‫س‪ :‬عرف عبء القسط ‪ ،‬ثم بين عناصره بالتفصيل ؟‬

‫ثانيًا ( عبء القسط‪ :‬هو عبارة عن النفقات التي ينفقها المؤمن لمباشرة أعماله مضافا إليها الرباح التي يريد المؤمن‬
‫‪.‬أن يحققها من وراء عملية التأمين‬

‫‪ ) :‬العناصر التي يتكون منها عبء القسط ) علوة القسط *‬

‫‪:‬أ( النفقات التي ينفقها المؤمن للقيام بعملية التأمين‬

‫‪:‬وتشمل هذه النفقات‬

‫‪:‬النفقات اللزمة للحصول على العقود ‪1-‬‬

‫‪.‬إذا كانت العادة أن الشخص يذهب إلى شركة التأمين من تلقاء نفسه ليؤمن من خطر يهدده ‪-‬‬

‫ولكن جرت العادة أن يكون للمؤمن وسطاء لجذب أكبر عدد من المؤمن عليهم ‪-‬‬

‫ويقوم هؤلء بهذا العمل مقابل حصولهم على نسبة من القسط أو من المبلغ المؤمن به وهذه النسبة تكون مرتفعة ‪-‬‬
‫) ) عقود‪ -‬جهود‬

‫والنسبة التي يحصل عليها في نهاية المر تضاف إلى القسط الصافي ‪-‬‬

‫‪:‬نفقات التحصيل ‪2-‬‬

‫القاعدة أن الدائن يسعى إلى دينه والمدين ل يسعى إلى الدائن‪ ،‬ولكن في عقد التأمين المؤمن له هو الذي يذهب إلى مقر‬
‫‪.‬شركة التأمين لدفع قسط التأمين المستحق عليه‬

‫ولكن جرت العادة في الغالب أن المؤمن يرسل مندوبه إلى المؤمن له يطالبه بدفع القسط المستحق وهذه النفقات التي‬
‫‪.‬تكبدها المؤمن تضاف إلى القسط الصافي في نهاية المر‬

‫‪:‬مصاريف الدارة ‪3-‬‬

‫وتشمل هذه المصاريف ) ايجاز المكان‪ -‬أجور المستخدمين والعمال‪ -‬أتعاب الخبراء( وكل ما يلزم لمباشرة المؤمن‬
‫‪.‬نشاطه وهذه المصاريف في نهاية المر تضاف إلى القسط الصافي‬

‫‪:‬الضرائب ‪4-‬‬

‫إذا كانت الدولة تتقاضى ضرائب من المؤمن نظير مزاولته هذا النشاط فإن مقدار هذه الضرائب يضاف إلى القسط‬
‫‪.‬الصافي‬

‫‪:‬ب( الربح الذي يسعى المؤمن إلى تحقيقه‬

‫‪.‬المؤمن دائمًا يسعى إلى تحقيق الربح في مقابل توظيف رأس ماله للقيام بعملية التأمين ‪-‬‬

‫‪.‬والرباح التي يسعى المؤمن إلى تحقيقها تضاف إلى القسط ‪-‬‬

‫‪----------------------------------------‬‬
 ‫المبحث الثالث‪ :‬أداء المؤمن‬
‫س‪ :‬إشرح بالتفصيل محل أداء المؤمن؟‬

‫‪:‬قد يكون محل الداء مبلغا من النقود ‪1-‬‬

‫وهو المر الغالب في عقود التأمين وهذا المبلغ قد يحدد في وثيقة التأمين )التأمين على الحياة( وقد يكون هذا المبلغ‬
‫)غير محدد وقت إبرام عقد التأمين وإنما يحدد عند تحقق الضرر )التأمين على الشياء‬

‫‪.‬والداء الذي يلتزم به المؤمن قد يكون مضافًا إلى أجل كما في التأمين على الحياة ‪-‬‬

‫وقد يكون الداء الذي يلتزم به المؤمن معلقا على شرط كالتأمين من الحريق يكون معلقًا على واقعة حدوث الحريق ‪-‬‬

‫‪:‬قد يكون الداء عينيا ‪2-‬‬

‫ويحدث هذا في بعض أنواع التأمين من الضرار وذلك عندما يشترط المؤمن في وثيقة التأمين بحقه في إصلح ‪-‬‬
‫ل من دفع التعويض النقدي‬
‫‪.‬الضرر بد ً‬

‫ل إذا وجد هذا الشرط في وثيقة التأمين فيكون المؤمن بالخيار بين أقل القيمتين ‪-‬‬
‫‪.‬وفي التأمين ضد الحريق مث ً‬

‫‪:‬الخدمة الشخصية ‪3-‬‬

‫قد يتعمد المؤمن بجانب التزامه الرئيسي بدفع مبلغ من النقود بأن يقوم بعمل لصالح المؤمن له‪ ،‬وفي الغالب يكون في‬
‫التأمين من المسئولية‪ .‬إذا اشترط المؤمن التدخل في الدعوى التي يرفعها المضرور عن المؤمن له لكي يتبين المؤمن‬
‫‪.‬الموقف‬

‫‪-----------------------------------------------------------------‬‬

‫س‪ :‬تكلم عن تحديد أداء المؤمن ؟‬

‫حدود المبلغ الذي يتعهد المؤمن بدفعه في حالة حدوث الخطر المؤمن منه يختلف باختلف حالت ما أذا كان التأمين‬
‫‪.‬على الشخاص أو كان التأمين من الضرار‬

‫ل( تحديد أداء المؤمن في التأمين على الشخاص‬

‫‪:‬أو ً‬

‫وفيه يلتزم المؤمن بأن يدفع المبلغ المستحق عليه في عقد التأمين للمؤمن له أو للمستفيد عند حدوث الخطر المؤمن منه‬
‫وهي الموت في حالة التأمين على الحياة أو بقاء المؤمن حيًا لحالة التأمين على الحياة وبغض النظر عن كون هذا‬
‫‪.‬المبلغ مساويا للضرر أو أقل أو أكثر‬

‫‪:‬ثانيًا( تحديد أداء المؤمن في التأمين من الضرار‬

‫فالتأمين من الضرار خلف التأمين على الشخاص‪ ،‬فإنه يخضع لمبدأ التعويض بشرط أل يزيد عن مبلغ التأمين‬
‫‪:‬ولكن متى توافرت ثلثة شروط‬

‫العوض الذي يلتزم المؤمن بأن يؤديه يتوقف على الضرر)‪1‬‬

‫فإذا أوقع الخطر المؤمن منه دون أن يترتب عليه أي ضرر لكان يشب حريق في منزل المؤمن عليه ولكن تمر إخماد‬
‫‪.‬الحريق فور ابلغه ففي هذي الحالة ل يلتزم المؤمن بأداء التأمين للمؤمن له‬

‫ما يلتزم المؤمن بأن يؤديه يجب أل يزيد عن مبلغ التأمين )‪2‬‬

‫فإذا أمن الشخص على منزله ضد الحريق بمبلغ ‪ 50000‬درهم فإذا نشب الحريق في هذا المنزل أدى إلى انهياره‪،‬‬
‫‪.‬وكان الضرر ‪ 100000‬درهم‪ ،‬فإن المؤمن ل يلتزم إل بأداؤ مبلغ ‪ 50000‬درهم‬

‫) نستخلص مما سبق أن المؤمن في التأمين من الضرار يلتزم بأداء أقل القيمتين ) قيمة الضرر أو قيمة التأمين ‪-‬‬

‫أداء المؤمن يتوقف على النسبية بين المبلغ المؤمن به وقيمة الشيء )‪3‬‬

‫القاعدة النسبية ل يعمل بها إل في التأمين على الشياء ‪-‬‬

‫وفيه تراعى النسبة بين المبلغ المؤمن به وقيمة الشيء‬

‫‪.‬قاعدة النسبية ل يعمل بها في تأمين المغالة و يبقى أن المبلغ التأمين المتفق عليه أكبر من قيمة الشيء المؤمن عليه ‪-‬‬

‫وفيه يلتزم المؤمن بأداء مبلغ التعويض بمقدار الضرر الذي لحق المؤمن له لن القيمة في كل الحوال أقل من مبلغ ‪-‬‬
‫‪.‬التأمين‬

‫أما بالنسبة للتأمين البخس فيأخد متى بقاعدة النسبية بين مبلغ التأمين وقيمة الشيء المؤمن عليه والتأمين البخس ‪-‬‬
‫‪.‬يكون فيه مبلغ التأمين المتفق عليه وقت إبرام عقد التأمين أقل من قيمة الشيء المؤمن عليه‬

‫‪-------------------------------------------------‬‬

‫س‪ :‬اشرح المقصود بركن المصلحة في التأمين ؟‬

‫المقصود بالمصلحة هنا هو أن يكون للمؤمن له أو المستفيد مصلحة في عدم وقوع الخطر المؤمن منه ز‬

‫‪:‬اشتراط أن يكون للمؤمن له مصلحة في عدم وقوع الخطر المؤمن منه *‬

‫وقد ثار خلف بين الفقهاء حول ما إذا كان شرط المصلحة هو شرط تاما في كل أنواع التأمين‪ ،‬أم أن المصلحة تعد‬
‫‪.‬شرطا في التأمين من الضرار ول تعتبر شرطًا في التأمين عن الشخاص‬

‫التأمين من الضرار – ‪1‬‬

‫فإذا أمن شخص على بناية يملكها ضد الحريق‪ ،‬فيجب أن يكون للمؤمن له مصلحة له في عدم وقوع الحريق على‬
‫‪.‬البناية حتى ل يتعمد ذلك بهدف الحصول على مبلغ التأمين‬

‫فإذا لم يوجد للمؤمن له مصلحة أو كانت هذه المصلحة غير مشروعة فإن عقد التأمين يكون باط ً‬
‫ل‬

‫‪--------------------------------‬‬

‫التأمين على الشخاص ‪2-‬‬

 ‫س‪ :‬هل يشترط في التأمين على الشخاص أن يكون المؤمن له أو المستفيد مصلحة في عدم وقوع الخطر المؤمن‬
‫منه ؟‬

‫الرأي الغالب‪ :‬يرى أن المصلحة ليست ركنًا في عقد التأمين على الشخاص‬

‫بينما يرى البعض الخر ‪ :‬بأن المصلحة في التأمين على الشخاص ألزم منه في التأمين من الضرار‬

‫فإذا آمن شخص على حياة غيره فلبد وأن يكون لهذا الشخص مصلحة مادية أو أدبية حتى يتمكن من إبرام عقد‬
‫‪.‬التأمين ‪ ,‬فإذا انتخت فإن عقد التأمين يكون باط ً‬
‫ل‬

‫‪---------------‬‬

‫آثار عقد التأمين‬

‫س‪ :‬التزامات المؤمن له في عقد التأمين ؟‬

‫يلتزم المؤمن له ‪ :‬بأن يدلي بكل البيانات الخاصة بالخطر المؤمن منه واللتزام بالعلن‬ ‫‪.1‬‬
‫عن تزايد الخطر‪.‬‬

‫ل‪ :‬الدلء بكل المعلومات الخاصة بالخطر المؤمن منه والتي يهم المؤمن معرفتها والعلن عن تزايد الخطر‬
‫أو ً‬

‫* أهمية هذا اللتزام ؟‬

‫‪ -1‬تكمن في أن المؤمن يكون على بينة عندما يقبل التأمين على هذا الخطر‪.‬‬

‫‪ -2‬كذلك يسهل على المؤمن من تحديد القسط الواجب دفعه‪ ،‬لن المؤمن له يساعده المؤمن وذلك بالدلء بكل‬
‫المعلومات عن هذا الخطر وبالتالي يستطيع الوقوف على هذا الخطر‪.‬‬