Contrato de caja de ahorro.

El contrato de caja de ahorro pertenece a la categora genrica de depsitos bancarios (que

comprende tambin, por ej., a los depsitos en plazo fijo y cuenta corriente).

Las operaciones de depsito, son instrumentos de captacin de ahorro pblico. Hoy en da, resulta
impensable que los bancos puedan desarrollar sus negocios sin depsitos por parte del pblico y las
empresas. As, los depsitos en caja de ahorro constituyen la modalidad de mayor difusin entre los
tipos de depsitos permitidos.

Caracterizacin del contrato.

La diferencia entre depsitos a plazo y depsito a la vista.

Para los primeros debe entenderse a aquellos depsitos realizados por el cliente a una entidad
financiera y respecto de los cuales el cliente, al contratar, deja de poseer la disponibilidad sobre los
mismos durante un tiempo determinado. (el ejemplo tpico de esta modalidad es el contrato de plazo
fijo).

En el caso de los depsitos a la vista, los mismos son todos los depsitos respecto de los cuales el
cliente de la entidad financiera siempre posee la disponibilidad, a su slo requerimiento, sin
encontrarse supeditado a un plazo determinado (encontramos ejemplos de este tipo de depsitos en
la caja de ahorro y la cuenta corriente bancaria).

El contrato de caja de ahorro es un negocio en virtud del cual una parte le entrega a la otra, una
suma de dinero con el compromiso de su restitucin al solo requerimiento de la primera. Esta
aproximacin, debe ser conjugada con un elemento adicional, esto es, que el depositante es
retribuido mediante una tasa de inters por el capital entregado.

El contrato de caja de ahorro y su analoga con el contrato de depsito

En el contrato de caja de ahorros, el banco paga a su cocontratante un inters a cambio del depsito
del dinero. Esto no sucede en el depsito clsico. El depositario no abona monto alguno al
depositante.

El contrato de caja de ahorro y su relacin con el mutuo.

En el mutuo, la diferencia reside en que el plazo se encuentra determinado en tanto hace al

momento en que la cosa ser devuelta al mutuante. En la caja de ahorros, el contrato suele hacerse
por plazo indeterminado o determinado con pacto de renovaciones automticas.

El contrato de caja de ahorro como contrato autnomo

Este contrato si bien comparte elementos propios del depsito y el mutuo, posee autonoma propia,
es un contrato sui generis.

A quin le pertenecen los fondos depositados en la caja de ahorros?

Las sumas de dinero objeto del contrato, pasan a ser propiedad del banco depositario de las mismas.
Si se creyera lo contrario, conceptualmente resultara ilgico suponer que el banco podra prestar
los fondos depositados si no existiera un intercambio en cuanto a la titularidad dominial sobre los
mismos.
Es decir, las sumas de dinero entregadas por el cliente del banco, en el marco de un contrato de caja
de ahorros, pasan a ser propiedad de la entidad financiera en tanto que el cliente, a partir de
entonces, posee un derecho creditorio contra el banco.

Marco Normativo.

Las reglas atinentes a este contrato se encuentran en:

- las normas emitidas por el BCRA

-CCC (arts. 1378 a 1441)
-la costumbre mercantil
-las normas protectorias del derecho del consumidor.

Debe tenerse presente que cuando la contratacin de la caja de ahorro se da en el marco de una
relacin de consumo, la 24.240 resulta de singular importancia en tanto prev diversas
disposiciones de tutela para los consumidores en general. Tal es el caso del rgimen de clusulas
abusivas o el deber de informacin.

Partes contratantes.

Los sujetos que intervienen en este contrato son, por un lado, una entidad bancaria, y por el otro,
cualquier persona fsica, con algunas limitaciones.

En lo concerniente al proveedor del servicio de caja de ahorros, la ley dispone que pueden prestar
ese servicio slo los bancos comerciales (ley 21.526)

En cuanto a las personas que pueden contratar el servicio de caja de ahorros, como principio, puede
hacerlo cualquier persona fsica hbil para contratar y desde hace algunos aos, se ha dispuesto la
posibilidad de que los menores de edad entre 18 y 21 aos puedan solicitar la apertura de una caja
de ahorros y concertar operaciones con la misma.

El BCRA ha dispuesto, que las personas jurdicas no se encuentran autorizadas a contratar cajas de
ahorro, por lo que, de necesitar contratar una cuenta a la vista, solamente podrn adoptar el servicio
de cuenta corriente bancaria.

La finalidad o causa del negocio.

La causa del contrato de caja de ahorros excede la mera custodia de los fondos o la retribucin va
una tasa de inters. Desde hace algo ms de una dcada, la operatoria de caja de ahorro se ha
convertido en un servicio fundamentalmente transaccional.

Debe tenerse presente que la denominacin de caja de ahorros responde a una designacin clsica,
establecida desde hace varias dcadas en la normativa del BCRA. Pero la caja de ahorro no tiene
como fin normativo o econmico la promocin del ahorro a largo plazo.

En otras palabras, difcilmente alguien contrate una caja de ahorros con miras a incrementar el
capital entregado a la entidad financiera y de hacerlo, dicho resultado ser insignificante.

Esta concepcin de ahorro, no se condice con la prctica bancaria de la ltima dcada y media.
Desde hace bastante, las cajas de ahorro han dejado de tener una finalidad como cuenta de ahorro,
pasando a tener un rol principalmente transaccional.
Qu es este rol transaccional? Es la facultad de servirse de un medio de pago para atender
compromisos comerciales y civiles.

Y por qu adquiere la caja de ahorros este rol? Precisamente por confluir en ella los beneficios de
los medios electrnicos de pago modernos y la disponibilidad y liquidez permanente, sin las
implicancias que el servicio de cuenta corriente y cheques implica.

Con el servicio de caja de ahorros, las entidades financieras brindan:

-adelanto de fondos
-posibilidad de depositar cheques
-posibilidad de realizar transferencias a cuentas de otras entidades
-posibilidad de pagar servicios
-posibilidad de operar mediante internet (homebanking)

La finalidad del negocio desde el punto de vista de la entidad financiera.

El depsito bancario es una operatoria financiera vinculada con la concepcin bancaria tradicional
de captacin de fondos y colocacin de prstamos. A partir de los depsitos efectuados, las
entidades financieras procuran capturar legtimamente el ahorro pblico con el objeto de canalizarlo
a aquellos sectores econmicos necesitados de capital. De esta manera se recrea una dinmica de
suma importancia por la que un sector de la sociedad con excedente de capital (ahorro pblico),
financia a aquellos sectores con dficit de disponibilidad de dinero.

Caracteres del contrato.

Consensual
Oneroso
No formal
De adhesin
De tracto sucesivo o ejecucin continuada
De custodia
Mercantil

Obligaciones de las partes.

Obligaciones del cliente:

-Comunicar a la entidad financiera cambios en los datos personales
-Mantener actualizada la firma
-Mantener un saldo mnimo en la cuenta
- Abonar los cargos y comisiones pactados
-Custodiar la tarjeta y la clave
-Denunciar de manera inmediata en caso de robo o extravo, a fin de que la tarjeta sea cancelada

Obligaciones de la entidad financiera:

-Poseer un correcto registro de los dbitos y crditos de la caja de ahorro
-Verificar la identidad de aquel que solicita la caja de ahorros
-Cumplir con el servicio de caja, a travs de los medios de lo que dispone (cajeros, ventanilla,
internet)
-Pagar el inters pactado en la moneda en la que se encuentre nominada la cuenta
-Enviar un resumen de cuenta cada cuatro meses como mnimo
Similitudes y diferencias del contrato de caja de ahorro con la tarjeta de dbito y el cajero
automtico.

Los contratos de caja de ahorro y tarjeta de dbito o cajero automtico constituyen contratos
conexos que hacen a un todo negocial.

Si bien puede entenderse que el contrato de caja de ahorro constituye un contrato independiente del
de tarjeta de dbito o cajero automtico, ciertamente, ambos contratos se encuentran ntima y
materialmente vinculados.

En la operatoria bancaria en materia de cajas de ahorro de los ltimos aos resulta prcticamente
inconcebible que un contratante del servicio de caja de ahorro no contrate, al mismo tiempo, el
servicio de tarjeta de dbito y cajero automtico.

En tal sentido, la tarjeta de dbito resulta accesoria al contrato de caja de ahorros, pero que, en la
prctica las personas suelen contratar cajas de ahorro a fin de obtener la referida tarjeta. Por eso se
concluye que son contratos conexos ntimamente relacionados.

Cuenta para pago de remuneraciones y cuenta bsica (mismas caractersticas que la caja de
ahorros)

La cuenta para pago de remuneraciones es tambin conocida como cuenta sueldo, y tiene la
finalidad de que los empleadores abonen los sueldos de sus empleados a travs de ellas.

El BCRA determin la gratuidad de la misma, como tambin la entrega de la correspondiente tarjeta

de dbito sin cargo alguno para su titular.

La diferencia con la caja de ahorros reside en que mientras que la cuenta para el pago de
remuneraciones es de prestacin obligatoria para el banco, la caja de ahorro resulta netamente
voluntaria.

Modos de extincin.

-Rescisin
- Resolucin
-Rescisin unilateral
- Decisin del titular
-La entidad financiera puede cerrar la cuenta si hay un supuesto de incumplimiento del contrato de
caja de ahorro con causa imputable al cliente