Mercadeo de Servicios Financieros Gua de Auto estudio

LECCIN CUATRO

Mercadeo Operativo 1: Poltica de Producto

Objetivo:

Una vez que los planes estratgico y anual de mercadeo han sido desarrollados, las IMFs deben determinar la mezcla de mercadeo necesaria para lograr las metas fijadas en dichos planes. La mezcla de mercadeo es una combinacin de cuatro elementos interrelacionados: productos, precios, distribucin y promocin. Esta leccin trata del primero de esos elementos: la poltica de producto.

MEZCLA DE PRODUCTOS

La poltica de producto es parte escencial de la mezcla de mercadeo y abarca todos los aspectos cualitativos de los productos ofertados. En servicios financieros, esto incluye la estructura de intereses y honorarios de los productos, sus plazos y liquidez. En teora, la fijacin de precios est directamente relacionada con estos aspectos pero, en realidad, la fijacin de precios debera ser considerada por separado. Varios aspectos de fijacin de precios se discuten en la leccin 5. Las IMFs deberan desarrollar sus polticas de producto siguiendo de cerca su plan estratgico. Por ejemplo, si una IMF tiene la meta estratgica de atender a su clientela con una gama completa de productos financieros a travs de todas las etapas del ciclo de vida del cliente, esto determinar su mezcla de productos. La mezcla de productos se refiere al rango de productos ofertados por una institucin. La mezcla de productos est estructurada por amplitud y profundidad. La amplitud es el nmero de lneas de productos ofertado por una IMF. La profundidad es la variedad de especificaciones ofertada dentro de cada lnea de productos. Una mezcla de productos tipo se detalla a continuacin:

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Amplitud de Producto Profundidad de Producto

Prstamos Grupo Objetivo: Empleados Artesanos Pequeas cas. Propsito del prstamo: Vivienda en el norte Desarrollo agrcola en el sur

Cuentas de Ahorro Grupo objetivo: Adultos Estudiantes Nios Empleados Plazos: Ahorre a la medida que gane Ahorre el mismo monto cada mes

Cuentas fijos

de

depsitos

Monto en Unidades Monetarias: 100-1.000 1.000-10.000 10.000-100.000 Ms de 100.000 Plazos: 3 meses 6 meses 1 ao 2 aos

Ofrecer productos que sean valorados y demandados por los clientes es la llave del xito para una IMF. Las decisiones de poltica de productos deben, por lo tanto, estar basadas en un anlisis de las necesidades del cliente. Si una IMF lleva a cabo una extensa investigacin de mercado para evaluar las necesidades de sus clientes, los productos individuales tienen una mayor probabilidad de obtener xito. Despus de llevar a cabo una extensa investigacin de mercado para determinar las necesidades de su mercado objetivo, el BURO, Tangail en Bangladesh dise productos para una amplia gama de miembros de la comunidad. Montos de apertura muy bajos ($ 0,22) y acceso abierto a libretas de cuentas de ahorro cubren las necesidades de miembros pobres de la comunidad. Depsitos contractuales a plazo (3 a 10 aos) con los mismos montos bajos de apertura tambin estn dirigidos hacia los miembros pobres de la comunidad. Otros depsitos a plazo estn dirigidos a atraer miembros de la comunidad con mayor ingreso con plazos de 3 meses a 5 aos y montos mnimos de $111. Ecuador sufri una crisis econmica en 1999, con una inflacin de ms del 50% y devaluaciones de su moneda contra el Dlar de casi 200%, lo que desalent a los clientes de bancos a depositar sus fondos en productos de ahorro tradicionales. Despus de examinar las necesidades de sus clientes durante la crisis, el Banco Solidario en Ecuador, se concentr en ofrecer varios productos financieros hbridos a sus clientes con componentes de ahorro e inversin en Dlares y moneda nacional (Sucre). Dos de sus productos ms populares se resaltan a continuacin: Bonos: Con $3.5 millones depositados a fines de 1999, los contratos a futuro o "bonos" en Dlares y Sucres probaron ser populares. Los contratos estaban en el rango de 1 a 29 das con tasa de inters fija por el plazo del contrato. Individuos de alto patrimonio vean a los bonos como una forma de diversificar sus inversiones y manejar el riesgo. Con un depsito mnimo de $10.000, este producto est ms all del alcance de los tpicos clientes micro. Tarjeta de Dbito Solidaria: Siguiendo una investigacin de mercado que indicaba una poblacin de 50.000 microempresarios en Ecuador, el Banco Solidario decidi ofrecer una cuenta con una tarjeta de dbito solidaria para microempresarios, que es una cuenta de ahorros con facilidad de sobregiro. Los microempresarios utilizan su tarjeta de dbito solidaria para comprar bienes directamente de las distribuidoras y centros de distribucin de fbricas afiliadas. Un sistema computarizado transfiere la

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informacin de retiros de las distribuidoras y compaas de distribucin participantes al Banco Solidario. De esta manera, los clientes disfrutan de liquidez instantnea y podan adquirir sus provisiones a precios de descuento. Los proveedores reciben pagos en efectivo inmediatos del Banco Solidario. Los clientes con un saldo de depsitos positivo reciben intereses iguales a la tasa de una cuenta de ahorros normal. Los clientes con saldos negativos repagan su crdito siguiendo un plan de pagos predeterminado con una tasa de inters menor al porcentaje ahorrado a travs de los precios de compra con descuento. Para poder atraer una variedad de segmentos de mercado de clientes, el Kenya Post Office Savings Bank (Banco Postal de Ahorro de Kenia) ofrece una amplia gama de productos de ahorro dirigidos a clientes de bajos, medianos y altos ingresos. Los montos de apertura y mantenimiento mnimos oscilan entre $2,86 y $142,90 y las tasas de inters oscilan entre 0 y 10%, dependiendo del balance de saldos y la duracin del depsito. Para poder acomodar las necesidades expresadas por sus clientes an ms, la KPOSB ha enriquecido productos existentes con caractersticas especiales por las cuales cobran comisiones, como ser, el depsito directo de salarios. Para satisfacer la demanda de clientes, el KPOSB tambin ofrece una tarjeta VISA internacional a depositantes con cuentas de ahorro importantes. Los usuarios de tarjetas tienen acceso a cajeros automticos de varios bancos. Las IMFs deben comunicar claramente su mezcla de productos completa a la clientela. Parte de esta comunicacin incluye la presentacin de los productos. Nombres de productos y marcas atractivas, as como libretas de diferentes colores son ejemplos de maneras en las que una IMF puede diferenciar entre los productos ofrecidos. 2 DISEO DE PRODUCTO

La pregunta clave a ser contestada en el diseo de productos financieros es, "Qu condiciones son demandadas por nuestros clientes efectivos y potenciales?" Un ejemplo de la posible estructura de demanda de una poblacin rural es provisto en el siguiente cuadro. Por qu requiere la poblacin rural grandes sumas de dinero? 1. Necesidades del Ciclo de Vida. Nacimiento, muerte y matrimonio, educacin y construccin de vivienda, viudez, vejez y la necesidad de dejar algo a los herederos. 2. Emergencias. Emergencias impersonales como ser inundaciones, ciclones e incendios y emergencias personales como enfermedades, accidentes, luto, abandono y divorcio. 3. Oportunidades. Empezar o administrar un negocio, adquirir activos productivos / terrenos / vivienda o comprar bienes de consumo que mejoren la calidad de vida. El objetivo del diseo de producto no es crear un producto diferente para satisfacer cada posible necesidad del cliente. Las IMFs deberan disear productos que respondan

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a varias necesidades diferentes con tan slo algunas pocas variables. Las variables ms importantes del diseo de un producto son tpicamente:

La estructura de plazo; La estructura de pagos; La liquidez / accesibilidad; y El retorno (ver Seccin 5).

Las variables de diseo de producto deben ser apropiadas para los mercados a los cuales la IMF ha decidido apuntar. Para abrir y mantener una cuenta de ahorro o un depsito a plazo con Sonapost en Burkina Faso, los clientes necesitan depositar el equivalente a slo $7,50. Los detalles y procedimientos fueron diseados para ser fcilmente entendibles a fin de acomodarse a la clientela de Sonapost, compuesta principalmente por pequeos accionistas sin mucha educacin formal. El UDES del BRI (Sistema Unitario DESA del Banco Rakyat Indonesia) dise productos de ahorro voluntario simples con una gama de opciones de liquidez y retorno. Los montos mnimos de apertura son muy bajos: al tipo de cambio actual de Rupias por Dlares, solamente se necesitan $0,67 para una cuenta de ahorro rural, $1,34 para una cuenta de ahorros urbana y $0,33 para una cuenta de libreta de ahorro. Las tasas de inters otorgan un retorno real positivo a los depositantes y se incrementan de acuerdo al tamao del depsito. Las cuentas por debajo de un monto mnimo no perciben intereses para reducir costos. Ithala en Sudfrica enfatiz la simplicidad al disear sus cuentas de libreta de ahorros y depsitos a plazo. Ellos basaron el diseo de sus productos de ahorro en aquellos ofrecidos previamente por bancos en oficinas postales y sociedades constructoras, las nicas instituciones financieras que haban atendido con anterioridad a la poblacin de bajos ingresos en reas rurales. Para alentar a los depositantes a ahorrar montos mayores, Ithala ofrece tasas de inters mayores y cobra comisiones por servicio menor en cuentas con saldos mnimos mayores. El BAAC en Tailandia ofrece una variedad de productos especializados, diseados a la medida de las necesidades de sus clientes en el medio rural tailands, adems de ofrecer una gama estndar de ahorros y depsitos a plazo. Sus productos especializados incluyen ahorros para peregrinajes religiosos, asociaciones de ayuda para funerales y seguros de accidentes personales.

Adems de las variables de diseo de producto que son apropiadas para los mercados objetivos, la calidad del contacto entre el personal de la IMF y su clientela es muy importante. El servicio al cliente puede ser una caracterstica clave de producto. Este aspecto es especialmente relevante para los productos de ahorro donde la imagen, la orientacin al servicio y la accesibilidad contribuyen significativamente a la decisin del ahorrista de depositar dinero. Al determinar el diseo de producto, una IMF debe decidir si ofrecer cada producto independientemente o colaborar con otro proveedor de servicios. Por ejemplo, si una IMF apunta a mujeres rurales de bajo ingreso, podra decidir desarrollar un producto de seguros en colaboracin con una compaa aseguradora. Si la investigacin indica que la demanda del cliente por un producto hbrido es alta, las IMFs deberan considerar una
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posible colaboracin con una institucin que ya tenga experiencia en el rea complementaria. Aventurarse en el desarrollo de un tipo de producto totalmente nuevo es normalmente un proceso largo y costoso. La Sonapost en Burkina Faso entr en sociedad con una compaa local de seguros para proveer seguros de vida a los depositantes que cuentan con cuentas corrientes y libretas de ahorro. Este seguro, simple y barato, tiene una prima anual de $10.50. Los asegurados tienen derecho a $750 por muerte por enfermedad y $1.500 por muerte accidental. La Sonapost ha lanzado este producto para hacer frente a la demanda de los consumidores, promover sus productos de ahorro, ganar ventaja sobre sus competidores e incrementar sus utilidades. El BAAC desarroll recientemente tres nuevos productos de ahorro con componentes de seguro a travs de la colaboracin con una compaa de seguros. El primero es una cuenta de ahorro que combina la cobertura de seguro de vida por diez veces el monto del saldo de depsitos, hasta un monto mximo de $5.309. Los otros dos, son planes de ahorro contractuales que ofrecen ganancias por intereses libres de impuestos. Uno es un plan de dos aos con un depsito mnimo de $27 al mes. El otro es un plan de cinco aos con un depsito mnimo mensual de $13. Ambos planes de ahorro fueron diseados con un componente de seguro de vida para padres de familia de hasta 45 aos de edad con hijos de hasta 17 aos. Uno de los hijos se anota como beneficiario de la cuenta. Si uno de los padres muere, la compaa de seguros completa los pagos mensuales de depsito al plan de ahorro hasta la finalizacin del contrato. DESARROLLO DE PRODUCTO

El desarrollo de productos es el proceso de refinar continuamente los productos orientados al cliente. Esto incluye varias fases como el explorar las necesidades del cliente, seleccionar ideas, evaluar productos a travs de pruebas piloto, revisar el diseo de productos basado en los resultados y finalmente, lanzar los productos. Todas estas fases estn entrelazadas. Debido a la naturaleza de estas lecciones, no se provee un anlisis a fondo sobre desarrollo de productos. En cambio, en esta seccin se presentar una visin general de desarrollo de productos para IMFs. Un sinnmero de manuales relacionados al desarrollo de productos en IMFs ha sido o estn siendo desarrollados recientemente. De inters particular para aquellos interesados en informacin ms detallada, favor referirse a los siguientes: Market Research for Microfinance (Investigacin de Mercado para Microfinanzas). Este taller / sistema de entrenamiento en campo fue diseado para IMFs con una clara vocacin al desarrollo y presentacin de nuevos productos. Dichos productos, listos para pruebas piloto, deberan ser el resultado del curso.

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The MBP Guide to New Product Development and New Product Development for Microfinance: Design, Testing, and Launch (Gua MBP para el Desarrollo de Nuevos Productos y Desarrollo de Nuevos Productos para las Microfinanzas: Diseo, Pruebas y Lanzamiento) (Brand 1998a, Brand 1998b) publicado por Microenterprise Best Practices, Development Alternatives, Inc. Estas notas tcnicas describen el proceso que necesitan seguir las IMFs para poder disear, probar y lanzar nuevos productos. El desarrollo de productos para una IMF se enfoca, a menudo, en el desarrollo de nuevos productos financieros para nuevos mercados objetivo. El desarrollo de productos tambin se enfoca en otras metas, sin embargo, que tienen implicaciones diferentes y menos costosas que el desarrollo de nuevos productos. Varias metas del desarrollo de productos se detallan a continuacin.

Metas del Desarrollo de Productos Atraer nuevos clientes con nuevos productos (diversificacin) Incrementar ventas en mercados existentes (desarrollo de mercados) Desarrollar nuevos servicios para clientes existentes Ofertar productos existentes a nuevos mercados (penetracin de mercado) Desarrollo de productos para incrementar utilidades por unidad (Medidas de reduccin de costos)

El proceso de desarrollo de productos est compuesto por cuatro etapas: i. ii. Exploracin. Implica entender el mercado y las necesidades del cliente y se basa, a menudo, en sugerencias del cliente. Seleccin. Implica generar ideas y desarrollar planes a travs de discusiones de grupo, grupos focales de clientes y reuniones de empleados. La seleccin resulta en ideas y soluciones innovadoras para problemas existentes. Evaluacin. La gerencia o un equipo multi funcional evalan cada producto y recomiendan mejoras especficas, si fueran necesarias. Mercadeo. Incluye todos los aspectos implicados en el lanzamiento del producto nuevo o refinado basado en informacin recopilada durante las tres primeras etapas del proceso.

iii. iv.

Los clientes deben participar activamente en cada etapa del proceso para asegurar que el producto final satisfaga la demanda de la clientela y pruebe ser exitoso. Las IMFs necesitan responder las siguientes preguntas, que deberan guiar el proceso general: Cules son las necesidades del cliente? Cmo se pueden atender estas necesidades?

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Existen algunos obstculos institucionales que nos impidan satisfacer estas necesidades? Si la respuesta es s, cmo podemos superar estos obstculos? Antes de lanzar un producto, una IMF debe examinar y refinar el producto a travs de la interaccin con los clientes. Esto puede ser hecho a travs de pruebas piloto, que se han descrito en la leccin 2. El producto tambin puede ser presentado de manera informal a un grupo focal de clientes para recopilar comentarios. La retroalimentacin de los clientes permite a una IMF identificar cualquier posible malentendido socio-cultural concerniente al producto. El siguiente cuadro, provee un ejemplo de como la retroalimentacin del cliente puede ayudar a una IMF en el desarrollo de productos apropiados.

Prototipo del Concepto Ahorros para Nios Atrae estudiantes a la IMF Potencialmente desarrolla clientes leales a largo plazo

Reaccin del Cliente Rechazo a la palabra "Nios" Los estudiantes tienen miedo de entrar a los bancos Los estudiantes prefieren ahorrar en casa

Concepto Refinado Plan de Ahorro para Estudiantes Anima a los estudiantes a ahorrar en casa en cajas especialmente diseadas Los estudiantes llevan sus cajas de ahorro regularmente a la escuela La IMF colecta los ahorros de los estudiantes en la escuela

Una vez que un producto ha sido refinado a travs de la retroalimentacin del cliente, la IMF debera desarrollar un prototipo del producto. Usando el ejemplo descrito ms arriba, esto incluira disear la libreta de ahorro y probar su uso con estudiantes y los empleados del banco responsables de la recoleccin. El Union Bank (Banco Unin) en Jamaica, anteriormente conocido como el Workers Bank (Banco de los Trabajadores), desarroll sus productos siguiendo los cuatro pasos descritos arriba. Su mezcla de productos de ahorro ofrece una gama de liquidez y retorno que responde a las caractersticas y necesidades expresadas por varios de sus mercados de clientes. Algunos productos son productos bancarios tradicionales y otros se basan en productos financieros informales. El banco ha creado marcas y etiquetas de producto nicas para que sus clientes puedan distinguir sus productos de los de la competencia. Algunos de sus productos ms innovadores incluyen: Ahorros "Sello de Oro: La seleccin demostr, a travs de un estudio, que el mercado objetivo deseaba tener acceso a seguros de vida. Por lo tanto, la cuenta de ahorro Sello de Oro ofrece al depositante una pliza de seguro de vida igual al saldo de depsitos en ahorros en el caso de muerte (hasta un mximo de $1.320). Se necesitan slo $1.32 para abrir una cuenta. El inters pagado est apenas por debajo de la tasa pasiva promedio nacional. Entre 1996 y 1998, este producto represent

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aproximadamente 8-9% del volumen total de depsitos, pero 33-36% del nmero total de cuentas. Prob ser especialmente atractivo para clientes en comunidades rurales y comunidades dentro de centros urbanos con altos ndices de criminalidad. Plan de Ahorros "Socio" (Pasanaku): La exploracin de mercado identific al "socio" informal como la fuente ms importante de ahorros en efectivo y crdito para gente de bajos ingresos en Jamaica. Los miembros de un grupo de "socios" depositan fondos cada semana en una "mano" y un miembro recibe los fondos reunidos en un "sorteo". El proceso contina hasta que cada miembro ha recibido el importe de un "sorteo (pasanaku)". Por lo tanto, el Union Bank (Banco Unin) dise el Plan de Ahorros "Socio" basado en este producto informal y mantuvo la misma terminologa. Los clientes ahorran de 16 a 48 semanas con contribuciones mnimas (semanalmente, cada dos semanas o mensualmente) de algo ms de $5. Adems de recibir intereses, los poseedores de cuentas participan automticamente en un sorteo con premios en efectivo.

CICLO DE VIDA DEL PRODUCTO

Los productos de negocios pasan tpicamente por cuatro fases del ciclo de vida del producto. Examinar el ciclo de vida del producto puede, pues, ser til en determinar la mezcla de mercadeo apropiada para un producto. El ciclo de vida del producto puede ser representado trazando el volumen total de ventas y su correspondiente curva de utilidades a travs del tiempo, generalmente en aos.

70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0

Ventas Utilidades

1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999

-10000 -20000
Las cuatro fases del ciclo de vida del producto incluyen introduccin, crecimiento, madurez y deterioro. La gerencia debera poder reconocer en que fase del ciclo de vida se encuentran sus productos en cualquier momento en el tiempo. Por esta razn, los sistemas de informacin gerencial deben proveer la informacin relevante en intrvalos regulares. Al determinar la mezcla de mercadeo para un producto, una IMF debe considerar la fase del ciclo de vida y el entorno competitivo del producto.

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a. Introduccin. Durante la fase de introduccin, un producto es lanzado al mercado con un programa de mercadeo a gran escala. La fase de desarrollo de producto ya se ha completado incluyendo, idealmente, la seleccin as como tambin pruebas de prototipo y mercado. La introduccin es la fase ms riesgosa y cara; la mayor parte de los productos no son rentables. Sumas sustanciales de dinero pueden ser gastadas para ganar aceptacin del producto por parte del cliente. El mayor nfasis del mercadeo durante la fase de introduccin debera ser el asegurarse que la poblacin objetivo conozca el producto y sus caractersticas. b. Crecimiento. En la etapa de crecimiento o aceptacin de mercado, las ventas y las utilidades suben, a menudo, a paso rpido. Si la perspectiva de utilidades es especialmente atractiva, los competidores entran al mercado. Debido a la competencia, las utilidades empiezan a declinar hacia el final de esta fase. El enfoque principal de las estrategias de mercadeo debera ser el de lograr o mantener una participacin de mercado significativa. Esta es la fase donde muchas IMFs se encuentran a s mismas y a sus productos. . c. Madurez. Durante la primera parte de la etapa de madurez, las ventas continan creciendo pero a un ritmo decreciente. A medida que las ventas se estabilizan, las utilidades declinan porque la competencia obliga a una compaa a incrementar su promocin, desarrollar nuevas caractersticas para el producto, rebajar precios o una mezcla de estos tres factores. d. Deterioro. Para la mayor parte de los productos comerciales, es inevitable una fase de deterioro, marcada por un volumen de ventas constantemente decreciente, por las siguientes razones: La necesidad por el producto desaparece. Un producto mejor o ms barato satisface la misma necesidad. La gente se cansa del producto. Al ver poca probabilidad de revitalizar las ventas o utilidades, la mayor parte de los competidores salen del mercado. Sin embargo, unas cuantas empresas podran desarrollar un pequeo nicho de mercado y permanecer moderadamente exitosas.
Fase Introduccin Caractersticas Clientes Competencia Ventas Innovadores Poca, si es que alguna Mercado masivo En aumento Mercado masivo Clientes leales Intensa Lentas / Sin crecimiento anual Declinando anualmente Decreciente Declinando Crecimiento Madurez Deterioro

Niveles bajos, luego Rpido crecimiento subiendo Ninguna o prdida Buenas, luego llegan a un punto alto

Utilidades

Bajas / Ninguna

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Implicaciones de mercadeo Estrategia General Costos Desarrollo de mercado Altos (Debido a los costos de puesta en marcha) No diferenciada Penetracin de mercado Declinando Posicionamiento Ser eficiente defensivo o salir Estables o crecientes Lneas de producto diferenciadas Bajos Bajos

Estrategia de Producto Estrategia de Fijacin de Precios Estrategia de Distribucin Estrategia de Promocin

Mejores caractersticas de producto Decreciendo

Lnea reducida Incrementand o Selectiva Reforzar

Precios altos

Selectiva Crear conciencia

Intensiva Crear preferencia de Marca

Intensiva Crear lealtad a la marca

El ciclo de vida del producto es un concepto de negocios cuyo propsito es ser aplicado a todo tipo de productos. Los servicios financieros, sin embargo, siguen generalmente un perfil especfico. La fase de introduccin es normalmente mucho ms corta que la de otros productos fsicos debido a su naturaleza replicable. En contraste, la fase de madurez es mucho ms larga que la de productos generales de negocios. De hecho, muchos productos financieros permanecen inalterados a travs de muy largos perodos de tiempo. 5 EJEMPLOS DE PRODUCTOS

a. El Rural Bank of Talisayan (Banco Rural de Talisayan) en las Filipinas es uno de los bancos rurales ms innovadores en las Filipinas en cuanto a productos de ahorro se refiere. Adems de cuentas normales de ahorro y depsitos a plazo, el banco ofrece productos de ahorro especializados que no se encuentran en la lnea de productos de sus competidores, incluyendo los siguientes: El Depsito a Plazo Plus es un plan de ahorro a plazos quinquenal, enfocado al pago de gastos educativos. Se paga un 12% de inters anual a los clientes que hacen un depsito mnimo mensual de $12,50. Los clientes reciben automticamente un cupn de lotera por cada $2,50 depositados y son registrados en una lotera anual. Se permite a los depositantes prestarse dinero hasta el monto de sus ahorros para casos de emergencia. Doble su Dinero es un depsito a plazo que permite a los clientes duplicar su depsito en seis aos. El saldo en depsito puede tambin ser usado como garanta para prstamos. Comparta y Cuide es una cuenta de ahorros y pliza de seguro de vida para depositantes entre 18 y 55 aos. La cuenta se abre con un depsito inicial de
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$12,50. El inters pagado es del 5%. Luego de tres aos, los depositantes tienen derecho a un examen mdico anual gratuito. Despus de cuatro aos, si el depositante muere, su beneficiario recibe el saldo en la cuenta y un pago de $250. Los titulares de cuentas son registrados automticamente en una lotera anual. Ahorre para el Progreso es un plan de ahorro y crdito para pequeos empresarios sin garantas. Los clientes depositan un mnimo de $2,50 por da, semana o mes. Despus de 30 das (para depsitos diarios), 3 meses (para depsitos semanales) o 6 meses (para depsitos mensuales), el depositante puede acceder a un prstamo por el doble del monto ahorrado. El inters pagado en estos ahorros es 3% ms alto que en las cuentas de ahorro comunes. Los clientes tambin son elegibles para sorteos mensuales. b. El People's Bank (Banco Popular) en Sri Lanka, ofrece una amplia variedad de productos de ahorro, incluyendo cuentas tradicionales de libreta de ahorros, depsitos a plazo, planes de ahorro con fines especficos para maestros, profesionales de la salud y clientes que planean hacer peregrinajes religiosos y planes de ahorro contractuales que dan acceso a prstamos. Adems de esto, ofrecen los siguientes productos de ahorro innovadores: Fortuna Creciente Para Nios Muy Pequeos: Los clientes pueden abrir estas cuentas de ahorro con un depsito mnimo de $0,71 a nombre de nios menores de seis aos. El inters anual ofrecido est entre 10,5% y 11,5% y los ahorros pueden ser retirados una vez que el nio llega a los 18 aos o en caso de emergencia. Una vez que el monto del depsito llega a $14, el nio recibe un juguete; al llegar a $36 el nio recibe una mochila; al llegar a $71, el nio recibe una libreta y un lpiz y al llegar a $143, la tasa de inters es incrementada en un 1%. Todos los regalos son entregados pblicamente en el saln de atencin a clientes. Fortuna Creciente para Nios Escolares: Este producto de ahorro es para nios escolares mayores a seis aos. Las cuentas pueden ser abiertas con un depsito mnimo de $0,71 y el inters ofertado actualmente es de 10% . Los ahorros pueden ser retirados una vez que el nio llegue a los 18 aos o en caso de una emergencia. Los nios pueden depositar sus ahorros cada semana directamente en sus escuelas o en la sucursal del banco ms cercana. Los depositantes participan automticamente en un seguro mdico que cubre problemas de salud severos, como ser enfermedades del corazn o el cerebro, no cubiertas normalmente por los seguros de salud. Plan de Ahorro para Mujeres: Esta cuenta de libreta de ahorro est diseada especialmente para mujeres y puede ser abierta con un depsito mnimo de $1,43. El inters ofertado durante el primer trimestre del ao 2000 es del 9%. Las titulares de cuenta son registradas automticamente en una lotera anual con premios que incluyen artculos de joyera, aparatos de TV y un primer premio consistente en un automvil nuevo. Cuentas en Moneda Extranjera No Residentes: Estas cuentas son para ciudadanos de Sri Lanka que trabajan en el exterior. Los titulares de cuenta

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pueden delegar autoridad en una persona para operar su cuenta inclusive despus de su muerte. Los titulares de cuenta tienen derecho a obtener una tarjeta Visa internacional adems de otros productos crediticios del Peoples Bank (Banco Popular). El inters es pagado en la misma moneda en que se mantiene la cuenta. c. Las Small Farmers Cooperatives Ltd. (Cooperativas de Pequeos Agricultores) en Nepal han introducido una gama de nuevos productos de ahorro. stos incluyen: Doble su Dinero: Depsitos a plazo fijo que pagan el doble del monto del depsito original al cabo de cinco aos, lo que es igual a una tasa anual de inters efectiva de casi 15%, 3% ms alta que las tasas ofrecidas por bancos comerciales. 50 por 42: Si los titulares de cuenta hacen depsitos continuos durante 42 meses, reciben a cambio un monto igual a 50 cuotas en el mes 43. Este producto est basado en planes de ahorro informales populares en la regin, aunque dichos planes no pagan intereses. Este producto ofrece una tasa de inters efectiva de 9%, que es entre 1 y 3% ms alta que las tasas ofrecidas por bancos comerciales. Fondos Previsores: Varias cooperativas de pequeos agricultores crean un fondo previsor para sus empleados, que es recibido por los mismos una vez que stos se jubilan o dejan la organizacin. La mayora mantiene su fondo previsor dentro de las cooperativas. Los empleados reciben un inters mayor de las cooperativas que de los bancos comerciales y las cooperativas crean una fuente estable de fondeo con estos fondos.

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