|






`
  
  
    


     

=



=

 

=
 


=
 













 
  

=
 


 
  


R
 

G 







 







G 



 
 









  
 






 


 



















 





G R




 

  

  

 




  



 
  
 
















 

G

   







 




|
 






 


 



  






















G Creditul reprezinta un act de incredere comportand

schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau

mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al
perspectivei de plata sau de rambursare.

G Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile

sau consumurile, agentii economici dispun rareori de

toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata
necesare, la un moment dat.Creditul constituie
principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport
cu aceste nevoi, anticipari sau decizii.

  



=
  
   
 
  

   


  
 

=




G

R



  




 
 
=


    M



 
 

 
 


M  ! 

"! 

 



 
 

#


 

$
 #
 

 


! 
 



 
 



 


!! 









 








  $!! 


% !!! 

&

=




   



 
 


 


 '(








  
)*   



 

 

 
 



 

 #
 

G |

G R

 

     

 












 



 






6






M 

!tudii recente releva faptul ca exista premise
incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului
ipotecar, acesta avand la ora actuala un potential
considerabil. Astfel mai mult de 55% dintre cladirile
din Romania sunt amortizate complet , iar tara
noastra se afla pe unul dintre ultimele locuri din
Europa in ceea ce priveste spatiul locativ destinat
unei persoane.








!!M
!!+
    
    
   
 ! "! #
$ %  
    

   
&'($

r!

 
=



  




M




-




- cel putin 6 luni vechime
la locul actual de munca
- sunt acceptate si venituri
realizate din dividende,
chirii, si alte categorii de
venituri cu caracter
permanent
- avans minim25 %
- ipoteca de rang I pe
imobilul
cumparat/construit/extins
- comision lunar 0.1 %
aplicabil la valoarea
creditului aprobat,
asigurarea de viata si cea a
locuintei sunt oferite de
banca

-



- varsta 18-65 de ani

- garantia de baza este
constituita prin ipoteci si
privilegii asupra proprietatii
pentru care se solicita
creditul
- asigurarile sunt gratis

-=
 acordarea creditului fara
garanti
- varsta 18- 65 ani
- suma maxima 1.000.000
Euro
- termen maxim 25 de ani
- avans min 25 % din
avansul creditului
- ipoteca de rang I si
privilegiu asupra bunului
imobiliar ce face obiectul
investitiei imobiliare
- asigurare de viata gratuita

r!

 
=



  




M




  -


un an vechime la locul
de munca actual
- salarii, bonusuri,
comisioane, acceptate
- ipoteca de rang I
aupra imobilului
achizitionat
- asigurare de viata si
asigurarea imobilului

 


valoare intre 5000

20000 Euro
- perioada intre 3-20 de
ani
- avans 25 % din pretul
de achizitie
- ipoteca de rang I
asupra imobilului
achizitionat prin credit
-asigurare de viata si
asigurarea imobilului





- vechime de minim 6
luni la actualul loc de
munca
- avans 25 %
- fara girant, fara
asigurare de viata
- garantia sa acopere
133 % din valoarea
creditului
- rata lunara de plata sa
nu depaseasca 35 %
din venitul net

=

R











 






=

R


=

 
 

Contractarea unui credit indiferent de destinaia

acestuia presupune, [


 
 !  [ncheierea
unei asigurri de via sau pentru imobilul cu care s-a girat.
i una i alta acoper doar riscurile impuse de banc i
trebuie cesionate [n totalitate [n favoarea instituiei de
creditare. De precizat c, aceste asigurri vor include
clauze impuse de banc, care trebuie s se asigure c-i va
primi banii.

|
M 

 


= 

-



=
 



 




" 

=

 
 

)



 
 









 











  

  





 



6

 




 


G =

 

   
,-




-

.

-

.

 





 

,

 

,
 
 
-







,



 
 
-


,



.


  ,



=








 




!

 #


  $
 #  % #$   

%


&

 #  #
'
  
 #



#[


 
' 




 




 
 (
!


[
  

  

&

 

)
!
 #

 # 
 [
 
 #

 
 







!

[

'& #$




  # # 

 


%#[


 #$









 


*






G )/  


   
 









0+!  



 




 


 



 







|
 ,

 
- 
.
1 

 
,





   

#
, 

,


2
-

M


-

-#

-






2
 ,
.
 

,-
 




 
3


G )

 
 










 



  
 


 
#



6


 


  





 






 
  



G  

 



 


 





 





  




 









 







 

)

 
  





 


 




 & 






 
   
 
  

)  

Asigurarea creditelor
-  
  




 
 







 




   

 

 
 

%==& 






 


 
 M










  

 





M 






 

1 
 












 


 
 

 



R

 
 

 
 
  




 


 




    %





&
  
  

Asigurarea creditelor

|




rComportamentul consumatorului
bancar



/


  M


2 











22 

 

2 
 

 




| 






2





 


 



 

4

 

/


4
















 






!erviciile bancare sunt utilizate [ndeosebi de persoanele cu
vrsta cuprins [ntre 25 i 34 de ani i care au studii superioare. De
asemenea, gradul de utilizare a serviciilor bancare crete direct
proporional cu mrimea veniturilor personale.

!i sexul persoanei influeneaz utilizarea serviciilor bancare;

astfel,brbaii apeleaz la servicii bancare [ntr-o msur mai mare
dect femeile. n raport cu mediul de provenien, se apeleaz la
servicii bancare [ndeosebi [n oraele mici, diferen datorat [ndeosebi
creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achiziionarea
unor produse de uz [ndelungat [n rate.

 


  !   


   

&


!
 

   
 

Depozit bancar

vrsta cuprins [ntre 55 i 65 de ani

studii superioare
venituri mari (peste 125 U!D/ membru de familie)

Cont curent

vrsta cuprins [ntre 25 i 54 de ani

studii superioare
[ntreprinztori privai
venituri mari i medii (peste 75 U!D/ membru de familie)

Card de debit

vrsta [ntre 18 i 35 de ani

studeni i angajai cu studii superioare
venituri mari (peste 125 U!D/ membru de familie)

Creditul bancar

vrsta [ntre 25 i 44 de ani

venit mare
locuitor al unui ora mic
studii medii i superioare

    
   
  
 
 
 
   
 

1. =
 
cea mai importanta resursa a unei banci
mai ales daca luam [n considerare caracterul intangibil al serviciilor
bancare. Clientul trebuie sa aiba [ncredere deplina [n prestatorul de
servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa
achizitionare.
2. *
 
reprezentata de elementele tangibile ale
serviciului
3. 
 
  
 + exprimata prin receptivitate si
dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor
4.   
 caracterizata prin politete, respect,
consideratie, etc
5. ,






& 

 

   ceea
ce persupune att personalizarea nevoilor, ct si personalizarea
relatiilor.

)



G heorghe, Bercea- asigurari si reasigurari, Editura Karat,
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G

Bucuresti, 1997
Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria
si practica dreptului bancar, Editura Lumina Lex, RO, 1997
www.capital.ro
www.mfinante.ro
www.sfin.ro
www.ghiseulbancar.ro
www.scribd.ro
www.businessmagazine.ro
www.zf.ro
www.astrofinanciar.ro
http://facultate.regielive.ro