5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

widiashared88.wordpress.com

https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88
BABVIII

LatarBelakang
Analisissituasi
PentingnyaBABVIIIuntukdibahaskarena,materidalambabinimembahasmengenaiHukumPerbankan.
DalammempelajaribisnissangatakanlebihbaikjikakitamengetahuiBankterlebihdahuluagarsedikit
tidaknyakitamenjaditauapaitubank.Bankadalahbadanusahayangmenghimpundanadarimasyarakat
dalambentuksimpanandanmenyalurkannyakepadamasyarakatdalambentukkreditdanbentukbentuk
lainnyadalamrangkameningkatkantarafhiduprakyatbanyak.Makadariitusetidaknyakitaharus
mengetahui:
1. pengertianbank,
2. macammacambank,
3. tugas/usahabank,
4. pendirianbank,dan
5. hukumperbankan.
Denganadanyamakalahinisedikittidaknyadapatmemberikansedikitpengetahuanmengenaihukum
perbankan.

8.1KOMPETENSIDASAR
MahasiswamampumemahamiHukumPerbankan
8.2INDIKATORPENCAPAIAN
8.2.1Mahasiswamampumenjelaskanpengertianbank
8.2.2Mahasiswamampumenjelaskanmacammacambank
8.2.3Mahasiswamampumenjelaskantugas/usahabank
8.2.4Mahasiswamampumenjelaskanpendirianbank
8.2.5Mahasiswamampumenjelaskanhukumperbankan

https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

1/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

8.3URAIANMATERI
8.3.1PengertianBank
MenurutKasmir,SE.,MM,PemasaranBank200589.
Bankdiartikansebagailembagakeuanganyangkegiatanusahanyaadalahmenghimpundanadari
masyarakatdanmenyalurkankembalidanatersebutkemasyarakatsertamemberikanjasajasabank
lainnya.

PengertianbankmenurutUndangUndangNomor10tahun1998bankadalahbadanusahayang
menghimpundanadarimasyarakatdalambentuksimpanandanmenyalurkannyakepadamasyarakat
dalambentukkreditdanbentukbentuklainnyadalamrangkameningkatkantarafhiduprakyatbanyak.

MenurutDrs.C.S.T.Kanasil,SH,Pokokpokokpengetahuanhukumdagangindonesia19964.
Bankialahsemuabadanusahayangbertujuanuntukmenyediakanjasajasanyajikaterdapatpermintaan
ataupenawaranakankredit.

Pengertianbankpadaawaldikenalnyaadalahmejatempatmenukaruang.Lalupengertianberkembang
penyimpanuangdanseterusnya.Pengertianinitidaklahsalah,karenapengertianpadasaatitusesuai
dengankegiatanbankpadasaatitu.Namunsemakinmodernnyaperkembangnyaduniaperbankan,maka
pengertianbankpunberubahpula.
Secarasederhanabankdiartikansebagailembagakeuanganyangkegiatanusahanyaadalahmenghimpun
danadarimasyarakatdanmenyalurkankembalidanatersebutkemasyarakatsertamemberikanjasajasa
banklainnya.

8.3.2MacammacamBank
MenurutDrs.C.S.T.Kanasil,SH,PokokpokokPengetahuanHukumDagangIndonesia199626.
Menurutfungsinyabankdibedakandalam(pasal3):
1. banksentralialahBankIndonesiasebagaimanadimaksuddalamUndangundangDasar1945,dan
yangselanjutnyadiaturdenganundangundangtersendiri(UndangundangNo.13Tahun1968),
2. bankumumialahbankyangdalampengumpulandanayaterutamameneimasimpanandalambentuk
girodandepositodandalamusahanyaterutamamemberikankreditjangkapendek,
3. banktabunganialahbankyangdalampengumpulandanayaterutamamenerimasimpanandalam
bentuktabungandandalamusahanyaterutamamemperbungakandananyadalamkertas
berharga,dan
4. bankpembangunanialahbankyangdalampengumpulandananyaterutamamenerimasimpanan
dalambentukdepositodanataumengeluarkankertasberhargajangkamenengahdanpanjangdan
dalamusahanyaterutamamemberikankreditjangkamenengahdanpanjangdibidang
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

2/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

pembangunan.ApabilabankPembangunanmenerimasimpanangiro,makapenggunaanya
dilakukanmenurutbimbinganBankIndonesia.

MenurutKasmir,SE.,MM,PemasaranBank20051824.
DiIndonesiasaatiniterdapatbeberapamacamperbankansepertiyangdiaturdalamUndangUndang
Perbankan.MacambanksebelumkeluarUndangUndangperbankanNomor10Tahun1998dengan
sebelumnyayaituUndangUndangNonor14Tahun1967,makaterdapatbeberapaperbedaan.Namun
kegiatanutamaataupokokbanksebagailembagakeuanganyangmenghimpundanadarimasyarakatdan
menyalyrkandanatidakberbedasatusamalainnya.Bahkanbertambahpadatdanberkembang.
Perbedaaanjenisperbankandapatdilihatdarisegifungsi,sertakepemilikannya.Darisegifungsiperbedaan
yangterjaditerletakpadaluasnyakegiatanataujumlahprodukyangdapatditawarkansertajangkauan
wilayahoperasinya.Sedangkankepemilikannyaperusahaandilihatdarisegikepemilikansahamnya.
Perbedaanlainnyaadalahdilihatdarisegisiapanasabahyangmerekalayaniapakahmasayarakatluas
ataumasyarakatdalamlokasitertentu(kecamatan).Jenisperbankanjugadibagikedalambagaimana
caranyamenentukanhargajualdanhargabeliataudengankatalaincaranyamencarikeuntungan.
1. DilihatdariSegiFungsinya
MenurutUndangUndangPokokPerbankanNomor7Tahun1992danditegaskanlagidengankeluarnya
UndangUndangRI.Nomor10Tahun1998makajenisperbankanberdasarkanfungsinyaterdiridari:
1. BankUmum
BankUmumadalahbankyangmelaksanakankegiatanusahasecarakonvensionaldanatauberdasarkan
prinsipsyariahyangdalamkegiatannyamemberikanjasadalamlalulintaspembayaran.
1. BankPerkreditanRakyat(BPR)
BankPerkreditanRakyat(BPR)adalahbankyangmelaksanaknkegiatanusahasecarakonvensialatau
berdasarkanprinsipsyariah.

1. DilihatdariSegiKepemilikannya
2. bankmilikpemerintah
Bankmilikpemerintahmerupakanbankyangaktependirianmaupunmodalbankinisepenuhnyadimiliki
olehPemerintahIndonesia,sehinggaseluruhkeuntunganinidimilikiolehpemerintahpula.Contohbank
bankmilikpemerintahIndonesiadewasaini,antaralain:
BankNegaraIndonesia46(BNI),
BankRakyatIndonesia(BRI),
BankTabunganNegara(BTN),dan
BankMandiri.
Disampingitu,terdapatpulaBankPemerintahDaerah(BPD)terdapatdidaerahtingkatIdantingkatII
masingmasingprovinsi.ModalBPDsepenuhnyadimilikiolehPemdamasingmasingtingkatan.Contoh
BPDyangadadewasainiadalah:
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

3/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

BPDDKIJakarta,
BPDJawaBarat,
BPDJawaTengah,
BPDDI.Yogyakarta,
BPDRiau,
BPDSumsel,
BPDJawaTimur,
BPDSulawesiSelatan,
BPDBali,
BPDNusaTenggaraBarat,
BPDPapua,dan
BPDlainnya.

1. bankmilikswastanasional
Bankmilikswastanasionalmerupakanbankyangseluruhatausebagianbesarsahamnyadimilikioleh
swastanasional.Halinidapatdiketahuidariaktependiriannyadidirikanolehswastasepenuhnya,begitu
puladenganpembagiankeuntungannyaswastapula.Contohbankmilikswastanasional,antaralain:
BankBumiPutra,
BankCentralAsia,
BankDanamon,
BankInternasionalIndonesia,
BankLippo,
BankMega,
BankMuamalat,
BankNiaga,
BankPermata,dan
Bankswatalainnya.

1. bankmilikkoperasi
Bankmilikkoperasimerupakanbankyangkepemilikansahamsahamnyadimilikiolehperusahaanyang
berbadanhukumkoperasi.ContohbankmacaminiadalahBankUmumKoperesiIndonesia(BankBukopin).
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

4/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

1. bankmilikasing
Bankmilikasingmerupakanbankyangkepemilikannya100%olehpihakasing(luarnegeri)diIndonesia.
Bankjenisinimerupakancabangdaribankyangadadiluarnegeri,baikmilikswastaasingataupemerintah
asing.Contohbankasingantaralain:
ABNAMRObank,
AmericanExpressBank,
BankofAmerika,
BankofTokyo,
BangkokBank,
CityBank,
ChaseManhattan,
DeutscheBank,
EuropeanAsianBank,
HongKongBank,dan
StandardCharteredbank.

1. bankmilikcampuran
Bankmilikcampuranmerukanbankyangsahamnyadimilikioleh2belahpihakyaitudalamnegeridanluar
negeri.Artinya,kepemilkikansahambankcampurandimilikiolehpihaksaing,danpihakswastanasional.
KomposisikepemilkikansahamsecaramayoritasdipegangolehwarganegaraIndonesia.Contohbank
campuranantaralain:
BankFinconesia,
BankMerincorp,
BankPDFCI,
BankSakuraSwadarma,
IngBank,
MitsubishiBuanaBank,
ParibasBBDIndonesia,
SumitomoNiagaBank,dan
SanwaIndonesiaBank.

https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

5/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

1. DilihatdariSegiStatus
Macambankyangketigaadalahdilihatdarisegistatusbanktersebut.Artinya,macaminidilihatdarisegi
kemampuannyamelayanimayarakat,terutamabankumum.Pembagianmacaminidisebutjugapembagian
berdasarkankedudukanataustatusbanktersebut.
Kedudukanataustatusinimenunjukkanukurankemampuanbankdalammelayanimasyarakatbaikdari
segijumlahproduk,modalmaupunkualitaspelayanannya.Untukmemperolehstatustertentudiperlukan
penilaianpenilaiandengankriteriatertentupula.
Jenisbankdilihatdarisegistatusadalahsebagaiberikut:
1. Bankdevisa
Bankdevisamerupakanbankyangdapatmelaksanakantransaksikeluarnegeriatauyangberhubungan
denganmatauangasingsecarakeseluruhan.Contohtransaksikeluarnegeri,inkasokeluarnegeri,
travelerscheque,pembukaandanpembayaranLetterofCredit(L/C)dantransaksiluarnegerilainnya.
PersyaratanumtukmenjadibankdevisainiditentukanolehBankIndonesia.
1. Banknondevisa
Banknondevisamerupakanbankyangbelummempunyaiizinuntukmelaksanakantransaksisebagaibank
devisa,sehinggatidakdapatmelaksanakantransaksispertihalnyabankdevisa.Jadi,banknondevisa
merupakankebalikandaribankdevisa,dimanatransaksiyangdilakukanmasihdalambatasbatasnegara
(dalamnegeri).
1. DilihatdariSegiCaraMenentukanHarga
Dalammenentukanharga,baikhargajualmaupunhargabelisaatinibankterbagikedalam2kelompok
besar.DiIndonesiapadamulanyahanyaadasatukelompok,namunnamunhadirnyabanksyariahsejak
tahun1990anmacamjikadilihatdarisegiataucaranyadalammenerukanharga,baikhargajualmaupun
hargabeliterbagidalam2kelompok,yaitu:
1. bankyangberdasarkankonvensional(Barat)
MayoritasbankyangberkembangdiIndonesiadewasainiadalahbankyangberorientasipadaprinsip
konvensional.HalinitidakterlepasdarisejarahIndonesiadimanaasalmulabankdiIndonesiadibawaoleh
colonialBelanda.Dalammencarikeuntungandanmenetukanhargakepadaparanasabahnya,bankyang
berdasarkanprinsipkonvensionalmenggunakanduametode,yaitu:
menetapkanbungasebagaiharga,untukproduksimpanansepertigiro,tabunganmaupundeposito.
Demikianpulahargauntukprodukpinjamannya(kredit)jugaditentukanberdasarkantingkatsukubunga
tertentu.Penetuanhargainidikenaldenganistilahspreadbased.
untukjasajasabanklainnyapihakperbankankonvensional(barat)menggunakanataumenerapkan
berbagaibiayabiayadalamnominalataupersentasetertentu.Systempengenaanbiayainidikenaldengan
istilahfeebased.
1. bankyangberdasrkanPrinsipSyariah(Islam)
BankberdasarkanPrinsipSyariahbelumlamaberkembangdiIndonesia,namunsudahmenunjukkantanda
tandayangmenggembirakansejakhadirnyabanksyariahsaatiniyangberjumlahsekitarempatratusan
lebihkantornya.KeluarnyafatwaMajelisUlamaIndonesia(MUI)yangmengharamkanbungabank
konvensionaltahun2003lalumemperkuatkedudukanbanksyariah.BagibankyangberdasarkanPrinsip
SyariahdalampenentuanhargaproduknyasangatberbedadenganbankberdasarkanPrinsip
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

6/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

Konvensional.BankberdasarkanPrinsipSyariahadalahaturanperjanjianberdasarkanhukumIslamantara
bankdenganpihaklainuntukmenyimpandanataupembiayaanusahaataukegiatanperbankanlainnya.
DalammenentukanhargaataumencarikeuntunganbagibankberdasrkanPrinsipSyariahadalahsebagai
berikut:
1. pembiayaanberdasarkanprinsipbagihasil(mudharabhah),
2. pembiayaanberdasrkanprinsippenyertaanmodal(musharakah),
3. prinsipjualmelibarangdenganmemperolehkeuntungan(murabahah),
4. pembiayaanbarangmodalberdasarkansewamurnitanpamodal(ijarah),dan
5. ataudenganadanyapilihanpemindahankepemilikanatasbarangyangdisewadaripihakbankoleh
pihaklain(ijarahwaiqtina).

8.3.3Tugas/usahaBank
A.TugasBankIndonesia
Berikutiniakandiuraikangarisgarisbesardarimasingmasingtugasbankindonesiasepertiyangtertuang
dalamundangundangno23tahun1999.
1)MenetapkandanMelaksanakanKebijakanMoneter
DalamrangkamenetapkandanmelaksanakankebijakanmoneterBankIndonesiaberwenang:
2)MengaturdanMenjagaKelancaranSistemPembayaran
3)MengaturdanMengawasiBank

B.LapanganUsahaBankUmum
Lapanganusahabankumumharusdisesuaikandenganketentuanyangsecaraterinciadalahsebagai
berikut:
1. memindahkanuangbaikmelaluipemberitahuantelegrammaupundengansuratataupundengan
jalanmemberikanweseltunjukantarasesamakantor,
2. menerimadanmembayarkankembaliuangdalamrekeningkoran,menjalankanperintahuntuk
memindahkanuang,menerimapembayarandaritagihanatassuratberhargadanmelakukan
perhitungandenganatauantarpihakketiga,
3. mendiskontosuratwesel,kertaspembendaharaanatasnegara,danjenisjenissuratberharga
lainnya,
4. memberikredit,terutamadalamtanggunganefek,hasilbumi,barangdanjugatanggungandokumen
pengangkutandandokumenpenyimpanganyangmewakilibarangtersebutsertamemberikredit
jangkamenengahdanpanjanguntukbidangproduksi,sesuaidengansyaratyangditetapkanoleh
BankIndonesia,
5. memberikanjaminanbankdengantanggunganyangcukup,dan
6. menjalankanusahausahalainyanglazimdilakukanolehbank.

https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

7/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

8.3.4PendirianBank
MenurutKasmir,SE.,MM,PemasaranBank20052526
Setiapperusahaanyangakanmenjalankanusahanyadisuatunegaraatausuatuwilayahharuslahterlebih
dulumemperolehizindaripihakyangberwenang.Perolehanizinterkadangtidaklahmudah,karena
biasanyasuatuizinusahayangdikeluarkanperlumemenuhiberbagaipersyaratan.Izinsuatuusahaperlu
diberikanagarperusahaanyanghendakdidirikanataudijalankannantinyatidakmelanggaraturanyang
telahditetapkanpemerintah.
Demikinanpulahalnyauntukmelakukanpendiriansuatubank,jugaperlumendapatizindariinstansiyang
terkait.BagiperbankandiIndonesiasebelummelakukankegiatannyaharusmemperolehizindariBank
Indonesia.Artinya,jikainginmendirikanbankataupembukaancabangbarumakadiharuskanuntuk
memenuhiberbagaipersyaratanyangtelahditentukanBnakIndonesia.BankIndonesiamempelajari
permohonantersebutuntukmenjadibahanpertimbangandalammengambilkeputusan.
IzinpendirianBankUmumdanBPRbiasanyadiberikansesuaidenganpersyaratanyangberlaku.Untuk
memperolehizinusahabank,persyaratanyangwajibdipenuhimenurutUndangUndangNomor10Tahun
1998sekurangkurangnyaadalah:
1. susunanorganisasidankepengurusnanya,
2. permodalan,
3. kepemilikan,
4. keahliandibidangperbankan,dan
5. kelayakanrencanakerja.
SemuapersyaratandantatacaraperizinanbankdiatasditetapkanolehBankIndonesia
Disampingizinyangtelahdiajukan,makapemohondapatmemilihbentukbadanhukumyangdiinginkan
danyangtelahditentukan.Pemilihanbentukbadanhukuminitergantungdarijenisbankyangdipilihnya,
apakahbankumumatauBPR.Masingmasingbentukbadanhukummempunyaikelebihandan
kekuranganya.

8.3.5HukumPerBankan
1. PengertianHukumPerbankan
MenurutDrs.C.S.T.Kansil,SH,PokokpokokPengetahuanHukumDagangIndonesia199634
SecaraterminologibankberasaldaribahasaItalibancayangberartibenceyaitu
suatubangkutempatduduk.Sebab,padazamanpertengahanpihakbankerItaliyang
memberikanpinjamanpinjamanmelakukanusahanyatersebutdengandudukdibangkudihalamanpasar.
Khususdalamtugaspeminjamanuangterutamadilakukanolehorangorangyahudikemudiandiikutioleh
orangorangItaliyangberasaldariLombardiaitulahsebabnyadalamduniaperbankanbanyakdikenal
istilahistilahdalambahasaItalia:
1. diGenoapadaabadke12parapenukaruangdisebutBancherri:istilahbancherriberhubungan
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

8/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

denganperkataanbanco(=meja),tempatuntukmelakukantukarmenukaruang
2. diGenoapadatahun1407didirikanCasadiSanGiorgio,salahsatuBanktertuayangterkenal
3. diVenetiapadatahun1578didirikanBancodiRialto
4. diMilanpadatahun1593didirikanBancodiAmbrogiodan
5. diBelandadidirikanAmsterdamschewisselbank(1609),danHamburgbank(1619)diJerman.
BerhubunagandengantugastugasBanktersebutitulahmakaterdapatbeberapaperumusanmengenai
Bank:
1. MacLeod:bankisashopforthesaleofcredit
(bankadalahsuatuperusahaankredit).
1. Hawtrey:bankersaremerelydealersincredit.
2. G.M.VerrijnStuart:bankadalahsuatubadanyangbertujuanuntukmemuaskankebutuhan
kebutuhanakankredit,baikdenganalatpembayarannyasendiridandenganuangyangdiperolehnya
darioranglainuntukmaksuditu,maupundenganjalanmemperedarkanalatalatpertukaranbaru
berupauanggiral.
Hukumyangmengaturmasalahperbankanadalahhukumperbankan.SedangkanmenurutDrs.Muhammad
Djumhana,S.Hpengertianhukumperbankanadalahsebagaikumpulanperaturanhukumyangmengatur
kegiatanlembagakeuanganbankyangmeliputisegalaaspek,dilihatdarisegiesensi,daneksistensinya,
sertahubungannyadenganbidangkehidupanyanglain.

1. DasardasarHukumPerbankandiIndonesia
2. PeraturanPerbankantahun1967
DalamUndangUndangDasar1945(UUD45)pasal23ditegaskanbahwamacamdanhargamatauang
ditetapkandenganundangundang(ayat3)danmengenaihalkeuangannegaraselanjutnyadiaturjuga
denganUndangundang(ayat4).
HaltersebutkemudianditegaskanpuladalampenjelasanUUD1945,penetapandenganundangundang
macamdanhargamatauangadalahpentingkarenakedudukanuangitubesarpengaruhnyaatas
masyarakat.uangterutamaialahalatpenukardanpengukurharga.Sebagaialatpenukaruntuk
memudahkanpertukaranjualbelidalammasyarakat.

1. PeraturankembaliTataTertibPerbankandiIndonesia
SesuaidenganjiwadanmaknaKetetapanMajelisPermusyawaratanRakyatsementaraNo.
XXIII/MPRS/1966,makausahauntukmenujukearahperbaikanrakyat,adalahpeilaiankembalisemua
landasankebijaksanaanekonomi,keuangandanpembangunan,denganmaksuduntukmemperoleh
keseimbanganyangtepatantaraupayayangdiusahakandantujuanyanghendakdicapai,yakni
masyarakatIndonesiayangadildanmakmurberdasarkanpancasila.
Pengaturantataperbankandilandaskanpadahalhalsepertiberikut:
a)tataperbankanharusmerupakansuatukesatuansistemyangmenjaminadanyakesatuanpimpinan
dalammengaturseluruhperubahandiIndonesiasertamengawasipelaksanaankebijaksanaanmoneter
pemerintahdibidangperbankan,
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

9/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

b)memobilisasikandanmengembangkanseluruhpotensinasionalyangbergerakdibidangperbankan
berdasarkanasasasasdemokrasiekonomi,dan
c)membimbingdanmemanfaatkansegalapotensitersebuthurufbpentingbagikepentinganperbaikan
ekonomirakyat.

1. PengertianBeberapaIstilahdalamBidangPerbankanMenurutUndangUndangNo14/1967.
SebelummembicarakanpokokundangundangPerbankandiIndonesia,makaperlulahdiketahuipengertian
beberapaistilahyangterdapatdalamUUNO14/1967,yangdiantaranyaadalahsebagaiberikut(pasal1):
1. bankadalahLembagaKeuanganyangusahapokoknyaadalahmemberikankreditdanjasajasa
dalamlalulintaspembayarandanperedaranuang,
2. lembagaKeuanganadalahsemuabadanyangmelaluikegiatankegiatannyadibidangkeuangan,
menarikuangdanmenyalurkannyakedalammasyarakat,
3. kreditadalahpenyediaanuangatautagihantagihanyangdapatdisamakandenganituberdasarkan
persetujuanpinjammeminjamantarabankdenganlainpihakdalamhalmanapihakpeminjam
berkewajibanmelunasihutangnyasetelahjangkawaktutertentudenganjumlahbungayangtelah
ditetapkan,
4. kreditjangkapendekadalahkredityangberjangkawaktumaksimum1(satu)tahun.Dalamkredit
jangkapendekjugatermasukkredituntuktanamanmusimanyangberjangkawaktulebihdari1(satu)
tahun,
kreditjangkamenengahadalahkredityangberjangkawaktuantara1(satu)tahunsampai3(tiga)tahun,
kecualikredituntuktanamanmusimantersebutdiatas,dan
kreditjangkapanjangadalahkredityangberjangkawaktulebihdari3(tiga)tahun.
1. giroadalahsimpanandaripihakketigakepadabankyangpenarikannyadapatdilakukansetiap
saatdenganmempergunakancek,suratperintahpembayaranlainnyaataudengancara
pemindahbukuan,
2. depositoadalahsimpanandaripiakketigakepadabankyangpenarikannyahanyadapatdilakukan
dalamjangkawaktutertentumenurutperjanjianantarapihakketigadanbankyangbersangkutan,
dan
3. tabunganadalahsimpanandaripihakketigakepadabankyangpenarikannyahanyadapat
dilakukanmenurutsyaratsyarattertentu.

1. KehatihatianBank(prudentialbanking)
Kehadiranbankdinegaramanapun,baiknegaramajumaupunnegaraberkembangselalumemilikiandil
yangsangatbesardalamprosespembangunanbangsanya.Demikianhalnyadengankiprahperbankandi
Indonesia.Pemerintahsemakinkukuhuntukmenjadikanperbankansebagaisalahsatuaspek/instrument
kebijakanekonominasional.Tepatlahapabilapembentukanundangundangperbankantahun1992
merumuskantujuanperbankanIndonesia.perbankanIndonesiabertujuanmenunjangpelaksanaan
pembangunannasionaldalamrangkameningkatkanpemerataan,pertumbuhanekonomi,danstabilitas
nasionalkearahpeningkatankesejahteraanrakyatbanyak.
FungsiutamabankIndonesiaadalahsebagaipenghimpundanpenyalurdanamasyarakat.Mengalirnya
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

10/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

danamasyarakatkepadabanksebagaiakibattawaranfasilitasyangmenarikdaripihakbankyangberupa
tingginyasukubunga,baikdalambentuktabungan,giro,maupundepositoternyataberdampakpada
diberikannyakemudahankemudahandalammenyalurkan/memberikankreditkepadamasyarakatpengguna
jasabank.
Tampaknyapihakbanksalingberlombauntukmembukalebarlebarkreditnyadalamrangkamengembalikan
dana(kredit)kepadamasyarakat.Kemudahanfasilitassertapersyaratanyangditawarkanbanktanpa
diimbangidengananalisasecaraakuratmengenaikondisidebiturpadaakhirnyamenimbulkankesulitan
kesulitanbagikehidupanbankitusendiri,yaitubermunculannyakreditbermasalah.
Mengenaipengertiankreditbermasalah,sebagaimanadijelaskanbankIndonesiadalamsuratedarannya
No.26/4/BPPP,tertanggal29Mei1993penghapusanaktivaproduktif,bahwamenurutkolektibilitasnya
kreditdikelompokankedalam4kelompok,yaitukreditlancar,kreditkuranglancer,kreditdiragukan,dan
kreditmacet.
Apabilasetelahditelaahsecaraseksama,disampingfaktorfaktoryangbersifateksternal,maraknyakredit
bermasalahjugadisebabkanolehbeberapafaktorinternalbanksendiri.Faktorfaktorinternaltersebut
antaralainadalah:
1. kurangtajamnyaanalisapermohonankredit,menyebabkanbanktidakmampumenyimpulkanapakah
usahacalondebiturlayakatautidakdibiayaidengankredit,
2. sistempengawasandanadministrasibankyangkurangbaik.Tidakdilakukannyasistempengawasan
danadministrasiyangtertibakanmenyebabkanmanajementidakdapatmemantaupenggunaan
kreditdanperkembanganusahadebitursertaportofolioperkreditansecarakeseluruhan.Dengan
demikianmanajementidakdapatmelakukantindakansecaracepatdantepatapabiladitemukan
penyimpanganpenyimpangan,
3. campurtanganpemilikbanksecaraberlebihandalampemberiankredit,sehinggakebijaksanaan
perkreditanbankcenderungmenyimpangdariasasperkreditanyangsehat,
4. pengikatanjaminanyangkurangsempurna,dapatmenyebabkansulitnyapenyelesaiankreditmacet.
Dalamusahamendapatkankredit,seorangcalondebiturharusmelaluitahaptahaptertentu.Tahaptahap
yangharusdilaluiituadalah:
1. tahappengajuanpermohonandanpersiapankredit(creditapplicationandcreditpreparation),
2. tahappenilaiandanpemeriksaan(creditevaluationandcreditinvestigation),
3. tahapanalisiskredit(creditanalysis),
4. tahapkeputusankredit(creditdecision),
5. tahappelaksanaandanadmnistrasikredit(creditrealizationandcreditadministration),
6. tahappengawasan.
Padatahappengajuanpermohonanini,calondebiturmelengkapidokumendokumenyangdiperlukanoleh
bank.Pengajuanpermomonancalondebiturdapatberupapermohonankreditbaru,perpanjangankredit,
perubahanfasilitaskredityangsedangberjalandanlainlain.
Padatahappenilaiandanpemeriksaan,bankmelakukanpemeriksaanketempatusahaataujaminanuntuk
menilaikebenarandatadaninformasiyangdiberikanolehcalondebitur.Penilaianbankakanberdasarkan
padafaktorfaktor:watak,jaminan,modal,kemampuan,dankondisiekonomi.
Pedomanlainyangdapatdigunakanadalahpersonality,purpose,paymentdanprospectatauyangbiasa
disebutdenganformula4P.formula4Pdapatdijabarkansecararingkassebagaiberikut:
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

11/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

1. personality,adalahkepribadiandaricalondebitur.Pihakbankharusmencaridatatentang
kepribadiancalondebiturnya,misalnyatentangriwayathidupnya,pengalamanusahanya,pergaulan
dalammasyarakatdanlainlain,
2. prospect,adalahmasadepandariusahacalondebitur.Artinyaadalahbahwapihakbankharusdapat
secaracermatdalammelakukananalisisuntukmenentukanmenilaiapakahusahayangakan
diberikankredititumempunyaimasadepanyangcerahatautidak,baikditinjaudarisegikeuangan
perusahaanmaupunndarisegiperkembanganekonomi,
3. purpose,adalahmaksudatautujuanpeminjamankreditolehperusahaan.Dalamhalinipihakbank
harusdapatmenilaiapakahtujuanpeminjamankreditiniuntukmengembangkanperusahaan
ataukahuntukkepentingankonsumtif,dan
4. payment,adalahpembayarandaridebiturnya.Artinyaadalahbahwapihakbankharusmengetahui
kemampuancalondebiturnyauntukmengembalikankreditnyabaikdilihatdarijangkawaktunya,
maupundarisegibesarnyajumlahangsuran.
Pedomanlainyangumumdigunakanolehbankuntukmenilaikelayakanseorangcalondebituradalah
criteriayangmenggunakanthefiveCsofcreditanalysis,yangdapatdiuraikansebagaiberikut:
1)character,adalahkepribadiandaricalondebitur,
2)capacity,adalahkemampuancalondebituruntukmengendalikan,mengeturdanmenguasaibidang
usahanyasertakesungguhanuntukmelihatperspektifmasadepanusahanya.Dengandemikiandiharapkan
calondebiturdapatmembayarsesuaidenganjadwalyangtelahditetapkan,
3)capital,adalahsegipermodalanyangdimilikiolehcalondebiturnya.Pihakbankharusmelihat
segipermodalanyangdimilikiolehcalondebiturnya,segipermodalaninidilihatdarisegibesarnyadansegi
distribusimodalyangditempatkanolehpengusahatersebut,sehinggasegalasumberyangtelahadadapat
bergeraksecaraefektif,dan
4)collateral,adalahbarangbarangyangdapatdigunakansebagaijaminan.Merupakankekayaan
debituryangdapatdigunakansebagaijaminangunapelunasandikemudianhariapabilapenerimakredit
tidakmelunasihutangnya.Fungsiagunaniniadalahapabilakredittidakdapatdibayarkankembali,maka
agunaninidapatdijualolehpihakbank.
Didalammemilihjaminanuntukdalamrangkamemberikankredit,biasanyapihakperbankanakanmemilih
jaminanyangpalingamandanbaikyaitu:
a)secarayuridisdapatdipertanggungjawabkan,baikbaikkepemilikannyamaupundokumenjaminan
tersebut,
b)tidakmelemahkanpotensidanposisipencarikredituntukmeneruskanusahanya,dan
c)memberikankepastiankepadapemberikreditbahwaagunanataujaminanmudahdisitadan
diuangkanuntukmelunasiutangnya.

8.4KESIMPULAN
Darikesimpulandiatasdapatdisimpulkanbahwa
Bankadalahlembagakeuanganyangkegiatanutamanyamenerimasimpanangiro,tabungandandeposito.
Kemudianbankjugadikenalsebagaitempatuntukmeminjamuang(kredit)bagimasyarakatyang
membutuhkannya.Disampingitubankjugadikenalsebagaitempatuntukmenukaruang,memindahkan
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

12/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

uangataumenerimasegalamacambentukpembayarandansetoransepertipembayaranlistrik,telepon,air,
pajak,uangkuliahdanpembayaranlainnya.
Macammacambank:
1.dilihatdariSegifungsinya,
2.dilihatdarisegikepemilikannya,
3.dilihatdarisegistatus,
4.dilihatdarisegicaramenentukanharga,

8.5SOALSOAL
8.5.1PertanyaanObjektif:
1.Yangtermasukjenisperbankanberdasarkanfungsinyaadalah?
1. BankUmum.
2. BankPerkreditanRakyat(BPR)
3. BankCentralAsia
4. adanbbenar.
2.Contohcontohbank:
1.BankRakyatIndonesia(BRI)
2.BankBumiPutra
3.BankCentralAsia
4.BankTabunganNegara(BTN)
yangtermasukcontohbankbankmilikpemerintahIndonesia?
a.1dan2
b.2dan3
c.1dan4
d.3dan4
3.Jenisbankdilihatdarisegistatusadalah?
a.Bankdevisa
b.BankPDFCI
c.SumitomoNiagaBank
d.BankofTokyo
4.Bankmilikasingmerupakanbankyangkepemilikannya100%olehpihakasing(luar
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

13/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

negeri)diIndonesia.Contohbankasingdibawahkecuali?
a.BankofAmerika
b.BankofTokyo
c.BankNiaga
d.BangkokBank
5.MenentukanhargaataumencarikeuntunganbagibankberdasrkanPrinsipSyariahadalah?
a.Pembiayaanberdasarkanprinsipbagihasil
b.Pembiayaanberdasrkanprinsippenyertaanmodal
c.Pembiayaanbarangmodalberdasarkansewamurnitanpamodal.
d.a,b,dancbenar
6.Yangtermasukfungsibankkecuali?
a.tempatmenukaruang
b.tempatmenabung
c.tempatmeminjamuang
d.tempatmelakukantransaksi
7.Tujuandaribanksentraladalah?
a.tempatmenukaruang
b.tempatprosesterjadinyatransaksiantarmasyarakat
c.tempatpelayananjasajasa
d.kegiatannyamemberikanjasadalamlalulintaspembayaran
8.TugasBankIndonesiadiBidangHubunganKeuangandenganPemerintahadalah?
a.BertindaksebagaiPemegangKasPemerintah
b.Memajukanperkembanganyangsehatdariurusankreditdanurusanperbankan
c.Mengadakanpengawasanterhadapurusankredit
d.Mengatur,menjagadanmemeliharakestabilannilairupiah
9.Lapanganusahabankumumharusdisesuaikandenganketentuanyangsecaraterinci
adalahsebagaiberikut,kecuali?
a.Menerimasimpananterutamadalambentukgirodandeposito
b.Memberikreditterutamakreditjangkapendekdengantanggunganefek,hasilbumi,
barang
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

14/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

c.Memindahkanuang,baikdenganpemberitahuansecaratelegrammaupunsurat
d.MemberibantuanterhadapusahaNegaradalamrangkapelaksanaanpolitikagrarian
10.BerapabanyakpersyaratanizinpendirianbankmenurutUndangundangNo10tahun
1998?
a.3syarat
b.5syarat
c.10syarat
d.25syarat

8.5.2PertanyaanEsay:
1. Apakahyangdimaksuddenganhukumperbankan?
2. JelaskanpengertianbankmenurutUURINO10tahun1998?
3. Apakahyangdimaksuddenganbankumum?
4. Jelaskanketentuanyangmenjadidasarhukumbagiberoperasinyabankberdasarkansyariah?
5. UntukmendapatkanizinpendirianBankUmumdanBPRapakahsyaratyangwajibdilaksanakan?

JawabanObjektif:

1. a
2. c
3. a
4. c
5. d
6. a
7. a
8. a
9. d
10. b

JawabanEsay:
1. Pengertianhukumperbankanadalahsebagaikumpulanperaturanhukumyangmengaturkegiatan
lembagakeuanganbankyangmeliputisegalaaspek,dilihatdarisegiesensi,daneksistensinya,serta
https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

15/16

5/12/2015

HUKUMPERBANKAN|Widiantashared88

hubungannyadenganbidangkehidupanyanglain.
2. 2.MenurutUndangundangRInomor10tahun1998tanggal10November1998tentang
perbankan,yangdimaksuddenganbankadalahbadanusahayangmenghimpundanadari
masyarakatdalambentuksimpanandanmenyalurkannyakepadamasyarakatdalambentukkredit
danbentukbentuklainnyadalamrangkameningkatkantarafhiduprakyatbanyak.
3. BankUmumadalahbankyangmelaksanakankehiatanusahasecarakonvensionaldanatau
berdasarkanprinsipsyariahyangdalamkegiatannyamemberikanjasadalamlalulintaspembayaran.
Sifatjasayangdiberikanadalahumum,dalamartidapatmemberikanseluruhjasaperbankanyang
ada.
4. BagibankyangberdasarkanPrinsipSyariahdalampenentuanhargaproduknyasangatberbeda
denganbankberdasarkanPrinsipKonvensional.BankberdasarkanPrinsipSyariahadalahaturan
perjanjianberdasarkanhukumIslamantarabankdenganpihaklainuntukmenyimpandanatau
pembiayaanusahaataukegiatanperbankanlainnya.
5. IzinpendirianBankUmumdanBPRbiasanyadiberikansesuaidenganpersyaratanyangberlaku.
Untukmemperolehizinusahabank,persyaratanyangwajibdipenuhimenurutUndangUndang
Nomor10Tahun1998sekurangkurangnyaadalah:
1.SusunanOrganisasidankepengurusnanya
2.Permodalan
3.Kepemilikan
4.KeahliandibidangPerbankan
5.KelayakanRencanaKerja

DAFTARPUSTAKA

Kasmir,ManajemenKeuanganPT.RajaGrafindoPersadaJakarta2000.
Kasmir,BankdanLembagaKeuanganLainnya,penerbitPTRajaGrafindoPersada,edisikeenamtahun
2003.
DahlanSiamat,ManajemenLembagaKeuangan,Intermedia1995.
Kanasil,C.S.T.,Drs,SH,PokokpokokPengetahuanHukumDagangIndonesia,SinarGrafika,Jakarta,1993.
Leaveacomment
Nocommentsyet.
CommentsRSSTrackBackIdentifierURI

https://widiashared88.wordpress.com/hukumperbankan/

16/16