Cloud computing en la industria financiera

Gastn Bruno1

Resumen

Cloud computing contina en constante crecimiento durante los ltimos aos.

Esto es consecuencia de los beneficios que brinda, principalmente en trminos
econmicos y de administracin para aquellas compaas que lo adopten. Debido
a una de sus principales caractersticas de compartimiento de recursos para
aprovechar al mximo todas las capacidades, el esquema de cloud computing es
bastante extenso y permite distintas configuraciones. Esto permite que no se limite
nicamente a grandes compaas, pudiendo ofrecer soluciones inclusive a pequeos
consumidores. Pero esta caracterstica de hacer pblico lo privado genera
controversias principalmente en cuanto a los aspectos de seguridad y privacidad
de la informacin. Es por esto, que si bien los pequeos consumidores se estn
acercando a este esquema mirando los beneficios que obtienen, las compaas de
la industria financiera no logran todava obtener un pleno convencimiento para
implementar el esquema de cloud computing. Este trabajo comienza describiendo
el modelo de cloud computing, lo que llevar a plantear sus beneficios y potenciales
inconvenientes que puede generar bajo un modelo de adopcin en la industria
financiera. Finalmente se plantearn recomendaciones en base a lo desarrollado
para establecer una gua de adopcin.

Palabras Clave: Banca, Computacin en la Nube, Sistemas de Informacin

Distribuidos, Servicios en Lnea, Arquitectura de Software.

Fecha de recepcin: julio 2013 | Fecha de aceptacin: octubre 2013

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Facultad de Ingeniera, Universidad de Palermo.

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Abstract

In recent years, Cloud computing continues to grow steadily. This is mainly due
to the economic and administrative benefits it provides companies with. Because
one of the main characteristics of resource sharing to maximize all the capabilities ,
cloud computing scheme is quite extensive and allows various configurations. This
allows offering solution not only to large companies, but also to small consumers.
But this feature of making public what is private is controversial mainly in
terms of data security and privacy. Because of this, while small consumers are
approaching this scheme looking for benefits, the financial industry companies
still fail to get a complete certainty to implement the cloud computing scheme.
This paper begins by describing the cloud computing model, raising its benefits
and potential drawbacks that may appear during an adoption model in the financial
industry. Finally, we will present recommendations based on what was developed
to establish an adoption guide.

Keywords: Banking, Cloud Computing, Distributed Information Systems,

Online Services, Software Architecture.

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Adopcin de cloud computing

Varias consultoras especializadas en estudios de mercado han analizado el

movimiento creciente de servicios de cloud computing pronosticando para los
prximos tres aos un mercado del orden de cientos de miles de millones de
dlares. (Gartner, 2010), (Gartner, 2008), (Gartner, 2009), (Gartner, 2010), (Gartner,
2011), (Analysys Mason, 2010), (IDC, 2010), (WinterGreen Research, 2010). Por
ejemplo, Global Industry Analysts, Inc. indic que el mercado de servicios de cloud
computing alcanzar los U$D 222.500 millones en el ao 2015 (Global Industry
Analysts, 2011).
En lo que respecta puntualmente a la industria financiera, existen estudios de
mercado que reflejan su creciente tendencia de adopcin manifestando que del 20%
de estas empresas ya han implementado y estn usando cloud computing (IDC,
2011). Adems IDC demostr que esta industria est ms adelantada en cuanto a
la adopcin de cloud computing en comparacin con las dems (IDC, 2011).
Si bien es posible analizar varios aspectos de cloud computing, el ms relevante
en este trabajo es el relativo a la seguridad y sus riesgos. En relacin a esto, resulta
interesante observar dnde se ubica esta cuestin en el estudio anual de Gartner
acerca del grado de adopcin de cloud computing (Gartner, 2011).
En julio de 2011, Gartner indic que Cloud Security se encuentra casi en
el pico de su modelo Hype Cycle (Gartner, 2011), lo que indica que se est
iniciando un proceso de generacin de documentacin al respecto, ya sea que
luego se termine adoptando o no. En este sentido, Jay Heiser menciona que
existen cuatro compaas que estn generando modelos de trabajo estandarizados
para que los consumidores de cloud computing evalen a sus proveedores en los
aspectos relativos a la seguridad. Se necesita un tiempo prudencial para que estas
metodologas sean ejecutadas y evaluadas, por lo que llevar de cinco a diez aos
que esto tenga el peso suficiente como para ser tomado en cuenta como material
que posea un valor considerable para su adopcin.

Conceptos de cloud computing en relacin con la industria financiera

Cloud computing es una prctica que contempla el acceso en demanda a

hardware, software y servicios de un tercero por medio de internet con el objetivo
de reducir costos de infraestructura. Bajo una perspectiva global a nivel empresarial,
las entidades financieras que adopten cloud computing no solo podrn reducir costos
en el rea de tecnologa sino que, podrn adems enfocar sus procesos y recursos
en profundizar sus actividades de negocio orientados a maximizar la cartera de
productos ofrecidos a sus clientes actuales (Potenciar Cross-Selling y Up-Selling

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en instituciones bancarias (Salesforce.com, 2011), (Microsoft, 2011)) y adems a

captar otros nuevos. Tener una capacidad tecnolgica gil y flexible con capacidad
de responder adecuadamente a las demandas del negocio favorecer la alineacin
del rea de tecnologa informtica (T.I.) con el negocio, generando una ventaja
competitiva que acelere el aumento de rentabilidad.
El Instituto de Estndares y Tecnologa (NIST) define cloud computing como
un modelo para habilitar acceso ubicuo, conveniente y bajo demanda por medio
de la red a un pool compartido de recursos computacionales configurables que
pueden ser rpidamente aprovisionados y liberados con un esfuerzo mnimo de
administracin o de interaccin del proveedor (NIST, 2011).

Caractersticas esenciales

Auto servicio bajo demanda. Un consumidor puede proveer capacidades

computacionales unilateralmente, automticamente segn se necesita y sin requerir
interaccin humana con cada proveedor de servicio.
Amplio acceso de red. Las capacidades estn disponibles por medio de la
red y son accedidas a travs de mecanismos estndares que promueven el uso de
plataformas heterogneas de clientes delgados o gruesos.
Agrupacin de recursos. Los recursos computacionales del proveedor se renen
para servir a mltiples consumidores utilizando un modelo de mltiples niveles, con
diferentes recursos fsicos y virtuales asignados de forma dinmica y reasignados
de acuerdo a la demanda del consumidor.
Elasticidad rpida. Las capacidades pueden ser rpida y elsticamente
aprovisionadas, hasta en algunos casos automticamente, para escalar
horizontalmente y ser liberadas rpidamente para escalar verticalmente.
Servicio medido. Los sistemas de nube automticamente controlan y optimizan
el uso de recursos mediante el aprovechamiento de una capacidad de medicin a
un cierto nivel de abstraccin adecuado para el tipo de servicio.

Modelos de servicio

Con los diferentes tipos de oferta de cloud computing existen distintas opciones
en cuanto a cules servicios se podrn llevar a la nube y cules otros permanecern
en sitio. Los puntos fuertes que influenciarn a las entidades financieras a tomar
esta decisin son las prioridades y requerimientos de seguridad.
Software as a Service (SaaS). La capacidad provista al consumidor es la de
usar las aplicaciones del proveedor ejecutndose en una infraestructura de cloud.
Es comn para las entidades financieras que cuenten con una red de modelos

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de negocio que se encuentren estrechamente conectados entre s. Para esto, SaaS

provee distintas opciones de entrega:
Experiencia del usuario consistente.
Arquitectura y modelo de datos comn.
Flexibilidad al poder satisfacer de manera simple los requerimientos
complejos.
Adaptabilidad al permitir cambios en cualquier punto del tiempo.

Platform as a Service (PaaS). La capacidad provista al consumidor es la

de desplegar en la infraestructura de cloud aplicaciones creadas por el mismo
consumidor o adquiridas, creadas usando un lenguaje de programacin y
herramientas soportadas por el proveedor.
Otra caracterstica comn en las compaas de la industria financiera es la de
poseer sistemas propietarios y/o antiguos que las limitan en ciertas oportunidades en
el momento de desarrollar nuevos proyectos. La arquitectura abierta de PaaS rompe
con este tipo de limitaciones ya que soporta la integracin con aplicaciones legacy
a la vez que ofrece interoperabilidad con los sistemas que se encuentren en sitio.
Infrastructure as a Service (IaaS). La capacidad provista al consumidor
es la de aprovisionar procesamiento, almacenamiento, redes y otros recursos
computacionales fundamentales para los cuales el consumidor es capaz de
desplegarlos y ejecutar arbitrariamente software, que puede incluir sistemas
operativos y aplicaciones.
En cuanto a los costos, la ventaja que ofrece IaaS es la posibilidad de ajustar la
granularidad de costos de infraestructura al mximo nivel ya que es un modelo de
centro de datos en demanda que provee recursos computacionales basados en los
recursos que se consumen. De esta manera se paga solamente por lo que se consume.
En cuanto a la disponibilidad, siendo que este esquema de cloud computing
ofrece almacenamiento, redes y servidores como servicio; se entregan virtualmente
recursos computacionales en las manos de hasta las entidades financieras ms
pequeas para cumplir con sus picos de demanda. En este sentido, dichas entidades
pueden reducir el time-to-market. Adems esto reduce el TCO ya que bajo el modelo
de alquiler, el costo total de la propiedad de la infraestructura no ser asociada a
los consumidores.

Modelos de despliegue

Cloud privado. La infraestructura de cloud es operada nicamente para una

organizacin.
Cloud comunitario. La infraestructura de cloud es compartida por varias

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organizaciones y soporta una comunidad especfica que contiene preocupaciones

compartidas.
Cloud pblico. La infraestructura de cloud es puesta a disponibilidad del pblico
en general o a un largo grupo industrial y es propiedad de una organizacin que
vende servicios de cloud.
Cloud hbrido. La infraestructura de cloud es una composicin de dos o ms
modelos de despliegue de cloud que permanecen como entidades nicas, pero son
unidas entre s por medio de una tecnologa estandarizada o propietaria que permite
portabilidad de datos y aplicacin.

Implicancias positivas en la adopcin de cloud computing para las

entidades financieras

Aquellas entidades financieras que se animen a aventurarse en los modelos

de cloud computing tendrn la posibilidad de redefinir sus estrategias y en
consecuencia, sus operatorias para llevarlas a cabo.
Crecimiento gradual
La existencia de estos diferentes modelos genera una de las ventajas para las
entidades financieras al permitir que stas puedan incorporarse al esquema de cloud
computing de manera gradual (IDC, 2010).
Aspectos econmicos
En lo que respecta al cloud privado, IDC ha clasificado las principales razones
por las cuales las entidades financieras deberan adoptar este modelo (IDC, 2011).
Claridad para establecer mediciones de costos. La posibilidad de obtener un
modelo ms transparente para cobrar los servicios a los usuarios.
Reduccin de costos de infraestructura. Se logra mediante el compartimiento de
recursos a lo largo de diferentes reas de negocios y la estandarizacin de procesos.
Pago por uso. IDC ha realizado tambin esta clasificacin para el cloud pblico,
resultando dentro de las principales razones los bajos montos de pago mensual y
asociado a esto, la posibilidad de pagar solamente por lo que se requiere (IDC, 2011).
De CAPEX hacia OPEX. Adoptar un esquema de cloud computing permite
generar una transicin de un modelo de inversin de capital hacia el modelo gestin
de administracin operacional.
Economas de escala. Al ofrecer un sitio de infraestructura tecnolgica
centralizado, cloud computing aprovecha el concepto de economas de escala
(Microsoft, 2010) para reducir los costos de los elementos de hardware, software
y su administracin.
Eficiencia operativa. IDC ha clasificado los beneficios econmicos que resultan
de la adopcin de cloud computing, resultando dentro de los principales la reduccin

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del gasto total de hardware, software y mantenimiento (IDC, 2011). En este mismo
estudio, IDC ha identificado otra ventaja en relacin a la capacidad de maximizar
la utilizacin de los recursos mediante esquemas de virtualizacin, ofreciendo un
esquema eficiente en costos.
Agilidad
Las soluciones de cloud computing basadas en internet permiten mayor
flexibilidad, agilidad y capacidad de escalar hacia arriba o hacia abajo en la medida que
la demanda del negocio lo disponga (IDC, 2011). Una encuesta realizada por Gartner
indica que el 55% de las empresas encuestadas ve a la agilidad y velocidad como los
principales impulsadores para moverse hacia esquemas de cloud (Gartner, 2011).
Productividad
La integracin de aplicaciones en tiempo real permite a los agentes de marketing
y ventas obtener la informacin que necesitan al instante, de manera de ofrecer
los productos ms adecuados para cada cliente aprovechando cada comunicacin
entre ellos (IDC, 2011).
Reduccin del go-to-market
La disposicin instantnea de recursos de infraestructura que soportan las
nuevas ideas de marketing es un habilitador fundamental en la reduccin de tiempos
en nuevas campaas y/o servicios. Esto permite un diferenciamiento entre los
competidores que resulta en otra ventaja competitiva (IDC, 2011).
Nuevas formas de generar negocios
Segn K. P. Shashidharan estos servicios emergentes de cloud computing apuntan
a mejorar la productividad facilitando la colaboracin en tiempo real, creando
oportunidades de presencia institucional en cualquier lado (Shashidharan, 2011).
Mejoras en el nivel de servicio hacia el cliente. La estrecha relacin de los
servicios de cloud computing con las herramientas de relacionamiento social en
auge permite a las entidades financieras a enfocarse y conocer an mejor a sus
clientes. Esto no solo redunda en poder ampliar la cantidad de productos vendidos
a un mismo cliente, sino tambin en poder captar nuevos clientes.
Banca mvil. Otra caracterstica que habilita cloud computing es la posibilidad
de la implementacin de un modelo de Mobile Banking (IDC, 2011). Esta
implementacin no solo acta como un diferenciador en comparacin con los otros
bancos, sino que adems aumenta la calidad de servicio a los clientes.
Integracin
Si bien cada entidad financiera se vale por s misma para ofrecer sus productos
y se intenta diferenciar de sus competidores para obtener una ventaja competitiva,
en la capa ms profunda del sistema financiero todas estas entidades se encuentran
comunicadas. Cloud computing permite establecer una plataforma comunitaria en
la cual las entidades financieras puedan compartir recursos de tecnologa y servicios
bajo un esquema de regulacin, conectividad y administracin comn (IDC, 2011).

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Green IT
La consolidacin de infraestructura tecnolgica en sitios de proveedores de
cloud computing especialmente preparados para esto, permite un aprovechamiento
eficiente de la energa, ya sea para alimentacin o refrigeracin.
Ms foco en el negocio
Cloud computing permite al departamento de T.I. pasar de un esquema de
tareas operativas a otras del tipo tcticas. Liberndose las tareas de administracin
de parches, mantenimiento y otras de este estilo, el departamento de T.I. puede
capitalizar ese tiempo ganado en colaborar con la alta direccin en la generacin
de nuevas estrategias de negocio que aporten valor a la institucin.

Aspectos a tener en cuenta

Si bien cloud computing ofrece varios beneficios, las entidades financieras vern
que existen ciertos aspectos para los cuales se determina que quizs su adopcin
no es una solucin que sea acorde para cada tipo de problema.
Seguridad
Algunos de los puntos que detienen a ciertas instituciones financieras a implementar
cloud computing engloban a la seguridad en primer lugar, seguido por la privacidad,
confidencialidad, integridad de los datos, requerimientos de autenticacin, ubicacin
de los datos, disponibilidad y recuperacin (IDC, 2011), (IDC, 2011).
Seguridad lgica. En lo relativo a la seguridad, IDC clasifica los diferentes
niveles de riesgo para cada modelo de cloud computing (IDC, 2010). Establece que
bajo el modelo de IaaS la entidad financiera es la responsable del control de acceso,
mientras que el proveedor de servicios de cloud computing es el encargado de proveer
seguridad perimetral y encriptacin de datos. Para el esquema de PaaS el esquema
es similar, mientras que bajo SaaS el proveedor de servicios de cloud computing
tiene una mayor responsabilidad al tener que separar y proteger los datos de las
diferentes entidades financieras, proveyendo para esto herramientas de autenticacin
y cumpliendo con las regulaciones y polticas de cada entidad financiera.
Para el NIST las responsabilidades bajo el aspecto de seguridad bajo un esquema
de cloud computing son compartidas entre el proveedor y la institucin financiera
que consuma dichos servicios (NIST, 2011).
Proliferacin de los datos. Christian Verstraete menciona en su trabajo acerca
de los datos en el esquema de cloud computing tres aspectos a tener en cuenta en
cuanto a la seguridad de los datos (Verstraete, 2011).
Para brindar tolerancia a fallos, los esquemas de cloud computing pueden
duplicar la informacin en sitios distintos, generando una proliferacin de la
informacin de las entidades financieras. Estas compaas, que si bien son las

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dueas de la informacin, pierden el control. Por lo tanto, si este aspecto no se

tiene en consideracin con anticipacin, puede que se violen algunas regulaciones
gubernamentales y/o peor an, se potencie el nivel de riesgo de la exposicin de su
informacin. Otras cuestiones relacionadas a esto surgen de evaluar las condiciones
de respaldo de datos. Es posible que el proveedor de cloud computing utilice
servicios de terceros para esto, lo que lleva a preguntarse por ejemplo: A quin le
pertenece en este caso la informacin en las cintas?, Dnde guarda el proveedor
de servicios de cloud computing las cintas?, Si se borra la informacin en un sitio,
se borra automticamente en todos los dems sitios?
Asociado a esto ltimo surge otro interrogante en cuanto a la eliminacin de la
informacin. Cuando se elimina informacin, Se emplean tcnicas de blanqueo del
medio o es posible que el prximo usuario recupere la informacin del volumen de datos?
Seguridad fsica. El proveedor de servicios de cloud computing no solamente
debe asegurarse de proveer herramientas de proteccin de acceso no autorizado a
los datos a nivel de red, entre aplicaciones o instancias de sistema operativo; sino
que adems debe garantizar la proteccin fsica de los datos.
Privacidad
Cada pas tiene diferentes regulaciones en cuanto a dnde est permitido que
resida informacin de sus ciudadanos. Por ejemplo, para aquellos que pertenecen
a la Unin Europea se le prohbe que se transmitan ciertos datos personales hacia
otros pases que no cumplan con los mismos niveles de proteccin de datos
(Protection of personal data, 2011). El hecho de que cloud computing ofrezca un
modelo computacional que atraviese fronteras puede llegar a ser un problema para
ciertas instituciones financieras que se vean afectadas por regulaciones como stas.
Dnde reside la informacin debe ser un aspecto minuciosamente observado por las
instituciones financieras en los contratos con los proveedores de cloud computing.
La jurisdiccin legal de los datos es definida por las leyes del pas en donde residen
los datos, lo que puede concluir en algunas implicancias legales.
Propiedad intelectual
Existe en ciertos casos la disyuntiva acerca de si los datos le pertenecen al
proveedor de cloud computing o a la entidad financiera que consuma sus servicios.
Regulaciones
Para este mercado financiero, las regulaciones no solamente son importantes, sino
que adems se concentran bajo un contexto dinmico. Por esto, cualquier iniciativa
que mueva a las entidades financieras a establecer un cambio en su modelo operativo,
debe tener la flexibilidad necesaria para adaptarse a estas cambiantes regulaciones.
Auditora
Bajo el marco de la importancia de las regulaciones y la privacidad de la
informacin resulta importante establecer polticas de auditora que faciliten la
resolucin de problemas en el momento que sea necesario realizar investigaciones.

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Modelos contractuales
Las condiciones contractuales entre el proveedor de servicios de cloud computing
y las entidades financieras presentan otro aspecto importante a tener en cuenta.
Garanta de nivel de servicio. Dentro de los contratos se denota la importancia
de los niveles de servicio para los cuales el proveedor de servicios de cloud
computing garantiza un determinado nivel de servicio, disponibilidad, tiempo de
respuesta, capacidad de recursos, etc. Esta misma consideracin se debe tener en
cuenta con el proveedor del enlace de red.
Flexibilidad en los contratos. Resulta importante dejar en claro las pautas
de terminacin de contrato de manera que se pueda cambiar rpidamente y sin
problemas de proveedor de servicios si as lo necesitara.
Claridad en los contratos. Algunos de los diferentes esquemas de servicio
incluyen modelos basados en licencias por usuario, licencias compartidas, usos
temporales o por perodos fijos, pago por uso y pago por subscripcin.
Estndares
Resulta indispensable que las diferentes plataformas que ofrecen los distintos
proveedores de cloud computing estn basadas en estndares que garanticen la
compatibilidad y la correcta integracin de diferentes servicios de manera simple
y rpida.
Disponibilidad
Cloud computing no evita tener que planear adecuadamente las estrategias de
recuperacin de desastres y continuidad de servicio. El enlace de red y la energa
son otros puntos importantes a tener en cuenta en este aspecto para que no resulten
ser un nico punto de falla.
Costos
Puede suceder en ciertas ocasiones que los costos de adoptar un esquema de
cloud computing no resulten tan atractivos para aquellas entidades financieras
que lo comparen contra los esquemas informticos tradicionales. La conjuncin
de los diferentes modelos computacionales y sus costos son los que determinarn
si adoptar un modelo de cloud computing podra resultar econmicamente mejor
que mantener el esquema tradicional. Es necesario tener en cuenta adems el costo
del almacenamiento. Esto llevar a tomar en consideracin adems los costos de
transferencia de los datos. Nuevamente, la conectividad y energa representan otros
elementos importantes a ser evaluados en cuanto a costos.

Conclusiones

Este trabajo ha tratado los principales aspectos tanto positivos como

potencialmente negativos que podran resultar de la adopcin de cloud computing

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para las entidades financieras. Uno de estos puntos es el de los marcos de trabajo
y mejores prcticas que se encuentran en desarrollo. Se ha concluido que esta
documentacin no ha llegado an a un proceso de maduracin tal como para
poder basarse en una gua estndar de adopcin de cloud computing. Es necesario
continuar actualizado en el estudio de estos conceptos de manera de llegar bien
preparado a la etapa de maduracin de normas y estndares que permitirn a las
instituciones financieras abordar de una manera ms simple y segura el proceso
de adopcin de cloud computing. Sin embargo, se presentarn a continuacin
recomendaciones en cuanto a la consideracin de los aspectos ms relevantes
dentro del anlisis de adopcin.
Anlisis de costos y beneficios
En primer lugar, es necesario que se realice una evaluacin de costos que
involucre todos los aspectos mencionados en este trabajo, de manera de conocer
con anticipacin las ganancias que se presentarn si as resultara.
Anlisis de regulaciones
Se debe realizar un anlisis exhaustivo en cuanto a las regulaciones del mercado
financiero y legal de cada pas en donde residen las entidades financieras.
Seleccin del modelo de cloud computing
Una vez que se ha definido que el proyecto es rentable y que cumple con las
regulaciones, se debe definir el modelo de cloud computing a adoptar. Se sugiere
comenzar con un modelo hbrido, de manera de poder alojar bajo un modelo de
cloud privado aquellas aplicaciones ms sensibles del negocio, ya sea por cuestiones
de disponibilidad; pero lo que es an ms importante, por cuestiones de proteccin
de la informacin. El modelo de cloud hbrido se completa incorporando a este cloud
privado, un modelo de cloud pblico para alojar aquellos ambientes no productivos.
Cloudbursting. Es un habilitador para el traspaso de informacin entre el
esquema de cloud privado hacia el cloud pblico. Las aplicaciones son originalmente
desplegadas en el cloud privado y a medida que la demanda aumente y no se pueda
manejar dentro ese tipo de cloud, se mueven hacia el cloud pblico. De esta manera
las entidades financieras slo pagarn por los servicios de cloud pblico cuando
los picos de demanda lo requieran.
Evaluacin del proveedor
Con el modelo de cloud necesario y las polticas de nivel de servicio requeridas
definidas, las entidades financieras deben evaluar la cantidad de certificaciones
que ofrece el proveedor de cloud computing porque stas garantizarn una mejor
integracin, ya sea porque disponen de estndares o poseen APIs comunes.
Incorporacin de un Cloud Auditor
Debido a la importancia de los estndares, pero bajo el punto de vista de las
regulaciones, un tercer rol entra en juego entre la entidad financiera y su proveedor
de cloud computing. El NIST define al auditor de cloud (NIST, 2011) como una

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entidad que realiza exmenes independientes de los controles de servicio de cloud

computing con la finalidad de expresar una opinin en base a lo observado. Las
auditoras son realizadas para verificar la conformidad con los estndares mediante
la revisin de evidencia objetiva.
Administracin
Por ltimo y de igual manera que en los servicios T.I. tradicionales, no se debe
descuidar el aspecto de la administracin, tanto para la informacin, accesos de
red y servicios.

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