CAPTULO 1: MARCO TERICO

1. Precedente
En el ao 2014, se realiza el Sexto informe de deuda personal deudores morosos
a Septiembre 2014 por parte de la Universidad San Sebastin en conjunto con la
empresa EQUIFAX, administradora de DICOM, con el fin de entregar
antecedentes con respecto a la evolucin de las deudas impagas de crditos
personales en Chile y se basa en indicadores segn nmeros de documentos no
pagados, segmentados por gnero y edad.
De acuerdo a su anlisis global, podemos sealar que de un total de 10.515.064
deudores en Chile, 2 de cada 3 de ellos tienen una deuda al da, los deudores
morosos crecieron un 20% con respecto a Junio del 2014 y con la aprobacin de
la Ley 20.575, conocida como la Ley Dicom, se elimina por nica vez al 67% del
total de morosos, equivalente a 2.800.000 personas, que posean una deuda
impaga inferior a $2.500.000 cabe destacar que de los beneficiados por esta ley
un 35% ha reincidido en calidad de morosos.
Segn su anlisis de la mora por gnero, de un total de 3.199.243 morosos, un
49,3% son hombres, cuyo monto promedio impago es de $1.661.760 y 50,7%
corresponden a mujeres quienes tiene un monto promedio impago de $864.563.
En el anlisis de deudores por edad, se encuentra el tramo de 30 a 44 aos son
1.233.756 deudores con un 39% de participacin y en el tramo de 45 a 59 aos,
tiene solo un 28% de participacin, dando como conclusin que estos dos tramos

identificados por el estudio corresponden a ms de la mitad de la poblacin que se

encuentra morosa.
2. Conceptos
2.1. Ingreso
La definicin de ingresos se podra mencionar como las entradas econmicas que
podra recibir una persona u organizacin.
Otra visin de este concepto, define el ingreso como todas las ganancias que
ingresan al conjunto total del presupuesto de una entidad, ya sea pblica o
privada, individual o grupal.(Definicin de Ingresos, 2007)

Los ingresos son un factor primordial en la calidad de vida de los individuos u

organizaciones, ya que la existencia o no de los mismos podran llegar a afectar
desde una perspectiva social.
2.2. Crdito
Segn Banca fcil, da como definicin al crdito como un prstamo de dinero que
el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente
devolver dicho prstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un
solo pago y con un inters adicional que compensa al Banco por todo el tiempo
que no tuvo ese dinero (mediante el prepago).(Banca Fcil, 2015)

1 Va Definicin ABC http://www.definicionabc.com/economia/ingresos.php

2.3. Deuda
La deuda es una obligacin de una persona natural o jurdica de pagar a un
tercero una suma de dinero; cuando la deuda es producto del otorgamiento formal
de un crdito, generalmente se considera un plazo para ser pagada y una tasa de
inters sobre el capital dado como prstamo. (2015)
En trminos econmicos, existe la deuda asumida que se produce cuando un
individuo llegase a pedir un prstamo, cuando adquiere un determinado bien o
servicio en modalidades de cuotas, pago diferido o simplemente dando una parte
en efectivo y el resto se financia en cuotas. 2
2.4. Endeudamiento
Es un conjunto de obligaciones de pago contradas por una nacin, empresa o
persona. (Real Academia Espaola. Diccionario Usual., 2015)
Tambin se puede referir al endeudamiento como la capacidad que tiene una
persona de deber dinero sin caer en la morosidad.
2.5. Prepago de una deuda.
La deuda que se contrae con alguna institucin financiera, se debe pactar en
cuotas durante un tiempo que es previamente establecido por las partes, este
lapsus de tiempo establecido se puede adelantar segn quien solicita el crdito o
bien el representante legal de dicho crdito es lo que se conoce como pago
anticipado o prepago y es solo valido para crditos que no superen las 5000 UF en
2 La diferencia que no se llega a pagar con el efectivo, es tambin considerada
deuda.

caso que este crdito supere los 5000 UF se debe publicar el poltica de cada
banco dicho es por la Circular N 3.511 para bancos 3.
De acuerdo a lo establecido en el artculo 10 de la Ley N 18.010, los pagos
anticipados de operaciones de crdito de dinero por montos superiores a 5.000
unidades de fomento, sern convenidos libremente entre el acreedor y el deudor.
(SBIF.cl - Circular N 3.511 - Texto Actualizado - norma_10044_3.pdf, s. f.)
Para poder acceder al prepago del crdito, existen condiciones que se encuentra
relacionado con los intereses y comisin por el pago anticipado de su prepago en
que consiste un monto adicional al pago del mismo crdito, y corresponde a un
porcentaje que se cobra por dejar de pagar los intereses pactados. De todos
modos, la comisin de prepago no puede superar el valor de un mes de intereses
calculados. (Pago anticipado y refinanciamiento de crditos - ChileAtiende Pymes
- Al servicio de los emprendedores, s. f.)
3. Tipos de deudas adquiridas por los consumidores
3.1. Lnea de crdito.
La lnea de crdito es un monto de dinero que el banco entrega al dueo de la
cuenta corriente, para ser utilizado cuando no tiene fondo en sta (BancaFacil.cl:
Qu es la Lnea de Crdito?, s. f.), en concordancia con esto es una facilidad
que una entidad bancaria le otorga al cliente, que posee cuenta corriente, con un
tope mximo y el cual se tomar y se devolver durante un plazo, periodo y con un
inters determinado.
3 La circular incluye las modificaciones introducidas mediante: Circular N 3.531
de 27 de marzo de 2012 y Circular N 3.536 de 29 de junio de 2012

3.2. Tarjeta de crdito bancario.

Es cualquier instrumento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un
crdito del emisor, adquirir bienes o pagar servicios vendidos o prestados, en
establecimientos afiliados al correspondiente sistema, adems de otro tipo de
beneficios que se le puedan otorgar.(BancaFacil.cl: Qu es la Tarjeta de
Crdito?, s. f.)
En palabras ms sencillas se trata de un dispositivo de plstico con una banda
magntica, en la cual se almacenan datos del cliente, y permite al usuario realizar
compras en comercios que posean la red de pagos de la tarjeta, (estos comercios
pueden ser tanto fsicos como virtuales, va telefnica o pginas de Internet),
adems de realizar diversas operaciones en cajeros automticos como cambios
de clave secreta, consultas de saldo, giros, avances en efectivo. Es importante
sealar que las tarjetas de crdito bancarias dan la posibilidad al cliente de
obtener un avance en efectivo y adquirir un determinado bien o servicio y pagarlo
en forma paulatina y/o diferida.
Los costos asociados a utilizar las tarjetas de crdito bancarias son: el costo de
mantencin y administracin que solamente es cobrado en caso de que exista un
saldo por pagar y/o se hayan realizado transacciones en el perodo; comisin por
distintas operaciones que se pueden realizar con ella, como por ejemplo, compra
en cuotas y avances en efectivo.
3.3. Tarjeta de casas comerciales.

La tarjeta de casas comerciales posee similares caractersticas que la tarjeta de

crdito bancaria, con la diferencia de que solo pueden ser utilizadas en un limitado
nmero de comercios asociados, adems de la propia entidad que la otorga.
SBIF las define como documentos que, respaldados por los correspondientes
contratos, permiten disponer de un crdito otorgado por una institucin financiera
para ser usado como medio de pago en la compra de bienes o servicios en
comercios que tengan habilitado este sistema. La tarjeta de plstico es la
herramienta que permite disponer del crdito, por tal motivo, contiene elementos
de seguridad destinados a resguardar al titular de posibles fraudes.(SBIF Cliente Bancario - Tarjetas de Crdito No Bancarias, s. f.)
Los costos asociados a las tarjetas de casas comerciales son los mismos que las
tarjetas de crdito bancarias.
3.4. Crdito de consumo.
Un crdito de consumo es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su
cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolver dicho prstamo
en forma gradual (cuotas) y con un inters adicional que compensa al Banco por
este servicio. (SBIF - Cliente Bancario - Preguntas sobre Crditos de Consumo,
s. f.), teniendo el cliente de poder disponer la cantidad de dinero para lo que el
estime conveniente o segn sus necesidad.
Para la obtencin de un crdito de consumo, se necesita ver la capacidad de pago
que tiene el cliente para poder hacer frente al crdito. Esta capacidad de pago se

define como la cantidad mxima de tus ingresos que se destina al pago de las
deudas y se puede desarrollar mediante la siguiente operacin:
capacidad de pago=ingreso neto mensualgastos mensuales

Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no tiene capacidad de

pago, por lo que no debera tomar un crdito en este momento.
4. La banca
La banca es el conjunto de bancos y banqueros. Se trata, en este sentido, del
grupo de entidades cuyo objetivo primario es facilitar la financiacin, es decir son
el conjunto de entidades financieras dedicadas a realizar operaciones con capital
como los depsitos, inversiones y prstamos, entre otros.
4.1. Participacin de mercado en Chile
En chile actualmente existen 23 bancos establecidos y operando en el pas, los
que atienden a un total aproximado de 4 millones de clientes, medido de acuerdo
al nmero de personas que mantienen deudas en el sistema bancario.
(BancaFacil.cl: Cuntos bancos existen en Chile?, 2015)
De estos 23 bancos que se encuentran establecidos en chile, solo 18 bancos
estn bajo la fiscalizacin de la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras, estos son: Banco de Chile, Banco Internacional, Scotiabank Chile,
Banco de Crdito e Inversiones, Corpbanca, Banco Bice, HSBC Bank (Chile),
Banco Santander-Chile, Banco Ita Chile, Banco Security, Banco Falabella,

Deutsche Bank (Chile), Banco Ripley, Rabobank Chile, Banco Consorcio, Banco
Penta, Banco Paris y Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Chile (BBVA).
4.2. Productos
Con el objetivo de resolver sus metas financieras y acaparar una mayor cantidad
de clientes, los bancos ofrecen una variedad de productos, muchos de los cuales
no incurren en que haya una deuda por parte. Estos productos son los siguientes:
tarjetas de crdito, tarjetas de dbito, cuentas corrientes, depsitos a plazo,
crditos de consumo, crditos hipotecarios, seguros y cuentas de ahorro. Como
objeto de la investigacin, solo se abordaran aquellos en los cuales el cliente
pueda incluir en deuda.
4.2.1. Cuenta Corriente
La cuenta corriente es un contrato entre un banco y un cliente que establece que
la entidad cumplir las rdenes de pago de la persona de acuerdo a la cantidad de
dinero que haya depositado o al crdito que haya acordado. (Definicin de
cuenta corriente - Qu es, Significado y Concepto, 2015)
El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a travs de
cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automtico y tambin hacer
pagos mediante una tarjeta de dbito, pagos automticos de cuentas de servicios
o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a travs del sitio web del banco.
Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los
pagos correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o mientras exista una
cantidad de dinero disponible en una lnea de crdito asociada a la cuenta.

En todos los casos los ejecutivos de cuentas hacen una serie de evaluaciones,
para determinar si el cliente se encuentra apto para acceder a una cuenta
corriente. Los factores ms importantes a considerar son: ingresos del cliente,
capacidad de pago, bancarizacin del cliente (si es cliente de otro banco),
verificacin de domicilio (

en caso de que el cliente no pague, se verifica el

domicilio para ubicarlo), entre otros.

Existen productos que estn asociados a las cuentas corrientes como la lnea de
crdito, las tarjetas de dbito, crdito y cheques.
4.2.1.1.

Lnea de crdito

Como ya se mencion anteriormente, la lnea de crdito es un producto que est

asociado a la cuenta corriente, el cual es un monto de dinero que el cliente tiene
disponible y que sirve en el caso de que no tenga dinero en su tarjeta de dbito o
no haya cupo en la tarjeta de crdito.
Representa un crdito permanente para ser usado en cualquier momento y debe
ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el
banco. (BancaFacil.cl: Qu es la Lnea de Crdito?, 2015)
En caso de que llegue un cheque a cobro y el consumidor no tenga fondos, el
banco sacar el dinero de la lnea de crdito de modo tal que se evite el protesto
del cheque, y ser el cliente el encargado de pagar ese monto en un plazo
determinado
Por lo general el uso de la lnea de crdito tiene costos asociados con respecto al
monto utilizado como los intereses y seguros asociados.

4.2.1.2.

Tarjeta de crdito

En muchas ocasiones las tarjetas de crdito son productos que estn asociados a
las cuentas corrientes, sin embargo se puede dar el caso en el que se entregue
este producto de manera. Para tales casos el banco tambin debe hacer una
evaluacin previa con los antecedentes financieros del cliente.
4.2.1.3.

Tarjeta de dbito

Tambin llamada chequera electrnica o cuenta vista es otro producto asociado a

la apertura de cuentas corrientes, la cual consiste en un dispositivo de plstico,
con banda magntica la cual posee informacin del cliente y solo se puede utilizar
en caso de que haya un monto de dinero disponible en ella, a diferencia de las
tarjetas de crdito que se utilizan con dinero que el banco le presta al cliente.
Con la Tarjeta de Dbito, las transacciones slo se realizan si hay dinero en la
cuenta. Slo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de ahorro y crdito
fiscalizadas por la SBIF (BancaFacil.cl: Qu es la Tarjeta de Dbito?, s. f.)
Otras maneras de acceder a una tarjeta de dbito es: mediante convenios que
haya entre una entidad bancaria y una empresa que tenga a su cargo
trabajadores, esto se hace con el fin de que los empleadores depositen el pago de
remuneraciones a sus empleados; y convenios que hayan entre
bancaria y una casa de estudio de nivel superior.

4.2.1.4.

Cheques

una entidad

Otro producto asociado a la cuenta corriente son los cheques, que se definen
como la orden escrita girada por el librador (dueo de la cuenta corriente
bancaria) contra el banco librado (aquel en que ste tiene su cuenta corriente
bancaria) para que ste pague a su presentacin el todo o parte de los fondos que
aqul posea. El cheque es siempre pagadero a la vista; cualquier mencin en
contrario se debe tener por no escrita. (BancaFacil.cl: Glosario de trminos, s. f.)
Una vez que el receptor recibe el cheque, tiene la facultad de ir a cobrarlo, el
banco en caso de que el emisor tenga fondos disponibles en su cuenta lo retirara
de ah, y en caso de que no tenga fondos, la entidad bancaria tendr la facultad de
retirar ese dinero de la lnea de crdito, con el propsito de que no haya protesto
del cheque.
4.2.2. Crdito de consumo
4.2.2.1. CAE
La sigla CAE significa Carga Anual Equivalente corresponde al costo total de un
crdito por cada ao, e incluye todos los gastos, prepagos e intereses. (Tasa de
inters y Carga Anual Equivalente (CAE) - ChileAtiende Pymes - Al servicio de los
emprendedores, s. f.-a)
Este indicador que se expresa en porcentaje incluye todos los gastos y costos del
crdito. Con ese porcentaje, el cliente podr comparar qu proveedor ofrece el
crdito ms barato simplemente verificando la siguiente regla de oro: en un
mismo plazo y sobre un mismo monto, siempre ser ms barato el crdito que
tenga la Carga Anual Equivalente ms baja. (Servicio Nacional del Consumidor |
La Carga Anual Equivalente, s. f.)

El CAE permitir la comparacin entre distintas alternativas de prstamos en

distintas instituciones.
Segn el artculo 17 G de la Ley N20.555, el CAE debe ser informado en toda
publicidad de operaciones de crdito en que se informe una cuota o tasa de
inters de referencia. (Tasa de inters y Carga Anual Equivalente (CAE) ChileAtiende Pymes - Al servicio de los emprendedores, s. f.-a)
4.2.2.2.

Tasa de inters

La tasa de inters es el porcentaje que se fija por sobre el valor del dinero en un
prstamo. Conjuga el riesgo del prstamo, las posibles ganancias que resulten de
su uso, y el precio del dinero en s. (Tasa de inters y Carga Anual Equivalente
(CAE) - ChileAtiende Pymes - Al servicio de los emprendedores, s. f.-b)
La tasa de inters se puede clasificar en dos tipos, en donde ambos se expresan
en porcentaje; la tasa de inters fija se deduce al principio del prstamo y durara
mientras no se cancele la totalidad de la deuda contrada y esta la tasa de inters
variable en donde va a ir variando a lo largo del prstamo con una base
preestablecida.
En chile existe un nivel mximo que puede llegar una tasa de inters en un crdito,
en donde se le conoce como Tasa de inters mximo convencional que es fijada
por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y se da a
conocer durante la primera quincena de cada mes a travs del diario oficial y en su
pgina web del SBIF. Adems la TMC no puede exceder en ms de un 50% al
inters corriente. El inters corriente es el inters promedio cobrado por los

bancos y sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que

realicen en el pas.
La TMC al da 15/06/2015 son:
Inters

Inters

Corriente

Convencional

Operaciones no reajustables en moneda nacional de

menos de 90 das
Inferiores o iguales al equivalente de 5.000 unidades
de fomento
19.76%
Superiores al equivalente de 5.000 unidades de

29.64%

6.18% 4

9.27%5

fomento

Cabe destacar que los inters expuesto en la tabla, corresponden a tasas

anuales.
4.2.2.3.

Periodo de gracia.

El periodo de gracia consiste en permitir al cliente aplazar el pago de la primera

cuota por el plazo que estipulen las partes (cliente-institucin financiera), cabe
destacar que este periodo de aplazamiento de pago trae consigo un costo para el
cliente puesto que comienzan a correr los intereses del momento en que se

4 Esta tasa rige para los efectos del artculo 16 de la Ley 18.010 y otras leyes que
se remiten a la tasa de inters corriente para operaciones no reajustables.

5 Esta tasa rige para las leyes que se remiten a la tasa de inters mxima
convencional para operaciones no reajustables.

Mximo

contrata el crdito y estos se sumaran al capital adeudado (se capitalizan) y sobre

el nuevo monto se volvern a cobrar los intereses al mes siguiente, y as
sucesivamente.
4.2.3.

Crdito Hipotecario.

Es un prstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra,

ampliacin, reparacin o construccin de una vivienda, compra de sitios, oficinas o
locales comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente
que recibe el prstamo desee llevar a cabo.
http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?
indice=1.2&idPublicacion=3000000000000034&idCategoria=5
Cuando un individuo desea adquirir una casa que tiene un valor muy alto, y no
posee el dinero para pagarla de inmediato accede a los crditos hipotecarios, los
cuales representan una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe
una cantidad importante de dinero. Es tambin por esta razn que se otorga el
prstamo a mediano o largo plazo, para que el cliente pueda pagarlo de manera
ms cmoda y accesible.
La propiedad queda en garanta con el fin de que el banco se asegure el
cumplimiento del pago del crdito.
4.2.4.

Avance

Otro producto que ofrece el banco y que es considerado como crdito son los
avances en efectivo, que es la obtencin de dinero y pagarlo despus en forma
gradual. Existen dos productos que tienen la facultad de entregar avances en

efectivo, estos son las tarjetas de crdito y la lnea de crdito. En ambos casos se
trata de un proceso rpido y que no demora ya que tienen cupos disponibles, no
es necesario hacer una previa evaluacin al cliente, como se hace en caso de los
crditos de consumo.
Cuando el avance se hace por medio de la tarjeta de crdito se debe tener
presente que al valor de la cuota se le debe sumar el costo de mantencin y
administracin por uso de la tarjeta, adems de los intereses y comisiones.
4.2.5.

Seguros

La mayora de los Bancos en Chile ofrece una amplia y atractiva oferta de

seguros para completar la oferta a sus clientes. Entre los ms conocidos
encontramos los seguros automotriz, accidentes, hogar, incapacidad laboral, vida,
entre otros.
5. Riesgos de acceder a un crdito.
Acceder a un crdito es beneficioso, tanto para el cliente que necesita el dinero,
como para la entidad bancaria que obtiene ganancias por los intereses ganados y
cobro de comisiones. Sin embargo existen ciertos riesgos que pueden adquirir el
banco y el consumidor
5.1. Morosidad
En trminos generales, la morosidad es la cualidad de moroso, la situacin
jurdica en la que un obligado se encuentra en mora, siendo sta el retraso en el
cumplimiento de una obligacin, de cualquier clase que sta sea, aunque suele
identificarse principalmente con la demora en el pago de una deuda exigible.

http://www.expansion.com/diccionario-economico/morosidad-en-la-banca.html
Por tanto un individuo que se encuentre en calidad de moroso es todo aquel que
se retrase en el cumplimiento de sus obligaciones con el banco, esto representa
un riesgo para el banco debido a que se puede dar el caso en que el cliente se
haga incobrable y que la entidad bancaria incurra en prdidas. Por otra parte el
consumidor tambin sale afectado, debido a que tendr mala reputacin financiera
y pueda caer en Dicom
5.2. Dicom
Es una divisin de una empresa internacional que posee un registro de acceso a
informacin acerca de la actividad de las personas y/o empresas en el sistema
financiero y comercial en Chile. Esta base de datos se ha convertido en uno de los
mejores indicadores del comportamiento financiero y comercial de una persona o
empresa, siendo utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales
y de otros rubros para evaluar el riesgo de sus clientes, tanto potenciales como
existentes.

En l se puede acceder a un

completo informe comercial de personas que

proporciona un amplio perfil de la situacin comercial y financiera, tanto de un

individuo como de una empresa, entregando antecedentes para la evaluacin de
crditos y negocios en general, contenidos en las ms importantes bases de datos
de DICOM/EQUIFA
https://www.dicom.cl/com/com.01/pag/p.com.com.cons-dfull-emp-p.htm

5.3. Renegociacin
La renegociacin o repactacin de deuda como se le conoce tambin, se da
cuando la institucin financiera de manera voluntaria con el fin de poder a ayudar
al cliente moroso a cumplir con sus deudas con nuevas condiciones tales como
plazos, intereses y cuotas ms pequeas.
Al momento en que el cliente acepta una renegociacin de su deuda, tiene
derecho a que no se les cobre intereses por sobre la TMC ni los gastos de
cobranza superen los topes establecidos por ley (Servicio Nacional del
Consumidor | Repactacin de deudas, s. f.). Estos topes son de un 9%, para las
deudas o cuotas de hasta 10 UF; un 6% para deudas de 10 y hasta 50 UF; y un
3% para deudas de ms de 50 UF.
6. Retail
6.1. Participacin de mercado
6.2. Sector multitienda
6.3. Sector supermercado
6.4. Tarjeta de crdito
6.5. Avance
6.6. Seguros
7. Ley 18.010

8. Entidades reguladores

Las entidades reguladoras son entes que son creadas por el estado con el fin de
poder contralar sectores que lleguen a ofrecer servicios bsicos para los
ciudadanos.
8.1. Banco Central
El banco central se origin en el ao 1925, este cuenta con un reconocimiento en
la constitucin chilena en el Articulo 108 en donde nombra que existir un
organismo autnomo, con patrimonio propio, de carcter tcnico, denominado
Banco Central, cuya composicin, organizacin, funciones y atribuciones
determinar una ley orgnica constitucional. En donde tambin cuenta con una
ley denominada Ley Orgnica Constitucional del Banco Central de Chile que dar
su "composicin, organizacin, funciones y atribuciones".
La principal funcin del Banco central es que mantener la inflacin baja y estable,
lo cual se coloca como meta actualmente mantener la tasa de inters en un 3%.
Si se tiene una tasa de inters bajo, dara como resultado crditos ms barato y
cede que el gasto se expanda dando una amplia gama de oferta de crditos. En
su lado opuesto, si la tasa de inters es alta, los crditos se encarecern junto con
el financiamiento dando como resultado que la actividad del pas tienda a hacerse
mas pausada.
8.2. Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
En el ao 1925, se crea esta institucin pblica, autnoma y tiene una estrecha
con el Ministerio de Hacienda. Y se rige por la Ley General de Bancos, en su
Ttulo I, Artculos 1 al 11.

Su funcin es supervisar las empresas bancarias as como de otras entidades, en

resguardo de los depositantes u otros acreedores y del inters pblico y su misin
es velar por el buen funcionamiento del sistema financiero. (SBIF.cl: Conozca
SBIF - Carta de Presentacin, s. f.)
El mximo jefe es el Superintendente quien es nombrado directamente por el
Presidente de la Republica
Corresponder a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras la
fiscalizacin, del Banco del Estado, de las empresas bancarias, cualquiera que
sea su naturaleza y de las entidades financieras cuyo control no est
encomendado por la ley a otra institucin. La Superintendencia tendr la
fiscalizacin de las empresas cuyo giro consista en la emisin u operacin de
tarjetas de crdito o de cualquier otro sistema similar, siempre que dichos sistemas
importen que el emisor u operador contraiga habitualmente obligaciones de dinero
para con el pblico o ciertos sectores o grupos especficos de l. (DFL-3 19-DIC1997 MINISTERIO DE HACIENDA - Ley Chile - Biblioteca del Congreso Nacional,
s. f.)
8.3. Superintendencia de Valores y Seguros
La SVS es un organismo pblico que fiscaliza a las entidades y las actividades
que participan de los mercados de valores y de seguros en Chile (Qu es la
SVS? - SVS Educa. Superintendencia de Valores y Seguros. Gobierno de Chile.,
s. f.)

Al igual que SBIF, la SVS se relaciona con el Gobierno a travs del Ministerio de
Hacienda.