ASPECTOS BÁSICOS DE LA CONTRATACIÓN FINANCIERA

Introducción B. Recomendaciones
El presente artículo desarrolla algunos conceptos y
aspectos básicos de la contratación financiera, con A continuación se enumeran
especial énfasis en el contrato de crédito y la mención algunas recomendaciones que
a las garantías más comunes exigidas por las como clientes o usuarios del
instituciones financieras para otorgar préstamos; a su sistema financiero debemos de
vez, se brindan algunas recomendaciones para el considerar previo a firmar un
momento de contratar créditos o de aspectos a contrato; vale decir que las mismas pueden tomarse
considerar antes de firmar títulos-valores, como letras en cuenta al celebrar cualquier clase de contrato y
de cambio o pagarés. no solamente los de crédito, en tal sentido se
recomienda lo siguiente:
A. Conceptos
1) Para firmar un Contrato
1) ¿Qué es un contrato? Los contratos no son fáciles de leer y los clientes
De acuerdo al Diccionario de la Real Academia usualmente se dejan llevar por lo que dicen los
de la Lengua Española, contrato es el: “Pacto o ejecutivos que ofrecen el producto; debe recordarse
convenio, oral o escrito, entre partes que se que lo que no se encuentra por escrito no se podrá
obligan sobre materia o cosa determinada, y a reclamar con posterioridad.
cuyo cumplimiento pueden ser compelidas”
(obligadas) Debe tomarse el tiempo de revisar la totalidad
del contrato y principalmente
las obligaciones como deudor.
Por su parte, el Art. 1309 del Entre los aspectos consignados
Código Civil establece que: en el contrato a los cuales se
“Contrato es una convención debe poner especial atención, se pueden
en virtud de la cual una o mencionar las siguientes:
más personas se obligan
para con otra u otras, o • Monto total prestado
recíprocamente, a dar, hacer o no hacer alguna • Tasa de interés (si es fija o variable, en caso
cosa.” de ser variable cuál es la forma en que se
realizará el ajuste)
2) ¿Qué es un contrato Financiero? • Plazo de la deuda
Un contrato es financiero cuando lo otorgan las • Cuota mínima a pagar
instituciones que reciben dinero del público y lo • Fecha exacta y el lugar del pago
utilizan para prestarlo a quienes solicitan • Número de cuotas a pagar
créditos, intermediando entre depositantes y • Motivos de incumplimiento del contrato y sus
deudores; dichas instituciones, al operar con consecuencias
fondos del público, se encuentran sometidas a • Comisiones y recargos
vigilancia especial por parte del Estado. • Motivos de terminación del contrato antes del
plazo, el procedimiento y sus consecuencias
Algunos de los contratos financieros más • Que se relacione el tipo de garantía que la
 institución financiera ha exigido
comunes son: contratos de depósito, de para asegurar el pago de la
préstamo o mutuos, entre otros. deuda.

3) ¿Qué es un Contrato de adhesión? 2) Cuando suscriba títulos-valores

Es aquel en el cual las En el caso de que la obligación a contraer requiera
cláusulas han sido la firma de letras de cambio o pagarés, debe tener
redactadas por la en cuenta lo siguiente:
institución financiera en
formularios o modelos • NO FIRME EN BLANCO ningún
idénticos y el usuario o documento, (Art. 18 literal b) Ley de
consumidor se limita tan Protección al Consumidor)
sólo a aceptar o rechazar • La Ley de Protección al Consumidor, dice
el contenido del contrato que al firmar un pagaré o letra de cambio
en su integridad. deberá contener por lo menos lo siguiente:
De conformidad al Art. 22 de la Ley de o Nombre del deudor
Protección al Consumidor, dichos contratos o Monto de la deuda
deben ser previamente depositados por la o Fecha y lugar de emisión
institución financiera en la entidad encargada de
su fiscalización y vigilancia, quien lo verificará C. Recordatorio
conjuntamente con la Defensoría del
Consumidor. Para finalizar, debemos recordar lo siguiente:
Otros aspectos que contempla el artículo anterior
referente a los contratos de adhesión son los 1) Asegúrese de contar con la información
siguientes: necesaria para decidir contratar un producto o
servicio bancario, para lo cual se sugiere:
 Debe redactarse en castellano y con términos
claros • Infórmese sobre las características del
 Debe ser legible a simple vista producto o servicio en el propio banco
 No debe existir remisión a documentos que no se • Aclare sus dudas antes de contratar
entregan al consumidor
 Debe permitirse al consumidor su lectura 2) Usted tiene derecho a solicitar que le
previa a la firma entreguen una copia del contrato y sus anexos.
(Art.22 Ley de Protección al Consumidor)
4) ¿Que es el crédito?
Es un préstamo de dinero pagadero a corto, 3) Cuando firme letras de cambio o
mediano o largo plazo, debiéndose devolver los pagaré y ya haya pagado la
fondos prestado más los intereses devengados. totalidad de lo adeudado, el
acreedor está en la obligación de
5) Tipos de Garantías devolverlos (Art. 19, b) Ley de
Existen casos en los que una Protección al Consumidor).
Institución Financiera, para otorgar
un crédito, solicita al deudor una 4) Cuando termine de pagar el crédito, no olvide
garantía para asegurar el pago del solicitar documentos que demuestren la
dinero prestado. cancelación del crédito y en caso de existir una
garantía, solicitar cancelación de ésta,
Un crédito puede garantizarse por cualquiera de especialmente en caso de hipotecas.
los siguientes medios:
5) La responsabilidad del fiador es la misma que la
• Prenda: la garantía es prendaria cuando del deudor. Si usted decide ser fiador de una
 el objeto utilizado para asegurar el pago persona cercana, asegúrese de tener la capacidad
es un bien mueble (un vehículo, por de pagar la deuda de quien le solicita este favor;
ejemplo) recuerde que usted también está obligado a
• Hipoteca: la garantía es hipotecaria pagar la deuda, con la diferencia que no va a
cuando el bien utilizado para asegurar el gozar del dinero. Al final como dice el adagio
pago de la deuda es un inmueble (terreno, popular usted puede “Perder la amistad y perder el
casa, finca, etc.) dinero”.
• Fianza: esta garantía es de carácter
personal y el pago de la obligación Para solicitar información
contraída se asegura por medio de un Si desea conocer detalles adicionales o
tercero llamado fiador solicitar las charlas gratuitas para
empresas o centros educativos sobre la
Firma de Títulos-valores (letras de cambio, variada temática del Programa, puede enviar un
pagarés, etc.): aunque dichos instrumentos no correo electrónico a
sean una garantía, éstos son utilizados en el info@educacionfinanciera.gob.sv o comunicarse al
otorgamiento de créditos por la facilidad que teléfono 2281-8299.
presentan para hacer efectivo el cobro judicial de
la deuda ante el incumplimiento en el pago de los
préstamos por parte de los deudores.