GUIA COMPLETO

do consrcio!

Introduo

03

O que um consrcio?
Captulo 1

06

Quando indicado contratar um consrcio?

Captulo 2

09

Como funciona o consrcio

Captulo 3

12

Concluso

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Sobre a Rodobens

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Introduo

Adquirir determinados bens, como um carro, ou mesmo uma casa, so

marcos importantes para a maioria das pessoas. Estas no so compras
triviais! O planejamento, pacincia e disciplina envolvidos no processo
de compras destes bens de maior valor - em geral - longo, e algo a ser
comemorado quando realizado com sucesso.
Se por um lado, buscar esta conquista sozinho uma jornada que exige
muita disciplina e resilincia ao longo dos anos, por outro, o mercado
atual oferece diversos produtos e servios para ajudar quem quer realizar
estes sonhos. Entre emprstimos, financiamentos, leasings e outros,
existem vrias modalidades de servios financeiros que so focadas
em ajudar o consumidor a atingir seus objetivos. Na verdade, existem

Introduo
tantas opes que pode ficar um pouco confuso avaliar todas as suas
alternativas.
Por isso, preparamos este material para explicar todos os detalhes
acerca de uma das mais interessantes solues que existem hoje: o
consrcio.

O que um consrcio?

A palavra consrcio deriva do latim e pode ser traduzida como parceria,

sociedade ou associao. Ou seja, a prpria origem da palavra j nos
mostra a essncia da compra em consrcio: um grupo de pessoas que se
une em prol de um objetivo final, que a aquisio de um bem.
A lgica por trs do consrcio justamente o movimento de grupo.
Reunindo muitos interessados em um objetivo comum, possvel
conseguir condies favorveis para atingi-lo. Assim, todos os membros
do uma contribuio financeira mensal para um fundo destinado a
aquisio do bem ou servio desejado pelo grupo. Os pagamentos vo
financiando a entrega daquele bem para os participantes, at que todos
sejam contemplados.

O que um consrcio?
Para organizar toda a operao, gerir as finanas e as entregas, existem
empresas especializadas em consrcios. Estas companhias cobram
uma taxa de administrao do grupo e vo garantir que todos os seus
integrantes paguem suas parcelas em dia e tambm sejam contemplados
com os seus bens no momento adequado.
Assim, todos ganham! A operadora do consrcio recebe uma taxa de
administrao, e todos os membros do consrcio conseguem adquirir
o bem desejado com condies favorveis e com segurana do seu
investimento, sem arcar com juros elevados ou taxas altas praticadas em
outras modalidades!

Quando indicado contratar um consrcio?

Como h vrias pessoas investindo em um mesmo bem, no h

como fazer a entrega para todos simultaneamente, certo? Esta uma
caracterstica definidora dos consrcios. O recebimento do bem no
necessariamente imediato.
As contemplaes so feitas atravs de sorteios e lances (falaremos mais
sobre eles frente!) e, portanto no preveem uma data exata para a entrega
de todos os participantes. Ou seja, quem tem a necessidade imediata de
disponibilidade do bem no deve adotar esta modalidade. O consrcio
recomendado para quem busca uma conquista financeiramente
relevante (em geral casas, carros e at mesmo cirurgia plstica e viagens)
e tem as possibilidades de fazer esta aquisio de forma planejada.

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Quando indicado contratar um consrcio?

Em um exemplo prtico: um consrcio timo para planejar a troca
do seu carro em dois anos, mas ruim se voc precisa de um carro novo
urgentemente para trabalhar.
Assim, alm de conseguir uma previsibilidade muito bacana do processo
de aquisio, possvel desfrutar do bem antes da sua concluso, algo
inimaginvel para quem est tentando juntar o dinheiro por conta
prpria.
Outra vantagem do consrcio que pode ser usado como uma espcie
de economia compulsria para atingir um objetivo financeiro, sobretudo
em grupo. Imagine, por exemplo, que voc quer guardar R$ 10 mil em
2 anos, novamente para troca de carro. preciso muita disciplina
para conseguir fazer os depsitos mensalmente em uma caderneta de
poupana e no tocar neste dinheiro durante todo este tempo. O consrcio
torna isto mais fcil e ainda tm a vantagem de abrir a possibilidade da
contemplao antes do final deste perodo.

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Como funciona o consrcio

O primeiro passo para quem deseja ingressar em um consrcio

encontrar uma empresa que operacionalize todo o processo. Existem
pouco mais de duzentas hoje no mercado brasileiro (veja a lista completa
no site do Banco Central).
Se a empresa no estiver listada, melhor tomar cuidado. No caso de
consrcio com pessoas fsicas ou entidades no registradas, fica mais
difcil buscar seus direitos em caso de problemas.

Toda a prtica do consrcio regulamentada pela Lei N 11.795, de

2008 e fiscalizada pelo Banco Central.

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Como funciona o consrcio

Antes de fazer um comprometimento importante como este,
fundamental se certificar que voc est assinando o contrato com uma
entidade idnea, que vai honrar os compromissos e trabalhar de forma
honesta e transparente.
Confira sempre o histrico da empresa, se ela possui reclamaes em
entidades de defesa do consumidor e em sites como o Reclame Aqui,
dedicado e divulgar reclamaes e problemas. Verifique tambm o
ranking das administradoras com maior ndice de reclamaes formais, no
site do Banco Central.

Contratao
Os consrcios tm um nmero mnimo e mximo limitado de
participantes. Assim, se voc deseja participar de um consrcio que j
est operando, pode se encaixar em uma de trs possibilidades:

Se

houverem

cotas

disponveis,

possvel

adquiri-las

diretamente com a operadora do Consrcio;

Caso algum consorciado desista, ou seja excludo do grupo,

possvel adquirir a sua cota, chamada de cota de reposio,
tambm com a operadora;

possvel adquirir a cota de um consorciado atual, assumindo

integralmente seus direitos e obrigaes. Esta compra feita
com o consorciado, mas precisa ser autorizada pela operadora.

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Como funciona o consrcio

Uma vez feita a escolha (sempre com uma empresa de confiana!) ser
firmado um contrato entre voc, cliente, e a empresa administradora.
Leia os termos do contrato com ateno, pois eles detalham os seus
direitos e deveres no consrcio. Nele estaro previstos tambm os valores
a serem pagos e recebidos, por isso leia este documento com bastante
ateno.

Pagamentos
O pagamento feito mensalmente, de acordo com as condies
previstas no contrato. Ele composto por:

Fundo Comum: montante destinado compra do bem. o

FC que paga os contemplados todos os meses. Ento ele
varia em funo do valor do bem e do tempo total do consrcio,
alm da quantidade de participantes;

Taxa de administrao: valor cobrado pela administradora

para operar o consrcio;

Seguro: o consrcio inclui um seguro de vida, que cobre as

prestaes a vencer, em caso de falecimento do consorciado;

Fundo

de

reserva:

adicional

cobrado

por

algumas

administradoras como garantia durante o consrcio. O fundo

de reserva, se disponvel, devolvido aos participantes no
final do consrcio. A Rodobens Consrcio no cobra fundo de
reserva.

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Como funciona o consrcio

Alm do pagamento recorrente, possvel pagar parcelas adicionais,
antecipando investimentos futuros. Existe tambm a opo da oferta de
lances, que detalharemos mais frente.

Outro ponto importante a falta dos pagamentos!

Cotas com pagamentos em atraso no podem ser sorteadas e nem ter

seus lances contemplados em assembleia. Quando uma cota inadimplente
sorteada, um nmero mais prximo contemplado em seu lugar.
Os contratos tm limites claros quanto excluso de um consorciado
devido falta de pagamento, assim como sobre o tempo no qual
possvel regulamentar seu consrcio. Tambm comum que existam
taxas e multas para os inadimplentes.
Certifique-se de conhecer bem as condies especficas do consrcio
que voc est entrando e, em caso de imprevistos, faa contato com a
sua administradora e se informe melhor sobre o que fazer.

Contemplao
A contemplao o momento em que o consorciado recebe o bem que
est adquirindo. Ateno! S existem duas maneiras de ser contemplado:
atravs do sorteio ou dos lances. Jamais acredite em vendedores que

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Como funciona o consrcio

prometem cotas com garantia de contemplao em determinada data.
Podem ser tentativas de golpes aplicados por pessoas inescrupulosas!
Tanto o sorteio quanto a abertura dos lances so realizados mensalmente,
em eventos chamados assembleias. Nestes eventos exigido por lei que
hajam representantes dos consorciados para garantir a idoneidade
da operao e representar os seus interesses. Boas administradoras
tambm transmitem as assembleias ao vivo pela internet ou TV fechada.
Em geral, a cada assembleia so contemplados no mnimo 2 bens: um
pelo sorteio e outro pelo lance. Entretanto, bastante comum que
sejam contemplados mais consorciados. Isto depende basicamente do
valor disponvel no Fundo Comum. Grupos maiores tendem a possuir
fundos mais robustos e fazerem mais entregas por ms.

Sorteio
Todo participante que estiver em dia com os seus pagamentos pode ser
sorteado (em geral atravs de um sistema de bolas numeradas) para
receber o seu bem naquele momento. Todos tm exatamente a mesma
chance de ganhar.

So excludos do sorteio as cotas j contempladas, ou seja: a cada novo

sorteio, h uma chance um pouco melhor do que no evento anterior.

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Como funciona o consrcio

Lances
Caso esteja buscando antecipar a contemplao, possvel dar um
lance, composto por uma antecipao do pagamento de um determinado
valor. Os lances so registrados com antecedncia. Assim, todos os lances
so mantidos em segredo e no possvel mudar o seu lance durante
a assemblia.
Existem variaes nas regras de formao dos valores de lance, ento
converse com um consultor para conhecer os especficos do seu plano.
Existem basicamente trs modalidades de lance:

Lance livre: pode ser oferecido qualquer valor, entre um

percentual mnimo e o valor total das parcelas restantes.

Lance fixo: a administradora determina um percentual fixo

para o lance. Neste caso muito comum que hajam empates!
Assim, contemplado quem tem o nmero da cota mais
prximo ao nmero sorteado na assembleia. Quanto mais alto
o percentual do lance fixo, menos pessoas concorrem a ele, e
maiores so as chances de cada um.

Lance embutido: uma maneira de usar parte da carta de

crdito da prpria cota como lance para a sua aquisio.
Enquanto o lance embutido realmente aumenta as chances de
ser contemplado, ele diminui o montante recebido pelo cliente.
Em geral, ele no uma boa opo para os consorciados. Avalie
com cuidado antes de optar por um deste!

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Como funciona o consrcio

A Rodobens no trabalha com lances embutidos.

Quem oferece o maior lance (em relao ao valor total da cota)

contemplado, e tem a opo de receber o bem mediante ao pagamento
do lance a carta de crdito. Para os no contemplados, o lance no gera
nenhum gasto ou despesa. Assim, possvel participar fazer a oferta
novamente nas assembleias seguintes.
No caso de no pagamento do lance em tempo hbil, a contemplao
repassada para o consorciado que havia ficado em segundo lugar ou por
critrios de desempate.

Fui contemplado, e agora?

Este o momento que todos aguardam ansiosamente! A documentao
e os procedimentos exatos variam em funo do tipo de consrcio
adquirido, ento novamente: muita ateno ao contrato!
A contemplao libera para o cliente uma carta de crdito. Ou seja, um
valor garantido pela administradora com o qual ele pode comprar o
bem desejado.
A administradora faz uma verificao de que o bem em questo atende a
todos os critrios acordados antes de liberar a carta de crdito. Imveis

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Como funciona o consrcio

com pendncias judiciais e automveis sem condies de licenciamento,
por exemplo, no so permitidos.
Uma vez liberado, o consorciado contemplado j pode desfrutar
tranquilamente do bem ou servio pretendido! importante lembrar
que a contemplao no , necessariamente, o fim do consrcio.
O contemplado continua pagando todas as parcelas at a quitao
integral do valor. Se desejado, possvel adiantar a quitao por meio do
pagamento antecipado de parcelas.
Durante o andamento do consrcio o bem fica alienado administradora.
um recurso tambm conhecido como alienao fiduciria. Isto quer
dizer que ele pode ser desfrutado, mas no pode ser comercializado,
exceto em caso de transferncia de dvida. Na quitao do consrcio
feita a liberao desta garantia. Isto evita golpes e protege o grupo todo.

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Concluso

Como vimos, o consrcio uma alternativa fantstica para quem

busca a realizao de um sonho de consumo. A ausncia de taxas de juros
e possibilidade de contemplao durante toda a durao do consrcio
fazem dele uma opo muito atraente.
Mas para se certificar que o caminho rumo ao seu sonho ser trilhado
em mares tranquilos preciso tomar alguns cuidados. Primeiramente,
refletir sobre a necessidade imediata de disponibilidade do bem.

Por mais que seja possvel antecipar a contemplao nos lances

impossvel ter certeza da data exata em que ela vai acontecer.

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Concluso
Depois fundamental garantir que a administradora do consrcio seja
uma empresa sria, autorizada pelo Banco Central e atenda seus clientes
com tica e profissionalismo. Feito isto, basta se planejar, conversar
com um bom consultor e comear!
Para aprender mais sobre consrcios, educao financeira e como realizar
seus sonhos, no deixe de conhecer o Blog da Rodobens!

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A Rodobens Consrcio uma empresa com mais de 45

anos de experincia. A empresa tem como viso de
negcio ser inovadora, eficiente e comprometida com
os ideais e anseios de seus clientes e parceiros.
A nossa misso dar acesso e garantia a uma vida
melhor aos nossos consorciados, agregar valor aos
negcios dos parceiros e estimular o talento dos
nossos colaboradores.
Desde o incio, a Rodobens Consrcio contou com
a estrutura do Grupo Verdi, fundador e acionista
majoritrio das Empresas Rodobens, uma das 100
maiores organizaes empresariais do pas.