Aanvullende waarborgen

Verzekeringen
2010 - 2011

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Waarborgen van een levensverzekering

Hoofdwaarborgen
Leven
Overlijden

Aanvullende waarborgen

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Aanvullende waarborgen zijn verzekeringen die bij een

hoofdverzekering kunnen afgesloten worden
Algemene voorwaarden:
De algemene voorwaarden van de hoofdverzekering zijn van
toepassing op de aanvullende verzekering
Uitzondering: indien de bedingen van de aanvullende
verzekering ervan afwijken

Aanvullende verzekering kan niet zonder de

hoofdverzekering afgesloten worden
Aanvullende waarborgen zijn enkel mogelijk bij
producten met periodieke premie

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Art. 43 van het KB Leven van 14 november 2003 bevat

belangrijke bemerkingen met betrekking tot
aanvullende waarborgen:
De opzegging en de afkoop van de hoofdverzekering leiden
van rechtswege tot de opzegging of, indien er een
afkoopwaarde is, tot de afkoop van de aanvullende
verzekering
De reductie van de hoofdverzekering brengt van rechtswege de
reductie mee van de aanvullende verzekering
De verzekeringsonderneming maakt hiervan melding in de polis

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Mogelijke aanvullende waarborgen:

(i) Aanvullende verzekering van het ongevallenrisico
(ii) Aanvullende verzekering van het invaliditeitsrisico
(iii) Aanvullende verzekering beroepskosten
(iv) Aanvullende verzekering van het risico ernstige ziektes

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

(i) Aanvullende verzekering van het ongevallenrisico

Waarborgt de uitbetaling van een kapitaal indien de
verzekerde het slachtoffer is van een ongeval dat binnen
het jaar leidt tot:
het overlijden
een blijvende economische of fysiologische invaliditeit van
meer dan 67%

Het verzekerde kapitaal kan vastgesteld worden op

bijvoorbeeld n of twee maal het basiskapitaal overlijden
van de hoofdverzekering

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Fysiologische invaliditeit
Met de fysiologische invaliditeit wordt verwezen naar de
vermindering van de lichamelijke integriteit
De concrete bepaling van de invaliditeitsgraad gebeurt
door een geneesheer, op basis van de officile Belgische
schaal tot vaststelling van de invaliditeitsgraad
Hierbij wordt dus geen rekening gehouden met de aard van
het beroep van het slachtoffer
Voorbeeld:
verlies van n voet: 50%
volledige doofheid: 80%
verlies van een wijsvinger: 10%

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Economische invaliditeit
De economische invaliditeit is de vermindering van de
arbeidscapaciteit als gevolg van de fysiologische invaliditeit
Daarbij wordt rekening gehouden met de fysische
paraatheid van de verzekerde om een beroepsactiviteit uit
te oefenen die verenigbaar is met zijn kennis, capaciteiten
en maatschappelijke positie
Voor het bepalen van de economische invaliditeit is er een
grotere interpretatieruimte, aangezien hiervoor geen vaste
schalen bestaan

Bart Chiau

Hogeschool Gent

Aanvullende waarborgen

Fysiologische en economische invaliditeit

Er kan een groot verschil bestaan tussen de graad van
fysiologische invaliditeit en die van economische invaliditeit
De maatschappij zal bij het bepalen van de uitkering
rekening houden met de hoogste van de twee
invaliditeitsgraden
Dit steeds op voorwaarde dat n van beide minstens 25%
bedraagt

Bart Chiau

Hogeschool Gent

10

Aanvullende waarborgen

(ii) Aanvullende verzekering van het invaliditeitsrisico

Vrijstelling van premiebetaling bij invaliditeit
Bij blijvende of tijdelijke invaliditeit, neemt de Maatschappij de
premies van de hoofdverzekering en van alle aanvullende
verzekeringen in verhouding tot de invaliditeitsgraad ten laste
Wanneer de invaliditeit hoger is dan 67% wordt dat aanzien als
totale invaliditeit
Minimale invaliditeit om uitkering te bekomen is steeds 25%
economische of fysiologische invaliditeit

Bart Chiau

Hogeschool Gent

11

Aanvullende waarborgen

Carenztijd en wachttijd
Carenztijd: termijn tijdens dewelke de prestaties niet
verschuldigd zijn
Wachttijd: termijn tijdens dewelke de prestaties vanaf de
eerste dag van de invaliditeit verschuldigd zijn

Bart Chiau

Hogeschool Gent

12

Aanvullende waarborgen

Carenztijd en wachttijd
Stel: carenz/ wacht = 60 dagen (deze periode kan door de
verzekeringsnemer vrij gekozen worden)
Indien men een periode van 30 dagen arbeidsongeschikt is:
Carenztijd (= Franse Franchise): 0 dagen uitkering
Wachttijd (= Engelse Franchise): 0 dagen uitkering

Indien men een periode van 90 dagen arbeidsongeschikt is:

Carenztijd: 30 dagen uitkering (vanaf dag 61 tot dag 90)
Wachttijd: 90 dagen uitkering (vanaf dag 1 tot dag 90)

Bart Chiau

Hogeschool Gent

13

Aanvullende waarborgen

(ii) Aanvullende verzekering van het invaliditeitsrisico

Voorschot zonder intrest
Bij blijvende invaliditeit verleent de Maatschappij een vrijstelling
van de premies van de hoofdverzekering en van alle
aanvullende verzekeringen
Daarenbovenop wordt een voorschot zonder intrest op het
kapitaal toegekend
Het maximumvoorschot is gelijk aan het laagste van de kapitalen
verzekerd bij overlijden en bij leven, en wordt toegekend in
verhouding tot de invaliditeitsgraad

Uitkering bij blijvende invaliditeit van minimum 25%

Indien het voorschot niet terugbetaald wordt, zal het
afgetrokken worden van de uitgekeerde prestatie

Bart Chiau

Hogeschool Gent

14

Aanvullende waarborgen

(ii) Aanvullende verzekering van het invaliditeitsrisico

Invaliditeitsrente (gewaarborgd inkomen)
Bij blijvende invaliditeit verleent de Maatschappij een vrijstelling
van de premies van de hoofdverzekering en van alle
aanvullende verzekeringen
Daarenboven stort de Maatschappij een maandelijkse rente
die in verhouding staat tot de invaliditeitsgraad
Het jaarlijkse bedrag van de invaliditeitsrente wordt in de
bijzondere voorwaarden vastgelegd volgens de keuze van de
verzekeringsnemer

Gewaarborgd inkomen + wettelijke uitkeringen =

max. 100% van het netto-belastbaar inkomen

Bart Chiau

Hogeschool Gent

15

Aanvullende waarborgen

Invaliditeitsrente (gewaarborgd inkomen)

Constante rente of stijgende rente
Stijgende rente : stijging met bv. 3 % per jaar

Indexatie mogelijk
Belastbaar als vervangingsinkomen (komt bij
andere beroepsinkomsten)

Bart Chiau

Hogeschool Gent

16

Behoeftenanalyse invaliditeitsrente

Bart Chiau

Hogeschool Gent

17

Behoeftenanalyse invaliditeitsrente

Uitkering bij ziekte of invaliditeit (loontrekkende 2010)

Statuut

Samenwonende
werknemer zonder
persoon ten laste

Werknemer met
gezinslast

Periode

Alleenstaande
werknemer

Eerste 30 dagen

% van het gederfde loon

Gewaarborgd loon
Primaire arbeidsongeschiktheid (vanaf de 31ste dag)

Periode
% van het gederfde loon

60 %

60 %

60 %

Minimale bruto daguitkering

28,47

37,96

28,47

Maximale bruto daguitkering

72,44

72,44

72,44

Periode

Invaliditeit (na 1 jaar)

% van het gederfde loon

40 %

65 %

55 %

Minimale bruto daguitkering

28,47

37,96

28,47

Maximale bruto daguitkering

47,35

76,94

65,10

Bart Chiau

Hogeschool Gent

18

Behoeftenanalyse invaliditeitsrente

Voorbeeld
Mijnheer Peeters is loontrekkende en wegens zware
rugproblemen volledig arbeidsongeschikt gedurende 18
maanden
Hij is gehuwd, zijn echtgenote beschikt over een vast inkomen, en ze
hebben geen kinderen meer ten laste
Zijn maandelijks brutoloon bedraagt 3 000
Welke bruto wettelijke ziekte-uitkering kan hij genieten?
Maand 1: gewaarborgd inkomen
Maanden 2 t.e.m. 12:
60 % van 3 000, met een minimum van ( 28,46 x 26 dagen) en een
maximum van ( 72,44 x 26 dagen)
= 1 800,00
Maanden 13 t.e.m. 18:
40 % van 3 000, met een minimum van ( 28,46 x 26 dagen) en een
maximum van ( 47,35 x 26 dagen)
= 1 200,00

Bart Chiau

Hogeschool Gent

19

Behoeftenanalyse invaliditeitsrente

Uitkering bij ziekte of invaliditeit (zelfstandige 2010)

Statuut

Samenwonende
zelfstandige zonder
persoon ten laste

Zelfstandige met
gezinslast

Alleenstaande
zelfstandige

Periode

Eerste 30 dagen

Uitkering

Geen

Periode

Primaire arbeidsongeschiktheid (vanaf de 31ste dag)

Bruto daguitkering

30,23

Periode

48,39

37,10

Invaliditeit (na 1 jaar)

Bruto daguitkering zonder

stopzetting

30,23

48,39

37,10

Bruto daguitkering met

stopzetting

30,80

49,26

39,42

Bart Chiau

Hogeschool Gent

20

10

Behoeftenanalyse invaliditeitsrente

Voorbeeld
Mijnheer Peeters is zelfstandige en wegens zware rugproblemen
volledig arbeidsongeschikt gedurende 18 maanden.
Hij is gehuwd, zijn echtgenote beschikt over een vast inkomen, en ze
hebben geen kinderen meer ten laste
Hij is zelfstandige
Welke bruto wettelijke ziekte-uitkering kan hij genieten?
Maand 1: geen uitkering
Maanden 2 t.e.m. 12:
Forfaitaire uitkering = 30,23 x 26 dagen = 785,98
Maanden 13 t.e.m. 18:
Forfaitaire uitkering met stopzetting = 30,80 x 26 dagen = 800,80
Forfaitaire uitkering zonder stopzetting = 30,23 x 26 dagen
= 785,98

Bart Chiau

Hogeschool Gent

21

Aanvullende waarborgen

(iii) Aanvullende verzekering beroepskosten

Bij blijvende of tijdelijke invaliditeit stort de maatschappij aan
de verzekeringsnemer maandelijks een rente die in
verhouding staat tot de invaliditeitsgraad
Deze waarborg is bedoeld om de begunstigde in staat te
stellen zijn vaste beroepskosten te blijven dekken tijdens de
periode van beroepsinkomstenverlies ten gevolge van een
economische invaliditeit

Bart Chiau

Hogeschool Gent

22

11

Aanvullende waarborgen

(iv) Aanvullende verzekering van het risico ernstige

ziektes (zware aandoeningen)
Deze verzekering voorziet in de storting van een
maandelijkse rente nadat werd vastgesteld dat de
verzekerde lijdt aan een gewaarborgde ziekte of deze
ontwikkelt
Het jaarlijkse bedrag van de rente wordt in de bijzondere
voorwaarden vastgelegd volgens de keuze van de
verzekeringsnemer
De aanvullende verzekering ernstige ziektes dekt
bijvoorbeeld volgende ziektes: kanker, hartaanval,
cerebrovasculair ongeval, ernstige nierinsufficintie,
geopereerde coronaropathien

Bart Chiau

Hogeschool Gent

23

Aanvullende waarborgen

Algemene voorwaarden:

Bart Chiau

Hogeschool Gent

24

12