TRNG I HC KINH T - LUT

TI CHNH NGN HNG

ti l thuyt ti chnh-tin t:

NGN HNG THNG MI

GVHD: Ths.Hong Th Ph Nhm NYSE Lp:K09404B 1-Vy Th Trc Linh 2-Ninh Th Phng 3-Nguyn Th Xun Qunh 4-Trnh Th Kim Thu 5-Nguyn Minh Th 6-L Nguyn Tho Vy K094040700 K094040728 K094040737 K094040750 K094040754 K094040783

Bng phn cng cng vic cc thnh vin

Tn thnh vin nhm 1.Vy Th Trc Linh

Phn cng cng vic Son li m u,phn loi cc ngn hng thng mi,qu trnh ra i v pht trin ngn hng thng mi VN. Qu trnh ra i v pht trin ngn hng thng mi VN,son bi word,tng hp ti liu. Hot ng ca ngn hng thng mi,thuyt trnh, son powerpoint. Khi nim v bn cht ca ngn hng thng mi,hot ng ca ngn hng thng mi. M hnh hot ng ca ngn hng thng mi,thuyt trnh. Chc nng,vai tr ca ngn hng thng mi,chnh sa powerpoint.

2.Ninh Thi Phng

3.Nguyn Th Xun Qunh 4.Trnh Th Kim Thu

5.Nguyn Minh Th 6.L Nguyn Tho Vy

Li m u
Trong nn kinh t, nhu cu v vn u t v cc ngun lin tit kim c th pht sinh t nhng ch th khc nhau. Nhng ngi c c hi sinh li th thiu vn, tri li nhng ngi c vn nhn ri th li khng c c hi u t. V vy, cn phi c mt c ch chuyn vn t nhng ni c vn d tha n nhng ni ang cn vn. Vic i vay, cho vay v gp vn ny c thc hin qua cc trung gian ti chnh nh: ngn hng, cc t chc nhn tin gi tit kim v cho vay, cc cng ty bo him hay cc t chc trung gian u tcc trung gian ti chnh u ng vai tr cu ni gia hai bn i vay v cho vay, cu ni gia cng ty v nh u t. Do , chc nng ca nhng t chc ny rt quan trng trong hot ng ca nn kinh t. Trong cc loi hnh t chc trung gian ti chnh th Ngn hang thng mi c hot ng gn gi nht vi ngi dn v th trng ti chnh. Mi cng dn u chu tc ng ca ngn hng, d h l khch hng gi tin, mt ngi vay hay n gin l ngi ang lm vic cho mt doanh nghip c vay vn v s dng cc dch v ngn hng. Cng ging nh cc t chc ti chnh khc, ngn hng thng mi lun phi kinh doanh bng tin ca ngi khc v chnh iu y, t k mt s sp no ca bt k mt ngn hng thng mi no, thng thng nu khng c nhng bin php x l thng minh v kho lo u c th ly lan, m hu qu l s sp ca hng lot ngn hng gy thit hi ln. Ngn hng thng mi l t chc ti chnh c gii hn hot ng rng ln v a dng (vi chc nng c bn lin quan n), l doanh nghip cung cp cc sn phm dch v ti chnh a dng i vi tt c cc ch th kinh t. Vi chc nng v dch v trn, ngn hng tr thnh ca hng bch ha tng hp cc hot ng ti chnh. tn ti v pht trin, cc ngn hng thng mi phi khng ngng hon thin hot ng kinh doanh ca mnh, nng cao cht lng qun tr nhm t mc ch cui cng l ti a ha li nhun

MC LC
Chng I: S LC V NGN HNG THNG MI
I.Khi nim v bn cht ca ngn hng thng mi 1.Khi nimTr5. 2.Bn cht...........Tr5. II.Phn loi ngn hng thng mi..Tr5. III.M hnh hot ng ca ngn hng thng mi.............Tr6. IV.Chc nng v vai tr ca ngn hng thng mi 1.Chc nngTr6. 2.Vai tr...Tr7. V.Cc hot ng ca ngn hng thng mi...Tr8.

Chng II: QU TRNH RA I V PHT TRIN CA NGN HNG THNG MI VIT NAM
1.Khi qut thc trng v hot ng ca h thng NHTM nc ta hin nay..Tr13. 2.Nhn xt khi qut..Tr14. TI LIU THAM KHO..Tr16.

Chng I:S LC V NGN HNG THNG MI

I.Khi nim v bn cht ca ngn hng thng mi: 1.Khi nim ngn hng thng mi: Ngn hng thng mi l loi ngn hng giao dch trc tip vi cc cng ty, x nghip, t chc kinh t v c nhn, bng cch nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn cho vay, chit khu, cung cp cc phng tin thanh ton v cung ng dch v ngn hng cho cc i tng ni trn. 2.Bn cht ca ngn hng thng m: -Ngn hng thng mi l mt loi hnh doanh nghip c bit v l mt n v kinh t kinh doanh trong ngnh dch v ti chnh ngn hng. -Hot ng ca ngn hng thng mi l hot ng kinh doanh. hot ng kinh doanh, cc ngn hng phi c: +Vn +Phi t ch v ti chnh +Mc tiu cui cng phi t c l li nhun -Hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng II.Phn loi ngn hng thng mi: 1. Da vo hnh thc s hu : -Ngn hng s hu t nhn: l ngn hng do c nhn thnh lp bng vn ca chnh h. Ti Vit Nam cha c loi hnh ny. -Ngn hng s hu nh nc: l ngn hng m vn s hu do nh nc cp. -Ngn hng c phn: l loi hnh ngn hng c thnh lp di hnh thc cng ty c phn, trong cc doanh nghip nh nc, t chc tn dng, t chc kinh t x hi v cc c nhn cng gp vn kinh doanh. -Ngn hng lin doanh: l ngn hng c thnh lp bng vn gp ca hai hay nhiu bn. Vit Nam, loi hnh ny thng c thc hin gia ngn hng trong nc vi ngn hng nc ngoi tn dng cc u th ca nhau. 2. Da vo chin lc kinh doanh: -Ngn hng bn bun: l ngn hng ch giao dch v cung ng dch v cho i tng khch hng tp on, cng ty ch khng giao dch vi khch hng c nhn. -Ngn hng bn l: l loi ngn hng giao dch v cung ng dch v cho i tng khch hng c nhn. -Ngn hng va bn bun va bn l: l loi ngn hng giao dch v cung ng dch v cho c khch hng cng ty v khch hng c nhn. Hu ht cc ngn hng thng mi Vit Nam u thuc loi hnh ngn hng ny.
5

III.M hnh hot ng ca ngn hng thng mi: Ty tng nc, ty tng thi k, m hnh hot ng ca ngn hng thng mi c th p dng khc nhau. C 3 m hnh hot ng ch yu ca ngn hng thng mi: ngn hng chuyn doanh, ngn hng kinh doanh tng hp, ngn hng a nng. -Ngn hng chuyn doanh l nhng ngn hng ch chuyn hot ng trong mt lnh vc nht nh nh: ngn hng cng nghip, ngn hng nng thn, ngn hng th -Ngn hng kinh doanh tng hp l nhng ngn hng c th thc hin ng thi nhiu loi nghip v truyn thng v trong nhiu lnh vc. Thc cht, ngn hng kinh doanh tng hp l ngn hng lm nhim v tng hp ca nhiu ngn hng chuyn doanh, -Ngn hng a nng: ngoi vic thc hin cc nghip v nh ngn hng kinh doanh tng hp, cn c thc hin cc nghip v ca ngn hng hin i nh:nghip v kinh doanh v lm cc dch v v chng khon, nghip v bo him III.Chc nng v vai tr ca ngn hng thng mi: 1.Chc nng ca ngn hnh thng: a.Chc nng trung gian tn dng: - Ngn hng huy ng v tp trung cc ngun vn tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t to lp ngun vn cho vay v s dng ngun vn cho vay p ng cc nhu cu sn xut kinh doanh v tiu dng ca cc ch th khc trong nn kinh t. Nh vy ngn hng va mua tin li va bn tin phn tin chnh lch gia gi bn v gi mua chnh l b phn ln trong li nhun ca ngn hng thng mi. -Chc nng ny c ngha gip iu ha vn tin t t ni to d tha n ni tm thi thiu ht lm gim ti a lng vn nhn ri trong x hi, gp phn thc y nhanh qu trnh vn ng ca vn tin t trong x hi. i vi ngn hng thng mi, chc nng ny s l c s cho s tn ti v pht trin, to ngun vn ngn hng thng mi kinh doanh v tng thu li nhun, ng thi l c s ngn hng thng mi to bt t. -i vi khch hng gi tin, va gip cho vn nhn ri tng kh nng sinh li li va m bo an ton vn. i vi khch hng vay tin, va kp thi tha mn nhu cu v vn tm thi thiu ht trong sn xut, kinh doanh, dch v v tiu dng, li va tit kim chi ph, thi gian tm kim ngun vn tin li, an ton v hp php. b.Chc nng trung gian thanh ton: -Trn c s nhng hot ng i vay cho vay, NHTM (ngn hng thng mi) cung cp cc dch v thanh ton cho khch hng. Thay cho vic thanh ton trc tip, cc doanh nghip, c nhn c th nh NHTM thc hin nhng cng vic ny da trn nhng khon tin h gi ngn hng, thng qua vic mang tin ca ngi phi tr chuyn cho ngi c hng bng nhiu hnh thc khc nhau vi k thut ngy cng tin tin v th tc ngy cng n gin.

- Chc nng ny c ngha vi nn kinh t v to iu kin thun li gip khch hng thanh ton nhanh chng, hiu qu v an ton. T , y nhanh qu trnh lu thng hng ha, thc y tng trng kinh t. -Chc nng trn l tin v c s cc NHTM to ra tin ghi s, gp phn tng quy m tn dng cho nn kinh t, va tit kim tin mt lu thng dn n tit kim chi ph lu thng tin t. Li va to iu kin thun li cho nhiu dch v ngn hng khc pht trin. Mt khc chc nng thanh ton s lm tng uy tn ca ngn hng ln thng qua cc dch v c khuch trng. c.Chc nng to tin: - Chc nng to tin khng gii hn trong hnh ng in thm tin v pht hnh tin mi ca Ngn hng Nh nc. Bn thn cc ngn hng thng mi trong qu trnh thc hin cc chc nng ca mnh vn c kh nng to ra tin tn dng (hay tin ghi s) th hin trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng ti ngn hng thng mi. y chnh l mt b phn ca lng tin c s dng trong cc giao dch. -T khon tch tr ban u, thng qua hnh vi cho vay bng chuyn khon, h thng ngn hng thng mi c kh nng to nn s tin gi (tc tin tn dng) gp nhiu ln s d tr tng thm ban u. Mc m rng tin gi ph thuc vo h s m rng tin gi. H s ny n lt n chu tc ng bi cc yu t: t l d tr bt buc, t l d tr vt mc v t l gi tin mt so vi tin gi thanh ton ca. - Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca Ngn hng thng mi l chc nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian tn dng, ngn hng s dng s vn huy ng c cho vay, s tin cho vay ra li c khch hng s dng mua hng ha, thanh ton dch v trong khi s d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b phn ca tin giao dch, c h s dng mua hng ha, thanh ton dch v Vi chc nng ny, h thng ngn hng thng mi lm tng tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi. R rng khi nim v tin hay tin giao dch khng ch l tin giy do NHTW pht hnh m cn bao gm mt b phn quan trng l lng tin ghi s do cc ngn hng thng mi to ra. Chc nng ny cng ch ra mi quan h gia tn dng ngn hng v lu thng tin t. Mt khi lng tn dng m ngn hng thng mi cho vay ra lm tng kh nng to tin ca ngn hng thng mi, t lm tng lng tin cung ng. 2.Vai tr ca ngn hng thng mi: - NHTM gip cho cc doanh nghip c vn u t m r ng sn xut kinh doanh, nng cao hiu qu kinh doanh. Cc ngn hng thng mi mt mt gp phn hnh thnh, duy tr v pht trin nn kinh t theo mt c cu ngnh v khu vc nht nh. Mt khc, cc NHTM gp phn iu chnh ngnh, khu vc khi xut hin s pht trin mt cn i hoc khi cn c s thay i cho ph hp vi yu cu ca th trng. NHTM to ra mi trng cho vic thc hin chnh sch tin t ca NHTW.
7

NHTM lm cu ni gia NHTW vi nn kinh t thc hin cc chnh sch tin t. NHTM phc v cho vic pht trin kinh t i ngoi gia cc quc gia.

IV.Cc nghip v ca ngn hng tng mi: 1.Nghip v to vn - Nghip v n: L nghip v dng hnh thnh ngun vn ca NHTM. Ngun vn ca NHTM gm: vn ch s hu (vn t c), vn huy ng v vn vay a.Vn ch s hu: Trc ht mi ngn hng phi c mt s vn t c lm iu kin hnh thnh v duy tr hot ng kinh doanh ca mnh. S vn t do ny thng chim t trng nh trong tng ngun vn ca ngn hng thng mi. Vn t c gm: -Vn iu l: l vn ring ca ngn hng do cc ch s hu ng gp, vn iu l phi ln hn hoc bng vn php nh. Vn iu l ph thuc vo hnh thc s hu ca ngn hng, nu l: ngn hng t nhn th l vn ring ca mt doanh nghip u t, vi ngn hng c phn th vn iu l c hnh thnh do pht hnh c phiu, nu ngn hng quc doanh th ton b do ngn sch nh nc cp. Vn iu l quy nh cho mt ngn hng nhiu hay t ty thuc vo quy m v phm vi hot ng ca n. Vn ny ch yu c dng mua sm ng sn v bt ng sn, pht trin k thut nghip v ngn hng, hn vn lin doanh, cho vay v mua c phn ca cc t chc tn dng khc. Php lnh v ngn hng khng cho php dng vn iu l chia li tc, lp qu phc li v khen thng. - Qu ngn hng bao gm: qu d tr b sung vn iu l, qu u t v pht trin, qu d phng ti chnh, qu d phng tr cp mt vic lm, qu khc.ngoi ra cn c cc qu khng hnh thnh t li nhun ngn hng nh qu khu hao c bn ti srn c nh, qu khu hao sa cha ln, cc qu khc theo quy nh ca php lut ti chnh. b.Vn huy ng: L vn thu ht c qua cc hot ng nghip v ca ngn hng, ngun vn huy ng bao gm: - Tin gi ngn hng: NHTM tp trung huy ng tin gi ca cc c nhn, doanh nghip, cng ty hnh thnh qu cho vay. Tin gi NHTM huy ng c bao gm: +Tin gi khng k hn: l loi tin gi m ngi s hu n c th rt ra s dng bt c lc no m khng cn phi bo trc v thi hn v khi lng tin cn rt. Loi ny bao gm cc khon tin gi tm thi ca cc doanh nghip v cng ty, cc t chc kinh t;thu, li nhun, vn khu hao ca cc doanh nghip, cng ty, tin gi ca cc nh u c. Khch hng gi tin loi ny khng v mc tiu li nhun, ch yu l thc hin cc khon chi mua hng ha, dch v, thc hin cc giao dch v thanh ton, chi tr v thc hin cc khon chi tr khc v ngn hng to iu kin thun li trong thanh ton. Tin gi khng k hn khng n nh m bin ng thng xuyn. +Tin gi c k hn: l loi tin gi m ch s hu n ch c th rt ra v c hng trn vn li tc theo thi hn quy ng trc. Tin gi c k hn bao gm cc khon tin gi ca cc nh kinh doanh tin t v ca cc cng ty, doanh nghip Mc ch gi tin c k hn khc hn vi tin gi khng k hn ch l ngi gi tin nhm n kh nng sinh li ca tin t, v vy i vi loi tin gi ny NHTM phi tr li sut tha ng cho khch hng
8

Tin gi c k hn l ngun vn tn dng mang tnh cht n nh, NHTM c th s dng mt cch ch ng cho vay. -Ting gi tit kim: l tin gi ca dn c, ca c nhn, bao gm tin gi tit kim khng k hn v tin gi tit kim c k hn c.Vn vay: c v tr quan trng trong tng ngun vn ca ngn hng thng mi. thuc loi ny bao gm: -Vn huy ng t vic pht hnh cc loi k phiu, tri phiu, chng ch tin gi ca ngn hng nhm b sung ngun vn hot ng ca ngn hng khi vn t c v vn tin gi cha p ng yu cu kinh doanh. -Vn vay ca ngn hng trung ng: khi ngn hng trung ng nhn cho vay chit khu, ti chit khu cc giy t c gi ca ngn hng thng mi. -Vn vay ca cc ngn hng thng mi v t chc tn dng khc thng qua th trng tin t ngn hn. Ti y, cc ngn hng thiu tin thanh ton s vay ca cc ngn hng khc thanh ton, nghip v ny va gip cho cc ngn hng thiu tin c tin mt ngay va gip cho nhng ngn hng d tin cho vay sinh li. -Vn vay ca cc ngn hng nc ngoi. 2.Nghip v s dng vn-Nghip v C: a.Nghip v ngn qu: Hot ng ca ngn hng thng mi nhm mc ch kim li. Song cn phi bo m an ton gi vng c lng tin ca khch hng. Mun c c s tin cy v pha khch hng, trc ht phi bo m kh nng thanh ton lm sao p ng c cc nhu cu rt tin ca khch hng. Mun vy, cc ngn hng phi dnh mt phn ngun vn, khng s dng n, sn sng nh ng nhu cu thanh ton. Phn vn dnh ny gi l d tr. Tin d tr ca ngn hng thng mi bao gm: -Tin mt ti qu: bao gm giy bc ngn hng v tin kim loi, ty thuc vo quy m hot ng ca NHTM, nhu cu thng xuyn cng nh nhu cu thi v ca cc khon chi tin mt m NHTM tn qu tin mt cho hp l. Tn qu tin mt c kh nng thanh ton kp thi nht, nhng tin ny khng sinh li cho ngn hng. V vy NHTM cn phi tnh ton duy tr cho hp l. -Tin gi ngn hng Trung ng: theo quy nh, ngn hng thng mi phi m ti khon ti ngn hng trung ng v gi vo mt s tin nht nh gm 2 phn: +Tin gi d tr bt buc: +Tin gi thanh ton: -Tin gi ca ngn hng thng mi ti cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng khc p ng nhu cu thanh ton, chuyn tin khc a phng ca khch hng, s ny cao hay thp ty theo mc quan h vi i l v s lng i l. -Tin u t vo cc chng phiu c gi tr, nhng chng phiu ny c th bn ra bt c lc no trn th trng chng khon. Hot ng ny va to ra s an ton va mang li li nhun cho ngn hng thng mi. b.Nghip v cho vay: Ngn hng thng mi s dng phn ln ngun vn ca mnh vo vic cho vay i vi cc doanh nghip v c nhn nn cn gi l ti sn c tn dng. Trong nghip v s dng vn th nghip v cho vay chim t trng ln nht, nn li nhun ca NHTM ch yu c sinh ra t nghip v ny. Nghip v cho vay ca NHTM ch yu l cho vay ngn hn. Vic cho vay ngn hn gip NHTM gi oc kh
9

nng thanh ton. Cho vay l nghip v hot ng sinh li ch yu ca cc NHTM. Hot ng n rt a dng v phong ph. c.Nghip v u t: Ngoi vic s dng ngun vn cho vay, NHTM cn s dng mt phn ngun vn ca mnh u t va sinh li va phn tn ri ro. Nghip v u t bao gm: -u t trc tip: NHTM u t trc tip vo cc doanh nghip, cng thng thng qua vic hn vn lin doanh, lin kt, thnh lp cng ty con hoc mua c phiu tri phiu tham gia Hi ng qun tr cng ty v phn chia li nhun. -u t gin tip: Mua tri phiu Chnh ph (Tn phiu kho bc nh nc, tri phiu kho bc Nh nc, ), tri phiu Ngn hng Nh nc khi cn vn c th bn trn th trng chng khon hoc lm chng t xin ti chit khu Ngn hng Trung ng. d. Nghip v trung gian-nghip v kinh doanh dch v ngn hng Nhng dch v ngn hng ngy cng pht trin va cho php h t ng k cho nghip v khai thc ngun vn, m rng cc nghip v u t, va to ra thu nhp cho ngn hng cc khon tin hoa hng, l phc v tr xng ng trong giai on pht trin hin nay ca ngn hng. y l nghip v m ngn hng thng mi thc hin theo s u nhim ca khch hng c hng tin hoa hng nh: -Chuyn tin cho khch hng sang a phng khc h s dng theo yu cu hoc tr cho mt ngi no . -Thu h: ngn hng ng ra thay mt khch hng thu h cc khon k phiu n hn, chng khon, hng ha -y thc: l nghip v m ngn hng lm theo y thc ca khch hng nh qun l ti sn h, chuyn gia ti h, bo qun chng khon v vt c gi, thanh l ti sn ca x nghip b ph sn -Mua bn h: theo y nhim ca khch hng, ngn hng ng ra pht hnh c phiu hoc tri phiu hoc tri khon cng ty hoc tri khon nh nc, mua bn ngoi t, kim kh qu, qu cho khc hng. -Kinh doanh vng, bc, ngoi t kim li nu c php ca ngn hng trung ng. -Lm t vn ti chnh tin t nh cung cp thng tin, hng dn chnh sch tin t, thng mi, lp d n u t tn dng, y thc u t cho khch hng. V.Nhng ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi Trong i sng kinh t hng ngy, ri ro thng c coi l nhng bt trc, nhng bin c khng c li, ngoi s mong i. Ri ro nhiu khi mang li nhng hu qu khng lng. V vy, ngi ta thng tm cch phng nga, hn ch ri ro n mc thp nht. Hot ng kinh doanh ni chung, cng nh hot ng kinh doanh ngn hng ni ring cng khng th trnh khi ri ro. Qu trnh m rng kinh doanh ng thi cng l qu trnh m rng ri ro. Hot ng kinh doanh ngn hng cng khng thot khi quy lut ny. Tuy nhin, ri ro trong hot ng kinh doanh ngn hng c nhng c im, bn cht ring ca n. Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngn hng v c bn c th chia lm hai loi: .*Ri ro c th: Ri ro c th do bn cht ca ngnh hay lnh vc kinh doanh to ra. Cc ri ro ny c th c gim thiu bng cch a dng ha danh mc cho vay ging nh a dng ha danh mc u t trn th trng ti chnh.
10

Trong lnh vc kinh doanh ngn hng, ri ro c th thng bao gm cc yu t: *Ri ro v qun l: y l ri ro do hot ng s dng ngun nhn lc bn trong ngn hng to ra. Ri ro ny c th bt ngun t ban qun l ngn hng thiu kinh nghim, thiu kin thc hoc thiu kh nng iu hnh. N c th xy ra do s yu km v nng lc hay o c ca nhn vin ngn hng. *Ri ro cung cp cc dch v ti chnh hay ri ro kinh doanh (tn dng). Ri ro ny gm 6 loi chnh: ri ro v ht ng, ri ro v sn phm, ri ro v vn ha, ri ro v cng ngh, ri ro n cn n v cui cng l ri ro do thiu n lc nghin cu v pht trin. *Ri ro thch ng vn: y cng l ri ro trong qun l vn ca ngn hng, n th hin vn ngn hng c quy m vn nh thng t an ton hn ngn hng c quy m vn ln. *Ri ro ti sn th chp: l ri ro do ti sn th chp khng gi tr b p thit hi cho ngn hng. 2.Ri ro th trng Ri ro th trng l ri ro khng th gim thiu bng cch a dng ha nn cn c gi l ri ro khng th a dng ha. C th chia ri ro th trng ra thnh hai loi a .Ri ro mi trng v m: Mi trng m ngn hng hot ng y ry cc ri ro, chng tc ng n ngn hng bng nhiu cch hoc lm suy yu kh nng chu ng ri ro ca ngn hng hoc gy cho ngn hng nhng thit hi v ti chnh. Nhng ri ro ny rt kh kim sot nn chng c gi l ri ro khng kim sot c. Trong thc t, ngi ta c th kim sot chng mc hn ch trn c s d bo. Cc ri ro mi trng v m ngn hng thng gp l: -Ri ro t nhin hay cn gi l ri ro bt kh khng: l ri ro do nhng yu t thuc v t nhin gy ra nh l lt, hn hn, ng tThit hi do ri ro ny rt ln nhng thng din ra theo chu k nn cng c th kim sot mc gii hn. -Ri ro v lut php lin quan n vic thay i cc lut l gy bt li cho ngn hng. cc nc ang pht trin y l loi ri ro c th gy thit hi ln cho nn kinh t, do thiu cc lut l hay thiu cc quy nh cn thit. -Ri ro v kinh t lin quan n s vn ng ca nn kinh t v chu k kinh doanh. Cc ri ro xy ra c th do cc yu t. Lm pht, tht nghip, suy thoi kinh t, khng hongnh hng ca cc yu t ny n ngn hng l rt ln. -Ri ro v iu chnh: nhm thc hin cc chnh sch v m cc nh qun l cc b, ban ngnh chc nng hoc c quan lp php a ra cc chnh sch, cc quy nh i khi gy ra thit hi cho ngn hng. Cc chnh sch thng l chnh sch tin t, chnh sch li sut b.Ri ro mi trng cnh tranh: Mt ngn hng trong hot ng kinh doanh thng chu tc ng ca ngn hng khch hng hoc cc i th t nhiu pha. V th lun nhn rt nhiu cc tc ng y ri ro. Cc ri ro nu tng i cao c th gy ph sn ngn hng. Ri ro do khch hng l ngi k thc c bn l ri ro thanh khon, ri ro do khch hng l ngi i vay c bn l ri ro tn dng, ri ro do cc nh ch ti chnh thay th l cc nh ch ti chnh sp thnh lp l ri ro v cnh tranh v cui cng l ri ro do bin ng ca th trng nh ri ro v li sut v ri ro v t gi. Di ay, chng ta ln lt i vo tm hiu mt s loi hnh ri ro ch yu: *Ri ro thanh khon: l ri ro xut pht t bn cht hot ng trung gian tn dng ca ngn hng thng mi, tc l n xut pht t s chuyn ha ca cc k hn s dng vn v ngun vn. Do k hn s dng vn di hn k hn ca cc ngun vn.
11

Ri ro thanh khon biu hin trn hai mt: mt mt khi ngn hng khng kh nng thanh ton tin mt cho ngi gi tin khi h yu cu. Mt khc l ri ro khi ngn hng phi lun lun qun l ti sn n ca mn trng thi lng (gn vi tin mt hoc d dng chuyn thnh tin mt) m bo kh nng thanh khon nu c s khng tng thch v thi hn Ti sn c v ti srn n din ra. *Ri ro li sut: l ri ro pht sinh khi c s bin ng ca chnh lch li sut gia li sut cho vay ca ngn hng vi li sut phi tr cho vic i vay dn n lm gim thu nhp ca ngn hng. Ri ro ny l hu qu ca nhng thay i li sut. Trong nn kinh t li sut l yu t rt nhy cm i vi bin ng ca nn kinh t, hn na n l cng c trong vic thc hin chnh sch ti chnh tin t ca chnh ph. V vy, ri ro li sut l ri ro xut hin thng xuyn trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. i vi loi ri ro ny ngn hng trung ng c th ch ng ngn nga bng cch n nh mc li sut u vo v u ra cho ph hp vi s chuyn bin tng thi k ca nn kinh t sao cho va bo m cc ngn hng thng mi hot ng c hiu qu, va c tc dng kim ch lm pht v tng trng kinh t. *Ri ro t gi: kinh doanh ngoi hi l mt trong nhng hot ng ca ngn hng nhm phc v cho nhu cu a dng ca nn kinh t, to iu kin cho cc nh kinh doanh xut nhp khu hot ng thun li. Ri ro t gi xut hin do s thay i t gi gia ng tin trong nc vi ng tin nc ngoi. Ri ro ny xut hin hu ht trong cc hot ng kinh doanh ngn hng, c bit trong khu i vay v cho vay. Khi t gi tng s to ra li v hi oi, t gi gim s to ra l v hi oi. Nhng iu ny s nh hng trc tip n ngn hng cng nh i vi cc khch hng ca ngn hng l nhng nh kinh doanh xut nhp khu. i vi ri ro ny, ngn hng c th ngn nga bng cch thng xuyn nghin cu bin ng t gi trn th trng th gii, qua d on c hot ng ngoi hi d tr ngoi t thch hp v ch ng o lng, gii hn mc tnh th ngoi hi ca mi loi ngoi t vo cui ngy giao dch *Ri ro tn dng: trc ht l mt dng ri ro do khng n khp v thi hn thanh ton sinh ra do chu chuyn tin t din ra khng ng thi. S sai bit ny xut pht t khch hng vay ch khng phi t ngn hng, khi ngi vay thanh ton khng ng hn khon vay theo thi hn quy nh. Mt khc ri ro tn dng l ri ro v nh gi v quan h tn dng l tin t ha cc li ha hn, i tin mt hin ti ly li ha hn v ri ro cho ngn hng.

Chng II: QU TRNH RA I V PHT TRIN CA NGN HNG THNG MI VIT NAM:
1.Khi qut thc trng v hot ng ca h thng NHTM nc ta hin nay Nm Quc doanh 1997 4
12

05/2008 4

08/2010 5

C phn Nc ngoi & Lin doanh

51 23

36 44

39 11

Hn mi nm trc y, s lng ngn hng hot ng ti Vit Nam khng km l bao so vi hin nay. Nm 1997, c nc c 4 ngn hng quc doanh, 51 ngn hng c phn (bao gm ngn hng c phn nng thn) v 23 chi nhnh ngn hng nc ngoi (k c ngn hng lin doanh). Trong hn mi nm , k t khi h thng NHTM Vit Nam phi i u vi nguy c v vo nm 1997, ch trng ca Ngn hng Nh nc l khng cho thnh lp mi bt c mt ngn hng thng mi c phn no.

n thng 5/2008, c nc c 4 ngn hng quc doanh, 36 ngn hng c phn, 44 chi nhnh ngn hng nc ngoi ngn hng lin doanh. Con s ny cho thy trong thi gian hn mi nm, s lng ngn hng c phn trong nc gim i ng k do c mt s b ph sn hoc b rt giy php hot ng, trong khi , s lng ngn hng lin doanh v chi nhnh ngn hng nc ngoi c php hot ng ti Vit Nam li tng ln kh nhiu, t 23 ln 44 chi nhnh. Tnh n thi im hin nay, 08/2010 s lng cc ngn hng c s thay i n h sau: c nc hin c 5 ngn hng quc doanh, 39 ngn hng c phn, 17 chi nhnh ngn hng nc ngoi v lin doanh. Nh vy, s lng ngn hng c phn c tng nhng rt t v s lng chi nhnh ngn hng nc ngoi v lin doanh gim i nhiu, t 44 xung cn 17 chi nhnh. 2.Nhn xt khi qut. a.im mnh -iu kin tranh th vn, cng ngh v o to i ng cn b, pht huy li th so snh ca mnh theo kp yu cu cnh tranh quc t v m rng th trng nc ngoi - Hi nhp kinh t quc t to ng lc thc y cng cuc i mi v ci cch h thng ngn hng Vit Nam, nng cao nng lc qun l nh nc trong lnh vc ngn hng, tng cng kh nng tng hp, h thng t duy xy dng cc vn bn php lut trong h thng ngn hng, p ng yu cu hi nhp v thc hin cam kt vi hi nhp quc t.
13

- Hi nhp kinh t quc t s to ng lc gip cc NHTM VN hc hi c nhiu kinh nghip trong hot ng ngn hng ca cc ngn hng ca cc ngn hng nc ngoi. Cc ngn hng trong nc s phi nng cao trnh qun l, ci thin cht lng dch v tng cng tin cy i vi khch hng -Hi nhp quc t s to iu kin cho cc ngn hng Vit Nam tng bc m rng hot ng quc t, nng cao v th ca cc NHTM VN trong giao dich ti chnh quc t - M ra c hi trao i, hp tc quc t gia cc NHTM trong hot ng kinh doanh tin t, ra gii php tng cng gim st v phng nga ri ro, t nng cao uy tn v v th ca h thng NHTM trong cc giao dch quc t. t , tip cn cc nh u t nc ngoi hp tc kinh doanh, tng ngun vn cng nh doanh thu hot ng - Chnh hot ng kinh t quc t cho php cc ngn hng nc ngoi tham gia tc c cc dch v ngn hng ti Vit Nam buc cc NHTM VN phi chuyn mn ha su hn v nghip v ngn hng, qun tr ti sn n, qun tr ti sn c, qun tr ri ro, ci thin cht lng tn dng, nng cao hiu qu s dng ngun vn, dch v ngn hng v pht trin cc dch v ngn hng mi m cc ngn hng nc ngoi d kin s p dng Vit Nam. C h thng mng li chi nhnh rng khp. Am hiu v th trng trong nc. i ng khch hng ca NHTM VN kh ng o. Chim th phn ln v hot ng tn dng, huy ng vn v dch v. i ng nhn vin tn tu, ham hc hi v c kh nng tip cn nhanh cc kin thc, k thut hin i. C c s quan tm v h tr c bit t pha ngn hng trung ng. Mi trng php l thun li. Hu ht u ang thc hin hin i ho ngn hng. b.im yu - Vic gia nhp WTO m ra nhng c hi pht trin mi cho th trng ti chnh Vit Nam. Tuy nhin, bn cnh , u t trong lnh vc ti chnh - ngn hng cng t ra nhiu thch thc v ri ro i vi cc ngn hng thng mi ca Vit Nam m ch yu l do ri ro t ni lc v mi trng kinh doanh -Thch thc ln nht i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam nm ni lc ca chnh cc ngn hng, vi quy m vn nh, ngun nhn lc hn ch, trnh cng ngh cn chm tin so vi cc nc trong khu vc. Trong khi h s an ton vn bnh qun ca cc Ngn Hng Thng Mi Vit Nam thp (di 5%) cha t t l theo yu cu ca nh nc thng l quc t (8%). Cht lng s dng ti sn c thp (di 1%), li phi i ph ri ro lch kp l ri ro k hn v ri ro t gi. Ngn Hng trong nc l h thng ngn hng cn n iu, cht lng cha cao, cha nh hng theo nhu cu khch hng v nng v dch v truyn thng, - H thng dch v ngn hng trong nc cn n iu, cht lng cha cao, cha nh hng theo nhu cu khch hng v nng v dch v ngn hng truyn thng. Tnh hnh n xu vn c xu hng gim nhng cha chc chn, trong ng ch l cc t chc tn dng nh nc.
14

- Li sut tin gi tng ln lm cho li sut cho vay cng tng, to thm gnh nng v chi ph cho cc doanh nghip ph thuc nng n vo ngun vay t ngn hng. -C cu h thng ti chnh cn mt cn i, h thng ngn hng vn l knh cung cp vn trung di hn cho nn kinh t ch yu. -Do kh nng cnh tranh thp, vic m ca th trng ti chnh s lm tng s lng cc ngn hng c tim lc mnh v ti chnh, cng ngh, trnh qun l lm cho p lc cnh tranh tng dn. - p lc ci tin cng ngh v k thut cho ph hp c th cnh tranh vi nc ngoi. H thng php lut trong nc, th ch th trng cha y , cha ng b v nht qun, cn nhiu bt cp so vi yu cu hi nhp quc t v ngn hng. Kh nng sinh li ca cc ngn hng Vit Nam cn thp hn cc ngn hng trong khu vc do , hn ch kh nng thit lp cc qu d phng ri ro v qu tng vn t c. -Trong qu trnh hi nhp h thng NHVN cng chu tc ng mnh ca th trng ti chnh th gii, nht l v t gi, li sut, d tr ngoi t, trong khi phi thc hin ng thi nhiu ngha v v cam kt cam kt quc t. Cc ngn hng Vit Nam u t qu nhiu vo cc Doanh Nghip Nh Nc, trong khi phn ln cc Doanh Nghip ny u c th bc xp hng ti chnh thp v thuc cc ngnh c kh nng cnh tranh yu. y l nguy c tim tng rt ln i vi cc NHTM. Hi nhp kinh t quc t lm tng cc giao dch vn v ri ro ca h thng Ngn Hng, trong khi c ch qun l v h thng thng tin gim st Ngn Hng cn rt s khai, cha ph hp vi thng l quc t. -Cu trc h thng Ngn Hng tuy pht trin mnh m v chiu rng nhng cn qu cng knh, gin tri, cha da trn mt m hnh t chc khoa hc lm cho hiu qu v cht lng hot ng cn mc km xa so vi khu vc. Bit o to v s dng cn b nhn vin cn bt cp so vi nhu cu ca nghip mi, c bit cn coi nh hot ng nghin cu chin lc v khoa hc ng dng lm cho khong cch tt hu v cng ngh Ngn Hng Vit Nam cn kh xa so vi khu vc. -Nn vn minh tin t ca nc ta cha thot khi mt nn kinh t tin mt. Vic hi nhp kinh t quc t m ra c hi tip cn v huy ng nhiu ngun vn mi t nc ngoi nhng ng thi cng mang n mt thch thc khng nh ca cc Ngn Hng Thng Mi Vit Nam l lm th no huy ng vn hiu qu. V khi , Ngn Hng Thng Mi Vit Nam thua km cc Ngn Hng Thng Mi nc ngoi v nhiu mt nh cng ngh lc hu, cht lng dch v cha cao, s ngy cng kh thu ht khch hng nh trc. Vy thch thc ln nht ca hi nhp khng n t bn ngoi m n t nhng nhn t bn trong ca Ngn Hng Thng Mi Vit Nam. Vn cn quan tm hng u l ngun nhn lc v c ch khuyn khch lm vic ti ngn hng hin nay. ng thi, chy mu cht xm l vn kh trnh khi khi m ca hi nhp. Do , cc Ngn Hng Thng Mi Vit Nam cn c cc chnh sch tin lng v ch i ng hp l li ko v gi chn cc nhn vin gii.

15

TI LIU THAM KHO. *Gio trnh nhng nguyn l tin t ngn hng v th trng ti chnh(.PGS.TS.Nguyn Vn Lun,TS.Trn Vit Hong,TS.Cung Trn Vit/NXB HQGTPHCM) *Gio trnh qun tr ngn hng thng mi(PGS.TS L Vn T/NXB thng k) *Gio trnh ngn hng thng mi(GS.TS L Vn T/NXB ti chnh) *Gio trnh ngn hng thng mi(EDWard W.Reed PHD/NXB thng k) *Gio tnh tin t ngn hng H ngn hng TPHCM(TS L Th Tuyt Hoa/NXB thng k)
*http://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A1ng_m %E1%BA%A1i
*http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga

16