Professional Documents
Culture Documents
LUCRARE DE LICEN
Coordonator tiinific:
Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE
Absolvent:
PUN FLORINA
Trgovite
2011
ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL AUTO
Coordonator tiinific:
Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE
Absolvent:
PUN FLORINA
Trgovite
2011
CUPRINS
INTRODUCERE
CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE
RSPUNDERE CIVIL, OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTRII
ECONOMICE I SOCIALE
1. 1. Asigurrile de rspundere civil - concept, caracteristici, funcii
1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia
1. 1. 2. Cadrul legislativ actual n domeniul asigurrilor de rspundere civil
4
5
10
12
14
14
15
19
26
26
27
33
CONCLUZII SI PROPUNERI
63
5
8
9
17
19
21
21
23
33
35
49
52
54
56
58
BIBLIOGRAFIE
INTRODUCERE
Am ales aceast tem Asigurarea de rspundere civil auto cunoscut sub denumirea
de RCA, deoarece este o tem vast i foarte interesant.
Indiferent de ct a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot
ce se ntampl n jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. ns aceasta nu este
singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidentele se ntampl la tot pasul, iar jaful,
furturile, tlhriile, toate in de natura uman.
Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de
asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul
unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele
cauzate de accidente, fie ele auto, sau de alt natur.
Un argument al necesitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte
mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile
vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de RCA, ci i cea de via, de sntate, de protecie
a bunurilor.
Asigurarea de rspundere civil auto reprezint n momentul de fa una dintre
puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia.
Acest tip de asigurare este unul prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto,
produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale
i/sau vtmrile corporale suferite.
Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri
pentru daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte
cuvinte chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plteasc despgubiri.)
n acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n
interesul celui care a produs paguba.
Aceasta lucrare este structurata pe patru capitole.In primul capitol am prezentat cele
mai importante aspecte privind asigurarile de raspundere civila.In al doilea capitol am abordat
importanta si particularitatile asigurarii RCA.In al treilea capitol am prezentat riscul ca un
element de baza al asigurarilor si tipurile de riscuri in asigurari.Al patrulea capitol cuprinde un
studio de caz in cadrul societatii ASTRA,iar dupa vom dezbate concluziile si propunerile
lucrarii.
Bistriceanu, Gheorghe Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006, p. 339;
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
care devin victime ale acestora. Tot n acest sens a acionat i dezvoltarea fr precedent a
transporturilor de persoane i bunuri pe cale aerian, maritim i terestr.
Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de
suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite promt i integral de ctre societatea
de asigurare. Astfel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n
msur s achite despgubirea sau uneori pn cand acesta va fi descoperit (n cazurile n care
vinovaii de producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificai imediat). De cele
mai multe ori, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii
produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. Este necesar de
subliniat faptul c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele
produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, condiii ce se cer a fi ndeplinite
n mod cumulativ.
n primul rnd, este necesar svarirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite3.
n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei
pagube produse de asigurat terei persoane accidentate.
n al treilea rnd, se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a
asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite.
n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a
svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din aceste condiii nu este ndeplinit nseamn c nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin
asigurarea de rspundere civil. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai
prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi
produs prin folosirea anumitor bunuri, dintre care pot fi enumerate i urmtoarele:
a) autovehicule,
b) cldiri i diferite alte construcii,
c) exercitarea unei activiti, etc.
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane,
unde eventuala vinovaie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea de
drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din
condiile de baz care se cer a fi ndeplinit pentru ca asiguratorul s plteasc despgubirea
cuvenit terilor pgubii. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari, pot
aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane,
3
cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la
societatea de asigurare, au dreptul de a aciona n justiie (fcnd excepie unele situaii) dect
pe asigurat.
Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult
raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite.
Dac, la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti n
ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat
cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la
asigurrile de rspundere civil situaia este alta: suma asigurat ramne aceeai pe toat
durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate
atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut
loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot aprea i situaii cnd asiguratorul pltete
despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri,
suma asigurat pe care asiguratorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit
dinainte stabilit.
Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul
unei persoane, cuantumul sumei pltite de asigurator nu este limitat (este cazul asigurrii de
rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii
unui accident pentru care asiguratul datoreaz, conform legilor n vigoare 4, despgubirea
cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau
acesta afecteaz bunurile sale), ele nu au dreptul de a ncasa ceva de la asigurator n cadrul
asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor
de bunuri. Dac se are n vedere faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este
dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau
vtmate - al caror volum nu se cunoaste ci se poate doar estima pe baza calculului
probabilitilor - asigurrile de rspundere civil sunt considerate de ctre muli specialiti din
acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.5
1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia
4
Legea nr. 136/1995 cu modificrile i completrile ulterioare i ale Normelor privind aplicarea legii n
domeniul asigurrilor obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule, emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n vigoare la data producerii accidentului;
5
Vcrel, I., Bercea, F. - Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007 p. 399;
Asigurrile i pierd originea n cele mai vechi timpuri, nelsnd astfel posibilitatea
cercettorilor de a putea determina exact perioada istoric a apariiei lor. n Romnia, se
cunoate faptul c formele incipiente de asigurri (asociaii de nmormntare, de ajutoare n
caz de deces, incendiu, etc.) au existat nc din secolul al XVII lea, att n cadrul breslelor, ct
i al obtilor steti6.
Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii economice,
sociale, politice, religioase etc, impun tot mai mult apelul la activitatea de asigurare ca soluie
de transfer al riscului de la agenii economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr-o
lume caracterizat de rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i
dezastre, oamenii au nevoie de siguran.
Din nefericire, avuia adunat cu trud ntr-o via de om poate fi distrus ntr-un timp
foarte scurt, avnd urmri grave asupra viitorului familiilor, agenilor economici i chiar
asupra economiei naionale.
Lund n considerare aceste evenimente productoare de mari pagube, persoanele fizice
i juridice apeleaz la societile de asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de
asigurare capabile s satisfac paleta larg de necesiti a potenialilor asigurai.
Fiecare asigurat trebuie s aib n vedere factorii economici, sociali i politici de risc din
economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic. n orice economie de pia
riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente de baz care nsoesc activitatea
agenilor economici. Acetia trebuie s cunoasc i s evalueze aceste riscuri pentru a putea s
adopte msuri concrete de contracarare a lor.
Piaa asigurrilor n Romnia i contractul de asigurare introduc pe potenialul asigurat
n mecanismele i evoluia pieei de asigurri, fcndu-i cunoscut activitatea desfurat n
timp de ctre societile de asigurri i brokerii de asigurare, n fundamentele juridice ale
contractului de asigurare.
Parcurgnd evolutiv dezvoltarea pieei asigurrilor de rspundere civil la nivel
naional, este de menionat momentul 1937, moment din care s-a legiferat i asigurarea
obligatorie a reproductorilor proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de
cresctori, dar i legea din 1942 de constituire a Regiei Autonome a Asigurrilor de Stat, care
a extins astfel sfera asigurrilor de stat prin cuprinderea unor noi ramuri i riscuri, cum sunt i
urmtoarele7:
6
7
Tnsescu, Paul Asigurri i protecie social n Romnia, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2009, p. 38
Bistriceanu, Gh., op. cit., p. 202;
10
rspunderea civil,
casco,
accidente,
deteriorri la maini,
grindin,
inundaii.
11
8
9
Sursa: http://cedam.csa-isc.ro/index.php?id=3
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
12
accidente rutiere este aproximativ la fel ca cel din 2002. Asta, n condiiile n care parcul auto
a crescut considerabil10.
Potrivit datelor oferite de Poliia Rutier Romn, de la nceputul lui 2011 comparativ
cu perioada similara a anului trecut, numrul accidentelor rutiere a sczut cu aproximativ 5%.
Tot cu acelai procent a sczut i cifra rniilor grav n accidente, n timp ce numrul
persoanelor decedate s-a redus cu 11%.
n tabelul 1.1. sunt prezentate statisticile privind numrul morilor rezultai din
accidentele auto din Romnia n perioada 2001 2010, astfel:
Tabelul 1.1. Numrul morilor din accidente auto n Romnia, 2001 -2010
2001
Nr.
2.454
morilor
2002 2003
2.414 2.232
2004 2005
2.446 2.623
2006 2007
2.573 2.794
2008 2009
3.063 2.796
2010
1.982
rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea de deintor al unor bunuri, a cror utilizare
poate da natere unor accidente.
10
13
Asigurri facultative
Asigurri obligatorii
n categoria asigurrilor obligatorii se nscriu asigurrile de rspundere civil pentru
pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, iar n cele facultative celelalte tipuri
de asigurri de rspundere civil. Astfel, cele facultative, prin definiie, desemneaz
asigurrile pe care practicanii unor profesii libere sunt obligai s le dein ca o garanie a
calitii serviciului prestat i pentru acoperirea daunelor pretinse de clieni pentru practicarea
serviciilor profesionale defectuoase.
Tipologia asigurrilor de rspundere civil n Romnia este foarte diversificat. Dintre
principalele tipuri existente i practicate conform reglementrilor legislative n vigoare, pot fi
enumerate i urmtoarele13:
-
14
Care privesc
persoane
juridice
Asigurri de rspundere
civil auto
Care privesc
persoane fizice
Care privesc
persoane juridice
Asigurri de rspundere
civil legal
Care privesc
persoane
fizice
Care privesc
persoane
juridice
Asigurarea de rspundere
civil a conductorilor auto
profesioniti
Asigurarea de rspundere
civil pentru pagube produse
prin accidente de autovehicule
cu valabilitate numai n afara
teritoriului Romniei
Care privesc
persoane
fizice
15
1. 4.
DE
ASIGURRI
16
16
17
Dobrin, Marinic, Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2003, p. 35
Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 477
17
x 100
CA
unde:
Rpn rata produciei nete;
PN producia net;
CA - costul asigurrii, n care se include cheltuielile referitoare la constituirea i administrarea
fondului de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrativ gospodreti.
Pentru msurarea rezultatelor financiare i, deci, al eficienei asigurrilor, un indicator
care are un rol important n nfptuirea gestiunii economico-financiare este profitul. Acesta se
determin ca diferen ntre veniturile i cheltuielile societii de asigurri.
Datorit faptului c volumul despgubirilor pltite difer de la un an la altul, profitul
nu poate constitui un indicator absolut de comensurare a eficienei economico-sociale a
asigurrilor. Profitul are ns un rol important n realizarea autonomiei funcionale i a
gestiunii economico - financiare a societii de asigurri, servete ca izvor de alimentare a
veniturilor bugetului de stat, stimuleaz salariaii din asigurri i reasigurri, cointereseaz
societatea de asigurri, este un instrument de control, etc.
Profitul societii de asigurri se determin pe baza bilanului contabil aprobat de
Adunarea General a Acionarilor.
Un alt indicator reprezentativ este nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din
societate. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre valoarea despgubirilor pltite efectiv
pentru riscurile cuprinse n asigurare i valoarea tuturor pagubelor asigurabile estimate, care
pot s apar n societate ntr-o anumit perioad de timp, efectundu-se urmtorul calcul:
DA
NPA =
x 100
VPA
unde:
NPA nivelul proteciei prin asigurare;
18
Vduva, Maria Eficiena activitii de asigurare n Romnia, Analele Universitii Constantin Brncui
din Trgu Jiu, Seria Economie, nr. 2/2010, p. 153
18
19
20
19
folosirea unor stimulente pentru asigurai, care s duc la o mai bun paz i ngrijire a
bunurilor asigurate;
cont de faptul c probabilitatea obinerii unor rezultate pozitive din activitatea de primire n
reasigurare este apreciat ca fiind mai mare dect n cazul cedrilor n reasigurare21.
Pentru aceasta, se consider oportun acordarea unei atenii sporite creterii volumului
acceptrilor n reasigurare, deoarece acioneaz mai muli factori care o justific.
2.
1.
ASIGURAREA
DE
RSPUNDERE
CIVIL
AUTO
CONCEPT,
PARTICULARITI
20
asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare,
echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de
prima de baz.
Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n
strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri
de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i
pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie.
Se mai acord despgubiri i pentru22:
-
pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a
construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;
n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:
pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve,
tulburri civile;
Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim
i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform
anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor,
n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor
cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei
asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect
media avut n vedere la determinarea primei de baz.
Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de
clauza bonus mallus23 i const n urmtoarele:
22
Monea, Mirela Asigurri comerciale, suport de curs, Universitatea din Petroani, Facultatea de tiine,
Petroani, 2008, p. 36;
23
Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti,
2010, p. 448
21
Indiferent dac proprietarul unui autovehicul are deja ncheiat o asigurare de tip
CASCO, el este obligat s ncheie i o asigurare RCA, aceasta fiind foarte important. n acest
consens, toi proprietarii de vehicule, fie ele persoane fizice sau juridice au obligaia de a
ncheia o asigurare RCA i s plteasc prima de asigurare aferent. Dup realizarea acestei
etape, ei trebuie s aplice pe parbrizul vehiculului, ntr-un loc vizibil din exterior, vigneta
primit odat cu polia de asigurare.
Scopul asigurrii de rspundere civil auto este ca cel pgubit s primeac despgubiri
pentru daunele suferite, neinndu-se cont de situaia economic a celui responsabil de
producerea pagubei.
22
Din aceste considerente, se poate afirma c asigurarea de rspundere civil auto este
creat n beneficiul terului pgubit, dar i n interesul celui care produce paguba, ale crui
responsabiliti ulterioare sunt preluate de ctre societatea de asigurri cu care a nchis
contract RCA.
Prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto sau asigurarea obligatorie RCA,
se consider c un vehicul este asigurat dac proprietarul sau utilizatorul acestuia are ncheiat
un contract de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule, cu valabilitate n limitele teritoriale prevzute de lege24.
Contractul de asigurare RCA se ncheie cu un asigurtor care are dreptul de a practica
pe teritoriul Romniei asigurarea obligatorie RCA. La ncheierea asigurrii obligatorii RCA
pentru un vehicul aflat n evidenta autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare
din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie
de rspundere civil a vehiculelor, denumit i polita de asigurare RCA, mpreun cu vigneta
i documentul internaional de asigurare.
n baza unui act adiional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde i clauze
suplimentare, n condiiile n care acestea nu reduc sau nu restricioneaz drepturile unei pri
prejudiciate, ce decurg din asigurarea obligatorie RCA, sau nu contravin prevederilor legale.
n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate, dovada existenei asigurrii
obligatorii RCA o constituie25:
-
24
Legea nr. 136/1995, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i condiiile impuse de celorlalte state
semnatare ale Acordului multilateral
25
Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule, n conformitate cu prevederile Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu
modificrile i completrile ulterioare
23
sumele asigurate.
Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin
Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr.
303 din 30/12/1995, actualizat la data de 22.11.2007, Capitolul II Contractul de asigurare, articolul 9
27
Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic
24
n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat
sau reziliat, plata sau, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de
asigurare i n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. n limitele
indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia
asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de
rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului
de rspundere civil28, n limitele obligaiei acestuia.
Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr.
303 din 30/12/1995, actualizat la data de 22.11.2007, Capitolul II Contractul de asigurare, articolul 22
29
Bistriceanu Gh. - Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, 2006, p. 252
25
30
26
A defini riscul nu este o misiune deloc uoar prin prisma abordrilor calitative i
cantitative pe care le induce subiectul. n general, riscul este definit ca pericolul de a nregistra
o pierdere. Din punctul meu de vedere, riscul reprezint un eveniment viitor i nesigur,
capabil s se produc, dar a crei apariie este incert.
Aceast primejdie posibil s se petreac poate afecta bunurile, capacitatea de munc a
oamenilor, sntatea i viaa persoanelor, independente de voina prilor din asigurri. De
asemenea, riscul este i posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca urmare a
producerii unor evenimente neprevzute.
27
riscuri previzibile, atunci cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu
anticipaie;
mai mari sau mai mici. n general, activitile cu riscuri sporite sunt cele asupra crora factorii
inceri au o influen ridicat, iar elementele de probabilitate au, de asemenea, o pondere
sporit. n vederea prevenirii i compensrii pagubelor provocate de riscuri se folosesc diferite
forme de asigurare.
Altfel spus, orice activitatea economic, social, cultural, politic, etc. poate fi
ameninat la un moment dat de producerea unor evenimente nefavorabile, cauzatoare de
pierderi.
Conclusiv, dac nu exist riscuri, nu ar putea exista asigurri.
3.2. TIPURI DE RISCURI N ASIGURRI
28
plteasc asiguratului, denumit i beneficiar, suma sau despgubirea cuvenit prin asigurarea
ncheiat n prealabil.
Aa cum era i uor de anticipat, nu orice risc poate fi catalogat drept risc asigurat.
Pentru a cpta acest statut, un risc trebuie s cumuleze urmtoarele caracteristici:
-
33
Vcrel I., Bercea F. - Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pp. 200-202
29
dar care pot avea consecine negative asupra bunului asigurat sau asupra persoanei asigurate.
Acest tip de riscuri pot provoca doar pierderi i niciodat ctiguri, iar dintre principalele
categorii pot fi enumerate34:
-
incendiile;
accidentele auto;
invaliditi;
decese;
explozii;
furt, .a.;
Riscurile fundamentale sunt acelea care afecteaz societatea uman n general, fie
numai o parte, fioe anumite grupuri de persoane. Un risc fundamental presupune elementul de
catastrof. Riscurile fundamentale se manifest atunci cnd forele naturii se dezlnuie, n
cazul calamitilor naturii, convulsiilor sociale, grevelor, dmonstraiilor, inflaiei, omajului,
conflictelor armate, evenimentelor politice35, .a. Datorit extinderii considerabile a efectelor
n spaiu i uneori n timp se poate afirma c riscurile fundamentale sunt probleme ale ntregii
societi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor i chiar la nivel internaional (exemple:
foametea, cutremurul, poluarea, .a.).
Riscurile particulare sunt cele a cror frecven de producere este relativ redus, din
aceast categorie fcnd parte asigurarea salariailor de ctre patron, catastrofele aviatice,
excesul de vitez, sustragerea salariailor de ctre casier, .a.
Riscurile previzibile desemneaz categoria riscurilor ce sunt provocate de factori ce
pot fi prevzui anticipat, nainte de asumarea obligaiilor contractuale:
-
boala, invaliditatea,
btrneea, decesul,
care pot aprea n activitatea economico social, dintre acestea putnd fi enumerate i
urmtoarele tipologii:
34
35
30
colapsuri economice,
rzboaie, .a.;
Riscurile interne sunt evenimente generate de factori din interiorul unitii
36
incendiu,
naufragiu,
31
Acest tip de riscuri sunt n general cuprinse n condiiile de asigurare generale. Spre
deosebire de riscurile generale, riscurile speciale37 sunt acele riscuri asigurabile care se pot
produce datorit aciunii oamenilor, dintre care pot fi enumerate:
-
care se pltete o prim suplimentar aferent fiecrui risc i nu sunt incluse n condiiile
generale de asigurare.
Conclusiv, fiecare societate de asigurri dispune de libertatea de a-i clasifica riscurile
n funcie de specificul su, de cum apreciaz aceasta c este optim att pentru ea, ct i
pentru asigurai. Cuprinderea riscurilor n categorii nu este ns definitiv, rigid. Pe baza
criteriilor de asigurare, a dimensiunilor eventuale ale daunei sau n funcie de politica de
subscriere a societii de asigurri, riscurile pot trece dintr-o categorie n alta.
CAPITOLUL IV
STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL AUTO LA SOCIETATEA ASTRA
37
Bistriceanu, Gh. Mic enciclopedie de finane, moned, asigurri, literele P-Z, Volumul III, Editura
Universitar, Bucureti, 2007, p. 397
32
ASTRA Asigurri se numra ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton
a asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce
numr peste 250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o
acoperire teritorial complet i asistenta de proximitate. n ultima perioad, ASTRA
Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca principale atuuri
modernizarea i flexibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de
sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si.
Compania este membru fondator al Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor
(PAID), societatea care va emite poliele de asigurare obligatorie a locuinelor. n Romnia
acest sistem va deveni operaional ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010. Poliele obligatorii
care vor fi emise de PAID sunt menite s asigure locuinele din Romnia mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, conform legislaiei n vigoare.
ASTRA Asigurri deine o participaie de 15% din pachetul de aciuni al PAID,
domnul Radu Mustatea, Preedinte Directorat n ASTRA fiind reprezentantul Grupului de
Iniiativ privind constituirea PAID i Vicepreedintele organizaiei.
Pentru a veni n sprijinul clienilor i pentru a le oferi servicii de maxim calitate i
promptitudine, compania a inovat pe toate planurile: a deschis centre de duna amplasate n
spaii moderne, uor accesibile, a diversificat portofoliul de produse, a intrat pe nie i a
accesat canale de vnzare alternative. A investit n tehnologie de vrf cu care a dotat fora de
vnzare, s-a dezvoltat pe online. i-a consolidat poziia n piaa cu fiecare an care a trecut. Azi
compania este No.1 n Topul Asiguratorilor romani.
Pentru societate, conceptul de Angajament nu este o simpl afirmaie. Compania
traduce acest lucru n practic prin concentrare asupra nevoilor fiecrui client n parte astfel
nct s propun acele soluii care rspund exact ateptrilor i cerinelor clienilor."
Astra este o companie n continu dinamic. Cu fiecare zi parcursa, dorete s fie mai
aproape de romani, oferindu-le servicii prompte, de calitate. (...) A urcat pe Locul 1 n Topul
Asiguratorilor din Romnia, acest fapt oblignd-o s fie i mai bun, mai prompt, mai
eficient, mai aproape de clienii i colaboratorii care i-au acordat ncrederea lor. Abordeaz
fiecare client cu seriozitate, n plus, seriozitatea echipei Astra este garania suplimentar a
calitii serviciilor oferite. Este important pentru Astra s-i menin practicile de imagine i
de business constante, motiv pentru care nu-i poate permite s coboare standardele.
Astra Asigurri este o companie cu tradiie, au strns aproape dou decenii de
continuitate, astfel, au dobndit experien, credibilitate i notorietate, avnd istorie n spate i
planuri ndrznee de viitor.
33
Cu peste 240 uniti teritoriale n toat ara, oferind peste 60 de tipuri de asigurri
generale, de via i de sntate, ASTRA Asigurri are o acoperire teritorial complet
asumndu-i Responsabilitatea pentru sigurana viitorului clienilor i prelund riscurile
acestora. Pentru companie, responsabilitatea este parte din strategia de afaceri este
angajamentul continuu asumat de companie de a contribui la mbuntirea vieii clienilor.
De asemenea, ASTRA Asigurri este compania care a pltit cea mai mare duna din
istoria asigurrilor din Romnia pentru o aeronav Tarom, un Boeing 737-300, care efectua n
30.12.2007 o curs spre Sharm El Sheikh. n timpul decolrii de pe Aeroportul Internaional
Henri Coand, aeronava a lovit un autovehicul utilitar aflat pe pista. n baza poliei Airline
Hull&Liability (Casco i Rspunderi Linie Aerian), ASTRA a pltit companiei TAROM
valoarea asigurat a aeronavei, n suma de USD 10.000.000, precum i USD 432.400
reprezentnd cheltuieli pentru mutarea epavei.
Aceasta a fost o situaie n care societatea Astra a demonstrat ataament fa de client
i i dorete s le demonstreze n continuare clienilor c este alturi de ei, i ine
promisiunile i este corect n relaia de parteneriat pe care o are, acionnd corect n orice
situaie. i dorete s fie perceput de clieni ca aliat de ndejde pe termen lung.
De aceea, promisiunea fcut clienilor este respectat fr excepie.
4. 2. Analiza situaiei economico - financiare a companiei n perioada 2008 - 2010
34
de
euro,
reprezentnd
72,68300 %
27,01596 %
0,30104 %
35
2007 / lei
289.332.559
1.657.253
2008/ lei
321.325.651
(n cretere 11%)
4.715.920
(n cretere 184%)
36
37
2007 / lei
2008 / lei
123.009.749
168.566.659
(n cretere 37%)
167.827.031
122.234.260
775.489
739.628
38
Cretere cu %
Mijloace de
transport terestru
Rspundere civil
auto
Incendiu i alte
pagube la bunuri
Maritime i de
transport
Aviaie
64.54
Prime
subscrise n
2008
136.02
151.66
156.83
3.41
16.67
25.19
51.11
19
19.2
1.05
6.8
14.1
107.35
Persoane i via
1.6
6.9
331.25
Altele
42.45
15.76
-62.87
Total
302.72
374
23.55
110.75
39
40
Anul 2009
Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2009 a fost de
192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2008, astfel:
SC NOVA TRADE SA: 140.069.256
72,68300 %
27,01596 %
0,30104 %
2009
456.632.465
n cretere cu
42%
5.901.179
25 %
Volumul de prime brute subscrise n anul 2009 a fost de 649.895.617 lei, n cretere cu
74% fa de 373.777.649 lei n 2008.
PRIME SUBSCRISE TOTAL 2009 - 649.895.617 lei
activitatea de asigurri generale: 642.615.709 lei
- prime subscrise 664.210.082 lei
- prime anulate 21.594.373 lei
activitatea de asigurri de via: 7.279.908 lei
- prime subscrise 7.279.908 lei
- prime anulate 0
41
Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2009 au fost de 425.122.204
lei, n cretere cu 34% fa de 317.530.433 lei, n 2008.
TOTAL PRIME NCASATE N 2009 - 425.122.204 lei
activitatea de asigurri generale: 418.703.121 lei
-prime ncasate 440.297.494 lei
-prime anulate 21.594.373 lei
activitatea de asigurri de via: 6.419.083 lei
-prime ncasate 6.419.083 lei
-prime anulate 0 lei
42
2009
272.906.150
272.202.606
In cretere
cu
62%
703.550
n 2009 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de
12.333.213 lei, n cretere cu 101% fa de 6.131.808 lei n 2008.
Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 23.061.247
lei. n anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23.521.949 lei.
Veniturile din reasigurare au fost de 31.550.009 lei, n cretere cu 327 % fa de 2008.
Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 54.611.256 lei, mai mult cu 77%, realizate n urm
cu un an.
43
2007
2008
136.05
154.67
20.76
9.28
13.68
16.69
22.87
374
374.96
154.67
44.02
10.36
10.60
30.18
25.02
649.89
CRETERE CU
%
175.60
0.00
112.04
11.64
-21.93
80.83
9.40
73.77
Figura 3.8. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2009
44
Anul 2010
ASTRA Asigurari s-a impus nc de la nceput n piaa de profil devenind una dintre
primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu fiecare an, urcnd
n 2010 n top 3 al companiilor romneti din piaa de profil, iar ncepnd cu luna iunie 2010 a
devenit lider de pia la asigurri property. ASTRA Asigurri este o companie puternic,
stabil, lider de piaa la asigurari maritime i de aviaie.
Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2010 a fost de
192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2010, astfel:
SC NOVA TRADE SA: 140.069.256
72,68300 %
27,01596 %
0,30104 %
2010
799.517.436
Asigurri
generale (lei)
Asigurri
7.279.908
9.954.089
de via (lei)
TOTAL
649.895.617 809.471.525
Sursa: Raport Anual 2010 Astra
n cretere cu
24.4%
36.7%
24.5%
Volumul de prime brute subscrise n anul 2010 a fost de 809.471.525 lei, n cretere cu
25% fa de 649.895.617 lei n 2009.
PRIME SUBSCRISE TOTAL 2010 - 809.471.525 lei
activitatea de asigurri generale: 799.517.436 lei
- prime subscrise 838.534.756 lei
- prime anulate 39.017.320 lei
activitatea de asigurri de via: 9.954.089 lei
45
46
2008
168.566.659
167.827.031
daune asigurri
generale
daune asigurri 739.628
de via
Sursa: Raport Anual 2010 Astra
2009
272.906.150
272.202.606
2010
327.662.127
326.436.559
703.550
1.225.568
In cretere cu
20%
47
PRIME
SUBSCRISE IN
2008
136,05
Mijloace de
transport terestru
Rspundere civil
154,67
auto
Incendiu i alte
20,76
pagube la bunuri
Maritime i de
9,28
transport
Aviaie
13,68
Persoane i via
16,69
Altele
22,87
TOTAL
374
Sursa: Raport Anual 2010 Astra
PRIME
SUBSCRISE IN
2009
374,96
PRIME
SUBSCRISE IN
2010
294,27
CRETE
RE CU
%
-22
154,67
286,37
85
44,02
135,52
208
10,36
11,74
13
22,85
18,01
25,02
649,89
34,28
20,84
26,45
809,47
50
16
6
25
Figura 3.12. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2010
48
Prin poliele de rspundere civil pentru vehicule pe care le ofer, ASTRA acord
despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane
pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
Se acord despgubiri:
indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul (pe drumuri publice,
pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n orice alte locuri),
att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului asigurat
pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, dar
numai atta timp ct acestea sunt montate pe autovehicul, precum i pentru pagubele
cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai n timpul n care acestea sunt
ataate unui autovehicul asigurat, inclusiv pentru pagubele produse din cauza
desprinderii accidentale a acestora de autovehicule
daca paguba a fost produs din culpa conductorului autovehiculului, prin fapta
lucrului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor sau a produselor transportate.
Au obligaia de a ncheia un contract de asigurare RCA persoanele fizice sau juridice
care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia.
49
50
51
Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care
dein autovehicule nmatriculate n Romnia i de persoane care intr pe teritoriul Romniei
cu autovehicule nmatriculate n straintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe
teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acestea se afl pe teritoriul nostru.
n cazul persoanelor care posed autovehicule nmatriculate n Romnia, primele de
asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este difereniat pe feluri de autovehicule si pe
categorii de persoane.38
Primele de asigurare se stabilesc n baza unor aplicaii electronice i se achit integral,
n RON.
n vederea stabilirii primei de asigurare se va avea n vedere calitatea Asiguratului
(persoan fizic sau persoan juridic) sau n cazul contractelor de leasing, comodat, etc. de
calitatea utilizatorului (persoan fizic sau persoan juridic).
Pentru persoanele juridice:
- care au n proprietate parcuri auto formate din cel puin 10 vehicule
nmatriculate/inregistrate,
- au un comportament de plata bun (nu exist / au existat ntrzieri n plata primelor de
asigurare), sucursalele pot solicita ctre Divizia Vnzari / Departamentul Suport Vnzari plata
primelor de asigurare anuale n maximum 12 rate. n cazul n care prima de asigurare se
pltete n rate se va anexa poliei de asigurare un ADDENDUM n care se vor nscrie
datele scadente ale ratelor de prim, precum i valoarea acestora.
n cazul neachitrii la scaden a primelor de asigurare, se va proceda dup cum
urmeaz:
a) poliele de asigurare rmn n vigoare, avnd n vedere scopul acestei asigurri (protejarea
terilor pgubii prin accidente produse de vehiculele acoperite prin asigurri RCA);
b) Asiguratul va rmne obligat la plata ratelor de prim scadente dar neachitate. n plus,
Asiguratul va fi obligat, cu titlu de daune-interese, la plata unor sume stabilite conform
clauzelor penale menionate n ADDENDUM.
c) Sucursala gestionar va notifica lunar ctre Divizia Operaiuni / Departamentul Colectare
lista polielor RCA cu ratele de prim neachitate i va face o informare cu privire la msurile
nteprinse pentru colectarea primelor respective.
Pentru vehiculele care se radiaz din evidena circulaiei sau pentru care Asiguratul nu
mai are calitatea de titular al nmatriculrii / nregistrrii n perioada de asigurare, se va
38
52
restitui Asiguratului o parte din prima de asigurare, la cererea scris a acestuia, nsoit de
documentele doveditoare, numai n cazurile n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz
despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n situaiile n
care trebuie s se restituie o parte din prima de asigurare prima de restituit se calculeaz din
programul operativ, conform procedurilor n vigoare;
n cazul n care Asiguratul nu respect obligaia de a ntiina Astra Asigurri cu
privire la modificarea informaiilor cuprinse n polia de asigurare, referitoare la vehicul i la
proprietarul sau utilizatorul acestuia, conform Ordinului CSA nr. 21/2009, Astra Asigurri nu
este obligat s returneze diferena de prim pltit.
De asemenea prima de asigurare este stabilit prin completarea n format electronic a
cererii de asigurare, accesnd site-ul www.astraasig.ro sau aplicaia vOffice, att pentru
vehicule nmatriculate ct i pentru vehicule nregistrate.
Calculaia primei de asigurare RCA conine urmtoarele date:
Tip persoan
Data nceput
Categorie autovehicul
Cilindree
CNP
Nr. de identificare (serie saiu)
53
54
baz, care este atribuit unui asigurat nou fr asigurare anterioar. In situaia n care
asiguratul deine mai mult de un autovehicul, sistemul bonus-malus se aplic separat pentru
fiecare dintre acestea. In cazul vnzrii sau radierii unui autovehicul i a achiziionrii altuia,
noua clas bonus-malus va fi stabilit n funcie de clasa de care asiguratul a beneficiat
anterior. Dac un ofer deine o poli RCA pe care este trecut, de exemplu clasa bonus-malus
B1, i acesta cumpr un nou autoturism fr a-l vinde pe cellalt, noul autoturism va fi
ncadrat n clasa B039.
Iat un tabel dup care se poate calcula clasa de Bonus Malus RCA n care asiguratul
se va ncadra la rennoirea poliei de asigurare, n funcie de clasa pe care o deine acum i
care apare pe polia RCA deinut de asigurat.
Figura 3.2. Bonus Malus RCA
Sursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm
Sursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm
39
http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm
55
1. Dac un asigurat nu a avut nicio daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 1
an de zile va avea o reducere de 10%, iar clasa de risc va fi B2.
2. Dac un asigurat a avut 1 daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 12 luni
va avea o majorare de tarif de 30%, iar noua clas de risc va fi M4.
3. Dac un asigurat a avut 2 daune n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe o
perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 80%, iar noua clas de risc va fi M7.
4. Dac un asigurat a avut 3 sau mai mult de 3 daune n anu 2010, n anul 2011 pentru o
asigurare pe o perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 100%, iar noua clas de
risc va fi M8.
Procedurile de urmat in cazul unei daune auto difera in functie de natura accidentului
in urma caruia a rezultat dauna:
Daca:
in eveniment a fost implicat numai propriul vehicul,
nu au fost afectate alte bunuri materiale,
din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,
clientul are o asigurare facultativa de avarii si furt valabila, incheiata la
societatea Astra,
se va prezenta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a
completa o Avizare de Dauna, a i se elibera un Document de Introducere in
Reparatie a Vehiculului si a i se deschide un dosar de dauna.
Daca:
in eveniment au fost implicate numai doua vehicule,
nu au fost afectate alte bunuri materiale,
din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,
asiguratul va completa impreuna cu celalalt conducator auto implicat
formularul Constatare Amiabila de Accident, il va semna, si se va prezenta la
asiguratorul de raspundere civila al conducatorului auto considerat de comun
56
n alte uniti reparatoare din Romnia, iar plata despgubirii cuvenite se poate
face direct ctre asigurat;
n regie proprie, caz n care plata despgubirii se face direct ctre asigurat.
57
58
3. Constatarea daunelor
Dac din verificari rezult cert c polia nu era valabil la data producerii daunei se
ntiiineaz n scris asiguratul/pgubitul despre neacordarea despgubirii din acest motiv i
se nchide dosarul de daun. n cazul daunelor auto, n cel mult 24 ore de la neconfirmarea
poliei se ntiineaz i unitatea Service care efectueaz reparaia i cu care s-a convenit
decontarea direct de ctre societatea de asigurri a costurilor.
Pgubitului i se va prezenta i posibilitatea oferirii unei sume de bani, ntr-un termen
de timp scurt, suma reprezentnd contravaloarea reparaiei efectuate n regie proprie.
Determinarea contravalorii reparaiei n regie proprie se stabilete pe baza devizului estimativ,
ntocmit de inspectorul de daune, deviz care va cuprinde lucrrile prevzute n Nota de
constatare (avarii existente i soluii tehnologice adoptate). Suma final, care se ofer
asiguratului/pgubitului, reprezentnd despgubirea, nu va include i TVA-ul nscris n deviz.
Tariful orei de manoper este 20 lei, pentru orice tip de autovehicul.
Oferta final de despagubire pentru reparaia autovehiculului n regie proprie se va
prezenta pgubitului, care va semna pentru acceptarea sumei oferite i va preciza i faptul ca
se dorete reparaia n regie proprie.
59
60
61
62
CONCLUZII SI PROPUNERI
63
BIBLIOGRAFIE
5. Bistriceanu, Gh. Mic enciclopedie de finane, moned, asigurri, literele P-Z, Volumul
III, Editura Universitar, Bucureti, 2007;
6. Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, Editura
Universitar, Bucureti, 2010;
7. Bistriceanu, Gheorghe Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar,
Bucureti, 2006;
8. Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurarilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti,
2004;
9. Bistriceanu, Gh. Lexicon de finane, bnci, asigurri, Volumul III, Editura Economic,
Bucureti, 2001;
10. Constantinescu D, Dobrin M. - Asigurarea i managementul riscului, Editura Tehnic,
Bucureti, 2005;
11. Dobrin, Marinic, Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic,
Bucureti, 2003;
12. Minea, M. - ncheierea i interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H. Beck,
Bucureti, 2006;
13. Monea, Mirela Asigurri comerciale, suport de curs, Universitatea din Petroani,
Facultatea de tiine, Petroani, 2008;
14. Tnsescu, Paul Asigurri i protecie social n Romnia, Editura C.H. Beck, Bucureti,
2009;
15. Vcrel, I., Bercea, F. - Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007;
16. Vduva, Maria Eficiena activitii de asigurare n Romnia, Analele Universitii
Constantin Brncui din Trgu Jiu, Seria Economie, nr. 2/2010;
17. Vduva, M. Asigurri, Editura Mirton, Timioara, 2006;
18. *** Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare;
19. *** Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule, n conformitate cu prevederile Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
20. *** Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic;
64