Aspectos Generales

Jurdicos
1.- Autoridades y disposiciones legales
Las Figuras jurdicas que participan en la actividad aseguradora:
Asegurador
Asegurado
Agente o intermediario
Reaseguradores
Ajustador
Autoridades reguladoras
Las autoridades reguladoras del sector son:
Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico.
Interpreta, aplica y resuelve en materia administrativa
Comision Nacional de Segusos y Fianzas.
Supervisa, vigila y sanciona la operacin de los sectores asegurador y
afianzador.
Comision Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios financieros.
Promueve, asesora, protege y defiende a los usuarios de los servicios
financieros
Comisin Nacional de Arbitraje Mdico. Resuelve los conflictos entre los
usuarios y los prestadores de servicios mdicos.
Leyes y Reglamentos aplicables al sector asegurador:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
Ley sobre el Contrato del Seguro.
Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
Reglamentos del seguro de Grupo.
Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones
Reglas de Operacin del Seguro de Salud.
Leyes complementarias
Cdigo civil federal.
Cdigo de comercio
Ley General de sociedades mercantiles
Ley de proteccin y defensa del usuario de servicios financieros
Ley de navegacin y comercio martimo
Ley de vas generales de comunicacin
2.- Aseguradora y Mutualista
Las entidades que llevan a cabo la actividad aseguradora son las aseguradoras y
mutualidades, tienen funciones similares y objetivos diferentes.
Aseguradora
Persona Moral

Mutualista
Asociacin de personas

Capital mnimo de operacin por

operacin
Genera utilidad
Sociedad annima de capital fijo o
variable
2 o ms accionistas
Especializada o multilinea

Participacin equitativa en gastos y

pagos
No hay lucro o utilidad
Sociedad mutualista
Mnimo de 300 socios
Especializada o multilinea

3.- Operaciones y Ramos

Operacin activa de seguros. Es el acuerdo entre aseguradora y asegurado de
resarcir un dao a cambio del pago de una prima.
Operaciones y ramos de seguros son las modalidades de seguros relativas a riesgos
de caractersticas semejantes, en base a la cual se dan las autorizaciones por parte
de la SHCP.
Las autorizaciones son:
Especializadas: Vida, Daos o Pensiones, Multilnea (ya autorizadas)
Intransferibles
Exclusivamente reaseguros
Exclusivamente reafianzamiento
Operaciones
Vida

Accidentes y Enfermedades

Daos

Ramos

Muerte prematura
Beneficios adicionales
Planes de pensiones o supervivencia
Seguros de pensiones
Accidentes personales
Gastos Mdicos
Salud
Responsabilidad
civil
y
riesgos
profesionales
Martimos y transportes
Incendio
Agrcola y de animales
Automviles
Crdito
Crdito a la vivienda
Garanta financiera
Diversos
Terremoto y otros riesgos catastrficos

1.-Vida
Esta operacin considera los siguientes contratos de seguros:

Existencia. Riesgos que afectan al asegurado. Muerte prematura.

Beneficios adicionales. Basados en salud o accidentes personales
Planes de pensiones o supervivencia. Jubilacin o retiro
Seguros de pensiones. Derivados de leyes de seguridad social. Pago de
rentas peridicas

2.- Accidentes y enfermedades

Accidentes personales. Lesin o incapacidad del asegurado a consecuencia
de un accidente.
Gastos mdicos. Cubre gastos mdicos, hospitalarios, medicamentos y
dems necesario para restablecer la salud del asegurado
Salud. Prestacin de servicios para prevenir o restaurar la salud del
asegurado.
3.- Daos
Responsabilidad civil y riesgos profesionales. Pago de daos causados
por el asegurado a un tercero.
Martimo y transporte. Indemnizacin por daos a muebles y semovientes
objetos de traslado. Prdidas o daos de cascos de embarcaciones y
aeronaves.
Incendio. Pago por daos y prdidas ocasionadas por incendio o explosin
Agrcola y de animales. Indemnizacin o resarcimiento de inversiones por
perdida o daos ocurridos a provechos esperados de la tierra o animales
Automviles. Pago de daos, perdida o daos y perjuicios causados a
terceros.
Crdito. Pago de una parte proporcional de la perdida por insolvencia de
clientes deudores
Crdito a la vivienda. Pago por incumplimiento de los deudores de crditos
de vivienda otorgados por intermediarios financieros.
Garanta financiera. pago por incumplimiento de los emisores de valores,
ttulos de crditos, documentos de oferta pblica.
Diversos. Pago de daos y perjuicios por cualquier otra eventualidad.
Terremoto y otros riesgos catastrficos. Daos y perjuicios ocasionados
por eventos de periodicidad y severidad no predecibles
Especiales. Que declare la SHCP. Contraseguro, coaseguro y reaseguro.
4.- Agente de seguros
Intermediacin. Artculo 1 y 2 RASF.
Es la actividad que realiza el agente de seguros y consiste bsicamente en:
Intercambio de propuestas y aceptaciones entre la aseguradora y el
asegurado.
Asesoramiento para la celebracin del contrato de seguros
Conservacin, modificacin, renovacin y cancelacin del contrato de
seguros
Agente se seguros. Art. 23 LGISMS
Persona fsica o moral autorizada por la CNSF para realizar actividades de
intermediacin en la contratacin de seguros

Tipos de agentes.
Personas fsicas Independientes. operan por contratos mercantiles.
Cedula
Personas fsicas Vinculadas a instituciones por relacin de trabajo

Personas morales. Sociedades annimas para realizar actividades de

intermediacin. Oficio

Requisitos para autorizacin de agente. Art. 10 RASF

Mayor de edad
Extranjero probar calidad migratoria
No tener impedimentos del artculo 13 del RASF
Estudios nivel preparatoria
Acreditar capacidad tcnica ante la CNSF. Examen
Trmites para trabajadores y apoderados. ART. 11 RASF
Para personas fsicas vinculadas a Aseguradoras por trabajo La autorizacin la
solicita la aseguradora. Credencial aseguradora
Para apoderados la autorizacin se solicita por conducto de los agentes
personas morales. Cedula
Requisitos agentes personas morales. Art. 12 RASF
Ser sociedad annima
Denominacin seguida de agente de seguros o agente de fianzas o agentes
de seguros y fianzas
Capital mnimo ntegramente pagado
Escritura constitutiva y modificaciones aprobadas por la CNSF
Contar con apoderados autorizados por la CNSF en las operaciones y ramos
autorizados a la sociedad
Restricciones para operar como agente o apoderado. ART. 13 RASF
No reunir los requisitos del articulo 10
Tener condena por delito patrimonial o contra la salud
Estar sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra
Servidores pblicos. Excepto que realicen actividades de agentes
Funcionarios y empleados de instituciones de crdito, instituciones y
sociedades mutualistas de seguros, fianzas, casas de bolsa, etc.
Interventores y liquidadores
Representantes legales de reafianzadoras y reaseguradoras
Administradores, comisarios o empleados de empresas fiadas, obligador
solidarios o beneficiarios de plizas de fianza
Ajustadores de seguros
Estar sancionadas con revocacin para realizar actividades de intermediacin
Estar vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con cancelacin
Quien pueda influir o ejercer coaccin para la contratacin de seguros o
fianzas

Cedula de autorizacin para actuar como agente. Art. 14 RASF

Nombre completo
Por cuenta propia o mediante relacin de trabajo
Apoderados el nombre de la persona moral que representan
Operacin, ramo y subramos autorizados
Fecha de expedicin
Fotografa
Vigencia
La autorizacin de agente persona moral se har constar en oficio que contendr:
Denominacin o razn social
Fecha de expedicin
Vigencia
Operaciones, ramos y subramos autorizados
La autorizacin para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social:
Nombre de la aseguradora para la que trabajan
Agente persona fsica o apoderado
No se autorizara ms de una aseguradora
En caso de extravo o robo, se deber solicitar la expedicin de un duplicado en un
plazo no mayor de 30 DIAS NATURALES
Tipos de autorizaciones
Provisional.- se expide en una sola ocasin con vigencia de 18 meses a
solicitud de la aseguradora
Definitiva. Cedula con vigencia de 3 aos para personas fsicas y
apoderados. Se podr refrendar por periodos iguales los ltimos 60 das
naturales de su vigencia
Indefinida. Para personas morales. Oficio de autorizacin
Las Autorizaciones definitivas se expedirn por categoras que autorizaran la
intermediacin en operaciones o ramos especficos.
Categora A. Riesgos individuales y familiares de seguros de personas y
daos.
Vida individual
Sistemas y mercados financieros mexicanos
Gastos mdicos mayores individual
Accidentes personales individual
Salud
Automviles
Casa habitacin
Embarcaciones menores de placer
Categora B. Riesgos empresariales de seguros de personas y daos

Grupo y colectivo de vida

Grupo y colectivo de accidentes personales
Grupo y colectivo gastos mdicos mayores
Incendio
Transporte de mercancas
Diversos: miscelneos y ramos tcnicos
Responsabilidad civil
Terremoto y otros riesgos catastrficos

Categora C. Riesgos empresariales

Grandes riesgos de incendio
Casco buques
Casco aviones
Reaseguro

Categora D. Agrcola y animales

Categora E. Crdito
Categora G. Especiales
Categora H-. Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad.

Pliza de responsabilidad civil. Los agentes debern contratar y mantener

vigente un seguro de responsabilidad civil por errores u omisiones por el monto
trminos y condiciones los establece la CNSF
5.- Prohibiciones para la comercializacin del seguro. Art. 3 LGISMS

Se prohbe la operacin activa se seguros a toda persona fsica o moral a las

sealadas en el artculo 1 de la LGISMS
Se prohbe contratar con aseguradoras extranjeras
Seguros de personas si asegurado vive en Mxico
Seguros para naves, aeronaves y vehculos de matrcula mexicano
Seguros de crditos sujetos a legislacin mexicana
Responsabilidad civil para eventos en territorio nacional
Seguros sobre bienes que se transporten de Mxico al extranjero y
viceversa
Excepciones a lo anterior
Aseguradoras autorizadas y reguladas por la SHCP
Ninguna empresa nacional pueda realizar determinada operacin de
seguros y ser con una autorizacin especfica.

6.- Que debe informar el agente al asegurado y a la aseguradora

Al asegurado
Nombre completo. Autorizacin. Nmero y vigencia de cedula. Domicilio.
Denominacin de la persona moral que representan
De manera amplia y detallada el alcance real del contrato. Forma de
conservarlo y de cancelarlo
Que carece de facultades para aceptar riesgos. Suscribir o modificar plizas
Cobrar primas solo contra recibo oficial expedido por la aseguradora
Que en la solicitud seale todos los hechos importantes para apreciacin del
riesgo
A la aseguradora
Informacin autentica relativa al riesgo, que conozcan, para fijar las
condiciones y primas adecuadas
Los hechos importantes para la apreciacin del riesgo
7.- Infracciones y Sanciones legales
Las sanciones administrativas por infracciones sern impuestas por la CNSF, previa
declaracin del interesado en un plazo de 10 das.
Se aplican de forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y
las condiciones del infractor
1.
2.
3.
4.
5.

Amonestacin escrita
Multa
Suspensin
Inhabilitacin
Revocacin

Amonestacin escrita. Art. 28 RASF

Cuando omitan informar a sus clientes sus datos personales, datos de cedula
y carencia de facultades para aceptar riesgos y modificar plizas
Cuando por primera ocasin omitan informar a la comisin y asegurados:
establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de oficinas
Por tres amonestaciones en un periodo de 365 das, se impondr suspensin de
30 a 60 das naturales
Multa.- Art. 29 RASF
Sern impuestas previa audiencia de los interesados
En base al SMGDF
Las hace efectivas las SHCP
Pagarse en 15 das hbiles
Reincidencia se puede castigar hasta por el doble
100 a 8000
1000 a 5000
1000 a 8000
500 a 2500

Ofrecer algo diferente a la pliza

Propaganda sin autorizacin
Proporcionar datos falsos
Operar sin autorizacin

Suspensin.- Art. 30 RASF

Previa audiencia y considerando los elementos aportado, suspender a los agentes
por un periodo de 30 das naturales a 2 aos
Declaren falsamente en la solicitud de autorizacin o refrendo de cedula
Requieran a solicitante o beneficiarios prestaciones no legales
Omitan informar al cliente datos de su seguro y agente
Acten en perjuicio de los solicitantes
Proporciones datos falsos sobre los solicitantes
Inhabilitacin.- Art. 33 RASF
Por infracciones previstas en la fraccin II del artculo 139 bis de la LGSMS
sern inhabilitados para intermediar con las personas que aparezcan
relacionadas en un da de la base de prospeccin que distribuya el IMSS
De dos a cinco das de los listados
para agentes de pensiones 5 das naturales
Revocacin personas Fsicas. Art. 31 RASF
Dejar de entregar primas. Por primera vez de 30 a 60 das
Celebren contratos con instituciones no autorizadas
Tengan impedimentos que marca el art. 13 RASF
Entre en concurso mercantil o quiebra
Acte como agente estando suspendido
Cometa 5 infracciones de las sealadas en el art. 139 bis de la LGISMS
Revocacin personas Morales. Art. 32 RASF
Dejar de entregar primas. Por primera vez de 30 a 60 das
Celebren contratos con instituciones no autorizadas
Tengan impedimentos que marca el art. 13 RASF
Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra
Acte como agente estando suspendido
Tres de sus apoderados hayan sido revocados de sus autorizacin en un
periodo de 300 das naturales
Cancelacin de la cedula.- Art. 37 RASF
Se proceder a la cancelacin cuando la autorizacin se extinga por motivo:
Revocacin
Muerte
Renuncia
Terminacin de relacin laboral
Ser declarado en estado de interdiccin
Fusin
8.- cobro de comisiones, pago de primas y cesin de derechos

Art. 41 LGISMS
Solo se pagaran comisiones sobre primas efectivamente pagadas, durante el tiempo
que estn en vigor las plizas
Art. 42 LGISMS
El agente podr cobrar primas contra recibos oficiales expedidos por la aseguradora
Art. 24 RASF
Los agentes podrn cobrar primas contra recibo oficial de la aseguradora y debern
ingresarlos en un plazo de 10 das hbiles, y entregar recibos y plizas en 3 das
hbiles
Cambio de ubicacin.- se deber informar a la aseguradora. La CNSF y
asegurados con 10 das de anticipacin
Cesin de derechos.- los agentes y causahabientes podrn ceder los derechos de
su cartera de plizas con conocimiento de las instituciones.
Las instituciones tendrn derecho de preferencia a ejercerse en un plazo de 15 das
hbiles
9.- Contrato de adhesin y no adhesin
Adhesin.
Unilateral
Las condiciones las fija la aseguradora
Registrados ante la CNSF
El asegurado al aceptarlo se adhiere al contrato
Debe estar en idioma espaol en caracteres legibles a simple vista
No adhesin.
Bilateral
Las condiciones las acuerdan las partes
No debe oponerse a las disposiciones legales aplicables
No debe lesionar los derechos de la asegurada y asegurado

10.- Contrato de seguro

Contrato de seguros.
Convenio por el cual la aseguradora se obliga por el pago de una prima, a resarcir
un dao en caso de se realice la eventualidad prevista.
Para que el contrato de seguros sea efectivo debe existir un inters asegurable,
que es el inters econmico de que no se produzca el siniestro.
Caractersticas del contrato de seguros

Bilateral
Oneroso
Aleatorio
principal
consensual
Buena fe
De adhesin
Condicional

Hay obligaciones y derechos para las partes

Costo econmico. Pago de primas e indemnizaciones
Cubre eventos que pueden ocurrir o no
Su validez no depende de otros contratos
Consentimiento de las partes
Las partes confan en lo que se establece en el contrato
Condiciones establecidas por la aseguradora
Dependen de un acontecimiento futuro e incierto

Elementos del contrato de seguros

Beneficiario

Asume las consecuencias al realizase el evento cuyo

riesgo es objeto de cobertura
Est expuesto al riesgo en si mismo o sus bienes
Paga las primas , gastos de expedicin e impuestos
Titular de los derechos de la pliza

Causahabiente

A quien se transmiten los derechos de otra persona

Asegurador
Asegurado
Contratante

Perfeccionamiento del contrato

El contrato se perfecciona cuando el asegurado tiene conocimiento de la aceptacin
de la oferta por parte de la aseguradora. No esta sujeta a la entrega de la pliza
Prescripcin.- si no se exige el cumplimiento el contrato de seguros prescribe a los
2 aos a partir de que hay conocimiento del derecho a favor
Anulacin.- Las causas pueden ser:
Falta de capacidad de alguna de las partes
Ilegalidad en alguna de las partes
Vicios en la celebracin del contrato
Rescisin.- Las causas pueden ser:
Omisin o inexacta declaracin
Agravacin del riesgo
Dolo o mala fe
Cancelacin.-Art. 45 LCS.- Cuando al momento de la contratacin:
El riesgo hubiera desaparecido
El siniestro se hubiera realizado
El asegurado deber comunicar la agravacin del riesgo dentro de las 24 horas
siguientes de que las conozca
La aseguradora comunicar la rescisin por escrito en un plazo de 15 das hbiles

11.- Pliza
Es el documento que representa el contrato de seguro, contiene los derechos y
obligaciones del asegurado y la aseguradora
La pliza, adicciones y reformas se expiden para fines de prueba y se har constar
por escrito.
Solo la prueba confesional ser admitida para probar la existencia del contrato, as
como el hecho de conocimiento de aceptacin.
La pliza debe estar escrita en idioma espaol en caracteres legibles a simple vista
para una persona de visin normal
Tipos de plizas
Daos y gastos mdicos. Nominativas, a la orden o al portador
Vida. Nominativas y a la orden
Elementos de la pliza
Nombre y domicilio de los contratantes
Firma de la aseguradora
Designacin de la cosa asegurada
Vigencia
Suma asegurada o monto de indemnizacin
Importe de la prima
Dems clusulas de acuerdo a las disposiciones legales
12.- Ley de proteccin y defensa al usuario de servicios financieros
CONDUSEF
Promueve, asesora, protege y defiende a los usuarios de los servicios financieros.
Concilia los intereses de los usuarios y las instituciones financieras
Facultades
Atender y resolver consultas de los usuarios
Dar servicio de orientacin jurdica y asesora legal a los usuarios
Resolver las reclamaciones de los usuarios
Actuar como rbitro en los conflictos entre usuarios e instituciones financieras
Imponer sanciones
Reclamaciones
Las reclamaciones notoriamente improcedentes sern rechazadas.
1.- Presentacin
La reclamacin puede presentarse de forma.
Personal
Escrita
Cualquier otro medio idneo

En un trmino mximo de 2 aos a partir de que se suscite el hecho que le dio

origen, con los siguientes requisitos
Nombre y domicilio del reclamante
Nombre y domicilio de representante legal
Descripcin del servicio que se reclama
Relacin de hechos que motivan la reclamacin
Nombre de la institucin financiera a la que se reclama
Documentacin que ampare la contratacin del servicio
Cuando la informacin que proporciona el usuario sea insuficiente para
identificar la institucin financiera, la CONDUSEF podr solicitarla a la SHCP,
CNSF, CNBV Y CONSAR en un plazo de 10 das hbiles
2.-Aviso a la institucin financiera
La CONDUSEF avisar a la institucin financiera 5 das hbiles despus de
recibirla. Anexando:
Elementos aportados por el usuario
Sealando fecha de audiencia
Si no asiste la institucin se har acreedora a una sancin
3.-Conciliacin de las partes
Se agotara el proceso conciliatorio conforme a lo siguiente:
Audiencia de conciliacin de las partes en 20 das hbiles a partir de que se
reciba la reclamacin
La institucin financiera presentara un informe por escrito antes de la
audiencia de conciliacin, de no hacerlo se dar por presentado y no ser
causa para diferir la audiencia
3.-Resolucin
El compromiso de las partes se hace contar en un acta.
En caso de que la institucin rechace el arbitraje la CONDUSEF emitir un
dictamen tcnico que entregara al usuario y a la institucin ordenando se
registre la reserva para obligaciones pendientes por cumplir sin exceder la
suma asegurada
En caso de rechazar el arbitraje de amigable composicin se dejaran a salvo
sus derechos para hacerlos valer ante el tribunal correspondiente
4.- Procedimiento de arbitraje
1.-Nombramiento de un rbitro
Ciudadano en pleno uso de sus derechos
Ttulo y cedula profesional en derecho o equivalente
3 aos de prctica legal en asuntos financieros
Residencia en el pas de 1 ao
Reconocimiento profesional y honorabilidad
No ser accionista, consejero, comisario o empleado de instituciones
financieras

2.-Asignacin de plazos y base

Presentacin de la demanda 9 das hbiles
Si las partes no estn de acuerdo dentro los 6 das hbiles siguientes
a la celebracin del convenio
La respuesta a la demanda se dar en los tiempos
que hayan
acordado las partes sin exceder 9 das hbiles
A falta de acuerdo no podr exceder los 6 das hbiles siguientes a la
notificacin
Juicio a periodo de prueba de 15 das hbiles. 5 para presentacin de
pruebas y 10 para desahogo
Para alegatos se otorgaran 8 das comunes
60 das para la emisin del laudo por parte de rbitro o tribunal
2.-Laudo
Decisin dictada por rbitros de derecho en amigable composicin. Tiene
fuerza ejecutiva, de cosa juzgada, por lo que puede solicitarse su
ejecucin ante un juez.
El laudo y su resoluciones solo admitirn como medio de defensa el juicio
de amparo
4.- Medidas de apremio
Multas
Auxilio de la fuerza pblica
Remate de valores invertidos. En caso de aseguradoras, mutualistas y
afianzadoras
13.- Prevencin y deteccin de operaciones de procedencia ilcita
Lavado de dinero.
Actividades realizadas por personas fsicas o morales para encubrir la procedencia
de recursos introducindolos en el sistema financiero para efectuar operaciones
que permitan darles apariencia de legitimidad y utilizarlos libremente.
La LGISMS faculta a la SHCP para que dicte disposiciones generales para detectar y
prevenir actos de operaciones ilcitas. Art. 140 LGISMS
La SHCP delega en la CNSF la investigacin de estos delitos
Etapas del lavado de dinero
Colocacin.- Colocar dinero en instrumentos que puedan esconderlo, banco,
inversin, negocio, seguro
Distribucin.- Diversificacin de los instrumentos para evitar su rastreo.
Integracin.- Se renen los fondos para utilizarlos en operaciones legales
Tipos de operaciones ilcitas
Relevantes.- Igual o superior a al equivalente a 10,000.00 dlares
Inusuales.- Dudosa en razn del monto, frecuencia tipo y naturaleza de la
operacin que no concuerden con los antecedentes o actividades del cliente

Interna preocupante.- actos desarrollados en la actividad de empleados,

funcionarios, agentes o promotores

Aspectos Generales

Tcnicos
1.-Concepto y clasificacin del riesgo
Riesgo.- acontecimiento
desequilibrio econmico

incierto

que

al

ocurrir

traer

como

consecuencia

Clasificacin del riesgo:

En su forma ms general el riesgo se divide en 2 tipos
1.- Naturaleza de la prdida
Puro.- Involucra solo la probabilidad o posibilidad de prdida
Especulativo.- se puede obtener mayores, menores o ninguna ganancia
2.- Naturaleza de la prdida
Particular o personal. Afecta a una persona o muy pocos
catastrfico.- Acontecimiento extraordinario, de naturaleza
elevada intensidad y cuanta de daos, afecta a muchas personas

anormal,

2.-Caractersticas del riesgo

1. Incierto o aleatorio. Existe la duda de pueda o no suceder, si haya certeza
de su existencia desaparece su aleatoriedad
1. Posible. Debe poder suceder
2. Concreto u objetivo. Puede ser analizado y valorado de forma cualitativa y
cuantitativa
3. Licito. No debe ir en contra de la ley
4. Fortuito. Ajeno a la voluntad humana
5. Contenido econmico. Produce necesidad econmica
3.- Riesgos asegurables
1.- Riesgos que afectan a las personas
Los riesgos que afectan a las personas y que pueden ser cubiertos en un contrato
de seguro son:
Muerte prematura. Natural o accidental
Incapacidad o invalidez. Por enfermedad o accidente que le permita
trabajar para obtener ingresos
Vejez sin recursos econmicos. Jubilacin o retiro sin solvencia econmica
2.- Riesgos que afectan a los bienes
Los riesgos que afectan a los bienes y que pueden ser cubiertos por un seguro son.
Fenmeno de la naturaleza. Destruccin de bienes por huracn,
inundacin, rayo o incendio

Actos derivados de hechos sociales. Daos a bienes ocasionados por

participantes de una huelga, motn o actos vandlicos

3.- Riesgos que afectan a terceras personas

Son responsabilidades que emana de la ley por acciones que afectan a terceras
personas
4.- Riesgos consecuenciales
Derivados de daos directos a bienes. Las consecuencias que trae un dao directo
4.- Actitudes humanas frente al riesgo
Las actitudes del individuo para salvaguardarse a s mismo y sus bienes son:
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Eliminarlo. Erradicar las causas que puedan causar el dao

Disminuirlo. Reducir los factores que puedan agravar la perdida
Prevenirlo. Minimizar la posibilidad de que el riesgo ocurra
Distribuirlo. Dividir el riesgo
Retenerlo o asumirlo. No hace nada y sume el pago de los daos
Transferirlo. Traspasar las consecuencias a otra entidad a travs de un
convenio o contrato

5.- Formas de compartir el riesgo entre asegurado y aseguradora

Deducible. Cantidad o porcentaje cuyo importe deber superarse para que

proceda una reclamacin
Coaseguro. Participacin de 2 o ms aseguradoras en un mismo riesgo a
travs de contratos directos con el asegurado
Franquicia. Cantidad que debe superarse para que proceda la indemnizacin
de la perdida
Contraseguro. Reintegro de primas o cuotas cubierta cuando se cumplan
ciertas condiciones
Reaseguro . comparte un porcentaje del riesgo con la aseguradora principal.
No hay contrato directo con el asegurado

6.- Bases tcnicas para costo del seguro

Las bases tcnicas son todos aquellos conceptos y elementos que se utilizan para el
clculo actuarial que determina las primas y recargos

Homogeneidad. El grupo asegurable dese ser homogneo y suficientemente

grande para que el riesgo sea sustancialmente igual
Dispersin. Distribuir entre un grupo grande la posible perdida financiera
que no puede soportar un solo individuo
Incertidumbre. Que exista la duda de que pueda o no suceder. Al haber
certeza de su existencia real pierde el principio de aleatoriedad

1.-Grado de riesgo

Factor que influye en el costo del seguro y se mide por:

Frecuencia global promedio. Promedio de siniestros ocurridos durante 1
ao.
Severidad relativa promedio. Costo promedio de siniestros ocurridos en 1
ao.
2.-Estadstica
Registro ordenado de datos, hechos y circunstancias por un tiempo determinado y
un universo definido para conocer su comportamiento de modo global
3.-Probabilidad
Posibilidad de que ocurra un acontecimiento. Indica el nmero de veces que es
probable ocurra un hecho. Se utiliza para anticipar los posibles siniestros en un
grupo de personas o bienes
4.-Ley de los grandes nmeros
Constituye la base de las predicciones para el seguro. Determina el grado de
posibilidad de que se produzcan determinados acontecimientos
4.- Tabla de mortalidad
Refleja la experiencia probable de muerte de una poblacin a una edad
determinada.
Se basa en experiencias anteriores
Indica el nmero de fallecimientos esperados por edad
Calcula el nmero de fallecimientos en grupos determinados, edad, hombres,
mujeres fumadores, etc.
5.- Tasa de mortalidad
Muerte por cada mil, resulta de dividir el nmero de personas que fallecen entre el
nmero de supervivientes en un periodo de tiempo a una edad especfica por mil.

Tasa de mortalidad =

Nmero de fallecimientos
Nmero de vivos

X 1000

7.- PRIMA
Es la aportacin econmica que paga el contratante o asegurado a la aseguradora
por la cobertura de un riesgo especificado en el contrato de seguro
La prima se calcula en funcin de:
Caractersticas del riesgo
Probabilidad de que ocurra el siniestro
Monto de la perdida
Tipos de prima
1.- Prima pura de riesgo
Se obtiene en funcin de la probabilidad de que ocurra un siniestro y el monto de la
perdida que tendra el asegurado.

2.- Prima nivelada o constante

Permanece invariable durante la vigencia del seguro
3.- Prima creciente
Sufre un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo
4.- Prima decreciente
Sufre un disminucin sucesiva en su importe a medida que pasa el tiempo
5.- Prima anual
Es aquella que cubre12 mese
6.- Prima de tarifa
Es la que aplica la aseguradora a un riesgo determinado y para una cobertura
completa. Se integra por:

Prima pura de riesgo

Gastos de adquisicin
Gastos de administracin
Utilidad

7.- Prima fraccionada

Se calcula en periodos anuales y se liquida en pagos peridicos de seis tres y un
mes.
Esta forma de pago implica un recargo por pago fraccionado, que obedece a:
Perdida de intereses sobre la prima no pagada
Gastos adicionales de cobranza
Costo de movimientos contables
8.- Prima devengada
Corresponde proporcionalmente a un periodo de riesgo ya corrido.
Porcentaje de prima que se cobra cuando se cancela un seguro antes de su
vencimiento anual
9.- Prima nica
Pago en una sola exhibicin las primas de toda la vigencia del contrato
10.- Prima total
Es la suma de las primas de:
Cobertura bsica
Coberturas adicionales
Recargos
A la tarifa normal se le agregan recargos o extra primas por factores subnormales
que aumentan el grado de riesgo:

Ocupaciones peligrosas
Mala salud
Hbitos inadecuados
Deportes peligros

Tambin se le agrega un recargo por pago fraccionado debido a:

Perdida de intereses sobre la prima no pagada

Gastos adicionales de cobranza
Costo de movimientos contables

Descuentos
Se aplican descuentos por circunstancias favorables, se reduce la edad de clculo
por los siguientes factores.

Preferente. Por una excelente salud, no fumar y practicar deporte de forma

regular
Mujer. Debido a que las expectativas de vida de la mujer es mayor
No fumador.

7.-Reservas tcnicas
Representan los fondos combinados de todas las plizas retenidas por la compaa,
las cuales junto con las futuras primase intereses son suficientes para cubrir todas
las obligaciones futuras. Tienen como finalidad garantizar la solvencia de la
aseguradora para liquidar los compromisos contrados en sus contratos
Las reservas que debe constituir una aseguradora son:
1.- Reservas para riesgo en curso
Se constituyen para hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Su
finalidad es hacer frente a las obligaciones futuras
2.- Reservas para obligaciones pendientes de cumplir
Se constituyen para hacer frente a los siniestros ocurridos en un periodo o ejercicio
contable anterior que se encuentran en trmite de pago.
8.-Reservas matemticas
Surge de la los excedentes pagados durante los primeros aos de vigencia de la
pliza por la aplicacin de la prima nivelada
9-Dividendos
Son los rendimientos que se obtienen por :
Excedente en rendimientos
Ahorro en gastos
Disminucin en la siniestralidad

Los dividendos se pueden otorgar a partir del tercer ao y el asegurado los puede
utilizar en alguna de estas opciones:

Aplicarlo para el pago de primas

Dejarlo en deposito
Retirarlo anualmente
Seguro prorrogado
Seguro saldado

10.- Siniestro
Es la manifestacin del riesgo asegurado, la realizacin del riesgo previsto en el
contrato.
Una vez que se ha realizado el siniestro se debe avisar a la aseguradora por escrito
en un periodo de 5 das.
La aseguradora deber pagar la indemnizacin en 30 das posteriores a la fecha de
recepcin del aviso del siniestro

Riesgos Individuales de Seguros de Personas

Bases tcnicas
El seguro de vida es un instrumento financiero que da continuidad a la vida
econmica del asegurado.
Pretende proteger a la persona durante su vida de 3 principales riesgos:

Muerte prematura
Invalidez por accidente o enfermedad
Sobrevivencia. Vejez sin recursos econmicos

El seguro de vida se basa en la probabilidad de fallecimiento de las

personas dependiendo de su edad
El costo de los seguros se basa en principios matemticos que determinan y
garantizan los ingresos suficientes para pagar las indemnizaciones y hacer rentable
la actividad aseguradora.
Bases actuariales para el clculo del costo del seguro

Ley de los grandes nmeros. Constituye la base de las predicciones para el

seguro. Determina el grado de posibilidad de que se produzcan determinados
acontecimientos

Estadstica. Permite el clculo de la probabilidad de siniestro en base al

anlisis estadstico de datos, hechos y circunstancias

Probabilidad. Posibilidad de que ocurra un hecho determinado. Permite

anticipar la tasa de siniestralidad en un grupo de personas.
Matemticamente se representa:

Nmero de casos posibles o favorables

Nmero de sucesos totales o

1.- Tabla de mortalidad

Expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona.

Son registros estadsticos de los fallecimientos que ocurren cada ao dentro
de un grupo de personas de edad determinada

Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas o

costo del riesgo que asume una aseguradora

De la TABLA de mortalidad se obtiene la TASA de mortalidad que es la base

para determinar el costo del seguro.
2.- Tasa de mortalidad
Es la proporcin de muerte que aparece en la tabla de mortalidad. Es
la base para determinar el costo del seguro

Tasa de mortalidad =

Nmero de fallecimientos
Numero de vivos

X 1,000

3.- La prima
Cantidad que paga el asegurado por la cobertura de un riesgo
especificado en el contrato de seguro. Sirve para que la aseguradora
pueda cubrir:

El riesgo previsto
Gastos de adquisicin
Gastos de administracin
Utilidad esperada

4.- Tipos de prima

1.- Prima pura de riesgo
Se obtiene de la tabla de mortalidad y cubre nicamente el riesgo de muerte.
2.- Prima natural ascendente o creciente
Se calcula ao con ao a edad alcanzada del asegurado, va creciendo al aumentar la
probabilidad de muerte. Se aplica en seguros temporales a un ao y que se pueden
renovar
3.- Prima decreciente
Sufre una disminucin sucesiva en su importe a medida que pasa el tiempo. A
mayor edad del asegurado disminuye la probabilidad de indemnizacin. Se utiliza en
programas de ahorro y crditos hipotecarios
4.- Prima nivelada o constante
Permanece invariable durante la vigencia del seguro. Es el resultado de promediar
las diferentes primas puras de riesgo a pagar durante los aos del seguro. Se usa
en contratos de seguros superiores a 10 aos como el dotal, ordinario de
vida en temporales a partir del ao 5

5.- Prima de tarifa

Es la que aplica la aseguradora a un riesgo determinado y para una cobertura
completa. Se integra por:

Prima pura de riesgo o prima nivelada

Gastos de adquisicin
Gastos de administracin
Utilidad

6.- Prima total

Es la suma de las primas de:

Cobertura bsica
Coberturas adicionales
Gastos

7.- Prima anual

Es aquella que cubre12 mese
8.- Prima nica
Pago en una sola exhibicin las primas de toda la vigencia del contrato del seguro
9.- Extraprima
Es un costo adicional que se suma a la prima nivelada, se calcula en base a unos
factores que incrementan el riesgo de fallecimiento:

Ocupaciones peligrosas
Mala salud
Hbitos inadecuados
Deportes peligrosos

10.- Prima fraccionada

Se calcula en periodos anuales y se liquida en pagos peridicos de seis tres y un
mes.
Esta forma de pago implica un recargo por pago fraccionado, que obedece a:

Perdida de intereses sobre la prima no pagada

Gastos adicionales de cobranza
Costo de movimientos contables

Descuentos
Se aplican descuentos por circunstancias favorables, se reduce la edad de clculo
por los siguientes factores.

Preferente. Por una excelente salud, no fumar y practicar deporte de forma

regular
Mujer. Debido a que las expectativas de vida de la mujer es mayor
No fumador.

5.- Reservas tcnicas

Es el fondo de dinero que garantiza el capital necesario para que la aseguradora
pueda cumplir con las obligaciones futuras contrados en los contratos
Las reservas que debe constituir una aseguradora son:
1.- Reservas para riesgo en curso
Se constituyen para hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Su
finalidad es hacer frente a las obligaciones futuras. Se conforman por cada
operacin y ramo
2.- Reservas para obligaciones pendientes de cumplir
Se constituyen para hacer frente a siniestros ya ocurridos. Pueden ser por:

Plizas vencidas
Siniestros ocurridos y no reportados
Reparto de utilidades

6.- Reservas matemtica

Surge de la los excedentes pagados durante los primeros aos de vigencia de la
pliza por la aplicacin de la prima nivelada, junto con los rendimientos obtenidos
por su inversin.

Es la parte de las primas niveladas ya pagadas por el asegurado que

no ha sido absorbida por el riesgo cubierto
7.- Valores garantizados
Es la forma en que el asegurado puede disponer del fondo de ahorro de la reserva
matemtica, su monto depende de 3 factores:

Plan contratado
Edad del asegurado
Aos de vigencia del plan

Los valores garantizados se otorgan nicamente:

Sobre la cobertura bsica de fallecimiento

Despus de 3 anualidades completas
Planes con plazo mayor a 10 aos

Los valores garantizados se pueden ejercer de 2 maneras

1.- Efectivo

Prstamo ordinario. El asegurado puede solicitarlo para los fines que

desee. Genera intereses
Prstamo automtico. Para pago de primas vencidas
Rescate o valor en efectivo. Retiro en una sola exhibicin de la reserva
generada y se cancela la pliza

1.-Compra de proteccin

Seguro saldado. Pago de un seguro por EL MISMO PLAZO con una menor
suma asegurada
Seguro prorrogado. Pago de un seguro por LA MISMA SUMA con un
menor plazo

8.- Dividendos
Son los rendimientos que se obtienen por :

Excedente de rendimientos en inversiones

Ahorro en gastos
Disminucin en la siniestralidad

Los dividendos se pueden otorgar a partir del tercer ao y el asegurado los puede
utilizar en alguna de estas opciones:

Aplicarlo para el pago de primas

Dejarlo en deposito
Retirarlo anualmente
Adquirir un seguro temporal
Adquirir seguros adicionales

9.- condiciones generales de la pliza

Dentro de las condiciones generales de la pliza encontramos algunas clusulas muy
importantes que definen el funcionamiento de un seguro de vida.
Contrato
Documento a travs del cual la aseguradora se compromete a resarcir el dao si
llega a ocurrir el riesgo establecido; y el asegurado a cambio paga una prima por la
proteccin
Apreciacin del riesgo

El contratante est obligado a declarar por escrito todos los hechos importantes que
deban ser conocidos para la apreciacin del riesgo
Pliza
Es el documento que representa el contrato de seguro, contiene los
derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora
La solicitud y la pliza, con sus adicciones y reformas son prueba fehaciente del
contrato de seguro
Solo la prueba confesional ser admitida para probar la existencia del contrato,
as como el hecho de conocimiento de aceptacin.
La pliza debe estar escrita en idioma espaol en caracteres legibles a simple vista
para una persona de visin normal
Tipos de plizas
Daos y gastos mdicos. Nominativas, a la orden o al portador
Vida. Nominativas y a la orden
Elementos de la pliza

Nombre y domicilio de los contratantes

Firma de la aseguradora
Designacin de la cosa asegurada
Vigencia
Suma asegurada o monto de indemnizacin
Importe de la prima
Dems clusulas de acuerdo a las disposiciones legales

Modificaciones al contenido de la pliza

Si el contenido de la pliza con concordara con la oferta, el asegurado tiene 30 das
para solicitar la rectificacin correspondiente
Carencia de Restricciones
El lugar de residencia o cambio, la ocupacin, viajes o gnero del asegurado no
afectan las condiciones de la pliza
Indisputabilidad.
La pliza no ser disputable despus de 2 aos de su emisin o rehabilitacin por
omisin o inexacta declaracin contenidas en la solicitud
Cambio de plan.
El plan de seguro contratado puede cambiarse a solicitud del asegurado en cualquier
momento siempre y cuando:

Solicitarlo 2 aos antes del vencimiento del plazo del seguro

Que la pliza este en vigor
El asegurado sea menor a 70 aos
la prima del nuevo plan sea mayor.
En caso de que las reservas del nuevo plan sean mayores, se deber cubrir la
diferencia.

Prescripcin.
las obligaciones de la compaa se extinguen despus de 2 aos en todas las
cobertura, excepto la de fallecimiento que prescribe a los 5 aos
Rescisin
La omisin o inexacta declaracin son causa de rescisin del contrato, aunque no
influya en la realizacin del siniestro.
Beneficiarios.
El asegurado tiene derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y
podr revocar la designacin mediante notificacin por escrito a la aseguradora.
Cuando se renuncia a revocar a los beneficiarios se les llama Irrevocables y para
cambiarlos se requiere su autorizacin

Muerte simultanea del asegurado y beneficiario irrevocable.

La
indemnizacin la recibirn los herederos del beneficiario irrevocable
Muerte simultanea de asegurado y beneficiarios. La indemnizacin la
recibir la sucesin legal del asegurado
No hay beneficiario designado. El seguro forma parte de la sucesin del
asegurado y se dividir 50% para cnyuge y 50% para descendientes
Si no se especifica porcentaje. La suma asegurada se distribuir en partes
iguales entre los beneficiarios
La indemnizacin del seguro NO es embargable cuando los beneficiarios son
el cnyuge y los hijos

9.- Tipos de Planes

1.- Seguro temporal
Es el ms sencillo y bsicamente cubren el riesgo de fallecimiento
por un plazo determinado, otorga alta proteccin a bajo costo.
Caractersticas:

Plazo de proteccin y plazo de pago son iguales

Solo cubre fallecimiento durante la vigencia de la pliza
Econmico
Reserva decreciente

Plazos de 1 5 10 15 y 20 aos edad alcanzada de 60 65

Los plazos de 1 y 5 aos solo admite doble indemnizacin por
accidente colectivo
Los plazos 10 15 20 y edad alcanzada 60 y 65 admite todos los
beneficios adicionales
Si hay sobrevivencia al plazo contratado, no hay obligaciones para la
aseguradora

Tipos de seguros temporales

Nivelado. La prima que se paga es el promedio de la prima pura de

riesgo del nmero de aos de proteccin
Renovable. No incrementa la suma asegurada. La prima aumenta de
acuerdo a la edad del asegurado
Decreciente. Se paga una prima promedio. La suma asegurada
disminuye cada ao. su objetivo es cubrir deudas
Creciente. La suma asegurada y la prima se incrementan de acuerdo
a la inflacin. Son planes dinmicos.

2.- Seguro vitalicio o vida entera

Tiene el propsito de proteger al asegurado durante toda su vida
hasta los 99 aos, si sobrevive se considera muerte tcnica y se
entrega la suma asegurada contratada
Tipos de seguros vitalicios
1.- Ordinario de vida
Caractersticas:

El asegurado paga las primas mientras viva

Se paga la suma asegurada al fallecimiento del asegurado en cualquier
fecha que ocurra
Si el asegurado llega a los 95 - 99 aos le pagan la suma asegurada
Vigencia toda la vida
Prima de pago nivelada
Reserva creciente que ofrece dividendos
Otorga valores garantizados
Admite la contratacin de beneficios adicionales
Edad de contratacin de 12 a 70 aos

2.- Vida pagos limitados

Caractersticas:

El asegurado paga las primas durante un periodo determinado de

tiempo 5 10 15 20 25 aos o edad alcanzada de 60 65 aos
Se paga la suma asegurada al fallecimiento del asegurado en cualquier
fecha que ocurra
Si el asegurado llega a los 95 - 99 aos se paga la suma asegurada
Vigencia toda la vida
Primas elevadas que consideran las primas futuras
Reserva creciente que ofrece dividendos
Edad de contratacin de 12 a 70 aos

3.- Vida entera prima nica

Protege durante toda la vida y se paga en una sola exhibicin
4.-

Ordinario de vida mancomunada

Protege a los dos cnyuges en una sola pliza durante toda la vida. Al morir
uno de ellos paga la suma asegurada al sobreviviente y se cancela el
contrato
3.- Seguro dotal
Cubre necesidades de proteccin y ahorro en vida. Protege al
asegurado durante un plazo al trmino del cual entrega el efectivo o
dote que ser igual a la suma asegurada
Caracteristicas:

Plazo de proteccin y plazo de pago son iguales

La suma asegurada se paga invariablemente al asegurado o
beneficiarios
Satisface necesidades temporales y permanentes como retiro o
jubilacin
Es caro debido a que combina proteccin y ahorro
Reserva decreciente
El plazo es el que contrate el asegurado

Tipo se seguros dotales

1.- Dotal puro.
Similar a una inversin ya que la suma asegurada se paga solo si el
asegurado sobrevive al final de la vigencia de la pliza
2.- Dotal mixto.

Combinan proteccin con un plan de ahorro e inversin, pagan la suma

asegurada en caso de fallecimiento y sobrevivencia. Incluye un dotal puro y
un temporal
4.- Seguro universal flexible
Son planes que consideran un seguro temporal por un plazo
determinado o edad alcanzada y un seguro de supervivencia o dotal
para el mismo plazo
Caractersticas:
Cubre fallecimiento
Prima mnima sugerida. Cubre costos del seguro y beneficios
adicionales
Prima excedente. Pagos adicionales para fondo de inversin
Retiros parciales en cualquier momento sin exceder el valor de
rescate
10- opciones de inversin y administracin
Los fondos provenientes de dividendos y dotales a corto plazo se pueden
invertir de 2 formas:
1.- Por los instrumentos en que se invierten
Fondos de inversin de deuda. Ttulos de deuda gubernamentales,
privadas o bancarias
Fondos de inversin de renta variable. Acciones de empresas que
cotizan en la bolsa
Fondos de inversin de capital. Acciones de empresas que no
cotizan en la bolsa. SINCAS
1.- Por reglas de inversin
Diversificadas
Rgimen de inversin que fija la CNBV
Especializadas
Rgimen de inversin especifico
Tipos de administracin
Los fondos de administracin pueden tener 3 formas:
Inters exclusivamente
Cantidad fija
Periodo fijo

Fideicomiso
El fideicomiso es un negocio jurdico que se constituye mediante la
declaracin unilateral de una persona.
Es un contrato de distribucin de una suma asegurada contratada por el
asegurado y administrada cuando el fallezca.
Las aseguradoras administran los fideicomisos emitiendo plizas
independientes.
Figuras que intervienen en el fideicomiso:

Fideicomitente. Persona fsica o moral, asegurado, que destina

ciertos bienes para un fin
Fiduciario. Entidad responsable de administrar y cumplir las
estipulaciones del fideicomitente
Fideicomisario. Beneficiario del fideicomiso
Bienes fideicomisitos. Suma asegurada que se destina a un fin licito

El fideicomiso se puede liquidar en una sola exhibicin:

Opcin de inters. Se entregan intereses y el capital sigue invertido

Pago de cuotas. La indemnizacin se entrega en pagos iguales
durante un periodo de tiempo. Incluye capital e intereses
Cuotas seleccionadas. Pago de renta anual que incluye capital e
intereses. Mientras dure el capital e intereses generados
Renta vitalicia. Renta de por vida cuyo monto se conoce al momento
que se haga pagadera la pliza

10- Beneficios y clausulas adicionales

Son coberturas que se pueden agregar al deguro de vida, complementando
la proteccin del asegurado
Son opcionales
Tienen suma asegurada propia igual o inferior a la cobertura bsica
Pago de prima adicional
Vigencia menor o igual al del plan bsico
No pueden contratarse solos
Siempre son disputables
1.- Beneficio por accidente.
Accidente. Lesin corporal o muerte ocasionada por la accin sbita,
fortuita y violenta de una fuerza externa.

Muerte accidental. Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es por

accidente dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.

La suma asegurada es menor o igual a la cobertura bsica

Mismo plazo de contratacin de la cobertura bsica
Edad de contratacin de 12 a 65 aos
Se puede contratar solo, con prdidas orgnicas y accidente colectivo
9Se cancela al trmino de la cobertura bsica o a los 70 aos

Perdidas orgnicas Amputacin quirrgica o traumtica de una parte

completa del cuerpo, por accidente dentro de los 90 das siguientes a la
fecha del mismo. Se paga el porcentaje que indica la tabla de
indemnizaciones

Se contrata junto con muerte accidental

Se cancela al trmino de la cobertura bsica o a los 70 aos
A
Perdida de

% de suma asegurada
100
100
100
100
50
30
15
10
5

Muerte
Ambos pies, manos y ojos
Mano y un pie
Mano o pie y un ojo
Mano o pie
Un ojo
Dedo pulgar
Dedo ndice
Medio anular y meique
B
Perdida de
Muerte
Ambos pies, manos y ojos
Mano y un pie
Mano o pie y un ojo
Mano o pie
Mano o pie
Un ojo
Dedo pulgar
Dedo ndice
Pie con todos los dedos
Tres dedos. Pulgar e ndice

% de suma asegurada
100
100
100
100
100
50
30
15
10
30
30

Tres dedos.
El pulgar y otro dedo que no sea el
ndice
Sordera completa 2 odos
El ndice y otro dedo que no sea el
pulgar
Medio anular y meique

25
25
25
15
5

Accidente colectivo Doble indemnizacin por muerte accidental colectiva:

Pasajero de un vehculo de servicio pblico con ruta establecida

Ascensor pblico
Incendio en teatro, hotel o edificio pblico

2.- Beneficio por invalidez

Invalidez.
Es la incapacidad total y permanente a causa de una enfermedad o
accidente, que impide el desempeo del trabajo habitual o cualquier
otro compatible con sus conocimientos y habilidades

El estado de invalidez debe ser continuo durante 6 meses

En la perdidas de vista manos y pies no operas el tiempo de espera
Incapacidad temporal parcial NO se cubre
Edad de contratacin 16 a 55 aos
Se cancela al trmino de la cobertura bsica o los 60 aos

Excepcin de pago de primas. Se pagan las primas por el plazo

contratado y se mantiene en vigor la poliza
Indemnizacin por Incapacidad total y permanente. Se paga la suma
contratada para esta cobertura
Renta por Incapacidad total y permanente. Se paga una renta mensual
a partir del mes 6. Normalmente se fija en el 60 %de los ingresos del
asegurado
3- Homicidio intencional
Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es provocado por homicidio
intencional, dentro de los 90 das siguientes a la fecha del accidente

11- Indemnizacin
Se debe entregar la reclamacin por escrito adjuntando los siguientes
documentos:

Pliza original
Ultimo recibo de pago
Identificacin del asegurado
Identificacin de los beneficiarios
Acta de defuncin del asegurado
Acata de nacimiento del asegurado
Acta del ministerio pblico en caso de accidente
Documentos complementarios

La aseguradora deber pagar la suma asegurada estipulada en la pliza en

30 das a partir de la recepcin del expediente
Formas de liquidacin

Indemnizacin. Pago en una sola exhibicin

Renta. Cantidad especfica contratada con la periodicidad establecida
Opcin de inters. La indemnizacin se invierte por tiempo
determinado. Se entregan intereses y el capital sigue invertido
Pago de cuotas. La indemnizacin se entrega en pagos iguales
durante un periodo de tiempo. Incluye capital e intereses

Riesgos individuales de accidentes y enfermedades

1.- Accidentes personales

Cobertura bsica:

Muerte Accidental

Coberturas adicionales:

Perdidas orgnicas
Indemnizacin por invalidez total o parcial
Reembolso de gastos mdicos

Cobertura de muerte accidental.

Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es por accidente
dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.

La suma asegurada es menor o igual a la cobertura bsica

Mismo plazo de contratacin de la cobertura bsica
Edad de contratacin de 12 a 65 aos
Se cancela al trmino de la cobertura bsica o a los 70 aos

Cobertura de Prdidas orgnicas.

Amputacin quirrgica o traumtica de una parte completa del
cuerpo, por accidente dentro de los 90 das siguientes a la fecha del
mismo. Se paga el porcentaje que indica la tabla de indemnizaciones

La suma asegurada es menor o igual a la cobertura bsica

Mismo plazo de contratacin de la cobertura bsica
Edad de contratacin de 12 a 65 aos
Se cancela al trmino de la cobertura bsica o a los 70 aos
En varia perdidas orgnicas, la responsabilidad de la aseguradora
nunca exceder la suma asegurada
Generalmente se ofrece la tabla A, aunque es limitada
A
Perdida de
Muerte
Ambos pies, manos y ojos

% de suma asegurada
100
100

Mano y un pie
Mano o pie y un ojo
Mano o pie
Un ojo
Dedo pulgar
Dedo ndice
Medio anular y meique

100
100
50
30
15
10
5
B

Perdida de
Muerte
Ambos pies, manos y ojos
Mano y un pie
Mano o pie y un ojo
Mano o pie
Mano o pie
Un ojo
Dedo pulgar
Dedo ndice
Pie con todos los dedos
Tres dedos. Pulgar e ndice
Tres dedos.
El pulgar y otro dedo que no sea el
ndice
Sordera completa 2 odos
El ndice y otro dedo que no sea el
pulgar
Medio anular y meique

% de suma asegurada
100
100
100
100
100
50
30
15
10
30
30
25
25
25
15
5

Cobertura de incapacidad total o parcial

Incapacidad total. Si a consecuencia directa del accidente el asegurado
dentro de los primeros 10 das a partir de la fecha del accidente, sufriera
estado de incapacidad para el desempeo de su ocupacin y se encuentra
recluido por prescripcin mdica en hospital o domicilio.
La aseguradora pagara la indemnizacin diaria contrata por un periodo de
1,460 das consecutivos
Incapacidad parcial. Si dentro de los 10 das siguientes a la fecha del
accidente o inmediatamente despus de un periodo de incapacidad total

cubierta, las lesiones le provocaran una incapacidad para desempear su

ocupacin parcialmente.
La aseguradora pagar el 40 % de la indemnizacin por incapacidad total por
un periodo de 182 das consecutivos a partir de la fecha del excedente

Cobertura de reembolso de gastos mdicos

Si dentro de los 10 das posteriores al accidente, el asegurado se viera
precisado a someterse a tratamiento mdico o intervencin quirrgica.
La aseguradora pagara conjuntamente con otras indemnizaciones, el costo
de esta asistencia hasta la cantidad mxima estipulada para este concepto.
Los gastos mdicos cubiertos por accidente se reembolsaran por un periodo
mximo de 365 das sin exceder la suma asegurada
Para tratamientos dentales por accidente sern cubiertos hasta un 15 por
ciento de la suma asegurada
Edades de contratacin:

Muerte accidental. De 12 a 70 aos

Incapacidad total y parcial. de 16 a 55 aos
Gastos mdicos. De 3 a 70 aos

Bases para determinar el costo del seguro.

Para determinar el costo del seguro de accidentes personales se consideran
los siguientes elementos:

Ocupacin
Deportes
Monto del seguro con relacin a sus ingresos
Edad
Estatura y peso

Ocupacin
Es el principal elemento que determina el seguro de accidentes personales.
Se utiliza una clasificacin de ocupaciones que las describe de acuerdo a su
peligrosidad o exposicin al riesgo.
Deportes.

La clase de deportes que se practica y la frecuencia permiten conocer la

exposicin al riesgo de accidente
Deportes peligrosos si se practican de forma profesional:

Deportes ecuestres
Hockey
Carreras de automvil
Alpinismo
Manejo de motocicletas
Paracaidismo
Buceo
Caceras frecuentes

Monto del seguro con relacin a sus ingresos

El monto del seguro debe ir de acuerdo con los ingresos del asegurado
La suma asegurada por muerte accidental no debe exceder de 100 veces el
salario mensual del solicitante
Por incapacidad, mximo el 60% de todos los ingresos diarios del solicitante
sin considerar rentas o inversiones.
Cuando hay varias plizas con este beneficio, se consideran todas las
cantidades cubiertas para calcular el 60%
La incapacidad para mujeres se conceder cuando tengan un trabajo
remunerado y continuo durante todo el ao.
Edad
Se considera la edad alcanzada a la fecha de contratacin o renovacin
Edad mnima de admisin:

Muerte accidental 12 aos

Incapacidad por accidente 16 aos
Perdidas orgnicas 30 das de nacido
Gastos mdicos 30 das de nacido

Recargos por edad:

De 60 a 64 aos 25%
De 65 a 69 aos 50 %
Estatura y peso
La relacin estatura-peso determina el ndice de masa corporal, delgadez u
obesidad

Tipos de riesgos

Normal. Las caractersticas de estas personas estn dentro de los

parmetros
Subnormal. Personas que presentan un riesgo de accidente ms alto
de lo normal
Riesgo catastrfico. Cuando ms de 12 personas utiliza el mismo
medio de transporte en el mismo viaje.

Exclusiones
Riesgos que pueden contratarse mediante convenio expreso:

Taxis o aeronaves no comerciales

Piloto, mecnico o tripulacin de aeronave
Ocupante de vehculo de careras
Motocicleta o motoneta
Paracaidismo, buceo y alpinismo

Riesgos excluidos definitivamente:

Efecto de energa nuclear atmica

Enfermedad corporal o mental
Infecciones bacteriales
Lesiones por servicio militar
Tratamientos mdicos o quirrgicos
Homicidio intencional
Suicidio
Hernias y eventraciones
Envenenamiento
Deportes

2.- Gastos mdicos mayores

Definiciones
Accidente.

Lesin corporal o muerte ocasionada por la accin sbita, fortuita y violenta

de una fuerza externa.
Deducible
Primeros gastos a cargo del asegurado hasta el lmite establecido en la
pliza. Su objetivo es evitar reclamaciones menores
Coaseguro
Cantidad que despus de aplicar el deducible corre a cargo del asegurado, es
el equivalente a un porcentaje entre el 10 y 20 por ciento de los gastos
cubiertos
En gastos complementarios de una enfermedad o accidente indemnizado, se
aplica coaseguro a cada uno de ellos.
Preexistecnia.
Factores y condiciones que existen y se detectan antes de la contratacin del
seguro
Enfermedad preexistente.
Aquella que a la fecha de contratacin:
Aparente a la vista
Diagnosticada por un medico
Por sntomas o manifestaciones no puede pasar desapercibida
Periodo de espera
Tiempo determinado que debe transcurrir para que se pueda cubrir un
padecimiento

Formas de contratacin:
Individual
Familiar
Colectivo
Gastos mdicos cubiertos:
Consultas medicas
Honorarios mdicos
Hospitalizacin

Estudios de laboratorio
Medicamentos

Sistema de pago de reclamaciones:

Pago directo. La aseguradora paga directamente a hospitales y mdicos

de convenio
Reembolso. Los gastos son cubiertos por el asegurado y
posteriormente solicita el reembolso

3.- salud
Instituciones de Seguros Especializadas en Salud.
Instituciones que prestan servicios para prevenir o restaurar la salud en forma
directa, a travs de terceros o en combinacin de ambos. Son reguladas por:
Secretaria de hacienda y crdito pblico
En su actividad como aseguradora
Secretaria de Salud.
En su actividad como prestadora de servicios de salud
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
Supervisin y vigilancia integral
Comisin Nacional de Arbitraje Mdico.
Atencin a usuarios en cuanto a la prestacin de servicios de salud
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de Usuarios de
Servicios Financieros.
Atencin a usuarios en cuanto a los servicios como aseguradora
Leyes y Reglamentos aplicables al Seguro de Salud:

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Ley sobre el Contrato del Seguro.
Ley General de Salud
Normas Oficiales Mexicanas en Salud
Reglas de Operacin del Ramo de Salud

Seguro de Salud.
Su objetivo es la prevencin y deteccin oportuna de enfermedades, para
evitar enfermedades y detener la progresin de procesos patolgicos. Cubre
gastos mdicos mayores y menores

Seguro de Gastos Mdicos Mayores.

Tiene como finalidad apoyar al asegurado para el restablecimiento de la
salud deteriorada a causa de accidente o enfermedad. Solo cubre
padecimientos diagnosticados
Las ISES deben constituirse como aseguradora de acuerdo a lo establecido
en la LGISMS
Tambin deben contar con la autorizacin de la Secretaria de Salud, a travs
de un dictamen que puede ser provisional, definitivo y anual
Red de servicios
Las ISES debern contar con una Red de Servicios propia, contratada o una
combinacin de ambas, que sea congruente en cuanto a su distribucin
territorial, con los lugares en donde se comercializa y suscriben los contratos
Los cambios en la red se debern informar a los asegurados dentro de los
15 das hbiles siguientes en que suceda
Periodos de Beneficios
La cobertura del seguro de salud es preventiva, por lo que el contrato de
salud establecer periodos mximos de beneficios y tiempos de espera
para ciertas enfermedades o padecimientos.
Elementos que determinan el costo del seguro de salud

Edad
Sexo
Estatura y peso
Historia clnica familiar
Hbitos

Copago
Es la cantidad previamente establecida que se paga antes de utilizar el
servicio mdico.
Cobertura Bsica
Est conformada por las 4 especialidades pilares:

Pediatra
Medicina interna
Gineco-obstetricia
Ciruga general

Cobertura bsica medicina de primer nivel

Est conformada por las 4 especialidades pilares:

Pediatra
Medicina interna
Gineco-obstetricia
Ciruga general

Cobertura de segundo nivel

Consultas con especialistas

Exmenes de laboratorio
Imageonologa
Hospitalizacin
Terapia intensiva
Ciruga especializada
Medicamentos
Atencin dental
Atencin oftalmolgica

Indemnizaciones.
A diferencia de otros seguros, cada uso de los servicios mdicos es
considerado un siniestro, en cada evento el asegurado realiza el copago
sealado en la cartula de la poliza
Las ISES tienen derecho a

Recibir el pago del servicio que proporciona

Disear sus productos
Elegir a sus proveedores mdicos, hospitalarios y de servicios
Seleccionar los riesgos que aceptan

CONAMED
Comisin Nacional de Arbitraje Mdico, es el organismo encargado de
resolver los conflictos que surjan entre los prestadores de servicios mdicos
y los usuarios

Sistema y Mercados Financiero

1.- Sistema financiero mexicano
Conjunto de instituciones que captan administran y canalizan el ahorro a la
inversin. Se integra por:

Grupos financieros
Banca comercial
Banca de desarrollo
Casas de bolsa
Sociedades de inversin
Aseguradoras
Arrendadoras financieras
Almacenes generales de deposito
Uniones de crdito
Casas de cambio
Empresas de factoraje

Grupos financieros
Asociaciones de intermediarios de distinto tipo que siguen polticas comunes y
responden conjuntamente de sus prdidas. Actan de manera conjunta ofreciendo
servicios complementarios.
Se integran por un una sociedad controladora y cuando menos 3 entidades de las
siguientes:

Almacenes generales de depsitos

Arrendadoras financieras
Casas de bolsa
Casas de cambio
Empresas de factoraje financiero
Instituciones de banca mltiple
Instituciones de seguros y fianzas

Institucin financiera
Sus funciones son captar e intermediar fondos del pblico e invertirlos en activos
como ttulo-valores, depsitos bancarios
Intermediario Financiero
Facilitan las transacciones en el mercado financiero
2.-Autoridades del sistema financiero mexicano
1.- Secretaria de hacienda y crdito pblico
Mxima autoridad del sistema financiero mexicano. Regula y vigila la solvencia de
las instituciones.

Planea y delinea el sistema financiero mexicano otorgando o revocando

autorizaciones para la constitucin de los diversos intermediarios financieros.
2.- Banco nacional de Mxico
Provee al pas de moneda nacional, propicia el buen funcionamiento de los sistemas
de pago y promueve el sano desarrollo del sistema financiero
Principales funciones:
Regular la emisin y circulacin de la moneda
Aplicar la poltica monetaria del pas
Operar como banca de reserva
Tesorera del gobierno federal
Representar a Mxico en el Fondo Monetario Internacional
Emitir y colocar los instrumentos de deuda del gobierno federal
3.- comisiones
Dependen de la SHCP, inspeccionan y vigilan las diversa instituciones financieras

Comisin nacional bancaria y de valores

Comisin nacional de seguros y fianzas
Comisin nacional del sistema de ahorro para el retiro
Comisin nacional para la proteccin y defensa delos usuarios de servicios
financieros

3.- Instituciones que integran el sistema financiero mexicano

1.- Sector seguros y fianzas

Instituciones de seguros o aseguradoras

Sociedades mutualistas de seguros
Instituciones de fianzas

2.- Sistema de ahorro para el retiro

Administradoras de fondos para el retiro AFORES

Sociedades de inversin especializadas en fondoS para el retiro SIEFORES

3.- Sector bancario

Bancos comerciales o instituciones de crdito o de banca mltiple

Banca de desarrollo, de fomento o de segundo piso.
BANSEFI NAFIN BANOBRAS
Fideicomisos pblicos, fondos de fomento econmico, dependen de BANXICO
FARAC FIRA FOVI FONATUR
Sociedades financieras de objeto limitado SOFOLES
Sociedades financieras de objeto MULTIPLE SOFOMES

4.- Sector de organizaciones y actividades auxiliares de Erdito

Arrendadoras financieras
Uniones de crdito
Sociedades de ahorro o prstamo o SAPS
Casas de cambio
Empresas de factoraje
Almacenes generales de deposito

5.- Sector burstil

Casas de bolsas
Sociedades de inversin y operadoras de sociedades de inversin
Socios liquidadores y socios operadores

4.- Sociedades de inversin

Las sociedades de inversin cumplen 3 objetivos:
Fortalecen y descentralizan el mercado de valores
Permiten el acceso del pequeo y mediano inversionista al mercado de
valores
Contribuir al financiamiento de la planta productiva
Clasificacin
1.- Sociedades de inversin de renta variable
Operan con activos objeto de inversin cuya naturaleza corresponda a acciones
obligaciones y dems valores representativos de una deuda a cargo de un tercero

Cetes
Acciones

2.-Sociedades de inversin e instrumentos de deuda

Operan exclusivamente con valores, ttulos o documentos representativos de una
deuda a cargo de un tercero

Abs
Cetes
Udibonos
Papel comercial
Obligaciones

3.- Sociedades de inversin de capitales.

Operan con acciones o partes sociales a cargo de empresas que promueva la
propiedad sociedad. Adquieren acciones de otras empresas para capitalizarlas,
hacerlas ms rentables y venderlas

Acciones
Obligaciones
Bonos

4.- Sociedades de inversin de objeto limitado

Operan exclusivamente con objetos de inversin definidos en sus estatutos

Exclusivamente activos

Modalidades de las sociedades de inversin:

Abiertas. Obligadas a recomprar las acciones representativas de su capital

o amortizarlas con activos de su patrimonio

Cerradas. Tienen prohibido recomprar las acciones representativas de su

capital a menos que coticen en la bolsa de valores

5.- Instituciones de apoyo

Son las entidades que facilitan ls transacciones que se realizan en los mercados
financieros.

Asociacin de bancos de Mxico. ABM

Asociacin mexicana de intermediarios burstiles. AMIB
Bolsa mexicana de valores. BMV
Sociedad de informacin crediticia. Bur de crdito
Instituto para el depsito de valores
Instituto para la proteccin al ahorro bancario. IPAB

6.- Mercados de valores.

Sitio donde se llevan a cabo de manera organizada, transacciones de compra venta
de valores e inversiones
Clasificacin.
1.- Por el plazo o tiempo
Mercado de dinero. Corto plazo de 1 ao
Mercado de capitales. Largo plazo mayor a 1 ao
2.- Por la colocacin
Mercado primario. Directamente del emisor
Mercado secundario. Entre particulares
3.- Por la colocacin
Mercado primario. Directamente del emisor

Mercado secundario. Entre particulares

4.- Por el rendimiento

Mercado de deuda. Renta fija
Mercado accionario. Renta variable
7.- Instrumentos financieros emitidos por el gobierno federal.
1.- CETES. Certificados de la federacin
Emitidos por el gobierno federal a travs de BANXICO
Instrumentos ms seguros
Mayor liquidez
Plazo de 7 a 28 das
2.- BONDES. Bonos de desarrollo del gobierno federal.
Cubren dficit del gobierno federal
Ttulos de crdito a largo plazo en pesos
3.- UDIBONOS. Bonos del gobierno federal en UDIS
Ttulos de crdito a largo plazo en UDIS
Tasa de inters fija pagadera cada 182 das
Ligados al INPC
4.- UMS. Bonos del gobierno federal colocados en el extranjero
Instrumentos de cobertura cambiaria a largo plazo. Deuda externa
Cotizan en el mercado nacional y extranjero
Tasa de inters fija o variable de acuerdo a emisin
5.- BREMs. Bonos de regulacin monetaria
Emitidos por BANXICO
Regulan la liquidez en el mercado
Facilitan el manejo de operaciones
6.- BPAs. Bonos de proteccin
Emitidos por el IPAB
Ttulos de crdito a mediano y largo plazo
Ligados al INPC
7.- PICFARAC. Pagar de indemnizacin carretera
Fideicomiso de apoyo al rescate de autopistas concesionadas FARAC
Plazo de 1823 dias
Tasa de inters fija pagadera cada 182 das
Avalado por el gobierno
8.- Instrumentos financieros emitidos por los bancos

1.- ABs. Aceptaciones bancarias

Letras de cambio emitidas por empresas y aceptadas por la banca
Se basan en la lnea de crdito autorizada por la banca
Proporcionan recursos de corto plazo a la empresa emisora
Plazos en mltiplos de 7 entre 7 y 182 das
2.- PRLV. Pagare liquidable al vencimiento.
Captan recursos a corto plazo
Instrumento de deuda
Plazo entre 7 y 182 das
3.- CEDES. Certificados de depsito
Ttulos de crdito en el cual el banco devuelve el importe en el plazo
estipulado
Otorgan inters peridico
Canaliza el ahorro interno de particulares
9.- Valores emitidos por las empresas
1.- Papel comercial
Instrumentos de deuda emitidos por sociedades annimas
Vencimiento a corto plazo
Ofrece rendimientos mayores y menor liquidez
2.- Pagar
Paga el total de los intereses al finalizar el periodo
3.- obligaciones
Ttulos que forman parte del pasivo de la empresa
Crdito colectivo a cargo de un emisor
Debe contar con una garanta
4.- CpoS. Certificados de participacin
Ttulos de crdito que representan el derecho a una parte alcuota de los
rendimientos de los valores
Nominativos
Se emiten por series designados como ordinarios o inmobiliarios
Instrumentos del mercado de capitales, largo plazo o mercado accionario,
renta variable.
Acciones.
Ttulo que representa una parte alcuota del capital contable de una empresa.

Se emiten en serie o en masa y son ttulos nominativos

Instrumentos de inversin con fondos agresivos de alto rendimiento

10.- Riesgo financiero

Riesgo .
La incertidumbre o aleatoriedad en la obtencin de un resultado seguro en las
actividades desarrolladas.
Inversin.
Vincular recursos financieros a cambio de la expectativa de obtener beneficios a lo
largo de un plazo de tiempo
Diversificar.
Repartir la inversin entre diversos activos para reducir el riesgo, sin renunciar a
obtener una rentabilidad similar
Rentabilidad y liquidez

MENOR liquidez y MAYOR riesgo corresponde una inversin ms rentable

MAYOR rentabilidad y MENOR riesgo corresponde mayor liquidez
La relacin entre liquidez y rentabilidad es inversa o decreciente

Inflacin.
Aumento sostenido y generalizado de precios de bienes y servicios. Cada del poder
adquisitivo de un a moneda en una economa en particular.
Costo de oportunidad.
Es no poder aprovechar los recursos en una mejor opcin
10.- Matemticas financieras
Tasa de inters.
Es el costo asignado por el uso del dinero. Es la utilidad o provecho que se paga por
el uso del dinero
Tasa

Nominal.
Es la convenidas para una operacin
No considera la inflacin
Se presenta anual

Tasa Efectiva
La que realmente acta sobre el capital

Considera la inflacin

Tasa de inflacin.
Crecimiento del nivel de precios de bienes y servicios
Tasa Real
Reflejas la rentabilidad descontando el efecto de la inflacin
Tasa de rendimiento.
Representa la ganancia de lo que se invierte aa travs del tiempo.

Inters Real=

1+i
1+J

-1

X 100