Disertatie

MihaiPopescuProduseiserviciibancare
UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA
Facultatea de tiine Economice i Administraie Public
Specializarea : Finane Bnci Anul III, sem. II
PRODUSE I SERVICII BANCARE

Lector. univ.dr. Mihai POPESCU
2007
CUPRINS
CAPITOLULI ............................................................................................................................................. 6 Sistemulbancarromnescievoluiaacestuia....................................................................................... 6 Obiective: ............................................................................................................................................ 6 1.1.SistemulbancarnRomnia ......................................................................................................... 6 1.2.EvolutiasistemuluibancardinRomnia .................................................................................... 11 1.2.1.Perioada19911996 ............................................................................................................ 11 1.2.2.Perioada19962000 ............................................................................................................ 12 1.2.3.Perioada20002006 ............................................................................................................ 12 1.3.StrategiaBNRpentruimplementareaNouluiAcorddeCapital(BaselII) ................................. 14 Conceptecheie:..................................................................................................................................... 15 Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 15 Testegril .......................................................................................................................................... 16 CAPITOLULII .......................................................................................................................................... 17 Organizareasistemelorbancare ........................................................................................................... 17 Obiective: .......................................................................................................................................... 17 2.1.Organizareasistemelorbancare:tipuridebanci,categoriideclientela.................................... 17 2.2.Tipuridebancilanivelinternational.......................................................................................... 17 2.3. CategoriideclientelanRomania ........................................................................................ 20
2.3.1.Clientipersoanejuridice...................................................................................................... 20 2.3.2.Clientipersoanefizice ......................................................................................................... 20 Conceptecheie:..................................................................................................................................... 22 Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 22 Testegril .......................................................................................................................................... 22 CAPITOLULIII ......................................................................................................................................... 24 3
MihaiPopescuProduseiserviciibancare Definireaoferteibancare ...................................................................................................................... 24 Obiective: .......................................................................................................................................... 24 3.1.Definireaoferteibancare ........................................................................................................... 24 3.2.Particularitileoferteibancare ................................................................................................. 27 3.3.Structuraoferteibancare ........................................................................................................... 30 3.3.1.OperaiuniPASIVE ............................................................................................................... 31 3.3.2.OperaiuniACTIVE ............................................................................................................... 35 Conceptecheie:..................................................................................................................................... 35 Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 35 Testegril .......................................................................................................................................... 35 CAPITOLULIV......................................................................................................................................... 37 Creditulbancar ...................................................................................................................................... 37 Obiective: .......................................................................................................................................... 37 4.1.Tipologiacreditelor.................................................................................................................... 37 4.2.Crediteacordatepersoanelorfizice ........................................................................................... 39 4.3.Crediteacordatepersoanelorjuridice ....................................................................................... 42 4.3.1.Creditedestinatenecesaruluidecapitalfix ........................................................................ 42 4.3.2.Creditedestinatecreanelorcomerciale............................................................................. 43 4.3.3.Creditedetrezorerie ........................................................................................................... 43 4.3.4.Factoring.............................................................................................................................. 44 4.3.5.Leasingfinanciar.................................................................................................................. 45 4.3.6.nchiriereaachiziionareaindustrial.................................................................................. 46 4.4.Crediteacordatestatului............................................................................................................ 47 Conceptecheie:..................................................................................................................................... 49 Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 49 Testegril .......................................................................................................................................... 50 4
MihaiPopescuProduseiserviciibancare CAPITOLULV.......................................................................................................................................... 51 Serviciioferitedebnci ......................................................................................................................... 51 Obiective: .......................................................................................................................................... 51 5.1.OperareaTransferurilorMonetare ............................................................................................ 51 5.2.Criledeplat(Cardul)camonedelectronic ................................................................... 54 5.3.Serviciiprivindtransferurilebancareavndcasuportmonedaelectronic ............................. 56 5.4.Serviciiprivindtransferurileinternaionaledefonduri.............................................................. 58 5.5.AlteServiciioferitedebnci....................................................................................................... 59 Conceptecheie:..................................................................................................................................... 70 Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 70 Testegril .......................................................................................................................................... 70 Bibliografie ............................................................................................................................................ 72 Raspunsuriteste:................................................................................................................................... 74
CAPITOLUL I Sistemul bancar romnesc i evoluia acestuia

Obiective:
Sistemul bancar n Romnia Evolutia sistemului bancar din Romnia Acordul Basel II
1.1. Sistemul bancar n Romnia Economia de piata presupune existenta unui sistem bancar care sa asigure mobilizarea disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati economice eficiente. Bncile sunt instituii financiare care concentreaz mijloacele de plat i acord credite, facilitnd soluionarea problemei pieei. Aceste instituii au aprut din timpurile cele mai vechi. Intr-o economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditului, catre cele mai eficiente investitii. In indeplinirea acestei prime functii, bancile, ca verigi de baza ale sistemului, urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumutate. Bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie in implementarea politicii monetare. Bncile i au originea n trecutul ndeprtat. Exist dovezi ce atest practicarea, nc din timpurile antichitii, a unor activiti care pot constitui primii pai n domeniul bancar. Astfel templele din Babilon i Egiptul antic erau i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Exist mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuate de temple. Detalii referitoare la depozite, rambursarea creditelor, la dobnda perceput exist n Codul lui Hammurabi, rege al Babilonului n sec. XVIII .e.n. n secolul VI .e.n., oraele-stat ale Greciei au nceput s emit monede proprii i astfel a aprut necesitatea schimbrii unei monede cu alta, acestea putnd fi socotite primele schimburi valutare.
6
Izvoarele istoriei dovedesc c activitatea bancar n Imperiul Roman se desfura att prin bnci de stat ct i private. Oficial bncile nu aveau voie s perceap dobnzi, dar aveau permisiunea s ncasze comisioane pentru serviciile acordate. n timp, activitatea bancar a continuat s se dezvolte att prin diversificarea i mbuntirea serviciilor oferite, ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate. Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei dateaz din anul 167 e.n. Este vorba despre un document ce reprezint un contract privind nfiinarea unei bnci. Ea putea acorda mprumuturi n numerar i percepea dobnd. Desigur exist o enorm diferen ntre operaiunile limitate, efectuate de bancheri la nceputurile activitii bancare i gama complexa de servicii care pot fi oferite de o banc modern. Virgil Madgearu n ,,Cursul de economie politic menioneaz c n sec. XII, zarafii genovezi nu se ocupau numai cu schimbul monedelor ci primeau de la persoane particulare depozite de bani pentru pstrare i acordau la rndul lor mprumuturi sub denumirea cambii monetare. n principate bncile iau natere n a doua jumtate a sec. XIX. n 1857 ia fiin la Iai Banca Naional a Moldovei, iar n 1866 la Bucureti, Banca Romniei. n 1880 a luat fiin Banca Naional a Romniei ca societate pe aciuni cu capital iniial de 30 milioane lei aur, din care circa 10 milioane erau ale statului. n perioada interbelic au funcionat n Romnia numeroase bnci comerciale, printre care Banca Romneasc, Banca Comercial Romn, Banca de Credit, Banca Maramure, unele bnci agricole, precum Banca Agricol, Creditul funciar rural, bazele de credit i altele. n literatura economic se arat c exist n ri cu economie de pia 4 tipuri de bnci:
1) banca de emisiune cu rolul de a emite moned i de a asigura controlul asupra masei monetare, de a acorda credite altor bnci prin operaii de resort i de a controla ntreaga politic monetar a statului (la noi Banca Naional Romn) 2) banca de depuneri sau de depozit (acord credite pe timp scurt care genereaz urmtoarele operaii scontate, avansuri n cont curent sau deschideri de credit pe care titularul de cont l poate utiliza, operaii de burs, viramente, credite de gaj) 3) bnci de afaceri: acord credite pe timp lung ntreprinderilor i contribuie la finanarea unor 7
MihaiPopescuProduseiserviciibancare proiecte de investiii. Resursele lor constau n capital propriu i nu folosesc depozitele care le-au fost ncredinate 4) bnci specializate sau instituii financiare specializate: a) casa de credit agricol b) credit financiar (credit ipotecar pe timp lung acordat particularilor i colectivitilor publice locale) c) credit naional acordat comerului i industriei pentru modernizare, pentru restructurare d) bnci populare n ajutorul ntreprinztorilor mici i mijlocii e) bnci de comer exterior
Exist de asemenea bnci specializate cu competene internaionale (BIRD; BERD; Banca Mondial, etc.). Literatura de specialitate arat 4 funcii de baz ale activitii bancare. Ele nu se identific cu enumerarea operaiunilor fcute de bnci.
1) Gestiunea sistemului de pli. Astfel prin creditele care le deschid bncile creeaz moneda, moneda fiind o aa numit ban public, statul are misiunea s exercite un control sever asupra activitii bncii. Prin politic monetar, statul intervine pentru a regla capacitatea de a crea moned de ctre bnci. De aceea, statul intervine pentru a se asigura c bncile nu vor deveni foarte slabe sau n stare s falimenteze i de aceea statul desfoar aceast activitate de control sau supervizare a bncii. Dac totui aceast slbire se produce, pentru a pune la punct unele mecanisme de aprare cel puin parial a intereselor deponenilor 2) Activitate de transfer. Aa cum orice ntreprindere transfer combin, factori de producie obinnd bunuri i servicii, bncile realizeaz i ele operaii de transfer. Aceasta cu deosebirea c aa zisa materie prim pe care ele o pun n oper o reprezint banii devenind o marf fungibil prin excelen. Astfel, mprumutnd i plasnd fondurile pe care le colecteaz, bncile schimb durata de funcionare a acestor fonduri schimbnd lichidarea i eficiena lor, transformnd moneda n care sunt exprimai, etc. 3) Mutualizarea (divizarea) riscurilor. Se sprijin pe evaluarea riscurilor de ctre bnci (Consiliul de administrare a bncilor). Bancherul trebuie s fie prevztor cnd mprumut sumele unor debitori s nu pun aceste sume n pericol. ntruct banca d cu mprumut pe cont propriu, ea este cea care suport costul. Acest cost se repercuteaz asupra debitorilor prin intermediul preului creditului. Bancherul, consiliul de administraie este liber s acopere sau s nu cererea de credite a clienilor si. 4) Banca intervine pe diviziunea pieei monetare exercitnd o funcie de arbitraj. Aceast funcie 8
MihaiPopescuProduseiserviciibancare vizeaz realizarea echilibrului pieelor internaionale, vizeaz ajustarea diferitelor rate ale dobnzilor, ale altor instrumente negociabile. n concluzie aceste genuri de activiti se exercit att n cadrul economiei naionale ct i pe scar internaional.
Sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare de resurse bneti a persoanelor fizice i juridice i de canalizare a acestora printr-un proces reglementat de alocare ctre activiti utile i profitabile. n Romnia, n perioada 1990-2006 sistemul monetar-financiar este puternic dominat de sectorul bancar acesta reprezentnd cel mai important intermediar financiar. n perioada mai sus amintit, sistemul bancar romnesc se caracterizeaz printr-un nivel sczut de monetizare i intermediere financiar. Poziia dominant a sectorului bancar n cadrul sistemului monetar financiar din Romnia se explic printr-o serie de factori cum ar fi: insuficienta dezvoltare a pieelor de capital, motenirea economiei cu planificare central n care bncile erau acelea ce contabilizau activitatea ntreprinderilor economice fr independen financiar etc. nainte de anul 1990 structura sistemului bancar romnesc era similar cu cel din celelalte economii centralizate. BNR combina funciile unei bnci centrale cu unele din funciile unei bnci comerciale. n ciuda denumirii, banca central nu este o banc n sensul bncii comerciale, ci o instituie guvernamental, care nu se preocup de maximizarea profitului, ci de anumite scopuri pentru ntreaga economie. Existau patru bnci specializate: Banca Romn de Comer Exterior pentru operaiunile de comer exterior; Banca de Investiii pentru operaiunile privind finanarea pe termen lung a economiei; Banca Agricol pentru operaiunile din domeniul agriculturii i industriei alimentare; Casa de Economii i Consemnaiuni pentru preluarea resurselor disponibile ale populaiei, acestea aveau conturi deschise la BNR i primeau la nevoie credite pentru suplimentarea resurselor (excepie fcea CEC care redepunea banii populaiei la BNR, activitatea de creditare fiind redus). ncepnd cu anul 1991 are loc metamorfoza sistemului bancar romnesc. La baza transformrilor st introducerea unui sistem organizat pe dou niveluri: Nivelul I - Banca Naional a Romniei
Nivelul II - Bncile comerciale i cooperativele de credit. Pe structura fostei bnci centrale i din structurile instituiilor financiare specializate sau format reele incipiente preluate de instituiile care exist n prezent. Dup sursa BNR, la sfritul anului 1990 funcionau 12 bnci dintre care 7 erau bnci persoane juridice romne iar 5, sucursale ale bncilor strine; n 1995 existau 31 bnci dintre care 24 erau societi bancare persoane juridice romne, iar 7 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor strine; n 1998 existau 45 bnci dintre care 36 erau societi bancare persoane juridice romne iar 9 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor strine; n 2004 40 de instituii de credit , respectiv 39 de instituii care formeaz sistemul bancar romnesc 37 bnci cu capital integral sau majoritar privat , din care 7 sucursale de bnci stine i 2 bnci cu capital de stat, precum i Creditcoop. La sfritul anului 2006 n Romnia funcionau un numr de 38 bnci persoane juridice romne i sucursale ale bncilor straine n Romnia. Dezvoltarea cantitativ a sistemului bancar romnesc este o caracteristic a acestei perioade de tranziie, dar sistemul bancar se caracterizeaz printr-un grad relativ de concentrare i segmentare. Liberalizarea a multiplicat numrul celor ce intervin pe pia , ct i dispersia lor geografic, cea ce presupune o multiplicare a riscurilor. ntr-o economie de pia sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv i imparial de alocare a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. n ndeplinirea acestei funcii, bncile ca verigi de baz al sistemului urmresc modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate. Bnciile asigur i faciliteaz efectuarea pliilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea politicii monetare. Prin activitatea de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia prin intermediul creditelor, a operaiunilor de scont i a altor operaiuni pe piaa financiar, bncile ndeplinesc rolul de intermadiari ntre deintorii de capitaluri i utilizatorii acestora. n exercitarea acestei diversiti de operaii, bnciile acioneaz n numele lor, pe contul lor propriu, depuntorii i mprumuttorii neavnd nici o legtur de drept ntre ei. Bnciile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie; colectnd
10
depozitele, bnciile au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora cu maxim de randament, n beneficiul propriu i al depuntorilor. n vederea realizrii obiectivelor finale, banca central urmrete stabilitatea valorii interne i externe a monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei naionale a cantitii optime de moned necesar creterii economice. Totodat are i un rol de meninere a ncrederii publicului n bnci.
1.2. Evolutia sistemului bancar din Romnia Legislatia bancara adoptata initial n 1991 a stimulat rolul bancilor comerciale n economie, rol strns legat de calitatea lor de intermediar principal n relatia economiiinvestitii, relatie hotartoare n cresterea economica. Avnd n vedere rolul si importanta pe care le au bancile la buna functionare a agentilor economici si a economiei n ansamblu, s-a impus ca n perioada anilor ce au urmat definirii noilor reglementari a sistemului bancar romnesc si pna n prezent sa se creeze un sistem modern, capabil sa ofere o gama larga de produse si servicii bancare de un nivel calitativ superior care sa satisfaca exigentele att ale tuturor categoriilor de agenti economici (clienti) din economia de piata, ct si a persoanelor fizice (deponenti, beneficiari de credite sau alte produse/servicii bancare). Astfel, au avut loc o serie de schimbari importante n activitatea bancara n perioada 1991-2006: 1.2.1. Perioada 1991-1996 Prin legea nr. 33/1991 ce reglementeaza activitatea bancilor comerciale, legea nr. 34/91 ce reglementeaza statutul Bancii Nationale a Romniei ca banca centrala, ct si prin hotarri de guvern, s-a ajuns la urmatoarea organizare a sistemului bancar: BNR a fost reorganizata si si realizeaza astfel sarcinile sale firesti de Banca Centrala cu urmatoarele functii: emisiune monetara, asigurarea stabilitatii monetare, administrarea rezervelor valutare ale tarii, urmarirea executarii balantei de plati externe, supravegherea activitatilor bancare. pentru activitatile comerciale ale Bancii Nationale a Romniei a fost creata Banca Comerciala Romna S.A. Pentru mentinerea circulatiei banesti la nivel corespunzator, Banca Nationala a Romniei asigur de asemenea legatura dintre dimensiunile creditului si volumul masei
11
monetare n circulatie; bancile (Banca Romna de Comert Exterior , Banca Agricola, Banca de Investitii) pe baza Hotarrii Guvernului au fost transformate n banci comerciale, cu capital de stat si autohton privat, aprobndu-li-se si noi statute de organizare si functionare. 1.2.2. Perioada 1996-2000 Prin emiterea unui nou pachet de legi, respectiv legea nr. 83/1997 (privatizarea bancilor) legea nr. 58/1998 (legea functionarii bancilor comerciale), Legea nr. 83/1998 (lichidarea si reorganizarea bancilor) s-a continuat reforma sistemului bancar, cu urmatoarele consecinte pozitive: au fost nfiintate banci cu capital privat autohton si strain precum si sucursale ale unor banci straine. Bancile constituite aveau obligatia de a deschide conturi de corespondent la Banca Nationala si crearea de rezerve minime potrivit reglementarilor date de Banca Nationala a Romniei si alte conturi precum si sa se refinanteze de la aceasta, n conditiile stabilite; Banca Nationala a Romniei a stabilit prin regulamentele sale , att nivelul minim de lichiditate , modul de calcul al gradului de lichiditate al unei banci comerciale, sistemul de provizionare; BNR a stabilit normele de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea ce a permis o dezvoltare accelerata a creditarii persoanelor fizice, activitate aproape inexistenta pna n anul 2000. 1.2.3. Perioada 2000-2006 Prin legea nr. 200/2002 (organizarea si functionarea cooperativelor de credit), amendamentele aduse legilor 101/19998; 83/1998; 58/1998, noua lege bancara emisa n 2003 si alte reglementari BNR s-a realizat o evolutie remarcabila a sistemului bancar romnesc astfel: alinierea sistemului bancar romnesc la directivele Uniunii Europene (asigurarea unui sistem de raportare transparent intern si international.;

adoptarea reglementarilor Basel II; cresterea autoritatii BNR ca organ de supraveghere al activitatii bancare; stabilirea clara a modului n care o banca poate fi declarata n faliment;
12
emiterea noii legii bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate institutiile de credit; reglementarea banilor electronici si a activitatii legate de creditul electronic; etc.);
reglementarea transferurilor de fonduri n afara tarii si invers; consfintirea independentei BNR ca institutie de reglementare n domeniul bancar; stabilirea obiectivului principal al BNR : stabilitatea preturilor; stabilirea sistemului de credit overdraft pentru bancile comerciale; realizarea raportarilor contabile si n sistemul IAS; cresterea cerintelor privind indicatorul de adecvare a capitalului de la 8 la 12 procente din activele ponderate cu riscul;
revizuirea sistemului de provizionare si clasificare a creditului n functie de performanta financiara, serviciul datoriei si initierea de proceduri
judiciare; stabilirea unui capital social minim de 32 milioane RON; infiintarea Biroului de Credit pentru monitorizarea riscului si rambursarii creditelor persoanelor fizice. Prin realizarea acestui sistem de organizare bancara s-a creat un potential considerabil
de crestere si dezvoltare a activitatii bancare, att n domeniul clientilor persoane juridice, ct si, pe termen mediu si lung, n domeniul clientilor persoane fizice. Dezvoltarea operatiunilor, serviciilor si instrumentelor specifice va permite, n timp, diversificarea activitatii bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurentei, vechea sectorizare fiind nlocuita de o reala specializare bancara care va depinde de natura si marimea operatiunilor derulate, de categoria de clienti carora fiecare banca li se adreseaza si , nu n ultimul rnd, de calitatea serviciilor oferite clientilor. Bancile noi au posibilitatea derularii, inga de la nceput, a unei activitatea bancare moderne, informatizate si atragerii celor mai profitabile companii nou infinitate, n calitate de clienti. Sistemul bancar, transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la dispoziie, se constituie ca subsistem al macrosistemului economico-social.
13
1.3. Strategia BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital (Basel II ) Obiectivul principal al acordului Basel II (Directiva nr. 12 din 2000 a CE, revizuit i actualizat) este acela de asigurare a unui cadru mai flexibil pentru stabilirea cerinelor de capital, adecvat profilului de risc al instituiilor de credit, dar i crearea premiselor pentru stabilitatea sistemului financiar. Etapele de desfurare a strategiei BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital Etapa 1 (mai-noiembrie 2005) privete iniierea dialogului i realizarea schimbului de informaii cu sectorul bancar, n cadrul creia principalele activiti sunt: realizarea unei evaluri generale cu privire la instrumentele de management al riscului i cunoaterea poziiei instituiilor de credit n ceea ce privete opiunile naionale (adoptarea abordrii standard sau a celei bazate pe modele interne); informarea i stabilirea dialogului cu alte autoriti naionale (Ministerul Finanelor Publice, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare) i internaionale (autoriti de supraveghere din alte state); evaluarea necesitilor de formare profesional la nivelul sectorului bancar, inclusiv la nivelul autoritii centrale. Etapa a 2-a (decembrie 2005 mai 2006) in care se are n vedere dezvoltarea mijloacelor pentru realizarea supravegherii sectorului bancar la standardele impuse de Noul Acord de Capital. n aceast etap, eforturile vor fi canalizate simultan n urmtoarele domenii: transpunerea n cadrul legislativ naional a Directivelor europene activiti de supraveghere de la sediul bncii centrale (off-site) i misiuni la sediul instituiilor de credit (on-site) pentru verificarea pregtirii implementrii Basel II asigurarea premiselor stabilitii financiare n perioada aplicrii Acordului Basel II Etapa a 3-a (iunie-octombrie 2006) - procesul de validare de ctre Banca Naional a Romniei a modelelor interne de rating utilizate de instituiile de credit pentru evaluarea clienilor i a portofoliului de credite existente Etapa a 4-a (ncepnd cu luna ianuarie 2007) procesul de verificare a aplicrii
14
prevederilor Noului Acord de Capital n sectorul bancar. Implementarea n cadrul sistemului bancar romnesc a prevederilor acordului Basel II va fi n avantajul consumatorilor, al mediului de afaceri i al economiei, genernd creterea stabilitii financiare. Principalele avantaje ale noilor cerine prudeniale aduse prin acordul Basel II pot fi sintetizate astfel: - Urmresc specificul activitii fiecrei instituii de credit i profilul de risc pe care aceasta l prezint; Conduce la dezvoltarea pieei ageniilor de rating;
- Asigur diversificarea metodelor privind evaluarea riscurilor i stabilirea cerinelor de capital de la un nivel simplificat la un nivel sofisticat; Determin o reducere a cerinelor de capital n contextul evoluiei de la o abordare
simplificat la abordri avansate; Presupune formarea resurselor umane n vederea utilizrii eficiente a procedurilor de
evaluare a ageniilor de rating, desfurarea procesului de supraveghere i validarea modelelor interne ale instituiilor de credit; - Stimuleaz transparena i disciplina de pia.
Concepte cheie: Tipuri de banci Dezvoltarea activitatii bancare Functiile activitatii bancare Etapele implementarii acordului Basel II
Titluri de referare i lucrri complexe:
1. Evoluia sistemului bancar romnesc 2. Avantaje ale implementarii Acordului Basel II
15
Teste gril
1. Sistemul bancar ndeplineste urmtoarele funcii: a. gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie b. atrage resursele baneti c. acord credite d. stabilete preul la care se vnd i se cumpr aciunile la bursa de valori 2. Funciile de baz ale sistemului bancar sunt: a. gestiunea sistemului de pli b. funcia de arbitraj c. transfer al fondurilor d. determina cursul valutar 3. Organizarea sistemului bancar cuprinde urmatoarele niveluri: a. Banca Naional a Romniei b. Bncile comerciale i cooperativele de credit. c. Bursele de valori 4. BNR este banca central a statului Romn. n acest sens: a. elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar i cea de credit; b. emite i pune n circulaie moned; c. nu stabilete i nu administreaz rezervele internaionale ale rii; d. este trezorier al statului.
16
CAPITOLUL II Organizarea sistemelor bancare
Obiective:
Organizarea sistemelor bancare Tipuri de banci la nivel international Categorii de clientala in Romania
2.1. Organizarea sistemelor bancare: tipuri de banci, categorii de clientela Cea mai simpla definitie pentru activitatea unei banci comerciale o gasim n dictionarul englezesc accesat pe Internet sursa: http://www. wordreference.com, respectiv: O banca comerciala este o institutie financiara care constituie depozite pentru persoane fizice sau juridice si utilizeaza acesti bani, n principal, n acordarea de credite persoanelor fizice sau juridice. De asemenea, un alt dictionar englezesc accesat pe Internet sursa
http://www.brittanica.com defineste o institutie bancara ca o institutie financiara care realizeaza tranzactii cu bani si substitute ale banilor si furnizeaza diferite tipuri de servicii financiare. Bancile accepta depozite si acorda credite profitul provenind din diferenta intre dobnda ncasata pentru creditele acordate si dobnda platita pentru depozitele constituite. Totodata sistemul bancar dintr-o anumita tara poate fi definit ca totalitatea bancilor, de toate tipurile, organizate n cadrul de reglementare si supraveghere a unei banci centrale. Astfel, avnd n vedere definitiile de mai sus, vom descrie pe scurt tipurile principale de banci care functioneaza la nivel mondial si n Romnia precum si principalele tipuri de clientela ale acestora n scopul formarii unei imagini comparative, de ansamblu, intre caracteristicile sistemului bancar din Romnia si caracteristicile sistemelor bancare internationale. 2.2. Tipuri de banci la nivel international Cunoscand diversitatea de banci, care opereaza intr-un sistem bancar modern si performant , este interesant de cunoscut care sunt criteriile conform carora acestea sunt
17
clasificate si tipurile in care sunt impartite. Trebuie evidentiat faptul ca fiecare criteriu de clasificare reflecta o anumita specializare. Cu toate ca, aparent modul de clasificare si criteriile par a fi aceleasi in sisitemele bancare din diferite tari, apar unele nuante in modul de abordare a acestei probleme si, deci, particularitati in definirea unui anumit tip de banca. In literatura de specialitate sinpractica bancara internationala se intalnesc, in principal, urmatoarele tipuri de banci: Banca central institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si in relatiile cu alte sisteme monetare; Bncile comerciale denumire generic dat celorlalte bnci (altele dect banca central). In principiu, bncile comerciale ii desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si internaional. Activitatea lor este divers si se axeaz, in principal, pe: atragerea depozitelor si acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru persoane fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale. Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere. De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii defineste specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate. Bnci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate operatiunile bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (n Romnia, societatile bancare sunt, prin lege, banci universale). Bnci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu. In continuare, vom prezenta cateva tipuri de banci comerciale specializate: banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.
18
banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite
banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de debitori
banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective pe pietele externe; garanteaza creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc.
banca internationala (privata) banca comerciala cu numeroase sucursale in alte tari si pentru care operatiunile externe joaca un rol important, dar nu chiar preponderent;
Termenul de banca internationala este utilizat si pentru institutii financiar-bancare interguvernamentale al caror capital provine din doua sau mai multe tari si a caror activitate specifica desfasurandu-se la nivel international sau mondial depaseste granitele unei tari (de exemplu Banca Reglementarilor Internationale, Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, Banca Mondiala etc).
bancile de depozit realizeaza cea mai mare parte a activitatilor pe plan intern prin atragerea de depozite si acordarea de credite financiare si persoanelor private. In Franta, bancile comerciale se numesc banci de depozit. In SUA si Gemania aceste banci se ocupa si de emisiunea si plasarea hartiilor de valoare si acordarea de credite avand drept gaj hartiile de valoare.
bancile de accept sau casele de accept sunt institutii bancare care sustin, prin semnatura lor, titluri de credit (cambii, bilete la ordin) trase de exportatorii autohtoni asupra importatorilor straini iar titlul de credit astfel acceptat devine negociabil;
case de emisiune sunt institutii bancare care asigura plasarea pe piata a unor emisiuni de hartii de valoare (actiuni, obligatiuni, etc.). In Anglia, aceste institutii sunt considerate merchant banks, in timp ce in SUA sunt calificate drept banci de investitii (investment banks). Fiecare sistem bancar national are particularitatile lui, in ceea ce priveste denumirea
19
bancilor, tipurile activitatilor cuprinse sub aceasta denumire.
2.3. Categorii de clientela n Romania Categoriile de clientela a bancilor din Romnia sunt similare cu categoriile de clientela ale bancilor internationale cu specificatia ca unele segmente de clientela nu sunt suficient definite si diferentiate, bancile nefiind nca n masura sa ofere produse si servicii diferentiate pentru aceste segmente (Ex: clienti private banking, microntreprinderi, clienti corporatii internationale). Tipuri de clienti - segmente principale Majoritatea bancilor din Romnia si mpart clientela n concordanta cu strategia bancii care stabileste segmentele de clientela prioritare n care banca actioneaza. Astfel pot fi identificate urmatoarele categorii principale de clientela si segmentele aferente fiecarei categorii: 2.3.1. Clienti persoane juridice Clienti persoane juridice corporate (agenti economici de stat sau privati de marime medie sau mare care pot fi organizati sub diverse forme); Clienti IMM (clientii sunt selectati n functie de legislatie care stabileste 2 criterii de selectie nr. salariati mai mic sau egal cu 250 si cifra de afaceri anuala mai mica sau egala cu echivalentul a 8 milioane EURO) Microntreprinderi criteriul stabilit de lege este de maxim 9 salariati per agent economic 2.3.2. Clienti persoane fizice Fiecare banca si segmenteaza categoriile principale de clientela n functie de strategie, forma de organizare, gradul de evolutie a managementului clientelei, nsa n literatura de specialitate distingem: 1. Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatura, notariate, e.t.c.) 2. Clienti private banking (clienti persoane fizice cu depozite semnificative) 3. Clienti persoane fizice
20
Astfel putem ntlni segmentari ce utilizeaza, n principal, urmatoarele criterii: Criteriul Cifra de afaceri criteriul utilizat n subsegmentarea persoanelor juridice datorita volumelor mari de activitate derulate cu acesti clienti (generatoare de venituri semnificative din dobnzi si comisioane). n general clientii cu cifre de afaceri semnificative (peste 50 milioane EURO anual) sunt tratati cu prioritate si n anumite cazuri au personal bancar dedicat si o gestiune separata a relatiei banca client, diferita de cea a clientilor obisnuiti Clientii corporate mari beneficiaza n general de tarife mai reduse fata de clientii IMM sau microntreprinderi. Criteriul Profit pe client criteriu utilizat foarte des de bancile internationale n segmentarea clientilor att persoane juridice ct si fizice. Din analizele efectuate de bancile internationale reiese ca aproximativ o treime din clientii bancii sunt profitabili iar identificarea segmentelor de clienti ce pot deveni profitabili este un factor major de influenta pozitiva a profitabilitatii bancii. Criteriul Volum de depozite atrase criteriu utilizat n segmentarea ndeosebi a persoanelor fizice. Depozitele persoanelor fizice reprezinta o resursa importanta pentru acordarea de credite att pentru activitatea de corporate ct si pentru activitatea de retail, iar stabilitatea acestei resurse este foarte importanta pentru nivelul corespunzator al indicatorilor de lichiditate si solvabilitate a bancilor. Clientii cu volum de resurse foarte ridicat sunt inclusi n categoria clientilor VIP (private banking) si beneficiaza de un tratament diferentiat att din punct de vedere al produselor si serviciilor bancare oferite ct si al tarifelor aplicate acestora (reduse semnificativ fata de cele ale clientilor obisnuiti).
21
Concepte cheie: Banca Centrala Clienti corporate Clienti private banking Banci comerciale Clienti IMM Segmentarea clientelei
Titluri de referare i lucrri complexe: 1. Casele de economii i cooperative de credit 2. Rolul sistemului bancar n dezvoltarea economic a societii 3. Necesitatea segmentrii categoriilor de clientl 4. Tendinte n segmentarea clientilor la nivel international 5. Necesitatea implementarii unui sistem de management al relatiilor cu clientii n bancile comerciale
Teste gril
1. Bncile de depozit desfoar urmtoarele operaiuni: a. atragerea de depozite b. plasarea pe piata a hartiilor de valoare c. acordarea de credite financiare 2. Din categoria clinenilor persoane juridice fac parte: a. Clienti IMM b. Microntreprinderi c. Clienti private banking d. Persoane fizice autorizate 3. Criteriul Cifra de afaceri presupune diferenierea clienilor dupa: a. Volumele de numerar
22
b. Numarul de operaiuni c. Numr de produse achiziionate
23
CAPITOLUL III Definirea ofertei bancare Obiective:

Definirea ofertei bancare Particularitatile ofertei bancare Structura oferetei bancare
3.1. Definirea ofertei bancare O banc este o instituie creia i se acord permisiunea de a efectua tranzacii cu bani. Potrivit reglementrilor care guverneaz activitatea bancar din ara noastr, Societile bancare sunt persoane juridice al cror obiect principal de activitate l constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice i fizice, sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen, precum i acordarea de credite (Legea nr. 33/1991). Oferta unei bnci ctre clienii si deriv din nsi cele trei funcii principale ale bncilor: S atrag depozitele bneti ale clienilor, persoane fizice i juridice; S permit clienilor s-i retrag banii sau s-i transfere n alte conturi; S acorde mprumuturi clienilor care solicit credite, folosind depozitele atrase. Bncile fac parte din sectorul teriar, fiind considerate prestatori de servicii bancare. Ele se plaseaz pe o poziie de intermadiari ntre posesorii de disponibiliti bneti i solicitanii acestora. Oferta bancar reprezint totalitatea serviciilor pe care banca le pune la dispoziia clienilor si. Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera serviciilor, n practic produsul bancar este o realitate incontestabil. Unii specialiti structureaz oferta bancar n funcie de modul de solicitare a acesteia, n: Produse bancare oferite de banc clientelei sale i n cadrul lor se include:
24
acordarea de credite; plasamente de obligaiuni emise de stst sau societi particulare pentru procurarea de fonduri; atragerea de economii n depozite pe diferite termene; consultan; gestionarea portofoliului de hrtii de valoare; schimb valutar; nchirierea de seifuri, etc. Servicii bancare solicitate de clieni, cum ar fi: evidena operaiunilor n conturi curente; operaiunile de cas; operaiunile privind instrumentele de plat i de credit; emiterea de scrisori de garanie bancar, etc. Ali specialiti grupeaz oferta bancar n : credite i depozite; servicii. Creditele i depozitele sunt produse care pun n joc capitaluri i aceste capitaluri sunt cauza nsi a operaiunilor care le d natere. Banca efectueaz aceste operaiuni att ca intermediar financiar, ct i n nume propriu i situaia sa patrimonial este imediat afectat prin oferirea acestor produse. Astfel o facilitate de cas, un bon de cas sau un depozit la termen sunt produse care aparin acestei categorii. Pentru produsele bancare se percep sau se bonific dobnzi. Serviciile sunt produse nscute din operaiunile pe care banca le efectueaz n contul clienilor si. Situaia patrimonial a bncii nu este n mod obligatoriu afectat imediat prin oferirea acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre ncasare, introducerea unui titlu de burs sunt servicii ale cror costuri afecteaz costurile de prelucrare i nu costurile capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului).
25
Pentru serviciile bancare se percep comisioane. Este evident interdependena dintre serviciile i produsele bancare, unele fiind aproape simbolice: astfel contul de depozit pe trei luni pentru persoanele fizice este un produs bancar, dar deschiderea contului i administrarea lui sunt servicii bancare; creditul pe termen scurt pe obiect pentru societi private este un produs bancar n timp ce expertizarea bunurilor aduse n garania acestui credit constituie un serviciu bancar. Din punctul de vedere al marketingului oferta bancar este alctuit dintr-un serviciu global care cuprinde o serie de servicii unitare nsoite uneori i de un suport tangibil (carnetul de cecuri, cartea de credit, etc). Ba chiar mai mult prestarea serviciilor bancare este nsoit i de o serie de factori materiali, tangibili cum ar fi ambiana i elementele materiale ale personalului de servire. Ambiana include totalitatea elementelor materiale care asigur cadrul n care se realizeaz contactul prestatorului cu clientul, cum sunt: cldirile, mobilierul, decorul, caracterul funcional al condiiilor organizatorice, etc. Elementele specifice ale personalului de servire cuprind aspectul fizic, vestimentaia, comportamentul verbal i nonverbal, cadourile oferite de firma, etc. Deasemenea un loc prioritar n cadrul ofertei bancare l ocup i comunicaiile referitoare la produs. Acestea cuprind ansamblul informaiilor transmise de banc clienilor poteniali cu scopul de a facilita prezentarea produsului i a ntri argumentaia emotiv sau raional ce st la baza deciziei de cumprare. Cunoaterea unui produs de ctre public este legat de imaginea sa. Imaginea unui produs este sinteza reprezentrilor mentale de natur cognitiv, afectiv, social i personal a produsului n rndul cumprtorilor. Orict de diferit ar fi aceast imagine, pentru banc este vital s fie una favorabil. Este important s se cunoasc ce imagine percep diferitele segmente de clieni, cci imaginea are o caracteristic important, i anume aceea de a influena. Imaginea pe care o are un anumit segment de clieni pentru un produs, poate influena alte segmente. Ea produce un aa numit efect de halo. Una din componentele sale poate fi perceput foarte puternic, n bine sau ru. Referitor la imagine, trebuie menionat faptul c ea evolueaz n timp, se transform.
26
Din acest motiv, o banc trebuie s-i analizeze periodic imaginea n rndul clienilor. Ba mai mult n epoca actual, a naltei tehnologii, cnd datorit progreselor telecomunicaiei lumea devine din ce n ce mai mic i concurena din ce n ce mai mare, bncile tind s ofere o ct mai larg palet de servicii i produse, clienii nemaiputnd diferenia clar oferta unei bnci de a celeilalte. n aceste condiii imaginea devine un puternic element concurenial.
3.2. Particularitile ofertei bancare Oferta bancar, naintea apariiei pe pia este pasiv. Ea apare deci ca o ofert potenial. n momentul ntlnirii cu cererea, elementele poteniale sunt activate corespunztor i n urma unor procese specifice se transform n ofert real. Aceast transformare este strns legat i de munca prestatorului, motiv pentru care numeroi specialiti consider personalul parte component a ofertei de servicii n general. Bncile ofer servicii bazate pe echipamente i servicii bazate pe personalul de servire. n principiu oferta bancar are un caracter omogen, prestaiile sale fiind constituite dintr-o serie de servicii, n special cele de baz, care se afl n relaii de interdependen. n general bncile ofer acelai pachet de servicii. Irepetabilitatea serviciilor imprim ofertei bancare un grad ridicat de unicitate. Din acest motiv, ntre oferta potenial i oferta real exist un anumit grad de difereniere sesizat adesea de client. Dei oferite global, serviciile bancare sunt consumate individual. Esenial rmne gruparea ofertei prin luarea n considerare a celor trei categorii de servicii: de baz; complementare; suplimentare. Ele alctuiesc oferta oricrei ntreprinderi prestatoare de servicii. Oferta bancar este propus direct clientelei; nici un intermediar nu se intercaleaz circuitului de distribuie. Reeaua de uniti (sucursale, filiale, agenii) este administrat de ctre banc i acest fapt determin o concordan total pentru client ntre imaginea bncii
27
i imaginea unitii bancare unde are contul. Produsele i serviciile bancare au o via mai lung, mbtrnirea lor este mai lent. Exist anumite produse la fel de vechi ca banca nsi. Oferta bancar nu este protejat i fiecare produs nou poate fi copiat imediat de alte bnci. Bncile care aduc cu regularitate nnoiri serviciilor proprii obin o serie de avantaje competitive temporare, dar renumele ctigat de pe urma inovaiilor contribuie la atragerea acelor consumatori interesai n achiziionarea serviciilor de cea mai buna calitate. Astfel concernul Citicorp este cunoscut ca lider n domeniul perfecionrii activitii bancare, ca urmare a permanentelor innoiri aduse serviciilor de specialitate cum ar fi: mainile de cas automate, extinderea activitilor bancare la scar naional i internaional, lrgirea gamei de operaiuni financiare i cri de credit. Produsele i serviciile bancare pot face obiectul unei diferenieri. Oferta poate cuprinde elemente inovatoare care s o particularizeze ntre ofertele concurenei. Banca i poate diferenia oferta prin: distribuie, n sensul mbuntirii suportului fizic al serviciului prestat, prin furnizarea acestuia la domiciliul clientului; intermediul personalului; diferenierea propriei imagini n special cu ajutorul simbolurilor i al mrcii. Diferentierea cea mai pronunat se obtine printr-o calitate nalt a serviciilor. Consumatorii nu despart calitatea serviciului de cinstea, corectitudinea, ncrederea pe care banca le-o inspir. Calitatea serviciilor exprima msura n care acestea satisfac cerinele consumatorilor. n literatura de specialitate s-au identificat urmatoarele caracteristici prin care poate fi definit calitatea serviciilor: Prestarea ct mai corect a serviciului prin onorarea promisiunilor i executarea lui

n cele mai bune condiii; Responsabilitate maxim din partea prestatorilor; receptivitate; Competen asigurat prin cunotine de specialitate i personal calificat;
28
Accesibilitatea serviciului, exprimat prin uurina contactrii firmei, orarul de funcionare, timpul de ateptare pentru prestarea serviciului;
Amabilitatea personalului, politee, respect, consideraie; Comunicaiile prin care se asigur informarea consumatorului prin folosirea unui limbaj adecvat, adaptat diferiilor clieni;
Credibilitatea asigurat de regul de numele i reputaia firmei; Sigurana, care presupune lipsa oricrui pericol, risc, ndoieli n privina prestrii serviciului;
nelegerea nevoilor specifice consumatorului; Elementele tangibile, care trebuie s fie ct mai atractive. Oferta bancar este condiionat de ctre un cadru juridic i de anumite reglementri.
Acestea sunt stabilite cu scopul de a asigura concurena n sectorul bancar i pentru a limita poziiile de monopol. Bncile nu trebuie s se angajeze ntr-o concuren neloial. Un alt set de limitri au n vedere asigurarea eficienei activitii de supraveghere realizat de Banca National. Banca exist pentru clienii si. Ca instituie i activitate, ea a aprut pe o anumit treapt de dezvoltare a societii, datorit nevoii oamenilor de a efectua diverse tranzacii. Evoluia societii omeneti n toate domeniile i mai ales n economie a impus adaptarea ofertei bancare la noile cerine, lucru ce a necesitat att modernizarea i dezvoltarea serviciilor oferite de bnci clienilor, dar i apropierea de acetia. O apropiere fizic realizat prin dezvoltarea unei reele de uniti proprii n teritoriu sau mai nou prin homebanking, dar i o apropiere n sensul adoptrii opticii de marketing. Pentru bncile din Romnia marketingul era o noutate cu civa ani n urm. Dar privind evoluia sistemului bancar romnesc dup 1990, putem afirma cu certitudine c el a devenit o necesitate. Bncile care doresc s aib succes vor trebui s se apropie de clieni pentru ca ntr-un timp ct mai redus s le satisfac necesitile. Aceste necesiti se schimb odat cu componentele mediului economic, cultural, tehnologic, social, politic, de aceea vor exista multe oportuniti pentru bncile care identific aceste schimbri de a obine profituri din
29
dezvoltarea economiei libere de pia, prin satisfacerea cerinelor clienilor, prin adoptarea opticii de marketing.
3.3. Structura ofertei bancare Sistemul bancar din Romnia este structurat pe dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare, crora , prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. Acestea sunt bnci comerciale, de tip universal, care au primit dreptul s efectueze toat gama de operaiuni bancare. Rolul bncilor comerciale ntr-o economie este strns legat de principala lor calitate, aceea de a fi intermediar n relaia economii - investiii. Economiile att ale agenilor economici, ct i ale persoanelor fizice reprezint venituri neconsumate n perioada curent i destinate unei utilizri viitoare. Ele sunt absolut necesare evoluiei societii. Investiiile reprezint o realitate a economiei, a expansiunii ei, ce i afecteaz pe agenii economici i populaia. Resursele necesare realizrii investiiilor sunt fie propriile economii, fie creditele acordate de bnci, n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie. Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare, ca intermediari monetari. Caracteristica semnificativ a lor este transformarea activelor monetare n moned. n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii monetari care au ca funcii: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre beneficiari sau prin angajarea de capitaluri pentru recreditare. Bncile comerciale au ca principal caracteristic aceea c efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Ele au o activitate divers care se poate modifica n funcie de cererea existent pe pia, n funcie de propriile posibiliti i bineneles de obiectivele propuse. Activitatea de baz tradiional a unei bnci comerciale este structurat n: Operaiuni pasive, cele de constituire a resurselor; Operaiuni active, cele prin care banca i angajeaz resursele n vederea acordrii de credite i deci a obinerii de profit;

Operarea transferurilor monetare;

30
Alte servicii. n a doua jumtate a secolului nostru, odat cu diversificarea serviciilor bancare, n
nomenclatorul ofertei unei bnci au ptruns o multitudine de noi servicii aflate in zone de grani cu ali operatori financiari sau nu. Ne propunem sa prezentm o scurt trecere n revist a produselor i serviciilor oferite de o banc comercial universal plecnd de la structura de baz a ofertei bancare, dar n acelai timp propunem o nou clasificare, mai cuprinztoare dect cele ntlnite n materialele de specialitate studiate.
3.3.1. Operaiuni PASIVE Operaiunile pasive reprezint pentru orice banc acele operaiuni de constituire a resurselor. Ele cuprind totalitatea serviciilor bancare, oferite att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice, de constituire i utilizare a depozitelor bancare. Alturi de aceste servicii bancare din cadrul operaiunilor pasive fac parte operaiunile de lombardare, propriul capital i fondurile de rezerv. Gama operaiunilor pasive include: A. Depozitele la vedere, care n fapt au mai multe forme de existen: a. conturile curente b. conturile de depozit sau de economii B. Depozitele la termen C. Rescontul D. Operaiuni de lombardare E. Capitalul propriu i fondurile de rezerv A. Depozitele la vedere. Depozitele sunt considerate principala surs a fondurilor bancare. Depozitele la vedere sunt caracterizate prin elasticitate, deoarece depuntorii pot dispune n orice moment utilizarea lor pentru pli n cont sau retrageri din cont. Cu toate acestea ele reprezint cea mai stabil resurs a bncilor comerciale.
31
a. Conturile curente. Funcia principal a contului curent este prestarea unor servicii numeroase i laborioase care solicit un effort din partea bncii. Aa se face c majoritatea bncilor aplic un regim special acestor conturi, fie c nu acord dobnd, fie c se bonific o dobnd redus. Mult timp a existat o concepie greit conform creia conturile curente reprezint o resurs gratuit a marilor bnci, deoarece bncile nu plteau dobnd pentru astfel de depozite. ns, ca urmare a intensificrii concurenei serviciilor de depozitare, n multe ri aceste conturi au devenit purttoare de dobnzi. Costul real al unor astfel de depozite este n jur de 6-8% din venitul total al bncilor. Conturile curente se pot deschide n lei sau n valut. Unele bnci condiioneaz deschiderea acestor conturi de existena unei sume iniiale minime, iar retragerile se pot face n limita acestei sume, care rmne permanent n cont. n ara noastr ca practic general, plile din conturile curente se fac numai n limita disponibilitilor existente n cont. Totui n anumite condiii, unele bnci au nceput s practice i pli in descoperit de cont (overdraft) pentru clienii de ncredere, dac n mod cert urmeaz o ncasare i deci perioada de creditare este foarte scurt. Pe msur ce dezvoltarea tehnologic ptrunde n sistemul bancar, bncile ofer o palet tot mai mare de faciliti i servicii legate de utilizarea conturilor curente. Dintre noile servicii oferite care nsoesc serviciul de baz, enumerm: Carduri de retragere de numerar (cash card) de la distribuitoarele automate de numerar sau de la ghieele automate de banc ATM (Automated Teller Machine) Ordine de plat permanente (Standing order) Debitare direct (Direct debit) Cri de debit/credit (Debit card/Credit card) Operaiuni bancare prin telefon/internet banca la domiciliu b. Conturile de depozit sau de economii. Acestea asigur fructificarea unor economii pe termen mai lung. Unele bnci aplic restricii i cu privire la retrageri. Eliberarea fondurilor se poate face i imediat, la cerere, dar dobnda calculat n acest caz este mai mic. n SUA, bncile trebuie s plteasc rate competitive ale dobnzilor pentru orice form de depozitare pentru piaa cu amnuntul. Acest fapt se datoreaz concurenei puternice a caselor de brokeraj. n Marea Britanie, de exemplu, printre cele mai importante
32
categorii de astfel de conturi putem enumera: Conturile de depozit normale unde fondurile pot fi retrase cu o notificare prealabil de apte zile calculat asupra cuantumului retras. Conturile de economii regulate care se acord depuntorilor ce depun n mod regulat, lunar, o anumit sum minim, n acest caz acordndu-se o dobnd bonificat. Conturile de investiii destinate depuntorilor care au o sum mai mare de investit, de cel puin 2 000 lire sterline, iar acetia sunt pregtii s nu apeleze la conturile blocate ntr-un astfel de cont cu notificarea prealabil de trei luni nainte de retragerea lor lucru ce este recompensat cu o dobnd mai mare. Conturile cu acces imediat care necesit o sum iniial mai mare, acord o rat a dobnzii preferenial i uneori permit accesul la fonduri fr pierderea (penalizarea) dobnzii. Conturi de venit lunar unde investiia minim cerut poate varia n jurul sumei de 2000 lire sterline, dobnda se pltete lunar i poate fi creditat contul curent dar se cere de obicei o notificare prealabil pentru retrageri. Conturile tinerilor investitori se acord copiilor (de ctre prini) i d dreptul destinatarilor de astfel de conturi la mici cadouri, reviste trimise n mod regulat i la organizarea de concursuri speciale. Conturile adolescenilor (inclusiv studenilor de la colegii) sunt desemnate pentru a ine economiile tineretului i a le permite accesul rapid al acestora prin intermediul ATM-urilor. Conturile de economii speciale exceptate de taxe au fost create pentru micii investitori care nu vor s-i asume riscul de a investi. Investiia maxim permis este de 9000 de lire sterline ealonat pe o perioad de cinci ani. Investiiile pe piaa monetar-financiar pot fi fcute de asemenea prin intermediul bncilor. Certificatele de depozit sunt emise de bnci pentru clienii care sunt gata s depun fonduri la o rat a dobnzii fix i pentru o perioad fixa de timp. Valoarea minim pentru un certificat este de 50 000 lire sterline i sunt puse la dispoziie n progresie cu o rat de 10.000 lire sterline pn la valoarea maxim de 500 000 lire sterline. Sunt emise pentru o perioad de la 3 luni la 5 ani. Ele sunt negociabile, deci pot fi vndute n timpul termenului pn la scaden.
33
B. Depozitele la termen. Acestea creeaz o baz sigur de fructificare n procesul de creditare potrivit concurenei ntre deponent i banc privind termenele, dobnzile i celelalte condiii de depunere. Forma principal de atragere a acestor depozite este contul de depozit de investiii. Contul de depozit este disponibil att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice, iar depozitele se pot constitui fie n lei, fie n valut, la majoritatea bncilor. Bncile stabilesc o sum minim necesar pentru deschiderea unui cont de depozit (plafon minim) i perioada de timp a depozitului (o lun, trei, ase sau dousprezece luni). n baza sumelor depozitate unele bnci acord clienilor mprumuturi, al cror nivel se situeaz n general, pn la 80% din suma depus n cont. Avantajele pe care le ofer contul de depozit pentru clieni sunt: - Obinerea unei rate mai mari a dobnzii; - Accesul la dobnd lunar, care este depus ntr-un cont curent; - Posibilitatea mprumutului fr alte garanii. De asemenea bncile comerciale deschid clienilor: Conturi de economii simple la termen; Conturi de economii pentru pensie; Certificate de economii ; Obligaiunile cu premii; Contracte economisete pe masura veniturilor acestea au termen de 3ani sau 5 ani, timp n care titularul se oblig s fac depuneri lunare n sume stabilite; Livrete de economii n vederea achiziionrii unei locuine sau a demarrii unei afaceri. C. Rescontul. Reprezint o modalitate de procurare de resurse noi, prin cedarea portofoliului de efecte comerciale, provenite din scontare, unei alta bnci, bncilor de scont sau, de regul bncii de emisiune. Profitul nregistrat de banca de depozit rezult din diferena dintre dobnda la care se sconteaz (mai mare) i taxa scontului, dobnda practicat de banca de emisiune. D. Operaiunile de lombardare. Reprezint operaiuni de mprumut pe garanii de efecte publice: operaiuni i bonuri de tezaur, operaiuni prin care banca de depozit obine de la
34
banca de emisie resurse pe termen scurt, valorificndu-i astfel deinerile de hrtii de valoare. E. Capitalul propriu i fondurile de rezerv. Acestea au aport relativ redus n formarea resurselor de creditare a bncilor. n marea lor majoritate societi pe aciuni, bncile i formeaz capitalul propriu prin emisiunea i subscrierea de aciuni.
3.3.2. Operaiuni ACTIVE
Operaiunile active cuprind totalitatea serviciilor de creditare oferite de o banc i operaiunile de plasament. Bncile i angajeaz resursele n vederea ndeplinirii funcionalitilor statutare i a obinerii de profit. Concepte cheie: Oferta bancara Servicii bancare Operatiuni active Lombardare Produse bancare Operatiuni pasive Rescontare
1. Influena cercetrilor de marketig asupa ofertei bancare 2. Necesitatea dezvoltrii portofoliului de produse pasive ale bancilor comerciale 3. Particularitile ofertei bancare
Teste gril
1. Produse bancare oferite de banc clientelei includ: a. atragerea de economii n depozite pe diferite termene b. negocierea titlurilor de valoare c. consultan d. gestionarea portofoliului de hrtii de valoare
35
2. Din categoria serviciilor bancare fac parte: a. efectuarea de pli la ordinul titularilor de cont b. evidena operaiunilor n conturi curente c. operaiunile de cas d. operaiunile privind instrumentele de plat i de credit e. emiterea cardurilor f. emiterea de scrisori de garanie bancar 3. Cererea de produse i servicii bancare depinde de: a. necesitile de consum b. puterea de cumprare c. gradul de civilizaie i cultur d. toate rspunsurile sunt corecte 4. Operaiunilor pasive cuprind: a. conturile curente b. cardurile de debit c. depozitele la termen d. toate rspunsurile sunt corecte 5. Din categoria operaiunilor pasive fac parte: a. creditele b. cardurile de credit c. plasamente
36
CAPITOLUL IV Creditul bancar Obiective:

Tipuri de credite Credite acordate persoanelor fizice Credite acordate persoanelor juridice Credite acordate statului
Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc, care dac este practicat corect aduce profituri importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece bncile pun la dispoziie astfel banii necesari dezvoltrii economice. ntr-o economie competitiv, activitile specifice sectorului teriar trebuie s se concentreze asupra nevoilor clienilor i s dezvolte aceste produse i servicii pentru satisfacerea noilor cerine, mereu diversificate, ale acestora.
4.1. Tipologia creditelor Tipurile de credite acordate de bnci sunt n continu diversificare n concordan cu cerinele clienilor. Vom ncerca o clasificare a acestora n funcie de diferite criterii astfel: n funcie de perioada de acordare a) Credite pe termen scurt b) Credite pe termen mediu c) Credite pe termen lung n funcie de debitorul bncii a) Credite acordate persoanelor fizice b) Credite acordate persoanelor juridice c) Credite acordate altor bnci d) Credite acordate statului
37
n funcie de calitatea lor a) Credite performante b) Credite nerambursate la scaden n funcie de domeniile mprumuturilor specializate a) Domeniul imobiliar b) Domeniu energetic c) Domeniul minereurilor i al exploatrilor miniere d) Domeniul agriculturii e) Finanarea activitilor comerciale f) Coresponden bancar g) Finanarea proiectelor de investiii h) Leasing i) Swaps (restructurarea portofoluilui de creane) j) Capitalul de risc Creditele pe termen scurt acestea sunt operaiunile de mprumut de sume de bani, pe o perioad ce nu depete 12 luni. Ele sunt rambursabile integral la scaden. n Frana, de exemplu, durata creditului merge pna la 9 luni, pentru creditele acordate agriculturii. O form particular a creditului pe termen scurt este i creditul n descoperit de cont (overdraft). Acest credit este disponibil numai prin conturile curente ale clientului. Dobnda se percepe la soldul debitor rmas de plat. Aceast form de creditare este una dintre cele mai obinuite n rile vest europene i SUA. n Romnia acest serviciu se acord numai celor mai buni clieni i la o rat a dobnzii mare. Creditele n descoperit de cont se acord att persoanelor juridice pentru a le ajuta s fac fa situaiilor n care banii de la debitori nu au fost ncasai nc, ct i persoanelor fizice pna la primirea salariului. Creditele pe termen mediu durata lor de rambursare este de la 1 an la 5 ani. Se acord pentru activitatea de import-export i investiii. Termenele i condiiile creditrii sunt cuprinse ntr-un contract de credit.
38
Creditele pe termen lung sunt acele mprumuturi a cror durat de rambursare depete 5 ani. Se acord pentru investiii pe termen lung, cu durata de folosin ndelungat, de exemplu creditele pentru construirea de locuine. i aceste tipuri de credite sunt rambursate ealonat. Credite acordate persoanelor fizice acest tip de credit este mai ales un credit de consum, care se acord pe termene diferite (de la foarte scurt la lung). El presupune existena unor garanii certe, iar nivelul dobnzii percepute este ealonat de-a lungul perioadei creditrii. Multe bnci romneti au evaluat dimensiunea pieei creditelor acordate persoanelor fizice. 4.2. Credite acordate persoanelor fizice Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunt urmatoarele: Credit pentru construcii de locuine, pe termen lung, cu garanii ipotecare. Ipoteca este un contract imobiliar, ce ia natere din convenia prilor. Ipotecile reprezint o modalitate de mprumut prin care bncile joac un rol important pe piaa valorilor imobiliare ipotecate. Principalele forme sunt: rambursarea, nzestrarea i pensia. Ipoteca cu rambursare presupune s se fac o rambursare lunar, care s reduc capitalul mprumutat i dobnda aferent acestuia. Ca o modalitate nou se ofer acum pe piaa ipotecii cu rambursare un nceput sczut, ceea ce presupune pli sczute n prima parte (de nceput) a ipotecii. Plile cresc progresiv, pe o perioad de ani, pn cnd rambursrile ajung la nivel maxim. La o ipotec de nzestrare, plile sunt fcute de asemenea lunar, dar soldul capitalului la plata din contul ipotecat nu descrete, el rmnnd la acelai nivel n timpul ntregii viei a ipotecii. Plile care se fac creditorului, acoper doar dobnda i vor fluctua numai dac rata dobnzii se schimb. In acelai timp creditorul obine asupra ipotecii o poli de asigurare de nzestrare. Polia expir n acelai timp cnd ipoteca este gata s fie rscumprat (exigibil), i fonduri suficiente vor fi puse la dispoziie cu ocazia rscumprrii poliei pentru a achita mprumutul. Desigur primele de asigurare trebuie pltite de ctre mprumut lunar, n completare cu plile dobnzii asupra ipotecii. La o ipotec pe baz de pensie se fac pli ale dobnzii, n timp ce concomitent se efectueaz contribuii la un plan de pensii personal. Acest plan de pensii are scopul de a
39
asigura suficieni bani la data expirrii ipotecii, pentru a achita ipoteca i a asigura pensia. Ipotecile pe baz de pensii sunt valabile doar pentru angajaii (ntreprinztorii) privai sau persoanelor fizice care nu sunt membre ale unei scheme de pensionare a unei companii. Credit pentru cumprarea de case este acordat i cnd un client dorete s achiziioneze o cas nou, nainte ca vnzarea vechii proprieti s se fi ncheiat. Acest tip de mprumut presupune discutarea i punerea de acord a unor contracte ce se ntocmesc privind vnzarea i achiziionarea unor proprieti.cnd toate detaliile au fost puse la punct se cade de acord ca aceste contracte (de vnzare, de achiziie) s fie schimbate ntre ele. Deseori un depozit este pltit vnztorului utiliznd propriile resurse ale achizitorului. Cuantumul acestui depozit este de obicei de 10% iar uneori chiar mai mic. La ctva timp dup schimbarea contractelor are loc ncheierea acestor activiti. De obicei, la o lun dup schimbarea contractelor care devin obligatorii pentru prile implicate, ncheierea activitii face ca soldul bnesc al achiziiei s fie pltit att pentru vnzare ct i pentru cumprare. Banca poate interveni i ajuta n aceste activiti n urmtoarele feluri: - poate s acorde resurse lichide care s-i permit clientului s-i achite depozitul (acel 10%), ceea ce reprezinta o facilitate de legatura privind depozitul; - poate s acorde un mprumut nchis de legatur. Atunci cnd un client dorete s finalizeze achiziia noii proprietii nainte de ncheierea vechii proprieti, dar dupa ce contractele au fost interschimbate att n ceea ce priveste vnzarea ct i achiziionarea proprietiilor. O astfel de situaie poate s apar atunci cnd un client cumpr o proprietate imobiliar care necesit renovare i astfel ar fi convenabil s continue s triasc n vechea cas ce urmeaz a fi vndut, cteva luni, n timp ce deine noua cas, adic acea proprietate ce urmeaz a fi achiziionat, care ntre timp ar putea fi renovat; - poate s acorde un mprumut de legtur deschis atunci cnd un client solicit acest tip de avans, cnd acesta vede o proprietate (imobiliara) pe care dorete s o achiziioneze nainte de a avea un cumprtor pentru vechea lui proprietate. Credit pentru cumprri de automobile. n acest caz garania o reprezint automobilul. n rile cu economie de pia puternic, un important concurent al bncilor comerciale sunt companiile financiare aflate n proprietatea marilor constructori de automobile. Pentru a stimula vnzarea unei mrci de automobile, acestea ajung s perceap
40
dobnzi derizorii si de aceea au ajuns s acapareze omare parte a acestei piee. Creditul pentru folosin ndelungat. Creditul pentru cumprri de calculatoare personale. Aceste credite sunt garantate de venitul lunar al clientului i al garanilor lui. Astfel se asigura realizarea integral a preului ctre furnizor, la livrarea mrfurilor i degreveaz furnizorul de preocupri legate de ncasarea preului. Creditul pentru studii. Acest tip de credite are o pondere mica n portofoliul de creditare. Se acord pentru ntreinerea studenilor pe perioada studeniei i acoper total sau parial, taxele colare. Scopul lor principal este de fidelizare a clienilor. Linii de credit pentru crile de credit. n funcie de bonitatea fiecrui client, banca stabilete un anumit plafon debitor, pn la care se acoper plile fcute prin cartea de credit, chiar dac nu exist disponibil n cont. mprumuturi cu o rat de baz sunt extrem de flexibile i pot fi acordate atunci cnd condiiile pentru acordarea unui mprumut personal nu pot fi realizate sau nu corespund, cum ar fi: plile lunare egale nu corespund cerinelor clientului dar acesta are garanii destule n aa fel nct s obin mprumutul la o rat a dobnzii mai mic dect ce se bonific la mprumuturile personale. Creditele prin conturile de buget reprezint un mijloc de a face fa la facturile diverse (cu caracter regulat ca mrime) pe baza unui venit regulat. Contul se dechide pe baza unui formular ce se completeaz de client i cuprinde cheltuielile estimative ale gospodriei pe 12 luni. Totalul se mparte la 12 i pe baza unui ordin de plat permanent se transfer fonduri din contul curent n contul de buget. Se fixeaz o limit maxim pe lun i se emite un carnet de cecuri pentru a plti facturile ce au fost incluse n calculaiile privind cheltuielile din contul de buget. Speza bancar se calculeaz la cuantumul lunar ce urmeaz s fie transferat n contul de buget. Creditele prin conturile de buget revolving presupun ca cei care utilizeaz un astfel de mprumut s plteasc o sum fix n fiecare luna n contul de buget revolving printr-un ordin permanent. Se fixeaz o limit asupra contului i un ordin de transfer minim. mprumutul poate fi folosit pentru orice plata dorete clientul; se emite un carnet de cecuri asupra contului care asigur accesul la fondurile dorite.
41
mprumuturile de eliberare a participaiilor permit clienilor s-i utilizeze valoarea garaniei dat de casa proprietate personal pentru scopuri de mprumut. Participaia n acest sens reprezint valoarea curent pe pia a proprietii mai putin datoriile curente asupra proprietii. Banii pot fi utilizai n orice scop de ctre client iar practic sumele sunt transferate din contul de eliberare a participaiei n contul curent al clientului. mprumuturile testamentare se acord cnd persoana moare, iar proprietile acesteia au o anumit valoare. ntruct taxa de motenire trebuie s fie pltit nainte ca beneficiarul testamentului s-i primeasc banii (valorile) ce rezult din proprietatea lsat motenire, atunci se obinuiete ca reprezentanii personali (executori testamentari) s cear un mprumut bancar pentru a plti taxa, plat ce va permite ca valorile motenite sa poat fi eliberate i fondurile s poat fi puse la dispoziie pentru a plti mprumutul. 4.3. Credite acordate persoanelor juridice nainte ca banca s-i ia acest tip de rspundere ea se va asigura c acel client are o reputaie bun i c plile pot fi fcute n orice condiii, chiar i neprevzute. Banca ia ntotdeauna o contravaloare de la clieni astfel nct suma obligaiunii ce poate fi solicitat de la client s acopere suma ce trebuie s o achite. Lista serviciilor de creditare pentru societi este foarte mare. Totui se remarc faptul c societatea prefer in special servicii bancare ca: finanarea proiectelor de investiii, creane n alte valute pe termen lung, finanarea exporturilor, a importurilor. Termenul mprumutului poate fi scurt sau lung, rata dobnzii poate fi fix sau fluctuant, creditul poate fi amortizat pe durata de via a mprumutului sau la sfritul creditrii. Garaniile pot s acopere toat valoarea mprumutului sau numai o parte a acestuia. Creditele pot fi protejate mpotriva unor calamiti. n SUA larg utilizate sunt mprumuturile la termen (3-10ani) pentru acoperirea unor datorii sau pentru finanarea anumitor proiecte. Evaluarea creditului pentru astfel de mprumuturi necesit analiza poziiei viitoare a societii. Practicile bancare americane cer, o analiz regulat a situaiei financiare a societii. n general putem vorbi de urmtoarele tipuri de credite ce se acord prin bnci agenilor economici: 4.3.1. Credite destinate necesarului de capital fix, cum ar fi de exemplu creditele pentru lucrri de construcii sau de amenajare a locurilor profesionale.
42
4.3.2. Credite destinate creanelor comerciale. Creditele creanelor comerciale nseamn pentru bnci a prelua contra moned, creanele comerciale pe care ntreprinderile furnizoare le au asupra clienilor lor. Cea mai veche tehnic cunoscut i folosit ca atare este operaiunea de scontare. Scontarea reprezint cesiunea cambiei ctre un alt beneficiar n schimbul valorii actuale a cambiei. Scontarea este actul prin care creditul comercial, consacrat de cambie, se transform n credit bancar. Pensiunea este operaiunea prin care banca preia cambiile pe care le vinde beneficiarul, cu condiia rscumprrii lor de ctre acesta la termenele convenite. Aceste operaiuni se desfoar, n mod frecvent, n relaiile bncilor cu firme mari i ndeosebi ntre bnci. mprumutul pe efecte comerciale n gaj se acord n cazurile n care banca apreciaz pozitiv solvabilitatea beneficiarului de cambii, dar are reineri cu privire la capacitatea de plat a celorlali semnatari. mprumutul de gaj de efecte publice i aciuni - importana acestor operaiuni se explic prin abundena titlurilor de mprumut, a bonurilor de tezaur ce constituie o parte important a patrimoniului ntreprinderilor i persoanelor. n cazurile n care au nevoie temporar de bani, deintorii, prefernd s menin titlurile de proprietate recurg la mprumuturi pe gaj. 4.3.3. Credite de trezorerie. Acestea sunt credite pe termen scurt, n general pna la un an, avnd ca scop acoperirea necesitilor monetare legate de ciclul de fabricaie i comercializare. Creditele de trezorerie au mai multe forme. Avansurile n cont curent. Ele sunt menite s satisfac necesitile curente privind acoperirea cheltuielilor de producie cu caracter imprevizibil i greu de localizat, n obiecte care s reprezinte o garanie veridic. Avansurile n cont curent se acord de ctre banc prin plata cecurilor emise de titularii de cont i n cazul n care acetia nu au disponibiliti n cadrul unei limite convenite (overdraft). Linia de credit presupune efectuarea creditrii prin cont curent sau prin deschiderea unui cont separat de mprumut. Permite accesul clientului debitor la sume a cror valoare trebuie s se nscrie ntr-un anumit plafon maxim, aprobat de banc. Mrimea acestui plafon
43
depinde de poziia ntreprinderii pe pia, de natura activitii desfurate de aceasta i de rezultatul analizelor efectuate de ctre inspectorii bncii la unitile economice respective. Creditele speciale servesc pentru finanarea subscrierii de titluri de credit i pentru finanarea ageni1or la burs. Creditele de cumprare care au drept scop s acopere cheltuielile de fabricaie i de stocare pentru unitile cu activitate sezonier. Creditele pentru stocuri se acord pe baza unei garanii explicite, respectiv stocul de mrfuri din depozit. Modalitatea efectiv de creditare o reprezint creditele de risc, creditele de cas mobilizate i ndeosebi creditele pe documente Warant. Warantul este documentul care atest existena mrfii ntr-un depozit general. Creditele de prefinanare, de acoperire a cheltuielilor pentru producie de loturi destinate exportului sau pieii publice. n afar de tipurile de credite amintite deja, avnd ca destinaie persoanele juridice, considerm c trebuie menionate i alte alternative de finanare menite aceleiai piee. 4.3.4. Factoring. Este un tip de credit care, de regul, este oferit de ctre companii specializate n acordarea acestui tip de finanare. n ultimii ani l ntlnim i ca serviciu bancar. Dac o firm are nevoie de bani imediat poate apela la o banc pentru ncasarea mai rapid a contravalorii unor mrfuri vndute pe credit de 30 de zile. Banca, n baza facturilor de ncasat va plti firmei care solicit creditul un anumit procent din valoarea facturilor (de regul, n jur de 80%). Banca va urmri ncasarea facturilor i apoi va ncasa datoria n nume propriu. Serviciul de factoring presupune administrarea n beneficiul clientului a activitii de facturare, contabilitate financiar i colectarea datoriilor. n consecin va implica: - un serviciu de nregistrri contabile n registrul vnzrilor - expedierea facturilor la clieni - colectarea debitelor
44
- controlul creditrii, asigurndu-se c acei clieni vor plti la timp. Pentru a beneficia de acest tip de serviciu o societate comercial trebuie s satisfac unele cerine: - s fie bine condus - s aibe o anumit cifr de afaceri stabilit de banc - s opereze ntr-o pia cu un risc sczut - s aib o bun distribuie a debitelor - s aib o valoare medie a facturilor limitat, deasemenea stabilit de banc Beneficiile activitii de factoring ar fi: - mbuntirea cash-flow-ului; - reducerea riscului de neplat; - administrarea eficient a registrului vnzrilor; - mbuntirea controlului creditrii; - reducerea cheltuielilor administrative. Principalele tipuri de factoring sunt: - factoring intern fr recurs - ce include administrarea registrului vnzrilor, asigurarea mportiva pierderilor rezultate din neplata la termen i finanarea factorizrii; - factoring intern cu recurs ce include administrarea registrului vnzrilor i finanarea factorizrii; - factoring internaional - acela va fi cu recurs sau far recurs i include administrarea registrului vnzrilor i finanarea factorizrii pentru comerul internaional. Discountul facturilor este asigurat n special de societile de factorizare. Aranjamentul privete achiziionarea unei singure facturi sau a unui set n vedrea mbuntirii creterii lichiditilor respectivei companii. Acesta presupune ca cele care execut un astfel de discount - ce poate fi chiar un factor - s avanseze o sum care s acopere pn la 75% din valoarea facturii (sau sumelor facturate). 4.3.5. Leasing financiar - mai este cunoscut i sub denumirea de contract de nchiriere i
45
cumprare n rate, i poate fi destinat i persoanelor fizice. Leasingul este o form de mprumut ce ofer oportuniti substaniale pentru bnci. De regul leasingul furnizeaz bncii o rat a dobnzii superioar fa de cea a creditelor convenionale. Multe bnci au nfiinat filiale specializate pentru realizarea operaiunilor de leasing, n scopul asigurrii finanrii exporturilor de maini, utiliaje, echipamente industriale. Beneficiile activitii de leasing ar fi urmtoarele: - clientul poate plti n rate, dar utilizeaz imediat echipamentul; - ciclul de lucru al echipamentului poate s corespund cu perioada de nchiriere; - ratele pot fi complet separate de taxe; - se pot face extinderi ale leasingului la costuri sczute din momentul n care acordul iniial sa terminat (i-a pierdut valabiltatea); - exist posibilitatea unor reduceri la vnzarea echipamentului la unele tipuri de leasing; - este o masur potrivit pentru unele tipuri de utilaje (mijloace de producie); - nu se cer garanii la finanare. 4.3.6. nchirierea-achiziionarea industrial - reprezint o facilitate de finanare pe termen mediu, care poate fi adaptat la nevoile clientului. Clientul i asum calitatea de proprietar al echipamentului la sfritul perioadei acoperite de un acord de nchiriere-achiziie. Furnizorul vinde bunurile societii, bunurile sunt livrate clientului i un acord este ncheiat ntre client i societatea finaciar care prevede ca plile s fie fcute n decursul unei perioade de timp. La sfritul perioadei acoperite de acordul de nchiriere-achiziie, dreptul de proprietate asupra echipamentului se transfer de la societatea financiar la client. Spre deosebire de leasing, la acest tip de finanare se cere deseori un depozit ce variaz ntre 1530% din valoarea utilajului. Credite acordate altor bnci Bncile se mprumut reciproc, pe termen scurt. Ele apeleaz la piaa interbancar din urmtoarele considerente: - pentru a depi problemele legate de nevoia rapid de lichiditi; - pentru a oferi fonduri, pe termen scurt, n cazul finanrii suplimentare a unor companii; - pentru a permite bncilor mari s atrag fonduri n baza crora s acorde credite n favoarea
46
bncilor mici care nu pot s mprumute direct de pe pia. Aceast pia interbancar a nceput s funcioneze i n Romnia, avnd un rol tot mai important n evoluia sistemului financiar-bancar. Bncile i pot rezolva problemele de lichiditi efectund tranzacii pe piaa interbancar, fr s mai fie nevoie s apleze la banca central. Plasamentele pe piaa interbancar sunt pe termen scurt, pn la 1 an. 4.4. Credite acordate statului Necesitile guvernelor, legate de adminstrarea economic a rii, au determinat creterea masiv a mprumuturilor la care apeleaz att pe termen mediu, ct i lung. Guvernele au nevoie s mprumute fonduri, pentru a acoperi deficitul pe termen scurt, rezultat din diferena dintre veniturile obinute prin impozite i cheltuielile bugetare ca urmare a decalajului temporal. Guvemul se mprumut prin emiterea de obligaiuni care sunt socotite, de regul, investiii sigure. Bncile cumpr aceste titluri guvernamentale. Creditele performante reprezint pentru banc acea categorie de credite n curs de execuie, a cror durat de acordare nu este expirat; iar debitorii i-au achitat toate datoriile fa de banc. Creditele nerambursate la scaden reprezint creditele neachitate la termenele stabilite prin contractul de credit. n cazul expirrii termenului de scaden creditul rmas se trece ntrun cont separat, de credite restante, dobnda acestuia fiind majorat. Aminteam la nceputul acestui capitol de o clasificare a creditelor n funcie de principalele domenii ale mprumuturilor specializate. n anii 80 se observ creterea importanei pentru bnci a mprumuturilor specializate, deoarece furnizeaz profituri importante. Domeniile cheie ale mprumuturilor specializate sunt: Domeniul imobiliar Bncile reevaluaez permanent proprietile imobiliare. Bncile dispun de specialiti ingineri, constructori, arhiteci, inspectori financiari. Multe bnci au fonduri blocate n mprumuturi ipotecare, deoarece acestea prezint un risc mai sczut i o rat a dobnzii ridicat. Domeniul energetic - Marile proiecte ce necesit finanri pe termen lung sunt atractive pentru bnci. Exist legislaii care permit participarea direct a bncilor cu capital propriu la astfel de proiecte ce atrag venituri n afara celor obinute din dobnzi. Proiectele sunt evaluate prin expertize bancare. Bncile din Texas (SUA) an parial portofoliul lor de
47
mprumut blocat n companii petroliere. Domeniul minereurilor i al exploatrilor miniere. Domeniul agriculturii. mprumuturile din acest domeniu sunt concentrate spaial n funcie de zonele geografice i rezervele solului i subsolului. Finanarea activitilor comerciale n prezent multe bnci i instituii financiare creaz societi comerciale internaionale. Corespondena bancar Acest sector neglijat n trecut, prezint o nou importan. n timp ce creditul n sine nu este privit ca un produs primar, furnizarea serviciilor de coresponden bancar se bucur de un mare interes din partea bncilor comerciale. Finanarea proiectelor de investiii n special a celor de valoare foarte mare n domeniul transporturilor, telecomunicaiilor, turismului, construciilor, lucrilor publice, etc. Leasingul este un contract prin care se acord unui beneficiar dreptul de a utiliza pe o perioad determinat i contra unei chirii un activ fix. Swaps (Restructurarea portofoliului de creane) Este o operaiune prin care se schimb un titlu financiar contra altui titlu financiar pentru o perioad determinat. Tehnicile swaps se extind mereu, finannd o gam larg de activiti (protecia mediului, sntate, obiective culturale). Capitalul de risc Este capitalul investit de bnci n societi noi, mici i mijlocii, ce ofer mari posibilti de finanare, dar i riscuri mari. Bncile acord consultan i finanare n domeniul naltei tehnologii. Operaiunile de plasament Operaiunile de plasament sunt alturi de serviciile de creditare o cale de plasare a resurselor bncilor n vederea obinerii de profituri. Ele reprezint achiziia de efecte publice i aciuni. n general piaa plasamentelor este mprit n piaa monetar i piaa de capital. Piaa monetar are mai multe segmente: - piaa scontului - piaa interbancar
48
- piaa certificatelor de depozit - piaa titlurilor de valoare pe termen scurt - piaa eurovalutelor Piaa de capital poate fi definit ca piaa destinat investiiilor pe termen mediu i lung. ntreprinderile i mresc fondurile prin vnzarea de aciuni sau lund mprumuturi bancare. De asemenea guvernele pot emite titluri de valoare, sub forma obligaiunilor de stat, pentru care pltesc dobnd. Politica investiional a unei bnci trebuie s in cont de propriile obiective, dar i de modificrile i tendinele mediului exterior. Printre factorii care influeneaz politica investiional a unei bnci, amintim: - tendinele ratei dobnzii i inflaiei - politica economic a guvernului - evenimentele politice - piaa bursier internaional - atitudinea i preferinele clienilor - concurena - dezastre naturale
Concepte cheie: Capital de risc Credit de trezorerie Leasing financiar Efecte comerciale n gaj Swaps Factoring Gaj de efecte publice
Titluri de referare i lucrri complexe: 1. Evolutii si perspective pe piata creditelor 2. Activitatea de creditare ntre eficien i risc
49
3. Piaa romneasc a creditelor. prezent i perspective
Teste gril
1. Creditele pe termen scurt se acorda pe o perioada de pn la: a. o luna b. ase luni c. un an 2. Formele creditelor de trezorerie includ: a. linia de credit b. creditele pentru stocuri c. creditele de prefinanare d. creditele pentru investiii 3. n funcie de calitatea lor creditele se clasifica n: a. credite de eliberare a participaiilor b. credite performante c. credite cu o rat de baz d. credite nerambursate la scaden 4. Principalele forme ale creditului ipotecar sunr: a. rambursarea b. nzestrarea c. pensia d. toate rspunsurile sunt corecte 5. Operaiunile de scontare presupune: a. Preluarea de ctre banc a unui efect comercial neajuns la scaden b. Decontarea de ctre banc a sumei integrale inscrise pe instrumentul monetar
c. Plata unei taxe ctre banc
50
CAPITOLUL V Servicii oferite de bnci

Obiective:
Operarea transferurilor monetare Carti de plata Transferuri bancare electronice Servicii de transfer international
5.1. Operarea Transferurilor Monetare Bncile ofer servicii privind plile prin transferul fondurilor att electronic ct i prin instrumente de plat n numele i la cererea clienilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision care variaz n funcie de valoarea sumei i tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce venit bncii. Instrumentele de plat cum sunt cecul, cambia, biletul la ordin, ordinul de plat i sistemele de plat electronice au devenit nlocuitori ai comisionului. Bncile trebuie s identifice noi modaliti de folosire a acestora. Aceste instrumente de plat, caracterizate prin rapiditate i ncredere au permis creterea eficienei i vitezei de transfer a banilor. Bncile vest-europene pot oferi clienilor lor i alte instrumente i modaliti de plat, cum ar fi: - polia bancherului (Bankerdraft); - ordine permanente (Standing orders); - debitarea direct; - giro-creditul bncii; - distribuitoarele automate de numerar; - transferul electronic al fondurilor la locul vnzrii (EFTPOS); - banca la domiciliu. Servicii privind transferurile n numerar In ara noastr plata direct n numerar este cea mai utilizat metod de transfer a
51
fondurilor, mai ales, n cazul n care sunt implicate persoane fizice. Operaiunile cu numerar genereaz importante costuri pentru o banc legate de emiterea, colectarea, depozitarea, asigurarea securitii. Pe plan internaional se manifest tendine de nlocuire a operaiunilor cu numerar prin alte instrumente de plat.
Servicii privind transferurile avnd ca suport hrtia Cecurile. Acestea sunt instruciuni scrise ctre o banc de a plti, din contul celui care ordon plata, o anumit sum de bani, unei persoane specificate. Din punctul de vedere al persoanei care ncasez cecul acesta poate fi la purttor, cec care poart clauza nu la ordin i cec care poart clauza la ordin. Dup modul de ncasare, cecurile pot fi cec simplu i cec barat (nu poate fi pltit n numerar). Principalele elemente pe care trebuie s le conin un cec sunt: - data; - numele bncii; - detalii privind sucursala; - numrul de cod de sortare; - numele pltitorului; - suma n litere; - suma n cifre; - denumirea contului; - semntura emitentului; - numrul cecului; - numrul de cod de sortare dar tiprit cu cerneal magnetic; - numrul contului. Cecul reprezint nc, n rile dezvoltate, cea mai utilizat metod de plat folosit de clienii bncii n ciuda faptului c metodele electronice au devenit mai populare n ultimii ani. Cambia. Este un instrument de plat ce exprim obligaia asumat de un debitor de a plti la scaden o sum de bani determinat n favoarea unui beneficiar. Cambia se poate sconta (vinde) la o banc comercial. Posesorul obine contravaloarea mai puin o dobnd, iar banca devine beneficiarul cambiei.
52
Trata bancar este folosit pentru tranzacii ce implic sume mari de bani ca de exemplu plata unei case sau a unei maini. Ea este folosit de vnztor n cazul cnd vrea s evite riscul unui cec ce nu poate fi onorat. n momentul emiterii tratei, contul cumprtorului este imediat debitat cu valoarea descris pe trat plus taxa ce o incumb. Biletul la ordin. Reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Regulile care se aplic cecului, cambiei i biletului la ordin sunt prevzute de Legea nr. 58/1934 modificate prin Legea 83/1994 si precizarile ulterioare. Ordinul de plat. Este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Pentru a fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Regulamentul BNR nr.8/19 aug. 1994. Polia bancherului sau CEC certificat. Polia bancherului este un document nsoitor al cecului, n cazul n care beneficiarul nu mai dorete s aib sigurana c, la prezentare, acesta va fi n mod sigur onorat. n Marea Britanie, de exemplu, acest instrument este folosit pentru plile de valori foarte mari, n special de ctre persoane particulare. n ara noastr, cecul certificat reprezint un instrument similar. Ordinul permanent. Este o mputernicire dat de un client bncii sale de a plti cu regularitate, o sum determinat din contul su unui beneficiar specificat, la anumite date, pe un timp limitat (prima de asigurare, rate de mprumut). Debitarea direct. Se aseamn cu ordinul de plat, dar nu banca pltitorului are iniiativa plii, ci beneficiarul urmrete datoria scadenei i informeaz banca asupra sumei ce trebuie pltit. Debitarea direct este indicat pentru plile cu caracter de regularitate a caror sum nu este cunoscut dinainte (consumul de curent de gaz, facturile telefonice). Giro-creditul bncii. Este o instruciune scris, dat de ctre pltitor bncii sale, pentru a debita contul cu o anumit sum de bani, n favoarea unui partener. La rndul su banca pltitorului remite instruciunea bncii beneficiarului, cernd ca respectivul cont s fie creditat cu suma nscris. Acest instruciune de plat este similar ordinului de plat, utilizat din 1995 i n Romnia.
53
5.2. Crile de plat (Cardul) ca moned electronic Realizrile n domeniul tehnologiei informaiei au determinat diversificarea serviciilor bancare i mutaii n circulaia banilor. A aprut astfel moneda electronic. Cartea de plat este un instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciant sau prestator. Este un instrument de plata fr numerar. Tipurile tehnologice cele mai utilizate astzi sunt: - crile de plat magnetice; - crile de plat cu microprocesor (Smart cards). Acestea dein mai multe informaii dect crile normale de credit prin faptul c au incorporat un microcip care nmagazineaz Codul Numeric Personal (PIN) i informaii despre identitatea deintorului i valabilitatea creditului; - Crypt card care se bazeaz pe un sistem electronic computerizat avnd incorporat un procesor i un ceas . Are vitez mare de prelucrare (16 Mb/sec); - Laser card realizat dintr-un material special, cu memorie optic, identificarea se face pe baza amprentelor; - Digital credit; - Crile bancare cu fotografie. Din punct de vedere al circulaiei se disting: Carduri internaionale emise n valute convertibile, de exemplu VISA
INTERNATIONAL are ca membrii 22.000 de bnci din toat lumea. - Carduri naionale exprimate n moneda naional a rii unde se afl banca emitent. Din punct de vedere al emitentului se pot grupa crile de plat n: - Cri emise de bnci. Soluia crilor bancare s-a impus pentru scderea cheltuielilor de exploatare ale bncilor, pentru a ameliora rentabilitatea i condiiile de creditare pe care le ofer. Astfel este facilitat retragerea numerarului n afara programului ageniilor bancare. - Cri emise de comerciani (Cari private) Obiectivul major este fidelitatea clientelei. Emitenii ofer servicii anexe (reduceri, servicii de asigurare, servicii de livrare, parcare
54
gratuit, etc). - Cri emise de alte instituii sau organizaii (Instituii de credit, Companiile de transport i telecomunicaii, Societi de Asigurri, Agenii de turism, Cluburi, Prestatori de servicii profesionale, etc). n toate rile dezvoltate companiile emit carduri structurate pe clase de clieni (n funcie de venituri) i/sau faciliti oferite. Tipuri de cri de plat n raport de funciile specifice pe care le ndeplinesc: Cartea de credit Credit card indic faptul c posesorului i-a fost deschis o linie de credit pentru o anumit perioad i pe baza creia se pot face pli sau retrage numerar pana la un plafon prestabilit. Au fost introduse la mijlocul anilor 60 pentru a crete acceptabilitatea cecurilor i pentru a promova operaiunile din contul curent. Ele constau dintr-un card de plastic care poart emblema bncii sau/i a societii comerciale emitente, numele (n relief) al destinatarului, un cod de 16 cifre ce reprezint contul clientului (tot n relief), data pn la care este valabil cartea de credit i un semn (o sigl) care s individualizeze societatea (banca) finanatoare. Aceste cri de credit permit plata unor produse i servicii direct (fr cash) dar i alte operaiuni care se pot face prin intermediul aa numitului sistem ATM (automatic teller machine). Cartea de debit Debit card permite posesorului s dobndeasc bunuri sau servicii prin debitarea direct a contului su personal n limita disponibilitilor bneti. Cartea multifuncional Cardul multifuncional pentru a se apropia mai mult de nevoile clienilor, tot mai multe bnci emit carduri multifuncionale. - Cartea de numerar (cash card) este un card utilizabil exclusiv pentru automate Programabile; - Cartea de garantare a cecurilor care asigur garantarea unui cec emis i semnat pn la o sum specificat de banca emitent. Cartea de ncrcare (percepere) se difereniaz de crile de credit prin faptul c: - percep ntotdeauna o tax anual pentru a fi membru, n timp ce pentru multe cri de credit nu exist astfel de taxe;
55
- soldul fiecrei luni trebuie pltit integral ceea ce nu este cazul crilor de credit unde se pltete o sum modic lunar minim (cam 50 dolari sau echivalent n valut ori 1-2% din plafonul maxim la care ai dreptul s apelezi la credit); - se oblig cel care face cererea pentru emiterea unei astfel de cri de a avea un venit minim de 40.000 50.000 dolari, anual.
5.3. Servicii privind transferurile bancare avnd ca suport moneda electronic Debitor automat de numerar (Cash Dispenser Bancomat) este un depozit electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la retragerea numerarului sub form de bancnote i monede metalice. Este important meninerea secretului asupra numrului personal de identificare. Automatul bancar sau ATM Este un depozit electromagnetic care permite utilizatorului autorizat, retragerea de numerar, solicitarea de informaii privind situaia contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoziii, acceptarea de depozite. Aceste maini automate stradale apar pe peretele exterior al bncii (centrale, sucursalei), n supermarketuri sau aeroporturi sau la intersecia unor importante bulevarde, pe arterele comerciale i n campusurile universitare. Pentru a avea acces la serviciile bancare, se insereaz cardul n main, dup care se introduce Codul Personal de Identificare (PIN). Serviciile oferite de aceste automate includ: - retrageri bneti cash (inclusiv n alte valute dect cea n care este deschis contul n funcie de ara unde este amplasat automatul); - soldul contului - solicitarea unei declaraii (situaia conturilor din banc) - cererea unui formular de cec - informaii despre alte servicii oferite de banc - plata creditelor i plata unor facturi - depuneri bancare - listarea ctorva din ultimile tranzacii din cont.
56
Retragerile sau depunerile bneti se pot face prin mai multe tipuri de conturi (curente, de economii, de depozite, etc). De obicei retragerile la un astfel de automat pot fi de 3-4000 de dolari pe zi, sau echivalentul lor n alte valute convertibile. Avantajul acestor automate a dus la micorarea semnificativ att a costurilor de procesare a operaiunilor bancare ct i a cheltuielilor cu personalul. Nu trebuie uitat rolul benefic asupra comportamentului clienilor care nu mai au de ateptat la coad la ghieu ci opereaz imediat ei nsi (pstrndu-i deci totalmente secretul operaiunilor) sau oricum dup ce termin operaiunea o alt persoan. Terminale la punctele de vnzare EFTPOS Implic transferul fondurilor din contul unui client direct n contul vnztorului, simultan cu operaiunea de vnzare. Debitarea va fi nregistrat n extrasul de cont al deintorului cardului, la 2-5 zile dup efectuarea tranzaciei. Banca la domiciliu (Telephone banking) Banca la domiciliu este n fapt o expresie a evoluiei, organizrii i tehnologiei bancare, implicit a raporturilor dintre clieni i banc. Semnific realizarea tranzaciilor bancare prin telefon, modalitate ce a devenit posibil odat cu dezvoltarea sistemelor informatice moderne. Serviciile oferite clienilor care nu mai sunt nevoii s se deplaseze la banc sunt: - informaii asupra soldului - solicitri de carnete de cecuri - transferuri ntre conturi - plata facturilor Internet Banking (servicii bancare accesate prin internet) Serviciu pus la dispozitie de banci pentu a oferi persoanelor fizice si juridice posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare de la un calculator, indiferent de localizarea acestuia. Este necesara doar o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului 24 de ore pe zi. Procesarea tranzactiilor ordonate de client se face in concordanta cu programul de functionare al bancii.
57
Utilizand internet banking clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare sau de trezorerie, plati valutare interne sau externe, pot vizualiza in orice moment situatia conturilor lor, pot afla informatii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca. Sistemul videotext este un sistem video cu transmisie telefonic.
5.4. Servicii privind transferurile internaionale de fonduri Bncile din diferite ri stabilesc, ntre ele, relaii de corespondent bancar, avnd deschis pe baz de reciprocitate conturi, pe de o parte, pentru a uura i a permite o ct mai rapid micare a banilor, iar pe de alt parte pentru a asigura securitatea transferurilor internaionale de fonduri. Debitarea reciproc de conturi n valut este numai o parte din serviciile pe care bncile i le ofer reciproc. Indiferent de natura tranzaciei sau a persoanei care a ordonat transferul, acesta se poate realiza prin: Transferul letric - const n transmiterea fizic a nscrisului printr-un anumit mijloc de transport de la o banc la alta. Documentul se numete i ordin de plat internaional. Transferul telegrafic . A cptat amploare odat cu noile realizri tehnice n domeniu: transmiterea prin cablu, telex, fax. Acest tip de transfer este cunoscut ca TT. Este mai rapid dect transferul prin pot, dar mai scump. Transferul prin sistemul SWIFT. Constituie o tehnic computerizat de transmitere a mesajelor. Societatea pentru Telecomunicaii Financiare Interbancare Mondiale are sediul la Bruxelles i a fost constituit prin asocierea a 239 de bnci din 15 ri, n 1973, care a devenit operaional ncepnd cu 1977. Dac n 1977 se transmiteau prin reeaua SWIFT 3,3 milioane de mesaje pe an, n 1991 s-au nregistrat 365 milioane mesaje, iar n 1995 numrul de mesaje a depise 3 milioane pe zi. n prezent, SWIFT servete peste 5000 de instituii financiarbancare din 140 de ri. Primele bnci din Romnia, care au aderat la sistem, au fost: BANCOREX, BRD, Banca Agricol i BCR. La nceputul anului 1996, 22 de bnci din ara noastr erau conectate la reeaua SWIFT. Transferul prin sistemul ECU de compensaie i de strngere a obligaiilor de plat.
58
Sistemul s-a constituit n 1982 i are n componen 44 de bnci comerciale europene considerate n sistem de bnci de compensaie. Operaiunile de pli i compensri bancare internaionale privind crile de plat i cecurile de cltorie. Principalele sisteme organizate utilizate n Europa i care au ptruns i pe piaa noastr bancar sau prezint interes pentru ea sunt: - Sistemul Internaional Eurocard, care este asociat cu sistemul american Master Card International. Cardurile emise sunt acceptate n 170 de ri. - Sistemul Eurocheqe International - Asociaia pentru Servicii Internaionale (VISA). Este cea mai ampl reea de pli i compensaii internaionale. Are 27000 de instituii bancare ca membrii asociai.
5.5. Alte Servicii oferite de bnci Serviciile valutare sunt oferite de bnci pentru c majoritatea cltorilor au nevoie de unele sume mici n valuta rii n care sosesc pentru acopenirea unor cheltuieli imediate (nainte de a ajunge la o banc). De asemenea n unele orae (de destinaie) nu se pot schimba imediat banii ntru-ct trebuie s fie comandai de la departamentul de specialitate din centrala sau sucunsala bncii. Totodat la ntoarcere, cltorii pot solicita s schimbe napoi valuta obinut de care nu mai au nevoie n ara lor. De menionat c exist o cutum internaional de a se schimba numai bani de hrtie nu i monezile, la oficiile de schimb valutar. Pentru astfel de servicii banca percepe un comision ce se calculeaz la valoarea tranzaciei valutare. Cecurile de cltorie sunt un mijloc popular de a transfera fonduri n strintate i care prezint un grad de securitate mai ridicat dect banii lichizi. Aceast siguran este dat de faptul c la primirea cecurilor, deintorul lor trebuie s le semneze personal sus n stnga iar la transformarea lor n bani lichizi sau cu ocazia cumprrii de bunuri i/sau servicii, deintorul trebuie s-l semneze i s-l dateze n partea de jos a cecului. Dac semnturile de pe cec nu par identice, atunci funcionarul care primete cecul l poate refuza, la plat.
59
Seria i numrul cecurilor se recomand s fie inute separat de cecuri pentru ca n caz de furt sau de pierdere, proprietarul lor s anune banca emitent (printr-un numr de telefon scutit de taxe) astfel ca acesta s poat obine de la banc o rscumprare a pierderii suferite n 24 de ore. Cecurile de cltorie apar sub form de bancnote n diferite valori 10, 20, 50, 100 i 150. Dac cecul nu este folosit n timpul cltoriei el poate fi achitat de ctre banca care l-a eliberat, banii putnd fi trecui direct n contul clientului, far s implice vreun risc valutar. Eurocecurile i cardurile eurocec permit unui cltor s ncaseze valoarea lor sau s achiziioneze bunuri/servicii cnd apare simbolul alb i albastru al Uniunii Europene. Aceste tipuri de cecuri se emit n valori de pn la 100 lire sterline (n Anglia). La emitere clientului i se d totodat o list cu cuantumurile maxime care se pot obine de la un astfel de cec n alte valute. Eurocecurile se proceseaz printr-un centru Eurocec echivalent n lire sterline i comisionul se debiteaz din contul curent al clientului la dou sptmni dup ce cecul a fost emis. Conturile valutare sunt utile afacerilor care se fac n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul ntru-ct reduce riscul valutar. Ele pot fi deschise n folosul bncilor sau al unor clieni care cltoresc n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul sau cnd clientul anticipeaz o lung cltorie sau o angajare n ara respectiv. Astfel, se pot obine conturi curente cu carnete de cecuri sau chiar conturi de economii purttoare de dobnd n valuta respectiv (tot prin departamentul de relaii externe al bncii respective), mprumuturi, over drafturi sau ipoteci exprimate la valuta dorit. n cazul mprumuturilor, chiar dac rata dobnzii n valuta respectiv ar fi mai mic dect cea din ara de origine, eficiena mprumuturilor trebuie s aib n vedere i riscul valutar datorit fluctuaiei valutei n perioada acordrii i rambursrii mprumutului. Serviciile valutare i de cltorie ale bncilor se dezvolt tot mai mult pe msur ce afacerile se internaionalizeaz tot mai mult iar febra turismului ntre ri atinge tot mai multe categorii ale populaiei de pe tot globul. Dac mai adugm la acestea numrul studenilor strini care studiaz n alte ri, al artitilor care dau concerte pe alte continente sau ri, a funcionarilor de la forumurile i organizaiile internaionale i n sfrit la acea real circulaie a forei de munc care a depit n ultimul deceniu barierele unor organisme teritoriale limitate precum Uniunea European, atunci vom avea adevratele dimensiuni ale
60
acestui fenomen i al eficienei economice create de dezvoltarea unor faciliti de cltorie inclusiv bancare. n cele ce urmeaz vom enumera cteva servicii oferite de bnci pentru facilitarea unor excursii, cltorii, deplasri ale clienilor lor n alte ri dect ara de domiciliu. Poliele de asigurare de cltorie sunt oferite de bnci pentru toate tipurile de vacane i cltorii. Ele pot acoperi la un cost rezonabil cheltuielile medicale, ntrzierile i urmrile acestora ntr-o cltorie, proprietile (bunurile) pierdute i altele. Principalii competitori la acest tip de serviciu oferit sunt agenii de turism care ofer astfel de asigurri la un pre sczut sau chiar gratuit acoperindu-i cheltuielile prin preul complet al pachetului (ofertei) de cltorie. Pli privind derularea cheltuielilor guvernamentale Bncile pot efectua pli i n numele guvernului, n special cele privind finanarea unor proiecte de investiii de ctre stat. ncasarea taxelor i amenzilor Persoanele care trebuie s plteasc taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru sumele datorate diferitelor instituii sau chiar statului. Consemnarea de depozite La bnci se pot constitui sume n depozit, cu rol de garanie, care sunt pstrate pe perioada soluionrii unor diferende judiciare sau a altor cauze. Casete pentru pstrarea valorilor Clienii unei bnci pot folosi, seifurile pentru pstrarea unor valori. Serviciul se numete casete pentru pstrarea valorilor, bncile percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clienii i pot lsa spre pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-i, astfel, rspunderea asupra acestora.
Seifurile Acest tip de serviciu, la fel ca i casetele de valori, implic folosirea unor spaii special
61
amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul alta. Clientul depoziteaz, singur bunurile, n seiful su, accesul la seif avnd loc oricnd n timpul orelor de program al bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente. Depuneri pentru o noapte Acest facilitate este oferit acelor clieni care doresc s depoziteze fonduri n timpul cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii i casierii magazinelor, care doresc s-i depoziteze, pentru siguran, ncasrile zilnice, la banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid depozitul n absena clientului (dup verificarea sumelor aduse) i apoi s crediteze contul clientului. n a doua variant, clientul adun banii destinai depozitrii peste noapte, urmnd s-i verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaiuni bncile au spaii special amenajate i, bineneles, percep un comision. Unit Trust Unit Trust este un serviciu bancar ce se refer la operaiuni de investiii, de plasamente, care permite unui investitor (client al bncii) s investeasc ntr-un portofoliu de aciuni, micornd marja de risc a investiiei. Termenul unit trust semnific poziia bncii ca entitate de ncredere n adminstrarea plasamentelor clienilor. La astfel de servicii apeleaz clienii care au fonduri limitate de investiii sau clienii care nu cunosc modul de funcionare a bursei. Comisionul perceput de bnci este n funcie de suma investit. Achiziionarea i vnzarea aciunilor La cererea clienilor, bncile pot oferi servicii de vnzare i cumprare de hrtii de vaboare (aciuni, obligaiuni). Cnd un client dorete s fac astfel de afaceri, el va solicita bncii, n primul rnd, cursul pe pia al hrtiilor de valoare pe care dorete s le cumpere sau, dup caz, s le vnd. Banca obine aceste informaii de la un broker, care i va comunica ultimul curs nregistrat pe pia. n baza informaiei primite, clientul este cel care decide. Tranzacia este executat de ctre banc, portivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmat n scris. Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i nu de la client.
62
Serviciul de consultan n afaceri Acest tip de serviciu este oferit de bnci, n primul rnd, pentru afaceri mici. Banca se comport ca analist financiar i sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind bugetul de venituri i cheltuieli, costurile, debitorii i fluxul de numerar (Cash-Flow). Pentru acest serviciu banca primete un tarif. Servicii de consultan privind gestiunea monetar i a trezoreriei; Servicii de consultan privind previziunea ratei de schimb valutar; Servicii de educaie financiar i bancar; Pstrarea depozitelor; Banca asigur, ca operaie accesorie, pstarea titlurilor de credit, a valorilor i a altor obiecte imobiliare. n cazul grupei depozitelor se disting depozitele deschise, depozitele nchise, iar n cazul depozitelor deschise, depozite n pstrare simpl i depozitele n pstrare i n administrare. n cazul depozitelor n pstrare simpl, banca i asum ob1igaia de a pstra i de a restitui aceleai titluri i aceleai valori care au fost remise. n cazul depozitelor n pstrare i administrare, banca, n plus fa de asigurarea pstrrii titlurilor care sunt remise, trebuie s asigure i gestiunea acestora. Depozitele nchise au ca obiect scrisori, valize, case de bani, etc. nchise sau sigilate de ctre deponent, purtnd semntura sa, pe care banca le primete n depozit cu obligaia de a le pstra i de a le restitui la cererea deponentului. Serviciile pentru rezideni (deci pentru persoane care triesc sau muncesc n strintate pentru civa ani) includ urmtoarele faciliti de cltorie: - conturi bancare externe - consultan privind mprumuturi i ipoteci asupra proprietilor imobiliare - asigurri pe via, pensii i asigurarea proprietilor (bunurilor) personale - administrarea investiiilor - servicii de executor testamentar Operaiuni cu devize, monede strine i metale preioase Se numesc devize toate activele n cont pe lng bncile strine ca i efectele de comer i cecurile redactate n moned strin. Operaiunile de schimb cu devize pot avea loc
63
la vedere sau la termen. n urma combinrii acestor dou operaiuni (la vedere i la termen) rezult operaiunea swap, ce const ntr-o vnzare de devize nsoit de o cumprare la vedere sau invers. Serviciile de brokeraj privind aciunile pot mbrca trei forme: - serviciul de tranzacionare a aciunilor certificate - serviciul de tranzacie - serviciul de consultan Primul tip de servicii este solicitat de cei care vor s cumpere sau s vnd n mod ocazional i care prefer s-i rein propriile lor certificate de aciuni. n acest caz clientul cheam la telefon sucursala cea mai apropiat i ntreab despre cotaia de pre la anumite aciuni. Dac clientul dorete s tranzacioneze, tranzacia se confirm imediat. O hrtie ce conine acest tip de contract este primit cteva zile mai trziu i ea confirm tranzacia i regleaz sumele ce trebuiesc pltite sau ncasate n contul clientului. Serviciul de tranzacionare propriu-zis este utilizat de cei care cumpr i vnd n mod frecvent i prefer s ia propriile lor decizii privind investiiile, dar doresc s micoreze activitatea birocratic ce ine de desfurarea i meninerea portofoliului de aciuni. n acest sens, clientului i se emite un card de membru, i se aloc un numr de portofoliu i i se deschide un cont special, care s fie folosit ca un cont de tranzacionare pentru toate operaiunile cu aciuni. Certificatele de aciuni sunt inute de ctre banc, dar tranzaciile pot fi analizate la sucursala clientului sau direct la camera de dealing a firmei prin telefon. Documentele pe care le deine investitorul sunt notele de contract pentru vnzri i achiziii i a situaiei cu caracter regulat privind contul de dealing (tranzacii) mpreun cu o evaluare semestrial a portofoliului. Serviciul de consultan se acord investitorilor, care vor s-i fac un portofoliu de aciuni, ct i acelora care vor s cumpere sau s vnd anumite active. Administrarea investiiilor este oferit de ctre serviciile financiare subsidiare unor bnci mai mari. Ea se acord clienilor nstrii, care doresc s investeasc direct pe piaa aciunilor i care doresc s-i aib portofoliile administrate n numele i n contul lor. Cuantumul minim pe care un client trebuie s-l aib la dispoziie pentru aceast
64
afacere este, n Marea Britanie de exemplu, de 50.000 lire sterline. n acest caz banca preia supravegherea zilnic a investiiilor clientului. Se stabilete de comun acord cu clientul o politic individual de investiie, dup care acesta decide asupra crui tip de serviciu are nevoie. Exist dou tipuri de servicii care se refer la atitudinea clientului fa de politica propus de banc: - discreionare - nediscreionare Planurile de participare personal (PEPs) sunt destinate a permite clienilor s investeasc n aciuni i s obin concesii fiscale. Acestea pot fi de mai multe feluri: - administrate atunci cnd managerii i selecteaz aciunile pentru a investi n ele i i administreaz portofoliul; - autoselectate cnd investitorii aleg plasamente ori dintr-o list, ori pe baz nerestrictiv; - ale trusturilor de investiii sau fondurilor finaciare; - corporatiste, cnd sunt stabilite de ctre companii pentru plasarea investiiilor n propriile lor aciuni, iar investitorilor le este permis s investeasc suplimentar ntr-un astfel de PEP. Aranajamentele de pensii cad sub incidena a dou tipuri de scheme: - scheme de stat; - scheme private. n ceea ce privete primul tip de schem menionm c exist o pensie de stat de baz la care se poate aduga o schem de pensie suplimentar. Contribuiile extra la Asigurrile Naionale sunt pltite de cea care aparine sistemului suplimentar de pensii (SELPS), iar acesta este protejat mportiva inflaiei. La nivelul lor, schemele de pensii private au i ele dou tipuri de scheme - scheme ocupaionale; - planuri de pensii personale. Serviciile de custodie i de executor sunt asigurate ori de banc ori prin intermediul
65
unei agenii a bncii. Dac o persoan moare far a face un testament, proprietile decedatului sunt distribuite conform legilor succesorale. n majoritatea cazurilor prevederile acestora nu se potrivesc pe deplin cu ce ar fi dorit clienii s fac un testament prin care s numeasc, un executor profesionist i experimentat, care s fac acesta n numele lui, prin acesta asigurndu-se c dorinele sale vor fi ndeplinite. n acest caz banca percepe o tax pentru administrarea proprietii, tax ce se calculeaz ca un procent din valoarea bunurilor lsate motenire. Ea nu este pltibil att timp ct clientul este n via, dar ea se deduce din valoarea proprietii dup ncetarea din via a clientului. Sintetiznd, executorul este acea persoan care administreaz bunurile decedatului i care a fost numit explicit pentru a ndeplini acest funcie n testamentul persoanei decedate. Spre deosebire de executor, administratorul este numit de ctre un tribunal pentru a administra proprietile decedatului, atunci cnd: - nu exist testament; - testamentul nu numete un executor; - numitul executor nu este capabil sau nu dorete s acioneze n aceast poziie. Att executorii ct i administratorii sunt cunoscui generic ca reprezentani personali.Banca sau un reprezentant ale acesteia poate fi numit ca adminstrator ntr-una din situaiile mai sus enumerate. Serviciile de executor/administrator constau n principal n: - ocuparea cu aranjamentul privind funeraliile; - aranjamentul ca bunurile decedatului s fie evaluate n scopul impozitrii i distribuirii lor; - colectarea - valorificarea bunurilor; - plata taxelor; - plata datoriilor i cheltuielilor; - nregistrarea n contabilitate a bunurilor pentru beneficiari. Avantajele numirii unei bnci (bancher) ca executor/administrator al unui testament
66
sunt: - accesibilitatea; - secretul operaiunilor; - imparialitatea; - securitatea; - continuitatea; - experiena. Aceeai agenie sau departament al bncii ce se ocup cu administrarea proprietii se ocup de asemenea i cu serviciile custodiale. Custodele este numit pentru a avea grij de bunuri (proprieti) care sunt lsate n custodie pentru a asigura beneficii, beneficiarilor acestui tutelaj. Pe lng aceste servicii de custodie personal, banca poate aciona i n postura de custode al unor trusturi (fonduri ale corporaiilor), cum ar fi: - fonduri financiare; - trusturi de administrare a fondurilor de pensii; - trusturi de administrare a obligaiunilor; - trusturi de administrare a unor scheme de mprire a profiturilor. Multe bnci au departamente specializate ce ofer servicii fiscale. n principiu acestea pot fide dou feluri: - servicii fiscale persoanle cuprinztoare, ce implic printre altele: - colaionarea tuturor detaliilor privind veniturile impozabile de orice natur ar fi, taxe, comisioane, ctiguri, dobnzi, dividende i alocaii; - declararea veniturilor i transmiterea acestora la departamentulfiscal; - corespondena cu acesta; - acorduri privind declaraii fiscale. - serviciul de consultan, care, spre deosebire de primul, ce se pltete pe baz de tax
67
(spez) anual, acesta din urm se percepe pe baza unor tarife orare. Din aceast multitudine de produse i servicii bancare prezentate anterior, o banc i stabilete propria ofert n funcie de segmentele int de clieni selectai, de posibiltile materiale, umane i financiare de care dispune, de particularitile mediului su extern i n funcie de propriile obiective de dezvoltare. Este de menionat c pentru fiecare serviciu n parte exist un cadru legal care reglementeaz modul n care acesta trebuie s fie operat, fie c acesta are un caracter naional, cum ar fi materia plilor, fie un cadru uniform internaional precum n cazul acreditivelor documentare, a garaniilor bancare sau un cadru juridic mixt, att naional ct i internaional cum ar fi materia cambiei i cecului. n al doilea rnd reglementrile interne ale fiecrei instituii bancare fac ca acelai gen de servicii s funcioneze diferit. Cel mai la ndemn exemplu este cel al crilor VISA i AMERICAN EXPRESS. Dac n cadrul primelor, sistemele de autorizare verific dac ordonatorul plii are bani n contul bncii sale sau dispune de o linie de credit cu aceasta, n cel de-al doilea caz calculatoarele verific doar statistica obiceiurilor de consum, media plilor lunare precedente i accept plata urmnd ca numai dup aceea s se ramburseze asupra bncii emitente. n Romnia doar o parte din serviciile enumerate mai sus sunt disponibile. Dezvoltarea industriei bancare a fost nbuit pn n 1990 iar construcia unui sistem bancar modern i complex va lua timp destul de ndelungat. Bncile sunt instituii cu un caracter pronunat infrastructural dei scopul lor este de a realiza profit. Pentru a fi ns n msur s ofere servicii diverse i complexe este necesar s investeasc la nceput sume considerabile n construcii (sedii, parcaje, tezaure bancare), s aib acces la sisteme de telecomunicaii extrem de flexibile i foarte fiabile, s instaleze sisteme sofisticate de calculatoare, s recruteze i s instruiasc personal, s educe consumatorii s fac reclam, etc. Infrastructura deficitar romneasc este unul din principalele obstacole n dezvoltarea industriei bancare. Lipsa legturilor telefonice a obligat bnci cu vocaie naional, cu sucursale i agenii n mediul stesc, n muni, n zone puin accesibile, s instaleze propriile lor reele de telecomunicaii prin satelit, cu implicaii considerabile n costurile de operare. Factorul uman este al doilea obstacol major. Populaia, inclusiv agenii economici sunt
68
familiarizai cu operaiunile bancare simple legate de cont i pli. Totui un numr foarte mic de persoane au cont la banc, n pofida aparenei c la ghieele bncilor se nghesuie un public numeros. Majoritatea publicului larg nu urmrete dect depozitele purttoare de dobnd. Puini ns apeleaz la viramente, cecuri, iar crile de credit sunt ntr-o faz mai mult decat incipient dei sunt bnci care investesc masiv n reclam i infrstructura aferent. Nici agenii economici nu sunt utilizatori sofisticai ai serviciilor bancare. Un plan de afaceri corect este rar ntlnit ceea ce limiteaz accesul acestora la credite. Adesea nici personalul bancar nu are o instruire suficient cu privire la cum s analizeze planurile de afaceri i de aici un numr mare de credite neperformante la portofoliul bncibor romneti. n domeniul operaiunilor valutare fotii lucrtori ai ntreprinderilor de comer exterior au cunotine limitate cu privire la acreditive dar necesit o asisten foarte mare din partea personalului bancar. Operaii de forfetare, operaii cu cambii, bilete la ordin, schimburi valutare la termen, swap, hedging, sunt aproape necusoscute dei universitile predau de ani de zile teoria derulrii unor asemenea tranzacii. Teoretic, factorii care determin o dezvoltare continu a produsului bancar sunt urmtorii: 1. Ciclul de via al produsului. Banca ar trebui s aib produse n diferite faze din ciclul lor de via fiindc dac majoritatea serviciilor lor vor fi n faza de declin, profiturile s-ar reduce i astfel nu s-ar genera venituri pentru finanarea cercetrii noilor produse. 2. Acionarii. Dac banca nu introduce noi produse i profiturile scad, acionarii s-ar putea s nu mai investeasc n banc. 3. Pierderea cotei de pia. Cnd banca i pierde cota de pia i profitul este afectat, ar trebui introduse noi servicii pentru a rectiga cota de pia. 4. Cererile i oportunitile de pia. Pot aprea noi posibiliti pe pia i deci banca ar dori s dezvolte noi servicii pentru a satisface aceste noi nevoi i cerine ale clienilor poteniali, de a le oferi suficiente satisfacii pentru a le schimba obiceiurile. Practic, aceti factori vor determina n Romnia dezvoltarea industriei bancare n mod organic, pe msur ce toate ingredientele necesare crerii i ofertei lor vor putea fi regsite n sistem.
69
Bncile trebuie s aib n vedere mbuntirea contactului cu clienii. n acest sens se impune un program continuu de monitorizare a satisfaciei clientului. Astfel este necesar o recompensare a performanelor, motivarea personalului care vine n contact cu clientul, asigurarea unor programe de perfecionare pentru personalul propriu, oferirea unor programe care s creasc satisfacia clienilor.
Concepte cheie: Cec Trata bancar Cash Dispenser Bancomat TerminaleEFTPOS Cambie Polia bancherului Internet Banking

1. Tendinte in evolutia serviciilor pe piata bncara 2. Necesitatea diversificarii serviciilor oferite de banci
Teste gril
1. Printre serviciile privind transferurile avnd ca suport hrtia se identific: a. cecul b. ordinul de plat c. scrisoarea de garanie bancar d. biletul la ordin 2. Cecurile de cltorie sunt utilizate pentru: a. transferul fondurilor n strintate
70
b. achitarea serviciilor turistice c. achiziionarea de bunuri i servicii d. economisire
3. Teoretic, factorii care determin o dezvoltare continu a produsului bancar sunt urmtorii: a. ciclul de via al produsului. b. acionarii. c. pierderea cotei de pia d. cererile i oportunitile de pia e. toate rspunsurile sunt corecte
4. Din categoria serviciilor privind transferurile internaionale de fonduri fac parte: a. debitarea reciproc de conturi n valut b. transferul letric c. transferul prin sistemul SWIFT d. Internet Banking
71
Bibliografie
1. David Aaker, Donald Noris - Characteristics of TV Commercials Perceived as Informative, Journal of Advertising Research, nr.2,1982 2. Eugene Anderson, Vikas Mittal - Strengthening the Satisfaction-Profit Chain Journal of Service Research, Nov.2000 3. Gary Armstrong, Philip Kotler - Marketing An Introduction, Prentice Hall, 2003 4. Nicolae Dardac, Cezar Basno, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996 5. Michael Czinkota, Ilkka Ronkainen International Marketing, Harcourt College Publishers, 2001 6. Vasile Dedu Managementul Bancar, Ed. Sildan, 1994 7. John De Graaf, David Wann, Thomas Naylor Affluenza, Barrett-Keehler Publishers, 2001 8. Ni Dobrot i colaboratorii Economie Politic, Ed. Economic, Bucureti, 1995 9. Tom Duncan, Sandra Moriarty - Driving Brand Value: Using Integrated Marketing to Manage Profitable Stakeholder Relationships, NY, McGrawHill, 1997 10. Constantin Florescu i colaboratorii Marketing Marketer, Grup Academic de Marketing i Management, Bucureti 1992 11. Charles Fombrun - Reputation: Realizing Value from the Corporate Image, Harvard Business School Press,1996 12. Sabine Funar, Produse i servicii bancare, Ed. AcademicPres, Cluj Napoca, 2001 13. Constantin Kiriescu Sistemul Bnesc al Leului i Precursorii Lui, Biblioteca BNR, 1997 14. Philip Kotler - Managementul Marketingului, Ed. Teora 1997 15. Lucian Ionescu (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996 16. Jennifer Lach - The new Gatekeepers, American Demographics, june 1999 17. Ioan Popa Bursa, Colecia Bursa, 1997 18. Ioan Popa Tranzacii Comerciale Internaionale, Ed. Economic, Bucureti, 1997 19. Ioana C. Popescu, Daniel erbnic, Virgil Balaure - Tehnici Promoionale, Bucureti, Editura Metropol 1994 20. Almos Vorzak, Ion Plia, Marius Pop, Marketing. Politici de marketing, Partea a II-a, Ed. Risoprint, Cluj Napoca, 2000 21. www.bnro.ro 22. www.ibr-rbi.ro
72
23. www.insse.ro
73
Raspunsuri teste: CAPITOLUL I 1. a,b,c 2. a,b,c 3. a,b 4. a,b,d CAPITOLUL 2 1. a,c 2. a,b 3. a CAPITOLUL 3 1. a,c,d 2. a,b,c,d,f 3. d 4. d 5. a,c CAPITOLUL 4 1. c 2. a,b,c 3. b,d 4. d 5. a,c CAPITOLUL 5 1. a,b,d 2. a,b,c 3. e 4. a,b,c
74

Disertatie

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Disertatie

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

MihaiPopescuProduseiserviciibancare

UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

Facultatea de tiine Economice i Administraie Public

Specializarea : Finane Bnci Anul III, sem. II

PRODUSE I SERVICII BANCARE

CAPITOLUL I Sistemul bancar romnesc i evoluia acestuia

Titluri de referare i lucrri complexe:

1. Evoluia sistemului bancar romnesc 2. Avantaje ale implementarii Acordului Basel II

CAPITOLUL II Organizarea sistemelor bancare

bancilor, tipurile activitatilor cuprinse sub aceasta denumire.

b. Numarul de operaiuni c. Numr de produse achiziionate

CAPITOLUL III Definirea ofertei bancare Obiective:

Operarea transferurilor monetare;

3.3.2. Operaiuni ACTIVE

Titluri de referare i lucrri complexe:

CAPITOLUL IV Creditul bancar Obiective:

3. Piaa romneasc a creditelor. prezent i perspective

CAPITOLUL V Servicii oferite de bnci

Titluri de referare i lucrri complexe:

b. achitarea serviciilor turistice c. achiziionarea de bunuri i servicii d. economisire

You might also like