Professional Documents
Culture Documents
FACULTATEA DE DREPT
SPECIALIZAREA: DREPT
ANUL III
SEMESTRUL II
II. Informaţii despre titularul de curs, seminar, lucrare practică sau laborator
Săptămâna 1
Tematică curs şi seminar: Fundamentele tehnice ale operaţiunii de asigurare
Concepte de bază: Definiţia juridică şi tehnică a operaţiunii de asigurare, Mecanismul tehnic al
operaţiunii de asigurare, Elementele mecanismului asigurării, Tehnici de gestiune a riscurilor
prin divizarea acestora, reasigurarea, Coasigurarea;
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 2
Tematică curs şi seminar: Domeniul şi diversitatea asigurărilor.
Concepte de bază : Asigurările sociale, Diferenţele dintre asigurările comerciale si cele sociale,
Asigurări şi pensii private, Clasificarea asigurărilor comerciale;
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.
Săptămâna 3
Tematică curs şi seminar: Clasele de asigurări generale
Concepte de bază: Clasificarea asigurărilor după finalitatea lor, Denumiri generice de asigurări,
Asigurări de daune şi asigurări de persoane
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 4
Tematică curs şi seminar: Cadrul legal al activitaţii de asigurare.
Concepte de bază: Reglementarea asigurărilor în România, Dreptul Comunitar al Asigurărilor
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 5
Tematică curs şi seminar: Intreprinderile comerciale de asigurări.
Concepte de bază: Categoriile de asigurători autorizaţi să opereze în România, Asigurătorii cu
sediul într-un stat membru al Uniunii Europene, Asigurătorii (şi reasigurătorii) din state terţe,
Autorizarea societăţilor de asigurare pe acţiuni, Intermediarii în asigurări, Brokerii de asigurare,
Agentii de asigurare;
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.
Săptămâna 6
Tematică curs şi seminar: Supravegherea activităţii societăţilor din domeniul asigurărilor
Concepte de bază: Norme de prudenţă organizaţională (managerială), Norme prudenţiale de
natură contabil-financiară, Măsuri prudenţiale pentru asigurarea solvabilităţii patrimoniale şi a
capacităţii de plată, Insolvenţa societăţilor din domeniul asigurărilor
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 7
Tematică curs şi seminar: Insolvenţa societăţilor din domeniul asigurărilor.
Concepte de bază: Redresarea financiară, Măsuri de redresare, Modalitati de redresare,
Inchiderea procedurii de redresare financiară, Procedura falimentului, Protecţia creditorilor de
asigurări în procedura falimentului, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 8
Tematică curs şi seminar: Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare
Concepte de bază: Caracterele juridice ale contractului de asigurare, Asigurat, Asigurator,
Interesul asigurabil, Evenimentul asigurat, .
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 9
Săptămâna 10
Tematică curs şi seminar: Incheierea contractului de asigurare
Concepte de bază: Procedura formării acordului de voinţe, Dreptul de dezicere, Informarea
(pre)contractuală sau calitatea consimţământului, Informarea asigurătorului de către asigurat,
Conţinutul obligaţiei de informare a asiguraţilor, în vederea încheierii unui contract de asigurare,
Problema procedurii de informare, Viciile de consimţământ, Conţinutul obligaţiei de sfătuire,
Regimul juridic al clauzelor abuzive
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 11
Tematică curs şi seminar: Efectele contractului de asigurare
Săptămâna 12
Tematică curs şi seminar: Declararea survenirii riscului,
Concepte de bază: Principiul indemnitar, Supraasigurarea, Asigurările multiple cumulative,
Subasigurarea.
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Săptămâna 13
Tematică curs şi seminar: Contractul de asigurare si tertii
Concepte de bază: Beneficiarul în asigurările de persoane şi de bunuri, Modalităţile de atribuire
a beneficiului contractului, Terţul prejudiciat, în asigurările de răspundere civilă.
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.
Săptămâna 14
Concepte de bază: Procedura tripartită, Situaţia creditorului cu garanţie reală asupra bunului
asigurat, Terţii debitori ai asigurătorului. Principiul subrogaţiei, Regimul subrogaţiei. Condiţiile
subrogaţiei asigurătorului
.
Angajamentul, implicarea studenţilor: Parcurgerea referinţelor bibliografice indicate,
exemplificări şi studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Facultatea de Drept
Specializarea: Drept
SUPORT DE CURS
Cluj – Napoca
2009
I. INFORMAŢII GENERALE
Descrierea cursului
Disciplina are un conţinut complex care reflectă obiectivele principale
ce vizează aprofundarea noţiunilor teoretice şi practice în domeniul
asigurarilor, cunoaşterea modificărilor legislative în acest domeniu. Prin
intermediul unor metode moderne, studentul primeşte informaţii privind
participanţii la raporturile juridice comerciale, necesare pentru a se integra în
mediul de afaceri şi a dobândi abilitatea de a relaţiona cu acesta.
Pentru realizarea acestui obiectiv, ne propunem să prezentăm
instituţiile juridice de bază ale dreptului asigurarilor, anume – raporturile
juridice in dreptul asigurarilor, participanţii la activitatea de asigurare,
organizarea şi funcţionarea societăţilor de asigurare si reasigurare,
ssupravegherea activitatii de asigurare, contractul de asigurare, contractul de
asigurare cu tertii. Temele vor cuprinde şi unele aspecte de ordin legislativ
care vizează şi alte instituţii juridice specifice domeniului disciplinei cum sunt
cele privind procedura insolvenţei, obligaţiile financiar-fiscale ale
asigurartorilor.
Rolul pe care îl îndeplineşte dreptul asigurarilor în condiţiile economiei
de piaţă, multitudinea reglementărilor legale care vizează acest domeniu şi
varietatea punctelor de conexitate care se stabilesc cu alte ramuri de drept cum
sunt dreptul financiar, dreptul comercial, dreptul comercial internaţional,
dreptul administrativ şi dreptul civil, constituie argumente pentru considerarea
acestei discipline de studiu ca fiind o materie de bază alături de celelalte
discipline de specialitate economică.
Cunoştinţele teoretice care se dobândesc prin studierea materiei care
formează obiectul acestei discipline sunt menite să formeze, să completeze şi
să întregească pregătirea de specialitate a studentilor, să le permită acestora o
abordare a fenomenelor economice şi comerciale şi din perspectiva juridică.
Abordarea din perspectivă juridică a problematicii societăţilor de
asigurari - regimul legal privind constituirea, organizarea, funcţionarea
acestora şi a activităţii de asigurare, prezintă utilitate pentru înţelegerea şi
operarea corectă cu conceptele, noţiunile juridice, principiile şi normele legale
care formează reglementarea de bază a relaţiilor de asigurare şi, nu în ultimul
rând, aplicarea coerentă şi performantă a acestora.
Înfăptuirea acestui deziderat, în raport cu exigenţele profesiilor care au
tangenţă cu mediul de afaceri, presupune însuşirea conceptelor şi noţiunilor cu
care operează teoria dreptului comercial dar, în egală măsură, cunoaşterea
aprofundată a legislaţiei comerciale începând cu actele normative de bază –
Legea nr.32/2000 si Legea nr.136/1995 modificata.
Calendar al cursului
Activităţi Tematica abordată Responsabilităţile Locul de
studentilor desfăşurare
Întâlnire I: Activitatea de asigurare Parcurgerea bibliografiei Va fi comu-
Activităţi nicat ulterior
didactice
Întâlnire II: Teoria contractului de Parcurgerea bibliografiei Va fi comu-
Activităţi asigurare . nicat ulterior
didactice
Studenţi cu dizabilităţi
În vederea oferirii de şanse egale studenţilor afectaţi de dizabilităţi
motorii sau intelectuale, titularul de curs îşi manifestă disponibilitatea de a
comunica cu studenţii prin intermediul poştei electronice. Astfel, studenţii cu
dizabilităţi vor putea adresa întrebările lor legate de tematica cursului Dreptul
asigurarilor pe adresa de email a titularului de curs, menţionată la începutul
acestui silabus, putând primi lămuririle necesare în maxim 48 de ore de la
primirea mesajului.
Strategii de studiu recomandate
Pentru a obţine performanţa maximă, studenţii trebuie să ţină cont de
următoarele recomandări în ceea ce priveşte studiul individual, precum şi
activităţile colective realizate în cadrul cursului:
1. Este recomandat ca studiul acestor probleme să se facă în ordinea
numerotării unităţilor de curs.
2. Este recomandat ca studiul să se bazeze pe o bibliografie minimală,
indicată în silabus şi pe alte surse bibliografice indicate de tutori.
3. Se recomandă participarea la discuţii şi analize împreună cu tutorii,
pe marginea temelor indicate spre studiu.
Modulul I
Activitatea de asigurare
CONCEPTE DE BAZĂ:
• Unitatea de curs I: Operatiunea de asigurare
• Unitatea de curs 2 Activitatea de asigurare
OBIECTIVE URMĂRITE:
1) Să ofere o imagine asupra mecanismului tehnic al activitatii de asigurare
2) Să evidenţieze aspectele privind tehnicile de gestiune a riscurilor prin
divizare
3) Sa cunoasca diferenta dintre asigurarile comerciale si cele sociale
4) Se inteleaga clasificarea activitatilor comerciale;
5) Să prezinte atributiile si organizarea autoritatilor de supraveghere
sectoriale
REZULTATE AŞTEPTATE
Modulul va trebui să familiarizeze studentul cu aspectele specifice
functionarii societatii cu raspundere limitata, cea mai des intalita forma juridica
de organizare a afecrilor.
Unitatea de curs 1
OPERATIUNEA DE ASIGURARE
SINTEZA
a) Reasigurarea
Noţiune. Reasigurarea completează activitatea de asigurare prin
cedarea şi primirea unor riscuri pe piaţa internă şi internatională de asigurări.
Nu există nici un raport juridic între asigurat şi reasigurător
(art.47 din Legea nr.136/1995). Această situaţie este atenuată, în teorie, de
faptul că acţiunea oblică îi este în mod firesc deschisă asiguratului, faţă de
reasigurător. Cu toate acestea, în practică, acţiunea oblică nu are utilitate,
întrucât, în caz de admitere, creanţa asiguratului faţă de reasigurător ar intra tot
în patrimoniul asigurătorului, prin ipoteză insolvent.
Reasigurarea are un triplu rol pe piaţa asigurărilor1 :
- diluarea şi omogenizarea riscurilor prin distribuirea acestora;
- sporirea gradului de solvabilitate şi stabilizarea situaţiei financiare a
participanţilor pe piaţa asigurărilor;
- creşterea capacităţii de asigurare, prin încurajarea asumării de riscuri
b) Coasigurarea
1
A se vedea D.A. Constantinescu, Tratat de asigurări, Ed. Economică, Bucureşti, 2004, p.428
Prin coasigurare înţelegem raportul juridic în care, pe baza unui contract
unic şi în schimbul unei prime globale, mai mulţi asigurători se angajează
împreună să acopere un risc determinat, fiecare pentru un anumit procentaj
din valoarea asigurată, fară ca între aceştia să existe solidaritate1. In dreptul
intern, coasigurarea este definită la art.451 din Legea nr.136/1995, ca fiind
operaţiunea prin care doi sau mai mulţi asigurători subscriu acelaşi risc,
fiecare asumându-şi o cotă-parte din acesta. In dreptul comunitar,
operaţiunea este reglementată prin Directiva Consiliului nr. 78/473/CEE din
30 mai 1978 de coordonare a dispoziţiilor legale, de reglementare şi
administrative în domeniul coasigurării comunitare
1
J. Bonnard, op.cit., p.39
2
A se vedea C. Tufan, Dreptul securităţii sociale, Global Lex, Bucureşti, 2001
Asigurările comerciale se deosebesc de asigurările sociale, în primul
rând, prin obiectul lor. Riscul social avut în vedere de securitatea socială este,
practic, acela de a nu mai putea presta o activitate care să producă venituri
suficiente pentru asigurarea unui nivel de trai decent, datorită vârstei înaintate,
a bolii şi incapacitatii, a acidentelor de muncă, maternităţii etc. In schimb,
asigurările comeciale vizează alte categorii de riscuri, cu o conotaţie mai
degrabă economică decât socială, cum ar fi riscul de daune la proprietăţi, riscul
desfaşurării unei activităţi de natură să angajeze răspunderea civilă a autorului,
riscul de pierderi financiare în activităţi economice etc.
Asigurările comerciale se disting net de cele sociale şi prin modalităţile
de funcţionare a celor două sisteme. In primul rând, asigurările sociale se
aplică ex lege, fără ca, în principiu, să fie necesară încheierea unui contract de
asigurare, încadrarea într-una dintre situaţiile prevăzute de lege născând
dreptul la asigurarea socială. In schimb, asigurările comerciale nu
funcţionează în lipsa unui contract, chiar dacă adesea înscrisurile care
consfinţesc operaţiunea de asigurare poartă alte denumiri (poliţă, certificat de
asigurare etc.).
3) Asigurări şi pensii private
Pensia privată este suma plătită periodic participantului sau
beneficiarului, în mod suplimentar şi distinct de cea furnizată de sistemul
public. Pensia privată se obţine în urma contribuţiei la un fond de pensii
administrate privat, precum şi, eventual, la unul sau mai multe fonduri de
pensii facultative.
1
Prima directivă a Consiliului din 24 iulie 1973 purtând asupra coordonării dispoziţiilor legislative,
reglementare şi administrative privind acesul la activitatea de asigurări directe, altele decât asigurările de
viaţă. (73/239/CEE).
Clasele de asigurări. Din punct de vedere “administrativ”, categoriile
de asigurări sunt împărţite pe clase.
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE
Unitatea de curs 2
ACTIVITATEA DE ASIGURARE
SINTEZA
1
Asigurătorii societaţi comerciale încasează prime de la clienţii asiguraţi, în timp ce asigurătorii –
societăţi mutuale strând cotizaţii de la asociaţii asiguraţi.
C. Autorizarea societăţilor de asigurare pe acţiuni
Conform art.12 din Legea nr.32/200 actualizată şi Normei privind
autorizarea asigurătorilor emisă de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în
aplicarea legii, aprobată prin Ordinul nr.6 din 8.05.2007 al Preşedintelui
Comisiei, procesul de autorizare al asigurătorilor cuprinde două etape :
(a) avizarea prealabilă în vederea constiturii
Acest aviz este obligatoriu pentru înmatricularea la Oficiul Registrul
Comerţului a unei societăţi al cărei obiect de activtate sunt asigurările şi
reasigurările.
Avizarea prealabilă în vederea înregistrării ca asigurător la Oficiul
Registrului comerţului nu garantează obţinerea autorizaţiei de funcţionare.
(b) autorizarea funcţionării ca asigurător
Procedura obţinerii acestor autorizaţii este prezentată succint în cele ce
urmează (62-65).
D. Intermediarii în asigurări
1. Activitatea de intermediere în asigurări
Potrivit Legii nr.403/2004, activitatea de intermediere în asigurări
reprezintă introducerea, propunerea ori îndeplinirea altor activităţi
preliminarii încheierii contractelor de asigurare sau oferirea de asistenţă
pentru administrarea ori îndeplinirea unor contracte, îndeosebi în cazul
unei daune.
Bancassurance reprezintă o formă specială de intermediere a
produselor de asigurări care sunt complementare produselor instituţiilor de
credit şi instituţiilor financiare nebancare, desfăşurată prin reţeaua acestor
instituţii în condiţiile prevăzute prin norme emise de CSA în aplicarea Legii
nr.32/2000 actualizate.
Activitatea de intermediere în domeniul asigurărilor1 se poate realiza
prin două mari categorii de entităţi, intitulate brokeri de asigurări şi agenţi
de asigurare, autorizate de către, respectiv înregistrate la Comisia de
Supraveghere a Asigurărilor pentru a practica această activitate
a) Brokerii de asigurare
Brokerii sunt persoane juridice autorizate care negociază pentru clienţii
lor proprii, asiguraţi ori potenţiali asiguraţi, încheierea contractelor de
asigurare sau de reasigurare propuse de asigurătorii sau reasigurătorii cu care
au încheiat un contract de intermediere sau de mandat.
Brokerii persoană juridică română sunt autorizaţi de Comisia de
Supraveghere a Asigurărilor, conform Legii nr.32/2000 şi Normei privind
autorizarea brokerilor de asigurare şi reasigurare
Societatea comercială care solicită autorizarea ca broker de asigurări,
trebuie să îndeplinească în principal următoarele condiţii speciale.
Raporturile dintre broker şi asigurător. Deşi veniturile lor se
formează din încasarea comisionului de la asigurător, brokerii nu sunt, pur şi
simplu, mandatarii asigurătorilor. Ei se angajează în nume propriu faţă de
asiguraţi, dar în contul asigurătorului.
Raporturile dintre broker şi client. In realitate, se poate aprecia că
brokerii sunt mandatarii clienţilor asiguraţi.
Un broker de asigurare sau de reasigurare nu poate fi acţionar
semnificativ sau persoană semnificativă a unui asigurător sau reasigurător.
c) Agenţii de asigurare
Agenţii sunt entităţi prin care se realizează intermedierea în asigurări,
reglementate prin Legea nr.403 din 11 octombrie 2004 pentru modificarea şi
completarea Legii nr. 32/2000, ca fiind persoane fizice sau juridice care sunt
autorizate şi împuternicite de către un asigurător, în baza unui contract de
agent, să încheie în numele şi în contul asigurătorului, contracte de asigurare
cu terţii, conform condiţiilor stipulate în contractul de agent.
Alături de brokeri, agenţii constituie o formă tradiţională de distribuţie
a asigurărilor.
Raportul juridic de agenţie şi răspunderea agentului. Agentul este
mandatarul cu reprezentare al asigurătorului. Agentul nu se angajează în
nume propriu în raporturile cu clienţii, consumatori de asigurări.
III. Supravegherea activităţii societăţilor din domeniul asigurărilor
Controlul respectării normelor de prudenţă, exercitat în interesul
asiguraţilor, se efectuează de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor,
printre ale cărei atribuţii se numără autorizarea şi supravegherea activităţii
asigurătorilor, precum şi sancţionarea actorilor pieţei care nu care nu respectă
normele de prudenţă.
1) Măsuri de redresare
O dată cu deschiderea procedurii de redresare financiară, Comisia
poate dispune aplicarea de către societatea de asigurări a unor măsuri
prudenţiale, printre care se pot enunţa:
- limitarea volumului de prime brute sau nete subscrise, pe o perioadă
cuprinsă între 3 luni şi un an, astfel încât acestea să nu depăşească valorile
stabilite prin decizia de deschidere a procedurii de redresare;
- interzicerea reînnoirii unor tipuri de contracte de asigurare ajunse la
scadenţă sau, după caz, a subscrierii unor noi (tipuri de) contracte şi a
încasării primelor aferente, pe perioada expres stabilită prin decizia de
redresare financiară;
- efectuarea transferului portofoliului de asigurări, în tot sau în parte,
în regim de urgenţă, fără ca operaţiunile de transfer să poată depăşi 60 de zile
de la data luării măsurii;
- obligarea administratorilor societăţii de asigurare de a convoca de
îndată o adunare generală extraordinară, cu propunerea efectuării operaţiunii
de majorare a capitalului social sau, după caz, a fondului de rezervă liberă
vărsat; termenul de întrunire nu va putea fi mai mare de 5 zile de la data
convocării, iar efectuarea operaţiunilor de majorare a capitalului social nu va
putea depăşi 30 de zile lucrătoare de la data primirii deciziei de declanşare a
procedurii de redresare financiară;
- interzicerea efectuării de către societatea de asigurare a anumitor
investiţii;
- restrângerea reţelei teritoriale a societăţii de asigurare prin
desfiinţarea anumitor filiale şi sucursale ori alte sedii secundare
- înlocuirea persoanelor semnificative cu privire la care s-a stabilit
responsabilitatea pentru ajungerea societăţii în procedură de redresare
financiară;
2) Modalitaţi de redresare
Redresarea financiară se poate realiza în două modalităţi: fie pe bază
de plan de redresare, fie prin administrare specială.
B. Procedura falimentului
Procedura falimentului se poate deschide de către Tribunalul de la
sediul societăţii de asigurare, la cererea acesteia, a creditorilor sau a Comisiei
de Supraveghere a Asigurărilor.
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE
Modulul II
CONCEPTE DE BAZĂ:
• Unitatea de curs 1: Caracteristicile fundamentale ale
contractului de asigurare
• Unitatea de curs 2: Incheierea contractului de asigurare
• Unitatea de curs 3 : Efectele contractului de asigurare
• Unitatea de curs 4: Contractul de asigurare si tertii
OBIECTIVE URMĂRITE:
1. Să prezinte caracteristicile generale ale contractului de asigurare.
2. Să precizeze efectele contractului de asigurare, obligatiile
asiguratorului si ale asiguratului.
3. Să stabileasca particularitatile incheierii contractului de asigurare
RECOMANDĂRI PRIVIND STUDIUL:
• Bibliografia selectivă indicată în Silabus;
• Alte surse bibliografice recomandate în urma discuţiilor cu tutorele;
• Discuţii şi analize realizate împreună cu tutorele, pe marginea temelor
indicate spre studiu (în special pe tema faptelor de comerţ obiective);
• Studii de caz;
REZULTATE AŞTEPTATE:
Unitatea de curs 1
Caracteristicile contractului de asigurare
- Sinteză –
Determinarea riscului
Riscul trebuie determinat, pentru a stabili întinderea garanţiei oferite de
asigurător şi pentru a se evalua eventualitatea producerii lui, pe baza calculelor
statistice şi probabilistice, cât şi cuantumul anticipat al consecinţelor lui,
aspecte în funcţie de care se calculează primele de asigurare.
1. Noţiune
142. Circumstanţele sau condiţiile de acoperire sunt împrejurări care
subordonează executarea prestaţiei asigurătorului de îndeplinirea anumitor
condiţii expres prevăzute în contractul de asigurare. Ele reprezintă siutaţii
permanente aferente riscului, fiind adesea legate de intenţia asigurătorului de
a-şi condiţiona angajamentul de luarea unor măsuri de prevenire a producerii
riscului.
Cu titlu comparativ, cu toate că produc acelaşi efect (asigurătorul nu
răspunde) circumstanţele sau condiţiile de acoperire nu se confundă cu
excluderile de la acoperire, deşi distincţia este adesea foarte greu de făcut.
Principiul informării reciproce cu privire la circumstanţele
acoperite. Circumstanţele în care asigurătorul înţelege să-şi asume riscul
trebuie cunoscute de asigurat la încheierea poliţei şi fac obiectul unei obligaţii
de informare a asigurătorului prin textul condiţiilor generale sau speciale de
asigurare care sunt remise clientului. Ce se întâmplă, însă, în cazul în care
asiguratul nu se (mai) încadrează în circumstanţele acoperite şi respectiv nu a
informat asigurătorul despre acest lucru?
Regim juridic
Nerespectarea ori depăşirea cadrului condiţiilor sau
circumstanţelor în care asigurătorul a înţeles să preia riscul constituie sursă,
fie de suspendare, fie de reziliere a contractului, în funcţie de originea cauzei
care a determinat depăşirea cadrului condiţiilor acoperite, după cum urmează.
a) Jurisprudenţa română interbelică a adoptat teoria suspendării
automate (de drept) a asigurării pe durata unui risc crescut. Asigurarea ar fi
suspendată de drept atunci când, prin fapta asiguratului, riscul s-a tranformat
sau s-a mărit, prin schimbarea unei circumstanţe esenţiale, pe care, dacă
asigurătorul ar fi cunoscut-o la data încheierii contractului, nu l-ar fi încheiat
sau l-ar fi încheiat în alte conditii.
b) Dacă mărirea esenţială a riscului nu este consecinţa faptei proprii a
asiguratului, acesta are obligaţia legală de a aduce schimbarea la cunoştinţa
asigurătorului, de îndată ce a avut cunoştinţă de aceasta (art.13 al.2 din legea
nr.136/1995).
Perioada de timp acoperită
Aceasta nu echivalează, cum firesc ar părea, cu termenul (extinctiv)
până la care evenimentul asigurat trebuie să se producă pentru a declanşa în
mod valabil obligaţiile asigurătorului şi nici cu durata contractului sau, altfel
spus, perioada de validitate a poliţei. Perioada acoperită este durata în cadrul
căreia trebuie să se producă evenimentul asigurat, pentru a genera răspunderea
asigurătorului.
Momentul începerii protecţiei prin asigurare este prevăzut în contract,
de obicei cu caractere (foarte) aparente.
Momentul încetării acoperirii prin asigurare este ultimul minut al
ultimei zile din termenul extinctiv.
In principiu, asiguratului îi este garantat că va primi suma asigurată sau
despăgubirea aferentă, dacă evenimentul asigurat s-a produs în perioada de
validitate a poliţei.
Pe de o parte, acest principiu este lense aplicabil riscurilor instantanee,
caracteristice, în general, asigurărilor de bunuri şi de persoane. Pe de altă
parte, principiul enunţat oferă soluţia pentru situaţiile excepţionale în care
cauza evenimentului asigurat s-a produs în perioada de acoperire, dar
prejudiciul şi reclamarea garanţiei au avut loc ulterior, cazuri mai des survenite
în asigurările de răspundere şi rareori în cele de persoane.
Cele mai cunoscute clauze privind perioada de acoperire sunt
următoarele:
a) clauza momentului reclamării daunei (claim’s made, clause de
réclamation) condiţionează plata prestaţiei asigurătorului -deci eficacitatea
contractului- de pretenţia ca producerea riscului şi a daunelor să fie raportată
ori reclamată în cadrul termenului contractual.
b) clauza de asumare a trecutului necunoscut (clause du passé inconnu)
extinde garanţia asigurătorului la faptele prejudiciabile care au avut loc
anterior intrării în vigoare a asigurării.
c) clauza garanţiei subsecvente extinde efectele contractului, obligând
asigurătorul să plătească despăgubirile în cazul în care faptul generator de
prejudicii s-a produs în timpul perioadei contractuale, dar reclamarea
despăgubirilor de către terţul victimă s-a realizat ulterior expirării contractului.
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE
Unitatea de curs 3
Efectele contractului de asigurare
sinteza
Obligaţiile asiguratului
Plata primelor de asigurare (principala obligaţie a asiguratului)
Asigurările generale
Formularea din art.17, la race am făcut referire, continuă utilizarea
necorespunzătoare, de către legiuitorul raporturilor de asigurare, a noţiunii de
reziliere. Si nu este o simplă greşeală strecurată în lege. Deja în art.14 din
lege, se utilizează incorect noţiunea de reziliere pentru cazuri care, în mod
evident, se încadrează în conceptul de caducitate (riscul devine imposibil).
Într-adevăr, în dreptul român, dacă părţile nu au prevăzut expres că
termenele de executare a obligaţiilor contractuale sunt esenţiale ori dacă nu s-a
stabilit un pact comisoriu de gradul IV, rezilierea nu poate interveni decât prin
solicitarea ei pe cale judiciară. De aceea, în lipsa unei clauze contractuale
referitoare la reziliere, textul legal nu ajută cu nimic la traşarea situaţiei
juridice cauzate de neplata primelor, atâta timp cât asigurătorul rămâne obligat
să se adreseze intanţei. Este aşadar necesar ca asigurătorul, diligent, să
stipuleze în contract o clauză potrivit căreia neplata la termen a primei atrage
rezilierea de drept a contractului, fără alte formalităţi şi fără intervenţia
instanţei. Această clauză i-ar permite, practic, să rezilieze unilateral contractul
fără nicio formalitate suplimentară.
În ce priveşte efectele neplăţii primei la scadenţă, astfel cum am arătat,
art.17 al Legii nr.136/1995 permite partenerilor să se scalde într-un regim de
libertate contractuală deplină. Acest lucru a determinat în practică două
abordări.
Asigurările de viaţă
Art.17 al Legii nr.136/1995 în forma actuală, enunţat anterior, se aplică
şi în cazul asigurărilor de viaţă, fiind o normă comună tuturor contractelor de
asigurare. Prin urmare, discuţiile referitoare la rezilierea asigurărilor generale
sunt valabile şi pentru asigurările de viaţă.
Originalitatea în regimul asigurărilor de viaţă este exprimată prin
art.36 al Legii nr.136/1995, care prevede că asiguratul poate înceta plata
primelor pentru care s-au constituit rezerve, cu dreptul de a opta între:
® a solicita menţinerea contractului la o sumă asigurată redusă, sau
®® a denunţa unilateral contractul,,solicitând restituirea rezervei
constituite de asigurător (ca şi capitalizare), conform prevederilor contractului.
O formă a denunţării unilaterale este şi practica răscumpărării poliţelor de
către compania de asigurări, preţul fiind determinat după calcule actuariale,
însă şi după randamentul programului de investiţii realizat de asigurător din
contribuţiile asiguraţilor, criterii care sunt în final, dependente exclusiv de
asigurător.
Legiuitorul priveşte plata primelor în aceste contracte prin luarea în
considerare a caracterului pur facultativ al raporturilor de asigurare de viaţă,
acestea fiind recunoscute, în primul rând, drept mijloc de prevedere şi investire
a economiilor. În consecinţă, asiguratul nu poate fi constrâns, pe cale
judiciară, să achite primele scadente.
Asiguratul este aşadar titularul unui drept de denunţare unilaterală a
contractului de asigurare de viaţă. Acest drept ar trebui privit ca o excepţie de
la principiul irevocabilităţii contractuale prin voinţă unilaterală, care operează,
pe de o parte, în mod discreţionar, fără a fi necesară justificarea ei şi, pe de altă
parte, în mod independent de executarea sau neexecutarea contractului de către
asigurător.
Pentru a sublinia rolul de instrument de investiţie al asigurării de viaţă,
dispoziţiile legale referitoare la constituirea rezervelor matematice au fost
interpretate în sensul că rezervele sunt proprietatea asigurătorului, aflându-se
în patrimoniul acestuia, dar reprezintă totuşi o datorie faţă de asigurat, care
dispune de un drept de creanţă asupra rezervelor matematice administrate de
asigurător după încasarea primelor. În dreptul francez, această creanţă este, de
altfel, garantată cu un privilegiu general asupra valorilor mobiliare şi
imobiliare ale întreprinderii de asigurare.
Obligaţiile asiguratului, altele decât plata primelor
Noţiune şi funcţii
Art.24 din Legea nr.136/1995 prevede, cu privire la asigurarea de
bunuri, că asigurătorul se obligă ca la producerea riscului asigurat să plătească
asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurării sau altor persoane în drept o
despăgubire. Potrivit art.27, despăgubirile nu pot depăşi valoarea bunului din
momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei şi nici suma la care
s-a făcut asigurarea.
Vocaţia practică a principiului indemnitar se reflectă în funcţiile sale
principale :
(a) stă la baza metodelor de evaluare a consecinţelor riscului şi a
determinării cuantumului despăgubirii ;
(b) reduce riscul subiectiv, prin îndepărtarea interesului de a obţine
profit din producerea evenimentului asigurat. Riscul subiectiv evocă două
împrejurări:
- aceea în care asiguratul provoacă intenţionat evenimentul asigurat,
ceea ce răpeşte contractului de asigurare caracterul său esenţialmente aleatoriu,
anulând însăşi ideea de risc;
- aceea a supraevaluării a bunului la încheierea contractului sau la
producerea riscului, care ar ocaziona tentaţia asiguratului de a obţine
indemnizare peste valoarea reală a prejudiciului, contractul de asigurare
alunecând astfel spre speculă sau pariu.
Excepţii de la principiul despăgubirii
Asigurările de persoane
Se spune despre principiul despăgubirii se circumscrie asigurărilor
generale, altele decât de viaţă. La asigurările de persoane, indemnizaţia nu
depinde de paguba suferită, ci coincide cu suma asigurată stabilită forfetar,
respectiv cu o parte a acesteia, în caz de invaliditate permanentă.
Supraasigurarea
Noţiune ignoratǎ de legiuitorul român, supraasigurarea reprezintă
situaţia în care un contract de asigurare a fost consimţit pentru o sumă
superioară valorii lucrului asigurat din momentul producerii riscului. Prin
urmare, într-un contract cu valoare de asigurare determinabilă, la încheierea
contractului, asiguratul a declarat o valoare a bunului asigurat superioară celei
reale. O poliţǎ comportǎ o valoare de asigurare determinabilǎ dacǎ obiectul
asigurării constǎ în bunuri susceptibile de evaluare anticipatǎ. Marea
majoritate a asigurǎrilor de bunuri au valoare determinabilǎ, precum asigurarea
unui imobil contra incendiului sau inundaţiilor, asigurarea unui autovehicul
contra furtului etc. În cazul asigurǎrilor de rǎspundere, supraasigurarea este
incidentǎ doar dacǎ priveşte un bun determinat care poate fi evaluat, precum
asigurarea de rǎspundere pentru riscul locativ (locatarul rǎspunde faţǎ de
proprietar pentru incendiul imobilului închiriat conform art.1435 Cod civil
român, rǎspunderea sa fiind însǎ limitatǎ, în baza principiului indemnitar la
valoarea totalǎ a imobilului închiriat) sau asigurarea de rǎspundere a
detentorului bunului mobil (depozitar, transportator).
Supraasigurarea frauduloasă
Supraasigurarea frauduloasă evocă situaţia în care se dovedeşte dolul
asiguratului, respectiv intenţia de a exagera evaluarea bunului asigurat în
scopul realizării unui profit în caz de sinistru. Sancţiunea este, evident,
nulitatea relativǎ a contractului. Asigurătorul nu datorează garanţie în caz de
sinistru, fiind exonerat de plata despǎgubirii, putând, în plus solicita daune-
interese pe terenul rǎspunderii civile delictuale (art.998 Cod civil român),
deoarece dolul are naturǎ ambivalentǎ, constituind atât viciu de consimţǎmânt
cât şi un fapt ilicit cauzator de prejudicii. În general, asigurǎtorul e îndreptăţit
să păstreze cu acest titlu primele ce i-au fost deja achitate, plus prima datorată
de asigurat pe anul curent.
De aceea, asigurătorii preferă să se situeze pe terenul supraevaluării
frauduloase a pagubelor. Aceasta reprezintă împrejurarea în care asiguratul,
cu intenţie, exagerează valoarea consecinţelor producerii evenimentului
asigurat, la momentul declarării (avizării) asigurătorului cu privire la
survenirea riscului şi a depunerii documentelor justificative la dosarul de
daună. Pentru acest comportament, majoritatea contractelor de asigurare
prevăd clauze speciale de decădere a asiguratului din garanţie, asigurătorul
fiind exonerat de plata despăgubirii.
Supraasigurarea simplă
Aceasta reprezintă o formă nefrauduloasă a supraasigurării, care
evocă ipotezele în care, de obicei în urma expretizei amiabile, se constată o
diferenţă semnificativă între valoarea declarată a bunului şi valoarea sa reală în
ziua producerii riscului, însă asiguratul este de bună-credinţă (respectiv dolul
său nu a putut fi dovedit). In acest caz, contractul rămâne valabil, dar
principiul indemnitar impune limitarea despăgubirilor la cuantumul real al
prejudiciului.
Subasigurarea
Noţiunea evocă situaţia în care valoarea asigurată este inferioară
valorii asigurabile (reale), comparaţia făcându-se la ziua producerii
evenimentului asigurat. Aceasta înseamnă ca asiguratul a achitat prime sub
valoarea celor care ar fi trebuit să fie calculate dacă ar fi declarat valoarea
reală a bunului asigurat. Asiguratul ar putea, în acest caz, să solicite
indemnizare peste valoarea asigurată, respectiv peste cuantumul reala al
prejudiciului, obţinând profit din asigurare.
Principiul. Cu titlu de remediu pentru această situaţie, în lipsa unor
convenţii contrare între părţi, art.28 din Legea nr.136/1995 pune în aplicare
sistemul acoperirii proporţionale (sau aşa-numitul principiu al răspunderii
proporţionale), în sensul că indemnizaţia plătită de asigurător trebuie să
acopere numai acea proporţie din dauna reală, pe care o reprezintă suma
asigurată din valoarea reală a bunului.
Principiul acoperirii proporţionale nu primeşte aplicare, respectiv
poate primi aplicare numai în subsidiar, în următoarele situaţii, în care
diferenţa de valoare a bunurilor asigurate între momentul încheierii asigurării
şi cel al producerii riscului :
- diferenţa este datorată unor împrejurări de creştere sau agravaree a
riscului, caz în care trebuie să primească aplicare regulile legale şi
convenţionale privind modificarea/agravarea riscului în timpul contractului;
- diferenţa este datorată unor inexactităţi sau omisiuni ale asiguratului
cu ocazia declarării (circumstanţelor) riscului la încheierea asigurării, caz în
care se vor aplica regulile acestei împrejurări, după cum asiguratul a fost de
bună sau rea credinţă la acel moment (suplimentarea primei sau rezilierea
contractului – în caz de bună credinţă, respectiv nulitate relativă a contractului
– în cazul relei credinţe).
Convenţii derogatorii. Prevederile legii care instituie principiul
acoperirii proporţionale nu sunt de ordine publică. Dacă în contractul de
asigurare este prevazută clauza primului risc, atunci sistemul acoperirii
proporţionale nu se aplică, primind aplicare sistemul plafonării. Într-o astfel de
situaţie, asigurătorul îşi exprimă contractual acordul ca, spre exemplu, dacă
bunul care valorează 100 lei este afectat de un risc acoperit, să plătească
asiguratului orice sumă până la plafonul maxim de 50 lei, care corespunde
valorii declarate de acesta, fără a mai reduce indemnizaţia.
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE:
Efectele subrogaţiei
Transferul drepturilor asiguratului către asigurător se realizează în
momentul plăţii indemnizaţiei şi se probează prin chitanţa subrogatorie. Plata
făcută după acest moment de către terţ asiguratului este inopozabilă
asigurătorului, exceptând situaţia în care terţul este de bună-credinţă,
necunoscând existenţa asigurării sau achitarea indemnizaţiei de către
asigurător. Tot ca efect al subrogaţiei, creanţa de reparare a prejudiciului
devine insesizabilă, creditorii asiguratului neavând posibilitatea de a popri
suma despăgubirii în mâinile terţului responsabil
RECOMANDĂRI BIBLIOGRAFICE: