Son aquellas en la que los bancos se centran en la captacin de recursos financieros mediante

una serie de estrategias muy competitivas, ofreciendo una alta gama de productos cuyo
objetivo es crear cuentas a la vista, como las cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de
alta remuneracin, cuentas financieras. Los bancos se comprometen a pagar en forma de
intereses, una rentabilidad a los clientes, tanto si son depositantes de dinero o bien de activos
financieros
Debido a que hay pocos especialistas en Finanzas y Gestin de Negocios, las entidades
financieras reinsertan al Sistema Financiero a las pequeas y Micro empresas

Agente Superavitario:

Recursos forman parte del capital del trabajo
Excedentes temporales
Excedentes permanentes

Agente Deficitario:

Endeudamiento es para consumo o afrontar gastos
Endeudamiento es para inversin productiva
Endeudamiento es para compra de bienes de capital

Se espera un comportamiento estable por parte del Sistema Financiero, pero siempre existe
un RIESGO, ese riesgo est en la estabilidad, en preguntarnos por que confiar en el sistema
financiero o quien nos garantizara la devolucin de los depsitos.
Si todos los depositantes pidieran al mismo tiempo sus depsitos, ningn banco estara en
condiciones de hacerlo
La nica forma de evitar que la gente corra al banco es generar permanente confianza y
aparte de ellos, es tener tambin:
Una base de que esto no va a suceder
Mantener un porcentaje de depsito
Tener Reservas Bancarias


Los activos exigibles deben convertirse en activos disponibles

El crdito en efectivo se convertir en retiro
El problema principal de las personas es la desconfianza, pero para ellos se
cre el FONDO DE SEGUROS DE DEPSITOS
Tener la confiabilidad en el sistema no lo es todo, sino tambin mantener:

Eficiencia en gestin gerencial
Adecuada organizacin
Evaluar el comportamiento de la poltica econmica

Cuando a las personas se les toca sus ingresos y ahorros convierte el problema econmico en
conflicto social
- Los ahorros van a servir como fuente de financiamiento, es por ello que el sistema
financiero debe ser estable y confiable.
- Las entidades financieras tratan a las operaciones pasivas como:
Operaciones con el pblico
Operaciones con terceros
Cuentas del pasivo

Pero en este caso, solo analizaremos las operaciones con terceros.

LOS DEPSITOS

Son los fondos dejados por el cliente a disposicin del banco.

VENTAJAS:
Obtiene financiamiento
Garanta de seguridad
Tener disponibilidad en cajeros automticos

QU ES EL SECRETO BANCARIO?
o Los bancos guardan la informacin confidencial de los depsitos
FONDO DE SEGUROS DE DEPSITOS
- Fondo creado por Ley
Aporte de BCP
Depsitos, ttulos u otros bienes que estn inmovilizados por 10 aos
Rentabilidad
Multas impuestas por las empresas financieras

Este fondo fomenta seguridad y confianza a los depositantes de que el dinero pueda ser
devuelto
Y LA APERTURA ES DIFICIL?
- No, para ellos los bancos te brindan una serie de facilidades, no existe
demasiada exigencia, ya que ellos necesitan captar ms dinero para realizar
sus actividades principales y complementarias.
Esto est sujeto a un importe mnimo que cada banco establece y que permita
que todas las personas tengan acceso a aperturar y mantener una cuenta de
depsitos.


QU CARACTERSTICAS TIENEN LOS DEPSITOS?
o Se apertura en moneda nacional o moneda extranjera.
o Los depsitos se pueden efectuar por cualquier importe.
o Se retira mediante rdenes escritas o cheques.
o Los depsitos en cuenta corriente moneda nacional, no generan intereses.

QU TIPO DE DEPSITOS NOS BRINDAN?
1.-Persona Natural:
Individual
Mancomunada
2.- Persona Jurdica:
Sociedad Annima
Empresa Individual de Responsabilidad Limitada.
Asociaciones
Cooperativas, etc

CULES SON LOS REQUISITOS PARA APERTURAR UNA CUENTA DE DEPSITOS?
1.- PERSONA NATURAL:
- D.N.I
- RUC (opcional)
- Depsito inicial mnimo establecido por el banco
2.- PERSONA JURDICA:
- Escritura de constitucin.
- Copia legalizada del acta del directorio.
- Fotocopia del RUC.

CMO SE CLASIFICAN LOS DEPSITOS?
Segn la relacin de crediticia:
Depsitos a la vista o cuenta corriente.
Depsitos de ahorro.
Depsitos a Plazo.
Segn el desenvolvimiento de la relacin crediticia:
Simples
Mltiples
Segn la calidad del imponente:
Personas Naturales.
Personas Jurdicas.
Entidades sin fines de lucro.
Segn su trascendencia:
Originarios.
Derivados.




CUENTA CORRIENTE

Son depsitos de dinero con plena disposicin de la cuenta contratista se caracteriza por la
utilizacin de cheques sirve como medio de pago.
PARA QUE ME SIRVE TENER UNA CUENTA CORRIENTE?
Nos brinda una serie de ventajas:
Facilita el manejo de tu dinero como la seguridad custodia y control de los
pagos
Contribuye a facilitar o incrementar las transacciones comerciales
Te permite ser conocido por los bancos asi puedes ser considerado para otras
operaciones que requieras
COMO DOY MOVIMINETO A MI CUENTA CORRIENTE?
Al aperturar la cuenta corriente el banco nos asigna un nmero, registra la firma del titular ,
nos entrega una chequera y una tarjeta plastificada de debito; los bancos luego de un periodo
nos emiten extractos.
QUE PASA SI LA CUENTA CORRIENTE TIENE SALDO DEUDOR Y NO ES CUBIERTO
OPORTUNAMENTE?
Se tiene saldo deudor cuando existe:
Sobregiros bancarios; siendo permitido por los bancos pero generando
intereses
Si No Tiene La Capacidad Para Cubrir Cargos como las comisiones y portes que
se generan

AHORROS

Significa reservar una capacidad productiva; es decir es el ingreso no consumido por parte de
las familias y empresas. Para fomentar el hbito de ahorro y crdito se paga intereses a los
ahorristas
CARACTERISTICAS
Se puede tener acceso al dinero cuando se crea conveniente
Se registra en una hoja removibles proporcionada por el banco
Los montos fijos son fijados por cada entidad financiera
Los depsitos pueden realizarse en efectivo o cheques
Los retiros o depsitos pueden ser realizados en cualquier banco nacional
Los montos no son transferibles
BENEFICIOS
Cajeros automticos
Sistema de hojas removibles
Tasas de inters
Retiros y depsitos nacionales

CUENTAS A PLAZO

Es una cuenta que paga intereses y que tiene fecha fija de vencimiento, tambin se le conoce
como Certificado de depsito.

Las principales caractersticas de los depsitos a plazos son:

Los montos mnimos de apertura son fijados por cada banco.
Son nominativas y no existe un monto mximo de depsito.
Estn sujetas a capitalizacin y liquidacin diaria, siendo el pago mensual.
Los intereses pueden ser abonadas en cuenta corriente, de ahorros, en cuenta
a plazos, o retirados en efectivo o en cheque.
Formas de depsito:
Cuentas a plazo propiamente dicha
Certificados de depsito
Certificados Bancarios

Montos mnimos:
Los bancos fijan los montos mnimos, mayor sea el monto depositado mayor
sern los intereses, que a la vez actualmente es fijada por el mercado.

Beneficio por dejar ms tiempo mi dinero:
Mayor es el tiempo de permanencia de dinero en el banco, mayor sern los
intereses que se fijen, ya que el banco utilizar ese dinero con mayor
disponibilidad. El monto depositado no podr ser retirado hasta el
vencimiento del plazo.

CERTIFICADO BANCARIO EN MONEDA EXTRANJERA CBME

La dolarizacin consiste en que el dlar de EE.UU desplaza a la moneda nacional, tomando las
funciones de dinero.
Esto ocurre porque las personas tienen desconfianza en nuestra moneda por su prdida de
capacidad adquisitiva, y tienen que protegerse dejando de utilizar la moneda nacional.

Motivos por el cual la moneda extranjera desplaza al dinero nacional:
Cuando una pas coloniza a otro, implantando su moneda
Por decisin soberana de un pas de solo utilizar el dlar como unidad
monetaria
Cuando las personas y empresas demandan dlares ante la prdida del valor
adquisitivo de la moneda nacional.
Plazos de emisin
A 30, 60, y 90 das, nunca mayor a un ao.
Requisitos
Por ser el portador , no requieren documentos de identidad
Pueden adquiridos por personas naturales o jurdicas
Beneficios
Pueden aceptarse como garanta en operaciones de crditos
Como medio de pago en operaciones comerciales o pagar contribuciones
Atractivas tasas de inters

El certificado es una forma de depsito a plazo?
El certificado bancario es un documento negociable que acredita un depsito a
plazo fijo.
Cuando vence el certificado, devolvern el dinero?
S, se devuelve el dinero ms los intereses o hay una renovacin automtica.

DEPSITOS DE COMPENSACIN POR TIEMPO DE SERVICIOS (CTS)

Los depsitos son totalmente decisiones de cada uno de nosotros sin embargo, hay
excepciones como las CTS donde el gobierno hace uso de sus facultades de normar las
actividades de las personas.
La CTS es un beneficio social que perciben los trabajadores sujetos al rgimen laboral privado
por el tiempo que trabaja en la empresa, actualmente es cancelada de forma mensual.

Caractersticas principales:
Los depsitos pueden ser efectuados en cualquier entidad bancaria
Puede ser constituido en moneda nacional o extranjera
El trabajador puede hacer retiros en casos de matrimonio civil (10%), libre
disponibilidad (20%), adquisicin de casa (50%), cese laboral (100%).

Tipo de depsito
Es un depsito a plazo no determinado, mientras el trabajador no haya
renunciado a la empresa.

Influencia de los bancos
La CTS debe ser depositada en cualquier entidad financiera que el trabajador
haya elegido.

DEPSITOS INDEXADOS

Cuando se habla de indexacin se refiere al reajuste peridico y automtico de determinados
valores con ciertos ndices econmicos como el de precios.
Al hablar de operaciones indexadas, en el mbito financiero, tenemos:
Operaciones pasivas o depsitos indexados, y
Operaciones activas o prstamos indexados.
En 1981 se crea el Sistema de Reajuste de Deudas o Indexacin de Capital que permite
reajustar el monto adecuado con el ndice de reajuste de deudas que elabora el Banco Central.
Pero qu son los depsitos indexados?

Son aquellos depsitos a plazo en moneda nacional que est conformado por
la actualizacin del capital con la inflacin que corresponde al periodo del
depsito y por la aplicacin de una tasa de inters adicional.
Cules son sus modalidades?
Se puede presentar en dos modalidades, en depsito o certificado de
depsito. Estos ltimos son nominativos y transferibles por endoso.
Cabe resaltar que, ambas modalidades ofrecen el mismo inters y se aplica el
mismo Valor Adquisitivo Constante; adems los intereses generados son
cancelados en forma mensual o trimestral. El reajuste se efectuara al
vencimiento del plazo.

ENDEUDAMIENTO
Las entidades financieras, como ente que es, no lleva a cabo la totalidad de operacin con los
recursos que estas generan, es por eso que necesitan de fuentes de financiamiento para
obtener los recursos que sern destinado a capital de trabajo o proyectos de inversin.
Se considera en las entidades financieras como fuentes de financiamiento:
El patrimonio
Los depsitos, en cualquiera de sus modalidades y el endeudamiento.

Balance Banco

Activo

Pasivo

Depsitos
A la vista
Ahorros a plazo
Endeudamiento
Patrimonio
Capital
Utilidades

A quines dirigirse?
1. Banco Central de Reserva

El Banco Central de Reserva funciona como un banco de segundo piso con la finalidad
de apoyar al sistema financiero cuando exista problema, ya sean coyunturales o
estructurales, pero la aprobacin depende de la poltica econmica que se aplica en
cada pas.

Redescuento: son crditos de muy corto plazo otorgados al sistema financiero
para evitar estrechez de liquidez.
Lneas de crdito: ya sea por poltica econmica o monetaria se decide
fomentar algn sector de la economa, el banco aprueba e implementa con
recursos para ser destinado a ese sector, que se le entrega al sistema
financiero en fideicomiso y/o en administracin.

2. Corporacin Financiera de Desarrollo (COFIDE)
Empresa PBLICA encargada de:

Promover y fomentar la creacin de empresas que contribuyan el desarrollo.
Coordinar la accin financiera del Estado
Contribuir a la expansin del mercado de valores
Realizar actividades de financiamiento a nivel nacional a favor de pequeos
empresarios
No tiene relacin directa con el usuario del crdito, pues la accin de
prestatario lo realiza por medio de los BANCOS quienes pueden utilizar las
siguientes lneas:
- CRDITO PROMOCIONAL PARA CAPITAL DE TRABAJO.-
Se le concede a las empresas de los sectores de industria, agricultura,
pesca, agro industria o cualquier sector que por poltica de fomento
decidan crear.
- CRDITO PROMOCIONAL PARA FINANCIAR PROYECTOS DE MEDIANO Y
LARGO PLAZO.-
El cliente para solicitar y obtener un crdito lo canaliza mediante un banco
y ste debe ser aprobado por de COFIDE, luego se transferirn a la
entidad bancaria y se le entregar al cliente.
3. Operaciones interbancarias

Referencia a los crditos y depsitos efectuados entre instituciones del
sistema financiero.
Son de breve plazo y con costo financiero
4. Entidades financieras del exterior
La apertura econmica ha hecho que las entidades financieras puedan buscar recursos
en el exterior
BONOS
Definicin:
Son deudas contradas por una empresa destinada a captar fondos de parte de los
inversionistas para financiar operaciones o proyectos los cuales estn representados en ttulos
valores negociables.

Otras definiciones:
Ttulo emitido por una institucin que da al titular el derecho de una renta
monetaria fija y a una suma fija declarada en la fecha (s) estipulada (s).
Certificado de deuda que produce intereses, emitido normalmente por medio
de series, segn el cual el emisor obliga a pagar el capital en una fecha
determinada.
Los BONOS son instrumentos de renta fija y de largo plazo.
Segn el contexto bancario, cmo se define sta operacin?
Son ttulos valores al portador emitidos por un banco de acuerdo a las normas legales vigentes,
siendo una alternativa de inversin rentable para las personas y empresas.
Caractersticas:
Ttulo valor emitido a mediano plazo
Son ttulos al portador y transferibles
Generan intereses, casi siempre son preferenciales
Pueden ser emitidos en soles o dlares
El rendimiento que genere se llama inters, pueden ser capitalizados
diariamente y son pagados con frecuencia mensual
Tipos de bonos:
1. Bonos corporativos
Son emitidas por un ente para captar fondos que le permitan financiar sus
operaciones y proyectos
Emitidas a valor nominal el cual ser pagado al tenedor a una fecha de
vencimiento determinada (rescate)
Los intereses pueden ser pagados al vencimiento o en cuotas peridicas
(cupones)
Son colocados mediante oferta pblica o privada, a travs de las siguientes
modalidades:
Cuando la Sociedad Agente de Bolsa o el Banco de Inversin, compra el ntegro
de la emisin para colocarlos en el mercado a un mejor precio. El riesgo es por
ellos (underwriting)
Cuando la Sociedad Agente de Bolsa o el Banco de Inversin, compra una parte
de la emisin, en el caso de que el pblico no adquiera la totalidad. El
compromiso de compra se realiza a nivel del precio que seala el mercado
(standby)
Cuando la Sociedad Agente de Bolsa o el Banco de Inversin, dan el
compromiso de realizar los mayores esfuerzos para colocar los ttulos emitidos
en el mercado.
2. Bonos subordinados
Obligaciones emitidas por empresas bancarias y financieras a un plazo menor
de 4 aos.
Deben ser colocados de forma pblica y no pueden ser pagados antes de su
vencimiento.
Estos bonos pueden convertirse en acciones.
3. Bonos pblicos
Emitidos por el Estado o personas jurdicas de derecho pblico con la finalidad
de financiar o refinanciar obligaciones contradas y pueden ser de dos formas:
a) Simple: se pagan intereses peridicos y la amortizacin del capital se da a su
vencimiento (BONOS SOBERANOS)
b) De reconocimiento: reconocen la obligacin especfica y no son remunerados,
como el bono de reconocimiento de ESSALUD cuando el pensionista se traslada al
Sist. Privado de Pensiones.
4. Bonos convertibles
Ttulo que le da a su tenedor la opcin de adquirir acciones comunes de una empresa,
en un plazo y a un precio determinado. Esto compromete a la empresa a vender en el
futuro a un precio pactado
5. Bonos brady
Creados en base a la reestructuracin de la deuda pblica, mediante stos bonos el pas
canjear la deuda ya existente a los acreedores, bancos, comerciales, etc.
He escuchado sobre las letras hipotecarias, Cmo funciona ste ttulo?
Son ttulos de largo plazo que se emiten con la finalidad de financiar la
adquisicin o construccin de viviendas teniendo como garanta un bien
inmueble.
Los bancos y financieras estn facultados, previa autorizacin de la SBS.
Generan igualmente intereses que sern cancelados trimestralmente.

FIDEICOMISO O FONDOS EN ADMINISTRACIN

Qu Es Fideicomiso?
Contrato o Convenio en virtud del cual una persona FIDUCIANTE, transmite bienes, cantidades
de dinero o derechos presentes o futuros de su propiedad a otra persona FIDUCIARIA, para
que este invierta o administre los bienes a beneficio propio o de un tercero (FIDEICOMISARIO)
Es la recepcin de fondos de los clientes con la finalidad de invertir o colocarlos por su cuenta
y orden. A estos fondos en fideicomiso se le llama tambin Fondos en Administracin.

Caractersticas De Este Servicio:
Producto de un convenio entre el fideicomitente y fiduciario.
El banco debe informar peridicamente la gestin y los resultados.
El banco por este servicio cobra una comisin, la misma que es pactada entre
las partes.


FIDEICOMITENTE: Cualquier persona propietaria de aquello que se transfiere en
fideicomiso.
FIDUCIARIO: Encargados de la administracin y el cumplimiento del contrato.
FIDEICOMISIARIO Tiene derecho de exigir los beneficios que generan el patrimonio en
fideicomiso.


Una forma de fideicomiso es un depsito en un banco para que ste la entregue
posteriormente a una tercera persona o la invierta en un proyecto preciso



FONDOS MUTUOS

Qu Es?
Es un fondo de dinero que est conformado por la acumulacin de montos entregados por
pequeos inversionistas con la intencin de acceder al mercado de valores.

Quines Administran Estos Fondos?
Una persona jurdica, capaz, especializada y autorizada en administrar estos recursos, se le
conoce como Sociedad Administradora de Fondos Mutuos de Inversin de Valores, la que por
cuenta y riesgo de los participantes asume dicha gestin.
Beneficios Que Consiguen Los Participantes:
Facilita miento para acceder al mercado de valores.
Diversificacin de riesgo.
Mejor manejo de recursos.
Garanta de crdito.
Administracin profesional de los fondos.

Qu Es Un Certificado De Participacin?
Los certificados de participacin de Fondos Mutuos de Inversin de Valores, son las
constancias emitidas por la Sociedad Administradora de Fondos Mutuos de Inversin de
Valores, en donde se consigna el monto entregado, el plazo.
Existe Algn Plazo Para Retirar Estos Fondos?
En este tipo de operaciones no hay necesidad de definir plazo como sucede con los depsitos a
plazo; es indefinido y depende del participante.