Respecto de las uniones convencionales de contratos, debemos decir que en
muchos casos la finalidad pretendida por las partes no puede ser alcanzada a travs de un contrato, es por ello que las partes combinan distintos contratos, sin perder su tipicidad. Tngase presente que la idea de negocio, es ms amplia que la de contrato, ya que para hacer el negocio muchas veces se deben agrupar distintos contratos para producir los efectos jurdicos buscados. De aqu surgen las redes contractuales, que funcionan como un sistema, y que no justifican su existencia sino cuentan con otro de los contratos que integran la red. En las uniones convencionales de contratos surge uno de los conceptos ms importantes en el mbito de las redes contractuales es sin dudas la finalidad supracontractual, que es ni ms ni menos que el elemento que conecta a los distintos contratos, para lograr esa finalidad que por separado no podran alcanzar. Para entender ms acerca que este concepto proponemos la siguiente lectura: Archivo enviado desde LexisNexis OnLine 15/ 03/ 2007 NWL_070201_ONL.zip 70035184.txt Ver otros sumarios y texto completo Citar Lexis N 70035184 Tribunal: C. Civ. Com. Minas Paz y Trib. Mendoza, 4 Fecha: 10/11/2006 Partes: Martnez de Vizcaya, Norma E. CONTRATOS BANCARIOS Y DE CRDITO - Prstamos Bancarios - Seguro de vida colectivo - Contratos conexos - Fallecimiento del cotitular del crdito - Notificacin extrajudicial de cancelacin del crdito 2 INSTANCIA.- Mendoza, noviembre 10 de 2006 1.- Debe modificarse la sentencia en recurso? 2.- Costas? 1 cuestin.- El Dr. Gonzlez dijo: 1.- Contra la sent. de fs. 237/241 apela a fs. 243 la actora y al fundar su recurso a fs. 254/260 pide se haga lugar al mismo, se revoque el fallo, se rechace la defensa de prescripcin y se remitan las actuaciones al juzgador para que se pronuncie sobre el fondo de la cuestin con costas. La queja es contestada por la demandada Galicia Vida Ca. de Seguros SA. a fs. 263/266 y por el Banco de Galicia y Buenos Aires SA. a fs. 269/271, quienes piden el rechazo del recurso con costas. 14 2.- En el fallo apelado, la juzgadora trata en primer lugar la defensa de prescripcin deducida por la demandada Galicia Vida Cia. de Seguros SA. a fs. 45/47, y admite la misma, declarando prescripta la accin intentada por la actora a fs. 30/33 contra el Banco de Galicia y Buenos Aires SA. y contra Galicia Vida Cia. de Seguros SA. Al tratar el punto, se remite a lo establecido en el art. 22 de la pliza n. 100164, certificado n.10025671 "Seguro colectivo de vida de deudores" obrante a fs. 9/24, de la cual surge la prescripcin de un ao de las acciones fundadas en la pliza y el certificado, contados a partir de ser exigible la obligacin. Analiza luego, las constancias de la escritura pblica n. 60 de fecha 10/6/1994 agregada a fs. 2/8 y la pericia contable de fs. 113/114, de las que surge que los deudores efectivizaban el pago de las cuotas correspondientes al prstamo junto con el importe del seguro de vida. Se refiere tambin a la notificacin que realiza la actora al Banco, del fallecimiento del Sr. Vizcaya, hecho no negado ni desconocido por el Banco, y del pago de la Ca. de Seguros al Banco de la suma de $ 43.576,88, segn surge de la constancia de fecha 4/1/2001, suma que responda a la liquidacin del seguro de vida correspondiente al Sr. Vizcaya, efectuada de conformidad a la clusula 16 inc. d) de la solicitud de crdito 0810025671, segn la cual, en el caso de ser varios los deudores asegurados, la cobertura sera proporcional a la cantidad de personas aseguradas. Que segn las pericias contables, el importe adeudado al 30/11/2000 era de $ 87.153,77, por lo que el pago del 50% efectuado por la aseguradora al Banco suma $ 43.576,88, que es el monto que se abona con fecha 4/1/2001. Seala la juzgadora, que la actora pretende el pago total de la deuda derivada del contrato de prstamo celebrado con el Banco existente a la fecha del siniestro; es decir, el pago del 50% restante calculado sobre el monto total adeudado a la fecha del siniestro, que sumado a lo ya pagado por la aseguradora al Banco acreedor ($ 43.576,88) implicara la cancelacin total de la deuda instrumentada en la escritura hipotecaria de fs. 2/8. A fs. 239 in fine y 239 vta., se adhiere la sentenciante al criterio jurisprudencial que cuenta el plazo de un ao de prescripcin a partir de que la obligacin es exigible (art. 58 ley 17418) que en el caso, es el momento en que se produce el pago insuficiente del siniestro, que segn la pericia contable de fs. 137/170 se produce el 4/1/2001, prescribiendo la accin para el reclamo del cobro de la diferencia el 4/1/2002, estando entonces prescripta la accin deducida por la actora el 24/6/2002. Se refiere luego a los reclamos extrajudiciales que la actora invoca haber efectuado al Banco, y conforme a la norma del art. 3986 parte 2 CCiv., aplicable en materia mercantil, entiende no puede considerarse interpelacin autntica que suspenda la prescripcin liberatoria, a la nota 15 cursada por la actora al Banco demandado, con fecha 14/9/2001, que consta a fs. 25. Se considera autntica interpelacin a la carta documento que enva la actora con fecha 7/3/2002 (fs. 28), pero sostiene, carece la misma de efectos suspensivos o interruptivos, dado que a esa fecha ya se encontraba prescripto el derecho de la actora. Concluye entonces, rechazando la accin deducida por la actora contra Galicia Vida Cia. de Seguros SA., pues la misma se ha visto perjudicada por la prescripcin. (art. 58 ley 17418). Respecto a la accin intentada contra el Banco, rechaza la misma, dado la forma en que se resuelve la demanda intentada contra Galicia Vida Ca. de Seguros SA., y al no darse ninguno de los supuestos del art. 3200 CCiv., que permite tener por cancelado el crdito garantizado con hipoteca. 3.- En su agravio, la actora, en base a los argumentos que all desarrolla, cuestiona la decisin del fallo que no considera acto suspensivo de la prescripcin a la nota cursada al Banco con fecha 14/9/2001, agregada a fs. 25. Se entiende, debe prosperar el agravio en base a las siguientes razones. Como sostiene la actora, dicha nota fue ofrecida como prueba, no fue negada ni impugnada por la contraria y fue admitida como prueba a fs. 80, por lo que nada se opone a su valoracin como ya lo hizo la sentenciante. La nota est dirigida al Sr. Surez, gerente del Banco de Galicia y Buenos Aires sucursal Mendoza, y en ella se concreta el reclamo de la actora, quien luego de hacer referencia al fallecimiento del Sr. Vizcaya informado oportunamente al Sr. Pablo Kiriner (que recibe la nota y firma al pie de la misma) y al pago del seguro de vida convenido con una aseguradora contratada por el Banco, solicita a su acreedor que es el Banco de Galicia y Buenos Aires SA. "arbitre los medios necesarios como para proceder al cobro de la prima y de esta forma cancelar el prstamo...". Se tiene en cuenta, que con anterioridad a esta nota, ya se haba liquidado por la aseguradora al Banco anoticiado del fallecimiento del cnyuge del Sr. Vizcaya el 50% del saldo de la deuda existente a la fecha del siniestro, por lo que no cabe duda que la peticin de la actora en esta nota posterior, est dirigida a que se cancele el 50% restante que pretende la reclamante, para de esa forma "cancelar el prstamo", como reza la nota. La sent. basada en la forma de la interpelacin, no le atribuye a la nota efectos suspensivos, inclinndose por considerar autentica a la interpelacin efectuada por carta documento, telegrama colacionado, o acta notarial. Sin negar que, efectivamente, dichos medios son los que se emplean normalmente y alejan dudas sobre la veracidad del requerimiento, no puede negarse que en el caso de autos, la nota de acuerdo a su contenido cumpli con su objetivo, puesto que mostr claramente la voluntad de la actora, al pedir al Banco la cancelacin del prstamo, y que se le informara de ello en el plazo de 10 das corridos. 16 Se advierte adems, que el Banco demandado, si bien se hace parte a fs. 56, no contesta la demanda, lo que autoriza a tener por ciertos los hechos expuestos por la actora, la autenticidad de la documentacin aportada, y su recepcin por el Banco. (Art. 168 inc. 1 CPCC. Mendoza). Por su parte, la codemandada aseguradora a fs. 45/47, se opone al progreso del reclamo invocando la prescripcin de la accin, la inexistencia de cobertura y la defensa de no seguro, sin objetar en modo alguno la documentacin aportada por la actora. Frente a este panorama, entiendo no se puede dudar de que la nota de fs. 25 conteniendo el reclamo de la actora lleg a conocimiento del Banco. Ahora bien, la recurrida a fs. 263/264 niega efectos suspensivos a la nota sealando que ella no fue dirigida ni atribuida a la Aseguradora, por lo que no puede serle opuesta para derivar de ello una constitucin en mora, dado que su destinatario es el Sr. Surez, gerente del Banco de Galicia y Buenos Aires SA., que no tiene ninguna vinculacin y/o relacin con la Aseguradora. El tema se relaciona con la afirmacin de la actora contenida en la demanda, donde se dice es la Aseguradora una entidad controlada por el Banco de Galicia (art. 33 Ley Sociedades). Se sostiene adems, que la operacin realizada con el Bco. de Galicia Bs. As. y Galicia Vida Cia. de Seguros SA. queda comprendida dentro de lo que la doctrina llama "contratos conexos", donde todas las partes deben actuar con la finalidad de su cumplimiento, los que garantizan la eficacia del negocio realizado y en consecuencia el obrar de buena fe. Si bien estas afirmaciones, no son negadas por ninguno de los demandados, no se aportan en autos elementos que demuestren estn reunidos los requisitos previstos por el art. 33 Ley de Sociedades para poder concluir est la Aseguradora comprendida en el supuesto que prev la norma societaria. Ello no impide, se analice la operatoria concertada entre las partes, de la que se puede extraer se est ante un panorama de "contratos conexos", en donde se advierte existe una finalidad econmica que trasciende la individualidad de cada contrato, una finalidad que satisface el conjunto. La doctrina sobre el punto seala que "La unin de contratos es un medio que se utiliza para la satisfaccin de intereses que normalmente no pueden realizarse a travs de las figuras existentes, donde una parte busca una satisfaccin y la otra intenta satisfacerla mediante un encadenamiento de contratos." "Habr contratos conexos cuando para la realizacin de un negocio nico, se celebran, entre las mismas partes o partes diferentes, una pluralidad de contratos autnomos, vinculados entre s, a travs de una finalidad econmica supracontractual. Dicha finalidad puede verificarse jurdicamente en la causa subjetiva u objetiva, en el consentimiento, en el objeto o en las bases del negocio. (XVII Jornadas Nacionales de Derecho Civil, Santa Fe, 1999)." 17 "La conexidad contractual supone la celebracin de dos o ms contratos distintos con concurrencia de causas autnomas y distintas y se entrelazan por tanto una serie de relaciones en las que los contratos son instrumentos de la realizacin de una operacin econmica...". "Existe una finalidad econmica que trasciende la individualidad de cada contrato, una finalidad que satisface en el conjunto, y esa finalidad econmica constituye la razn de ser de la unin de varios contratos en un sistema, de manera que si se desequilibra la misma, se afecta todo el sistema y no un solo contrato, vinculando la causa en estos supuestos a sujetos que son parte de distintos contratos, situndose fuera del vnculo bilateral pero dentro del sistema o red contractual." "Dada la interrelacin que existe entre estos contratos, los efectos de uno se propagan hacia los otros como una excepcin a la regla del efecto relativo de los contratos y as las vicisitudes que afectan a uno pueden repercutir sobre los otros." "Distintas son las teoras acerca de las redes contractuales, entre las que aparece la del contrato marco de base asociativa, como un medio para alcanzar fines individuales y comunes, el de grupo de contratos unidos por una operacin econmica, donde la conexin puede darse entre un contrato principal y uno accesorio, o recprocamente mediante contratos dependientes entre s, como as tambin la teora jurdica sistmica por la cual las redes contractuales deben ser captadas en sus planos internos y externos, surgiendo para las partes obligaciones principales y deberes secundarios de conducta, y donde a los fines de su interpretacin deben ser tomados como una integralidad." (conf. Lorenzetti, Ricardo, "Tratado de los Contratos", t. I, Ed. Rubinzal-Culzoni). Aplicando estos principios al caso de autos, se advierte la relacin existente entre las diversas operaciones concretadas entre las partes, que se inician con la solicitud de prstamo que el matrimonio Vizcaya suscribe con fecha 10/6/1994 ante el Banco (fs. 111), donde en la clusula 16 el Banco queda autorizado "a contratar un seguro de vida y/o incapacidad a nombre de la solicitante en una entidad autorizada a operar en el ramo a su libre eleccin.... Siendo el beneficiario el Banco de Galicia y Bs. As. SA....". En la escritura hipotecaria de fs. 2/8 suscripta en la misma fecha, se transcribe en la clusula 22, las pautas de contratacin ya sealadas en la solicitud de prstamo, obrando a fs. 9/24 la pliza n. 100164 con inicio de vigencia el 12/6/1997, donde el Banco como contratante realiza la operacin de seguro colectivo de vida de deudores, vinculndose con la Aseguradora, en la cual figuran como titulares del seguro el matrimonio Vizcaya, y beneficiario el Banco de Galicia y Buenos Aires SA.. Se conviene en dicha pliza, que "...en caso de multiplicidad de titulares tomadores del prstamo (codeudores solidarios), el capital asegurado de cada uno de ellos ser igual al porcentaje en funcin de su contribucin a los ingresos computables del conjunto, el que deber ser indicado en la respectiva solicitud de prstamo...". Se establece el tiempo en que el acreedor tomador deber abonar las primas mensuales, la suma 18 asegurada, riesgos cubiertos, requisitos de asegurabilidad, terminacin de la cobertura, liquidacin por fallecimiento, informacin a suministrar por el Banco a la Aseguradora, forma en que se desenvuelve la liquidacin por fallecimiento (art. 11 fs. 17), obligaciones del acreedor tomador, ejecucin del contrato, prescripcin de las acciones fundadas en la pliza (art. 22 fs. 20). Los elementos mencionados y las constancias de la documentacin que se analiza, obrante en autos, estn mostrando un plexo de relaciones, una red contractual que vincula a las partes en contratos dependientes, que no se pueden tomar aisladamente, donde el actuar del tomador beneficiado, los titulares del seguro encargados de pagar junto con las cuotas del prstamo, la prima del seguro de vida contratado (pericia fs. 113) y la Aseguradora, evidencian el funcionamiento de un sistema integrado, con una finalidad econmica que se satisface en el conjunto y trasciende la individualidad de cada contrato. Conforme a este panorama, no se puede sostener exista una desvinculacin entre la Aseguradora y el Banco tomador beneficiado, que permita afirmar resulta la Aseguradora ajena al reclamo de la cancelacin total del prstamo que la actora dirige al Banco. Por el contrario, debido a esta conexidad contractual, el reclamo surte sus efectos frente a la obligada al pago del siniestro contratado por la entidad Bancaria. Un ejemplo de ello lo constituye el pago del siniestro que efecta la Aseguradora con anterioridad al reclamo efectuado a fs. 25, el que relacionado con lo que dice la mencionada nota, est demostrando que la noticia del fallecimiento del Sr. Vizcaya informada por la actora al Sr. Kiriner del Banco de Galicia y Buenos Aires SA., se comunic oportunamente a la Aseguradora, ponindose en funcionamiento el sistema del pago convenido entre las partes. En consecuencia, y conforme a lo dispuesto por el art. 3986 CCiv., debe considerarse autntica la comunicacin y emplazamiento que la actora efecta por la nota de fs. 25, no exigindose para la constitucin en mora la utilizacin de trminos sacramentales, por lo que se produce la suspensin de la prescripcin liberatoria acaecida con fecha 14/9/2001, que se prolonga por el trmino de un ao, pues no hay menor termino que corresponda a la prescripcin de la accin (pliza art. 22, fs. 20). Resulta entonces, interpuesta en trmino la demanda planteada con fecha 24/6/2002.