A1

ID: 64807698

09-06-2016 | Vida Econmica - APROSE Seguros

Tiragem: 12750

Pg: II

Pas: Portugal

Cores: Cor

Period.: Mensal

rea: 25,70 x 35,80 cm

mbito: Economia, Negcios e.

Corte: 1 de 4

ASPETOS A TER EM CONTA NO SEGURO MULTIRRISCOS HABITAO

A importncia de identicar os riscos

e de descrever e valorizar os bens a segurar
ELISABETE SOARES
elisabetesoares@vidaeconomica.pt

ntes de se fazer um seguro de proteo ao lar, deve ser feita uma anlise dos verdadeiros riscos a segurar,
ponderando entre as ofertas disponveis no mercado a que melhor
serve as necessidades de cada um, equilibrando
o binmio custo-benefcio, ou seja, nvel de
proteo e custo associado.
A oferta existente no mercado no toda
igual e o aconselhamento de um mediador
prossional ajuda a compreender o que melhor
se ajusta situao, seja na informao dos limites de indemnizao, franquias aplicveis a
diferentes coberturas, mbitos e excluses das
mesmas e, ainda, sobre o leque de coberturas
base e complementares, alerta Artur Lucas,
diretor de marketing e comunicao da Zurich
Portugal.
que, na sua opinio, to importante
quanto identicar os riscos a segurar a descrio e valorizao adequadas dos bens a segurar, bem como uma clara informao sobre
os dados do risco, designadamente o risco de
segurar por valor inferior ao real, o que muitas vezes causa uma regularizao abaixo das
expectativas. importante recordar que cabe
ao cliente rever as aplices quer no que diz
respeito aos capitais, quer no que concerne
incluso/excluso de bens.
Tiago Ribeiro Corra, diretor da rea de
Subscrio da CA Seguros, considera que
um dos aspetos mais importantes conhecer o estado em que se encontra o risco a
segurar. Por norma, os riscos mais antigos
e que no sofreram qualquer tipo de obras
de manuteno ou de beneciao na instalao eltrica, na canalizao e na cobertura,
so mais propensos a terem sinistros de maior
severidade.
Outro aspeto igualmente muito importante saber se o imvel habitado permanentemente, pois devido elevada probabilidade
de existirem assaltos quando o mesmo no
habitado com regularidade, tal facto pode
constituir um risco agravado. Por ltimo,
muito importante garantirmos que o capital
seguro corresponde ao valor de reconstruo
do mesmo, pois s assim o seguro est efetivamente bem transferido e, dessa forma, se evita
que haja proporcionalidade (regra proporcional) no pagamento de um eventual sinistro.

Garantir a segurana da casa

A casa o ativo mais valioso para a maioria
das famlias, pelo que necessrio garantir a sua
segurana. Assim, fundamental a contratao
de um seguro multirriscos que incida sobre os
principais riscos de cada habitao, evitando
surpresas desagradveis e custos avultados para
as famlias em caso de sinistros. Antes de mais,
no momento da subscrio necessrio assegurar o valor correto do imvel, ou seja, a aplice
deve garantir o valor necessrio reconstruo
do imvel. Na maioria dos casos, o valor do
emprstimo habitao inferior ao valor de
mercado da habitao e ao montante necessrio para reconstruir o imvel. Se tiver dvidas
no valor a segurar, pode solicitar uma avalia-

Seguro
Multirriscos
Habitao
A casa o ativo mais valioso para a maioria das
famlias, pelo que necessrio garantir a sua segurana.
Assim, fundamental a contratao de um seguro
multirriscos que incida sobre os principais riscos de cada
habitao, evitando surpresas desagradveis e custos
avultados para as famlias em caso de sinistro. Antes de mais,
no momento da subscrio, necessrio assegurar o valor
correto do imvel, ou seja, a aplice deve garantir o valor
necessrio reconstruo do imvel. Na maioria dos casos,
o valor do emprstimo habitao inferior ao valor
de mercado da habitao e ao montante necessrio
para reconstruir o imvel. Se tiver dvidas no
valor a segurar, pode solicitar uma avaliao
a uma entidade ou tcnicos
credenciados.

o a uma entidade ou tcnicos credenciados,

destaca Ana Cardoso, diretora da MDS Afnity.
Acrescenta que, depois, para evitar sobressaltos, deve segurar tambm o recheio da casa,
onde se incluem os eletrodomsticos e equipamentos eletrnicos, mas tambm o vesturio,
o calado, sem esquecer os bens mais valiosos,
como quadros, obras de arte, joias ou peas de
vesturio de luxo.
Rera-se que o seguro multirriscos habitualmente subscrito na instituio nanceira
onde realizado o crdito habitao e, com
tanta papelada e burocracia, as pessoas nem
tm noo do que o seguro est muitas vezes a
cobrir apenas o edifcio e esquecem-se de fazer
a cobertura daquilo que est no seu interior,
que so os bens pessoais das famlias. Estes
bens devem ser segurados pelo seu valor em
novo, de forma a garantir a sua substituio.
Tanto o valor do recheio como do edifcio devem ser atualizados regularmente e sempre que
se vericar uma alterao relevante dos mesmos. Por m, importante analisar e comparar
as franquias de cada cobertura.

A casa o ativo
mais valioso para
a maioria das
famlias, pelo que
necessrio
garantir a sua
segurana. Assim,
fundamental
a contratao
de um seguro
multirriscos que
incida sobre os
principais riscos
de cada habitao,
evitando
surpresas
desagradveis e
custos avultados
para as famlias
em caso
de sinistros

Ana Cardoso destaca, ainda, o facto de nem

sempre o seguro mais barato ser o melhor, pois
um prmio baixo pode signicar franquias
mais elevadas que, numa situao de sinistro,
obriga o cliente a suportar um valor mais elevado e que, em sinistros graves, pode signicar
um problema acrescido. Desta forma, s vezes
prefervel pagar um pouco mais pelo seu seguro multirriscos, mas car descansado que, em
caso de sinistro, a seguradora suportar todos
os custos ou, pelo menos, grande parte deles.
De acordo com fonte da Tranquilidade,
antes de mais o cliente deve avaliar com que
objetivo est a fazer o seguro e ver as ofertas
especcas para proprietrios, com proteo do
imvel e do recheio, senhorios, com proteo
do imvel e do seu rendimento, inquilinos,
com proteo do recheio e de danos provocados em bens do senhorio.
Para facilitar o processo de deciso, a Tranquilidade tem cinco opes escolha: Light,
que ao melhor preo garante uma proteo
bsica do patrimnio contra os grandes riscos;
Essencial, j com coberturas adicionais, como
os riscos eltricos; Valor, para uma maior proteo, com capitais mais elevados em coberturas como danos estticos, pesquisa e reparao
de avarias entre outras; Valor Mais, com capitais ainda mais elevados e com um servio de
assistncia ainda mais alargado (informao
sobre jardineiros, alarmes, piscinas, entre outros); Prestgio, dirigido a habitaes de elevado valor e com um leque de coberturas muito
alargado, incluindo a proteo de objetos de
valor ou classicados como ne art (caso de
joias, quadros e antiguidades).

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ID: 64807698

09-06-2016 | Vida Econmica - APROSE Seguros

Tiragem: 12750

Pg: IV

Pas: Portugal

Cores: Cor

Period.: Mensal

rea: 25,20 x 37,00 cm

mbito: Economia, Negcios e.

Corte: 2 de 4

Os aspetos que no deve descurar

H vrios aspetos a ter em conta na subscrio
de um seguro multirriscos habitao. Um aspeto
importante, e que suscita algumas dvidas, o valor a segurar. Ao subscrever um seguro de paredes,
por exemplo, seguro que garante a estrutura da
casa, o valor seguro corresponde ao valor de reconstruo do imvel e no ao valor patrimonial,
como muitas vezes se pensa.
De acordo com Srgio Carvalho, diretor de
marketing produtos e canais, a Fidelidade disponibiliza ferramentas que ajudam o cliente a apurar, mediante algumas variveis, o valor correto
a segurar. Algumas destas variveis, e que so
igualmente relevantes, dizem respeito s caractersticas bsicas do imvel, tais como a rea, o ano
de construo/reconstruo, o tipo de materiais
utilizados na construo ou a localizao do imvel, destaca.
Por outro lado, acrescenta, h que ter em
conta o tipo de seguro que se pretende e qual o nvel de abrangncia do mesmo. possvel segurar
apenas as paredes, como j referi anteriormente,
ou o recheio da casa, seguro de contedo. Neste
ltimo caso, mais uma vez, o valor a segurar um
facto a que chama especial ateno. O cliente deve
ter a noo do valor dos bens que pretende segurar
e que se traduz no valor estimado para a reposi-

o dos mesmos. igualmente importante ter em

conta a existncia de alguns bens, ditos bens especiais, tais como joias, obras de arte ou peas de coleo, entre outros, que, a partir de determinado
valor, devem ser devidamente discriminados.
O responsvel da Fidelidade destaca que h
vrios fatores que podem inuenciar a escolha do
cliente em relao oferta mais adequada, s suas
necessidades de proteo, e ao tipo de seguro que
pretende. Desde o preo ao nvel de abrangncia
da proteo, que pode ser construdo atravs dos
planos e de coberturas adicionais, at ao tipo de
bens a segurar, quer sejam o recheio, as paredes,
ou at veculos em garagem.
Acrescenta que no posso deixar de referir a
veracidade e a preciso dos dados fornecidos, uma
vez que, como j referimos, so essenciais para o
clculo correto do prmio do seguro e para que,
em caso de sinistro, no existam situaes que
possam suscitar alguma dvida.
Soa Toms, responsvel do segmento Mass
Market da Ageas Seguros, destaca o facto de o seguro multirriscos habita incluir o seguro de incndio (seguro obrigatrio em edifcios em regime
de propriedade horizontal), mas tambm outras
coberturas facultativas. Entre as quais coberturas
de edifcio e de recheio.
Como o nome indica, as primeiras servem
para salvaguardar o cliente de danos no imvel
ou paredes e as segundas dos danos no contedo,
ou seja, os objetos que tem em casa. Cada cliente
deve procurar adequar o seguro de habitao s
suas necessidades de proteo, exigncias bancrias, em caso de nanciamento, e capacidade de
transferncia de risco. Informar-se sobre os riscos
cobertos, mas tambm sobre as suas excluses e
franquias fundamental para uma escolha consciente.
Destaca, ainda, que a Ageas tem uma oferta
segmentada por cliente que procura dar resposta
a diferentes necessidades, disponibilizando produtos com e sem franquias

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ID: 64807698

09-06-2016 | Vida Econmica - APROSE Seguros

Tiragem: 12750

Pg: IV-V

Pas: Portugal

Cores: Cor

Period.: Mensal

rea: 25,70 x 37,00 cm

mbito: Economia, Negcios e.

Corte: 3 de 4

Quais as novidades dos seguros multirriscos habitao contratados pelas seguradoras?

A
Os seguros no
so iguais, no
entanto, em
termos de oferta
e coberturas,
acabam por ter
um conjunto
de coberturas
comuns, como o
caso da cobertura
de incndio, cujas
garantias so
denidas pelo
regulador

s pessoas esto cada vez mais

conscientes do peso da habitao no seu patrimnio e, por
isso, mais atentas aos riscos inerentes habitao. Nesse sentido,
assiste-se a uma procura crescente por reforo
da proteo, adequando a sua extenso ao oramento familiar. Conscientes desta realidade,
as seguradoras oferecem hoje pacotes de coberturas que vm facilitar a vida aos clientes,
alargando o leque de proteo. No entanto, diversas coberturas continuam a ser opcionais e
devem ser ponderadas pelos proprietrios.
Analisando os estudos de mercado sobre
este produto, dispomos de uma das mais completas ofertas nesta rea, contando a nossa aplice com 46 coberturas base e oito coberturas
complementares. Salientamos que a diferena
na oferta no se limita s coberturas mas tambm ao servio prestado, pelo que recomendamos o aconselhamento prossional junto da
nossa rede de mediadores, destaca Artur Lucas,
diretor de marketing e comunicao da Zurich
Portugal
Por sua vez, a Tranquilidade valoriza muito
a componente de servio num seguro multirrisco habitao, como o envio mdico e medicamentos ao domiclio, tcnicos prossionais
para reparao de eletrodomsticos ou pequenas obras em casa (canalizadores, eletricistas
e outros), servio de babysitter, entre muitos
outros. Assim, recentemente lanmos mais
uma novidade para os atuais clientes com mais

ARTUR LUCAS, diretor de marketing e

comunicao da Zurich:

Dada a arquitetura dos

contratos multirriscos,
a cobertura de
responsabilidade civil
encontra-se muitas
vezes na cobertura base,
a custos irrisrios.

de um ano: o
servio de organizao
de viatura para mudanas
que caso o cliente mude
de habitao organiza e paga a
mudana at ao mximo de
600 J, destaca fonte da
Tranquilidade. Acrescenta
que foi tambm feito um
investimento importante
no processo de regularizao
de sinistros, tornando-o mais rpido,
simples e com informao online
para o cliente do estado da evoluo do processo.

Acordo com DECO

A MDS e a DECO celebraram um protocolo
com o objetivo de
disponibilizar aos
seus associados as
melhores solu-

ANA CARDOSO, diretora da MDS

Afnity:

As pessoas esto cada

vez mais conscientes
do peso da habitao
no seu patrimnio e,
por isso, mais atentas
aos riscos inerentes
habitao.

es de seguros multirriscos habitao.

Esta colaborao permite aos benecirios ter a melhor proposta do mercado
para o seu caso especco, potenciando
as coberturas e reforando as poupanas. Tal como j acontece no
seguro automvel, a MDS presta
um servio completo aos associados da DECO. Aps o associado da DECO preencher
os dados para a simulao,
a MDS consulta as vrias
solues do mercado e remete aquelas que so as mais
adequadas a cada cliente. Se o
cliente pretender avanar com
a subscrio do seguro,
a MDS encarrega-se de
todo o processo, mas
tambm faz a gesto da
aplice, nomeadamente
nos momentos da renovao anual, destaca
Ana Cardoso, diretora
da MDS Afnity.
A grande vantagem
dos clientes contratarem os
seus seguros atravs de um
corretor, na sua opinio,
que este, por ter acesso aos
produtos de todas as seguradoras, faz a pesquisa de
mercado, enviando

SRGIO CARVALHO, diretor de marketing

Produtos e Canais da Fidelidade:

TIAGO RIBEIRO CORRA, diretor da

rea de Subscrio CA Seguros

A maioria das
pessoas no est
consciente das
despesas que
podem surgir na
sequncia de um
sinistro multirriscos
habitao.

O seguro obrigatrio
apenas o da cobertura,
vulgarmente
designada de
incndio, mas que,
tecnicamente,
de incndio, raio e
exploso.

ao cliente apenas as opes mais indicadas, um

servio cada vez mais valorizado pelas pessoas.
Alm desta vantagem, pelo facto de ser lder
de mercado, a MDS consegue aceder a condies de preo muito competitivas, refere.
J a Fidelidade apresenta um conjunto de
trs planos de coberturas que pode contemplar vrias coberturas opcionais disponveis. A
oferta da Fidelidade muito verstil e procura
ir ao encontro de todos os tipos de necessidades de proteo dos nossos clientes, quer estejamos a falar de patrimnio, pessoas ou servios, destaca Srgio Carvalho, da Fidelidade.
Destaca as parcerias com um conjunto de
prestadores de servios que permitem oferecer
um leque de servios nas mais variadas reas
relacionadas com a habitao, desde a reparao de pequenos arranjos em casa, pinturas,
bricolagem, vidros ou servios de jardinaria,
entre outros. Tratando-se de pequenos sinistros, para casos urgentes, a Fidelidade criou
a Reparao Direta do Sinistro que garante a
deslocao de um tcnico a casa do cliente, em
24 horas, para reparao dos danos. Desde que
o sinistro tenha enquadramento nas condies

da aplice, o tcnico oramenta os danos e,

caso o cliente esteja de acordo com esse oramento, a reparao efetuada. exceo da
franquia, quando aplicvel, o cliente no ter
que adiantar qualquer valor, sendo o custo da
reparao assumido diretamente pela Fidelidade, acrescenta.
No caso do produto CA Habitao, disponibilizado aos clientes do Crdito Agrcola,
sendo uma oferta muito completa e focada
num exigente nvel de servio prestado aos
clientes, a principal novidade, destaca Tiago
Ribeiro Corra, a reparao imediata de
eventuais sinistros, que surge de acordo com
a nossa poltica de qualidade e com o nosso
compromisso de excelncia na regularizao
dos sinistros.
Por seu lado, Soa Toms, responsvel
segmento Mass Market da Ageas Seguros, o
produto multirriscos habitao comercializado
pela Ageas foi construdo a pensar nas necessidades ao longo de cada etapa da vida, apresentando solues adequadas ao tipo de habitao,
composio do agregado familiar ou exigncias
bancrias

SOFIA TOMS, responsvel

segmento Mass Market da Ageas
Seguros.

De uma
maneira geral,
os clientes
privilegiam
produtos mais
completos e
abrangentes.

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ID: 64807698

09-06-2016 | Vida Econmica - APROSE Seguros

Tiragem: 12750

Pg: I

Pas: Portugal

Cores: Cor

Period.: Mensal

rea: 25,70 x 21,89 cm

mbito: Economia, Negcios e.

Corte: 4 de 4

Aspetos a ter em conta no seguro multirriscos habitao

A importncia de identicar
os riscos e de descrever e valorizar
os bens a segurar

Quais as novidades dos seguros

multirriscos habitao
contratados pelas seguradoras?
Pginas II a V

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