Le Guide Financier PDF

Le guide financier
Adolescents de treize quinze ans
Nota : Dans cette publication, la forme masculine dsigne, sil y a lieu, aussi bien les femmes que les hommes. Cette publication est galement offerte par voie lectronique sur notre site Web : http://osb-bsf.ic.g.ca This publication is also available in English.
Note aux enseignants

Nous vous donnons lautorisation de photocopier toute partie de ce livret.
Rdacteurs
Julie Barrette Vivian Cousineau Catherine Dupont Genevive Lavigne Patrick Veilleux
Graphisme
Roger Langlois
Illustration sur la page couverture

Mathieu Hains Stphane Perrault
Rvision/traduction
Manon Brunet Anny Robert
Industrie Canada, 2006 N de cat. Iu76-4/4-2006F-PDF ISBN 0-662-71171-8 54400F
Au sujet du BSF
e Bureau du surintendant des faillites (BSF) est un organisme du gouvernement du Canada qui est charg de surveiller lapplication de la Loi sur la faillite et linsolvabilit (LFI), et de sassurer que la LFI rponde aux besoins du march. Le BSF tient un registre public de toutes les faillites, les propositions et les mises sous squestre. Le BSF tablit des normes et des lignes directrices lgard des syndics de faillite et assure la conformit. Les syndics de faillite travaillent auprs de particuliers et dentreprises ayant des dettes insurmontables. Les dbiteurs peuvent choisir parmi deux options fondamentales. Ceux-ci peuvent dposer une proposition auprs des cranciers afin dtablir un chancier de remboursement. Or, si cela nest pas possible, les dbiteurs peuvent faire faillite en vertu de la LFI. Dans le cas dune faillite, le syndic vend les biens du dbiteur afin de rembourser les cranciers.
Au sujet de lducation des dbiteurs

Au cours des vingt-cinq dernires annes, nous avons pu observer une explosion du crdit offert aux consommateurs canadiens. Laccroissement de lutilisation du crdit sest accompagn dune forte augmentation du recours aux procdures dinsolvabilit par les consommateurs. Plusieurs tudes dmontrent que de nombreux consommateurs comprennent mal la nature du crdit et des consquences nfastes du surendettement. Cest dans cet esprit que le BSF semploie renseigner les consommateurs de tous ges sur limportance de la planification financire, de lutilisation approprie du crdit et des faons dviter ou, loccasion, de se sortir du surendettement. Pour obtenir de plus amples renseignements sur la faon de se sortir de lendettement, consultez le site : www.osb-bsf.ic.gc.ca
propos de ce livret
Ce guide a t conu par des tudiants en Sciences de la consommation de lUniversit Laval ainsi que par des tudiants en droit civil de lUniversit dOttawa. Tous participent au Programme tudiant du BSF. Ce guide contient des conseils et des activits qui pourraient intresser des jeunes de 13 15 ans. Ces jeunes sont de grands consommateurs dans un march en continuelle expansion. Comme les adultes, ils ne font pas toujours des choix judicieux, ils apprennent rapidement de ces erreurs, en raison notamment de leurs ressources limites. Si vous pensez quils ne voudront pas discuter de telles questions avec vous, parlez-leur de votre premier emploi, du boulot que vous avez fait et de la fiert que vous avez ressentie lorsque vous avez reu votre premire paie. Organisez un atelier lintention de votre adolescent et de ses amis qui seront invits prparer leur curriculum vit et sexercer aux techniques dentrevue. Faites des simulations dentrevue avec eux. Consultez notre atelier sur la recherche demploi Mon Boulot! sur le site Web : www.osb-bsf.ic.gc.ca pour prparer une telle simulation. Racontez-leur comment vous avez financ vos tudes, vous avez lou votre premier appartement, comment vous avez meubl ce dernier, etc. Expliquez-leur comment vous avez choisi votre travail actuel et les difficults quon connat en gnral lorsquon cherche choisir le mtier quon veut exercer. Amenez-les se rendre compte des nombreuses options potentielles. Soyez surtout lcoute et guidez-les de faon objective. Les erreurs quils commettent ne doivent pas vous obsder au point de les dissuader de vous consulter ventuellement. Tchez de devenir pour eux une ressource fiable en matire de finances.
Le guide financier
Aussi dans cette collection :

Les bandes dessines sur lducation financire IC 54272B Le guide financier pour les enfants de 5 et 6 ans IC 54397F Le guide financier pour les enfants de 7 et 8 ans IC 54398F Le guide financier pour les enfants de 9 12 ans IC 54399F Le guide financier pour ltudiant postsecondaire IC 54273F Le jeu ducatif Dcisions (8 11 ans) Latelier sur la recherche demploi Mon Boulot! Si vous voulez des exemplaires de ces publications ou des exemplaires additionnels du prsent livret, nhsitez pas communiquer avec la secrtaire gnrale du BSF aux coordonnes suivantes : Vivian Cousineau Secrtaire gnrale du BSF 365, avenue Laurier Ouest, 8e tage Ottawa (Ontario) K1A 0C8 Tlphone : (613) 941-2694 Tlcopieur : (613) 946-9205 Courriel : cousineau.vivian@ic.gc.ca
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Table des matires

Introduction 1
1 1 2 2 2 2 Avant de commencer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Communication saine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Donnez-leur la chance de faire des erreurs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Do les jeunes prennent-ils leur argent? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Faites place lapprentissage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Utilisation de ce guide . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Valeurs
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4 4 4 4 5 5 6 6
Dsirs en comparaison avec les besoins . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Le vrai cot des choses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Le cot de circonstance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . La formation des habitudes de consommation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Le cot relatif des choses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Le partage des dpenses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Travailler avec un objectif en tte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Magasiner . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
tre averti
Le marketing et la publicit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Publicit surveiller . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Notions prliminaires
Quest-ce quun budget? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 La rmunration . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Intrts . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Crdit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 La vente temprament . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 Prt hypothcaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 Linflation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Responsabilits financires
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Gagner de largent . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 Grer un budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 Les impts sur le revenu . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
La recherche dun emploi
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Les tapes dune recherche demploi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 La prparation dune lettre de prsentation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 La prparation dun curriculum vit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
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Le guide financier
La gestion budgtaire au quotidien
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25 25 25 26 26
Les services bancaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Le bon compte de banque pour votre adolescent . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Diffrents types de comptes de banques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Les frais de gestion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Les cartes de crdit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Faire fructifier votre argent
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27 27 28 32 33
pargner . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Investissements . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Dfinitions . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Types de placement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Plans dinvestissement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le choix dune carrire

tape tape tape tape 1 2 3 4 : : : :
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34 34 34 35
Tentez de dresser un portrait gnral des comptences de votre adolescent . . . . Dressez une liste de tous les emplois possibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Combinaison entre les mtiers possibles et les traits de la personnalit . . . . . . . Mettez au point un plan de match . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
iv
Introduction
e prsent texte vise renseigner les parents dadolescents gs de 13 15 ans. Le dbut de ladolescence amorce la transition entre lenfance et le monde adulte. Les responsabilits financires revtent un aspect trs important dans le monde des adultes. Grce au prsent guide, vous pourrez fournir votre adolescent des rponses adaptes et prcises aux questions financires qui se posent lui. Le succs de son autonomie financire lge adulte sera ainsi assur. La meilleure faon de former un adolescent est de prcher par lexemple, cest--dire en devenant pour lui un modle suivre. Les adolescents sont trs influencs par leurs pairs, mais ils apprennent aussi beaucoup en observant les habitudes financires de leurs parents. Il vous appartient de choisir la faon dont vous lui transmettrez vos valeurs et les notions que vous lui enseignerez. Certaines techniques fonctionnent mieux que dautres, selon chaque personne. Vous vous connaissez et vous connaissez votre adolescent; alors, en faisant la lecture de ce guide, gardez en tte votre propre situation et adaptez les diffrents conseils et les exercices suggrs afin de mieux rpondre aux besoins de votre adolescent.
Avant de commencer
Il faut tout dabord trouver la meilleure faon de transmettre le message votre adolescent. vitez de vous adresser lui de la mme faon qu un enfant. Il est essentiel de lui montrer que vous tes l pour laider. Ne vous contentez pas de parler votre enfant, discutez plutt avec lui. Rappelez-vous que la formation dun jeune est un processus continu. Vous ntes pas assujetti un horaire fixe ou un chancier tabli. Par ailleurs, ne vous inquitez pas si vous trouvez difficile de parler dargent avec votre adolescent. Dites-vous bien que ce ne sont pas tous les parents qui se sentent laise lorsque vient le temps de discuter de finances. Par consquent, si vous avez besoin dune activit douverture, demandez votre adolescent de lire ce guide. Aprs quelques jours, retournez le voir pour lui demander ses impressions. Ce guide vous offre les outils pour aider votre adolescent devenir un gestionnaire financier responsable.
Communication saine
De prime abord, il est prfrable garder une attitude positive avec les jeunes de ce groupe dge. Vous allez dmotiver votre adolescent si vous parlez toujours en sa prsence dargent et de finances familiales de faon ngative. Il peut trouver ennuyeux de faire des lectures sur le sujet mais, si vous adoptez une attitude positive, les discussions financires pourront se rvler un exercice constructif qui ne fera quamliorer la communication entre vous. Vous estimez peut-tre que les questions dordre financier ne devraient pas imprgner la vie familiale, mais vous conviendrez que la vie moderne est axe sur largent. Les adolescents doivent, en ce qui concerne le budget, la gestion financire et le crdit, recevoir une formation dispense par une personne de confiance ou par une source impartiale. En prenant cette initiative, vous rendez un grand service votre adolescent. Vous lui donnez loccasion dacqurir de bonnes habitudes financires quil conservera toute sa vie. Lorsque vous transmettrez linformation de ce guide votre adolescent, il est fortement conseill de considrer celui-ci comme votre gal. Pendant le passage de lenfance ladolescence, les jeunes sont rfractaires toute forme de paternalisme. En somme, noubliez pas de garder votre sens de lhumour en vous livrant cette activit.
Le guide financier
Donnez-leur la chance de faire des erreurs

Peu importe les efforts que vous allez investir en tant que parent, les jeunes commettront malgr tout des erreurs. Il est acceptable quils fassent des erreurs tant et aussi longtemps quelles leur servent de leon. En fait, il est prfrable quun jeune de 14 ans commette une erreur de 10 $ au centre commercial que den faire une erreur de 10 000 $ chez un concessionnaire de voiture doccasion lge de 20 ans. Toutefois, votre adolescent ne tirera pas de leon si vous laissez passer trop de ces mauvais choix sans les lui faire remarquer, ou pire, si vous rparez les erreurs sans mme lui en parler. Il est tout fait comprhensible de vouloir aider votre adolescent se sortir dun problme financier. Mme si vous ne lui apprenez pas vous-mme faire face aux consquences, lapprentissage de votre adolescent sera incomplet; apprendre tre tenu responsable de ses choix fait partie intgrante de son ducation.
Do les jeunes prennent-ils leur argent?

Jusque maintenant, la majeure partie de largent de poche de votre jeune provient de son allocation mensuelle, de cadeaux danniversaire ou de rcompenses pour des tches accomplies. Ladolescence est la priode durant laquelle les jeunes commencent gagner de largent grce un travail rmunr. Certains dentre eux se trouveront un emploi temps partiel, dautres feront des travaux moins officiels tels que le gardiennage et la tonte de la pelouse. Cette exprience devrait tre positive pour votre jeune. Cependant, un adolescent qui gagne de largent nest pas forcment autonome sur le plan financier : il a encore besoin de votre soutien financier. Il bnficiait dun appui financier complet avant de commencer gagner de largent et maintenant quil ne la plus, il se demanderait pourquoi il doit travailler. La motivation est un facteur cl dans linitiation dun jeune au monde du travail. Son intgration pourrait tre compromise si, un trs jeune ge, il adopte une attitude ngative lgard du travail.
Faites place lapprentissage

Donnez la chance au jeune dapprendre de faon naturelle, sans rien forcer. En tant que parent, vous devriez vous concentrer davantage guider votre jeune dans la bonne voie plutt que dessayer dacclrer le processus. Laissez aller votre imagination et ayez du plaisir.
Utilisation de ce guide
Ce guide traite de plusieurs notions de base telles que le budget, le salaire, le crdit et linflation. De plus, on y traite des habitudes de consommation ainsi que des valeurs en matire de finance au mme titre que des responsabilits financires et de la recherche dun emploi. Les thmes : tre averti et faire fructifier votre argent, seront toutefois abords dans des sections distinctes. Enfin, dans la dernire partie, on offre des conseils pour faire le choix dune carrire. Par contre, avant dentreprendre la lecture de ce guide nous vous conseillons de poser les questions suivantes votre adolescent. Il sagit de questions ouvertes afin que vous puissiez juger de ses connaissances en matire de finances et de son rapport avec largent.
Largent et toi
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. Quest-ce que largent pour toi? A. Quest ce que cela veut dire avoir beaucoup dargent? B. En nombre, cest quoi beaucoup dargent? Quest-ce quune dette? Que se passe-t-il lorsque tu ne peux plus rembourser ce que tu dois? A. Est-ce que tu gres un compte de banque? B. Est-ce par choix? As-tu un emploi? Combien dargent te faudrait-il pour ne plus tre oblig de travailler? Do provient ton argent de poche? Dans quel contexte dpenses-tu la plus grande partie de ton argent? Que sont les impts? Penses-tu faire des tudes universitaires? A. Quel mtier aimerais-tu exercer? B. Combien dargent veux-tu gagner? quoi penses-tu lorsque tu entends les mots suivants : a. budget b. crdit c. inflation d. investissement Quel pourcentage de ton argent conomises-tu? Aimes-tu parler dargent? Que veux-tu savoir au sujet de largent?
14. 15. 16.
Le guide financier
Valeurs
Dsirs en comparaison avec les besoins
n raison de notre rythme de vie au 21e sicle, nous disposons parfois de plus dargent que de temps. Ajoutez cela lInternet, la publicit, la pression de leurs pairs. Rsultat : on se retrouve avec plusieurs jeunes qui ont de la difficult faire la distinction entre les besoins et les dsirs. Ils ont bien entendu la capacit de comprendre les questions dargent. Toutefois, ils ont tout de mme besoin de lignes directrices et dun mentor prt consacrer du temps leur formation extrascolaire.
Le vrai cot des choses

Les montants ncessaires lassouvissement des besoins et des dsirs des adolescents peuvent leur sembler exorbitants. Aussi est-il sage de lamener avec vous lorsque vous faites des courses. En vous accompagnant dans votre magasinage, il apprendra, par votre entremise, comment on value et on calcule le cot rel des produits. Par la mme occasion, on peut aborder les concepts de taxes et de frais dadministration et comparer les cots rels avec ceux qui sont vhiculs dans les publicits. Si votre adolescent est avec vous lorsque vous achetez des produits, il comprendra combien dargent il doit rellement dbourser afin de se procurer des biens et des services. Il apprendra aussi avoir un regard plus critique lorsquil devra valuer les publicits, mais surtout lorsquil sagira de juger une offre de produits payables en plusieurs versements ou une promotion de diffrents produits de moindre qualit. Comprendre comment les prix sont fixs aidera votre adolescent valuer efficacement le cot de circonstance dun produit.
Le cot de circonstance
Le cot de circonstance correspond ce quoi il faut renoncer pour obtenir autre chose. Cette mthode dvaluation des options est utilise de faon quotidienne par presque tout le monde, instinctivement ou de faon systmatique. Vous vous en servez sans doute sans mme vous en rendre compte. Les tudes postsecondaires sont souvent cites titre dexemple. Les tudiants renoncent volontiers un salaire pendant leurs tudes, sachant pertinemment que ce manque gagner sera largement compens par les revenus quils toucheront aprs leurs tudes. En dautres mots, le cot de circonstance pour des tudes universitaires est minime. Si votre adolescent apprend prendre en compte le cot de circonstance, il sera plus mme de prendre des dcisions conomiques plus rationnelles.
La formation des habitudes de consommation

Mme sils semblent grandir plus rapidement que les gnrations prcdentes, les adolescents continuent de dvelopper leurs attitudes et leurs perceptions de base face largent, tablissant ainsi la fondation de leurs futures habitudes de consommation. Cest gnralement cet ge que les adolescents obtiennent leurs premiers emplois et leurs premires sources de revenu. Habituellement, leurs aspirations ne concernent pas lconomie ou linvestissement en vue dassurer une scurit financire long terme. Les parents de la plupart dentre eux rpondent encore leurs besoins et assument la responsabilit dune grande partie de leurs achats. Toutefois, dans lesprit des adolescents, gagner de largent signifie avoir un certain pouvoir dachat. Ils peuvent ainsi se procurer des biens matriels qui requraient auparavant la permission de leurs parents. Cest un pas de plus vers leur indpendance.
Il est important de vous rappeler que les adolescents apprennent encore comment dpenser. Alors, tentez de cerner les raisons qui motivent leurs achats ou leurs demandes. Insistez sur le fait que la publicit et les campagnes de marketing jouent un rle important dans les dcisions de consommation. Mettez aussi laccent sur la distinction entre les notions de besoin et de dsir, par exemple, le cot du luxe correspond la somme supplmentaire dbourse pour satisfaire un dsir par opposition un besoin.
Le cot relatif des choses

Une faon efficace dapprcier les prix consiste les valuer en fonction des heures travailles. Que vous soyez jeune ou moins jeune, que vous ayez un revenu lev ou non, le prix reste toujours relatif. En faisant un rapprochement entre le cot des biens matriels ou la quantit defforts requis et le temps ncessaire pour se procurer ces biens, les adolescents seront alors en mesure dvaluer la pertinence de lobjectif quils se fixent. En somme, ils seront mieux outills pour prendre des dcisions claires en prsence de nombreux choix. De plus, une comprhension du cot relatif des choses les aidera mieux apprhender la vraie valeur dun dsir et juger si ce dsir vaut la peine dtre satisfait. Ces observations sappliquent aussi au cot de circonstance, cest--dire au cot optimal dun bien par rapport dautres biens possibles. Nous prsentons ci-dessous des situations dans lesquelles un adolescent pourrait valuer des possibilits financires en utilisant les notions de prix relatifs de produits et de cots de circonstance. Vaut-il la peine de tondre la pelouse quatre fois par semaine, pendant cinq semaines, si on veut sacheter un vlo avec largent ainsi gagn? Est-ce que je prfre acheter un disque compact ou un chandail? Est-ce que je veux dpenser mes conomies pour acheter une paire de souliers dune marque connue, ou est-ce que je prfre acheter des souliers moins coteux et acheter un sac dos et une casquette avec largent quil me reste? Votre adolescent est la seule personne qui peut rpondre ces questions en valuant ce quoi il accorde le plus de valeur. Il retiendra, de ce fait, que, mme si nos dsirs sont illimits, nos ressources demeurent malgr tout restreintes. Il est important de livrer votre jeune le message clair selon lequel nous ne pouvons pas toujours prendre des dcisions en fonction de nos dsirs, mais bien en fonction de nos ressources.
Le partage des dpenses

Jusqu maintenant, votre adolescent na probablement pas eu faire face des responsabilits financires, des obligations ou des dpenses. Nanmoins, en grandissant, il devrait commencer couvrir une partie des cots qui servent combler ses dsirs. Ds que votre adolescent aura une source de revenu et quil pourra assumer une partie de ses dpenses, on vous suggre dinstaurer graduellement un systme qui servira lui lguer certaines responsabilits financires. Toutefois, ne le laissez pas assumer immdiatement toutes ses dpenses. Autrement, quel avantage trouverait-il travailler? En fait, il devrait payer pour des rcompenses ou dautres gteries. En lui confiant graduellement des responsabilits financires, on lui permet dacqurir certaines aptitudes en gestion financire. Le but de la mise en situation qui suit est daider votre adolescent comprendre ce quest le cot de circonstance, lui montrer comment faire la distinction entre les notions de besoin et de dsir et laider tablir des priorits financires.
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Mise en situation
Vincent, g de 14 ans, est prt pour la rentre scolaire. Il a conomis de largent tout lt en tondant la pelouse de ses voisins avec la tondeuse de son pre. Ses parents lui accordent galement 150 $ pour son magasinage personnel. Il dsire une nouvelle paire despadrilles, un nouveau pantalon et un sac dos. Avec largent que ses parents lui donnent, il pourrait acheter les trois articles. Toutefois, il veut des articles de marques connues, savoir des souliers qui cotent 100 $, un pantalon de 60 $ et un sac dos de 50 $. Vincent devra donc choisir ce quil trouve le plus avantageux : avoir ces trois articles de marque ou acheter un ou deux articles de marques moins populaires, afin de ne pas dpenser tout largent quil a gagn. Pour prendre sa dcision, il devra tenir compte du cot de circonstance, cest--dire quil pourrait se procurer un produit dune marque connue en utilisant largent que ses parents lui ont offert au lieu de dpenser son propre argent. Vincent valuera la quantit de produits quil pourra acheter sil dcide dutiliser seulement les 150 $ de ses parents. Les concepts de partage des dpenses et de cot du luxe peuvent sappliquer presque tous les choix de consommation. Ils servent aussi au jeune faire face ses responsabilits et examiner ses habitudes de consommation de manire plus rationnelle. Il en dcoulera pour lui sur le plan personnel un sentiment de fiert et une estime de soi plus grande.
Travailler avec un objectif en tte

Pour les adolescents, recevoir un revenu est synonyme de dtenir un certain pouvoir dachat. Expliquez votre adolescent que si on dsire disposer de plus dargent pour acheter un bien ou un service, on se doit de dployer plus defforts, ce qui exige une certaine dose dautodiscipline. Ainsi, vous introduirez les notions dpargne, de budget et de planification. Aprs que les objectifs dpargne ont t raliss, votre adolescent devra alors dcider, en sappuyant sur le concept de cot de circonstance, si larticle pour lequel il a amass la somme ncessaire vaut tout le travail qui a t fourni.
Magasiner
Il est vident que les adolescents de 13 15 ans nont pas compltement dvelopp leur sens de lconomie et leur aptitude comparer des prix. Cest pourquoi ils devraient viter dacheter de faon impulsive. Or, en prenant lhabitude de magasiner et de comparer les prix, il dveloppe le bon rflexe qui permet dobtenir davantage de produits pour la mme quantit dargent et de travail. Donc, on peut pour commencer dans cette voie observer les publicits tlvises, les circulaires et les annonces dans les journaux. En somme, ces comparaisons de prix ont pour but de leur montrer comment un peu de discipline et de patience peuvent mener loin.
tre averti
indpendance, que nous associons souvent ladolescence, est aussi synonyme de dfis. cet ge, les adolescents commencent prendre des dcisions par eux-mmes, mais ils ont besoin dacqurir certaines aptitudes pour tre en mesure deffectuer des choix judicieux. Il est donc ncessaire quils apprennent prendre un certain recul par rapport la publicit. La publicit joue un rle important dans toutes les activits conomiques. Voil pourquoi, plusieurs des produits qui sont annoncs sont pratiques et fiables et parfois certains dentre eux sont mme ncessaires. Lobjectif est deffectuer des choix clairs et de prendre des dcisions rationnelles : donc, en dautres mots, vous nachteriez pas un produit quelconque en vous fiant uniquement une annonce publicitaire.
Le marketing et la publicit
Les publicitaires utilisent des approches souvent qualifies de scientifiques pour tudier le comportement humain. Les agences de marketing savent comment toucher leur clientle cible et elles investissent de grosses sommes dargent pour russir crer de nouveaux marchs ou tendre leurs marchs existants. Elles mettent laccent sur limage, le plaisir, la popularit et loccasion dtre meilleur. Que ce soit par le biais de panneaux publicitaires, de la tlvision, daffiches ou de revues, la publicit est omniprsente dans la vie des adolescents. Mme sil existe des systmes de rglementation et de contrle, les publicitaires essaient de vous convaincre de la ncessit de possder un certain produit de leur choix. En tant quadultes, la plupart dentre nous avons probablement dj t fortement tents deffectuer ce type dachat, et esprons-le, nous avons appris de nos erreurs. Par ailleurs, les adolescents feront eux aussi des erreurs, mais il reste que, sils sont bien prpars, ils seront capables de poser un regard plus critique sur la publicit. Du moins, sils achtent toujours des produits sous linfluence des publicits ou dune revue, ils comprendront pourquoi ils lont fait et en tireront ainsi une leon. Il peut tre difficile dexpliquer un adolescent les stratgies et les techniques de marketing. Toutefois, un bon moyen dentamer lenseignement est simplement de laider examiner la multitude de publicits qui lentourent. Par exemple, vous pouvez compter le nombre dannonces publicitaires prsentes pendant une mission de tlvision ou dans la revue prfre de votre adolescent. En tant conscient que des outils de marketing les ciblent prcisment, votre enfant se rendra compte que les entreprises cherchent transformer les adolescents en clients potentiels parce quelles dsirent faire de largent.
Internet
LInternet, en saccompagnant de musique, de jeux et de films tlcharger est devenu un outil de communication, de magasinage et de divertissement. En consquence, dun point de vue conomique, il sagit dun lieu de prdilection pour faire du marketing et de la publicit. La publicit dans Internet est moins coteuse et reprsente le moyen le plus efficace pour rejoindre un plus grand nombre de personnes. La publicit dans Internet peut se prsenter sous la forme dune bulle apparaissant lcran, de courriels grande chelle, dune bannire dfilante ou clignotante ou dun rsultat de recherche commandite. La plupart des entreprises offrent, de faon fort lgitime, des biens et des services utiles et fiables. Toutefois, il y a des annonceurs, des entreprises et des individus qui ne sont pas dignes de confiance et qui sont mme prts tirer profit des consommateurs pour arriver leurs fins.
Le guide financier
Certaines de ces entreprises russissent contourner les systmes de scurit, les pare-feu informatiques et les logiciels de censure que les parents intgrent leur systme dordinateur. Les adolescents sont plus susceptibles dtre victimes de la publicit malhonnte dans Internet. Nous estimons quils passent en moyenne un peu plus de cinq heures par semaine naviguer sur Internet. Aussi est-il important que vous discutiez avec votre adolescent et que vous lui montriez reconnatre ce genre de publicit et composer avec elle.
Publicit surveiller
Voici une liste non exhaustive de certaines tactiques auxquelles les adolescents sont exposs. Discutez-en avec votre jeune afin quil sache comment les reconnatre. Internet : Ne cliquez jamais sur une fentre qui apparat lcran vous flicitant davoir gagn un prix, la condition que vous alliez visiter leur site Internet et que vous leur fournissiez un numro de carte de crdit. Ne donnez jamais de renseignements confidentiels dans Internet, moins que vous soyez totalement certain de la scurit du site et quil soit exploit par un organisme de confiance. Courrier postal : Ne rpondez jamais une lettre qui vous mentionne avoir t choisi comme finaliste dans un tirage auquel vous ntes pas inscrit et que vous devez tlphoner un numro 1-900 pour connatre le nom du gagnant. Courrier lectronique : Soyez prudents lorsquil sagit de clubs de musique ou de film offrant des disques compacts de musique ou des DVD gratuitement la condition que vous vous engagiez en acheter un certain nombre prix courant. Cet engagement peut tre long et la slection est souvent limite. Tlvision : Mfiez-vous des annonces offrant des services gratuits. Immanquablement, on vous demandera votre numro de carte de crdit.
Notions prliminaires
Quest-ce quun budget?
n budget est un outil de gestion qui vous permet doptimiser lutilisation de vos ressources en vue datteindre vos objectifs et de satisfaire vos besoins. En dautres mots, cest une mthode que vous pouvez utiliser pour organiser vos dpenses, en fonction de votre revenu, afin de pouvoir remplir vos obligations. En fait, le budget est un moyen de grer ses finances de faon rgulire, en notant la provenance de son argent et les objets de ses dpenses. Ce suivi permet galement de sassurer un style de vie la hauteur de ses moyens. Somme toute, avant dexpliquer votre adolescent limportance dune planification budgtaire, il faut introduire certaines notions et dfinitions. En voici quelques-unes. Le revenu net : Cest la partie de votre revenu dont vous disposez rellement, une fois les taxes payes et les dpenses engages. En dautres mots, cest votre revenu disponible. Les dpenses fixes : Il sagit des dpenses qui reviennent rgulirement tous les mois telles que le loyer et la facture du cble de tlvision. Les dpenses variables : Les dpenses qui se prsentent de faon rgulire, mais dont le montant varie chaque fois, par exemple, la facture de chauffage et dlectricit. Les dpenses occasionnelles : Les dpenses qui se prsentent de faon irrgulire, par exemple, les soins mdicaux ou les cadeaux.
Un exemple de budget
Marie a un revenu net de 2 000 $ par mois. Grce un budget, elle peut faire face ses obligations et ensuite satisfaire quelques-uns de ses dsirs. Dans ce dessein, elle donne la priorit ses dpenses fixes et, ensuite, elle dcide quels seront les dsirs satisfaire. Revenu de son emploi (net) Loyer Nourriture Factures (tlphone, cble de tlvision, lectricit, etc.) Voiture (paiements, assurance, essence, etc.) Frais pour ventualits (mdical, etc.) Divertissement et sorties Total des dpenses conomies 100 $ 2 000 $ 400 $ 400 $ 200 $ 600 $ 100 $ 200 $ 1 900 $
Le guide financier
Il est important de se souvenir quun budget est un outil qui responsabilisera votre adolescent sur le plan financier. Une bonne planification budgtaire aide alors les consommateurs administrer leurs dpenses en vue dviter lendettement. Cependant, cette planification nest pas une solution infaillible pour ceux qui font une mauvaise gestion financire. Mme dot dun budget, le consommateur doit savoir se discipliner et prendre des dcisions afin dviter lendettement. Examinons le budget de Mark qui a 15 ans. Cet exemple vous aidera prsenter quelques notions importantes telles que le budget, la planification, la mise en place dobjectifs et les conomies.
Budget de Marc
Les parents de Marc lui donnent une allocation de 20 $ par semaine. En change, il accepte de faire des tches mnagres la maison. Lan dernier, sa tante et ses grands-parents lui ont remis 160 $ pour son anniversaire. Ses parents lui disent que son allocation devrait suffire payer ses sorties et ses dpenses occasionnelles. Depuis quil a dcid dacheter des vtements dune marque connue et des jeux vido, il sait quil devra conomiser de largent afin de se les procurer. Il prpare donc son budget en fonction de son revenu mensuel de 100 $, soit 52 semaines dallocation x 20 $ + 160 $ (cadeau danniversaire) = 1 200 $ par anne. Il prvoit mettre de largent de ct tous les mois. Revenu Sorties Laissez-passer dautobus conomies 35 $ 100 $ 40 $ 25 $
Afin de pouvoir acheter un jeu vido cotant 70 $, Marc prvoit conomiser en moyenne 35 $ par mois pendant deux mois. Proposez votre adolescent de faire lactivit qui suit :
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Activit suggre : tablir un budget raliste quels seraient vos choix?

Vous tes maintenant un jeune adulte qui entame sa carrire sur le march du travail. Vous avez russi vous dcrocher un emploi dans une grande organisation qui offre beaucoup de possibilits davancement. En acceptant ce poste, vous acceptez de vous installer dans une grande ville pendant un an. Vous avez trouv un appartement tout prs de votre bureau. Grce vos parents, vous tes arriv meubler lappartement sans frais.
Revenu :
Votre salaire net vers toutes les deux semaines : 1 300 $
Dpenses fixes :
pargne : 10 % de votre salaire net, donc 130 $ par paie Votre loyer slve 850 $ par mois et comprend les cots du chauffage, de lclairage, de lapprovisionnement en eau chaude, etc. Dpenses personnelles (grignotines, journaux, buanderie, toilette, etc.) : 8 $ par jour Votre tlphone vous cote 35 $ par mois.
Vous avez quatre possibilits pour le forfait de cblodiffusion :

Aucun service : 0 $ Service de base : 35,99 $ pour un ensemble de chanes de tlvision Forfait conomique : 45,99 $ pour un plus grand choix de chanes de tlvision Forfait illimit : 55,99 $ pour un grand choix de chanes + accs Internet
Vous pouvez avoir les trois options suivantes pour le transport :

Voiture neuve : Paiement mensuel : 393 $ par mois Assurances : 120 $ par mois Essence et maintien : 120 $ par mois (donc 30 $ par semaine) Stationnement : 120 $ par mois Voiture doccasion : Paiement mensuel : 183 $ par mois Assurances : 75 $ par mois Essence et maintien : 160 $ par mois (donc 40 $ par semaine) Stationnement : 120 $ par mois Transport public : Laissez-passer dautobus ou de mtro : 40 $ par mois
Repas :
Repas domicile : Petit djeuner : 1,80 $ Djeuner : 2,80 $ Dner : 5,00 $ Repas au restaurant : Petit djeuner : 4,95 $ Djeuner : 8,00 $ Dner : 20,00 $
Planifiez votre mois. Indiquez :

vos dpenses quotidiennes en nourriture (repas au restaurant ou repas domicile) vos paiements pour lessence et le maintien de la voiture (4 fois par mois) vos sorties culturelles, sportives et sociales (au moins 2 par mois) des cadeaux aux proches et aux amis (au moins 1 par mois 20 $) des cadeaux vous-mme (au moins 2 par mois 20 $ chacun) des achats de vtements (au moins 3 par mois 25 $ chacun)
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Le guide financier
Inscrivez vos choix dans le calendrier ci-joint.

Dimanche Lundi Mardi Mercredi Jeudi Vendredi Samedi
1
Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
2
3
Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres : Paie : 1 300$ pargne : 130 $ Dpenses personnelles : 8$ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
5
6
7
8
9
Tlphone : 35 $ Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
10
11
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13
Dpenses personnelles : 8 $ Petit-djeuner : Djeuner : Souper : Autres :
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Cble : Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
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Paie: 1 300$ pargne : 130 $ Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
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20
Dpenses personnelles : 8 $ Petit-djeuner : Djeuner : Souper : Autres :
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22
Paiement de laissezpasser de transport en commun ou paiement de voiture et dassurances : Dpenses personnelles : 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
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Dpenses personnelles: 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
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Loyer : 850 $ Stationnement dauto : 120 $ Dpenses personnelles: 8 $ Petit djeuner : Djeuner : Dner : Autres :
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Faites votre relev en inscrivant le total chaque jour. Par exemple, si vous avez, pour le premier jour du mois, des dpenses personnelles de 8 $ + un petit-djeuner prpar la maison 1,80 $ + un djeuner au restaurant de 8 $ + un dner la maison de 5 $ sans aucune autre dpense, inscrivez 22,80 $ pour la journe dans la colonne Dpenses .
Relev du mois
Date 1 Item Dpenses Revenus Solde 100,00 $
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Le guide financier
Relev du mois (suite)

Date Item Dpenses Revenus Solde
Il vous faut un solde dau moins 100 $ la fin du mois pour entamer le prochain mois. Selon les choix que vous avez faits, combien dargent vous reste-t-il la fin du mois pour faire face de petits achats occasionnels tels que des disques compacts, ou des achats plus importants comme un tlviseur, un voyage, etc.?
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La rmunration
Les adolescents savent ce quest un emploi. Nanmoins, il est important quils sachent aussi comment les personnes sont rmunres dans le cadre de divers emplois. La liste suivante montre comment ces emplois offrent diffrents types de revenus. (Notez que le thme des emplois pour les adolescents sera trait un peu plus loin. Pour linstant, nous nous intressons au concept du revenu dun mnage.) Le travail salaire : Habituellement, il sagit dune somme dargent fixe verse annuellement un employ de faon mensuelle, bimensuelle ou hebdomadaire. En dautres mots, cest une paye qui ne varie pas en fonction du nombre dheures travailles. Le salaire de lemploy est dtermin au moment de lembauche et lui est remis pour la dure du contrat de travail. Exemples : honoraires des professionnels de la fonction publique, traitement des enseignants, paie des athltes professionnels, etc. Un emploi taux horaire : Lemploy est pay pour chaque heure travaille. Exemples : un caissier dans un dpanneur, un employ dans une industrie, etc. Un contrat de travail : Lemploy est pay pour effectuer une tche particulire. Lemployeur et le travailleur sentendent sur une somme dargent payer lorsque le travail sera termin. Exemples : les entrepreneurs, les auteurs, etc. Le travail commission : Les employs sont pays proportionnellement au total des ventes ralises par lentreprise ou selon un pourcentage des ventes quils ont conclues. La rmunration par commission peut tre combine avec dautres types de salaires comme un salaire horaire rehauss dun pourcentage de commission. Habituellement, cest une rmunration propre au domaine de la vente. Exemples : les commis vendeurs des commerces de dtail, les agents dimmeuble, etc.
Intrts
Lorsque vous empruntez de largent, lintrt est le prix que vous devez payer pour avoir accs immdiatement largent que vous ne possdiez pas. titre dexemple, les personnes ont rarement assez dargent comptant pour acheter leur premire maison. Voil pourquoi ils se rendent dans les institutions financires pour emprunter les fonds ncessaires. En change, les institutions facturent un type de frais pour vous prter largent; ce sont les intrts. En fait, cest un moyen par lequel les banques et les institutions financires russissent faire de largent. En somme, une fois que avez obtenu largent ncessaire lachat de votre maison, il ne vous reste plus qu rembourser, chaque mois, une partie de la somme emprunte et les intrts affrents.
Calcul des intrts dune facture de carte de crdit

Montant d : Temps coul : Taux dintrt annuel : 100 $ x 13 % = 13 $/ 12 mois = 1,08 $ x 1 mois coul = 100 $ 1 mois 13 % 13 $ 1,08 $ 1,08 $
Le montant d est pass de 100 $ 101,08 $ cause des intrts payer.
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Le guide financier
Combien dintrt payons-nous?

Le montant payer pour jouir dun prt constitue lintrt; il est gnralement calcul comme un pourcentage de la somme emprunte. Il est dtermin au moment de lentente de prt. Le taux peut tre fixe, jusqu lchance du prt, ou variable, cest--dire quil fluctue en fonction du taux dintrt tabli par la Banque du Canada. Les taux dintrt sont habituellement fixs sur une base annuelle, mais cumuls mensuellement (intrt compos).
Les intrts composs

Les intrts composs sont les intrts payer sur le capital et sur les intrts cumuls. Prenons un exemple pour illustrer cette notion. Disons que vous avez dpos 500 $ dans votre compte dpargne et que le taux dintrt annuel est de 5 % cumul sur une base mensuelle. Vous recevrez donc, tous les mois, un petit montant dintrt. Le prochain mois, lintrt sera calcul partir de votre nouveau solde donc les 500 $ + lintrt du mois 1. Donc 500 $ x 5 % 12 = 2,08 $ la fin du premier mois, la banque vous remettra 2,08 $ dans votre compte bancaire. Votre nouveau solde sera donc de 502,08 $. Ce montant sera utilis par la banque pour calculer lintrt la fin du 2e mois. Donc 502,08 $ x 5% 12 = 2,09 $ la fin du 2e mois, la banque vous remettra donc 2,09 $ dans votre compte bancaire. Votre nouveau solde sera donc de 504,17 $. Ce montant sera utilis par la banque pour calculer lintrt la fin du 3e mois. Continuer effectuer les calculs. la fin de douze mois, quel sera votre solde en banque? Rponse : Voir la page 36 pour la solution.
Crdit
Les adolescents savent dj que le crdit est une faon de se procurer immdiatement des biens et des services pour lesquels ils paieront plus tard. Il est primordial de leur expliquer en dtail le fonctionnement du crdit pour quils vitent de sengager dans la spirale de lendettement. En dautres mots, obtenir du crdit signifie contracter un emprunt. Lemprunteur devra rembourser la somme dargent, avec ou sans les intrts, avant la date dchance; autrement, il se verra imposer des intrts supplmentaires. Diffrentes entreprises ont diverses mthodes de remboursement. Les trois plus courantes sont les cartes de crdit, la vente temprament et les prts hypothcaires.
Cartes de crdit
La carte de crdit peut tre un moyen de financement trs utile, qui peut faciliter la vie de tous les jours. Le dtenteur dune carte de crdit peut profiter immdiatement dun bien ou dun service en en rpartissant les paiements sur une priode prdtermine. La carte permet galement dtablir une bonne cote de crdit et dobtenir des prts plus importants dans le futur. Elle peut galement servir de source de fonds en cas durgence. Qui plus est, la limite de dpense prtablie de votre carte vous empchera de dpenser au-dessus de vos moyens. Les consommateurs doivent toutefois utiliser les cartes de crdit avec circonspection. Il y a bien sr danger de vols, de fraudes et derreurs administratives, mais la plus grande menace rside dans le dlai de remboursement de la facture. Des soldes impays peuvent gonfler cette facture trs rapidement en raison des taux dintrt levs. Des taux de 19 % et plus ne sont pas rares. Tous comptes faits, la meilleure faon dutiliser une carte de crdit est de rembourser le solde chaque mois. Si le versement nest pas complet, les intrts perus saccumulent rapidement. Lexemple cidessous montre comment les intrts accumuls augmentent le cot rel de vos achats crdit.
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Mise en situation
Julie achte un lecteur MP3 de 200 $ avec sa carte de crdit. Le taux dintrt de sa carte est de 19,5 %. Dans la premire situation, Julie dcide de rembourser la somme due en effectuant des versements mensuels pendant un an. Dans la seconde situation, Julie dcide de rembourser sa dette en deux ans. Montant emprunt : Taux dintrt : Paiement mensuel : Cot total : 200 $ 19,5 % 19 $ 221,16 $ Montant emprunt : Taux dintrt : Paiement mensuel : Cot total : 200 $ 19,5 % 10,25 $ 242,52 $
Prendre plus de temps pour rembourser une facture de carte de crdit signifie payer plus long terme. Les dettes peuvent prendre diffrentes formes et de ce fait la plupart des personnes sont endettes un moment ou un autre de leur vie. Certaines dettes tel le prt hypothcaire peuvent tre justifies, tandis que dautres, comme une sance de magasinage impulsif, peuvent le sembler beaucoup moins, surtout si les achats sont rgls par carte de crdit. Il est important de se rappeler que plus la dette est leve, plus il est difficile de sen sortir. Plusieurs personnes senlisent dans un cercle vicieux qui les conduit rembourser une carte de crdit laide dune autre. Il sagit l dune pratique trs dangereuse du point de vue financier.
La vente temprament
La vente temprament est une autre faon dobtenir des biens et des services sans avoir les payer immdiatement. La plupart du temps, le paiement des ventes temprament se rpartit en plusieurs versements mensuels. Par exemple, un magasin de meubles consent vous vendre un systme de divertissement au foyer pourvu que vous vous engagiez dbourser un certain montant dargent chaque mois jusqu ce que vous ayez pay la totalit du prix dachat. Les conditions de paiement sont stipules dans le contrat pass entre vous et le magasin, mais en gnral, ds que vous cessez deffectuer un versement, le magasin est en droit de reprendre larticle. Les ventes temprament offrent souvent loption aucun versement initial et ne payez pas avant... . Dans un tel cas, vous vous engagez payer le montant total une date ultrieure. Si vous payez assidment tous les mois, aucun intrt ne sera ajout, mais dans le cas contraire, si vous omettez de faire un paiement, les intrts seront calculs partir du jour de lacquisition du bien. Les taux dintrt sur les ventes temprament sont trs levs. Bien souvent, les publicits mentionnent quil ny a pas de frais supplmentaires, ni dintrt payer. Par contre, le prix de vente a gnralement t augment de manire que le commerant ralise son profit en guise de compensation pour le report du paiement final. Lacheteur profite tout de mme de larticle sur-le-champ.
Prt hypothcaire
Une hypothque se dfinit habituellement comme lengagement, envers une banque ou une autre institution financire, de faire rgulirement des paiements sur un prt. En qute de cessation de paiement, linstitution financire a le droit de saisir la proprit. Les banques et les institutions financires accordent aussi dimportants prts pour lachat dune voiture ou pour les rnovations dune maison. Lexemple qui suit sert illustrer cette notion.
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Le guide financier
Nombre Paiement
Principal
Intrt
Prt automobile
Jacob dsire acheter une voiture qui cote 12 000 $. Puisquil na que 2 000 $, il emprunte 10 000 $ la banque. Ce prt est remboursable en cinq ans, un taux dintrt de 8 %. La banque exige quil mette sa voiture en garantie. Si Jacob ne rembourse pas la banque comme il a t convenu, cette dernire pourra saisir la voiture et la vendre afin de rcuprer largent du prt. Voici combien le prt cotera Jacob. Prt : Taux dintrt annuel : Paiement mensuel : Cot total : 10 000 $ 8% 202,14 $ 2 128,54 $
19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,28 $ 153,61 $ 155,63 $ 156,65 $ 157,68 $ 158,71 $ 159,75 $ 160,80 $ 161,86 $ 162,92 $ 163,99 $ 165,06 $ 166,14 $ 167,23 $ 168,33 $ 169,43 $ 170,55 $ 171,66 $ 172,79 $ 173,92 $ 175,06 $ 176,21 $ 177,37 $ 178,53 $ 179,70 $ 180,88 $ 182,07 $ 183,26 $ 184,46 $ 185,67 $ 186,89 $ 188,11 $ 189,35 $ 190,59 $ 191,84 $ 193,10 $ 194,36 $ 195,64 $ 196,92 $ 198,21 $ 199,51 $ 200,96 $ 202,14 $ 154,62 $
Rsidu de principal 10 000,00 $
48,53 $ 7 246,41 $ 47,52 $ 7 091,79 $ 46,51 $ 6 936,16 $ 45,49 $ 6 779,51 $ 44,46 $ 6 621,83 $ 43,43 $ 6 463,12 $ 42,39 $ 6 303,37 $ 41,34 $ 6 142,57 $ 40,28 $ 5 980,71 $ 39,22 $ 5 817,79 $ 38,15 $ 5 653,80 $ 37,08 $ 5 488,74 $ 36,00 $ 5 322,60 $ 34,91 $ 5 155,37 $ 33,81 $ 4 987,04 $ 32,71 $ 4 817,61 $ 31,59 $ 4 647,06 $ 30,48 $ 4 475,40 $ 29,35 $ 4 302,61 $ 28,22 $ 4 128,69 $ 27,08 $ 3 953,63 $ 25,93 $ 3 777,42 $ 24,77 $ 3 600,05 $ 23,61 $ 3 421,52 $ 22,44 $ 3 241,82 $ 21,26 $ 3 060,94 $ 20,07 $ 2 878,87 $ 18,88 $ 2 695,61 $ 17,68 $ 2 511,15 $ 16,47 $ 2 325,48 $ 15,25 $ 2 138,59 $ 14,03 $ 1 950,48 $ 12,79 $ 1 761,13 $ 11,55 $ 1 570,54 $ 10,30 $ 1 378,70 $ 9,04 $ 1 185,60 $ 7,78 $ 6,50 $ 5,22 $ 3,93 $ 2,63 $ 1,32 $ 991,24 $ 795,60 $ 598,68 $ 400,47 $ 200,96 $ 0,00 $
Comment arrive-t-on 2 128,54 $? Additionnez les montants qui figurent dans la colonne intrt.
Nombre Paiement Principal Intrt Rsidu de principal 10 000,00 $ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 202,14 $ 136,56 $ 137,45 $ 138,36 $ 139,26 $ 140,18 $ 141,10 $ 142,02 $ 142,95 $ 143,89 $ 144,83 $ 145,78 $ 146,74 $ 147,70 $ 148,67 $ 149,64 $ 150,63 $ 151,61 $ 152,61 $ 65,58 $ 9 863,44 $ 64,69 $ 9 725,99 $ 63,78 $ 9 587,63 $ 62,88 $ 9 448,37 $ 61,96 $ 9 308,19 $ 61,04 $ 9 167,09 $ 60,12 $ 9 025,07 $ 59,19 $ 8 882,12 $ 58,25 $ 8 738,23 $ 57,31 $ 8 593,40 $ 56,36 $ 8 447,62 $ 55,40 $ 8 300,88 $ 54,44 $ 8 153,18 $ 53,47 $ 8 004,51 $ 52,50 $ 7 854,87 $ 51,51 $ 7 704,24 $ 50,53 $ 7 552,63 $ 49,53 $ 7 400,02 $
36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60
premire vue, les montants indiqus dans les exemples prcdents peuvent sembler alarmants certains adolescents. Il est donc important dexpliquer la diffrence entre les bonnes dettes, telles quune maison, et les mauvaises dettes, comme une sance de magasinage impulsif.
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Linflation
Linflation, cest laugmentation du niveau moyen des prix de la plupart des biens et des services. Une bonne faon dillustrer linflation est dexpliquer combien les produits cotaient lorsque vous tiez jeune. Mettez ces prix en perspective en leur parlant des salaires dautrefois. Une hausse de linflation signifie que vous obtenez moins de biens pour le mme montant dargent. Avec le temps, le cot des biens et des services augmente et la valeur du dollar chute parce que vous ne pouvez pas en acheter autant que jadis avec la mme somme. Linflation ne signifie pas seulement la hausse des prix, mais aussi une augmentation probable des taux dintrt. La raison principale en est que les prteurs veulent galement contrebalancer leurs pertes causes par linflation en haussant les taux dintrt des prts. titre dexemple, imaginezvous que vous prtez 100 $ une personne qui sengage vous en remettre 105 $ aprs un an. Le 5 $ est lintrt peru. Toutefois, supposons que dans un an votre 100 $ vaudra 97 $. Cela voudra dire que vous aurez gagn 8 $ en intrt.
Quest-ce qui cause linflation?

Lorsque lconomie crot rapidement, les consommateurs achtent plus de biens et de services. Souvent, il arrive que la demande soit plus grande que loffre, cest--dire que plus de personnes cherchent se procurer des biens moins disponibles; alors les prix gonflent. Linflation se produit galement lorsque les cots de production augmentent ou lorsque le dollar canadien chute comparativement au dollar des autres pays.
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Le guide financier
Responsabilits financires
l arrive encore que les adolescents ne se soucient gure de leurs responsabilits financires. Malgr cela, ils commencent se rendre compte quils devront bientt gagner leur propre argent. Cette priode de transition reprsente un point tournant de leur dveloppement. Il est donc important de les guider dans la bonne direction tout en les laissant dcouvrir par eux-mmes ce quest le monde des responsabilits financires.
Gagner de largent
De toute vidence, les adolescents doivent avoir gagn de largent avant de se livrer une planification budgtaire ou au partage des dpenses avec vous. Une approche positive facilite lapprentissage des responsabilits financires. En voici quelques exemples : Gardez une attitude positive : Gagner sa vie nest pas toujours agrable et vous vous demandez parfois pourquoi vous travaillez un certain endroit. Il vous arrive mme de remettre en question votre choix de carrire. Quoi quil en soit, lattitude que vous entretenez envers votre travail influera certainement sur votre adolescent. Mettez alors laccent sur vos bonnes expriences de travail. Parlez-lui de vos succs et de vos projets de travail intressants. Offrez-lui de lencouragement, des conseils et de laide lorsquil sera la recherche dun emploi dt. Montrez-lui que lexprience le rendra de plus en plus indpendant et autonome. Utilisez le renforcement positif : Jusqu maintenant, votre adolescent na srement eu ni responsabilit financire, ni obligation assumer, ni dpense acquitter. En dcrochant un emploi, il fait preuve dinitiative et de dbrouillardise. Vous le rcompenserez en quelque sorte si vous lautorisez dpenser son argent comme bon lui semble. De plus, en instaurant un systme de partage des dpenses, comme pour les articles non essentiels, vous laiderez acqurir des habitudes de consommation responsables. Cela dit, il serait peu raliste de sattendre ce quil assume, ds maintenant, toutes ses dpenses.
Grer un budget
Pour les jeunes, les concepts de revenu et de dpenses peuvent sembler aller de pair. De ce fait, il sagit maintenant dexpliquer votre adolescent ce quest la gestion budgtaire et ensuite de mettre en pratique le concept tant donn quil reoit dj soit un revenu soit une allocation. Veuillez consulter la section Quest-ce quun budget (page 9) pour obtenir plus de conseils.
La responsabilit lgale
En gnral, les adolescents ont de la difficult concevoir limportance des responsabilits lgales quentranent les prts hypothcaires et les cartes de crdit, ainsi que les consquences fiscales sur le revenu net. Mettez laccent sur les responsabilits associes ces types de crdit. Toutefois, il est dconseill dutiliser des pouvantails pour les en loigner comme leur laisser croire que la rsidence familiale risque dtre saisie.
Les impts sur le revenu

Les adolescents connaissent lexistence des impts, mais la plupart dentre eux ne comprennent pas le fonctionnement du systme canadien dimposition. Si vous ne rpugnez pas discuter de votre revenu, montrez votre adolescent comment les taxes affectent votre revenu en examinant un de vos talons de paye. Commencez par le revenu brut, puis montrez-lui les diverses dductions pour en arriver au revenu net. Les jeunes sont souvent tmoins dattitudes et de commentaires ngatifs au sujet des impts. Il est alors important de parler votre adolescent des avantages du systme dimposition. Pour illustrer cette ide, vous pouvez faire un tour de voiture ou faire une promenade pied dans votre quartier pour montrer votre jeune les infrastructures (ponts, routes, etc.) ainsi que les services (coles, hpitaux, transport en commun, etc.) que le gouvernement subventionne ou finance grce aux taxes des contribuables. 20
La recherche dun emploi
uisque les jeunes de 13 15 ans nont gnralement pas beaucoup dexprience, la recherche dun emploi peut se rvler une tche ardue. Cette recherche requiert dtermination et motivation de leur part. Il est donc trs important que les parents appuient leurs dmarches, mais aussi quils les guident dans le choix de leur emploi temps partiel. Quel quil soit, cet emploi ne doit pas compromettre leurs tudes. En fait, plusieurs parents prfrent que leurs enfants sabstiennent de travailler pendant lanne scolaire; ils les encouragent plutt dcrocher un emploi dt, lequel nentrera pas en conflit avec les tches scolaires. Les adolescents ne devraient pas sattendre dcrocher des emplois trs payants. La plupart des employeurs exigent un ge minimum de 15 ou 16 ans. Or les jeunes de 13 15 ans ont un intrt particulier pour le travail puisquils lassocient largent. Cest donc le temps idal pour leur enseigner les mthodes de recherche demploi. Mme si lemploi officiel nest que dans un an ou deux, le processus peut devenir une exprience trs bnfique. Il rflchira galement sa prparation pour un futur emploi convoit. titre dexemple, si les adolescents dsirent devenir des aides-animateurs dans un camp de jour, ils pourraient faire du bnvolat pendant un t dans un camp ou suivre des cours de premiers soins ou de natation afin daugmenter leurs chances dtre slectionns dans lavenir.
Les tapes dune recherche demploi

1. Faire la demande de votre carte de numro dassurance sociale (NAS) Vous pouvez vous procurer le formulaire de demande au bureau local du Dveloppement des ressources humaines Canada. Pour trouver le bureau le plus prs de votre rsidence, tlphonez au 1 800 O-Canada (1 800 622-6232). Vous devez joindre votre demande un document attestant votre identit et votre statut au Canada tel que la copie originale de lacte de naissance ou de la carte de citoyennet canadienne. Vous recevrez votre carte dans un peu plus de six semaines. Pour faire une demande en ligne, consultez le site suivant : http ://www.dsc.gc.ca 2. Apprendre se connatre et se mettre en valeur En attirant son attention sur ses qualits et ses intrts, votre adolescent restreindra ainsi son champ de recherche demploi, ce qui laidera galement se mettre en valeur et accrotre sa confiance en lui-mme. En prenant quelques minutes pour valuer ses comptences, ses qualits et ses points forts, vous lui ferez comprendre quil a beaucoup offrir et quune entreprise y trouverait son compte lembaucher. 3. Rester raliste Pour les adolescents de 13 15 ans, hormis largent gagn, le plus grand avantage dun emploi est lacquisition dune exprience de travail. Cette exprience tmoigne de leur maturit et de leur sens des responsabilits, en plus dajouter, le cas chant, un lment pertinent leur curriculum vit (CV). 4. Se prsenter chez les employeurs potentiels Votre adolescent devrait se prsenter le plus souvent possible en personne chez les employeurs potentiels. En se prsentant lui-mme avec sa lettre de prsentation et son CV, il demande parler au grant ou au propritaire de lentreprise. Il ne doit pas tre timor. Dites-lui de demander lemployeur si ce dernier est prsentement en priode dembauche et sil peut poser sa candidature pour un poste. Votre adolescent doit garder lesprit que la pire chose qui puisse se produire cest que sa candidature ne soit pas retenue. Il doit persvrer et se prsenter au plus grand nombre demployeurs possibles.
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Le guide financier
La prparation dune lettre de prsentation

Si votre adolescent na pas t en mesure de rencontrer le grant ou le propritaire, ou sil a sollicit un emploi par la poste ou par Internet, la lettre de prsentation est le premier contact quil aura avec lentreprise. Elle doit donc tre prpare avec minutie puisquelle donnera la premire impression de votre jeune lemployeur et incitera ce dernier examiner sa candidature.
Objectifs
Lorsque vous aidez votre adolescent crire cette lettre, vous devrez lui expliquer ces trois principaux objectifs : 1. Montrer de lintrt pour lorganisation et ses activits. Il est donc important de faire de la recherche afin de donner un contenu pertinent au message. 2. Apprendre se faire valoir. Votre adolescent doit dcrire brivement ses comptences et ses qualits ainsi que la nature de sa future contribution au sein de lentreprise. 3. Disponibilits. Proposer des heures pour une entrevue pendant laquelle on pourra discuter davantage des possibilits demploi.
Format
La lettre de prsentation est un lment important dune demande demploi. Elle ne sera gure dterminante dans lobtention de lemploi, mais elle pourrait nuire la candidature si elle est mal prsente ou rdige sans grand soin. Malgr son ge et son manque dexprience, ladolescent doit faire preuve de professionnalisme et dmontrer son sens de lorganisation sil dsire tre embauch. Un employeur potentiel value votre adolescent par lentremise de sa lettre de prsentation et de son curriculum vit. Voici quelques conseils suivre pour crire une bonne lettre de prsentation : Longueur maximale dune page. Police de caractres normale. Aucune faute dorthographe ou de grammaire. Adressage prcis (par exemple, M. ou Mme Doe). Ton neutre et respectueux. Lettre personnalise selon le destinataire. Ne pas donner limpression quil sagit dune lettre recycle. Faites relire par plusieurs personnes qui vrifieront les fautes, la lisibilit et la pertinence.
Contenu
La lettre de prsentation nest pas une version allonge du CV. En fait, elle devrait en tre lintroduction. Tenez-vous-en la rgle dune page. Une autre rgle suivre est de diviser la lettre en quatre paragraphes. 1. Le paragraphe dintroduction : Signalez le poste pour lequel vous aimeriez poser votre candidature et, sil y a lieu, mentionnez comment vous avez pris connaissance du poste offert. Remerciez-les de cette chance de pouvoir postuler. 2. Un paragraphe dans lequel vous parlez de vos qualits et de vos comptences en lien avec le poste. 3. Un paragraphe qui met en vidence vos connaissances de lentreprise et que juste la pense de travailler pour lorganisation vous motive. 4. Un paragraphe de conclusion dans lequel vous remerciez lemployeur de son attention. Cest cet endroit o vous manifestez votre intrt de rencontrer le grant ou la personne responsable de lembauche.
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Voici un exemple dune lettre de prsentation :
Votre nom Votre adresse Votre numro de tlphone Le nom de lentreprise Le nom de la personne responsable de lembauche Son titre Ladresse La date
Madame ou Monsieur, la suite de la parution de votre annonce dans le journal Les annonces du 28 aot, jaimerais poser ma candidature pour le poste de caissier dans votre club vido. Jestime avoir les qualits et les comptences requises pour ce poste. Jai un bon sens de lorganisation, de la dbrouillardise, je me prsente bien et jai de la facilit apprendre. De plus, je peux communiquer couramment dans les deux langues officielles. Votre entreprise excelle dans le service la clientle, un domaine dans lequel je compte poursuivre ma carrire. Je souhaite travailler au sein dune quipe gagnante comme la vtre. Joindre votre organisation me donnera probablement loccasion de dvelopper des habilets qui me serviront raliser mes objectifs long terme. Si vous dsirez me rencontrer, je suis libre pour les entrevues aprs 15 h 30 les soirs de semaine et en tout temps en fin de semaine. Dans lespoir que ma candidature retiendra votre attention, je vous prie dagrer, Madame ou Monsieur, lexpression de mes sentiments distingus.
Signature p. j. Curriculum vit
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Le guide financier
La prparation dun curriculum vit (CV)

Il existe plusieurs faons dcrire un CV, mais certaines rgles de base doivent tout de mme tre respectes.
Le CV devrait tre divis en diffrentes sections

Les renseignements principaux devraient attirer lattention de lemployeur et tre clairs et prcis. Puisque les employeurs ne peuvent pas consacrer beaucoup de temps la lecture des CV, il est important que tout soit bien structur. Les sujets doivent suivre un ordre logique. Les renseignements personnels : Ils fournissent les informations telles que le nom, ladresse et ladresse courriel. La formation : Les tudes les plus rcentes devraient paratre en premier, suivies de lanne, du nom de ltablissement scolaire et du lieu. Exprience de travail : Inscrivez les qualits et les comptences acquises dans les emplois prcdents ou en bnvolat. Mettez laccent sur les tches accomplies. Les activits remarquables : Cette partie est optionnelle, mais elle peut tre utile si le candidat a excut des contrats ou sil a particip des projets extrascolaires. Champs dintrt : Cette section, consacre aux activits sportives et aux loisirs du candidat, permettra lemployeur de connatre davantage le candidat. Par exemple, les sports dquipe tmoignent de sa capacit travailler avec dautres personnes. Les rfrences : Cette note indique que des rfrences peuvent tre fournies sur demande. Elles ne sont pas comprises dans le CV, mais plutt mentionnes sur une page distincte.
Conseils gnraux
Un curriculum vit, surtout pour un adolescent, ne devrait pas dpasser deux pages. Adaptez le CV chaque emploi. tre clair et concis. viter les clichs. tre exact et honnte. Inclure seulement linformation utile lemployeur.
Si vous dsirez organiser un atelier sur la recherche demploi pour un groupe dadolescents, consultez notre atelier sur la recherche demploi intitul Mon Boulot! . Vous pouvez le trouver sur notre site web ladresse suivante: www.osb-bsf.ic.gc.ca ou en demandant un exemplaire la secrtaire gnrale du BSF dont les coordonnes figurent sur la page ii de ce guide.
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La gestion budgtaire au quotidien

Les services bancaires
es banques sont des entreprises qui vous aident protger et organiser votre argent. Lorsque vous ouvrez un compte de banque pour votre adolescent, les banques vous offrent une grande varit de services. Vous pouvez recourir un employ de la banque, avoir accs aux guichets automatiques bancaires (GAB), pouvoir faire des transactions par tlphone et en ligne, etc. Tentez dexpliquer votre adolescent les diffrents avantages que peut lui offrir un compte de banque, en sus de procurer la scurit de son argent. Vous pouvez ajouter que les banques versent des intrts.
Le bon compte de banque pour votre adolescent

Les banques offrent une vaste gamme de comptes de banques et de services. Il est donc important de choisir un compte de banque qui rpondra aux besoins actuels de votre jeune. Il est possible que dans quelques annes ses besoins changent et par consquent quils requirent dautres services. Il sera alors temps de changer de compte de banque. La plupart des institutions financires offrent des services spcialiss aux jeunes ou elles leur accordent des rabais substantiels. Par exemple, une institution peut leur offrir un relev de compte mensuel sans frais ou les dispenser des agios. Plusieurs comptes permettent lutilisateur deffectuer un certain nombre de transactions gratuites chaque mois. Autrement dit, avant de choisir le type de compte, il faudra magasiner dans diffrentes institutions. Posez-vous les questions suivantes : Quel est le nombre moyen de transactions par mois que fera mon adolescent? Quest-ce qui est le plus important : lpargne ou laccs facile aux fonds? A-t-il besoin davoir accs au GAB? conomiserait-il plus sil navait pas accs au GAB? Utilisera-t-il une carte de guichet pour rgler ses achats?
Diffrents types de comptes de banques

La plupart des institutions financires offrent deux types de comptes de banque de base :
Le compte chque :
Le compte de chque est idal pour effectuer plusieurs transactions mensuelles comme des retraits. Lavantage principal de ce type de compte est que vous pouvez facilement avoir accs vos fonds ou bien par tlphone ou en ligne, ou bien par le biais des GAB, par des achats, par paiement direct ou en succursale. La plupart des comptes de chque offrent par contre des taux dintrt moins levs que ceux des comptes dpargne. Mise en garde : Il est important que les adolescents prennent lhabitude de vrifier le solde du compte avant dmettre des chques ou de faire des retraits.
Le compte dpargne :
Si lobjectif de votre adolescent est dpargner et quil ne pense pas faire plusieurs retraits, ce type de compte semble le meilleur choix. Les banques offrent habituellement des taux dintrt plus levs que pour les comptes de chque. Mise en garde : Habituellement, vous tes autoris faire deux retraits par mois sans frais mais, si cette limite est dpasse, des frais supplmentaires vous seront facturs. Pour de plus amples renseignements, veuillez consulter le site Internet suivant : http ://www.cba.ca
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Le guide financier
Les frais de gestion

Lavnement des guichets automatiques bancaires a vraiment simplifi la vie des pargnants. Il est important que les adolescents soient conscients du cot de chaque transaction. Certains guichets sont plus onreux que dautres. En payant des frais fixes mensuels, ou en profitant du forfait tudiant, votre adolescent ne paiera pas pour chaque transaction effectue, mais on lui permettra de faire un certain nombre de retraits par mois (des retraits en argent comptant, des achats, des paiements de facture, des missions de chques, etc.). Les frais commencent augmenter lorsquil dpasse le nombre de transactions autorises ou lorsquil fera un retrait dans un guichet automatique dune autre institution financire. Dans ce dernier cas, il devra payer des frais daccs de rseau qui varient dune institution lautre. Ils sont habituellement compris entre 1,25 $ et 2,00 $ par transaction. En plus de cela, on trouve galement des guichets automatiques privs dans des endroits tels que les restaurants et les dpanneurs. Ces guichets appartiennent des compagnies prives et non des institutions financires. Les frais de gestion sont beaucoup plus levs que ceux dune institution financire. Ils sont gnralement composs de frais dutilisation et de droits daccs au rseau. Autrement dit, un retrait de 20 $ un guichet automatique priv pourrait vous coter entre 2,50 $ et 4,00 $ comparativement un retrait sans frais dans un guichet de votre institution financire.
Les cartes de crdit

Les adolescents ne peuvent pas faire une demande de carte de crdit avant lge lgal de 18 ou 19 ans selon la province ce qui ne devrait pas les empcher den connatre davantage sur ce sujet. Ces connaissances les aideront consommer de faon plus responsable lorsquils obtiendront leur premire carte de crdit. Vous pouvez bien expliquer le concept de carte de crdit en examinant votre relev de compte avec votre adolescent. Montrez-lui comment les achats effectus, il y a trois semaines, doivent maintenant tre rembourss. Faites ressortir le lien entre les entres sur votre carte de crdit et les montants retirs de votre compte bancaire pour les payer. De plus, faites-lui remarquer les montants dintrt que vous avez pays chaque mois, le cas chant.
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Faire fructifier votre argent
a plupart des adolescents nont pas dargent investir. Toutefois, les initier certaines notions de base en matire dinvestissement pourrait les aider envisager dutiliser leur argent pour des projets long terme, plutt que seulement pour des achats immdiats.
pargner
Habituellement, les projets dpargne dun adulte sont trs diffrents de ceux des adolescents. Ces derniers ont tendance conomiser pour satisfaire leurs dsirs immdiats tels que lachat de vtements et de jeux dordinateur. Limportance de lpargne ne doit pas tenir aux seules conomies ponctuelles ralises sur ces articles. Essayez aussi de mettre laccent sur la notion dpargne tout en ayant un objectif prcis en tte. Il est plus facile (et plus pratique) pour un adolescent de travailler et de sefforcer dconomiser lorsquil a un but atteindre. De plus, les habitudes de consommation se mettent en place plus aisment si votre adolescent envisage lpargne comme un moyen dobtenir ce quil dsire. Il existe plusieurs faons dinitier et dencourager les jeunes lpargne. On peut commencer par la banque o, pour chaque dollar que ladolescent conomisera et y dposera, vous dposez le mme montant dans son compte de banque. En deuxime lieu, vous pouvez aider votre adolescent grer son argent et ses conomies en lui demandant de mettre de ct 10 % de son revenu. Ensuite, vous faites un bilan mensuel de ses pargnes pour lui montrer combien dargent il a conomis. Petit petit, le montant augmentera et vous pourrez parler avec lui de ses objectifs. Une autre faon de lencourager pargner est de lui dire que son argent peut gagner des intrts. Toutefois, ne valorisez pas trop cet aspect parce quen ralit la plupart des banques versent moins de 2,5 % dintrts annuellement dans les comptes de banque. De ce fait, la plupart des jeunes seraient moins tents de dposer leur argent, mais tentez tout de mme de les convaincre.
Investissements
La plupart des adolescents savent quil est possible dinvestir en achetant et en vendant des actions et des obligations. Afin que votre jeune en connaisse davantage sur linvestissement, discutez avec lui des dfinitions qui suivent. Lobjectif de cet exercice est de lui montrer que largent peut fructifier pour lui et quil peut obtenir un rendement suprieur celui quil toucherait dans un compte dpargne. La plupart des adolescents ne seront pas intresss raliser des investissements, mais encouragez ceux que cela intresse en leur disant quils ont un avantage de taille sur les autres investisseurs, soit le temps. Ce qui veut dire que plus largent est investi longtemps, plus la valeur de linvestissement augmentera. Par ailleurs, certains adolescents pourraient apprcier le concept qui sous-tend le principe des investissements, connu sous le nom de la rgle de 72 . Cette rgle vous permet de dterminer approximativement le nombre dannes requises pour que votre argent investi puisse doubler. La rgle sexplique comme suit : il suffit de diviser le nombre 72 par le taux dintrt annuel. titre dexemple, si vous obtenez un taux dintrt annuel de 7 % pour un investissement de 1000 $, ce dernier vaudra 2000 $ aprs 10,3 ans (72 7 = 10,3).
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Le guide financier
Dfinitions
Investir signifie mettre son argent la disposition des entreprises, des gouvernements ou des institutions financires dans le but daccrotre la valeur de son placement. Ce dernier peut gnrer un seul ou une combinaison des trois types de rendement : lintrt, les dividendes et les gains en capital. Lintrt est une somme fixe ou variable qui est verse linvestisseur des dates donnes. Lintrt se calcule en pourcentage du placement total. Habituellement, lintrt sapplique aux investissements tels que les obligations et les dpts terme. Lintrt compos est un intrt sur lintrt. titre dexemple, lorsque la banque vous paie des intrts, un montant dargent est ajout votre solde. Toutefois, si vous faites un retrait ou un dpt avant le prochain versement dintrt, le mois suivant, le versement sera calcul en fonction du nouveau solde. Le dividende est la quote-part des bnfices raliss par une entreprise, attribue chaque investisseur. Vous recevez un montant dargent pour chaque action que vous possdez. Les dividendes sont fixs et pays la discrtion de lentreprise. Cette dernire noffre aucune garantie aux investisseurs et elle les paie seulement lorsquelle ralise des profits. Un gain en capital (ou une perte en capital) est la diffrence entre le montant investi et la valeur pour laquelle vous la vendez. Si vous achetez une action 10 $ et que vous la revendez 10,50 $, vous aurez fait 0,50 $ de gain en capital. Si vous achetez une action 10 $ et que vous la revendez 9,50 $, vous aurez fait une perte en capital de 0,50 $. Invitez votre adolescent faire lactivit suivante. Cet exercice a pour but de laider comprendre le fonctionnement et lvolution du march des valeurs mobilires ou la bourse.
Introduction la bourse
Imagine que tu as 10 000 $ investir la bourse. partir de la section conomique dun quotidien rcent, choisis trois entreprises inscrites la bourse. Pour faire des choix clairs, utilise le Web pour obtenir de linformation sur ces entreprises et essaie de te renseigner sur leurs activits commerciales (nombre demploys, bref historique, mission, produits ou services, etc.) Dtermine le montant que tu investiras dans chacune des entreprises que tu auras choisies (pour un total de 10 000 $). Dans lespace prvu ci-aprs, inscris linformation requise une fois par semaine pendant un mois. Lexemple qui suit taidera comprendre comment utiliser le formulaire.
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En temps normal, on utilise ce genre de tableau pour tudier les tendances.
Nom de lentreprise : ABC

Semaine 0 1 2 3 4 Valeur de laction 1,50 $ Augmentation par Diminution par rapport la semaine rapport la semaine prcdente prcdente s. o. 0,50 $ s. o. 0,10 $ 0,35 $ s. o. s. o. 0,75 $ s. o. s. o.
(il sagit de ton prix dachat)
*2,00 $ 1,25 $ 1,35 $

(il sagit de ton prix de vente)
1,70 $
* Meilleur moment pour vendre laction puisque cest ce moment quelle vaut le plus.
Le tableau suivant nous indique les gains ou les pertes suite la vente de nos actions. Date Nombre dactions achetes Nombre dactions vendues Valeur unitaire de laction Valeur totale Gain ou perte
Entreprise : ABC
01-03-2006 2 350 s. o. 1,50 $ (2 350 x 1,50 $) = 3 525 $ (2 350 x 1,70 $) = 3 995 $ s. o. Gain de 470 $ (3 995 $ 3 525 $) (2 350 x 0,20 $)
29-03-2006
s. o.
2 350
1,70 $
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Le guide financier
Procde de la mme faon pour les trois entreprises que tu as choisies. Nom de lentreprise :
Semaine 0 1 2 3 4 Valeur de laction Augmentation par Diminution par rapport la semaine rapport la semaine prcdente prcdente
Nom de lentreprise :
Nom de lentreprise :
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Date
Nombre dactions achetes
Nombre dactions vendues
Valeur unitaire de laction
Valeur totale
Gain ou perte
Entreprise :
s. o. s. o.
s. o.
Entreprise :
s. o. s. o.
s. o.
Entreprise :
s. o. s. o.
s. o.
As-tu obtenu un bon rendement de tes investissements? ____________________________________ Quelle entreprise sest avre un mauvais choix? Pourquoi? _________________________________ ____________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________ Y a-t-il une autre entreprise dans laquelle tu aurais d investir? ______________________________ ____________________________________________________________________________________ En regardant le tableau des tendances pour le mois, quel moment aurait-il t opportun pour vous de vendre vos actions? ____________________________________________________________ Il est difficile de prvoir quand une action sera sa plus grande valeur. Dailleurs, cest le boulot dun courtier dtudier les tendances de toutes les entreprises la bourse pour tenter de cibler le meilleur moment pour vendre une action afin de maximiser les gains de ses clients. Tu peux refaire cet exercice en variant un peu. Au cours du mois, vends des actions pour investir dans dautres entreprises. Calcule ensuite quel rendement tu auras obtenu de tes investissements la suite de ces transactions.
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Le guide financier
Types de placement
Voici une liste non exhaustive de divers types de placement. Cette liste ne comprend que les fonds de titres revenu fixe et les placements immobiliers. Pour en savoir davantage, contactez votre institution financire.
Types de placement
Compte de chque
Description
Compte dans une institution financire. Taux dintrt gnralement faible. Liquidit leve (facilement encaissable). Trs sre pour lpargne court terme.
Dpt terme ou certificat de placement garanti (CPG) Obligation
Placement auprs dune institution financire pour une priode dtermine (habituellement entre un mois et dix ans). Offert en coupures varies. Taux dintrt plus lev que celui des comptes dpargne. Trs sre. Les fonds sont gels pour une priode fixe. Pnalit au cas o le placement est encaiss avant la date dchance. Une reconnaissance de dette certifiant le prt auprs du gouvernement ou dune entreprise. Offerte seulement certaines priodes de lanne. Offerte en coupures diverses. Taux dintrt fixe pendant une priode donne. Grande liquidit. Trs sres si elles sont mises par le gouvernement ou par une entreprise offrant un haut taux dintrt. Toutefois, les obligations mises par des entreprises peuvent aboutir des obligations sans aucune valeur dans certaines circonstances. Placement court terme (entre un et douze mois). Pas de taux dintrt fixe, mais plutt une valeur nominale. Achet escompte (une valeur moins leve quune valeur nominale), il est revendu sa valeur nominale la date dchance. La diffrence entre les deux reprsente le rendement. Trs sr. mises par des entreprises : les investisseurs deviennent des actionnaires (en partie propritaires) de lentreprise en en achetant les actions. Deux principaux types dactions : communes et privilgies. Les actions communes sont moins sres que les actions privilgies. Le cours de laction et le rendement varient beaucoup, les actions noffrent aucune garantie de rendement conomique. Habituellement accessibles. Un portefeuille de placements gr par des professionnels Ils permettent aux petits investisseurs davoir accs une grande varit de placements. Vous les achetez lunit et ensuite vos units sont combines avec celles des autres investisseurs. Les fonds mutuels peuvent tre constitus de presque nimporte quel type de placement. Risque allant de faible lev. Rendement variable.
Bon du Trsor
Actions
Les fonds mutuels
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Plans dinvestissement
Le gouvernement du Canada fournit aux Canadiens deux principaux types de plans dinvestissement, en guise dincitatif lpargne.
Rgime enregistr dpargne-retraite (REER) :

Rgime conu par le gouvernement pour amasser des fonds pour que les citoyens puissent accumuler de largent pour la retraite. Votre contribution au REER est dduite directement de votre revenu imposable, rduisant ainsi les taxes que vous payez. Limpt est payable lorsque vous retirez des fonds. tant donn que le revenu la retraite est plus faible, le taux dimposition est alors moins lev. Presque tous les types de placements sont admissibles aux REER. Votre limite de contribution au REER est inscrite sur votre avis de cotisation envoy par lAgence du revenu du Canada (ARC). Pour de plus amples renseignements, visitez le site Internet de lARC au www.cra-arc.gc.ca/tax/individuals/topics/rrsp/menu-f.html
Rgimes enregistrs dpargne-tudes (REEE) :

Un programme gouvernemental destin aider les gens amasser les fonds ncessaires pour couvrir les frais associs aux tudes dans des programmes postsecondaires admissibles. Plus de 4000 $ par anne peuvent tre investis. De plus, ce placement crot tout en tant exempt dimpt. Le gouvernement du Canada verse directement la Subvention canadienne pour lpargnetudes dans les REEE. La subvention correspond 20 % de la premire tranche de 2000 $ verse annuellement dans les REEE. Cela veut dire quelle peut reprsenter jusqu 400 $ par anne. Presque nimporte quel type de placement admissible peut tre inclus dans le REEE. Pour de plus amples renseignements, visitez le site Internet des Ressources humaines et Dveloppement des comptences Canada : www.rhdcc.gc.ca/fr/passerelles/nav/nav_haut/programme/scle.shtml
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Le guide financier
Le choix dune carrire
es adolescents de 13 15 ans ont la chance de pouvoir encore rflchir longuement la carrire quils dsirent entreprendre. Leurs premiers emplois sont rarement lis la carrire envisage, ce qui ne devrait pas les empcher damorcer leur rflexion ce sujet ds le niveau secondaire.
tape 1 : Aidez votre adolescent dresser un portrait gnral de ses comptences.

Pour aider votre adolescent trouver un emploi qui lui convient, il doit choisir la voie qui rpond le mieux ses besoins et correspond le mieux ses aptitudes. Il doit tout dabord se connatre luimme avant de faire un bon choix. Il doit tenir compte : des traits de sa personnalit de son rapport avec les autres (aime-t-il travailler en quipe?) de ses intrts de ses comptences.
tape 2 : Aidez-le dresser une liste de tous les emplois possibles.

Aidez-le dresser une liste de tous les mtiers possibles auxquels il peut songer. Afin de complter la liste, demandez-lui ensuite de faire une recherche dans Internet, dans des revues et ailleurs. Encouragez-le tre cratif, il y a quelque chose pour tout le monde dans chaque domaine. Et enfin, demandez-lui de rflchir et de prendre le temps de dcouvrir davantage certains domaines. Vous pourrez observer graduellement si une prfrence se manifeste.
tape 3 : Combinaison entre les mtiers possibles et les traits de la personnalit.

Sans conteste, tous les mtiers nintressent pas tout le monde. Certains aspects, certaines comptences requises ou certaines conditions de travail constituent des facteurs dissuasifs. Essayez de guider votre adolescent dans le choix de ses tudes et aidez-le dresser une liste des mtiers qui correspondent le mieux ses intrts actuels. Soyez ouvert desprit et cratif lorsque vous dcrivez certains domaines et emplois particuliers.
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tape 4 : Aidez-le mettre au point un plan de match.

Pour tous les mtiers et professions mentionns ltape 3, tablissez les tapes suivre afin de poursuivre ces carrires. Commencez par la fin : numrez les tapes franchir dans un ordre chronologique inverse pour chaque carrire ou chaque mtier mentionns plus haut. Pour devenir comptable agr (CA) par exemple : Vous devez faire un stage de vingt-quatre mois dans un bureau de comptables agrs sous la supervision dun superviseur de stage. Afin dtre admissible un stage, vous devez dabord russir lexamen national : Examen final uniforme (EFU), et terminer le programme de perfectionnement professionnel. Pour accder au programme de perfectionnement professionnel, vous devez tre titulaire dun diplme reconnu ou de son quivalent, soit un diplme en administration des affaires ou un diplme en commerce avec spcialisation en comptabilit. Il faut vrifier quels cours doivent tre suivis au secondaire afin de pouvoir faire une demande dadmission dans le programme universitaire de son choix. Vous pouvez suivre les mmes tapes pour chaque carrire ou mtier auquel sintresse votre adolescent. Cest une bonne faon de lui montrer le degr de prparation et de formation pralable la qute dun emploi. Cette activit pourrait raviver son intrt, lui faire modifier son choix ou mme entraner un dsintressement total. Limportant est de dresser un portrait de tous ses choix de carrire : on ne vise pas tellement dcider ds maintenant de son avenir professionnel, mais plutt amener votre jeune appuyer ses choix de carrire sur des faits rels.
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Le guide financier
Rponse lexercice de la page 16.

la fin du mois 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Montant sur lequel l'intrt est calcul 500,00 $ 502,08 $ 504,17 $ 506,27 $ 508,38 $ 510,50 $ 512,63 $ 514,77 $ 516,92 $ 519,07 $ 521,23 $ 523,40 $ Intrt 2,08 $ 2,09 $ 2,10 $ 2,11 $ 2,12 $ 2,13 $ 2,14 $ 2,15 $ 2,16 $ 2,16 $ 2,17 $ 2,18 $ Nouveau solde 502,08 $ 504,17 $ 506,27 $ 508,38 $ 510,50 $ 512,63 $ 514,77 $ 516,92 $ 519,07 $ 521,23 $ 523,40 $ 525,58 $
Rponse : le solde en banque aprs 12 mois serait de 525,58 $.
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Le guide financier

Adolescents de treize quinze ans

Note aux enseignants

Illustration sur la page couverture

Industrie Canada, 2006 N de cat. Iu76-4/4-2006F-PDF ISBN 0-662-71171-8 54400F

Au sujet de lducation des dbiteurs

Adolescents de treize quinze ans

Aussi dans cette collection :

Table des matires

La recherche dun emploi

Adolescents de treize quinze ans

La gestion budgtaire au quotidien

Faire fructifier votre argent

Le choix dune carrire

Adolescents de treize quinze ans

Donnez-leur la chance de faire des erreurs

Do les jeunes prennent-ils leur argent?

Faites place lapprentissage

14. 15. 16.

Adolescents de treize quinze ans

Le vrai cot des choses

La formation des habitudes de consommation

Le cot relatif des choses

Le partage des dpenses

Adolescents de treize quinze ans

Travailler avec un objectif en tte

Adolescents de treize quinze ans

Adolescents de treize quinze ans

Activit suggre : tablir un budget raliste quels seraient vos choix?

Vous avez quatre possibilits pour le forfait de cblodiffusion :

Vous pouvez avoir les trois options suivantes pour le transport :

Planifiez votre mois. Indiquez :

Adolescents de treize quinze ans

Inscrivez vos choix dans le calendrier ci-joint.

Adolescents de treize quinze ans

Relev du mois (suite)

Calcul des intrts dune facture de carte de crdit

Le montant d est pass de 100 $ 101,08 $ cause des intrts payer.

Adolescents de treize quinze ans

Combien dintrt payons-nous?

Les intrts composs

Adolescents de treize quinze ans

Rsidu de principal 10 000,00 $

Quest-ce qui cause linflation?

Adolescents de treize quinze ans

Les impts sur le revenu

La recherche dun emploi

Les tapes dune recherche demploi

Adolescents de treize quinze ans

La prparation dune lettre de prsentation

Voici un exemple dune lettre de prsentation :

Signature p. j. Curriculum vit

Adolescents de treize quinze ans

La prparation dun curriculum vit (CV)

Le CV devrait tre divis en diffrentes sections

La gestion budgtaire au quotidien

Le bon compte de banque pour votre adolescent

Diffrents types de comptes de banques

Adolescents de treize quinze ans

Les frais de gestion

Les cartes de crdit

Faire fructifier votre argent

Adolescents de treize quinze ans