


Ministère de L'enseignement Supérieur et

 
de la recherche scientifique


Université Ferhat Abbas



  

 


 

  
 

 

   

 

  



20112625
 ‫ﻣﻠﺨﺺ‬

‫ﻻ ﺷﻚ أن ﻣﻦ أھﻢ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻟﺤﺴﺎﺳﺔ اﻟﯿﻮم ﻓﻲ ﻋﺎﻟﻢ اﻟﻤﺎل و اﻷﻋﻤﺎل و اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﻟﻢ‬
‫اﻟﺤﺪﯾﺚ ‪ ،‬ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﺑﺎت ﻣﻦ اﻟﻀﺮوري إﻋﻄﺎءه اﻷوﻟﻮﯾﺔ اﻟﻘﺼﻮى ‪ ،‬ﻛﻮﻧﮫ ﻣﺤﺮك اﻟﻨﺸﺎط‬
‫اﻹﻗﺘﺼﺎدي ﺑﺮﻣﺘﮫ ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ أﺻﺒﺤﺖ ﻣﺴﺄﻟﺔ ﺗﻜﻮﯾﻨﮫ و ﺗﻨﻤﯿﺘﮫ ﺑﺠﻤﯿﻊ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ و اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺗﯿﺔ‬
‫ﺿﺮوري ﻻﺑﺪ ﻣﻨﮫ ‪،‬و ھﺬا ﻣﺎ ﻟﻮﺣﻆ ﺧﺎﺻﺔ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﯿﺮة‪ ،‬وذﻟﻚ ﺣﯿﺎل اﻟﺘﺴﺎﺑﻖ‬ ‫أﻣﺮ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ‪ ،‬و اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺤﺎدة ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﺤﺪﯾﺚ‪ ،‬داﺧﻞ دواﻣﺔ اﻟﻌﻮﻟﻤﺔ و إﺧﺘﻼق‬
‫اﻷزﻣﺎت اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ و ﺗﻔﺎﻋﻠﮭﺎ ‪.‬‬

‫إن ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻀﻤﻦ اﻟﯿﻮم ﻣﻤﺎرﺳﺎت ﻣﻠﻤﻮﺳﺔ و ﺳﺮﯾﻌﺔ اﻟﺘﻨﻔﯿﺪ ‪ ،‬ﯾﺨﻀﻊ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‬
‫ﻟﺴﯿﺎﺳﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﯿﺔ دﻗﯿﻘﺔ و ﻣﺤﻜﻤﺔ ‪ ،‬ذات ﻣﺒﺎدئ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺗﻌﻮﯾﻀﯿﺔ ﻣﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﻤﻨﺘﻮﺟﺎت ﻣﺘﻌﺪدة و ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ‬
‫ﻣﻨﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﯿﺎرات‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ‪ ،‬اﻟﺤﺮﯾﻖ‪ ،‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺘﻌﺪدة ‪ ،‬اﻟﻨﻘﻞ ‪...‬اﻟﺦ ‪.‬‬

‫وﻋﻠﯿﮫ أﺻﺒﺤﺖ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺪول اﻟﯿﻮم ﻣﻄﺎﻟﺒﺔ ‪ ،‬و أﻛﺜﺮ ﻣﻦ أي وﻗﺖ ﻣﻀﻰ ﺑﺎﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ ﻓﻲ ﺗﺴﯿﯿﺮ‬
‫ﻧﺸﺎطﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﺗﺮﻗﯿﺘﮭﺎ ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺧﻠﻖ ﻣﻜﺎﻧﺔ ﻟﮭﺎ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﻤﺎل واﻷﻋﻤﺎل و اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻮى‬
‫اﻟﺪاﺧﻠﻲ أو اﻟﺨﺎرﺟﻲ ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول – اﻷﺳﺲ اﻟﻨﻈﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

 ‫‪-1‬ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ﯾﻌﺮف ااﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ ﻋﻘﺪ ﺑﻤﻮﺟﺒﮫ ﯾﺘﻌﮭﺪ ﺷﺨﺺ‪ ،‬و ھﻮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﺠﺎه ﺷﺨﺺ آﺧﺮ‪ ،‬و ھﻮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪،‬‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ ﯾﺴﻤﻰ اﻟﻘﺴﻂ ‪ ،‬ﻓﯿﻌﻮض اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺬﻟﻚ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻰ ﺗﺼﯿﺐ ذﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺟﺮاء ﺧﻄﺮ‬
‫‪1‬‬
‫ﻣﻦ اﻷﺧﻄﺎر‪.‬‬

‫ﻓﯿﺠﻌﻞ ﺑﺬﻟﻚ ھﺬا اﻟﻤﻔﮭﻮم اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬أﺳﺎس اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻻ أن ھﻨﺎك ﺗﻌﺮﯾﻒ آﺧﺮ ‪ ،2‬ﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ ﻋﻤﻠﯿﺔ‬
‫ﯾﻠﺘﺰم ﺑﻤﻮﺟﺒﮭﺎ أﺣﺪ اﻷطﺮاف و ھﻮ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﺗﺠﺎه طﺮف آﺧﺮ و ھﻮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬أن ﯾﻘﺪم ﻟﮫ ﻣﻘﺎﺑﻞ أداء‬
‫ﯾﺴﻤﻰ اﻟﻘﺴﻂ ﻋﻮﺿﺎ ﻣﺎﻟﯿﺎ ﻟﮫ‪ ،‬أو ﻟﻠﻐﯿﺮ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﯾﺘﺤﻘﻖ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺷﯿﺎء ﻣﻌﯿﻨﺔ ﯾﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﺧﻄﺮ ﻣﻦ‬
‫اﻷﺧﻄﺎر‪،‬اﻟﺘﻰ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻧﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﺒﺒﺎ أو ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ أو ﻣﻜﺎﻧﺎ ﻟﮭﺎ‪.‬‬

‫و ﻋﻠﯿﮫ ﻓﺈن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ‪ ،‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬أداء اﻟﺨﺪﻣﺔ و ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أي ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ و ھﻮ ﻋﺒﺎرة‬
‫ﻋﻦ ﻛﻠﻤﺔ ﻣﺼﺪرھﺎ ﻻﺗﻨﻲ ‪ PROEMIUM-PRIX‬ﯾﺘﻜﻮن ﻣﻦ‪ PRAE ET EMO‬ﺑﻤﻌﻨﻰ اﻟﺸﺮاء اﻟﻤﺴﺒﻖ "‬
‫‪ "ACHETER AVANT‬و اﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻞ ﻣﻦ طﺮف اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا إرﺗﺒﻂ ﻣﻔﮭﻮم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻌﺪة ﻋﻨﺎﺻﺮ ‪ ،‬ﯾﺘﺄﺛﺮ ﺑﮭﺎ ‪ ،‬و ﯾﺘﺨﺪ ﻋﺪة أﺷﻜﺎل و أﻧﻮاع ﺣﺴﺐ اﻟﺒﯿﺌﺔ اﻟﺘﻰ‬
‫‪3‬‬
‫ﯾﻤﺎرس ﻓﯿﮭﺎ ‪ ،‬ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ ﺗﻘﻨﯿﺎﺗﮫ ‪ ،‬و آﻟﯿﺘﮫ ‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ إرﺗﺒﻂ ﻣﻔﮭﻮم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻟﺨﻄﺮ ‪،‬واﻟﻨﺎﺟﻢ ﻋﻦ ﻛﻠﻤﺔ إﯾﻄﺎﻟﯿﺔ أي ‪ DANGER-RISCO‬ﺑﺈﻋﺘﺒﺎره اﻟﺴﺒﺐ‬
‫اﻷول اﻟﺬي ﯾﺪﻓﻊ ﺑﺎﻷﺷﺨﺎص إﻟﻰ ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ﺣﺴﺐ ﻣﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاع اﻟﺨﻄﺮ ﺗﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاع‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪.‬‬

‫اﻣﺎ ﻛﻠﻤﺔ ﺣﺎدث‪- SINISTRE-‬ﻓﮭﻲ ﻧﺎﺟﻤﺔ ﻋﻦ اﻟﻼﺗﻨﯿﺔ أي ‪ "FUNESTE " SINISTER‬ﺑﻤﻌﻨﻰ ﻏﯿﺮ‬
‫‪4‬‬
‫ﻣﻘﺒﻮل ‪ ، DEFAVORABLE‬و اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﻮادث اﻟﺘﻰ ﺗﻘﻊ ﻟﻸﺷﺨﺎص و اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ‪.‬‬

‫و ﻣﻦ ھﺬا اﻟﻤﻨﻄﻠﻖ ﯾﻤﻜﻦ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﻔﺎھﯿﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺣﺴﺐ أﻧﻮاﻋﮫ ‪،‬و ﻛﺬﻟﻚ ﺗﻌﺮﯾﻔﺎﺗﮫ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ‬
‫ﺗﻘﻨﯿﺔ إﺣﺼﺎﺋﯿﺔ‪ ،‬أو إﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ أو ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ‪ ،‬زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺮﯾﻒ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﯾﻨﻔﺮد ﺑﺨﺎﺻﯿﺔ‬
‫إﻧﻌﻜﺎس دورة اﻹﻧﺘﺎج ‪ inversion du cycle de production‬ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﻔﺎھﯿﻢ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫‪5‬‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻜﻼﺳﻜﯿﺔ‪.‬‬

‫‪ 1‬رﻣﻀﺎن أﺑﻮ اﻟﺴﻌﻮد ‪ ،‬أﺻﻮل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻟﺘﺄﻧﯿﺔ اﻻﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ‪ 2000‬ص ‪30.‬‬
‫‪Francois Ewald , Jean Hervz encyclopedie de l’assurance ed jouve 1997 p05 2‬‬
‫‪Francois couilbault Argus 5 , les grands principes de l’assurance Edition paris 2002 page 4 3‬‬
‫‪ 4‬اﻟﻤﺼﺪر‪Boulanger et Fgires , assurance et management ed economica 2003 p 14 -‬‬
‫‪5‬‬
‫‪Alain Tosetti , comptabilite , reglementation , actuariat edition economica 2000 p.9‬‬
‫ﻓﻤﻦ ﺧﻼل ﺗﻨﺎول ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﻔﺎھﯿﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﯾﻤﻜﻦ ﺗﺤﺪﯾﺪ ﻧﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﯾﺮاد ﺗﻄﺒﯿﻘﮫ ﺣﺴﺐ ﻣﺠﺎﻻت‬
‫ﺗﻌﺮﯾﻔﮫ ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ذﻛﺮ ﺳﺎﻟﻔﺎ ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ أﺻﺒﺢ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﺨﺼﺼﺎت ﺗﻤﺎﻣﺎ ﻛﻤﺎ ﻟﻠﺨﻄﺮ أو اﻟﺤﻮادث ‪.‬‬
  :  

   :  1

 6

: 2–

 7

       :  3

 

 8

 



 

   actuaire

 

 .   9   

 7

. 19 ‫ ص‬1998 ‫ دار اﻟﺼﻔﺎء ﻟﻠﻨﺸﺮ واﻟﺘﻮزﯾﻊ ﻋﻤﺎن‬، ‫ ﻣﺤﻤﺪ ﺣﺴ ﻦ ﻗﺎﺳﻢ ﻣﺤﺎﺿﺮات ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬6
Francoise Ewald encyclopedie de l’assurance 7
. ‫ ﻛﻠﯿﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﯿﺔ‬، ‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ وھﺮان‬، ‫ ﻣﺤﺎﺿﺮات ﺧﻄﯿﺐ ﺧﺎﻟﺪ إﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬8
‫ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬. Les grands principes de l’assurance 5 eme editiion francois couilbault ,2002 page 4-5- 9
 ‫أھﻢ ﻣﺎ ﯾﺤﺘﻮﯾﮫ اﻟﺘﻌﺮﯾﻒ‬ ‫ﺷﻜﻞ اﻟﺘﻌﺮﯾﻒ‬

‫ﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻨﻈﯿﻤﯿﺔ ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺗﻘﻨﻲ‬
‫ﺗﻌﻮﯾﻀﺎت‬ ‫دراﺳﺔ اﻷﺧﻄﺎر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬ ‫ﺗﻘﯿﯿﻢ اﻷﺧﻄﺎر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻋﻘﺪ ﻣﻠﺰم ﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻞ‬ ‫ﺗﻌﺮﯾﻒ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ‬
‫ﻗﺴﻂ‬ ‫‪ ‬ﯾﻜﻔﻞ ﺣﻖ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻞ‬ ‫ﻣﻨﺘﻮج ﺗﺠﺎري ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻗﺴﻂ‬ ‫ﺑﻀﻤﺎﻧﺎت‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫ﺗﻌﺮﯾﻒ إﻗﺘﺼﺎدي‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﯾﺘﺨﺪ ﺷﻜﻞ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﯾﻜﻔﻞ ﺣﻖ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫‪ ‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ‪.‬‬

‫‪ -2‬أطﺮاف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫رﺋﯿﺴﯿﺔ ﺗﺴﮭﻢ ﻓﻲ ﺣﺮﻛﯿﺔ اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﻲ و ﺗﻠﻌﺐ دورا ھﺎﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ‬ ‫‪10‬‬
‫ﻛﻤﺎ أن ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ أطﺮاف‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ ﻣﻨﮭﺎ ‪:‬‬

‫‪-1-2‬اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ -‬و ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﺎدة ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﺗﻘﻮم ﺑﮫ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺈﺳﻢ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻘﺴﻂ ﺛﺎﺑﺖ‪ ،‬و ﻋﺎدة ﯾﻜﻮن ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ أو ﻓﺮع ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم ‪code generale‬‬
‫‪ des assurances.‬ﯾﻘﻮم ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ ﺧﻄﺮ ﻣﻌﯿﻦ ‪.‬‬

‫‪-2-2‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ -‬و ھﻮ ﻣﺎﻟﻚ اﻟﺸﯿﺊ أو ﺻﺎﺣﺐ اﻟﺒﻀﺎﻋﺔ اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ ‪ ،‬و ﻟﻤﺎ ﻛﺎن ﺻﺎﺣﺐ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬
‫ﻻ ﯾﻌﺮف ﻣﻘﺪﻣﺎ أي ﻣﺠﮭﻮﻻ ﻋﻨﺪ إﺑﺮام ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﺷﺨﺼﺎ آﺧﺮﻏﯿﺮ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﺑﺬﻟﻚ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي أﺑﺮم ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ اﻟﺬي إﻛﺘﺴﺐ ﺣﻘﻮق ﻋﻘﺪ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أ‪ ,‬ﺣﻮﻟﺖ إﻟﯿﮫ ﺑﺼﻮرة ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ‪.‬‬

‫و ﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ھﺪه اﻟﺤﺎﻟﺔ ﺑﺈﺳﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺴﺎب ﻣﻦ ﯾﺜﺒﺖ ﻟﮫ اﻟﺤﻖ ﻓﯿﮫ‪ ،‬و ﯾﻌﺘﺒﺮ ھﺪا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‪ ،‬ﻣﻦ ﻗﺒﯿﻞ اﻹﺷﺘﺮاط ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﻐﯿﺮ‪.‬‬

‫‪ 2002 francois couilbault 10‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬

‫و ھﻨﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺸﺮوط ﺻﺤﺔ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﯿﻌﺘﺒﺮ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺮﺿﺎﺋﯿﺔ و ﯾﺘﻄﻠﺐ‬
‫اﻟﻜﺘﺎﺑﺔ ﻹﺛﺒﺎت اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬و ﯾﻠﺰم ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﻤﺤﻞ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ﻣﺤﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺬي‬
‫ﯾﻀﻤﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻧﺘﺎﺋﺠﮫ ‪.‬‬

‫و ﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ طﺮف ) ﺷﺨﺺ أو ﺷﺮﻛﺔ ( ‪ ،‬اﻟﺬي ﯾﺘﻌﺮض ﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ ﺷﺨﺼﮫ أو ﻣﺎﻟﮫ‪،‬‬
‫ﻓﯿﻌﻤﺪ إﻟﻰ طﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ ھﺬا ‪ ،‬ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ) ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ( ‪ ،‬ﯾﺆدي ﻟﮭﺎ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮫ ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ‬
‫إﻟﺘﺰاﻣﮭﺎ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ‪.‬‬

‫‪-3-2‬ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ -‬و ھﻮ اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﺘﻰ ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ ‪ ،‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺿﻤﺎﻧﺎت ﻣﻤﻨﻮﺣﺔ‬
‫ﻟﮫ‪ ،‬و دﻓﻌﮭﺎ ﯾﻜﻮن ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻓﻲ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﺴﻨﺔ أو اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ ‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﺑﺬﻟﻚ ﻣﺤﻞ إﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪،‬و ﯾﺪﺧﻞ ﻓﻲ ﺗﻜﻮﯾﻦ‬
‫ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﯾﺠﻌﻞ ﻣﻨﮫ ﻋﻘﺪ ﻣﻌﺎوﺿﺔ‪ ،‬و ھﻮ ﯾﻤﺜﻞ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻣﺎ ﯾﺪﻓﻌﮫ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪ ﻧﻈﯿﺮ ﺗﻐﻄﯿﺔ ﺟﻤﯿﻊ ﻣﺎ ﻟﺪﯾﮫ‬
‫ﻣﻦ وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ ‪ ،‬و ﻧﺸﯿﺮ إﻟﻰ أن ھﻨﺎك ﺳﻌﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ھﻮ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﺎ ﯾﺪﻓﻌﮫ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪ ﻧﻈﯿﺮ ﺗﻐﻄﯿﺔ‬
‫وﺣﺪة واﺣﺪة ﻣﻦ وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺘﻰ ﻟﺪﯾﮫ ‪،‬و ﯾﻨﺒﻐﻰ أن ﺗﺘﻮﻓﺮ ﺷﺮوط ﻓﻲ أﺳﻌﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﻨﮭﺎ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ‬
‫ﻣﺜﻞ ) اﻟﺴﻌﺮ ﻛﺎﻓﻲ – ﻣﻌﻘﻮل – ﻏﯿﺮ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻓﯿﮫ – ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﺨﻄﺮ (‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺸﺮوط اﻹﺿﺎﻓﯿﺔ ﻣﺜﻞ ) ھﯿﻜﻞ‬
‫اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ ﺳﮭﻞ اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ – ﺳﮭﻞ اﻟﻔﮭﻢ –ﻣﺮﻧﺎ – إﻗﺘﺼﺎدﯾﺎ – ﻣﺸﺠﻌﺎ(‪.‬‬

‫‪-4-2‬ﺧﺪﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ – او أداء اﻟﺨﺪﻣﺔ ﻓﮭﻲ ﻣﺮﺗﺒﻄﺔ ‪ ،‬ﺑﺘﻌﮭﺪ ﻣﻦ طﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺤﻘﯿﻖ اﻟﺨﻄﺮ ‪ ،‬و‬
‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻦ اﻟﻤﺎل اﻟﻤﻮﺟﮫ إﻟﻰ اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ أو اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ ،‬ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ اﻟﺤﺮﯾﻖ أواﻟﻰ‬
‫ﺷﺨﺺ آﺧﺮ ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ أوإﻟﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ) ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫واﻟﺠﺪول أﺳﻔﻠﮫ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ‪.‬‬ ‫‪11‬‬
‫اﻟﻮﻓﺎة(‪.‬‬

‫‪ ‬‬ ‫‪ 39 ‬‬

‫‪ insured‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫‪assure‬‬ ‫‪‬‬

‫ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫أداء اﻟﺨﺪﻣﺔ‬

‫‪Prime‬‬ ‫‪Prestation‬‬
‫‪assurance‬‬ ‫‪de service‬‬
‫‪ insurer‬اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫‪assureur‬‬

‫‪11‬‬
‫‪ 2002 Francois couilbault‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ ‪.‬‬
‫اﻟﻤﺼﺪر – إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬‬

‫‪ -‬أداء اﻟﺨﺪﻣﺔ =ﻣﻌﺪل اﻟﺤﺎدث × اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﻀﻤﻮﻧﺔ ‪.‬‬

‫‪ -‬اﻟﻘﺴﻂ = ﻣﻌﺪل اﻟﻘﺴﻂ × اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﻀﻤﻮﻧﺔ ‪.‬‬

‫‪-3‬اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺘﺎرﯾﺨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫ﺗﻔﺴﯿﺮه ﻟﻤﯿﻼد‬ ‫‪12‬‬

‫ﻟﻘﺪ وﺟﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺘﻠﺒﯿﺔ اﻟﺤﺎﺟﺎت ‪ ،‬ﺑﮭﺬه اﻟﻌﺒﺎرة اﻟﺒﺴﯿﻄﺔ إﺑﺘﺪء ﻓﺮاﻧﺴﻮا ﻛﻮﯾﻠﺒﻮﻟﺖ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﻧﺸﺄﺗﮫ‪ ،‬إﻻ أن ذﻟﻚ ﯾﺘﻄﻠﺐ ﺷﺮﺣﺎ واﻓﯿﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫أ‪ -‬اﻟﻤﺴﺎﻧﺪة اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ ‪.assistance mutuelle‬‬

‫ﻟﻘﺪ ﺳﺎھﻢ اﻟﺴﺎﻣﺮﯾﻮن ﻣﻨﺪ اﻟﻌﺼﻮر اﻟﻐﺎﺑﺮة ‪ ،‬ﻓﻲ ﻧﺸﺄة ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻤﺴﺎﻧﺪة اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺂزر و اﻟﺘﻌﺎون‪ ،‬ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ إﺣﺘﻤﺎﻻت ﺿﯿﺎع اﻟﺴﻠﻊ اﻟﻤﺤﻤﻠﺔ و اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻘﻮاﻓﻞ ﻣﻦ ﻣﻨﺎطﻖ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻷﺳﺒﺎب اﻟﻘﺮﺻﻨﺔ أو أﺧﻄﺎر اﻹﺧﺘﻄﺎف أو ﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ‪.‬‬

‫ﺗﻢ ظﮭﺮت ﻋﺎدات و ﺗﺼﺮﻓﺎت ﻣﺎرﺳﮭﺎ ﻗﺎﻧﻮن ﺣﺎﻣﻮراﺑﻰ ‪ ، HAMMOURABI CODE‬و اﻟﻤﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ‬
‫أﻗﺪم ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻣﻨﺴﻮﺧﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺠﺮ ﯾﻌﻮد ﺗﺎرﯾﺨﮭﺎ اﻟﻰ اﻟﻘﺮن ‪ 8‬ﻗﺒﻞ اﻟﻤﯿﻼد ‪ ،‬وﻓﻲ أﺛﯿﻨﺎ ظﮭﺮت‬
‫ﺟﻤﺎﻋﺎت ﻛﺎﻧﺖ ﺗﻨﻔﻖ ﺗﺤﺖ ﺷﻌﺎر " اﻟﻨﺠﺪة " ‪ SECOURS‬ﻓﻲ اﻟﺤﺎﻻت اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﻮﻓﺎة و إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ‬
‫‪13‬‬
‫اﻹﻧﻔﺎق ﻋﻠﻰ ذوي أھﻞ اﻟﻤﺘﻮﻓﻰ‪.‬‬

‫ب‪-‬ﻗﺮض اﻟﻤﻐﺎﻣﺮة اﻟﻜﺒﯿﺮة ‪. LE PRET A LA GROSSE AVENTURE-‬‬

‫ﯾﻌﺘﻘﺪ اﻟﺒﻌﺾ‪ 14‬أن ﻗﺮض اﻟﻤﻐﺎﻣﺮة اﻟﻜﺒﯿﺮة ھﻮ أﺻﻞ ﻣﯿﻼد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﻛﺎن ﻣﺴﺘﻌﻤﻼ ﻓﻲ اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻣﻦ‬
‫ﻗﺒﻞ اﻹﻏﺮﯾﻖ‪ ،‬و اﻟﺮوﻣﺎن ‪ ،‬ﻓﻲ ﺗﺠﺎرﺗﮭﻢ اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ ‪ ،‬ﻓﺈذ ﻛﺎن اﻟﺘﺠﺎر ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ أﻣﻮال طﺎﺋﻠﺔ‪ ،‬ﯾﻠﺠﺌﻮن اﻟﻰ‬
‫اﻟﺒﻨﻮك ﻹﻗﺘﺮاض اﻷﻣﻮال اﻟﻀﺮورﯾﺔ‪ ،‬ااﻟﺘﻰ ﯾﺤﺘﺎﺟﻮﻧﮭﺎ ‪ ،‬ﻓﺈذا ﺣﺪث أي ﻣﻜﺮوه ﻟﻠﺒﺎﺧﺮة اﻟﺘﻰ ﺗﻨﻘﻞ ﺳﻠﻌﮭﻢ‪،‬‬
‫ﻻ ﯾﻘﻮﻣﻮن ﺑﺘﺴﺪﯾﺪ اﻷﻣﻮال اﻟﺘﻰ ﻋﻠﯿﮭﻢ ﻟﻠﺒﻨﻚ ‪ ،‬و إذا ﻟﻢ ﯾﺤﺪث أي ﺷﯿﺊ و ﺗﻤﺖ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺸﺤﻦ‪ ،‬و اﻟﺘﺴﻠﯿﻢ‬
‫ﻟﻠﺒﻀﺎﺋﻊ ﺑﻨﺠﺎح‪ ،‬ﻓﯿﺘﻢ ﺣﯿﻨﮭﺎ ﺗﺴﺪﯾﺪ أﻣﻮال اﻹﻗﺘﺮاض ﻣﻊ ﻓﻮاﺋﺪ ﺗﺘﺮواح ﻣﺎﺑﯿﻦ ‪ %40‬و ‪ ،% 50‬وھﻲ ﺗﻌﺘﺒﺮ‬
‫‪15‬‬
‫ﻣﺴﺎھﻤﺔ ﺑﺎھﻀﺔ ﻛﺘﻌﻮﯾﺾ ﻟﻠﻤﺨﺎطﺮة ﺑﺎﻷﻣﻮال اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬

‫و ﻓﻲ اﻟﻘﺮن ‪ 12‬و ﻣﻊ زﯾﺎدة اﻟﻤﺒﺎدﻻت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪ ،‬إرﺗﺒﻂ اﻟﻘﺮض ﺑﺎﻟﻔﻮاﺋﺪ و أﻓﺮز ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻐﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻔﻮاﺋﺪ‪ ،‬ﻓﻘﺎم اﻟﺒﺎﺑﺎ ﺟﺮﯾﻘﻮري ‪ gregoire‬اﻟﺘﺎﺳﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺮﺳﻮﻣﮫ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ‪ 1230‬ﺑﺘﺤﺮﯾﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬
‫ﺑﻔﻮاﺋﺪ اﻟﻘﺮض اﻟﺮﺑﻮﯾﺔ‪ ،‬أي اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟﻌﺎﻟﯿﺔ وﻋﻠﯿﮫ ﺗﻢ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﻘﺮوض ‪.‬‬

‫‪12‬‬
‫‪Francois couilbault argus 5 les grands principes de l’assurance edition paris 2002 page 5-‬‬
‫‪ 13‬ﻧﻌﻤﺎت ﻣﺤﻤﺪ ﻣﺨﺘﺎ ر ‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﺠﺎري و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﻜﺘﺐ اﻟﺠﺎﻣﻌﻲ اﻟﺤﺪﯾﺚ و اﻹﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ‪ 2005‬ص ‪24‬‬
‫‪Alain tosetti comptabilite, reglementation , actuariat economica 2000 p 9 14‬‬
‫‪ 15‬اﻟﻤﺼﺪر – ‪ les grands principes de l’assurance couilbault paris 2002 page 6-7‬ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺮﺟﻊ اﻟﺴﺎﺑﻖ ‪.‬‬
‫ﻓﻜﺎن ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك إﯾﺠﺎد طﺮﯾﻘﺔ ﻹﺳﺘﺮﺟﺎع اﻷﻣﻮال اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﺔ ‪ ،‬وھﻜﺬا ﺷﯿﺌﺎ ﻓﺸﯿﺌﺎ ﺗﻢ وﺿﻊ ﻧﻈﺎم‬
‫ﻛﺎن ﻟﮫ اﻟﻔﻀﻞ ﻓﻲ ﺧﻠﻖ ﻣﺎﯾﺴﻤﻲ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي‪.‬‬

‫ﻓﻘﺪ ﺣﺪت اﻹﺟﻤﺎع ﺑﯿﻦ اﻟﺒﻨﻮك و ﺟﻤﺎﻋﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺑﻘﺒﻮل ﺿﻤﺎﻧﺎت ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﯿﺎع ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻤﺮﻛﺐ ‪ ،‬و‬
‫اﻟﺤﻤﻮﻟﺔ اﻟﺘﻰ ﻋﻠﻰ ظﮭﺮ اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺤﺪﯾﺪ ﻣﺒﺎﻟﻎ وﺳﻄﯿﺔ ﻣﺴﺒﻘﺎ‪ ،‬ﻓﺄﺻﺒﺢ اﻹﻛﺘﺘﺎب اﻟّﺬي ﯾﺠﺴﺪ ھﺪا‬
‫اﻟﻌﻘﺪ ﯾﻄﻠﻖ ﻋﻠﯿﮫ إﺳﻢ ﺑﻮﻟﯿﺼﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ، police d’assurance‬ﻛﺒﺮھﺎن ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﮭﺪ و اﻹﺗﻔﺎق اﻟﺤﺎﺻﻞ‬
‫ﺑﻀﻤﺎن ‪ ،‬و ﯾﻌﺘﺒﺮ ﻣﺒﻠﻎ ھﺬه اﻟﺒﻮﻟﯿﺼﺔ اﻟﻤﺤﺪد و اﻟﺪﻟﯿﻞ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ‪.‬‬

‫و ﻟﻢ ﯾﺘﻢ اﻟﻌﺜﻮر ﻋﻠﻰ ﻣﺜﻞ ھﺪا اﻟﻌﻘﺪ ‪ ،‬ﻷﻧﮫ ﻛﺎن ﯾﻘﻄﻊ و ﯾﺮﻣﻲ ﻋﻨﺪ وﺻﻮل اﻟﺒﺎﺧﺮة إﻟﻰ اﻟﻤﺮﺻﻰ‪ ،‬أي‬
‫ﻋﻨﺪ ﻧﮭﺎﯾﺔ اﻟﺴﻔﺮ‪،‬و ﺑﺬﻟﻚ ﯾﻌﺘﺒﺮ أﻗﺪم ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺗﻢ اﻟﻌﺜﻮر ﻋﻠﯿﮫ إﻟﻰ ﯾﻮﻣﻨﺎ اﻟﺤﺎﺿﺮ‪ ،‬ھﻮ ذاك اﻟﺬى ﺗﻢ‬
‫اﻹﺣﺘﻔﺎظ ﺑﮫ ﻓﻲ ﺟﯿﻨﺲ ﺑﺎﯾﻄﺎﻟﯿﺎ ﺳﻨﺔ ‪.1347‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻓﯿﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺘﻠﻚ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ رﻗﻢ ‪ ، POLICE 1437‬و اﻟﺘﻲ ﺗﻢ إﺻﺪارھﺎ ﻓﻲ ﻣﺎرﺳﯿﻠﯿﺎ ﻣﻦ‬
‫ﻗﺒﻞ ﻣﺆﻣﻨﻲ ﺟﯿﻨﻮا ‪، ASSUREURS GENOIS.‬و ﻻﺑﺄس أن ﻧﻘﺪم ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺴﯿﺎق ﺑﻌﺾ اﻟﺘﻮﺿﯿﺤﺎت‬
‫ﺣﻮل ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮى ﺑﺈﻋﺘﺒﺎره أول ﻋﻘﺪ ﺗﺎﻣﯿﻦ ظﮭﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺎرﯾﺦ‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫ت‪-‬ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي‪.‬‬

‫ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي أول أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و أﻗﺪﻣﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻹطﻼق ‪ ،‬و أﺻﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ھﻮ ﻋﻘﺪ‬
‫اﻟﻘﺮض اﻟﺒﺤﺮي‪ ،‬اﻟﺬى ﻋﺮﻓﺘﮫ اﻟﺤﻀﺎرات اﻟﻘﺪﯾﻤﺔ ‪ ،‬و ﻛﻤﺎ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮه ﻓﻘﺪ إزدھﺮھﺬا اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻲ إﯾﻄﺎﻟﯿﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﻘﺮن اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻋﺸﺮ‪ ، 13‬ﺣﺘﻰ إﺻﺪر اﻟﺒﺎﺑﺎ ﺟﺮﯾﺠﻮار اﻟﺘﺎﺳﻊ أﻣﺮا ﺑﺘﺤﺮﯾﻢ ھﺪا اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻤﺎ ﯾﺘﻀﻤﻨﮫ ﻣﻦ‬
‫ﻓﻮاﺋﺪ رﺑﻮﯾﺔ‪.‬‬

‫و ﻋﻨﺪﺋﺪ ﺑﺪأت ﻓﻜﺮة ﺿﻤﺎن ﻣﺎ ﯾﻨﺘﺞ ﻋﻦ أﺧﻄﺎر اﻟﻨﻘﻞ اﻟﺒﺤﺮي ﻣﻦ أﺿﺮار ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﺮض ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻦ اﻟﻨﻘﻮد‬
‫ﺑﻀﻤﺎن اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ و اﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ‪،‬و ھﻜﺬا أﺻﺒﺢ ﺿﻤﺎن ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺒﺤﺮي ﯾﺘﻢ ﺑﺪﻓﻊ ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪prime‬‬
‫‪ ،d’assurance‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ﻗﺪ ظﮭﺮ ﻧﺘﯿﺠﺔ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ ‪-‬‬

‫‪ -1‬ﻣﺤﺎوﻟﺔ ﺗﻌﺪﯾﻞ ﻗﺎم ﺑﮭﺎ ﺑﻌﺾ ﻣﻮﺛﻘﻲ اﻟﻌﻘﻮد اﻹﯾﻄﺎﻟﯿﯿﻦ ﻟﻌﻘﺪ اﻟﻘﺮض اﻟﺒﺤﺮي‪ ،‬ﺑﺄن ﯾﺤﻞ‬
‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ‪ ،‬ﺷﺮﯾﻄﺔ أن ﻻ ﯾﺪﻓﻊ ھﺬا اﻷﺧﯿﺮ إﻻ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪.‬‬

‫ﯾﺪﻓﻊ ﻓﻲ ﺟﻤﯿﻊ‬ ‫‪ -2‬اﻟﺘﻔﻜﯿﺮ ﻓﻲ ﺣﻠﻮل ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺤﻞ اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﻘﺮض‪ ،‬و أن‬
‫اﻷﺣﻮال‪ ،‬و ﻟﯿﺲ ﻓﻘﻂ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺳﻼﻣﺔ اﻟﻮﺻﻮل‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا ﺑﺪء اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﺨﺎﻣﺲ ﻋﺸﺮ‪ ،‬و ﻟﻢ ﺗﺨﻀﻊ أﺣﻜﺎﻣﮫ ﻟﻠﺘﻘﻨﯿﻦ ‪،‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﻣﺮ اﻟﺘﻨﻔﯿﺪى‬ ‫إﻻ ﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﺴﺎدس ﻋﺸﺮ ﺑﯿﻦ ﯾﺪي ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﺮﺷﺪ اﻟﺒﺤﺮي ‪ ،‬و ﻗﺪ إﺣﺘﻮى‬

‫‪ 16‬إﺑﺮاھﯿﻢ ﻋﻠﻲ إﺑﺮاھﯿﻢ ﻋﺒﺪ رﺑﮫ ‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و رﯾﺎﺿﯿﺎﺗﮫ ‪ ،‬اﻟﺪار اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ‪ 2003/2002‬ص ‪.11‬‬
‫اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ اﻟﺼﺎدر ﺳﻨﺔ ‪ ، 1981‬و اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﻨﻈﯿﻢ اﻟﻜﺎﻣﻞ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ‪ ،‬ﺗﻢ ﻧﻘﻞ ھﺬا اﻟﺘﻘﻨﯿﻦ اﻟﺘﺠﺎري‬
‫‪17‬‬
‫اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ھﺪه اﻷﺣﻜﺎم ﺑﯿﻦ ﻧﺼﻮﺻﮫ‪ ،‬إﻟﻰ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻤﺼﺮي ﺛﻢ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا إرﺗﺒﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ﺑﺸﺨﺺ إدوارد ﻟﻮﯾﺪز اﻟﺬي ﻓﺘﺢ ﻣﻘﮭﻲ ﺑﻠﻨﺪن ﺟﻌﻞ ﻣﻨﮫ ﻣﻠﺘﻘﻰ ﻟﻠﻤﮭﺘﻤﯿﻦ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﺆون اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻓﻲ ﻧﮭﺎﯾﺔ اﻟﻘﺮن اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ‪ ،‬ﻓﻈﮭﺮت ﺟﻤﺎﻋﺔ ﺗﺤﻤﻞ إﺳﻢ ﻟﻮﯾﺪز‪.‬‬

‫و ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 1871‬ﺻﺪر ﻗﺎﻧﻮن ﺑﻤﻨﺢ اﻟﺸﺨﺼﯿﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﻟﺠﻤﺎﻋﺔ اﻟﻠﻮﯾﺪز‪ ،‬ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﻤﺮﻛﺰ ﻣﮭﻢ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل‬
‫‪18‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي اﻟﺪوﻟﻲ‪ ،‬ﺟﻌﻞ ﻣﻨﮭﺎ ﺳﻮﻗﺎ دوﻟﯿﺎ ﻟﮭﺪا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫و ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻤﺜﯿﻞ ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮه ﻓﻲ اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ‪-‬‬

‫ﻧﺸﺄة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬ ‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ ‪40‬‬

‫ﻧﺸﺄة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫اﻟﻤﺴﺎﻧﺪة اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ‬ ‫ﻗﺮض اﻟﻤﻐﺎﻣﺮة‬

‫‪Assistance‬‬ ‫اﻟﻜﺒﯿﺮة‬
‫‪mutuelle‬‬ ‫‪Le prêt a la grosse‬‬ ‫‪aventure‬‬

‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي‬

‫اﻟﻤﺼﺪر – إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‬

‫‪ 17‬ﺣﺪﯾﺪي ﻣﻌﺮاج ‪ ،‬ﻣﺪﺧﻞ اﻟﺪراﺳﺔ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي دﯾﻮان اﻟﻤﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ 1999‬ص ‪6‬‬
‫‪ 18‬اﻟﻤﺼﺪر‪francois couilbault argus (5 edition 2002) page 10 -‬‬
‫و ھﻜﺬا ﯾﻌﺘﺒﺮ ﺗﻜﻮﯾﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻰ أوروﺑﺎ ﻣﻦ أﻗﺪم اﻟﻤﻔﺎھﯿﻢ اﻟﺘﻰ واﺟﮭﺘﮭﺎ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﯿﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ إﯾﻄﺎﻟﯿﺎ‬
‫إﺳﺘﻮﻟﺖ ﻓﻜﺮة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺣﯿﺰا ﻛﺒﯿﺮا ﻓﻲ ﻣﻤﺎراﺳﺎت ﻧﺸﺎطﺎت اﻷﻓﺮاد ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻓﻲ ﻣﺪن ﻋﺪﯾﺪة ﻣﻨﮭﺎ ‪ ،‬ﻓﻨﯿﺰ‪ ،‬و‬
‫ﺟﻮﻧﺎس ‪ ،‬و ﻓﻠﻮراﻧﺴﻮ‪ ،‬أﯾﻦ ﺗﻢ إﺧﺘﺮاع وظﯿﻔﺔ اﻟﺴﻤﺴﺎر و ھﻮ اﻟﻮﺳﯿﻂ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﺮﻛﺾ ﻣﺎﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ و‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻹﺑﺮام ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﺮاﺑﻊ ﻋﺸﺮ ‪ ،‬و إﻣﺘﺪت ﺑﺬﻟﻚ إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﻘﺮن‬
‫اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﻓﻲ ھﺬه اﻟﻔﺘﺮة ﺗﻢ وﺿﻊ إطﺎر ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻠﺘﺠﺎرة اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ ﯾﺘﻤﺎﺷﻰ ﻣﻊ ﻧﻤﻄﯿﺔ ﻧﺸﺎط‬
‫‪19‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و اﻟﺠﺪول اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ظﮭﻮر ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷوﻟﯿﺔ ‪.‬‬

‫أول ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬ ‫رﻗﻢ اﻟﺠﺪول ‪8‬‬

‫اﻟﺒﻠﺪ ‪ /‬اﻟﺴﻨﺔ ‪ /‬ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫ﻣﮭﺎﻣﮭﺎ ‪ /‬ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اﺳﻢ اﻟﺸﺮﻛﺔ ‪ /‬أو ﻧﻮﻋﮭﺎ‬

‫ﺟﯿﻨﺎس‪1424/‬إﯾﻄﺎﻟﯿﺎ‪،‬ﺻﺪرت‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي‬

‫ﺑﺘﺎرﯾﺦ‬ ‫ﺗﺄﻣﯿﻦ‬ ‫وﺛﯿﻘﺔ‬ ‫أواﻣﺮ ﺑﺮﺷﻠﻮﻧﺔ ‪ ،‬و ھﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ أﻗﺪم‬
‫ﺗﺤﻤﻞ‬ ‫ﺗﺸﺮﯾﻌﺎت ‪ ،‬وﺿﻌﮭﺎ اﻹﺳﺒﺎن و ‪،1347/10/23‬‬
‫اﻟﺒﺮﺗﻐﺎل ﻟﺘﻨﻈﯿﻢ ﺷﺆون اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻮاﺻﻔﺎت ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻨﻈﻢ ‪.‬‬

‫اﻟﺒﺤﺮي ‪1436-1484.‬‬

‫و ﻣﻦ أھﻢ اﻟﻤﻼﺣﻈﺎت اﻟﺘﺎرﯾﺨﯿﺔ‪،‬‬

‫اﻟﺒﺤﺮي‬ ‫اﻟﻘﺎﻧﻮن‬ ‫ﺻﺪور‬
‫اﻹﻧﺠﻠﯿﺰي ‪1601‬‬

‫‪ ،‬و أطﻠﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ إﺳﻢ ﻟﻨﺪن ‪1684/‬‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ اﻟﺤﺮﯾﻖ*‬

‫‪ .‬ﺳﻨﺔ ‪FIRE OFFICE1667‬‬
‫‪ /‬ﻧﺬﻛﺮ ﺣﺮﯾﻖ ﻟﻨﺪن ‪،1666‬‬
‫اﻟﺤﺎدﺛﺔ اﻟﺸﮭﯿﺮة اﻟﺘﻰ ﻛﺎﻧﺖ‬
‫اﻟﺴﺒﺐ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ ﻓﻲ ظﮭﻮر ھﺪا‬
‫اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ إﻧﺠﻠﺘﺮا ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺨﺼﻮص ‪.‬‬

‫‪19‬‬
‫‪ Couilbault 2002‬ﻣﺼـــﺪر ﺳـــﺎﺑﻖ ص‪22‬‬
 ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‪.‬‬
‫إﻧﺠﻠﺘﺮا ‪1583‬‬
‫‪ /‬ظﮭﻮر أول وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺤﯿﺎة ﺑﺈﺳﻢ ﻣﻮاطﻦ إﻧﺠﻠﯿﺰي‬
‫‪WILLIAM GYBBAUS‬‬
‫ﺳﻨﺔ ‪.1583‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر – إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‬

‫ﺛﻢ ظﮭﺮ ﺳﻨﺔ ‪ 1686‬ﻣﺮﻛﺰ ﻹﻛﺘﺘﺎب اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ إﯾﺪوارد ﻟﻮﯾﺪز‪ ،‬أطﻠﻘﺖ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﺗﺴﻤﯿﺔ ﺑﻮرﺻﺔ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻔﺮﯾﺪة ﻣﻦ ﻧﻮﻋﮭﺎ ﻓﻰ اﻟﻌﺎﻟﻢ ‪ ،‬و ﻟﻢ ﯾﻈﮭﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة اﻻ ﻓﻲ أواﺧﺮ اﻟﻘﺮن اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ‬
‫ﺑﻌﺪ دراﺳﺎت اﻟﺮﯾﺎﺿﯿﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﮭﻨﺪﺳﺔ اﻟﻌﺸﻮاﺋﯿﺔ‬

‫‪ ،GEOMETRIE DU HASARD –DE BLAISE PASCAL-1654‬وﻓﻲ ھﺬا اﻟﺴﯿﺎق ﻗﺎم‬

‫اﻷﺳﺘﺮوﻧﻮﻣﻲ اﻷﻧﺠﻠﯿﺰي إدﻣﻮﻧﺪ ھﺎﻟﻲ‪ ASTRONOME -‬ﺑﻮﺿﻊ أول ﺟﺪول ﻟﻠﻮﻓﯿﺎت ﺳﻨﺔ ‪-1693‬‬
‫‪ ، 20EDMOND HALLEY‬ﻣﺎ ﺳﻤﺢ ﺑﻈﮭﻮر أول ﺷﺮﻛﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻓﻲ إﻧﺠﻠﺘﺮا ﻋﺎم ‪.1762‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﺘﺎﺳﻊ اﻟﻌﺸﺮ ﻓﻘﺪ ﺳﺎھﻤﺖ اﻟﮭﺠﺮة و اﻟﺘﺼﻨﯿﻊ ﻧﺘﯿﺠﺔ إﺣﺘﯿﺎﺟﺎت اﻟﺴﻮق اﻟﺠﺪﯾﺪ ‪ ،‬إﻟﻰ ﻧﺸﺎطﺎت‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﺎ ﺳﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﺗﺮﺟﻤﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺿﺪ اﻟﺤﻮادث إﻟﻰ واﻗﻊ ﻋﻤﻠﻲ‪ ،‬و ﻗﺪ ﺳﻤﺢ ﻛﻮﻟﺒﺮت ﺑﺘﻜﻮﯾﻦ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ﺑﺘﻘﻨﯿﻦ ‪ en codifiant‬اﻟﻨﺸﺎطﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺳﻨﺔ‪ ، 1681‬و ظﮭﺮت أول ﺷﺮﻛﺔ ﻓﺮﻧﺴﯿﺔ‬
‫ﻣﺨﺘﺼﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﺮﯾﻖ ﺳﻨﺔ ‪ 1754‬و أول ﺷﺮﻛﺔ ﻣﻠﻜﯿﺔ ﺑﺮﯾﻄﺎﻧﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﻨﺔ ‪.1785‬‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻮد ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة ﻓﺈن اﻟﻌﺮاﻗﯿﻞ و اﻟﺮﻓﺾ اﻟﻌﻘﺎﺋﺪي و اﻟﺪﯾﻨﻲ ﻛﺎن أﻛﺜﺮ ﺻﺮاﻣﺔ و ﻛﺎن ﯾﻌﺘﺒﺮ أﻧﮫ‬
‫ﻟﯿﺲ ﻣﻦ اﻹﻧﺴﺎﻧﯿﺔ و ﻏﯿﺮ ﻣﻌﻘﻮل و ﻣﻘﺒﻮل اﻟﻤﺘﺎﺟﺮة ﺑﺎﻷرواح‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا ﻓﺈن اﻟﺘﻮﻧﺘﯿﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﯾﻌﺘﻘﺪون ﻋﻦ طﺮﯾﻖ ﻟﻮرﻧﺰو ﺗﻮﻧﺘﯿﻦ ﺳﻨﺔ ‪ ،1652‬أﻧﮭﻢ ﻻ ﯾﻘﻮﻣﻮن ﻓﻌﻼ‬
‫ﺑﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ‪ ،‬وإﻧﻤﺎ ﻛﺎن اﻷﻣﺮ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص و ﻟﻤﺪة ﺗﺘﺮواح ﺑﯿﻦ‬
‫‪ 20 -10‬ﺳﻨﺔ ‪ ،‬ﻓﻜﺎن ھﺆﻻء اﻟﺸﺮﻛﺎء ﯾﺠﻤﻌﻮن اﻷﻣﻮال و ﻟﻤﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺔ ﺗﻢ ﺑﻌﺪھﺎ ﺗﻨﺤﻞ ھﺪه اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ‪ ،‬و‬
‫ﺗﻮزع اﻷﻣﻮال ﻓﯿﻤﺎﺑﯿﻦ اﻷﺣﯿﺎء )اﻟﺠﻤﻌﯿﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة( ‪ ،‬أو ﻣﺎﺑﯿﻦ ذوي اﻟﺤﻘﻮق ﻟﻸﺷﺨﺎص اﻟﺬﯾﻦ ﺗﻮﻓﻮا )‬
‫ﺟﻤﻌﯿﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة( ‪.‬‬

‫و ھﻜﺪا ﻗﺎم ﺑﻮﻧﺘﺸﺎرﺗﻦ وزﯾﺮ ﻓﻲ ﻋﮭﺪ ﻟﻮﯾﺲ اﻟﺮاﺑﻊ ﻋﺸﺮ‪ ،‬ﺑﺎﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﺘﻮﻧﺘﯿﻦ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة ﺳﻨﺔ‬
‫‪21‬‬
‫‪.1689‬‬

‫‪ 20‬ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺮﺟﻊ اﻟﺴﺎﺑﻖ‪2002 couilbault‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة ‪ ،‬ﺑﻤﻔﮭﻮﻣﮫ اﻟﺼﺤﯿﺢ ﻓﻘﺪ ﺗﺄﺧﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ إﻟﻰ ﺣﻮاﻟﻰ ﻗﺮن آﺧﺮ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﺑﺘﻮﺳﯿﻊ ﻧﺸﺎطﺎﺗﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﺳﻨﺔ ‪ ،1787‬و ﺗﻢ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ‬ ‫ﻓﺈﻧﮫ ﺗﻢ اﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﻤﻠﻜﯿﺔ‪،‬‬
‫اﻟﻤﻮاﻟﯿﺔ اﻟﺘﻔﺮﯾﻖ ﺑﯿﻦ ﻧﺸﺎطﺎت اﻟﺤﯿﺎة ‪،‬و ﻧﺸﺎطﺎت ﻟﻐﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة و‬

‫ﻣﻦ ھﻨﺎ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن أﺻﻞ اﻟﺘﺨﺼﺺ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﻌﻤﻮل ﺑﮫ ﺣﺎﻟﯿﺎ ‪ ،‬ﻛﺎن ﺳﺒﺐ وﺟﻮده ھﺬه اﻷﺣﺪاث‬
‫اﻟﺘﺎرﯾﺨﯿﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻼ ﺷﻚ أن أﻛﺒﺮ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ –اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ظﮭﺮت ﻓﻲ اﻟﻨﺼﻒ اﻷول ﻣﻦ‬

‫اﻟﻘﺮن اﻟﺘﺎﺳﻊ ﻋﺸﺮ ‪ ،‬ﻣﻨﮭﺎ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ –ﻓﻨﯿﻜﺲ ‪ ،‬و اﻹﺗﺤﺎد ‪le soliel la nationale -UNION‬‬
‫‪ ، et‬و ﻏﯿﺮھﺎ ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺪ ﺷﮭﺪ اﻟﻘﺮن اﻟﺘﺎﺳﻊ ﻋﺸﺮ ﺛﻮرة إﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ‪ -‬ﺗﻤﺜﻠﺖ ﻓﻲ ﻗﺎﻧﻮن ‪ 9‬أﻓﺮﯾﻞ ‪ ، 1898‬ﺣﻮل ﺣﻮادت اﻟﻌﻤﻞ ‪ ،‬و‬
‫اﻟﺬي ﺳﻤﺢ ﻟﻠﻤﺄﺟﻮرﯾﻦ ﺑﺎﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺗﻌﻮﯾﻀﺎت ﺟﺰﺋﯿﺔ ﺑﺪون ﺗﺨﻄﺌﺔ ﺻﺎﺣﺐ اﻟﻌﻤﻞ‪ ،‬و ﻣﻦ ﺗﻢ أوﺟﺪ ھﺬا‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻣﺴﺎر طﻮﯾﻞ ﺣﻮل ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺣﻮادت اﻟﻌﻤﻞ و اﻟﻤﻌﻤﻮل ﺑﮫ ﻓﻲ وﻗﺘﻨﺎ اﻟﺤﺎﺿﺮ‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ ﺗﻢ ﺗﺴﺠﯿﻞ ﺗﺎرﯾﺦ ﺣﺎﺳﻢ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﻮﺿﻊ ﺣﯿﺰ اﻟﺘﻨﻔﯿﺪ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻼﺣﻀﺔ‬
‫أﻧﮫ ﺗﻢ ﺧﻠﻖ ﺟﮭﺎز ﻟﻠﻤﺘﺎﺑﻌﺔ و اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ ﺳﻨﺔ‪.1899‬‬

‫و ﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﻌﺸﺮﯾﻦ ﺗﻜﻮﻧﺖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺿﺪ ﺣﻮادث اﻟﺴﯿﺮ‪ ،‬ﻧﻈﺮا ﻟﻠﺘﻄﻮر اﻟﮭﺎﺋﻞ ﻟﻌﺪد اﻟﺴﯿﺎرات اﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ‪،‬‬
‫ﺣﯿﺚ أﺻﺒﺢ اﻟﺘﻨﻘﻞ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺸﻜﻞ ﻓﺮﺿﻲ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﻨﺔ ‪.1958‬‬

‫و ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 1946‬ﺗﺄﺳﺲ اﻟﻀﻤﺎن اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬و أﻓﻘﺪ ﺟﺰءا ﻣﻦ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺨﺎص‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻧﺠﺪ أن‬
‫ﻗﺎﻧﻮن ‪ 25‬أﻓﺮﯾﻞ ‪ ،1946‬ﻗﺪ أﻣﻢ ﺣﻮاﻟﻰ ‪ 34‬ﻣﻦ أﻛﺒﺮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺗﻠﻚ اﻟﺤﻘﺒﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﺎرﯾﺦ ‪ ،‬و ﻓﻲ‬
‫ب)اﺗﺤﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻟﺒﺎرﯾﺲ( ‪ ، UAP‬و‬ ‫ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ‬ ‫‪ 1968‬ﺗﻢ ﺗﺠﻤﯿﻊ ﻛﻞ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺗﺤﺖ‬ ‫ﺳﻨﺔ‬
‫‪)AGF‬اﻟﺘﺎﻣﯿﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ(‪)GAN-‬ﻣﺠﻤﻮع اﻟﺘﺎﻣﯿﻨﺎت اﻟﻮطﻨﯿﺔ(‪MUTUELLES DU MANS-‬‬
‫و ﻏﯿﺮھﺎ ‪.‬‬

‫اﻣﺎ ﻓﻲ ﯾﻮﻣﻨﺎ اﻟﺤﺎﺿﺮ ﻓﻜﻞ ھﺪه اﻟﺸﺮﻛﺎت أ ﺻﺒﺤﺖ ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص ﻣﻨﮭﺎ ‪:‬‬

‫‪ UAP‬ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ ) 1994‬و‬ ‫‪ LES MUTUELLES DU MANS ASSURANCE EN 1987‬و‬

‫أﺻﺒﺤﺖ ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ب‪ AGF-،( AXA‬ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ GAN- ، 1996‬ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪.1998‬‬

‫ﻓﻼ ﺷﻚ أن ﻣﻦ دواﻓﻊ ﺗﻜﻮﯾﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ھﻨﺎك ﻋﺎﻣﻞ اﻟﺘﻄﻮر‪ ،‬اﻟﺬي ﻟﻌﺐ اﻟﺪور اﻟﻜﺒﯿﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮ ي‬
‫و ﻓﻲ ﺗﻄﻮر اﻟﻤﺒﺎدﻻت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ‪،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﯿﻜﺎﻧﺰﻣﺎت اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ‪ ،‬وﺿﺮورة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒﻌﺾ اﻟﻨﺸﺎطﺎت – و ﺧﺎﺻﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺼﺪﯾﺮ‪ ،‬و اﻟﺘﻰ ھﻲ ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ ﻣﺎﺳﺔ ﻟﻨﻮع ﺧﺎص ﻣﻦ‬

‫‪21‬‬
‫ﻣﺼـــﺪر ﺳـــﺎﺑﻖ ‪Alain tosetti 2002‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ھﻨﺎ ﯾﻜﻤﻦ ﺷﺮط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أي إﻟﻰ ﺿﺮورة أن ﺗﻜﻮن ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺟﺪ ﻣﻨﺘﻈﻤﺔ ﺳﻮاء ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ أو اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ – أو اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎﺗﺴﻤﺢ اﻟﺤﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﺣﻤﺎﯾﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺣﻤﺎﯾﺔ ﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮭﻢ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗﻮع ﺣﻮادث ﻓﻤﻦ‬
‫ﺿﺪ اﻟﺤﺮﯾﻖ ‪ -‬اﻟﺴﺮﻗﺔ‪ -‬ﺧﺴﺎﺋﺮ ﺟﺮاء اﻟﻔﯿﺎﺿﺎن‬ ‫اﻟﻤﺴﺘﺤﯿﻞ أن ﺗﺠﺪ ﻣﻦ ﻻ ﯾﺆﻣﻦ ﻧﻔﺴﮫ أو ﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ‬
‫اﻟﻤﯿﺎه‪.....‬أﻟﺦ و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن اﻟﺘﻌﻮﺿﺎت اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻌﻮض اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﻤﺴﺠﻠﺔ‪ ،‬و ﻧﻈﺮا‬
‫ﻟﻤﺎ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮه ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻜﻮﯾﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻘﺪ ﻋﺮف ﻓﺘﺮات ﺗﺎرﯾﺨﯿﺔ ﻣﺴﺘﻘﺮة ﺣﯿﻨﺎ و ﻣﻀﻄﺮﺑﺔ أﺣﯿﺎﻧﺎ‬
‫‪22‬‬
‫أﺧﺮى‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻘﺪ ﻋﺮﻓﺖ ﻣﺮﺣﻠﺘﯿﻦ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﻜﻮﯾﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬اﻷوﻟﻰ ھﻲ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻤﺮﺣﻠﺔ ﻣﺎ ﻗﺒﻞ‬
‫اﻹﺳﺘﻘﻼل ‪ ،‬و ھﻲ اﻟﻔﺘﺮة اﻟﺘﻰ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ‪ ،‬و رﺑﻤﺎ ﻟﮭﺬا اﻟﺴﺒﺐ ﻧﺠﺪ أن ﺟﻞ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ و‬
‫اﻟﻨﺼﻮص ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﺗﺸﺮﯾﻌﯿﺔ أو ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺴﯿﯿﺮ‪ ،‬ﻟﻢ ﯾﻄﺮء ﻋﻠﯿﮭﺎ أي ﺗﻐﯿﯿﺮ إﻻ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ ، 1975‬ﻣﻤﺎ‬
‫أﺿﻔﺖ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﺻﺒﻐﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺄﺳﺎﻟﯿﺐ ﻏﯿﺮ ﻣﻐﺎﯾﺮة ﻟﻤﺎ ھﻮ ﻣﻌﻤﻮل ﺑﮫ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ‪.‬‬

‫ﻟﺬﻟﻚ ﺟﺮى اﻟﺮﺑﻂ اﻟﻮﺛﯿﻖ ﻓﻲ اﻟﺘﺤﻠﯿﻞ اﻟﺬي ﻧﻘﺪﻣﮫ واﻷﻣﺜﻠﺔ اﻟﺘﻰ ﻧﺴﺘﺸﮭﺪ ﺑﮭﺎ ‪ ،‬و اﻟﺘﻰ ھﻲ ﺗﻘﺮﯾﺒﺎ ﻣﻤﺎﺛﻠﺔ ﺳﻮاء‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻔﺮﻧﺴﺎ أو اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪،‬و ﻟﻢ ﯾﻜﻦ اﻟﺘﻐﯿﯿﺮ ﻟﻮﻻ ﻗﺮار اﻟﺘﺄﻣﯿﻢ اﻟﺬي ﻋﻜﺲ وﺟﮫ آﺧﺮ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬
‫‪،‬و ﻋﻠﻰ ﻛﻞ ﺣﺎل ﺳﻮف ﻟﻦ ﻧﺮﻛﺰ ﻛﺜﯿﺮا ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﺒﻞ اﻹﺳﺘﻘﻼل ‪ ،‬ﺣﺘﻰ ﻻ ﻧﺠﻌﻞ ﻣﻨﮫ ﺗﺤﻠﯿﻼ ﯾﻄﻐﻰ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺗﻨﺎول ھﺪا اﻟﻤﻮﺿﻮع ﻣﻦ اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻹﺳﺘﯿﻄﺎﻧﻲ ﺑﻘﺪر ﻣﺎ ﻧﺮﻛﺰ ﻋﻠﯿﮫ ﺑﻌﺪ اﻻﺳﺘﻘﻼل ‪ ،‬و ﻋﻠﯿﮫ ﯾﻤﻜﻦ‬
‫إﺳﺘﻨﺘﺎج ﻓﻲ اﻟﻔﺘﺮة ﺑﻌﺪ اﻹﺳﺘﻘﻼل ‪ 23‬ﺛﻼث ﻣﺮاﺣﻞ ﺗﺎرﯾﺨﯿﺔ ﻓﻲ ﺣﯿﺎة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻧﻮﺟﺰھﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺪول‬
‫ﺗﻜﻮﯾﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪.‬‬ ‫اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪9‬‬ ‫اﻟﻤﻮاﻟﻲ –‬

‫ﻣﻤﯿﺰاﺗﮭﺎ‬ ‫اﻟﻔﺘﺮة‬

‫ﻓﺘﺮة اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﻨﺼﻮص و اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ ‪.‬‬ ‫‪1966-1962‬‬

‫ﻓﺘﺮة اﻟﺘﺒﻌﯿﺔ ﻟﻠﻨﺼﻮص و اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ ‪.‬‬ ‫‪1975-1966‬‬

‫ﻓﺘﺮة ﺗﻐﯿﯿﺮ اﻟﻨﺼﻮص و اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﯿﺔ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺻﺪار‬ ‫‪1980-1975‬‬

‫اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ -07-80‬ب ‪ 9‬أوت ‪.1980‬‬

‫ﺻﺪورﻗﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 95/07‬ل ‪ 25‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ ،1995‬و اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت و اﻟﺬي‬ ‫‪1995-1980‬‬

‫ﯾﺤﺪد ﻣﮭﺎم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺟﺒﺎرﯾﺔ ‪ ،‬و ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫و ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫‪Alain tosetti - Assurance comptabilite-reglemntation-actuariat edition Economica Paris 2000 page 8 22‬‬
‫‪.23‬ﺟﺪﯾﺪي ﻣﻌﺮاج ﻣﺪﺧﻞ ﻟﺪراﺳﺔ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي دﯾﻮان اﻟﻤﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪2000‬ص ‪9‬‬
‫ﺻﺪور اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 04/06‬ﺑﺘﺎرﯾﺦ ‪ 20‬ﻓﯿﻔﺮي ‪ ، 2006‬ھﺪﻓﮫ ﺗﻐﯿﯿﺮ و إﻛﻤﺎل‬ ‫‪2006-1995‬‬
‫اﻟﻤﺮﺳﻮم ‪ 25 – 07/95‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ ، 1995‬و ذﻟﻚ ﻟﺘﺪﻋﯿﻢ اﻹﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮطﻨﻲ ‪ ،‬و‬
‫إﻧﻔﺘﺎح ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺨﺎرﺟﯿﺔ ‪ ،‬و اﻹﻧﻀﻤﺎم ﻣﻊ اﻹﺗﺤﺎد‬
‫‪24‬‬
‫اﻷوروﺑﻲ ﻟﻠﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﯿﺔ ‪.OMC‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر – إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ‪.‬‬

‫و ﻣﻦ ﺑﯿﻦ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻻوﻟﻰ اﻟﺘﻰ ﺧﻀﻌﺖ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ ﺳﻠﻄﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ھﻲ اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻮطﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﺗﻢ‬
‫إﻧﺸﺎءھﺎ ﺑﻘﺮار ‪ 1963 -12-12‬و ھﻲ ﺷﺮﻛﺔ ﻣﺨﺘﻠﻄﺔ ﺟﺰاﺋﺮﯾﺔ – ﻣﺼﺮﯾﺔ ﺣﯿﺚ ﻛﺎﻧﺖ ھﺪه اﻷﺧﯿﺮة ﺗﺤﻮز‬
‫ﻋﻠﻰ ‪ %39‬ﻣﻦ اﻟﺮأﺳﻤﺎل اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪، JO N° 94 DU 17/12/1963.‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ أﺻﺒﺢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪،‬‬
‫ﯾﻨﺘﻤﻲ اﻟﻰ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ اﻟﺒﻮرﺻﺔ ‪،‬و اﻻﯾﺪاﻋﺎت ﻓﻲ اﻟﺨﺰﯾﻨﺔ‬
‫اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ ‪.‬‬

‫‪ -4‬أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ﻻ ﺷﻚ أن أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻜﻤﻦ ﻓﻲ ﺣﻤﺎﯾﺔ ﺟﻤﯿﻊ أﻧﺸﻄﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮطﻨﻲ‪ ،‬و ﻓﻲ ﺷﺘﻰ اﻟﻤﺠﺎﻻت ﻣﻨﮭﺎ‬
‫اﻟﺨﺪﻣﯿﺔ و اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ و ﻏﯿﺮھﺎ ‪ ،‬ﻓﮭﻲ ﺑﺬﻟﻚ اﻟﻤﺤﺮك اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻟﻠﺪورة اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ و اﻟﺘﻰ أﻛﯿﺪ أن ﻣﺠﺎﻟﮭﺎ واﺳﻊ‬
‫و ﻛﺒﯿﺮ ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﺗﻤﺲ ﺟﻤﯿﻊ ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺈﺧﺘﻼف أﻧﻮاﻋﮭﺎ و أﺷﻜﺎﻟﮭﺎ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﻣﺤﻠﯿﺔ أو دوﻟﯿﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻌﻠﻰ ﺳﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل إذا أﺧﺪﻧﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ‪ ،‬اﻟﺬي ھﻮ أﺻﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺎرﯾﺦ ﻋﻠﻰ اﻹطﻼق ‪ ،‬ﻓﻼ ﺷﻚ‬
‫أﻧﻨﺎ ﺳﻮف ﻧﺒﮭﺮ ﺑﺎﻷﻣﻮال اﻟﻄﺎﺋﻠﺔ اﻟﺘﻰ ھﻲ ﻣﻌﺮﺿﺔ ﻟﻸﺧﻄﺎر و اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ إذا ﻋﺮﻓﻨﺎ أن ﻗﯿﻤﺔ ﺳﻔﯿﻨﺔ‬
‫ﻣﻦ اﻟﺴﻔﻦ اﻟﺘﻰ ﺗﻘﻞ اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ ﻗﺪ ﯾﺒﻠﻎ ﺛﻤﻨﮭﺎ اﻟﻤﻼﯾﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﺪﯾﻨﺎرات ‪ ،‬و أن اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ اﻟﺘﻰ ﺗﺤﻤﻠﮭﺎ ﻗﺪ ﺗﺘﺠﺎوز‬
‫ﻗﯿﻤﺘﮭﺎ ذﻟﻚ ﺑﻌﺪة ﻣﺮات‪ ،‬ﻓﺈذا ﺗﻢ ھﻼﻛﮭﺎ ﻣﻊ ﺗﻌﺮﺿﮭﺎ ﻷﺿﺮار ﺟﺴﻤﺎﻧﯿﺔ‪ ،‬ﻓﻼ ﺷﻚ أن ذﻟﻚ ﯾﻜﻮن ﻛﺎرﺛﺔ و‬
‫وﺑﺎء ﺧﻄﯿﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ اﻟﺘﻰ ﻗﺪ ﺗﺘﻀﺮر ﻛﺜﯿﺮا ‪.‬‬

‫و ﻣﻦ ھﺬا اﻟﻤﻨﻄﻠﻖ ﺗﺒﺪء أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي ﺑﺈﻋﺘﺒﺎره ﺟﺰء ﻻ ﯾﺘﺠﺰء ﻣﻦ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﯿﺔ اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ‪ ،‬و ﻣﻦ‬
‫ھﻨﺎ ﯾﺘﻮﺟﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻌﻤﻠﻲ اﻟﺴﻔﻦ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﻮا ﻣﺠﮭﺰون‪ ،‬أو ﺑﺤﺮﯾﻮن ‪ ،‬أو ﺷﺎﺣﻨﻮا اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ ﻣﻦ ﺣﻤﺎﯾﺔ‬
‫أﻣﻮﻟﮭﻢ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ و إﻻ ﻓﺴﻮف ﺗﺼﺒﺢ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﯿﺔ ﻏﯿﺮ ﻣﺆﻣﻮﻧﺔ اﻟﻌﻮاﻗﺐ ﻟﺪى اﻟﻜﺜﯿﺮ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺪول‪ ، 25‬أﻣﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺄﻧﻮاع أﺧﺮى ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﯿﺎرات ‪ ،‬أو اﻷﺷﺨﺎص – اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬أو اﻟﻌﻘﺎر‪،‬‬
‫ﻓﺎﻷﻣﺮ رﺑﻤﺎ ﻻ ﯾﻘﻞ أھﻤﯿﺔ ‪.‬‬

‫‪24‬‬
‫‪Amar mellal , le marche de l’assurance , une nouvelle dynamique en marche master 2007 CNAM p 20‬‬
‫‪25‬‬
‫ﻣﺼـــﺪر ﺳـــﺎﺑﻖ ‪Couilbault 2002‬‬
‫ﯾﻘﻮل اﻟﺮﺋﯿﺲ اﻟﺴﺎﺑﻖ ﺟﻮرج ﺑﻮﻧﺒﯿﺪو " إذا إﺣﺘﺮﻗﺖ ﻣﺰﻋﺔ اﻟﻔﻼح ‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﺗﻌﯿﺲ‪ ،‬وإذا ﺗﻜﺴﺮت ﺳﯿﺎرة‬
‫ﻣﻮاطﻦ ﻓﮭﻮ ﺗﻌﯿﺲ‪ ،‬ﻓﺘﻌﺎﺳﺔ ﻛﻼھﻤﺎ ﻻ ﺗﺬھﺐ إﻻ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﻤﻌﻨﻰ ﺣﺎﺟﺔ اﻹﻧﺴﺎن إﻟﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻲ‬
‫ﺿﺮورﯾﺔ ﺿﺪ ﻛﻞ ﻣﻜﺮوه‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ ﺻﺮح وﯾﻨﺴﺘﻦ ﺷﺮﺷﯿﻞ ﺣﻮل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ ﻟﻮ ﻛﺎن ﻓﻲ إﺳﺘﻄﺎﻋﺘﮫ ﻛﺘﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ ﻣﻨﺰل ‪ ،‬أوﻋﻠﻰ ﺟﺒﮭﺔ‬
‫ﻛﻞ ﺷﺨﺺ ﻛﻠﻤﺔ " ﺗﺄﻣﯿﻦ" ﻟﻔﻌﻞ‪ ،‬ﻟﻤﺎ ﻟﺪﯾﮫ ﻣﻦ ﻗﻨﺎﻋﺔ ﺑﺄن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺜﻤﻦ ﺿﺌﯿﻞ ‪ ،‬ﻗﺪ ﯾﺤﺮر ﻋﺎﺋﻼت ﺑﺄﻛﻤﻠﮭﺎ‬
‫‪ ،‬وﯾﺤﻤﯿﮭﺎ ﺿﺪ اﻷﺧﻄﺎر‪.‬‬

‫أﻣﺎ ھﻨﺮي ﻓﻮرد ﻓﻘﺪ ﺻﺮح ﻓﻲ ﻛﻠﻤﺘﮫ اﻟﻤﺸﮭﻮرة " ﻟﻮﻻ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻤﺎ ﺑﻨﯿﺖ ﻧﯿﻮﯾﻮرك" أي ﻟﻮﻻ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻤﺎ‬
‫ﺻﻌﺪ اﻟﻌﺎﻣﻞ إﻟﻰ أﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﺎﯾﺔ‪ ،‬ﻟﯿﻌﻤﻞ ﻓﻲ ﻧﺎطﺤﺎت اﻟﺴﺤﺎب ﻣﻌﺮﺿﺎ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻟﻠﻤﻮت ‪ ،‬واﻟﺘﻰ ﻗﺪ ﺗﺘﺤﻄﻢ‬
‫ﺑﺴﯿﺠﺎرة واﺣﺪة ﻟﺘﺼﺒﺢ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ رﻣﺎد‪ ،‬و أﺧﯿﺮا ﺑﺪون ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻷي ﺷﺨﺺ ﻣﻦ اﻟﺘﻨﻘﻞ ﺑﺴﯿﺎرﺗﮫ ﻓﻲ‬
‫‪26‬‬
‫اﻟﺸﻮارع ‪ ،‬ﻷن ﻟﺪﯾﮫ اﻟﻮﻋﻲ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎطﺮ اﻟﺘﻰ ﻗﺪ ﯾﻮاﺟﮭﮭﺎ أﺛﻨﺎء اﻟﺴﯿﺮ‪.‬‬

‫‪-1-4‬أھﻤﯿﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻟﻌﺮض و اﻟﻄﻠﺐ ‪.‬‬

‫‪ -1-1-4‬أھﻤﯿﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻟﻌﺮض ‪.‬‬

‫ﯾﻌﺘﻤﺪ اﻟﻌﺮض ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﺠﻢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ﯾﺜﺄﺛﺮ ﺑﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺘﻐﯿﺮات ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎﯾﻠﻲ ‪-‬‬

‫أ‪ -‬ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﺣﺠﻤﮭﺎ ‪ -‬ﻛﻠﻤﺎ ﻛﺎن ھﻨﺎك ﺗﻨﺎﺳﺐ ﺑﯿﻦ ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﻊ ﺣﺎﺟﺎت‬
‫اﻹﻗﺘﺼﺎد‪ ،‬ﻛﻠﻤﺎ ﻛﺎن ﺗﻮﻓﯿﺮ اﻟﻌﺮض اﻟﻼزم ﻣﻦ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أﻛﺒﺮ‪.‬‬

‫ب‪ -‬رأﺳﻤﺎل اﻟﺸﺮﻛﺎت ھﻮ ﻣﻌﯿﺎر أﺳﺎﺳﻲ ‪ ،‬ﻣﻦ ﻣﻌﺎﯾﯿﺮ اﻟﻤﻼءﻣﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ﯾﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﺪرة ھﺪه اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻓﻲ إﺻﺪار وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ﺗﻌﺒﺌﺔ أﻛﺒﺮ ﺣﺼﺔ ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ‪،‬ﻣﻤﺎ ﯾﻘﻮي‬
‫ﻣﻦ ﻗﺪرة ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﺴﮭﻢ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﯿﻦ و ﺗﺮﻗﯿﺔ ﻣﻨﺘﻮﺟﺎﺗﮭﺎ‪.‬‬

‫ت‪ -‬اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ و اﻹﺷﺮاف – و ﺗﻘﻮم ﺑﺬﻟﻚ اﻟﺪوﻟﺔ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺟﮭﺔ ﻣﺨﺘﺼﺔ ‪،‬ﻟﺘﺤﺴﯿﻦ أدء اﻟﺴﻮق ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﻓﺮض اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻟﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﺴﻮق ‪ ،‬و ﺣﺠﻤﮫ ﻣﻊ اﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻔﯿﺪ ھﺬا اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ ‪،‬و ﺗﺠﻨﯿﺐ‬
‫‪27‬‬
‫اﻟﺴﻮق ﻣﻦ اﻹﻓﻼس ‪ ،‬أو ﺗﻼﻋﺐ ﺗﻠﻚ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻓﻲ ﻣﻌﺎﯾﯿﺮ ﻗﺪرﺗﮭﺎ ﺑﻘﺒﻮل إدارة اﻷﺧﻄﺎر‪.‬‬

‫ث‪ -‬اﻟﻜﻔﺎءة اﻹدارﯾﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت‪ .‬و ﯾﻘﺼﺪ ﺑﮭﺎ اﻟﻘﺪرات اﻟﻔﻨﯿﺔ اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﻓﻲ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪،‬‬
‫ﻧﻈﺮا ﻟﻠﺨﺼﻮﺻﯿﺔ اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ اﻟﺘﻰ ﯾﺤﺘﺎﺟﮭﺎ اﻟﻌﺎﻣﻠﻮن ﻓﻲ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ذراﯾﺘﮭﺎ ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ‬
‫اﻟﺴﻮق ‪،‬و ﺧﺼﻮﺻﯿﺎﺗﮫ وﺗﻐﯿﺮاﺗﮫ ﻣﻤﺎ ﯾﺰﯾﺪ ﻣﻦ ﻓﺮص اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ ﻟﺪﯾﮭﺎ ‪.‬‬

‫ج‪ -‬اﻹﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ – و ھﺪا ﻣﺎ ﯾﻌﻜﺲ ﺳﯿﺎﺳﺔ اﻟﺸﺮﻛﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﯿﻖ ﻣﻮارد ﻣﺎﻟﯿﺔ إﺿﺎﻓﯿﺔ‪ ،‬ﻣﻦ‬
‫ﺗﻮظﯿﻒ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و اﻷرﺑﺎح اﻟﻤﺤﻘﻘﺔ ﻓﻲ إﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻗﺼﯿﺮة ‪ ،‬و ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ اﻷﺟﻞ ﺗﻀﻤﻦ اﻟﺸﺮﻛﺔ‬

‫‪ Les grands principes de l’assurance2002 26‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‬

‫‪ 27‬ﻋﺒﺪ اﻟﻤﺠﯿﺪ أﺣﻤﺪ اﻷﻣﯿﺮ ‪ ،‬ﺗﻄﻮر ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ و أھﻤﯿﺘﮭﺎ اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ‪ 2007‬ص‪13.‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼﻟﮭﺎ ﺗﺤﺴﯿﻦ ﻗﺪرﺗﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺈﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﮭﺎ ﺗﺠﺎه اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ‪ ،‬و ﺗﻮﺳﯿﻊ طﺎﻗﺔ اﻹﺣﺘﻔﺎظ ﻟﺪﯾﮭﺎ‪ ،‬و‬
‫‪28‬‬
‫ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﯾﺼﺒﺢ ﻟﺪﯾﮭﺎ اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ زﯾﺎدة إﻧﺘﺎﺟﮭﺎ ‪ ،‬و ﺗﺤﺴﯿﻦ ﻣﻮﻗﻌﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق‪.‬‬

‫‪ -2-1-4‬أھﻤﯿﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻟﻄﻠﺐ ‪.‬‬

‫ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻧﺠﺪ ذﻟﻚ ﯾﺮﺗﺒﻂ ﺑﻜﺜﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪،‬و‬
‫اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ و اﻟﺒﯿﺌﯿﺔ ﻧﻮﺟﺰھﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪-‬‬

‫ﺣﺠﻢ اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ‪،‬و اﻟﺘﺠﺎري ﻓﻲ اﻹﻗﺘﺼﺎد‪ -‬و ھﻨﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻷﺧﻄﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ ‪،‬‬ ‫أ‪-‬‬
‫ﻛﻤﺼﺎﻓﻲ اﻟﺒﺘﺮول و اﻟﻤﺼﺎﻧﻊ اﻟﺒﯿﺘﺮوﻛﯿﻤﺎوﯾﺔ ‪،‬ﺣﯿﺚ ﺗﺮﺗﻔﻊ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ‪ ،‬وإﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث‬
‫اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻮزﯾﻊ اﻟﺠﻐﺮاﻓﻲ ﻟﻠﻨﺸﺎط اﻹﻗﺘﺼﺎدي‪-‬ﺣﯿﺚ ﯾﺰﯾﺪ اﻹﻣﺘﺪاد اﻟﺠﻐﺮاﻓﻲ ﻟﻺﻗﺘﺼﺎد ‪،‬و اﻟﻤﻮارد‬ ‫ب‪-‬‬
‫اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ﻣﻦ اﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﺘﺰﯾﺪ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻣﻦ ﺗﻮزﯾﻊ ﻓﺮوﻋﮭﺎ ‪،‬و ﺗﻨﻮﯾﻊ‬
‫اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺣﺴﺐ اﻟﻤﻮارد اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﻓﮭﻨﺎك ﺑﻌﺾ اﻟﻤﻨﺎطﻖ اﯾﻦ ﯾﺰداد ﻓﯿﮭﺎ اﻟﺘﻌﺮض إﻟﻰ اﻷﺧﻄﺎر‬
‫اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ‘‪ ،‬ﻣﺜﻞ اﻟﺰﻻزل و ﻏﯿﺮھﺎ‪ ،‬و ھﻨﺎك ﻣﻨﺎطﻖ ﺗﺸﮭﺪ ﻋﻤﺮاﻧﺎ و ﺑﻨﺎﯾﺎت ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﯾﺰﯾﺪ اﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﮭﻨﺪﺳﻲ ‪.‬‬

‫ت‪ -‬اﻹﻧﻔﺎق اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‪ -‬و ﯾﻠﻌﺐ دور أﺳﺎﺳﻲ ﻓﻲ ﺗﻮﻓﯿﺮ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻷوﻟﯿﺔ ‪ ،‬و اﻟﺒﻨﯿﺔ اﻟﺘﺤﺘﯿﺔ و اﻟﻤﺸﺎرﯾﻊ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ ‪ ،‬ﻓﺘﻜﻮن اﻟﻌﻼﻗﺔ ﻗﻮﯾﺔ ﺑﯿﻦ اﻹﻧﻔﺎق اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‪ ،‬و اﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ث‪ -‬اﻷﻧﻈﻤﺔ و اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ‪ -‬ﻛﺄن ﺗﻠﺰم اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ أﻧﻮاع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت ‪ )،‬ﻛﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﯿﺎدة اﻟﻤﺮﻛﺒﺎت‪ ،‬و اﻟﻤﮭﻦ و ﻣﻨﮭﺎ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎء اﻟﻄﺒﯿﺔ ) اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻄﺒﻲ( إﻟﻰ اﻟﻘﺮارات‪ ،‬و‬
‫اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻤﻠﺰﻣﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫اﻹﻧﻔﺘﺎح اﻹﻗﺘﺼﺎدي و ﯾﻌﻨﻰ ﺑﺬﻟﻚ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ ‪،‬و اﻟﻤﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬و ﻋﻼﻗﺘﮭﺎ ﺑﻘﻄﺎع‬ ‫ج‪-‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﯾﻤﻜﻦ دﻣﺞ ‪ -‬اﻟﺴﻜﺎن ‪-‬و ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪﺧﻞ‪ -‬اﻟﺪﻋﺎﯾﺔ و اﻹﻋﻼن‪. 29‬‬

‫‪-2-4‬أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻟﺘﺸﻐﯿﻞ‪.‬‬

‫و ﯾﻤﻜﻦ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺼﺪد ﻣﺤﺎوﻟﺔ إظﮭﺎر أھﻤﯿﺔ ھﺪا اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺤﺴﺎس‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ و‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‪ ،30‬ﻓﻤﺜﻼ إذا أﺧﺪﻧﺎ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺸﻐﯿﻞ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺪى ﻓﺮﻧﺴﺎ‪ ،‬ﻓﯿﻤﻜﻦ ﻣﻼﺣﻈﺔ أن اﻟﻌﺪد اﻹﺟﻤﺎﻟﻰ‬
‫ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻤﺜﻞ ﻓﻘﻂ ‪ %1‬ﻣﻦ اﻟﺴﻜﺎن اﻟﻨﺎﺷﻄﯿﻦ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻟﻔﺘﺮة ‪ 1‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪2001‬‬
‫ﺑﻤﻌﻨﻰ‪ 204450‬ﻣﻨﺼﺐ ﺷﻐﻞ‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻼ ﯾﻜﺎد ﯾﻤﺜﻞ ھﺬا اﻟﻌﺪد ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪ 28‬ﻋﺒﺪ ااﻟﻤﺠﯿﺪ أﺣﻤﺪ اﻵﻣﯿﺮ ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺼﺪر اﻟﺴﺎﺑﻖ ص ‪15‬‬
‫‪ 29‬ﺗﻄﻮر ﻧﺸﺎط ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ااﻟﻤﻤﻠﻜﺔ و أھﻤﯿﺘﮭﺎ اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ أ‪ -‬ﻋﺒﺪ اﻟﻤﺠﯿﺪ أﺣﻤﺪ اﻷﻣﯿﺮ ‪ 2007‬ص‪ 24 -‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ ‪.‬‬
‫‪ 30‬ﻣﻼﺣﻀﺔ ھﺎﻣﺔ – ﻟﻘﺪ وﻗﻊ إﺧﺘﯿﺎرﻧﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﺘﺮة اﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﺑﯿﻦ ﻓﺮﻧﺴﺎ و اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻠﻔﺘﺮة ‪ ، 2001-2000-‬ﻷﻧﮭﺎ ﻓﺘﺮة ﺗﻌﺒﺮ‬
‫ﺟﯿﺪا ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺄﺛﺮ اﻹﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﺑﺎﻷزﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ‪ ،‬و إﻧﻌﻜﺎﺳﺎﺗﮫ ﻋﻠﻰ اﻹﻗﺘﺼﺎد اﻟﻤﺤﻠﻲ ﻣﻦ ﺟﮭﺔ و ﺗﻮﻓﺮ ﺗﻘﺎﯾﺮ و‬
‫إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﮭﺪه اﻟﻔﺘﺮة ‪.‬‬
‫ﺳﻮى ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﯿﻠﺔ ﺟﺪا ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﻓﺮﻧﺴﺎ ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 1995‬ﺳﺠﻞ ﻣﺎ ﯾﻌﺎدل ‪ 5218‬ﻣﻨﺼﺐ ﺷﻐﻞ‬
‫ﻓﻘﻂ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ل‪ ، SAA‬أﻣﺎ اﻟﻌﺪد اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻨﻔﺲ اﻟﻔﺘﺮة ‪ ،‬ﻓﻜﺎن ﻻ ﯾﺘﻌﺪى‬
‫‪ 10.000‬ﻣﻨﺼﺐ ﺷﻐﻞ ﻓﻲ اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ‪.31‬و اﻟﺠﺪول اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﻤﻨﺎﺻﺐ ‪ ،‬ﻓﻲ ﻛﻞ ﻣﻦ ﻓﺮﻧﺴﺎ و‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬ﻓﻲ ‪ 1‬ﺣﺎﻧﻔﻲ ‪.2001‬‬

‫‪32‬‬
‫ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﻤﻨﺎﺻﺐ ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬ ‫اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪10‬‬

‫ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬ ‫ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﻤﻨﺎﺻﺐ‪/‬ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫أرﻗﺎم ﺗﻘﺪﯾﺮﯾﺔ‬

‫ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن اﻟﻨﺸﻄﯿﻦ‬

‫‪ ≤10.000‬اﻟﻌﺪد‬ ‫اﻟﻌﺪد اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﻣﺒﺎﺷﺮة‬

‫‪204.450‬‬ ‫ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫‪-‬ﺗﻮزﯾﻌﮭﻢ‬
‫‪ ≤ 5000‬اﻟﻌﺪد‬ ‫‪-1‬ﻣﺎﺟﻮرﯾﻦ ﻟﺪى ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪135.100‬‬

‫‪ ≤500‬اﻟﻌﺪد‬ ‫‪-2‬وﻛﻼء ﻋﺎﻣﻮن ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪15.150 AGA‬‬

‫‪ ≤1000‬اﻟﻌﺪد‬ ‫–و ﯾﺸﺘﻐﻞ ﻣﻌﮭﻢ‬

‫‪30.000‬‬ ‫‪-‬ﻣﺴﺎﻋﺪون‬

‫‪ ≤100‬اﻟﻌﺪد‬ ‫‪2.800‬‬ ‫‪-3‬اﻟﺴﻤﺎﺳﺮة–و ﻣﻦ ﯾﺸﺘﻐﻞ ﻣﻌﮭﻢ‬

‫‪≤800‬اﻟﻌﺪد‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪-‬‬
‫‪17.000‬‬ ‫‪-‬ﻣﺄﺟﻮرﯾﻦ‬
‫إﻋﺪاد‬
‫‪ ≤50‬اﻟﻌﺪد‬ ‫اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺧﺒﺮاء ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪EXPERT‬‬
‫‪4.400‬‬ ‫و زﯾﺎدة‬

‫‪ Couilbault 2002 31‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬

‫‪Couilbault 2002 , et rapport d’assurance en algerie cna 2000-2001 32‬‬
‫ﻋﻠﻰ ھﺬه اﻷرﻗﺎم ‪ ،‬ھﻨﺎك ﻋﺪد ﻛﺒﯿﺮﻣﻦ ﯾﻌﻤﻠﻮن ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﺘﺠﺎري ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ) اﻟﺒﻨﻮك‪ -‬ﺻﻨﺎدﯾﻖ‬
‫اﻹدﺧﺎر‪-‬اﻟﺒﺮﯾﺪ و اﻟﻤﻮاﺻﻼت‪ -‬و اﻟﺨﺰﯾﻨﺔ اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ( و ﯾﻘﻮﻣﻮن ﺑﺘﻮزﯾﻊ ﻣﻨﺘﻮج اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﯾﻘﺪر ﻋﺪدھﻢ ب‬
‫‪33‬‬
‫‪ 40.000‬ﺷﺨﺺ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻼ ﯾﺘﻌﺪى ھﺬا اﻟﻌﺪد ‪.1000‬‬

‫‪-3-4‬أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪.‬‬

‫ﻓﻼ ﺷﻚ أن ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أھﻤﯿﺔ ﻛﺒﯿﺮة ﻓﻲ ﺗﺤﻘﯿﻖ رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ﺟﺪ ﻣﻌﺘﺒﺮ ‪ ،‬ﻓﻨﺠﺪ ﻣﺜﻼ أن ﻧﺸﺎطﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ و ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ھﻲ ﻓﻲ ﺗﺰاﯾﺪ ﻣﺴﺘﻤﺮ ‪ .‬و اﻟﺠﺪول اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ ‪ .‬و اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪11‬‬
‫اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪ 11‬رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪.‬‬ ‫ﯾﻮﺿﺢ ﺑﻌﺾ اﻷرﻗﺎم ﻟﺮﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ﻟﺨﻤﺲ ﺳﻨﻮات ‪.2000-1996‬‬
‫‪ -‬ﺑﻤﻠﯿﺎر ‪-‬أورو‪. EURO‬‬

‫‪2000‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫ﻣﺤﺘﻮى اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت‬

‫‪-1‬ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت‬

‫‪140.1‬‬ ‫‪121.9‬‬ ‫‪111‬‬ ‫‪123.8‬‬ ‫‪117.5‬‬ ‫اﻟﻤﺤﻘﻘﺔ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪.‬‬

‫‪-2‬ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺤﻘﻘﺔ‬

‫)‪/19501(2000‬‬ ‫‪17473‬‬ ‫‪16353‬‬ ‫‪16011‬‬ ‫‪15550‬‬ ‫ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻣﻠﯿﻮن دج ﻣﻠﯿﻮن دج ﻣﻠﯿﻮن دج ﻣﻠﯿﻮن دج )‪41375(2005‬‬

‫ﻣﻠﯿﻮن دج‬

‫‪-1‬اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ‬

‫‪6.9‬‬ ‫‪6.2‬‬ ‫‪4.3‬‬ ‫‪4.3‬‬ ‫‪4.8‬‬ ‫ﻹﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫‪ 4602‬ﻣﻠﯿﻮن دج‬ ‫اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‬ ‫‪-2‬اﻟﺸﺮﻛﺎت‬

‫)‪(2005‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻹﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫‪-1‬اﻟﻤﻼﺣﻖ ﻓﻲ اﻟﺨﺎرج‬

‫‪58.1‬‬ ‫‪47.9‬‬ ‫‪40.6‬‬ ‫‪39.3‬‬ ‫‪35.4‬‬ ‫ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ‪.‬‬

‫‪ 651‬ﻣﻠﯿﻮن دج‬ ‫‪-2‬اﻟﻤﻼﺣﻖ ﻓﻲ اﻟﺨﺎرج‬

‫)‪(2005‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ‪.‬‬

‫‪Amrae nante 2005‬‬ ‫‪rapport de seminaire nante 2005‬‬ ‫‪ 33‬اﻟﻤﺼﺪر‪-‬‬

 ‫‪-1‬اﺟﻤﺎﻟﻲ رﻗﻢ اﻋﻤﺎل‬

‫‪205.1‬‬ ‫‪176‬‬ ‫‪156‬‬ ‫‪167.5‬‬ ‫‪157.7‬‬ ‫اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ و اﻋﺎدة اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫أﻋﻤﺎل‬ ‫رﻗﻢ‬ ‫‪-2‬إﺟﻤﺎﻟﻲ‬

‫ﻣﻠﯿﻮن‬ ‫‪46628‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫دج) ‪(2005‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر – ‪.AMRAE NANTES 24-25-26 janvier 2005 concernant l’algerie‬‬

‫و ﻣﻦ اﻟﻤﻼﺣﻆ أﻧﮫ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 2000‬ﻧﺠﺪ أن أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ¼ ﻣﻦ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ھﻮ ﻣﺤﻘﻖ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺨﺎرج‪ 34.‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺑﻠﻎ ‪ 651‬ﻣﻠﯿﻮن دج ﻓﻘﻂ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪.2005‬‬

‫و ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺤﻘﻘﺔ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻓﺈن ﺣﺼﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﺗﻤﺜﻞ ‪% 73.5‬ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪،2000‬‬
‫ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ ‪ % 47‬ﺳﻨﺔ ‪ 1988‬أي ھﻲ ﻓﻲ ﺗﺰاﯾﺪ ﻣﺴﺘﻤﺮ‪.‬‬

‫و ﺑﺸﻜﻞ دﻗﯿﻖ ﻓﺈن اﻟﺘﻄﻮر اﻟﻤﺘﻮاﻟﻲ‪ ،‬و اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص‪ ،‬و ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار ﺑﺎﻷرﻗﺎم اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة‬
‫ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ھﻲ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻦ ﻣﻨﺪ ‪ -5‬ﺳﻨﻮات ‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﮭﻲ ﺟﺪ ﻣﺘﻮاﺿﻌﺔ و ﯾﻤﻜﻦ‬
‫ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫ﺑﻤﻠﯿﺎر أورو ‪EURO‬‬ ‫اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪ 12‬ﺗﻄﻮر ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص واﻷﺿﺮار‬

‫‪2000‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫ﻧﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫‪99.7‬‬ ‫‪83.7‬‬ ‫‪73.9‬‬ ‫‪80.6 79.6‬‬ ‫‪-1‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص‬

‫ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪.‬‬

‫‪-2‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﻓﻲ‬

‫ﻏﯿﺮ‬ ‫أرﻗﺎم‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪--‬‬ ‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻣﻌﺒﺮ ﻋﻨﮭﺎ‬

‫‪31.5‬‬ ‫‪30.20‬‬ ‫‪29.8‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪-1‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت‬

‫اﻷﺿﺮار ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪.‬‬

‫‪34‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺼﺪر – ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺼﺪر ‪Amrae nantes 2005‬‬
 ‫‪-2‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت‬

‫‪13503 11.324‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫اﻷﺿﺮارﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻣﻠﯿﻮن دج ﻣﻠﯿﻮن دج‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬‬

‫و ﻧﻼﺣﻆ أن ﻟﮭﺬه اﻷرﻗﺎم ﻣﺪﻟﻮﻟﯿﻦ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ‪-‬‬

‫‪-1‬ﺑﻌﺪ اﻟﺰﯾﺎدة اﻟﻤﻌﺘﺒﺮة ﺧﻼل ‪ 10‬ﺳﻨﻮات و ﺗﺮاﺟﻊ طﻔﯿﻒ ﺑﻤﻌﺪل ‪% 14‬ﺳﻨﺔ ‪1998‬‬

‫ﻓﺈن ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﻗﺪ ﺗﺰاﯾﺪ ﻣﻌﺪﻟﮫ ب ‪% 13‬ﺳﻨﺔ ‪ ،1999‬و ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 2000‬ب‪. % 15‬‬

‫و ﻣﻦ اﻟﻤﻼﺣﻆ أن ﺗﻘﮭﻘﺮ ﻣﻌﺪل ﺳﻨﺔ ‪ 1998‬ﻗﺪ ﺗﺴﺒﺐ ﻓﻲ ﺗﻐﯿﺮات ﺟﺪ ھﺎﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻀﺮﯾﺒﯿﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫ﺑﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة ﻓﻲ اﻟﻔﺘﺮﺗﯿﻦ ‪.1998-1997‬‬

‫‪-2‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺿﺮار‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺳﻨﺘﯿﻦ ﻓﻘﺪ ﻋﺮﻓﺖ ﺗﻄﻮر ﻟﺴﻮق اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ وﺻﻞ إﻟﻰ اﻟﻨﻀﺞ )‬
‫أي أن اﻟﻜﺜﻠﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ ﺗﻐﯿﺮت ﺑﺸﻜﻞ ﺿﺌﯿﻞ( ‪. 35‬‬

‫ﺑﯿﻨﻤﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻻ ﻣﺠﺎل ﻟﻠﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻷن اﻷرﻗﺎم ھﻲ ظﻌﯿﻔﺔ ﺟﺪا ‪.‬‬

‫ﻣﻼﺣﻀﺎت ھﺎﻣﺔ –‬

‫‪ ‬ﺑﻌﺾ اﻷرﻗﺎم ﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺼﺤﯿﺤﺎت و اﻟﺘﻌﺪﯾﻼت ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪CNMA‬‬
‫ﻟﻢ ﺗﻌﻄﻲ أرﻗﺎم ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺤﻮادث )دﻓﻊ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻔﻌﻠﯿﺔ ( ‪ ،‬و ﻟﻜﻦ ﺗﻘﺪم ﻓﻘﻂ ﻣﺒﺎﻟﻎ اﻟﺤﻮادث‬
‫اﻟﻤﺼﺮح ﺑﮭﺎ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻧﺠﺪ ‪ CAAT‬ﺗﺮﺑﻂ اﻷﺿﺮار اﻟﻤﺴﺪد ﻣﺒﻠﻐﮭﺎ ﻣﻊ ﺣﺼﺔ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﻛﻤﺎ ﻧﺠﺪ ﻣﺒﻠﻎ ﺷﺮﻛﺔ ‪ 2A‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2000‬ھﻮ ﻣﺼﺤﺢ‪ ،‬و ﻛﺬﻟﻚ ھﻨﺎك أرﻗﺎم ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒﻌﺾ‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت ھﻲ ﻏﯿﺮ ذات دﻻﻟﺔ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﻟﺪﯾﻨﺎ ﻣﻼﺣﻀﺔ أﺧﺮى ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻷرﻗﺎم ‪ ،‬ھﻨﺎك ﺑﻌﺾ اﻹﺧﺘﻼﻓﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻷﺿﺮار ﻟﻠﺴﻨﺘﯿﻦ ‪-1999‬و ‪ ، 2000‬ﺣﺴﺐ ﺷﺒﻜﺔ اﻷﻧﺘﺮﻧﺖ ‪WWW.UAR.DZ -‬‬
‫اﻟﻤﺒﻠﻎ ﯾﻘﺪر ب ‪ 10619‬و ‪ 12560‬ﻣﻠﯿﻮن دج ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮاﻟﻲ‬

‫‪ -‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﺘﻘﺮﯾﺮ اﻟﺴﻨﻮي ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪ ،‬ﻓﯿﻘﺪر اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ب ‪ 11323‬و ‪ 13502‬ﻣﻠﯿﻮن دج ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮاﻟﻲ ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻘﺮﯾﺮ اﻟﺴﻨﻮي ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪.www.CNA ,UAR..DZ‬‬ ‫‪35‬‬

‫وھﻜﺬا إذا أﺧﺪﻧﺎ ﻣﺜﻼ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪ ،‬ﻓﻨﺠﺪھﺎ ﺗﺤﺘﻞ اﻟﻤﻜﺎﻧﺔ اﻟﺨﺎﻣﺴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻒ اﻟﻌﺎﻟﻤﻰ‪ ،‬و اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻓﻲ أوروﺑﺎ ﻣﻦ‬
‫ﺣﯿﺚ رﻗﻢ أﻋﻤﺎﻟﮭﺎ ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﺣﺴﺐ إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت ﺳﻨﺔ ‪ .1999-2000-‬و ﻻ ﺑﺄس أن ﻧﻘﺪم‬
‫ﺑﻌﺾ اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت ﻟﺘﻮﺿﯿﺢ ذﻟﻚ‪-‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺠﺪول اﻟﺘﺎﻟﻲ‪.‬‬

‫ﻣﻠﯿﺎر دوﻻر‬ ‫اﻟﺠﺪول رﻗﻢ ‪ 13‬رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ﺑﻌﺾ اﻟﺪول ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫اﻟﺤﺼﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ ‪%‬‬ ‫رﻗﻢ اﻻﻋﻤﺎل‬ ‫رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ‬

‫‪34.2‬‬ ‫‪795‬‬ ‫و‪ .‬اﻟﻤﺘﺤﺪة اﻷﻣﺮﯾﻜﯿﺔ‪.‬‬ ‫‪-1‬‬

‫‪21.3‬‬ ‫‪495‬‬ ‫اﻟﯿﺎﺑﺎن‬ ‫‪-2‬‬

‫‪8.8‬‬ ‫‪205‬‬ ‫ﺑﺮﯾﻄﺎﻧﯿﺎ‬ ‫‪-3‬‬

‫‪6.0‬‬ ‫‪139‬‬ ‫اﻟﻤﺎﻧﯿﺎ‬ ‫‪-4‬‬

‫‪5.3‬‬ ‫‪123‬‬ ‫ﻓﺮﻧﺴﺎ‬ ‫‪-5‬‬

‫‪0,7‬‬ ‫‪38,7‬‬ ‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬ ‫‪-6‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –‪Amrae revue 2005‬‬

‫و ھﻜﺬا ﻓﺈن ﻣﺎ ﯾﻤﻜﻦ إﺳﺘﻨﺘﺎﺟﮫ ھﻮ أن اﻟﺘﺸﻐﯿﻞ ﯾﻤﺜﻞ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻔﺮﻧﺴﺎ‪-‬‬

‫‪% 1‬ﻣﻦ اﻟﺴﻜﺎن اﻟﻨﺸﻄﯿﻦ‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻧﺴﺒﺔ ﻏﯿﺮ ذات دﻻﻟﺔ ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 200.000‬ﺷﺨﺺ ﯾﻌﻤﻠﻮن ﻗﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪36‬‬
‫أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 35000‬ﺷﺨﺺ ﯾﻌﻤﻠﻮن ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﯾﻤﺜﻞ ﻓﻘﻂ ‪ %0.7‬ﻣﻦ اﻟﺤﺼﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺮﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل‪-‬‬

‫‪-‬ﻓﺈن ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻗﺪ ﺳﺠﻠﺖ اﻷرﻗﺎم اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪-‬‬

‫ﺣﺼﻠﺖ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺮﺗﺒﺔ ‪ 5‬ﻋﺎﻟﻤﯿﺎ ‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﺠﺰاﺋﺮ اﻟﻤﺮﺗﺒﺔ ‪.68‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺮﺗﺒﺔ ‪ 3‬أوروﺑﯿﺎ ‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺮاﺗﺐ اﻷﺧﯿﺮة ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪rapport swis re sigma et Amrae 2005 .36‬‬

 ‫¼ ﻣﻦ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ اﻟﺨﺎرج‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻧﺴﺒﺔ ﻏﯿﺮذات دﻻﻟﺔ ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﺗﻘﺮﯾﺒﺎ ¾ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻦ ااﻻﺷﺨﺎص ‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻧﺴﺒﺔ ﻏﯿﺮ ذات دﻻﻟﺔ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫و ﻣﻦ ھﻨﺎ ﯾﻤﻜﻦ أن ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺿﺌﯿﻞ ﺟﺪا‪ ،‬ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ أرﻗﺎم اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻣﺜﻼ ‪،‬‬
‫ﻓﮭﻮ ﺑﺬﻟﻚ ﻧﺘﺎج ﺟﮭﺪ ﻛﺒﯿﺮ‪،‬و ﺛﻘﺎﻓﺔ ﻋﺮﯾﻘﺔ ﻓﻲ ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت و ﻣﻜﻮﻧﺎﺗﮭﺎ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻻت ﻣﺘﻌﺪدة‬
‫‪37‬‬
‫اﻟﻔﺮوع و اﻟﻤﻨﺎﺑﻊ ‪.‬‬

‫‪ -5‬اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ و أﻧﻮاﻋﮫ ‪.‬‬

‫‪ – 1-5‬ﻋﻨﺎﺻﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ‪.‬‬

‫ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل ﺑﺄن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﻣﻨﻈﻤﺔ ﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺎﺻﺮ‪ ،‬ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫‪-1-1-5‬اﻟﺨﻄﺮ ‪ :‬إن ﻛﻠﻤﺔ ﺧﻄﺮ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﺗﻌﻨﻲ اﻟﺸﯿﺊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ ،‬ﻣﺜﻞ اﻟﺒﻨﺎء اﻟﺬي‬
‫ﯾﺼﻨﻒ ﺿﻤﻦ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ أﺟﻤﻊ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬أﻧﮫ‬
‫ﺣﺎدﺛﺔ ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ اﻟﻮﻗﻮع ‪ ،‬و ﻻ ﯾﺘﻮﻗﻒ ﺗﺤﻘﻘﮭﺎ ﻋﻰ ﻣﺤﺾ إرادة أﺣﺪ اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ ‪،‬و ﺧﺎﺻﺔ إرادة اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻟﮫ‪.‬‬

‫‪-2-1-5‬ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ .‬و ھﻮ اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﺘﻰ ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺿﻤﺎﻧﺎت ﻣﻤﻨﻮﺣﺔ ﻟﮫ‪،‬‬
‫‪38‬‬
‫ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﻌﻮﺿﮫ ﻓﻰ ﺣﺎﻟﺔ وﻗﻮع ﻣﻜﺮوه أو ﺣﺎدث ‪ ،‬و ھﻲ ﺗﺪﻓﻊ ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻓﻲ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ أو اﻟﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫و ﯾﺤﺴﺐ ﻋﺎدة ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺴﯿﺎرات ﻣﻦ ﺧﻼل ‪:‬‬

‫اﻟﻘﺴﻂ اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ =اﻟﻘﺴﻂ اﻟﺼﺎﻓﻲ ‪) +‬اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ‪ +‬اﻟﻤﻠﺤﻘﺎت( ‪+‬اﻟﺮﺳﻢ ﻋﻠﻰ‬

‫اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﻀﺎﻓﺔ‪ +‬اﻟﻤﻠﺤﻘﺎت‬
‫و اﻟﻘﺴﻂ اﻟﺼﺎﻓﻲ =ﻗﺴﻂ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ‪+‬أﻗﺴﺎط ﺻﺎﻓﯿﺔ أﺧﺮى)اﻷﺧﻄﺎر‬
‫ﻣﻦ اﻟﻘﺴﻂ ‪%‬اﻷﺷﺨﺎص اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﯿﻦ ‪+‬اﻟﺴﺮﻗﺔ و اﻟﺤﺮﯾﻖ( – اﻟﺘﺨﻔﯿﻀﺎت)اﻟﻨﺴﺒﺔ ‪+‬اﻟﻤﺘﻌﺪدة‬
‫اﻟﺼﺎﻓﻲ(‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﻮادث ﻓﯿﺤﺴﺐ ﻋﺎدة اﻟﻘﺴﻂ اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻌﺪل اﻟﻘﺴﻂ ‪ ،‬ورؤوس اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﻜﯿﻔﯿﺔ‬
‫اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ ‪:‬‬
‫اﻟﻘﺴﻂ اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ =ﻣﻌﺪل اﻟﻘﺴﻂ ×رؤوس اﻷﻣﻮال اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ‬

‫‪ amrae 2005 - 37‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ ‪.‬‬

‫‪ Alain tossetti 2000 38‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬
 ‫و‬

‫ﻣﻌﺪل اﻟﻘﺴﻂ =وﺛﯿﺮة اﻟﺤﻮادث ×اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﻟﻠﺤﻮادث‬

‫و‬
‫اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﻟﻠﺤﺎدث =اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ ×ﻣﻌﺪل‬
‫اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﻟﻠﺤﺎدث‬
‫‪ -3-1-5‬اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ و ھﻮ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ sum insured‬و ھﻨﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﻜﻞ ﻣﻜﺘﺘﺐ أو ﻣﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫اﻟﺬي ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺴﺎھﻤﺔ ﻣﺎﻟﯿﺔ‪ ،‬ﺑﺪون أن ﯾﻌﻠﻢ ﺑﺄﻧﮫ ھﻮ اﻟﺬي ﺳﯿﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ ،‬أوﺷﺨﺺ آﺧﺮ‪ ،‬إﻻ أﻧﮫ‬
‫‪39‬‬
‫واﻋﻲ ﺑﻔﻀﻞ ﻣﺴﺎھﻤﺘﮫ و ﻣﺴﺎھﻤﺔ اﻵﺧﺮﯾﻦ‪ ،‬ﯾﺼﺒﺢ ﺑﺈﺳﺘﻄﺎﻋﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺘﻀﺮرﯾﻦ‪.‬‬

‫و ﻟﻠﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻼﻗﺔ ﺑﺨﺪﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺤﻘﯿﻖ اﻟﺨﻄﺮ ‪ ،‬ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻘﺎء ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪،‬‬
‫ﻓﻤﺜﻼ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺴﺎب اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ھﻨﺎك اﻟﺼﯿﻐﺔ اﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺣﺴﺎب اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺨﻔﺾ ‪:‬‬

‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺨﻔﺾ=ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﺮر× ﺳﻌﺮ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﻌﻤﻮل ﺑﮫ ÷ اﻟﺴﻌﺮ‬

‫اﻟﺤﻘﯿﻘﻲ و ﺗﺴﻤﻰ ھﺬه اﻟﺼﯿﻐﺔ ﺑﺸﺮط اﻟﺘﺨﻔﯿﺾ اﻟﻨﺴﺒﻲ ﻟﻠﻘﺴﻂ ‪ ،‬أو ﯾﻤﻜﻦ‬
‫ﺣﺴﺎﺑﮫ‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ =اﻷﺿﺮار× ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ÷ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻤﺒﻨﻰ ﻣﺜﻼ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ‬

‫و ﯾﻤﻜﻦ ﻣﺜﻼ ﺣﺴﺎب اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ ﺣﺎدث ﺳﯿﺎرة ‪ ،‬و ﻓﻲ ھﺬه اﻟﺤﺎﻟﺔ ‪:‬‬

‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ = ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ – ﻣﺼﺎرﯾﻒ اﻷﻗﺪﻣﯿﺔ )ﻣﺼﺎرﯾﻒ اﻟﺘﻤﻮﯾﻦ اﻟﻜﻠﯿﺔ‬

‫) ﺣﺼﺔ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﺗﺒﻘﻰ ‪ - ( franchise‬ﺧﻠﻮص اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪%‬ﻧﺴﺒﺔ ×‬
‫ﻣﻦ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺤﺎدث ‪%‬ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﺎدث و ھﻲ ﻧﺴﺒﺔ‬
‫(‬

‫اﻟﻘﺎﻋﺪة اﻟﻨﺴﺒﯿﺔ ﻋﻠﻰ رؤوس اﻷﻣﻮال‬

‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ =) ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﺮر× اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺎ( ÷ اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻔﻌﻠﯿﺔ‬

‫‪39‬‬
‫‪ Francois couilbault‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬
 ‫وھﻜﺬا ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﻌﻮﯾﺾ ‪ ،‬ﺗﻄﺒﻖ ﻋﺎدة اﻟﻘﺎﻋﺪة اﻟﻨﺴﺒﯿﺔ ﻋﻠﻰ رؤوس اﻷﻣﻮال ‪ ،‬و اﻷﻗﺴﺎط ‪:‬‬

‫ﺑﯿﻨﻤﺎ‬

‫اﻟﻘﺎﻋﺪة اﻟﻨﺴﺒﯿﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﺴﺎط‬

‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ = )ﻣﺒﻠﻎ اﻷﺿﺮار×اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع(÷ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻔﻌﻠﻲ‬

‫و ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻮم ﻓﺈن اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ ‪ 41‬ﯾﻮﺿﺢ ﻋﻨﺎﺻﺮ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ﻟﻌﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ ‪41‬‬

‫ﻋﻨﺎﺻﺮ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ‬
‫ﻣﺒﻠﻎ ) اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬ ‫ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ھﻮ ‪ Risk‬اﻟﺨﻄﺮ‬
‫‪( insured‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪sum‬‬
‫‪premium‬‬ ‫إﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮع اﻟﺨﺴﺎرة‬

‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن ھﻨﺎك ﻋﺪدﻛﺒﯿﺮ ھﻮ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﯾﺪﻓﻌﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ -‬و ھﻮ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو إﻟﻰ‬ ‫ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻣﻘﺎﺑﻞ إﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪﻓﻌﮫ‬ ‫ﻣﻦ وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻦ‬
‫اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫ﺑﻌﻀﮭﺎ اﻟﺒﻌﺾ و ﺗﻜﻮن ﻣﺘﻤﺎﺛﻠﺔ ﺑﺘﺤﻤﻞ ﺗﺒﻌﺔ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺿﺪه اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ‬
‫‪.‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺿﺪه‬ ‫‪.‬‬ ‫‪.‬ﻓﻲ اﻟﻘﯿﻤﺔ‬
‫‪:‬ﻣﻼﺣﻈﺔ‬ ‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن اﻟﺨﺴﺎرة ﻣﺤﺪدة‬
‫ﻣﻊ ‪-‬‬ ‫ﻣﻦ ﺣﯿﺚ اﻟﻮﻗﺖ ‪ ،‬اﻟﻤﻜﺎن ‪ ،‬و ﯾﻌﺘﻤﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﻟﺘﻜﻮﯾﻦ ‪ -‬ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ اﻷﻗﺴﺎط ﺗﻨﺎﺳﺒﺎ طﺮدﯾﺎ ﺑﻤﻌﻨﻰ إذا‬ ‫اﻟﻼزﻣﺔ‬ ‫‪.‬اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺤﺼﯿﻠﺔ‬
‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن ﻓﺮﺻﺔ اﻟﺨﺴﺎرة إﻟﺘﺰﻣﺎﺗﮫ‪ ،‬و اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ زاد ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ زاد اﻟﻘﺴﻂ‬
‫‪.‬اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ‬ ‫ﻋﻦ ﻓﺘﺮة ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ‪ ،‬ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﯾﻨﺒﻐﻲ إﺳﺘﺜﻤﺎرھﺎ ﺑﺎﻟﺸﻜﻞ اﻷﻣﺜﻞ‬
‫‪.‬‬ ‫‪.‬ﻟﻠﺘﻘﺪﯾﺮ اﻟﺪﻗﯿﻖ‬
‫ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ‪-‬‬ ‫ﻓﻲ ﺟﻤﯿﻊ اﻷﺣﻮال‬ ‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن اﻟﺨﺴﺎرة ﺧﺎرﺟﺔ‬
‫اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻮاﺟﺐ دﻓﻌﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪،‬‬ ‫ﻋﻦ إرادة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ ،‬و ﯾﻜﻮن‬
‫‪.‬ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺆﻣﻨﺔ ‪ -‬ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻊ اﻟﺨﺴﺎرة‬ ‫‪.‬اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺎدي و ﻟﯿﺲ ﻣﻌﻨﻮي‬
‫ﺑﺈﺳﺘﺜﻨﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻟﻔﻌﻠﯿﺔ‬ ‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻏﯿﺮ‬
‫‪.‬ﻣﺘﻌﻤﺪ اﻟﻮﻗﻮع إﺣﺘﺴﺎب اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﯾﻌﺘﻤﺪ ‪ -‬اﻟﺤﯿﺎة و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ اﻟﺤﻮادث‬
‫‪.‬اﻟﺸﺨﺼﯿﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ طﺒﯿﻌﺔ اﻟﺨﻄﺮ ‪ ،‬ﯾﺨﺘﻠﻒ ﻣﻦ‬ ‫ﻣﻼﺣﻈﺔ‬
‫ھﻨﺎك ﺷﺮوط ﻣﺸﺘﺮﻛﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﺨﻄﺮ ﺣﯿﺚ اﻟﺘﺮدد اﻟﻨﺴﺒﻲ ‪ ،‬و ﻣﺪى‬
‫‪.‬اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﺴﺒﺐ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫‪.‬و اﻟﻘﺴﻂ‬
‫ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﺣﻘﯿﻘﯿﺎ و‬
‫أن ﺗﻜﻮن اﻟﺨﺴﺎرة اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻨﮫ ﺗﺴﺘﺨﺪم اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻜﻞ ‪-‬‬
‫اﻷﻗﺴﺎط‬ ‫ﻹﺣﺘﺴﺎب‬ ‫‪،‬‬ ‫ذات ﺻﻔﺔ ﻋﺮﺿﯿﺔ ‪ ،‬و ﯾﺠﺐ أن ﺧﻄﺮ‬
‫‪.‬اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ‬ ‫ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻤﻜﻦ ﻗﯿﺎﺳﮫ و‬
‫و اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ ھﻲ ﻧﻈﺎم ﻟﻠﺘﺴﻌﯿﺮ‬ ‫(*)‪.‬ﺗﻘﺪﯾﺮه‬
‫أﻗﺴﺎط‬ ‫ﺣﯿﺚ ﺗﻮﺿﻊ ﻣﻌﺪﻻت‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻌﻨﻲ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻔﺮع‬
‫‪.‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ‬
‫ﻣﻼﺣﻈﺔ‬
‫ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن ﻗﯿﻤﺔ ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪-‬‬
‫ﻓﻲ ﻣﻘﺪار اﻟﻔﺮد أو اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ‬
‫ﯾﺠﺐ ﺗﻮاﻓﺮ إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت ﻛﺎﻣﻠﺔ ‪-‬‬
‫ﻷي ﺧﻄﺮ ﯾﻘﺒﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ‬
‫ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ) و ھﻨﺎ‬
‫‪.40‬ﯾﺘﻮﺿﺢ دور اﻹﻛﺘﻮاري(‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‬

‫‪40‬‬
‫‪Jean francois carlot cour de droit des assurances cabinet d’avocats 2004‬‬
 ‫‪25‬‬

‫‪: ‬‬

‫‪ -1-2-5‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار – و ﯾﻘﺼﺪ ﺑﺬﻟﻚ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ ‪ ،‬وﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﺎل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫و ﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ و ھﻨﺎ ﯾﺠﺐ أن ﻧﻤﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﻧﻮﻋﯿﻦ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻀﺮر و ھﻤﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﯿﺎء و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪ .‬ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‬
‫أ‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﯿﺎء ‪ ،‬و ھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻰ ﺗﺼﯿﺒﮫ ﺑﻄﺮﯾﻘﺔ‬
‫ﻣﺒﺎﺷﺮة ‪ ،‬ﻛﺎﻟﺴﺮﻗﺔ – اﻟﺤﺮﯾﻖ – و ﻣﺎ ﺷﺎﺑﮫ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار‪ ،‬اﻟﺘﻰ ﺗﻠﺤﻖ ﺑﺄﻣﻮال وﻣﻤﺘﻠﻜﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪،‬‬
‫ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻮي ‪ ،‬و ﯾﺪﺧﻼن ﺗﺤﺖ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار‪ ،‬و ﻗﺪ ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﺷﯿﺎء ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﻮد ‪،‬أو اﻟﻤﺠﻮھﺮات‪ ،‬أو ﺿﻤﺎن ﻗﺮض ﻣﻦ اﻟﻘﺮوض اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ‪.‬‬ ‫‪41‬‬

‫ب‪-‬‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ – و ھﻮاﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪ ،‬ﻣﻦ رﺟﻮع اﻟﻐﯿﺮ إﻟﻰ‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻀﺮرھﻨﺎ ﯾﺼﯿﺐ ﻣﺎﻟﮫ ﺑﻄﺮﯾﻘﺔ ﻏﯿﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة ‪ ،‬و ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎﯾﻜﻮن ﻣﺼﺪر ھﺬا اﻟﻀﺮر ھﻮ‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﺘﻘﺼﯿﺮﯾﺔ ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻟﺤﺎل ﻓﻲ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻣﻦ ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور‪ ،‬ﺣﯿﺚ أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ھﺪا‬
‫اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺘﻀﺮر‪ ،‬ﺑﻞ ﯾﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﻣﺎﻟﮫ ﻣﻦ رﺟﻮع اﻟﻤﺘﻀﺮر‪ ،‬أو اﻟﻀﺤﯿﺔ ﻋﻠﯿﮫ‬
‫ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ‪ ،‬و ﻣﻦ ھﻨﺎ ﻓﺈن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﯾﺮﺗﻜﺰ ﻋﻠﻰ ‪ 3‬أﺷﺨﺎص – اﻟﻤﺆﻣﻦ – اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ )‬
‫اﻟﻤﺴﺆول ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث( – اﻟﻤﺘﻀﺮر ) اﻟﻀﺤﯿﺔ ( و ﺑﮭﺪا اﻟﺸﻜﻞ ﯾﻜﺘﺴﺐ اﻟﻤﺘﻀﺮر ﺣﻘﺎ ﻣﺒﺎﺷﺮا إﺗﺠﺎه‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻄﻠﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ -‬و ﯾﺘﻀﻤﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص أﻧﻮاع و ﺻﻮر ‪-5 2-2-‬‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ‪ ،‬ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﯿﮭﺎ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﺸﺨﺺ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﺧﻼﻓﺎ ﻋﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار ﻓﮭﻮ ﯾﻤﻜﻦ‬
‫أن ﯾﺪرج ﻓﻲ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ ‪ ،‬إﺻﺎﺑﺎت اﻟﻌﻤﻞ – اﻟﺸﯿﺨﻮﺧﺔ و ﻣﺎ ﺷﺒﮫ ذﻟﻚ‪ ،‬و‬
‫إذا ﻛﺎن ﻧﻈﺎم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ﯾﺨﻀﻊ ﻟﻘﻮاﻋﺪ أﺧﺮى ﺗﺤﺪدھﺎ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ ‪.‬‬
‫و ﻣﻦ أھﻢ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ ،‬وأﻛﺜﺮھﺎ إﻧﺘﺸﺎرا ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﻌﻤﻠﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ‪ ،‬و ﻣﻦ‬
‫أﺑﺮز ﺻﻮر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﻮﻓﺎة – اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ – اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﻤﯿﻠﻲ – اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺼﺎﻟﺢ‬
‫اﻟﻐﯿﺮ‪.‬‬
‫أ‪-‬اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﻮﻓﺎة ‪ ،‬و ھﻮ ﻋﻘﺪ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﻗﺴﺎط ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻌﯿﻦ ‪،‬ﻋﻨﺪ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ إﻣﺎ دﻓﻌﺔ واﺣﺪة ) رأﺳﻤﺎل( ‪ ،‬أو ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ إﯾﺮاد دوري ‪ ،‬و‬
‫ﯾﺸﻤﻞ ھّﺎ اﻟﻨﻮع ﻋﻠﻰ ‪ 3‬ﺣﺎﻻت‪-‬‬

‫‪ 41‬ﻓﺘﺤﻲ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﯿﻢ ﻋﺒﺪ ﷲ ‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﻜﺘﺒﺔ دار اﻟﻘﻠﻢ ‪ ،‬ﻣﻨﺼﻮرة ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ط ‪ 2002 2‬ص ‪..55‬‬
 ‫‪ ‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﻤﺮي‪ ،‬و ﯾﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻨﮫ ذوي اﻟﺤﻘﻮق طﻮل اﻟﻌﻤﺮ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺆﻗﺖ – وھﺬا اﻟﻨﻮع ﻧﺠﺪه ﻓﻲ أﻏﻠﺐ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬ﻋﻨﺪ اﻟﺬﯾﻦ ﯾﻤﺎرﺳﻮن‬
‫أﻧﺸﻄﺔ ﺧﻄﯿﺮة ﻟﻤﺪة ﻣﻌﯿﻨﺔ وذﻟﻚ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﺎﻟﻎ أﻗﺴﺎط ﻛﺒﯿﺮة ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻘﺎء‪ .‬و ھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻣﺪى اﻟﺤﯿﺎة ‪.‬‬
‫ب‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﺤﯿﺎة‪ .‬و ﯾﻠﺘﺰم ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻋﻨﺪ ﺣﻠﻮل‬
‫اﻷﺟﻞ اﻟﻤﻌﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ إذا ﺑﻘﻲ ﺣﯿﺎ ‪ ،‬وﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ھﻮ‬
‫اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‪،‬و ﯾﺤﺪد ھﺬا اﻷﺟﻞ‪ ،‬إﻣﺎ ﺑﻌﺪد ﻣﻦ اﻟﺴﻨﯿﻦ أو ﺑﻠﻮغ ﺳﻨﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬و إذا ﻣﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻗﺒﻞ ﺣﻠﻮل ھﺬا اﻟﺘﺎرﯾﺦ ﯾﻨﺘﮭﻲ اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬وﯾﺤﺘﻔﻆ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ ‪ ،‬و اﻟﺪاﻓﻊ‬
‫اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻣﻦ ھّﺎ اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ اﻹﺣﺘﯿﺎط ‪ ،‬و اﻹدﺧﺎر ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ ﻋﻮاﻗﺐ اﻟﻤﺮض‪-‬‬
‫اﻟﺸﯿﺨﻮﺧﺔ ‪..‬إﻟﺦ‪.42‬‬
‫و اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ‬
‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‪ 42‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﺤﯿﺎة ‪.‬‬

‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﺤﯿﺎة‬

‫ﺿﻤﺎن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺴﺮﯾﻊ‬ ‫ﺗﺄﻣﯿﻦ رأﺳﻤﺎل اﻟﻤﺆﺟﻞ‬
‫اﻷول‬
‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺐ ‪.‬‬
‫ت ‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ – ﻓﻲ ﻧﻄﺎق ھﺪا اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﻗﺴﺎط ‪ ،‬ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ) رأﺳﻤﺎل أو إﯾﺮاد( ‪ ،‬إﻟﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ إذا ﺗﻮﻓﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻓﻲ ﺧﻼل ﻣﺪة ﻣﻌﯿﻨﺔ ‪،‬أو اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ إذا ﺑﻘﻲ ﺣﯿﺎ ﻋﻨﺪ إﻧﻘﻀﺎء اﻟﻤﺪة اﻟﻤﻌﯿﻨﺔ و ھﻮ ﯾﺠﻤﻊ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﻮﻓﺎة ‪ ،‬إذا ﻣﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﺧﻼل ﻣﺪة ﻣﻌﯿﻨﺔ‪ ،‬و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎل اﻟﺤﯿﺎة ‪ ،‬إذا ﺑﻘﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻋﻨﺪ إﻧﻘﻀﺎء ھﺬه اﻟﻤﺪة ‪،‬و‬
‫ھﻮ ﯾﺸﻤﻞ ﻋﻠﻰ أﻧﻮاع ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ أھﻤﮭﺎ –‬
‫‪43‬‬
‫‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ اﻟﻌﺎدي –اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻷﺟﻞ ﻣﺤﺪد – ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﮭﺮ‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺳﺮة ‪.‬‬
‫و اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ ‪.‬‬

‫ﻣﺨﺘﺎر اﻟﮭﺎﻧﺲ ‪ ،‬إﺑﺮاھﯿﻢ ﻋﺒﺪ اﻟﻨﺒﻲ ﺣﻤﻮدة ‪ ،‬ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺒﺎدئ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﯿﻦ اﻟﻨﻈﺮﯾﺔ و اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ اﻟﺪر اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ اﻹﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ‪ 2000‬ص ‪79‬‬ ‫‪42‬‬

‫ﻣﺨﺘﺎر اﻟﮭﺎﻧﺲ ‪ ،‬إﺑﺮاھﯿﻢ ﻋﺒﺪ اﻟﻨﺒﻲ ﺣﻤﻮدة ‪ 2000‬ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺼﺪر اﻟﺴﺎﺑﻖ ‪.‬‬ ‫‪43‬‬
‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‬ ‫‪43‬‬ ‫‪44‬‬
‫‪ -‬أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﯿﺎء‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة‬
‫ﺿﻤﺎن اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت‬
‫اﻟﻌﺎﺋﺪة ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪.‬‬

‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت‬
‫ﻣﺒﺪء‬
‫ﺿﻤﺎن اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‬

‫ﻛﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬
‫ﺿﻤﺎن اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪة‬
‫ﻟﻠﻐﯿﺮ ‪.‬‬

‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‬ ‫ﻛﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬

‫اﻟﻤﺒﺪء‬ ‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‬
‫اﻟﻔﺮدﯾﺔ ‪،‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻌﺸﻮاﺋﻲ‬
‫اﻟﺤﺎدث و اﻟﻤﺮض ‪.‬‬ ‫ﺿﻤﺎن اﻹﻧﺴﺎن‬
‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‬

‫‪ 44‬رﻣﻀﺎن أﺑﻮ اﻟﺴﻌﻮد ‪ ،‬أﺻﻮل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ 2000‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬

 ‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﺟﺒﺎرﯾﺔ ﻓﻤﺜﻼ ﺗﻢ إﺣﺼﺎء ﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﺣﻮاﻟﻲ ‪ 99‬إﺟﺒﺎرﯾﺔ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻨﺪ دﯾﺴﻤﺒﺮ ‪ 2001‬ﻣﻨﮭﺎ ‪ 84‬إﺟﺒﺎرﯾﺔ ﺗﻤﺲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻗﺼﺪ ﺣﻤﺎﯾﺔ‬
‫اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ‪ ،‬و اﻟﮭﺪف ﻣﻦ ذﻟﻚ اﻟﺴﻤﺎح ﺑﺘﻌﻮﯾﻀﮭﻢ‪.‬‬

‫إﻻ أن ﻣﻔﮭﻮم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺟﺒﺎري ﻗﺪ ﯾﻄﺮح ﻣﺸﻜﻞ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ ﻋﻠﻢ اﻟﺪﻻﻟﺔ ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﻟﯿﺲ ﻣﻦ اﻟﻤﻤﻜﻦ ﺟﻤﻊ ﻛﻞ‬
‫اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت‪ ،‬اﻟﺘﻰ ﺻﺎرت إﺟﺒﺎرﯾﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺸﺮع ﻓﻲ إطﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ إﺧﺘﯿﺎرﯾﺎ و ﺗﺘﻌﻠﻖ ﻣﺜﻼ‬
‫ﺑﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ – اﻷﻋﻤﺎل اﻹرھﺎﺑﯿﺔ اﻷﻋﺎﺻﯿﺮ‪.‬‬

‫و ھﻨﺎك ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﺟﺒﺎرﯾﺔ ﻧﻮﺟﺰھﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫‪ ‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺴﯿﺮ‪ .‬اﻟﺴﯿﺎرات‪ -‬اﻟﻨﻘﻞ‪.‬‬

‫‪ ‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺼﺤﺔ‪.‬‬

‫‪ ‬اﻟﺴﻜﻦ و اﻟﺒﻨﺎء‪.‬‬

‫‪ ‬أﺧﻄﺎر اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﻨﺸﺎطﺎت اﻟﺮﯾﺎﺿﯿﺔ و اﻟﺘﺮﻓﯿﮫ و ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺨﺎﺻﺔ‪.‬‬

‫‪45‬‬
‫‪ ‬ﻟﺘﻌﻠﯿﻢ ‪-‬اﻟﺘﻜﻮﯾﻦ – اﻟﻌﻤﻞ – اﻟﺘﻀﺎﻣﻦ‪.‬‬

‫‪ -6 -‬اﻟﻨﺸﺎطﺎت اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ –اﻟﻔﻼﺣﯿﺔ – اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ –اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪ .‬ﻣﺜﻞ‬

‫ا‪-‬ﺟﻤﻌﯿﺎت اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪ‪.‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ب‪-‬ﻣﺮاﻛﺰ اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة‪.‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ت‪ -‬ﻣﺄﻣﻮرﯾﻦ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪commissaire aux comptes.‬‬

‫ث‪-‬اﻟﻤﺴﺎﺑﻘﺎت اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ ‪.‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ج‪ -‬اﻟﻤﺠﺎﻟﺲ ذات اﻟﻤﻠﻜﯿﺔ اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ و ﺑﺮاءات اﻹﺧﺘﺮاع‪ .‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫د‪-‬ﺣﺎﻓﻆ اﻟﺮھﻦ اﻟﻌﻘﺎري‪-‬اﻟﻜﻔﺎﻻت‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪-‬اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت‪.‬‬

‫و‪-‬ﻣﻤﺜﻠﻲ اﻟﺤﺮب‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﻮادث و ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة‪.‬‬

‫ه‪ -‬ﺧﺒﺮاء اﻟﻔﻼﺣﺔ و اﻟﻌﻘﺎر و ﺧﺒﺮاء اﻟﻐﺎﺑﺎت‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ي‪-‬ﺧﺒﺮاء اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ – ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ع‪ -‬ﻣﺴﺘﻐﻠﻲ ﻣﺮﻛﺒﻲ اﻟﺘﺠﮭﯿﺰات اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻨﻮوي –ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ص‪ -‬اﻟﺘﺠﻤﻌﺎت اﻟﻤﻮﺟﮭﺔ ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ ﺻﻌﻮﺑﺎت اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‪-‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫‪45‬‬
‫‪ Couilbault‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‬
 ‫ض‪ -‬اﻟﻮﺳﻄﺎء اﻟﻤﺴﺠﻠﯿﻦ‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫ل‪ -‬أﺳﻮاق اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﻮطﻨﯿﺔ‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫م – اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ و اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﯿﺔ اﻟﻤﻨﻔﺪة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺪراء‪ ،‬و اﻟﻮﻛﻼء اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻮن‪ ،‬و ﺷﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﺘﻀﺎﻣﻦ اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﻲ اﻟﻔﻼﺣﻲ‪ -‬ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺗﺤﻮﯾﻞ اﻷﻣﻮال أو ﺳﺮﻗﺔ اﻟﺴﯿﻮﻟﺔ اﻟﻨﻘﺪﯾﺔ ‪.‬‬

‫ن‪ -‬اﻟﺘﺤﺼﯿﻞ اﻹﺗﻔﺎﻗﻲ ﻟﻸﻣﻮال اﻟﺪاﺋﻨﺔ)اﻟﺪﯾﻮن‪ ( creance‬ﻟﺤﺴﺎب اﻟﻐﯿﺮ‪-‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺎت‪.‬‬

‫‪ -7‬اﻟﻨﺸﺎطﺎت اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ و اﻟﻘﻀﺎﺋﯿﺔ‪.‬‬

‫‪-8‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت أﺧﺮى‪ -‬ﻣﺘﺎﺟﺮ‪ -‬ﻣﺴﺘﻮدﻋﺎت‪.....‬إﻟﻰ آﺧﺮه‪.‬‬

‫‪-9‬ﻣﯿﺰاﻧﯿﺔ إﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ -‬و ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻻﻣﺮ ﺑﺘﺎﻣﯿﻨﺎت إﺟﺒﺎرﯾﺔ ‪.46‬‬

‫و ﯾﻤﻜﻦ اﻹﺷﺎرة اﻟﻰ أن ھﻨﺎك ‪ ،‬ﻓﺮوع ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﺣﺴﺐ ﻣﺨﺘﻠﻒ أﺻﻨﺎﻓﮫ ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺮﺗﯿﺐ‬
‫دﻟﯿﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت) ﺣﺴﺐ اﻟﺮﻣﻮز( ﻧﺠﺪ أن ﻣﺸﺮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ أﻏﻠﺒﯿﺔ اﻟﺪول و ﻣﻨﺪ ‪ 1984‬ﺗﻢ اﻟﻘﯿﺎم‬
‫ﺑﺘﻮزﯾﻊ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ ،‬ﺣﺴﺐ اﻟﻔﺮوع ﻓﻲ إطﺎر اﻹﺗﺤﺎد اﻷوروﺑﻲ ) اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ(‪ ،‬و اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﻌﻤﻞ‬
‫ﺑﮭﺬه اﻟﻔﺮوع ﺣﺴﺐ أھﻤﯿﺘﮭﺎ ‪،‬و ھﺬا اﻟﺘﻮزﯾﻊ ھﻮ ﺗﻮزﯾﻊ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ‪ 26‬ﻓﺮع ﯾﺠﻤﻊ ﻛﻞ اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت‬
‫ﻣﻦ اﻟﻨﺸﺎطﺎت ‪ ،‬اﻟﺘﻰ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﻘﻮم ﺑﮭﺎ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﻘﻂ ﻟﻺﺷﺎرة ‪ ،‬ﯾﻤﻜﻦ إﺣﺼﺎء أو ذﻛﺮ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻟﻔﺮوع اﻟﮭﺎﻣﺔ ﻛﻤﺎﯾﻠﻲ‪-‬‬

‫‪-3‬أﺟﺴﺎم اﻟﻨﺎﻗﻼت اﻟﺒﺮﯾﺔ ‪ -4‬أﺟﺴﺎم ﻧﺎﻗﻼت اﻟﺴﻜﻚ‬ ‫‪-1‬اﻟﺤﻮادث) ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص( ‪ -2‬اﻟﻤﺮض‬
‫‪-5‬أﺟﺴﺎم اﻟﻨﺎﻗﻼت اﻟﺠﻮﯾﺔ ‪ -6‬أﺟﺴﺎم اﻟﻨﺎﻗﻼت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ ‪ -7‬اﻟﺴﻠﻊ اﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ‪ - 8‬اﻟﺤﺮﯾﻖ و‬ ‫اﻟﺤﺪﯾﺪﯾﺔ‬
‫اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ ‪-9‬ﺗﻌﻮﯾﻀﺎت ﻣﻤﺘﻠﻜﺎت أﺧﺮى) أﺧﻄﺎر ﻣﺘﻌﺪدة( ‪-10‬اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﻨﺎﻗﻼت اﻟﺒﺮﯾﺔ‬
‫ذات اﻟﻤﺤﺮك اﻟﺼﻐﯿﺮ ‪ -11‬اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﻨﺎﻗﻼت اﻟﺠﻮﯾﺔ ‪-12‬اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﻨﺎﻗﻼت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ‬
‫‪ -15‬اﻟﻜﻔﺎﻻت ‪ -16 caution‬اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬ ‫‪-13‬اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ‪ -14‬اﻟﻘﺮوض‬
‫‪ -18‬اﻟﺮﻋﺎﯾﺔ ‪ -19 assistance‬ﻓﺮع ﻓﻲ اﻹﻧﺘﻈﺎر ؟ ‪ -20‬اﻟﺤﯿﺎة * اﻟﻮﻓﺎة*‬ ‫‪ -17‬اﻟﺤﻤﺎﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‬
‫‪ -21‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺰواج و اﻟﻮﻻدات‪-22 .‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺮؤوس أﻣﻮال اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر ‪ -23‬ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﻮﻧﺘﻨﯿﺎر‬
‫ﻧﺴﺒﺔ إﻟﻰ ﻣﻨﺸﺌﮭﺎ ﺗﻮﻧﺘﻲ ‪ – 24 .‬اﻟﺮأﺳﻤﻠﺔ ) اﻹدﺧﺎر( ‪ - 25 capitalisation‬ﺗﺴﯿﯿﺮ رؤوس اﻷﻣﻮال‬
‫‪47‬‬
‫‪ -26‬اﻻﺣﺘﯿﺎط اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ‪.............‬إﻟﻰ اﻟﺦ‪.‬‬ ‫اﻟﺠﻤﺎﻋﯿﺔ‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ – اﻷﺳﺲ اﻟﺘﻨﻈﯿﻤﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪي‪.‬‬

‫‪-1‬اﻹطﺎر اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ واﻟﺘﺸﺮﯾﻌﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ) اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ(‪.‬‬

‫‪ Couilbalt 2002 46‬ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺼﺪر اﻟﺴﺎﺑﻖ‬

‫‪ Les grands principes de l’asssurance couilbault paris 2002 47‬ﻣﺼﺪر ﺳﺎﺑﻖ‬
‫ﻛﻤﺎ ﻧﻌﻠﻢ أن ﻋﻨﺪ إﺳﻜﺘﻤﺎل ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺟﻮاﻧﺐ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻛﺎن ﻣﻦ اﻟﻼزم إﯾﺠﺎد ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺗﺤﻤﻲ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ و ﻣﺴﺘﻔﯿﺪي اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﻟﮭﺬا ﺗﻢ وﺿﻊ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﻨﻈﯿﻢ اﻟﻨﺼﻮص‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ و ﺗﺮﻣﯿﺰ ﻣﻨﺘﻮﺟﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ‪:‬‬

‫ﻋﻨﺪ ﺗﻨﻤﯿﺔ ﻧﺸﺎطﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﺗﻄﻮﯾﺮھﺎ ‪ ،‬ﻣﻦ اﻟﻀﺮوري ﺗﺤﺪﯾﺪ اﻟﻘﻮاﻋﺪ‬ ‫‪ 1-1‬اﻟﻤﺒﺪء اﻟﺘﻨﻈﯿﻤﻲ‪-‬‬
‫اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺗﻘﻨﯿﻦ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺴﯿﺮة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ‪ ،‬و ﻟﮭﺬا ﻓﺈن "ﻣﮭﻨﺔ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ھﻲ ﺧﺎﺿﻌﺔ ﻟﻘﻮاﻋﺪ ﺟﺪ ﻣﺘﻨﺎﻗﻀﺔ ‪ ،‬ﻣﻮﺟﮭﺔ ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﯿﻦ –اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ – و ﻣﺴﺘﻔﯿﺪي‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت"‪.‬‬
‫‪48‬‬
‫ﻓﻌﻠﻰ ﺳﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ﻧﺬﻛﺮ ﺑﻌﺾ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲ‬

‫أ‪ 1868 -‬ﺗﺎرﯾﺦ أول ﻧﺺ ﺗﻨﻈﯿﻤﻲ) ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ( ھﺎم ﯾﻨﻈﻢ ﺗﺸﻜﯿﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ب‪ -‬ﻗﺎﻧﻮن ‪ 13‬ﺟﻮﯾﻠﯿﺔ ‪ 1930‬اﻟﻔﺘﺮة اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﺎرﯾﺨﯿﺔ ﺗﺨﺺ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ اﻟﺒﺮي‪.‬‬

‫ت‪ -‬ﻣﺮاﺳﯿﻢ ‪ 14‬ﺟﻮان و ‪ 30‬دﯾﺴﻤﺒﺮ ‪ 1938‬ھﺪﻓﮭﺎ ﺧﻠﻖ و ﺗﺴﯿﯿﺮ ﻛﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ث‪ ، 1950 - 1949 -‬وﺿﻊ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة وإﯾﺠﺎد اﻟﻮﻛﻼء اﻟﻌﺎﻣﻮن ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪statuts .‬‬
‫‪vie et IARD‬‬

‫ج‪ -‬ﻗﺎﻧﻮن ‪ 27‬ﻓﯿﻔﺮي ‪ 1958‬إﺟﺒﺎرﯾﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺴﯿﺎرات‪.‬‬

‫‪ -2-1‬اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪code generale des assurances‬‬

‫ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬اﻟﺮﻛﯿﺰة اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ و اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﯿﺔ اﻟﺘﻰ ﺗﺤﺮك ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻧﺸﺎطﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﮭﻲ ﺗﺤﻤﻲ ﻛﻞ اﻷطﺮاف اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﺑﮫ ‪ ،‬ﻣﻦ ﻣﺆﺳﺴﺎت ‪ ،‬و أﻓﺮاد ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﻄﺒﻊ ھﺬا ﻟﻢ ﯾﺄﺗﻲ ﻣﻦ اﻟﻌﺪم ‪ ،‬ﻓﮭﻮ‬
‫ﻧﺘﯿﺠﺔ ﺳﻠﺴﻠﺔ ﻣﻦ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ ﻧﻮﺟﺰ ﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎﯾﻠﻲ‪-‬‬

‫أ‪-‬ﻓﻲ ﺑﺪاﯾﺔ ﺳﻨﺔ ‪ 1970‬ﻛﺎﻧﺖ ھﻨﺎك ﻣﺌﺎت اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ ،‬ﻓﻠﻢ ﺗﻜﻦ ﻣﺠﻤﻌﺔ ‪،‬‬
‫أو ﻣﺮﺗﺒﺔ إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ ﻓﺮض اﻟﻨﺺ اﻟﺘﻮﺟﯿﮭﻲ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻟﺠﻨﺔ اﻟﺠﻤﻌﯿﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻷوروﺑﯿﺔ ) اﻟﺴﻮق‬
‫اﻷوروﺑﻲ اﻟﻤﻮﺣﺪ ‪.(CEE‬‬

‫ب‪-‬ﺑﯿﻦ اﻟﻔﺘﺮﺗﯿﻦ ‪ 1976-1973‬ﺛﻢ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺄﻋﻤﺎل ﻣﻌﺘﺒﺮة ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺠﻤﻊ و ﺗﺮﺗﯿﺐ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ‬
‫‪49‬‬
‫ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻊ ﺗﺤﯿﯿﻨﮭﺎ‪.‬‬

‫ت‪ -‬ﺗﻢ اﻟﺘﻮﺻﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل ھﺬه اﻷﻋﻤﺎل إﻟﻰ ﻧﺸﺮ ﻣﺮاﺳﯿﻢ و أﺣﻜﺎم ﺑﺘﺎرﯾﺦ ‪ 16‬ﺟﻮﯾﻠﯿﺔ ‪ ، 1976‬ﺗﻢ‬
‫ﺣﺼﺮھﺎ ﻓﻲ )اﻟﺠﺮﯾﺪة اﻟﺮﺳﻤﯿﺔ ل ‪ 21‬ﺟﻮﯾﻠﯿﺔ (‪ ،‬و ﺷﻜﻠﺖ ﺑﺬﻟﻚ ﻣﺎ ﯾﻌﺮف ﺑﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪CODE‬‬

‫‪.DES ASSURANCES‬‬
‫‪48‬‬
‫‪Lambert faivre et laurent « droit des assurances 12 ed Dalloz paris revue sigma 2005‬‬
‫‪49‬‬
‫‪Code generale des assurances‬‬
 ‫‪ -‬ﻟﻠﺘﺬﻛﯿﺮ " ان ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ھﻮ ﺗﺠﻤﯿﻊ و ﺗﺮﺗﯿﺐ ﻣﻨﻈﻢ ﻟﻠﻨﺼﻮص اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻤﮭﻨﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ‪.‬‬

‫وﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﻔﺤﻮى ھﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻓﺎﻧﮫ ﯾﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ‪ 3‬أﺟﺰاء ‪.‬‬

‫اﻟﺠﺰء اﻷول – ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ ‪(L) -. LOIS‬‬

‫اﻟﺠﺰء اﻟﺜﺎﻧﻲ – ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻤﺮاﺳﯿﻢ ) ﻟﺘﻄﺒﯿﻖ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ و ھﻮ ﺟﺰء ﺗﻨﻈﯿﻤﻲ ‪DECRETS OU .‬‬
‫‪(R).(REGLEMENTATIONS‬‬

‫ﺑﺎﻷﺣﻜﺎم وھﻲ ﺗﺤﺪد طﺮق ﺗﻨﻔﯿﺪ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ و اﻟﻤﺮاﺳﯿﻢ‬ ‫اﻟﺠﺰء اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ -‬و ﯾﺘﻌﻠﻖ‬
‫‪(A).ARRETES‬‬

‫‪ -‬و ﻛﻞ ﺟﺰء ھﻮ ﻣﻘﺴﻢ اﻟﻰ ‪ 5‬ﻛﺘﺐ –‬

‫اﻟﻜﺘﺎب اﻷول – ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻌﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﺟﺒﺎرﯾﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ -‬ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺮاﺑﻊ‪ -‬اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ و اﻷﻧﻤﺎط اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫‪50‬‬
‫اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺨﺎﻣﺲ‪ -‬اﻟﻮﻛﻼء اﻟﻌﺎﻣﻮن و اﻟﺴﻤﺎﺳﺮة و اﻟﻮﺳﻄﺎء اﻵﺧﺮون ‪.‬‬

‫و ﻧﺸﯿﺮ إﻟﻰ أن ﻛﻞ اﻟﺪول و اﻟﺤﻜﻮﻣﺎت ‪ ،‬ﺗﻌﻤﻞ ﺑﮭﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ‪ ،‬و ﺗﺨﻀﻊ ﺟﻤﯿﻊ ﻋﻤﻠﯿﺎت ‪ ،‬و ﻣﻤﺎراﺳﺎت‬
‫ﻧﺸﺎطﺎﺗﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ ﻟﮭﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ‪.‬‬

‫‪50‬‬
‫‪Jean Francois carlot « cours de droit des assurances »cabinet d’avocat 2004‬‬
  31

 

    

  

 



 

 

 51solvabilite 

 

: 

macro 1

 economique

                2

 52

Guide des assurances en algerie 2009 51

. ‫ ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺮﺟﻊ اﻟﺴﺎﺑﻖ‬guide des assurances en algerie2009 .52
 ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ–ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻣﻨﺪ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﺘﺴﻌﯿﻨﯿﺎت ﺣﻘﻖ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻨﻌﺮﺟﺎ ھﺎﻣﺎ ﻓﻲ ﺗﺎرﯾﺨﮫ‪،‬ﺣﯿﺚ‬
‫ﺗﻤﻜﻨﺖ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﻛﺘﻔﺎء اﻟﻜﻠﻲ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺴﯿﺎرات‪ ،‬و دﺧﻠﺖ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻘﻮﯾﺔ ﻣﻊ‬
‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺧﺮى‪ ،‬ﺟﺮاء اﻟﻌﻮﻟﻤﺔ اﻟﺘﻰ إﻛﺘﺴﺤﺖ ﻛﻞ اﻷﺳﻮاق اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪،‬ﻣﻤﺎ ﺧﻠﻖ ﺻﻌﻮﺑﺎت‬
‫ﺗﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ﻗﻮﯾﺔ ‪ ،‬أﺿﻌﻒ ﻣﻦ ﻣﺮدودﯾﺔ أﻏﻠﺐ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﻄﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ أدى إرﺗﺒﺎط اﻷﺳﻮاق ﺑﺎﻟﺘﻘﺮﯾﺐ اﻟﻜﻠﻲ ﻹﺣﺘﯿﺎﺟﺎت اﻟﻤﺴﺘﮭﻠﻜﯿﻦ ﻟﻤﻨﺘﻮج اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬إﻟﻰ ظﮭﻮر اﻟﻌﺪﯾﺪ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻹﻣﺘﺼﺎص و اﻟﺘﻜﺜﻼت ‪ ،‬ﻣﺎ أرﻏﻢ اﻟﻌﺪﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺪول إﻟﻰ اﻟﺘﻔﻜﯿﺮ ﻓﻲ إﺟﺮاء ﻋﻤﻠﯿﺎت‬
‫إﻋﺎدة اﻟﮭﯿﻜﻠﺔ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﺗﻌﺪت ﻣﺠﺎﻻﺗﮭﺎ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺴﻤﺴﺮة ‪ ،‬وﻣﻦ ﺑﯿﻦ ھﺬه اﻟﺪول اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫‪-1‬ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻨﺎول ھﺬا اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺤﺴﺎس ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﻄﺮق إﻟﻰ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪-‬‬

‫‪ -1-1‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻌﯿﺪ اﻟﻤﺆﺳﺴﻲ‪ .‬ﺗﺘﻢ ادارة وﺗﺴﯿﯿﺮ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻰ‬
‫ﺗﻌﺎﻟﺞ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺤﺎﻻت اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﻨﻈﺎم اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ ﯾﻌﺘﺒﺮإﺻﺪار اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬اﻟﻤﺮﺳﻮم ‪ 07-95‬اﻟﺨﺎص ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻨﺺ اﻷﺳﺎﺳﻲ‬

‫ﻟﻠﻤﻈﮭﺮ اﻟﺤﺎﻟﻲ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ ،‬ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن ‪ 04-06‬ﺑﺘﺎرﯾﺦ ‪ 20‬ﻓﺒﺮاﯾﺮ ‪ 2006‬اﻟﺬي ھﻮ ﻓﻲ طﻮر‬
‫اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ ‪ ،‬و ھﺬا ﻣﺎ ﺳﺎھﻢ ﻓﻲ وﺿﻊ اﻟﺸﻜﻞ اﻟﺘﻨﻈﯿﻤﻲ اﻟﺤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻜﺮس ﻹﻧﻔﺘﺎح اﻟﺴﻮق ‪ ،‬و ﻧﮭﺎﯾﺔ ﺗﺨﺼﯿﺺ‬
‫‪53‬‬
‫اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ‪ ،‬و اﻟﺘﻜﻔﻞ اﻷﻓﻀﻞ ﺑﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪.‬‬

‫ﻟﻘﺪ ﺗﻢ إﺛﺮاء اﻟﻤﺤﯿﻂ اﻹﻟﺘﺰاﻣﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫‪ -2-1‬ﻋﻠﻰ ﺻﻌﯿﺪ ﺗﻨﻈﯿﻢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻧﺘﯿﺠﺔ ﻓﺘﺢ ﺳﻮق اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ واﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺮﺳﻮم ‪ 07-95‬ﻟﻠﮭﯿﺌﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ )‪CAAR-‬‬
‫‪ (SAA-CAAT-CCR-CNMA‬ﻣﻊ إﻋﺘﻤﺎد ﻣﺆﺳﺴﺎت‪ ،‬و ﺗﻌﺎوﻧﯿﺎت ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ‪ ،‬و ﺧﺎﺻﺔ ﻣﺜﻞ ) ‪CIAR-‬‬
‫‪، ( 2A-GAM-CASH-SGCI-TRUST-MAATEC-SALAMA - -…..‬وﯾﻨﺼﺐ ﻛﻞ إﺗﺠﺎه‬
‫ھﺪه اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت ﺗﺠﺎه ﺣﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ﯾﻤﻜﻦ اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أن اﻟﻤﺮﺳﻮم ‪ 07-95‬ﺳﻤﺢ ﺑﻈﮭﻮر‪ ،‬وﺳﺎطﺎت‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ) وﻛﻼء ﻋﺎﻣﻮن‪ -‬و اﻟﺴﻤﺎﺳﺮة (‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﻨﺘﻮﺟﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﻮﻗﺔ ‪ ،‬ﻓﺈن ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﯾﺒﻘﻰ ﯾﺴﺘﻨﺪ ﺧﺎﺻﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﺟﺒﺎرﯾﺔ‪ ،‬واﻟﺘﻰ ﯾﻄﻠﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻟﻐﯿﺮ– اﻟﺤﯿﺎة ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬و ھﺬا ﻣﺎ ﯾﻔﺴﺮ ﺿﻌﻒ‬
‫ﺣﺼﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻓﻲ ﺗﻜﻮﯾﻦ اﻟﻤﻨﺘﻮج اﻟﺪاﺧﻠﻲ اﻟﺨﺎم ﻟﻠﺪوﻟﺔ )‪ PIB‬و اﻟﺬي ﯾﻘﺪر ﺑﺄﻗﻞ ﻣﻦ ‪ ،( %1‬و ﻣﻦ‬
‫ﺟﮭﺔ أﺧﺮى ﻓﻘﺪ ﻋﺮﻓﺖ ﺷﺮﻛﺎت ھﺬا اﻟﻘﻄﺎع ﻧﻘﺺ ﻓﻲ اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ ‪ ،‬اﻟﺘﻜﻮﯾﻦ و ﻓﻲ ﺷﺒﻜﺎت أو ﻗﻨﻮات اﻟﺘﻮزﯾﻊ‪.‬‬

‫‪ -3-1‬إﺻﻼﺣﺎت و آﻓﺎق ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .-‬ﺗﺘﻤﺜﻞ ھﺬه اﻹﺻﻼﺣﺎت ‪:‬‬

‫‪53‬‬
‫‪Restructuration du secteur des assurances en algerie revue algerienne UAR 2010‬‬
‫أ‪-‬ﻓﻲ اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ اﻟﺠﯿﺪ‪ .‬اﻟﻤﺮﺗﻜﺰ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ‪-‬ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻘﯿﯿﻢ اﻟﺸﻔﺎﻓﯿﺔ ﻓﻲ اﻷرﻗﺎم‪-‬اﻟﻤﺮدودﯾﺔ ﻟﺮؤوس اﻷﻣﻮال‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ – اﻟﺰﯾﺎدة ﻓﻲ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪،‬و ﻣﻌﺪﻻت اﻟﺘﻮﻏﻞ ﻓﻲ اﻷﺳﻮاق‪ ،‬و ﺗﺤﺼﯿﻞ اﻷﻣﻮال اﻟﺪاﺋﻨﺔ ‪ ،‬و ھﺎﻣﺶ‬
‫ﺿﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺴﯿﻮﻟﺔ ‪ ،‬و اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓﻲ ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ‪ ،‬و زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ و ﺗﻄﺒﯿﻖ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﺪاﺧﻠﯿﺔ‬
‫‪ ،‬ﻣﺤﺎوﻟﺔ وﺿﻊ وظﯿﻔﺔ اﻟﺘﺨﺼﺺ ﻓﻲ ﺷﺆون اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ACTUARIAT‬ﻣﻮﺿﻊ اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻜﻮﯾﻦ‬
‫ﻣﺘﺨﺼﺼﯿﻦ ﻓﻲ ﺷﺆون اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪.‬‬

‫ب‪-‬اﻟﻘﯿﺎم ﺑﻮﺿﻊ ﻣﺨﻄﻄﺎت إﺳﺘﺮاﺗﺠﯿﺔ ‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل إﻣﺪاد اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ و اﻟﺨﺎﺻﺔ‪،‬‬
‫ﺑﺈﻣﻜﺎﻧﯿﺎت ﺗﻨﺎﻓﺲ وﺗﺼﺪى ﻟﻠﺠﺪﯾﺪ ﻓﻲ ﻋﺎﻟﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺪﺧﻮل ﻓﻲ ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻹﺗﺤﺎد اﻷوروﺑﻲ‪ ،‬و‬
‫‪54‬‬
‫ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ ‪. OMC‬‬

‫ت‪-‬ﺗﻄﺒﯿﻖ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ " ‪ "MEDA‬اﻟﺬي ﯾﺸﺮف ﻋﻠﯿﮫ اﻹﺗﺤﺎد اﻷوروﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬و وﺿﻊ اﻷدوات‬
‫اﻟﻀﺮورﯾﺔ ﻟﺘﻨﻈﯿﻢ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ‪:‬‬

‫‪ ‬اﻟﺘﻨﺎﺳﻖ ﻓﻲ ﺗﺮﻗﯿﻢ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫‪ ‬اﻹﺟﺮاءات اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﻣﺤﺎرﺑﺔ اﻟﻐﺶ‪.‬‬

‫‪ ‬اﻟﺘﻨﻘﯿﺢ اﻟﺘﻘﺮﯾﺒﻲ ﻟﺪى اﻟﺨﺒﯿﺮ ﺟﺮاء اﻟﺤﻮادث‪.‬‬

‫ث‪-‬إﺣﺘﻀﺎن اﻟﻤﻌﺎھﺪة اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ ﻟﻠﺤﻮادث ‪ ، IDA‬ﻟﺘﺴﻮﯾﺔ اﻟﺤﻮادث اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ " ﺳﯿﺎرات‪ -‬اﻟﻠﻮازم اﻟﻤﺎدﯾﺔ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﻠﯿﺺ ﻣﺪة اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪.‬‬

‫وﻓﻲ اﻷﺧﯿﺮ ﺗﻄﻤﺢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ اﻹﻧﻔﺘﺎح اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﺨﺎرﺟﻲ ‪ ،‬و ﯾﺘﺠﻠﻰ‬
‫ﻓﻲ إﻣﻀﺎء اﻹﺗﻔﺎق ﻣﻊ اﻹﺗﺤﺎد اﻷوروﺑﻲ‪ ،‬وﺗﺮﻗﺐ اﻹﻧﻀﻤﺎم إﻟﻰ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ ﻟﻠﺘﺠﺎرة اﻟﺬي ﯾﺸﺘﺮط‬
‫اﻟﺸﻔﺎﻓﯿﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ‪ ،‬و اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻜﻢ‪ ،‬و ﺗﺴﯿﺮ ﻋﻼﻗﺎت اﻟﻌﻤﻞ‪،‬‬ ‫إﺣﺘﺮام ﻣﻘﺎﯾﯿﺲ دوﻟﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل‬
‫واﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ‪،‬و اﻹﻧﻔﺘﺎح ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻮق‪.‬‬

‫‪-‬ﺣﺠﻢ ﻣﺆﺷﺮات ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪2 .‬‬

‫‪ -1-.‬ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪2‬‬
‫و ﯾﺘﻤﺜﻞ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﺠﻤﻮع اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮم ﺑﻌﺮض ﻣﻨﺘﻮﺟﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬و‬
‫ﻋﻨﺪ ﺟﻤﻊ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻘﻮم ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺑﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ و ﻹﺳﺘﻤﺮار ﻧﺸﺎطﮭﺎ ‪ ،‬ﺗﻮظﻒ ﺗﺮاﻛﻢ‬
‫اﻷﻗﺴﺎط ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ أﺳﮭﻢ ‪ ،‬و ھﻲ ﺑﺬﻟﻚ ﺗﺸﺒﮫ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ‪.55‬‬
‫و ھﻨﺎك ﺗﻌﺮﯾﻒ آﺧﺮ ﯾﻌﺘﺒﺮ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﺷﺮﻛﺎت ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﻣﻨﻈﻤﺔ إﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ﺗﺘﻤﯿﺰ‬
‫ﺑﺼﻔﺔ ﻣﮭﻨﯿﺔ ﺗﻘﻮم ﺑﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﮭﺎ ﺗﻨﻈﻢ إﺗﻔﺎﻗﺎت ﻣﻊ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ اﻟﻤﻌﺮﺿﯿﻦ‬

‫‪RAPPORT- UAR-2010 .54‬‬

‫‪ 55‬ﺧﻄﯿﺐ ﺧﺎﻟﺪ أﺳﺘﺎد ﺑﻜﻠﯿﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ وھﺮان ‪ 2010‬ﻣﺤﺎﺿﺮات ﻓﻲ إﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪.‬‬
 ‫‪56‬‬
‫و ﺗﺘﺨﺪ ‪.‬ﻟﻤﺨﺎطﺮ ﻣﺤﺪودة‪ ،‬و ﺗﺘﻌﮭﺪ ﺑﺘﻨﻔﯿﺬ ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬أو ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗﻮع اﻟﺤﺎدث‬
‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺴﻮق ﻋﺪة أﺷﻜﺎل ﻓﻲ ھﯿﺎﻛﻠﮭﺎ و إداراﺗﮭﺎ ‪ ،‬و ﻧﺸﺎطﺎﺗﮭﺎ ‪.‬‬
‫‪ 41‬ھﯿﻜﻞ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‪ :‬وﯾﻤﻜﻦ ﺗﻤﺜﯿﻞ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺘﺎﻟﻲ‬

‫اﻟﻤﻔﺘﺶ‬
‫اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﻣﺤﺮر‬
‫اﻟﻌﻘﻮد‬
‫ﺧﺒﯿﺮ‬ ‫ﻣﺴﺘﺸﺎر‬ ‫اﻹﻛﺘﻮاري‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﻣﺴﯿﺮ‬ ‫اﻟﺴﻤﺴﺎر‬ ‫ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ‬
‫ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻌﻘﻮد‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫اﻟﺤﻮادث‬
‫و ﺗﻘﯿﯿﻢ‬
‫اﻷﺿﺮار‬
‫إﺧﺘﺼﺎص‬
‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬أﺿﺮار‬
‫اﻟﺴﯿﺎرات‬
‫‪ 42‬اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ ‪:‬ﻛﻤﺎ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻤﺜﯿﻠﮭﺎ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻟﮭﯿﻜﻞ اﻟﺨﺎص ﺑﮭﺎ ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲوﻏﯾرھﺎ‬
‫‪ la CAAR‬ﻧﻤﻮدج‬

‫ﻣﺴﺎﻋﺪ ﻣﺪﯾﺮ اﻟﺮﺋﯿﺲ اﻟﻌﺎم‬

‫اﻟﻤﺪﯾﺮ اﻟﺮﺋﯿﺲ اﻟﻌﺎم‬
‫ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﻤﺪﯾﺮ اﻟﻌﺎم‬
‫اﻟﻤﺪﯾﺮ اﻟﻌﺎم‬

‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‬

‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺔ اﻟﺴﯿﺎرات و‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺔ أﺧﻄﺎر اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻌﺎدﯾﺔ‬

‫ﺟﻨﺎح اﻹﺗﺼﺎل و‬
‫ﻣﺴﺎﻋﺪﯾﻦ‬
‫إﻋﺎدة‬ ‫ﻣﻜﻠﻒ ﻣﺴﺎﻋﺪ‬ ‫ﻣﺴﺆول اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ و‬ ‫اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﻤﻮارد اﻟﺒﺸﺮﯾﺔ‬ ‫اﻟﺘﻔﺘﯿﺶ‬

‫ﻟﻮﺟﯿﺴﺘﯿﻚ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻨﻘﻞ‬

‫ﻧﻈﺎم‬ ‫اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫ﺷﺒﻜﺔ‬
‫اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ‬

‫‪56‬‬
‫‪Gean brigot , droit des assurances ,T1 , liban 2000p 34‬‬
 ‫‪ rapport annuel LA CAAR 2010‬اﻟﻤﺼﺪر –‬
‫‪ -‬أﻧﻮاع ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪2-2 .‬‬
‫ﺗﻘﺴﻢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ ﻋﺪة أﺷﻜﺎل ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﺧﺘﻼف ﻧﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬طﺮق اﻹدارة ورأس اﻟﻤﺎل‪ ،‬و‬
‫طﺮﯾﻘﺔ اﻹﻛﺘﺘﺎب‪ ،‬و ﻣﺪى ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ و اﻟﻤﺆﻣﻦ و ﻣﻨﮭﺎ‪:‬‬
‫ا‪-‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ‪ :‬وﺗﺠﻤﻊ ﻋﺪد ﻛﺒﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺎھﻤﯿﻦ ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاع‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم‪ ،‬أو ﯾﻘﺘﺼﺮ ﻧﺸﺎطﮭﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﻮع أو أﻛﺜﺮ ﺣﺴﺐ ﻗﺎﻧﻮﻧﮭﺎ‬
‫اﻷﺳﺎﺳﻲ‪ ،‬و ﺗﮭﺪف إﻟﻰ ﺣﻤﺎﯾﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ و دﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻋﻨﺪ وﻗﻮع‬
‫اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﺨﻀﻊ ﻹﺷﺮاف اﻟﺪوﻟﺔ و رﻗﺎﺑﺘﮭﺎ ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻷن ھﺪف ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت‬
‫ھﻮ اﻟﺮﺑﺢ ‪.‬‬
‫ب‪-‬ﺻﻨﺎدﯾﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺨﺎﺻﺔ ) ﺻﻨﺎدﯾﻖ اﻹﻋﺎﻧﺎت (‪ :‬ﺗﻨﺸﺄ ﻣﺜﻞ ھﺬه اﻟﺼﻨﺎدﯾﻖ ﻷھﺪاف‬
‫إﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ ﺑﺤﺘﺔ‪ ،‬ﻻ ﺗﮭﺪف إﻟﻰ ﺗﺤﻘﯿﻖ اﻟﺮﺑﺢ‪،‬وﺗﻜﻤﻦ وظﯿﻔﺘﮭﺎ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ‪ ،‬ﻓﻲ اﻟﺘﻐﻄﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎة‪،‬‬
‫اﻟﻤﺮض‪ ،‬اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ‪ ،‬اﻟﺒﻄﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ت‪-‬اﻟﺠﻤﻌﯿﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻧﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ھﻲ ﺟﻤﻌﯿﺎت رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ﻏﯿﺮ ﻣﺤﺪد‪ ،‬و ﻟﻜﻞ ﻋﻀﻮ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ ﻓﻲ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﺳﮭﻢ‪ .‬و ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻐﯿﺮ ﺣﻤﻠﺔ اﻷﺳﮭﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺪﯾﮭﺎ‪ ،‬و ﻟﻜﻞ ﻋﻀﻮ ﺻﻮت واﺣﺪ ﻣﮭﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ‬
‫ﻋﺪد أﺳﮭﻤﮫ ﻓﻲ اﻟﺠﻤﻌﯿﺔ ھﺪﻓﮭﺎ ﺗﺤﻘﯿﻖ اﻟﺘﻌﺎون ﺑﯿﻦ اﻷﻋﻀﺎء ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺎھﻤﯿﻦ‪ ،‬ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻮزﯾﻊ اﻷرﺑﺎح‪ ،‬ﻓﺘﺤﺼﻞ‬
‫اﻷﺳﮭﻢ ﻋﻠﻰ ﻧﺴﺒﺔ ﻣﻦ ﻗﯿﻤﺘﮭﺎ‪ ،‬و ﺗﻮزع ﺑﺎﻗﻲ اﻷرﺑﺎح ﻋﻠﻰ ﺣﻤﻠﺔ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﺗﺘﻮﻟﻰ إدارة اﻟﺠﻤﻌﯿﺔ‬
‫اﻷﻋﻀﺎء ﺣﻤﻠﺔ اﻷﺳﮭﻢ‪.‬‬
‫ث‪ -‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ‪ :‬و ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎطﺮ اﻟﻄﺒﯿﻌﺔ‪ ،‬و ﺗﺘﺪﺧﻞ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﻤﺨﺎطﺮ ذات اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻟﺒﺎھﻈﺔ‪ ،‬ھﺪﻓﮭﺎ اﻹﺻﻼح اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬و ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﻤﺪاﺧﯿﻞ ﺑﻌﺪاﻟﺔ‪ ،‬و ﺣﻤﺎﯾﺔ‬
‫اﻷﻓﺮاد‪.‬‬
‫‪ :57‬أﻣﺎ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻔﻨﯿﺔ‪ ،‬ﻓﯿﺘﻢ ﺗﻘﺴﯿﻢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ‬
‫‪-1‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ﺗﻘﻮم ﺑﺘﺠﻤﯿﻊ اﻷﻗﺴﺎط ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬و‬
‫أﺧﺮى‪ ،‬ﻛﻤﺎ أﻧﮭﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﺈﺻﺪار وﺛﺎﺋﻖ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ اﻟﻮﻓﺎة‪ .‬إﻗﺮاض ھﺬه اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ‪،‬إﻟﻰ ﻣﺆﺳﺴﺎت‬
‫‪-2‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم‪ :‬ﯾﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم‪ ،‬ﻛﺎﻓﺔ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﺪا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺴﯿﺎرات ) اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺸﺎﻣﻞ و اﻹﺟﺒﺎري (‪ ،‬وﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ‪ ،‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت‬
‫اﻟﻨﻘﻞ ) اﻟﻨﻘﻞ اﻟﺒﺤﺮي‪ ،‬اﻟﺠﻮي‪ ،‬اﻟﺒﺮي (‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ اﻟﺤﺮﯾﻖ‪،‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﻮادث اﻟﻌﺎﻣﺔ ) اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﮭﻨﺪﺳﯿﺔ‪،‬‬
‫و اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ ﺧﯿﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ‪ ،‬اﻟﺴﺮﻗﺔ(‪.‬‬

‫رﺳﻤﯿﺔ ﻗﺮﯾﻘﺎص ‪ ،‬أﺳﻮاق اﻟﻤﺎل ‪ ،‬اﻟﺪار اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ ‪ ،‬ﻣﻄﺒﻌﺔ اﻹﺷﻌﺎع ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﯾﺔ ‪ 1999‬ص ‪168‬‬ ‫‪57‬‬
 ‫أﻧﻮاع ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪. 43.‬اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‬

‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ‬ ‫ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ‬

‫اﻟﻔﻨﯿﺔ‬ ‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‬

‫ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺠﻤﻌﯿﺎت‬ ‫ﺻﻨﺎدﯾﻖ‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺘﻌﺎوﻧﯿﺔ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬‬

‫‪ -3-2‬وظﺎﺋﻒ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬
‫ﺗﻘﻮم ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻮظﺎﺋﻒ ﺣﺴﺐ طﺒﯿﻌﺘﮭﺎ ‪ .‬و ﻣﻦ ﺑﯿﻦ ھﺬه اﻟﻮظﺎﺋﻒ ﻧﺬﻛﺮ ﻣﺎ‬
‫‪:‬ﯾﻠﻲ‬
‫‪ ‬وظﯿﻔﺔ اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر ‪ .‬ﺗﻘﻮم ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻮظﯿﻔﺔ اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر‪ ،‬و ذﻟﻚ ﻟﺰﯾﺎدة ﺣﺠﻢ رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ‪.‬‬
‫‪ ‬إدارة اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت‪ :‬و ﺗﻘﻮم اﻟﺸﺮﻛﺔ ﺑﺘﻘﺪﯾﺮ دﻗﯿﻖ ﻟﻘﯿﻤﺔ اﻷﻗﺴﺎط ﻟﺘﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﻐﻄﯿﺔ ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ اﻟﺨﻄﺮ‬
‫ﻋﻨﺪ وﻗﻮﻋﮫ‪ ،‬و ﺗﺸﻤﻞ ھﺬه اﻟﻮظﯿﻔﺔ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻹظﮭﺎر اﻷرﺑﺎح ﻓﻲ دﻓﺎﺗﺮ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺘﺠﺎري‪،‬‬
‫ﺑﻐﯿﺔ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،58‬ﻛﻤﺎ ﺗﺸﻤﻞ ھﺬه اﻟﻮظﯿﻔﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺧﻔﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﯿﻒ‪ ،‬و‬
‫اﻹﺳﺮاع ﻓﻲ ﺗﺤﺼﯿﻞ اﻷﻗﺴﺎط‪.‬‬

‫‪ 58‬ﺟﻮرج رﯾﺠﺪا ‪ ،‬ﻣﺒﺎدئ إدارة اﻟﺨﻄﺮ و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬دار اﻟﻤﺮﯾﺦ ﻟﻠﻨﺸﺮ ‪ ،‬اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ اﻟﺴﻌﻮدﯾﺔ ‪ 2006 ،‬ص ‪.796‬‬
 ‫‪- ‬إدارة اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺘﺴﻮﯾﻘﻲ‪ :‬و ﺗﻌﻨﻲ إﺳﺘﺨﺪام أﺣﺪث اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺴﻮﯾﻖ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬
‫‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺤﺪﯾﺪ اﻷﻗﺴﺎط ‪ :‬إذ ﯾﺮﺗﺒﻂ ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إرﺗﺒﺎط وﺛﯿﻘﺎ ﺑﻌﻤﻞ اﻟﺨﺒﯿﺮ اﻹﻛﺘﻮاري‪ ،‬اﻟﺬي ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ‬
‫ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻹﺣﺘﻤﺎﻻت ﻟﻮﻗﻮع اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﻐﻄﯿﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ ‬إدارة اﻷﺻﻮل واﻟﺨﺼﻮم‪ :‬ﺗﻤﺜﻞ اﻟﺨﺼﻮم اﻟﻤﺨﺼﺼﺎت اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻷﻛﺒﺮ ﻣﻦ ﺧﺼﻮم ﺷﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬وظﯿﻔﺔ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ‪ :‬ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺎﻷﻋﻤﺎل اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻨﻮاﺣﻲ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻣﻦ إﯾﺮادات وﻣﺼﺮوﻓﺎت‪،‬‬
‫وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﻮظﯿﻔﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ‪ :‬ﺗﺨﺘﺺ ﺑﺎﻟﺸﺆون اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﺑﻮﺟﮫ ﻋﺎم‪ ،‬وھﻲ وظﯿﻔﺔ ﻣﮭﻤﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ وﺿﻊ اﻟﺼﯿﺎﻏﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‪ ،‬وﺷﺮوط اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ ﻓﻲ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﺣﻞ اﻟﻨﺰاﻋﺎت‬
‫واﻟﻤﺸﺎﻛﻞ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻌﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ .‬و اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ ‪.‬‬
‫‪44‬اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‬ ‫وظﺎﺋﻒ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬

‫اﻟﻮظﺎﺋﻒ اﻟﺮﺋﯿﺴﯿﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫إدارة‬
‫وظﯿﻔﺔ‬ ‫أﺻﻮل و‬ ‫إدارة‬ ‫وظﯿﻔﺔ‬
‫وظﯿﻔﺔ‬ ‫اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت‬ ‫وظﯿﻔﺔ‬
‫ﺗﺴﻮﯾﻘﯿﺔ‬ ‫ﺧﺼﻮم‬ ‫ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‬
‫ﻣﺤﺎﺳﺒﺔ‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ‬ ‫و ﺗﺤﺪﯾﺪ‬ ‫إﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫و‬ ‫اﻷﻗﺴﺎط‬
‫اﻟﻤﻠﺤﻘﺎت‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪-‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‬
‫‪ - 4-2‬ھﯿﻜﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪.‬‬
‫ﯾﺸﻜﻞ ھﯿﻜﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ ،‬اﻟﻨﻮاة اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﻟﻠﻤﻤﺎرﺳﺔ اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﻲ ‪ ،‬و ﺣﺴﺐ ﻗﺎﻧﻮن‬
‫وﯾﻤﻜﻦ إﺣﺼﺎء ‪ 17‬ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻨﮭﺎ واﺣﺪة ﺗﻢ‬ ‫‪59‬‬
‫رﻗﻢ ‪ 04 – 06‬اﻟﻤﺆرخ ‪2006/02/27‬‬
‫إﻓﻼﺳﮭﺎ و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻏﻠﻘﮭﺎ و ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺠﺪول ﺗﻮﺿﯿﺢ ذﻟﻚ ‪:‬‬
‫ﻧﻮﻓﻤﺒﺮ ‪ .2010‬ﺣﺠﻢ أھﻢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻨﺎﺷﻄﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪11‬اﻟﺠﺪول رﻗﻢ‬

‫‪ 59‬اﻷﻣﺮ ‪ 06/04‬اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ ‪ 21‬ﻣﺤﺮم ‪ 1427‬اﻟﻤﻮاﻓﻖ ل ‪ 20‬ﻓﺒﺮاﯾﺮ ﺳﻨﺔ ‪ 2009‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺠﺮﯾﺪة اﻟﺮﺳﻤﯿﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ اﻟﻌﺪد ‪2006 -15‬‬
‫ﻣﺆﺷﺮات‪/‬ﻣﮭﺎم‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫اﻟﺘﺴﻤﯿﺔ‬ ‫اﻟﺘﺼﻨﯿﻒ‬
‫أﺟﻨﺒﯿﺔ‬ ‫ﺧﺎﺻﺔ‬ ‫ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ‬

‫ﻣﻦ ﺣﺼﺔ ﺳﻮق ‪ /1963%‬اﻟﺮأﺳﻤﺎل ‪ 16‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ /‬ﻛﻞ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪24/‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ‬ ‫‪SAA‬‬
‫‪60‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ج ‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻮطﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪61‬‬
‫‪ 4186‬ﻣﻮظﻒ ‪ 460 ،‬وﻛﺎﻟﺔ‪ ،‬رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ‪ 16،4‬ﻣﻠﯿﺎر دج‬ ‫و ﻧﺮﻣﺰ‬
‫ﻟﮭﺎ ب‬
‫)ش‪.‬ع(‬
‫‪ 490،11‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ /‬رأﺳﻤﺎل ‪ /1985caar‬إﻋﺎدة ھﯿﻜﻠﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CAAT‬‬
‫ﻣﻦ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ج ‪ 142 / %‬وﻛﺎﻟﺔ‪%20/‬ﻛﻞ أﻧﻮاع اﻟﺘـﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم‪/‬اﻟﻨﻘﻞ‪75‬‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪ 1535‬ﻣﻮظﻒ‪ 866،12 62‬ﻣﻠﯿﺎر دج رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل‬

‫اﻟﺮأﺳﻤﺎل ج ‪ 4‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪63/06/08‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CAAR‬‬

‫ﻣﻦ ‪ 5%‬وﺣﺪات ‪ 125‬وﻛﺎﻟﺔ ﻣﺤﻠﯿﺔ ‪ /‬ﺣﻤﺎﯾﺔ ﻛﻞ اﻵﺧﻄﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ و ﻏﯿﺮھﺎ‪17/‬‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ و‬
‫‪ 1730‬ﻣﻮظﻒ‪ /‬ﺗﺴﺎھﻢ ﻓﻲ ﺑﻮرﺻﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ج‬ ‫إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ‪1.933‬ﻣﻠﯿﺎر دج‬ ‫ﺑﻨﻚ ‪-‬ﺗﺄﻣﯿﻦ‪ 63‬إﻗﺘﺤﺎم ﻋﺎﻟﻢ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫‪ 1999‬اﻟﺮأﺳﻤﺎل ج ‪ 2، 800‬ﻣﻠﯿﺎردج ‪ /‬ﺗﻘﺴﯿﻢ ﺳﻮﻧﺎطﺮاك‪/‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺤﺮوﻗﺎت ‪،‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CASH‬‬
‫ﻣﻦ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ج‪ %.‬ﻛﻞ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪15/‬‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺤﺮوﻗﺎت‬
‫‪64‬‬
‫رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ‪ 8.924269.00‬ﻣﻠﯿﺎر دج‪.‬‬
‫‪ /1998‬إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻮى اﻟﺪوﻟﻲ‪ ،‬ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻛﻞ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ ﺧﺎﺻﺔ‬ ‫‪CIAR‬‬
‫‪kda65‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻓﻲ إطﺎر ﺗﺤﺮﯾﺮ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪ 3.4‬ﻣﻠﯿﻮن‬ ‫و ﻧﺮﻣﺰ ﻟﮭﺎ‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺪوﻟﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ و‬
‫ب )ش‪.‬خ(‬ ‫إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫ﻣﻠﯿﺎر دج‪ /1998/08/05 .‬ﻛﻞ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬اﻟﺮأﺳﻤﺎل ج ‪1.015‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2A‬‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬
‫‪66‬‬
‫‪ 112‬وﻛﺎﻟﺔ ‪ /‬ﻋﻤﻠﺖ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼﻮل اﻹﯾﺰو ‪ 2000-9001‬ﻣﻨﺪ ‪2004/09/16‬‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪ / 2007/09‬رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ج ‪ 1‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ /‬ﺗﻤﺎرس ﻛﻞ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﺎ ﻓﯿﻤﺎ‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪SALAMA‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‪ /.‬ھﻲ ﻓﺮع ﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺪوﻟﯿﺔ‬ ‫ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺳﻼﻣﺔ‬
‫‪ 138 /‬وﻛﺎﻟﺔ ‪.islamic arab insurance company‬‬
‫‪67‬‬
‫‪ 180‬ﻣﻮظﻒ ‪.‬‬
‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪AL RAYANE‬‬
‫ﺳﻨﺔ‪ 2006‬ﺗﻢ ﺗﺼﻔﯿﺘﮭﺎ‬ ‫اﻟﺮﯾﺎن ﺗﺄﻣﯿﻦ‬

‫‪ / 2007/08/12‬ھﺪﻓﮭﺎ اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر‪ 200/‬وﻛﺎﻟﺔ ‪ 762 /‬ﻣﻮظﻒ ‪ /‬ﺗﻢ ﺿﺦ ﻓﯿﮭﺎ ‪22‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪GAM‬‬
‫‪68‬‬
‫ﻣﻠﯿﻮن أورو ﻛﻤﺆوﻧﺔاﯾﻀﺎﻓﯿﺔ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎم ﺑﺤﺮ اﻷﺑﯿﺾ‬
‫اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ‬
‫‪ /1997/11/18‬رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ‪ 2.050‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ /‬ﺗﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ 70/‬وﻛﺎﻟﺔ‪/‬‬
‫‪ 176‬ﻣﻮظﻒ‬ ‫‪69‬‬
‫رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪ 1.339‬ﻣﻠﯿﺎر دج‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪TRUST‬‬
‫ﺗﺮﯾﺴﺖ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬

‫‪Fiche de synthese , le marche des assurances en algerie mission economiques ed MINEFI-DREE/TRESOR 60‬‬
‫‪presentation realisee sous système de management de la qualite certifie ISO 9001 NOVEMBRE 2000‬‬
‫‪www.SAA.dz rapport annuel SAA2009/ 2010 61‬‬
‫‪Rapport annuel caat/2009/ 2010 www.caat.dz 62‬‬
‫‪Rapport annuel caar 2009/ 2010 www.caar.com .dz 63‬‬

‫‪www.cash-assur.com2009/ 2010 rapport annuel cash 64‬‬

‫‪www.ciar.dz rapport annuel/ 2009-2010 ciar 65‬‬
‫‪www.2A.dz rapport annuel 2A/2009- 2010 66‬‬
‫‪www.salama-dz.com/2009-2010 rapport annuel salama 67‬‬
‫‪2010/2009 Rapport annuel GAM- www.GAM.dz/ 68‬‬
‫‪2009/2010 www.trustalgerian.com rapport annuel TRUST 69‬‬
 ‫‪ /2005/07‬رأﺳﻤﺎل ‪ 800‬ﻣﻠﯿﻮن دج ‪ /‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ /‬ﺗﻐﻄﻲ‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬خ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪ALIANCE‬‬
‫اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ ‪ -‬اﻟﺴﯿﺎرات – اﻟﻨﻘﻞ ‪ 116 /‬وﻛﺎﻟﺔ ‪ 310 /‬ﻣﻮظﻒ ‪.‬‬ ‫أﻟﯿﺎﻧﺲ ﺗﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪70‬‬
‫رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪ 2.852‬ﻣﻠﯿﺎر دج‬
‫‪2006/10/01‬‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪CARDIF DJAZAIR‬‬
‫اﻟﻤﺘﺎﺟﺮة ﺑﻌﻘﻮد ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص‪/ 24 /‬ﺣﺴﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺠﺪﯾﺪ ‪2006/02/20‬‬ ‫أﺟﻨﺒﯿﺔ‬ ‫ﻛﺎردﯾﻒ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪BNP paribas 71‬وﻛﺎﻟﺔ ل‬ ‫ش‪ .‬أ‬
‫‪72‬‬
‫‪ 1972/12/03‬ﺣﻤﺎﯾﺔاﻟﻔﻼﺣﯿﻦ و ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﮭﻢ ‪ 64/‬ﺻﻨﺪوق‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CNMA‬‬
‫اﻟﺼﻨﺪوق اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﻌﺎوﻧﯿﺔ‬
‫اﻟﻔﻼﺣﯿﺔ‬

‫‪64/12/16‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪MAATEC‬‬ ‫ﺗﻌﺎوﻧﯿﺎت‬

‫‪ /65/01/01‬ﻏﺮﺿﮭﺎ ﻟﯿﺲ ﺗﺠﺎري ‪ /‬ﺗﺆﻣﻦ ﻋﺪة أﺧﻄﺎر ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ اﻟﻌﻤﺎل‪25 /‬‬ ‫ﺗﻌﺎوﻧﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‬
‫‪73‬‬
‫ﻣﻨﺪوﺑﯿﺔ‬ ‫ﻟﻠﻌﻤﺎل و اﻟﺘﺮﺑﯿﺔ و اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ‬
‫‪74‬‬
‫‪ /1990‬رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ج ‪ 450‬ﻣﻠﯿﻮن دج ﺗﺨﺼﺺ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺼﺎدرات‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CAGEX‬‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ‬
‫ﻟﻀﻤﺎن اﻟﺼﺎدرات‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬

‫‪ / 1997/10/05‬رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ ‪ 1‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ /‬ﻗﺮوض اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة و‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪SGCI‬‬
‫‪75‬‬
‫اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ‪ /‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮدي‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت ﺿﻤﺎن اﻟﻘﺮض‬ ‫ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ‬

‫‪ /‬إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ /1975caar76‬ﻧﺘﯿﺠﺔ إﻋﺎدة ھﯿﻜﻠﺔ ‪/‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ش‪.‬ع‬ ‫‪CCR‬‬
‫ﻹﻋﺎدة‬ ‫اﻟﻤﺮﻛﺰﯾﺔ‬ ‫اﻟﺸﺮﻛﺔ‬ ‫ﺷﺮﻛﺔ إﻋﺎدة‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ -‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ‪.‬‬

‫‪:‬و ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ﻣﻦ اﻟﺠﺪول ‪ 14‬اﻟﻤﻼﺣﻀﺎت اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ ‪ ،‬ﻧﻮﺟﺰھﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺪول ‪ 15‬ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲ‬

‫ﺗﺮﺗﯿﺐ ﺷﺮﻛﺎت اﻟـﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻷھﻤﯿﺔ ‪ ،‬ﻟﻠﻔﺘﺮة ‪ ).2010 -2009‬رأﺳﻤﺎل ‪12‬اﻟﺠﺪول رﻗﻢ‬
‫ج‪ ،‬رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪ ،‬ﻋﺪد اﻟﻤﻮظﻔﯿﻦ ‪ ،‬ﻋﺪد اﻟﻮﻛﺎﻻت ‪ ،‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺤﺼﺔ ﻣﻦ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ(‪.‬‬
‫دج‬ ‫ﻣﻠﯿﺎر‬

‫اﻟﻤﻼﺣﻀﺎت‬ ‫اﻟﺤﺼﺔ ﻓﻲ ‪%‬‬ ‫ﻋﺪد اﻟﻮﻛﺎﻻت‬ ‫ﻋﺪد اﻟﻤﻮظﻔﯿﻦ‬ ‫رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل‬ ‫اﻟﺮأﺳﻤﺎل‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻹﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‬
‫‪1‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪24‬‬ ‫‪460‬‬ ‫‪4186‬‬ ‫‪16.4‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪SAA‬‬
‫‪2‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪20‬‬ ‫‪142‬‬ ‫‪1535‬‬ ‫‪12.866‬‬ ‫‪11.490‬‬ ‫‪CAAT‬‬
‫‪3‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪17‬‬ ‫‪125‬‬ ‫‪1730‬‬ ‫‪1.933‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪CAAR‬‬
‫‪4‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪3.4‬‬ ‫‪CIAR‬‬

‫‪www.Aliance.dz rapport annuel Aliance/2010/2009 70‬‬

‫‪rapport annuel cazrdif 2010 www.cardif.fr 71‬‬
‫‪www.cnma .dz rapport annue 2010 72‬‬
‫‪www.maatec.dz 2010 rapport annuel 73‬‬
‫‪www.CAGEX.com.dz rapport annuel 2010 74‬‬
‫‪www.SGCI.dz rapport annuel SGCI 2010 75‬‬
‫‪www.CCR-dz.com rapport annuel 2010 76‬‬
 ‫‪5‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪15‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪8.924‬‬ ‫‪2.800‬‬ ‫‪CASH‬‬

‫‪6‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪176‬‬ ‫‪1.339‬‬ ‫‪2.050‬‬ ‫‪TRUST‬‬

‫‪7‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪112‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪1.015‬‬ ‫‪2A‬‬

‫‪8‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪138‬‬ ‫‪180‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪SALAMA‬‬

‫‪8‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪SGCI‬‬

‫‪9‬اﻟﺮﺗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪310‬‬ ‫‪116‬‬ ‫‪2.852‬‬ ‫ﻣﻠﯿﻮن ‪800‬‬ ‫‪ALIANCE‬‬

‫دج‬
‫اﻟﻤﺼﺪر‪ -‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت أﻋﻼه ﻧﻼﺣﻆ ‪ ،‬أن ﻛﻞ اﻟﺸﺮﻛﺎت ھﻲ ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ ﻣﺎﺳﺔ ﻟﻠﺮﻓﻊ ﻣﻦ‬
‫ﺣﺠﻢ ﻣﻌﺎﻣﻠﺘﮭﺎ و اﻟﺰﯾﺎدة ﻓﻲ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ‪ ،‬و اﻟﺘﺸﻐﯿﻞ و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ اﻟﺤﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﯿﺔ ﻣﻤﺎ ﯾﺆدي إﻟﻰ ﻣﺤﺎوﻟﺔ‬
‫ﺗﺤﺴﯿﻦ ﻗﺪراﺗﮭﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ‪ ،‬و ﻗﺒﻞ اﻟﺘﻄﺮق إﻟﻰ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﻲ ‪،‬ﺣﺎوﻟﻨﺎ أن ﻧﺪرج ﻋﻨﺼﺮ آﺧﺮ ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ‬
‫ﻣﻘﻮﻣﺎت اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻰ ﻣﻦ اﻟﻮاﺟﺐ أن ﺗﺄﺧﺪ ﺑﮭﺎ ﻛﻤﻘﯿﺎس و ﻣﻌﯿﺎر ﻟﻠﻘﺪرة‬
‫اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ﻟﺪﯾﮭﺎ ‪.‬‬
‫وﻓﻲ اﻷﺧﯿﺮ ‪ ،‬ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻧﻤﻮدج ﻟﮭﯿﻜﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺣﺴﺐ ﺗﺼﻮرﻧﺎ اﻟﺸﺨﺼﻲ ‪ ،‬ﻷﻧﻨﺎ ﻟﻢ ﻧﺠﺪ‬
‫ﻧﻤﻮدج ﺷﺎﻣﻞ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ ،‬و ﻋﻠﯿﮫ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻧﻤﻮدج ﻣﻦ اﻟﻤﻤﻜﻦ ﺗﺤﺴﯿﻨﮫ و ﺗﻄﻮﯾﺮه ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬
‫اﻟﻤﺨﺘﺼﯿﻦ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﻤﺠﺎل ‪ .‬و اﻟﺸﻜﻞ اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﯾﻮﺿﺢ ذﻟﻚ ‪.‬‬

‫‪45‬اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ‬
‫ﻧﻤﻮدج ﻋﻦ ھﯿﻜﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪.‬‬
‫) ﺣﺠﻢ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﻰ ﺗﻘﺪﻣﮭﺎ (‬

‫ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬

‫‪SAA‬‬ ‫‪CAAT‬‬ ‫‪CAAR‬‬ ‫‪CASH‬‬ ‫‪CIAR‬‬ ‫‪2A‬‬ ‫‪SALAMA‬‬ ‫‪GAM‬‬
‫‪TRUST‬‬ ‫‪ALIANCE‬‬ ‫‪CARDIF‬‬ ‫‪CNMA‬‬ ‫‪MAATEC‬‬ ‫‪CAGEX‬‬ ‫‪SGCI‬‬ ‫‪CCR‬‬
‫اﻹﻋﻼم اﻵﻟﻲ و اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ‬ ‫اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ‬
‫ﻣﻜﺘﺐ اﻟﺪراﺳﺎت‬
‫اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫اﻹﻛﺘﻮارﯾﺔ‬
‫‪ -‬اﻟﺮﺳﺎﺋﻞ‬ ‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺸﺘﺮﯾﺎت‬
‫اﻟﺤﻮادث ‪ /‬اﻹﻧﺘﺎج‬
‫ﺧﺪﻣﺔ اﻟﻌﻤﻼء ﺧﺪﻣﺔ اﻟﺴﻤﺴﺮة‬
‫ﺧﺪﻣﺔ‪ 1‬خ‪ 2‬خ‪3‬‬ ‫اﻟﻤﻔﺘﺸﯿﺔ‬
‫إدارة اﻷﺟﻨﺤﺔ اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺔ اﻟﻤﻮارد‬
‫اﻟﺒﺸﺮﯾﺔ‬ ‫اﻟﻤﻔﺘﺸﯿﺔ و‬
‫اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ‬ ‫ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ‬ ‫اﻹﻧﺘﺎج‬
‫اﻟﺪاﺧﻠﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﺪﯾﺮﯾﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﺘﺤﻠﯿﻠﯿﺔ‬ ‫اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬ ‫اﻟﺘﺴﯿﺮ اﻹﺳﺘﻘﺮاﺋﻲ‬
‫اﻟﺨﺰﯾﻨﺔ‬ ‫اﻟﻤﺪﯾﺮﯾﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‬

‫ﻣﺠﺎل آﺧﺮ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻏﯿﺮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﺎﻟﻮﺳﺎطﺎت و ﻏﯿﺮھﺎ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر –إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ‪.‬‬

‫‪ –3‬دور و ﻣﺴﺎھﻤﺔ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ‪.‬‬

‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻹﺣﺼﺎﺋﯿﺎت اﻷﺧﯿﺮة ﺗﺒﯿﻦ أن ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺣﻘﻖ رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ﺑﻘﯿﻤﺔ ‪ 38.7‬ﻣﻠﯿﺎر‬
‫دﯾﻨﺎر ﺧﻼل اﻟﺴﺪاﺳﻲ اﻷول ﻣﻦ ﺳﻨﺔ ‪ ، 2009‬ﻛﻤﺎ ﺗﻢ ﺗﺴﺠﯿﻞ أﻋﻠﻰ ﻧﺴﺒﺔ إرﺗﻔﺎع ﻓﻲ رﻗﻢ اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ ﻣﺠﺎل‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ، % 22.7‬و ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﻼﺣﻲ ﺑﺰﯾﺎدة ﻧﺴﺒﺔ ‪ %16‬أي ﺑﻤﺒﻠﻎ رﻗﻢ‬
‫أﻋﻤﺎل ﯾﻘﺪر ب ‪ 358.7‬ﻣﻠﯿﻮن دج‪ ،‬و ﺑﺨﺼﻮص ھﯿﻜﻞ اﻟﺴﻮق اﻟﻮطﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﺒﺮ اﻟﻔﺮوع ﺗﻢ ﺗﺴﺠﯿﻞ‬
‫‪ % 47.9‬اﻟﺴﯿﺎرات ‪ % 8.2 ،‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص ‪ ،‬و ‪ % 6‬اﻟﻨﻘﻞ ‪ ،‬و ‪ %0.9‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﻼﺣﻲ ‪ ،‬و ‪%0.9‬‬
‫‪77‬‬
‫اﻟﻘﺮض و اﻟﻀﻤﺎن ‪.‬‬

‫و ﺗﺒﻘﻰ ﺑﺬﻟﻚ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﺴﯿﻄﺮ ﻋﻠﯿﮭﺎ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ ) اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻮطﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،SAA‬و اﻟﺸﺮﻛﺔ‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،2A‬و اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ، CAAR‬و اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ و اﻟﻨﻘﻞ ‪ ، CAAT‬و اﻟﺼﻨﺪوق اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﻌﺎﺿﺪﯾﺔ اﻟﻔﻼﺣﯿﺔ ‪ (CNMA‬اﻟﺘﻰ ﺗﻤﻠﻚ ‪ % 64.8‬ﻣﻦ‬
‫ﺣﺼﺺ اﻟﺴﻮق ‪ ،‬ﺑﺈﻧﺘﺎج ﻗﯿﻤﺘﮫ ‪ 29.53‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ ،‬و ﺑﺮﻗﻢ أﻋﻤﺎل ﯾﻘﺪر ب ‪ 9.16‬ﻣﻠﯿﺎر دج ﺧﻼل اﻟﺴﺪاﺳﻲ‬
‫اﻷول‪ ، 2009‬وﺗﻤﺜﻞ ﺣﺼﺔ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ %23.7‬ﻣﻦ إﻧﺘﺎج ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻟﻨﻔﺲ اﻟﻔﺘﺮة‪.‬‬

‫و ھﻜﺬا ﻓﻘﺪ ﻋﺮف ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﯿﯿﻤﮫ ﻣﺎﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت ‪ ،‬وﻛﺎﻟﺔ اﻷﻧﺒﺎء اﻟﺠﺰاﺋﺮﻟﯿﺔ ‪.2010‬‬ ‫‪77‬‬

‫‪ ‬ﺷﮭﺪ ﺗﻄﻮر ﻣﻠﺤﻮظ ‪ ،‬و ﻟﻜﻦ ﺑﻤﻌﺪل إﺳﺘﻔﺎدة و إﺳﺘﻐﻼل ﺿﻌﯿﻔﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻷﻗﺴﺎط‬
‫اﻟﻤﺘﺮاﻛﻤﺔ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺳﯿﻄﺮة ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار ﻋﻠﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص) ﺿﻌﻒ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ( ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺿﻌﻒ ﻣﻌﺪل اﻟﺘﻮﻏﻞ ﻓﻲ اﻷﺳﻮاق ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﺑﻠﻎ اﻟﻤﻌﺪل ‪ %0.5‬ﻓﻘﻂ‪.‬‬

‫‪ ‬ﻧﻘﺺ ﻛﺒﯿﺮ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻰ ﺗﺘﻄﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﮭﺎ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﻏﯿﺎب اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ و اﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﻔﻌﻠﯿﺔ ﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ) ﻋﺪم وﺟﻮد ﺑﻨﻚ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‬
‫ﻟﻤﺮاﺟﻌﺔ ﺗﺴﻮﯾﺔ ﻣﻠﻔﺎت اﻟﺤﻮادث( ‪.78‬‬

‫‪ ‬ﻋﺪم إﺳﺘﻐﻼل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟـﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﺪول اﻷﺧﺮى ‪.79‬‬
‫‪80‬‬
‫‪ ‬ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﻨﺔ ‪ 2010‬ﺑﻠﻎ ‪ 16‬ﺷﺮﻛﺔ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﻋﺪد اﻟﻮﻛﺎﻻت اﻟﺨﺎﺻﺔ ‪ 420 AGA‬وﻛﺎﻟﺔ ‪ ،‬ﻣﺒﻠﻎ اﻹﻧﺘﺎج ‪ 9109‬ﻣﻠﯿﻮن دج و ﺣﺼﺔ‬

‫اﻻﻧﺘﺎج اﻹﺟﻤﺎﻟﻲ ﻣﻦ اﻟﺴﻮق ﺗﻘﺪر ب ‪ %21.89‬ﺣﺴﺐ آﺧﺮ اﻹﺣﺼﺎﺋﯿﺎت‪.81‬‬

‫‪ ‬ﯾﺤﻀﻰ ﻓﺮع اﻟﺴﯿﺎرات‪ ،‬ﺑﺤﺼﺔ اﻷﺳﺪ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 40‬ﻣﻦ اﻟﺴﻮق ﻟﻮﺣﺪه‪.‬‬

‫‪ ‬ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ % 10.03‬ﻣﻦ ﻧﻔﺲ اﻟﺴﻨﺔ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺳﯿﻄﺮة اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ ﻋﻠﻰ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﻌﺪل ‪. % 80‬‬

‫‪ ‬ﺑﻠﻎ اﻟﺮأﺳﻤﺎل ﻓﻲ ﺑﻮرﺻﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻘﻂ ‪ % 0.5‬ﻣﻦ‪ PIB‬ﻟﺴﻨﺔ ‪.2006‬‬

‫‪ ‬ﯾﺤﺘﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ ،‬اﻟﻤﺮﺗﺒﺔ ‪ 68‬ﻋﺎﻟﻤﯿﺎ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﺣﺼﺘﮫ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ‬
‫ﺑﻤﻌﺪل ‪. %0.16‬‬

‫‪ ‬ﯾﺴﺎھﻢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ إﻓﺮﯾﻘﯿﺎ ﻓﻘﻂ ﺑﻤﻌﺪل ‪. %1.3‬‬

‫‪ ‬ﯾﻤﺜﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ﺳﻮى ‪ %7‬ﻣﻦ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ إﻓﺮﯾﻘﯿﺎ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ‬
‫‪ % 82‬ﻻﻓﺮﯾﻘﯿﺎ اﻟﺠﻨﻮﺑﯿﺔ ﻟﻮﺣﺪھﺎ ‪.‬‬

‫‪ ‬ﺑﻠﻎ رﻗﻢ أﻋﻤﺎل ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺳﻨﺔ ‪ 76 ، 2009‬ﻣﻠﯿﺎر دج ‪ ،‬ﺑﻤﻌﺪل ﻓﺮع‬
‫‪82‬‬
‫اﻟﺴﯿﺎرات ‪ % 84‬ﻣﻦ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬

‫‪Voir la revision de l’ordonnance 95-07 relative aux assurances. 78‬‬

‫‪Voir cf graphique PIB par habitant en 2006 et graphique densite et taux de penetration en 2006 79‬‬
‫‪80‬‬
‫‪- le marche algerien de l’assurance mémoire enass maste Amar mellal promo 2007 page 17‬‬
‫‪- presentation de alain weber president AWAX AMRAE janvier 2007 81‬‬
‫‪Rapport annuel , direction des assurances ministere des finances 2009-2010 82‬‬
‫و ھﻜﺬا ﯾﺴﺎھﻢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻲ ﺑﻨﺎء و ﺗﻜﻮﯾﻦ ﻓﺮص ﺗﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ‪ ،‬ﺑﻘﺴﻂ ﺿﺌﯿﻞ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺴﻮق‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬و ﻟﮭﺬا ﯾﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ اﻷﺧﺪ ﺑﺄﺳﺒﺎب ‪ ،‬اﻟﻠﺠﻮء اﻟﻰ إﺗﺨﺎد ﻗﺮار ﺑﺸﺄن اﻟﺤﻞ اﻟﺒﺪﯾﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﺗﺒﻨﻲ ﻧﻈﺎم آﺧﺮ ﻣﻦ أﻧﻮاع اﻟﺘﻐﻄﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ؟‪ ،‬وﺑﺎﻟﻨﺎﻟﻲ ﺗﺤﺴﯿﻦ ﻣﺮﺗﺒﺘﮫ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق‬
‫‪83‬‬
‫اﻹﻓﺮﯾﻘﻲ و اﻟﻤﻐﺎرﺑﻲ ﻛﺨﻄﻮة أوﻟﻰ ‪ ،‬ﻟﻺﻟﺘﺤﺎق ﺑﺴﻮق اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﯿﻤﺎ ﺑﻌﺪ‪.‬‬

‫وﻧﺘﯿﺠﺔ ﺗﻘﯿﯿﻢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺮﻛﺎﺗﮫ اﻟﻨﺎﺷﻄﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ﻣﺎ‬
‫ﯾﻠﻲ ‪:‬‬

‫ﺷﮭﺪ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ زﯾﺎدة ﻣﺴﺘﻤﺮة ﻓﻲ ﺗﻔﺎﻗﻢ اﻟﺘﻜﺎﻟﯿﻒ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة واﻟﻐﯿﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة‪ ،‬وھﻲ‬ ‫‪‬‬
‫ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ اﻟﺘﻲ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻮاﺟﮭﺘﮭﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺿﻌﯿﻔﺔ ‪.‬‬

‫أن أﻏﻠﺒﯿﺔ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﺟﻤﻊ اﻷﻣﻮال دون ﺗﺸﻐﯿﻠﮭﺎ‪ ،‬اﻷﻣﺮ اﻟﺬي ﻻ‬ ‫‪‬‬
‫ﯾﻔﯿﺪ اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻀﻄﺮ إﻟﻰ ﺗﺤﻮﯾﻞ ھﺬه اﻷﻣﻮال إﻟﻰ ﺳﻨﺪات ﻟﻠﺨﺰﯾﻨﺔ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﺪر أﻣﻮاﻻ ﻛﺒﯿﺮة‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‪.‬‬

‫ﺣﯿﺮة اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺔ ﻓﻲ ﻛﯿﻔﯿﺔ إﺳﺘﻌﻤﺎل أﻣﻮاﻟﮭﺎ اﻟﻤﺘﺮاﻛﻤﺔ اﻟﺘﻲ أﺻﺒﺤﺖ اﻹﻧﺸﻐﺎل اﻟﻜﺒﯿﺮ ﻟﺪى‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ ‪.‬‬

‫ﺑﻘﺎء ﻧﺸﺎط ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻨﺤﺼﺮا ﺿﻤﻦ ﻣﺠﺎﻻت ﻋﻘﯿﻤﺔ ﻏﯿﺮ ﺗﻮﺳﻌﯿﺔ ﺑﺎﻟﺼﯿﻐﺔ اﻟﻤﺒﺘﻐﺎة ‪ ،‬ﺗﺠﺎه‬ ‫‪‬‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت واﻷﻧﺘﺮﻧﺖ اﻟﻤﺘﻄﻮرة ﺟﺪا ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﺤﺪﯾﺚ ‪.‬‬

‫ﻣﻮاﺟﮭﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ أﺟﻨﺒﯿﺔ ﺣﺎدة ‪ ،‬ﺷﻜﻠﺖ ﻋﺎﺋﻘﺎ أﻣﺎم ﺗﻮاﺟﺪه و إﺳﺘﻤﺮار‬ ‫‪‬‬
‫ﻧﺸﺎطﮫ‪.‬‬

‫ﻋﺪم إﻣﺘﺼﺎص ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﯿﺪ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻜﯿﻔﯿﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﺪول اﻷﺧﺮى ﻣﺜﻞ‬ ‫‪‬‬
‫ﻓﺮﻧﺴﺎ أو دول اﻟﻤﻐﺮب اﻟﻌﺮﺑﻲ ‪.....‬و ﺣﺘﻰ اﻟﺨﻠﯿﺠﯿﺔ ﻣﻨﮭﺎ‪.‬‬

‫رﻛﻮد ﻓﻲ ﺟﻮدة اﻟﺨﺪﻣﺔ ‪ ،‬و وﺛﯿﺮة ﺗﺴﻮﯾﺔ ﻣﻠﻔﺎت اﻟﺤﻮادث ‪ ،‬إﻛﺘﻨﻔﮭﺎ ﺗﺒﺎطﺊ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ اﻟﻔﻌﻠﯿﺔ ﻟﮭﺎ ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫اﻟﺤﺪ ﻣﻦ ﺗﻨﻤﯿﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﻮﺳﺎطﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ‪ ،‬ﺳﻮاء ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ ﻋﺪد اﻟﻮﻛﺎﻻت ‪ ،‬أو ﻣﺮدودﯾﺔ ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬وﺟﻮد إﺣﺘﯿﺎطﺎت دون اﻟﺰﯾﺎدة ﻓﻲ اﻹﻧﺘﺎج‪.‬‬
‫‪84‬‬
‫إﻧﺨﻔﺎض اﻟﻤﺮدودﯾﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺧﻠﻖ ﺗﻮﺛﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﻮازن اﻟﺘﻘﻨﻲ ﻟﮭﺎ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫وﻋﻠﯿﮫ ﻟﻜﻲ ﺗﺼﻨﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻨﻔﺴﮭﺎ ﻣﻜﺎﻧﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ‪،‬ﯾﻨﺒﻐﻲ أن ﺗﺨﺘﺎر إﺳﺘﺮاﺗﯿﺠﯿﺔ‬
‫ﺟﺪﯾﺪة ﺑﻌﯿﺪة ﻋﻦ اﻹﻗﺘﺒﺎس واﻟﻤﺤﺎﻛﺎة اﻟﻔﺮدﯾﺔ‪ ،‬و أن ﺗﻘﻮم ﺑﺈﺳﺘﻐﻼل وﻓﮭﻢ ﻣﺨﺘﻠﻒ أﺷﻜﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﺪﯾﺚ‪ ،‬و‬

‫‪ 83‬أﻧﻈﺮ – ﺗﻘﺮﯾﺮ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﯿﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ‪global competitiveness report 2009-2010.‬‬

‫‪Rapport sur la situation generale du secteur des assurances en algerie 2003 84‬‬
‫ھﺬه اﻹﺳﺘﺮاﺗﺠﯿﺔ ﻻ ﺗﺘﺄﺗﻰ إﻻ ﺑﺎﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ اﻟﺒﺪﯾﻞ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻹﻋﺎﻗﺎت ‪ ،‬و ﻻ ﺷﻚ أن اﻟﺒﺪﯾﻞ اﻟﻤﻜﻤﻞ‬
‫ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ‪ ،‬ﻟﻤﺎ ﻟﮫ ﻣﻦ ﻓﻮاﺋﺪ ﺟﻤﺔ ﻓﻲ ھﺪا اﻟﻤﺠﺎل ‪.‬‬

‫اﻟﺨﻼﺻﺔ‬
‫ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت اﻟﮭﺎﻣﺔ ﻓﻲ ﺣﯿﺎة اﻟﻔﺮد‪ ،‬و اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺑﺮﻣﺘﮫ ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻗﺎدرا ﻋﻠﻰ إﻛﺘﺴﺎب اﻟﻤﮭﺎرات ﺑﺎﻟﺠﻮدة اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ‪ ،‬وﻓﻖ اﻟﺘﻄﻮرات واﻟﺘﻐﯿﺮات اﻟﻌﻠﻤﯿﺔ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺟﻤﯿﻊ اﻷﺻﻌﺪة و ﻓﻲ ﻛﻞ اﻟﻤﺘﺴﺎرﻋﺔ ‪،‬ﻓﺈﻧﮫ أﺻﺒﺢ ﻣﮭﯿﺌﺎ ﻟﺘﺒﻨﻲ ﻧﻈﺎﻣﺎ ﻓﻌﺎﻻ ﻟﺘﺤﻘﯿﻖ أھﺪاف اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ظﺮوف اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ‪.‬‬
‫و ﻟﺬا ﻟﻢ ﺗﻌﺪ اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ‪ ،‬ﻛﺎﻓﯿﺔ اﻟﯿﻮم ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻤﺘﻐﯿﺮات اﻟﻌﻠﻤﯿﺔ واﻹﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ‬
‫واﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﻓﮭﻲ إذا ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ ﻣﺎﺳﺔ إﻟﻰ إﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر ﺗﻜﺎﻓﻠﻲ ﺷﺎﻣﻞ‪ ،‬ﻣﻦ‬
‫أﺟﻞ ﺗﻤﻜﯿﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ و اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻣﻦ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﺘﻐﯿﺮات ﻋﻠﻰ ﻛﻞ اﻟﻤﺴﺘﻮﯾﺎت ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت‬
‫ﺗﻔﺮض ﻋﻠﯿﻨﺎ ﺗﻄﻮﯾﺮا ﺷﺎﻣﻼ ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل إﻋﺪاد‬ ‫اﻟﻌﺼﺮ اﻟﺤﺪﯾﺚ‬
‫ﻣﺘﺨﺼﺼﯿﻦ ﻓﻲ ﺷﺆون اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﺎدرﯾﻦ ﻋﻠﻰ إﻛﺘﺴﺎب ﺗﻘﻨﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ ‪،‬وﺗﻮظﯿﻔﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻮاﻗﻊ اﻟﻌﻤﻠﻲ‪،‬‬
‫و ﺗﻌﻤﯿﻤﮭﺎ ﻓﻲ ﻛﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ‪،‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ إﺳﺘﯿﻌﺎﺑﮭﺎ وﻓﻖ اﻟﻈﺮوف اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻟﺴﺎﺋﺪة ‪ ،‬و‬
‫ﺑﻤﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ و اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ ﻛﺒﺪﯾﻞ ﻟﺤﻞ اﻟﻤﺸﺎﻛﻞ ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻗﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ اﻟﻤﺆھﻠﺔ اﻟﺨﺒﯿﺮة‬
‫‪ .‬اﻟﻌﺎﻟﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺴﺎﺋﺪ و اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﮫ ﺣﺎﻟﯿﺎ‬
‫و ﻟﮭﺬه اﻷﺳﺒﺎب رأﯾﻨﺎ ﻣﻦ اﻟﻀﺮوري ﻋﻠﻰ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي أن ﯾﺸﺮع ﻓﻲ ﺗﺒﻨﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ و اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﻲ ي ھﻮ اﻟﻮﺣﯿﺪ اﻟﺪي ﯾﻀﻤﻦ دﻟﻚ ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺮاﺟﻊ‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻜﺘﺐ ﺑﺎﻟﻌﺮﺑﯿﺔ‪:‬‬
‫‪ -1‬د‪ -‬ﺳﺎﻟﻢ ﺑﻦ ﻧﺎﺻﺮ آل ﻗﻈﯿﻊ " ھﻞ ﺣﺎن اﻟﻮﻗﺖ ﻟﻠـﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻮداﺋﻊ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ ؟" ‪. 2007‬‬
‫‪ -2‬أ ‪ .‬ﻋﺒﺪ اﻟﻤﺠﯿﺪ أﺣﻤﺪ اﻷﻣﯿﺮ " ﺗﻄﻮر ﻧﺸﺎط ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﺴﻌﻮدﯾﺔ و أھﻤﯿﺘﮭﺎ‬
‫اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ‪2007‬‬
‫‪ -3‬ﺧﺎﻟﺪ اﻟﺨﻄﯿﺐ " اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﯿﺔ و اﻟﺘﺪﻗﯿﻘﯿﺔ ‪.2000 .‬‬
‫‪ -4‬د‪ .‬زﯾﺎد رﻣﻀﺎن " ﻣﺒﺎدئ اﻟـﺘﺄﻣﯿﻦ دراﺳﺔ ﻋﻦ واﻗﻊ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ" دار اﻟﺼﻔﺎء ﻋﻤﺎن ‪.1998‬‬
‫‪ -5‬ﻣﯿﺴﺎء اﻟﻌﻠﻰ "ﻣﺼﺎرﯾﻒ و ﺗﺄﻣﯿﻦ" ﻣﺆﺳﺴﺔ اﻟﻮﺣﺪة ﻟﻠﺼﺤﺎﻓﺔ و اﻟﻄﺒﺎﻋﺔ و اﻟﻨﺸﺮ‬
‫د ﯾﻤﺸﻖ ﺳﻮرﯾﺔ ‪.2010‬‬
‫ﺑﺎﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ و اﻹﻧﺠﻠﯿﺰﯾﺔ ‪ -2 :‬اﻟﻜﺘﺐ‬
 1- C .HESS quelques problemes lies aux operations d’assurances 2006 page 1-13.
2-voughan ,emmet j. Therese- l’essentiel de l’assurance – un point de vue des risqué,
john wiley and sons inc 1995 .
3- George dione « offre d’assurance non vie – une revue de la littérature recente » ,
paris 1998.
4- Joseph boor “ the impact of the insurance economic cycle on insurance pricing”
2004 page 1-8.
5- Francois couilbault « les grands principes de l’assurance » 5 eme edition paris
2002.
6- Alain tosetti « assurance- comptabilite-reglementation- actuariat » edi
economica paris 2000.
7- THOTCURSUS-reussir la vente d’assurance strategie et techniques de comquete et
de fidelisation 2006.
8-couibault francois , constant aliashberg 2009, les grands principes de l’assurance
l’argus edition 9 eme edition paris.
9-EWALD Francois et jean herve lorenzi 1998 encyclopedie de l’assurance economica
paris.
10-LAMBERT DENIS –CLAIR - ECONOMIE DES ASSURANCES COLLECTION
U .ARMAND COLIN. PARIS 1996.

‫ اﻟﺮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺠﺎﻣﻌﯿﺔ و اﻟﻤﻌﺎﺟﻢ‬-3ENCYCLOPEDIE:

-1-Cedric Ditzler Attitude face au risque et choix d’assurance- theorie et experiences
THESE DE DOCTORAT 2005.
‫ أﺳﺎﻣﺔ رﺑﯿﻊ أﻣﯿﻦ ﺳﻠﯿﻤﺎن "ﻣﻌﻮﻗﺎت إﻧﺘﺸﺎر اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺛﺎﺋﻖ‬-2
2004. ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺼﺮﯾﻖ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮرة‬
-3-BLONDEAU celine 2001 evolution de l’assurance en France et cyclicite des
resultats en assurances de dommages « these de doctorat universite de lille 2.
-4- Amar Mellal « LE MARCHE ALGERIEN DE L’ ASSURANCE, une nouvelle
dynamique en marche mémoire ENASS MAGISTER , novembre 2007 .
-5- Lazar cistelecan IMPACTE DES LA MONDIALISATION SUR LE MARCHE
NATIONAL DES ASSURANCES , UNIVERSITE MAIOR.
‫ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‬، ‫ﺟﺎﺑﺮ ﻣﺤﻤﺪ ﻧﺎﺻﺮ ﺑﻮﺣﺠﺎم " ﻣﺤﺎﺳﺒﺔ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ " ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬-6
.2008 ‫ ﺟﻮان‬25

.‫اﻟﻤﻨﺸﻮرات و اﻟﺪورﯾﺎت‬-4
- la tribune de l’assurance, comment converser ses clients face a la concurrence -1
no 13 mars 2009.
- les mecanismes de l’assurance CDA( centre de documentation et -2
d’information de l’assurance. G29 fev 1998.
" situation et defis du secteur des ‫ ﻣﺎﺣﺪ ﻣﺴﻌﻮدي "ﺣﺎﻟﺔ و ﺗﺤﺪي ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬-3
.assurances abdel majid messaoudi forum des assurances d’alger 2006 .

- SAA directives no 08 daj 2000 procedure d’indemnisation directe des assures -4

automobile .
-5-JS TOR- revue economique, vol 45 no 2 mars 1994 a propos de l’analyse
economique des services d’assurance -jean gadrey 1994 page 193
13- Drissi – Louiz « techniques des assurances » 2006.
-6- L’ARGUS -TOUT L’UNIVERS DE L’ASSURANCE EN LIGNE.
 -7-Aliance press n°14-07 du mars 2007 Assurances des opportunites de la nouvelle
strategie industrielle.
:‫ ﻣﻠﺘﻘﯿﺎت وﻣﺆﺗﻤﺮات‬-5

‫ ﻣﻠﺘﻘﻰ – اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻤﺤﻮر ﻓﻌﺎل ﻓﻲ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‬- ‫اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﯿﺔ اﻹدارﯾﺔ‬-1
. 2005 ‫ﯾﻮﻟﯿﻮ‬-21-17 ‫اﻟﻘﺎھﺮة‬
2- Abdelmajid messaoudi « situation et defis du secteur des assurances » CNA
2008-2007 .
3- le marche de l’assurance et son developpement dans les pays du Maghreb nantes
24-25-26 janvier 2007.
4 – Zakaria benjouid quelle politique industrielle par le secteur des assurances au
maroc , universite Hassan 1 - 2009 .

5- Abdelkrim Djafri « Nouvelles persvectives d’affaires pour le secteur de l’assurance

en algerie 2eme conference mediterraneenne d’assurance » -6-7 novembre 2006 Barcelone
caat 2006 .
6 -FORUM 4 DES ASSURANCES D’alger 28-29 novembre 2005 Hotel el aurassi
Alger .
- Benlaribi Abdelmalek « la distribution de
l’assurance enquete de dynamisation .
7- CONGRES MONDIAL PARIS 2010 -
- Gerome kullmann « l’assurance obligatoire mythes et realites
juridiques et economiques » 2010.
- Jean paul roux « le client au centre de la strategie des
compagnies d’assurances » FORUM DES ASSURANCES –CNA 28-29 nov 2005 .
8- Pierre Picard « les nouveaux enjeux de la regulation des marches d’assurance »
series de conferences n° 53 Paris 2000.
‫ أﺳﺎﻣﺔ رﺑﯿﻊ ﺳﻠﯿﻤﺎن ﻣﻌﻮﻗﺎت إﻧﺘﺸﺎر اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬-9
‫ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻓﻲ اﻟﻮطﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻛﻠﯿﺔ اﻟﺘﺠﺎرة ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮرة‬20 ‫اﻟﻤﺼﺮي – اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ اﻟﺪوﻟﻲ‬
. 2004‫ﻣﺼﺮ‬

-‫ﺗﻘﺎرﯾﺮ‬-6

‫ اﻟﻌﺮب اﻟﯿﻮم – إﺑﺮاھﯿﻢ‬2009-2008 ‫ اﻟﺘﺨﻄﯿﻂ – ﺗﻘﺮﯾﺮ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷردﻧﻲ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬-1

.‫ﺧﺮﯾﺴﺎت‬
CAAT –CAAR-SAA-TRUST – 2A – ‫ ﺗﻘﺎرﯾﺮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‬-2
، ‫ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬، 95/01/25 ‫ اﻟﻤﻮاﻓﻖ ل‬1415 ‫ ﺷﻌﺒﺎن‬23 ‫ اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ‬95/07 ‫ اﻷﻣﺮ‬-3
.‫ ھﯿﺠﺮي‬1415 ‫ﺷﻮال‬7 ‫ ﻓﻲ‬13 ‫اﻟﺠﺮﯾﺪة اﻟﺮﺳﻤﺒﺔ رﻗﻢ‬
4-FFSA RAPPORT ANNUEL .
5-LAMBERT FAIVRE YVONNE ET LAURENT LEVENEUR , droit des assurances 12
eme edition DALLOZ PARIS ,SUISSE DE REASSURANCE, revue SIGMA 2005.
6- La loi du 20 fevrier 2006 mdifiant l’ordonnances 95-07 du 25 janvier 1995 autorise
desormais la distribution des produits d’assurance Via le canal bancaire.
7-code generale des assurances algerien ordonnance n°95-07 du 25 janvier1995.
8-rapport sur la situation generale du secteur des assurances CNA exercice 2002-2003 .
-9- presentation des resultats annuels de WAFA ASSURANCE reunion Analystes press du
06 mars 2009.
10- Guide des assurances en algerie Edition 2009.
11 ‫ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺈﻧﻔﺘﺎح ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻋﻠﻰ ﺳﻮق اﻟﺨﺎرﺟﯿﺔ‬2006/02/20 ‫* ﺑﺘﺎرﯾﺦ‬04/06 ‫ﻗﺎﻧﻮن‬-
‫ ﺳﻮق اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ و ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﯿﺔ‬، OMC .
12-RAPPORT sur la situation generale du secteur des assurances , adopte par la X session
du conseil national le 07/03/2003.

– ‫ﻣﺤﺎﺿﺮات‬-7
‫ دروس ﻓﻲ إﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت –ﺟﺎﻣﻌﺔ و ھﺮان ﻛﻠﯿﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‬- ‫ أ – ﺧﻄﯿﺐ ﺧﺎﻟﺪ‬-1
. 2011/2010/2009/2008/2007
‫ دروس ﻓﻲ إﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت – اﻷﺳﺘﺎد –ﺟﺎﻣﻌﺔ وھﺮان ﻛﻠﯿﺔ اﻟﻌﻠﻮم‬- ‫ ﻟﺰول ﻣﺤﻤﺪ‬-‫ أ‬-2
. 2010‫اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‬
2005-– ‫ اﻟﻤﺪﯾﺮ اﻟﺠﮭﻮي ﻟﻠﺘـﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﻮھﺮان‬- ‫ ﻛﺪروﯾﺴﻲ دروس ﻓﻲ إﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬-‫ أ‬-3
-2006
-4 Jean Francois carlot « -cours de droit des assurances » cabinet d’avocats 2004.

– ‫ﻣﻮاﻗﻊ ﻋﻠﻰ اﻷﻧﺘﺮﻧﺖ‬-8

-
-www.Assurweb.fr
- - www.auditassurances.com
-www.CNA.com
-www.amrae.fr
- www.polesty.com
-www.insurance.edu.cdu
- www.enass.fr
- www.fsa.gov .uk
-www.assuravenue.fr
-www.assurland.com
-www.direct-assurance.fr
-www.ioglobal.net
-www.swissre.com
-www.ffsa.fr