MC LC

LI NI U.................................................................................................1
CHNG I: L LUN CHUNG V CHO VAY TIU DNG TI CC
NGN HNG THNG MI......................................................................3
I. Ngn hng thng mi v cc hot ng c bn.........................3
II. Vai tr cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi...................5
1. Lch s ra i hot ng cho vay tiu dng...........................................5
2. Nhu cu cho vay tiu dng ca dn c v phn loi cc khch hng c
nhn............................................................................................................6
2.1. Nhu cu cho vay tiu dng ca dn c...............................................6
2.2. Phn loi cc khch hng c nhn......................................................7
2.2.1 Phn theo mc thu nhp.............................................................7
2.2.2 Phn loi khch hng theo cng vic ca h.............................8
3. S cn thit khch quan phi hnh thnh v pht trin hot ng cho
vay tiu dng cc ngn hng thng mi................................................8
3.1. Nghip v cho tn dng ra i l tnh tt yu trong ngn hng thng
mi...........................................................................................................8
3.2. c im ca loi hnh cho vay tiu dng.........................................9
3.2.1. Quy m ca tng khon vay l nh, nhng s lng cc khon
vay li nhiu.......................................................................................10
3.2.2. Li sut trong hot ng cho vay tiu dng thng cao hn cc
hot ng cho vay hot ng kinh doanh.....................................10
3.2.3. Cc khon cho vay tiu dng c ri ro cao.........................10
3.2.4. Chi ph x l thng tin khch hng trong cho vay tiu dng
l cao so vi quy m ca khon vay..................................................11
3.2.5. Ngun thu li rng t khon cho vay tiu dng......................11
4. Vai tr v li ch ca cho vay tiu dng...............................................11
4.1. i vi ngi tiu dng...................................................................11
4.2. i vi ngn hng thng mi........................................................12
4.3. i vi nn kinh t..........................................................................13
III. Cc hnh thc cho vay tiu dng.....................................13
1. Phn loi cho vay tiu dng.................................................................13
1.1. Cn c vo mc ch cho vay..........................................................13
1.2. Cn c vo phng thc hon tr....................................................13
1.2.1. Cho vay tiu dng tr gp:......................................................13
1.2.2. Cho vay tiu dng phi tr gp.................................................16
1.2.3. Cho vay tiu dng tun hon...................................................16
1.3. Cn c vo ngun gc cc khon n................................................16

1.3.1. Cho vay tiu dng gin tip.....................................................16

1.3.2. Cho vay tiu dng trc tip.....................................................18
2. Cc hnh thc cho vay tiu dng trc tip m ngn hng cung cp.....18
2.1. Gii ngn tin vay trc tip cho khch hng....................................18
2.2. Tin vay c lun chuyn vo ti khon tin gi ca khch hng. .19
2.3 Thu chi...........................................................................................19
2.4 Th tn dng.....................................................................................19
IV Nghip v cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi.............19
V. Cc nhn t nh hng ti hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng
thng mi................................................................23
1. Quan nim v m rng cho vay tiu dng...........................................23
2. Nhn t nh hng ti hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng
thng mi................................................................................................25
2.1. Nhm nhn t v m:.......................................................................25
2.2. Nhm nhn t vi m........................................................................27
CHNG II: M RNG HOT NG CHO VAY TIU DNG TI
NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH
QUANG TRUNG H NI...........................................................................29
I. Tng quan v ngn hng u t v pht trin..........................29
1. Lch s hnh thnh v pht trin ca ngn hng u t v pht trin...29
II. Hot ng kinh doanh c bn ca chi nhnh BIDV Quang Trung. . .31
1.Tnh hnh hot ng ca chi nhnh quang Trung..................................31
2 Hot ng v nhng kt qu thu c trong nm qua.........................32
2.1 Tng ti sn ca chi nhnh...............................................................33
2.2 Tnh hnh huy ng vn....................................................................33
2.3 Tn dng...........................................................................................34
2.4 Ch tiu dch v...............................................................................35
III. Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh Quang Trung
............................................................................37
1 Qu trnh pht trin hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh Quang
Trung........................................................................................................37
2 Quy trnh tng qut i vi hot ng cho vay tiu dng.....................38
3. iu kin c th vay ti ngn hng..................................................39
4. Hn mc vay.........................................................................................39
5. Li sut cho vay i vi tn dng tiu dng.........................................40
6. V ti sn m bo c quy nh nh sau..........................................40
7. Cc loi cho vay tiu dng ti chi nhnh..............................................40
IV. Tnh hnh cho vay tiu dng ti chi nhnh ngn hng
Quang Trung..........................................................41
1. nh gi hiu qu hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh............41

1.1. T trng cho vay tiu dng trong tng d n cho vay.....................41
1.2. C cu d n tn dng cho vay tiu dng theo sn phm.................42
1.3. Tnh hnh n qu hn cho vay tiu dng..........................................43
1.4. Li v thu nhp ca hot ng cho vay tiu dng so vi cc hot ng
khc.......................................................................................................44
2. Nhng hn ch ca ngn hng khi thc hin hot ng cho vay tiu
dng..........................................................................................................45
CHNG III: MT S GII PHP M RNG CHO VAY TIU
DNG TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM CHI
NHNH 53 QUANG TRUNG H NI......................................................46
I. Nhim v ca ngn hng u t v pht trin trong vic pht trin hot
ng cho vay tiu dng trong dn c.....................................46
1. Nhim v trong thi gian ti................................................................46
2. Nhng nhim v c th trc mt.......................................................49
II. Mt s gii php m rng hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh
ngn hng u t v pht trin chi nhnh 53 Quang Trung H Ni.....51
1. a dng ha danh mc sn phm.........................................................51
2. n gin ha cc chnh sch cho vay tiu dng...................................51
3. Cc bin php h li sut cho vay tiu dng xung thp nht..............52
4. Nng cao cht lng thu thp thng tin...............................................52
5. Tp trung tng cng cht lng tn dng tiu dng ti chi nhnh......54
6. y mnh k hoch marketing ca ngn hng....................................56
7. Tng cng loi hnh cho vay tn chp vi cn b cng nhn vin
thng qua u mi ti chi nhnh..............................................................58
4. y mnh vic trin khai phng thc cho vay tiu dng tr gp ti chi
nhnh giao dch ngy cng mt pht trin................................................59
5. Nng cao cht lng thng tin v nghin cu, tm hiu, iu tra cc yu
t c lin quan ti cho vay tiu dng.......................................................60
6. Hon thin cng tc nh gi trong cho vay c ti sn m bo l nh
t.............................................................................................................61
7. Tip tc pht huy tim lc cng ngh ngn hng.................................62
8.Tng cng i ng cn b v cho vay tiu dng c v s lng v cht
lng.........................................................................................................63
9. Nng cao nng lc cnh tranh ca chi nhnh BIDV Quang Trung trn
a bn thnh ph trong lnh vc tn dng tiu dng................................65
III. Mt s kin ngh......................................................65
1. Kin ngh vi chnh ph v cc c quan b nghnh c lin quan........65
2. Kin ngh vi ngn hng nh nc.......................................................67

DANH MC BNG

Bng s 1: S liu v huy ng vn ca chi nhnh Quang Trung..............37

Bng s 2: Kt qu hot ng kinh doanh nm 2007 ca chi nhnh Quang
Trung...................................................................................................................... 40
Bng s 3: S liu v cho vay tiu dng 3 nm ca chi nhnh Quang Trung
................................................................................................................................. 41
Bng s 4: S liu v t trng cho vay tiu dng so vi tng d n cho vay
................................................................................................................................. 45
Bng s 5: c cu d n tn dng theo sn phm........................................46
Bng s 6: S liu n qu hn qua cc nm................................................47
Bng s 7: S liu v thu li cho vay tiu dng ca chi nhnh Quang
Trung...................................................................................................................... 48

LI NI U

t nc chng ta ang ngy cng pht trin, trong nhng nm gn y

chng ta lun t tc tng trng mc rt cao t 7% tr ln, pht trin c
nh vy th chng ta phi tp trung tt c cc ngun lc t con ngi ti vn u t,
bn cnh th chng ta va mi gia nhp WTO cng to ra cho chng ta nhng
ng lc mi, nhng p lc mi bt buc chng ta phi c nhng gii php thch
hp y mnh tc tng trng. Trong qu trnh cng nghip ha hin i ha
nh th ny th ngun vn u t l rt ln, c th sm sa cc trang thit b
hin i p ng cho nhu cu i hi cng ngh cao. Bn cnh cn p ng vn
cho chuyn dch c cu sn xut nng cao hiu qu sn xut. Lc chng ta mi
c th m bo cho mt nn kinh t pht trin bn vng.
t nc ngy cng pht trin th cng ng thi nng cao mc sng ca
nhn dn, lc chng ta va mi thot khi chin tranh th tiu ch l n no mc
m, cn gi y khi chng ta ang sng trong giai on ny th tiu ch ca chng
ta l n ngon mc p. Trong mi chng ta lun c nhu cu i ln p ng nhng
nhu cu c bn ca cuc sng mi chng ta v thc hin c iu chng ta
khng th lc va mi ra trng l chng ta c th c th thc hin c iu ,
do vy m yu cu cn thit l c nhng t chc tn dng ng ra thc hin loi
hnh cho vay ny t m tn dng cho vay tiu dng ra i. Loi hnh tn dng ny
c cc tng lp tr s dng rt nhiu c th t sm sa nhng th cn thit cho
bn thn, loi hnh ny c tc dng rt tt i vi nn kinh t khi n gp phn lm
tng kh nng kch cu, v n cng tt cho ngn hng khi c c mt ngun thu
li nhun cao. Trong cuc sng ngy nay tn dng tiu dng phc v hu nh tt c
cc nhu cu ca cc bn tr va mi ra trng nh l cho vay mua nh, cho vay
mua sm cc trang thit b v i hi l chng ta phi c thu nhp n nh
c th thanh ton cc khon n ny. Hin ny cc hnh thc cho vay c p dng
nh l cho vay mua nh c th chp, cho vay qua th, cho vay tr gp mua bt ng

sn ang c thc hin rt nhiu ngn hng. ng trn nn kinh t th cho vay
tiu dng c tc dng nng cao i sng ca ngi dn gp phn gim thi gian qua
vic tit kim c th mua c mt mn hng c gi tr ln. Bn cnh loi
hnh ny cn gip cho nn kinh t gim hnh thc thanh ton bng tin mt lm tng
h s nhn tin trong nn kinh t. Mt khc loi hnh ny nh hng c mt
hng i chnh xc cho h thng ngn hng trong tng lai trong lnh vc kinh
doanh y trin vng ny.
Loi hnh tn dng cho vay tiu dng c pht trin rt mnh m cc nc
pht trin v n tr thnh mt ngun thu ch yu cho ngn hng trong khi th
loi hnh ny va mi c p dng ti Vit Nam trong nhng nm gn y khi
cng vi s pht trin ca kinh t do vy chng ta t ra l lm sao loi hnh ny
c th pht trin mt cch mnh m nng cao mc sng ca ngi dn do vi
kin thc c hc ti trng cng vi s hc hi ti ngn hng BIDV Quang
Trung gip cho em vit ti M rng hot ng cho vay tiu dng ti ngn
hng u t v pht trin Vit Nam chi nhnh Quang Trung v em mong mun
rng trong tng lai khng xa th nghip v ny s ngy cng pht trin v n s l
mt ngun thu cho ngn hng, ng thi gp phn thc y nn kinh t pht trin bn
vng.

CHNG I: L LUN CHUNG V CHO VAY TIU DNG

TI CC NGN HNG THNG MI

I. Ngn hng thng mi v cc hot ng c bn

Nh chng ta bit ngay t u th k XV nhng hnh thc s khai ca
ngn hng bt u xut hin ban u l nhng thng nhn thc hin vic mua bn
hng ha t ni ny ti ni khc, l nhng nhu cu i tin c th mua v bn
ca a im m chng ta ang thc hin vic bun bn, tip sau l nhng k cho
vay nng li ra i chng thc hin nhng khon vay vi cc c nhn, i vi vua
quan, c bit l ngn hng cn c th cho vay phc v cho nhu cu chi tiu ca
chin tranh, s pht trin tin gi theo kiu ny do khng thu hi c n y
ngn hng ti ch ph sn, do vy hnh thnh nn mt loi hnh ngn hng mi
l ngn hng thng mi do cc nh bun kt hp li vi nhau, h thng ngn
hng ny thc hin nhiu nghip v ging nh ngn hng ngy nay l huy
ng tin gi, cho vay. V t cho ti nay h thng ngn hng lun pht trin v
ngy cng ln mnh cng vi s pht trin ca nn kinh t do vy m khi ni n
ngn hng th ai ai cng bit l ni mnh gi tin tit kim khi c d dt lng
tin mt v cng l ni chng ta ti vay mt khon tin trong mt k hn nht
nh vi mt li sut c n nh. Nhng ch l cch hiu n gin nht v
ngn hng m chng ta cn hiu rng ngn hng l mt t chc trung gian ti chnh
cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht, c bit l tn dng, tit
kim, dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k
t chc kinh doanh no hot ng trong nn kinh t
Cc hot ng ch yu ca ngn hng thng mi c bn
1) Mua bn ngoi t: y l mt trong nhng hot ng u tin ca ngn hng
k t khi mi thnh lp, nh chng ta bit th ngn hng ngy xa ch yu l
i tin nhng nh bun i bun bn t a im ny sang a im khc th

ngn hng l ni i tin h c th thun li trong vic mua bn hng ha,

khi thc hin vic i ny th ngn hng hng theo t l phn trm.
2) Nhn tin gi : y l hot ng then cht ca mt ngn hng, nu khng c
hot ng ny th ngn hng khng th tn ti, y chnh l ngun cung ca
ngn hng ngn hng c th thc hin cc hot ng cho vay
3) Cho vay: c 3 hnh thc cho vay l
Cho vay thng mi: y l hnh thc cho vay p dng i vi cc nh kinh t
lm n gip h c vn c th linh ng c hng ha to iu kin h c
th m rng sn xut kinh doanh
Cho vay tiu dng :y l hnh thc cho vay tng i mo him mang tnh ri
ro cao nhng b li c th thu c li rng cao, hnh thc ny c p dng i
vi cc c nhn l ch yu
Ti tr d n: hnh thc cho vay ny i hi phi c vn ln, v d n thng
l nhng cng trnh thng i hi vn ln, ngn hng thng huy ng vn
trung v di hn ti tr d n
4) Bo qun vt c gi: ngn hng thng nm gi h khch hng nhng vt c
gi tr ln nh vng bc qu cc giy t quan trng
5) Cung cp cc ti khon giao dch v thc hin thanh ton : Ngn hng mun
c khch hng h cn phi bit li ko khch hng m do vy cc ngn hng
lun to iu kin tt nht cho khch hng v ng thi m rng ra cc dch
v mi trong c vic m ti khon th cho c nhn chnh l hnh thc li
ko khch hng v vi ngn hng ca mnh, bn cnh vic m ti khon th th
ngn hng cng thc hin lun hnh thc thanh ton khng dng tin mt
6) Qun l ngn qu : khi ni ti ngn qu l chng ta ni ti quan h ca ngn
hng vi cc doanh nghip, ngn hng thc hin vic qun l dng tin cho
cc doanh nghip, hot ng ny gip cho ngn hng c th c thm c
nhiu cc khch hng v ng thi ngn hng s c rt nhiu thng tin v cc
doanh nghip

7) Ti tr cc hot ng ca chnh ph : chnh ph thng thc hin cc d n

yu cu v ngun vn ln, trong mt lc khng th gii ngn ra tt c s tin
nh vy c v gii ngn s gy ra tnh trng ngp tin do vy m chnh ph
s quyt nh cho mt ngn hng no gii ngn cho d n c th theo tng
thi k v sau khi kt thc d n chnh ph s hon tr
8) Bo lnh: l hnh thc m ngn hng da vo uy tn ca mnh bo lnh cho
cc hot ng ca cc doanh nghip nhm to ra lng tin cho cc doanh nghip
cng lm n bun bn vi h
9) Cho thu cc thit b trung v di hn: cc thit b my mc m doanh nghip
cn c th c gi rt ln doanh nghip khng c kh nng mua hoc l my ch
c gi tr s dng trong thi gian ngn v sau khng cn dng ti na nh
vy cc ngn hng c th trin khai cc hot ng cho thu gip cho cc
doanh nghip tit kim c mt phn chi ph.
10) Cung cp dch v y thc v t vn : Nhng cn b lm trong nghnh ngn
hng l nhng ngi c chuyn mn v ti chnh rt tt, c bit h li c
c nhng thng tin rt quan trong m trong qu trnh cho vay doanh nghip
cung cp cho ngn hng, hi t cc iu kin th vic m ngn hng
cung cp cc t vn l kh chnh xc, v c th tin cy c
Bn cnh th ngn hng cn cung cp thm cc dch v khc nh l cung cp
dch v mi gii u t chng khon, cung cp cc dch v bo him, cung cp cc
dch v i l

II. Vai tr cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi

1. Lch s ra i hot ng cho vay tiu dng
Tn dng l mt nghip v khng th khng c trong cc ngn hng thng
mi. Nh chng ta bit rng cc ngn hng thng mi l cc t chc trung gian ti
chnh hot ng trn lnh vc kinh doanh tin t vi mng hot ng chnh l
nhn tin gi ca khch hng v cho cc c nhn t chc trong nn kinh t vay
mn. Do vy i vi bt k mt ngn hng no th tn dng cng l nghip v
khng th thiu, n nm trong mng hot ng kinh doanh ca ngn hng vi mc

ch l mang li li nhun cho ngn hng. Chng ta cn bit tn dng l g: Trong

mt quan h ti chnh c th th tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s c
hon tr gia hai ch th. C th hn ta c th nh ngha tn dng l mt giao
dch v ti sn( tin hoc hng ha) gia bn cho vay( t chc ngn hng hay cc t
chc ti chnh khc) v bn i vay( l c nhn, doanh nghip) trong bn vay
chuyn ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo s tha
thun ca hai bn v yu cu bn i vay phi hon tr c gc v li khi n hn
thanh ton. Tn dng tiu dng l mt mng trong hot ng tn dng ti ngn hng
m trong ta c th hiu tn dng tiu dng l qua h kinh t gia ngn hng v
cc c nhn tc l ngi tiu dng trong nn kinh t nhm ti tr cho cc nhu cu
ca cuc sng khi m chnh bn thn ngi tiu dng cha c iu kin c
th sm cc ti sn ny v hot ng ny cng da trn nguyn tc ngn hng s
cho c nhn vay mt khon tin v yu cu c nhn tr ng hn c vn c li cho
ngn hng nh tha thun gia hai bn. Qua chng ta thy c cho vay tiu
dng l hnh thc m ngn hng cp tn dng cho khch hng l c nhn, ngi tiu
dng trong nn kinh t. Nghip tn dng cho vay tiu dng cc nc pht trin
ra i t rt lu v hin ti by gi vn cn ang rt pht trin cn nc ta th
mng nghip v ny mi dn c a vo hot ng.

2. Nhu cu cho vay tiu dng ca dn c v phn loi cc khch hng c

nhn
2.1. Nhu cu cho vay tiu dng ca dn c
Trong cuc sng ngy nay khi m nn kinh t pht trin mt cch chng mt,
i sng ca ngi dn c nng cao nhanh chng do vy m nhu cu t nhin
ca c nhn con ngi ngy cng a dng v phong ph nhng nhng nhu cu
cng gn lin vi nhng nhu cu bc thit m bn thn con ngi cn phi c, trong
ngy nay th cm khng phi l cm no bng na m phi l ngon ming, o
mc th cn phi p, c th snh ngang cng bn b tuy nhin bn cnh th
nhu cu ca mi c nhn cn ph thuc vo kh nng thanh ton ca ngi sau
khi vay mt khon tin, ph thuc vo c tnh ca mi c nhn nh l cng vic

lm n c mc thu nhp cao khng, s thch ca ngi nh th no( hnh thnh

thi quen s dng hng hiu th mc chi cho tiu dng s cao hn rt nhiu.
Nhu cu ca con ngi l khng gii hn nhng n li ph thuc vo kh nng
thanh ton ca c nhn. Ngay trong cuc sng ca chng ta lun lun c nhng nhu
cu v chng ta cha th c kh nng c n ngay ti thi im chng ta mun c
mt ci g . Chng ta xt mi bn thn con ngi s c cc ngun khc nhau nh
l b m, bn b nhng nhng ngun s khng gip ta t ch c vn do
vy m chng ta s la cho l i vay ti cc ngn hng thng mi theo hnh thc
vay tn dng tiu dng phc v cho cc khon tiu dng ca c nhn.
2.2. Phn loi cc khch hng c nhn
2.2.1 Phn theo mc thu nhp
- Nhng ngi c thu nhp cao
Chng ta c th xem nhng ngi c mc thu nhp cao l nhng c nhn c
mc thu nhp hng thng t 5 triu ng tr ln. y l ngun khch hng chin
lc ca ngn hng, nhng ngi c thu nhp cao thng l s c mt cng vic rt
tt trong x hi v hu ht h s c cch tiu tin cng nh l nhu cu mua sm
hng ha khc xa so vi nhng ngi c thu nhp thp. Do vy ngn hng cn xem
y l khch hng dng tim nng v cn c vo thu nhp ca h th kh nng
thanh ton l rt cao.
- Nhng ngi c thu nhp trung bnh
Nhng ngi ny thng c mc thu nhp vo khong 2.5tr -5tr ng VND
mi thng. y cng l mt lung khch hng tim nng ca ngn hng. Nhng
khc hng ny lun tin tng vo mt tng lai p hn h s c thu nhp cao
hn trong tng lai. Do vy m nhu cu ca nhng c nhn ny rt cao. Hin ti th
h cha th p ng kh nng chi tr ca mnh nhng trong tng lai h chc chn
c kh nng thanh ton.
-Nhng ngi c thu nhp trung bnh
L nhng c nhn c mc thu nhp hng thng di 2.5tr, mc thu nhp ny
ch cho h tiu dng trong cuc sng hng ngy, c th tit kim mua nhng

th c gi tr l rt kh do vy kh nng m rng tn dng tiu dng cho i tng

ny l rt kh do ngun thu nhp ca h qu hn ch. Chng ta cn tm cch m
rng tn dng tiu dng cho cc c nhn ny bng cch h s phi ginh dm trong
thi gian lu hn, ngn hng c th to iu kin cho nhng c nhn ny bng hnh
thc l gim li sut, kch thch nhng ngi ny tiu dng v nc ta cn l mt
nc km pht trin, tng lp thu nhp thp chim t l cao.
2.2.2 Phn loi khch hng theo cng vic ca h
Cng vic l mt trong nhng yu t rt quan trng quyt nh nhu cu tiu
dng, ngi lm cng s s c nhu cu khc nhng ngi lm ngoi cng trng
nh k s xy dng s c nhu cu khc
- Nhng c nhn c cng vic lm n bun bn, kinh doanh: h c thu nhp
tng i, thng l nhng c nhn lm vic nh nhng
- Nhng ngi lm vic trong c quan nh nc : h l nhng ngi hng
lng t ngn sch nh nc
- Cng nhn, nhn vin: l nhng ngi lm cng n lng, lm vic trong
cc c quan x nghip
- Nhng ngi lao ng t do: l nhng cu vn, nhng ngi khng c
cng n vic lm c th
Khi nghin cu v cng vic ca khch hng l nghin cu v tnh hnh i sng
ca mi c nhn, mi ngi lm mi cng vic khc nhau s c cc mc thu nhp
khc nhau, khi o ngn hng nghin cu theo tiu thc ny th s c cc ch tiu
nh gi c nhn v c th cung cp khon tn dng mt cch hp l, trnh trng
hp mt kh nng chi tr.

3. S cn thit khch quan phi hnh thnh v pht trin hot ng cho
vay tiu dng cc ngn hng thng mi
3.1. Nghip v cho tn dng ra i l tnh tt yu trong ngn hng thng mi
Trong sut nhng th k trc khi m ngun vn ca ngn hng cn hn ch
th vic ngn hng rt hn ch trong vic cho vay cc khon nh l, v hnh thc ny
thng mang tnh ri cao, ngn hng khng thu c n. Khi m trong giai on

ngy nay rt nhiu ngn hng thng mi ra i vic cnh tranh c th huy ng
c vn t ngi dn rt kh khn nn cc ngn hng phi c nhng bin php
khc phc m c bit l thay i cc loi hnh dch v trong c vic m rng
cc khon cho vay nh l nhm thu ht cc ngun vn huy ng t dn c, v trc
tip cnh tranh vi cc ngn hng khc cng nh cc t chc ti chnh khc. c
th nng cao cht lng cnh tranh th mi ngn hng khng ch pht huy nhng
nghip v truyn thng l nhn tin gi, mua bn ngoi t, m cn pht huy cc
nghip v mi nh l t vn cho khch hng, m cng ty kinh doanh chng khon,
pht trin cc loi hnh cho thu ti chnh.
Chnh s pht trin nhanh nhy ca nn kinh t m lm cho cuc sng con
ngi ngy cng mt tt hn, cng vi s cnh tranh khc lit trong ngn hng
c th huy ng cc ngun trong dn c cng nh m rng cc hnh thc cho vay,
nn cc loi hnh tn dng mi c ra i trong c loi hnh tn dng tiu dng
rt pht trin v n mi thc s i vo nhng c nhn, nhng t bo trong x hi.
Bn cnh khi m h thng ngn hng pht trin th ngun tin huy ng trong
ngi dn cng nhiu khi s gy ra tnh trng ngun vn trong ngn hng thng
mi ng do vy m ngn hng cn pht trin cc loi hnh cho vay. Khi m cc
ngun vay ln ca doanh nghip khng cn, lng vn m doanh nghip cn l
qu nhiu, khi ngn hng chuyn qua i tng l h gia nh v c nhn trong
nn kinh t v thc t nhng khon vay ny mang li cho ngn hng mt mc li
sut cao hn, tuy hnh thc ny ri ro rt cao nhng t l i vi mt ngi dn
vay mn l rt nh nn ngn hng dng nh chu ri ro rt t do vy m hnh thc
cho vay ny ngy cng pht trin v c m rng cho ti ngy nay.
3.2. c im ca loi hnh cho vay tiu dng
Cho vay tiu dng l mt trong s cc loi hnh nghip v ca ngn hng
thng mi, nh chng ta bit th cho vay tiu dng l mi quan h gia ngn hng
vi khch hng l c nhn trong nn kinh t do vy m loi hnh ny c nhng c
im ring bit khc vi cc loi hnh khc. Da trn nghin cu thc nghim ti
ngn hng chng ta c th thy n c nhng c im sau

3.2.1. Quy m ca tng khon vay l nh, nhng s lng cc khon vay li nhiu.
Trong cuc sng ngy nay nhu cu ca tng c nhn l mun mu mun v,
mi c nhn thng c mt s thch khc nhau n bt ngun t nhu cu tiu dng
hng ha ca ngi dn i vi cc loi hnh hng ha t tin.. Nhng c nhn
thng c thi quen dng hng xa x th h phi l nhng ngi c thu nhp cao do
t nhiu h cng mt khon kha kh tin mt trong ngi do h s khng cn
vay ngn hng qu nhiu na,mt khc so vi cc khon vay ca doanh nghip hay
l cc h gia nh vay bun bn kinh doanh th cc mn vay tiu dng ca c
nhn khng thm thp vo u so vi cc khon do vy m quy m ca tng
mn vay l nh. S lng vay l rt nhiu v thc s hot ng ny trc tip i su
vo nhng c nhn, cc tng lp x hi khc nhau do vy m s lng ngi ti vay
s rt nhiu, l cho s lng cc khon vay l nhiu
3.2.2. Li sut trong hot ng cho vay tiu dng thng cao hn cc hot ng cho
vay hot ng kinh doanh
Cc mn vay hot ng sn xut kinh doanh thng c li sut c th
ni, li sut l s tha thun gia khch hng v ngn hng sao cho c hai bn cng
c li v khng bn no ph thuc vo bn no, v li sut thc t s dao ng theo
li sut ca th trng v chu s tc ng trc tip ca th trng trong nc v
ngoi nc. Bn cnh th li sut cho vay tiu dng thng c n nh c th
khng ph thuc vo bin ng li sut ca th trng , mt khc th cc khon vay
tiu dng c nh k tr c li v gc theo nhiu ln do vy m li sut cng cn
bin ng v ngn hng cng tnh ti s thay i ca dng tin v cng vo li
sut do m li sut ca cc khon cho vay tiu dng thng cao hn cc loi li
sut kinh doanh. Mt khc do cc khon cho vay tiu dng c quy m nh nhng
vn i hi phi c ngun nhn lc qun l do v th nn c th mang li
ngun cho ngn hng th li sut ca khon cho vay nay phi cao hn
3.2.3. Cc khon cho vay tiu dng c ri ro cao
Cho vay tiu dng l loi hnh mang tnh ri ro cao nht, v thc t loi hnh
ny cho vay khng sinh li khng c mt dng tin c xc nh chc chn s c

trong tng lai thanh ton, do ch ngi khch hng mt vic hay l nn
kinh t b suy thoi ngi s khng th no c tin thanh ton cho ngn hng
do vy m loi hnh ny doanh nghip chp nhn ri ro rt cao.
Mt ci na l cho vay tiu dng ny cn ph thuc vo chu k ca pht
trin ca nn kinh t khi nn kinh t pht trin th cho vay tiu dng c m rng
v lc ny ngi dn s tin tng trong tng lai thu nhp ca mnh s tng cao ln
do h s pht sinh nhng nhu cu c bn, cn khi nn kinh t ri vo thi k suy
thoi th c nhn s khng tin tng vo tng lai do h s gim bt i vay cho
mc ch tiu dng.
3.2.4. Chi ph x l thng tin khch hng trong cho vay tiu dng l cao so vi
quy m ca khon vay
Quy m ca mn vay tiu dng l rt nh, nhng cng l mt khch hng
cng cn c y cc bc nh mt khch hng bnh thng, cng tip nhn h
s, phn tch h s, quyt nh gii ngn i hi ngn hng phi c thi gian v
ngun nhn lc p ng cng vic ny do vy nn ngn hng tn mt chi ph kh
ln trong hot ng ny
3.2.5. Ngun thu li rng t khon cho vay tiu dng
Tuy cho vay tiu dng ri ro cao nhng n li mang li thu nhp ln nn cc
ngn hng thng mi lun tm cch pht trin hot ng ny, thc t cho thy y
l ngun tip cn ti c nhn rng nht, c quan h lm n vi nhiu tng lp trong
x hi, tuy thc t hot ng ny c tnh ri ro rt cao nhng n li c li sut kh
cao kch thch c cc nh lnh o ngn hng. Cng v li sut cao nn n
s l mt trong nhng hot ng chnh v mang li li nhun rng ln nht cho
ngn hng thi gian trong tng lai.

4. Vai tr v li ch ca cho vay tiu dng

4.1. i vi ngi tiu dng
Vi t cch l mt c nhn tiu dng ta thy loi hnh tn dng ny c rt
nhiu u im c bit i vi nhng ngi c thu nhp thp v trung bnh. Nh s
ti tr ca ngn hng m nhng ngi c thu nhp thp hay trung bnh s c th

mua c cc loi hng ha c gi tr cao nh l cc cn h chung c hay l cc

loi phng tin c gi cao hn hn so vi mc lng m ngi c th nhn
c hng thng, v t c th ci thin c cuc sng mt cch y hn.
C th nhn thy bt k ai trong chng ta u c m c l s c nhng vt
dng ng gi( tt nhin l nhng m c lun nm trong gii hn thanh ton
ca mi chng ta ) do cuc sng ca chng ta ang ngy cng mt i ln. Tuy nhin
i vi mi bn sinh vin mi ra trng th c th c c mt khon tin kha
kh nh l mua mt ci xe my l rt kh nhng trong mt thi gian trong tng
lai chc chn h s mua c nhng hin ti by gi th h cha c, v vy nu xt
trn thc t l h cn phi tch tr mt khong thi gian th mi c th mua c,
v khi tin th li ch ca n c th gim i ng k v thc t lc mi i
lm c nhn ta rt cn mt phng tin i li, m mi tn my nm sau mi c
th mua c. Nh vy mi chng ta cn kt hp gia kh nng thanh ton trong
tng lai v nhu cu ca hin ti. Do m chng ta cn n ngn hng vay mt
khon tin vi mt mc li sut nht nh c mua sm chic xe l phng tin
chng ta i lm nh chng ta ang cp. Thc t cho thy vic i vay tiu dng l
phi chu mt khon li sut cao nhng cng ch l chi ph i li chng ta c
ngay ti sn m chng ta mong mun ti thi im hin ti. Do c th thy li
ch ca cho vay tiu dng i vi c nhn trong nn kinh t l rt ln.
4.2. i vi ngn hng thng mi
Nghip v chnh ca ngn hng thng mi chnh l nhn tin gi ca dn
c h gia nh v cc doanh nghip trong nn kinh t, v tm cng tm cc phng
php cc ngun tin huy ng c cho vay ra cc h gia nh v cc doanh
nghip, lm c iu ny th ngn hng phi khai thc trit cc th trng m
mnh c nh cho vay doanh nghip cho vay h gia nh. V bn cnh cn ch
ti khch hng l c nhn v y mi l khch hng c bn ca ngn hng, ngn
hng c tr nn uy tn hay khng th u tin l cn c nhng khch hng l c nhn
qung b. Do vy m ngn hng cn quan tm cc khch hng c nhn m c bit
y l m rng cho vay tiu dng lc ngn hng c th pht trin th trng.

4.3. i vi nn kinh t
Nn kinh t c tng trng mc cn thit hay khng l nh vo mc tiu
dng ca c nhn trong nn kinh t, nn kinh t c mc tiu dng cng ln cng
kch thch nhng nh sn xut, nhng doanh nghip lm n bun bn, cng y nn
kinh t pht trin. Do vy m tiu dng chnh l n by ca nn kinh t, n cng l
n by kch thch cung hng ha. Do vy m cho vay tiu dng cng pht trin
mnh th tiu dng, hay l nhu cu mua sm ca ngi dn cng ln cng thc y
nn kinh t pht trin Qua chng ta thy c vic cho vay tiu dng l mt
hng i ng ca cc ngn hng thng mi khi s ko nn kinh t pht trin
ln v ng thi s lc quan ca c nhn tin vo tng lai s c thu nhp cao th cho
vay tiu dng c m rng.

III. Cc hnh thc cho vay tiu dng

1. Phn loi cho vay tiu dng
1.1. Cn c vo mc ch cho vay
Cho vay tiu dng c tr : hnh thc cho vay p dng cho cc khon vay
mua nh, mua t, mua cn h. Gip cho c nhn c th n nh cuc sng lu di.
Cho vay tiu dng phi c tr : nhng khon vay dng mua sm cc vt
trong cuc sng, cc dng phc v nhu cu c nhn nh l phng tin i li,
cc trang thit b
1.2. Cn c vo phng thc hon tr
Cn c vo phng thc ny c th chia tn dng tiu dng thnh 3 loi
1.2.1. Cho vay tiu dng tr gp:
y l hnh thc c p dng kh ph bin trong cc ngn hng, hnh thc
cho vay tiu dng trong ngi i vay phi thanh ton cho ngn hng nhiu ln,
theo nhng k hn nht nh c thng nht gia khch hng v ngn hng.
Phng thc ny c p dng ch yu cho cc mn vay c gi tr ln, nu khch
hng thanh ton mt ln th khng th kh nng. Bn cnh th phng php
ny c u im l ngn hng c th quay vng vn, va cho vay khch hng ny

ng thi c th cho khch hng tip theo vay. Nhng trong loi cho vay ny cng
c nhng hn ch c gii hn
Loi ti sn c ti tr
Dng trong mt khon thi gian, tc l trong thi hn tr n ca khch hng
ti sn vn dng tt, lc thi khch hng thanh ton cho khch hng khng
b nh hng, do vy khi cho khch hng vay ngn hng cn xem xt loi ti m
khch hng s mua sau khi vay vn, loi ti sn ny khu hao phi trong thi gian
lu. Lc ngi i vay s c hng li ch trong thi gian di, v trnh c
tm l khng cn ti sn m vn phi thanh ton khon n ca ti sn , nhng lc
t nhiu cng nh hng ti tm l tr n ca khch hng, v trc tip nh hng
n thu nhp ca ngn hng.
S tin phi tr trc
Trong hnh thc cho vay tr gp th ngn hng yu cu khch hng phi
thanh ton cho ngn hng mt khon tin nht nh nhm hn ch ri ro khi m
khch hng khng thanh ton c cho ngn hng trong tng lai. S tin tr trc
cho ngn hng phi ln nhm hn ch ri ro cao nht cho ngn hng. S tin m
khch hng tr trc cho ngn hng cng phn no to ra tm l cho khch hng l
h ang s hu ti sn ch khng phi ti sn ny l ca ngn hng hon ton.
n lc trng hp xu nht l khch hng khng c kh nng thanh ton lc
ngn hng c th pht mi ti sn v b vo phn ti sn u tin.
S tin tr trc ph thuc vo ti sn m ngn hng cho vay
- Loi ti sn: i vi cc loi ti sn c mc khu hao nhanh gim gi nhanh
th s tin yu cu s tin phi tr trc l nhiu v ngc li ti sn vi mc khu hao
chm th s tin tr trc l ty s tha thun nhng khng i hi mc cao.
- Th trng tiu th ti sn sau khi s dng: nu ti sn sau khi s dng
vn cn c kh nng mua bn, trao i khng b mt gi l bao nhiu th s tin phi
tr trc cho ngn hng l thp, ngc li nu ti sn sau khi dng m mua bn trao
i qua li kh khn th s tin phi tr trc cho ngn hng l cao phng ri
ro cao

- Nng lc ti chnh ca ngi i vay: nu l ngi c nng lc ti chnh tt,

c thu nhp cao, th mc tr ban u cho khch hng l ty vo s tha thun ca
khch hng vi ngn hng theo mc s vn c vay. Cn ngi li nu l
ngi c nng lc ti chnh khng tt th ngn hng yu cu phi thanh ton cho
khon tr u tin l cao phng ri ro
Chi ph ti tr
Chi ph ny l chi ph m khch hng phi thanh ton cho ngn hng khi m
khch hng phi vay mun s tin ca ngn hng, chi ph ti tr ch yu bao gm
cc khon li vay, cc khon trang tri vn chi ph hot ng
iu khon thanh ton
Cc iu khon thanh ton c ngn hng ch ti
- S tin thanh ton ca khch hng cho ngn hng phi chim mt t l nht
nh trong khon chi tiu hng ngy ca khch hng.
- Gi tr ti sn ti tr khng c thp hn s tin cho vay cha thu hi
- Khong thi gian gia nhng ln tr n lin tip nhau phi ph hp vi chu
k thu nhp ca khch hng. V thc t ngun thu ca khch hng chnh l nhng
khon tin lng thu nhp hng thng do vy chu k thu n phi ph hp vi chu k
thu nhp ca khch hng
- Thi hn tr n khng nn qu di. Th nht l do ti sn c th b hng
sau khi dng c thi gian di khi khch hng phi thanh ton cho ci m
khng cn l ca mnh th tm l s khng cn, th hai l thi gian cng di dng
tin cng gim thu nhp ca ngn hng s b nh hng, th ba l thi gian di
ri ro cao
S tin m khch hng phi thanh ton cho ngn hng mi nh k c th tnh
c bng cc phng php sau
Phng php li n: phng php ny c p dng t khi mi ra i, vn
gc ngi i vay phi tr tng nh k c tnh u n, s tin s l tng s vn vay
ban u chia cho s k hn tr n, s tin li c tnh trn s d n trn ngn hng.

Phng php li gp: phng php ny thng c p dng i vi cho

vay tn dng tiu dng tr gp. Phng php ny c tnh nh sau i vi k u
tin l s tin vay nhn vi li, n k sau s tin vay ban u v cng vi s li ca
k u tin.
1.2.2. Cho vay tiu dng phi tr gp
Phng thc cho vay ny l phng thc s tin s c thanh ton mt ln
khi n hn phi tr, khon cho vay ny thng p dng i vi cc mn vay nh,
k hn ngn d p dng phng php ny.
1.2.3. Cho vay tiu dng tun hon
Phng thc cho vay p dng i vi cc khch hng c s dng dch v ca
ngn hng, cc loi th tn dng c th rt tin ti ngn hng. Trong mt mc tha
thun th ngn hng c th s dng qu mc hn mc cho php. Theo phng php
ny th tn dng cho vay tiu dng c tha thun trc v trong mt hn mc, ht
hn mc khch hng phi thanh ton v sau tip tc s dng dch v ny
Li phi tr cho hnh thc ny c tnh nh sau:
Li c tnh theo s d n c iu chnh: s d n l s d n cui
cng ca mi thang sau khi khch hng thanh ton n cho ngn hng
Li c tnh da trn s d n trc khi iu chnh
Li c tnh trn c s d n bnh qun
1.3. Cn c vo ngun gc cc khon n
1.3.1. Cho vay tiu dng gin tip
L hnh thc cho vay trong ngn hng mua cc khon n pht sinh do
nhng cng ty bn l bn chu hng ha hay dch v cho ngi tiu dng. Loi
hnh ny cng c u im l ngn hng d tng doanh thu, tit kim ti a chi ph
ca ngn hng, ng thi c th m rng quan h vi khch hng thng qua cc t
chc cc cng ty bn l, trong trng hp quan h tt vi nhng cng ty bn l tt
th c th an ton hn i vi cho vay tn dng gin tip, nhng bn cnh nhng
mt u im n cng tn ti nhng mt hn ch nh l ngn hng khng trc
tip tip xc vi khch hng l hn ch ln nht, nh vy s khng trc tip

thm nh c khch hng, thiu s kim sot ca ngn hng khi cng ty bn l
thc hin vic bn chu hng ha. Bn cnh nghip v cho vay tn dng tiu
dng gin tip c tnh phc tp, k thut nghip v kh khn, cn c mi quan h tt
vi nhiu cng ty
Cho vay tiu dng gian tip c thc hin qua cc phng thc sau
Ti tr truy i ton b
y l phng thc mang tnh t ri ro nht m ngn hng thc hin, v n
mang tnh ri ro t nn li sut s thp ngun thu cho ngn hng khng ng k.
Phng thc ny c thc hin l khi m nhng nh bn l bn cho ngn hng cc
khon n m ngi tiu dng mua chu ti cc nh bn l, cng ty bn l bo m
rng chc chn ngn hng s thu c n nu m ngn hng khng thu c t
ngi tiu dng th nh bn l chp nhn mua li hp ng c
Ti tr truy i hn ch
y l phng thc khi m ngn hng khng thu c n t ngi tiu dng
th cc nh bn l ch chu mt phn trch nhim trong hp ng , v phn chu
trch nhim ny ph thuc vo tha thun gia ngn hng vi cng ty bn l
Ti tr min truy i
y l phng thc khi ngn hng chu ri ro cao nht, ngn hng c thu
c n t ngi tiu dng hay khng l ty thuc vo ngn hng v nu m ngn
hng khng thu c n th ngn hng hon ton t chu mi ri ro, ngi bn l
hon ton khng cn quan tm ti ngn hng sau khi hp ng k xong. B li
vi phng thc ny th ngn hng c c ngun thu cao, li sut cao hn. Khi
thc hin nhng hp ng nh th ny i hi ngn hng phi phn tch tht k
trc khi a ra quyt nh
Ti tr c mua li
y l phng thc c s tha thun ca ngn hng vi ngi bn l rng c
th mua li hp ng, hoc khi ngn hng trong tnh trng km gii ngn th c th
bn li cho cng ty bn l

1.3.2. Cho vay tiu dng trc tip

y l khon vay trc tip c ngn hng thc hin vi khch hng. M c
th l ngn hng trc tip tip xc vi khch hng cho khch hng vay cng nh l
trc tip thu n t khch hng, mi phng thc u c mt u im v mt hn ch
Xt mt u im: ngn hng c th tn dng tt ngun nhn lc ca mnh,
tn dng nhng kh nng ca tng cn b tn dng trong mt lnh vc no , c
ngi th quen vi ngi ny c quan ny ngi khc th li quen i tng khc
to nn mt th trng rt rng ln. c bit l ngn hng cn tn dng c u
im, s trng ca tng cn b tn dng c o to c nhiu kinh nghim
trong lnh vc tn dng v vy m cc quyt nh tn dng s cm thy an ton hn,
cc mn vay s c cht lng hn do vy m s gim ri ro cho ngn hng. Mt
khc n u im ch na l quan h tn dng ny s khng c ngi th 3 do
vy m gi c s phi chng hn, khng phi chia s cho cc cng ty bn l mt
khon hoa hng no. Bn cnh ngn hng cn to ra cho khch hng v mt hnh
nh p trong con mt ca h, v t s c c nhiu khch hng hn trong tng
lai, mt khc mi quan h tt p ny c th to cho ngn hng cc khch hng rut,
lc nhng khch hng ny c th s c nhn s u i ca ngn hng.
Bn cnh th n cng c mt hn ch: l cho vay trc tip ny l th
nht ngn hng s gp nhiu ri ro hn, v c th b mt ton b vn vay, mt khc
mi quan h vi khch hng chc chn s khng nhiu bng khi kt hp vi cc
cng ty bn l

2. Cc hnh thc cho vay tiu dng trc tip m ngn hng cung cp
2.1. Gii ngn tin vay trc tip cho khch hng
Sau khi hon thnh xong cc th tc phn tch nh gi h s khch hng
ca cn b tn dng, v tip theo l cng on gii ngn vn cho khch hng. S
tin vay s c khch hng nhn trc tip tin mt t ngn hng theo mt nh
mc c tha thun ty vo hnh thc kinh doanh, ty vo cng vic kinh
doanh m ngn hng s cho vay theo hnh thc no. V n k hn th yu cu
khch hng phi hon tr xong c vn v li.

2.2. Tin vay c lun chuyn vo ti khon tin gi ca khch hng

Cng sau khi hon thanh xong cc th tc vay vn th ngn hng gii
ngn cho khch hng, trong trng hp ny th khch hng yu cu ngn hng gi
tin vo trong ti khon ca mnh, v c hng li sut theo li sut khng k hn
0.25% thng. V khi n k hn th s hon tr cho ngn hng theo hnh thc nh
cho vay gii ngn tin mt
2.3 Thu chi
y l hnh thc m ngn hng ch p dng i vi cc cn b cng nhn
vin trong ngn hng, v nhng khch hng phi rt thn quen vi ngn hng v c
tnh hnh ti chnh tt. y l hnh thc khi m khch hng tiu ht s tin trong ti
khon ca mnh v c nhu cu cn dng thm th ngn hng c th cho vay thu chi
i vi cc khch hng . Phng thc ny rt tin li i vi nhng ngi thng
c nhng khon chi tiu nm ngoi d tnh, v khch hng l phi c quan h tt
vi ngn hng v rt c uy tn i vi ngn hng
2.4 Th tn dng
Ngn hng pht hnh th tn dng cho khch hng, v qua qun l ti
khon ca khch hng, cng nh l cc hnh thc vay mn ca khch hng vi
ngn hng

IV Nghip v cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi

Cho vay tiu dng nh chng ta ni phn trn, hin ti cho vay tiu
dng ang l mc tiu pht trin ca cc ngn hng thng mi. Chng c thc
hin theo quy trnh nh cc khon cho vay tn dng ca ngn hng
Bc 1 : Phn tch khch hng v mn vay trc khi cp tn dng
y l bc v cng quan trng n l phu thuc vo nhng cn b tn dng c
kinh nghim c kh nng nh gi nhn xt khch hng chnh xc v hp l nhm
khng nh ri khch hng cng nh l thu c ngun li ln nht cho ngn hng
Cc phng php thu thp v x l thng tin

- Ni chuyn trc tip vi khch hng, c bit l xung tn nh xng ca

khch hng kim tra v tnh chnh xc cng nh l gi tr ngm ca khch hng
qua v tr a l hay l li th cnh tranh
- Hoc l tm kim cc thng tin qua cc i tc tng lm vic vi ngn
hng cng nh tng lm vic vi khch hng c c nhng thng tin quan
trng, v thc t tm hiu c mt khch hng trong thi gian ngn khng phi
l chuyn d. V vy tm hiu bng nhiu phng php s gip cho ngn hng tit
kim c thi gian cng nh l gii ngn sm cho khch hng
- Ngn hng c th c c cc thng tin thng qua cc bn bo co m
khch hng gi cho khch hng. Ngn hng yu cu khch hng gi cho ngn
hng cc bn bo co ti chnh, bn cn i k ton, bo co ngn qu.
Phn tch v nh gi kh nng cho vay
nh gi ti sn ca khch hng : thng qua cc ti sn c ca ngn hng
c th hin trn bng cn i k ton. i vi doanh nghip th ngn hng xem
ti sn qua bng cn i k ton cn i vi c nhn th ngn hng da trn tnh
hnh v lng hng thng v cc khon thu nhp khc. Cc thng tin trn s quyt
nh kh nng gii ngn ca ngn hng v ngn hng c th qun l c ti sn
m bo.
Ngn qu: bao gm tin gi ngn hng, tin mt trong kt, cc khon phi thu.
Ngn qu l mt dng ti sn ca doanh nghip dng chi tr cc khon pht sinh
Cc chng khon c gi: y l cc loi giy t c gi, gip cho doanh
nghip c tin mt khi cn
Hng ha tn kho: y l loi hng ha m doanh nghip cn tn trong kho
cha bn c trong k. Hng tn kho ny c th l mt chin lc di hn ca
doanh nghip khi cha vi bn ra hoc l lng hng ng khng bn ra c do
km phm cht hay l th trng tiu th chm. Ngn hng cn nh gi li gi tr
ca lng hng tn kho c cc bin php nh gi ti sn hp l..
Ti sn c nh: Nh ca, tran thit b, cc phng tin vn ti

Bc 2
Xy dng v k kt hp ng
Hp ng tn dng l ghi li tha thun ca ngn hng vi khch hng v ni
dung khon vay v cam kt ca khch hng i vi ngn hng
Ni dung chnh ca bn hp ng tn dng gm c
Khch hng: h v tn, a ch
Mc ch s dng: khch hng ch r vay khon tin ny vi mc ch s
dng l g
S lng tn dng : khch hng mun vay khon tin l bao nhiu, bng loi
tin no
Li sut: hp ng ghi r li sut m ngn hng tha thun vi khch hng
Thi hn tn dng: thi hn tn dng c xc nh c th gia khch hng
vi ngn hng, l thi hn m ngn hng s chp nhn gii ngn ton b s tin m
khch hng c nhu cu vay c tnh t lc khch hng nhn mn vay u tin ti
khi ngn hng gii ngn mn vay cui cng
Bc 3
Gii ngn v kim sot khi cho vay vn
y l giai on sau khi hon thnh xong cc th tc cn thit v ti lc
ngn hng gii ngn cho khch hng s tin m khch hng yu cu, v ng thi
ngn hng thc hin cng vic theo di v kim tra khon vay ca khch hng. Khi
c mt vn no th ngn hng c th yu cu trc tip khch hng hon tr
ngay vn vay m bo cho khon m ngn hng cho vay
Bc 4
Thu n mn vay
Quan h tn dng kt thc khi m ngn hng thu ht gc v n. nu c vn
g xy ra nh l khch hng chm thanh ton hay l chy trong vic thanh ton th
ngn hng cn c bin php x l, nh l nim phong ti sn m bo nu m
khch hng thc hin tt th c th thc hin mt hp ng tn dng khc
n y l kt thc mt hp ng tn dng trong ngn hng thng mi

Ti mi bc u c mt nhim v c th, v phi thc hin theo trnh t

cc bc v nhim v c th
- l nhng bc thc hin mt hp ng thc hin tn dng, ngy nay
trn th gii th cc ngn hng ln u s dng h thng chm im tn dng c
th nh gi mt cch chnh xc v khch quan i vi tng c nhn n vay vn ti
ngn hng. H thng chm im tn dng l phng php m ngn hng lng ha
ri ro c th xy ra i vi mt vn thng qua h thng thang im. ti cc ngn
hng th h thng chm im khc nhau, v cng ti mi ngn hng th i vi cc
loi khch hng cng c nhng thang im khc nhau. y chnh l cng c v
cng quan trng gip cho ngn hng c th xc nh chun cc khch hng, v to
nn tnh khch quan i vi mi khch hng, ng thi gp phn nng cao hiu qu
tn dng.
Nhng ngi trc tip chm im tn dng l cc cn b tn dng. i vi
mi ngn hng khch nhau s c nhng thang im khch nhau, mi thang im s
c quyt nh khc nhau: xc nh gii hn tn dng, tip n l quyt nh cp tn
dng bao nhiu: t chi hay l ng , cc gi c v khon vay nh l thi hn v
li sut cho vay, xc nh cc ti khon m bo m khch hng c th c. Mt khc
h thng chm im ny cng nh gi kh nng thc ti ca khch hng.
Vi h thng chm im nh vy ngn hng mun xy dng mt khung c
th cho tng khon vay, h thng chm im cng chi tit th cn b tn dng lm
vic cm thy thoi mi v khng b p lc i vi cng vic do vy m thm nh
mt d n s tr nn n gin hn rt nhiu. ngy cng hon thin quy trnh
chm im th cc kt qu chm im phi c lu tr y cng vi h s tn
dng, k c cc khch hng khng b t chi do s im khng vt qu yu cu
ca ngn hng
u im ca phng php chm im tn dng
H thng chm im ny ang c rt nhiu ngn hng p dng, h thng
ny c tc dng c th gii quyt nhanh chng mt s lng ln cc hp ng tn
dng m khng cn nhiu ngun nhn lc iu s l gim chi ph cho ngn hng

v mt khc th h thng tnh im c chun cho trc nn i vi nhng cn b

cha c kinh nghim trong lnh vc ny cng c th chm im cho mt hp ng
tn dng, mt khc h thng tnh im ny s lm rt ngn thi gian kim duyt mt
hp ng tn dng, v nhng quan im c nhn s khng tn ti trong vic chm
im ny nn vic cho vay l ht sc khch quan.
Nhc im ca phng php chm im
Bn cnh nhng mt u im th h thng chm im tn dng cng tn ti
nhng mt hn ch l ngn hng c th mt i nhng khch hng tt m h thng
tnh im khng c chun v mt , hay l nhng phng n rt kh thi
Mt khc th h thng chun im c xy dng trn tiu chun ca qu
kh, t nhng hp ng thc hin do vy m cht lng tn dng trong tng lai
s khng c ngn hng cp nht.
hn ch cc nhc im trn th yu cu ngn hng phi thng xuyn xem
xt, kim tra li h thng chm im ca ngn hng mnh, xem xt li cc tiu thc,
cc i tng mt hng c u tin, ngn hng cn thay i thng xuyn c
th thay i cho ph hp vi s bin i ca nn kinh t, h thng chm im ca
ngn hng m khng c thay i thng xuyn s nh hng ti khch hng ca
ngn hng trong tng lai, t s mang li ri ro m ngn hng s phi i din
trong tng lai khi m nhng khch hng tt ln lt b ngn hng t chi

V. Cc nhn t nh hng ti hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng

thng mi
1. Quan nim v m rng cho vay tiu dng
Nh chng ta cp nhng mt li ca tn dng tiu dng, trong iu
kin t nc ta ngy cng pht trin, i sng ca ngi dn ngy cng c nng
cao do vy m s tin ngi dn b ra tiu dng phc v cho cuc sng ngy
cng nhiu t dn n s c nhng c nhn ti khch hng vay tin vi mc ch
l tiu dng nhiu hn do p ng nhu cu sinh hot ca bn thn v ca gia
nh, cc ngn hng thng mi cn nhn ra iu , l mt thch thc i vi
ngn hng cng nh l mt c hi i vi ngn hng, v vy m cc ngn hng cn

y mnh hot ng tn dng, nhng iu kin s gip cho ngn hng ngy cng
pht trin v mang v mt khon li nhun, bn cnh cc ngn hng cn m rng
th trng ra cc nc bn xung quanh to nn tim lc ti chnh vng mnh
Trong tng lai ngn hng cn nh hng r, coi tn dng tiu dng l ng
vai tr ch o trong cc dch v ca ngn hng, nghip v ny s l tin cho cc
nghip v khc cng pht trin. lm c tt iu th ngn hng cn m rng
hot ng tn dng, m rng s ti tr ca mnh cho cc i tc, ti nhng ngi
tiu dng bng nhng hnh thc khc nhau: cho vay ngn hn, cho vay trung v di
hn, cho vay ch cn th chp t, cho vay cn b cng nhn vin
Mc tiu ca ngn hng l m rng nghip v tn dng tiu dng th ngn
hng cn pht trin tht tt cc nghip v truyn thng c th gi chn khc hng
c ng thi to nn cc nghip v, cc dch v mi thu ht cc khch hng mi,
v nng cao v s lng cho vay tiu dng trong tng s tin gii ngn cho hot
ng tn dng, khi m rng cho vay tiu dng tc l m rng v hnh thc cho vay
tiu dng, a ra cc loi hnh mi cua dch v cho vay tiu dng nh l cho vay tr
gp vi s tin ln( vay mua nh , vay mua xe t theo hnh thc tr gp)
hoc l vay trang tri cho cc khon n, cc nhu cu chi tiu ca gia nh, bn
cnh th ngn hng cng phi cng c li h thng my rt tin t ng ca
mnh, a mt my rt tin cao ln, khng cho khch hng phi ch hng gi
c th mi rt c tin , c th tng s lng khch hng th ngn hng cn
m rng v i tng cho vay tiu dng, a dng ha cc loi khch hng, t ngi
c thu nhp thp n ngi c thu nhp cao, t nhng ngi c thu nhp theo kiu
ma v n nhng ngi c thu nhp n nh, vi mc ch l a dng ha khch
hng v thu ht khch hng l ch yu nn cc ngn hng trong giai on u cn
c nhng u i ring nhm thu ht khch hng, t to tm l tt cho khch
hng khi ti vay tin ca ngn hng.
Theo mt quy lut l khi x hi ngy cng pht trin th nhu cu chi tiu mua
sm ca ngi dn tng cao r rt, c bit trong nn kinh t pht trin mnh m
nh ngy nay th cc c nhn u mun chi tiu cho cuc sng t nhng vt dng

n gin ti nhng dng t tin. p ng iu ngn hng cn tng cng

m rng nhiu dch v cho vay ca mnh, bn cnh mng li chi nhnh cng
cn phi pht trin rng khp c th tip cn ti mi ngi mt cch rng nht.
Khi ngn hng chm lo pht trin dch v tn dng tiu dng ny tc l ngn hng
gp phn y mnh lm tng pht trin ca nc ta, v tn dng tiu dng
gp mt phn khng nh lm tng lng nhu cu ca ngi dn trong cuc sng
hin ti

2. Nhn t nh hng ti hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng

thng mi
2.1. Nhm nhn t v m:
Khi ni ti nhm nhn t v m ta thy mt s to ln trong nhm nhn t
ny m thc t cho ta thy nhm nhn t ny nh hng rt mnh ti nhu cu tiu
dng ca ngi dn. Mt s nhn t trong
Yu t v mt x hi: ta s thy yu t ny nh hng rt ln ti tiu dng
trong b phn dn c. Khi ni ti nhn t x hi ta ngh ngay ti nhng vn c
lin quan v cc mng x hi nh l tnh hnh an ton trong i sng ca dn c,
trnh dn tr, t l dn c i hc hnh, phong cch tiu dng cng rt quan trng
nh chng ta bit phong cch tiu dng khc nhau s c xu hng chi tiu khc
nhau ta ly v d nh nhng ngi trong Min Nam h sng rt l thoi mi, trong
phong cch ca h ch c kim tin v tiu tin ch khng c nh l tch tr hay
l xy mt cn nh tht to l mt phong cch kch thch tiu dng rt mnh m,
hay l nhng ngi sng ngoi min Bc ny th li c xu hng tit kim nhm
to ra mt ci g ln trong tng lai nhng d sao thc t vn hn ch tiu
dng hn so vi nhng ngi sng trong min Nam, th hiu ca ngi dn, bn sc
dn tc, mi trng xung quanh, v d nh l nhng ni no dn tr cao th nhu cu
tiu dng s cao nng i sng ca ngi dn ln . Cn ngc li nhng ni c thu
nhp thp khng tch tr th i sng s thp km, chi tiu cho tiu dng s b
gim i rt nhiu.

Yu t php lut: yu t php lut nh hng rt nhiu ti chnh sch cho

vay ca ngn hng thng mi, n c th ch cn mt thay i nh trong quy nh
c th lm chin lc hn ch hay l gia tng cho tiu dng ca ngn hng thng
mi. Khi mt ngn hng mun m rng hot ng cho vay tiu dng nhng vn bn
php lut ca nh nc quy nh khng cht ch v vn , th khi xy ra tranh
chp th s thiu c s php l gii quyt, lc ngn hng s gp nhng ri ro
do phi tranh chp vi ngn hng. Mt khc nhng ngi i vay thng l nhng c
nhn h khng hiu bit v h thng lut php ca ngn hng hay l nhng quy nh
v khch hng, do khi m cc quy nh ca nh nc khng r rng nhp nhng
kh hiu th s nh hng ti hot ng ca h thng ngn hng. Hay l nhng
chnh sch trong mt thi gian ca nh nc cng nh hng ti chin lc ca
ngn hng, khi m nh nc ban hnh cc chnh sch ni lng tin t kch thch tiu
dng th cc ngn hng s y mnh cho vay tiu dng, mt s chnh sch nh l
gim t l d tr bt buc khi cc ngn hng c s nhn tin t cao hn, lng
tin gii ngn ra nn kinh t s nhiu hn lc tiu dng ca ngi dn s cao
hn, hay l cc chnh sch nh l gim thu doanh nghip lc s lm cho gi c
hng ha gim i, kch thch tiu dng hn. Hay l chnh sch gim li sut c bn
ca ngn hng trung ng, hay n gin cc th tc hnh chnh nhng bin php
cng ch l nhm kch thch nn kinh t pht trin, tng cao thu nhp quc d,
ng thi gim lng tht nghip nng cao i sng ca ngi dn.
Tnh trng ca nn kinh t: nn kinh t c lc hng thnh c lc suy thoi
l chu k ca nn kinh t m bt k nn kinh t no cng gp phi cho d n c tim
lc nh th no, c suy thoi khi mi kch thch pht trin l quy lut do vy
m chng ta ang sng trong giai on no u phi c gng pht huy li th ca
giai on . Khi nn kinh t tng trng cao, n nh th mc sng dn c n nh,
c nhn tin tng rng trong tng lai thu nhp s cao hn do vy m tiu dng s
tng ln, phc v cho cuc sng ngy cng mt i hi ca bn thn. V th nn
tn dng trong thi k ny ca ngn hng s tng ln. Mt khc khi nn kinh t ri
vo giai on suy thoi th tiu dng ca ngi dn s t i, trong tng lai thu nhp

ca h s gim i tng i, thc ra khng phi lng ca h gim m lm pht

tng cao nn chi ph cho cuc sng thng nht ca h tng ln nn n s lm gim
chi tiu trong tiu dng mua sm do vy m tn dng ngn hng v th cng gim i,
ngn hng hn ch cho vay nn kinh t cng gim tiu dng, h c xu hng tch
ly nhiu hn l mua sm v trong tng lai h phi i mt vi nhiu vn khng
lng trc c
2.2. Nhm nhn t vi m
Khi ni ti nhn t ny ta bit rng n s l t nhng c nhn trong x hi,
ch khng phi l mt nhn t to ln, nhn t ny ta c th kim sot c, t b ph
thuc vo n. Nhng nhn t vi m nh hng ti hot ng cho vay tiu dng ca
ngn hng thng mi bao gm y cc yu t t khch hng cho ti khch hng
t nhng nhn t ch quan cho ti nhng nhn t khch quan.
- o c hay l thc ca ngi i vay: thc ca ngi i vay nh hng
rt ln ti s thnh cng ca hp ng, khi m ngi i vay c t cch o c tt
th dn ti vic h s c gng tm cch c th hon tr c gc v li cho ngn
hng nu nh h gp phi thin tai dch bnh hay l cc nguyn nhn khch quan.
Cn i vi nhng c nhn t cch khng tt th khi n hn tr n cho ngn hng
th khch hng s chy , t chi ln ny sang ln khc tr n cho ngn hn, v
h s c gng gy ra tr ngi cho vic thu tin ca h.
- Kh nng ti chnh ca khch hng: kh nng ti chnh ca khch hng l
rt quan trng, nhng ngi c thu nhp cao th tr mt khon n cho ngn hng l
vic ht sc n gin. V thc t nhng khon cho vay tiu dng u cam kt tr n
da trn thu nhp ca ngi . Nn nhng khon n c thanh ton s khng nh
hng qu nhiu ti ngi . V vy khi cho vay tiu dng vic quyt nh mc
cho vay cn da trn tnh hnh ti chnh ca khch hng.
- Ti sn th chp: bt k mt mn vay no cng u c ti sn th chp, ti
sn th chp l c s m bo an ton cho ri ro tn dng khi m khch hng
khng c kh nng hon tr th c th thanh l ti sn th chp b vo phn khch
hng khng thanh ton c n, v cng l mc suy xt cho khi lng ca

khon vay, ti sn th chp cng ln s cng vay c nhiu tin, lng tin m
khch hng c th vay c ng vi 70% gi tr ca ti sn th chp. Mt khc ngn
hng cn quy nh vi mi loi khch hng khch nhau s ng vi iu kin v ti
sn th chp s khc nhau, v d nh cn b cng nhn vin trong ngn hng khi
vay th ch cn ti sn th chp c gi tr va phi l c th vay mt khon m ngi
ngoi khng th vay c.
- o c ca cn b tn dng: con ngi trong hot ng ca ngn hng l
khng th thiu, cho d c my mc hin i ti u th nhn t con ngi lun gp
phn quan trong nht trong vic thnh cng hay tht bi ca ngn hng, do vy m
cn b tn dng cng vy, trong mng hot ng tn dng th con ngi cng gp
phn ht sc quan trng, c bit v t cch o c trong mt cn b l phn
khng th thiu, nu cn b tn dng khng c o c h c th mu cu cho li
ring n ca t lt ca ngi ny ri chp nhn cho h vay vn cho d l h c
vn v ti chnh. Bc H ni c c m khng c ti l ngi v dng vy
nn cho d c c ri th cn b tn dng cn c trnh nghip v c th a
ra cc quyt nh nhanh chng cho mt h s to iu kin thun li ca ngn
hng cng nh ca khch hng. Khi cn b c trnh th vic thm nh mt h
s vay vn s rt nhanh chng, qua c th to nim tin cho khach hng vi kh
nng x l nhanh ca cng vic.
- Ngun vn ca ngn hng: nh chng ta thy ti sao khong cch giu
ngho ngy mt tng l ti v nhng ngi cng giu h s cng giu v h c
tin u t, c th kinh doanh rt nhiu loi hnh dch v khc nhau, cn i vi
nhng ngi ngho th h li cng khng c tin u t, bn cnh i sng
ngy cng mt leo thang, ko theo bao nhiu khon tin pht sinh mi cho ngi
ngho do vy ngho li cng ngho thm. i vi ngn hng cng vy khi m
ngn hng c nhiu vn th h c th u t rt nhiu lnh vc khc nhau hay l c
th i su vo mt lnh vc c th, c th chm sc khch hng ti tn chn t k
tc. V vy m ngy cng thu ht c nhiu khch hng t m ngun thu ca
ngn hng tng nhanh chng.

CHNG II: M RNG HOT NG CHO VAY TIU

DNG TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT
NAM CHI NHNH QUANG TRUNG H NI
I. Tng quan v ngn hng u t v pht trin
1. Lch s hnh thnh v pht trin ca ngn hng u t v pht trin
Nm 2008, ngn hng u t v pht trin chnh thc hot ng c 51
nm (26/04/1957 26/4/2008) nhng ngy u mi sng lp ngn hng c tn gi
l ngn hng kin thit Vit Nam, c thnh lp theo quyt nh 177/TTg ngy
26/04/1957 ca th tng chnh ph, ban u ngn hng c quy m rt b ch c 8
chi nhnh v 200 cn b. Tri qua rt nhiu nm hot ng trong chin tranh m vn
gi vng c vai tr ca mnh trong hot ng ca kinh t nc nh, y mnh
vic cung cp vn cho pht trin nn kinh t, gp phn vo cng cuc khi phc t
nc sau chin tranh, thc hin cc k hoch 5 nm m ng v chnh ph giao ph,
thc hin cc cng cuc khi phc nn kinh t Min Bc x hi ch ngha, l
nhng thnh tu nm cch y rt nhiu nm tip theo nhng thnh tu trong
nhng nm gn y ngn hng u t v pht trin lun ginh c nhng gii vng
m cc t chc ti chnh quc t trao tng, lin tc trong 5 nm t nm 2001-2005,
BIDV u c cc ngn hng ln trn th gii trao tng chng nhn cht lng
thanh ton qua SWIFT tt nht ca citibank, HSBC, Bank of NewYork , trong 2
nm lin tc 2004 v 2005 BIDV nhn c 3 gii thng ti tr pht trin
gim ngho, pht trin doanh nghip va v nh, pht trin kinh t a
phng nhng gii thng ca cc t chc ti chnh quc t ny gp phn nng
cao hnh nh ca ngn hng trong con mt khch hng trong nc cng nh trn th
gii.
Vo nhng nm u khi mi thnh lp Ngn hng c tn l ngn hng kin
thit Vit Nam, trong nhng nm u hot ng ny ngn hng u t rt nhiu
cng trnh mang tnh trng im nhm y mnh pht trin nn kinh t trong nhiu
lnh vc trong ch yu l cc cng trnh thy li min Bc, cc d n cng

nghip mang tnh cht khai thc nh u t vo cc hm m than Qung Ninh

giai on tip theo l vo nhng nm u thp k 60 khi Min Bc bc vo con
ng xy dng x hi ch ngha, lm hu phng vng chc cho tin tuyn Min
Nam th vn ti chnh t ra cho ngn hng l v cng kh khn v cp bch, tip
theo l nhng nm hot ng trong iu kin nc nh b chin tranh tn ph
nng n phi tri qua my chc nm sau khi chin tranh th chng ta mi c th c
bn ti thit c t nc, i mi vi tnh hnh ca t nc th ngn hng
kin thit Vit Nam i tn thnh Ngn hng u t v xy dng Vit Nam vo
nm 1980, y l thi k t nc chng ta trong giai on i mi cn nhiu ngun
vn u t v xy dng c s h tng vi mc ch mi chin lc mi l xy
dng t nc. Ti nm 1990 th ngn hng i tn nh by gi l ngn hng u t
v pht trin, y l mt bc mc quan trng khi n cng vi t nc i sang
mt thi k pht trin kinh t mi, mt thi k m nn kinh t pht trin mnh m
i hi ngn hng cng phi song hnh cng nn kinh t, nh chng ta cng bit
th t nc chng ta chuyn sang giai on mi l t nm 1986, giai on ny
ra nhng mc tiu mi kh khn hn rt nhiu trong nhng giai on trc y,
chng ta va phi i mi theo chiu hng pht trin va phi i mi ngn hng
ph hp vi giai on mi, bc sang mt giai on mi l t nm 2000, sau
hn mi nm thc hin i mi nn kinh t chng ta c nhng bc pht trin
mau l, thay i chng mt so vi nhng nm trc y, giai on ny l giai on
ca hi nhp, mi ngn hng cn c nhng chnh sch, cn c nhng bin php
mang tnh cht bt ph trong giai on ny, ngn hng ca chng ta c nhng
thnh cng nht nh trong giai on i mi to tin tt c th pht trin tip
trong thi k hi nhp ny, nhn chung li c nhng thay i c th nhn thy
- Quy m tng trng v nng lc ti chnh c tng ln
Theo s liu thng k tnh n ngy 30/06/2007 c tng ti sn t hn
202.000 t ng, quy m hot ng tng rt nhiu ln so vi cch y nhiu nm.
Uy tn ca ngn hng ngy cng cao trong nn kinh t, do vic ngn hng khng
ngng m rng quan h hp tc vi tt c cc khch hng, vi vic m rng vi cc

doanh nghip va v nh nn lng khch hng ca ngn hng a dng c v loi

hnh s hu v nghnh ngh
- Hon thnh ti cu trc m hnh t chc qun l, hot ng iu hnh theo
tiu thc ngn hng hin i
S quyt nh thnh cng ca ngn hng chnh l m hnh qun l ca
ngn hng, m hnh cng ti u cng tit kim c chi ph, cng lm tng tnh kch
thch lm vic, nng lc canh tranh. Ti Ngn hng phn nh r 4 khi chc
nng: Khi ngn hng, khi cng ty trc thuc, khi n v s nghip, khi lin
doanh nhm gp phn a ngn hng ln mt tm cao mi
- Bn cnh th ngn hng cn thc hin tt cc ch trng i mi
i mi v phng php huy ng vn, cng vi phng php qun l vn mt
cch cht ch, ch ng tm kim cc ngun vn trong v ngoi nc
- Lm tt cc chc nng ca ngn hng thng mi, m c bit l thc hin tt
cc cng vic m ng v chnh ph ch o
Cng vi vic pht trin ngun nhn lc th ngn hng cn ch tp trung
vo cc trang thit b my mc hin i, c th tin bc nhanh trn con ng
hi nhp.Tri qua hn 50 nm hot ng, i cng vi nhng thng trm ca lch s
ca t nc, ngn hng u t v pht trin t c nhng thnh tu v cng
quan trng chnh trong nn kinh t cng nh vai tr ca ngn hng trong h thng
ti chnh ca Vit Nam, gp phn cng cc ngn hng thng mi khc thc hin
cc chnh sch tin t quc gia.

II. Hot ng kinh doanh c bn ca chi nhnh BIDV Quang Trung

1.Tnh hnh hot ng ca chi nhnh quang Trung
Trong thi k nn kinh t pht trin mnh m, s lng khch hng ca cc
ngn hng tng ln, nhu cu i hi pht trin thm cc chi nhnh c t ra cp
thit. V th m ngy 01/04/2005 ngn hng u t v pht trin chnh thc khai
trng chi nhnh cp 1 th 76 thuc h thng ngn hng u t ti a im 53
Quang Trung-H Ni. Chnh s ra i ca chi nhnh Quang Trung gp phn ni
ln mt ting ni l ngn hng u t v pht trin ang pht trin mnh m v

khng ngng m rng, nhm thc hin tt cc ch tiu t ra ti nm 2010 ca

ng v chnh ph giao ph. Chi nhnh BIDV Quang Trung hot ng theo m
hnh ngn hng bn l, cung cp a dng cc loi hnh sn phm dch ca mt ngn
hng a nng tha mn cc nhu cu cao ca khch hng. Chi nhnh BIDV Quang
Trung va mi thnh lp nm 2005 nn nhim v ch yu ca chi nhnh l tm
kim khch hng v to ra c nim tin ca khch hng i vi chi nhnh cng
nh l h thng ngn hng u t v pht trin m c th l chi nhnh cn chnh
xc ha khch hng rut ca ngn hng chnh l nhng doanh nghip va v
nh. Vi mt s n lc cao trong lm vic chinh nhnh Quang Trung ang hng
n s l mt trong nhng chi nhnh pht trin hng u ca h thng ngn hng
ni chung cng nh h thng ngn hng u t v pht trin ni ring.

2 Hot ng v nhng kt qu thu c trong nm qua

Trong nm 2007 l mt nm c rt nhiu s thay i trn nn kinh t th
gii, do nh hng ca cuc chin tranh M - Irac ko di gy nn tnh trng bt n
khu vc Trung ng, gy nn tnh trng gi du th lin tc tng cao v lin tc
ph cc k lc do n xc lp, trong bi cnh y nhiu nn kinh t ri vo
tnh trng lm pht gy ra tnh trng lm nn kinh t th gii tt dc nhanh chng,
trong bi cnh in hnh th c nn kinh t M l nn kinh t u tu cng b anh
hng nghim trng gy nn tnh trng ng USD mt gi cng y gi du ln cao,
ng USD rt gi ln tc y gi vng ln cao k lc, v ln ti 1000USD/
ounce. Trong tnh hnh Vit Nam chng ta trong bi cnh ton cu vy nn cng
chu rt nhiu anh hng t vic gi cc mt hng tng chng mt, t nguyn vt
liu xy dng ti cc mt hng lng thc thc phm, nhng bn cnh chng ta
cng t c khng t thnh cng, ang trong qu trnh hi nhp vo t chc
thng mi th gii, v tr thnh thnh vin khng thng trc ca lin hp quc
c cc nc bn tin tng bu vo, cng vi s uy tn chng ta ang ngy cng
pht trin mnh nn kinh t vi tc tng trng cao trn 8.5% nm 2007, th trng
ti chnh ht sc si ng vi rt nhiu ngn hng nc ngoi vo th trng nc ta,
cng vi rt nhiu ngn hng thng mi c phn mi c thnh lp.

Cng vi s tng trng nhanh ca th trng ti chnh, dn dn nng cao

nng lc ti chnh trn th trng ngn hng, v hng ti l trnh chun b c phn
ha BIDV, chi nhnh Quang Trung trong nm va ri cng t c rt nhiu thnh
tu ng ghi nhn.
2.1 Tng ti sn ca chi nhnh
Cho ti thi im 31/12/2007 tng ti sn ca chi nhnh Quang Trung t 5.633
t ng, tng 35 % so vi cng k nm 2006 v t 125% theo k hoch ca nm.
2.2 Tnh hnh huy ng vn
Bng s 1: S liu v huy ng vn ca chi nhnh Quang Trung
n v: t ng
Nm
Ch tiu

2005
S tin T trng

2006
2007
S tin T trng S tin T trng

%
Phn loi theo tin
VN
Ngoi t
Phn theo thi gian
Ngn hn
Di hn
Tng s tin huy

980
942

50,9
49,1

3.900
1.200

76,5
23,5

1.999,2
1.570,8

56
44

492
1.430
1.922

25,6
74,4
100

2.408
2.692
5.100

47,2
52,8

1.142,4
2.427,6
3.570

32
68
100

ng
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)
Tnh ti ngy 31/12/2007, ngun vn huy ng t ti 5100 t ng, tng ti
hn 30% so vi cng k nm 2006, t 113% k hoch kinh doanh ca c nm,
trong tng t l th VND chim ti 3900 t chim ti 76,4% ngun huy ng c
thi hn trn 1 nm l 2.692 t VND tng so vi cng k nm ngoi l 1562 t ng.
Trong nhng khon mc th tin gi thanh ton khng k hn t ti 1200 t
ng c tng ln 439 t ng so vi cng k nm ngoi, v hin chim hn 20%
tng ngun huy ng chnh ca chi nhnh
Ti chi nhnh Quang Trung c cc phng ban qun l, iu hnh ngun vn :
m bo cn i vn, s dng cc ngun vn mt cch c hiu qu, m bo kh
nng thanh ton chi tr theo ng quy nh thi gian v hp l.

T ta c th thy c tnh hnh huy ng vn nm 2007 ca chinh nhnh

Quang Trung c mt s vn ng ch do s pht trin mnh m ca th trng
chng khon thu ht lng u t vo th trng rt ln, t l sinh li trong th
trng chng khon cao hn rt nhiu so vi gi ti ngn hng nn hu ht cc
ngun tin mt trong nn kinh t u chy sang th trng chng khon, qua s liu
ca chi nhanh ta d dng nhn thy ngun tin huy ng ch yu ca ngn hng l
t tin gi ca doanh nghip vi mc li sut cao v khng n nh, tnh hnh huy
ng vn trong ngun dn c rt hn ch do hu ht ngun tin t dn c u u t
vo th trng chng khon, bn cnh my thng u nm 2007 cc d n ca
chnh ph khng gii ngn ng nh tin ban u nn lng vn trong ngn
hng d tha rt ln. Do vy m ngun vn trong ngn hng nhn ri rt nhiu
khng tn dng ht lm nh hng ti thu nhp ca ngn hng
2.3 Tn dng
Tng d n n cui nm 2007 l 1.223 t VND, t ti 98% gii hn tn
dng c giao ti ngn hng v tng trng 145% v tng tuyt i 512 t VND
so vi nm ngoi.
Tnh hnh tn dng c phn b nh sau
Tng d n/ Tng ti sn

=30,9%

D n ngn hn/ Tng d n

= 45%

D n VND / Tng d n

= 68,7%

Chi nhnh Quang Trung ang ngy cng mt pht trin thng qua s liu ta
r rng nhn thy tnh hnh ti chnh ca nm sau so vi nm trc khc nhau rt
nhiu, nhiu nhm dch v c t l tng mnh ang dn dn p ng nhu cu
pht trin trong tng lai. Bn cnh hot ng tn dng ca chi nhnh lun c
m bo theo mt quy trnh minh bch v c s cng khai thng tin rt r rng,
nng cao tnh c lp gia cc phng ban, khch quan trong vic thm nh, phn
tch tn dng, chm im khch hng mt cch chun xc, v lun trch d phng
ri ro y

Trong nm 2007 chinh nhnh Quang Trung hon thnh cc ch tiu v tng
trng tn dng, tuy nhin do chi nhanh mi thnh lp nn s lng khch hng
thc s thn thit vi khch hng l khng nhiu
Bn cnh trong lnh vc tn dng chi nhnh cn cha u t ng mc, nn
vic tip cn khch hng l cha nhiu
2.4 Ch tiu dch v
Trong nm 2007 thu dch v ca chi nhnh chim mt t trng kh ln, theo
s liu thng k th chi nhnh thu dch v rng nm 2007 t 11,2 t t 112% k
hoch c giao tng 180% so vi cng k nm 2006 trong th hin ra ta thy
c nh sau
Thu ph tn dng 1,35t VND
Thanh ton
4,5 t VND
Ngn qu
1 t VND
Pht hnh th
0,15 t VND
Dch v khc
4,2 t VND
Cng tc trin khai dch v ca ngn hng l hng ti mi i tng khch
hng t khch hng c nhn ti cc khch hng l doanh nghip
Khch hng l doanh nghip : thc hin tt theo quy trnh t vn phc v
khch hng, m bo cc giao dch din ra nhanh chng khng gy phin h lm th
tc cho cc doanh nghip
Thc hin cc cng tc tip th sn phm ti tn cc cng ty to nn n tng
mnh thu ht cc khch hng.
Tip cn vi cc khch hng ln vi mc tiu tm kim c nhng bn hp
ng c gi tr nhm thu li nhun cao v cho ngn hng
Vi khch hng l c nhn: thc hin cc dch v cung cp ch yu cho c
nhn nh l dch v th thanh ton, dch v thanh ton tin qua th
Thc hin tt cc cng vic nh l thanh ton tin lng qua th, theo yu
cu ca mt s doanh nghip ln, nhm gim ti lng tin mt trong nn kinh t.
Theo s liu chi nhnh bo co th ch tiu tng trng dch v ca chi nhnh
hon thnh so vi mc m ngn hng trung ng giao, nhng so vi ch tiu m

chi nhnh ra, c bit cc loi ph dch v cha c thay i nhiu, mc ph vn

nh cng k nm ngoi
Bng s 2: Kt qu hot ng kinh doanh nm 2007 ca chi nhnh Quang Trung
n v tnh : t ng
KH
2007

TH nm 2007
Thc % TT %
hin
so
HT
31/12/07 2006
KH

CL thu chi (gm thu n HTNB) 32,23

70

88,00

273%

126%

Thu dch v rng

6,2

10

11,2

180%

112%

T l n xu

20%

9%

8%

Gii hn d n tn dng cui k

800

1.250

1.250

156%

100%

Doanh thu khai thc ph bo him

0.25

0.8

II

Cc ch tiu tham chiu

Trch DPRR

18

10

21

117%

210%

T l d n TDH/tng d n

45%

55%

55%

122%

100%

T l d n NQD/tng d n

60%

63%

65%

108%

103%

T l d n c TSB/tng d n

43%

60%

62

139%

103%

10

nh bin lao ng

140

170

165

118%

97%

11

CL thu chi thc BQ/ngi

0,102

0,353

0,41

402%

116%

III

Cc ch tiu phc v qun tr iu hnh

12

Huy ng vn cui k

3.900

4.500

5.100

130%

113%

13

Huy ng vn bnh qun

2.700

4.500

6.050

224%

134%

14

D n tn dng bnh qun

637

1.000

1.125

176%

112.5%

15

T l n qu hn

0%

0%

0%

16

Li nhun trc thu

4,825

30

42.12

TT

Ch tiu

Ch tiu chnh:

TH
2006

320%

100%
877%

140%

III. Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh Quang Trung

1 Qu trnh pht trin hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh Quang
Trung
Chi nhnh Quang Trung va mi thc hin hot ng cho vay tiu dng vi
thi gian cha di do chi nhnh va mi thnh lp nm 2005 vi tnh hnh nn kinh
t lc ny rt pht trin v ang thc hin nhng bc chuyn mnh. Trong xu
th pht trin ca th trng th s xut hin ng o s lng khch hng c nhn
cng vi s thnh lp rt nhiu cc ngn hng thng mi c phn vy nn cho d
mi thnh lp cha y 3 nm nhng chi nhnh vn khng ng ngoi vi lnh vc
ny. V vy nn t khi thnh lp chi nhnh ngn hng trin khai nhiu dch v,
sn phm ti ngn hng. V ngn hng va mi thnh lp vy nn cha c mt sn
phm no thc s mang li thu nhp ln nht cho ngn hng, cc sn phm mc
thu li nhun gn nh nhau. Lc ny cc sn phm ca ngn hng mang tnh th
nghim, v dn dn c rt cc kinh nghim v cc khon cho vay tiu dng.
Bng s 3: S liu v cho vay tiu dng 3 nm ca chi nhnh Quang Trung
n v: t ng
Nm
Ch tiu
Doanh s cho vay
D n

2005
S tin T trng

2006
S tin T trng

350
33,72%
973
17,78%
232
68,28%
800
82,22%
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)

2007
S tin T trng
1.420
1.230

11,98%
88,02%

Qua bng s liu ta c th thy d n cho vay tiu dng tng trng qua cc
nm v t l phn trm l khng cao v chi nhnh pht trin ngun cho vay rt
nhanh. Tuy t trng khng cao nhng s tin tuyt i u t vo l rt ln. Cui
nm 2005 l 232 t ng sau sang nm 2006 s vn cho vay tiu dng l 800
t ng, qua ta thy c mc tng rt nhanh chng trong nm 2006 y l mt
nm m nn kinh t pht trin mnh m, nhu cu vay tiu dng ca dn c l rt
cao, sang nm 2007 t l tuyt i c tng nhng t trng phn trm tng khng
cao. y cng l xu hng ca cc ngn hng trong thi k ny, khi m nn kinh t
ang c du hiu lm pht cao nn cc ngn hng hn ch cho vay tiu dng nhm
lm gim lng tin mt lu thng ra nn kinh t. Mc d vy qua cc nm ta vn

thy s tng trng ca ngn hng trong lnh vc tn dng l rt cao. S lng
khch hng ngy cng nhiu ti vi ngn hng to nn mt tin tt cho tng lai.
ngy cng p ng c nhu cu khch hng cng nh nng v th ca ngn
hng trn th trng ngn hng th ngn hng cn pht trin cc sn phm dch v,
tch cc cho ra i nhng sn phm mi, tng bc pht trin, ngy cng mt hon
thin cc sn phm mi nn chi nhnh Quang Trung ang dn c c mt v th
trn th trng cho vay tiu dng

2 Quy trnh tng qut i vi hot ng cho vay tiu dng

Giai on 1 tip nhn h s: i vi giai on ny rt quan trng, qua cc
bc phn tch khch hng th ngn hng s thy c qu kh v hin ti ca
khch hng, vn quan tm ca ngn hng hin nay l kh nng thanh ton ca
khch hng trong tng lai, khi m xc nh c kh nng chi tr th ngn hng s
tin hnh cc giai on tip theo.
Bn cnh th giai on ny c nhc im: l nu thi gian vay vn cng
di th ngn hng cng kh d on v c rt nhiu yu t khch quan tc ng vo
l s thay i chnh tr, thin tai xy ra, khng hong kinh t, nhng vn s
lm thay i nhng tnh ton ca ngn hng.
- Khch hng gi h s ti ngn hng, gm y cc th tc giy t m
ngn hng yu cu.
- Cn b tn dng ca ngn hng thm nh mn vay da trn h s ca
khch hng
- Cn b tn dng ng cho vay v trnh duyt h s vay vn ln ngi c
thm quyn phn quyt cho vay
Giai on 2 Thc hin cho vay, giai on ny ch thc hin phn cn li, sau
khi h s c duyt giai on mt, do vy m giai on ny khng tht s
quan trng, giai on ny ch gp phn vo hon thin ca h s sau khi c
phn tch
- H s c tip nhn: Ngn hng tip tc lm vic vi khch hng v
nhng iu cn b sung trong hp ng c lin quan ti hp ng tn dng

- Ngn hng gii ngn cho khch hng

Giai on 3 Qun l khon vay v thu hi n, giai on ny rt quan trng v
sau khi gii ngn s tin cho khch hng th ngn hng khng th kim sot cht
ch nh l s tin ang ca ngn hng, vy nn cn thc hin cc bin php gim
st vic thc hin ca khch hng sau khi giai ngn l mt vn rt kh khn,
t giai on ny th c th pht sinh cc khon n xu chim t l cao nht. Do vy
i vi mi ngn hng kim sot c khch hng sau khi gii ngn chnh l
cha kha ca thnh cng trong mt h s cho vay tn dng
- Ngn hng cn kim sot khch hng sau khi gii ngn, phng trng
hp khch hng thc hin khng ng hp ng
Khi n hn tr n ngn hng tt ton khon vay v nu ngn hng tip tc
c nhu cu vay tip th c th thc hin tip hp ng tn dng

3. iu kin c th vay ti ngn hng

iu kin vay ti ngn hng l rt d, vi mt ngi c nng lc ti
chnh bnh thng v c y cc yu t ca mt cng dn l c th vay v
s dng ti chi nhnh, so vi cc ngn hng khc ta c th thy vic vay vn
chi nhnh Quang Trung l ht sc n gin, v l im n cho mi ngi
- L cng dn nc Vit Nam c nng lc php lut dn s theo quy nh
ca B Lut hnh s
- C h khu thng tr ti a bn thuc th H Ni
- C mc ch s dng vn r rng
- Ban u c nhn cng phi c mt s vn t c nht nh ban u
- C ngun thu nhp n nh nhm m bo kh nng hon tr sau ny
- C ti sn m bo khi khch hng ti vay vn

4. Hn mc vay
Hn mc cho vay ca ngn hng l ht sc linh hot, ty thuc vo nhu cu
thc t v kh nng hon tr ca khch hng
T 90% - 95% l gi tr ti sn m bo l giy t c gi
Ln ti 70% i vi ti sn m bo l bt ng sn

V ti 60% i vi ti sn m bo l ng sn v chnh chic t dng tin

vay mua

5. Li sut cho vay i vi tn dng tiu dng

Li sut i vi cc khon vay tn dng tiu dng theo s tha thun ca
khch hng vi ngn hng, ta c th c loi li sut tr theo tng thng, hay l li sut
tnh theo s d cn li, mi cch tnh u c mt u im ring v nhc im ring

6. V ti sn m bo c quy nh nh sau
Xt v giy t c gi l: s tit kim, tri phiu, cng tri, k phiu, c
phiu... c khch hng s dng lm ti sn m bo, v n phi thuc quyn
s hu ca khch hng
ng sn: xe my, t, thit b my mc... nhng th m khch hng ang s
dng v thuc quyn s hu ca khch hng
Bt ng sn: l cc quyn v s dng t, s dng ngi nh
Bo m chnh cn nh ang sa cha, hay mnh t chun b mua
Cc ti sn m bo khc nhau thuc quy nh ca ngn hng quy nh

7. Cc loi cho vay tiu dng ti chi nhnh

Chi nhnh Quang Trung l mt chi nhnh ngn hng va mi thnh lp vy
nn tng ti sn cha thc s ln, do vy t trng u t vo lnh vc tn dng tiu
dng cha l mt nhn t trong ngn hng vy nn thc t lnh vc tn dng tiu
dng cha l mt ngun thu ng k cho chi nhnh ngn hng, tuy vy tn dng tiu
dng ang l mt mng cn quan tm trong tng lai, mt s sn phm c ngn
hng trin khai ti chi nhnh l, cho vay i vi cn b cng nhn vin, cho vay
mua nh tr gp, cho vay mua t, cho vay du hc, v mt s hng mc sn phm
khc, nhng hin nay ngn hng ang ch yu tp trung tn dng cho vay mua nh
v cho vay mua t.

IV. Tnh hnh cho vay tiu dng ti chi nhnh ngn hng Quang Trung
1. nh gi hiu qu hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh

Nh chng ta d nhn thy trong hot ng cho vay tiu dng khch hng
ch yu l c nhn, nhng khch hng ny vay vn ca ngn hng tiu dng v
mua sm cc ti sn c gi tr phc v cho i sng ngy cng mt i ln ca ngi
dn, gp phn ci thin cht lng cuc sng nng cao cht lng cuc sng ca
cc tng lp dn c, ng thi cng kch thch nhu cu mua sm ca x hi.
C th nhn thy trong nhng nm qua k t khi chi nhnh Quang Trung ra
i cng vi s tng trng ca kinh t trong 2 nm qua th cng tc tn dng ca
chi nhnh thu c nhng thnh tch ng k, li thu c ch yu t cc hot ng
ti sn th chp, cho vay qua th tn dng nh c s liu trn. Nh chng ta thy
tim nng ca th trng tn dng l rt ln, do vy nn trong tng lai chi nhnh
nn ch trng vo lnh vc cho vay tiu dng s mang li li nhun cao.
1.1. T trng cho vay tiu dng trong tng d n cho vay
Bng s 4: S liu v t trng cho vay tiu dng so vi tng d n cho vay
n v:: T ng
Ch tiu
Cho vay tiu dng
Cho vay khc
Tng cng

Nm 2005
D n

T trng

Nm 2006
D n

T trng

232
19,09%
800
24,75%
983
87,1%
1632
75,25%
1215
100%
2432
100%
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)

Nm 2007
D n

1250
2473
3723

T trng

25,25%
74,75%
100%

Thc t chi nhnh ngn hng Quang Trung va mi thnh lp nm 2005 nn

t trng cho vay tiu dng cha chim t l cao, hot ng ch yu ca ngn hng
l u t xy dng c bn, vy nn t trng cho vay tn dng ca ngn hng
khng cao.
Ch mi 2 nm hot ng chnh thc sau khi c quyt nh thnh lp, chi
nhnh tham gia vo hot ng cho vay tiu dng v thu c nhng thnh cng
ng k, tuy khng phi l chin lc ca chi nhnh, nhng vi th trng rng m
nn chi nhnh vn c c li nhun rng khi tham gia vo lnh vc ny c th l
nm u tin va mi thnh lp t trng cho vay tiu dng ca chi nhnh mi l
19,09% , sang nm 2006 khng chi nhnh khng ngng tng ln vi t trng tng
ln ng k l 24,75%. Nm 2007 d n cho vay tiu dng l 1250t ng trong

tng s d n l 3723 t ng. Vi t trng ngy cng ln, hot ng cho vay tiu
dng ngy cng khng nh vai tr quan trng ca mnh trong hot ng tn dng
ca ngn hng, trong xu hng hin nay khi nn kinh t ang tip tc tng trng
mt cch rt nhanh chng, nhu cu mua sm ca ngi dn ngy cng mt a dng
vy nn trong nhng nm ti y chc chn t l ny cn tng ln rt cao, nhng
bc tng ng k cha th phn nh ng ht tnh hnh tn dng ca nn kinh t
v thc t chi nhnh ngn hng Quang Trung va mi thnh lp nm 2005 nn s c
t kinh nghim trong lnh vc ny cng nh l ngn hng ang ch trng cho vay
xy dng u t c bn nn lng vn tp trung cho cho vay tn dng tiu dng s
khng tht s nhiu, vy nn nhng thnh tu trn l hon ton ng ghi nhn ca
cc cn b hot ng trong lnh vc tn dng
1.2. C cu d n tn dng cho vay tiu dng theo sn phm
Bng s 5: c cu d n tn dng theo sn phm
n v: T ng
Sn phm cho vay

Cn b CNV
Mua nh tr gp
t tr gp
Cho vay khc

2005
S tin
T trng

2006
S tin T trng

(%)
(%)
30
42,6 %
95
11,8 %
70
29,5 %
320
40 %
95
40 %
270
33,7 %
42
17,9 %
115
14.4 %
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)

2007
S tin T trng
163
452
360
275

(%)
13,04 %
33,16 %
28,8 %
22 %

Phn chia theo c cu ny ta nhn thy chi nhnh ngn hng ang ch trng
vo ba loi sn phm l cho vay cn b cng nhn vin, cho vay mua nh tr gp,
cho vay mua t. y l cc loi sn phm truyn thng ca ngn hng ang c
trin khai p dng, vi li ngn hng trong nhng sn phm ny c nhiu khch
tng c quan h vi ngn hng, mt khc na l th trng tim nng ca cc loi
hnh sn phm ny c nhu cu th trng rt ln trong iu kin nn kinh t pht
trin hin nay
Tnh hnh c th trn th trng cho ta thy th trng tim nng ca Vit
Nam ang rt rng ln, cc sn phm cho vay tr gp , ch mt nm sau khi trin

khai c nhng bc pht trin mnh m, v thc t hin nay nc ta c gi c xe

t vo loi t nht th gii do nh nc ang c nhng bin php km hm do
nh thu cao vo loi mt hng ny v mt ng x ca Vit Nam qu t nn
nu lng xe t trn vo qu nhiu s gy ra hin tng ng khng i.
Trong tnh hnh hin ny khi m doanh nghip t nhn ang pht trin manh m nhu
cu cn xe l rt ln. Mt sn phm na cng ang tng v cng nhanh chng l
vay mua nh, nh ta thy hin ny tc th ha din ra rt nhanh, khi m
thnh ph H Ni ang c ch trng m rng thnh ph th nhu cu mua nh, nhu
cu vay tin mua nh s rt pht trin do vy trong tng lai t trng cho vay sa
cha nh s rt ln.
1.3. Tnh hnh n qu hn cho vay tiu dng
Bng s 6: S liu n qu hn qua cc nm
n v: T ng
Ch s
Nm 2005
Nm 2006
N qu hn
1,16
3,44
Tng d n cho vay tn dng 232
800
T trng (%)
0,005
0,0043
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)

Nm 2007
4,797
1230
0,0039

Chng ta bit rng hot ng cho vay tn dng tiu dng c mc ri ro rt

ln nhng b li mc li nhun k vng rt cao do thc t li sut ca cc mn vay
ny l rt cao, thc t cho ta thy t l n qu hn ca cho vay tiu dng ca chi
nhnh ngn hng l khng cao, tuy thnh lp sau ny nn chi nhnh c nhng kinh
nghim qun l n rt hp l, do vy m t l n qu hn trong hot ng ny l rt
t, chim t trng nh. Cui nm 2005 n qu hn ch chim di 0,5%, sang n
nm 2006 th t l cao hn 0,43% do thc t nn kinh t lm pht ri vo thi k suy
thoi khng kim so t c, do vy t l n qu hn sang nm 2007 ln ti
0,39%. L do chi nhnh c t l n qu hn thp l do khch hng thanh ton n
nh, v lc thm nh ngn hng x l nhng mn n xu, kin quyt khng cho
vay i vi nhng khch hng khng c ti sn m bo, khch hng khng c
phng n tr n kh thi do vy m chi nhnh ngn hng gim ti mc ti a

nhng mn n xu, n xu xy ra chi xy ra do nguyn nhn khch quan, bt kh

khng, t l n qu hn gim dn qua cc nm cng th hin trnh ca cn b
thm nh ngy cng c kinh nghim, loi b nhng mn vay xu.
1.4. Li v thu nhp ca hot ng cho vay tiu dng so vi cc hot ng khc
Bng s 7: S liu v thu li cho vay tiu dng ca chi nhnh Quang Trung
n v tnh: t ng
Nm
Ch tiu
Thu li cho vay tiu dng
Thu li cho vay khc
Tng thu li

2005
S tin

T trng

2006
S tin

T trng

34,8
22,78%
120
38%
117,96
77,22%
195,84
62%
152,766
100%
315,84
100%
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)

2007
S tin

187,5
296,76
484,26

T trng

38,71
61,29
100%

Ta bit chi nhnh ngn hng va mi thnh lp u nm 2005, ngun vn

huy ng cn rt t, t l u t cho hot ng tn dng tiu dng cn rt t v thc
t hot ng ny i hi rt nhiu mng kin thc, t th trng ti tm l ngi
dn, mt ngn hng mun hot ng tt trong lnh vc ny th t nht ngn hng
phi hot ng mt qung thi gian nht nh c th nm bt c cc nhu cu
ca th trng, cc yu t th trng, vy nn chi nhnh Quang Trung cha thc s
u t nhiu vo lnh vc tn dng tiu dng, t s liu ta d thy d n tn dng
tiu dng thp hn nhiu so vi d n ca cc hot ng cho vay khc nn mc thu
li t hot ng ny cn rt hn ch, chng ta hy cng nhn qua

2. Nhng hn ch ca ngn hng khi thc hin hot ng cho vay tiu
dng
- Kinh nghim: ta phi thy rng chi nhnh Quang Trung va mi thnh lp
nm 2005 vy nn trong lnh vc cho vay tiu dng cn rt t kinh nghim. Hot
ng cho vay tn dng tiu dng mi thc hin chi nhnh Quang Trung c 2
nm m trong khi cc ngn hng khch vic thc hin vic cho vay tiu dng
thc hin t rt lu. Cho nn ngn hng s gp phi nhng hn ch nh l cha
c khch hng rut, thng xuyn quan h vi ngn hng, cng nh chi nhnh s rt

c t kinh nghim trong lnh vc cho vay cng nh x l cc h s vay vn tht

nhanh chng, cng nh quy nh chung v cho vay s cn rt t.
- Quy trnh nghip v ca hot ng cho vay tiu dng: thc t nhng ngn
hng c thi gian hot ng lu nm s c nhng quy trnh nghip v mang tnh
chun, trong khi ti chi nhnh Quang Trung cc quy trnh chun cn b hn ch
v s a dng ca cc loi h s
- Hot ng marketing ca chi nhnh Quang Trung cha thc s hiu qu, v
mi thnh lp nn s lng khch hng bit ti chi nhnh Quang Trung l rt t, vy
nn trong thi gian ti ngn hng cn tp trung cc hot ng gii thiu v chi
nhnh ca mnh thng qua cc knh qung co nh l cc phng tin truyn thanh,
cc bo i, trang web
- Chin lc ca ngn hng: ta d dng bit c chi nhnh Quang Trung l
mt chi nhnh ca ngn hng u t v pht trin c nhim v ch yu l u t xy
dng cc cng trnh c bn, vy nn chi nhnh cha thc s tp trung ch vo
lnh vc hot ng cho vay tiu dng, th nn chi nhnh cha c nhng kt qu ni
bt so vi cc ngn hng khc.
- Ngun nhn lc: ngun nhn lc lm vic chi nhnh cn rt mng, cha
c nhng phng chuyn nghin cu th trng v lnh vc tn dng tiu dng, cng
nh mt s lng cn bt tn dng hn ch phi tip xc vi mt lng khch hng
ngy cng ng ti ngn hng gy nn tnh trng qu ti, c th gy nh hng ti
tm l ca cn b d ni nng lm nh hng xu ti ngn hng

CHNG III: MT S GII PHP M RNG CHO VAY

TIU DNG TI NGN HNG U T V PHT TRIN
VIT NAM CHI NHNH 53 QUANG TRUNG H NI
I. Nhim v ca ngn hng u t v pht trin trong vic pht trin
hot ng cho vay tiu dng trong dn c
1. Nhim v trong thi gian ti.
Theo vic nghin cu v phn tch th trng ti chnh th b ti chnh c
thng bo rng trong tng lai chi tiu cho i sng ca ngi dn s tng ln,
trong giai on 2006 2010 i sng bnh qun u ngi tng 10.57% , ring khu
vc thnh th s tng 10% cn khu vc nng thn th tng hn 11% . Theo nhng
thng tin ca b ti chnh nu trn th ta c th nhn thy chi tiu ca c nc trong ti
nm 2010 s t 657800VN/ thng, trong khu vc thnh th s vo khong
1.054700VN/ thng/ ngi, cn khu vc nng thn s t 537.400VN/thng/ ngi
Bc sang nm 2008 mt nm mi y ry nhng chng gai v phc tp, t
cho ngn hng nhng c hi mi ng thi cng l nhng thch thc mi, chng
ta v ang i c mt na con ng ca k hoch 5 nm (t 2006 - 2010 ).
Theo d nh th ngn hng chng ta s c gng c phn ha trong nm nay hoc l
nm sau, v vy m phi chun b iu kin c s vt cht cng nh tnh thn trc
khi bc vo mt giai on mi. chng ta cn phi hon thin mnh trc khi bc
vo thi k hi nhp mi, t nhng nghip v truyn thng ti nhng dch v mi
sau ny cn c pht huy mt cch ng lc ng thi im. Tp trung nng cao
cht lng tn dng l mt trong nhng vic v cng quan trng, tuy chng ta bit
mt ngn hng c mt lc pht trin mnh m th chng ta s khng da vo tn
dng m phi cnh tranh trn cht lng tn dng, nhng thc t th mng mc tn
dng ang chim li nhun rng ca ngn hng ti 60% nn khng th khng u
t pht trin cho n. Chng ta cn thc hin tt cc phng chm, cc chin lc
ra ngy cng mt gp phn cho ngn hng ngy cng pht trin. thc hin
mc tiu th chng ta cn thc hin tt cc nhim v chin lc sau:

- Ngn hng cn c chin lc mt quy trnh mt chnh sch chin lc cho

mc ch pht trin hot ng tn dng tiu dng ca dn c.
- dnh ra mt ngun tin trong qu ca mnh c th phc v tt cho
hot ng cho vay tiu dng. Khi ginh qu ny th ngn hng c th to ra
mt ngun c th m khng ph thuc vo cc quyt nh khc ca ngn hng,
ng thi vi qu ny th ngn hng a ra cho cn b tn dng mt mc tiu c
th m cui nm s tng hp li s tin gii ngn trn tng s tin qu m ngn
hng trch lp ra cho qu ny hot ng.
- Bn cnh vic to lp mt ngn qu th mng hot ng ny khng th thiu
con ngi, do vy m ngn hng cn thnh lp ra mt phng tn dng chuyn su
nghin cu vo vn cho vay tiu dng, vi li nhm ny s nghin cu tnh hnh
nn kinh t xut cc gii php thch hp cho cc chin lc trong tng lai.
thc hin tt iu th ngn hng cn thng xuyn quan tm ti k nng, nng
lc ca cn b tn dng, v ng thi phi to iu kin cung cp cho cn b nhng
my mc c th cp nht tnh hnh th trng nm r tnh hnh kinh t.
- Khi lm vic trnh vic duy ch c nhn th ngn hng cn a ra mt quy
trnh c th, va c th gip cho cn b tn dng lm vic nhanh chng va lm cho
ch c nhn s khng nh hng, cng vic s tr nn khch quan hn, tin cy
ca khch hng i vi ngn hng c nng cao ln.
- Ngn hng cn y mnh vic cho vay theo hnh thc gin tip, v thc t
cc cn b tn dng khng th no kim c rt nhiu khch hng do vy m ngn
hng cn kt hp vi mt cng ty bn l, hay cc doanh nghip s ng ra bo lnh
cho mt khch hng khi ngn hng s k hp ng tn dng vi khch hng da
trn s bo lnh ca cc cng ty bn l. Thc hin chin lc ny rt c li cho
ngn hng khi m c th tit kim c thi gian v chi ph tm kim khch
hng, vic nh gi khch hng da trn s tin tng i vi cc cng ty bn l
gii thiu, v iu c bit quan trng l giao dch gia ngn hng vi khch
hng din ra nhanh chng, thun li.

- Vi hot ng ca mt ngn hng lu nm th cc ngun vn trung v di

hn rt nhiu, do vy m ngn hng thng c cc bin php s dng kt hp ngun
vn trung v di hn sao cho hp l v hiu qu. Khi m hot ng tn dng tiu
dng ngy cng pht trin th ngun vn trung v di hn khng th thiu, v d nh
cho vay khch hng mua nh th l nhng khon mc trung v di hn.
- Ngn hng cn thc hin vic phn loi n thnh tng mng khc nhau
lm sao c cch qun l hiu qu, ng thi vi vic trch lp qu d phng, y l
vic lm quan trng gip cho ngn hng c th cn bng vn, trnh xy ra nhng
tnh trng khng ng c, nh l mt kh nng thanh ton, hay l thiu ht trong
ngun vn gii ngn.
thc hin c iu cn c nhng gii php sau:
Cng tc ngun vn - huy ng vn
Chi nhnh cn tng cng kh nng bm st th trng, nghin cu th
trng lin tc, thc hin cc c ch li sut linh hot nhm cnh tranh vi cc ngn
hng khc, bn cnh cn trin khai thm cc dch v sn phm mi c tnh hp
dn cao v nhiu tin ch c th kch thch c s tm hiu ca khch hng
Tng cng hp tc vi cc cng ty u t chng khon, kt ni cc sn
phm dch v vi cc sn phm ca th trng chng khon c th tn dng c
ngun tin gi thanh ton ca cc cng ty chng khon
o to kh nng giao tip vi khch hng ca cc nhn vin phng giao
dch, thi phc v phi tht s nhit tnh, v th hin c khch hng rt quan
trng i vi ngn hng
Thit lp cc mi quan h vi cc t chc ti chnh ang hot ng trn th
trng nh cc c quan bo him, kho bc nh nc
Thc hin cng tc phn tch th trng nh k 1 tun 1 ln v cc vn
nhy cm c lin quan ti ti chnh nh l: li sut th trng, bng gi chng
khon, gi vng, gi ngoi t t ngn hng c th thng xuyn cp nht
th trng v c th c cc bin php khi th trng i xung hay l i ln mt cch
lin tc

V cng tc tn dng
Thc hin trin khai cc sn phm tn dng mi c chi nhnh nghin
cu v th im trong thi gian qua, c bit l cc loi hnh c lin quan ti cho
vay tiu dng nh l cho vay du hc, cho vay th chp bng b chng t bn
cnh tch cc nghin cu, tip cn i tng l khch hng tr c kh nng tr
n trong tng lai, ngoi ra cn tip cn cc h kinh doanh cc ch u mi v
cc tuyn ph bun bn ln
Hon thnh cng tc th im, c nh gi tng kt v nghin cu tip tc
m rng cc sn phm tn dng phc v cc cng ty chng khon, cng nh cc nh
u t.
Phn tc b phn thm nh vi qun l tn dng tng cng kh nng
gim st v tnh hiu qu ca cc b phn ny
Nghin cu xu th tnh hnh c phn nh nc t ngn hng c th
ra nhng chnh sch c th v kp thi
Thng xuyn c t chc cc lp hc nng cao trnh cho cn b cng
nhn vin cng nh l cn phi thng xuyn c gi cc cn b i ra nc ngoi
hc tp

2. Nhng nhim v c th trc mt

Nhng nhim v trn l nhng nhim v mang tnh cht di hn. cn trc
mt chng ta ang l mt nm mi , mt nm bit bao thch thc, vy nn chng ta
cn c mt nhim v c th nhm nh hng cho mt nm mi. nm 2008 y
trin vng
- ra phng hng u t v mc tiu cho hot ng tn dng tiu dng,
mc tiu ny cn c c th ha trong cn b tn dng nhm thc hin cho mc
tiu ny hiu qu nht.
- Mt khc ngn hng tip tc nh hng xu hng tng trng ca tn dng
l tip tc tng trng nhng thn trng khng pht trin qu nng, ch yu tp
trung cht lng ca dch v ca dch v tn dng ni chung v tn dng tiu dng
ni ring.

- Khi xt h s tn dng th nguyn tc minh bch lun c khch hng nh

gi rt cao, do vy m ngn hng cn qun trit ti tng cn b tn dng l
nguyn tc minh bch, cng khai thng tin to nn c s nng cao cht lng
qun l hot ng tn dng.
- Thay i m hnh qun l, iu hnh v t chc hot ng tn dng theo yu
cu chung ca khch hng, nhm to nn mt hnh tng ngn hng tt p trong
mt mi ngi, lc th ngn hng ngy cng c nhiu ngi ti gi v giao dch
vi ngn hng.
- Thc hin tt cc ch tiu tng trng nh k hoch ra, mt khc thc
hin chnh sch an ton trnh xy ra tnh trng n xu, n kh i, m bo ch s
tng trng, gim t l n qu hn xung mc thp nht. Tng cng cc bin php
hn ch ri ro, thc hin tt cc nghip v mi nhm trnh xy ra tnh trng n xu
trong tng lai. Gp phn nng cao cht lng c s tin tng ca khch hng.
- Mt ngn hng hot ng c hiu qu uy tn n u m khch hng khng
bit ti th cng nh khng do vy m cc hot ng qung co ngn hng, cc
chng trnh marketing ngn hng cn c trin khai thng xuyn cng c v
gp phn m rng khch hng ca cc dch v ca ngn hng ni chung v dch v
cho vay tiu dng ni ring
- Ngn hng cn hon thin cc cng c qun l ri ro sao cho c th qun l
ngn hng mt cch tt nht, v m bo an ton cho ngn hng trnh nhng tnh
trng ri ro nh mt kh nng thanh ton
- Danh mc cho vay ca ngn hng ngy cng phi i mi vi chu k pht
trin ca nn kinh t, danh mc cng a dng th cng thu ht c nhiu khch
hng. Do vy m cc nh hoch nh xy dng chin lc ca ngn hng cn phi
quan tm thng xuyn ti cc danh mc ca ngn hng, cp nht nhng dch v
mi, nm bt th hiu ca ngi dn.
- Con ngi l yu t khng th thiu, cho d my mc c hin i n u
m ngn hng khng c con ngi c th p dng my mc th coi nh l
khng c g, v vy m ngn hng cn quan tm ti vic thu ht cc ngi ti,

nhng ngi c nng lc c th cp nht nhanh vi cng ngh mi. cn b cho

ngn hng cng nh cn b cho b phn tn dng ni ring
- Bn cnh nhng vn th ngn hng c th cung cp cho khch hng
theo hnh thc phc v trn gi cho khch hng, tc l mi i sng ca khch
hng u gn lin vi ngn hng: u tin l m ti khon c nhn cho khch hng,
sau l qun l vic chi tr lng cho khch hng qua ti khon, tip l cc
dch v phc v cho khch hng
- Mt yu t khng th thiu na l ngn hng phi u t cc trang thit
b hin i, c ngi gii th cng cn c my hin i phc v cho cng vic
ca h.

II. Mt s gii php m rng hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh
ngn hng u t v pht trin chi nhnh 53 Quang Trung H Ni
1. a dng ha danh mc sn phm
Trong thi i ngy nay, cc ngn hng ch yu cnh nhau cc danh mc sn
phm, cng l chin lc kinh doanh ca ngn hng. V vy m ngn hng nn
u t cho nh pht trin sn phm mi, v to s khc bit sn phm ca mnh
nhm tha mn y cc nhu cu ca khch hng, vi li cng ng thi nng cao
hnh nh ca ngn hng trong con mt khch hng. T c bin php c th
ca ngn hng nhm tng s lng sn phm cho vay tiu dng, gia tng li nhun.
c tnh ca cho vay tiu dng l cn phi a dng v danh mc cho vay v c a
dng v phng thc thanh ton lm sao khch hng c th hi lng nht, khi
khch hng hi lng th h khng nhng s lun lun l khch hng ca ngn
hng m h s cn marketing cho cc sn phm v dch v ca ngn hng mt cch
tt nht.

2. n gin ha cc chnh sch cho vay tiu dng

Mt vn lun gp kh khn hin nay l s tip xc ca khch hng vi
ngn hng vi cc dch v ca ngn hng, nhng kh khn hin nay l s khng
thng nht gia khch hng v ngn hng trong vic gii quyt mt s vn chung
v cc mn vay, l cn tr v thi gian cp vn, th tc vay mn phin h phc

tp, i tng cho vay vn ca ngn hng th hn hp. T nhng kh khn m

vc m rng quy m cho vay ca ngn hng i vi khch hng, nh vy s lm
gim tnh cnh tranh ca chi nhnh ngn hng vi cc ngn hng khc trn cng a
bn. Do vy m ngn hng cn c cc bin php sao cho c th gii quyt cc th
tc mt cch nhanh nht, tn t thi gian nht

3. Cc bin php h li sut cho vay tiu dng xung thp nht
Cc ngn hng trong cng mt h thng ngn hng th khng th ly chnh
sch lu di l h li sut cnh tranh nhau, m phi cnh tranh nhau bng cht
lng dch v, nhng trong thi im hin nay th vic cnh tranh bng li sut vn
cn rt ph bin v chng ta ang trong giai on qu i ln ch ngha x hi,
trong thi k nn kinh t ang pht trin. Vic gia ngn hng ny vi ngn hng
khc c chnh lch li sut l chuyn bnh thng, mt ngn hng c th tng li
sut huy ng v h li sut cho vay so vi cc ngn hng khc trn cng a bn
cnh tranh cho sn phm ca mnh, ta ch xt n gin nh bn thn mi chng, khi
m cc ngn hng u c cht lng dch v l nh nhau nu c ngn hng no tt
hn v li sut th chng ta s la chn ngn hng vy nn h li sut l mt tiu
ch thu ht khch hng. Nhng bin php ny khng th s dng lu di v y l
vn ht sc nhy cm c nh hng ln ti nn kinh t khi m mt ngn hng v
qu ti m khng tr vng dn ti ph sn

4. Nng cao cht lng thu thp thng tin

Thng tin lun l vn quan trng, ai c thng tin s c tt c, s thnh
cng, cn nu khng c thng tin th s tht bi l quy lut, vy nn ngn hng
nn u t vo lnh vc tm kim thng tin, v cht lng thng tin cn chun
xc v c tnh hiu qu cao.
- Thng tin v tnh hnh th trng: c nhng thng tin ny th ngn hng
cn lp ra mt i nhn vin chuyn nghin cu v vn thay i ca th trng
v cc loi hng ha, v sn phm an dng v cn c cc thng tin nh hng
trong tng lai, thng tin ny c th nghin cu t cc s liu thng k, cc bo co

ca b chuyn nghnh, cc bui hi tho v lnh vc cho vay tn dng tiu dng
t c cc thng tin cho n v ngn hng mnh cng tc.
- Thng tin khch hng: ngun thng tin ny c th thu thp t tip xc trc
tip vi khch hng, hay l cc thng tin cc nghnh khch c nghin cu v
khch hng trong x hi quan h tt vi khch hng, cng nh mong mun
khch hng lun bit ti ngn hng th ngn hng cn thng xuyn c cc chnh
sch u i i vi cc khch hng, v c bit quan tm ti khch hng c mi lm
n thng xuyn vi ngn hng bng cch c th gim li sut, cung cp min ph
mt s dch v ca ngn hng
- Thng tin v i th cnh tranh: bit mnh bit ngi trm trn trm thng
l mt trit l m ai cng cn phi p dng, i vi hot ng ngn hng cng
vy, mnh c dch v tt nhng hay dng li v xem i th ca mnh c ci g t
m c cc bin php, mt l tip thu v pht huy ci tt hn. lm tt vn
ny th cn c thng tin chnh xc ca i th. Cc ngn hng khai thc cc i th
cnh tranh cng quy m vn, cng pht trin mt chin lc di hn nh nhau,
cc thng tin c th cp nht c th v ni dung chin lc ca ngn hng khc, v
mt hnh t chc qun l, quy trnh, sn phm trong cc lnh vc cho vay. Vi vic
theo di thng xuyn i th cnh tranh s nh hng cho ngn hng mt hng
i chnh xc, ngn hng s c c nhng thng tin cn thit m khng mt qu
nhiu thi gian. Cc thng tin c th ly t
Cc bo co ca ngn hng i th cnh tranh, v chng ta cn phi phn tch
cc bo co .
Cc bo co, cc bi pht biu ca lnh o ca cc t chc . Qua chng
ta s nh gi chi tit v tnh hnh ngn hng i th cnh tranh, nghin cu v quan
im ca lnh o h v c nhng d nh trong tng lai
Cc n phm, cc ti liu c lin quan ti sn phm chun b ra mt lin quan
ti ngn hng v ca i th cnh tranh
Nghin cu nh gi trnh nhn vin ca i th, xem i th c im
mnh, v phn tch cc nh lnh o ta c th li ko h v vi ngn hng mnh

Theo di cc chng trnh qung co ca cc i th cnh tranh t c th

nm bt cc dch v mi, cc chng trnh khuyn mi mi ca i th cnh tranh.
Thng qua cc bo co ti chnh, hu ht cc ngn hng u s dng cc bo
co ti chnh cng b tnh hnh thng tin ti chnh ca mnh, cng nh phng
hng hot ng vy nn y s l ngun thng tin tin cy v chun xc nht v cc
ch s pht trin ca ngn hng cnh tranh.

5. Tp trung tng cng cht lng tn dng tiu dng ti chi nhnh
Mun cho khch hng lun bit ti ngn hng mnh th cht lng ca dch
v phi c t ln hng u, do vy p ng c mc tiu l nng cao cht
lng tn dng, tc l pht trin mt cch c chiu su ca cc hot ng dch v
ca ngn hng ni chung cng nh hot ng tn dng cho vay tiu dng ni ring.
Vy nn chi nhnh sa i nhiu bin php nhm mc tiu l nng cao cht
lng ca dch v, ng thi cng phi p ng c cc tiu chun quc t. V
iu chc chn l ngn hng thc hin vic chm im tn dng cho cc hot
ng tn dng ti ngn hng p ng c tc ngy cng nhiu cc hp ng
tn dng phc tp khc nhau. Phng php, h thng ch tiu chm im cc hp
ng tn dng c quy nh r ti cun cm nang tn dng ca ngn hng, trong
cun cm nang ny ngn hng nu rt r rng v cc tiu chun chm im
cng nh l cc quy trnh cho vay cc mn vay mt cch rt c th, v chi tit. Do
vy m cc cch thc trong cun cm nang ny c p dng cho ton h thng
mt cch chun mc.
Khi m h thng chm im c p dng rng ri s lm cho vic pht trin
m rng cc dch v mi ca ngn hng s nhanh chng hn v cc cn b tn dng
s khng mt qu nhiu thi gian cho vic xem xt cc h s tn dng, h s c thi
gian nghin cu th trng v tung ra cc sn phm mi, bn cnh th cht
lng tn dng cng c nng ln mt cch nhanh chng trong ton h thng ni
chung v trong tn dng tiu dng ni ring. H thng chm im l phng php
m quy c cc ri ro theo cc thang im, cc h thng thanh im c p dng
khc nhau i vi tng mn vay, v cng khc nhau i vi cc loi khch hng

khc nhau. Mi mn vay v n s thuc dng u tin ca ngn hng hay l khng,
i vi cc mn vay thuc cc m khng nm trong danh mc u tin ca ngn
hng th ngn hng cho im rt kht khe, phi rt hon ho khi mi c th c
cc ngn hng gii ngn, hay l cc loi khc hng khc nhau th c thang im
khc nhau, i vi nhng khch hng quen th ngn hng c v thng thong hn,
v c th c im u tin, do vy m cc mn vay s c gii ngn nhanh chng
v khng gp phin toi g. Nh h thng chm im c mt quy nh c th nn
vic chm im mt khch hng din ra nhanh chng, tn t thi gian, cng nh l
cng sc chi ph ca ngn hng v cc khch hng. H thng chm im c mt th
tc rt n gin, cc khch hng ch cn in y h s thng tin v c nhn,
theo mt mu in sn ca ngn hng v giao li cho nhn vin ngn hng , bn
cnh vic cc thng tin y th khch hng cn phi np cc bo co ti chnh,
bn cn i k ton l vi cc doanh nghip hot ng, cn vi donh nghip
sau khi vay xong vn th mi hot ng th phi np phng hng chin lc
kinh doanh. T cn b tn dng c th cn c vo chm im khch hng,
v xy dng thang im cho khch hng. Sau khi thc hin xong vic chm im
th cn b tn dng cn c vo quyt nh vic gii ngn c cho vay hay
khng cho vay, quyt nh vi li sut bao nhiu, cc yu t cn thit cho mt mn
vay nh l ti sn m bo. Sau khi cho vay th cn b tn dng quan st, trong qu
trnh cho vay c th nh gi c mn vay ng thi c cc bit php trch
ngun d phng ri ro. Qua thc t nh gi ta thy phng php chm im tn
dng l mt trong nhng phng php rt hiu qu, din ra thun tin nhanh chng
v c rt nhiu ngn hng p dng, ngn hng c th tit kim chi ph khng tn
qu nhiu cn b tn dng cho phng tn dng.
H thng chm im tn dng l mt thc o ri ro chung cho ton b h
thng ngn hng. Tuy trong nhng trng hp khc nhau th c nhng h thng
im ring, nhng quy li rng cn phi mang li li nhun cho ngn hng khi
th ngn hng mi gii ngn. H thng chm im tn dng h tr rt nhiu cho
cc cn b tn dng trong chi nhnh ni ring cng nh cn b tn dng trong ton

nghnh ngn hng ni ring, tng quan li ta thy ngha ca vic cho im tn
dng l
- Gip cho cn b tn dng thm nh h s nhanh hn, chnh xc hn v rt
khch quan, khng b chi phi bi c nhn.
- Tip theo na l khch hng c phn theo mt chun c th m ngn
hng chm da trn thanh im
- Cn i vi ngn hng th cc thng tin tr nn minh bch hn, cng khai
cc mn vay tn dng ra cng khai.

6. y mnh k hoch marketing ca ngn hng

Marketing ngn hng rt quan trng, hin nay tt c cc ngn hng ang thc
hin vic marketing ngn hng, ta cn hiu rng marketing ngn hng l g theo
mt s c nh ngha nh sau: marketing ngn hng l phng php qun tr
tng hp da trn c s nhn thc v mi trng kinh doanh, nhng hnh ng ca
ngn hng nhm p ng tt nht nhu cu ca khch hng, ph hp vi bin ng
ca mi trng, trn c s m ngn hng thc hin chc nng ca ngn hng.
Theo quan im khc l marketing ngn hng l ton b nhng n lc ca ngn
hng nhm tha mn nhu cu ca khch hng v thc hin mc tiu li nhun, hay
l cn c nh ngha nh sau: marketing ngn hng l mt tp hp cc hnh ng
khc nhau ca ch ngn hng nhm hng mi ngun lc hin c ca ngn hng
vo vic phcv tt hn cho nhu cu ca khch hng trn c s thc hin cc
mc tiu li nhun ca ngn hng.
Trn y l cch hiu v marketing ngn hng, vy chng ta c th nhn xt
rng vic c c khch hng kh m gi chn khch hng vi ngn hng mnh
cn kh hn, v mi con ngi lun lun mun khm ph s mi m trong tng
thi gian ca cuc sng, do vy m mi ngn hng cn thng xuyn c nhng dch
v mi lm cho s khm ph ca khch hng l v tn. Chng ta cn thc hin
chin lc gi chn khch hng v bn cnh l phi thu ht khch hng lm
c iu th mi ngn hng cn c mt chin lc c th, v d nh c th u
t cc cn b kinh nghim vo hot ng chuyn su phng trong lnh vc cho

vay tiu dng h l nhng ngi c kinh nghim s gip rt nhiu cho ngn
hng, nhng ngi c th a ra cc k hoch khc nhau nhm xy dng mt
chin lc kinh doanh tng hp: u tin l thc hin vic phn tch th trng,
nh gi cc ngn hng khc, nghin cu xem cch thc trong ngn hng, t
a ra nhn xt th trng v c nhng bin php c th. phi c s on kt gia
cc thnh vin trong phng tn dng, trnh tnh trng mu thun chung m lm nh
hng ti ngn hng.
Bn cnh , b mt ca ngn hng chnh l vic giao tip vi ngn hng
nh th no, iu ny rt quan trng v thc t ta thy phong cch lm vic ti chi
nhnh. N s gip cho hnh nh ca ngn hng p ln trong lng khch hng khi
n giao dch v t s c nhng khch hng khch bit ti. y cng l hnh
thc qung co ngn hng mt cch r nht, m mang li hiu qu rt cao. c th
thc hin c iu ngn cn c mt kha tuyn ring cho v tr giao dch vin,
nhng giao dch vin ny trc tip lm vic vi khch hng qua c th to n
tng vi khch hng c th qua hnh ng c ch li ni, trang phc n mc to
nn mt phong cch lm vic nh nhng lch s nhng cng rt nghim tc. Khng
nhng c i ng giao dch vin phi lch s m ngn hng cn phi u t cc
trang thit b hin i, mi khch hng n giao dch vi ngn hng rt ch ti
my mc trang thit b ca ngn hng xem c hin i hay khng, t mi to s
tin tng lu di ca khch hng vi hot ng ca ngn hng.
Mt khc ngn hng cn phi thc hin cc chnh sch khuych trng, cc
chng trnh u i, tit kim c thng v c bit phi mang li ting vang ln
l nhng hot ng khng th thiu trong chin dch hot ng marketing ca mnh.
Nhng chng trnh nh vy c th s thu ht c lng khch hng rt ln, v ngn
hng tit kim c chi ph u t cho mt chng trnh khch m vn mang li
hiu qu, bi v cc gii thng s c trao trc tip ti tn tay ngi tiu dng
Ngoi ra ngn hng cn c th t qung co mnh qua cc phng tin
truyn thanh, bo ch, truyn hnh, hay l t chc cc chng trnh ring mang tnh

c sc thu ht lng khn gi ng. Qua ta d dng nhn thy c tm quan

trng ca vic marketing

7. Tng cng loi hnh cho vay tn chp vi cn b cng nhn vin thng
qua u mi ti chi nhnh
Ngn hng ang hng ti ngy cng a dng ha loi hnh dch v cho vay
tiu dng, mc tiu l thu ht ngy cng nhiu khch hng c tnh hnh ti chnh tt
m bo kh nng chi tr sau khi ti hn tr n, gp phn lm tng li nhun cho
chi nhnh ng thi thay i c cu cho vay tiu dng v trong tng lai ngn hng
nn ch trng vic cho vay tn dng tiu dng qua ngi i din.
Cch thc cho vay tn dng tiu dng thng qua ngi i din i vi cn
b cng nhn vin c lm r trn c s quyn li ca cc bn tham gia nh l
ngi i vay, ngn hng, ngi i din, cn c s phi hp cht ch gia cc bn
trong qu trnh np h s cng nh qu trnh xem xt h s. Ngi i din c th
l mt c nhn hay l t chc nhng c bit ngi ny phi c uy tn i vi ngn
hng, ngi i din tp trung h s vay vn ca cc khch hng, gi h s ln
ngn hng v c th i din nhn tin vay khi m c trch nhim th ngi i din
phi chu hon ton trch nhim. Nh vy c th lm tt cng vic th ngn hng
cn trch phn trm trong tng s tin li cho ngi i din, ng thi h tr cc
chi ph c lin quan ti cng vic, nhm lm cho ngi i din hon thnh tt chc
nng v nhim v ca mnh.
Cch thc ny s khng mang li hiu qu khi m ngi i din khng c
trch nhim, c du hiu c nhn nhm lm cho bn thn giu ln khng quan trong
ti li nhun ca ngn hng, v ng thi li dng s tn nhim ca ngn hng
mu li ring cho bn thn, v vy nn khi ngn hng chn ngi i din th cn
ch xem xt ti t cch o c ca ngi , ng thi phi qun l mt cch
cht ch trnh tnh trng li lng c th gy ra m ti ming mo, c th s gy
ra ri ro cho ngn hng. V thc t c nhiu trng hp xy ra nh vy.

4. y mnh vic trin khai phng thc cho vay tiu dng tr gp ti chi
nhnh giao dch ngy cng mt pht trin
Hin ti chi nhnh cha pht trin mnh vic cho vay tiu dng tr gp. Tuy
nhin trong tng li vic cho vay tiu dng tr gp l mt danh mc rt quan trng
ca ngn hng, nh chng ta thy cuc sng ca chng ta lun mun c th mua
c ci vt dng, dng trong gia nh c gi tr, nhng vi thi im hin ti
chng ta khng th mua c do vy m ngn hng cn c nhng khon cho vay
tiu dng tr gp nhm gip cho c nhn mun mua v c th thanh ton trong
tng lai vi thu nhp ca mnh. Theo nhn nh ca mt s chuyn gia kinh t th
tc th ha ang din ra rt nhanh, nm 2020 H Ni s khng cn l H Ni
nh b by gi na m thay vo l mt H Ni pht trin m gn tt c cc tnh
lin k, cng vi d n pht trin th hai bn dng sng hng lc nhu cu xy
dng nh ca H Ni s tng ln v cng ng s, vi cp c th gp 2 gp 3
ln hin ti, vi tnh hnh th ta nhn thy trong tim nng vic cho vay nh s
rt pht trin.
Bn cnh ta phi thy rng cho vay tr gp l mt hot ng mang li
nhiu li nhun cho ngn hng, thc t cho vay tr gp l ngn hng phi c vn
di hn th mi c th thc hin tt loi hnh dch v ny, bn thn ca cho vay tr
gp mang li li nhun rt cao so vi cc khon vay thng thng khc. Mt khc
li sut cho vay tr gp s c tnh theo s d gc, tc l vo thi gian u tin li
s cao v cng v sau tin li cng gim lc s t b nh hng bi gi tr ca
dng tin theo thi gian, do vy m chng ta cn thc hin cc mn vay tr gp mt
cch m rng nhng phi da trn ngun lc sn c ca mnh, v cn y mnh
dch v ny pht trin ln. Hnh thc cho vay tr gp c th p dng theo phng
thc trc tip hay l phng thc gin tip, c th cho vay trc tip khch hng n
lin h vi ngn hng hay l c th thng qua cc t chc cng ty bn l. khi thc
hin mi phng thc u c u v nhc im nhng ngn hng cn p dng tt
xen k c hai phng thc tn dng nhng mt u im ca nhau. V d nh l
i vi phng thc cho vay trc tip th ngn hng yn tm v mnh c th kim

sot rt cht ch v h s ca khch hng, mt khc cc cn b tn dng l nhng

ngi c nng lc nn s m bo kh nng an ton khng b tnh trng n xu, n
qu hn. cn i vi cho vay gin tip th ta c th thy c u im l tng
lng khch hng ln mt cch ng k da vo s tin cy ca cng ty bn l.
Nhng thay vo l ri ro cao hn do ngn hng khng trc tip thm nh
khch hng nn c th c tnh trng n xu din ra. V th nn ngn hng cn ch
kt hp c hai loi mt cch hp l v bit tn dng u im ca tng loi hnh
nhm trnh ri ro cho ngn hng.

5. Nng cao cht lng thng tin v nghin cu, tm hiu, iu tra cc yu
t c lin quan ti cho vay tiu dng
Ngn hng cn c mt ban chuyn su nghin cu v tnh hnh php lut, cc
chnh sch kinh t v m c lin quan ti hot ng cho vay tiu dng, cc thng tin
t chnh ph, cc thng tin t ngn hng trung ng c lin quan n tnh hnh ti
chnh ni chung cng nh tnh hnh hot ng cho vay tiu dng ni ring, vic tiu
dng ca dn c rt nhy cm vi cc chnh sch trong giai on tip theo ca nh
nc, v thc t tiu dng l ph thuc vo kin ch quan ca mi c nhn do vy
khi c vn v tnh hnh kinh t nh s c chiu hng tt trong tng lai th h
s tiu dng nhiu hn, do vy m s nh hng ti cho vay tiu dng ca ngn
hng, nghin cu c tnh hnh th ngn hng s c cc chin lc c th cho
giai on tng lai.
Trn y l nghin cu v tnh hnh chung, s din bin ca th trng s ph
thuc vo cc chnh sch ny, bn cnh ban chuyn su ny cn phi nghin cu
v tnh hnh cc i th cng cho vay trong lnh vc cho vay tiu dng xem h c
nhng phng hng chin lc nh th no, v hin ti by gi tt c cc ngn
hng u c th hot ng trong lnh vc cho vay tiu dng. V vy nn cn nghin
cu cc chin lc cng nh cc sn phm ca ngn hng khc va l rt kinh
nghim v ng thi cng tung ra cc sn phm mi c tnh cnh tranh hn.
Bn cnh th ngn hng cng cn nghin cu v tnh hnh thng tin ca
ngi tiu dng xem h ang cn g, h ang suy ngh nh th no, c th lp mt

nhm iu tra i tm hiu th trng hay l phng vn trc tip iu tra cc i

tng thuc cc loi khch hng khc nhau ca ngn hng. Trn c s a ra xu
hng c th, phn tch ra thnh cc nhm khch hng vi mc ch l ngy cng
thu ht c nhiu khch hng n vi ngn hng
Tm li iu tra c 3 i tng trn th ngn hng c th tng hp c
cc thng tin cn thit nh hng cho tng lai v a ra cc chin lc cho cc
nhm khch hng khc nhau, ng thi cng a ra cc bin php iu chnh c th
khi c vn bin ng.

6. Hon thin cng tc nh gi trong cho vay c ti sn m bo l nh

t
Ti sn m bo l mt phn khng th thiu trong cc mn vay, nu khng
c ti sn m bo th d h s c tt nh th no cng khng c gii ngn, nh
chng ta bit gi ca ti sn m bo ch tnh trn 70% gi tr thc ca ti sn. V
tnh quan trng ca ti sn m bo quan trng nh vy nn cc ngn hng cn lp
ra mt ban chuyn nghin cu v nh gi ti sn. Hin nay ti H Ni cha c
cha c mt trung tm no nng lc v uy tn nh gi gi tr ca cc
bt ng sn. Do vy m khi nh gi mt gi tr ti sn m bo th cc cn b tn
dng phi t mnh i tm hiu cc gi nh t trong nhng nm gn y, ng thi
lin h vi cc gi t hin hnh c bn cng thi im lc nh cho bt
ng sn iu ny gy rt nhiu kh khn cho cc cn b tn dng
Mt gii php c th l ngn hng cn thnh lp mt ban bt ng sn
theo chiu su, tc l cc cn b vi nhim v chnh chuyn nghin cu gi tr bt
ng sn, ng thi xem xt tnh hnh th trng ln xung ca bt ng sn, ban
ny c nhim v cung cp cc thng tin cho cc phng ban tn dng khi phi nh
gi gi tr ca cc bt ng sn l ti sn m bo, vi vic thnh lp v nghin cu
ca ban ny cng lm cho khch hng cm thy thoi mi hn khi cm thy rng
mnh s khng b tnh gi sai s tng cng s tin tng ca khch hng cng l
hnh thc qung co ngn hng rt c hiu qu.

7. Tip tc pht huy tim lc cng ngh ngn hng

Trong mt nn kinh t pht trin nh hin nay, khi m s th cng ca cn b
ngn hng khng th no p ng c nhu cu nhp sng nhanh, th cng ngh
ng vai tr ch cht quyt nh s thnh cng ca ngn hng, mt ngn hng
mun tr thnh l mt ngn hng hin i trong con mt khch hng th ti thiu
ngn hng phi c nhng cng ngh hin i, ngn hng hin i hot ng da
trn nn tng l cng ngh tin tin v hin i. Cc cng ngh hin i chnh l
cng c v cng hiu qu cc ngn hng cnh tranh nhau v cht lng dch v,
khi cc thit b hin i th cc thao tc lm vic ca ngn hng s tr nn nhanh
hn v t ly c nim tin t khch hng, ng thi vi mt xu hng ngy
cng pht trin trong tng lai th p dng theo m hnh qun l hin i th yu t
quan trng l phi c cng ngh hin i.
Hn 50 nm hot ng trong lnh vc kinh doanh tin t th ngn hng BIDV
l mt trong nhng ngn hng c cng ngh hin i v c th p ng c tc
pht trin trong tng lai vi cc sn phm mi, cc dch v mi da trn cng
ngh hin i qua c th thu ht ngy cng mt nhiu khch hng t chc trong
nc v c bit l cc khch hng quc t, khi m lng tin kiu hi lun chim
mt t trng rt cao. c th khng nh l mt trong 4 i gia ngn hng ca
nc ta th ngn hng cng phi u t v pht trin cng ngh khng nhng trong
cc dch v truyn thng m dn dn phi m rng cc dch v khc, trong c
cc loi hnh ng dng cng ngh hin i l cc dch v th thanh ton, vi
chin lc ca ngn hng l c mt t trng cao trong lnh vc th thanh ton v
hng ti tng lai chng ta s thanh ton khng dng tin mt lc ngn hng
no c s lng th thanh ton cng nhiu th ngn hng cng pht trin, bit
c l nh vy nn cho ti thi im ny BIDV Quang Trung ang c gng thc
hin cc chin lc v th thanh ton nhm nhm ly c hi pht trin trong
tng lai.
Trong hot ng ti chi nhnh BIDV Quang Trung p dng cc vic qun
l cc khon cho vay, cc phng php tnh li, cc thng tin lin quan ti khch

hng u p dng trn my tnh, t cng nng cao nng lc ca cn b tn

dng khng mt qu nhiu thi gian cho x l cc vn n gin, v d h thng
chm im tn dng c thc hin trn my tnh mt cch nhanh chng v
chnh xc, vi vic s dng cc phn mm c nhiu ng dng, cc thao tc n gin
c p dng ti ngn hng lm cho tc tnh ton nhanh chng v n gin hn
rt nhiu, iu ny to tm l tt cho khch hng cng nh ngn hng khi phi cng
gii quyt mt vn .

8.Tng cng i ng cn b v cho vay tiu dng c v s lng v cht

lng
Nh chng ta bit cho d ngn hng c hin i nh th no th vai tr ca
con ngi l khng th thay th, sau ny khi m t nc pht trin s chnh
lch v cng ngh hin i s khng cn, lc chnh l s th hin chnh lch v
con ngi, ngn hng cng c nhiu ngi ti th ngn hng cng pht trin v
s khc bit gia cc ngn hng chnh l nhn t con ngi. Do vy m mi ngn
hng cn lm cng vi vic i mi cng ngh hin i th ngn hng cng cn o
to i ng cn b cng nhn vin, th nht l linh hot trong cng vic v th
hai na l s c trnh qun l cc trang thit b hin i l nhu cu cp thit.
Do vy m cn b ngn hng chnh l chin lc mang tnh di hn ca trong mch
tiu kinh doanh ca ngn hng. Vi nn kinh t ang ngy cng hi nhp th nn
yu cu cho i ng cn b l rt ln, v chng ta va gia nhp t chc thng mi
th gii nhng lc ny y tuy th trng ti chnh chng ta cha hon ton m
rng nhng c nhng ngn hng nc ngoi bt u u t vo nc ta to nn
mt mi trng cnh tranh v cng khc lit v y th thch. Th nht l do nc
ngoi h c ngun vn rt di hn nn khng s b l trong nhng nm u tin, th
hai na l trnh qun l ca cc ngn hng nc ngoi c truyn thng rt lu i
nn khi c ngn hng nc ngoi vo th trng Vit Nam vn lm cho cc ngn hng
nc ta rt kh cnh tranh. Do vy p ng nhng s cnh tranh khc lit trong
tng lai ngay t by gi th cc ngn hng nn u t vo cn b cng nhn vin
nhm to ra cho h c mt nn tng v s l ngun nhn lc v cng quan trng.

Nh chng ta bit th ngn hng khng th c trng ch vo s pht trin ca

cc hot ng tn dng m phi cnh tranh trn cht lng dch v, nhng thc t
cho thy rng hn 60% thu nhp ca ngn hng chnh l t hot ng tn dng do
thc t vy nn hin ti by gi th chng ta ch c gng lm sao cho hot ng tn
dng ngy cng pht trin ni chung cng nh hot ng tn dng tiu dng ngy
cng pht trin ni ring, trong thi i ngy nay vic nng cao cht lng tn dng
l iu cn thit cn phn a dng ha danh mc dch v th l vic lm sau. c
th nng cao cht lng tn dng th cn b tn dng phi c phm cht t cch v
nng lc thc s c th l phi c kin thc trong lnh vc chuyn mn v cc k
nng x l thun ty, bn cnh phi c nng lc phn tch, d on cc thng tin
c lin quan ti tn dng, v vn na l cc mi quan h su rng c th m
rng th trng.
c th thng xuyn nng cao nng lc ca cn b trong i ng tn dng
th nhng vic lm m ngn hng cn phi thc hin
- Thng xuyn t chc cc lp hc nng cao trnh cho i ng cng nhn
vin nhm cung cp cc kin thc mi cp nht vi i sng ngy cng mt thay
i chng mt, cho ti kh nng phn loi khch hng cng vi vic thm nh cho
vay, mt khc vi xu th hi nhp th ngoi ng l khng th thiu
- Ngn hng cn thng xuyn tng cng thm cc i ng nhn vin mi
nhm to nn mt phong cch mi m trong hot ng ca ngn hng. Hin ti th
s nhn vin trong phng qun l tn dng cha tht nhiu nhng li i mt vi rt
nhiu khch hng c nhu cu vay vn do vy m h d b qu ti trong cng vic
vi mt khi lng cng vic tng i ln trong mt ngy lm vic. Khi m cng
vic trong mt ngy b qu ti th d c th mc sai lm khi xt h s nhng sai lm
c th khng ng c gy ra mt tm l cng thng gy ra cu gt vi khch hng
lm mt hnh nh tt p ca ngn hng. Vy nn ngn hng cn quan tm ti s
lng nhn vin trong ngn hng.
- c th thu ht c nhn ti th ngn hng cn c nhng chnh sch i
ng hp l, nh tin lng tin thng, cc ch u tin h tr nhng vic

s to cho cc cn b tm l lm vic thoi mi, h s ht mnh v cng vic, lm

cho ngn hng ngy cng pht trin v i ln.

9. Nng cao nng lc cnh tranh ca chi nhnh BIDV Quang Trung trn
a bn thnh ph trong lnh vc tn dng tiu dng
Nh chng ta thy trn a bn H Ni c rt nhiu ngn hng ng tr s,
do vy m c th tn ti trong mi trng cnh tranh khc lit th ngn hng cn
nng cao cht lng tn dng, hiu qu cnh tranh ca chi nhnh trong lnh vc tn
dng v tiu dng cn qun trit mt s gii php sau:
- Tng cng pht trin kh nng ni ti ca ngn hng, bn cnh nng
cao cht lng, v quy m v cho vay tiu dng da trn tng vn ch s hu
- Ngoi ra nng cao cht lng tn dng tiu dng, cng nh l lm sao c th
nng cao mc li nhun rng t khon thu ny, x l cc loi n tn ng trong
ngn hng nhm lnh mnh ha hot ng tn dng tiu dng, s dng vic linh
hot ca li sut nhm thay i c cu cc mn vay trong c cu tn dng ca ngn
hng vi s thay i ca th trng.
- Ngoi ra ngn hng cn cn tip tc hon thin h thng bo co thng tin
ri ro, sa i cch thc lp d phng ri ro c th thc hin chnh xc, nng cao
hiu qu.
- Mt vic na l chi nhnh phi thay i thng xuyn cc trang thit b
trong ngn hng, phi cp nht cc trang thit b hin i, v ng thi c th
qun l v s dng hiu qu cc trang thit b hin i cn phi c i ng cn
b qun l.

III. Mt s kin ngh

1. Kin ngh vi chnh ph v cc c quan b nghnh c lin quan
Hin nay hot ng trong lnh vc tn dng tiu dng ang c rt nhiu
ngn hng quan tm, vy nn to nn mt hng lang php l thng thong th
chnh ph cng vi cc c quan ngn hng nh nc cn to iu kin c th thun
li hot ng ny ngy cng mt pht trin m t gp phi phin phc lut cha

quy nh nhm nng cao i sng ca nhn dn cng nh l to iu kin cho nn

kinh t pht trin.
- Cn c mt lut tn dng r rng ch lin quan ti vn tn dng tiu dng
khi xy ra tranh chp c c s x l theo php lut. lm c iu ngay t
by gi cc c quan nh nc c lin quan cn c bin php hon thin mt b Lut
tn dng mt cch sm nht. cho cn b tn dng c th c thm nhiu kin thc
th cc c quan cn to iu kin cho cc cn b i hc tp nc ngoi, tham kho
cc chin lc ca cc nc pht trin t c th v vn dng vo t nc ta.
Khi lut tn dng ra i th khng ch kch thch cc ngn hng u t vo lnh vc
cho vay tiu dng m cn c th kch thch ngi dn bi khi c s chc chn
vy nn tn dng tiu dng s ngy cng pht trin
- Hon thin cc th tc cp s cho cc h thnh ph, khi to iu
kin y giy t cho ngi dn i vay cc ngn hng. Bn cnh cn pht trin
th trng cm c, v khi cn c th c cc th tc n gin quy nh v thu n sau
khi cm c cc ti sn
- Cc ngn hng thng mi nhanh chng trin khai trung tm thanh ton lin
ngn hng v th, thc t hin nay chng ta ang hng ti thc hin hn ch dng
tin mt, cc loi th ngn hng rt nhiu, mi ngn hng mt th v cha c s lin
kt gia cc ngn hng vi nhau, v th nn vic ra i trung tm lin ngn hng
chuyn qun l v th l mt xu hng trong tng lai h thng s mang li rt
nhiu thun tin cho ngn hng cng nh cho khch hng. Khi ngi dn c th
rt tin bt k im thanh ton th no.
- H thng ngn hng lun cn c nhng ngi ti c th qun l tin cho
mi ngi, vy nn ngn hng phi cng vi nh nc thc hin cng nhau trong
vic o to ngun nhn lc c tr tu trong tng lai c th qun l tt ngn
hng. H thng ngn hng lun i hi i ng cn b k thut c kh nng lm vic
tt trong mi trng cnh tranh khc lit, km theo ngy cng c nhiu dch v
mi ngy cng pht trin, v phc tp i hi cn b cng nhn vin ngn hng phi
l nhng ngi c kin thc, vy nn u t cho gio dc l vn u tin cn

ngn hng thc hin ngay t by gi to cho tng lai c i ng k cn lm vic

hon ho.

2. Kin ngh vi ngn hng nh nc

Ngn hng nh nc l mt c quan ngang b, l c quan cao nht c quyn
qun l v kim sot cc hot ng ca ngn hng thng mi, vy nn ngn hng
nh nc ng vai tr rt quan trng trong vic pht trin ca ngn hng ni chung
v cc hot ng cho vay tn dng tiu dng ni ring.
- Ngn hng nh nc ng vai tr quan trng vi cc ngn hng thng mi
khc, c th hin qua vic ngn hng nh nc l ngn hng qun l ca cc ngn
hng, to iu kin cho cc ngn hng thng mi pht trin hot ng l trung gian
ti chnh ca mnh, thng qua cc bin php cu gip cc ngn hng thng mi khi
h gp vn v tnh thanh khon, chit khu cc giy t c gi cho cc ngn hng
thng mi.
- Ngn hng nh nc hon thin cc quy nh v cc vn bn php lut cho
hot ng chung ca ngn hng thng mi, vic hon chnh cc vn bn php lut
nhanh chng l rt cn thit v khi n s to hnh lang php l, ngn hng v khch
hng s da vo tin hnh cc h s ko xy ra tranh chp khng ng c
- Ngn hng nh nc s i din cho cc ngn hng thng mi phi hp
vi cc b ngnh khc to ra cc vn bn thng t lin b, to iu kin hot ng
php l cho s pht trin ca cho vay tiu dng
- Hon thnh k hoch pht trin chin lc cc ngn hng lin kt li vi
nhau, to ra mt h thng lin ngn hng va to iu kin cho ngn hng va tt
cho khch hng, s phi hp gia cc ngn hng khi m cc ngn hng lin kt li
vi nhau, cng d dng trong vic thanh ton lin ngn hng

TI LIU THAM KHO

1. Gio trnh Ngn hng thng mi
2. Gio trnh ti chnh doanh nghip
3. Thi bo kinh t Vit Nam
4. www.bidv.com.vn