EXMO. SR. DR. JUIZ DE DIREITO DA 15 a VARA CVEL DA COMARCA DA CAPITAL.

Feito no 2002.001.069561-0

MARIA DA GLRIA FERNANDES DE BRITO, nos

autos da ao declaratria que move em face de CARTO UNIBANCO LTDA., vem, pela
Defensora Pblica abaixo assinada, apresentar as suas contra-razes de apelao, as
quais seguem em anexo, requerendo sejam processadas e encaminhadas ao E. Tribunal
de Justia deste Estado, na forma do artigo 518, do Cdigo de Processo Civil.
Nestes Termos,
Pede Deferimento,
Rio de Janeiro, 01 de abril de 2008.
Dbora Tinoco Defensora Pblica
Matrcula no .

CONTRA-RAZES DE APELAO
Apelante: Carto Unibanco Ltda.
Pelo apelado: Maria da Glria Fernandes de Brito

C. Cmara,
Insurge-se o apelante contra o contedo da sentena
de fls. 402/409, por entender que a taxa de juros remuneratrios por ele praticada legal e
vlida, assim como o a clusula mandato, que no houve capitalizao de juros e que
deve ser afastada a sua sucumbncia, por ter o apelado decado de maior parte do pedido.
Todavia, a sentena proferida pelo D. Juzo de origem
mostra-se acertada e, portanto, merece ser mantida, seno vejamos:
Desde logo, h que se destacar que a relao jurdica
estabelecida entre as partes tem natureza jurdica de relao de consumo, eis que o
apelado a destinatria final dos servios de natureza bancria prestados pelo apelante e
contratados mediante contrato de adeso expresso e escrito, como preceituam os artigos
2o e 3o, da Lei no 8.078/90.
Neste sentido, o Enunciado no 297, do Egrgio Superior
Tribunal de Justia:
O Cdigo
financeiras..

de

Defesa

do

Consumidor

aplicvel

instituies

Assim, no obstante o inadimplemento do apelado, o

certo que a norma do artigo 6 , inciso V, da Lei n o 8.078/90, aliada norma do artigo 5 o,
inciso XXXV, da Constituio Federal, permite a busca da tutela jurisdicional para a reviso
do contrato, restabelecendo-se o equilbrio contratual e declarando-se nulas as clusulas
contratuais que estejam em desacordo com o ordenamento jurdico em vigor, dentre elas,
as que prevejam a incidncia de juros sobre juros e a aplicao de taxa de juros
remuneratrios exorbitantes.
o

No que diz respeito taxa de juros remuneratrios,

como bem ressaltou o D. Juzo de origem, deve ser ela limitada taxa de juros
remuneratrios praticadas no mercado para o chamado crdito direto ao consumidor, pois,
com esteio na clusula-mandato, deveria o apelante buscar as melhores taxas em favor do
apelado e, no, adotar as maiores taxas de todas, como verificado pelo Sr. Perito s fls.
182.
Destaque-se que no houve declarao da nulidade da
clusula-mandato pelo D. Juzo de origem, como faz crer o apelante, motivo pelo qual se

reputa vlida e eficaz, em consonncia com o entendimento pacificado nos nossos

Tribunais.
Como a captao de recursos no mercado deu-se
atravs da chamada clusula-mandato, pela qual o apelado obrigou-se a buscar as
melhores taxas, no se pode considerar como vlida a adoo de juros remuneratrios em
torno de 9,63% ao ms (em mdia, conforme fls. 182, chegando a 11,20%, conforme
documento de fls. 37), at porque no houve prova do custo desta captao.
Tais taxas so desproporcionais, exorbitantes,
importando em vantagem exagerada e caracterizando a flagrante ofensa aos princpios
fundamentais do sistema jurdico a que pertence (artigo 170, inciso V, da Constituio
Federal), bem como a onerosidade excessiva para o consumidor, considerando-se a
natureza e o contedo do contrato (artigo 51, 1 o, incisos I e III, do Cdigo de Defesa do
Consumidor). Denotam, tambm, o mau desempenho do mandato pelo mandatrio, a
quem incumbe suportar o nus de sua m gesto.
No se justifica tamanha desproporcionalidade, pois,
como dito acima, o custo da captao de recursos no mercado menor para as instituies
financeiras e para as administradoras de cartes de crdito, sendo certo que estas tm
risco zero de inadimplncia, pois este custo repassado a todos os consumidores, e ainda
cobram anuidade de seus titulares, o que aumenta ainda mais o seu lucro.
A toda evidncia, possvel praticar juros
remuneratrios mais baixos, tanto o que, no crdito direto ao consumidor, estes juros
caem pela metade, sem que as instituies financeiras percam a sua margem de lucro.
E se o Enunciado no 283, do E. Superior Tribunal de
Justia, diz que as administradoras de cartes de crdito so instituies financeiras, os
juros remuneratrios por elas praticados devem respeitar o valor praticado pelo mercado
financeiro, no limite do razovel, a fim de garantir o equilbrio da relao jurdica
estabelecida entre as partes.
Ressalte-se que as empresas administradoras de
carto de crdito adaptaram-se s primitivas decises judiciais acerca da matria,
alterando o seu objeto empresarial e transformando-se em verdadeiras instituies
financeiras. Na hiptese vertente, a Credicard S.A. Administradora de Cartes de Crdito
Credicard Banco S.A..
Assim, permite-se a reviso do contrato, para limitar a
taxa de juros taxa praticada pelas instituies financeiras para o crdito direto ao
consumidor.
Destaque-se que, se o apelante quem cobra do
consumidor os juros remuneratrios, a demanda que visa discuti-lo s pode ser voltada
administradora de cartes de crdito e, no, instituio financeira que concedeu o
crdito, at porque o consumidor desconhece tal figura.
Ademais, se houve mau desempenho do contrato de
mandato, o mandatrio quem deve responder pela sua m gesto, esta, caracterizada
pela cobrana de altssimos juros remuneratrios, quando o correto seria a busca das
melhores taxas do mercado.

Neste sentido, j decidiu este E. Tribunal de Justia:

"Civil. Consumidor. Ao revisional de contrato e dbito c/c repetio de indbito
proposta por titular de carto de crdito. Procedncia parcial com excluso dos juros
capitalizados e aplicao da taxa mensal mdia do crdito pessoal. Alegao da
prtica de anatocismo. Excesso na cobrana dos juros. Clusula abusiva. Mitigao
do princpio da intangibilidade dos contratos. Adoo da taxa fixada pelo COPOM
(...). Validade da clusula mandato, com sua operacionalidade adstrita aos
dispositivos legais pertinentes e lgica do razovel, no se justificando liberdade
absoluta na fixao dos juros, apenas sob o argumento de seguirem as taxas de
captao no mercado. Liquidao a ser procedida por arbitramento, no se
justificando a forma por artigos prevista na sentena. Provimento parcial do apelo
do autor e improvimento daquele interposto pela r" (TJ-RJ, 3 Cm. Cvel, Apel.
Cvel no 2003.001.01403, rel. Des. Luiz Fernando Carvalho, julg. 09.03.2004, reg.
em 30.06.2004).
Apelao Cvel. Ao declaratria de nulidade de clusulas c.c. repetio de
indbito. Contrato de carto de crdito. Anatocismo. Vedao. Prtica proibida pelo
ordenamento. Atualidade da Smula 121 - STF. Aplicao da Lei 8078/90. Leso e
onerosidade excessiva que colocam o consumidor vulnervel em manifesta posio
de desvantagem. Possibilidade de afastar a capitalizao de juros que o CDC
outorga ao juiz. Inteligncia dos arts. 6, V c/c 51, IV c/c 1, III do CDC. Nulidade
das clusulas contratuais que fixam a possibilidade de capitalizao. Prtica
rotineira das instituies financeiras. Prova pericial c.c inteligncia dos arts. 334 I e
335 CPC. Clusula mandato que a reiterada jurisprudncia no considera nula.
Juros que devem incidir de acordo com a taxa mdia de mercado fixada pelo Banco
Central. Clculo de indbito cobrado ou dbito pendente em liquidao.
Sucumbncia recproca. Recurso provido em parte. (TJ-RJ, 5 a Cm. Cvel, Apel.
Cvel no 2007.001.33261, rel. Des. Cristina Tereza Gaulia, julg. em 03.07.2007).
No que tange taxa Selic, como no houve deciso
judicial determinando a sua aplicao, assim como no houve apelao do demandante, a
questo mostra-se impertinente, pelo que deixa de ser debatida.
Quanto capitalizao dos juros, como cedio, em
momento algum, nem mesmo as instituies financeiras foram autorizadas a capitalizar os
juros, permanecendo ntegra a norma do artigo 4 o, do Decreto no 22.626/33, conforme
entendimento pacificado pela Smula 121, do E. STF:
VEDADA A CAPITALIZAO DE JUROS, AINDA QUE EXPRESSAMENTE
CONVENCIONADA.
A capitalizao anual dos juros somente possvel
quando expressamente contratada e quando diz respeito s cdulas e notas de crditos
rurais, industriais e comerciais (Decreto-lei n o 167/67, Decreto-lei no 413/69 e Lei no
6.840/80) ou acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano
a ano (artigo 4o, do Decreto no 22.626/33, que substituiu o artigo 253, do revogado Cdigo
Comercial), o que, efetivamente, no representa a hiptese ora versada.
No que tange capitalizao mensal dos juros,
sorrateiramente prevista no pargrafo nico do artigo 5 o da Medida Provisria n o 2.17036/01, foi declarada inconstitucional por violao aos princpios da proporcionalidade e da
razoabilidade, atravs da Argio de Inconstitucionalidade n o 10/03 julgada pelo rgo

Especial deste E. Tribunal de Justia. Ademais, a eficcia do mencionado dispositivo da

Medida Provisria foi suspensa liminarmente, por deciso proferida pelo Supremo Tribunal
Federal na Ao Direta de Inconstitucionalidade n o 2.316, pelo que a questo est
praticamente solvida.
Desta

feita,

capitalizao

vedada,

valendo

transcrever os seguintes arestos:

"Direito processual civil e econmico. Agravo no recurso especial. Contrato de
carto de crdito. Capitalizao de juros.
- Em contrato de carto de crdito, no se admite a capitalizao de juros.
Agravo no provido" (STJ, 3 Turma, REsp. 406938/RS, rel. Min. Nancy Andrighi,
julg. 27.04.2004, unan., In DJ de 03.05.2004, p. 148; g.n.).
"Carto de crdito. Capitalizao dos juros. Precedentes da Corte.
1. vedada a capitalizao dos juros em contratos de carto de crdito.
2. Recurso especial conhecido e provido, em parte" (STJ, 3 Turma, REsp. 472508,
rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, julg. 27.05.2003, unan., In DJ de
04.08.2003, p. 297; g.n.).
"CIVIL. CARTO DE CRDITO. CAPITALIZAO DOS JUROS. VEDAO.
DECRETO N. 22.626/33, ART. 4. SMULA N. 121-STF.
I. Nos contratos de carto de crdito, ainda que expressamente pactuada,
vedada a capitalizao dos juros, somente admitida nos casos previstos em lei,
hiptese diversa dos autos. Incidncia do art. 4 do Decreto n. 22.626/33 e da
Smula n. 121-STF.
II. Recurso especial conhecido e provido" (STJ, 4 Turma, REsp. 442103, rel. Min.
Aldir Passarinho Jnior, julg. 27.08.2002, unan., In DJ de 18.11.2002, p. 231; g.n.).
"CARTO DE CRDITO. Juros. Limite. Capitalizao. Comisso de permanncia.
No conhecimento da questo sobre o limite de juros, julgada com fundamentos de
ordem constitucional. No se admite a capitalizao de juros em contrato de
carto de crdito, com aplicao da Smula 121/STF, nem a cumulao da
comisso de permanncia com a correo monetria. Recurso no conhecido"
(STJ, 4 Turma, REsp. 316228, rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, julg. 06.12.2001,
unan., In DJ de 08.04.2002, p. 221; g.n.).
AO DE COBRANA CONTRA ADMINISTRADORA DE CARTO DE CRDITO.
Precluso ao direito de realizao de prova pericial, conforme j decidido por esta
Corte no julgamento de agravo de instrumento. A administradora de cartes de
crdito instituio financeira e no se sujeita aos juros impostos pelo Decreto
22.626/33 (Smulas 596 do STF e 283 do STJ), podendo cobrar os de mercado. O
artigo 192, 3, da Constituio Federal foi revogado pela Emenda Constitucional
no 40/2003, e, mesmo antes, era tido por no auto-aplicvel pelo egrgio STF.
Indenizao por danos morais que no ficou caracterizada, posto ter agido o ru em
conformidade s normas legais e no ensejar o inadimplemento contratual, por si
s, o dano moral. A capitalizao dos juros no , todavia, tolerada, j tendo
este Tribunal firmado entendimento quanto inconstitucionalidade da Medida
Provisria que a autoriza. D-se parcial provimento apelao para afastar juros
capitalizados que, em liquidao de sentena, venham a ser apurados, do saldo
devedor do autor. Fica mantida a sucumbncia do autor, visto ter o ru sucumbido
em parte mnima (TJ-RJ, 1a Cm. Cvel, Apel. Cvel n o 2005.021.07991, rel. Des.
Maria Augusta Vaz, julg. em 13.09.2005; g.n.).

CARTES DE CRDITO. EMPRESAS ADMINISTRADORAS. INSTITUIES

FINANCEIRAS. SMULA N 283 DO S.T.J. JUROS. CLUSULA MANDATO. Aps
a edio da Smula 283 do STJ, resta ultrapassada a questo atinente cobrana
de juros acima dos legais pelas administradoras de carto de crdito, j que so
reconhecidas como instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional. Desta
forma, elas no se aplicam as limitaes previstas no Decreto n o 22.626/33,
estando jungidas, nesta matria, ao que for normalizado pelo Conselho Monetrio
Nacional, de acordo com o art. 4, inc. IX, da Lei n o 4.595/64. Em decorrncia do
novel entendimento jurisprudencial, resta tambm ultrapassada a questo relativa
clausula mandato, posto que no estando mais sob o plio da Lei de Usura, as
taxas de juros praticadas pela Apelante devem encontrar balizamento no contrato,
nas regras de mercado e nas eventuais limitaes normatizadas pelo Conselho
Monetrio Nacional. A capitalizao mensal de juros, fora dos casos
expressamente autorizados por lei, se encontra vedada por expressa previso
contida no art. 4 do Decreto n 22.626/33. Assim, inadmissvel a cobrana de
juros capitalizados, como, alis, se coloca a jurisprudncia ptria, ex vi da
Smula 121 do S.T.F. O valor pago pela capitalizao indevida de juros deve
ser repetido, em dobro, por fora do disposto no pargrafo nico, do art. 42 do
CODECON. Recurso parcialmente provido, nos termos do voto do Desembargador
Relator. (TJ-RJ, 15 a Cm. Cvel, Apel. Cvel no 2005.021.24326, rel. Des. Ricardo
Rodrigues Cardozo, julg. em 31.08.2005; g.n.).
"APELAO CVEL. AO DECLARATRIA. NULIDADE DE CLUSULA
CONTRATUAL. REVISIONAL DE OBRIGAO CREDITCIA. REPETIO DE
INDBITO. INDENIZAO POR DANOS MORAIS. CUMPRIMENTO DAS
OBRIGAES. INOCORRNCIA DE PRECLUSO LGICA. O fato da parte ter
realizado o pagamento de todas as faturas, no torna incompatvel com a prtica de
pretender a reviso das taxas de juros aplicadas, bem como a anlise do
anatocismo, e, por conseguinte, a determinao da taxa a ser aplicada para a
apurao do "quantum debeatur", e por fim, a possibilidade do pedido de restituio
do indbito. vlida a clusula padro, em que o usurio de carto de crdito,
autoriza a emissora deste ir ao mercado financeiro, tomar dinheiro, para financiar
seu dbito, para o que fica constituda como sua mandatria. Como j se posicionou
o STF, o pargrafo terceiro do artigo 192 da Constituio Federal, possui eficcia
limitada, dependendo de lei para sua regulamentao, o que at hoje, infelizmente
ainda no ocorreu, sendo assim, aquela norma constitucional no pode ser auto
aplicada como deseja o recorrente. Se apresenta como prtica nefasta a
capitalizao de juros, isto porque, ao invs de promover a defesa do
consumidor, patrocina de forma inadmissvel e injustificvel unicamente os
interesses das instituies financeiras. Recurso parcialmente provido" (TJ-RJ, 18
Cm. Cvel, Apel. Cvel no 2003.001.25481, rel. Des. Jorge Luiz Habib, julg.
15.06.2004, registro em 13.07.2004; g.n.).
Falece a tese argida pelo apelante, no sentido de que
inexiste anatocismo face norma do artigo 354, do Cdigo Civil, porque tal norma
inaplicvel hiptese ora vertente.
A norma em comento disciplina o instituto da imputao
do pagamento, pelo qual o devedor tem o direito de indicar qual dos dois ou mais dbitos
da mesma natureza, dirigidos a um s credor, est sendo pago, desde que todos sejam
lquidos e vencidos (artigo 352, do Cdigo Civil).

Se a administradora de carto de crdito faculta o

parcelamento da dvida antes mesmo do inadimplemento, e se o consumidor faz o
pagamento do valor mnimo nesta condio, este valor mnimo s pode corresponder ao
principal e, no, aos juros, pois, na primeira vez em que faz o pagamento mnimo da fatura,
no h juros sobre o valor total.
Os juros somente sero cobrados na fatura seguinte,
mas se tambm houver pagamento mnimo desta fatura j com os juros, no se pode
presumir que este pagamento seja apenas dos juros, pois, para tanto, deveria o
consumidor indicar isto expressamente, como preceitua a lei.
Como no h qualquer disposio contratual em
sentido diverso, o devedor quem imputa o pagamento, ou seja, ele quem escolhe qual
a dvida a ser paga e, por bvio, a dvida a ser paga em primeiro lugar envolve as compras
e os juros parcelados em conjunto, vez que, se o consumidor fizer o pagamento somente
dos juros, a dvida tende a crescer mais e mais, chegando a ficar impagvel.
Assim, a tese defendida pelo apelante e pelo Sr. Perito,
alm de no encontrar guarida legal ou contratual vlida, no se coaduna com os
princpios consumeristas, pois a presuno de que o pagamento mnimo corresponde aos
juros prejudicial e contrria aos interesses dos consumidores. Sem disposio contratual
expressa e vlida, no se pode presumir de maneira onerosa ao consumidor.
De qualquer sorte, a sentena lquida, pois aponta
como saldo devedor o valor apurado pelo Sr. Perito no laudo pericial, apenas com reduo
dos juros remuneratrios, isto , sem expurgo da capitalizao dos juros ou sem qualquer
repetio do indbito, o que torna a discusso estril.
Por fim, no h que se falar em inverso dos nus
sucumbenciais, pois a pretenso autoral foi atendida em sua maior parte, no importando
que ainda haja saldo devedor. Demonstrao do acolhimento substancial da pretenso
autoral a comparao entre o valor apontado na sentena como devido pelo apelado (R$
146,82 em janeiro de 2003) e o valor apontado pelo prprio apelante s fls. 163 (R$ 857,44
em janeiro de 2003).
Desta feita, a condenao deve ser mantida.
Diante de todo o exposto, o apelado espera pelo no
provimento do recurso de apelao, mantendo-se a sentena em todos os seus termos,
por ser medida de Direito e Justia!
E. deferimento.
Rio de Janeiro, 12 de julho de 2.007.
Adriana Araujo Joo - Defensora Pblica
Matrcula no 820.952-0.