Sobreendeudamiento en los jvenes

- por Felipe Mejas Donoso

Cuando el nivel de ingreso es menor o igual a las deudas de un ente, hablamos de sobreendeudamiento, que en nuestro pas es alto, especialmente considerando a los jvenes, quienes, en muchos casos, no tienen forma de pagar, incrementando aun ms sus deudas. Consideremos adems que el 30% de los jvenes en Chile tiene deudas. En trminos generales, tres cuartos de la poblacin gasta ms de lo que gana. En el caso de los jvenes, este problema es an mayor: antes de, incluso, tener su primer trabajo, miles de jvenes ya se encuentran endeudados por varios millones de pesos, esto debido principalmente a Crditos para la Educacin Superior (entindase por esto: Crdito con Aval del Estado, Fondo Solidario de Crdito Universitario, Crdito CORFO para la Educacin Superior y Crditos Bancarios). Adems del endeudamiento como alternativa de financiamiento de estudios, debemos tener en consideracin a un segundo y no menos importante- grupo de sobre endeudados: jvenes que, en la mayora de los casos, por falta de informacin o de educacin financiera o simple irresponsabilidad, ven en el endeudamiento sobre todo mediante el dinero plstico -, la nica alternativa para la obtencin de bienes, llegando a verse, en casos ms extremos, una adiccin al consumo. Un factor a considerar en la explicacin del sobreendeudamiento es la facilidad con la que tarjetas de crdito son otorgadas por las cadenas de retail, de las que, del total de sus ventas, el 70% corresponde a pagos con tarjetas de crdito. Crditos que adems poseen altas tasas de inters. Los Bancos e instituciones financieras no se quedan atrs, aun as, estos no poseen el mismo target que las tiendas de retail, quienes captan clientes que, por su bajo nivel de renta, no constituiran sujeto de crdito para los bancos.

Un segundo factor a considerar en cuanto al endeudamiento excesivo son el marketing, ms en especifico, la publicidad: basta ver un rato televisin para darse cuenta que, en su mayora, los comerciales son de cadenas de retail y bancos que ofrecen crditos y productos bancarios para lograr un cierto status o para obtener eso que siempre quisiste, buscando encandilar a las personas con bienes que, de otra manera que no sea el endeudamiento, no podran obtener. Con esto no quiero decir que la deuda sea, en estricto rigor, algo malo, de hecho, el endeudamiento en su justa medida, para las empresas y economas en general son beneficiosas, son un indicio de una economa saludable, e incluso, mediante el endeudamiento, las empresas y las economas obtienen beneficios mayores. Por ejemplo, una empresa puede aumentar (en vez de estar buscando nuevos inversionistas), a travs del endeudamiento, como lneas de crdito, obligaciones a corto o largo plazo, o bien pagars, su capital. El problema radica en el endeudamiento excesivo: a modo de ejemplo; si la deuda externa de una nacin es muy alta, ante una crisis econmica podra dejar de pagar sus obligaciones con terceros, lo que afectara tambin a sus acreedores, quienes posiblemente tambin dejen de pagar sus obligaciones a sus propios acreedores, haciendo un efecto domin. Con esto ltimo, quiero dar una mirada ms amplia respecto a la deuda: no solo las personas se endeudan, tambin lo hacen las empresas e incluso las naciones; as como a su vez, dar a entender que el endeudamiento no es perjudicial en todos los casos, sino que tambin puede llegar a ser beneficioso como lo expuse anteriormente. Es importante comprender este hecho, ya que se tiende a entender el endeudamiento como pernicioso. Retomando el endeudamiento en las personas, me gustara exponer el caso de un estudiante de Ingeniera en Informacin y Control de Gestin, de la Universidad de Chile, la cual ofrece a sus alumnos de tercer quintil socioeconmico, beneficiarios de Beca Bicentenario, un crdito para cubrir el remanente no cubierto por esta beca. En el caso de este estudiante, este remanente asciende a $1.262.474 por ao, los que, en cinco aos (tentativos) de carrera, con un inters compuesto del 2%,

haran que este individuo tuviera una deuda total, al egresar, de $6.701.364 (esto sin considerar que el crdito otorgado se pacta en UTM, lo que producira variaciones entre este valor dado y el real). Este simple ejemplo, que es realidad de muchos jvenes de nuestra universidad, nos muestra el nivel de deuda al que deben amarrarse miles de jvenes en nuestro pas, ms all de entrar en el tema del conflicto estudiantil, que para este caso, es harina de otro costal. Pareciera que el Gobierno fomentara el excesivo endeudamiento en los jvenes, sobre todo en temticas educativas, y aunque todo pareciera demostrar que efectivamente lo fomenta, el ultimo tiempo el gobierno ha desarrollado iniciativas en nios y jvenes para educarlos con respecto al manejo de dinero y endeudamiento, como la que explico a continuacin. El Ministerio de Desarrollo Social, ante las preocupantes cifras respecto al nivel de sobreendeudamiento, lanz en marzo de este ao, un juego de mesa sobre educacin financiera que ensea los sobre administracin de presupuesto, generacin de ahorro y, sobre todo, los perjuicios del sobreendeudamiento, de una manera didctica, a nios de sptimo y octavo bsico, y que ser entregado en ms de 200 escuelas del pas. A pesar de las dudas que pudieran presentarse sobre la efectividad de este sistema, es evidente la importancia que presta el Estado a este problema, aunque no sea la suficiente.

El endeudamiento en la sociedad es un tema complejo y complicado, especialmente en los tramos etarios entre los 18 y 27 aos, sobre todo considerando que muchos jvenes ingresaran al mundo laboral con una gran deuda sobre sus hombros. Es importante considerar que la clase media es la ms endeudada a nivel nacional. Es necesaria la implementacin de sistemas de educacin financiera por parte del Estado, desde las escuelas, entendiendo la importancia del dinero, del ahorro y los instrumentos bancarios. A su vez, es imprescindible evitar el endeudamiento excesivo, ser responsables financieramente, controlar los gastos y llevar las cuentas claras y conocer hasta en cuanto puedo endeudarme, cosas que los jvenes no siempre hacemos.-

Referencias
1.- Ministerio de Educacin - Becas y Crditos, Aranceles de Referencia 2013 - Universidad de Chile http://www.mineduc.cl/usuarios/becasycreditos/File/UNIVERSIDADES201 3/aref_udechile_2013_ok.html Tweet: A travs de ste portal, se obtiene informacin sobre los aranceles real y de referencia de las carreras de la U. de Chile

2.- Patricio Guzmn (2011) Chile: El Retail y la promesa engaosa del consumo. Correo de los Trabajadores, de Colectivos de Trabajadores CC.TT. http://cctt.cl/correo/index.php?option=com_content&view=article&id=33 &Itemid=200004 Tweet: Articulo que trata la temtica del retail, su presencia en el mercado nacional y el endeudamiento de sus clientes

3.- Yahoo! Finanzas, Financiamiento de pequeas empresas: Deuda v/s Capital Accionario http://es-us.finanzas.yahoo.com/blogs/guia-de-seguros/financiamientopeque%C3%B1as-empresas-deuda-vs-capital-accionario-151602332.html Tweet: Esta pgina guarda relacin con los ejemplos del texto, relacionados al beneficio de endeudamiento en las empresas

4.- Ministerio de Desarrollo Social - Gobierno de Chile. Ministro Lavn lanza primer juego de educacin financiera T Decides (10 de marzo de 2013). http://www.ministeriodesarrollosocial.gob.cl/noticias/2013/03/10/ministr o-lavin-lanza-primer-juego-de-educacion-financiera-%E2%80%9Ctudecides%E2%80%9D

Tweet: Noticia relacionada con el lanzamiento del juego de mesa sobre educacin financiera por parte del Gobierno

5.- Diario Cambio 21, por Pilar Gonzlez Expertos alertan ante el sobreendeudamiento del chileno: una muestra de ello es que en el pas existen ms tarjetas comerciales y de crdito que habitantes (2013). http://www.cambio21.cl/cambio21/site/artic/20120921/pags/201209211 55958.html Tweet: En este articulo se habla del nivel de endeudamiento y la cantidad de tarjetas de crdito en Chile.

6.- Gerencie.com El endeudamiento no es negativo, lo negativo es lo que se hace con l (7 de septiembre de 2008) http://www.gerencie.com/el-endeudamiento-no-es-negativo-lo-negativoes-lo-que-se-hace-con-el.html Tweet: Pagina donde se expone que el endeudamiento no necesariamente es perjudicial, y que puede ser incluso beneficioso

7.- Riesgo y Morosidad en la Empresa No todo endeudamiento es malo (22 de mayo de 2011) http://www.riesgoymorosidad.com/no-todo-en-endeudamiento-es-malo/ Tweet: Entrada de blog en la que habla sobre el endeudamiento y sus beneficios

8.- Finanzas Practicas - Tu asesor financiero personal Cmo iniciar la educacin financiera? http://finanzaspracticas.com.mx/323704-Como-iniciar-la-educacionfinanciera.note.aspx

Tweet: Pagina web que aborda el cmo ensear educacin financiera, desde la familia hacia niveles mayores de la sociedad

9.- Universidad de Chile - Preguntas Frecuentes sobre el Fondo Solidario de Crdito Universitario http://www.uchile.cl/portal/admision-y-matriculas/aranceles-ycredito/credito-universitario/7958/preguntas-frecuentes-fscu Tweet: Portal de la U. de Chile desde donde se puede obtener informacin del Crdito Universitario que otorga y sus caractersticas

10.- Gobierno de Chile, Ministerio de Educacin - Portal Becas y Crditos. Nivel Socioeconmico Quintil http://www.becasycreditos.cl/index2.php?id_contenido=18386&id_portal =74&id_seccion=4033 Tweet: Portal donde se explica la divisin de la sociedad por tramos para efectos de Entrega de Beneficios Ministeriales