CONCEPTO DE SEGURO:

Brunetti lo define al contrato de seguro de la siguiente manera: como un

contrato bilateral, a ttulo oneroso, por el que una sociedad de seguro,
debidamente autorizada para el ejercicio de esa empresa asume contra el
precio de la prima. Corresponde al asegurado una prestacin determinada,
el capital o renta, para el caso en lo futuro se realice un determinado evento
contemplado en el contrato.
Donatti expresa que: puede definirse como ese negocio en que el
asegurador contra el pago u obligacin de pagar una prima, se obliga a
resarcir al asegurador las consecuencias de un hecho daoso, incierto
dentro de los lmites convenidos.
Garrido y Comas propone: el contrato de seguro el asegurador se obliga
mediante la percepcin de un cuota o prima a realizar la prestacin
convenida al asegurado a los beneficiario por el designado de producir la
eventualidad prevista en el contrato relativa a la persona, a los bienes del
asegurado.
Malagarriga expresa: en trminos generales se puede decir que Hay seguro
cuando a cambio a una prestacin nica o peridica, fijada o a liquidarse
que no siempre es efectuada por el beneficiario, este reciba una cantidad
de dinero, tambin de una vez o en forma peridica, o se evita un
desembolso al contratarse la realizacin o la no realizacin de un
acontecimiento incierto y en principio futuro.
Gasperoni: es la asociacin de varias personas con el fin de satisfacer, con
la fuerza de todos las necesidades eventuales de algunos.
Hmard lo define de la siguiente manera: El seguro es una operacin por la
que una parte, el asegurado se hace prometer, mediante una remuneracin,
la prima, para l o para un tercero, en caso de realizacin de un riesgo, una
prestacin por la otra parte, el asegurador, quien asumiendo un conjunto de
riesgo lo compensan conforme a las leyes de la estadstica.
Lepargneur simplifica los trminos: es el contrato por lo que una persona
llamado asegurador promete a otra, que es el asegurado, una prestacin
subordinada a la realizacin de un riesgo determinado mediante una suma
llamada prima o cotizacin.
Segn Patterson: es la promesa a una persona por pagar a otra dinero o
cualquier otra cosa de valor, por la ocurrencia de un hecho contingente que
esta fuera del control efectivo de las partes en el que el promisario tiene un
inters aparte del contrato.

CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO:

1. CONSENSUAL: el contrato de seguro es consensual: sobre el punto existe
en la actualidad uniformidad de opiniones.
No obstante, generalmente no se le atribuye eficacia hasta tanto no se
emita y entregue la pliza; hasta entonces queda en calidad de mero
proyecto del que las partes pueden arrepentirse y que obliga al asegurado a
denunciar cuanta circunstancia pueda influir sobre la apreciacin del riesgo;
es decir se le convierte en un contrato solemne.
Tampoco afecta esta calidad el pacto que posterga su vigencia efectiva
hasta el pago de la prima: no significa que hasta entonces no exista
contrato, y que el asegurado quede en pagar o no la prima, el contrato
existe y solo se pospone el nacimiento de las obligaciones a cargo del
asegurador hasta el pago de la prima.
La ltima condicin no altera la naturaleza consensual del contrato,
nicamente posterga sus efectos.
2. BILATERAL: es un contrato bilateral; aunque en los ltimos tiempos se ha
resucitado la polmica sobre el punto.
Patterson estima que es unilateral porque pagada la prima solo la
aseguradora est obligado a hacer algo. Olvida que el asegurador
pendiente el contrato debe cumplir distintas obligaciones y cargas:
mantener el estado del riesgo, denunciar sus modificaciones, disminuir y
evitar el dao. Dejara de serlo toda vez que la prima debiera pagarse en
cuota, en el curso del contrato.
3. CONDICIONAL: este problema se vincula al otro; de si la obligacin del
asegurador es o no condicional. Haymann, Besson y Picard niegan este
carcter condicional, para ello se trata simplemente de un contrato
aleatorio.
Pero no se repara que el alea de este contrato no es ms que una
categora de la condicin que se caracteriza por afectar la obligacin
principal asumida por una de las partes y que su fisionoma peculiar a esta
especie de contrato.
Mientras que en los contratos conmutativos la condicin no puede afectar la
obligacin principal, so pena de desnaturalizarlo de los contratos aleatorios,
su carcter radica justamente en la condicionalidad de esta obligacin.
4. ONEROSO: es oneroso. Respecto del asegurador, no hay seguro si no
paga la prima. La existencia de un tercero beneficiario no arguye en contra
de la conclusin porque la existencia de una liberalidad entre el asegurado
y el beneficiario no implica que esta exista en las relaciones con el
asegurador.
En lo que respecta al asegurador la retencin de la prima en caso de lo que
se produzca el siniestro, se justifica porque el precio del riesgo corrido. No

hay intencin bilateral de enriquecer al asegurado o a la aseguradora segn

los supuestos.
5. ALEATORIO: Este carcter ha sido negado entre otros por Bruck en
Alemania, Viterbo en Italia y Rivarola en Argentina. Bruck expresa que la
aseguradora recibe el premio por la asuncin del riesgo; por ello el
asegurado recibir la compensacin por el dao que sufra y no un beneficio
y el asegurador por la explotacin en masa, no sufre un perjuicio. Rivarola
aluce razones anlogas.
6. BUENA FE: Se acostumbra a afirmar que es un contrato de buena fe,
uberrimae bona fidei.
Este es un rasgo peculiar del seguro. Domina todo el Derecho de las
obligaciones, las partes deben conducirse con buena fe, como en todos los
contratos. Si los principios de buena fe hallar una aplicacin ms frecuente
y rigurosa, se debe a la naturaleza del contrato y a la posicin especial de
las partes. Respecto del asegurador el tomador debe conducirse con la
mayor lealtad posible en cuanto a se refiere a la descripcin del riesgo y el
mantenimiento del estado del riesgo. Respecto del tomador, el asegurador
debe conducirse con la mayor lealtad posible en todo en cuanto se refiera a
la ejecucin de sus obligaciones e interpretacin de la pliza por el carcter
del contrato, cuya compresin generalmente escapa a la capacidad del
tomador de su naturaleza del contrato de masa o tipo.
Y si se examina la cuestin por ejemplo desde el punto de vista de la
interpretacin de la pliza tambin este derecho estricto si es que la
distincin cupiera en nuestro derecho porque las normas del contrato deben
aplicarse literal y rigurosamente.
ELEMENTOS DEL CONTRATO
Los elementos comunes de este contrato son: un inters asegurable, un riesgo y
la prima:

Por inters se entiende la relacin lcita de un valor econmico sobre un

bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo es un inters
asegurable.
Riesgo; es una eventualidad (la nocin de eventualidad excluye la
certidumbre y la imposibilidad) que hace nacer la necesidad econmica.
La prima; es el precio del seguro, la remuneracin del asegurador por las
obligaciones que asume.

CLASIFICACIN DE LOS SEGURO

Para Bruck, la clasificacin de los seguros debe resultar de la funcin de la
satisfaccin de la necesidad.

Segn el sistema de cobertura concreta de la necesidad, el asegurador solo debe

indemnizar si se produce determinada necesidad en la medida del dao
efectivamente producido: esta es su caracterstica principal.
La clasificacin resulta as para cada rama del seguro, de que permita o no una u
otra forma de contratacin. El sistema del dao concreto no puede ser sustituido
por el abstracto, porque llevara al enriquecimiento del asegurado. Por el contrario,
el abstracto puede ser sustituido por el concreto, como es posible en el seguro de
accidentes, enfermedad, invalidez, etc.
De lo anteriormente antes dicho resultan dos grandes ramas:

Los seguros de intereses; y

Los seguros de personas.

A su vez, los seguros de intereses admiten dos tipos de clasificacin, que no son
excluyentes:

Por el objeto; el inters puede ser sobre un bien determinado; sobre un

derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.
Por la clase de inters asegurado, puede ser sobre el inters del capital y el
inters de la ganancia.

Por su parte los seguros de personas se dividen en dos grandes grupos:

De personas en sentido estricto; al que corresponde el seguro sobre la vida,

que depende de la duracin de la vida humana, seguros para el caso de
muerte, de supervivencia y mixto contratado segn la necesidad abstracta.
De personas en sentido amplio; que no depende de la duracin de la vida
humana sino de un acontecimiento que afecta la salud o integridad
corporal, y que pueden ser contratados por el sistema del dao concreto.

Para Brunetti la clasificacin de los seguros es la siguiente:

Seguro de inters (Patrimoniales); atinentes a la prdida o disminucin de

los elementos patrimoniales materiales (incendio, robo, etc.); atinente a la
perdida de una renta o ganancia esperada; atinente a la liberacin de una
deuda (responsabilidad civil);
Seguro de personas; fundados en la duracin de la vida humana;
Seguros contra la desgracia humana; de carcter patrimonial, que
comprenden los seguros contra los accidentes del trabajo, las
enfermedades, individual contra accidentes; y
Reaseguros.

Una clasificacin amplia de los seguros es la siguiente:

Seguros sociales y privados; seguros sociales, es de difcil definicin, si

bien ambas especies de seguros renen las caractersticas del seguro por
lo que es legtimo su calificacin, jurdicamente se diferencia de distintos
rasgos, el seguro privado se inspira en un inters personal inmediato; se
funda en un negocio privado, es normalmente voluntario, (y aun cuando es
obligatorio su regulacin obedece a una relacin jurdica voluntaria) el
espritu de lucro en el asegurador privado que es normalmente una persona
de Derecho privado en cambio el seguro social satisface un inters social
inmediato y da origen a una relacin jurdica que aunque no puede ser
obligatoria esta ntegramente regulada por la ley; no existe en l un
sinalagma funcional, ni equivalencia de las prestaciones; el asegurador es
siempre una persona de Derecho pblico; los beneficiarios solo pagan una
parte de la prima la que es integrada por aportes de un tercero (Patrn o
Estado) (si no hay aporte del asegurado no existe seguro si no asistencia).
Ejemplo: El seguro del trabajador. (Pagado por el trabajador y empleador o
Estado)
La diferencia no es pues, de naturaleza, no existe un divorcio de
instituciones, sino que ambos sin seguros que se distinguen esencialmente
por su funcin que les da respectivamente sus rasgos peculiares.
Seguro de incendio; los seguros de intereses comprenden varias ramas, el
seguro de incendio es el de, un inters en una o varias cosas con asiento
permanente, contra riesgo de un incendio (fuego), una explosin, un rayo.
Es el seguro tipo para determinado riesgo de una cosa inmovilizada; sus
principios generales rigen en el seguro de robo, cristales, etc. Comprenden
los daos causados para extinguirlo la perdida por robo o de otro modo
mientras se apagaba el fuego o dominada el tumulto, etc.
Seguro de Ganado; Es el de un inters en ganado vivo, esencialmente
contra todos los riesgos que pueden limitarse contractualmente.
Seguros Agrcolas; el seguro de granizos es el seguro de un inters sobre
productos de la tierra contra el riesgo del granizo para el que carece de
importancia si el producto de la tierra es parte esencial o no de la tierra o si
el producto de la tierra ha sido separado de ella.
Su explotacin choca con dificultades tcnicas, adems de la desconfianza
de los agricultores, su escasa duracin la gran importancia de los perjuicios
y los nmeros de damnificados por un solo siniestro, hace aventuradas su
contratacin por una empresa.
Seguro de la Responsabilidad Civil; es la especie de seguro en la que el
asegurador se obliga a indemnizar al asegurado el dao patrimonial que
este sufra como consecuencia legal de una responsabilidad civil, no penal
en el que incurri; Bruck da un concepto ms amplio, para l se comprende
tambin, la responsabilidad que nace de un contrato con lo que en esta
categora se incluye al reaseguro y la responsabilidad del trasportador.

Se trata de un seguro en el que el inters asegurado, versa sobre todo el

patrimonio de ah que no se aplica disposiciones generales para los otros
seguros, como la regla proporcional cuando no cabe establecer el valor
asegurable.
Seguro de Accidente de trabajo; El seguro de accidente de Trabajo es una
subespecie de seguro de la responsabilidad civil; con l se garantiza la
responsabilidad del patrn impuesta por imperatividad de la ley.
Seguro de Transporte; En sentido estricto expresa Bruck que es el seguro
de un inters en un buque o en otro medio de transporte o en mercaderas,
fundamentalmente contra todos los riesgos del viaje por tierra y/o aguas
interiores u ocasionalmente el viaje areo. comprende no solo los riesgos
peculiares de transporte mismo, sino a todos los riesgos, sin referencia a su
clase. A que estn expuestos los medios de transporte y las cosas
trasportadas.
Seguro Flotante; puede ocurrir que sea menester cubrir intereses sobre
bienes indeterminables al momento del contrato o que debe adquirirse en
un tiempo que tampoco es posible fijar. En este supuesto es menester
recurrir al seguro flotante o de abono.
En este tipo de seguro los intereses o las personas aseguradas se
designan en forma genrica, y a medida que el tomador las conoce o se
concretan. Tampoco se determina la prima, la que se establecer en cada
caso, conforme a una tarifa dada. Por lo que sus caracteres son: a-)
pluralidad, por lo menos eventual de personas e intereses cubiertos o
futuros, total o parcialmente y distribuidos variadamente en el tiempo. B-)
indeterminacin de los intereses o personas cubiertas y del valor. C-)
determinacin posterior.
Es un contrato definitivo y nico de cada concurrencia de los elementos
determinados, no nace un nuevo contrato sino relaciones plurales cuyo
conjunto constituye el seguro de abono o flotante.
Donati define este contrato como aquel que cubre por un tiempo
determinado o no, y hasta la concurrencia de una suma mxima o no, una
pluralidad de intereses distintos, indeterminados en el nmero y en las
caractersticas individuales pero posteriormente determinables, por lo
general futuros y variadamente distribuidos en el tiempo.
Seguro de personas; son los que garantizan la persona del asegurado
contra los riesgos que la amenazan en su existencia, integridad, salud o
vigor; generalmente terminan en un pago en dinero, pero las prestaciones
estn subordinadas a hechos que afectan directamente la persona del
asegurado.
No tienen carcter resarcitorio. Por ello no admiten la subrogacin del
asegurador ni el sobre seguro.

Se pagara la suma asegurada sobre ella se calcula la prima. Comprenden

los seguros sobre la vida en todas sus formas y el seguro individual de
accidentes.
Seguro sobre la vida; es un verdadero seguro, no obstante los esfuerzos
doctrinales para considerarlo una especie de capitalizacin o mutuo. Rene
los elementos esenciales del contrato: Riesgo y Prima.
Hay riesgo, porque la muerte influye con alea capaz de oscilaciones
amplsimas sobre las obligaciones de los contratantes, sea que apresure,
retarde o excluya el cumplimiento.
El pago de una suma nica o peridica tienen los caracteres jurdicos y
tcnicos de la prima: es el equivalente del riesgo, calculado segn una
hiptesis estadstica y financiera y forma con las dems el fondo con el que
la empresa satisface sus obligaciones. Tiene todos los caracteres de la
prima: pago previo; debido por cada periodo que comienza a correr; debe
restituirse si el riesgo desaparece antes que el asegurador lo soporte. El
pago facultativo no afecta; es la adaptacin del contrato a las posibles
variaciones econmicas, es usual en el seguro poli anual de intereses y de
muchos otros contactos de ejecucin continuada es comn la facultad de
rescindir: locacin de cosas, contrato de suministro, etc. Tngase presente
que esta facultad de rescindir por las caractersticas del contrato en el que
el asegurador asume un riesgo normal y crecientemente agravado por la
edad y estado salud del asegurado.
Seguros colectivos; han dado lugar a gran discusin doctrinal acerca de su
naturaleza. En los escasos fallos dictados por nuestros tribunales no se ha
reconocido que son contratos en favor de terceros llegndose a afirmar que
engloban dos contratos: 1. Del patrn con el asegurador y 2. De aquel con
los beneficiarios. El seguro colectivo sobre la vida se est extendiendo en la
actualidad, practicndose por los patrones en favor de sus empleados.
Son sus caracteres: se celebra con un patrn; es por un trmino fijo y por
un plazo renovable generalmente anual; su monto es proporcional al
sueldo; la prima es uniforme calculndose inicialmente con individualizacin
de cada beneficiario; no hay examen mdico previo y la suma asegurada es
variable.
En esta forma el contrato es en favor de tercero: el empleado es el
beneficiario del seguro; su importe no ingresa a la sucesin. El proyecto lo
regula claramente segn esta naturaleza.