمال تحديث بياناتك وذلك بالضغط على الرابط التالي‬
‫(هنا يوضع رابط مزيف للبنك) ثم متابعة الخطوات‪ ،‬وفي حال تجاهلك‬
‫لهذه الرسالة قد ال تتمكن من الدخول الى حسابك‪.‬‬
‫وبالعودة للرابط المزيف‪ :‬بمجرد الضغط عليه سيفتح لك موقعا يحمل اسم‬ ‫‪‬‬
‫و شعار البنك ويطلب منك ادخال رقم الحساب لالستمرار‪ .‬وحيث انه من‬
‫السهل جدا الحصول على شريط مغناطيسي وبطاقة بالستيكية‪ ،‬اذا لم يبق‬
‫سوى الرقم السري والبيانات فأنه من الممكن تزوير بطاقات ائتمانية او‬
‫اجراء مشتريات الكترونية اذا تمت تعبئة البيانات فى الموقع االلكتروني‬
‫المزيف‪.‬‬
‫إن أكثر عمليات االحتيال نجاحا في العالم هي تلك التي تعتمد على علم‬ ‫‪‬‬
‫النفس حيث أن هذا األسلوب هو األكثر فعالية وسهولة‪ ،‬والتغرير‬
‫بالضحية يكون ناتجا عن عدم الحرص وعدم القدرة على التصرف بصورة‬
‫صحيحة”‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪105‬‬
 ‫البطاقات غير المسلمة‬
‫ارسال البطاقات المجددة أو الجديدة الى‬ ‫‪‬‬
‫أصحابها يشكل تهديدا للبنك ‪.‬‬
‫تقوم البنوك المصدرة عادة باالعتماد على‬ ‫‪‬‬
‫شركات خاصة أو موزعين إليصال البطاقات‬
‫ألصحابها او االحتفاظ بها لحين مراجعة‬
‫العمالء الستالمها ‪.‬‬
‫اذا وقعت البطاقات بأيد عابثة أو مجرمة ‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫فان باستطاعتهم استعمال البطاقة في‬
‫نشاطات احتيالية‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪106‬‬
 ‫وسائل منع هذا النوع من االحتيال‬
‫تقييم موظفي التوزيع ناقلي البريد قبل تعيينهم واختيار‬ ‫‪‬‬
‫اجراءات تسليم آمنة‬
‫مراقبة الكادر الذي يقوم بالتوزيع‬ ‫‪‬‬
‫رقابة ثنائية على التوزيع وفصل االرقام السرية عن‬ ‫‪‬‬
‫البطاقات‬
‫االشراف ومراقبة المكان الذي يتم االحتفاظ فيه بالبطاقات‬ ‫‪‬‬
‫التأكد من التغليف اآلمن للبطاقات عند ارسالها للعمالء‬ ‫‪‬‬
‫اعتماد نظام إلبالغ حامل البطاقة بموعد ارسال البطاقة‬ ‫‪‬‬
‫أو أن يقوم حامل البطاقة بإبالغ البنك المصدر باستالمه‬
‫للبطاقة‬
‫اعتماد نظام تفعيل البطاقة بعد استالمها من قبل العميل‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪107‬‬
 ‫تزوير طلب الحصول على البطاقة‬
‫يحصل هذا النوع من االحتيال عندما يقوم‬ ‫‪‬‬
‫المحتالون بتعبئة طلب ما لتضليل البنك ‪ ،‬من‬
‫خالل معلومات تفيد بأن صاحب الطلب مؤهل‬
‫للحصول على البطاقة وبخاصة اذا تم الحصول‬
‫على الطلب من خالل المواقع االلكترونية‪.‬‬
‫يقوم المحتالون عادة بالحصول على معلومات‬ ‫‪‬‬
‫حقيقية عن بعض الشخصيات المالية المهمة‬
‫ويستعملون هذه المعلومات للحصول على البطاقة‬
‫لهذه المجموعة شركاء في مؤسسات مالية‬ ‫‪‬‬
‫يقومون بتزويدهم بالمعلومات المهمة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪108‬‬
 ‫كيف يحصل هذا النوع من االحتيال‬
‫عندما يفشل البنك المصدر في اكتشاف‬ ‫‪‬‬
‫الطلب المزور نتيجة نقص في المعلومات‬
‫الواجب الحصول عليها إلصدار البطاقة‪.‬‬
‫اذا كان هناك أكثر من طلب على نفس‬ ‫‪‬‬
‫العنوان‪.‬‬
‫يجب الشك في الطلبات التي ال يوجد عليها‬ ‫‪‬‬
‫هاتف العمل‪.‬‬
‫يجب معرفة اذا كان مقدم الطلب معروف في‬ ‫‪‬‬
‫مكان عمله‪.‬‬
‫يجب التأكد من حسابات العميل وأرصدته‬ ‫‪‬‬
‫في البنك‪.‬‬
‫التأكد من عمر العميل فمثال بعمر ‪ 18‬عاما‬ ‫‪‬‬
‫ال يمكن ان يكون طبيبا‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪109‬‬
 ‫التزوير‬
‫أنواع التزوير ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫اعادة اصدار كامل للبطاقة لتشبه البطاقة الحقيقية‬ ‫‪‬‬

‫متضمنا ذلك نسخ معلومات الشريط الممغنط ‪.‬‬
‫تغيير رقم البطاقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫اعادة تشفير الشريط الممغنط‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫البطاقة البيضاء (تتطلب تعاون طرف ثاني)‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الوقاية‪ :‬اصدار بطاقات عدد ‪ 2‬احداهما للمشتريات‬ ‫‪‬‬

‫واألخرى سحب نقدي ومتابعة حركات البطاقة من‬
‫البنك والعميل او اعتماد التوقيع وإضافة صور على‬
‫البطاقة والتحول نحو البطاقات الذكية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪110‬‬
 ‫استعمال رقم بطاقة بشكل احتيالي‬
‫يحدث هذا النوع من االحتيال في حالة عدم ضرورة‬ ‫‪‬‬
‫وجود بطاقة وعندما يستعمل أحد ما رقم البطاقة بدال من‬
‫حاملها الرئيسي للحصول على بضائع وخدمات ‪.‬‬
‫عند تواطؤ التاجر أو اهمال موظفي التاجر او اقتحام‬ ‫‪‬‬
‫قاعدة البيانات بقصد سرقتها‪.‬‬
‫عندما يعطي حامل البطاقة معلومات بطاقته لشخص‬ ‫‪‬‬
‫آخر دون سبب مقنع ‪.‬‬
‫تكوين رقم بطاقة جديد بشكل آلي عن طريق االنترنت ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ارسال البطاقة بالبريد دون اجراءات امنية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫موظفي االدخال في البنوك والذين يدخلون على‬ ‫‪‬‬
‫معلومات الحسابات ‪.‬‬
‫اهمال موظفي الفنادق الذين يرمون نسخ سندات البيع‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪111‬‬
 ‫مثال‬
‫تلقت سيدة مكالمة من شركة تبلغها عن فوزها‬ ‫‪‬‬
‫برحلة سياحية ‪ .‬وللفوز بالجائزة طلب المتصل‬
‫الحصول على رقم البطاقة‪.‬‬
‫أعطت السيدة معلومات بطاقتها للمتصل ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تم اجراء حركات على بطاقتها دون علمها ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫كيف يحصل هذا النوع من االحتيال‪-:‬‬ ‫‪‬‬
‫الضعف واإلهمال في االحتفاظ بمعلومات البطاقة‬ ‫‪‬‬
‫يستعمل في الطلبات البريدية والهاتفية ‪.‬‬
‫عدم وجود نظام لتفعيل للبطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫استخدام البطاقة بمواقع غير موثقة على‬ ‫‪‬‬
‫االنترنت‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪112‬‬
 ‫احتيال التاجر‬
‫انواع احتيال التاجر ‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال بواسطة الهاتف أو االنترنت‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تمرير سندات البيع من خالل تاجر آخر ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫طباعة سندات البيع أكثر من مرة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بيع معلومات البطاقات لمحتالين ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المساعدة باستعمال البطاقات المزورة والبيضاء‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بيع معلومات االرقام السرية المخزنة في ملفات مؤقتة‬ ‫‪‬‬
‫بأجهزة ملحقة بجهاز السحب(على الرغم من أن المعلومات‬
‫يتم عادة تشفيرها إلى ش‪9‬يء يطلق عليه بلوك ‪ ،PINS‬إال أن‬
‫المفاتيح المطلوبة لفك شفرة المعلومات يتم غالبا ً تخزينها‬
‫على نفس الشبكة)‪.‬‬
‫رغم ان ش‪9‬ركات البطاقات تضع برامج حماية وقد يكون‬
‫االحتيال مقصودا او بسبب اهمال التاجر او عدم وجود‬
‫برامج حماية فعالة مما قد يسبب ما يعرف تجنب وس‪9‬ادة‬
‫‪. PINS‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪113‬‬
 ‫االحتيال بواسطة الهاتف أو االنترنت‬
‫يحصل هذا النوع من االحتيال عندما يتم الحصول على معلومات‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة بطريقة مخطط لها ثم استعمالها بنشاطات احتيالية ويسمى هذا‬
‫النوع من االحتيال باسم االصطياد بهدف فتح حسابات مزورة او التقدم‬
‫بطلب للحصول على بطاقات بنكية‪.‬‬
‫بيع المنتجات بأسعار مبالغ في رخصها ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ترويج صفقات على أنها جيدة او حقيقية للحصول على معلومات‬ ‫‪‬‬
‫البطاقة ‪.‬‬
‫ارسال عينات للمشتري كوسيلة للخداع ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫عدم إجراء معامـالت بنكية من مواقع إلكترونية غير أمنة ال تبدأ بـ‬ ‫‪‬‬
‫‪ ،//: https‬أو استخدام جهاز كمبيوتر غير شخصي أو غير مؤ ّمن‬
‫ببرامج حماية كافية‪ ،‬كما تبرز مشكلة الفيروسات المستخدمة لنسخ‬
‫المعلومات الهامة المتعلقة بأرقام الحسابات او البطاقات الخاصة‬
‫بمستخدمي تلك المواقع المنتشرة بشكل شائع مثل موقع الفيس بوك‬
‫و‬
‫موقع " ‪ " MySpace‬مثل فيروس " ‪.” Koobface‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪114‬‬
 ‫كيف يمكن مقاومة هذا النوع من االحتيال‬
‫على بنك التاجر مراقبة وتقييم التجار بشكل دوري‬ ‫‪‬‬
‫وخاصة الجدد منهم ‪.‬‬
‫تشغيل نظام ادارة فعال للتجار الكتشاف أية محاوالت‬ ‫‪‬‬
‫احتيالية بشكل مبكر‪.‬‬
‫على بنك التاجر تثقيف التجار إلتباع اجراءات محددة‬ ‫‪‬‬
‫كشروط مذكورة في االتفاقية ‪.‬‬
‫استخدام نظم حماية لقاعدة المعلومات عند التجار‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدم قبول اوامر الشراء االلكترونية من المواقع الغير‬ ‫‪‬‬

‫مدفوعة االجر كعناوين بريدية واإلبالغ مباشرة عن‬
‫اية محاولة احتيالية‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪115‬‬
 ‫انواع متعددة من احتيال التاجر‪:‬‬

‫‪ ‬طباعة سندات البيع أكثر من مرة‪:‬‬

‫‪ ‬عندما يقوم التاجر وأثناء قيامه بتمرير عملية‬
‫حقيقية بطباعة أكثر من نسخة من سندات البيع‬
‫ويمكن أن يقوم التاجر بهذه العملية أو أن يقوم‬
‫مجرم بإقناع تاجر متعاقد بتمرير هذه العملية ‪.‬‬
‫‪ ‬بيع معلومات حقيقية لمحتالين‪:‬‬
‫عندما يقوم التاجر أو موظفيه ببيع معلومات عن‬
‫بطاقات حقيقية بهدف جني األرباح وطباعة‬
‫معلومات البطاقة على بطاقات بيضاء بهدف‬
‫االحتيال وتشمل تواطؤ التاجر ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪116‬‬
 ‫بيع معلومات حقيقية لمحتالين‬
‫عندما يقوم التاجر أو موظفوه ببيع معلومات عن بطاقات‬ ‫‪‬‬
‫حقيقية بهدف جني األرباح ‪.‬‬
‫طباعة معلومات البطاقة على بطاقات بيضاء ويتطلب هذا‬ ‫‪‬‬
‫تواطؤ التاجر‪.‬‬

‫طرق الوقاية‪:‬‬
‫‪ ‬منع التجار غير األمناء من القبول كأعضاء ‪.‬‬
‫‪ ‬مراقبة وإدارة نشاط التجار بشكل دوري ومنتظم ‪.‬‬
‫‪ ‬تثقيف التاجر وحامل البطاقة ‪.‬‬
‫‪ ‬انهاء العقد مع بعض التجار في مراحل مبكرة وعند اكتشاف‬
‫نشاطات احتيالية ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪117‬‬
 ‫تمرير سندات البيع من خالل تاجر آخر‬

‫تتم هذه العملية عندما يقوم تاجر ما‬ ‫‪‬‬

‫بتمرير عملية لتاجر آخر بالنيابة عنه ‪.‬‬
‫هذا النوع من التجار لم يستطع‬ ‫‪‬‬
‫الحصول على موافقة شركة فيزا لقبول‬
‫البطاقات ‪.‬‬
‫بعض المجرمين يحاولون اقناع هذا‬ ‫‪‬‬
‫التاجر بتمرير هذه العمليات ‪.‬‬
‫بعد الحصول على النقد يهرب هؤالء‬ ‫‪‬‬
‫المجرمون ويتحمل التاجر الخسارة‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪118‬‬
 ‫متفرقات‬
‫يشمل ذلك كل أنواع االحتيال التي لم تندرج في األنواع األربعة‬ ‫‪‬‬
‫الماضية ‪ ،‬مثال ‪ :‬عندما يقوم صاحب البطاقة باالحتيال ‪.‬‬
‫يحصل هذا النوع من االحتيال عند تعثر العميل بالسداد ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫كما يحصل أيضا عند التبليغ الكاذب عن سرقة أو فقدان بطاقة‬ ‫‪‬‬
‫واالستمرار في استعمالها ‪.‬‬
‫من انواع االحتيال كذلك االحتيال من خالل سرقة الحسابات البنكية‬ ‫‪‬‬
‫او من خالل مساعدة موظفي البنوك على االحتيال او من خالل‬
‫اختراق قاعدة البيانات لشركات البطاقات او البنوك والوصول الى‬
‫ارقام ‪cvv2‬او بيانات العمالء او معلوماتهم كأرقام الضمان‬
‫االجتماعي وبيع هذه المعلومات على مواقع تسهل مهمة‬
‫المحتالين مثل‪ BOA Factory‬و ِ‪Carde Planet‬‬
‫ويمكن للمحتالين شراء تفاصيل ‪ 100‬بطاقة فيزا بمبلغ‬
‫‪ 600‬دوالر‪ ،‬في حين تتيح خيارات الشراء بالجملة‬
‫لكبار الالعبين اسعارا ارخص‪ ،‬ويبلغ عائد البطاقة‬
‫دوالر ‪.‬‬
‫ِ‬ ‫المزورة في المتوسط ‪2000‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪119‬‬
‫وسائل الوقاية واإلجراءات الواجب اتباعها‬
‫دراسة الطلبات الجديدة جيدا قبل الموافقة‬ ‫‪‬‬
‫عليها ‪.‬‬
‫تثقيف العميل والتاجر بمسؤوليته عن البطاقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫استدعاء العميل لالستعالم عن الحقيقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫اغالق حساب البطاقة داخليا وعلى الملف‬ ‫‪‬‬
‫االستثنائي ‪.‬‬
‫استخدام التكنلوجيا المتناسبة مع تطور اساليب‬ ‫‪‬‬
‫االحتيال سواء بوسائل االتصال او بمواصفات‬
‫البطاقة نفسها‪.‬‬
‫االبالغ عن اية امور يشتم منها رائحة االحتيال‬ ‫‪‬‬
‫للجهات المعنية‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪120‬‬
 ‫نصائح عامة لحامل البطاقة‬
‫تعامل مع بطاقتك كأنها نقد ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأكد من أن محفظتك ‪ ،‬حقائبك التي تحتفظ بالبطاقة فيها‬ ‫‪‬‬
‫موجودة في مكان آمن ‪.‬‬
‫تأكد بشكل دوري ودائم من عدم فقدان أية بطاقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بلغ عن فقدان أو سرقة بطاقتك فورا دون تأخير ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ال تستعمل بطاقة تم التبليغ عنها بالسرقة أو الفقدان ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بلغ البنك المصدر في حال عدم استالم بطاقتك في الوقت‬ ‫‪‬‬
‫المحدد ‪.‬‬
‫تجنب السحب على بطاقتك من اجهزة الصراف اآللي‬ ‫‪‬‬
‫المتواجدة فى اماكن عامة‪.‬‬
‫حاول اخفاء الرقم السري خالل عملية ادخاله على‬ ‫‪‬‬
‫الصراف اآللي براحة اليد ‪.‬‬
‫متابعة الحساب من خالل االنترنت كونه اسرع وسيلة‬ ‫‪‬‬
‫لمراقبة الحركات‪.‬‬
‫تجنب وجود اشخاص بقربك وأنت تقوم بأجراء عمليات‬ ‫‪‬‬
‫سحب او استعالم باستخدام بطاقتك‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪121‬‬
 ‫نصائح عامة لحامل البطاقة‬
‫أتلف البطاقات القديمة والمنتهية بكسرها الى نصفين‬ ‫‪‬‬
‫ورميها ‪.‬‬
‫وقع أية بطاقات جديدة فور استالمك لها ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ال تكشف عن رقمك السري ألي كان حتى لموظف‬ ‫‪‬‬
‫البطاقات او الشرطة ‪.‬‬
‫ال تعر بطاقاتك ألي كان ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأكد بعناية من سند البيع وهل هو صحيح قبل التوقيع‬ ‫‪‬‬
‫عليه‪.‬‬
‫تأكد من احتفاظك برقم البنك المصدر لالبالغ عن‬ ‫‪‬‬
‫السرقة‪.‬‬
‫راجع دائما سحوبات بطاقاتك وقارنها بسندات البيع لديك‬ ‫‪‬‬
‫وبلغ فورا في حالة وجود اختالف ‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪122‬‬
 ‫ما العمل إذا وقعت ضحية االحتيال؟؟‬
‫أغلق أي حسابات معرضة للتأثر وابلغ بنكك بما حصل معك فلعل‬ ‫‪‬‬
‫ذلك يقلل الخسائر قدر المستطاع‪..‬‬
‫•تكلم مع الدائرة المتخصصة باألمن أو الخداع حول الحسابات التي‬ ‫‪‬‬
‫تم الوصول إليها أو فتحها عن طريق االحتيال او ما يتعلق‬
‫ببطاقتك‪.‬‬
‫قم بتغيير كلمات المرور كافة الخاصة بحساباتك عبر إنترنت‬ ‫‪‬‬
‫واستخدم كلمات مرور منيعة‪.‬‬
‫تابع الرسائل القصيرة وكشوف الحساب وكشوف البطاقات‬ ‫‪‬‬
‫والفواتير الخاصة بك لمالحظة أي احتيال والتبليغ عنه بسرعة‪.‬‬
‫اتصل بالسلطات المسئولة عن مكافحة القرصنة وقدم شكوى‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تسجيل كل شيء وحفظه‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بعد االنتهاء من كل هذه الخطوات الخاصة لتوضيح الخطأ‪ ،‬قم دائما ً‬ ‫‪‬‬
‫بطباعة نسخ من المستندات لنفسك‪ ،‬بما في ذلك رسائل البريد‬
‫اإللكتروني والمراسالت المكتوبة وسجالت المكالمات الهاتفية‪ ،‬ثم‬
‫ضعها في ملف في مكان آمن‪.‬‬

‫‪12/08/21‬‬ ‫‪123‬‬