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Introduccin
Marco Histrico
La banca moderna
Historia de la Banca nacional
Marco terico
Instrumentos del Sistema Bancario
Qu es la SBS?
Indicadores Bancarios
Operaciones Bancarias Activas
Operaciones Bancarias Pasivas
Anlisis de la ley de Bancos
Crisis Financiera en el Per 1990 - 2001
Conclusiones
Bibliografa
Introduccin
El presente trabajo de investigacin tiene como objetivo mostrar cmo funciona el Sistema Bancario, cules
son sus operaciones, hacer el anlisis de la ley de bancos como del fondo de seguro de depsitos y ver la
crisis financiera ocurrida en el Per con su respectivo informe del Congreso de la Repblica.
Se han determinado las conclusiones y recomendaciones que consideramos pertinente de acuerdo al
enfoque de este trabajo, los cuales sern expuestos al final del mismo; sin embargo, de manera global, una
conclusin a la que se puede llegar es que el Estado fomenta y garantiza el ahorro. Adems, el lograr la
solidez del sistema bancario es parte de una estrategia global para la reactivacin econmica, la lucha
contra la pobreza y el desarrollo.
Objetivos
El objetivo primordial del sistema bancario es controlar el crecimiento de la inflacin, ya sea mediante el
control de los tipos de inters o mediante el control de la cantidad de dinero en circulacin (billetes,
monedas y dinero bancario). Adems, estudia e investiga el mercado con el propsito de segmentarlo para
saber cmo actuar. Adicionalmente, busca lograr un funcionamiento fluido de la economa financiera de las
empresas.
Marco Histrico
Origen de la Banca
El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms
acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y
alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no
obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para
garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la
calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas representaba
una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho tambin marco
el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello
real era impreso sobre un trozo de metal y certificaba un determinado peso o pureza del metal.
El orfebre
En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la prctica de colocar lingotes preciosos y
monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a trabajar
con metales preciosos, haban establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el
derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos
que se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los
custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que esta prctica se haca ms
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necesaria, el orfebre empez a cobrar comisiones.
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En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una
transaccin acuda al orfebre y las reclamaba. La custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba
para efectuar el correspondiente pago.
El orfebre se convierte en banquero
La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que hicieron los orfebres de lo
innecesario que era mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los
depositantes tuvieran la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se
sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en depsito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las monedas de metal
precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su
alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor
total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA
FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.
La banca en la poca precapitalista en la antigedad y en la edad media
La actividad de la banca en la poca pre capitalista se manifest primeramente en todos aquellos lugares
donde haba en circulacin una pluralidad de clases de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero
despus que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de
dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario tpico la aceptacin de
rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems,
otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. Otro
de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de depsito.
Esta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos
eran bienes sagrados y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era
el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prstamos particulares y emprstitos pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenan
que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta
especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y
los primitivos medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparicin en el ao
1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo
de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan cuentas
corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a
construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de
Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones bancarias, aceptando depsitos
y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales
fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo diferente. En
tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo XVIII
existan ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales
como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se debi a
razones fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y adems por
razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero posibles de depsitos particulares.
La banca moderna
Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La
banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con
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pocas consideraciones.
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Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de
su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado,
empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta.
El mercado est recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido
calificados como ciencia ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que
responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y
consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en
esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas
corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada
banco es entonces lograr que el pblico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los
de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio superior a
la que ofrece la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y
significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva.
La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, la empata con la situacin del cliente y la
respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco
de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran nmero o la mayora de los clientes de un banco tambin son
clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus
depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen
marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de
que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es
que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los
clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un
cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese
banco pronto tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del
mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para
emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros
de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.
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Marco terico
Sistema Bancario
El sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y privadas que se
dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes.
Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas
transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede
ser comercial, industrial o de negocios y mixta.
La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados.
La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas.
La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.
Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los
dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en
el mercado de dinero y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son:
Recibir depsitos en dinero del pblico en general.
Otorgar crditos a corto y largo plazo.
Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas) etc.
Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depsito
bancario, etc.
En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho
a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco
por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de
depsitos en la forma que ms conveniente.
Instituciones bancarias:
En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades
financieras de la economa de un pas.
Segn el sector social:
Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las
necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa
de un pas.
Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya
principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito
y en actividades de banca.
Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del
crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.
Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos
de ahorro del pblico.
Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en
general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo.
Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad
principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa.
Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales
mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.
La Banca Central
La banca central de un pas es la base de todo sistema bancario de esa nacin; es la encargada de aplicar
las medidas de la poltica monetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento de la economa
nacional.
El Banco Central tiene la capacidad de emitir la moneda, divisa, o bonos que faciliten la economa del pas o
se requiera para el adecuado uso de transacciones financieras.
As mismo el Banco Central tiene prohibido:
a.
Prestar sus ttulos de propiedad como garanta.
b.
Adquirir inmuebles, salvo los que esta misma requiera para su propio funcionamiento.
c.
Obtener ttulos representativos del capital de otras sociedades.
d.
Prestar su garanta.
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Qu es la SBS?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin y supervisin de
los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, as como de prevenir y detectar el
lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los
depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin de derecho pblico
cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y
atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
Objetivo
Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al
Seguro Privado de Pensiones. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es una institucin de derecho
pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per de 1993. La SBS
tiene como fin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financieros, de
seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada proteccin de los intereses
del pblico usuario, a travs de la transparencia, veracidad y calidad de la informacin; cautelando la
estabilidad y solvencia de las instituciones que conforman los sistemas
Organigrama
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Indicadores Bancarios
Indicador de solidez patrimonial
El indicador de solidez patrimonial es aquel que mide la fortaleza de una entidad. En este sentido
mediremos la solidez de esta entidad tomando en cuenta el activo ponderado por riesgo sobre el patrimonio
efectivo.
Estos activos ponderados por riesgo, son el total de todos los activos mantenidos por el banco que son
ponderados para el riesgo del crdito de acuerdo a una frmula determinada por el regulador (Riesgo de
Crdito + Riesgo de Mercado + Riesgo Operacional)
Indicador de rentabilidad
Son aquellos indicadores financieros que sirven para medir la efectividad del banco, en esta oportunidad del
sistema bancario, para controlar los costos y gastos y, de esta manera convertir ventas en utilidades. Los
indicadores ms utilizados son: margen bruto, margen operacional, margen neto, rendimiento de patrimonio
y rendimientos de activos.
Rendimientos de Patrimonio
Para hallar este ratio o indicador nos basamos tanto en los resultados del Balance General y el
Estado de Resultados de cada ao.
De forma matemtica se calcula de la siguiente manera:
Rendimientos de Activos
Este ratio mide la rentabilidad anualizada con relacin al activo total promedio de los ltimos 12
meses. Para este caso comparamos anualmente, aplicando la frmula respectiva.
Indicador de eficiencia
Estos indicadores sirven para medir la eficiencia del sistema en base a sus ingresos y gastos financieros.
Indicador de solvencia
Es la capacidad de pagar deudas al vencimiento. Mientras ms elevada sea la solvencia de la empresa, por
tanto, ms preparada est para poder atravesar situaciones de dificultad sin comprometer su viabilidad. En
este indicador se habla sobre los pasivos en relacin al patrimonio efectivo del sistema.
Indicador de liquidez
Liquidez es posesin de la empresa de efectivo necesario en el momento oportuno que nos permita hacer el
pago de los compromisos anteriormente contrados. En cuanto sea ms fcil convertir los recursos del
activo que posea la empresa en dinero, gozar de mayor capacidad de pago para hacer frente a sus deudas
y compromiso.
Indicadores del Sistema Bancario peruano
A continuacin se presentan los indicadores del sistema bancario peruano al 30de junio del 2014 son:
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Solvencia: El ratio de capital, medido como el patrimonio efectivo entre los activos y contingentes
ponderados por riesgo de crdito, de mercado y operacional, alcanz un nivel de 14,25% a junio de 2014,
superior al 10% requerido por la Ley de Bancos. Esto implica que la banca mltiple tiene un colchn de
capital (adicional al requerido) de S/. 9 822 millones para afrontar potenciales contingencias.
Calidad de Cartera: A junio de 2014, el indicador de morosidad de la banca mltiple (cartera atrasada como
porcentaje de los crditos directos) se ubic en 2,36%, mayor en 0,29 puntos porcentuales (pp) a lo
reportado en junio de 2013. En tanto, el ratio de cartera refinanciada y reestructurada sobre crditos directos
fue 0,88%, menor en 0,06 pp al nivel registrado un ao antes.
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Liquidez: Al 30 de junio de 2014, los ratios de liquidez en moneda nacional y en moneda extranjera se
ubicaron en 29,70% y 53,13%, respectivamente. Es preciso sealar que ambos ratios se ubican muy por
encima de los mnimos regulatoriamente requeridos (8% en MN y 20% en ME).
Eficiencia y Gestin:
-Gastos de Administracin / Crditos Directos e Indirectos
El ratio de gastos de administracin anualizados entre crditos directos e indirectos promedio de la banca
mltiple se situ en 4,38% en junio de 2014, nivel inferior en 0,54 pp al reportado un ao antes.
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misma y firmar el recibo de pago o en el caso de compras presenciales deber presentar los datos de tarjeta
(nmero, vencimiento, cdigo de seguridad, etc.).
Leasing: El leasing o arrendamiento financiero es el contrato por el cual una entidad financiera
debidamente autorizada, cumpliendo con las instrucciones de su cliente, compra a nombre propio
determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilrselos a sus clientes.
Factoring: Es un convenio continuo por el cual la entidad financiera asume funciones de crdito y cobro de
sus clientes comprando sus instrumentos de contenido crediticio (facturas y ttulos valores representativos
de deuda) en el momento en el que son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra l en caso
de falta de pago.
Confirming: Es una operacin por la que un factor comunica a un acreedor que ha recibido el mandato para
abonarle a su vencimiento una o ms facturas, actuando como gestor de pago.
No implica esta operacin ninguna garanta de pago, Simplemente informa que pagar por cuenta de su
cliente.
Letras en descuento: El servicio de letras en descuento le ofrece la oportunidad de recibir anticipadamente
el pago de cada una de las letras aprobadas por su funcionario de negocios. El importe abonado de la letra
considera el descuento correspondiente a la tasa de inters asignada a este tipo de operaciones.
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El Fondo de Seguro de Depsitos es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial
regulada por la presente Ley, las disposiciones reglamentarias emitidas mediante Decreto Supremo y su
estatuto, que tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del sistema financiero,
con las excepciones que se indican en el artculo 152 y dentro de los lmites sealados en el presente
captulo. Se encuentra facultado para:
1. Dar cobertura a los depositantes de acuerdo con lo dispuesto en los artculos 152 y 153;
2. Facilitar la atencin a los depositantes y la transferencia de los pasivos y/o activos de empresas
sometidas al rgimen de intervencin, con arreglo a lo dispuesto en el artculo 151; y,
3. Ejecutar, en situaciones excepcionales, las medidas dictadas por la Superintendencia, orientadas al
fortalecimiento patrimonial de las empresas del sistema financiero cuando una empresa miembro del Fondo
se encuentre sometida al rgimen de vigilancia, previo cumplimiento con lo dispuesto en los numerales 2 y 3
del artculo 99. La excepcionalidad ser determinada por la Superintendencia con la opinin favorable del
Ministerio y del Banco Central.
Recursos del Fondo
Son recursos del Fondo:
1. El aporte inicial efectuado por el Banco Central.
2. Las primas que abonan las empresas del sistema financiero.
3. Los que resulten de la aplicacin del artculo 182.
4. El rendimiento de sus activos
5. El dinero, los valores y los dems activos depositados en el Banco de la Nacin, en calidad de remanente
de los procesos de liquidacin, si transcurren 5 (cinco) aos sin que se los reclame.
6. Los ingresos que por multas impongan la Superintendencia o el Banco Central.
7. Lneas de crdito del Tesoro Pblico aprobadas por Decreto de Urgencia.
8. Lneas de crdito obtenidas con garanta del Tesoro Pblico aprobadas por Decreto de Urgencia.
9. Los dems que obtenga con aprobacin del Consejo de Administracin.
Inversiones prohibidas
Con excepcin de lo dispuesto en el artculo 151, es prohibido invertir los activos del Fondo en:
1. Depsitos o inversiones en las empresas del sistema financiero nacional, sea cual fuere su modalidad; y,
2. La compra de maquinaria, equipo y mobiliario.
Operaciones del Fondo
El Fondo puede realizar las siguientes operaciones:
1. En caso de que una empresa miembro del Fondo sea sometida al rgimen de vigilancia y participe en el
sistema de canje y compensacin, previo cumplimiento de lo dispuesto en los numerales 2 y 3 del artculo
99 y slo cuando se trate de las situaciones previstas en el numeral 3 del artculo 144:
a) Realizar temporalmente aportes de capital siempre y cuando adquiera el control de la empresa; y,
b) Facilitar a las empresas del sistema financiero la absorcin o adquisicin de una empresa sometida al
rgimen de vigilancia, bajo diversas modalidades de financiamiento o capitalizacin, siempre y cuando dicha
absorcin o adquisicin implique el control de la empresa, por parte del adquirente o absorbente.
2. En caso de que una empresa miembro del Fondo sea sometida al rgimen de intervencin:
a) Realizar una contribucin en efectivo para facilitar la transferencia sealada en el numeral 3 del artculo
107, por una cantidad equivalente a un porcentaje del monto cubierto de las imposiciones respaldadas por
el Fondo segn el artculo 153, que en ningn caso podr exceder del 100% (cien por ciento) de dicho
monto. Este porcentaje ser determinado en el estatuto del Fondo.
b) Adquirir todo o parte de las imposiciones sealadas en el artculo 152 hasta por el monto establecido en
el artculo 153, a efectos de subrogarse en la posicin jurdica de los depositantes.
c) Transferir todo o parte de los pasivos sealados en el literal anterior, mediante fideicomiso u otras
modalidades.
d) Celebrar contratos de opcin de compra de los pasivos considerados en el literal anterior.
e) En situaciones excepcionales determinadas por la Superintendencia con la opinin favorable del
Ministerio y del Banco Central, podr constituir una empresa del sistema financiero para adquirir todo o
parte de los activos y/o pasivos sealados en el numeral 2 del artculo 107 de las empresas bancarias y las
dems empresas de operaciones mltiples, que se encuentren en rgimen de intervencin. Esta empresa
tendr un plazo mximo de funcionamiento de un (1) ao, prorrogable hasta tres (3) aos mediante
extensiones anuales aprobadas por el Fondo 67.
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f) Realizar cualquier otra operacin que sea autorizada por la Superintendencia y compatible con la
naturaleza del Fondo
3. En caso de que una empresa miembro del Fondo sea disuelta y se haya iniciado el proceso de
liquidacin, pagar los depsitos asegurados, en los casos que corresponda y hasta los lmites establecidos
en el artculo 153.
4. Pagar a los agentes que utilice para realizar las operaciones establecidas en el presente artculo. El
Fondo realizar las operaciones del presente artculo cuando la Superintendencia lo determine. Para efectos
de los literales a) y b) del numeral 1 y del literal e) del numeral 2, el Fondo podr realizar nuevos aportes.
Monto Mximo de Cobertura y su Publicidad
El monto mximo de cobertura es de S/. 91,621.00 por persona en cada empresa, comprendidos los
intereses, siendo reajustado con arreglo a lo establecido en el Artculo 18.
A fin de determinar la cobertura del Fondo para los asegurados de una determinada empresa en liquidacin,
se toma en cuenta el monto mximo que se encuentre vigente al momento de darse inicio a los pagos a
favor de aquellos. Esta cobertura deber ser indicada por los miembros del Fondo en la publicidad que
realicen de las operaciones que ofrezcan a sus clientes, con excepcin de aquella que exclusivamente
promocione una operacin no cubierta.
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Causas
Mala calidad de portafolios y una deficiente regulacin prudencial), pero en situacin de crisis
sistmica, esto es, extendida a todo el sistema bancario, los factores macro refuerzan la importancia
de las causas micro.
Dbil supervisin y manejo del control de riesgos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS)
Deficiencia en la clasificacin de cartera de crditos deficientes, dudosos y en prdida eran
calificados como normales y con problemas potenciales.
Concentracin de crditos en personas vinculadas a los accionistas y funcionarios del
Banco
Crdito sin respaldo de garantas efectivas y reales.
Crisis Financiera internacional
Mala Gestin Bancaria en lo que respecta a:
Concentracin crediticia
Prestamos a empresas vinculadas 1
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TASA ACTIVA,
SPREAD
BANCARIO
Con respecto al Optimismo cay considerablemente, esto quiere decir, una la expectativa de crecimiento,
inversin, depsitos cayeron en gran escala, sin embargo el Per se recuper rpidamente recuperando el
optimismo contribuyendo al regenera miento y reactivacin de nuestra economa, tal y como lo refleja la
Encuesta en CADE 2009 (Noviembre)
El 75% de los asistentes crea que la crisis financiera afectaba al Per golpeando a algunas
sectores, pero que estos se podran recuperar fcilmente
Tan solo el 13% aproximadamente de los asistentes crea que la crisis financiera haba afectado
significativamente al conjunto de la economa peruana
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Medidas adoptadas por el BCRP y otros organismos para contrarrestar la crisis bancaria
Medidas monetarias
La reduccin del encaje en moneda extranjera de 45 por ciento a 35 por ciento a partir de julio de
1998 a fin de favorecer la intermediacin financiera con depsitos en un contexto de desaceleracin
de flujos crediticios y bajo dinamismo del fondeo domstico.
Reduccin del encaje medio en moneda extranjera hasta en tres oportunidades entre octubre y
diciembre de 1998 por 1,5 puntos porcentuales en cada ocasin, pasando de 44 por ciento a 38 por
ciento. Asimismo, se increment la remuneracin al encaje en moneda extranjera desde Libor
menos 1 puntos porcentuales a Libor menos 1 punto porcentual.
Venta de moneda extranjera por parte del Banco Central de Reserva y apertura de la ventanilla
de redescuentos en moneda extranjera, en setiembre, octubre y noviembre.
Medidas crediticias
Imposicin de coeficientes mnimos de liquidez (activos lquidos entre pasivos lquidos de corto
plazo) de 8 por ciento y 20 por ciento en moneda nacional y moneda extranjera respectivamente,
vigente a partir de octubre.
Lmites a las posiciones en moneda extranjera de los bancos desde octubre de 1998.
Asimismo, a la fecha se han implementado tres programas de reestructuracin financiera:
a. Programa de canje temporal de cartera de colocaciones por bonos del gobierno negociables, por un
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monto mximo de US$ 150 millones y a un plazo de 5 aos. La medida fue anunciada en noviembre de
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1998 y al 30 de junio de 1999 (fecha en que venci el plazo para acogerse al mismo) se haban emitido
bonos por US$ 136 millones.
b. Programa de canje de Cartera pesada por bonos, anunciado en mayo de 1999, por un monto mximo
de US$ 400 millones, con el propsito de incentivar una mayor capitalizacin de los bancos en problemas.
Las instituciones que se acojan deben contar con un plan de fortalecimiento patrimonial y no pueden
distribuir dividendos hasta producida la amortizacin de los bonos luego de un perodo de 5 aos.
c. Programa de consolidacin patrimonial anunciado en junio de 1999, por un monto mximo de US$
150 millones, destinado tambin a incentivar la capitalizacin de los bancos, pero esta vez, sin canje de
cartera, sino con la participacin temporal del estado como accionista de los bancos, y recibiendo a cambio
bonos del Tesoro Pblico nominados en dlares, negociables y redituando intereses. En este caso, los
bancos que se acojan al programa deben comprometerse a realizar aportes de capital en efectivo por
montos no menores al 30 por ciento del patrimonio contable.
Medidas prudenciales y cambios en el marco regulatorio
Por otro lado, se han efectuado modificaciones al marco regulatorio vigente a fin de flexibilizar
algunos requerimientos dar alivio financiero a los bancos en problemas. Las modificaciones realizadas por
la Superintendencia de Banca y Seguros en mayo de este ao bsicamente consistieron en la incorporacin
de mecanismos para la rehabilitacin de empresas del sistema financiero y la ampliacin de facultades del
rgano supervisor, establecindose por ejemplo un esquema progresivo de accin para permitirle actuar
oportuna y eficientemente. As, se introdujeron cambios en los regmenes de vigilancia e intervencin y los
procesos de liquidacin, ampliando algunas causales para el sometimiento a dichos regmenes pero a la vez
acortando su plazo de duracin.
Asimismo, se modific la operatividad del Fondo de Seguro de Depsitos FSD- a fin de ampliar sus
facultades para realizar aportes o contribuciones en efectivo y para facilitar la toma de control o
la transferencia de activos de un banco bajo rgimen de vigilancia o intervencin respectivamente.
La actual ley de bancos en Per establece los lmites recomendados tales como requerimientos mnimos
de capital, lmites a la concentracin de crditos en empresas vinculadas, entre otros, y un sistema de
clasificacin de la cartera de colocaciones en funcin de los riesgos de mercado.
Los rganos encargados de la supervisin y control del sistema as como la autoridad monetaria operan con
total independencia y autonoma. Asimismo, en Per existe un sistema de informacin de deudores de los
bancos denominados Infocorp.
Finalmente, es preciso sealar que el apoyo financiero con fondos pblicos no debe ser indiscriminado y
debe tomar muy en cuenta la viabilidad financiera de los bancos que lo reciben. Si bien este apoyo
financiero acta como un mecanismo de corto plazo para contrarrestar problemas de liquidez, demandas
permanentes de fondos pblicos por parte de estos bancos pueden ser seal de un problema de solvencia
ms que de falta de liquidez.
Aos despus de la crisis, la manera cmo reaccion el Per
Rpida recuperacin del Per con respecto a la crisis financiera, a continuacin veremos cmo gracias a las
medidas adoptadas por nuestro pas hicieron una rpida reactivacin de la economa
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Conclusiones
La Economa mundial es Cclica y el Per es sensible en todos los ciclos, por ello debe estar en
constante supervisin y control por parte de las entidades encargadas para un correcto desarrollo
econmico-financiero.
Las medidas adoptadas por nuestro pas ha permitido un crecimiento significativo, a diferencia de
los 40 aos anteriores cuando el crecimiento peruano fue inferior al promedio mundial
Es conveniente que el Estado tenga una Poltica Monetaria autnoma y flexible
La acumulacin preventiva de reservas permite reducir la volatilidad del Tipo de Cambio
El contar con recursos para financiar una poltica fiscal expansiva, pese a una escasa presin
1
tributaria fue determinante el buen ambiente internacional
de nuestro pas.
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Una regulacin eficiente ha permitido un Sistema Financiero ms slido, ello gracias a las
instituciones responsables de la regulacin y control tales como la Superintendencia de Banca y
seguros, Banco Central de Reserva del Per, La Superintendencia de Administracin Tributaria, la
Superintendencia de Mercado y Valores, entre otros.
La acumulacin patrimonial del sector empresarial ha sido relevante
Se debe tener en cuenta la debida oportunidad del gasto fiscal para contrarrestar cualquier poltica
fiscal anti-cclica
Es imprescindible establecer mejores sistemas de proteccin a la poblacin ms vulnerable.
Un mayor desarrollo de nuestro Sistema Financiero otorgara una mayor efectividad a la Poltica
Monetaria.
En cualquier crisis, como por ejemplo la que se genera en el Sistema financiero, es crucial el
manejo de expectativas de nuestra poblacin
Mestanza R., Juan Carlos
Una cada en las expectativas de crecimiento originara una crisis inmediata pues se perdera la confianza
de que un pas podra recuperarse econmicamente hundiendo ms a la economa pero si se tiene un buen
manejo de expectativas, los ciudadanos no tendran miedo de invertir, aumentando el PBI y con ello el
desarrollo econmico-financiero.
Conclusiones
Una conclusin a la que se ha llegado es que los bancos cumplen una funcin clave en la economa: deben
canalizar el ahorro hacia quienes invierten o producen. El carcter particular de la relacin entre los bancos
y sus depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia as como de solvencia.
Adems, el Per es sensible en los ciclos de la economa ya que sta depende de otros pases; por ende,
Per debe estar atento a las fluctuaciones de otros pases y su desarrollo con el fin de evitar un fuerte
impacto que traera consigo un desaceleramiento de la economa.
Opinin personal
El sistema bancario peruano, a pesar de estar supervisado y regulado por la Superintendencia de Banca y
Seguros, est en desarrollo ya que no es tan fuerte como el Sistema de otros pases. La crisis financiera
ocurrida en Per ayud mucho a la regulacin del Sistema ya que se pudo tomar cartas en el asunto para
no volver a obtener los mismos problemas; no obstante, hace falta un mejor sistema de regulacin y
supervisin para no adquirir problemas futuros.
Bibliografa
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Recuperado el 16 de Noviembre de 2014, de
1
https://intranet1.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2014/Junio/SF-2103-jn2014.PDF
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Autores:
Burgos Huanambal, Flavio
flaviocesar_feliz2009@hotmail.com
Carbajal Astudillo, Alvaro
Guilln Cabrera, Juan Carlos
Mendoza Tipe, Jordan
Mestanza Rodrguez, Juan Carlos
20/11/2014
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