Di Fiori, D.

El principio del secreto bancario y su aplicacin en el mbito de los bancos de datos informatizados para informacin crediticia, en Rgimen jurdico de los bancos de datos Universidad de Buenos Aires: Facultad de Derecho y Ciencias Sociales (2000), disponible en: http://www.aaba.org.ar/bi130010.htm

Diego E. Di Fiori
Secreto bancario: El objeto del presente trabajo es analizar brevemente el "secreto bancario" dentro del marco de los bancos de datos informatizados para informacin crediticia. Antes de adentrarme en el tratamiento especfico de la cuestin, sealar algunas consideraciones tericas relativas al secreto bancario y a la actividad de recoleccin, almacenamiento y divulgacin de datos informatizados para informacin crediticia.En relacin al secreto bancario comenzar por sealar brevemente el concepto, sus alcances y el tratamiento legislativo en el pas.Conceptos: Jorge Labanca, en una primera aproximacin y con cita al art. 39 de la ley 21.526 defini al secreto bancario: "como una prohibicin, una orden legal de abstenerse, de no hacer, sea por accin o por omisin: las entidades no deben revelar, es decir, no dar a conocer". El mismo autor tambin lo haba definido como "un deber de silencio a cargo de los bancos respecto de hechos vinculados a las personas con quienes mantienen relaciones comerciales". Por su parte Carlos G. Villegas seala: que "consiste en un deber de silencio, una obligacin de no hacer impuesta a una entidad financiera, por los hechos e informaciones que conoce en virtud de su actividad profesional".Desde una perspectiva penal se han destacado dos posiciones posibles frente al secreto bancario: * para la primera se hallara includo en el rea de cobertura del deber de secreto todo aquello que se le ha confiado al profesional (banquero) en virtud de su oficio, siempre y cuando haya habido confidencia, o pedido expreso de que el secreto sea guardado; y * para la segunda, que parece contar con mayor predicamento en nuestra doctrina y que es, adems, la acogida por nuestra legislacin, basta con que la norma haya hecho alusin a un secreto derivado del ejercicio de la profesin, no precisndose entonces que aqul haya sido confiado para que opere la tutela legal".En relacin a la naturaleza jurdica del secreto bancario, es comn que la doctrina entienda que el secreto financiero constituye una modalidad especfica del secreto profesional o una especie dentro del gnero de ste El secreto bancario se funda en la proteccin de la libertad individual y, en tal sentido, su violacin resulta sancionada por un delito incorporado a muchos cdigos penales. Si se acepta que el secreto profesional alcanza a todas aquellas personas obligadas al silencio en razn de su posicin o estado que resulten confidentes necesarias al momento de recibir la informacin (existiendo un inters pblico vinculado al honor y a la dignidad del receptor de la informacin como de quin la proporciona, es decir, que sobrepasa el inters privado del depositario), no parece posible deslindar de esta nocin la del propio secreto bancario.

Si nos remitimos al Cdigo de Comercio de la Repblica Argentina, tenemos que su art. 57 determina: "Ninguna autoridad, juez o tribunal, bajo pretexto alguno, puede hacer pesquisas de oficio, para inquirir si los comerciantes llevan o no libros arreglados". Al respecto se ha dicho que tal prohibicin encontrara apoyo en la inviolabilidad de la correspondencia epistolar y de los papeles privados de quienes contratan con las entidades financieras, el que resulta protegido por el art. 18 de la Constitucin Nacional. Sin embargo, Jorge N. Williams, seala que parece ms acertado interpretar que ni el secreto bancario, ni el que protege a los libros de comercio, se sustenta en la clusula constitucional de referencia, sino que existe en ambos casos un secreto comercial que protege los negocios de quin se dedica a la actividad mercantil, sea que se trate de una entidad financiera o del cliente, en igualdad de condiciones. En funcin de ello, pareciera que el deber de secreto tiene carcter general y abarcara a la actividad empresaria, haciendo al xito o al fracaso de la empresa comercial, siendo el que resulta protegido mediante normas especficas existentes en el Cdigo de Comercio o en leyes especiales, y que abarca a todos los directivos y empleados de la empresa. En mrito a ello para Ernesto E. Martorell el secreto bancario integra el secreto de la actividad comercial. No obstante ello esta cuestin no es pacfica, as Giacomo Molle asimila el secreto a un uso mercantil, para A. Chorley el deber de secreto surgira de un pacto contractual tcito, siendo esta la tesis que predomin en la jurisprudencia inglesa a partir del leading case "Tournier vs. National Provincial Bank", en el cual se resolvi que sobre el banquero pesaba un deber contractual de secreto implcitamente convenido en la relacin que mantena con el cliente. Para un sector de la doctrina francesa, ya citado en este captulo, y para los autores italianos, se tratara de un deber profesional, que impone una reserva semejante a la que estn obligados a respetar a otros profesionales.En cuanto al inters jurdico tutelado, sin perjuicio de la gran variedad de opiniones, existira convergencia de los dos bienes jurdicos tutelados por el llamado secreto financiero. Por un lado el derecho a la privacidad y la seguridad de las personas, que protegera el derecho a la intimidad de las personas, cuya violacin ataca a la libertad y por el otro la proteccin se orienta a la preservacin y mantenimiento del sistema financiero, que es uno de los pilares de la propia subsistencia de la sociedad en la que aquel se inserta.En cuanto a los lmites del deber de secreto, en lneas generales existe coincidencia en que hay casos en los cuales el deber de secreto pasa a segundo plano, y que estaran dados por los siguientes supuestos: a). Cuando las informaciones son solicitadas por sujetos que juntos con el cliente del banco comparten la proteccin del secreto; b). cuando es el propio cliente quin releva al banco de la obligacin de sigilo, o sea, del deber en cuestin; y c). cuando el inters personal del cliente debe ceder frente a otros de superior entidad. En la actualidad la cuestin aparece regulada por el art. 39 de ley 21.526 (de Entidades Financieras), cuyo texto - tras la reforma que le introdujo la ley 24.144 (que instaur la nueva "Carta Orgnica" del B.C.R.A.) dispone: "Las entidades comprendidas en esta ley no podrn revelar las operaciones pasivas que se realicen. Solo se exceptan del tal deber los informes que requieran: a).los jueces en causas judiciales, con los recaudos establecidos por las leyes respectivas, b). el Banco Central de la Repblica Argentina en ejercicio de sus funciones; c).los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales, sobre la

base de las siguientes condiciones: debe referirse a un responsable determinado, debe encontrarse en curso una verificacin impositiva con respecto a ese responsable y debe haber sido requerido formal y previamente. Respecto de los requerimientos de informacin que formule la Direccin General Impositiva, no sern de aplicacin las dos primeras condiciones de este inciso, d).las propias entidades para casos especiales, previa autorizacin expresa del Banco Central de la Repblica Argentina. El personal de las entidades deber guardar absoluta reserva de las informaciones que lleguen a su conocimiento.En torno al tratamiento legislativo del tema en la Repblica Argentina, el inicio de la reglamentacin normativa sobre el tema comenz con la ley de Bancos 12.156, que en su art. 14 estableca que las informaciones recogidas en los bancos por la Inspeccin de Bancos del Banco Central tienen carcter estrictamente confidenciales y dicha confidencialidad se traduca en el precepto de no comunicarse ms que al presidente del directorio y no a sus miembros, excepto cuando aqul juzgara conveniente informarlo a travs de los dems integrantes del Board. Para el decreto-ley 13.127/57, las informaciones obtenidas por la Inspeccin del Banco Central de las investigaciones o controles efectuados, tambin revestan la condicin de "estrictamente confidenciales" (arts. 25 y 30). Nuestra doctrina, ya haba interpretado que en funcin de la normativa penal (art. 156 del Cdigo Penal), el secreto financiero contaba con la pertinente tutela, y que amn de la responsabilidad de tipo punitivo que acarreaba la violacin de aquel, deba de indemnizarse adems el dao material y moral causado al dejarlo a un lado (art. 29 Cod. Penal). Sancionada la ley 18.061, impuso - en sus arts. 33 y 34 - el deber de secreto a todas las entidades comprendidas en ella. Esto es, a quienes mediaban habitualmente entre la oferta y demanda de recursos financieros (art. 3) lo cual involucraba a los bancos comerciales, de inversin, hipotecarios, compaas financieras, sociedades de crdito para el consumo, cajas de crdito y las dems que efectuasen la operatoria prevista en el art. 3, exceptundose de dicha prohibicin a los informes que requieran los jueces, en causas judiciales y con los recaudos de ley, y otros supuestos taxativamente enumerados en el texto legal. Luego dictada la ley 20.574 sobre entidades financieras, que modific la ley 18.061 quedaron ratificados todos los dispositivos sobre el tema y ms tarde le ley 21.526 (ya citada) con las reformas de ley 24.144.Anlisis de las excepciones: a). los jueces en causas judiciales: en forma previa cabe destacar que nicamente las operaciones pasivas, esto es, aquellas en las cuales el banco aparece como tomador de los fondos suministrados por el cliente, estn amparadas por el deber de confidencialidad, ya que ha sido derogado el texto anterior, que slo haca referencia globalmente a las operaciones, razn por la cual resultaban pasibles de tutela tanto las activas como las pasivas. En relacin a los requerimientos judiciales, Barreira Delfino, agrega que el solo requerimiento formalizado por un magistrado en una causa judicial de cualquier tipo (civiles, comerciales, laborales, federales y obviamente penales), supone perse la garanta del debido proceso.b). el B.C.R.A.: esta excepcin resulta elemental para que la autoridad de aplicacin pueda tener acceso a la operatoria de las entidades y a la informacin suministrada por su clientela. Al respecto corresponde acotar: 1. El secreto nicamente se corre si el requirente esta en ejercicio de sus funciones (art. 39 inc. b, in fine); 2. Esta excepcin constituye una derivacin de la facultad de control que tiene el B.C.R.A. en el sistema frente a lo cual oponer el secreto bancario sera una contradiccin lgica manifiesta. 3. La excepcin analizada resulta extensible a la Superintendencia, en virtud de las facultades que le otorga el art. 47, inc. a, de la ley 24.144.- 4. El inciso en cuestin (art. 39 inc. b) se complementa con la tutela establecida por el art. 40 del mismo cuerpo legal que reza: "Las informaciones que el Banco Central de la Repblica Argentina reciba o acoja en ejercicio de sus funciones, vinculadas a operaciones pasivas, tendrn carcter estrictamente confidencial".

5). Lo establecido al respecto, en el inc. b del art. 39 de la ley, guarda relacin con la situacin existente en los sistemas bancarios mas aggiornados del mundo, como el de la Reserva Federal de los Estados Unidos.c). Los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales: en relacin a lo establecido en dicho inciso (art. 39 inc. c), : 1. No basta acreditar el requerimiento formal y previo, sino tambin la negativa a informar o el incumplimiento del requerimiento en el plazo conferido, 2. A partir de la reforma introducida en el texto legal originario de la ley 24.144 ante los requerimientos de informacin que formule la D.G.I. no resultar necesario que ellos se refieran a un responsable determinado, y que se halle ste ltimo sometido a verificacin impositiva. Segn Barreira Delfino, lo que se pretende es posibilitar el requerimiento de informaciones en forma indiscriminada, con el propsito de localizar posibles evasores de impuestos en su jurisdiccin o detectar falsas declaraciones juradas de los contribuyentes. La D.G.I. practicamente no debe ajustarse ya ms a casi ningn recaudo para poder solicitar informes reservados a los bancos, no sindole oponible en la prctica el secreto financiero.d). Las propias entidades para casos especiales, previa autorizacin expresa del B.C.R.A.: en el inc. d del art. 39 ley 21.526, ha restringido el intercambio de informacin entre las propias entidades sobre las operaciones pasivas realizadas, condicionndolo a casos especiales para los cuales se deber requerir previa autorizacin al Banco Central. La tlesis de la norma segn varios autores habra sido robustecer la proteccin que se asigna a los inversionistas.Caracteres de la obligacin impuesta por el secreto: sea cualfuera el fundamento del secreto bancario, rene los siguientes caracteres: 1. Produce una obligacin de no hacer, que aparece impuesto por la ley.- 2. Es una obligacin que carece de determinacin en el tiempo.- 3. Se trata de una obligacin general frente a terceros (erga omnes). El banquero est obligado a callar frente a todas las personas, con la nica excepcin de las taxativamente enumeradas en los distintos incisos del art. 39 de la ley 21.526.-

Tecnologa - Actividad Bancaria - Bancos De Datos: Es claro y notorio que la banca en la constante bsqueda de la eficiencia del capital, ha dado muestra de un enorme dinamismo al adoptar ampliamente las tecnologas informticas. Dicho fenmeno tiene una explicacin, y sta reside en que la actividad de la banca -basicamenteconsiste en almacenar, procesar y distribuir grandes masas de informacin, y la informtica y las comunicaciones brindan al sector financiero la posibilidad de transmitir datos desde sitios remotos, acumular y procesar los informes provenientes de ellos, y obtener de esa manera una sensible economa de costo, tiempo y espacio, reduciendo en gran parte la circulacin del papel.As, mientras la banca de inversin tradicional -en cuanto a su rol inveterado de receptora pasiva del capital y colocadora de l- va perdiendo poco a poco su vigencia, fundamentalmente debido a que la automatizacin la est obligando a modificar sus modalidades de trabajo, el elemento tecnolgico va aumentando su predominio, y convirtindose en algo que ya no podr estar ausente en la organizacin bancaria, porque -de otro modo- terminar perdiendo toda posibilidad de competir en los distintos mercados.Por otro lado la irrupcin de la informtica en la sociedad y el instrumento informtico ha permitido la creacin de grandes bancos de datos que permiten una gran concentracin de enormes volmenes de informacin de carcter personal, con el aditamento de la estructuracin de sistemas que garantizan su rpida y eficiente recuperacin. La estructuracin de grandes bancos de datos de carcter personal ha replanteado la cuestin del derecho a la intimidad en atencin al riesgo que implican y particularmente la potencialidad del entrecruzamiento de la informacin contenida en ellos.-

Las instituciones financieras y bancarias, no son ajenas a la formacin de dichos bancos ya que en gran medida el intercambio de datos entre los bancos y los bancos es recproco, es decir, en las relaciones financieras con sus clientes los bancos elaboran bases de datos con lo aportado por el cliente y como veremos con lo obtenido por intercambio de informacin con otras instituciones financieras, bases de datos pblicas y bases de datos elaboradas por instituciones privadas. En la elaboracin de los datos la informtica y la innovacin tecnolgica de las comunicaciones ha generado que la formacin de las bases de datos, la modificacin y transmisin de los mismos se efecte en la actualidad con una velocidad inusitada.- Es evidente que el aporte de la tecnologa requiere a efectos de proteger adecuadamente los derechos del individuo de una normativa que estructure metodologas que efectivamente enfrenten los riesgos que la utilizacin de la tecnologa informtica significa para el individuo.En un estudio comparativo de la legislacin vigente en la materia realizado en el ao 1986 (5ta. Cam. Apel. Paris 5/01/1981, en autos "St. Detassab c/ St MBI", cit. Por Isabelle de Lambertiere, en p. 85 Expertises nro. 36-37, ene-feb. 1982, ps 3/5 y Jurisdata nro. 26.993), de algunos pases europeos, permiti extraer los principios esenciales que razonablemente hay que tener en cuenta al estructurar normativas regulatorias de los bancos de datos de carcter personal. En dicho anlisis se destacan a modo de sntesis los siguientes principios: - la adecuada justificacin social de la recoleccin, deber tener un propsito general as como sus usos especficos socialmente aceptables, - limitacin de la recoleccin: impone la obligatoriedad de recolectar datos por medios lcitos, de informar al individuo del hecho de la recoleccin, de especificar la finalidad para la cual ser utilizada la informacin recogida, de requerir el expreso consentimiento del sujeto a la incorporacin de datos sobre su persona a un determinado banco de datos; - la fidelidad de la informacin registrada: que incluye expresamente la obligacin de actualizar la informacin, rectificarla y cancelarla cuando as correspondiere; - la salvaguarda de la seguridad: pone en cabeza del gestor de un banco de datos de carcter personal, la obligacin de adoptar las medidas de seguridad pertinentes a efectos de su proteccin contra posibles prdidas, destrucciones o acceso no autorizado; - la limitacin adecuada de la conservacin temporal de los datos registrados; y - la necesidad de establecer un eficiente sistema de control del cumplimiento de los principios expuestos.-

Bancos de datos informatizados con fines crediticios Conforme expuse en los principios antedichos, los bancos de datos deben ser creados con una finalidad lcita. En el desarrollo de la actividad comercial y financiera la informacin almacenada y transmitida por bancos de datos informatizados creados con fines crediticios ha adquirido una importancia preponderante y una influencia ms que relevante al momento de tomar decisiones. Estos bancos de datos han sido en E.E.U.U. de Norteamrica en donde operan numerosos bancos de datos, como un importante servicio para una legtima actividad y necesidad comercial.En nuestro pas, es pblica y notoria la existencia de dichos bancos y la importancia que adquieren en el trfico financiero y comercial. No obstante ello, la licitud de dichos bancos y la forma en que se captan y almacenan los datos registrados (en su mayora sin el consentimiento del sujeto al que se refieren) ha sido cuestionada y objeto de estudios al respecto.Las XII Jornadas Nacionales de Derecho Civil, celebradas en San Carlos de Bariloche del 26 al 29/04/1989, aprobaron en sesin plenaria las resoluciones de la Comisin nro. 8 sobre Impacto Tecnolgico y Masificacin Social en el Derecho Privado, entre las cuales se incluy la siguiente: 8). Debe restringirse ciertas prcticas tecnolgicas que afectan la esfera de reserva de la

personalidad... En orden a los registros privados, slo es admisible la comunicacin de incumplimientos patrimoniales.Antes de la celebracin de las Jornadas, la existencia de ficheros de informes comerciales informatizados con fines crediticios planteaba, dudas sobre la licitud de su actividad en razn de los antecedentes constitucionales, legislativos y doctrinarios, nacionales y extranjeros, sobre la intrusin a la intimidad a travs de la informtica. En las ponencias presentadas se desarrollaron algunos aspectos que cabe sealar a continuacin.Se distinguieron dos tipos de datos susceptibles de ser recogidos por los bancos de datos para informacin comercial y crediticia: - datos negativos: aquellos referidos al incumplimiento de sus obligaciones patrimoniales por un individuo; y - datos positivos: aquellos referidos a cuestiones de ndole patrimonial que no se refieren a incumplimento de obligaciones, tales como el lmite al crdito otorgado, crditos otorgados o denegados, cumplimiento de obligaciones contradas, saldos de cuentas varias, certificados de depsito, garantas presentadas, patrimonio, etc.Se estableci que el derecho a la intimidad es el derecho del individuo a determinar la informacin que sobre s mismo puede ser trasmitida a terceros, siendo su contrapartida la obligacin genrica de terceros de no intentar conocer la informacin que ste mantiene secreta y la de no difundir aquella que conoce en razn de su relacin con el individuo sin su autorizacin expresa. Mediando autorizacin expresa la difusin de la informacin se limita a aquellos terceros respecto de los cuales ha sido otorgada.El tema tratado a los efectos del dictado de la resolucin transcripta, era definir si es lcito en la Repblica Argentina, en el estado actual de su legislacin y doctrina autoral y jurisprudencial, recolectar, almacenar, procesar y difundir en y por medio de un banco de datos informatizado informacin de ndole patrimonial, de carcter nominativo, sin autorizacin del sujeto concernido. A fin de dar respuesta a dicha pregunta se analizaron diferentes aspectos: Origen de la informacin: registros pblicos (publicacion B.C.R.A., Reg. Propiedad Inmueble, etc), - fuentes de pblico acceso (mesa de entrada de tribunales, diarios, etc), - fuentes privadas indirectas y no relacionadas con los individuos concernidos (ficheros no automatizados de informes comerciales, mailing list empleadads por empresas otorgantes de crditos, etc), - fuentes privadas directas tales como los terceros que mantienen relaciones comerciales o de otra ndole con los individuos concernidos, - el individuo concernido.Carcter de la informacin: se incluyen varios aspectos tales como finalidad de la fuente de donde se extraen los datos, si la transmision de datos ha sido autorizada por el individuo en forma anticipada y genrica o en forma concreta en cuanto a su oportunidad y destinatario, si la informacin consiste en datos negativos o positivos, si incluye informacin relativa a terceros con los que el individuo concernido mantiene relacin.Forma de recoleccin: lcita o ilcita, consentida o no por el individuo concernido y quin la posee, es decir quin es origen de la misma respecto del banco de datos informatizado.Forma de almacenamiento, procesamiento y medidas de seguridad adoptadas.-

Destino de la informacin procesada: su transmisin a terceros en forma comercial, fines estadsticos, utilizacin en su propio beneficio por el titular del banco de datos, fines ilcitos.Sealados estos aspectos, se distingui entre aquellos tipos de datos restringuidos en cuanto a su divulgacin y aquellos autorizados, citando legislacin comparada principalmente europea. Entre los datos cuya divulgacin es restringida: se encuentran aquellos datos referidos a distinciones de raza, religin, color de la piel, situaciones u opiniones polticas, filosficas o religiosas, pertenencia a un sindicato determinado, comportamietno y relaciones sexuales, circunstancias penales, condiciones de salud, abuso de estupefacientes y anlogos, y sobre la situacin familiar que no fueren los que hacen referencia al parentesco, o estado civil, relaciones patrimoniales entre cnyuges y obligaciones de alimentos.Entre los datos autorizados, sujeto a reglamentacin, se incluan los datos elaborados si se facilitan a una empresa de crdito los relacionados con el pago de prestaciones en dinero (ley austraca), si por su naturaleza son de importancia para enjuiciar la solvencia econmica y el crdito (ley danesa).En relacin al tema en la Repblica Argentina, se analizaron tres normas positivas que son de aplicacin a los datos nominativos sobre el incumplimiento de obligaciones patrimoniales, efectuandose en el citado congreso las siguientes consideraciones: La Constitucin Nacional: en su art. 19 establece que estn solo reservadas a Dios las acciones privadas de los hombres que no perjudiquen a un tercero. En base a ello ocasionando el incumplimiento de una obligacin patrimonial una perjuicio para el acreedor de la misma, por va constitucional no existe entonces oposicin a la divulgacin de los datos negativos pero s, al menos en principio, a la divulgacin de los datos positivos. El Cdigo Civil: en su art. 1071 bis se refiere a la intromisin arbitraria en la vida ajena. Es arbitraria indudablemente, la divulgacin de los datos positivos que pertenecen a la esfera de la intimidad de las personas que pueden pretender mantener un secreto de estado patrimonial en cuanto no perjudiquen con sus acciones a un tercero. La divulgacin de los datos negativos no constituye siquiera intromisin ya que existe un tercero perjudicado que es titular del dato del incumplimiento ya que ste ha ocurrido respecto de l, si bien el datos es nominativo respecto del incumplidor. Existe adems un inters superior, el de la sociedad, en evitar el incumplimiento de las normas que se ha dictado para su convivencia y progreso. El dato sobre el incumplimiento de una obligacin patrimonial se encuentra fuera de la intimidad de la persona del incumplidor. Existe adems un inters superior, el de la sociedad, en evitar el incumplimiento de las normas que se ha dictado para su convivencia y progreso. El dato sobre el incumplimiento de una obligacin patrimonial se encuentra fuera de la intimidad de la persona del incumplidor. La ley de entidades financieras: La ley 21.526 Titulo V, art. 39 (antes de la reforma de la ley 24.144), establece que las entidades financieras no podrn revelar las operaciones que realicen, ni las informaciones que reciban de sus clientes. Es evidente que el dato positivo se encuentra includo dentro de la obligacin de guardar el secreto bancario. En cambio, el dato negativo no es informacin recibida de su cliente ni operacin realizada con l. El incumplimiento es un hecho del que toma conocimiento la entidad financiera - y que la afecta - directamente, inherente a la misma, con independencia de la persona del cliente incumplidor. En consecuencia, se aplica a esta norma lo expresado precedentemente respecto del C.C. art. 1071 bis.Como conclusiones de las propuestas efectuadas en la citada cuestin, se expresa lo siguiente: 1). Se defini como dato nominativo, en relacin a un banco de datos informatizado, es aquel que es adjudicado a una persona con independencia de su carcter de titular del mismo y su verdad o falsedad, ya sea identificndola directamente o por mtodos accesibles,

2). Se estableci que no constituye intrusin a la intimidad el tratamiento informatizado en y por un banco de datos nominativos relativos al incumplimiento de sus obligaciones patrimoniales por una persona, fsica o jurdica, an sin su consentimiento expreso o tcito, 3). La conducta de los bancos de datos que realizan tratamiento automatizado de esta informacin debe ajustarse a los principios generales de justificacin social, limitacin de la recoleccin, calidad de la informacin, limitacin del uso y de la difusin, responsabilidad o salvaguarda de la seguridad, trasparencia, acceso y participacin individual y de limitacin en el tiempo, y 4). El derecho del individuo de obtener que los datos nominativos sobre su persona relativos a su incumplimiento de obligaciones patrimoniales sean eliminados de un banco de datos informatizados en razn de su antigedad encuentra una excepcin respecto de aquellos datos que contribuyen a configurar un perfil del individuo que persiste al momento en que solicita la eliminacin de los datos, apreciado en una dimensin histrica.El secreto bancario actual, consideraciones relativas a sus alcance dentro de los bancos de datos informatizados para fines crediticios De acuerdo con las consideraciones expuestas en el punto anterior, y consecuentemente con la modificacin introducida por la ley 24.144 al art. 39 de la ley 21.526, podramos decir a contrario sensu del citado texto legal que los bancos pueden libremente divulgar las operaciones activas de sus clientes y las pasivas nicamente en las excepciones y casos expresamente establecidos en los incisos de dicha norma.- De ello significa que los incumplimientos en que incurra un cliente al operar con determinada institucin bancaria, podrn ser libremente transmitidos por esta a quienes lo requieran siempre y cuando se refieran a datos cuya divulgacin no est prohibida por otras leyes (Ej.: datos personales no patrimoniales ya expuestos que hacen a la esfera ntima de la persona art. 19 C.N.).Antes de la reforma citada, la resolucin dictada en las jornadas referidas en el punto anterior, dara apoyo legal a la transmisin de los datos referidos a operaciones activas cuando haya incumplimiento de parte del tomador del crdito o del producto bancario. Luego de la reforma, sin limitaciones los datos referidos a operaciones activas pueden ser comunicados.Es de pblico y notorio conocimiento el auge que han adquirido en nuestro pas las empresas como Organizacin Veraz S.A. y Fidelitas S.A. quienes tienen su principal objeto y fuentes de ingresos en la confeccin, almacenamiento, recoleccin y transmisin de datos "comerciales" relativos a personas que operan o no en el sistema financiero y comercial.Dichas entidades como otras no tan famosas, adquieren y almacenan los datos sin el consentimiento de las personas a quienes los mismos se refieren, y de diferentes fuentes tanto pblicas como privadas, para informar sobre sus registros a quienes lo requieran previo pago de los aranceles convenidos al respecto. La importancia que las instituciones bancarias le han otorgado a los bancos de datos informatizados con fines crediticios es tal que se ha logrado una absurda aplicacin de los datos informados sin que se aprecie en muchas operaciones crediticias la ms mnima lgica en cuanto a las personas aptas o no aptas para el crdito.Dicha situacin ha logrado en la doctrina analizar la cuestin dentro de un claro ejemplo de discriminacin. As se advierte en la apreciacin de los datos correspondientes a los "individuos virtuales" una cierta discriminacin a punto tal que el mero antecedente negativo histrico que una persona tenga registrado en las bases de datos informatizadas provocar el seguro rechazo de su aptitud e idoneidad para el crdito, sin importar que al momento de acudir al sistema financiero el antecedente se encontrara totalmente subsanado.En efecto si un individuo cuyos datos se encuentran incorporados a una base de datos, ve coartada su posibilidad de obtener crdito, continuar operando bancariamente o comenzar a hacerlo, sus posibilidades de actuacin y desarrollo econmicos se ven seriamente perjudicados. Quien le niega el crdito o no lo acepta como cliente no es el banco de datos en el que los suyos

estn incorporados, sino que es un tercero con quin pretende relacionarse econmicamente. Cuando ese tercero, el dador del crdito, adopta su decisin negativa respecto del individuo concernido, sobre la base de una percepcin apoyada unicamente en los datos suministrados por el banco de datos, lo discrimina. De ello que quin decide basndose en esa percepcin, sin atender la informacin adicional que pueda brindar el individuo concernido, lo discrimina por su perfil informtico.- Como seala Bekerman el reconocimiento de la existencia de tantas personas virtuales como percepciones existen, recorta la cuestin del marco del derecho a la intimidad, cuya colisin con el derecho a la informacin, sera la causante del conflicto en cuya dinmica se genera la problemtica de la consiguiente responsabilidad.Dentro de este esquema, que parece no tener salida, la evolucin del secreto bancario en las normas citadas en este trabajo, se corresponde con el claro de "bancarizacin" de la sociedad, en la evidente intencin de las instituciones financieras y bancarias de captar la mayor cantidad de clientes posibles. Ello es as porque si bien en principio al liberar y divulgar la informacin relativa a operaciones activas sin ningn tipo de control se tratara de obtener una base de datos suficiente para salvaguardar los intereses econmicos de los bancos en orden a elegir mejores clientes; se han formado bases de datos con fines crediticios donde encontramos a los "individuos virtuales" cuyas caractersticas al momento de evaluar la institucin bancaria la idoneidad de un posible cliente, son apreciadas en forma objetiva y con pautas rgidas. Dicha valoracin o percepcin, de los datos suministrados por los bancos de datos han tornado en muchsimos casos claramente insuficiente, injusto, discriminatorio y arbitrario, el proceso de seleccin; con lo cual no siempre se eligen los clientes adecuados.Como contrapartida de la institucin bancaria, encontramos a las personas con una identidad fsica y una identidad virtual que emanara de sus datos registrados en los bancos de datos informatizados, personas que se encuentran preocupados e interesados de que sus datos sean los correctos. En la mayora de los casos el hecho de figurar con un antecedente negativo en las citadas bases de datos, aunque posteriormente se subsanara el mismo (por ejemplo cancelando la deuda) ocasiona al cliente un dao mayor que el perjuicio ocasionado a raz del incumplimiento al acreedor financiero. Ello ocasiona en la sociedad un evidente temor a verse registrada negativamente en las citadas bases de datos por algn mero incumplimiento sea cual fuere su origen y causa.Como corolario de este trabajo, quiero resaltar que la modificacin a la normativa que en nuestro pas regula el secreto bancario, en nada asegurara los fines del legislador sino se acompaa la misma con una relacin ms personalizada entre cliente y banco y con una valoracin flexible y subjetiva de los datos suministrados por las bases creadas con fines crediticios.Hasta tanto no se advierta en las instituciones bancarias una inclinacin en tal sentido, cobra relevancia el remedio jurdico en cada caso concreto de accionar por posibles discriminaciones y sus consecuencias, ello si consideramos que el crdito (pblico) es un servicio necesario para la actividad econmica y la evolucin de la sociedad en su conjunto.-

Bibliografia consultada: Alende, Jorge L. y otros "Manual de Informtica Jurdica" (Ed. Astrea - 1996)

Altmark, Daniel R. y Molina Quiroga, Eduardo "Informtica y Derecho" (Vol. 6 / Ed. Depalma / 1998).

 Bekerman, Jorge M. "Responsabilidad De Dos Bancos De Datos Informatizados En Relacin A Los Datos Personales Que Los Integran Y La Informacin Que Terceros Adquieren De Esos Datos" (Lecciones y Ensayos de la Facultad de Derecho y Ciencias Sociales U.B.A.) Barreira Delfino, Eduardo A. "El Cliente Es El Beneficiario Del Secreto Financiero" (E.D. t. 177 pag. 168 y ss). Bekerman, Jorge M. "Bancos De Datos Informatizados Para Informacin Crediticia: Derecho A La Intimidad Y Secreto Bancario" (La Ley 1989 - III, pag. 782 y ss). Bekerman, Jorge M. "La Proteccin Del Dato Personal Y Los Bancos De Datos - en especial los informatizados - Con Fines Crediticios " (La Ley 1994 - A, pag. 667 y ss). Bonfanti, Mario A. "Cuestiones Modernas Del Secreto Bancario" (Revista de Derecho Bancario y de la Actividad Financiera" Ao 2 - Set-Dic 1992 nro. 11/12 pag. 655 y ss). Martorell, Ernesto Eduardo "Tratado de los Contratos de Empresa" (Ed. Depalma - 1996).-

Otero, Raul Jorge "El Secreto Financiero y Las Tarjetas de Crdito" (Derecho Fiscal Tomo XXXII pag. 870).-