Normas Tcnicas sobre Requisitos y Documentacin para el Otorgamiento de Prstamos Hipotecarios para Adquisicin de Vivienda Principal Definiciones La Resolucin

N 203 del Ministerio del Poder Popular para las Obras Pblicas y Vivienda, contiene las normas tcnicas sobre requisitos y documentacin para el otorgamiento de prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda principal. Establece asimismo, una serie de definiciones de: Aceptante, Copropietario, Cosolicitantes, Cuota Inicial, Cuota Financiera Mensual, Cuota Total Mensual, Grupo Familiar Ingreso Total Mensual Familiar, Propietario, Solicitante y Vivienda Principal. Prstamo Hipotecario Se entender por prstamo hipotecario concedido de acuerdo con lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, el que se otorgue a: a. Un (1) solicitante b. Hasta un grupo mximo de tres (3) cosolicitantes, que est conformado por: b.1. Una comunidad de cnyuges o concubinos, cuyos integrantes devenguen y declaren la totalidad de sus ingresos como grupo familiar. b.2. Hasta tres (3) cosolicitantes solteros, viudos o divorciados, miembros de una misma familia con parentesco entre ellos, hasta el cuarto grado de consanguinidad y segundo de afinidad, que devenguen y declaren la totalidad de sus ingresos como grupo familiar. b.3. Una comunidad de cnyuges y un (1) familiar hasta el cuarto grado de consanguinidad o segundo grado de afinidad, que devenguen y declaren la totalidad de sus ingresos como grupo familiar. b.4. Una comunidad de concubinos y un (1) familiar hasta el cuarto grado de consanguinidad, que devenguen y declaren la totalidad de sus ingresos como grupo familiar.

Requisitos Como lo seala la Resolucin, los requisitos aplicables al solicitante o los cosolicitantes, para iniciar el proceso de solicitud de un prstamo hipotecario conforme a lo establecido en la Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, sern los siguientes: a. Ser venezolano. En caso de ser extranjero, deber haber adquirido legalmente la residencia. b. Ser mayor de edad. c. Declarar su ingreso mensual para el clculo del Ingreso Total Mensual Familiar del grupo familiar. d. Ser cotizante activo y solvente del Fondo correspondiente, conforme a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda, y Hbitat. e. Los solicitantes o cosolicitantes que, habiendo realizado sus aportes, hayan evidenciado que los patronos o empleadores no se encuentren al da con los aportes a los que estn obligados por Ley. Ellos debern incorporar a la solicitud, copia de la denuncia interpuesta al respecto ante el Banco Nacional de, Vivienda y Hbitat (BANAVIH). f. Los solicitantes o cosolicitantes que no tengan relacin de dependencia laboral, debern realizar sus aportes conforme a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, sobre la base de la certificacin de sus ingresos emitida por un Contador Pblico. g. No ser propietario ni copropietario de vivienda principal. Sobre este punto en especfico, quedan exceptuados de este requisito: g.1. El solicitante o cosolicitantes del prstamo hipotecario que hayan firmado opcin de compra-venta de su vivienda principal, con la intencin de adquirir una nueva vivienda principal. g.2. El solicitante o cosolicitantes del prstamo hipotecario que posean derechos sobre una vivienda como consecuencia de la liquidacin de la comunidad conyugal o concubinaria, por separacin de bienes en caso de divorcio, o posean derechos sucesorales o derechos adquiridos como cosolicitantes de crditos, siempre y cuando el aspirante al prstamo

hipotecario para la adquisicin del referido inmueble como vivienda principal, manifieste que la habitar con su familia. h. No haber recibido durante los ltimos cinco (5) aos, prstamo hipotecario con recursos regulados por las leyes en materia de vivienda y hbitat. i. Tener capacidad de pago comprobada para cubrir la cuota financiera mensual del prstamo hipotecario solicitado. Ingreso Total Mensual Familiar Para obtener el monto de lo que se entiende como Ingreso Total Mensual Familiar, se sumarn los ingresos totales mensuales demostrables del solicitante y de cada uno de los cosolicitantes, siendo estos ingresos los que se tomarn en cuenta como la base para el anlisis de la capacidad crediticia de los solicitantes y el otorgamiento del Subsidio Directo Habitacional. a. En caso que los solicitantes o cosolicitantes se encuentren en una relacin de dependencia laboral, se tomar en cuenta el salario integral devengado, pudiendo incluir cualquier otro ingreso adicional demostrable, que no sea ocasional y que no corresponda al beneficio de cupones, ticket o tarjeta electrnica de alimentacin. El salario total y los ingresos adicionales sern equivalentes al monto declarado por el solicitante o cosolicitantes como base de clculo de los aportes al Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda. b. En caso de que el solicitante o cosolicitantes trabajen por cuenta propia o sean accionistas de sus empresas, su ingreso total mensual demostrable ser que se corresponda con los ingresos que equivalen a la regularidad de un salario integral mensual, resulten demostrables a travs de Certificacin de Ingresos y Balance Personal firmado por un contador pblico colegiado. Estos sern equivalentes a los declarados por el solicitante o cosolicitantes como base de clculo de los a portes al Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda.

Documentos - Jurdicos La documentacin de orden jurdico requerida al solicitante y los cosolicitantes, que conformar el expediente del prstamo hipotecario otorgado conforme al Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, ser la siguiente: a. Fotocopia legible de la Cdula de Identidad. Es importante destacar, que para este trmite, el estado civil indicado en la Cdula de Identidad deber corresponder al estado civil declarado al momento de la presentacin de la solicitud. b. En caso de que el solicitante o cosolicitantes sean de estado civil casados o mantengan una unin estable de hecho bajo la forma de concubinato, debern presentar Acta de Matrimonio o Constancia de Concubinato, respectivamente, expedida por la autoridad competente. c. Fotocopia del Registro de Informacin Fiscal. d. Declaracin jurada simple, firmada y estampada en ella sus huellas dactilares, en la que expresen que no son propietarios ni copropietarios de vivienda principal y que habitarn la vivienda principal que se disponen a adquirir. e. En caso de que el solicitante o cosolicitantes hayan firmado una opcin de compra-venta de su vivienda principal, con el objeto de adquirir una nueva vivienda principal, debern consignar fotocopia legible del documento debidamente notariado. f. En caso de que el solicitante o cosolicitante del prstamo hipotecario posea derechos sobre la vivienda a adquirir como consecuencia de la liquidacin de la comunidad conyugal o concubinaria, por separacin de bienes en caso de divorcio, o posean derechos sucesorales, debern consignar fotocopia legible de la declaracin judicial de liquidacin de la comunidad conyugal o concubinaria,

declaratoria judicial de separacin de bienes o documento de declaracin sucesoral, segn corresponda en cada caso. - Econmicos La documentacin de orden econmico exigida al solicitante y los cosolicitantes que conformarn el expediente del prstamo hipotecario otorgado conforme al Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, sern los siguientes: a. Planilla de solicitud de prstamo hipotecario y subsidio directo habitacional, si aplicase este ltimo, debidamente llenadas y firmadas. b. Constancia de apertura de cuenta bancaria en la institucin financiera para proceder a la cobranza del prstamo hipotecario. c. Si el solicitante o los cosolicitantes trabajan bajo relacin de dependencia, adicional a los documentos mencionados en los literales a.) y b.), debern consignar: c.1. Original de Constancia de Trabajo, con fecha de emisin no mayor a tres (3) meses, en la cual se indique: nombre, apellido, cargo, antigedad, ingreso total mensual, direccin y telfono del trabajador; y, nmero de Registro de Informacin Fiscal (RIF) y sello hmedo de la empresa. c.2. Referencia bancaria. c.3. Balance Personal firmado por un contador pblico colegiado. c.4. Recibos de pago de nmina correspondientes a los ltimos tres (3) meses. c.5. Estados de cuentas bancarias correspondiente a los ltimos tres (3) meses. c.6. Fotocopia de la Declaracin de Impuesto Sobre la Renta del ltimo perodo fiscal o constancia de no contribuir al mismo. c.7. Constancia de inscripcin en el Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) (de estar activos y solventes), conforme a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. En el caso de no estar al da en los aportes por causas imputables al patrono o empleador, anexar copia de la denuncia interpuesta por ante el Banco Nacional de Vivienda y Hbitat (BANAVIH).

d. Si el solicitante o cosolicitantes trabajan en forma independiente, deben consignar adicionalmente a los documentos mencionados en los literales a.) y b.), lo siguiente: d.1 certificacin de Ingresos firmada por un contador pblico colegiado, donde consten los ingresos totales anuales y el promedio de ingresos totales mensuales devengados. d.2. Referencia bancaria. d.3 Balance Personal firmado por un contador pblico colegiado. d.4. Estados de cuentas bancarias correspondiente a los ltimos tres (3) meses. d.5. Fotocopia de la Declaracin de Impuesto Sobre la Renta del ltimo perodo fiscal o declaracin de no contribuir al mismo. d.6. Hasta tanto se constituya e implemente el Fondo de Ahorro Voluntario para la Vivienda (FAVV), deber presentar constancia de estar inscrito en el Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) y demostrar ante el Operador Financiero que se encuentra activo y solvente en sus aportes al mismo, conforme a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. e. Si el solicitante o cosolicitantes trabajan en empresa propia, adicional a los requisitos mencionados en los literales a.) y b.), debern consignar: e.1. Fotocopia del Registro de Informacin Fiscal (RIF) de la empresa. e.2. Fotocopia del Documento Constitutivo de la empresa, sus ltimas modificaciones y Acta de Asamblea de designacin de la Junta Directiva vigente. e.3. Referencias bancarias de la empresa. e.4. Referencias comerciales de la empresa en original, con fecha de emisin no mayor a dos (2) meses. e.5. Balance General y Estado de Resultados de los dos (2) ltimos ejercicios de la empresa, firmado por un contador pblico colegiado. e.6. Balance Personal firmado por un contador pblico colegiado. e.7. Fotocopia de la Declaracin de Impuesto Sobre la Renta del ltimo periodo fiscal de la empresa y del solicitante o cosolicitantes o declaracin de no contribuir al mismo.

e.8. Fotocopia de los Estados de Cuenta Bancaria de la empresa y del solicitante o cosolicitantes, correspondientes a los seis (6) ltimos meses. e.9. Hasta tanto se constituya e implemente el Fondo de Ahorro Voluntario para la Vivienda, (FAVV), deber presentar constancia de estar inscrito en el Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) y demostrar ante el Operador Financiero que se encuentra activo y solvente en sus aportes al mismo, conforme a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. del Documentos del inmueble Los documentos que van a ser exigidos respecto del inmueble objeto de solicitud de prstamo hipotecario regulado por el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, que formarn parte del expediente, son: a. Copia del documento de propiedad del inmueble a adquirir debidamente protocolizado. En caso de que el inmueble forme parte de una sucesin hereditaria debe presentarse el documento de declaracin sucesoral. b. Copia del documento de parcelamiento o de condominio segn sea el caso, debidamente registrado, en el que se aprecien los sellos y notas del mismo. c. Copia del documento de opcin de compra-venta a vista del original, vigente por un mnimo de noventa (90) das, prorrogable por treinta (30) das. ste deber ser consignado ante el Operador Financiero dentro de los siete (7) das hbiles siguientes a su autenticacin, conjuntamente con los recaudos correspondientes a la solicitud de prstamo hipotecario. d. En caso de que el documento de opcin de compra-venta corresponda a una preventa de un inmueble, la regulacin aplicable ser la que establezca el Ministerio con competencia en materia de vivienda y hbitat. e. En caso que la opcin de compra-venta corresponda a un inmueble ya construido, el contrato de opcin de compra-venta o documento equivalente debe establecer un precio de venta fijo.

f. Certificacin de gravmenes sobre el inmueble que comprenda un perodo no inferior a los diez (10) ltimos aos, con fecha de emisin no mayor a treinta (30) das continuos a la fecha de presentacin de los documentos. En caso de que el inmueble est hipotecado, deber constar la liberacin de la hipoteca en el documento de venta a protocolizar. g. Permiso de habitabilidad para inmuebles del mercado primario (casas o apartamentos). h. Avalo del inmueble con fecha de emisin no mayor a noventa (90) das, realizado por un perito valuador registrado en la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras proporcionado por el Operador Financiero. i. Solvencia Municipal de Impuesto de Inmuebles Urbanos vigente. j. Ficha Catastral. k. En caso de que el documento de propiedad haya incluido una clusula de retracto legal indicando el derecho de adquisicin preferente del inmueble, por un ente del Estado frente a cualquier otra persona, se deber presentar el documento que exprese la renuncia del ente a este derecho.

Documentos exigidos a los vendedores Los documentos exigidos respecto de los vendedores del inmueble objeto de solicitud de un prstamo hipotecario regulado por el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, que debern ser consignados por el solicitante o cosolicitantes y formarn parte del expediente del prstamo, son los siguientes: a. Si el vendedor o vendedores son personas naturales: a.1. Fotocopia legible de la Cdula de Identidad. El estado civil indicado en la Cdula de Identidad deber corresponder al sealado en la planilla de solicitud de prstamo hipotecario. a.2. Fotocopia legible del Registro de Informacin Fiscal (RIF). b. Si el vendedor o vendedores son personas jurdicas:

b.1. Fotocopia legible del Registro de Informacin Fiscal (RIF) y de los representantes legales. b.2. Acta Constitutiva y Estatutos Sociales con todas sus modificaciones. b.3. Acta de Asamblea de Designacin de la Junta Directiva vigente. b.4. Fotocopia legible de la Cdula de Identidad del o los representantes legales, debiendo coincidir el estado civil que en sta se mencione con el que manifieste poseer. b.5. Fotocopia legible del poder otorgado por la Junta Directiva para disponer de los bienes de la empresa, en el caso que aplique. Subsidio Directo Habitacional Para ser beneficiarios del Subsidio Directo Habitacional, el solicitante o los cosolicitantes no pueden haber recibido previamente algn otro subsidio o asistencia de caractersticas similares por parte del Estado, en orden a lo establecido en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. Como excepcin nica, hace mencin a aqullos casos en que los beneficiarios del subsidio sean objeto de situaciones de contingencia, por catstrofes naturales, calamidades pblicas u otro acontecimiento de ese carcter que tenga como consecuencia la prdida de su vivienda principal. En este caso, la excepcin debe estar debidamente comprobada mediante certificacin emitida por la autoridad competente y aprobada por el Ministerio con competencia en materia de vivienda y hbitat. Este Subsidio slo podr ser otorgado a travs de los operadores financieros calificados y certificados por BANAVIH y ser aplicable slo por una vez por grupo familiar. Documento de otorgamiento del prstamo hipotecario El documento que se suscriba en razn del otorgamiento del prstamo hipotecario, deber contener los siguientes datos: a. Identificacin de comprador (es) y vendedor (es).

b. Identificacin plena y suficiente del inmueble, ubicacin, metraje, linderos, nmero de ficha catastral. c. Identificacin del Operador Financiero o Institucin Financiera y su apoderado. d. Identificacin del Banco Nacional de Vivienda y Hbitat (BANAVIH), como acreedor hipotecario de primer grado, en caso que los prstamos hipotecarios sean concedidos con recursos de los Fondos a que se refiere el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. e. Precio de venta del inmueble. f. Monto que constituye la cuota inicial. g. Monto del Subsidio Directo Habitacional otorgado al grupo familiar, en caso de haberlo recibido. h. Monto del prstamo hipotecario otorgado. i. Tasa de inters aplicable. j. Plazo del prstamo hipotecario. k. Monto de la cuota financiera mensual. l. Declaracin del o los prestatarios de conocer y aceptar las condiciones, trminos y coberturas de los riesgos amparados por el Fondo de Garanta, en caso de prstamos hipotecarios concedidos con recursos de los Fondos a que se refiere el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat. m. Declaracin del o los prestatarios de conocer y aceptar que no podr acceder a un prstamo hipotecario concedido con recursos de los Fondos a que se refiere el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen, Prestacional de Vivienda y Hbitat, hasta transcurridos cinco (05) aos contados desde la fecha de protocolizacin del prstamo hipotecario.

En el documento contentivo del prstamo hipotecario, se estipular de forma expresa que si se demuestra que un beneficiario de prstamo hipotecario es propietario o copropietario de otra vivienda principal o incumple cualquier clusula contractual o legal, la obligacin de pago del prstamo se considerar de plazo vencido, correspondiendo al beneficiario del prstamo hipotecario devolver de inmediato al Operador Financiero el monto del prstamo recibido, sin perjuicio de las sanciones a que hubiere lugar. En la oportunidad en la que corresponda la protocolizacin del documento de prstamo hipotecario, el operador financiero debe suministrar al beneficiario una copia del documento de Condiciones, Trminos y Cobertura de Riesgos amparados por el Fondo de Garanta. En esa misma oportunidad, el Operador Financiero slo podr requerir el pago por los siguientes conceptos: a. Prima inicial del Fondo de Garanta correspondiente al monto del prstamo hipotecario, pagadera una sola vez, y ser igual a multiplicar el monto otorgado del prstamo por la tarifa vigente. b. Comisin de 0,5% sobre el monto del prstamo hipotecario, pagadera una vez. c. Avalo del inmueble realizado por el perito valuador calificado e inscrito en la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras, realizado por el Operador Financiero. El Operador Financiero est obligado a presentar el detalle de estos cargos al beneficiario del prstamo hipotecario. Una vez que sea protocolizado el prstamo hipotecario, el beneficiario tiene la obligacin de presentar ante el operador o la Institucin Financiera que corresponda, el certificado de Inscripcin de Vivienda Principal en un lapso no mayor de noventa (90) das hbiles. que estn

El documento de liberacin de hipoteca de los prstamos hipotecarios concedidos, ser emitido por el operador financiero, bajo los parmetros y modelos estipulados por BANAVIH. En caso de que el beneficiario adquiera la obligacin de reintegrar el Subsidio Directo Habitacional, conforme a la Ley, la obligacin deber estar expresa en el documento de liberacin de hipoteca. BANAVIH Por su parte BANAVIH, de acuerdo con este decreto, tiene la obligacin de velar por su cumplimiento y de aplicar las sanciones previstas en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat a los sujetos del Sistema Nacional de Vivienda y Hbitat que incumplieran sus disposiciones, sin perjuicio de cualquier otra sancin que les resultare aplicable. Excepciones y derogatoria Se exceptan de la aplicacin de la presente normativa, las solicitudes de otorgamiento de prstamos hipotecarios para adquisicin de vivienda principal que ya estn en curso o que hayan sido aprobadas a la fecha de entrada en vigencia de la presente Resolucin. Con la promulgacin de esta normativa, se deroga cualquier otra normativa que no coincida con su contenido. Vigencia La presente Resolucin entrar en vigencia a la fecha de su publicacin en la Gaceta Oficial N 39.304 de fecha 11 de Noviembre de 2009. Abg. Christie Carrero Direccin de Anlisis e Informacin ccarrero@venamcham.org ccarrero@venamcham.org