El crdito es la forma de financiamiento ms comnmente utilizada por las familias y las empresas, ya que les permite obtener dinero

ajeno con el compromiso de devolverlo en el futuro junto con un inters adicional, en una forma de pago y durante un plazo acordado. Muchas familias y empresas, y hasta el mismo Gobierno pueden presentar necesidades de financiamiento que son suplidas por medio del crdito. Este es el caso de familias que recurren a crditos para financiar la compra de bienes muebles (vehculos, electrodomsticos, etc.), inmuebles (viviendas, terrenos, etc.) y servicios (tratamientos mdicos, etc.). Asimismo, las empresas que obtienen crditos para financiar su capital de trabajo, maquinaria, equipo, entre otros y el gobierno que accede a crditos para financiar la inversin social (programas de salud, educacin, etc.) e infraestructura (carreteras, caminos, puentes, etc.). Los crditos son otorgados por instituciones y personas formales o informales. Las instituciones financieras formales, como los bancos (estatales y privados), son aquellas que brindan servicios financieros (ahorro, crdito, etc.), regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental que se sujeta a normas y las aplica a las instituciones financieras. En cambio, las instituciones o personas informales, tales como familias (parientes, amigos, etc.), usureros o agiotistas, no estn sujetos a la regulacin y supervisin de las autoridades financieras. Las instituciones financieras formales como los bancos estn autorizadas para realizar operaciones de ahorro y crdito. Es decir que pueden captar fondos del pblico, en general de familias y empresas para ponerlos a disposicin en operaciones de crdito, siempre y cuando no se pongan en riesgo la prdida de los ahorros. Es por ello, que a las instituciones financieras formales se les conocen tambin como intermediarios financieros. En principio, las familias, empresas y gobierno que solicitan un crdito, lo hacen considerando que en el futuro lograrn disponer de una cierta cantidad de dinero que les permitir solventar o pagar la deuda. Las instituciones financieras que otorgan crditos, lo hacen con la seguridad que en el futuro el solicitante podr disponer del dinero para solventar la deuda. De all se deriva que todo solicitante de crdito tiene asociado un riesgo de no pago. Aquellos usuarios de crdito que han demostrado capacidad para pagar sus deudas de manera adecuada en el pasado mantienen una buena calificacin crediticia y se les facilita obtener nuevos crditos en el futuro. Por lo cual, es importante que todos los prestatarios (usuarios de crdito) procuren tener un buen historial crediticio. Una persona o empresa que no pague sus deudas a tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar, es considerada un cliente de riesgo y se le dificultar el acceso a nuevos crditos. Las instituciones financieras estn interesadas en obtener informacin del solicitante del

crdito para determinar cules son sus verdaderos activos, cul ser el uso del crdito y cul es su capacidad de pago. Para ello, las instituciones financieras se dedican a reunir y analizar toda la informacin necesaria para establecer la calidad crediticia de los solicitantes del crdito. A este proceso suele conocerse como anlisis de crdito. Una vez establecida la buena calidad crediticia del solicitante, la institucin financiera procede a la formalizacin mediante la firma de un contrato y el desembolso del dinero. En este contrato se establecen las penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o no pago de la deuda. Seguidamente, la institucin financiera le da seguimiento a las condiciones acordadas con el prestatario (beneficiario del crdito) hasta la cancelacin total de la deuda.