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SOMMAIRE
INTRODUCTION
1.1
Prsentation du CIH..
1.2
Fiche signaltique ..
1.3
Historique.
1.4
Organigramme
DROULEMENT DE STAGE..
Prsentation de la mission ..
a) ANALYSES ET COMMENTAIRES .....................................................................................
b) REPERAGE DES PROBLEMES....
c) PROPOSITION DES SOLUTIONS APPROPRIEES...
3
CONCLUSION..
6 ANNEXES ..
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INTRODUCTION
Le CIH Crdit immobilier et htelier opre dans un secteur bancaire ayant enregistr
une volution remarquable, depuis la mise en uvre dimportantes rformes structurelles au
dbut des annes 90, qui visaient moderniser le systme financier marocain dans son ensemble
en sattaquant progressivement ses handicaps, en vue de lui permettre de mieux remplir sa
fonction de mobilisation des ressources et dadapter ses structures et ses modes de
fonctionnement aux exigences de louverture internationale.
Cette priode qui a connu un dveloppement remarquable des dpts et des crdits, une
extension de la montique, a eu une augmentation importante des guichets et des ouvertures de
comptes bancaires et le dveloppement des oprations internationales.
Dune part, dans le cadre de ma formation commerciale, jai choisi deffectuer mon
stage de fin dtude au sein dune agence bancaire afin de consolider ma formation
professionnelle et le CIH correspond mes objectifs.
Dautre part, Le choix du CIH pour effectuer mon stage ntait pas tout fait arbitraire, car
je suis trs intresse par le domaine des banques dont jaimerai bien poursuivre ma carrire, vue
la concurrence acharne entre les autres confrres le CIH accentue son avance par son savoirfaire marketing, sa capacit dinnovation, la comptence de ses ressources humaines et la
modernisation continue de son outil de production, pour pouvoir enfin garder sa part de march
qui de temps plus commence a tre trop dur vu les derniers vnements de la crise bancaire.
Jai entrepris de raliser le prsent rapport afin de mieux cerner les diffrentes parties de mon
stage, dont Il me semble dabord ncessaire de prsenter lentreprise qui ma accueilli lors de ce
stage et lenvironnement dans lequel elle volue avant danalyser les tapes de ma mission.
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PRESENTATION DU CIH
Le CIH Le crdit immobilier et htelier est la banque de la famille par excellence et le
partenaire incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opre dans un secteur bancaire
qui a marqu une volution non ngligeable, vue ses efforts entams moderniser le systme
financier marocain pour interagir sur sa fonction de mobilisation des ressources et dadapter des
structures et ses modes de fonctionnements aux exigences de louverture internationale.
Il constitue la premire banque marocaine leader dans le financement de l'immobilier et
du tourisme. Cest galement une grande banque de dpt et de crdit, une banque universelle1
offrant tous les services bancaires. Cest dans ce but que le CIH a dvelopp des produits adapts
sa clientle, composes de particuliers et dentreprises.
Dans le secteur bancaire, la rforme sest traduite par le dcloisonnement du secteur et la
gnralisation de la banque universelle, la libralisation des taux dintrt crditeurs partir de
1985 et des taux dbiteurs compter de 1990 ainsi que la drglementation de lactivit bancaire
qui sest concrtise par la leve de lencadrement du crdit en 1991 et la suppression des
emplois obligatoires entre 1992 et 1998.
La premire refonte de la loi bancaire effectue en 1993 a consolid lorientation de
libralisation du secteur, amenant les banques mettre la disposition de leur clientle de
nouveaux produits et adopter de nouvelles techniques de crdit sinspirant de celles en vigueur
sur le plan international.
Paralllement la modernisation du systme bancaire, les pouvoirs publics ont procd
la rnovation des marchs de capitaux travers lapplication dune srie de rformes qui ont
abouti lmergence dun march montaire et une refonte totale du cadre institutionnel
rgissant le march financier.
1
Une banque universelle, qui exerce et des activits clientles et des activits de march, prsente une structure
bilancielle caractrise par un quilibre relatif entre les oprations clientles, les oprations interbancaires et les
oprations sur titre (la part relative de chacune de ces trois composantes varie toutefois selon les tablissements mais
aussi selon les chances, le volume des oprations interbancaires et des oprations sur titres tant susceptible de
connatre de fortes variations).
Par ailleurs le hors bilan apparat dvelopp, en ce qui concerne notamment les engagements de financement et les
engagements sur instruments financiers terme.
.
11
Comme les autres agences du CIH celui de RABAT AGDAL devrait participer
efficacement aussi bien lamlioration de la situation conomique et sociale de lentreprise qu
la satisfaction des besoins des consommateurs en produits et services bancaires divers. Lagence
CIH se compose de trois dpartements principaux :le service accueil client qui se charge des
fonctions administratives et traitement des dossiers clients et le services dexploitation (guichet et
caisse).
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CIH
-RABAT AGDAL-
Ladministration
Charg clientle
Service dexploitation
Lagence commerciale :
Parmi les 11 agences commerciales du CIH, lagence de RABAT AGDAL constitue
un vritable rseau de distribution.car elle est lie directement au sige de CIH existant
Casablanca ce qui constitue un suivi permanent et une endurance de faire parvenir ses
produits et services aux diffrentes zones, afin de contrler la distribution des diffrents
produits et raliser a la fin les objectifs souhaits.
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FICHE SIGNALETIQUE
Dnomination sociale
Sige social
Tlphone
Fax
Site web
Forme juridique
Date de constitution
Dure de vie
N du Registre de
Commerce
Exercice social
Objet social
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HISTORIQUE DU CIH
Lhistoire du CIH peut tre prsente daprs les dates les plus marquantes quil a connut :
o
particuliers se dveloppe,
o
libralisation de lactivit bancaire : dbut des autorisations recevoir les dpts du public et
de pratiquer les oprations de banques,
o
limmobilier,
11
Management, principal actionnaire au CIH, dtenue hauteur de 65% par la Caisse de Dpt
et de Gestion et 35% par la GCE.
o
Surveillance.
o
2008 :
2009 :
67,0%
BOURSE
19,0%
RMA WATANIA
5,0%
ATLANTA
5,0%
SANAD
5,0%
CDG
2,0%
TOTAL
100 %
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ORGANIGRAMME DU CIH
Principaux Directeurs de la Nouvelle Organisation
Le premier niveau hirarchique de la banque est assur par le Prsident du
Directoire qui veille au bon fonctionnement de toutes les activits et structures
de lInstitution et en assure la planification et la gestion stratgique.
Les deux autres membres du Directoire, qui ont rang de Directeurs Gnraux,
ont pour responsabilit de diriger chacun, des entits oprationnelles dans un
primtre de comptence dfini.
Mettre en harmonie les procdures et les process par une implication de
lensemble des niveaux hirarchiques dans lapplication des objectifs et des
orientations de la banque.
IMPLICATIONS ORGANISATIONNELLES :
Entits Rattaches au Prsident du Directoire :
Ple Affaires Gnrales compos de la :
Direction du Recouvrement ;
Direction du Support Juridique ;
Direction de lExploitation Htelire ;
Direction de la Gestion Htelire ;
Dpartement Patrimoine Hors Exploitation et Autres Participations.
Direction de lAdit et Inspection Gnrale compose de la :
Division Inspection Gnrale ;
Division Supervision Gnral des Risques.
Direction de Pilotage des Projets Structurants ;
Direction de la Communication et des Relations Publiques ;
Secrtariat du Directoire, des Conseils et Comit.
Entits, Rattaches au Directeur Gnral en charge du Dveloppement et
de lExploitation :
Ple Commercial, compos de la :
Direction du March des Particuliers ;
Direction de la Promotion Immobilire ;
Direction Autres Marchs.
Direction Marketing
Direction des Oprations Commerciales
Division Animation Commerciale
Division Recouvrement Prventif
Entits, Rattaches au Directeur Gnral en charge des finances, Risques
et Ressources:
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DEROULEMENT DE STAGE
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Comme toutes les banques, socits de financement ou entreprises traitant des oprations de
march, le CIH possde une salle des marchs.
La salle des marchs, appele aussi banque de march , est un lieu qui regroupe diffrents
services spcialiss qui permettent aux divers intervenants d'intervenir sur les marchs de capitaux
internationaux .
Carte Visa
Carte OJour
Carte Al Moussafir
Carte Saphyr
5-Bancassurance& Assistance
o Bancassurance
o Assistance
Loffre CIH Produits aux Professionnels (adapts la nature de leur activit professionnelle)
o
o
o
o
o
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1- Crdits
o
o
o
o
o
o
o
Promotion immobilire
Crdiloge Manzili pour vos futurs acqureurs
Promotion touristique
Crdits fonciers
Tous secteurs
International
Prts conventionns
2- Placements
o Placements a court terme
o
Investissements en bourse
des vnements bancaires dcrits avec leurs caractristiques, tels que le dblocage d'un
prt, le paiement d'une chance, le versement d'espces,
des tats d'inventaires pour les modules "mtiers" qui grent des stocks d'encours
(prts, emprunts, titres, garanties, pensions, ). Le support se fait gnralement sous
un format normalis appel CRI (Compte Rendu d'Inventaire).
Ces tats d'inventaires permettent, notamment, de justifier ou ventiler un solde
comptable.
Ce module permet de traiter les oprations classiques de guichet bancaire (retrait, versement,
).
Top Bank impose une gestion de la position des comptes des clients en agence qui ncessite
une synchronisation quotidienne avec la base "comptes" du sige qui fait rfrence.
les soldes dats des comptes, gnraux et clientle, pour effectuer une synchronisation
quotidienne
Les attributs lis aux clients et aux comptes sont grs au niveau des bases locales en agence
Tables
clients ;
comptes ;
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pour la phase traitant avec les organismes officiels pour les participations tatiques
(ristournes) ou pour les prts accords aux fonctionnaires.
dcision Comit,
ralisation,
dblocage
Lapplication Visas de paiements est alimente par les Prlvements Inter-Bancaires (PIB)
gnrs aux dates dchance par TOKOS.
Traitements
Le montage du dossier
Les dossiers sont instruits en agence ( lexception des prts grandes branches (GP) qui sont
directement saisies dans Tokos).
Les informations issues de linstruction en agence (montage, accord Comit, ralisation et
dblocages) sont communiques aux interfaces Tokos.
Les interfaces Tokos ;
renseignent la base Comit en accdant la base client pour complter ses informations,
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Lapplication Tokos ;
Les attributs rglementaires ligibilit, garantie, type de bien financ, dure initiale, crdit
sur ressources affectes et crdit consolid sont impacts par la phase dinstruction des
dossiers.
Le rglement dune chance dun prt impacte les attributs rglementaires nouvelle
ressource, dure rsiduelle et anciennet des impays.
Le remboursement anticip impacte galement les attributs rglementaires nouvelle
ressource et dure rsiduelle.
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Tables
Les interfaces accdent la base client et grent la base Comit et linfo centre BDI.
Lapplication Tokos accde galement la base client et gre ses propres tables (dossiers,
paramtres, chances (chues, impayes)).
de la base Comit,
Traitements mensuels
Lapplication assurance calcule les montants reverser lassureur en sappuyant sur les
ralisations de dossiers de prts du mois.
Chaque fin de mois, le module dite un tat justificatif des cotisations reverser lassureur,
qui dcline les reversements dus au titre de lassurance vie et les reversements lis aux
cotisations sur gages sur matriels.
Il gnre galement un compte rendu dvnements pour crditer le compte gnral des
reversements lassureur.
Le CIH reverse la prime lassureur, hors application, en utilisant un "ticket comptable"
(oprations diverses).
Tables
Lapplication reoit le fichier des chances des prts rgles en espces aux guichets de la
Barid al Maghrib.
Traitements mensuels
Lapplication procde aux rglements des chances des dossiers de prts, qui sont dj
rgles en espces par les clients CIH auprs des guichets de Barid al Maghrib. La BAM
peroit cet effet une commission de 6 Dhs.
A cet effet, lemprunteur CIH utilise une carte personnelle, qui indique son numro de dossier
ainsi que les informations relatives lchance du prt.
Barid al Maghrib communique quotidiennement le fichier de rglement par tltransmission
au Crdit Immobilier et Htelier, ce fichier contient :
le numro de dossier,
Lapplication permet galement un recyclage des erreurs de lectures optiques au niveau des
cartes.
Le rglement dune chance dun dossier de prt impacte l'attribut rglementaire "Nouvelle
ressources".
Tables
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Les comptes clients dormants, comptes dont le solde est insignifiant, sont ignors par les
traitements du module.
Les comptes crs uniquement pour ouvrir un dossier de prt dans TOKOS ne sont galement
pas traits par le module Evolan.
Lapplication gnre galement les tickets dagios et dite les chelles dintrts lorsque le
client a souscrit le service correspondant.
En outre, une transaction ad hoc permet de modifier les conditions particulires clients.
Le traitement du commissionnement des comptes clients nest pas dclench par la rception
dun fichier, en effet lapplication utilise directement les comptes et les donnes issues de la
comptabilit.
Traitements trimestriels
Lapplication calcule les commissions dues pour chaque compte sur les bases :
Les comptes clients dormants, comptes dont le solde est faible, sont ignors par les
traitements du module.
Les comptes crs uniquement pour ouvrir un dossier de prt dans TOKOS ne sont galement
pas traits par le module commission.
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Tables
la liste des clients ayant souscrit le service ddition des chelles dintrts,
Lapplication reoit les informations relatives aux virements des salaires des fonctionnaires
par support magntique.
Traitements
La dclaration de domiciliation
Les fonctionnaires demandent la domiciliation de leur salaire sur leur compte au Crdit
Immobilier et Htelier.
A cet effet, le fonctionnaire :
dpose une demande auprs de son agence CIH, en fournissant son matricule et son n de
service employeur, ces donnes sont entres dans lapplication,
Le serveur montique est aliment par les fichiers de compensation et des oppositions
changs avec le CMI.
Traitements
les retraits DAB des porteurs non CIH sur DAB CIH, les flux correspondants sont dirigs
vers CMI,
les retraits DAB des clients CIH reus des confrres via CMI,
Lapplication gnre galement la facturation des cotisations des porteurs CIH la date
anniversaire de chaque contrat porteur.
Traitements
Le module permet de grer la paye des salaris en tenant compte galement des vnements
annexes tels que :
remboursement de frais
Tables
Un lien existe avec la base "comptes" du sige : lorsque l'on saisit un numro de compte pour
un salari, l'existence de ce compte est vrifie.
Une information est saisie dans chaque dossier pour identifier les prts faisant lobjet dune
titrisation.
Traitements
Les dossiers retenus font lobjet dune identification (FCT) dans lapplication TOKOS lors de
leurs rtrocessions au fond commun.
TOKOS gnre des Comptes Rendus dEvnements (CRE ralisation, dblocage, chance,
impays, remboursements) en indiquant dans ces CRE les dossiers ayant fait lobjet dune
titrisation.
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Les schmas comptables sont cet effet ddoubls pour sparer les soldes (encours,
impays, ..) des dossiers ayant fait lobjet dune titrisation.
Les montants des encours rtrocds au Fond Commun sont crdits sur les comptes gnraux
du CIH par ticket comptable sur la base des Comptes rendus dInventaires.
Les montants des commissions et des diffrentiels dintrts sont dbits par ticket comptable.
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Organisation :
Moyens humains
Effectif :
Leffectif affect au rseau dagences en 2007 reprsente 55% de leffectif global soit 772
collaborateurs. Cette tendance haussire est la consquence de la mise en place du processus
de redploiement du personnel du sige vers les agences. Lobjectif tant dinsuffler un
nouveau dynamisme pour lamlioration des indicateurs dactivit du rseau et de rpondre
aux besoins croissants en ressources humaines suite louverture de nouvelles agences, soit
121 agences en 2007.
Politique sociale
Le personnel du CIH bnficie dun traitement conforme la lgislation en vigueur,
notamment des congs annuels pays, des assurances maladie, dcs, invalidit, accident de
travail et affiliation la CNSS. La socit garantit galement une affiliation CIMR ses
collaborateurs assortie de primes la performance et dintressements.
Systme dapprciation
Le CIH a initi plusieurs actions dans lobjectif de loptimisation de la gestion des ses
ressources humaines.
Cest ainsi quun systme dapprciation a t mis en place, favorisant, tant pour le manager
que pour les collaborateurs :
-
Formation
Mise en place dun systme de formation orient vers le renforcement des connaissances en
matire de mtiers, de comportement commercial et managrial.
Les programmes raliss ont permis aux collaborateurs de bnficier des actions de formation
mettant laccent sur les techniques bancaires et la dmarche commerciale, en vue doptimiser
les comptences et amliorer le niveau de qualification du personnel pour une meilleure
productivit.
I - Risque de crdit
1 - Evolution du crdit immobilier
Le secteur immobilier connat, ces dernires annes, un essor important sous :
-
Les banques ont, dans ce contexte, accru de manire significative leurs concours ce secteur
et se livrent une concurrence assez vive pour satisfaire une demande croissante des
mnages. Cette volution atteste de la diversification du portefeuille et du ciblage de
nouvelles catgories de population bas revenus.
1.1 Acclration de la croissance du crdit immobilier
Lenvole des prts lhabitat est imputable une demande croissante des mnages. Celle-ci
sexpliquerait par un effet de rattrapage et par lamlioration des revenus. Et de ce fait :
lencours total des crdits immobiliers 2sest accru de 33% (28% fin 2006) 107 milliards
de dirhams, soit 28% des crdits sains fin 2007, contre 27% un an auparavant. (voir article
journal)
Le crdit immobilier recouvre les crdits la promotion immobilire et les crdits lhabitat. Les crdits la
promotion immobilire correspondent aux crdits consentis aux promoteurs immobiliers et ce, quelles que
soient les modalits de leurs utilisations (crdits pour achat de terrains, crdits de dmarrage, crdits
daccompagnement, crdits de stocks dans lattente de la vente, ). Les crdits lhabitat sont accords aux
particuliers pour la construction, lacquisition ou lamnagement de logements.
Conclusion
Lors de loctroi dun crdit, le banquier doit sentourer de toutes les prcautions afin de se
prmunir contre les risques. Mais le monde o nous vivons est structurellement instable.
Certaines catastrophes ne sont pas matrisables telles que :
ltude conomique,
ltude industrielle,
Le risque march
Le risque oprationnel
lapplication des rgles prudentielles imposes par Bank Al Maghrib sur les
stocks en devises dans la salle des marchs.
- vrifier que les oprations ralises par l'tablissement ainsi que l'organisation et
les procdures internes sont conformes aux dispositions lgislatives et
rglementaires en vigueur, aux normes et usages professionnels et dontologiques
et aux orientations de l'organe dlibrant et de la direction gnrale ;
- vrifier que les limites fixes en matire de risques, notamment de contrepartie, de
change, de taux d'intrt ainsi que d'autres risques de march sont strictement
respectes ;
- veiller la qualit de l'information comptable et financire, en particulier aux
conditions d'enregistrement, de conservation et de disponibilit de cette
information.