PIAA ASIGURRILOR Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurarereasigurare se realizeaz ntr-un cadru numit piaa asigurrilor, care n form schematic

c se prezint astfel: Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente: cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri) oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate).

Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute de norme i legi. Piaa asigurrilor este parte a: pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale,

precum i a pieei capitalurilor, prin fondurile puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Aceast pia poate fi de dou tipuri: Pia concurenial - este valabil pentru rile n care opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. Pia (aparent) neconcurenial valabil pentru rile n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur asemenea organizaie.

n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare, n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite. Caracterul unei piee concureniale perfecte deriv din urmtoarele trsturi: omogenitatea produsului; transparena; atomizarea pieei; libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia; descentralizarea deciziilor. Prevederile legale obligatorii in ara noastr societile care practic i asigurri de via sunt obligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile aferente i s fac pli din astfel de fonduri, numai pentru asigurri de via.

De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat de ale celorlalte categorii de asigurri. pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea lor financiar, societile de asigurare, asigurare-reasigurare i de reasigurare sunt obligate s constituie, potrivit obiectului lor de activitate: rezerve de prime pentru asigurrile de via, rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. societile comerciale pot investi o parte din capital, din rezervele de capital i rezervele tehnice n: titluri de valoare bunuri mobiliare sau imobiliare acordarea de credite societilor cu profil bancar, cu respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit potrivit statutului. Acest coeficient de solvabilitate este de minimum 15% din aceste fonduri.

precum i

Se poate spune c deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere. Dimensiunea acestei piee speciale, cum este piaa asigurrilor, depinde de cererea de asigurare, care este determinat de: puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile i asigurate

convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori). Dimensiunea i structura pieei asigurrilor Printre indicatorii care caracterizeaz, n final, piaa asigurrilor se numr: numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur (subramur) a asigurrilor volumul primelor de asigurare ncasate

cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori volumul indemnizaiilor achitate etc.

Structura pieei asigurrilor n Europa se prezint, n ansamblu, astfel: asigurrile de via contribuie cu 50,2% la totalul primelor ncasate, situndu-se astfel pe primul loc; asigurarea vehiculelor cu motor se plaseaz pe locul al doilea cu 17,2% din total; asigurrile de bunuri ocup locul al treilea cu 10,6%; asigurrile de accidente i sntate sunt pe locul al patrulea cu 10,3%;

asigurrilor de rspundere civil, maritime, de aviaie i transport le revin locurile cinci, ase i apte (cu 3,3%, 3,1%), Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru situaia este urmtoarea: asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare; asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor" i "bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total;

asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%, ocup un loc extrem de modest n cererea asigurrilor. De regul, asigurrile de via sau "via" plus "accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat: Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc. n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu motor" i la "bunuri".

Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor depinde n mare msur de: gradul de dezvoltare economic a rii veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa, integritatea corporal, familia, bunurile agonisite responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri

ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur, distracie etc.

Societile comerciale de asigurare indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc. trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit. fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane

la finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz. n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de

asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat. Tontinele aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a lungul anilor, se mparte ntre membrii supravieuitori. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel: n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime. Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra. Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale maritime i a valorii lor. Recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia asigurrii. Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume. n Romnia, ncepnd din anul 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin: societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare

societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege. n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri, care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare. Anul 1991 1997 1998 1999 2000 2005 Numr societi 4 47 64 72 73 43

Nr. crt 1 2 3 4 5 6

Conform specialitilor n marketing i vnzri, printre principalele criterii de alegere a unei companii de asigurri se numr: acoperirea oferit calitatea serviciilor notorietatea companiei mrimea primelor practicate.

In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare. Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente, este una dintre ideile preconcepute pe care specialitii in vnzari incearc din rsputeri s o combat. De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii, diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene n eficien.

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania Asigurri generale PRIME BRUTE COMPANIE SUBSCRISE RON m. ALLIANZ - IRIAC 405,00 ASIROM 344,00 OMNIASIG 200,50 ING 190,00 ASIBAN 157,00 ARDAF 156,50 UNITA - Group WS 146,00 BCR Asigurari 141,50 ASTRA 101,00 AIG Romania 58,00 Asigurri de non-via PRIME BRUTE COMPANIE SUBSCRISE RON m. ALLIANZ - IRIAC 377,50 ASIROM 303,00 OMNIASIG 201,00 ARDAF 154,00 UNITA 139,00 ASIBAN 120,00 ASTRA 99.50 BCR Asigurri 96,00 AIG Romania 58,00 GENERALI 45,00 Asigurri de via PRIME BRUTE COMPANIE SUBSCRISE RON m. ING Asigurri de Via AIG Life BCR Asigurri ASIROM OMNIASIG Life 187,50 48,00 46,00 42,00 40,50

ASIBAN 37,00 ALLIANZ - TIRIAC 27,00 AVIVA 22,50 GRAWE 13,00 INTERAMERICAN 11,00 Incidena asigurrilor asupra economiei 1.Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc unui numr deloc neglijabil de persoane. n S.U.A., n 1995 n companiile de asigurri lucrau 1.541.040 de salariai i 697.000 ageni, brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 % din populaia ocupat a rii. Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, are loc i sporirea productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adugat brut ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur.

i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer numeroase locuri de munc. 2. Asigurarea - ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil. Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici: se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii primelor de la asigurai; plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi situate, de regul, peste muli ani;

n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii. Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor respective sunt imperios necesare, deoarece ele acoper angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel puin parial, venitul care se poate obine prin fructificarea acestora pe pia. i la asigurrile de daune se constituie anumite rezerve la dispoziia societilor de asigurri, ntruct n orice moment pot s intervin sinistre, care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurtor.

Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia societilor de asigurri, se face prin: plasarea acestora n aciuni, obligaiuni; participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat; depuneri pe termen la bnci; acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via; achiziionarea de bunuri imobiliare etc. Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de: natura rezervelor constituite posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa financiar prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment

proporiile investiiilor n diverse categorii de active. 3. Societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societi. n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd din prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa.

Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. Altfel spus, asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile. Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de producie ntrerupt.