Instituto de estudios superiores de Chiapas

ANTONIO DE JESS GONZLEZ JIMNEZ ERICK JONATHAN CRDOVA SNCHEZ JESS ALONSO ALAMILLA TREJO JOS FEDERICO CAMAS CALENDARIA

ECONOMA Y FINANZAS

ING. JUAN CARLOS CAMACHO REYES

INGENIERA CIVIL

MODALIDADES DE CRDITO

LUNES 23 DE SEPTIEMBRE DEL 2013

Modalidades de crdito
El crdito es un acto a travs del cual una persona (acreedor) confa dinero a otra persona (llamada deudor) por un periodo determinado. Una vez trascurrido el plazo, la persona que recibi el dinero se lo devuelve al acreedor. Usualmente los crditos no son gratuitos, por lo que el deudor, al momento de devolverle el dinero al acreedor o antes, debe agregar un pago adicional o premio al cual se le denomina inters y se expresa o se da a conocer a travs de la tasa de inters. Una de las principales actividades de los bancos es proporcionar crditos a sus clientes, principalmente personas y empresas. Los crditos tambin se conocen como prstamos o financiamientos en el lenguaje bancario. Las personas (deudores) pueden utilizar el dinero obtenido a travs de los crditos segn sus necesidades, ya sea para la adquisicin de bienes de consumo o para invertirlo. Tambin existen los crditos que se otorgan a las empresas, para que stas inviertan en bienes intermedios o de capital a fin de mejorar sus procesos de produccin y aumentar su produccin. Los bancos ofrecen distintos tipos de crdito para ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos crditos se orientan al consumo y a las actividades productivas. Los bancos ofrecen crdito a los hogares a travs de tarjetas de crdito,crditos hipotecarios, crditos para la adquisicin de bienes de consumo duradero y crditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan crditos pyme, microcrditos, de habilitacin y avo, refaccionarios, quirografarios, prendarios, e interbancarios y refaccionarios, entre otros. El deudor puede pagar el crdito a plazos previamente establecidos o bien puede hacer un solo pago al final del periodo por el total del crdito, adicionando el inters que se haya pactado entre el deudor y el acreedor. Por lo general, una vez que se utiliza el crdito no se puede volver a disponer del dinero aunque el deudor ya lo haya pagado. La excepcin a esta regla son los crditos revolventes o renovables, como los que se otorgan mediante tarjetas de crdito, en los que el tarjetahabiente puede volver a hacer uso de la parte de la lnea de crdito utilizada una vez que la haya liquidado. En algunos casos los bancos piden a los deudores que otorguen garantas por el dinero que estn recibiendo en prstamo. Estas garantas pueden constituirse a travs de hipotecas, prendas o fideicomisos. Si un deudor no paga el dinero que se le prest en el plazo establecido vulnera la confianza que el banco le otorg y posiblemente ste dejar de prestarle dinero. Existen empresas cuyo propsito es llevar un historial del pago de los crditos, a travs del cual se sabe qu personas han cumplido con sus obligaciones de pagar

y quines han dejado de hacerlo. A estas empresas se les denomina Burs de Crdito. Los bancos deben ser muy cuidadosos al momento de otorgar crditos porque al hacerlo utilizan el dinero que las personas han depositado en sus cuentas bancarias. Es por ello que deben realizar un buen anlisis de la calidad crediticia de los deudores utilizando los datos de los historiales de crdito de las personas, proporcionados por los Burs de Crdito. En caso de que un banco tenga problemas de liquidez o solvencia por incumplimiento de pago de los crditos por parte de los deudores, la ley establece mecanismos para prevenir la insolvencia y eventual quiebra de los bancos a travs del Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB). Tarjeta de crdito bsica Los bancos que otorgan tarjetas de crdito estn obligados por ley a ofrecer un producto denominado tarjeta de crdito bsica. Esta tarjeta puede utilizarse para la adquisicin de bienes o servicios pero no para retirar dinero en efectivo en los cajeros automticos. Estas tarjetas estn exentas de comisiones por anualidad o cualquier otro concepto. Su lmite de crdito es de hasta doscientos das de salario mnimo vigente en el Distrito Federal y las instituciones no estn obligadas a incorporar atributos adicionales a esta tarjeta. Todos los bancos que ofrecen tarjetas de crdito, sin excepcin, deben ofrecer la tarjeta bsica. Las tarjetas de crdito bsicas estn reguladas por el artculo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crdito y por las Reglas de Tarjetas de Crdito publicadas por Banco de Mxico.

Crdito ABCD Los crditos ABCD son crditos para la adquisicin de bienes de consumo duradero, de ah sus siglas. Estos crditos se otorgan para que las personas adquieran bienes muebles que normalmente se consumen por varios aos, como los enseres domsticos, los aparatos electrodomsticos (refrigeradores, hornos de microondas, etc.) y las computadoras, entre muchos otros. Los bienes muebles son aquellos que pueden desplazarse por s mismos o por la accin de cualquier persona, y se diferencian de los bienes inmuebles, que no son susceptibles de desplazarse.

Crdito hipotecario Son prstamos de dinero otorgados para la adquisicin de bienes inmuebles, los cuales se dejan en garanta a favor de la institucin que otorg el prstamo. Los bienes inmuebles son aquellos que no pueden desplazarse por s mismos ni por la accin de alguna persona, como es el caso de los terrenos, las casas, los departamentos, etc. Por lo general los crditos hipotecarios tienen un plazo entre 10 y 30 aos, periodo en el cual el cliente tiene que realizar pagos mensuales. Estos crditos pueden tener una tasa de inters fija o variable. En los pagos mensuales que el cliente (deudor) realiza se cubre parte del capital prestado as como los intereses del periodo. Las garantas que el deudor otorga se establecen en forma de hipoteca. Este gravamen o hipoteca es un derecho de la institucin que otorg el crdito (acreedor) y que le da el poder de disponer del bien dejado en garanta en caso de que el cliente no pague el crdito. La hipoteca est regulada por los artculos 2893 al 2943 del Cdigo Civil para el Distrito Federal. Los crditos hipotecarios ms comunes son para la adquisicin de vivienda. Entre ellos se encuentran los que se otorgan a personas de bajos recursos para la adquisicin de viviendas de inters social. Crdito automotriz Son prstamos a travs de los cuales los bancos entregan a los clientes una cantidad de dinero para la adquisicin de automviles. Este es un tipo de crdito prendario. Por lo general, el bien que se deja en prenda es el automvil que se adquiere con el crdito. El deudor est obligado a adquirir el vehculo con el crdito, a devolver la cantidad (principal) que se le prest, as como a pagar los intereses que se hayan pactado. En algunas ocasiones los bancos otorgan estos prstamos directamente a las empresas distribuidoras de automviles para que stas sean las que otorguen a su vez el crdito a los clientes para la compra de los vehculos.

Crdito prendario En estos crditos el deudor deja un bien mueble (denominado prenda) para garantizar el pago del crdito.

Crdito pyme Son prstamos de dinero que los bancos otorgan a las pequeas y medianas empresas (pymes) para que stas puedan invertir en sus instalaciones o procesos

de produccin, como la adquisicin de bienes intermedios o de capital. Estos crditos pueden garantizarse con el bien inmueble donde est ubicada la empresa, la maquinaria y dems bienes muebles de la pyme, o bien, con los bienes que se produzcan. La empresa tiene la obligacin de devolver la cantidad (principal) de dinero que se le prest, as como pagar los intereses, comisiones y, en su caso, gastos de administracin a que se haya obligado.

Microcrdito Son prstamos de pequeas sumas de dinero que los bancos otorgan a productores de bajos recursos o a empresas pequeas.

Crdito de nmina Los crditos de nmina son crditos que el banco otorga a los trabajadores cuyo salario es abonado por su empleador a una cuenta de nmina en el mismo banco a nombre del trabajador. El banco ofrece estos crditos ante la certeza de que el trabajador va a tener el dinero suficiente para pagar el crdito, ya que recibe peridicamente el salario del trabajador para ser abonado a la cuenta de este ltimo. Cada vez que es necesario hacer un pago el mismo banco hace el cargo respectivo a la cuenta del trabajador, sin la necesidad de que el trabajador acuda a la ventanilla del banco a realizarlo.

Crdito de habilitacin o avo Son crditos otorgados para la industria y utilizados para la adquisicin de materiales necesarios para la fabricacin de los bienes que produce la empresa, como materias primas. Tambin son utilizados para el pago de salarios o para cubrir los gastos directos que tenga que realizar la empresa. Estos crditos quedan garantizados con las materias primas y los materiales adquiridos con el crdito o con los frutos o bienes producidos, aun aquellos bienes que se vayan a producir en el futuro.

Crditos refaccionarios Son crditos destinados a la produccin agrcola y sirven para la adquisicin de instrumentos para labrar la tierra, la compra de abono para el campo o para la adquisicin de ganado, animales de cra, o bien para la plantacin de cultivos, en la apertura de tierras para el cultivo o en la compra o instalacin de maquinaria

para el campo, etc. Estos crditos quedan garantizados con la maquinaria o instrumentos adquiridos con el crdito, as como con los frutos o productos agrcolas que en el futuro se generen en la produccin agrcola.

Crditos quirografarios Son aquellos crditos que no tienen una garanta especfica, es decir, el deudor no ha dejado algn bien mueble o inmueble que garantice el crdito ni tampoco existe una tercera persona (fiador o aval) que se comprometa a pagar el crdito en caso de que el deudor no lo haga. Esto no quiere decir que en caso de incumplimiento en el pago del crdito, el banco se quede con los brazos cruzados. En tal situacin, el banco acreedor puede reclamar una parte o la totalidad del patrimonio el deudor segn el monto que le debe. Esto es, aunque no haya un bien en garanta, el acreedor puede tratar de recuperar la cantidad dada en prstamo por la va judicial, es decir, el banco demanda al deudor ante un juez para que ste embargue los bienes del deudor y declare su venta a fin de que, con los recursos que se obtengan de dicha venta, el banco acreedor pueda recuperar el dinero que prest. Estos crditos quirografarios, por lo general, son a plazos cortos, menores a tres aos. Dichos crditos sirven para que el deudor tenga dinero para cubrir sus necesidades de liquidez. Se acostumbra que el deudor firme una serie de pagars segn el nmero de pagos que tiene que realizar y donde se compromete a realizar pagos parciales para que vayan cubriendo el total del crdito ms los intereses. Estos pagars era lo que anteriormente se conoca como letras

MODALIDADES O TIPOS DE CRDITOS. Las entidades bancarias suelen ofrecer distintas clases de crditos para que sus clientes tengan acceso a mltiples opciones en materia de financiacin y elijan, en funcin de ello, la alternativa que les resulte ms conveniente. CRDITO HIPOTECARIO: El cual se concede para la adquisicin de inmuebles, terrenos o bien para la construccin de viviendas y, por lo general, contempla un mximo de veinte aos para ser saldado. A modo de garanta, la entidad que lo otorga hipoteca el predio o propiedad. CRDITOS TRADICIONALES: Prstamos personales que no pueden superar un determinado lmite y que se saldan a travs de cuotas a convenir. CRDITO BANCARIO PIGNORATICIO: el cual se caracteriza por tomar como garanta un objeto de valor, entre los cuales pueden considerarse las obras de arte y las joyas. CRDITO REVOLVENTE: Asociado a las tarjetas de crdito. CRDITO DE CONSUMO: Ideal para comprar bienes o pagar servicios CRDITO COMERCIAL: Destinado a empresas de distintos tamaos. CRDITO CONSOLIDADO: Prstamo que unifica todos los crditos gestionados. Qu es un Crdito Documentario? Es el convenio en virtud del cual un Banco (Banco emisor), obrando por cuenta propia o a peticin de un cliente (el ordenante del crdito) y de conformidad con sus instrucciones, se obliga a efectuar un pago a un tercero (beneficiario) o autoriza a otro Banco a efectuar dicho pago, contra presentacin de los documentos exigidos dentro del tiempo lmite especificado, siempre y cuando se hayan cumplido los trminos y condiciones del crdito. Cmo se regulan los Crditos Documentarios? Los derechos y las obligaciones de las partes que intervienen en un Crdito Documentario, as como su operativa interna, estn regulados por la Cmara de Comercio Internacional a travs de sus "Usos y Reglas Uniformes Relativas a Crditos Documentarios" (en adelante URU). La ltima revisin de dichas reglas es de 1993 y se establecen en la Publicacin 500 de la CCI, en vigor desde el 1 de enero de 1994. Tipos de Crdito Documentario

Existen tres tipos de crditos documentarios: CONTRA PAGO: El crdito es disponible sin efectos. En el caso de pago a la vista puede exigir un efecto librado por el beneficiario contra el banco determinado en el crdito. El crdito debe designar un Banco pagador que puede ser el propio emisor. Los documentos se toman sin recurso contra el beneficiario por parte del Banco pagador designado, a menos que se hayan formulado reservas en el momento del pago. CONTRA ACEPTACIN: El crdito contra aceptacin permita al beneficiario disponer de un efecto aceptado y garantizado por un banco de primer orden, lo que le permita efectuar el descuento en caso de necesitar los fondos con antelacin. CONTRA NEGOCIACIN: No se efectuaba propiamente un descuento sino una compra por parte del Banco negociador de todos los derechos que el beneficiario tena a raz del propio instrumento de pago. Esta compra era con recurso salvo pacto contrario o que el Banco negociador actuara como confirmador. MODALIDADES DE CREDITO Existen dos modalidades bsicas de Crdito Documentario: Revocables Pueden ser anulados o modificados por el Banco emisor en cualquier momento y sin necesidad de previo aviso al beneficiario (art. 8 a); sin embargo, el Banco emisor queda obligado por todos los pagos, los compromisos de pago, las aceptaciones o las negociaciones efectuadas con anterioridad al recibo de la notificacin de modificacin o cancelacin (art. 8 b). Este tipo de crditos no constituye un compromiso en firme ni una garanta de cobro, por lo que deben ser evitados. Irrevocables Es un compromiso en Firme por parte del Banco emisor, en favor del beneficiario. Este compromiso no puede ser modificado o cancelado sin el acuerdo del Banco emisor, del Banco confirmador (si o hay) y del beneficiario (Art. 9 d). Conviene destacar que a falta de indicacin clara en el crdito, ste ser considerado como irrevocable (Art. 6 e). El Crdito Documentario Irrevocable puede ser a su vez confirmado o no confirmado.

La palabra crdito proviene del latn credtum, cuyo significado es cosa confiada. Actualmente se le denomina crdito a una suma de dinero que se le debe a alguna entidad. Generalmente se estipula una fecha lmite de devolucin y esta debe realizarse con intereses. Algunos de los crditos que existen son: De consumo: este es una suma de dinero que recibe un individuo del banco o cualquier entidad financiera para pagar algn bien o servicio. Generalmente estos crditos se pagan en el corto y mediano plazo, es decir, en menos de cuatro aos. Hipotecario: este es una suma de dinero que recibe un individuo del banco o entidad financiera para comprar un terreno, propiedad o bien para pagar la construccin de algn bien raz. Estos crditos son entregados con la hipoteca sobre el bien en s como garanta. Los crditos hipotecarios suelen ser pagados en el mediano o largo plazo, es decir entre los 8 y 40 aos. Comercial: este es un crdito que el banco o entidad financiera le entrega a una empresa para que esta logre satisfacer sus necesidades relacionadas con la compra de bienes, el capital de trabajo, para el pago de servicios o proveedores. Estos crditos, suelen ser pagados en el corto y mediano plazo. Personal: este es una suma de dinero que el banco o entidad financiera le entrega a una persona fsica, nunca jurdica, para que esta adquiera bienes muebles. Estos prstamos suelen ser pagados en el corto y mediano plazo. Prendario: es una suma de dinero que recibe una persona fsica por parte del banco o entidad financiera. Este prstamo se realiza para que la persona pueda realizar la compra de un bien. Este debe ser aprobado por la entidad bancaria o financiera y quedar con prenda hasta que la deuda sea pagada en su totalidad. Automotor: este es una suma de dinero recibida por una empresa o persona para financiar la compra de un auto, ya sea nuevo o usado.

Se le llama crdito directo a aquel crdito que es otorgado directamente al cliente sin la necesidad de averiguacin de antecedentes financieros y crediticios debido a que el mismo es cliente frecuente de la empresa financiera y no requiere de una investigacin previa. Generalmente las empresas financieras que se encargan del otorgamiento de crditos, suelen trabajar con carteras de clientes en las cuales, los mismos se encuentran divididos entre clientes morosos, clientes regulares y clientes preferenciales. En el primero de los casos, nos referimos a clientes morosos, a aquellos clientes que suelen solicitar todo tipo de prstamos y crditos para despus no cumplir con las obligaciones correspondientes.

Y precisamente debido a esto, este tipo de clientes son incapaces de recibir un credito directo ya que la financiera conoce y esta al tanto de la situacin econmica y financiera en la cual se encuentra este tipo de clientes; por otro lado, estn los clientes regulares que son aquellos que cumplen con las obligaciones, pero en algunos casos suelen recurrir a sistemas como la refinanciacin con el fin de facilitar el pago de las deudas obtenidas. Generalmente para los clientes regulares, el beneficio de acceder a un crdito directo depender de la situacin actual en la que el mismo se encuentre. Para poder explicarlo de una manera ms simple, podemos decir que aquellos clientes que en algn momento tuvieron alguna deuda pendiente debido al impago de un prstamo o crdito solicitado pero en la actualidad no poseen ningn tipo de deuda, o sea, que las mismas del pasado fueron canceladas, entonces la concesin de un crdito directo ser posible, pero en el caso que el cliente se encuentre pagando alguna deuda, entonces la solicitud del credito directo le ser denegada. Ahora bien, en el tercer caso, debemos decir que los clientes preferenciales con aquellos que siempre cancelaron todas sus deudas en el tiempo estipulado, y que siempre cumplieron con sus obligaciones financieras sin presentar ningn tipo de inconvenientes. Otorgamiento del crdito directo Las empresas financieras suelen tomar la iniciativa de hacer el ofrecimiento del crdito directo, sin la necesidad de que el cliente lo solicite, y en este sentido debemos decir muchas veces, aceptar dicho ofrecimiento resulta muy conveniente. El credito directo puede ser otorgado como crdito de consumo o crdito personal, y los beneficios en este caso se encuentran en las tasas de inters.Por ejemplo, en un crdito personal comn, la tasa de inters se sita entre el 20% y e 25% mientras que en un crdito directo otorgado a modo de crdito personal, la tasa de inters es de solo el 8% marcando as una diferencia considerable. No obstante, el beneficio simplemente se encuentra en las tasas de inters ya que los plazos siguen siendo los mismos que en un crdito personal. Si bien esta es una herramienta utilizada preferentemente por las empresas financieras, debido a que son las nicas entidades que poseen la capacidad de otorgar cualquier tipo de crdito, algunos bancos tambin se dedican a otorgar algn credito directo a aquellos clientes que ameriten recibirlo. Sin embargo es muy complicado poder encontrar una banco que posea crditos directos ya que los mismos nicamente de especializan en los crditos hipotecarios. Como podemos observar, acceder a un credito directo es nicamente cuestin de mantener un comportamiento financiero intachable, y precisamente por ello es que los requisitos para poder obtenerlo son mnimos. Adems contamos con que la

empresa encargada de otorgarnos el crdito directo ya posee de antemano nuestros datos personales y nuestra historia financiera por lo que no requiere de realizar ningn tipo de anlisis y evaluacin acerca de que si realmente es conveniente o no otorgar ese crdito. El crdito directo suele tener un tope de unos 2.000 dlares los cuales son entregados en efectivo y dentro de las 24 horas en las cuales el cliente solicit o acepto (en el caso de que haya sido la empresa quien ofreci el crdito desde un principio) dicha suma de dinero, y es importante que sealemos que una de las ventajas que la gente suele apreciar ms en el crdito directo, adems de la rapidez con la que es otorgado y las bajas tasas de inters, es definitivamente el hecho de que no se debe justificar el fin que tendr el dinero, es decir que la empresa simplemente otorga el monto sugerido para que despus el cliente beneficiado con el crdito directo pueda gastarlo como ms le guste. No obstante no nos olvidemos que a pesar de ser un ofrecimiento de parte de la empresa financiera, el dinero debe ser reembolsado, cumpliendo las condiciones impuestas por cada empresa.

CREDITOS BANCARIOS

DEFINICIN DE LOS CRDITOS BANCARIOS Un crdito bancario es un voto de confianza que un cliente recibe al obtener dinero de una entidad financiera, ya sea pblica o privada. Las entidades financieras son aquellas que captan dinero de sus clientes mediante operaciones pasivas y lo prestan a tasas ms altas de las que lo reciben, en operaciones activas. Por supuesto esa confianza se basa en que el cliente pruebe su solvencia (se pide por ejemplo que acredite ingresos suficientes y que sea propietario de inmueble). Mediante el crdito el cliente obtiene disponibilidad de efectivo y el Banco los intereses por el uso del dinero.

VENTAJAS: Si el Banco es flexible con sus condiciones, habr ms posibilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital

DESVENTAJAS: Un Banco muy estricto en sus condiciones puede limitar indebidamente la facilidad de la operacin Un Crdito Bancario acarra tasas pasivas que la empresa debe cancelar espordicamente al banco

Tipos de Crditos: Crdito hipotecario Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo habitual son 20 aos).

Hipoteca: Es un gravamen sobre parte o totalidad de un bien inmueble que concede un propietario de la institucin prestamista como en el de su prstamo Existen dos tipos de Hipoteca: 1. Abierta: Cuando no se especifica el monto del crdito y la hipoteca es utilizada para cubrir varias obligaciones. 2. Cerrada: En esta si se hace constar el monto del prstamo y el tipo de crdito que se garantiza con la propiedad

Crditos comerciales Son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la produccin y distribucin de bienes; crditos a la inversin, demandados por las empresas para financiar la adquisicin de bienes de equipo, las cuales tambin pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagars de empresas y otros instrumentos

financieros que, por lo tanto, constituyen un crdito que recibe la empresa. De 1 a 4 Aos Crditos de Consumo Se otorga para comprar bienes o algunos servicios. De 1 a 4 Aos