DERECHO DE SEGUROS

LA BUENA FE

Alumnos

Juan Moreno
Ren Vera

Curso

Vespertino

Abril, 2015

LA BUENA FE EN LOS CONTRATOS DE SEGURO

Los contratos de seguros son cada vez ms comunes en nuestros

tiempos, pudiendo ser estos de Vida, de Riesgos, Automviles, Martimo, etc.
Ante esta explosiva forma de contratacin, se debe hacer presente cual de las
caractersticas de este tipo de contratos son las ms relevantes. Para nosotros
la ms importante es la Buena Fe de parte de los contratantes, ya sea porque
debe existir antes de formarse el consentimiento, como despus de haber
celebrado el contrato de seguro.
LA BUENA FE EN NUESTRO SISTEMA
Nuestro sistema regulatorio, liderado por la SVS (Superintendencia de
Valores y Seguros), se han preocupado siempre de revisar y regular la
actuacin de las empresas aseguradoras, de forma que no se produzcan
abusos en contra de los particulares que contratan, motivo por el cual tambin
se ha procurado que no se presenten abusos por parte de los asegurados en
contra de los aseguradores, razn por la cual ese desprende la definicin
siguiente: Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a
las partes a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando
arbitrariamente el sentido recto de los trminos convenidos, ni limitando o
exagerando los efectos que naturalmente se derivaran del modo en que los
contratantes hayan expresado su voluntad y contrado sus obligaciones.
Para el asegurado este principio supone el debido cumplimiento de sus
derechos y obligaciones, tales como describir total y claramente la naturaleza
del riesgo asegurable, a procurar evitar la ocurrencia del siniestro, intentar
disminuir las consecuencias del siniestro una vez producido, pagar la prima,
etc.
Para el asegurador significa otorgar una informacin exacta de los
trminos en que se formaliza el contrato, e indemnizar el siniestro de acuerdo a
los trminos convenidos, etc.

LA BUENA FE ANTES DE LA CELEBRACIN DEL CONTRATO

La importancia de la Buena Fe, nace de la necesidad de declarar los
riesgos asegurables por parte del tomador o asegurado, ya que de esto se
pueden desprender varios efectos jurdicos, as lo demuestra el artculo 525 de
nuestro Cdigo de Comercio que seala Declaracin sobre el estado del
riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo
anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el
asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para
identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el
contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado
del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del
contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn
comprendidos en tal solicitud.
Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido
inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del
riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al
nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los
errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de
dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los
trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura
a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del
asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado
desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En
este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta
das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin.
Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su
obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese
dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso
contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la
diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de
conocer el verdadero estado del riesgo.

Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el

contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin
o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que
se subsanen o los acepta expresa o tcitamente, claro est entonces que
nuestra legislacin recoge el principio de buena Fe y toda omisin de declarar
un riesgo o disminuirlo conlleva una sancin para el contratante de Mala Fe,
que puede sufrir una modificacin de la prima fijada por el inminente aumento
del riesgo, la recisin del contrato o la negativa por causa legal al pago de las
Indemnizaciones pactadas.

LA BUENA FE DESPUES DE LA CELEBRACION DEL CONTRATO

La buena fe debe mantenerse en todo momento entre las partes que
celebran un contrato de seguro, ya que, si bien puede que de buena fe el
contrato se haya celebrado cumpliendo con todas las exigencias de la ley,
estos riesgos no pueden aumentarse una vez recibida la pliza por parte del
contratante o beneficiario, ni puede el asegurador

desconocer su nivel de

indemnizar en este mismo tiempo. Es por esto que nuestra legislacin tambin
regula el comportamiento de las partes con posterioridad a la celebracin del
contrato tal como lo seala el artculo 526 de nuestro cdigo de comercio que
seala Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su
caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven
sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la
celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos
conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de
otra forma por el asegurador.
Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que
provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se
ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del
momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos,
deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer

una modificacin a los trminos del mismo para adecuar la prima o las
condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la
proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez
das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por
rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la
expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la
respectiva comunicacin.
Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en
su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos
sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su
obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro
afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del
riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones
ms

onerosas

para

el

asegurado,

la

indemnizacin

se

reducir

proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera

aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de
los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o
tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las
situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la
terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la
proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de
ella, quede liberado de los riesgos.
Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las
normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de
personas. Es as entonces que se demuestra que la buena fe debe existir
tanto en la etapa precontractual como en la contractual, de lo contrario trae
consigo las sanciones antes mencionadas como la recisin del contrato o la
exoneracin por parte del asegurador del pago de las indemnizaciones.

CONCLUCIN
Como hemos analizado en este ensayo la buena fe es un principio
fundamental que debe estar presente en todos los contratos de seguros, esta
caracterstica toma mayor relevancia y exigencia, por que compromete a las
partes para que acten con honradez, probidad, honorabilidad, transparencia,
diligencia y responsabilidad, cada una de estas partes confa en la verdad
expresada por la otra.
Por tanto, podemos concluir que la buena fe es una la ms importantes,
dentro ordenamiento que rige a los contratos de seguro, sta cobra tal
importancia que debe existir inclusive antes de la celebracin del contrato
mismo, ya que, como expresamos al tenor de los artculos citados se deben
declarar todos los riesgos conocidos por el contratante, tanto en la
Declaracin sobre el estado del riesgo como Agravacin de riesgos
asegurados, sancionndose esto con la recisin del contrato o liberacin de
indemnizar para el asegurador. En este sentido la buena fe es lo que los
contratantes es lo esperan de la otra parte, segn el tipo de contrato, es decir,
es una aplicacin de la regla general de la confianza. Asimismo la Buena Fe
debe estar presente mientras se encuentre vigente la relacin contractual, ya
que, cualquier transgresin a sta, podra derivar en una ineficacia de este
seguro, inclusive llegar a perder toda cobertura pactada con el asegurador.