Banca y Seguros

SIMULACION DE
OPERACIN ACTIVA EN EL
BCP
DOCENTE:
ATENCIO ZAMBRANO, Hugo
DICENTES:
CANAZA APAZA, Milagros Estefany
RIVA MAMANI, Frank Gianmarco
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACION
Introduccin
El pas se encuentra en un crecimiento menor al de aos anteriores, no obstante, ello no ha

evitado que el sector financiero siga su rombo. Es comn ver hoy en da como distintas
entidades de este sector ofrecen sus servicios a personas naturales y personas jurdicas,
empresas grandes o MYPES, formales e informales. No se puede negar entonces a
importancia del entendimiento de los procesos de una operacin de este tipo.
Es por ello que este equipo de trabajo pone a disposicin la informacin recogida en la
simulacin de una operacin de esta naturaleza. Simulacin que nos muestra la manera en
la que procede un funcionario en una entidad financiera para poder vender productos
financieros. Es preciso sealar que para mencionada pesquisa se acudi al Banco de Crdito
del Per (BCP-Per), entidad financiera que se ubica en la ciudad de Juliaca, tambin es
necesario mencionar que la empresa que es objeto de esta simulacin tambin pertenece a
esta jurisdiccin.
En este trabajo en consecuencia nos encontraremos en un primer momento con los datos
mnimos de la investigacin en un pequeo resumen, posteriormente encontraremos una
secuencia de pasos, los mismos que se detallan de la siguiente forma: Un primer paso que
nos muestra una sntesis de la informacin de la operacin, el segundo paso nos muestra el
anlisis cualitativo de la operacin, el paso tres o tercer paso nos detalla el anlisis
cuantitativo-el ms importante dentro de una operacin activa-, el cuarto paso nos seala el
clculo del prstamo a otorgar, el quinto nos indica el sustento de la rebaja de tasa de
nuestro caso, el sexto paso nos muestra cmo se realiz la corrida del prstamo con la
rebaja de la tasa de inters, y, por ltimo el sptimo paso nos muestra cmo es que se
debera de dar la aprobacin del crdito.
Es importante sealar una vez ms que esta operacin solo es una simulacin, razn por la
cual han de faltar algunos formularios propios de una operacin verdadera. Esperamos de
esta manera que este trabajo muestre como es que se realiza una operacin de este tipo y
por este medio agradecemos la deferencia de la funcionaria que tan gentilmente nos
proporciona apoyo, claro, tambin nuestro agradecimiento al Banco de Crdito del Per
Caso Empresa de Transportes EXPRESO EL ALTIPLANO S.R.L

RESUMEN
Para un mayor entendimiento de esta simulacin, el equipo de trabajo comprende que es
preponderante trabajar bajo un sistema de secuencia; por ello, la simulacin estar
documentada en pasos, los mismos que tendrn como soporte lo establecido por la PautaBCP Polticas del Segmento Pequea Empresa. Este documento que lo encontraremos
en los anexos de este trabajo fue ofrecido por la funcionaria y colaboradora, la misma que
indico usar el mencionado documento como herramienta pre-establecida por la institucin
para operaciones como la que analizaremos a continuacin.
Esta operacin cuenta con cinco pasos para el otorgamiento del producto a la empresa
solicitante, segn la funcionaria y colaboradora se trata de una de las operaciones ms
habituales dentro del banco.
PRIMER PASO
Para empezar, presentamos una pequea sntesis de informacin de lo que constituye esta
operacin.
Datos del proceso de Indagacin:
Nombre de la entidad financiera:
Banco de Crdito del Per
Nombre del Funcionario(a) Colaborador(a)
Marca Riva Ruth Marianela-Analista de Crdito del BCP
Datos de la operacin:
Datos de la empresa:
EXPRESO EL ALTIPLANO S.R.L. RUC: 20555954884; DIRECCION: JR.SAN
JORGE N.491 BRR.SAN JOSE E. I
RUBRO-SERVICIOS, Empresa de transportes
Titular: BUSTINZA MAMANI, WALTER ORLANDO
Nombre del Funcionario:
Marca Riva Ruth Marianela
Nombre del Producto:
Efectivo de negocio
SEGUNDO PASO
Anlisis cualitativo
Para este anlisis, se nos proporcion la siguiente informacin. La misma que forma parte
del reporte consolidado del crdito de negocio.
Datos sobre los titulares de la empresa solicitante del producto:
En esta tabla se realiza el anlisis de filtro con respecto a INFOCORP, la tabla no muestra
observaciones.
Filtros MAER (nro. de

correo)
Nombre y Apellidos
DNI o RUC
Tipo de
Relacin
Rol o funcin en
la gestin del
negocio
1410852
EXPRESO EL
ALTIPLANO SRL
20555954884
Empresa
Titular
Empresa Titular al
cual se va atender
con producto
1410860
BUSTINZA MAMANI
WALTER ORLANDO
42290375
Titular
Sub-Gerente
General y
Administrador de
la Empresa con
quin nos hemos
entrevistado en la
VICA de campo.
1410867
SALAZAR
CHOQUEHUANCA
ELMER
2438230
Accionista
Mayoritario
Es accionista
Mayoritario que
participa en el
Negocio de forma
indirecta
1410864
HUAMAN QUISPE
RUTH MAGALY
42986857
Cnyuge
Cnyuge del Sr.

Walter Bustinza
Mamani quin
participa de forma
eventual en el
Negocio.
Tipo de Fiador
Conformidad del fiador
Representante Legal
Tipo 1
Poderes
Conforme - A sola firma
Quin o quines Firman?
42290375
Producto:
CEN KW
Moneda:
Soles
Monto Aprobar:
150000.00
Periodo Gracia:
Cuotas:
24
Tipo de Tasa:
Tasa Pizarra
TEA:
17.00%
Datos sobre el responsable del crdito:

En esta tabla se observa que el que firma y es responsable del crdito es el titular de la
Empresa, el mismo que es identificado con el D.N.I 42290375.
Cuadro de referencias:
Referencias
Tipo de referencia
Nombre/Empresa
Contacto
Comercial-Cliente
SR.WILFREDO CONDORI
Telfono
fijo/anexo
Comentarios
Refiere que la Empresa le brinda

un servicio excelente y bueno.
Celular
Tipo de referencia
951676911955071398
Contacto
Comercial-Proveedor
SRTA. RAQUEL ANDRADE
Telfono
fijo/anexo
Comentarios
DE LA EMPRESA PETRO SUR Celular

con RUC 20291490388refiere que
le abastece al cliente gasolina a
sus unidades vehiculares y que el
pago es al Contado no brinda
mayor informacin
Tipo de referencia
Nombre/Empresa
Personal
SR. ELVIS CARI CANCAPA
Comentarios
Refiere que la Empresa es formal Celular

y muy reconocida en la ciudad de
Juliaca
Telfono
fijo/anexo
988224778
951878614
Referencia principal:
La referencia principal la hace la duea de del inmueble que actualmente la empresa
solicitante utiliza como local de funcionamiento.
Tipo de referencia
Nombre/Empresa
Contacto
Arrendador
Sra. Olga Machaca Cahuapaza
Telfono
fijo/anexo
Comentarios
Refiere que Inquilino es muy

puntual en el Pago de su
arrendamiento
Celular
981818111
Descripcin del giro de negocio y actividades:
Describa el giro del Negocio Negocio dedicado a brindar el Servicio de Transporte de Carga cuenta con 3
y sus actividades principales. Unidades Vehiculares, realizando el servicio de con las rutas Lima -Juliaca;
Lima Puno, y Lima Desaguadero y viceversa. Empresa 100% Formal,
presenta declaraciones de PDTs de los 6 ltimos meses y declaracin anual
del 2014 De buen prestigio en la ciudad de Juliaca, la persona que nos
atiende en VICA de Campo es el Sr. Walter Orlando Bustinza Mamani con
IDC 42290375 que tiene como cnyuge a la Sra. Huaman Quispe Ruth
Magaly con IDC 42986857 que participa en el negocio de forma eventual por
ello se ha provisionado sus deudas en MIC. Se est considerando antigedad
del negocio con fecha 01/11/2012, teniendo como evidencia Boleta de Venta,
En la presenta evaluacin no se est considerando al Sr. Ramos Calli Eloy
Angel con IDC 44280707 puesto que ya no es Socio de la Empresa en VICA
nos facilitan Vigencia de Poderes en donde se registra que ya no es Socio de
la misma., asimismo a Poderes Scan se ha escaneado documentacin
solicitada. En Vica nos facilitan Testimonio de aclaratoria de Socios.
Asimismo la Placa A4W835 reporta su estado como Robado en la Pgina
Web cliente aclara situacin presentando evidencias y acta de entrega de
unidad vehicular l cual se encuentra en su propiedad, las mismas que se
estn adjuntado al file.
Indique los aos de

antigedad/experiencia del
negocio
Negocio inicia sus actividades desde 01/11/2012 de forma informal, siendo ya

de forma formal el 06/01/2014.
Describa experiencia del

titular en el negocio
Negocio lo inicio por iniciativa propia, con Capital Propio y la de su socio.
Cul es su mercado objetivo? Mercado Interno Per

Interno/Externo?
Describa la zona donde est

ubicado el negocio y el nivel
de competencia
Se encuentra ubicado en una zona comercial.
Cul es el nmero de
trabajadores fijos y
eventuales? Cmo maneja
sus planillas?
7 trabajadores Fijos y 12 Eventuales.
Qu cruce de informacin
usaste para determinar las
compras y ventas?
Cliente es 100 % formal se a cruzado informacin con PDTS.
El negocio y/o titular tiene

otros ingresos Cul es la
fuente de esos ingresos?
No tiene otra fuente de ingresos.
Variaciones en principales
cuentas con respecto a la
evaluacin anterior
Ninguna
Margen Bruto (%)
20.65%
Margen Bruto, requiere de

comentarios o Excepcin?
No Requiere
Comentarios/Excepcin
Margen Bruto
La posicin deudora del

No requiere
cliente SBS en Crditos
Comerciales y PYME
incluido deuda del BCP y el
crdito solicitado superan los
S/ 300M?Cuenta con los
estados financieros exigidos
por la SBS?
Declaratoria de salud
No requiere declaratoria
Fecha de recepcin de
06/05/2015
documentacin completa para
la evaluacin. Ejm:
01/01/2015
Otras observaciones
Se adjunta Ok. De Excepciones Pyme, se ha cambiado solicitud

BNX05954071 ingresando nueva solicitud con BNF05954067 porque en
anterior solicitud no permita ingresar en MIC numero de Cta. Corriente que
asido reportado a Heldeskp.
TERCER PASO
Anlisis cuantitativo
Para este anlisis, se nos proporcion la siguiente informacin. La misma que forma parte
del reporte consolidado del crdito de negocio. Adems de hacer un anlisis tambin al
titular.
CABECERA
Nro. Solicitud:
Fecha Solicitud:
Cd. Sucursal:
Vendedor:
BNF05954067
07/05/2015
405005
S40025
Producto:
Campaa:
Moneda:
EFECTIVO DE NEGOCIO
SIN CAMPAA
NUEVOS
SOLES
Datos de cabecera:
DATOS DEL NEGOCIO

RUC:
20555954884
Ap. Nombres/Razn
Social:
Expreso El Altiplano S.R.L.
CIIU
Sector Econmico:
Servicios
:
Transp. De Carga Por
Carretera
Telfono:
950/042394 Direccin:
Jr. San Jorge N.491 Brr.San Jos E. I
Fecha Constitucin:
01/11/2012
Localidad:
Juliaca-San Romn-Puno
Nro. Trabajadores Fijos
7
Nro. Trabajadores Eventuales
12
Cap.
Cap.
Pliza:
0
Suscrito:
0.00
Pagado:
0.00
Patrimonio:
0.00
Propiedad y Administracin:
RAZN SOCIAL/NOMBRES
%
Participacin
IDC
BUSTINZA/MAMANI/WALTER ORLANDO
1-42290375
50
SALAZAR/CHOQUEHUANCA/ELMER
1-02438230
50
Cargo
Solo
Socio
Solo
Socio
Produccin y Comercializacin
Producto Comercializado
SERVICIOS DE TRANPORTES
% Ventas
100
Datos del Negocio:

Datos del titular del Negocio:
DATOS PERSONALES DEL TITULAR O SOCIO MAYORITARIO
Doc. Identidad :
Apellidos y
Nombres:
Fecha
Nacimiento :
1-42290375
BUSTINZA MAMANI, WALTER ORLANDO
Estado Civil :
Instruccin:
Profesin:
Telfono:
SOLTERO(A)
Titulado
Empresario
950/042394
30/11/1973
Sexo:
Nro.
Dependientes:
Propuesta
Monto Solicitado:
150,000 Moneda:
NUEVOS
SOLES
Nro.
Cuotas:
24
Datos de resumen:
RESUMEN DE CRITERIOS DE OBSERVACION Y DENEGACION
No hay observaciones
Datos de registro de informacin de campo:

Dentro de este registro de informacin de campo vemos el anlisis de lo ms relevante
relacionado a lo financiero en la empresa EXPRESO EL ALTIPLANO S.R.L , as como
tambin en lo que refiere al titular.

REGISTRO DE INFORMACION DE CAMPO
Disponible
Caja:
1.00
Bancos:
0.00
TOTAL:
1.00
Cuentas Por Cobrar
Clientes
PUBLICO EN GENERAL
Cuentas X Cobrar
Incobrables (en %)
TOTAL CTAS X
COBRAR
REGI
STRO
DE
INFO
RMA
CION
DE
CAM
PO
Inventario
Productos
Terminados
Fecha ltima Visita:
Valor
1.00
1.00
0.00
1.00
P. De
Cantidad costo
U. De Medida
SUB
TOTAL
Productos en
Trnsito
P. De
Cantidad costo
U. De Medida
SUB
TOTAL
Productos en Proceso
P. De
Cantidad costo
U. De Medida
Valor
Valor Calculado Final
0.00
0.00
P. De
Cantidad costo
U. De Medida
SUB
TOTAL
Valor
Final
Valor Calculado
TOTAL
INVENTARIOS
0.00
0.00
0.00
Valor
0.00
0.00
% de Avance
SUB TOTAL
Materia Prima
07/05/2015
0.00
Valor
Valor
Calculado Final
0.00
0.00 0.00
Valor
0.00
0.00
0.00
Activo Fijo
Valor Total
Descripcin
Uso
Antigedad Previsto
(En
(En Aos)
Aos)
VEHICULO A4W835
MOTOCARGA
COMPUTADORAS Y
ESCRITORIOS
CAMION PLACA Z3K701
CAMION PLACA Z4V763
Cantidad
Prov. Deprec.
Mensual(INF
)
Valor
Unitario
2
2
2
5
1
1
240,000.00
36,000.00
240,000.00
36,000.00
5,000.00
428.57
6,000.00
6,000.00
62.50
64,000.00
64,000.00
666.67
50,000.00
TOTAL
50,000.00
396,000.00
520.83
6,678.57
Otros Activos No Corrientes

Descripcin
Valor
TOTAL
0.00
Cuentas por Pagar Comerciales

Descripcin
VARIOS PROVEEDORES
Valor
1.00
1.00
TOTAL
Deudas
Sistema
Financiero
Descripcin
Garanta
Tipo
Crdito Prstamo
Monto
Pendiente
Original
CREDISCOTIA
FINANCIE
CT
EMPRESA
FINANCIERA
C
CT
MI
BANCO
CT
Plazo
Pendiente
Cuota
Corto/Largo
(en meses)
Mensual
Plazo
1,332.93
1,332.93
12
CTO
111.08 PLAZO
13,701.20
13,701.20
12
CTO
1,141.77 PLAZO
577.91
12
CTO
48.16 PLAZO
577.91
TOTAL
PDTE
15,612.04
TOTAL
MES
INTERES
MES
1,301.01
0.00
Otros Pasivos (Familia,

Prestamistas, SUNAT, ETC.)
Descripcin
Valor
Plazo
Pendiente
Cuota
(en meses)
Mensual
Corto/Largo
Plazo
CTO
PLAZO
TOTAL
0.00 TOTAL MES
0.00
INTERES
MES
0.00
Anlisis Referencial de Ventas
Lunes
Martes
0.00
0.00
Mircoles
Jueves
0.00
1RA SEM.
2DA SEM.
3RA SEM.
62,000.00
62,000.00
62,000.00
Estimacin de Costos y Ventas Mensuales
Viernes
0.00
4TA SEM.
62,000.00
0.00
PROM. SEM.
62,000.00
Sbado
0.00
Domingo
Prom.
Diario
0.00
Consistencia Inf.
Ventas
Diferencia
Prom. Diario > Prom.

Semanal
Estimado
Mensual
LOS PRODUCTOS SON PRODUCIDOS Y/O FABRICADOS POR LA

EMPRESA?
NO
Otros Ingresos
Concepto
Monto
TOTAL
0.00
Productos de Mayor Rotacin
PRODUCT
DESCRIPCIN
PRODUCTOS Y/O SERVICIOS
SER. DE TRANSPORTE LIMA-JULIA
CA
SER. DE TRANSPORTE LIMA-PUNO
SER. DE TRANSPORTE LIMADESAGUADERO
Gastos Administrativos
CONCEPTO
LUZ Y AGUA
TELEFONO
SUELDOS DE EMPLEADOS ADM (Sin
prop)
SUELDO DEL PROPIETARIO
IMPUESTOS
ALQUILERES
SERVICIOS PROFESIONALES
TRANSPORTE Y COMBUSTIBLE
SERVICIOS PREST. X TERCEROS
DEPRECIACION DE ACTIVOS
INCOBRABLES
OTROS GASTOS
UNIDAD
PRODUCTOS QUE FABRICA O MANUFACTURA

Cto. Unit.
Cost.
Costo
Cant.
C.U.M.O.D
Mat
Mat.
MOD
VIAJE
VIAJE
0
0
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
14
8
VIAJE
0.00
0.00
0.00
0.00
Total Costo
MP
0.00
Total Costo
MOD
0.00
GASTOS DE VENTAS
MONTO
200.00
200.00
0.00
1,212.40
7,500.00
2,000.00
1,500.00
500.00
0.00
0.00
0.00
10,000.00
Cant.
CONCEPTO
PUBLICIDAD
COMISIONES POR VENTAS
SERV PRESTADOS POR
TERCEROS
OTROS GASTOS
TOTAL GASTOS DE
VENTAS
GASTOS FAM
MONTO
0.00
6,000.00
CONCEPTO
Luz
Agua
0.00
Telfono
0.00
Alimentacin
6,000.00
Transporte
Educacin
Salud
Alquiler Viviend
Otros gastos fam

TOTAL GASTO
FAMILIARES

TOTAL GASTOS ADM.
23,112.40
RESULTADOS FINANCIEROS
BALANCE GENERAL
ACTIVO
ACTIVO CORRIENTE
DISPONIBLE
CUENTAS POR COBRAR
INVENTARIOS
OTROS ACTIVOS CORRIENTES
TOTAL ACTIVO CORRIENTE
ACTIVO FIJO
OTROS ACTIVOS NO CORRIENTES
TOTAL ACTIVOS
PASIVO Y PATRIMONIO
0.00
1.00
1.00
0.00
2,000.00
2,002.00
396,000.00
0.00
398,002.00
PASIVO CORRIENTE
CTAS. POR PAGAR COMERCIALES
DEUDA BANCOS CTO. PLAZO
OTROS PASIVOS CTO. PLAZO
TOTAL PASIVO CORRIENTE
DEUDA LGO. PLAZO
OTROS PASIVOS LGO. PLAZO
TOTAL PASIVO
PATRIMONIO
TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO
AJUSTES A LOS EEFF
248,000.00
196,800.00
0.00
0.00
51,200.00
23,112.40
22,087.60
0.00
0.00
22,087.60
% VENTAS AL CONTADO
% VENTAS AL CREDITO
% COMPRAS AL CONTADO
% COMPRAS AL CREDITO
ESTADO DE RESULTADOS
VENTAS
COSTO DE VENTAS
Materiales
M. O. D.
UTILIDAD BRUTA
GASTOS ADMINISTRATIVOS
UTILIDAD OPERATIVA
GASTOS FINANCIEROS
OTROS INGRESOS
UTILIDAD NETA
RATIOS FINANCIEROS
INDICADORES
CAPITAL DE TRABAJO NETO
RAZON CORRIENTE C. TRABAJO
DEUDA+PRESTAMO/PATRIMONIO (%)
ROTACION DE INVENTARIOS (Das)
ROTACION DE CUENTAS POR COBRAR (Das
RENTABILIDAD BRUTA (%)
RENTABILIDAD OPERATIVA (%)
RENTABILIDAD NETA (%)
RENTABILIDAD NETA/ACTIVOS (%)
PRESTAMO/VENTAS (%)
CUOTA/SALDO NETO DE CAJA (%)
FLUJO DE CAJA
SALDO ANTERIOR
INGRESO POR VENTAS AL CONTADO
INGRESO POR VENTAS AL CREDITO
OTROS INGRESOS
INGRESO POR PRESTAMO
TOTAL INGRESOS DEL MES
DESTINO DEL PRESTAMO
PAGOS A PROVEEDORES CONTADO
HOY
1.00
248,000.00
1.00
0.00
0.00
248,002.00
0.00
196,800.00
0
1.00
248,000.00
1.00
0.00
0.00
248,002.00
0.00
196,800.00
20,7
248,0
268,7
196,8

PAGOS A PROVEEDORES CREDITO
GASTOS ADM. Y DE VENTAS + PERSONAL
OTROS GASTOS (AJUSTES)
FLUJO OPERATIVO
EGRESOS FAMILIARES
FLUJO ANTES DE DEUDAS
CUOTAS X PAGAR EN EL MES
CUOTAS PRESTAMO BCP
FLUJO NETO FINANCIERO
1.00
25,600.00
0.00
25,601.00
3,512.40
22,088.60
1,301.01
0.00
20,787.59
Uno de los puntos ms importantes dentro del anlisis cuantitativo es el anlisis de la

situacin financiera en la que se encuentra la empresa solicitante de crdito; como hemos
podido observar en las tablas anteriores se ha hecho un anlisis de los estados financieros,
un anlisis de los gastos del titular de la empresa y, en esta ltima tabla podemos apreciar el
flujo de caja de la empresa solicitante. Como paso siguiente procederemos al anlisis del
monto a otorgar.
1.00
25,600.00
0.00
25,601.00
3,512.40
22,088.60
1,301.01
0.00
20,787.59
25,6
46,3
3,5
42,8
1,3
41,5
CUARTO PASO
Luego de haber realizado el anlisis cualitativo y cuantitativo de la empresa solicitante se
proceder al clculo del prstamo a otorgar.
CALCULO DEL PRESTAMO A
OTORGAR
TASA (T.E.A.)
PLAZO
MONTO MAXIMO
POR CUOTA
MONTO
FUNCIONAL
MONTO
SUGERIDO
MAXIMA CUOTA QUE
PUEDE PAGAR
CUOTA DE PRESTAMO
FUNCIONAL
CUOTA DE PRESTAMO
DEFINIDO
RESTRICCIONES
SI
CUMPLE
SI
24.00 MES DE C. VENTAS
CUMPLE
SI
319,028.43 TOTAL PASIVOS+PRESTAMO/PATRIMONIO CUMPLE
SI
196,800.00 CUOTA/SALDO NETO
CUMPLE
17.00% MES DE VENTAS
150,000.00
15,590.69
9,617.48
7,330.39
QUINTO PASO
Luego de hacer el clculo del prstamo, se procede a hacer la corrida respectiva el
prstamo. No obstante en esta ocasin la empresa solicitante tambin ha solicitado una
rebaja en la tasa de inters. Razn por la cual se procede a hacer el gerente de oficina, el
mismo que aprobar la rebaja de inters luego de ver el historial del cliente y los respectivos
anlisis anteriormente mencionados.
A continuacin presentamos con se dio el sustento de la rebaja de inters ante el gerente de
oficina:
Sustento Rebaja De Tasa:
Se solicita Excepcin de autonoma Gerente de Oficina para otorgar TEA del 25%. Cliente
actualmente mantiene deudas PYME en el sistema financiero con Crediscotia Financiera
SA, Edificar y Financiera Confianza cliente est interesado por la lnea revolvente
segmento PYME.
Para luego ms adelante poder trabajar con otro producto como activo fijo. Ya que est
siendo tentado por otra entidad, adems desea trabajar al 100% con el BCP.
Negocio con punto de venta en Jr. San Jorge Nro. 491 San Jose I Etapa ubicado en un lugar
comercial en la ciudad de Juliaca.
Datos de la Operacin:
Nombre:
EXPRESO EL ALTIPLANO SRL
IDC:
20555954884
Segmento:
Pyme
Producto:
TSN Normal
Excepcin:
Rebaja de TEA 25%
Autonoma de:
Gerente de Oficina
Sustento de la excepcin:
Cliente Con Comportamiento
Importe del crdito: S/.150000

Garantas:
No
Valor Comercial:
No
Tipo Cliente:
Con comportamiento
Posicin Deudora Final:
S/.150000
Clasificacin SBS:
100% NORMAL
Otros Productos que mantiene el
cliente:
Cuentas Corriente y Cuentas de
Ahorro
Una vez realizado el anlisis de los datos de la empresa, se aprob la rebaja de la tasa de
inters, posteriormente se procedi con la CORRIDA DE MACRO TSN POR S/.150000
TEA ESPECIAL DEL 25%
Sexto paso
CORRIDA DE MACRO TSN POR S/.150000 TEA ESPECIAL DEL 25%: los datos que
arrojo la corrida fueron:
Macro: Macro Tarjetas Pyme
Versin: 5.75
Fecha Versin: 20/04/2015
Garanta: Sin
Fecha Anlisis: 20/04/2015 06:38:21 p.m.
Producto: Tarjeta Solucin Negocios
Nmero Solicitud: BNF05955009
Moneda: Soles
Matrcula: S40025
Monto: 150000
FFNN/FSC: FSC
Tasa Pizarra: 27%
Info Cliente: ----------------
Tasa Especial: 25%
Nmero IDC: 55595488 - 6
Plazo: 24
Sector Restringido: No es sector

restringido
Info Resultados: ------------------Score Mnimo: Cumple
Ms de un Rubro: No
Modelado Financiero: Cumple
Giro Aproximado: Si
1. Actividad: Transporte de carga
100 %
Polticas Crediticias: Cumple

Peso:
Canal de Evaluacin: Simplificado
2. Actividad:
Peso: %
Tipo de Cliente: Con Comportamiento
3. Actividad:
Peso: %
Autonoma: Gerente de Oficina
Rentabilidad Bruta: 20.65 %
Monto ptimo: 160000
Observacin Rentabilidad: No Requiere

justificacin en el MIC
Info Lmites Crediticios:

------------------------
Experiencia Negocio: Mayor a 2 aos
% del FAD Disponible: 90%
Posicin BCP: 0
Apalancamiento permitido: 3
Pasivo: 16826.49
Monto Min por Producto: S/. 1,500
Patrimonio: 381175.51
Monto Max por Producto: S/. 175,000
Ventas Mensuales: 248000
Plazo Mximo: 24
Flujo Caja Antes Deuda: 22088.6
Sector Restringido: -
Pago Mensual: 1402.13
Operacin con Bloqueo H: No
Info Operacin: -------------------
Mto. Libre de Garantas (Sin RU, GE, Ni

Posicin Deudora Actual): S/. 150,000
Mximo Nmero de Entidades (incluido

el BCP): 5
Tope Por Ventas Mensuales: OK

Plazo Max: OK
Max por Producto: OK
Info Restricciones: -----------------------Ventas Min: OK

Experiencia Negocio Max: OK
Flujo Caja Min: OK
Apalancamiento: OK
Ilustracin 1 Software de corrida Macro
Min por Producto: OK

Info Mdulo Cualitativo:
-----------------------No Requiere Llenado de Mdulo
Cualitativo
CORRIDA DE MACRO TSN POR S/.150000 TEA ESPECIAL DEL 25%

Macro: Macro Tarjetas Pyme
Ventas Mensuales: 248000
Versin: 5.75
Flujo Caja Antes Deuda: 22088.6
Fecha Versin: 20/04/2015
Pago Mensual: 1402.13
Fecha Anlisis: 20/04/2015 06:38:21 p.m.
Info Operacin: -------------------
Nmero Solicitud: BNF05955009
Garanta: Sin
Matrcula: S40025
Producto: Tarjeta Solucin Negocios
FFNN/FSC: FSC
Moneda: Soles
Info Cliente: ----------------
Monto: 150000
Nmero IDC: 55595488 - 6
Tasa Pizarra: 27%
Sector Restringido: No es sector

restringido
Tasa Especial: 25%

Plazo: 24
Ms de un Rubro: No
Info Resultados: -------------------
Giro Aproximado: Si
1. Actividad: Transporte de carga
100 %
Score Mnimo: Cumple

Peso:
Modelado Financiero: Cumple
2. Actividad:
Peso: %
Polticas Crediticias: Cumple
3. Actividad:
Peso: %
Canal de Evaluacin: Simplificado
Rentabilidad Bruta: 20.65 %
Tipo de Cliente: Con Comportamiento
Observacin Rentabilidad: No Requiere

justificacin en el MIC
Autonoma: Gerente de Oficina
Experiencia Negocio: Mayor a 2 aos

Posicin BCP: 0
Info Lmites Crediticios:

------------------------
Pasivo: 16826.49
% del FAD Disponible: 90%
Patrimonio: 381175.51
Apalancamiento permitido: 3
Monto ptimo: 160000
Monto Min por Producto: S/. 1,500
SPTIMO PASO
Luego de los resultados de la corrida Macro se procedi con la aprobacin
otorgamiento del crdito, para el cual se requirieron los siguientes formatos.
del
DATOS PARA LA APROBACION

Producto:
EFECTIVO DE NEGOCIO
Moneda:
NUEVOS SOLES
Cuotas:
Tipo de Tasa:
Monto x Cuota:
24
Especial
7,527.05
Efecto Crdito
Negocio:
Monto
Aprobar:
Periodo
Gracia:
TEA:
CAPITAL DE
TRABAJO
150,000.00
0
25.00%
Garantas
Nro. Garanta
Tipo
Valor
Comercial
Valor Afectacin
TOTAL
0.00
0.00
Cobertura
FOGAPI:
Seguro
Desgravamen:
Da de Pago:
Fecha 1er Pago:
50% MANCOMUNADO
8
08/07/2015
Lneas
Aprobadas:
CEM NRO:
Tipo de
Financiamiento
Monto
Plazo(mes)
TOTAL
MN
ME
0.00
0.00
HISTORIAL DE SOLICITUD
Estado
Historial
DIGITADA
ACEPTADAS
Usuario
MARCA RIVA
RUTH
MARIANELA
DEL VILLAR
ZEVALLOS
PAMELA
Fecha
Tipo
Usuario
07/05/2015
02:27:52 p.m.
ANALISTA
07/05/2015
05:41:08 p.m.
SOLICITUD APROBADA POR

ANALISTA EXCEPCION
Justificacin
De esa manera concluyo la simulacin, los dems formularios no se presentan por ser
precisamente solo una simulacin.
Anexos:
Pauta BCP-Polticas del Segmento Pequea Empresa
1. mbito de Aplicacin de la Poltica Crediticia

Lo indicado en la Poltica Crediticia aplica para todos los clientes segmentados como Q1N que son
atendidos por el canal de evaluacin PYME y LMP.
2. Canal de Atencin de las Solicitudes de Crdito

En el siguiente cuadro se presenta los canales de atencin correspondientes:
Segment
o
Tipo de cliente
Con comportamiento
Q1N
Sin comportamiento
Posicin deudora BCP

(incluyendo crdito a
otorgar)
Canal de atencin
Hasta S/. 1.2MM
PYME
LMP1
> S/. 1.2MM
LMN
LMN
Hasta S/. 750M
PYME
LMP1
> S/. 750M
LMN
LMN
Los clientes nuevos que tengan ventas anuales mayores a USD 500 mil o tengan deudas en la
SBS mayores a S/.700 mil sern atendidos por LMN.
Los Clientes C1N no sern atendidos por canal Pyme o Lnea Mltiple Pyme (LMP).
3. Perfil del Cliente

3.1. Posicin Deudora BCP
Hasta S/. 1.2MM, incluyendo el crdito a otorgar, en caso de ser un cliente con
comportamiento2.
Hasta S/.750M, incluyendo el crdito a otorgar, en caso de ser un cliente sin comportamiento 3.
En caso el cliente desee un producto de la banca comercial y su posicin deudora no supere los S/. 1.2MM,
este ser atendido por el canal de crditos comerciales Pyme (LMP).
Se entiende como cliente con comportamiento, a aquellos clientes que han mantenido saldo de activo
(incluye deuda Pyme, consumo, hipotecaria, comercial) o pasivo positivo en soles o dlares con el BCP
durante 10 o ms meses en el ao previo a la solicitud.
3.2. Ventas Anuales

Mnimas de USD 8M o S/.24M reales.
3.3. Tenencia de RUC

Para clientes con posicin deudora BCP de hasta S/.750M:
Se podrn atender a clientes con y sin RUC.

Para clientes con posicin deudora BCP entre S/.750M y S/.1.2MM:
Slo se podrn atender a clientes con RUC.
3.4. Antigedad del Negocio

Se atender a clientes que cuenten como mnimo con 12 meses de experiencia en el negocio,
sin tomar en consideracin su situacin de formalidad para acreditarla.
Consideraciones:
Para clientes sin RUC:
Se deber constatar durante la visita de campo que el inicio de operaciones sea como
mnimo hace 12 meses.
Para clientes con RUC:
La antigedad del negocio se deber verificar preferentemente con el RUC, considerando la

fecha de inicio de actividades.
En el caso que un negocio cambie de PN a PJ, se considerar la antigedad del negocio de
la primera en la medida que se mantengan las condiciones de propiedad, gestin, giro del
negocio, ubicacin entre otros.
Se debe tener en cuenta el siguiente cuadro para atender adecuadamente al cliente segn su
antigedad en el negocio.
Experiencia en el negocio
Productos
Monto a Financiar
Entre 12 y 24 meses
TSN / CN CT
Solo se otorgarn montos entre S/.20 mil y S/.30

mil, o su equivalente en dlares
Mayor a 24 meses
Todos
Depende del producto
Se entiende como cliente sin comportamiento a aquel cliente que no ha tenido operaciones de activo o
pasivo con el BCP, o que han mantenido saldo de activo (incluye deuda Pyme, consumo, hipotecaria,
comercial) o pasivo positivo en soles o dlares con el BCP durante 9 o menos meses en el ao previo a la
solicitud.
3.5. Tipo de persona

Se atiende a personas naturales con negocio (PNN) y a personas jurdicas (PJ) 4.
3.6. Edad
Entre 21 y 70 aos5.
Entre 25 y 70 aos6.
3.7. Clasificacin BCP

Titular y Relacionados7: ltimos dos meses con clasificacin 100% Normal.
3.8. Clasificacin SBS

Titular y Relacionados8: ltimos dos meses con clasificacin entre 95% y100% Normal.
3.9. Viabilidad de evaluacin de un cliente Pyme

Slo podrn ser evaluadas aquellas solicitudes en las que el correo de respuesta del filtro
MAER del cliente tenga como Decisin Final: Cliente sin observaciones. Esto significa que
tanto el titular como los relacionados cumplan con los filtros crediticios que correspondan.
3.10. Nmero de entidades financieras9

Se considera dentro del nmero de entidades financieras a aquellas donde el cliente tenga deudas o
lneas de crdito reportadas.
En el caso de instituciones educativas, solo podrn ser atendidas aquellas constituidas como PJ.
Para los clientes fuera del rango superior de edad, verificar las condiciones de la pliza del seguro de
desgravamen.
Para los clientes fuera del rango superior de edad, verificar las condiciones de la pliza del seguro de
desgravamen.
7 Solo se deben evaluar a los relacionados de PN o PJ con accionariado mayor al 5%.
Solo se deben evaluar a los relacionados de PN o PJ con accionariado mayor al 5%.
Se debe de considerar slo a las entidades financieras que son supervisadas por la SBS.
Mximo 5 o 4 entidades financieras, incluyendo al BCP, de acuerdo a lo indicado en la ventana

Evaluacin de la Solicitud del modelado financiero.
Para clientes PNN, solo se consideran las deudas o lneas de crdito del titular y se deber
considerar dentro del nmero de entidades financieras a aquellas donde el cliente tenga
lneas de crdito o deudas de consumo e hipotecario.
Para clientes PJ, solo se consideran las deudas o lneas de crdito de la empresa.
3.11. Sectores restringidos, prohibidos y especiales

Sectores Restringidos:

o
Slo se atendern a clientes pertenecientes a sectores restringidos que cumplan el filtro de Score
Mnimo, el cual se obtendr luego de correr el modelado financiero y se visualizar en la
ventana Evaluacin de la Solicitud de dicho aplicativo.
La atencin de clientes sin comportamiento 10 pertenecientes a sectores restringidos requiere ser

aprobada por la instancia superior en autonoma crediticia. En la ventana Evaluacin de la
Solicitud del modelado financiero, se indicar si la operacin requiere o no solicitar la
excepcin correspondiente a Crditos.
Los giros mostrados a continuacin, deben ser considerados como sectores restringidos:
Acopiadores de granos, madera y mineral
Actividades de extraccin
Agentes de aduanas11
Agencias de viajes
Constructores de obras civiles e infraestructura12
Dotacin de personal (cooperativas de trabajo, services)
10
Nota: Se entiende como cliente sin comportamiento a aquel cliente que no ha tenido operaciones de
activo o pasivo con el BCP, o que han mantenido saldo de activo (incluye deuda Pyme, consumo, hipotecaria,
comercial) o pasivo positivo en soles o dlares con el BCP durante 9 o menos meses en el ao previo a la
solicitud.
11
Slo se atiende con Descuento de Letras y con aceptacin de cargo en cuenta del Ejecutivo de Negocios
del aceptante
12
-
Se atiende con los siguientes productos y condiciones, siempre y cuando se cumpla con las dems condiciones
de la Poltica Crediticia Vigente:Carta Fianza
CN Capital de Trabajo: con sustento de contrato y/o adjudicacin de licitacin. El monto del CN Capital de Trabajo
no podr exceder el valor del costo de ventas del contrato y/o adjudicacin de licitacin.
CN Activo Fijo Inmueble: nicamente en caso se necesite financiamiento para compra, construccin,
remodelacin o ampliacin de las instalaciones administrativas del negocio.
CN Activo Fijo Mueble: nicamente en caso se necesite financiamiento para compra de mquinas, equipo, o
unidades de transporte, para uso del negocio.
Minera Informal (extraccin y comercializacin)
Negocios sin punto fijo de venta y/o punto fijo de operacin, que no pertenezcan a sectores
restringidos.13
Negocios ubicados en: galeras o ferias comerciales, sin autorizacin municipal o en litigio,
que no pertenezcan a sectores restringidos.
Pesca extractiva, ganadera y avcola
Transporte interprovincial de pasajeros

o
No se atienden va el canal Pyme. Deben ser derivados a LMN para su atencin.
Sectores Prohibidos:
No se atienden. No se dan excepciones para su atencin.
Los giros mostrados a continuacin, deben ser considerados como sectores prohibidos:
o
Agricultura (siembra y cosecha)
Ambulantes
Asociaciones y cooperativas
Fabricacin y comercializacin de armas o explosivos, pirotecnia
Juegos de azar, casinos y casas de cambio
Negocios que atenten contra la propiedad intelectual
Negocios que atenten contra la moral y las buenas costumbres
Negocios sin punto fijo de venta y/o punto de operacin, que pertenezcan a sectores
restringidos
Negocios ubicados en: galeras o ferias comerciales, sin autorizacin municipal o en litigio, que
pertenezcan a sectores restringidos
Sucesiones
Transporte pblico urbano de pasajeros14 (incluye servicio de taxis)
Sectores Especiales:
No se atienden en el segmento Pequea Empresa.
Son atendidos por el rea de Crditos Centralizados de la Divisin de Crditos.
13
Es imprescindible, como en toda evaluacin del segmento Pyme, que se cuente con suficiente
informacin para poder levantar el flujo de caja del cliente y realizar la respectiva evaluacin crediticia.
14
Se excluye al transporte dedicado al turismo, el cual se atiende normalmente.
Los giros mostrados a continuacin, deben ser considerados como sectores especiales:
o
Agroindustria
Inmobiliaria
4. Productos a ofrecer
o
Moneda:
Nuevos Soles o Dlares, de acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin de la

Solicitud del modelado financiero.
Se debe tomar en cuenta que el financiamiento debe ser principalmente en Nuevos Soles,
salvo que el cliente tenga como moneda principal de sus transacciones al dlar (a pesar de
cumplirse esta ltima condicin, el modelado financiero indicar si es viable atender al
cliente con financiamientos en dlares). En caso se requiera financiar al cliente en dlares, y
la moneda principal no sea el dlar, se requerir la opinin favorable del Gerente de
Agencia. El Analista de Crditos BM Pyme debe validar que para estas operaciones se
cuente con dicha opinin favorable, la cual debe adjuntarse en la seccin de observaciones
del Mdulo Integrado de Crditos (MIC). No se requerir dicha opinin en la medida que el
producto sea Leasing.
o
Monto mnimo a otorgar:
Para clientes con antigedad de negocio entre 12 y 24 meses, el monto mnimo a otorgar
ser de S/.20 000 o su equivalente en dlares.
Para clientes con antigedad de negocio mayor a 24 meses, el monto mnimo a otorgar ser
de S/. 5,000 o su equivalente en dlares.
Este tope mnimo es para solicitudes presentadas en una misma fecha. Es decir, si el cliente
solicita un solo producto, el monto mnimo que se aprobar deber ser de S/. 5,000. Si el
cliente presenta dos solicitudes al mismo tiempo, la suma de los montos aprobados deber
ser de S/. 5,000 como mnimo.
4.1 Financiamiento de Capital de Trabajo

4.1.1
Tarjeta Solucin Negocios

Determinacin
de la Lnea de
Crdito
La determinacin de la lnea de crdito estar en funcin a la tasa, el flujo de caja neto

y el modelo de aprobacin y determinacin del monto a otorgar.
Moneda
Nuevos Soles
Monto mnimo
S/.1,500
Monto mximo15
Para clientes con posicin deudora BCP de hasta S/.750M
Perfil del Cliente

Sector
Ventas
Mensuales
Ubicacin del
cliente
Lima
Hasta S/.70M
Comercio
Provincia
Lima
Mayores a
S/.70M
Provincia
Lima
Hasta S/.70M
Provincia
Industria
Lima
Mayores a
S/.70M
Provincia
Servicio
Todos
Todos
Tipo de
persona
Monto
Mximo
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Natural
S/.230,000
Jurdica
S/.230,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.230,000
Natural
S/.175,000
Jurdica
S/.175,000
Todos
S/.90,000
Para clientes con posicin deudora BCP entre S/.750M y S/.1.2MM
15
Comercio
Todos
Todos
Todos
S/.230,000
Industria
Todos
Todos
Todos
S/.230,000
Servicio
Todos
Todos
Todos
S/.90,000
Monto mximo de financiamiento de capital de trabajo va TSN, por cliente.
Plazos
18 24 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin de la

Solicitud del modelado financiero
Periodo de
Gracia
No se contempla periodo de gracia
Garantas
Ver captulo de garantas
Consideraciones

Si el monto de la lnea de la TSN se encuentra entre S/.175M y S/.230M,
deber realizarse una revisin anual a la lnea otorgada.
Tasas
Ver Tasas y Tarifas vigentes
Bloqueos Aplicables
Con lnea no Revolvente (Bloqueo H)

o
Cuando se decida aprobar crditos de capital de trabajo en nuevos soles con alguna de las
siguientes causales de excepcin, podr aprobarse el crdito va la Tarjeta Solucin Negocios
(con bloqueo H):
1.
Clientes que se encuentren en zonas alejadas.
2.
Rango de edad, clientes con ms de 70 aos edad fuera de perfil atendidos por
excepcin.
3.
Clientes con clasificacin SBS mayor a 95%-100% Normal (ltimos dos meses) con
documentacin que sustente la cancelacin correcta de la deuda.
4.
Cuando el modelado financiero lo indique en la ventana Evaluacin de la Solicitud de

dicho aplicativo
5.
Si se presentara algn otro motivo excepcional que haga necesario que la TSN deba
aplicarse con bloqueo H, el Ejecutivo de Negocios BPE deber consultar con el Analista
de Crditos BM Pyme y de all informar al cliente de ello.
El bloqueo H se utilizar de la siguiente manera:

o
La tarjeta en estos casos deber aprobarse en MIC con la marca relacionada al bloqueo H por el
Analista de Crditos BM Pyme o por el Ejecutivo de Negocios BPE. La marca se debe hacer en
el campo que muestra la pregunta Cuenta con bloqueo? En la pantalla Datos para la
aprobacin.
Una vez aprobado, el sistema Visin Plus va a esperar como mximo un total de 45 das para
que el cliente haga el retiro de todo su disponible.
Luego de esa fecha, la tarjeta se bloquear en forma automtica en el sistema (con bloqueo H),
no permitiendo nuevos retiros por parte del cliente y se quedar as hasta que se decida su
desbloqueo en forma manual por parte del Ejecutivo de Negocios BPE.
Bloqueo Temporal T
El bloqueo T se caracteriza por ser un bloqueo temporal que no permitir al cliente utilizar su
tarjeta para realizar nuevas disposiciones de efectivo.
Se aplicar cuando se den situaciones de riesgo que deban controlarse momentneamente, como
por ejemplo:
1.
Desastres o circunstancias que originen o puedan originar el cierre del negocio.
2.
Implicancias internas o externas que afecten el negocio.
3.
A solicitud del cliente o fiador o relacionados al crdito.
4.
Otros que se crea conveniente.
Condiciones para Ampliaciones de Lnea para TSN

Las ampliaciones del monto del prstamo se basan en la evaluacin de la capacidad de pago y en
las polticas crediticias. Proceden considerando lo siguiente:
AMPLIACIN DE LNEAS DE CRDITO
Para clientes con antigedad de negocio entre 12 y 24 meses, a los cuales se les haya brindado
una TSN, sta podr ser ampliada como mximo hasta S/.30M, siempre y cuando se cumplan las
dems condiciones definidas para ampliacin de lneas de crdito.
Se podr solicitar la ampliacin en cualquier momento que el cliente lo desee despus de 6
meses de emitida la tarjeta, siempre y cuando se tengan al menos 6 meses de uso y en la medida
que se encuentre dentro de la capacidad de pago del cliente.
Se deber usar el Modelo Financiero (Macro) de Ampliaciones.
El monto de la ampliacin estar determinada por el Monto ptimo a Ampliar.
El cliente no debe haber incurrido en atrasos > 30 das en los ltimos 6 meses.
Se podr ampliar la lnea en una tarjeta con bloqueo H, pero debe mantenerse dicho bloqueo
luego de la ampliacin.
Condiciones para Modificacin de Plazo de TSN
La modificacin de los plazos de crdito se basa en la evaluacin de la capacidad de pago.
Procede considerando lo siguiente:
AMPLIACIN / REDUCCIN DE PLAZOS DE LNEAS DE CRDITO
El cliente no debe haber incurrido en atrasos > 30 das en los ltimos 6 meses.
La tarjeta debe tener ms de 6 meses de emitida
El Ejecutivo de Negocios BPE debe solicitar conformidad al Sub Gerente de Crditos Pyme
Centralizado, por correo, solo para los casos de reduccin de plazo.

Para el caso de ampliacin de plazo no es necesario conformidad, siempre y cuando se mantengan
las otras condiciones del crdito y se cumplan las dems condiciones de la Poltica Crediticia.
Se podr modificar el plazo de una tarjeta con bloqueo H, pero debe mantenerse dicho bloqueo
luego de la modificacin.
Nota: Tener en cuenta que las modificaciones de plazo o de tasa en la TSN se aplican en el clculo
de cuota y se harn efectivas cuando el cliente haya realizado un nuevo retiro o disposicin de
efectivo.
4.1.2
Crdito Negocios en Cuotas (CN)
Son crditos cancelatorios no revolventes que se abonan en una cuenta de ahorros o cuenta
corriente y que permite el pago de cuotas en forma estructurada (cuotas fijas iguales).
4.1.2.1 CN Capital de Trabajo y CN Comercial Capital de Trabajo16
Moneda
Nuevos Soles y Dlares

Mnimo: USD 500 S/. 1,500
Montos
Mximo: USD 400,000 S/. 1200,000
Plazo
18 24 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin de la

Solicitud del modelado financiero
Periodo de Gracia
No se contempla periodo de gracia
Desembolso
La fecha de desembolso es la fecha de aprobacin. Se efecta en una

cuenta de ahorros / corriente si es PN o PJ.
Tasas
4.1.2.2 CN Campaa Estacional y Campaa Puntual
Finalidad
Atender los requerimientos financieros de los clientes para afrontar

campaas estacionales o necesidades especficas imprevistas.
Moneda
Montos
Mnimo: S/.1,500 USD 500
Condiciones
16
Se paga hasta en dos cuotas y tiene hasta dos meses de periodo de

gracia. Tener en cuenta que los intereses generados durante el periodo
de gracia se capitalizan al principal al trmino de los das de gracia.
Est dirigido a los clientes que no hayan tenido mora mayor a 30 das
en los ltimos 6 meses en el BCP
Si la operacin va hasta USD 30M, se canaliza como CN Capital de Trabajo, y si supera los USD 30M, se
canaliza como CN Comercial Capital de Trabajo.
Se tiene 2 modalidades:
1) Campaas estacionales:
Escolar / Da de la Madre / Fiestas Patrias / Navidad
Los montos mximos para estos crditos son hasta el 50% del crdito
capital de trabajo.
En caso el cliente requiera un monto mayor al porcentaje
anteriormente mencionado, se podr solicitar excepcin.
Estas campaas cuentan con una poltica crediticia especfica
comunicada oportunamente por las reas de Banca Pyme y Riesgos
Pyme y Precios Minorista.
Garantas
2) Campaas Puntuales:
Bajo esta campaa se incluyen crditos para financiar incremento de
ventas no previstos o de coyuntura, como por ejemplo obtencin de un
pedido extraordinario o que siempre originen una venta puntual mayor
no prevista, eventos especiales que dinamizan la economa de una
determinada regin (por ejemplo fiestas regionales).
Se deber sustentar el requerimiento de la campaa solicitada.
El monto a financiar se evala caso por caso y no deber ser mayor al
50% de la lnea de la tarjeta o monto promedio de crditos negocio
Capital de Trabajo manejados por el cliente en el BCP. En caso el
cliente requiera un monto mayor al porcentaje anteriormente
mencionado, se podr solicitar excepcin.
En caso el cliente cuente con una campaa estacional vigente, no
podr ser atendido con una campaa puntual.
En el caso de Campaas Puntuales, las condiciones de Poltica
Crediticia (apalancamiento, nmero de entidades y monto libre de
garantas) sern mostradas en el aplicativo Excel de Campaas,
disponible en Enciclopedia.
Ver seccin de garantas
Tasas
Tipos de Campaas
4.1.3
Compra de Deuda Capital de Trabajo
Definicin
Moneda
Esta modalidad de Crdito comprende el traslado de montos de

prstamo desde alguna otra institucin financiera, con el
consentimiento expreso del cliente.
El monto a comprar corresponde al monto original del crdito
otorgado por la otra institucin o al saldo deudor al momento de
presentar la solicitud.
Mnimo: S/.1,500 USD 500
Montos
Mximo: S/.1200,000 USD 400,000
Productos a ofrecer
Condiciones
Aprobacin de
monto adicional
Plazos
Hasta el monto mximo definido por perfil del cliente 17 (S/.230M,

S/.175M o S/.90M) va la TSN.
Hasta S/.1.2MM o USD 400M va CN Capital de Trabajo
Debern ser ingresados como Crditos Nuevos.
Cuando la deuda a comprar sea sin garantas, se exigir que el monto a
comprar sea como mnimo S/. 10,000 por operacin. Dicho monto
puede incluir deudas de varias entidades financieras que totalicen o
superen el importe sealado.
No se podr comprar deuda de crditos de consumo o hipotecarios
para vivienda.
Es obligatorio que el Ejecutivo de Negocios BPE realice el envo del
voucher de compra de deuda al Archivo Productos Personales, en un
plazo mximo a ser recibido en Archivo de 15 das calendario desde la
toma de Firmas
Solo en el caso de financiamientos con plazos menores o iguales a 24
meses se podr otorgar un monto adicional al monto trasladado como
compra de deuda, en la medida que la capacidad de pago del cliente
justifique el monto a aprobar.
En los casos de traslado de garanta hipotecaria, se aprobar un
porcentaje adicional al monto de la deuda a comprar que permita
cubrir los costos que implique el traslado de la deuda (tasacin, gastos
notariales, etc.)
No podrn comprarse crditos con plazo original menor a 6 meses.
Se buscar respetar los plazos vigentes que tenga el cliente con la otra
entidad financiera, considerando que stos no pueden superar el plazo
mximo que le corresponde al cliente para la operacin, el cual ser
mostrado en la ventana Evaluacin de la Solicitud del modelado
financiero. Si el plazo a considerar no forma parte de los plazos
habilitados en el producto, se elegir el plazo inmediato superior.
Garantas
Ver seccin de garantas.
Tasas
4.2 Financiamiento de Activo Fijo

4.2.1 CN Activo Fijo y CN Comercial Activo Fijo
Dentro de los financiamientos de activo fijo se identifican dos modalidades que estn en funcin
al destino del crdito.
Financiamiento de Bienes Muebles: considera financiamiento dirigido a la compra de mquinas,

unidades de transporte para el negocio, equipo, etc. Estos bienes muebles podrn tener la condicin de
nuevo o usado.
Financiamiento de Bienes Inmuebles: considera financiamiento dirigido a la compra o ampliacin

de locales comerciales. Se entiende que los inmuebles estn destinados al negocio cuando al menos el
60% del mismo est destinado para este fin.
17
Revisar el punto 4.1.1 de la presente norma.
Caractersticas de ambas modalidades de crdito:
Monto a financiar
Moneda
Hasta USD 15,000
100%
Desde USD 15,001 a USD 30,000
90%
Mayor a USD 30,000
80%

Mnimo: S/. 1,500
Mnimo: USD 500
Montos
Mximo: S/. 1200,000
Mximo: USD 400,000
Financiamiento de bienes muebles:

Hasta 60, 48 36 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana
Plazo
Financiamiento de bienes inmuebles:

Hasta 96 72 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin
de la Solicitud del modelado financiero.
Consideraciones
Tasas
Periodo de gracia hasta 2 meses

Cualquier financiamiento adicional deber atenderse con un crdito en
paralelo al activo fijo
Dos o ms activos fijos debern ser tratados con crditos
independientes
4.2.2 Compra de Deuda Activo Fijo
Definicin
Moneda
Esta modalidad de Crdito comprende el traslado de montos de

prstamo desde alguna otra institucin financiera, con el
consentimiento expreso del cliente.
El monto a comprar corresponde al saldo del crdito al momento
de presentar la solicitud. Se podr aprobar con el mismo nmero de
cuotas originales de pago que tena el cliente en el crdito migrado.
Mnimo S/.1,500 USD 500
Montos
Mximo S/. 1200,000 USD 400,000
Condiciones
Plazos
Debern ser ingresados como Crditos Nuevos.

Cuando la deuda a comprar sea sin garantas, se exigir que el monto a
comprar sea como mnimo S/. 10,000 por operacin.
Se podr considerar como parte de la compra de deuda el financiamiento
de los gastos de constitucin de garantas y notariales.
Slo se atender con el producto Crdito Negocios (CN)
No se podr comprar deuda de crditos de consumo o hipotecarios para
vivienda.
Cualquier financiamiento adicional deber atenderse con un crdito en
paralelo
La Compra de Deuda de dos o ms activos fijos deber ser tratada
mediante crditos independientes.
Es obligatorio que el Ejecutivo de Negocios BPE realice el envo del
voucher de compra de deuda al Archivo Productos Personales, en un
plazo mximo a ser recibido en Archivo de 15 das calendario desde la
toma de Firmas
En los casos de traslado de garanta hipotecaria, se aprobar un
porcentaje adicional al monto de la deuda a comprar que permita cubrir
los costos que implique el traslado de la deuda (tasacin, gastos
notariales, etc.)
Se buscar respetar los plazos vigentes que tenga el cliente con la otra
entidad financiera, considerando que stos no pueden superar el plazo
mximo que le corresponde al cliente para la operacin, el cual ser
mostrado en la ventana Evaluacin de la Solicitud del modelado
financiero.
Si el plazo a considerar no forma parte de los plazos habilitados en el
producto, se elegir el plazo inmediato superior.
Garantas
Ver captulo de garantas.
Tasas
4.2.3 Leasing
Es un producto de mediano plazo que permite canalizar el
financiamiento de inversiones en activos fijos.

Definicin
Moneda
Consiste en la compra, por parte del BCP segn instrucciones del
cliente, de un activo para arrendrselo al cliente, contando ste con

una opcin de compra previamente acordada al final del cronograma
de pagos.
Dirigido a clientes con ventas reales no menores a S/. 65,000 anuales.
Nuevos soles y Dlares18
Se entiende como monto de financiamiento al valor de venta del bien

menos la cuota inicial, el cual puede incluir el valor del seguro en caso
fuera financiado por el BCP.
Montos
Mnimo: USD 500 S/. 1,500

Mximo: USD 400,000 S/. 1200,000
En la cuota se podr incluir o no el seguro que dar cobertura al activo

por toda la vigencia del crdito. En caso de elegir el cliente el seguro
financiado deber autorizarlo en la solicitud (equivalente a carta
solicitud). De no ser as, deber traer el seguro que cumpla con lo
requerido por BCP.
El porcentaje de monto a financiar de la nueva operacin estar en
funcin al rango de la posicin deudora en Leasing.
% de Monto a
financiar respecto al
valor de venta y a la
posicin en Leasing
Hasta USD 20,000 100%

Desde USD 20,001 a USD 100,000.. 80%
Mayor a USD 100,000 . 70%
Para bienes usados el monto mximo a financiar es 50%.
18
No se requerir opinin favorable del Gerente Regional para las operaciones en dlares.

Hasta 60, 48 36 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana
Plazos
En el caso de equipos de cmputo (hardware), el plazo mximo ser de 25

meses.

Hasta 96 72 meses, de acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin
de la Solicitud del modelado financiero.
Periodo de gracia
Segn evaluacin y como mximo hasta 6 meses.
Forma de pago
Cuotas mensuales
Para plazos de hasta 24 meses: Ver seccin de garantas

Para plazos mayores a 24 meses: Se requerir garantas hipotecarias
como mnimo por el 100% del monto desembolsado.
Garantas

Se considera que la garanta est dada por el valor de realizacin del
mismo bien.
Tio aux del producto
en consist
Sobre el bien a
financiar
AFI
No ser necesario tener lnea en CONSIST a menos que el cliente
tenga la marca de segmentacin C1N.
El bien entregado en arrendamiento deber estar asegurado
necesariamente con una pliza "Contra todo riesgo" a satisfaccin del
Banco, la misma que puede ser contratada por el cliente o BCP a
solicitud del cliente, de no ser as deber traer un seguro que lo
sustituya.
Si el bien a financiar corresponde a un bien mobiliario usado, ste no
podr tener una antigedad mayor a dos aos.
No se podrn financiar los siguientes bienes:
Camionetas rurales de ms de 8 asientos (panel/van)
Microbuses u omnibuses de hasta 50 asientos
Sobre el proveedor
El proveedor puede ser local o extranjero (importacin).

Si el proveedor es extranjero, el cliente realizar los trmites de
importacin y entregar los documentos a endosar y cancelar.

En una operacin de leasing puede haber ms de un proveedor a la
vez.
Instalacin de
plaquetas en el bien
adquirido
Los bienes implcitos en una operacin de leasing, son sometidos a un
proceso de instalacin de plaquetas a cargo de la Gerencia de

Negocios Internacionales y Leasing las que se instalan luego del
desembolso de la operacin.
CMO SE OBTIENE?
Pro forma del activo: De corresponder, deber indicar los datos
Requisitos
Poderes solicitados a
personas jurdicas
completos del activo (marca, modelo, ao de fabricacin, precio e

indicar si es un activo nuevo o usado)
Carta Solicitud Leasing (colgada en la Enciclopedia)
Aprobacin de Crditos (Respuesta del analista)
Cotizacin (Simulador Leasing)
Conformidad por la tasa (Calculadora de Autonomas)
Ver Anexo 1
4.2.4 Financiamiento de Proyectos Especiales
Este producto ofrece financiamiento de locales comerciales, que tengan como objetivo la
adquisicin de terrenos, remodelacin o construccin de mercados o galeras comerciales, dando
la oportunidad al pequeo empresario de acceder a un local comercial que se edifique en
condiciones adecuadas para su negocio.
Los financiamientos de galeras sin construccin deben regirse bajo la norma de Procesos de
Galeras sin Construccin (3224.011.02)
Solo se financiar la adquisicin de bienes futuros de proyectos financiados por el rea de
Negocios Hipotecarios, aprobados y con proceso desplegado.
Los financiamientos de proyectos especiales siempre debern realizarse en soles.
4.3 Financiamiento de Ventas

4.3.1 Crdito Negocios con Respaldo de Letras en Garanta
Permite el financiamiento de crditos con el respaldo de letras en cobranza garanta, facilitando

su pago en una sola cuota y hasta con dos meses de periodo de gracia.
Est dirigido a clientes que han logrado cierto desarrollo y que mantienen vnculos comerciales
con empresas de Banca de Negocios, Banca Empresa o Banca Corporativa, que a su vez tienen
relacin con el BCP.
Este producto puede ser utilizado cuando el cliente requiere una operacin puntual contra letras.
Cuando el cliente tenga un requerimiento permanente o habitual, se sugiere trabajar bajo el
producto Descuento de Letras.
Montos
Mnimo: S/. 1,500 USD 500
Condiciones
Se podr financiar hasta el monto equivalente al total del importe de la letra

menos los intereses y comisiones por cobrar, siempre que se demuestre un
ndice de eficiencia 1 de 90% y eficiencia 2 de 100%.
Mximo 2 meses de periodo de gracia
El pago se realiza en una sola cuota hasta 90 das despus del

desembolso (incluye el periodo de gracia)
El cliente debe cumplir con el perfil y requisitos del producto Crdito

Negocios.
La documentacin a presentar es similar a lo establecido para el producto
Crdito Negocios, sujetndose a la modalidad de reutilizacin.
Calificarn letras aceptadas por empresas de Banca Corporativa, Banca
Empresa o Banca de Negocios marcados como C1N, siempre que dichas
empresas cuenten con:
Rating BB+ o superior si son de Banca Empresa o Corporativa.
Rating BBB+ o superior si son de Banca de Negocios.
Clasificacin SBS entre 95% y 100% Normal en los ltimos dos
meses.
Clasificacin BCP 100% Normal en los ltimos dos meses.
Efectividad 90% en primera y 100% en segunda.
Grado de seguimiento diferente a Salir.
Requisitos
Si un aceptante de caractersticas del punto anterior, supera los USD

30 mil de riesgo indirecto con el cliente, se requerir conformidad de
cargo en cuenta.
Adems, cuando los aceptantes sean de Banca de Negocios (marcados como

C1N) y tengan CEM, debe considerarse que el monto total de deuda indirecta
por descuento de letras no sea mayor a su CEM corriente.
No ser necesaria la visita de campo.
Garantas
Tasas
La letra deber quedar constituida como garanta y afectada a favor del

BCP, para lo cual se deber evidenciar este proceso dentro del mdulo
de garantas ubicado en el CONSIST (pantalla GAR-QGA). Sin
embargo, el desembolso podr ocurrir con la conformidad de ingreso
de Multibanca de la letra.
De no cumplir los aceptantes con lo establecido en la seccin
Requisitos, estas colocaciones se incluyen dentro de la posicin
deudora del cliente para efectos de exigencia de garantas reales.
4.3.2 Lnea de Descuento de Letras
Este producto contempla la aprobacin de una lnea de descuento de letras en el CONSIST, para
efectos de que pueda servir como financiamiento de las ventas al crdito que realiza el cliente
bajo la modalidad de letras.
Caractersticas
Moneda
Montos
Plazo
Perodo de renovacin
de lneas de descuento
de letras
Criterio de aceptacin
de letras
Clientes y no clientes, que tengan la necesidad de financiamiento a

travs del producto.
Evidenciado por la continuidad que demuestra manejando letras con sus

proveedores o por nivel de ventas al crdito que refleja, as como por su
efectividad (90% en primera y 100% en segunda) en caso se cuente con
dicha informacin.
Sin monto mnimo
Se aceptarn letras con un vencimiento mximo de 90 das

Las lneas de crdito debern ser renovadas en un plazo no mayor a un ao,
debern ser ingresadas en el CONSIST y activadas para poder realizar los
desembolsos.
Calificarn letras aceptadas por empresas de Banca Corporativa, Banca
Empresa o Banca de Negocios marcados como C1N, siempre que dichas
empresas cuenten con:
o
Rating BB+ o superior si son de Banca Empresa o Corporativa.
o
Rating BBB+ o superior si son de Banca de Negocios
marcados como C1N.
o
Clasificacin SBS entre 95% y 100% Normal en los ltimos
dos meses
o
Clasificacin BCP 100% Normal en los ltimos dos meses
o
Efectividad 90% en primera y 100% en segunda.
o
Grado de seguimiento diferente a Salir.
Si un aceptante de caractersticas del punto anterior, supera los USD
30M de riesgo indirecto con el cliente, se requerir conformidad de

cargo en cuenta.
Adems cuando los aceptantes sean de Banca de Negocios (marcados
como C1N) y tengan CEM, debe considerarse que el monto total de
deuda indirecta por descuento de letras no sea mayor a su CEM
corriente.
DESCUENTO DE LETRAS METODOLOGA DE EVALUACIN CREDITICIA
Se evaluar bajo la metodologa de Evaluacin de Campo.

Para calcular el monto de la lnea de crdito, se considerar el promedio de los ltimos 6 meses
de ventas al crdito, reconocidas a travs de letras o algn otro documento de sustento
(facturas) y cuyo solicitante del bien o servicio corresponda a Banca Empresa o Corporativa o
Banca de Negocios clasificados de acuerdo al criterio de aceptacin de letras, multiplicado por
tres (debido al plazo mximo de vencimiento de las letras = 90 das = 3 meses).
No se considerarn documentos emitidos por empresas relacionadas.
En los casos en que el solicitante tenga vigente una TSN y cuya lnea de crdito haya sido
determinada considerando las ventas que la empresa hace al crdito va letras, el Ejecutivo de
Negocios BPE, para sincerar el tipo de financiamiento que recibe el cliente, y de requerir ste
una lnea de descuento de letras, deber efectuar las siguientes acciones:
1. Separar de las ventas totales mensuales el % de monto que le corresponde por ventas al
crdito que descuenta con letras.
2. Con ese valor realizar el clculo del monto de lnea de descuento de letras establecido en
este manual.
3. Del % restante de ventas (que son de contado y de crdito sin uso de letras) tomar el 80%
del flujo antes de deudas.
4. Con ese monto se recalcula el monto de la TSN segn los plazos establecidos en esos
productos.
5. De ser un monto diferente al actual puede solicitar lo siguiente:
a)Reducir la lnea en la medida que la tarjeta tenga un saldo acreedor (tener cuidado de no
hacerlo sobre el saldo deudor pues si por ejemplo se reduce la lnea estando utilizado al
tope de la misma, automticamente estara generndose un sobregiro que se cobrara
al cliente en su siguiente facturacin).
b)Bloquear la tarjeta para aminorar posibles riesgos futuros de sobre endeudamiento.
c)Cancelar la tarjeta, solamente en los casos en que se verifique un riesgo mayor en la
operacin y posicin del cliente o en aquellos casos donde se pueda evidenciar que el
cliente no utilice la TSN.
4.4 Crditos Contingentes

4.4.1 Carta Fianza
Montos
Sin monto mnimo
Plazo
Mximo: 12 meses
Condiciones
El cliente no deber figurar en el Archivo Negativo BCP.

El cliente deber estar clasificado como Normal (entre 95% y 100%) en
el Sistema Financiero, en los ltimos dos meses.
El cliente no deber tener Crditos en Cobranza Judicial
Garantas
El cliente deber sustentar con los contratos la necesidad y el monto

de la lnea de Carta Fianza solicitada.
Se realiza evaluacin del flujo del cliente a fin de validar la capacidad
de repago en caso la fianza sea ejecutada.
Se otorga al cliente ya facilitado,
En el caso de clientes sin experiencia BCP se otorgar Carta Fianza
solo con garanta lquida
Para fianzas de cumplimiento de contratos (obra o licitacin), se
deber validar que el monto del contrato subyacente no sea mayor a 6
meses de ventas.
No ser necesario tener lnea en CONSIST, a menos que el cliente
tenga la marca de segmentacin C1N.
Ver seccin de Garantas.
Tasas
Caractersticas /
Requisitos
4.5 Tarjeta Visa Empresarial
Mnimo: S/.500 o su equivalente en dlares

Montos
Mximo: 10% de la lnea de la TSN del cliente, con un tope de S/.5,000 o

su equivalente en dlares
Moneda
Condiciones
Garantas
Tasas
Dirigido a Personas Jurdicas

Se otorgar a clientes que tengan visita de campo menor a un ao
Se evaluar de acuerdo con el Flujo antes de Deuda de la ltima visita,
y actualizando deudas en caso fuera necesario.
El cliente debe estar en capacidad de pagar el total de la lnea de la
Tarjeta Empresarial en el plazo de su TSN.
Si el cliente no cuenta con Flujo disponible para asumir la nueva
deuda, podr reducir la lnea de su TSN en el mismo monto de lnea
que desea para la Tarjeta Empresarial.
No permitir disposiciones de efectivo
El pago siempre ser Full
En caso de atraso en el pago, se bloquear la tarjeta.
Se considerar dentro de la posicin deudora total del cliente.
Si el cliente no cuenta con una TSN, se requerir garanta lquida para
poder acceder a la TC Empresarial.
4.6 Otros Productos para el Segmento Pyme

En caso se presente la necesidad por parte de los clientes del segmento Q1N atendidos a travs
del canal PYME de contar con productos comerciales no considerados dentro del presente
manual, la evaluacin de dichos productos ser realizada puntualmente a travs del canal de
evaluacin de analistas de LMP.
5. Clculo del monto destinado al crdito

Para el clculo del monto del crdito se tomar en cuenta lo siguientes criterios:
5.1. Flujo de caja antes de deudas financieras

Financiamientos en soles:
Hasta 60%, 70%, 85% 90%, de acuerdo a lo indicado en el modelado financiero.
Financiamientos en dlares:
Hasta 54%, 63%, 77% 81%, de acuerdo a lo indicado en el modelado financiero.
Financiamientos en soles:
Hasta 60%, 70% 80%, de acuerdo a lo indicado en el modelado financiero.
Financiamientos en dlares:
Hasta 54%, 63% 72%, de acuerdo a lo indicado en el modelado financiero.
El flujo de caja antes de deudas hace frente a pagos de:
Capital de Trabajo
Largo Plazo (Activos Fijos y Leasing)
Hipotecarios
Cualquier otro crdito que no cuente con garanta lquida
Deudas con otras entidades financieras
5.2. Apalancamiento (Deuda + Crdito / Patrimonio)

Hasta 2 3, de acuerdo a lo indicado en el modelado financiero.
5.3. Monto tope para financiamientos de Capital de Trabajo

El monto de financiamiento de capital de trabajo (sin incluir crditos campaa) se limita hasta 3 meses
de venta, por cliente.
5.3.1 TSN
El monto a aprobar deber ser el monto denominado Monto ptimo en el modelado financiero,
siempre y cuando cumpla las dems condiciones necesarias para la aprobacin del crdito.
Se podrn aprobar montos por debajo del Monto ptimo cuando el Gerente de Agencia lo
autorice y cumpla con las dems condiciones necesarias para la aprobacin del crdito.
No se podrn aprobar montos por encima del Monto ptimo.
5.3.2 Ampliacin de lnea TSN
El monto a aprobar deber ser el denominado Monto a Ampliar ptimo en el modelado

financiero, siempre y cuando cumpla las dems condiciones necesarias para la aprobacin del
crdito.
En caso se requiera solicitar un monto distinto al Monto a Ampliar ptimo, se deber consultar
la autonoma necesaria en el modelado financiero y solicitar la conformidad correspondiente a la
autonoma.
6. Documentacin Requerida
a)
Consideraciones: Para el caso de PJ tomar en cuenta la documentacin que corresponde al Socio

Mayoritario.
b) Documentos Obligatorios: Todos los documentos deben estar fedateados (firma y sello)
A solicitar al cliente (fotocopia simple): A solicitar al cliente (fotocopia simple):
1. Documento de Identidad
DNI o Carnet de Extranjera del titular, cnyuge y fiadores adicionales si los hubiera.
2. Recibo de servicios de vivienda19
Luz, agua o telfono, del ltimo mes
3. Declaracin Jurada SUNAT
Se presentan las 2 ltimas DDJJ anuales y aplica slo para clientes en Rgimen General.
4. EEFF SBS6:
Para clientes con Posicin Deudora (incluye el monto de la nueva facilidad a otorgar y deuda
reportada sin considerar deudas de Hipotecario, Vehicular y Consumo) en el Sistema Financiero
mayor a S/.300 mil.
4.1 Anexo comercial 1: Firmado por el cliente
19 Si se trata de un cliente con comportamiento ya no ser necesario que el cliente entregue la fotocopia del Recibo de
servicios (siempre que se cuente con informacin previa en el MIC y no haya cambiado de domicilio).Nota: Se entiende
como cliente con comportamiento, a aquellos clientes que han mantenido saldo de activo (incluye deuda Pyme, consumo,
hipotecaria, comercial) o pasivo positivo en soles o dlares con el BCP durante 10 o ms meses en el ao previo a la
solicitud.
5. Licencia de Funcionamiento20
Slo para negocios de expendio de combustibles, los que elaboren o comercialicen medicamentos o
insumos alimenticios, centros educativos y centros que brinden servicios de salud en general
5.1 Autorizaciones: Ver detalle en la seccin de Documentacin Requerida
6. Documentos para sustentar ingresos adicionales
Para 1era Categora:
Declaracin Jurada de Impuesto a la Renta del ltimo ao (Formulario 175),

Pago de Impuesto a la Renta de ltimos 3 meses (Formulario Virtual 1683)
Para 2da Categora:
Declaracin Jurada de Impuesto a la Renta del ltimo ao (Formulario 175)
Para 4ta Categora:
Ingreso mayor a S/.2, 771: Pago impuesto por honorarios profesionales ltimos 3 meses (Formulario
Virtual 616)
Ingreso menor a S/.2, 771: Constancia empleo indicando ingresos, Constancia de suspensin de pago:
Impuesto a la Renta e Impuesto Extraordinario de Solidaridad, emitido por Formulario Virtual 1609.
Para 5ta Categora:
Boletas de Pago de los 2 ltimos meses (4 meses si son ingresos variables). La ltima boleta deber
tener 45 das de emisin como mximo.
7. Fraccionamiento a la SUNAT (Slo si el cliente cuenta con una deuda en cobranza coactiva) o
Documentos de regularizacin de informacin negativa (en caso que el cliente o fiador cuenten con
informacin negativa)
8. Voucher de cancelacin de deuda o carta de no adeudo
Para deudas reportadas en centrales de riesgo y que no son consideradas en la evaluacin, adjuntar
voucher de pago al file del cliente y comentarlo en la plantilla
9. Recibo telefnico del celular post-pago
Aplica si para cumplir con la poltica de requerimiento telefnico se ha ingresado el celular postpago del titular o referidos.
Documentos de Evaluacin a Adjuntar al File
10. Web Equifax

Para el titular, cnyuge, fiador y relacionados
Impresos BCP
11. Solicitud de Fianza
Slo aplica para fiadores adicionales, quienes tendrn que presentar sustentos por ingresos o
patrimonio
20 Si se trata de un cliente con comportamiento ya no ser necesaria la Licencia de Funcionamiento (siempre que cuente
con informacin previa en el MIC y siga vigente).Nota: Se entiende como cliente sin comportamiento a aquel cliente que no
ha tenido operaciones de activo o pasivo con el BCP, o que han mantenido saldo de activo (incluye deuda Pyme, consumo,
hipotecaria, comercial) o pasivo positivo en soles o dlares con el BCP durante 9 o menos meses en el ao previo a la
solicitud
Documentos Obligatorios por Productos (fotocopias simples)

Activo Fijo Mueble
Activo Fijo Inmueble
Compra de Deuda
c)
12.1 Proforma y Descripcin del bien (caractersticas del artculo,

precio, ao de fabricacin y firma de vendedor)
En caso la vigencia de la proforma venciera antes de que se culmine la
evaluacin, se considerar una vigencia adicional de 30 das.
12.2 Presupuesto de Obra y Descripcin detallada de la inversin
(precios, cantidad de materiales, firma del cliente y del responsable de la
elaboracin del mismo). Si el presupuesto es elaborado por un Ingeniero
Civil o Arquitecto, se deber adjuntar la memoria descriptiva.
En caso de que un Maestro de Obras realice la construccin, deber
incluirse una descripcin detallada de la obra a realizar.
12.3 Cronogramas de pago o Estados de Cuenta de Crditos de las
deudas a comprar
Documentos de Evaluacin: A solicitar al cliente para validar en la visita (no se adjuntan al file)
Documentacin para la Evaluacin (slo para validacin en campo, no es necesaria fotocopia)
Libro o cuaderno de ingresos, guas de remisin, notas de venta, contratos de venta, facturas o
boletas de las ventas y compras de bienes o servicios de los ltimos 6 meses. Anotar nmero de
telfono de proveedor y clientes en HV para contrastar informacin,
Contrato de alquiler del local comercial. Anotar nmero de telfono de arrendador en HV para
contrastar informacin
Cronogramas de pago o estados de cuenta de crditos con otras entidades financieras
PDTs Constancia de Presentacin (No es necesaria para Rgimen General). Validar que el
comprobante de pago se encuentre sellado por la entidad receptora o con la constancia de
presentacin va Web.
Sustento de mercadera en trnsito, vouchers de depsito, contratos de envo de mercadera
Sustentos de los activos fijos del negocio:
En el caso de Bienes Muebles, se deber validar: Facturas / contratos / boletas de compra-venta con
descripcin del bien / Tarjeta de propiedad vehicular
En el caso de Bienes Inmuebles, se deber validar:
o Declaracin Jurada de Autovalo (HR y PU)
o Contratos de Compra Venta con anotacin registral y con antigedad menor a un ao
o Ttulos Cofopri o del Registro Predial Urbano
o Copia Literal de Dominio, Ficha Registral con antigedad mxima de dos meses,
o Constancia de Posesin emitida por la Municipalidad respectiva, a nombre del solicitante y
que est habitado por l
o Anticipos de legtima mientras que sea a un solo titular
d) Documentos y/o Requisitos a solicitar en caso se requiera:
A solicitar o tramitar cuando se pre-apruebe la operacin:
Poderes de los Representantes Legales debidamente inscritos y vigentes (Aplica solo para PJ). El
Representante Legal deber acreditar poderes para Emitir/Girar/Suscribir/Firma/Expedir Pagar y
Poderes para prstamos o mutuos o crditos en general.
Garantas: Ver seccin de Documentacin para Constitucin de Garantas
Cuenta ahorros (para PN, slo para crditos en cuotas) o Cuenta corriente (para PJ) en el
BCP. Por otro lado, en caso de descuento de letras se requiere cuenta corriente. No es necesario que
la cuenta est abierta al momento de la digitacin de la solicitud.
Activo Fijo Inmueble
(compra de local)
Tasacin: Para casos de compra de un bien inmueble y se requerir una

vez pre-aprobado el crdito para determinar la real valoracin y el monto
a financiar.
Trmites y consideraciones para la Firma del Contrato

Declaratoria de Salud, solo en caso de que la posicin deudora sea mayor a USD 150M.
Asimismo, Pacfico Vida determina si es necesario solicitar exmenes mdicos a los clientes.
A solicitar o tramitar inmediatamente despus del Desembolso
Activos Fijos
e)
El desembolso se efecta en una cuenta de ahorros (PN) o cuenta

corriente (PJ). Para bienes muebles, el desembolso es va cheque de
gerencia a nombre del proveedor. Para bienes inmuebles, se produce a la
entrega del cheque de gerencia o a la firma del contrato notarial de
compra venta.
Documentacin para constitucin de Garantas
Productos
Capital de
Trabajo/Activo Fijo
(AFI no queda en GAR)
CN Activo Fijo (AFI

queda en GAR)
La
garanta es
la del
titular o de
PPNN
(A1)
La
garanta
es de un
tercero o
de PPJJ
(A2)
PPNN
(B1)
CRI original (<=30 das de emitido)
Fotocopia simple del testimonio de compraventa o

ttulo de propiedad del inmueble
Fotocopia simple de la declaracin jurada de

autovalo (HR/PU) del ao en curso
Fotocopia de Informe de tasacin original emitido con
una antigedad no mayor a 1 ao
Dueo de la propiedad
Capital de Trabajo con

ampliacin de garanta
Compra de Deuda
con Garanta
Hipotecaria
PPJJ
(B2)
La garanta
es la del
titular o de
PPNN
(C1)
La
garanta
es de un
tercero o
de PPJJ
(C2)
PPNN
(D1)
PPJJ
(D2)
Fotocopia simple de Documento de Identidad vigente

de todos los involucrados en la operacin.
Un original de la minuta de compraventa del inmueble

a adquirir debidamente suscrita por abogado
autorizado
Original y fotocopia del recibo de pago de alcabala
Vigencia de poder y nmero de partida registral de la

PPJJ que interviene con antigedad no mayor de 30
das calendario
Original o Fotocopia Legalizada de los recibos de

pago por concepto del impuesto predial del ao en
curso.
Formato Resumen con condiciones de la operacin
Certificado de numeracin y nomenclatura, emitido

por la municipalidad donde se encuentra el inmueble
(slo si la direccin difiere en nmero con respecto a
la que aparece en el CRI o copia literal o no coincide
con la registrada en la municipalidad (HR y PU)
Certificado de Jurisdiccin, cuando exista diferencia

respecto al distrito consignado en el CRI y en el
autoevalo.
Certificado de zonificacin: CRI y/o PU seala que el

inmueble se encuentra en zona rural o rstica, pero en
la tasacin se comprueba que est en zona comercial.
Documentos Adicionales (Solo si aplica):
6.1. Detalle de Documentacin Requerida

a) Documentos Obligatorios: Todos los documentos deben estar fedateados (firma y sello)
1. Documento de
Identidad
2. Recibo de
servicios de
DNI o Documento de Identidad o Carnet de Extranjera.

Se presenta del solicitante, cnyuge y fiadores adicionales si los
hubiera.
Los documentos de identidad deben estar legibles.
Debe verificarse estos documentos con relacin a la solicitud en los
siguientes campos a fin de validar la consistencia de la informacin:
estado civil, edad, nombres y apellidos.
Si es iletrado o tiene algn impedimento fsico cualquiera de los
firmantes del contrato, se debe incluir en la solicitud un acta notarial
de Firma a Ruego21.
Si se trata de DNI vencidos, podrn ser evaluados, pero antes de la
aprobacin deben estar vigentes.
Se aceptar el ltimo recibo de servicios de vivienda de luz o agua.
Este recibo podr tener una vigencia de 60 das. No se requiere estar
21 Procedimiento notarial por el que se hace de conocimiento al iletrado las condiciones del crdito dando
su conformidad con su huella digital, cuenta con la firma de un testigo a solicitud y en presencia de un
notario pblico
vivienda
3. Declaracin
Jurada SUNAT
4. EEFF SBS
cancelado.
Para el caso de telfono, podr adjuntarse el recibo o el resultado
de la consulta que proporciona la pgina Web de Telefnica.
Se trata de las dos ltimas DDJJ presentadas ante la SUNAT,

precisando que durante los primeros meses de cada ao, estar vigente la
del ao precedente al anterior hasta que venzan los plazos a presentar la
del ao anterior
Slo lo presentan los clientes que se encuentren en el Rgimen

General.
Se presentan copias de las Declaraciones Juradas Anuales, las

cuales se validarn con la Constancia de Presentacin correspondiente,
Comprobante de Pago, o con los sellos de la entidad receptora.
Debe verificarse que el formulario est fotocopiado por anverso y reverso,
dado que la informacin tambin est en el reverso del formato.
Los EEFF solicitados por la normativa de SBS son 4:
Los Estados Financieros mencionados anteriormente debern

presentar las Notas correspondientes a dichos Estados.
Los EEFF estn referidos a la declaracin jurada que presenta el
cliente ante la SUNAT, es decir, se basan sobre lo que el cliente declara
en sus libros contables. Teniendo los siguientes casos:
Balance General,
Estado de Ganancias y Prdidas,
Estado de Cambios en el Patrimonio Neto, y
Estado de Flujo de Efectivo.
Rgimen General: se presentan las 2 ltimas DDJJ SUNAT ms el

Estado de Cambios en el Patrimonio Neto y el Estado de Flujo de
Efectivo.
Estos dos ltimos EEFF, pueden obtenerse del SAFIC, al igual que las
Notas a los EEFF. Para ello el Ejecutivo de Negocios BPE deber
ingresar la informacin de las dos ltimas DJ SUNAT en el aplicativo
SAFIC que lo generarn. Esto no aplica para los clientes de Rgimen
Especial ni tampoco para los del Rgimen RUS.
Rgimen Especial: se presentan en funcin a lo que se anote en sus
libros de ventas y compras, y de tener el resto de libros contables. Deben
ser firmados y por un contador colegiado. Tambin puede cambiar a
Rgimen General y presentar slo Balance Inicial firmado por contador
colegiado.
Rgimen RUS: el cliente no est obligado a llevar libros contables, por
ello se tienen 2 opciones: a) que cambie a rgimen general y de ser as,
slo presentar Balance Inicial, firmado por contador colegiado. y b) que
un contador colegiado presente los EEFF de acuerdo a lo establecido a la
norma SBS.
Los EEFF deben ser firmados por el cliente y un contador

colegiado, siendo verificable en la web de cada Colegio de Contadores.
Se aclara que no se requieren EEFF de situacin, lo solicitado es
por periodos de cierre anual (diciembre de cada ao).
Adicionalmente a los EEFF solicitados, para los crditos
comerciales se debe adjuntar el Anexo Comercial 1, debidamente
firmado por el cliente.
Informacin solicitada por SBS cuando la deuda es mayor a S/.500,000

Segn Resolucin SBS 11356 2008, las personas jurdicas, que cuenten
con una deuda total (deuda directa y contingente) mayor a S/. 500,000,
debern presentar informacin de sus EEFF (Balance General y Estado de
Ganancias y Prdidas) dos veces al ao: una que corresponda al ejercicio
anual cuyo plazo de entrega no excede el 30 de junio del ao posterior a
dicho cierre; y otro correspondiente a una fecha determinada (mayo, junio
o julio) menor al perodo anual (EEFF intermedios) que ser presentado en
el plazo que no exceder del 30 de noviembre del ao correspondiente.
Esta informacin debe ser ingresada al SAFIC por el Ejecutivo de
Negocios BPE que maneja la relacin del cliente.
Este documento es expedido por la municipalidad de la

circunscripcin, y cuenta con vigencia indeterminada.
La presentacin de la copia de la licencia de funcionamiento es obligatoria
en los siguientes casos:
5. Licencia de
Funcionamiento
Negocios dedicados al expendio y comercializacin de combustibles

Negocios dedicados a elaborar o comercializar medicamentos
Negocios dedicados a elaborar o comercializar productos o insumos
alimenticios.
Centros educativos
Centros que brinden servicios de salud en general
En todos los dems tipos de negocio no se requerir la acreditacin de la
licencia.
Se debe verificar que el documento est a nombre de la PNN o PJ.
5.1 Autorizaciones
Adicionalmente, en los casos sealados a continuacin se debe presentar:
7. Fraccionamiento a
la SUNAT
Constancia de Osinergmin o Resolucin de la Direccin General de

Hidrocarburos del Ministerio de Energa y Minas:
Aplica para grifos, estaciones de servicio y negocios de venta de gas
Autorizacin del Ministerio de Salud:
Aplica para farmacias, boticas y centros que brinden servicios de salud en
general
Autorizacin del Ministerio de Educacin:
Aplica para Colegios.
Aplica cuando la deuda en cobranza coactiva es mayor a S/.3, 000.

Para deudas coactivas menores a S/.3,000 no ser necesario
presentar este documento.
Telfono fijo:
9. Recibo Telefnico
No se solicita recibo telefnico pero se debe validar la digitacin de los

telfonos requeridos (Ver Seccin de Requerimiento y Verificacin
Telefnica).
Celular Post-Pago:
Se solicita recibo telefnico a nombre del titular la lnea telefnica. No se

requiere estar cancelado.
El documento suele ser una proforma de una entidad comercial cualquiera donde
se detalla las caractersticas del bien a adquirir por el cliente, motivo por el cual
est presentando la solicitud.
12.1 Proforma y
En
caso la proforma venciera antes de que se culmine la evaluacin de la
Descripcin del bien
operacin, se considerar una vigencia adicional de 30 das para dicho
documento.
Si se tratara de un crdito para financiar la ampliacin de local actual (no

se contempla adquisicin de terrenos para comenzar a construir), se
deber validar la presentacin de un Presupuesto de Obra. Este
documento debe tener la siguiente informacin bsica:
o Nombre del cliente
o Direccin de la Obra
o Fecha de Presupuesto
o Vigencia de Presupuesto
o Tiempo de duracin de la Obra
12.2 Presupuesto de
o Destino del proyecto: Construccin nueva, ampliacin o
Obra y Descripcin
remodelacin
detallada de la
o
rea a construir (m2)
inversin
o rea total del predio (m2)
o Monto de inversin (A detalle el monto de material y el de
mano de obra)
o Descripcin de la obra a ejecutar (Detalle de lo que se va a
construir acorde a lo presupuestado)
o Lista de materiales a utilizar (cantidades unitarias)
o Nombre del Maestro de Obra/Ingeniero
o Nro. de DNI del Maestro de Obra/Ingeniero
o Firma del Maestro de Obra/Ingeniero
6.2. Consideraciones relacionadas con la documentacin

a)
Se debe tener en cuenta lo siguiente:
El Ejecutivo de Negocios BPE, como parte del proceso de evaluacin y del desarrollo de la
visita al negocio, debe validar in situ, los documentos presentados con los respectivos
originales para efectos de detectar alguna inconsistencia con relacin a lo que se manifiesta
en la solicitud o en la entrevista. Luego de esta validacin de documentos, deber firmarlos y
sellarlos.
Adicionalmente, se recuerda que toda documentacin presentada por el cliente tiene

carcter de declaracin jurada, de acuerdo a lo establecido por la Ley General del sistema
financiero.
El Ejecutivo de Negocios BPE enviar al Archivo Productos Personales las solicitudes

aceptadas, teniendo como plazo mximo para que sean recibidos en Archivo, 07 das
calendario.
6.2.1
Contenido del Expediente de Crdito
Documentos
CN Capital
de Trabajo /
Activo Fijo
TSN
1. Documentos Obligatorios
Todos los documentos indicados en el inciso A del punto 6
(Documentacin Requerida)
2. Voucher de compra de deuda (slo aplica para Compra de Deuda)
3. Copia de Cheque de Gerencia de desembolso (slo aplica para
Activos Fijos)
No aplica
4. Tasacin (Aplica para Compra de Activo Fijo Inmueble y Garantas

Hipotecarias)
No aplica
5. Contrato de Crdito Negocios (Generales de Ley)

6. Adenda al Contrato Crdito Negocios
7. Cronograma de Pagos
No aplica
8. Hoja Resumen
9. Anexo de Hoja Resumen
No aplica
10. Solicitud de Seguro de Desgravamen Pliza Nro. 22501
No aplica
11. Solicitud de Seguro de Desgravamen Pliza Nro. 34364
No aplica
12. Pagars a la vista (adjuntar al file el original y una fotocopia)

13. Fianza del pagar
14. Contrato de fianza solidaria
15. Declaracin Jurada de Trabajadores (FOGEM)
16. Declaratoria de salud (Aplica slo si la posicin deudora es mayor a
USD 150,000)
Observaciones:
Persona Natural (firmantes)
Titular y cnyuge: Firman los Documentos Nro. 5,6,7,8,9,10,11 y 12
Fiador: Firma los Documentos Nro. 13 y 14.
Conviviente: Firma el Documento Nro. 14
Persona Jurdica (firmantes)
Representante Legal: Firma los Documentos Nro. 5,6,7,8,9,10,11 y 12
Fiador / Representante Legal (como PN) / Accionista Mayoritario (como PN): Firman los
documentos Nro. 13 y 14.
Si el Representante Legal y Accionista Mayoritario son la misma persona, deber firmar los
Documentos Nro. 13 y 14 como PN; de lo contrario, solo el Accionista Mayoritario firma
como PN.
7. Poltica de Crditos
7.1 Visita de Campo
Consiste en el levantamiento de informacin socio-econmica familiar del cliente.
La visita de campo es realizada por el Analista de Crditos BM Pyme o Ejecutivo de

Negocios BPE con autonoma para realizar visitas.
En caso se quiera otorgar financiamiento de Capital de Trabajo, se podr usar la

informacin recogida en la visita de campo realizada al cliente con una antigedad mxima
de 12 meses.
En caso se quiera otorgar financiamiento de Activo Fijo o Leasing, siempre deber

realizarse una visita de campo, independientemente del tiempo transcurrido desde el ltimo
levantamiento de informacin realizado al cliente.
7.2 Posicin Deudora

La posicin deudora del cliente debe considerar la totalidad de deudas directas que mantiene el
cliente en el BCP (incluida la Tarjeta Empresarial) y contingentes, con excepcin de deudas de
productos personales e hipotecarios. Es necesario, al momento de la evaluacin, considerar
como deudas del cliente, los crditos que se encuentren en los siguientes estados: Aceptacin
Condicional Requerida, Pre Aprobada, En Renegociacin y Aprobado.
7.3 Garantas
La garanta es un complemento a la evaluacin crediticia.
La poltica de garantas aplica para CN Capital de Trabajo, CN Comercial, CN Compra de

Deuda Capital de Trabajo, CN Activo Fijo, CN Compra de Deuda Activo Fijo, CN
Campaas Estacionales y Campaas Puntuales, TSN, Leasing y Crditos Contingentes.
En el caso de Financiamiento de Proyectos Especiales, Leasing Inmueble y Descuento de

Letras, no se requerir garantas porque los mismos bienes respaldan el financiamiento.
7.3.1
Garantas Hipotecarias
El perodo de vigencia de una tasacin para el segmento Pyme se encuentra definido en la

norma de Seguro de Inmueble Pyme 3180.733.11. Luego de este periodo se deber
actualizar los valores con una nueva tasacin.
Si la garanta no cubre el crdito solicitado, deber procederse a una ampliacin de garanta y a una
nueva tasacin o de lo contrario debern presentarse garantas hipotecarias adicionales.
Se deber solicitar excepcin para el uso de garantas que respalden a dos o ms clientes
(que no sean proyectos de galeras financiados segn lo indicado en la presente poltica
Pyme). Para el trmite de la excepcin deber indicarse la relacin de clientes que
comparten dichas garantas (ver cuadro de excepciones - captulo 6.5). Se exonera la
excepcin para garantas compartidas entre cnyuges o entre una persona jurdica y sus
accionistas.
En el caso de compra de deuda con garanta hipotecaria, se debe verificar que la garanta de
la otra institucin financiera respalde exclusivamente a la deuda pyme que se requiere
comprar; caso contrario, no se podr realizar la compra de deuda, a menos que el cliente
presente otra garanta o cancele las otras deudas en la otra entidad financiera, con la
finalidad de que el otro banco emita la clusula de levantamiento de garanta una vez
trasladada la deuda al BCP.
Todos los financiamientos inmuebles va CN Activo Fijo, requerirn estar cubiertos al

100% con garantas hipotecarias.
Los financiamientos con plazo mayor a 24 meses requerirn estar cubiertos al 100% con
garantas hipotecarias.
No se aceptar como garanta a inmuebles considerados de uso social (colegios,

hospitales, clubes, entre otros), ni predios rurales.
No se aceptar como garanta a bienes que presenten la condicin de lesin y/o condicin
de reversin de dominio.
Montos libres de garanta por cliente
Los montos libres de garantas aplican para Financiamientos de Capital de Trabajo o

Financiamientos de Activo Fijo Mueble y Leasing Mueble con plazos menores o iguales a
24 meses. Se detallan a continuacin:
Hasta S/.150, 000 USD 50,000, S/.90, 000 USD 30,000, S/.40, 000 USD 13,333, de
acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin de la Solicitud del modelado financiero.
Se requerirn garantas reales como mnimo por el 100% de la posicin por encima del
monto libre de garantas que le corresponda al cliente para la operacin solicitada.
En los dems casos el monto de la garanta ser por el total de la posicin.
Montos libres de garanta en caso de existir vinculacin de Riesgo nico y/o Grupo
Econmico
Tipo de
Vinculacin
Posicin
global libre de
garantas
hipotecarias
Requerimiento de Garanta Hipotecaria
Riesgo nico
Hasta
S/.150,000 o
USD 50,000
Si la posicin deudora excede de S/.150, 000 o USD

50,000, se requerirn garantas reales como mnimo
por el 100% de la posicin por encima de S/.150, 000
o USD 50,000.
Grupo Econmico
Hasta
S/.195,000 o
USD 65,000
Si la posicin deudora excede de S/.195, 000 o USD

65,000, se requerirn garantas reales como mnimo
por el 100% de la posicin por encima de S/.195, 000
o USD 65,000.
De manera individual, cada integrante que forme parte de la vinculacin de Riesgo nico o
Grupo Econmico, no podr exceder el monto libre de garantas que le corresponde de
acuerdo a lo indicado en la ventana Evaluacin de la Solicitud del modelado financiero.
Relacin mxima monto aprobado / valor de garanta

Inmuebles con
declaratoria de
fbrica total
100% del Valor de
Realizacin
Inmuebles sin declaratoria de fbrica o con declaratoria de fbrica

parcial
Valor comercial del inmueble
USD100,000
Valor comercial
del inmueble >USD100,000
100% del Valor de Realizacin
80% del Valor de Realizacin
El tratamiento de las garantas se rige por el Reglamento de Garantas vigente.
La constitucin de garantas deber contar con la conformidad del Analista de Crditos BM

Pyme.
El Analista de Crditos BM Pyme deber validar que las garantas cuenten con bloqueo
registral.
En caso de solicitarse un crdito adicional y si la garanta no cubre el nuevo crdito

solicitado, deber procederse a una ampliacin de garanta y a una nueva tasacin, o de lo
contrario debern presentarse garantas hipotecarias adicionales.
7.3.2
Garantas Lquidas
Se podrn otorgar crditos con garanta lquida para todas las modalidades de crdito
descritos en la presente Poltica Crediticia. La moneda de la garanta lquida debe ser la
misma que la del prstamo garantizado.
Las garantas que se pueden utilizar son las siguientes: Depsitos a Plazo, CBME y Fondos
Mutuos. En el caso de Fondos Mutuos slo se pueden utilizar los siguientes productos:
o
BCP Corto Plazo Soles
BCP Corto Plazo Dlares
BCP Conservador Soles
BCP Conservador Dlares
Se deber validar la existencia del negocio mediante una visita de campo.
Para el caso de Crditos Activo Fijo slo se aceptar Depsitos a Plazo y CBME.
El crdito no debe exceder el 100 % del valor de afectacin de la garanta lquida para
CBME, Cuentas a plazo y Fondos Mutuos.
En caso el crdito exceda el 100% del valor de afectacin, se evaluar normalmente.
7.3.3
a)
Fianzas Solidarias
El Ejecutivo de Negocios BPE o el Analista de Crditos BM Pyme, segn corresponda, solicitarn la

presentacin de un fiador solidario (PN o PJ) en los siguientes casos:
Clientes entre 21 y 24 aos necesariamente presentarn fiador, el cual puede ser por
ingresos o patrimonio. Para el caso de cnyuges donde ambos estn involucrados en el

negocio y al menos alguno de ellos tenga ms de 25 aos, no es necesario solicitar fiador
adicional. En los casos en que el cliente entre 21 y 24 aos constituya garanta hipotecaria
a favor del banco, y sta cubre el monto de la deuda, no se requerir presentar fiador
adicional.
En los casos en los que se determine la existencia de un conviviente, esta persona deber
firmar una Fianza Solidaria en respaldo de la operacin y ya no ser necesaria su firma en

el contrato de transparencia.
Para clientes PJ con Posicin Deudora BCP de hasta S/.750M, en todos los casos se
constituyen como fiador o fiadores solidarios, el socio o socios (accionista o accionistas)

mayoritarios que sumen al menos el 50% del capital social del negocio y cuando el
representante legal es diferente al socio mayoritario tambin debe firmar como fiador.22
Para clientes PJ con Posicin Deudora BCP entre S/.750M y S/.1.2MM, en todos los casos
se constituyen como fiador o fiadores solidarios, el socio o socios (accionista o

accionistas) mayoritarios que sumen al menos el 80% del capital social de negocio y
cuando el representante legal es diferente al socio mayoritario tambin debe firmar como
fiador. 23
Para PJ es obligatoria la presentacin del propietario mayoritario como fiador solidario,
entendindose como tal al socio o socios que conjuntamente sumen el 50% o ms del
total de la participacin societaria. Esto no implica que el Analista de Crditos BM Pyme
sobre la base de los criterios antes mencionados, solicite la presentacin de un segundo
fiador solidario.
Todo cliente que haya sido facilitado con un Crdito Negocios y que ste haya sido
otorgado con fiador solidario; en la medida que este requerimiento aplique dada la pauta
vigente, deber regularizar la firma del mismo en los contratos correspondientes. Esto en
caso de otorgrsele un nuevo crdito con caractersticas que requiera fiador, una
ampliacin o una reutilizacin, con excepcin de los casos en los cuales el contrato de
fianza solidaria tenga caractersticas de sbana, es decir, que respalde todos los crditos
directos y/o indirectos que el cliente adeude o pueda adeudar en el futuro, y el monto
afianzado cubra el monto total de la deuda.
Otras a consideracin del Analista de Crditos BM Pyme.
b) Los requisitos que deben acreditar los fiadores solidarios son los siguientes:
Similar perfil al establecido para el solicitante del crdito
Como mximo la edad de los fiadores ser de 75 aos
Contar con patrimonio e ingresos preferentemente con buena trayectoria crediticia en el
BCP en el Sistema Financiero (se le aplicarn las mismas polticas crediticias que al
propietario mayoritario o al negocio si se trata de fiador PJ).
No es requisito que el titular o fiador, residan en el domicilio que adjuntan como sustento
de patrimonio. Asimismo, se puede considerar terrenos como parte del mismo.
22
En el Anexo 1 se detallan los poderes con los que debe contar el representante legal de la PJ para los
distintos casos o productos
23
En el Anexo 1 se detallan los poderes con los que debe contar el representante legal de la PJ para los
distintos casos o productos
En caso se identifique un fiador solidario por ms de una operacin crediticia se proceder

as:
En el caso de afianzamiento a travs de patrimonio, el fiador podr respaldar UNA nica
operacin crediticia, mientras que de tratarse de fiadores por Ingresos, stos podrn
respaldar las operaciones crediticias que les permita su capacidad de endeudamiento.
Si el fiador solicitara en el futuro una facilidad crediticia, se le considerar en el clculo de
la capacidad de pago un 20% de la cuota del prstamo afianzado.

En caso se identifique un fiador por ingresos, su evaluacin ser del siguiente modo:
Se parte de la premisa que el solicitante o afianzado, cubre de por s mismo la capacidad de
pago del crdito propuesto.

Siendo as, el fiador por ingresos se constituye como un mejorador del crdito y debe
cumplir con lo siguiente:

Fiador por ingresos con rentas de 3era categora:
Documentacin: Si est en rgimen general, ltima declaracin de pago SUNAT. En otros
regmenes los ltimos 3 pagos a SUNAT.
Determinacin de capacidad de cobertura de cuota mensual: La capacidad de cobertura se
determina utilizando la metodologa de evaluacin crediticia establecida para el titular
(ver seccin de Proceso de Evaluacin Crediticia), para lo cual se utilizar el formato
Excel que se emplea para los crditos hipotecarios de tercera categora.
Cobertura sobre de cuota del crdito al afianzado:
Si el fiador es cliente BCP, que el flujo de caja neto (descontando ya las cuotas de
deudas del sistema) cubra al menos el 30% de la cuota del crdito a otorgar al
afianzado.
Si el fiador no es cliente BCP, que el flujo de caja neto cubra al menos el 60% de la
cuota del crdito a otorgar al afianzado.
Fiador por ingresos con rentas de 4ta o 5ta categora:

Documentacin: Recibo de honorarios o boletas de pago de los ltimos 3 meses o si es
comisionista de los ltimos 4 meses.
Adems si el fiador(es) no labora en empresa que sea cliente del BCP, debe presentar la
constancia de los 2 ltimos depsitos de CTS.
Determinacin de capacidad de cobertura mensual: Metodologa de evaluacin crediticia
similar a la de consumo: se toma el 30% del ingreso total de la boleta, y de ese % se restan
las cuotas de los crditos que pueda tener en el sistema el fiador(es).
Cobertura sobre de cuota del crdito al afianzado:
Si el fiador es cliente BCP o labora en empresa con facilidades crediticias en el BCP, el

saldo que le quede del 30% de los ingresos brutos, descontando las cuotas mensuales
de sus deudas vigentes, si las tuviese, cubra al menos el 30% de la cuota del crdito a
otorgar al afianzado.
Si el fiador no es cliente BCP ni labora en empresa con facilidades crediticias en el

BCP, el saldo que le quede del 30% de los ingresos brutos, descontando las cuotas
mensuales de sus deudas vigentes, cubra al menos el 60% de la cuota del crdito a
otorgar al afianzado.
De acuerdo a los contratos de la ley de transparencia el fiador solidario tiene tres opciones:
Que sea fiador sin limitacin de plazo o monto. En este caso no ser necesario
presentar contrato de fianza para cada desembolso o nueva facilidad crediticia.
Que sea fiador con lmite de monto ms no de plazo. Se requerir una nueva fianza si
el monto a otorgar supera el monto de la fianza.
Que sea fiador por una operacin especfica, Se solicitar para cada desembolso o
nueva facilidad un nuevo contrato de fianza.
Esta caracterstica del tipo de afianzamiento debe ser anotada obligatoriamente en el campo de
observaciones del MIC, para conocer si estamos cubiertos en casos de ampliaciones de TSN.
7.4 Autonomas
7.4.1
Autonomas para Visita de Campo
Las polticas y procedimientos aplicables para la obtencin, revalidacin y retiro de la

Certificacin de autonoma de visitas otorgada a los Ejecutivos de Negocios BPE se encuentran
detallados en la Poltica para la certificacin de autonoma de visita - 4255.010.02
7.4.2
7.4.2.1
Establecimiento y Excepciones aplicables al CEM

Establecimiento de Lnea CEM
Para clientes con marca de segmentacin Q1N o nuevos, nicamente ser necesaria la
generacin de CEM para lnea de Descuento de Letras (cualquiera sea el monto de la misma).
Se podr crear CEM para los clientes evaluados a travs de LMP en funcin a sus necesidades.
Las lneas CEM deben ser renovadas cada doce meses.
Cuando se renueve o modifique dicha lnea antes de este tiempo, el requerimiento de una nueva
visita de campo es facultativo siempre que la ltima visita realizada no tenga una antigedad
mayor a 12 meses.
Se define lo siguiente, en cuanto a las modalidades de CEM:
Creacin: es cuando se atiende por primera vez a un cliente.
Renovacin: es cuando vence el perodo de revisin del CEM (normalmente 1 ao)
Modificacin: Se puede proponer cuando por nuevas necesidades del negocio (mayores o
menores ventas, reduccin o aumento de costos, adquisicin de activos fijos, siniestros,
mayores contratos, etc) requiere nuevas o ajustes de facilidades crediticias antes del
vencimiento del perodo de revisin inicialmente aprobado. As la modificacin del CEM no
tiene una fecha o plazo definido pudiendo realizarlo el Ejecutivo de Negocios BPE o Analista
de Crditos BM Pyme cuando ocurra lo sealado al inicio de este prrafo.
7.5 Proceso de Evaluacin

7.5.1
Anlisis del Perfil y Antecedentes del cliente:
TITULAR
FUENTE / MOTIVO
CNYUGE NEGOCIO
(1)
(2)
(3)
Bloqueo VCE: Vencida y/o cobranza externa
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo FAL: Fallecimiento
Denegar
No aplica
No aplica
Bloqueo INS: por Inspectorado
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo OJD: Bloqueada por Orden Judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Cheques protestados 2 o +
Denegar
Denegar
Denegar
Denegar
Denegar
Denegar
Revisin
Revisin
Revisin
Cuentas Corrientes (IMPACSEXTRA)
Cheques devueltos 10 + para P. Naturales.

Cheques devueltos 10 + para P. Jurdicas.
Bloqueo INT: Interno o Ejecutivo de Negocios BPE
Sobregiros vigentes
Los clientes facilitados con los productos referidos en el presente manual en general no deberan
presentar sobregiros no autorizados. En todo caso se delega a los Analistas de Crditos BM Pyme y
hasta el nivel de su autonoma, puedan autorizar los desembolsos solicitados con sobregiro vigente,
si este sobregiro fue otorgado por las siguientes causales:
Por cheques en canje
Como un adelanto del desembolso solicitado. Esto se validar si el sobregiro fue otorgado despus de
la fecha de digitacin de la solicitud de desembolso en el MIC.
Si el cliente tiene crdito interno dentro de su CEM y el sobregiro est vigente (no en mora o
vencido) y dentro de lnea, no ser materia de observacin para cualquier desembolso.
Cuentas de Ahorros (SAVINGS-EXTRA)
Bloqueo INS: Bloqueado por Inspectorado
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo FALL: Fallecimiento
Denegar
No aplica
No aplica
Bloqueo OJD: Bloqueada por Orden Judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo U: Pre-judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo G: Cobranza externa y reporte SBS
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo Y: Cobranza judicial / Legal
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo E: Castigada (castigada y vendida)
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo M: Fallecimiento
Denegar
No aplica
No aplica
Morosidad mayor a 30 das
Revisin
Revisin
Revisin
Bloqueo K: Cobranza calle
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo R: Refinanciado con saldo pendiente
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo W, Q, O: Tarjeta cerrada dentro de periodo de

castigo BCP y otros bancos.
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo E: Castigada
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo Y: Cobranza judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo M: Fallecimiento
Denegar
No aplica
No aplica
Bloqueo P: Morosidad < 30 das
Revisin
Revisin
Revisin
Bloqueo C: Morosidad y sobregiro > 30 das
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo R: Refinanciado con saldo
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo I: Anulado x Cobranzas antes de 2000
Revisin
Revisin
Revisin
Bloqueo I: Anulado x Cobranzas despus 2000
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo K: Cobranza calle
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo G: Cobranza Externa
Denegar
Denegar
Denegar
Bloqueo H: Sobregirada
Revisin
Revisin
Revisin
Bloqueo U: Pre-Judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Crditos (ALS)
Tarjetas de Crdito (VISION PLUS)
Tarjetas de Crdito (VISION PLUS)
TITULAR
FUENTE / MOTIVO
CONYUGE NEGOCIO
(1)
(2)
(3)
Cobranza Judicial
Denegar
Denegar
Denegar
Cuentas castigadas, vencidas extra-judicial, prejudicial
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Denegar
Cuentas vencidas o cobranza externa BCP
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Denegar
Clasificacin de Riesgo BCP mayor a Normal en los

ltimos dos meses
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Denegar
Denegar
Denegar
Denegar
Denegar
Tarjetas cerradas en SBS
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Denegar
Denegar
Clasificacin SBS mayor a 95%-100% Normal en los

ltimos dos meses
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Denegar
Deuda SBS Judicial > 0
Denegar
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Denegar
Deuda SBS Castigada y/o vendida > 0
Denegar
Denegar
Denegar
Formularios de declaracin de impuestos que no guardan

consistencia con SUNAT
Revisin
No aplica
Revisin
Declaracin jurada SUNAT en prdida de dos perodos

consecutivos o con patrimonio negativo en el ltimo
periodo
Denegar
Denegar
Denegar
Direccin del negocio consignado en RUC distinto a

solicitud de crdito presentado. No se deniega, se debe
verificar con visita al negocio
Revisin
No aplica
Revisin
CONSIST (EXTRA)
ARCHIVO NEGATIVO
Archivo negativo: Estado ACTIVO, REITERATIVO,
REINGRESO.
CENTRAL DE RIESGOS
SUNAT (4)
Los criterios anotados para titular se aplican para propietario mayoritario, secundario y para el fiador si fuera PN
Los criterios anotados para cnyuge se aplican para el cnyuge del propietario mayoritario y secundario y cnyuge de fiador .
Los criterios anotados para el negocio se aplica para el fiador si fuera PJ
No aplica para clientes sin RUC
2
3
4
7.5.2
Score PYME
El sistema de aprobacin de crditos se soporta en la utilizacin de un score el cual se
complementa con las variables financieras de los diversos grupos de riesgo de clientes para
efecto de determinar la viabilidad o no de la operacin presentada en funcin al binomio

rentabilidad riesgo de la operacin.
Como resultado de la aplicacin del score y del modelo de aprobacin y determinacin del
monto a otorgar, la solicitud se ubicar en una zona de aprobacin (verde); aprobacin
condicionada a revisin del Analista de Crditos BM Pyme (amarilla) o en una zona de
denegacin (roja).
La utilizacin del score es complementaria a que la operacin haya aprobado las polticas
crediticias para el segmento (antecedentes crediticios, lmites del producto, entre otros). Si
una operacin no cumple con las polticas crediticias, debe ser denegada a pesar de que de
acuerdo con el modelo de aprobacin y determinacin del monto a otorgar se ubique dentro
de la zona verde.
No
se atendern a clientes que no cumplan con el filtro de score mnimo de acuerdo a la

ventana Evaluacin de la Solicitud del modelado financiero.
7.5.3
Ratios Financieros
El anlisis cuantitativo comprende la lectura e interpretacin de ratios financieros que se

calculan en funcin a los datos recogidos en la visita al negocio y que sirven en la elaboracin
del balance y del estado de resultados. El principal ratio a observar es:
Deuda a Patrimonio:
b) Capital de trabajo: Deuda + prstamo / Patrimonio
c) Activo fijo: (Deuda + prstamo) / (Patrimonio + aporte)
En el clculo del Patrimonio, se podrn considerar los activos productivos en el negocio,
muebles e inmuebles, que se encuentran a nombre del Titular del Negocio.
Para el caso de PJ, se podrn considerar todos los activos fijos a nombre de la PJ, as no estn
siendo usados en el negocio.
Otro ajuste a este indicador que debe realizase en el MIC, es cuando se adquiere activos fijos
o leasing o mediano plazo y debe dar un aporte en la adquisicin del activos. La frmula b)
seala que el aporte o cuota inicial debe sumarse al patrimonio y hallar el indicador, cuyo
valor debe anotarse en el campo de observaciones del MIC, a menos que el cliente ya haya
dado su aporte (adelanto al proveedor o vendedor) evidenciado en algn documento
verificable, que se anota en otros activos corrientes y donde no es necesario realizar el ajuste
y el indicador de endeudamiento en el MIC es el vlido.
7.5.4
Verificacin Domiciliaria del cliente y fiador
La verificacin de domicilio es obligatoria para los clientes nuevos y se realizar mediante visita en los
casos que la direccin del domicilio no coincida con la direccin del negocio o cuando no se pueda validar
la direccin del domicilio mediante documentos.
Para clientes antiguos, se requerir visita al domicilio cuando se cumplan las siguientes condiciones
simultneamente:
Requiera visita de campo
La direccin de domicilio es diferente a la direccin de negocio,
La ltima verificacin domiciliaria se haya realizado hace ms de un ao y
No se pueda validar la direccin del cliente mediante documentos.
En los casos que se requiera visita domiciliaria, sta podr ser realizada por una empresa verificadora
externa, por el Analista de Crditos BM Pyme, o por el Ejecutivo de Negocios BPE del cliente.
7.5.5
Requerimiento y Verificacin Telefnica
En relacin al requerimiento telefnico para clientes Pyme:

Se conceder la facilidad crediticia slo en los siguientes casos:
Cuando el titular del negocio tenga y provea el telfono fijo de su domicilio o del negocio, y/o su
telfono celular post-pago, ,
Cuando el titular del negocio no cuente con ningn telfono fijo 24 en su domicilio o negocio, ni
celular post-pago, pero s disponga de un celular pre-pago 25, y sea capaz de proveer un telfono fijo
y/o celular post-pago de dos referidos. Se entiende como referido al fiador o a un familiar
consanguneo26 que resida en el pas.
A fines de mejorar la gestin de Cobranzas, se debern ingresar, en observaciones MIC, en la medida
de lo posible, otros nmeros telefnicos, tales como:
Telfonos fijos del domicilio del titular y del negocio
Celular post-pago del titular
Celular pre-pago del titular
Dos referidos con telfono fijo o celular post-pago. Se entiende como referido al fiador o a un
familiar consanguneo que resida en el pas.
El Ejecutivo de Negocios BPE debe validar la existencia de los telfonos brindados por el cliente.
Se podr utilizar como herramienta de verificacin de los nmeros telefnicos, las pginas web
oficiales de proveedores telefnicos.
7.5.6
Zonas Alejadas
Las zonas alejadas se definen para las provincias (fuera de Lima Metropolitana) y estn referidas a
localidades donde no exista una Agencia cercana del BCP (a ms de 1.5 horas en transporte regular de
transporte).
24
En caso se provea el telfono fijo del domicilio del titular o del negocio, no es necesario que el titular del
negocio figure como titular de la lnea telefnica. Bastar con que la direccin registrada para el telfono fijo
coincida con la direccin del negocio o del domicilio del titular del negocio.
25
26
Los telfonos fijos inalmbricos pre-pago se consideran como celulares pre-pago.
Se considera como referido consanguneo a padres, hijos, abuelos, hermanos, nietos, cnyuge y padres e
hijos del cnyuge.
La atencin a estas zonas deber contar con el informe favorable de las Jefaturas de las unidades de
negocios, de crditos y de cobranzas, la cual se elevar al rea de Riesgos Pyme y Precios Minorista para
su autorizacin y donde se definir el perfil de cliente y el tipo de productos a ofrecer.
En zonas alejadas ya autorizadas, se atender a nuevos clientes que realicen visitas recurrentes
(comerciales o financieras) a ciudades donde el BCP cuente con Agencias.
7.5.7
Zonas Peligrosas
Se encuentra disponible en Enciclopedia, un listado con las zonas peligrosas a nivel nacional.
Las zonas peligrosas se subdividen en dos categoras: de mediana peligrosidad y de alta peligrosidad.
No se podrn realizar acciones comerciales en las zonas definidas como de alta peligrosidad. Lo anterior
deber ser validado por el EENN BPE.
7.5.8
Riesgo nico y Grupo Econmico
Definicin de Control:
El control puede ser directo o indirecto.
Directo: Si la PN (o grupo de PN) posee como mnimo el 50% de acciones de una PJ, el cual puede
ser tambin a travs de familiares o de otra PJ (se considera familiares solamente a padres, hijos,
abuelos, hermanos, nietos, cnyuge y padres e hijos del cnyuge).
Indirecto: Se entiende como control indirecto si la PN (o grupo de PN) posee en forma indirecta ms
del 50% de acciones de una PJ (por ejemplo a travs de terceros).
Riesgo nico:
Se considera que existe vinculacin de riesgo nico en los siguientes casos:
Entre cnyuges
Entre Personas Naturales y Personas Jurdicas con relacin de propiedad. (PN posee ms del 50% de
las acciones de la Persona Jurdica)
Entre Personas Naturales o Personas Jurdicas con relacin de gestin. Se consideran los siguientes
casos de relacin de gestin:
o
Cuando las operaciones de una PN o PJ dependen significativamente de la otra (comparten local,

maquinaria, recursos humanos, etc.)
Cuando una persona garantiza a la otra.
Cuando una garanta respalda a dos o ms personas. No se considerar casos de galeras o centros
comerciales hipotecados en respaldo de obligaciones de junta de propietarios o grupo de personas
que operan en dicha galera.
Grupo Econmico:
Se formar Grupos Econmicos en los siguientes casos:
Si una Persona Natural (o grupo de Personas Naturales) ejercen control sobre 2 ms Personas
Jurdicas.
Si una Persona Jurdica ejerce control sobre otra Persona Jurdica
Cuando el Gerente o Director de una de las PJ de un grupo controla a una PJ no considerada

originalmente como parte del grupo econmico.
Algunas consideraciones:
En caso de haber dos o ms PJ con vnculo de Riesgo nico y cumplir con una relacin de control, se
constituir Grupo Econmico, caso contrario quedarn identificadas como Riesgo nico. Es deber del
Ejecutivo de Negocios BPE o del Analista de Crditos BM Pyme, relacionarlos o solicitar su creacin
conforme a lo indicado, una vez identificados estos casos.
Se precisa que si la posicin deudora global de riesgo nico o del grupo econmico, supera los USD
400M S/.1.2MM (incluyendo el crdito que solicita cualquiera de sus integrantes), el canal de
evaluacin de esa solicitud ser la Lnea Mltiple de Negocios de la Divisin de Riesgos Banca
Minorista.
7.5.9
Clientes Altamente Formales
Se define como cliente altamente formal a aquel cuyo porcentaje de ventas declaradas a la
SUNAT es mayor o igual al 67% del total de sus ventas.
En estos casos, el Ejecutivo de Negocios BPE o Analista de Crditos BM Pyme tendr la opcin
de utilizar el aplicativo SAFIC para el anlisis financiero del negocio, siendo la visita de campo
opcional para el recojo de informacin financiera.
Adicionalmente se deber ingresar datos financieros en forma agregada en el MIC, de manera
que los Estados Financieros de este aplicativo resulten similares a los obtenidos en el SAFIC.
7.5.10 Cuota Presunta

Cuando no se conozca con detalle el monto que peridicamente asume el cliente por las obligaciones
mantenidas en el Sistema Financiero, se asumir como cuota presunta el saldo del crdito dividido entre
12.
Asimismo, cuando se trate de un crdito a una sola cuota (pagar o crdito de campaa) de otra entidad
financiera, el monto del crdito se dividir igualmente entre 12, y el monto resultante se pondr como
cuota mensual fija.
7.5.11 Ingresos Complementarios

De ser el solicitante casado, este podr complementar sus rentas con las de su cnyuge, debiendo por lo
menos cumplir el solicitante con el flujo de caja mnimo requerido para optar por el crdito solicitado, y
considerando un mximo de 80% de la renta neta del cnyuge.
Si el solicitante declara tener otros ingresos adicionales, stos podrn ser aceptados siempre y cuando se
determine que son constantes en el tiempo, debidamente demostrables, y el monto no exceda el 80% del
flujo de caja neto despus de deudas, calculado sin considerar los ingresos adicionales.
7.6 Manejo de Excepciones

Las excepciones son un canal alternativo que se brindan a los clientes, con la finalidad de atender a
clientes viables y que por razones de negocio, caractersticas del cliente o condiciones del crdito,
permitan al BCP incurrir en un riesgo adicional previamente evaluado.
Las propuestas de excepciones de los Ejecutivos de Negocio BPE, debidamente sustentadas y que no
estn dentro de sus facultades, son decididas en las unidades de Crditos o la Divisin de Riesgos Banca
Minorista, segn corresponda, en funcin al cuadro de autonomas adjunto.
El monto de la autonoma crediticia del exceptuador debe ser mayor o igual que la posicin del cliente al
cual se le otorga la excepcin (incluyendo la nueva operacin).
La aprobacin de tasas en forma excepcional se administra por el Gerente de Producto y las

Gerencias Comerciales delegadas para tal fin.
Niveles de Aprobacin
Motivo de excepcin
Analista
de Crditos
BM Senior
Pyme
Perfil del Cliente
Sub Gerente
de Crditos
Pyme
Centralizado
Gerente de
Crditos Pyme
Gerente de
rea de
Riesgos Pyme
y Precios
Minorista
Gerente de
rea de
Crditos
Banca
Minorista
Gerente de
Divisin de
Riesgo Banca
Minorista
1) Antigedad de negocio menor a la

requerida
NO
SI
SI
SI
SI
2) Clientes con clasificacin SBS mayor a

95% -100% Normal (ltimos 2 meses)
con documentacin que sustente la
cancelacin de la deuda vigente
SI
SI
SI
SI
SI
3) Edad del Titular > 70 aos (sin marcar

seguro de desgravamen)
SI
SI
SI
SI
SI
4) Edad del Fiador > 75 aos (sin marcar

seguro de desgravamen)
SI
SI
SI
SI
SI
5) Clientes sin comportamiento

pertenecientes a sectores restringidos
NO
SI
SI
SI
SI
6) AN Activo o AN Reiterativo (Slo por

cierre por cuenta corriente cheques
protestados y para crditos en cuotas)
SI
SI
SI
SI
SI
7) AN Activo y SBS para relacionados
NO
SI
SI
SI
SI
8) Licencia de funcionamiento en trmite

(adjuntando constancia de proceso
aprobado, pendiente de emisin)
NO
SI
SI
SI
SI
9) Falta de documento que sustente el

fraccionamiento de deuda coactiva
SUNAT mayor a S/.3,000
SI
SI
SI
SI
SI
NO
SI
SI
SI
SI
Documentacin
Evaluacin
Crediticia
10) Aprobar posicin deudora sin garanta,

mayor al lmite sealado en la Poltica
Crediticia (sin considerar campaas)
11) Ratios de apalancamiento mayor a lo

establecido en la Poltica Crediticia
NO
SI
SI
SI
SI
12) Margen bruto mayor al permitido
SI
SI
SI
SI
SI
13) Garantas compartidas (2 a 4

garantizados)
NO
NO
SI
SI
SI
14) Garantas compartidas (ms de 4

garantizados)
NO
NO
NO
SI
SI
Producto
15) Plazos y montos mayores a lo definido

para cada producto
NO
SI
SI
SI
SI
Proceso
16) Desembolso con garanta lquida ya

afectada pero no activada en CONSIST
SI
SI
SI
SI
SI
NO
SI
SI
SI
SI
Garantas
Otros Motivos no especificados
Anexo 1
Poderes o Facultades necesarios para acceder a los productos
Tarjeta Solucin
Negocios / Crdito
Negocios / Activo Fijo
Leasing
Pagars
Descuento de letras
Cobranza en Garanta
de Letras
Cartas Fianzas
Afianzar a terceros
Proyectos Especiales
En todos los casos se requerir que el cliente firme en forma adicional

a la firma del contrato de prstamos o mutuo, un pagar a la vista
como respaldo de sus obligaciones. nicamente en el caso de
ampliaciones de TSN, cuando el cliente no cuente con poderes para
emitir pagars, se podr atender la solicitud en la medida que se
cuente con la conformidad del Gerente Regional.
Para el caso de PJ, el representante legal de la empresa debe acreditar
poderes para Prstamos o Mutuos o Crditos en General.
En el caso de TSN (si es que la posicin del cliente en el BCP no
implica requerir garantas), se podr atender al cliente cuando el
representante legal no cuente con poderes para prstamos o mutuos.
En este caso el representante legal deber firmar en el pagar a la
vista como fiador a ttulo personal, lo cual es adicional a la firma que
consigne en dicho pagar como representante legal de la empresa.
En el caso de Crditos en cuotas menores a USD 30M, siempre y
cuando la posicin total del cliente en el BCP no implique un
requerimiento de garantas, se atender por nica vez la operacin
cuando el representante legal no cuente con poderes para prstamos o
mutuos. El cliente deber contar con los poderes requeridos en futuras
solicitudes, caso contrario no se le atender.
Se requiere poder para suscribir contratos de arrendamiento financiero en
general.
Para el caso de PJ, el representante legal de la empresa debe acreditar poderes
para Emitir/Girar/Suscribir/Firmar/Expedir Pagars.
para realizar Descuento de Letras y/o Ttulos Valores.
Endoso de Letras y/o Ttulos Valores.
para Contratar Cartas Fianzas o contratar Crditos en general.
Cuando la PJ se proponga como fiador solidario el representante legal de la
empresa debe acreditar poderes para Otorgar Fianza.
para Prstamos o Mutuos o contratar Crditos en General. Adicionalmente se
requerir que cuente con poderes para dar en garanta bienes de la empresa.
Anexo 2
Tabla referencial de mrgenes brutos por sector y actividad

Actividad
Margen
Mximo
Permitid
o
Sector
COMERCI
O
Abarrotes al por menor
20%
COMERCI
O
Abarrotes por mayor
10%
COMERCI
O
Artculos para decoracin / Regalos
44%
COMERCI
O
Bazar / Librera
33%
COMERCI
O
Bodegas / Tiendas
23%
COMERCI
O
Carnes de res
30%
COMERCI
O
Combustibles
15%
COMERCI
O
Concesionarios en general
50%
COMERCI
O
Confitera / Golosinas
35%
10
COMERCI
O
Distribuidor de medicinas
37%
11
COMERCI
O
Especera
40%
12
COMERCI
O
Farmacias / Boticas / Perfumes / Cosmticos
38%
13
COMERCI
O
Ferreteras / Pinturas
30%
14
COMERCI
O
Flores / Plantas / Jardinera
42%
15
COMERCI
O
Frutas
30%
16
COMERCI
O
Gaseosas / Cervezas / Licores / Cigarros
30%
17
COMERCI
O
Licorera
30%
18
COMERCI
O
Material de construccin
30%
19
COMERCI
O
Menudencia
40%
20
COMERCI
O
Mercera / Pasamanera
42%
21
COMERCI
O
Minimarket
28%
22
COMERCI
O
Naturistas
51%
23
COMERCI
O
ptica
64%
24
COMERCI
O
Pescados / Mariscos
30%
25
COMERCI
O
Piatera
35%
26
COMERCI
O
Productos para el agro
23%
27
COMERCI
O
Relojera
35%
28
COMERCI
O
Venta de alimento balanceado
27%
29
COMERCI
O
Venta de artesana
45%
30
COMERCI
O
Venta de artculos de limpieza
38%
31
COMERCI
O
Venta de artculos de pesca
25%
32
COMERCI
O
Venta de artculos del hogar
38%
33
COMERCI
O
Venta de artculos deportivos
20%
34
COMERCI
O
Venta de artculos religiosos
40%
35
COMERCI
O
Venta de bicicletas / coches
32%
36
COMERCI
O
Venta de bisutera / joyas
52%
37
COMERCI
O
Venta de cajones de madera
25%
38
COMERCI
O
Venta de Calzado
33%
39
COMERCI
O
Venta de carbn / lea
50%
40
COMERCI
O
Venta de carnes de aves
32%
41
COMERCI
O
Venta de cartones
30%
42
COMERCI
O
Venta de celulares / tarjetas telefnicas
25%
43
COMERCI
O
Venta de chatarra
40%
44
COMERCI
O
Venta de cochinilla
25%
45
COMERCI
O
Venta de colchones
25%
46
COMERCI
O
Venta de cueros e insumos
30%
47
COMERCI
O
Venta de electrodomsticos
28%
48
COMERCI
O
Venta de equipos de cmputo / equipo electrnico
25%
49
COMERCI
O
Venta de forraje / alfalfa
30%
50
COMERCI
O
Venta de gas
20%
51
COMERCI
O
Venta de granos
22%
52
COMERCI
O
Venta de huevos
21%
53
COMERCI
O
Venta de instrumentos mdicos quirrgicos
39%
54
COMERCI
O
Venta de instrumentos musicales
40%
55
COMERCI
O
Venta de insumos para imprenta
35%
56
COMERCI
O
Venta de insumos para panadera
25%
57
COMERCI
O
Venta de juguetes
30%
58
COMERCI
O
Venta de leche / derivados
40%
59
COMERCI
O
Venta de lencera
34%
60
COMERCI
O
Venta de lentes
45%
61
COMERCI
O
Venta de llaveros / placas
65%
62
COMERCI
O
Venta de llaves
50%
63
COMERCI
O
Venta de lubricantes
34%
64
COMERCI
O
Venta de maletines / bolsos
38%
65
COMERCI
O
Venta de mquinas / herramientas
35%
66
COMERCI
O
Venta de mascotas / aves ornamentales
25%
67
COMERCI
O
Venta de muebles
37%
68
COMERCI
O
Venta de oxgeno industrial medicinal
40%
69
COMERCI
O
Venta de paales
20%
70
COMERCI
O
Venta de plsticos
40%
71
COMERCI
O
Venta de prendas de vestir
34%
72
COMERCI
O
Venta de repuestos para autos motos
35%
73
COMERCI
O
Venta de telas / tejidos / lanas
33%
74
COMERCI
O
Venta de vehculos
26%
75
COMERCI
O
Verduras / Tubrculos
38%
76
COMERCI
O
Vidriera
30%
Aserradero
60%
Confecciones en cuero
43%
INDUSTRI
77
A
78
INDUSTRI
A
INDUSTRI
79
A
Crianza de aves
35%
INDUSTRI
80
A
Curtiembre
30%
Elaboracin de productos lcteos
40%
Elaboracin de productos naturales
50%
INDUSTRI
A
Estampados
52%
INDUSTRI
A
Extraccin de material no ferroso y agregados para la

construccin
35%
Fabricacin de alimento balanceado
35%
Fabricacin de artesana
47%
Fabricacin de artculos de limpieza
45%
Fabricacin de artculos del hogar
40%
INDUSTRI
89
A
Fabricacin de artculos deportivos
35%
INDUSTRI
90
A
Fabricacin de artculos educativos
40%
INDUSTRI
91
A
Fabricacin de calzado
41%
INDUSTRI
92
A
Fabricacin de carpas y toldos
48%
Fabricacin de carroceras
40%
Fabricacin de colchones
35%
Fabricacin de equipos ortopdicos
45%
81
INDUSTRI
A
INDUSTRI
82
A
83
84
INDUSTRI
85
A
86
INDUSTRI
A
INDUSTRI
87
A
88
93
INDUSTRI
A
INDUSTRI
A
INDUSTRI
94
A
95
INDUSTRI
A
INDUSTRI
96
A
Fabricacin de golosinas
37%
INDUSTRI
97
A
Fabricacin de instrumentos musicales
38%
Fabricacin de juegos y juguetes
45%
INDUSTRI
99
A
Fabricacin de muebles
44%
10 INDUSTRI
0
A
Fabricacin de papeles y derivados
40%
10 INDUSTRI
1
A
Fabricacin de pinturas / productos qumicos
45%
10 INDUSTRI
2
A
Fabricacin de plsticos / envases
45%
10 INDUSTRI
3
A
Fabricacin de prendas de vestir
35%
10 INDUSTRI
4
A
Fabricacin de telas / cintas
45%
10 INDUSTRI
5
A
Fabricacin de vinos / vinagres
35%
10 INDUSTRI
6
A
Fabricacin de vitrinas exhibidoras
44%
10 INDUSTRI
7
A
Fundicin
45%
10 INDUSTRI
8
A
Imprenta
42%
10 INDUSTRI
9
A
Joyera
50%
11 INDUSTRI
0
A
Ladrilleras / adobes
40%
11 INDUSTRI
1
A
Maderera
30%
11 INDUSTRI
2
A
Metal mecnica
50%
98
INDUSTRI
A
11 INDUSTRI
3
A
Panadera / Pastelera
45%
11
4
SERVICIO
Agencias de viaje
60%
11
5
SERVICIO
Alquiler de mquinas / herramientas
85%
11
6
SERVICIO
Alquiler de trajes y equipos
80%
11
7
SERVICIO
Buffets
62%
11
8
SERVICIO
Cabinas de internet
85%
11
9
SERVICIO
Cabinas telefnicas
65%
12
0
SERVICIO
Camal
46%
12
1
SERVICIO
Ensamblaje de mquinas y equipos
60%
12
2
SERVICIO
Fotografa / Filmacin
67%
12
3
SERVICIO
Funeraria
50%
12
4
SERVICIO
Gimnasio
80%
12
5
SERVICIO
Heladera
35%
12
6
SERVICIO
Hostales / Hoteles
90%
12
7
SERVICIO
Juguera
55%
12
8
SERVICIO
Lavado de autos
80%
12
9
SERVICIO
Lavandera / Tintorera
60%
13
0
SERVICIO
Locutorios
65%
13
1
SERVICIO
Peluqueras / Tratamientos de Belleza
80%
13
2
SERVICIO
Playa de estacionamiento / Cochera
95%
13
3
SERVICIO
Personal para mantenimiento y limpieza
50%
13
4
SERVICIO
Recreos / Lugares de entrenimiento
75%
13
5
SERVICIO
Renovacin de calzado
65%
13
6
SERVICIO
Restaurantes
50%
13
7
SERVICIO
Sastrera
60%
13
8
SERVICIO
Servicio de Confeccin / Bordadura
75%
13
9
SERVICIO
Servicio de Decoraciones
75%
14
0
SERVICIO
Servicio de mensajera
65%
14
1
SERVICIO
Servicio de paneles publicitarios
55%
14
2
SERVICIO
Servicios de seguridad / vigilancia
79%
14
3
SERVICIO
Servicios educativos
99%
14
4
SERVICIO
Servicios Grficos / Tipeos / Fotocopias
70%
14
5
SERVICIO
Servicios mdicos (consultorio)
90%
14
6
SERVICIO
Servicios Profesionales
90%
14
7
SERVICIO
Servicios tcnicos / Reparacin
58%
14
8
SERVICIO
Taller de mecnica
55%
14
9
SERVICIO
Tapicera
55%
15
0
SERVICIO
Transporte de carga
80%
15
1
SERVICIO
Transporte Escolar
84%
15
2
SERVICIO
Veterinaria
60%

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