UNIVERSIDAD AUTONOMA DE AGUASCALIENTES CENTRO DE CIENCIAS SOCIALES Y HUMANIDADES DEPARTAMENTO DERECHO MATERIA: TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO CATEDRATICO: MTRO.

EN DERECHO JUAN MANUEL LOPEZ ESPARZA

EL CHEQUE GENERALIDADES. El cheque es un ttulo de crdito dirigido a una Institucin Bancaria, en el que se da la orden de pagar a la vista una suma determinada de dinero a cuenta de una provisin previa y en la forma convenida. PRESUPUESTOS O PREREQUISITOS PARA EXPEDIR UN CHEQUE. PROVISIN PREVIA La provisin es el derecho de crdito que tiene el girador (cuenta corriente) contra l girado (Banco), dicho derecho de crdito puede derivar de diversos actos jurdico, aunque lo general es que se derive de un contrato de depsito. El cheque slo puede ser expedido por la persona que tiene fondos disponibles en una Institucin Bancaria de Crdito; de tal suerte que si no existe la provisin previa no es dable la emisin de un cheque. En la letra de cambio la provisin no se da entre el girador y girado no necesariamente debe ser previa a la emisin, sino que, puede ser con posterioridad, pero, siempre debe existir antes del vencimiento de la letra de cambio; en el cheque la provisin debe existir previamente a la emisin del cheque (artculo 175 prrafo II). CONTRATO DE CHEQUE Adems para que una persona pueda girar cheques a cargo de una Institucin de Crdito es indispensable que el girador sea previamente autorizado por el Banco para librar cheques a sus cargos la citada autorizacin normalmente se logra en virtud del llamado contrato de cheque que se celebra entre la Institucin de Crdito y las personas que pretenden girar cheques a cargo del Banco. Tambin la autorizacin segn la ley, se entender concedida por el hecho de que la Institucin de Crdito proporciones al librador esqueletos especiales para expedicin del cheque o le acredite la suma disponible en cuenta de depsito a la vista. REQUISITOS FORMALES El artculo 176 de la L.G.T.O.C. seala: El cheque debe contener: I.- La mencin de ser cheque inserta en el documento; II.- El lugar y la fecha en que

se expide; III.- La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero; IV.- El nombre del librado; V.- El lugar de pago y; VI.- La firma del girador. CLASIFICACIN DE REQUISITOS A continuacin presentamos la siguiente grfica en la cual como en casos anteriores; se clasifican los requisitos de los ttulos de crdito, en personales, relativos a la obligacin cambiaria, para con posteridad dar la explicacin relativa a cada uno de ellos. REQUISITOS DEL CHEQUE. PERSONALES GIRADOR O LIBRADOR (CUENTA CORRIENTISTA) GIRADO O LIBRADO (BANCO) TOMADOR O BENEFICIARIO ORDEN NOMINATIVO PORTADOR MENCIN DE SER CHEQUE (MENCIN CAMBIARIA) RELATIVO AL DOCUMENTO LUGAR Y FECHA DE EMISIN. ORDEN INCONDICIONAL DE PAGO OBLIGACIN SUMA DETERMINADA DE DINERO CAMBIARIA LUGAR Y EPOCA DE PAGO (A LA VISTA). REQUISITOS PERSONALES Tres son las personas que jurdicamente intervienen en la emisin de un cheque a saber: Girador, Girado, Tomador o Beneficiario. GIRADOR.- Es la persona que teniendo la capacidad legal para hacerlo y contando con la previsin previa y con el contrato del cheque gira ste a cargo de la Institucin de Crdito que lo ha autorizado, creando el documento, tambin con el carcter de aceptante, como en el caso del pagar; el librador es, pues, el creador del ttulo de crdito tambin llamado cuentacorrientista. GIRADO.- En el cheque slo puede existir como girado una Institucin de Crdito, es el Banco a quien va dirigida la orden incondicional de pago. El cheque, solo puede ser expedido a cargo de una Institucin de Crdito de tal manera que el documento que en forma de cheque se libre a cargo de otra persona, no producir efectos de ttulo de crdito. TOMADOR O BENEFICIARIO.- Es la persona a favor de quien se ha expedido el cheque segn el artculo 179 el cheque puede ser nominativo o al portador, entendemos que por nominativo la ley se refiere a los ttulos a la orden; por lo que el cheque puede ser expedido a favor de persona determinada cuyo nombre se inserta en el texto mismo de documento y circular por medio del endoso y la entrega del ttulo mismo; El cheque puede ser expedido al portador, esto es, sin que se mencione o identifique a favor de quien se expida,

as como el emitido a favor de persona determinada y que adems contenga la clusula al portador, se reputar al portador. Tambin debe tomarse en cuenta que el cheque a la orden puede ser expedido a favor de un tercero, del mismo librador o del mismo librado. REQUISITOS RELATIVOS AL DOCUMENTO MENCIN CAMBIARIA. Desde luego en el cheque debe constar la mencin de ser cheque inserta en su texto, este es un requisito de solemnidad que consideramos fundamental o esencial para la existencia del documento, es necesario identificar con claridad el ttulo de crdito que queremos crear de ah la necesidad de que se mencione con toda certeza la mencin de ser cheque en el ttulo mismo. EL LUGAR Y LA FECHA EN QUE SE EXPIDE Desde luego el lugar servir para fijar el de la presentacin al cobro y en algunos casos para fijar competencia; en cuanto a la fecha, esto es lugar, da, mes y ao en que se suscribe, tambin servir para fijar la capacidad del suscriptor del documento. En el supuesto de que no se seale el lugar en que se emiti el cheque, se tendr como lugar de expedicin el que se encuentre junto al nombre del librador; si no hubiera indicacin del lugar el cheque se reputara expedido en el domicilio del librador. REQUISITOS RELATIVOS A LA OBLIGACIN ORDEN INCONDICIONAL DE PAGO El cheque al igual que la letra contiene una orden incondicional que da el girador al Banco de pagar una suma determinada de dinero. As, el Banco que autoriza a una persona para expedir cheques a su cargo est obligada con l, en los trminos del convenio relativo, (contrato de cheque), a cubrirlos hasta el importe de la suma que tenga a disposicin del mismo librador, a menos que haya disposicin legal expresa que lo libre de esa obligacin. Por otra parte mientras no hayan transcurrido los plazos a que enseguida nos referiremos el librador no puede revocar el cheque ni oponerse a su pago; En el supuesto de que el banco se negare a pagar el documento sin causa legal alguna ser responsable de los daos y perjuicios que ocasione al librador del cheque, resarciendo aqul cuando menos con el 20% del valor del cheque por concepto de indemnizacin. LA CANTIDAD. La orden de pago debe referirse exclusivamente a dinero, y a una suma determinada de dinero, lo que implica la prohibicin de que se pacten intereses legales o moratorios en tratndose de un cheque. En cuanto al pago debe hacerse ntegramente siempre y cuando el librado tenga fondos suficientes para hacerlo; no obstante, el tenedor puede aceptar un pago parcial y en caso

de admitirlo deber anotarlo con su firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad que se le haya entregado. FECHA DE VENCIMIENTO. Por naturaleza y en virtud de ser considerado el cheque como un instrumento de pago, el cheque no admite otra clase de giros, sino que siempre ser pagadero a la vista; cualquier clusula o inserto contrario se tendr por no puesta. As los cheques posdatados o antedatados que se presenten a su cobro sern pagaderos el da de la presentacin. PLAZOS DE PRESENTACIN. El artculo 181.- Los cheques debern ser presentados para su pago; I.Dentro de los 15 das naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedicin; II.- Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del Territorio Nacional; III.- Dentro de tres meses, si fueran expedidos en el Extranjero, y pagaderos en el Territorio Nacional; y IV.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del Territorio Nacional para ser pagaderos en el Extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de presentacin. PROTESTO DEL CHEQUE. Al igual que la Letra de Cambio y el Pagar el cheque presentado en tiempo (artculo 181), y no pagado por el librado deber protestarse a ms tardar el segundo da hbil que siga al plazo de su presentacin, en la misma forma que las letras de cambio a la vista. En el caso del pago parcial el protesto se levantar por la parte no pagada. Hacemos la aclaracin que cuando el cheque es presentado anta una Institucin de Crdito y este no es pagado, el librado usualmente pone en el cheque un sello en el que se seala el tiempo en que fue presentado al cobro y esa anotacin hace las veces de un protesto. RESPONSABILIDAD CIVIL POR EL GIRO DEL CHEQUE EN DESCUBIERTO Anteriormente el cheque estaba tutelado penalmente en forma muy drstica; la penalidad del cheque se equiparaba al fraude y estaba reglamentada su aplicacin en el Prrafo Segundo del artculo 193 de la Ley Cambiaria. Dicho prrafo fue suprimido hace algunos aos, de tal suerte que en la actualidad el giro de cheques en descubierto o bien por falta de provisin parcial o sin autorizacin ya no implica la comisin de un delito especfico, sin embargo puede ocurrir que se tipifique si se dan los elementos constitutivos del delito de fraude. Exclusivamente la ley prev que en el supuesto de qu un cheque sea presentado en tiempo y no sea pagado por causa imputable al propio librador, este resarcir al tenedor de los daos y perjuicios que le haya ocasionado. Aqu se habla de una presuncin legal JURE ET DE JURE, cuando se afirma que la indemnizacin nunca ser menor del 20% del valor del cheque, Artculo 193. DIFERENCIAS ENTRE EL CHEQUE Y LA LETRA DE CAMBIO

Exponemos la grfica cuyas diferencias se dan en la letra de cambio y el cheque y a continuacin damos la explicacin relativa. DIFERENCIAS LETRA DE CAMBIO (mencin cambiaria) CHEQUE (mencin cambiaria)

Girador cualquier persona Girado (Banco) Provisin (no previa). Provisin previa A la vista, a cierto tiempo acierto A la vista tiempo fecha Aceptacin No aceptacin Instrumento de Crdito Instrumento de pago Primero en su mencin cambiaria uno es cheque y otro es letra de cambio. En el cheque solo puede tener el carcter de girado un banco, una Institucin de Crdito, en una letra de Cambio cualquier persona puede ser girado; En el cheque es imprescindible la provisin previa, en una letra de cambio, la provisin puede ser con posterioridad a la emisin de la letra, pero siempre antes del vencimiento de la misma; El cheque slo puede ser emitido a la vista en tanto que la letra de cambio puede ser girada a la vista, a cierto tiempo vista, (salvo el caso de los cheques certificados o de los de viajero); En la letra de cambio si procede la aceptacin; el cheque es un instrumento de pago en tanto que la letra es esencialmente un instrumento crediticio. CLASES O FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE. CHEQUES CRUZADOS CONCEPTO: Los cheques cruzados son aquellos que el librador cruza con dos lneas paralelas en el adverso del documento y que slo pueden ser cobrados por una Institucin de Crdito. GENERAL Si entre las lneas paralelas del cruzamiento no aparece el nombre de la Institucin de Crdito que deba cobrarlo, el cruzamiento es general. Este cruzamiento puede transformarse en especial. CRUZAMIENTO ESPECIAL Si entre las lneas del cruzamiento se menciona la Institucin de Crdito que debe cobrarlo el cruzamiento es especial; Y slo dicha Institucin podr estar legitimada para hacer efectivo el documento o a la que sta en su caso se

lo hubiere endosado. El cruzamiento especial no puede convertirse en cruzamiento general. CARACTERISITICAS DE LOS CHEQUES CRUZADOS Los cheques cruzados slo pueden ser cobrados por una Institucin de Crdito; el cruzamiento de un cheque no puede borrarse, ni el nombre de la Institucin en l designada; El cheque es no negociable; el librado que pague un cheque cruzado en trmino distinto al sealado en la ley es responsable del pago irregularmente hecho. CHEQUES PARA ABONO EN CUENTA. El cheque para abono en cuenta es el que no es pagado en efectivo, sino abonado en la cuenta que tenga el tenedor o en la que exprofesamente se le abra para ello. REGLAMENTACIN LEGAL Los cheques en los cuales el librador o el tenedor inserte la clusula para abono en cuenta, no podrn ser pagados en efectivo, sino exclusivamente abonados en la cuenta del tenedor. CARACTERSTICAS. El cheque para abono en cuenta es no negociable; la clusula no puede ser borrada, si el librado lo cubre en forma diversa a sopor la ley sealado, tambin ser responsable de la irregularidad del pago que resulte. La finalidad de los cheques para abono en cuenta como los cheques cruzados, es esencialmente evitar que un tenedor no legtimo de ellos haga uso indebido de los mismos en caso de prdida o extravo del documento; sirve para proteger a los tenedores legtimos de dichos documentos. CHEQUE CERTIFICADO. CONCEPTO. Los cheques certificados son aquellos en los que el librado (banco) pone su aceptacin o visto bueno. REGLAMENTACIN LEGAL. El librador de un cheque puede antes de emitirlo pedir al banco librado que lo certifique, la certificacin consiste en la declaracin unilateral de voluntad del librado, de reconocer que existen en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque a su presentacin. CARACTERISTICAS

Los cheques certificados slo pueden ser expedidos (nominativos); la certificacin que equivale a una aceptacin no puede ser parcial sino total; el cheque no es negociable, la certificacin equivale a una aceptacin como en el caso de la letra de cambio, la insercin en el cheque de las palabras acepto, Visto bueno u otras, equivalentes puestas por el librado o la simple firma de ste equivale a una certificacin. Para revocar el cheque certificado es necesario que el librador devuelva al librado el cheque para su cancelacin. En los cheques certificados el librado en la forma usual para este tipo de documentos pone en el dorso o en el anverso del mismo por conducto de sus empleados las palabras visto, bueno, certificado etc. Esto significa que el importe de dicho cheque ha sido retirado de la cuenta del librador para responder del pago del mismo. CHEQUE DE CAJA. CONCEPTO Y CARACTERISTICAS. Son los emitidos por un banco a cargo de sus propios dependientes. Estos cheques son esencialmente nominativos y no son negociables. CHEQUES DE VIAJERO. CONCEPTO El artculo 202 define los cheques viajero diciendo: Son expedidos por el librador a su propio cargo y pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o por los corresponsales que tengan en la Repblica o en el Extranjero. CARACTERISTICAS. Los cheques de viajero son nominativos; el cheque se presenta para su pago en cualquiera de sus sucursales o corresponsales del banco librador, el tomador del cheque deber verificar la firma del que lo ponga a circular, cotejarla con la que aparezca certificada pro el banco librador.