INTRODUCCIN

Debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual

una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma
de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado
o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda
causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el
asegurado tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del
contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual
porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y
produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es
bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre
asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la
indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y
en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo
ello ha de acontecer.
Tambin
se
busca
hacer
una
correcta
clasificacin
de
los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala
el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el
reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobre
seguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente
a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato
celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan
las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin
contractual convenida.

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CONCEPTO DE CONTRATO DE
SEGURO
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual
una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de
una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a
otra llamada asegurado o a la persona que este designe,
beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un
suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de
indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagado
cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
CARACTERISTICAS:
Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato
de seguro constituye un contrato mercantil, regulado
en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.
Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es
solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a
partir del momento en que el asegurador suscribe la
pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar
el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
Es un contrato bilateral.- En razn de que genera
derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos
contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el
tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el
asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si
bien esta prestacin est subordinada a un evento
incierto, cual es la realizacin del siniestro".
Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque
significa para las partes un enriquecimiento y
empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador
del seguro se le impone la obligacin de pagar la
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prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que

deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de
la que queda liberado si no se ha pagado la prima
antes del siniestro".
Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto
el asegurado como el asegurador estn sometidos a
una contingencia que puede representar para uno
una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se
produzca el siniestro. Al respecto el profesor
MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato
no desaparece por el hecho de que las compaas
aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que
les permite determinar el costo de los riesgos,
en funcin de lo cual fijan el importe de las primas.
sea que si bien la actividad aseguradora en si es
cada vez menos riesgosa en la medida del
perfeccionamiento de los medios para determinar la
frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo
aleatorio tratndose de cada contrato aislado y
respecto del asegurado".
Es un contrato de ejecucin continuada.- Por
cuanto los derechos de las partes o los deberes
asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta
su finalizacin por cualquier causa.
Es un contrato de adhesin .- El seguro no es un
contrato de libre discusin sino de adhesin. Las
clusulas son establecidas por el asegurador, no
pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el
asegurador. Slo podr escoger las clusulas
adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de
ninguna manera podr variar el contenido del contrato.
Pero todo esto depender de la voluntad y de la
flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.
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ELEMENTOS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar

EL INTERES ASEGURABLE
"Por inters asegurable se entiende la relacin licita
de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se
halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya
virtud alguien sufre un dao patrimonial por efecto del evento
previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en
el inters que en el tenga el asegurado.."
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en
quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su
deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia

de

se

originara

un

perjuicio

para

su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si
se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere
decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un
peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao
no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple
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requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad

para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En
efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que
la existencia de contratos sin inters asegurable, producira
necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto
motivara una elevacin de las primas y el verdadero
asegurado tendra que pagar un precio superior al que
realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no
slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que
soportar una carga econmica superior a la debida.

EL RIESGO ASEGURABLE:
"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un
dao

del

cual

surja

una

necesidad

patrimonial.

El

acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no

existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser
cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira
la obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la
posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr
existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la
certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso
fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y
cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y
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exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener

carcter absoluto sino que debe ser visto desde una
perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la
incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea
en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que
este se producir.

El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las

siguientes:
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el
riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser
debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables,

es

por

ello

que

se

deben

individualizarse, dentro de la relacin contractual.

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limitarse

LA PRIMA
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato
de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a
efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir
las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de
que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente,
tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado
de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin
pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala: " es la cantidad
que

paga

el

asegurado

como

contrapartida

de

las

obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es

el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin.
Representa el presupuesto "juris" de la relacin contractual,
por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la
pliza.."
Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestacin que
debe satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del
seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin
de satisfacer las consecuencias daosas del riesgo....... ".
as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el
asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo
que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:

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Prima natural: En los seguros de vida es la prima que

depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta
razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y
viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de
seguros.
Prima

comercial: esta

es

la

prima

que

paga

efectivamente el asegurado y se compone de dos

partes: la prima natural o pura por un lado y
los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador
por el otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que
colocan los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los
colaboradores

por

la percepcin de

las

primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La
prima puede fraccionarse mediante cuotas
peridicas, y ello da origen a un recargo,
como suele ocurrir con las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo
para prever cualquier aumento de gastos y
en particular la posibilidad de un riesgo
mayor.

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Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural

para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el
seguro de vida, a partir de una determinada edad. En
este caso la prima comercial aumentara de continuo y
llegara un momento en que el asegurado desistira del
contrato dado el alto precio que debera abonar por su
seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que
la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida,
durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado
cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos
parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una
posibilidad que puede decidir la concentracin de
estas operaciones.
OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios
del contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no
surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la
causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la
prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la
prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y
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cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el

siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo
asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del
asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no
producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento
esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se
configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al
celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin
indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del
asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao
causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima".
SUJETOS:
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los
siguientes

sujetos:

El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador
El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que est autorizada
expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems
quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al
tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento
previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una
retribucin que es conocida como prima.
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El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un

determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de
que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que
puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha
del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin
(prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el
importe de la suma asegurada. En consecuencia, no est obligado
a satisfacer las primas a la compaa.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia,
se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el
titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el
riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de
que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena
(en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a
recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no
forma parte de la relacin contractual, se le conoce como
beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni
tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las
cuales correspondern siempre al tomador.

Cmo se calcula la prima?

La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que
el asegurado paga por la cobertura que recibe del riesgo asegurado
a su compaa de seguros. De esta manera, la compaa de
seguros al cobrar la prima se ve obligada a cumplir con las
coberturas estipuladas en la pliza del seguro.
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Cabe destacar que la cantidad de la prima depende del tipo de

riesgo asegurado y es fijada de antemano por la compaa de
seguros. Adems, el precio de la prima deber ser el suficiente para
que la aseguradora pueda hacer frente a los siniestros asegurados.
Por otro lado, el precio de la prima tambin depender de la
duracin del contrato y del lmite que se haya puesto a la
indemnizacin por el riesgo asegurado.

Prima pura: se trata del valor actual del riesgo asegurado en funcin de las
estadsticas realizadas y el tipo de inters tcnico atribuido

Prima de inventario: prima pura + gastos de administracin

Prima de tarifa: prima de inventario + gastos gestin externa

Prima total: prima de tarifa + impuestos, Consorcio de Compensacin de Seguros,

Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras...

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Clases de prima de seguro y su

clculo
Cada vez que se habla de prima, hablamos de clculo. Todo
responde a unas frmulas Poco a poco vamos viendo ms
y ms cosas sobre este maravilloso mundo que es el de los
#seguros. Ahora le toca el turno a las clases de prima y
como se calculan.
Ya hemos visto lo que es la definicin de prima, tambin sus
caractersticas ahora es el turno de las clases de prima de
seguro y su clculo.

Clases de Prima y su clculo

Atendiendo a los componentes de precio y forma de pago las primas las podemos
clasificar en:
Segn el precio:
1. Pura o de riesgo
2. De inventario
3. Neta o de tarifa
4. Total o final
Segn la forma de pago:
1. nica
2. Peridica
En funcin del precio:
Teniendo en cuenta que la prima es el valor del siniestro para un perodo
determinado (normalmente un ao) deducido de la probabilidad y del coste,
obtendramos que:

PRIMA PURA O DE RIESGO = PROBABILIDAD X COSTE

MEDIO
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As, la prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los

sinestros en el perodo considerado.

La prima de inventario es la que obtenemos aadiendo a la prima

pura los gastos de administracin (salarios de los empleados, oficinas, etc

La prima total o final es la resultante de sumar a la prima neta

los impuestos y recargos, que son:
Impuestos repercutibles
Recargos para el Consorcio de Compensacin de
Seguros
Recargo adicional
Recargo por fallecimiento

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As, la prima total ser la cantidad a pagar por el tomador del

seguro.
En funcin de cmo se pague la prima podr ser:
nica: el tomador paga de una sola vez la prima
correspondiente al perodo contratado y es una clase de
prima tpica de algunos seguros.
Peridica: si el tomador paga la prima por perodos,
normalmente
anuales.
Como ya hemos visto stas se pueden fraccionar en
perodos inferiores al utilizado para su clculo, en ese
caso se denominara prima fraccionada y llevar un
recargo por aplazamiento de pago.
Fraccionaria: si la prima est calculada para un perodo
de
tiempo
inferior
a
un
ao.

Factores para el clculo de la prima

Por ejemplo, en los seguros de vida para el caso de
fallecimiento este factor carece de relevancia ya que el siniestro
se da o no se da; pero en el caso de seguros de daos, como se
cubren los perjuicios que pueda sufrir el asegurado como
consecuencia del hecho fijado en el contrato, estipulndose unos
lmites mximos de indemnizacin, cabe la posibilidad de que el
dao no sea total y no se alcancen los topes mximos.
Capital asegurado: Como la suma asegurada marca el
lmite cuantitativo de la indemnizacin, es un factor que influye
directamente
sobre
la
prima.
As, a mayores capitales asegurados correspondern primas
mayores como veremos en el estudio de los seguros de vida.
Duracin del contrato: evidentemente no podr tener el mismo
precio asegurar un riesgo durante un perodo corto de tiempo (dos
meses), que para un perodo de un ao o incluso de varias
anualidades.
En principio, a mayor duracin sera mayor la prima, pero
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como ya sabemos, al recibir el asegurador las primas por

anticipado le permite invertirlas y obtener unos rendimientos
que ayudan a la disminucin del precio del seguro.
Gastos: son los gastos comerciales y los de administracin, que
incrementan el precio del seguro.

LA POLIZA DE SEGURO
La informacin necesaria para identificar al asegurado y al
asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario.
Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.
Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
La designacin y el estado de los objetos que son
asegurados.
La especificacin de la prima que tiene que pagar el
asegurado, as como la forma y el lugar de pago.
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 Las causales de resolucin del contrato.

El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de
ocurrir el siniestro.
Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del
contrato de pliza.
La definicin de los trminos ms importantes empleados en
la pliza.
Las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las
siguientes:
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas
a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por
la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que
establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para
todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la
misma empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y
respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el
acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente
contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por
su carcter especifico.
Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica,
a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.

CLASIFICACION
La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo
objeto y riesgo.
Las plizas se pueden clasificar en:
Con relacin al mbito de aplicacin
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 Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina

con precisin, sin que pueda ser reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de
objetos, sustituibles, mientras dure el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden

Nominativas (persona determinada)

A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas
sostienen que estos documentos no se convierten en
ttulos crediticios).
Al portador (persona indeterminada).
Individuales y colectivas ( Segn el nmero singular o
plural de los asegurados).
Automticas ( sin fecha de la asuncin del riesgo) y De
Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin).
En cuanto a la manera de redactarlas

Con clusulas impresas, contienen el condicionado

general utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser
aprobadas por la autoridad competente()
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado
particular conforme a la naturaleza especifica de cada
riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre
ambas formas ()"

EL REASEGURO
El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que
asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro
directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial
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que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que

obliga a indemnizar a su asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse
de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto
excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al
reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las
condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de
repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el
asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales
o ms o menos favorables que las del seguro. Y como
caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones
del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el
reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del
seguro, con modalidades propias y su celebracin o extincin no
influyen sobre el de seguro."
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos
asumidos en el contrato de seguro a efecto de que el asegurador
pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de
acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por
lo general, el desembolso de una suma dineraria altsima, la misma
que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la
compaa aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del
reaseguro, este es un contrato autnomo porque tiene una fuente
propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el
reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo
celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y porque
tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto
de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin
repercusin alguna en cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes
caractersticas:
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Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia

que en el contrato de seguro.

Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como

prestacin obligada, una prima en efectivo a cargo del asegurador
cedente.

De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se

extiende en el tiempo, en relacin al seguro directo.

Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte

que del asegurador.

Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean

derechos y obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en
el contrato.

Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento,

de la previa cobertura del asegurador directo.

Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta

previsto en las leyes respectivas.

Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.

1. EL COASEGURO:
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma
asegurada es inferior al valor del inters asegurado, en este
supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en
cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro,
en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada
con relacin al valor del inters asegurado.

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Al respecto HALPERIN, seala : " Existe infraseguro. Cuando

la suma asegurada es menor que el valor total del inters
asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate
de una parte alcuota o no .
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que
por la parte no cubierta el asegurado soporta el dao en la
medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el
asegurador slo debe indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la
indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador se
perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este
aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a
las primas que efectivamente pago".

2. EL INFRASEGURO
Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al
valor del seguro, al respecto el profesor MONTOYA nos dice : "
En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del
inters, lo que origina una situacin de peligro para el
asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la
conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el
siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor
al valor real de lo asegurado."
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya
voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una
suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el
siniestro. Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da
cuando el asegurado, seala como suma asegurada una que el
sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto
de obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza
el contrato de seguro.
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 Qu son y qu hacen los Brokers y agentes o corredores

de bolsa?

En principio, los "brokers" son personas que operan bajo las

rdenes de los clientes de la empresa que los contratan. El agente
de bolsa, en cambio, realiza funciones de asesoramiento financiero
a sus clientes, adems de poder trabajar por cuenta propia. Los
trminos se confunden debido a que muchos "brokers" tambin
ejercen una funcin de asesoramiento, que son tareas propias de
los agentes.
Los "brokers" son personas que se encargan de realizar los trmites
de compra-venta a travs de la Bolsa de valores. Su remuneracin
se basa en las comisiones, recibiendo un porcentaje determinado
del dinero invertido. Y siempre tienen como referente los aranceles.
Los "brokers" son las nicas personas que pueden comprar y
vender acciones. No basta con que una persona privada quiera
invertir en acciones su capital. No podra hacerlo porque no est
autorizada. Por esta razn, todos los inversores (traders) tienen que
dirigirse a los "brokers", que son los que realizan este tipo de
operaciones.
Los agentes de bolsa, por su parte, asesoran y aconsejan en la
compra de acciones o bonos que coticen en la Bolsa de valores. Se
puede decir que son intermediarios entre las empresas que ponen
sus acciones a la venta, es decir, los vendedores, y los
compradores, que son los que quieren sacar beneficio en sus
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cotizaciones y siempre buscan un acercamiento entre las partes

(vendedora y compradora) para que se traduzca en una buena
negociacin. Por eso, suelen ser los vendedores quienes buscan a
los agentes de bolsa, para conseguir compradores y hacer un buen
negocio. Adems, realizan difciles tareas de asesoramiento a las
dos partes para que todo transcurra bajo un marco legal y para que
ambas partes salgan satisfechas y beneficiadas con la negociacin.
Los "brokers" pueden realizar multitud de funciones y actuar
muchas maneras diferentes. La ms conocida es la
intermediarios buscados, aunque tambin pueden buscar a
partes, haciendo un trabajo muy similar al de los corredores
bolsa, con la salvedad de multiplicar sus funciones ya que
"brokers" tienen una mayor capacidad de maniobra.

de
de
las
de
los

Para concluir y para que quede lo ms claro posible, diremos que

un corredor de bolsa es una persona que tiene amplios
conocimientos sobre los negocios y las finanzas, que utilizar para
asesoras a vendedores y compradores; y que el "broker" es quien
acta de intermediario entre el negocio, mediante las acciones, y el
mercado, obedeciendo rdenes. Es decir, uno complementa al otro
y si queremos hacer un buen negocio, no debemos perder de vista
a ninguno de los dos.

Qu es un Ajustador de Seguros?

Un Ajustador de Seguros se encarga de velar por el

cumplimiento de las Condiciones Generales y
Especiales de lo que establecen las Plizas de Seguros.
El Ajustador de Seguros debe ser una persona imparcial
al momento de tratar con el Asegurado, este no debe de
tomar partido por ningno en particular ya sea por la
Compaa de Seguros o el Asegurado afectado por el
Siniestro.
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Adems el Ajustador de Seguros debe de presentar a la

Compaa de Seguros un Informe Tcnico donde se
redacten las conclusiones sobre la cobertura del
siniestro, es decir debe proporcionar un anlisis
completo sobre el alcance que va a tener de
responsabilidad la Compaa Aseguradora y el deducible
correspondiente por parte del Asegurado

Responsabilidades del Ajustador de Seguros

Responsabilidades del Ajustador de Seguros encontramos las

siguientes:
1. Realizar una inspeccion del lugar de los hechos, hasta
determinar la causa del reclamo, es decir determinar la raz
del
siniestro.
2. Establecer un Informe Tcnico Preliminar en el cual, se
expliquen brevemente las causas del siniestro y tambin se
establezca
una
reserva
monetaria.
3. Evaluar las condiciones de la poliza de seguros, para asi
determinar la cobertura del siniestro y la aplicacion de sus
deducibles correspondientes asi como una participacion la
cual corre por cuenta del Asegurado si es que aplica.
4. Realizar un Informe Tecnico Final donde se detalle todo lo
antes descrito para almacenamiento de la Compania
Aseguradora.

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